第一篇：八.邵武市铁诚小额贷款有限公司贷款风险管理办法
八、邵武市铁诚小额贷款有限公司
贷款风险管理办法
第一章总则
第一条 为进一步加强贷款风险的防范和控制，切实化解和消化贷款风险，提高贷款质量，保证信贷资金的安全，建立以贷款风险为核心的信贷管理体制。依据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会（简称银监会，下同）贷款业务实际，制定本办法。本办法适用于邵武市铁诚小额贷款有限公司（以下简称铁诚公司）。
第二条 铁诚公司贷款风险管理的基本任务：贯彻落实国家关于防范和控制金融风险的各项政策措施，建立和完善适应本公司贷款业务特点的贷款风险管理制度和机制，强化贷款风险全程管理，有效防范、控制和化解各类贷款风险，降低不良贷款，提高贷款质量。
第三条 贷款风险管理原则。铁诚公司贷款风险管理遵循以下原则：
一、贷款风险管理一般原则与本贷款业务实际相结合；
二、实行贷款按风险性质分类管理；
三、坚持贷款风险管理责权利相结合。
第四条 本办法适用于本公司办理的各项人民币贷款。
第二章贷款风险划分
第五条 贷款风险。贷款风险是指金融机构在贷款业务运营中，由于受到各种不确定性因素的影响，致使贷款无法按期收回本息，金融机构可能遭受资金损失，按照银行业对银行风险的划分原则，结合本公司贷款业务实际，本公司的贷款风险主要划分为政策风险，经营风险和操作风险。第六条 政策风险。政策风险是指本公司根据国家和地方政府为实施宏观调控、保护“三农”利益、稳定市场等政策和特定的产业政策、区域政策，向借款人发放的贷款，借款人因执行政策出现不能按期偿还贷款本息的风险。
第七条 经营风险。经营风险是指本公司根据借款人自身经营需要发放的贷款，借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素等原因的影响，不能或不愿意按照事先达成的协议履行其义务，出现不能按期归还贷款本息的风险。
第八条 操作风险。操作风险是指由本公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等可能造成的贷款风险。主要包括本公司内控制度和治理机制缺陷及内部员工操作失误、违反操作规程、信贷决策失误和道德因素等造成贷款不能按期收回或损失的风险。
第三章贷款风险预测
第九条 贷款风险预测。贷款风险预测是指运用定性和定量的分析方法，对贷款的各种风险因素、风险性质及风险程度进行识别和测定。贷款风险预测是贷前调查、审查的重要内容。风险预测结果是贷款是否发放、贷款期限确定、发放额度控制、贷款方式选择的基本依据。
第十条 政策风险预测。主要以国家和地方政府相关政策、政策性资金来源的落实与承诺保证情况、贷款风险补偿金情况为依据，对贷款的政策风险进行预测。
第十一条 经营风险预测。应根据不同的风险因素，分别按照定性和定量的分析方法，对风险性质及程度进行识别和预测。
一．定性分析预测。主要是通过对借款人内部各有关因素以及与借款人贷款偿还密切相关外部环境和现象的不确定性分析，预测贷款风险。定性分析预测主要包括对借款人法人代表素质、经营管理水平、内部控制能力、信誉程度和发展前景分析；宏观经济政策的变化所产生的影响；特定行业或地区的经济政策、经济环境、试产供求变化、价格震荡等情况；各种灾害等不可抗力的外部因素或诉讼、疫情等突发事件影响的分析。二．定量分析预测。主要是依据借款人的财务指标和经营指标，对借款人的信用风险进行分析和预测。
三、操作风险预测。主要依附本公司是否具有较强的风险决策能力；员工是否具备所承担职责的业务水平和综合素质；执行信贷管理制度和内部控制制度能力；风险管理是否覆盖贷款操作的各个环节；是否具有完善的信息管理手段等。
第四章贷款风险预警
第十三条 贷款风险预警是指在贷款操作和监 管过程中，根据事前设置的风险控制指标变化多发出的警示性信号，分析预报贷款风险发生和变化情况，提示本公司要及时采取防范和控制措施。
贷款风险包括微观预警和宏观预警。微观预警是根据各种风险预警信号，及时判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性质。宏观预警是在微观预警的基础上，通过对贷款风险分类监测，依据贷款组合风险，综合评价贷款质量状况，判断全行或地区或行业的贷款风险程度。
第十四条 政策风险预警。主要通过政策风险信号反映，政策风险信号一般包括国家或地区宏观经济政策、财政金融政策、农业政策、其他特定行业政策、信贷政策、汇率和利率政策等的调整、变动。其中国家和地方政府与公司贷款密切相关政策调整、政策性资金来源的落实和承诺保证变动、贷款风险补偿金的到位异动，应当作为当前政策风险预警的主要信号和监测的 重点，通过对各种政策风险信号进行识别、分析，及时发现危及贷款本息按期偿还的风险苗头，提前对政策风险预警做出反映。
第十五条 经营风险预警。主要通过财务预警信号、市场预警信号、行为预警信号和其他预警信号反映。
财务预警信号。财务预警信号一般包括借款人各项财务指标如流动性比率、资产负债率、存货周转率、应收账款回收率、现金流量等指标低于行业平均水平或有较大变动。
一、市场预警信号主要通过市场供求和价格波动信号进行综合反映。市场预警信号一般包括借款人所处行业或地区的宏观政策、特定行业政策、财政金融政策等发生改变、可能对行业经济周期和市场发展前景产生不利变化；市场供求关系、产品价格发生持续性大幅度的波动；地区和行业信用环境以及整体经济环境恶化等。
二、行为预警信号。行为预警信号一般包括借款人在其他金融机构存在违约记录，提供虚假资料套取贷款，在其他金融机构违规开立账户，未按规定用途使用贷款，借款人贷款展期次数增加，借款人法人代表的变动、法人代表及其财务、会计人员发生违规违纪行为，主要股东或关联企业发生较大调整，改制改组不规范，担保物品价值下降或担保撤销，借款人未经银行同意对外提供担保等。
三、其他预警信号，主要是可能发生各种影响借款人经营水平的重大灾害或突发事件等
第十六条 操作风险预警。主要通过本公司内部操作风险信号反映，操作风险信号一般包括贷款管理规章制度不健全、信贷岗位责任不明确、信贷档案不规范、客户信息资料不全面以及信贷管理内控机制不完善等；对不符合贷款基本条件的借款人发放贷款、不按规定用途或超权限发放贷款；贷款“三查”或审贷分离操作部规范、信贷监管制度不落实、信贷资料缺乏、借款合同要素不全、信贷文本遗失或失效、数据统计失真、风险预警失误以及其他违反贷款制度的各种违规操作行为和工作失误等。第十七条 建立和健全贷款风险预警系统。要建立微观风险与宏观风险预警相一致的预警体系。本公司要运用小额贷款信贷管理系统和今后陆续开通的人行个人征信系统、企业征信系统及本公司开户银行通过结算渠道为我公司开通的对借款企业的资金监测等各种渠道，对贷款运营各环节和各种状态下的风险信号进行收集、整理、识别、反馈、对影响贷款安全的主要风险信号进行前瞻性判断、并制订处置方案，落实各环节的责任，提出防范和控制风险的预防性和补救性措施等。
第五章贷款风险控制 第十八条 贷款风险防范与控制是指针对可能发生的各种风险、在贷款发放前所采取的预防措施以及在贷款发放后、收回前所采取的预防措施以及在贷款发放后、收回前应当采取的风险控制措施，控制贷款风险的发生、扩大和恶化。应对不同性质的贷款风险采取不同的防范措施，也可以对同一种类贷款风险同时采取多种风险防范和控制措施。
第十九条 实行借款人贷款资格认定制度。应当对借款人的 经营情况、经营效益、资信情况定期进行综合评价，根据有关政策规定及贷款风险程度进行贷款资格认定。
第二十条 实行有效的贷款管理方法。贷款风险防范与控制按照区别对待、分类管理的原则、根据借款人的实际情况和贷款性质、种类、分别实行授信管理、逐笔核贷管理的方法。
授信管理。通过一定方式核定借款人一定时期内的授信额度，集中统一控制借款人信用风险。根据借款人的不同信用状况，结合本公司贷款业务的性质和贷款的特殊要求，确定借款人一定时期内的授信总额度。第二十一条 逐笔核贷管理。根据借款人资信状况和贷款的风险性质及程度，对不符合授信管理条件的，实行逐笔审贷的贷款管理办法。
第二十二条 选择有效的贷款方式。应根据借款人的实际情况和贷款性质、种类、分别选择保证、抵押、质押等担保方式和信用贷款方式。第二十三条 严格执行小额贷款操作规程、实行贷款审贷分离和贷款集中审批制度，严格贷款“三查”程序规范操作，签订借款合同，确保要素完整，合法有效，规避操作风险。
第二十四条 加强对小额贷款管理制度办法执行情况的检查和稽核。综合管理部要定期或不定期对客户经理落实小额贷款管理制度办法和操作规程情况进行稽核和检查，以促进各项管理制度办法的落实，做到规范和及时操作。
第二十五条 鼓励借款人投保。鼓励借款人对符合保险规定条件的财产办理保险，转移贷款风险。
第二十六条 防范和控制借款人改革改制风险，对借款人实行合并、分立、股份制改造、破产等涉及本公司债权的改制行为，要全程参与，落实贷款债权，防止借款人逃废悬空债务。对需要办理债权转移手续的，要规范签订债权转移协议，确保债务落实手续合法有效。
第六章贷款风险化解
第二十七条 贷款风险化解是指对已经发生的贷款风险，应根据风险的种类、特征、运用行政、经济、法律等手段，采取“三农”贷款风险补偿金抵偿、抵（质）押物变现补偿，以资抵债、保险理赔、依法诉讼、呆账核销等措施，避免或减少贷款损失。
第二十八条 对已经发生的政策风险，应及时与政府沟通，争取按规定落实“三农”贷款风险补偿金补贴政策。
第二十九条 已经发生的经营风险，应采取向保证人追索、处置抵（质）押资产、以资抵债、保险理赔、依法诉讼、呆账核销等措施，化解、补偿贷款风险。
一、向保证人追索、借款人不能按期偿还贷款本息，采取贷款保证担保方式的，应依法向保证人追索，督促其以货币方式或资产抵债方式偿还借款人所欠贷款本息。
二、处置抵（质）押资产。借款人不能按期归还贷款本息，采取贷款（质）押担保方式的，应依法对抵（质）押物品进行处置，处置价款优先用于偿还所欠贷款本息。
三、办理以资抵债。借款人确无货币资金不足以偿还贷款本息，应对借款人事先抵押或质押财产办理以资抵债，通过处置抵债资产收回贷款本息。
四、办理保险理赔。借款人因遭受灾害不能按期归还贷款本息，借款人已经办理财产保险的，应督促其及时向保险公司索赔，保险理赔款应优先用于归还所欠贷款本息。
依法诉讼。对不按期归还贷款本息或故意逃废本公司债务的借款人，应通过诉讼手段依法清收。
五、办理呆账核销。对已经形成的贷款风险，采取一切化解和补偿措施后仍无法收回的，按照呆账认定与核销程序核销。
第三十条 操作风险的化解，对未按规定权限和程序操作造成贷款决策失误，借款合同要素不全或合同无效，信贷监管制度不落实，信贷信息资料缺乏，数据统计失真，以及其他违反贷款管理制度的各种违规操作行为和工作失误等所产生的贷款风险，应采取相应措施，及时纠正和补救，规范管理和操作，将贷款风险减轻到最低限度直至消除。
第七章贷款风险监测与考核
第三十一条 贷款风险监测，从强化贷款风险宏观预警出发，对贷款质量状况和变动情况进行全面、持续、客观、动态地评价和反映，以便及时掌握贷款质量状态和贷款风险程度，迅速采取风险防范和化解措施。第三十二条 贷款风险监测的依据。贷款风险监测主要依据贷款五级分类结果，将贷款划分为正常、关注、次级、可疑，损失五类，依次反映贷款的风险程度。前两类为正常贷款，后三类为不良贷款，通过贷款质量五级分类判断借款人及时足额归还贷款本息的可能性，分类的具体依据是贷款实际使用情况和物资保证程度，同时考虑借款人的还款能力，还款记录（包括贷款逾期天数）和还款意愿，以及贷款偿还的法律责任等因素。第三十三条 贷款风险监测方法。贷款质量分类，由风险管理部和会计部门按有关规定适时认定，并按照贷款质量五级分类监测要求进行统计。第三十四条 贷款风险监测内容。围绕贷款风险五级分类，设置若干贷款质量评价指标，监测贷款质量静态分布和动态变化情况等，来评价贷款质量稳定性和不良贷款风险程度。
第三十五条 贷款风险监测分析。通过建立定期监测分析制度，真实，动态地反映贷款质量状况。根据贷款风险的高危品种、高危行业的分布情况，强化贷款风险的预警功能，根据贷款风险监测结果，及时调整信贷管理和政策，采取各种有效的风险管理措施。
第三十六条 贷款风险管理评价考核，实行贷款风险管理量化考核制度，通过对贷款质量动态监测，重点对不良贷款增减变化情况进行评价考核，将其作为衡量本公司业绩的重要内容。
第三十七条 贷款风险披露。贷款质量分类状况按规定统一对外披露，对银监会、人民银行有特殊要求的，按规定另行上报。
第八章贷款风险管理责任制
第三十八条 实行贷款风险管理总经理负责制，本公司建立贷款风险管理机构，实行贷款风险管理责任制，总经理负总责。
第三十九条 实行贷款调查、审查、审批分开管理。贷款调查、审查、审批应分别由不同的岗位或部门负责，建立贷款审查委员会，明确其职能和责任。贷款审查委员会只负责对业务营销部门提交的贷款建议进行评审并提出审议意见，贷款由总经理或总经理的授权人审批。
第四十条 明确落实各相关部门的贷款风险管理职责。综合管理部负责对贷款风险管理有关制度办法的合法性审核和风险保障措施的法律工作，并组织实施、检查指导贷款质量的监测分析、评价与考核；财务管理部内设会计部门实施会计监督和按贷款科目核算反映，及负责贷款风险监测分类统计报表的生成与上报，财务管理部门负责对贷款风险管理工作真实性、贷款损失责任认定和处理情况进行稽核检查。
第四十一条 实行贷款风险责任追究制度。凡违规操作，工作及决策失误造成贷款损失的，依据有关规定追究相关领导和责任人的责任，构成犯罪的，交司法部门追究其法律责任。
第九章 风险控制与风险拨备管理
第四十二条 风险拨备计提办法
按照有关规定，建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险。
一、是按照本金或利息分期回款的逾期天数对贷款进行分级，按逾期天数划分贷款形态。逾期当日划分为正常，逾期30天内划分为关注，逾期31-60天划分为次级，逾期61-90天划分为可疑，逾期90天以上划分为损失。
二、是确定小额贷款公司损失计提的最低。按照贷款的形态与相应的计提比例，提取损失拨备。正常类计提2%、关注类计提15%、次级类计提50%、可疑类计提75%、损失类计提100%，按季足额计提。第四十二条 风险控制办法
一、是完善法人治理结构，建立健全管理制度。
二、是合规经营，不进行任何形式的对内、对外集资或吸收公众存款，贷款投向要符合国家宏观调控政策和产业政策。
三、是加强风险限额的管理。对同一借款人的贷款余额不超过小额贷款公司资本净额的5%。不向股东发放贷款，不跨区域发放贷款。从银行业金融机构获得融入资金的余额不得超过资本净额的50%。
四、是坚持“小额、分散”的原则，面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。
五、是建立健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，切实加强贷款管理。
六、是加强内部控制，按照国家有关规定建立健全企业财务会计制度，真实记录和全面反映其业务活动和财务活动。
七、是依法接受省金融办及地方政府主管部门的监督管理，接受社会监督。
邵武市铁诚小额贷款有限公司
2011年 4 月 18 日
第二篇：小额贷款公司贷款风险管理办法
小额贷款公司贷款风险管理办法
**小额贷款有限公司
中小企业流动资金贷款风险管理办法
第一章 总则
第一条
为规范**小额贷款有限公司（以下简称贷款公司）流动资金贷款业务经营行为，促进流动资金贷款业务健康发展,根据国家有关法律法规和贷款公司信贷管理基本制度，制定本办法。
第二条
本办法所称流动资金贷款系指贷款公司向中小企业法人用于借款人日常生产经营周转的本币贷款。
第三条 办理流动资金贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第四条 流动资金贷款纳入对借款人建立健全风险限额管理制度。
第五条
流动资金贷款实行授权管理，在授权范围内办理流动资金贷款业务。
第六条
流动资金贷款实行审贷分离、全流程管理，贷款管理各环节的责任需落实到具体部门和岗位。
第七条
办理流动资金贷款应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照合同约定检查、监督贷款的使用情况。
流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资及国家禁止生产、经营的领域和用途。第八条
办理流动资金贷款时应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金贷款总额及具体贷款的额度，并根据借款人生产经营的规模及周期特点合理设定贷款业务品种及期限，实现对贷款资金回笼的有效控制。不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。
第九条
办理流动资金贷款业务的基本流程为：客户申请、受理、调查、审查、（审议）、审批、信用发放条件审核、签订合同、提供信用、贷款使用条件审核、资金支付、贷后管理（风险分类）、信用收回。相关制度办法有特别规定的，执行其规定。
第二章 业务对象、种类及条件
第十条
流动资金贷款对象为经工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的企业法人。
第十一条
流动资金贷款按期限分为短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。
短期流动资金贷款是指贷款期限不超过1年（含1年）的流动资金贷款；
中期流动资金贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流动资金贷款。
第十二条
借款人申请流动资金贷款应同时具备以下基本条件：
（一）依法设立并持有有效的营业执照，组织机构代码证，人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，特殊行业或按规定应取得环保许可的，还应持有有权部门的相应批准文件；
（二）在金融机构开立基本账户或一般账户（低信用风险业务品种可只要求开立临时账户），自愿接受贷款公司信贷监督；实行公司制的客户、合资合作客户或承包经营客户申请信用必须符合公司章程或合作各方的协议约定；
（三）管理、财务制度健全，生产经营情况正常，财务状况良好，具有持续经营能力，有合法的还款来源，具备到期还本付息的能力；
（四）借款人及控股股东、主要股东无不良信用记录，或虽然有过不良信用记录，但不良信用记录的产生并非由于主观恶意且申请本次用信前已全部偿还了不良信用；
（五）贷款用途明确，符合国家法律、法规及有关政策规定；
（六）不符合信用贷款条件的，要提供合法、足值、有效的担保；
（七）贷款公司要求的其他条件。
第三章 申请、受理与调查
第十三条 借款人申请流动资金贷款，应提交借款申请书，申明借款种类、金额、币种、期限、用途、担保方式、还款来源、还款计划及还款方式等，并提供符合要求的基本资料（见附件1），同时书面承诺所提供资料真实、完整、有效。
第十四条 对同意受理的流动资金贷款，由客户部门按规定进行调查。调查的主要内容应包括但不限于：
（一）借款人基本情况，包括历史沿革，注册资本，实收资本，主要投资人及出资金额、比例和出资方式，组织架构，公司治理，内部控制及法定代表人和主要管理人员的情况，客户信用状况，与我行合作情况，关联方及关联交易情况等；
（二）借款人经营情况，包括经营范围、核心主业、生产技术和工艺、年设计生产能力、实际生产能力、市场占有率、贷款期内经营规划和重大投资计划等；
（三）借款人所在行业及区域状况，包括行业发展前景、借款人在行业、区域中的地位、市场环境等；
（四）借款人财务状况，包括借款人偿债能力、营运能力、盈利能力、现金流量等；
（五）借款人信用情况，包括借款人开户情况、在金融机构信用总量及信用记录、在贷款公司用信情况及合作情况；
（六）流动资金贷款需求的真实性、合理性，包括客户营运资金的总需求，现有融资性负债情况，应收应付账款、存货等情况，资金需求是否与其生产经营相匹配、负债是否超出合理承受能力，是否有盲目扩大生产规模或盲目多元化投资的倾向；
（七）担保情况，主要调查担保的真实性、合法性、有效性、足值性、可实现性；保证人的保证资格及保证能力；抵（质）押品的物理状况、保管情况、市场价值；
（八）贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况；
（九）还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他收入等是否足以偿还信用；以及还款计划的合理性、可行性。中期流动资金贷款还应重点调查以下内容：借款人中、长期生产经营的规划；中长期资产负债结构的稳定性；中长期现金流量的充足性和稳定性；借款人管理层的稳定性及关键管理人员的品行。
第十五条 调查完成后，客户部门应在综合分析判断借款人生产经营是否正常、还款来源是否充足、担保是否落实、信贷风险是否可控的基础上，并撰写调查报告，提出明确的调查意见，包括是否同意贷款及具体的贷款方案，根据需要提出信用发放条件、贷款使用条件、合同约定内容和管理要求等，并对调查内容的真实性、完整性和有效性负责。
第十六条 若借款人的生产经营、财务状况等与前一次办理信贷业务相比未发生较大变化，调查报告内容可适当简化。
第四章 审查、审议与审批
第十七条 信贷风险管理部门负责流动资金贷款审查。审查的重点内容包括但不限于：
（一）借款人是否符合国家产业政策及贷款公司信贷规定、基本条件；
（二）贷款用途是否符合国家法律法规规定和借款人生产经营需要；
（三）调查报告和有关资料是否完整，内部运作程序是否合规，是否符合授权管理要求；
（四）调查报告中对借款人营运资金需求及贷款额度的测算是否合理，是否与借款人生产经营状况及财务状况相适应；
（五）借款人在贷款公司及其他金融机构的用信情况；
（六）贷款担保是否充足、合法、有效；
（七）借款人还款能力及还款意愿如何，贷款还款来源是否可靠；
（八）贷款主要风险及防范措施。
第十八条 审查人员在审查过程中认为存在疑难法律问题的，经公司主管同意，可按规定送交法律人员审查。
第十九条 审查完成后，提出明确的审查意见。第二十条 对拟同意的流动资金贷款业务，报有权审批人审批，按规定应经贷款审查委员会审议的，经审议后提交有权审批人审批。
第二十一条 流动资金贷款审批内容包括信贷方案（如贷款用途、金额、币种、期限、利率、担保、还款方式、审批有效期等）、信用发放条件、贷款使用条件、合同约定内容、管理要求等内容。
第五章
贷款额度、定价、期限和还款方式 第二十二条 根据借款人生产经营的情况和预期变化，在合理估算营运资金总量和缺口基础上，结合经营规模、业务特征、营运效率、自有及自筹资金、偿债能力等因素合理确定流动资金贷款额度。
第二十三条 流动资金贷款定价应综合考虑贷款风险、资金成本、综合收益、市场竞争等因素，在符合人民银行及贷款公司有关规定的情况下合理定价。
第二十四条
流动资金贷款期限应根据客户生产经营周期、预期现金流、信用资信状况等因素合理确定。第二十五条
流动资金贷款可采用一次性还本付息，或一次还本、分期付息，或分期还本付息等还款方式。中期流动资金贷款应优先选择分期还本付息的还款方式。对采取分期还本付息还款方式的，应根据客户的预期现金流确定还本付息的期数及每期还本付息的金额。
第六章 合同签订
第二十六条 流动资金贷款审批后，按相关规定进行信用发放条件审核，与借款人及其他相关当事人签订书面借款合同及其他相关协议，需担保的应同时与担保人签订书面担保合同。
第二十七条
流动资金贷款原则上使用制式合同文本。第二十八条
流动资金借款合同应包括以下内容：
（一）贷款金额、期限、利率、用途、币种、担保方式、还款方式等；
（二）合同签订前尚未落实的信用发放条件、贷款使用条件及贷款资金支付的限制、禁止行为；
（三）要求借款人指定专门的资金回笼账户，并及时提供该账户资金进出情况；
（四）借款人应在合同中对下列事项作出承诺：承诺不将贷款用于固定资产、股权等投资和国家禁止生产、经营的领域和用途；及时向贷款公司提供真实、完整、有效的材料；配合贷款公司进行贷款支付管理、贷后管理及相关检查；进行对外投资、实质性增加债务融资，以及进行合并、分立、股权转让等重大事项前征得贷款公司同意；借款人资金回笼情况出现重大问题时贷款公司有权提前收回贷款；发生影响偿债能力的重大不利事项时及时通知贷款公司；
（五）当借款人出现未按约定用途使用贷款、未按约定方式进行贷款资金支付、未遵守承诺事项、突破约定财务指标、发生重大交叉违约事件、违反借款合同约定的其他情形时，借款人应承担的违约责任，贷款公司有权采取变更支付方式、要求追加担保、停止发放贷款、提前收回贷款等措施；
（六）贷款批复文件中要求列入合同条款的其他事项。第二十九条
根据风险控制需要，在借款合同中还可对如下事项进行约定：
（一）对借款人重要财务指标如资产负债率、流动比率、速动比率、或有负债比率等变动范围进行限定，控制资本性支出；
（二）约定定价条件，定价条件发生变化按约定相应调整贷款利率和实施定价处罚；
（三）加入资产保护条款，如要求借款人对关键资产投保，不得出售指定范围的资产（除非收入用于偿还贷款），对分红比例进行控制性约定等。
第七章 贷款发放与支付
第三十条
流动资金贷款发放前，应按规定要求落实信贷批复内容，并按贷款公司用信规定进行放款审核后发放贷款。
第三十一条 按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。
第三十二条 根据借款人的行业特征、经营规模、管理水平、信用状况等因素和贷款业务品种，合理约定贷款资金支付方式及贷款人受托支付的金额标准。
第三十三条 采用贷款人受托支付方式的，客户经理应根据合同约定的贷款用途，审核借款人提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的交易合同等证明材料相符。审核同意后，由客户经理在委托支付通知单上签字，将相关资料交放款审核岗审核。放款审核岗审核同意的，在委托支付通知单上签字确认，通知客户部门办理放款手续并将有关资料提交相关部门进行账务处理。
第三十四条 采用借款人自主支付的，贷款公司应要求借款人定期汇总报告贷款资金自主支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款自主支付是否符合约定用途。
第三十五条 对低信用风险流动资金贷款，贷款公司可视情况合理选择贷款支付方式。
第三十六条 贷款支付过程中，借款人信用状况下降、主营业务盈利能力不强、贷款资金使用出现异常的，贷款公司应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。
第八章 贷后管理
第三十七条 流动资金贷款按照贷款公司相关规定和借款合同约定进行贷后管理。除执行贷后管理一般规定外，还应做好以下工作：
（一）根据合同约定要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况。
必要时可根据借款人信用状况、融资情况等，与借款人协商签订账户管理协议或在借款合同中进行补充约定，明确约定对指定账户回笼资金进出的管理。
（二）动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，根据合同约定及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险。
（三）根据法律、法规和合同约定参与借款人的兼并、分立、股份制改造、破产、清算、大额融资和资产出售等活动，维护贷款公司债权。
（四）对借款人的贷后情况进行全面的分析评价，综合评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，必要时及时调整信贷策略。
（五）贷款发放后15日内对贷款进行首次跟踪检查，核对与贷款申请时的相关内容，对于出现重大异常情况的，应向相关部门汇报，及时采取有效措施，降低风险减少损失。
（六）对逾期30（含）天以内的贷款客户经理应进行短信、电话或催收函催收，逾期30-60天（含）以内的应通过约见借款人、实地催收等方式进行催收，对逾期90天以上的和按规定划为可疑类的贷款，原则上采用法律手段清收或按贷款公司新规定办理。
第三十八条 借款人因市场环境变化、现金流与贷款期限不匹配等原因导致临时性资金困难、不能按期归还贷款的，可以办理展期。流动资金贷款展期不低于原贷款条件，短期流动资金贷款展期累计不得超过原贷款期限，中期流动资金贷款展期累计不得超过原贷款期限的一半。
第十章 附则 第三十九条 本办法适用于**小额贷款有限公司。第四十条 本办法由**小额贷款有限公司制定、解释和修订。
附件：1.申请办理流动资金贷款应提供的基本资
附件1: 申请办理流动资金贷款应提供的基本资料
一、注册登记或批准成立的有关文件及其最新有效的年检证明；
二、经年检的组织机构代码证，有效的税务登记证及近期的纳税证明，法定代表人身份有效证明或法定代表人授权的委托书；
三、企业章程或合资、合作的合同或协议，验资证明；
四、人民银行核发经年检有效的贷款卡；
五、公司章程对办理信贷业务有限制的，需提供章程要求的股东会或董事会决议或其他文件；
六、近二年财务报告及最近一期财务报表，成立不足二年的，提交成立以来的财务报告及最近一期财务报表。贷款公司认为有必要的，应提供经审计的财务报告；
七、印鉴卡、法定代表人及授权代理人签字式样；
八、采取担保方式的，还应提供担保相关资料；
九、生产经营计划或购销合同等反映客户资金需求的凭证、资料，进出口批文及批准使用外汇的有效文件；
十、其他资料。上述资料如需留存复印件，应由客户经理将复印件与原件核实后签署“与原件核对相符”字样并签名确认。非初次申请信用的客户，农业银行已有上述资料且至申请日仍有效的，可不要求重复提供。
**小额贷款有限公司 个人信贷业务风险管理办法
第一章 总 则
第一条 为规范**小额贷款有限公司（以下简称贷款公司）个人信贷业务管理，防范和控制个人信贷业务风险，服务“三农”促进个人信贷业务健康发展，根据国家有关法律法规、贷款公司信贷管理基本制度，制定本办法。
第二条 本办法所称个人信贷业务（以下简称个贷业务）是指贷款公司向具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民（非中华人民共和国公民还须符合国家有关规定，以下简称借款人）提供的各类信贷业务。
第三条 个贷业务的基本流程：业务申请与受理、调查、审查、审批、用信与贷款支付、贷后管理。其中，调查、审查、审批、用信管理环节必须部门分离或岗位分离。
第四条 个贷业务实行“一次调查、一次审查、一次审批”，评级、授信可与贷款申请一并调查审查审批。个贷业务原则上实行分散受理调查、集中审查审批(低信用风险个贷业务除外)。条件成熟的可实行集中调查、集中用信、集中贷后管理。
第五条
个贷业务应按区域、产品、客户等维度实行风险限额管理。
第二章 客户准入
第六条 申请个贷业务，申请人应具备下列基本条件：
（一）具有完全民事行为能力，持有合法有效身份证明；
（二）具有固定住所，或稳定的工作单位，或稳定的经营场所；
（三）申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计180天（含）以上的逾期记录，能够说明合理原因的除外；
（四）收入来源稳定，具备按期偿还信用的能力；
（五）信贷业务实施前，在金融机构开立活期存款结算账户或银行卡账户；
（六）需进行信用评级的，评级应达到规定标准；
（七）贷款用途明确，符合法律法规规定和国家有关政策；
第七条
申请经营类业务，除应具备第七条规定的基本条件外，申请人还应具备以下条件：
（一）从事的经营活动合法合规，符合国家产业、行业、环保政策和社会发展规划要求；
（二）经年检的营业执照和有权批准部门颁发的生产经营许可证；
（三）有合理的生产经营计划，个人商业用房贷款除外。第八条 严禁对以下人员办理个贷业务：
（一）有骗（套）取银行信用、恶意逃废银行债务的；
（二）担任或曾经担任有骗（套）取银行信用、恶意逃废债务行为的单位法定代表人、实际控制人，以及对单位逃废债行为负有直接责任的关键管理人员；
（三）有刑事犯罪记录的，但过失犯罪除外；
（四）有嗜赌、吸毒等不良行为的；
（五）从事国家明令禁止业务的。
第三章 贷款申请
第九条
借款人向我公司经营机构提出个贷业务申请。第十条 借款人首次申请办理个贷业务，需提供以下基本材料：
（一）书面贷款申请；
（二）有效身份证明；
（三）有效收入证明或能够证明借款人收入和还款能力的相关材料；
（四）贷款用途证明（如交易合同）。借款人在业务申请时因交易尚未发生而无法提供贷款用途证明的，可暂提供用途声明。采取受托支付方式的，借款人除须提供用途证明材料外还应提供交易对象收款账户信息，贷款申请时因交易对象尚不确定无法提供的，待交易对象确定后，在申请贷款资金支付时提供。采取自主支付方式的，应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人保留用途证明材料，定期向贷款公司告知贷款资金支付情况；
（五）按规定需评级的，提供评级需要的相关材料；
（六）贷款公司要求的其他材料。借款人申请办理生产经营性贷款业务，除上述要求的材料外，还需提供营业执照，从事特种行业的需同时提供有权批准部门颁发的生产经营许可证。
第四章 评级与授信
第十一条
办理个贷业务原则上需要评级。经办人员应根据贷款公司个人客户信用等级评定办法对借款人（担保人）进行信用等级测评（按规定可以免评级的除外）。
第十二条 办理循环类个贷业务须对借款人进行授信。授信是指贷款公司根据借款人的收入、资产、信用记录等资信情况及提供担保情况，同意在一定期限内向借款人提供的信用额度。循环类个贷业务是指借款人同贷款公司签订《最高额担保个人借款合同》后，可在合同约定额度内多次用款的个贷业务。
第十三条 个贷业务授信期限原则上3年，最多不超过5年。
第十四条 个贷业务授信额度应根据借款人提供的担保情况，综合考虑借款人及配偶收入等资信情况核定。授信额度为抵质押授信额度、保证授信额度、信用授信额度之和。抵质押率、保证担保额度和信用授信额度核定及计算等，由单项产品管理办法确定。办理个贷业务的单户最高贷款额度由单项产品管理办法确定。
第十五条 核定授信额度或单笔贷款额度，应重点关注借款人的还款能力。对经营类业务，应关注经营项目的现金流及其稳定性。计算收入偿债比例时如借款人收入按家庭计算，则月债务支出也应按家庭计算。
第十六条 对借款人在授信项下再次或多次申请用信的，仅需对以下内容进行调查审查：
（一）授信条件是否发生重大变化；
（二）贷款用途是否真实、合法合规；
（三）本笔用信增加后，借款人收入是否符合还款要求；
（四）其他必要的信息。
第五章
贷款受理与调查
第十七条 受理岗根据借款人的信贷需求、基本条件，决定是否受理借款人申请。如不予受理，应及时告知申请人。如同意受理，及时将相关材料移交调查岗调查。
第十八条 调查人员负责贷款调查,不得委托第三方代为调查，调查人员对调查材料的准确性、完整性、真实性、有效性负责。
第十九条 个贷业务主要调查：
（一）借款人提供的资料是否完整、真实、有效；
（二）借款人（担保人）身份是否真实；
（三）借款用途是否真实、合法，并按规定合理确定资金支付方式及支付额度；
（四）借款人信用记录是否符合规定；
（五）借款人是否具有足够的还款能力（包括家庭概况、收入和财产状况等）；
（六）保证人担保能力是否充足；
（七）合理评估抵质押物价值（制度规定可免评估的除外）。采用外部评估的，客户部门应对抵质押物的评估方式和评估价值审核确认；
（八）对经营类业务应调查借款人经营行为的合法合规性、经营管理能力、生产经营状况等；
（九）个贷业务应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。对经营类业务的实地调查，调查人员应通过观察借款人的经营场所、经营规模、地理位臵、周边客户等了解申请人的经营能力、生产经营状况、经营项目有无行业风险及未来前景等，并对抵押物状况进行核实及双人调查。
第二十条 个贷业务调查实行面谈制度。调查人员须与借款人（担保人）进行面谈，并做谈话记录，由双方当面签字确认，必要时可与其他相关人员面谈。
第二十一条
调查人员根据调查情况填写调查表或撰写调查报告，进行综合分析，提出调查结论和风险提示。调查结论认为可以向借款人提供贷款的，调查人员应对贷款方案（包括用信主体、业务种类、币种、金额、期限、利率、贷款用途、资金支付方式及支付额度、还款方式、担保方式等，下同）提出具体意见。调查结论认为明显不符合贷款条件的，可提出终止信贷程序的建议，并说明理由。
第六章 贷款审查审批
第二十二条
审查岗负责个贷业务的审查。审查环节对个贷业务的合法合规性、合理性、风险揭示的充分性承担责任。主要审查以下内容：
（一）资料的完备性。信贷业务资料是否齐备。
（二）业务的合规性。借款人和担保人是否符合基本条件，贷款方案是否符合贷款公司信贷规定。
（三）风险的可控性。有关证明材料是否符合规定，信用记录是否符合条件，有效收入、信用评定结果、抵质押物价值是否合理，第二还款来源是否充足，利率是否符合规定等。对于经营类业务，还应重点分析借款人经营管理能力、生产经营情况等。
如调查环节移交的信贷资料不全或调查内容不完整、不清晰，审查人员可要求调查环节补充完善。
第二十三条 根据审查情况，审查人员同意调查意见的，需提出明确的审查方案，不同意向借款人提供贷款的，需说明理由。需审议的个贷业务应报公司贷审会审议。
第二十四条
审查结论为同意的，应明确贷款方案，报有权审批人审批。
超有权审批人审批的个贷业务需经贷款审查委员会审议，经有权审批人审批。
第二十五条 有权审批人在授权范围内，根据调查、审查、审议结论等因素审批个贷业务。审批结论分为“同意”和“否决”两种。作出“否决”结论需表述理由。
第二十六条
有权审批人下达贷款批复，明确贷款方案、风险管理措施、审批有效期等。对未获批准的个人贷款申请，贷款受理部门应及时告知借款人。
第七章 用信与支付管理 第二十七条 用信与支付管理的内容包括落实批复条件、合同签订、抵质押登记、放款审核、支付管理等。抵质押登记和放款审核环节应与受理调查环节部门分离或岗位分离，不得由受理人员和调查人员兼任。
第二十八条 个贷业务资金支付分为受托支付和自主支付两种方式。
受托支付是指贷款公司根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。采用受托支付的，借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款公司按合同约定方式支付贷款资金。
自主支付是指贷款公司根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
个人贷款资金应当采用受托支付方式向借款人交易对象支付,但第三十五条规定的情形除外。
第二十九条 有下列情形之一的个人贷款，经贷款公司同意可以采取借款人自主支付方式：
（一）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；
（二）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；
（三）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；
（四）法律法规规定的其他情形的。
第三十条 客户经理落实批复要求的各项条件后，按规定选用合同文本，根据批复内容填写合同要素。借款合同应明确资金支付方式，采取自主支付方式的，应明确具体额度；采取受托支付方式，且借款人已确定交易对象及收款账户信息的，应在借款合同中填写相关支付信息（包括收款单位名称或姓名、收款账号、开户行，支付金额等，下同）。合同填写后按合同管理有关规定进行审核。审核无误后，客户经理与借款人、担保人当场签订书面借款合同、担保合同，并提交有权签字人签字。签订合同时，应审核借款人、担保人的身份真实性。
借款合同采用格式条款的，应予以公示。
第三十一条
按规定采取受托支付的，如签订借款合同时借款人尚未明确交易对象，合同签订后暂不发放贷款，待交易对象确定时，由借款人填写《个人贷款资金支付授权委托书》，并向贷款公司递交相关交易证明。客户经理与放款审核岗审核同意后，完成贷款资金的发放与支付。
第三十二条
借款人获得授信后单笔用款的资金支付。借款人获得授信后单笔用款时，应填写《最高额担保个人借款合同用款申请书》。按规定及合同约定可以采取自主支付方式用款的，应填写借款人放款账户；按规定及合同约定采取受托支付方式用款的，借款人填写交易对象收款账户相关信息，并提交贷款用途证明材料，由贷款公司履行单笔用信审批后按规定完成贷款资金的发放与支付。
第三十三条
抵质押登记不得由调查人员单独办理。抵质押登记人员应亲自到有权登记机构办理抵质押登记手续，亲自办理质押凭证的止付手续，不得委托他人代为办理。办理他项权证和质物交接时需填制“交接清单”。抵质押物需办理保险的，按规定办理，并明确贷款公司为第一受益人。以保证方式担保的个人贷款，应由不少于两名信贷人员完成。但先采取阶段性保证担保后转为抵押担保方式的贷款除外。
第三十四条
放款审核岗负责放款审核，主要内容包括：
（一）审核放款条件是否全部满足。
（二）审核合同的规范性。
（三）审核担保的规范性和有效性，包括手续是否完备、阶段性担保是否在规定的额度内、他项权证是否办妥，保证金缴纳、止付手续、保险等是否按规定办理，已实现抵质押登记网上查询真伪的地区还应网上查询抵质押情况等。
（四）支付条件审核。
采取受托支付方式的，应核实贷款用途及证明材料（如交易合同等）是否符合规定，审核借款人借款合同支付条款或《个人贷款资金支付授权委托书》或《最高额担保个人借款合同用款申请书》中相关支付信息，核对借款人交易对象姓名、收款账户及开户行等是否填写完整、是否与贷款用途证明材料一致，借款人是否按规定在金融机构开立存款账户等。
贷款采取自主支付方式的，应审核贷款额度及用途是否符合资金自主支付的规定，借款人是否按规定在金融机构开立存款账户等。
第三十五条
放款通知单提交有权人审核签字后，送交会计结算人员办理会计放款。
第八章
贷后管理 第三十六条
个贷业务贷后管理的主要职责包括：
（一）更新借款人信息、受理变更合同要素申请。
（二）回答借款人咨询，按月提取贷款结清名单并为借款人提供贷款结清的相关手续。
（三）监测贷款资金用途。对借款人采取受托支付的贷款，记录贷款资金流向，归集保存相关凭证。对借款人采取自主支付的贷款，通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，定期核查贷款支付是否符合约定用途。
（四）按照第三十七条的规定进行贷后检查。
（五）按照第三十九条规定对逾期贷款进行催收和处理。
（六）抵质押以及保证担保管理。
（七）贷款到期处理和信用收回。
第三十七条 客户经理按规定进行贷后检查，发现重大风险隐患或风险预警信号须按规定及时报告。关于个贷业务贷后检查的频次规定：对采取分期还款方式个贷业务，实行逾期催收，不要求固定的贷后检查频次；已进入诉讼程序的不良个人贷款，在情况未发生重大变化条件下，不要求固定的贷后检查频率；对低信用风险个贷业务的个贷业务产品至少每半年检查一次。
个贷业务贷后检查的主要内容包括：
（一）借款人是否按照合同约定用途使用信贷资金；
（二）借款人的资产、职业、收入、家庭、健康状况等是否有较大变化；
（三）借款人是否有违法行为，是否卷入经济纠纷；
（四）担保人保证能力、抵质押物的完整性和安全性是否发生变化，抵质押物的价值是否减少，抵质押权是否受到侵害，抵质押物的保管是否符合规定；
（五）经营类业务还应检查借款人生产经营、财务状况是否正常，主要产品的市场状况是否有较大变化，借款人与其他债权人、债务人的合作关系是否正常等。
第三十八条 信贷风险管理部门风险经理负责个贷业务风险监控。其主要职责是：
（一）发现风险隐患或风险预警信号，督促客户经理限期处理；
（二）对重大风险隐患或风险预警信号进行现场核查；
（三）向上级报告个贷业务风险状况。第三十九条 到期处理和信用收回。
（一）对采用一次性还本方式个贷业务，客户经理要在每笔信贷业务到期前，采取电话、手机短信、电子邮件、发送《贷款到期通知书》等方式通知借款人、担保人及时办理还款手续；
（二）个贷业务原则上不得展期，确需展期的，按新发放贷款审批权限和流程办理；
（三）发生合同约定事项导致信贷业务提前到期的，报贷款公司有权人同意后，由客户经理向借款人、担保人发出《信贷业务提前到期通知书》，办理相关还款手续。
（四）个贷业务不得办理借新还旧；
（五）借款人还清全部贷款后，客户经理应及时凭结清全部本息的还款凭证办理抵押权证出库手续，并出具一份登记机关认可的注销抵押登记证明，交给抵质押人签收登记或陪同抵质押人办理抵质押注销手续；
（六）对逾期30（含）天以内的贷款进行短信、电话或催收函催收，逾期30-60天（含）以内的应通过约见借款人、实地催收等方式进行催收，对逾期90天以上的和按规定划为可疑类的贷款，原则上采用法律手段清收或按贷款公司新规定办理；
（七）对未按借款合同约定偿还的贷款，满足特定条件的，可以协议重组。
第九章 附 则
第四十条 本办法适用于**小额贷款有限公司。第四十一条 本办法由**小额贷款有限公司制定、解释和修订。
第三篇：小额贷款公司贷款风险分类管理办法
城贷[2009] 12 号
贷款风险分类管理办法
第一章 总则
第一条 为进一步加强贷款管理，提高贷款资产质量，防范化解贷款风险，根据中国人民银行《贷款风险分类指导原则》，结合《东营市东营区城发小额贷款股份有限公司贷款管理办法》，制定本办法。
第二条 本办法所指的分类对象是本公司发放的各类贷款。第三条 本办法所指的贷款风险分类，是指按照风险程度将贷款划分为不同档次的过程。通过贷款风险分类应达到以下目标：
（一）揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态的反映贷款质量；
（二）发现贷款经营、管理各环节中存在的问题，并采取相应措施，加强贷款管理，化解经营风险；
（三）贷款风险分类要坚持统一标准，实事求是，规范运作的原
则。
第二章 贷款风险分类的核心定义和基本特征
第四条 贷款风险分类采用以风险为基础的分类方法（简称贷款风险分类法）评估公司贷款质量，即把贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类合称为不良贷款。
第五条 正常贷款
核心定义：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还，主要表现为以下特征：
（一）借款人各方面情况正常，能正常还本付息，公司对借款人最终偿还贷款有充分把握；
（二）借款人即使存在消极因素，但是不影响贷款本息按期全额偿还。
第六条 关注贷款
核心定义：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。主要表现为以下特征：
（一）贷款本息逾期（含展期后）不超过60天（含）；
（二）借款人的偿债能力、盈利能力等关键财务指标出现异常性的不利变化或低于同行业平均水平；
（三）借款人或有负债过大或与上期相比有较大幅度上升；
（四）借款人的固定资产贷款项目出现重大的不利于贷款偿还的因素；
（五）借款人还款意愿差；
（六）借款人或保证人改制（如分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等）对公司债权可能产生不利影响；
（七）借款人的主要股东、关联企业或母、子公司等发生了重大的不利于贷款偿还的变化；
（八）借款人的管理层，特别是法定代表人的品行出现了不利于贷款偿还的变化；
（九）贷款抵押物、质物价值下降，或公司对抵（质）押物失去控制；
（十）贷款保证人的财务状况出现疑问。第七条 次级贷款
核心定义：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。主要表现为以下特征：
（一）贷款本息逾期（含展期后）61—120天（含）；
（二）借款人净现金流量为负值，支付出现困难；
（三）借款人经营亏损，并且难以获得补充来源；
（四）借款人不能偿还金融机构的债务；
（五）借款人不得不通过拍卖抵押品、履行保证责任等途径筹集还款资金；
（六）借款人采用隐瞒事实等不正当手段套取贷款；
（七）借款人内部管理出现问题，妨碍债务的清偿；
（八）预计贷款损失率在30%以下。第八条 可疑贷款
核心定义：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。主要表现为以下特征：
（一）贷款本息逾期（含展期后）120天以上；
（二）借款人处于停产、半停产状态；
（三）借款人的贷款项目处于停、缓建状态；
（四）借款人已资不抵债；
（五）借款人涉及重大经济案件，法定代表人失踪，或者触犯刑律，对借款人的正常经营活动造成重大影响；
（六）金融机构贷款已诉诸法律追收贷款；
（七）预计贷款损失率在30%—90%之间。
第九条 损失贷款
核心定义：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。具备下列特征之一：
（一）借款人被依法撤销、关闭、解散，并终止法人资格，即使执行担保，经确认仍然无法还清的贷款；
（二）借款人虽未依法终止法人资格，但生产经营活动已经停止，且企业已名存实亡，复工无望，即使执行担保，经确认仍然无法还清的贷款；
（三）生产单位的经营活动虽未停止，但产品无市场，企业资不抵债，亏损严重并濒临倒闭，即使执行担保，经确认仍然无法还清的贷款；
（四）借款人依法宣告破产，对其资产进行清偿，并对担保人进行追偿仍未能收回的贷款；
（五）借款人死亡，或者依据《中华人民共和国民法通则》的规定宣告失踪或死亡，依法对其财产或者遗产进行清偿，并对担保人进行追偿后，仍未能收回的贷款；
（六）借款人遭受重大的自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险赔偿，或者以保险赔偿清偿后，确实无力偿还部分或全部债务，对其财产进行清偿并对担保人进行追偿后，未能收回的贷款；
（七）借款人触犯刑律，依法判处有期徒刑、无期徒刑，其财产
不足以归还所欠债务，又无其他债务承担者，经确认无法收回的贷款；
（八）由于借款人和担保人不能偿还到期债务，公司诉诸法律，经法院对借款人和担保人强制执行，借款人和担保人均无财产可执行，法院裁定终结后，仍无法收回的贷款；
（九）经有权部门批准核销的贷款；
（十）预计贷款损失率在90%以上。
第十条 上述正常、关注、次级、可疑类贷款的基本特征是：各类贷款的风险表现形式，除特别规定外，它们只是贷款分类的重要参考因素，而不是唯一的决定因素。分类时，关键是要把握借款人的还款能力和贷款损失程度，对照核心定义，确定分类结果。
第三章 贷款风险分类的操作程序
第十一条 新发放贷款的分类程序。对于新发放贷款，贷款调查人员、审查人员必须明确注明本笔贷款的具体形态，如果调查人员和审查人员认为不能列入正常类，必须在新发放贷款的材料中注明，有权审批人要在批复中确定本笔贷款的具体形态。
第十二条 形态发生变化的贷款分类流程：整理现有档案资料→补充完善资料→填制贷款分类认定表（以下简称分类认定表）→确定初分结果→贷款审查人员审查→贷审会审议→审批、批复→调整分类结果。
（一）整理现有档案，补充完善资料。客户经理在整理好现有档案资料的同时，要深入客户，了解和掌握其生产经营的真实情况，进一步补充完善现有档案资料。
（二）填制分类认定表，确定初分结果。客户经理在整理、收集资料和进行调查的基础上，对借款人的还款能力进行分析，填制分类认定表，撰写分类报告，初步确定分类结果，送交审查岗审查。
（三）分类审查。审查人员对分类认定表上的贷款资料的完整性、真实性和初分结果的准确性进行审查并签署意见，报贷审会审议。
（四）审议审批。贷审会按照议事规则及时对审查岗提交的审查意见进行审议。有权审批人在分类认定表上签署审批意见。
（五）调整分类结果。客户经理根据审批结果和批复，调整分类结果，并及时登记贷款台账。
对于由正常转关注或由关注转正常类贷款的操作程序，可参照第十三条第一款的规定执行。
第十三条 下列贷款分类可以按照简化的流程操作
（一）形态未发生变化的贷款分类操作流程：
整理现有档案资料→补充完善资料→填制分类认定表→确定分类结果→授权审批人审批；
（二）自然人贷款的分类操作流程：
整理现有档案资料→填制分类认定表→确定分类结果→授权审
批人审批→调整分类结果。
形态未发生变化的自然人贷款按照本条第一款执行；
（三）存量损失类贷款直接反映分类结果，按年填制存量损失类贷款分类认定表。
第四章 贷款风险分类相关因素分析
第十四条 使用贷款风险分类法对贷款质量进行分类，实际上是判断借款人及时足额归还贷款本息的可能性。应分析的主要因素有：
（一）借款人的还款能力。借款人还款能力是决定贷款本息是否能及时收回的主要因素，需要分析借款人的财务状况、现金流量、影响还款能力的非财务因素，同时还要考虑影响借款人还款能力的行业和政策风险等。
（二）借款人的还款记录。借款人的还款记录能够反映贷款的偿还状况和逾期状况。贷款的还款记录一般有两种情况：贷款还款记录良好，借款人能还本付息；贷款还款记录不佳，不能及时足额还本付息。分类时要根据还款记录来判断借款人的偿债能力和信用状况等。
（三）借款人的还款意愿。还款意愿是指借款人按合同规定还本付息的主观愿望。分类时要根据借款人的品行和信用记录等因素综合判断借款人的还款意愿。
（四）贷款的担保。贷款担保是贷款本息偿还的第二还款来源，担保人的担保能力的重要性仅次于借款人的还款能力。分类时应注意担保的有效性、抵（质）押的充足性、抵（质）押物变现的可能性等。
（五）贷款偿还的法律责任。明晰的法律责任是确保及时足额偿还贷款本息的重要保证。分类时要注重分析借款人和担保人是否具备主体资格、公司要素是否齐全、还款条款含义是否明确、签字人员是否经过授权等。
（六）贷款的管理水平。分类时要注意贷款管理人员的水平和素质的高低对贷款本息收回的影响。
第十五条 贷款分类时应把握事项：
（一）不能简单的以单个因素分析来确定分类结果，应该从以上六个方面总体判断借款人的还款能力和还款的可能性。
（二）以评估借款人的还款能力为核心，把借款人的正常业务经营收入作为贷款的主要还款来源，贷款的担保作为次要还款来源。
（三）不能用对客户的信用评级和类别划分代替对贷款风险的分类，信用评级只能作为贷款风险分类的参考因素。
第五章 贷款风险分类的管理
第十六条 贷款风险分类管理要按照“及时认定、按月监测、季度分析、定期考核”的要求进行。
（一）及时认定。在日常的管理中，客户经理要按照有关规定对
借款人进行贷后检查，如果发现影响借款人财务状况或贷款偿还的因素发生重大变化，要根据贷款风险分类的定义、特征，按照一般操作流程及时进行贷款形态的认定和调整。
（二）按月监测。公司对分类结果要按月统计监测，加强预警，根据贷款的风险状况及时采取相应的管理措施。
（三）季度分析。公司每个季度要根据最新的财务和其他信息资料对借款人的经营情况和偿债能力进行分析。对于形态未发生变化的贷款，要按照简化的流程进行操作。对于形态发生变化的贷款，要按照本条第一款的规定执行。
（四）定期考核。公司要根据贷款风险分类的结果制定不良贷款控制和清收盘活计划，并列入经营目标，定期考核兑现。同时要将贷款风险分类结果及其真实性作为公司经营责任目标的重要内容。
第十七条 贷款风险分类是贷后管理全过程中的一个常规环节。对分类的贷款，要根据风险状况及特点采取有针对性的管理措施。
（一）对正常贷款，要注意加强风险预警，不能放过任何一个可疑因素。
（二）对关注类贷款，要密切跟踪潜在风险的变化情况，分析、评价其对贷款安全的影响。
（三）对次级类贷款，要加强贷款本息的催收，保证贷款诉讼时效，密切注意贷款保证及抵（质）押物情况的变化，必要时对债务实 10
施重组，并尽可能的压缩贷款。
（四）对可疑类贷款，要利用法律措施催收，依法追究担保人责任和行使抵押权，并加强对借款人资产的监控，密切注意与借款人有关的合并、重组、托管等不确定因素，采取相应的资产保全措施，防止借款人资产的流失。
（五）对损失类贷款，要及时足额申报债权，依法参与破产清算，采取一切必要手段清收，尽可能的减少贷款损失，对确实已造成的损失，按有关规定予以核销。
第六章 附则
第十八条 本办法由东营市东营区城发小额贷款股份有限公司制定、解释和修改。
第十九条 本办法自二〇〇九年十二月一日起实施。
二〇〇九年十二月一日
第四篇：合肥小额贷款有限公司贷后管理办法草案
合肥市国正小额贷款有限公司
合肥市国正小额贷款有限公司
贷后管理办法（草案）
二OO八年十二月
合肥市国正小额贷款有限公司
合肥市国正小额贷款有限公司贷后管理办法（草案）
第一章
总则
第一条
为规范公司信贷业务的贷后管理，有效防范信贷风险，特制定本办法。
第二条
本办法所称企业是指符合《合肥市国正小额贷款有限公司信贷管理办法》中规定的企业。
第三条
本办法所称信贷业务是指中小企业办理的短期流动资金贷款。
第四条
贷后管理是指从贷款发放之日起到贷款本息收回之时止的贷款管理过程。
第五条
公司应配备与信贷业务量相适应的贷后管理人员。
第六条
实行贷后管理的规范化和标准化，建立严格的贷后管理责任制，分工明确、职责分明、各负其责。
第二章
客户细分
第七条
信贷客户分为正常类和退出类，根据不同类型客户采取不同的贷后管理措施。
第八条
符合以下条件之一的作为正常类企业：
1、有一定的营业收入，生产经营活动正常；
2、贷款形态正常，抵（质）押物有效、足额、易于变现；
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不符合以上条件之一的作为退出类企业。
第九条
信贷管理部可根据企业的生产经营、财务状况、发展前景以及偿债能力等情况，对经营状况趋于恶化、信贷资产质量出现风险的正常类企业及时调整为退出类，但退出类企业调整为正常类须报风险管理部、贷款审批委员会批准。
第三章
专项检查和间隔期检查
第十条
专项检查是指信贷业务办理后专门就某一事项进行的检查，它包括贷款用途检查、特殊事项检查等。
间隔期检查是指信贷业务办理后按固定的间隔期对企业的生产经营、偿债能力、担保情况等进行的常规性检查。
第十一条
正常类企业的间隔期检查最长不超过3个月。退出类企业间隔期检查根据实际情况确定，但一年不少于6次。
贷款期限小于三个月的，至少检查一次。
第十二条
贷款用途检查主要检查贷款实际用途是否符合借款合同的约定，有无挪作他用；
贷款用途检查应在信贷业务办理后十天内进行，通过调查企业账户资金划付、调阅支付凭证、资金流向分析及审核有关合同附件等方法，检查贷款用途，并作好检查记录。如发现借款人存在改变原定的贷款用途时，要写出检查报告，提出解决措施并组织实施；如发现借款人挪用贷款用于股票、期货炒作或对外股本权益性投资等重大风险类投资撕，要及时汇报公司主要领导，采
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取措施及时清收贷款。
第十三条
正常类企业的贷款间隔期检查。
正常类企业的间隔期检查内容包括：
1、企业经营、结算是否正常；
2、资产及负债总量、结构变化是否正常；
3、抵（质）押物保管和价值、权属是否发生变化；
4、保证人对外担保情况，保证人代偿能力变化情况；
5、企业主要管理人员是否相对稳定；
6、企业与我公司的合作态度上是否发生变化；
7、企业是否按规定支付贷款利息；
8、其他需要检查的内容。
对上述检查的结果要按规定做好检查记录。
对企业出现下列情况之一的，要立即进行现场检查，并提出有关建议、措施，进行重点监管：
1、借款人、担保人发生重大人事变动、内部股东不和，重要业务伙伴关系恶化，企业经营者家庭不和或婚姻出现危机；
2、借款人、担保人财务和管理混乱，导致生产停顿甚至出现分立、合并、破产等影响我行债权的情况；
3、借款人、担保人涉及政治**或经济、法律纠纷，被司法、税务、工商部门提出警告或处罚，并被要求检查或冻结其存款账户、抵（质）押物，使其无法履行职责；
4、借款人或抵押人态度发生变化，缺乏坦诚的合作态度，合肥市国正小额贷款有限公司
约见困难，经营场所或法人代表居所经常无人，失去通讯联系；
5、借款人与其主要原材料供应商或产品销售商合作关系恶化，或借款人的主要原材料供应商或产品销售商生产经营发生变化，影响对借款人的原材料供应或产品销售的；
6、抵押物受损、贬值或发生纠纷，保证人保证能力发生重大变化，重要合同及保险条款失效等严重影响担保能力的情况发生；
7、拖欠职工工资；
8、依靠融资来偿还我公司到期贷款；
9、发生其它危及我公司贷款安全事项的情况。
第十四条
退出类企业间隔期检查内容包括：
1、有关贷款合同、担保合同、资料是否齐全、合规、合法；
2、贷款是否在诉讼时效之内，催收贷款本、息通知书及督促履行保证责任通知书是否合规、合法；
3、抵押物的保管、价值变化及变现能力情况；
4、保证人保证能力的变化；
5、其它需要检查的内容。
第十五条
有下列情况之一的企业，应将其列入不良记录名单，并通过各种手段提前收回贷款，停止发放新贷款，终止与其信贷关系。
1、未经我公司同意擅自处理抵（质）押物；
2、存在欺诈行为；
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3、通过各种方式逃废我公司或金融机构债务；
4、挪用贷款用于违规违法行为；
5、没有履行信贷业务办理时的承诺；
6、其它事项。
第十六条
信贷管理部可根据以下情况随时进行特殊事项检查：
1、公司领导批示进行检查的；
2、对经媒体报道，可能存在较大问题，需进行专项检查的；
3、对举报经初步核实，确需进行现场检查的；
4、其它需进行现场检查的事项。
第十七条
通过特殊事项检查，检查人要形成书面的专题检查报告。对检查中存在的影响我公司债权安全的问题，要提出明确的、针对性的措施，防范风险。对检查中存在的不合法合规行为，要按有关规定对相关人员实施处罚。
对处理措施落实整改情况要进行跟踪检查，并做好材料归档保管工作。
第四章
贷后集中检查
第十八条
贷后集中检查是指公司对审批的信贷业务在业务审批后规定的时间内对审批业务的合法合规性进行的集中检查。
第十九条
贷后集中检查方式以非现场检查为主，现场检查
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为辅，即主要对审查审批的信贷业务有关资料进行核查，必要时可进行现场检查。
第二十条
贷后集中检查内容包括但不限于：
1、新增融资业务是否符合我公司企业信贷政策和有关规章制度；
2、是否越权审批发放信贷业务或拆分后审批发放同一项下的信贷业务；
3、是否向房地产企业发放流动资金贷款；
4、是否对退出类企业办理非低风险信贷业务；
5、是否对有不良贷款和欠息的企业新增贷款；
6、档案资料是否齐全；
7、其它需要检查的情况。
第二十一条
对于检查出下列情况之一的，风险管理部要向信贷管理部下发信贷业务核查通知书，要求限期上报核查情况和解决措施：
1、存在不合规操作或管理问题，在下发整改通知书或实施处罚之前，要求进行确认和解释；
2、存在不合规操作或信贷风险存在但无法确认，需要提供情况；
3、对于新发生不良贷款，要求查明原因，制定措施，落实清收责任人，限期清收。
第二十二条
经过核查，发现信贷义务部审批办理的信贷业
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务存在不符合信贷政策制度和业务操作流程的问题，风险管理部要下发《信贷业务整改通知书》，要求其进行整改，并限期上报整改结果。
第二十三条
经过核查，发现信贷管理部审批办理的信贷业务存在较为严重的问题和较大的信贷风险，经过贷款审批委员会责任评议并报经公司领导批准后，下发《信贷业务处罚通知书》，实施业务停牌、业务整顿、业务警告、通报批评等处罚。
第五章
贷后现场检查
第二十四条
企业信贷业务现场检查每年不少于4次，主要检查以下内容：
1、企业信贷政策的落实情况。有无违背信贷政策、原则和公司有关规定发放贷款的情况；
2、企业五级分类结果的真实情况；
3、企业的客户分类、授信的执行情况；
4、企业贷后管理的情况，包括间隔期检查、专项检查、贷后集中检查、信贷档案资料管理等情况；
5、新增贷款的投向及效果；
6、信贷业务是否按规定进行双人调查、核保、核押；
7、信贷管理系统数据录入的及时性和录入数据资料的准确性；
8、贷后检查报告是否详实，贷款风险分类结果是否准确，合肥市国正小额贷款有限公司
不良贷款的压缩计划完成情况；
9、信贷档案资料的保管、管理情况；
10、贷款合同、抵（质）押合同、保证合同等贷款法律文书是否合法、完备；
11、其它需要检查的内容。
第六章
贷款风险预警
第二十五条
对不同类型企业，以及企业的法定代表人（经营者个人）设置相应的风险预警信息。
第二十六条
正常类企业的风险预警信息为：
1、资产负债率连续二个月上升，并较年初上升10个百分点以上；
2、流动比率连续二个月下降，并较年初下降10个百分点以上；
3、主营业务收入连续三个月下降；
4、利润总额连续三个月下降；
5、抵押行为存在潜在风险，抵押物价值不足、受损或被擅自处理；
6、通过向税务部门了解，企业纳税额大幅度下降；
7、企业用电、用水量大幅度下降；
8、法定代表人更换；
9、存在虚增实收资本、抽资逃资现象；
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10、存在违法经营或经济、法律纠纷；
11、受到执法部门的处罚；
12、其它影响我公司债权安全的预警信息。
第二十七条
退出类企业的风险预警信息为：
1、发生重组、合并、分立、停产、歇业等重大变化情况；
2、发生新的不良贷款或欠息行为；
3、保证人失去保证资格；
4、保证人没有能力代偿贷款本息或拒绝代偿贷款本息；
5、抵押物被转移、变卖、毁损；
6、抵押物现价与评估价之间存在较大差异。
7、其它影响我公司债权安全的预警信息。
第二十八条
企业法定代表人（经营者个人）的风险预警信息：
1、有赌博、涉毒、嫖娼等违反社会公德行为；
2、持有外国护照或拥有外国永久居住权，或在国外开设分支机构；
3、有家庭不睦，不尊老爱幼等违背家庭伦理道德的行为；
4、被公众媒体披露的其它不端行为；
5、社会公众对企业法定代表人或经营者个人品质、行为反映不良；
6、通过向税务部门了解，企业法定代表人或经营者个人纳税额大幅度下降；
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7、其它影响我公司债权安全的预警信息。
第二十九条
对出现风险预警信息企业，有关责任人和信贷管理部、风险管理部门要综合分析、判断将出现的信贷风险，形成书面分析报告报贷款审批委员会，并针对性地采取以下有效措施，保证信贷资产质量：
1、依法诉讼包括提请法院宣告其破产还债；
2、依法处置抵押物、质物、质押权利；
3、追索保证人连带责任；
4、与企业协商以物抵贷；
5、要求更换担保或追加抵（质）押物；
6、列为重点关注客户，增加贷后检查频率，控制融资总量；
7、停止发放新增贷款；
8、提前收回已发放但企业尚未使用的贷款；
9、要求企业订出详细的还款计划并逐步退出；
10、要求企业改善财务管理和经营管理；
11、专人清收信贷资产；
12、其它有效措施。
第七章
贷后管理责任制
第三十条
信贷管理部信贷人员负有对审批发放信贷业务进行贷后管理的责任。
第三十一条
信贷管理部信贷人员的贷后管理职责：
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1、督促分管客户按期归还贷款本息；
2、对分管客户按照贷后管理的内容和要求进行贷后检查，出具贷后检查报告；
3、收集反映分管客户财务状况、经营管理状况、担保状况及对借款人构成不利影响的信息；
4、落实有权审批人和风险管理部门对贷后检查中发现问题而提出的解决措施；
5、实施公司制定的存量贷款、不良贷款压缩和清户退出计划；
6、整理信贷业务原始资料，登记人行征信系统，编制信贷档案移交清单并办理移交手续；
7、对分管客户经营活动发生重大变化，或发生危及我公司信贷资产安全的因素，要及时向有权审批人和风险管理部门报告，采取有效措施，化解信贷风险；
8、其它与贷后管理有关的工作。
第三十二条
信贷管理部负责人的贷后管理职责：
1、对信贷人员反映的问题进行协调，提出解决措施，并组织实施；
2、及时向审批委员会反映贷后管理中的重大问题；
3、对信贷风险较大、不良贷款增加、蓄意逃废我公司债务的企业进行分析，提出加强监管措施并组织实施；
4、制定存量贷款、不良贷款退出计划并组织实施和考核；
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5、其它与贷后管理有关的工作。
第三十三条 风险管理部门的贷后管理职责：
1、对信贷人员进行企业信贷业务贷后管理工作辅导；
2、对企业信贷业务贷后管理工作进行检查，并直接参与重点客户的贷后检查；
3、对贷后检查中发现的问题和信贷人员反映的问题进行综合分析，提出解决措施并组织实施；
4、对贷后管理过程中出现的重大问题及时向信贷业务审批人报告；
5、其它与贷后管理有关的工作。
第三十四条
建立贷后管理责任评议和追究制。
对以下行为，公司将根据有关规定对有关责任人的责任进行评议，并按有关规定进行责任追究，分别给予通报批评、经济处罚、调离岗位、撤销职务、下岗清收等处罚，情节严重的，解除责任人劳动合同：
1、对未落实贷后管理责任制，造成贷款损失的；
2、对不良贷款监管、清收转化不力，造成信贷资产质量恶化；
3、对检查监测中发现的重大问题不采取有效措施解决的；
4、不及时汇报发现的重大问题；
5、对其它危及我公司信贷资产安全行为不采取有效措施的。
第三十五条
对下列情况要核准事实，给予奖励：
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1、清收不良贷款成绩突出；
2、收回拖欠1年（含）以上的贷款利息；
3、清理退出类客户成绩突出；
4、通过贷后管理防止企业各种方式的逃废债行为，有效维护了我公司正当权益的；
5、严格执行贷后管理规定并取得突出成绩的。
对取得以上成绩的分支机构、部门和有关人员，要给予通报表扬并给予一定的奖励。对成绩突出的人员，作为调高业务等级待遇、调资、职务晋升的重要依据。
第三十六条
信贷客户交接责任的划分
因人员调整进行信贷客户交接，应由信贷负责人具体组织，对移交信贷客户进行贷后检查，对检查出的问题进行责任评议，追究前任信贷人员的管理责任。
第八章
附则
第三十七条
本管理办法由公司董事长办公会审议通过并负责解释。
第三十八条
本管理办法自印发之日起执行。
第五篇：合肥市国正小额贷款有限公司贷后管理办法
安徽华仑国际文化发展有限公司小额担保
公司贷后管理办法
（草案）
第一章 总则
第一条 为规范公司信贷业务的贷后管理，有效防范信贷风险，特制定本办法。
第二条 本办法所称企业是指符合《合肥市国正小额贷款有限公司信贷管理办法》中规定的企业。
第三条 本办法所称信贷业务是指中小企业办理的短期流动资金贷款。
第四条 贷后管理是指从贷款发放之日起到贷款本息收回之时止的贷款管理过程。
第五条 公司应配备与信贷业务量相适应的贷后管理人员。
第六条 实行贷后管理的规范化和标准化，建立严格的贷后管理责任制，分工明确、职责分明、各负其责。
第二章 客户细分
第七条 信贷客户分为正常类和退出类，根据不同类型客户采取不同的贷后管理措施。
第八条 符合以下条件之一的作为正常类企业：
1、有一定的营业收入，生产经营活动正常；
2、贷款形态正常，抵（质）押物有效、足额、易于变现；
不符合以上条件之一的作为退出类企业。
第九条 信贷管理部可根据企业的生产经营、财务状况、发展前景以及偿债能力等情况，对经营状况趋于恶化、信贷资产质 量出现风险的正常类企业及时调整为退出类，但退出类企业调整为正常类须报风险管理部、贷款审批委员会批准。
第三章 专项检查和间隔期检查
第十条 专项检查是指信贷业务办理后专门就某一事项进行的检查，它包括贷款用途检查、特殊事项检查等。
间隔期检查是指信贷业务办理后按固定的间隔期对企业的生产经营、偿债能力、担保情况等进行的常规性检查。
第十一条 正常类企业的间隔期检查最长不超过3个月。退出类企业间隔期检查根据实际情况确定，但一年不少于6次。
贷款期限小于三个月的，至少检查一次。
第十二条 贷款用途检查主要检查贷款实际用途是否符合借款合同的约定，有无挪作他用；
贷款用途检查应在信贷业务办理后十天内进行，通过调查企业账户资金划付、调阅支付凭证、资金流向分析及审核有关合同附件等方法，检查贷款用途，并作好检查记录。如发现借款人存在改变原定的贷款用途时，要写出检查报告，提出解决措施并组织实施；如发现借款人挪用贷款用于股票、期货炒作或对外股本权益性投资等重大风险类投资撕，要及时汇报公司主要领导，采取措施及时清收贷款。
第十三条 正常类企业的贷款间隔期检查。
正常类企业的间隔期检查内容包括：
1、企业经营、结算是否正常；
2、资产及负债总量、结构变化是否正常；
3、抵（质）押物保管和价值、权属是否发生变化；
4、保证人对外担保情况，保证人代偿能力变化情况；
5、企业主要管理人员是否相对稳定；
6、企业与我公司的合作态度上是否发生变化；
7、企业是否按规定支付贷款利息；
8、其他需要检查的内容。
对上述检查的结果要按规定做好检查记录。
对企业出现下列情况之一的，要立即进行现场检查，并提出有关建议、措施，进行重点监管：
1、借款人、担保人发生重大人事变动、内部股东不和，重要业务伙伴关系恶化，企业经营者家庭不和或婚姻出现危机；
2、借款人、担保人财务和管理混乱，导致生产停顿甚至出现分立、合并、破产等影响我行债权的情况；
3、借款人、担保人涉及政治**或经济、法律纠纷，被司法、税务、工商部门提出警告或处罚，并被要求检查或冻结其存款账户、抵（质）押物，使其无法履行职责；
4、借款人或抵押人态度发生变化，缺乏坦诚的合作态度，约见困难，经营场所或法人代表居所经常无人，失去通讯联系；
5、借款人与其主要原材料供应商或产品销售商合作关系恶化，或借款人的主要原材料供应商或产品销售商生产经营发生变 化，影响对借款人的原材料供应或产品销售的；
6、抵押物受损、贬值或发生纠纷，保证人保证能力发生重大变化，重要合同及保险条款失效等严重影响担保能力的情况发生；
7、拖欠职工工资；
8、依靠融资来偿还我公司到期贷款；
9、发生其它危及我公司贷款安全事项的情况。
第十四条 退出类企业间隔期检查内容包括：
1、有关贷款合同、担保合同、资料是否齐全、合规、合法；
2、贷款是否在诉讼时效之内，催收贷款本、息通知书及督促履行保证责任通知书是否合规、合法；
3、抵押物的保管、价值变化及变现能力情况；
4、保证人保证能力的变化；
5、其它需要检查的内容。
第十五条 有下列情况之一的企业，应将其列入不良记录名单，并通过各种手段提前收回贷款，停止发放新贷款，终止与其信贷关系。
1、未经我公司同意擅自处理抵（质）押物；
2、存在欺诈行为；
3、通过各种方式逃废我公司或金融机构债务；
4、挪用贷款用于违规违法行为；
5、没有履行信贷业务办理时的承诺；
6、其它事项。
第十六条 信贷管理部可根据以下情况随时进行特殊事项检查：
1、公司领导批示进行检查的；
2、对经媒体报道，可能存在较大问题，需进行专项检查的；
3、对举报经初步核实，确需进行现场检查的；
4、其它需进行现场检查的事项。
第十七条 通过特殊事项检查，检查人要形成书面的专题检查报告。对检查中存在的影响我公司债权安全的问题，要提出明确的、针对性的措施，防范风险。对检查中存在的不合法合规行为，要按有关规定对相关人员实施处罚。
对处理措施落实整改情况要进行跟踪检查，并做好材料归档保管工作。
第四章 贷后集中检查
第十八条 贷后集中检查是指公司对审批的信贷业务在业务审批后规定的时间内对审批业务的合法合规性进行的集中检查。
第十九条 贷后集中检查方式以非现场检查为主，现场检查为辅，即主要对审查审批的信贷业务有关资料进行核查，必要时可进行现场检查。
第二十条 贷后集中检查内容包括但不限于：
1、新增融资业务是否符合我公司企业信贷政策和有关规章制度；
2、是否越权审批发放信贷业务或拆分后审批发放同一项下的信贷业务；
3、是否向房地产企业发放流动资金贷款；
4、是否对退出类企业办理非低风险信贷业务；
5、是否对有不良贷款和欠息的企业新增贷款；
6、档案资料是否齐全；
7、其它需要检查的情况。
第二十一条 对于检查出下列情况之一的，风险管理部要向信贷管理部下发信贷业务核查通知书，要求限期上报核查情况和解决措施：
1、存在不合规操作或管理问题，在下发整改通知书或实施处罚之前，要求进行确认和解释；
2、存在不合规操作或信贷风险存在但无法确认，需要提供情况；
3、对于新发生不良贷款，要求查明原因，制定措施，落实清收责任人，限期清收。
第二十二条 经过核查，发现信贷义务部审批办理的信贷业务存在不符合信贷政策制度和业务操作流程的问题，风险管理部要下发《信贷业务整改通知书》，要求其进行整改，并限期上报整改结果。
第二十三条 经过核查，发现信贷管理部审批办理的信贷业务存在较为严重的问题和较大的信贷风险，经过贷款审批委员会责任评议并报经公司领导批准后，下发《信贷业务处罚通知书》，实施业务停牌、业务整顿、业务警告、通报批评等处罚。
第五章 贷后现场检查
第二十四条 企业信贷业务现场检查每年不少于4次，主要检查以下内容：
1、企业信贷政策的落实情况。有无违背信贷政策、原则和公司有关规定发放贷款的情况；
2、企业五级分类结果的真实情况；
3、企业的客户分类、授信的执行情况；
4、企业贷后管理的情况，包括间隔期检查、专项检查、贷后集中检查、信贷档案资料管理等情况；
5、新增贷款的投向及效果；
6、信贷业务是否按规定进行双人调查、核保、核押；
7、信贷管理系统数据录入的及时性和录入数据资料的准确性；
8、贷后检查报告是否详实，贷款风险分类结果是否准确，不良贷款的压缩计划完成情况；
9、信贷档案资料的保管、管理情况；
10、贷款合同、抵（质）押合同、保证合同等贷款法律文书
是否合法、完备；
11、其它需要检查的内容。
第六章 贷款风险预警
第二十五条 对不同类型企业，以及企业的法定代表人（经营者个人）设臵相应的风险预警信息。
第二十六条 正常类企业的风险预警信息为：
1、资产负债率连续二个月上升，并较年初上升10个百分点以上；
2、流动比率连续二个月下降，并较年初下降10个百分点以上；
3、主营业务收入连续三个月下降；
4、利润总额连续三个月下降；
5、抵押行为存在潜在风险，抵押物价值不足、受损或被擅自处理；
6、通过向税务部门了解，企业纳税额大幅度下降；
7、企业用电、用水量大幅度下降；
8、法定代表人更换；
9、存在虚增实收资本、抽资逃资现象；
10、存在违法经营或经济、法律纠纷；
11、受到执法部门的处罚；
12、其它影响我公司债权安全的预警信息。
第二十七条 退出类企业的风险预警信息为：
1、发生重组、合并、分立、停产、歇业等重大变化情况；
2、发生新的不良贷款或欠息行为；
3、保证人失去保证资格；
4、保证人没有能力代偿贷款本息或拒绝代偿贷款本息；
5、抵押物被转移、变卖、毁损；
6、抵押物现价与评估价之间存在较大差异。
7、其它影响我公司债权安全的预警信息。
第二十八条 企业法定代表人（经营者个人）的风险预警信息：
1、有赌博、涉毒、嫖娼等违反社会公德行为；
2、持有外国护照或拥有外国永久居住权，或在国外开设分支机构；
3、有家庭不睦，不尊老爱幼等违背家庭伦理道德的行为；
4、被公众媒体披露的其它不端行为；
5、社会公众对企业法定代表人或经营者个人品质、行为反映不良；
6、通过向税务部门了解，企业法定代表人或经营者个人纳税额大幅度下降；
7、其它影响我公司债权安全的预警信息。
第二十九条 对出现风险预警信息企业，有关责任人和信贷管理部、风险管理部门要综合分析、判断将出现的信贷风险，形 成书面分析报告报贷款审批委员会，并针对性地采取以下有效措施，保证信贷资产质量：
1、依法诉讼包括提请法院宣告其破产还债；
2、依法处臵抵押物、质物、质押权利；
3、追索保证人连带责任；
4、与企业协商以物抵贷；
5、要求更换担保或追加抵（质）押物；
6、列为重点关注客户，增加贷后检查频率，控制融资总量；
7、停止发放新增贷款；
8、提前收回已发放但企业尚未使用的贷款；
9、要求企业订出详细的还款计划并逐步退出；
10、要求企业改善财务管理和经营管理；
11、专人清收信贷资产；
12、其它有效措施。
第七章 贷后管理责任制
第三十条 信贷管理部信贷人员负有对审批发放信贷业务进行贷后管理的责任。
第三十一条 信贷管理部信贷人员的贷后管理职责：
1、督促分管客户按期归还贷款本息；
2、对分管客户按照贷后管理的内容和要求进行贷后检查，出具贷后检查报告；
3、收集反映分管客户财务状况、经营管理状况、担保状况及对借款人构成不利影响的信息；
4、落实有权审批人和风险管理部门对贷后检查中发现问题而提出的解决措施；
5、实施公司制定的存量贷款、不良贷款压缩和清户退出计划；
6、整理信贷业务原始资料，登记人行征信系统，编制信贷档案移交清单并办理移交手续；
7、对分管客户经营活动发生重大变化，或发生危及我公司信贷资产安全的因素，要及时向有权审批人和风险管理部门报告，采取有效措施，化解信贷风险；
8、其它与贷后管理有关的工作。
第三十二条 信贷管理部负责人的贷后管理职责：
1、对信贷人员反映的问题进行协调，提出解决措施，并组织实施；
2、及时向审批委员会反映贷后管理中的重大问题；
3、对信贷风险较大、不良贷款增加、蓄意逃废我公司债务的企业进行分析，提出加强监管措施并组织实施；
4、制定存量贷款、不良贷款退出计划并组织实施和考核；
5、其它与贷后管理有关的工作。
第三十三条 风险管理部门的贷后管理职责：
1、对信贷人员进行企业信贷业务贷后管理工作辅导；
2、对企业信贷业务贷后管理工作进行检查，并直接参与重点客户的贷后检查；
3、对贷后检查中发现的问题和信贷人员反映的问题进行综合分析，提出解决措施并组织实施；
4、对贷后管理过程中出现的重大问题及时向信贷业务审批人报告；
5、其它与贷后管理有关的工作。
第三十四条 建立贷后管理责任评议和追究制。
对以下行为，公司将根据有关规定对有关责任人的责任进行评议，并按有关规定进行责任追究，分别给予通报批评、经济处罚、调离岗位、撤销职务、下岗清收等处罚，情节严重的，解除责任人劳动合同：
1、对未落实贷后管理责任制，造成贷款损失的；
2、对不良贷款监管、清收转化不力，造成信贷资产质量恶化；
3、对检查监测中发现的重大问题不采取有效措施解决的；
4、不及时汇报发现的重大问题；
5、对其它危及我公司信贷资产安全行为不采取有效措施的。
第三十五条 对下列情况要核准事实，给予奖励：
1、清收不良贷款成绩突出；
2、收回拖欠1年（含）以上的贷款利息；
3、清理退出类客户成绩突出；
4、通过贷后管理防止企业各种方式的逃废债行为，有效维护了我公司正当权益的；
5、严格执行贷后管理规定并取得突出成绩的。
对取得以上成绩的分支机构、部门和有关人员，要给予通报表扬并给予一定的奖励。对成绩突出的人员，作为调高业务等级待遇、调资、职务晋升的重要依据。
第三十六条 信贷客户交接责任的划分
因人员调整进行信贷客户交接，应由信贷负责人具体组织，对移交信贷客户进行贷后检查，对检查出的问题进行责任评议，追究前任信贷人员的管理责任。
第八章 附则
第三十七条 本管理办法由公司董事长办公会审议通过并负责解释。
第三十八条 本管理办法自印发之日起执行。
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