试论车险承保与理赔中的问题及对策研究（5篇范例）

第一篇：试论车险承保与理赔中的问题及对策研究

试论车险承保与理赔中的问题及对策研究

【摘要】目前我国在车险的承保和理赔方面还处于不断完善和发展阶段，因此，在实际车险承保与理赔工作过程中就不可避免地产生了一系列问题，比较突出的问题包括承保环节的问题（例如承保环节问题上存在着一系列的管理和体制上的漏洞等）和理赔环节存在的问题（例如繁琐的理赔程序等）。主要解决的建议包括对我国车险承保的外部风险由全面准确的预估、为客户提供更加有效的索赔指导和提高理赔审批的效率

【关键词】车险承保，车险理赔，理赔程序、管理漏洞

Insurance underwriting and claim problems in and Countermeasures Research [Abstract] at present our country in underwriting and claims in insurance is still in continuous improvement and development stage, therefore, in the actual insurance underwriting and claims work process will inevitably produce a series of problems, the more prominent issues including underwriting link problems(Paul Li Rucheng link problem, a series of management and system the vulnerability exists)and compensation problems(such as cumbersome claims procedures etc.).The main solutions include more effective to our country insurance underwriting external risk by comprehensive and accurate prediction, for the customer to provide guidance and improve the efficiency of claim claim approval [keyword] insurance underwriting, insurance claims, claims procedures, management loopholes

随着经济的发展和人们生活水平的不断提高，拥有私家车的家庭越来越多，汽车日益成为人们生活中不可或缺的一部分，汽车为人民带来便捷生活的同时也给公共交通带来了较大的压力，这就涉及到车险的承保与理赔问题。机动车的保险属于财产保险的一种，其保险范围主要是机动车辆本身和第三者责任为保险标的的交通工具保险，机动车保险在国外又被称为汽车保险，简称车险。我国车险保险承保和理赔的说法也由此而来。就目前情况来说，由于我国在车险的承保和理赔方面还处于不断完善和发展阶段，因此，在实际车险承保与理赔工作过程中就不可避免地产生了一系列问题，现将问题总结分析如下： 1车险承保与理赔中的问题分析 1.1承保环节的问题

在承保环节问题上存在着一系列的管理和体制上的漏洞，这就导致了我国目前很多车险的承保方式出现了不少的实际问题，与此同时，也有很多不规范的运营方式和管理方法也同时增加了承保经营的风险，主要表现为在大多数情况下，承保公司并不能正确的评估风险。另外，在实际的承保工作过程中，有很多投保人在订立投保合同时存在欺诈行为，也有的在承保合同签订之后，为了获得一定数额的赔偿，就会故意制造汽车事故，从而达到骗取赔偿金的目的，以上介绍的情况都是时常发生的，因此，很多保险公司在签订承保合同之前就已经认识到了一些外部的风险，从而对一些道德水平较低信用度较差的投保人进行了相应的评估方案，最大限度减少了承保公司在这些外部风险方面的财产损失，这些外部风险也是保险公司进行承保签订合同时应该重点注意的问题，在日常管理工作过程中采取必要的手段，最大限度避免公司遭受不必要的财产损失，将保险公司的保险风险降到最低。

在一般情况下，保险公司的承保流程主要表现为以下四个，一是承包公司中的业务人员为客户设计保险方案，建议客户选择保险销保险的险种，第二是客户提出投保申请，第三部是由承保部门进行核实，最后一步是由相应的保险公司来收取各个险种的保险费用并发放对应的保险单，人保财险公司的承保流程也反映了保险公司对承保业务监控与管理的力度和科学程度。有很多保险公司的保险业务员为了加大自身利益，在某个环节上总是打含糊语，搞不诚信，这就间接造成了车险承保程序的复杂。1.2理赔环节存在的问题

保险公司理赔的环节是整个保险运作过程中必不可少的组成部分，也是保险公司发挥保险职责重要功能的具体体现，虽然我国的汽车保险理赔在管理方面已经取得了一定的成就，形成了一套比较完善的管理模式，但是保险公司在实际的车险理赔工作过程中还存在有一定的问题，主要表现在以下几个方面，第一是被保险人在向保险公司索赔时缺乏指导服务，随着我国汽车保有量的不断增大和公共交通压力的不断增大，车险纠纷仍然屡禁不止，最重要的一个原因就是我国车险的被保险人仍然缺乏相应的索赔知识，很多被保险人在汽车发生事故后，对应有的索赔事项根本就不了解，相应的索赔程序也不清楚，这就会严重的影响投保人的索赔过程因此，保险公司在日常的保险工作过程中应该更加注意为投保人提供相应的索赔指导服务，让投保人能够更加详细的了解索赔的注意事项以及索赔工作流程，促使整个索赔工作能够高效的完成，这样不仅有利于保险公司服务水平的提高，也能够为保险人提供更全面和系统化的保险服务，增强保险公司在保险领域的中的行业竞争力。第二就是在车险的理赔工作过程中，目前的审批环节过于繁琐，这一点极大的影响了保险公司理赔事务的发展，而且在交通日益拥堵的今天，众多的理赔环节而不利于快速理赔，导致了一辆车子发生事故，整个交通都会受到影响的尴尬局面，在2001年以前我国车险理赔工作主要负责的行政区域仍是县区的分公司，但是经过车险理赔改革之后，就施行了统一化的管理，也就是由专门的理赔公司借助计算机网络实行系统化管理，用这种管理方式不但使保险公司的内部监督和管理机制得到了加强，也简化了理赔的审批程序，大大降低了投保客户的投诉率。1.3政府部门的过多干预

我国的汽车承保与理赔行业一直存在寡头垄断的问题，如果简单的通过市场经济的手段，例如中介市场、定价机制和经验保费等职能，虽然可以在一定程度上纠正市场的失灵状态，但其他的部分则需要由政府的管制力加以引导。进而使保险行业的市场机制能够在政府的引导和管制下发挥作用。但是就目前情况来说，在我国的车险承保理赔事业方面，政府过多的管制和很多不必要的行政干预，在很大程度上阻碍车险理赔事业的发展，另外，中国特殊的国情也决定了政府与保险公司之间某种特殊的关系，因此，保险公司借助政府行政力的心里，往往也使其对政府的过量干预无可奈何。例如在车险承保方面，政府机构常常通过行政力干扰甚至阻碍保险公司的正常经营程序，例如通过控制车险费的费率，强制建立新车共保体。也有的政府主管部门可以凭借手中的权力，强制客户到特定的保险公司投保，否则就不会按照正常手续办理验车等手续，这就属于剥夺了客户自愿选择的权利，也对于车险市场经济的公平竞争造成了很大的影响。2解决我国车险承保与理赔问题的对策

2.1对我国车险承保的外部风险由全面准确的预估

在前面中我们提到了保险公司承保的外部风险，在很大程度上都是由于缺乏准确的风险评估而造成的，这些外部风险评估的缺失带给保险公司很多不必要的财产损失，甚至有的能够影响保险公司正常的运营工作，因此，笔者认为要想从根本上解决车险承保的风险问题，就要建立系统化的承保风险评估标准和相应的承保风险评估管理体系，最大限度的将保险公司可能承受的外部风险降到最低。例如充分利用GPS系统，加强对查勘车辆的管理，提高现场查勘率和调度的及时性；按照车险理赔定损工作流程，主动引导客户就近选择理赔定损拆检点进行处理，提高引导客户的技巧性，做好客户的回访和信息反馈工作，通过加大客户回访力度，了解客户的意见、建议和潜在需求，及时归集并撰写客户分析报告，及时向理赔部门反馈，以便及时进行整改。2.2为客户提供更加有效的索赔指导

保险公司理赔流程主要包括以下五个程序，首先是保险公司接到出险通知，第二是保险公司派业务员到达现场进行相应的损失检验，并拍照作为证据，第三步是保险公司业务员审核投保人相应的保险单据和保险项目，第四步是核定相应的赔偿金额，必要时可通过权威机构进行定损，最后一步是由保险公司支付相应的保险款项。虽然保险公司的理赔流程主要以这五个方面为主，但是，因为机动车辆保险的理赔工作也具有自身的特点，例如投保人的损失率较高，标的流动性较大，而且也会受到汽车修理厂和相应道德风险的约束，因此在保险公司的车险保险理赔过程中还存在很多细小的复杂环节。保险公司为客户提供相关的索赔服务指导，能够大大加快索赔工作的效率和质量，因此，笔者建议保险公司应该在条件允许的情况下我以被保险人提供一般话的索赔方法和索赔程序，以便于被保险人汽车出险时，能够在最快的时间内完成所有的保险赔偿活动，这样可以大大增强保险公司各项理赔事项进行的顺利性，减少客户和保险公司之间的矛盾。2.3提高承保与理赔审批的效率

针对目前车险理赔程序比比较繁琐的问题，笔者建议保险公司应采取相应的措施，提高车险理赔的效率，减少不必要的理赔程序，使投保人能够在最短的时间内获得相应的赔偿，这样有助于提升保险公司的形象，增强保险公司的行业竞争力，也能为我国的车险理赔事宜的发展做出巨大贡献。例如为了加强车险远程定损工作的管理，公司应出台((车险理赔定损业务流程》、《车险理赔定损员岗位职责》，((车险理赔定损工作管理规范》等方面的配套措施。通过完善内控制度，挖掘车险理赔定损的功能，提高理赔定损的质量，最大限度地发挥理赔定损的作用。通过进一步优化理赔工作流程，提高理赔工作效率，缩短理赔周期，减少理赔费用支出。参考文献

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第二篇：关于车险承保政策建议书

关于车险承保政策的讨论意见

为提高公司业务质量，我司部根据近三年车险业务发展情况，结合日常一线工作，经过全员讨论，对现行车险承保政策提出如下意见：

一、对于家庭自用车市场，其他经营主体由于费率不同，保费在不同程度上低于我公司（差额多为100~200元），且对手续费的费率支持较大，造成我公司销售人员与其他公司销售人员在竞争时处于劣势，不能形成有效的竞争手段。

二、大多数员工均反映关于其他经营主体有长期赠送客户赠品的推销手段，例如大地赠送抽气泵，平安与太平洋则不定期更换赠送礼品的种类，而我公司缺少该部分资金支持，再次无法形成公平竞争。

三、我司在承保政策上控制比较严格，造成承保条件与其他主体公司相比偏高，例如大吨小标车，我司必须按照营业条款承保，而有一些其他公司可按非营业条款承保；第一次转投保营业货车（非车队业务）的优惠政策不能按照使用优惠，最高只能优惠到10%；对到达一定年限的货车不予承保车损险，七年以上的家庭自用车不能享受15%的优惠等等，客户在投保前，往往向多家公司询价，最后选择承保条件较低、保费相对较少的公司投保，这些硬性政策致使此部分车主全部流失到其他可以承保的公司，长此以往，当此部分车主换车或者向周围朋友介绍时，也会下意识选择其他

公司，这对公司车险的业务发展将产生深远的不利影响。

四、因我司理赔核保过程较为严格，需要手续较多，时间相对较长，致使一部分素质水平不高，对理赔标准不了解的客户不满，形成“以赔抑保“的现象；同时，理赔条件的严格也在一定程度上影响了客户满意度，一些特殊情况下无现场的赔案，一律免赔30%的处理方式令许多客户略有不满。

五、现各家4S店均用霸王条款将新车承保市场强制垄断，致使我公司新车业务基本为零，而且人保4s店专营公司利用新车承保政策为客户续保，具有价格上的优势，致使我公司连新车第二年续保业务也无法拓展，建议对4S店专营公司，只考核其新车投保率而不考核续保率，否则由于业务政策的先天优势，我司无法与其竞争转保车辆，甚至续保车辆也将流失，而导致车均保费收入不必要的降低，提高公司整体经营成本。

以上五点均是在我司车险业务发展中比较突出和严重的共性问题，希望上级公司予以重视并给出合理化建议，以期xxx市的车险市场健康稳定发展。

第三篇：09年车险承保实务(讨论稿)

阳光财险大连市分公司车辆险承保实务

2009年1月

2009年，公司的经营目标和恶劣的外部环境给车险经营提出了更高的要求，围绕09年总公司“发展与价值”的主题，为实现我公司09年车险业务又好又快的发展，分公司在总公司核保指引的基础上，细分了不同类别业务的风险，制定了以下核保指引和承保实务。

一、险种风险指引

(一).交强险

1、交强险09年形势

2008年以来我司承保的交强险业务质量明显出现下滑，08单交强险赔付率已经达到67.19%,比总公司高出19个百分点，交强险经营压力很大。2009年7月1日后连续三年未发生交强险赔付可享受30%的费率下浮优惠，将进一步导致2009年交强险车均保费下降与保费增速的放缓。因此在2009年的车险经营中必须加强交强险的目标市场选择和管理。

2、车辆种类风险指引（1）客车

非营业党政机关、非营业企业客车整体业务质量良好，属于蓝色业务。

家庭自用客车整体赔付率较高。尤其是6座以下，满期赔付率72.1%，09年由蓝V列为黄线业务；6-10座赔付率较低,提高业务分类.10座以上的家用车赔付率较高，承保时要严格核实使用性质，限制该类业务的承保。

城市公交、营业客运、营业旅游业务品质较好,列为蓝线业务。对于08年申请放开的市区外机构（瓦房店、普兰店、庄河、金州）的营业出租车业务，赔付率很高，达到90%以上，整体已经属于红色业务范围，对单保交强险业务应严格限制承保。

（2）货车

非营业货车应严格核实使用性质承保，5吨以下业务品质较好，可列入蓝区；营业货车从分吨位来看，总体上低吨位的营业货车赔付率要好于大吨位的营业货车。5吨以下营业货车可列为蓝区。

（3）半挂牵引车、挂车

半挂牵引车、挂车业务的风险情况应结合考虑，但目前来看两者的赔付率都很高，尤其是挂车08单的赔付率达到了79%。所以对于单保挂车的业务一律列为红区。

（4）摩托车

摩托车整体业务质量较好，08年的满期赔付率不到40%，列为蓝线业务。但市区内机构赔付率偏高。营业性质的摩托车，城乡结合部的摩托车一律列为红区业务。

（6）低速载货汽车、三轮汽车

低速载货汽车、三轮汽车在交强险调整后按照拖拉机费率承保，保费充足性大大降低，赔付率极高，达到100%多，09年三轮车、低速载货汽车一律列为红区。

（6）特种车

特种车的业务质量较好；除特四车一律列为蓝线业务，但特二中搅拌车、水泥泵车、清障车赔付率很差，原则上列为红区。

（二）主要损失类险别

1、车损险

由于车价下降、零配价格和修理费上升、出险频度上升等因素影 响，车损险经营状况受到严重影响，各机构应认识车损险经营的实际情况，区别经营。08年车损险赔付率为116%，车损险不仅跟驾驶员的驾驶技术有关，还跟交通拥挤情况、客户索赔意识、修理厂和4S车行的代索赔等有较大的关系。承保时应注意：

（1）控制老旧车型、新上市车型、特殊车型以及其他高风险车型的承保，原则上我公司对车龄超过10年的车不予承保车损险,出车龄超过5年的出租车不予承保车损险.（2）合理确定新车购臵价及保险金额，由于现在市场车价下降幅度较大，而费率始终未调整，保险公司面临形势十分严峻。新车车价一律要求按发票金额投保，如果车主为避税少开发票，则以当时当地市场的新车实际售出价格为准；旧车车价的确定原则上不低于系统的10%。希望大家对此一定要重视，试算一下，如果承保时争取一台车提高一万元保额，台均保费会增长100元，那公司一年将增长100万元的保费，公司的赔付率将随之降低近1个百分点。

（3）对出险频度高的车种鼓励设臵事故免赔额、多次事故免赔率条款及不保不计免赔来改善承保；

（4）与商业三者险、车上人员责任险等效益险别搭配承保，单独投保车损险的业务原则上列入红区。

2、盗抢险

有些车辆由于自身防盗措施缺陷（如广本系列车）和易转手（如普桑、捷达）的特点，造成了其盗抢风险较高。所以对广本系列车承保盗抢险不保不计免赔；桑塔纳和捷达车承保全车盗抢险时，保险金额按实际价值的80%承保，且不允许附加不计免赔。

盗抢险承保时应注意道德风险，老旧车型，尤其是家用老旧车辆、零散投保的企业老旧车辆、折旧后价值与市场价格相差较大的车型严 禁承保盗抢险。家用车和非营业车8年以上、营业车4年以上控制承保盗抢险；对于异地车辆的盗抢险业务，应谨慎承保。如要承保，必须逐台进行验车，并约定限在大连地区当地使用。

3、玻璃单独破碎险

玻璃单独破碎险的赔付率较高，08保单满期赔付率63%。其中营业性客车玻璃单独破碎险赔付率最高。按照总公司的要求，对使用期限6年以上进口车辆和进口营业性10座以上客车玻璃单独破碎险应按国产玻璃承保（前提是该车有国产玻璃）。

4、车身划痕险

车身划痕险目前的赔付率最高，处于亏损状态，目前赔付率为140%。该险别道德风险较大，仅承保非营业企业客车使用期限3年以下9座以下非营业企业客车，且单均保费3000元以上，必须验车合格后方可承保。对家庭自用车辆承保车身划痕险的原则上列为红线。

5、自燃损失险、火灾爆炸自燃

目前该险别的赔付率较低，可以适当鼓励客户承保该险别。自燃险赔付率与车辆使用年限、车型、使用区域（高温地区）关系非常明显，对超过8年的家庭自用客车、超过4年的营业用车控制承保。

6、新增加设备损失险条款

对于常见的车载设备允许承保，但限制承保特种车改装后增加的电子设备及构造复杂的仪器设备,以及加装的车身的大包围部分。对允许承保新增加设备损失险的车辆，必须提供新增设备的清单及发票，必要时需进行验标承保。

（三）主要责任类险别

1、商业三者险

目前商业三者险的保费相对充足，业务品质较好，尤其是非营业 车，鼓励选择三者险高限额。各机构可通过提高业务结构中商业三者险保费占比改善业务品质，引导客户多投保商业三者险，从交强险中财产损失和人伤保障不充足引导客户投保商业三者险。

2、车上人员责任险

我公司车上人员责任险赔付率较高，达到85.5%，主要受货车影响,尤其是大吨位货车,所以货车车上人员责任险原则上限额1万元；城市公交车车上人员责任险风险也较高,不提倡承保;但对非营业类客车类的该险种效益较好,鼓励非营业类车辆高保额投保。

3、车上货物责任险

车上货物责任险从全国数据来看,赔付率偏高，属于亏损业务，原则上将其列为红线业务.二、相关承保和批改实务

（一）承保规定：

1、不允许私车公保(总公司要求),包括抵债车、私企法人车和政府编外车.需要说明的是：私车公保是导致08年非营业企业客车赔付率高的原因之一，考虑到费用和风险的问题，在09年不允许法人按单位名投保。

2、摩托车只承保交强险，不允许承保商业险。

3、短期投保商业险的按短期月费率计算保费，一律不得给予优惠。

4、严格执行保监局下发的《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法》的有关规定。投保交强险时必须打印由投保人确认签字《机动车交通事故保险费率浮动告知单》,新车除外。

5.对于先承保商业三者后需增加车损险的业务,先退保原第三者险业务,验车后重新录单(系统控制单保车损属红线业务)。

6、严格控制批改增加玻璃、划痕、盗抢和自燃险的业务，尤其是划痕险业务不允许批改。

7、交强险和商业险同时在我公司投保的,必须先出交强险保单；交强险在其它公司投保的需留存复印件，商业车险的使用性质必须与交强险一致。

8、对于稀有价值高车辆价格在80万以上的车辆。如奔驰、宝马、保时捷、沃尔沃、凯迪拉克、林肯、劳斯莱斯，路虎等，如要承保，需提前与分公司车险部联系,待分公司与总公司沟通确定承保条件后方可承保。要求上传验车记录单及车辆照片.9．对续保车辆中的亏损业务（总公司对出险2次以上的全部定为亏损业务，新车除外），需改善条件进行承保。一般来说，采用提高折扣和不保不计的方式来达到改善的目的，对出险超过（含）四次的亏 损业务原则上不予承保。

10.关于折扣问题,对所有新车执行不低于9折出单、家用车非新车执行不低于8折出单的规定；如果交强险不在我公司投保，在我公司投保商业险（含车损）的家用车需85折出单或按系统车价承保。11.对于未过续保期的交叉直接业务(以系统提示的业务来源为依据),需经原经办人同意后,方可承保.（二）、规范特别约定

特别约定是投保单未尽事宜的约定，如果特别约定与条款、或投保单格式文档部分相冲突的部分，以特别约定为准。不得通过特别约定扩展保险责任，不得通过特别约定赠送险别或提高限额，不得在特别约定中增加与法律、法规相悖的内容。针对特别约定内容做以下规范:

1、商业险特别约定：

（1）、玻璃单独破碎险的约定：进口车要求按国产玻璃承保时：本车按国产玻璃收费，出险时按国产玻璃赔付；

（2）、新增设备的约定：新增加设备为**，保额 元。如有多个新增加设备，应逐个列明名称和保额。

（3）、车上货物的约定：易燃、易爆、易碎、易腐蚀、易污染物品及鲜活水产品不在车上货物责任险保险责任范围内。货物发生盗窃损失，保险人不负赔偿责任。

（4）、对使用性质的约定：非营业车辆如从事营业性运输，发生事故，本公司不负责赔偿。

（5）、新车盗抢险的约定：盗抢险自领取正式牌照并到本公司办理牌照批改之日起生效，保险止期不变；

（6）、特种车的约定：特种车辆（如起重车、推土机、挖掘机）及自卸车等在从事行业操作中因机械失灵或严重违反操作规程造成保险车辆的损失或第三者的经济赔偿责任，保险人均不负责；挖掘机：在使用过程中，造成地下电线、电缆、管道等设备的损失及由此引起的其它损失，属除外责任；施工机械因地基塌陷而导致的倾覆损失造成本车车损或第三者经济赔偿责任，属于除外责任。

（7）、被保险人与行驶证车主的约定：被保险人与行驶证车主不符：被保险人为A，行驶证车主为B，并说明A与B的关系。

（8）、不足额投保约定：本保单机动车损失险不足额投保，出险时按车损保额与新车购臵价的比例赔偿。

（9）、实际价值投保约定：本保单机动车按照实际价值投保,发生保险事故时，按照实际价值与新车购臵价的比例赔偿。

(10)、承保老、旧、稀有、特殊车型的约定： 被保险机动车出险后，如无法购买零配件时，须按损失部件占整车的比例系数进行赔偿。

被保险机动车出险后，购进配件的交通费、运输费、关税等不在赔偿范围之内。

（11）、投保人贷款购车，按贷款银行要求指定贷款银行为索赔权益人的可约定：被保险机动车在贷款期间发生全损或灭失时，索赔权益人为**银行。

（12）、拖挂车约定：被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险和商业第三者责任保险的机动车（含挂车）或被未投保机动车交通事故责任强制保险和商业第三者责任保险的其他机动车拖带，造成的人身伤亡或财产损失，保险人不负责赔偿。

（13）、对整张保单加设免赔额：本保单每次事故绝对免赔额**元。

（14）、承保已到或已接近报废年限的车辆应约定：发生保险事故时被保险人机动车未按规定检验或检验不合格，被保险机动车所造成的人身伤亡或财产损失，保险人不负责赔偿。

（15）、新车挂牌的约定：

1、“自办理正式牌照起30日内通知本公司办理批改手续”。

（16）、宝马车,沃尔沃、捷豹车承保车损险,特别约定:本车车损发生保险事故后到保险公司推荐修车厂进行修理。

（17）、投保的牵引车，头挂分开投保的情况下，牵引头特别约定：本车新车购臵价只含牵引头，不含挂、不含集装箱箱体,本车挂号牌为辽B…；挂车特别约定：本车新车购臵价只含挂，不含牵引头、不含集装箱箱体,牵引头号牌号码为辽B…。

2、代收车船使用税涉及的特别约定：（1）、税务机关就某一车队的多台车辆出具的减免税证明或完税凭证，应将该减免税证明或完税凭证的复印件附于车队业务交强险保单后（业务留存联）。

（2）、在机场、港口以及其他企业内部场所行驶或者作业，但未在车船管理部门登记的车船，不缴纳车船税。但在承保此类车辆的交强险业务时，应当在交强险保单的“特别约定”栏注明：“场内车辆，未在车管部门登记”的字样。

(三)、属于限制承保的车险业务

1、严禁承保车损险的业务

（1）、欧洲进口车型：意大利、瑞典、法国、波兰、苏联、罗马尼亚、匈牙利、捷克等国生产的原装车。

（2）、稀有价值高（超过200万）车型的车损险，特种车除外。（3）、临近报废年限的商业车险业务。（4）、家用车单保车损险业务及其附加险业务。（5）、有损伤且尚未修复车辆的车险业务。

（6）、总公司规定的红线车型业务（详见红线车型表）。

2、限制承保的业务

（1）、来源不合法且被保险人不具有保险利益车辆的车险业务。（2）、用于试驾、比赛车辆的车险业务。（3）、进口的各种跑车，赛车。（4）、无有效行驶证车辆的车险业务。（5）、总公司规定的红线车型业务。

（6）、出租车散单业务（市内四区.旅顺.开发区）、租赁车散单业务；严禁承保“租赁公司”的行驶证为非营业性质的车辆。如果是品质较好的租赁车队业务,非营业用车比例不得超过总数量的10%.（7）、农用三轮车、低速载货汽车交强险业务

（四）、明确使用性质

1、行驶证车主或所有人一栏含有“运输公司”、“出租公司”、“物流公司”、“储运公司”及“搬家公司”、“货的公司”等运输服务字样的车辆（办公车除外），按照营业用车承保。

2、行驶证为“**汽车服务公司”及“**旅行社”等单位的车辆严格按行驶证上注明的使用性质承保，如果按非营业投保需上传行驶证复印件。

3、非营业个人2吨以下货车一律按营业投保，对行驶证明确注明使用性质为：“非营业”的可按非营业承保，并上传行驶证。需在特别约定内注明：该车如从事营业运输活动发生保险事故属除外责任。

4、油罐，气罐，水罐和水泥罐等各类罐车及冷藏车，一律按特种车一类承保，并按车辆的实际吨位及使用情况确定吨位档次和使用性质。没有明确吨位的车辆一律按10吨以上承保。集装箱牵引车和自卸车必须按货车承保，其使用性质按实际使用情况确定。

（五）、有关批改的注意事项

1、批改手续

（1）、保险合同在有效期内发生变更，投保人应填写批改申请书，写清需变更的内容和事项，并在批改申请书上签章（自然人签名，法人或其他组织加盖公章）。

（2）、如果非投保人办理，应由投保人出具“办理批改委托书”，载明委托 ××× 办理 ×××××× 号保单的 ×××× 批改事宜。投保人为法人或其他组织时，在委托书上加盖单位公章；投保人为自然人时，由投保人签名并提供身份证原件。办理批改经办人应同时提供本人身份证原件。投保人（为自然人时）和办理批改经办人的 身份证均要复印后附贴在批改申请书背面。

（3）、根据不同的批改类型，应提供不同的证明，证明需变更的原因和变更后的内容。如被保险人（投保人）变更需提供过户证明原件等。上资料原件在核对无误后应扫描上传影以像系统，有复印件的同批改申请一同留存。

2、批改注意事项

（1）、批改生效日期不得提前于批改录入日期，批改生效时间一般为投保人提出批改的次日零时。

（2）、对变更的内容同时涉及交强险和商业险两张保单时，分别做两张批单。一般应先做商业险的批改，再做交强险的批改。保证批改后两张保单的客户信息和车辆信息仍然一致。

（3）、更换车辆不得进行批改,必须采取退保原车辆,重新承保的方式。

（4）、商业险车辆变更使用性质，在“家庭自用0511、非营业0512、营业0513、特种车0515”险种间修改时，需将原保单退保，重新在系统中出具保单；0508保单进行使用性质批改时可直接在系统中进行操作。

（5）、进行部分险种或保单退保时，必须查询退保险种是否有未决赔案信息，对明确属于保险责任的，应向投保人说明，在办理完理赔手续后方可进行批改。

（6）、批改发生的保费变化应按短期月费率计算，批改的要素因涉及风险修正系数导致保单风险系数发生变化的，仍要符合监管对最大优惠不得超过30％的规定。

（7）、对保单内容进行的任何批改，必须由被保险人提供批改申请（由被保险人填写并签章）、被保险人提供身份证原件、复印件及其 它相关证件。交强险可以批改使用性质（加费或退费）批改同时上传批改申请等资料。

（8）、交强险客户要求退保的，必须提供车辆报废、停驶证明、已在外地其他公司购买交强险的保单之一。重复保险的应退生效日期在后的保单，留存有效交强险保单复印件。

（9）、批改保单的车辆信息相关要素，如被保险人、牌照号码、发动机号、车架号、初登日期等，须提供行车执照复印件及批改申请,在出单时需上传影像资料.（10）、对要求解除保险合同的,除了规范的申请资料外，需收回保险单,保险证,保险标志及发票,并在保单中间位臵盖上“退保”印章。

（11）、其它事项：申请批改人是否具备申请资格：申请书是否已得到投保人的签字（或签章）确认；非投保人本人临柜办理批改手续的，是否有投保人签署的委托书及有效证件。公司业务员为客户代办批改业务的，应持投保人签字（或签章）的批改申请书及投保人身份证，或持投保人已签字（或签章）的批改资料复印件（原件须事后补齐）。审核无误后，出单员将批改信息准确录入电脑。

3、批改单证的打印、清分和归档

（1）、留存于承保部门的批单副本、批改申请书及保费收据应粘贴于原保险单副本背面，加盖骑缝章后，随同原保险单副本一并归档保存。

（2）、交强险批单附贴在交强险原保单业务联处，商业险批单附贴到商业险原保单业务联处。批改申请、投保人有关证明资料同批单一起归档。如同时批改交强和商业，只有一份批改申请和有关证明资料，批改申请和资料同交强险批单一起附贴在交强险原始保单上。三.验车承保的有关规定(以下为总公司KOA下发的验车细则)(一)、验车目的

承保前验车、验证是防范道德风险，规避逆选择，准确评估风险，保证承保质量的有效措施。为加强车险业务管理，提高承保质量，有效控制承保风险，特制定如下车险验车规定：(二)、验车范围：

在办理下列类型的车辆承保时，必须严格执行验车规定：

1、外地车牌的车辆投保商业险；

2、属于高盗抢事故率车型，且投保盗抢险的车辆,如捷达和桑塔纳.广本系列轿车；

3、投保日期超过上牌日期7天（含7天）的新车；

4、在保险期间内增保包括车损险、盗抢险及其附加险在内的车辆；

5、新车购臵价在50万以上投保车损险的车辆,新车除外； 6.首次在我司投保且无上年按期续保保单的家用车;或者虽有上年保单但本年增加车损类险别;或已脱保超过3日（含）的旧车；上年在我司投保，但增加车损类险别或已脱保超3日（含）的旧车；

7、当地稀有车型投保车损险的车辆；

8、车辆使用年限超过8年投保车辆损失险及其附加险的车辆；

9、行驶证或被保险人为汽车修理厂、汽车改装店和汽车美容店等相关企业的车辆；

10、对来做复驶批改的车辆；

11、其他出单员或核保人认为应该验车的车辆；(三)、验车工作的内容

验车承保是防范道德风险的有效措施，对公司规定必须验车后方 能承保的业务，必须进行验车，按要求拍摄验车照片并于当天上传系统的影像系统。验车工作包括：验证、验车，由业务经办人员负责。

1、验证：验证工作是指检验《机动车行驶证》或有效移动证（临时号牌）。检验的内容有：

（1）证件是否真实、有效；

（2）是否经公安车辆管理机关办理年检；（3）是否与投保标的相符；

（4）确定车辆使用性质和初次登记日期。

2、验车：验车是指由经办人员对投保的车辆进行实地检验。验车的内容包括：

（1）检验车辆号牌号码、车型、发动机及车架号码等是否与《机动车行驶证》记录一致，拍摄或拓印发动机号码、VIN号码或车架号码等相关号码；

（2）车辆内外有无破损；

（3）在投保单上填写了安全装臵、新增设备车辆，要检验是否属实；

(四)、验车工作的要求：

1、原则上从四个对角线拍摄车辆，如图： 14

验车照片至少5张，分别从车正前方左右45度和车尾左右45度各拍摄两张照片，应清晰反映带前、后车牌和前、后车标的整体车况实貌；以上4张照片要能清晰反映车辆本身已发生损失情况，对于局部损失在整体照片中无法清晰体现的，可以补充拍摄局部照片；此外，验车人还应清晰的拍下车架号码，如果相机无法显示日期还需要把当天报纸与车牌号或车架号合照。因此，至少5张照片才能作为一套验车照片。只有合格的一套验车照片，才能上传分公司车险核保部，作为验车依据。照片模糊、反光、阴暗、以及核保人认为无法判断车辆实际情况的照片，会被判定为不合格验车照片，不能作为验车依据。

2、验车后，验车人应如实填写验车单，填写验车情况、验车地点、验车时间，并在“验车人”栏内签字确认。

2、数码照片拍摄完成后，不得对图像做任何编辑修改，可以附加文字说明，并上传影像系统。

3、对于电销业务、网上投保等特殊业务，在刷卡或送单的过程中完成验车。

4、核保人员认为有必要继续深入验车的车辆，必须按要求进行验车。

5、验车结果与投保人提交信息不符时，或发现标的不符合承保要求的，应拒绝承保。

(五)、验车提交的单证：

验车完成后验车人根据需要须提交给出单员或初审人下列单证：

1、验车照片与验车单（电子资料必需上传影像系统）；

2、核保人要求的其它资料。(六)、验车人员：

验车人原则上由查勘定损人员、核保人、出单内勤兼任，如有工作确实走不开的，经办业务员也可作为验车人，但验车人为验车承保的直接责任人，对验车行为的真实和有效性负直接责任。

(七)、验车考核：

1、总公司对分公司验车管理情况进行考核，考核手段主要为不定期的临时抽查，考核结果与核保资格、核保权限挂钩。

2、因验车疏忽或失误给公司造成损失的，将追究验车人及相关人员的责任。

四.业务单证归档

1、归档工作要求

（1）、保险单证装订顺序：保险费发票业务联；保险单副本；投保单；投保单附表；行驶证复印件；验车单；其它验车资料；批单副本；批改申请书。

（2）、保险单证按月进行整理装订，装订规则是每50份装订为一册（当月业务不足50份的，也装订成一册）。每一年始需重新开启一本新保单。

（3）、保险单证装订顺序按照保险单印刷流水号顺序排列，包括所有作废、注销的保险单证，不得出现跳号和缺少保险单证的现象。（4）、装订时，每册应有封面、底面，采取“三孔一线”装订。（5）、每册封面上应标明险种名称、保险单起止号码、保险单份数、作废单证号码、装订时间和装订人签章及公司名称等。（6）、单证装订应整齐、牢固、美观大方。

（7）、保险单证应由专人专柜保管。依序摆放整齐，便于查找。（8）、因工作需要调阅时，应办借阅手续。移交时要办交接手续。（9）、单证保管应符合防火、防潮、防虫蛀等要求，安全可靠。（10）、承保业务档案应保存20年。

2、考核指标和原则

（1）、承保业务档案保单完整率100％；（2）、承保业务档案保单所附资料完整率95％；

（3）、每50份保单装订好的档案应按照流水号的顺序排放；（4）、流水号接不上时，应按照月份和的顺序。

本承保实务未尽事宜以08年承保实务为准或另行通知。

大连市分公司车险部 2009年2月1日

第四篇：车险改革中的问题及对策

车险改革中的问题及对策

摘要：近年来，我国车险改革经历了固定费率制度向浮动费率制度转化的过程。本文对改革初期的车险市场亏损状况进行剖析并提出了一些看法：提价摆脱亏损局面绝非良策，而应通过提高精算水平、降低赔付率、降低营业成本、调整经营策略等措施才能扭亏为盈。

一、车险改革亏损原因分析

2003年我国车险市场经历了一场革命，取消了历年来车险险种条款单

一、费率固定的制度，改为“从车，从人，从地域”等因素的一车一费率的市场费率。其出发点是使风险频率低的投保人少出保费，而风险频率高的投保人则多出保费，这样，既保护了消费者利益，又促进了保险市场的自由竞争，从而加快步伐与国际保险市场接轨。因此，2003年l—4月份，各保险人纷纷降低费率，车险价格整体下调了10%—15%，以求市场出现令人振奋的局面。然而，到了年末却是以亏损告终。于是，2004年的车险市场涨声四起，到当年7月为止，总体上浮比例为10%—30%不等。如人保的车险费率分别于2003年年底、2004 年4月1日、6月10日进行了3次大的调整。平安、太平洋等公司也纷纷作了较大的变动。当然从原则上说，车险价格的变动是市场自发调节的结果，随着价格的不断调整，保险公司的经营越来越理性，保险价格越来越合理。然而，在短时间内大跌大涨符合经济规律吗？是市场自发的理性调节的体现吗？笔者认为这完全是车险改革中问题所在：

（一）降价不符合“需求价格弹性理论”

该理论的涵义是，当某种产品的需求量的大小随着价格的升降而变化时，则该产品需求富有弹性，当某种产品的需求量的大小不随价格的升降而变化时，称为需求无弹性。这个理论是用来衡量需求量对价格的反应程度。

一般来说，生活必需品表现为需求无弹性，而奢侈品则弹性很足。车险是生活必需品，其需求量随人们购车量的增加而呈逐年上升，但它与保费价格不完全相关，跌价不会多买，涨价不会少买，车险价格处于需求无弹性状态。所以车险降价，不但不会增加购买力，反而挤占了仅有的赢利空间，最终导致经营主体的亏损。2001年10月中国保监会在广州和深圳进行了试点，结果是价格下调，业务量反而下降了lo%，就充分说明改革初期的车险费率总体下降，违背了经济学理论。

（二）费率市场化条件不充分

虽然在车险全面改革之前进行了试点，但准备尚不充分。因为车险费率的自由化，在保险史很长的经济发达國家，发展至今最多十年，而我国的保险业属于发展的初级阶段，目前各保险公司费率厘定的有效数据积累不足，要精算出合理的费率客观上存在着一定的难度；长期统颁费率的惯性，保险管理体制一时难于转换。于是新费率的出台并没有达到预期的效果，反而体现出了改革的负效应。

（三）片面追求保费增长率，扭曲了商业保险的经营目的

虽然现在世界上许多国家承认我国是市场经济制度，但实际上我们在保险领域，还存在着计划经济的种种习惯作法。如，上级部门仍然下达保费指标，下级部门热衷于完成指标，而对赢利空间上级部门不去考核，下级部门无法全面顾及。久而久之，特别是车险领域，亏本在所难免。这种“政绩工程”的短期行为，使得保险人无所适从，影响了商业保险经营目的的实现。

二、扭亏为赢，需多方攻略

（一）汇集大量合理保费，提高抗风险能力 1.提高精算能力，制定准确的费率

（1）引进车险精算人才，建立精算队伍，从客观上具备精算条件。要使保费合理，费率制定要科学。目前，我国寿险公司已经建立了一个比较好的精算队伍，而财产险方面精算比较落后。如2003年底的《上海金融报》反映：一辆捷达车的后保险杠被撞掉，保险公司支付更换价500元，而司机可能花了300元装上了保险杠，再要求汽车修理厂开出一张修理价格为500元的发票，然后到保险公司去报销，于是从中获得不当得利200元，这说明车险的精算水平有待提高。车险又是财产险的重要组成部分，要准确地制定合理的费率，各保险公司有必要建立一支车险精算队伍。一切因素中，人是起决定作用的因素，只有提高了人的业务水平，保险公司才会有赢利的空间。产险公司不妨从香港方面引进必要的人才，对本公司的有关人员进行培训，这样可以快速地建立一支精算队伍，提高精算水平。（2）细分投保人群，建立投保人的风险等级体系，为精算提供可靠的数据。新车险从车、人、地域等因素出发，客观上比老费率来得合理。但是，“车”因素数据比较容易确定，而“人”因素依据很难把握。从长远的观点出发，保险公司最好有偿向交管部门获取投保人全年的驾车记录资料，结合保监会的数据库，对出险率高、中、低的人群，结合具体情况，制定明细的风险等级系数，以便制定科学合理的费率，从而减少因费率厘定不准而引起的损失。2.建立服务平台，争取吸收更多的保费，控制风险

车险费率的自由化，对保险公司的服务提出了更高的要求。车险市场的竞争实际上最终归结为服务品质的竞争。因为各家保险公司的车险条款都相差不大，而服务和理赔差异较大。保险人应以“让被保险人满意”作为企业文化来渗透，改变以前承保笑嘻嘻、理赔打哈哈的“两面人”的工作作风。要为被保险人所想，为被保险人所做，真正做到理赔迅速，诚信服务。投保人永远会选择信誉好、服务周到的保险人。因为，从大数法则来考虑只有集合了许多保险标的，才有可能稀释事故风险，提高抗风险能力。

（二）降低赔付率，确保赢利空间

1.做好核保工作，有效遏制骗赔案，减少不必要的经济损失

所谓“核保”，即每份保单都要经过承保人员的审核。保险公司的经营目标，应该是力求每一张保单不能产生经营风险，向每一张保单要利润。所以，承保人员在接受投保人投保时，需严格审核保单，对高风险保单尽量回避；对通过风险管理可以降低风险的保单，提高费率承保；对有不洁保险史的投保人，则拒保。有关资料反映，在美国保险索赔支付中10%—20%是被诈骗者所获得。根据北京保监局的调查，我国从2000年至2003年的4年间，大约有5亿元是被骗走的，占保险赔款的20%—30%。如有些人从二手车市场上购买了一辆旧车，然后到外面去故意造成情节不太严重的迫尾事故，然后连同小修理厂进行合谋骗险。2004年一季度，北京市公安局在东城区破获了一个专业车险诈骗团伙，拘留了21人。这个团伙共诈骗保险200多起，涉及8家保险公司、诈骗总金额300 余万元。这些案例一方面说明犯罪活动猖獗，另一方面也暴露了保险人管理不力的客观情况。所以保险人不能签发保单就万事大吉丁，应建立谁签单、谁负责的责任制。对被保险人加强信息跟踪，极早识破疑案，减少赔付损失。

2.清理驾驶培训基地，控制新车手的出险率，降低赔付率

按一般规律，新手容易出险，且培训不到位的司机出险率更高，这与驾校的训练程度有一定的关系。据报道，近几年来私家车的出险频率直线上升，1995— 1996年间，出险频率只有40%，而现在出险频率超过100%。据人保大连分公司统计，新手的出险率高达120%。所以，最好实行“倒查”制度，即根据新手保险事故的统计，核查该驾校的培训记录，对累计学员出险次数量高的培训点应首先清理出局，实现“高位”淘汰制。从源头抓起，降低出险率，也就减少了赔付事件。另外，对高风险人群，尤其是技术不过关的，让他们重新回炉训练；车况不好的，要定时定点检修，从而消除风险因素，降低赔付率。

（三）加强内部管理，降低营业成本 1.控制手续费压缩成本

保监会要求各保险公司的车险手续费不能高于8%，根据业内人士透露，8%的底线很难坚守。由于各公司之间的恶性竞争，纷纷以提高中间人手续费来招揽生意，这种无序竞争直接增加了保险人的营业费用，只有中间人得益，保险人和被保险人都得不到好处。所以，如果规定工作人员的直销占一定的份额，可以降低成本扩大盈利空间。

2.清理理赔人员队伍，对营私舞弊者，予以惩罚

保险的宗旨，就是被保险人在遭受保险事故的时候得到经济赔偿。作为理赔人员要有过硬的技术，公平合理地对待每一件理赔案，对被保险人负责，决不能惜赔；另一方面，理赔人员应具有良好的职业道德，对保险人也要忠诚。据资料反映，理赔人员利用职务之便，与被保险人合谋骗取赔偿金的人不在少数。因此，保险公司应对他们加强法制教育，并建立监督机制，加强管理，严格约束。对违法者罚款或开除公职，纯洁理赔人员队伍，降低营业成本，构筑赢利空间。

第五篇：车险理赔调查报告

车险假赔案的调查报告

一、调查目的：分析车险假赔案涉及的险种及手段

汽车消费的增长为我国汽车保险业提供了广阔的发展空间，以欺诈手段骗取保险赔款的各类案件不断发生，并呈上升趋势。这些假案、骗案案件的发生，不但使保险人蒙受了巨大的经济损失,在我们实际工作中也频频发生，且愈演愈烈，已经严重影响了保险业的健康发展，对这种现象也是有切身感受。因此,如何有效地防范和打击保险诈骗活动已成为当前我国汽车保险待解决的问题。

二、调查时间：2011年07月04日至2011年08月04日

三、调查对象：车险期间出险案件

四、调查方法：保险诈骗是行为人故意实施的违法犯罪行为,此类案件大都有预谋和策划,而对构成犯罪的此类诈骗案件的管辖权属于公安机关。因此,为了有效地打击诈骗活动,保险人必须配合公安机关做好以下几项工作:

（一）及时查勘现场,掌握第一手资料

1、及时查勘现场:事故现场上遗留有各种痕迹的物证,记载着大量的能够真实反映事故发生、发展过程的信息,但这些痕迹和物证极易受到自然或人为的破坏。因此,案发后,保险人员应及时赶赴现场,掌握一切记录现场原始情况的资料,包括现场痕迹物证、访问笔录、影视资料、损失清单等,这些资料将对揭露诈骗起到证据作用。

2、认真调查事故经过:一方面,应围绕出险事故,向投保人、被保险人、受益人及目击者进行调查,对事故发生经过、原因、损失情况及保险标的状况等与事故有关的情况进行详细询问,并作好调查记录。另一方面,与负责事故处理或鉴定的有关部门密切配合,及时了解事故处理情况,提出涉嫌诈骗的疑点,争取公安部门的支持,围绕着揭露诈骗行为调查取证

（二）综合分析案情,寻找揭露诈骗的突破口

要运用现场查勘和调查访问所掌握的证据材料,分析案件性质,甄别保险事故和诈骗案件,重点从以下三个方面分析:

1、要查阅投保记录。要对投保标的实际价值进行核实。一是采用纵火、盗车等手段造成保险标的全损的案件,绝大多数诈骗者都进行了超额投保,其动机是以损失价值较小的投保标的换取高额保险赔款;二是对多次拒绝投保而后又主动上门投保的案件,这类案件,大多是先出险后投保,或是风险即将发生,临危投保,转嫁损失。

2、要对有关时间联系起来分析。即投保时间、出险时间、报案时间之间的内在联系。实践证明,有预谋的诈骗案件,在几个关键的时间上总有一些特殊联系。一般来说,投保时间与出险时间相隔越短,出险时间与保单责任终止时间相隔越近、出险时间与报案时间间隔越长等情况,应特别引起警惕,要仔细分析其中原因,发现疑点,迅速查证。

3、要将现场痕迹物证及有关证据结合起来分析。将现场痕迹物证与有关证据进行对比,相互质证,辨明真伪。通过分析证据与事实、证据与证据之间的相互关系,识破诈骗者惯用的伪造、变造有关证明材料的伎俩。

五、调查过程：在车险调查工作中发掘这些假案、骗赔案件，要对车辆出险后进行第一现场勘察，提出疑问，走访目击证人，上报相关负责人，后台审核，调查人员介入，请求警方协助等流程都需要收集大量证据，这需要大量时间。然后进行反复工作、讨论才能针对反馈的信息得出结论及应对方法。

六、调查结果

（一）在期间抽取车险案件抽取样本1000宗，其中共有假案、骗保案件46宗，假案、骗保案率为4.6%；

（二）46宗假案、骗保案件中有28宗属于“谎报事故，制造虚假案件“，占比为60.8%；

（三）有11宗属于“人为故意制造事故，扩大损失”，占比23.9%；

（四）有3宗属于“故意隐瞒出险情况，冒名顶替”，占比6.5%

（五）有4宗属于保险条款明文确定责任免除范围，占比8.69%

七、问题及原因分析

根据调查报告显示，涉及车险骗赔案存在下列问题：

（一）社会环境和诈骗心理分析

我国保险行业起步比较晚，各种理赔制度不完善，不少人的保险意识有偏差,认为投保得不到赔偿就是“吃亏”,应当说这是一些不法分子铤而走险、实施诈骗的内心起因之一。

（二）保险公司的管理模式分析

保险人自身制度不严、有章不循,是造成保险诈骗案件屡屡发生的一个重要原因。具体表现在:一是承保核保把关不严。重业务开拓,轻制度管理;重数量扩张,轻质量效益,是近年来保险业发展过程中的一个倾向性问题。二是现场查勘不到位:许多案件特

别是车险案的第一现场到达率低,现场查勘、调查不及时,第一手资料匮乏,容易使诈骗者在事件性质、受损程度、证据等方面做手脚、钻空子;三是一些保险人员素质不高,责任心不强,法制观念淡薄。工作粗枝大叶,敷衍了事,不按章办事,对一些本该识破的骗局未能及时发现。有的甚至与诈骗者内外勾结,共同诈骗。

（三）从承修方利益分析

承修方欺瞒客户，偷梁换柱，以此充好。部分承修方在定损后，往往对于部分核定应换的配件予以修复，以换件的价格来修复配件，或者是以低档的材料为客户修理，用高档的价格向保险公司索赔。一次事故，多次索赔。一次事故出险后被保险人保留原有的损失件，过段时间再行向保险公司报案，这种多利用前挡玻璃以前杠，断脚大灯等部件。这样就吃掉了中间的差价，让保险公司充当冤大头。

八、对策建议

（一）要运用各种形式,加大保险知识的宣传力度,让广大保户明确自己的权利义务,自觉履行保险合同,既依法维护自己的合法权益,又不侵犯保险人和其他被保险人的合法利益。宣传我国法律对保险诈骗行为的定罪、量刑规定,选择典型的案例在新闻媒体上曝光。使人们懂得,骗赔就是诈骗,就属违法犯罪行为,对情节严重者要追究刑事责任。

（二）一直以来，假案骗案就是影响保险业发展的恶瘤。骗赔增加了保险公司的赔付率，增加了其经营风险。要预防此类案件的发生，严格照章办事,落实各项制度规定：一是严格承保审核制度。二是严格理赔审核制度:要把好三关,第一,坚持双人查勘定损,全面、准确地收集证据,为案件的定性提供依据;第二,坚持赔案复核制度,认真审核证据材料,及时发现疑点,提出问题;第三,坚持领导审批制度,严把理赔质量关。

（三）加强各保险公司之间的联系、沟通，大部分保险公司缺乏有效的沟通，这对于三责车的定损问题就没有好的协议，双方两不管就容易被他人钻空子。大家都是自扫门前雪，就为骗赔者提供了可乘之机。一些投保人在骗保被发觉后，就转投别的保险公司，新公司对其防备能力肯定较低，一旦发现时很可能损失已造成。

（四）加强理赔队伍的建设，提高人员素质。目前，打击骗赔的方式主要还是保险公司内部建立的专业理赔队伍，从事现场查勘、定损、调查工作。理赔人员对于是否

假案的判断往往还是通过个人经验。因此加强理赔队伍建设，经常进行业务培训，提高人员素质显得尤其重要。此外也要建立奖罚制度：一是针对实际情况，对勘察人员发现假案的奖励制度。努力提高第一现场查看率。二是对于那些参与骗赔行为的要坚决予以处理，严重者予以解雇，并作出警示。