郭泉 发起行对村镇银行发展的导向效应分析

第一篇：郭泉 发起行对村镇银行发展的导向效应分析

发起行对村镇银行发展的导向效应分析

---兰州银行董事、武都金桥村镇银行董事长 郭泉

摘要：兰州银行和武都农村合作银行在认真贯彻落实中央农村工作会议精神的基础上，根据《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策 更好支持社会主义新农村建设的若干意见》于2007年7月积极发起设立陇南市武都金桥村镇银行。3年来，武都金桥村镇银行在发起行大量的人力、物力、科技等方面支持的同时，结合自身灵活的经营机制和准确的市场定位，为改善当地农村融资难问题打开了一条通道，受到广大农民群众的广泛欢迎，为地方经济的发展产生了积极的社会效应和经济效应。但作为发起行，在总结村镇银行成功经验的同时，仍需要深入地探索研究导向效应，并积极提出建议和措施。

关键词：发起行 村镇银行 发展导向 效应

一、金桥村镇银行概况

金桥村镇银行由兰州银行和武都农村合作银行作为主要发起人，经中国银行业监督管理委员会核准设立的一个新型农村金融机构。2007年7月20日正式挂牌营业。设立之初按照现代企业制度要求，建立了股东大会，设立了董事会、监事会和经营管理层，制定了公司章程，明确了股东、董事会、监事会、管理层的权利和义务。目前内部机构设有：综合管理部、客户经理部、营业部,并独立设臵稽核岗、会计岗、风险管理岗，中层管理人员5名，共有34名员工，2个网点。

截至2010年6月30日，该行资产总额为2.21亿元，负债总额2.06亿元，所有者权益1500.4万元；各项存款余额2.03亿元，各项贷款余额1.13亿元，贷款累放2.38亿元，其中支农贷款1.76亿元，累计上缴税金69.47万元，累计盈利452万元，到期贷款收回率100%，目前无一笔不良贷款。

获得的荣誉：

1、获得陇南市武都区“2009年支援地方经济建设先进单位”；

2、获得武都区“2009年度全区纳税先进单位”；

3、金桥村镇银行行长孙武强2009年被甘肃省总工会授予“甘肃省五、一劳动奖章”；

4、获得陇南市武都区“2010年春节文化活动优秀组织奖”；

5、金桥村镇银行员工刘启超、张靖获得中共青年团甘肃省委 员会和中国人民银行兰州中心支行组织的“甘肃青年征信知识竞赛一等奖”；

6、获得陇南市银行业金融机构“三个办法、一个指引”知识 竞赛优秀组织奖。

二、发起行的支持和导向效应

兰州银行和武都农村合作银行作为武都金桥村镇银行发起行，从该行筹建到平稳运行，始终给予大量的人力、物力、财力、管理等方面的大力支持和指导。

（一）人力上施以援手

金桥村镇银行筹建之初，人员短缺，各项业务无法正常开展，发起行兰州银行急村镇银行之所急、想村镇银行之所想。专门从各个部门抽调11名业务骨干，协调解决有关问题，专门安排相关人员对村镇银行各项业务、管理制度进行指导。对新招录人员专门安排到兰州进行系统的培训，使之能尽快熟悉银行业务，胜

任岗位角色。通过发起行的培训和“传帮带”指导，为以后业务拓展奠定了人力基础。同时，在村镇银行起步后，发起行精选专业人才和管理人员派遣到村镇银行挂职，定期轮换协助其发展业务和科学管理，引导村镇银行始终朝着健康方向发展。

（二）物力上鼎力相助

金桥村镇银行开业之初，底子薄，实力弱。房屋的租赁，营业及办公环境的装修，办公家具及办公用品的购买，各种机具设备的采购等，这一切加起来是一笔不小的费用开支。发起行兰州银行和武都合作银行为了免于村镇银行起步之初就承受过重的负担，勇于承担了70余万的开办费用，减轻了村镇银行的压力，使村镇银行有一个好的开端，能够轻装上阵。2008年5.12地震发生后，因村镇银行受损，发起行多次实地慰问村镇银行，并积极捐助现金及各种帐篷物资20余万元，帮助村镇银行渡过难关；2009年10月金桥村镇银行迁址搬迁和增设网点过程中，发起行兰州银行在给予大量的人力支持的同时，又承担了村镇银行设备购臵、迁址开业礼品购买等25万元的费用。正因为有了发起行的大力援助，金桥银行也才不至于在起步时背负过重的财务压力，也才有了蓬勃发展的动力。

（三）网络、产品的支持，为其插上翅膀

村镇银行是一个新生的独立的农村金融机构，因财力、技术的限制，不具备独立成型的网络系统。针对这一困难，发起行兰州银行自该行成立起便提供兰州银行综合业务网络系统，供其无

偿使用，满足其开办业务的基本条件。

金桥村镇银行成立以来，负债业务的开展极其艰难，原因有四：一是居民对村镇银行的信誉普遍持怀疑态度；二是网点少，服务半径短，不利于吸收存款；三是服务产品单一，跟不上市场需要；四是结算渠道不畅，科技手段落后，缺乏对居民的吸引力，缺乏同业竞争力。为了使金桥村镇银行有相应的金融产品支撑和一个好的开端，兰州银行积极提供信用卡代理发行的支持，2008年7月，敦煌银联卡的代理发行极大地改善了该行的服务空间和产品品种，借助兰州银行结算网络发达的优势和敦煌卡免收年费和手续费等多项优惠政策，金桥村镇银行负债业务得到稳步增长。截至目前，已发行敦煌银联卡6000余张，卡存款7000余万元。在此基础上，发起行又积极协商人民银行，使金桥村镇银行借助兰州银行平台开通了支付结算渠道，彻底解决了影响村镇银行发展的支付结算“瓶颈”。金融产品的丰富和存款总量的增加，以及结算渠道的畅通，为村镇银行的起步插上了翅膀。

（四）营运资金的有效支持，实现了多赢

金桥村镇银行成立以来，受各种因素影响，信贷资金始终难以满足当地较大的需求，为了更好的支持当地农村经济发展，扩大支农覆盖率，发起行兰州银行一方面向村镇银行拆借资金5000万元，用于拓展业务，提高村镇银行在支持当地经济中的实力。另一方面，发起行兰州银行和金桥村镇银行加强合作，资源共享，对村镇银行大客户的贷款需求予以支持。村镇银行本身资金实力

薄弱，受《村镇银行暂行管理规定》资本金最高贷款权限约束，大额贷款难以发放，但当地又确有好的涉农企业，因资金需求量大村镇银行难以支持。在此情况下，金桥村镇银行和母行联动，村镇银行发挥属地原则和对企业经营信息的了解优势，发起行提供资金，村镇银行承担监管责任，并收取一定的监管手续费。发起行信贷资金得到了有效投放，企业得以支持并持续发展，而村镇银行在增加收入的同时更借助母行扩大了社会影响。

（五）先进管理理念和风险控制制度融合植入

金桥村镇银行成立初，各项管理制度和有效管理经验趋于空白，作为发起行兰州银行将自身先进的管理制度和经验经筛选、融合，结合村镇银行的特点进行复制和嫁接，使村镇银行从开始便具备先进的管理理念，经过不断完善，形成了适合村镇银行发展的一套科学管理制度，并在实际工作中落实及运用。同时在业务办理过程中将风险防范机制逐渐融入，加强风险控制，尤其是业务操作风险防范和信贷管理风险防范科学灌输，找准发展与风险控制的平衡点，形成操作性较强的风险防范长效机制，使村镇银行始终合规经营，稳健发展。

（六）发展策略的有效导向

金桥村镇银行自开业之初，便在发起行兰州银行的指导下，确立了服务“三农”的宗旨和“立足地方、服务村镇、坚持微小、发展经济”的市场定位。在明确的市场定位和政策导向下，大力拓展小额农贷业务，支持当地农村经济快速发展，解决当地农村

融资困难，使更多的弱势群体得到金融支持。在5.12特大地震发生后，当地农村受损严重，信贷风险聚集的情况下，发起行始终指导村镇银行坚持支农定位，不偏离方向，并提出降低贷款门槛、简化贷款手续、延长贷款期限、实行利率优惠、开通绿色通道等各种灾后重建金融服务措施。引导设立专项灾后重建贷款，积极支持农户重建家园，恢复生产。截止目前，金桥村镇银行累放农户贷款1.76亿元（灾后重建贷款5570万元），已支持22个乡镇、占武都全辖区36个乡镇的2/3;贷款受益的186个行政村、占全区684个行政村的28%。实践证明，该行的市场定位和小额联保贷款的方式在大灾大难和各种困难因素面前经受住了考验，发展导向不但正确而且完全符合当地经济发展的实际。常言道：“患难见真情”，正是村镇银行在灾难面前大力支持地方灾后重建，解决受灾群众实际困难，并积极扶持当地各种农产品贩运和加工，培育特色产业链条，发展地方经济。赢得了当地社会的好评和赞誉，扩大了自身的社会影响力，为今后的发展培植了忠实的客户群体，与此同时，这些涉农贷款的发放，在有效改善当地农村融资困难的基础上更提高了农户经营收益。

金桥村镇银行三年来的实践证明，发起行的导向作用不可小视。正是有了兰州银行从人、财、物乃至经营管理理念、经验等方方面面的大力支持，才使得金桥村镇银行从一起步就站在一个较高的起点。使它成为不同于一般意义的涉农金融机构，而更具小型现代银行的雏形。先进管理理念和经验的成功嫁接，使其管

理模式更趋先进，无形中增强了金桥村镇银行在当地金融市场中的竞争力和发展活力。

三、金桥村镇银行的社会效应和主要做法 <一>取得的社会效应和经济效应

1、改善了当地农村融资难现状，有力的支持了新农村建设。随着近年来国有商业银行逐渐退出农村市场，农民主要依靠农村信用社来解决融资问题，但资金需求量大和网点少、供给不足的矛盾，使许多农民无法满足投资需求，而金桥村镇银行的设立有 效弥补了这一缺陷，及时快速地向当地农户提供一定的小额贷款，为新农村建设提供了资金保证。

2、拓展了当地农村金融服务体系,激活了市场的有序竞争力。由于农村金融与其他金融形式相比,属于“一娘一娃”,长期以来各金融主体大多不愿参与, 当前农村金融一般由独家金融机构垄断性的开展，无竞争可言。这些问题己成为制约武都辖区农村经济发展的难题。而武都金桥村镇银行的设立和进入, 在一定程度上促进了农村同业金融机构积极改进服务,强化市场竞争力,改进服务流程等措施的优化。可以说：金桥村镇银行建立，打破了当地农村金融市场垄断的局面,给农村金融市场注入了新的血液,同时也加剧了农村金融市场的竞争。

3、带动了产业结构的调整，促进了当地农业经济的发展。由于村镇银行的创建，一方面为农产品贩运加工个体经营业主提供了信贷服务，也提速了地方整体经济发展。例如：该行所支持 的汉王镇罗寨村，共有448户1960人，其中大部分农户除了从事传统的种植业以外，主要靠贩运、加工核桃增加收入，但由于资金少始终不成规模效益。2007年7月金桥村镇银行成立以后，了解到该村已经形成了核桃收购、加工、贩运一条龙生产线，而且该村的经营户经验多、农户整体信用好，金桥村镇银行于是积极主动上门营销贷款、提供金融服务。在该村村委会的推荐下，2007年8月份为该村建立了101户参加的33个农户小额联保贷款小组，为101户农户贷款188万元（最多的农户贷款5万元，最少的贷款1万）。该村村委会将这些农户组织起来收购、加工、贩运核桃，07年净利润超过了100多万元，全村人均纯现金净收入增加2000元以上，这也使核桃产业在该村逐步形成了规模。另外，该村在加工核桃的过程中，还为本村和外村500多人提供了核桃砸壳劳务，劳务人员利用晚上时间砸壳，一般劳动三个月，收入在2000—3000元之间。通过村镇银行支持的180多个村镇的农业产业结构正在发生悄然的转变、调整，农业经济正在加快发展步伐。

4、促进了农村能人致富，带动了贫困户脱贫。由于村镇银行有力的支持了农村能人，致使能人致富的步伐加快，同时也带动了贫困户脱贫步伐。武都马街镇官堆村村委会新当选的支部书记就是该村的能人之一，他自己办了一家砖厂，每年收入均在40万元以上，吸收当地60多位农民在砖厂打工挣钱。该行上门到该村发放贷款时，他不但积极推荐其他农户贷款从事林材贩

运、药材加工及贩运，而且自己也贷款3万元投入养猪业，养猪场建成后，贷款购进27头猪，当年增收1万元。

仓园村一位农民，原先比较懒散家庭很贫困。本人想申请贷款但村民不愿和他联保，最后找到贷款推荐委员会希望能得到推荐，在推荐委员会的帮助下他加入联保小组，申请到贷款1万元。他有了资金后，买了一台二手三轮车，买后一个月便发生了5.12地震，在震后重建期间，他给村民运砖、运水泥等建筑材料，每天能挣到200多元，逢活多时能挣到300-400元，人也变得越来越勤劳，去年短短5个月增加收入1.6万元，迅速摆脱了贫困，而且积极带头提前还款。汉王镇月阳坝村贫困户李阳娃，父母年老多病，妻子是聋哑人，后又腿部摔伤无钱医治，生活十分贫穷。该行上门营销贷款时，村支书担保给李阳娃贷款1万元。李阳娃拿到贷款后，起早贪黑，利用农闲时间从事贩运牛、羊、药材的生意，当年盈利达到了6000多元，既给妻子看了病，又改善了家庭的基本生活条件。

5、有效遏制了农村金融市场上的高利贷现象，降低了贷款成本。长期以来，农户由于存在信息不对称、缺乏抵、质押物等因素而很难从正规渠道获得贷款支持。许多农户在收购、加工、贩运农产品中，有一大部分经营户往往从高利贷手中高息获得资金从事贩运、加工等，其承担的利息高出国家规定的3—5倍，有的甚至达到“驴打滚”的程度。有一村民说：“有时年底从高利贷手中借到高息资金时，由于负担高、压力大，常常睡不着觉，连尿出的尿都是黄的”。由于金桥村镇银行在农村开展信贷业务，使部分农民从正规渠道获得信贷资金支持的机会，降低减少了农村高利贷行为。同时，由于贷款期限灵活，根据生产周期商定还款日期，使一大部分经营户不再为年底归还贷款而借入高利贷资金，既降低了经营农户的经营成本，也提高了农民的收入。

6、改善了农村信用环境，加快了农村诚信建设步伐。由于农户要想从村镇银行获得贷款，必须参加农户小额联保贷款小组并得到村干部组成的贷款推荐委员会的推荐，因而以往那些吊儿郎当、不务正业、好逸恶劳、缺乏诚信的农户无人愿意与其联保、干部也不推荐，这样就不能获得贷款。这些人初期还找上门谩骂、威胁村干部，后来眼看着别人经营红火、收益激增，也就逐步的认识到只有改掉坏毛病，诚实劳动，诚信办事，才能得到大家的认可和干部的信任，也才能得到别人的帮助和金桥村镇银行的支持。据调查反映，这类人已经开始改变陋习逐渐向好，从而使村里的信誉环境得到改善，诚信建设步伐明显加快。

<二>、主要做法

1、借鉴、复制、融合科学的管理制度，并强化落实。金桥村镇银行自开业以来便积极借鉴、复制发起行兰州银行先进的管理经验，并结合自身的发展特点加以融合，在此基础上制定了《金桥村镇银行董事会议事规则》、《金桥村镇银行监事会议事规则》、《金桥村镇银行财务管理制度》等共108项管理制度，建立了村镇银行自身的制度和流程。并加大制度执行情况的监督检查力度

和检查频率，设立了服务监督台，完善了客户监督投诉体系。同时全面实施三年发展规划，加强企业文化建设。在三年发展规划的总体目标中将塑造优秀企业文化作为长期战略任务来设臵，在经营实践中不断的加以总结、提炼和丰富，努力构架健康向上、积极进取的企业文化。将团队精神、创新精神、谨慎仔细的工作精神贯穿到每一个员工，落实到工作中的每一个环节，积极培养员工的事业心、忠诚心和责任感，使其了解村镇银行所处的内外环境、具备的优势和劣势，培养能够与村镇银行同呼吸共命运的员工队伍，逐步优化企业文化；并注重“以人为本、人才兴行”理念，提高员工综合素质，充分挖掘员工的积极性和创造力。发起行每次专业培训都要求村镇银行员工参加，能让村镇银行员工受到更好的金融理论和专业知识教育，使之成为适应银行业和社会竞争的所需人才。

2、市场定位准确，创新适合当地经济发展的金融产品。“立足地方、服务村镇、坚持微小、发展经济”是该行确立的市场定位，金桥村镇银行自成立以来，便以立足农村、面向农业、贴近农民为对象，坚持“小额分散”原则，把创新业务种类，拓宽农村服务领域作为发展壮大的重要突破，并根据当地信贷市场需求，建立了与自身管理相适应，与“三农”特点和微小企业相匹配的信贷管理制度，研究开发了10项适合农村经济发展需求的贷款业务新品种。在贷款发放中，坚持“存款来源于地方、资金运用于当地”的经营原则，实行贷款授权管理办法，发放的所有 的贷款都投向了武都区的微小企业和农户。重点解决农户生产生活、贫困生助学、灾后重建贷款、贫困党员致富、劳务输出、城镇下岗职工及微小企业等贷款所需，帮扶社会弱势群体，突显了地方银行特色，支持地方经济发展。开业三年来，累计发放贷款2.38亿元，其中：农户小额联保贷款1.76亿元，占74%，共支持涉及22个乡镇、180个村、8476户农户。

3、创新有效的农村金融市场风险控制模式，改善农户融资难现状。为了有效地控制农户信贷风险，在发起行的指导下和经营实践中，金桥村镇银行摸索出“农民申请、农户联保、干部推荐、基金保证”的贷款风险控制新模式。其主要流程是：农户需要贷款，必须在该村参加3-5户自由联合组成的联保小组，同时由村干部和德高望重的村民5-7人组建贷款推荐委员会对农户加入联保小组和贷款进行资格初审、推荐，并由村里的联保基金作保证。该行接到贷款申请后积极上门调查农户贷款需求，符合条件者予以发放贷款。此模式的创立和采用，一方面克服了对农户经营情况、种植情况和信用情况不了解的劣势，又发挥了当地村干部熟悉村民、熟悉当地情况的行政优势，也使村干部承担了督促贷款户搞好经营、督促按时还款的责任。另一方面即保证了贷款的安全性、流动性、效益性，又改善了农户贷款难的现状。

4、合理确定贷款周期，创新行之有效的信贷业务模式。金桥村镇银行办理贷款的过程中，相比其他银行手续简单、担保简便、贷款期限灵活、办事效率较高且上门服务，同时按照农户生

产周期确定还款期限，提高了农村经营户的收益。农户申请贷款，只要符合操作流程和有关规定，可在三天内获得贷款，而且还款周期是根据农民生产周期来确定的，灵活又方便。在此过程中，又创新贷款模式，采取存单质押担保、货物抵押担保、货物滚动抵押担保、门面房抵押担保，以及微小企业以个人名义贷款，资金用于企业的新型贷款模式。这些贷款模式的创新，解决了个体工商业者或中小企业贷款担保困难，手续烦琐的问题，并逐步形成了良好的合作关系，有效缓解了小企业融资困难，提高了村镇银行的知名度。

四、发展建议

从发展情况看，村镇银行作为新生的银行业金融机构，是农村金融市场有力的补充，其积极意义应当由“点”到“面”推开后，从更多的样本、更广的市场空间上去观察。而作为发起行兰州银行，在现阶段给予人力、物力、科技、培训等方面大力支持的基础上，更要引导村镇银行注重内部控制、防范操作性风险，同时维护其村镇银行的经营自主权和创造良好的内外部生存环境，引导、帮助村镇银行始终走“小而精”的精品银行之路。

（一）突出特色办精品银行。

1、小而精，抓创新；不能大而全，大而全必然大而差。新设的村镇银行属于微小银行业金融机构范畴，虽然经营规模小，业务品种少，但“麻雀虽小，五脏俱全”是其生存发展的基本要求，必须利用现有的资源和优势，建立符合当地农村经济需求的业务经营机制，把创新业务品种和改

善金融服务结合起来，适时推出新的金融产品，不断满足农村经济发展和农民的实际需求，提高市场占有份额，创建自身独有的品牌银行优势。

2、定点定位，提高社会公信度。定点，即根据村镇银行目前网点单一的现状，应有针对性的选择社区内的农户、村社开展“点对点”式的服务，通过扶持一批，做好一批，巩固一批，逐步培育自身较为稳定的客户群。定位，即必须引导村镇银行始终坚持以服务地方性的、社区性的、小而专的银行，努力把村镇银行办成“民有、民办、民用、民享、官助”的为社区服务、真正体现惠农政策、帮扶社会弱势群体的精品特色银行。

（二）政府要大力支持村镇银行的发展。村镇银行是一个新生金融行业，各项工作还处于探索阶段，它的运作，还需要相关职能部门的呵护和支持。一是要加强对村镇银行的城乡宣传，广泛利用电视、广播、报纸、网络等各种媒体加大宣传力度，正面引导公众充分了解并认可村镇银行，积极参与村镇银行的投资和建设；二是在税收政策上给予优惠，建议放宽村镇银行在税前呆坏账准备金的提取比例，暂时免交所得税，加快资本积累的步伐；三是加快建立农业政策性保险机构，为村镇银行的资金安全提供切实保障；四是建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制；五是对该行发放的灾后住房重建贷款，能够享受财政贴息政策，减轻村镇银行贷后风险压力和农民负担。同时政府相关部门在涉农存款方面给予适当的支持。

（三）积极寻求金融政策支持。一是村镇银行要与人民银行沟通，尽快解决在支付结算、现金管理、征信管理中还未畅通的问题，疏通结算渠道，提高资金使用效率。二是人总行已经下发《关于完善支农再贷款管理春耕备耕 扩大“三农”信贷投放的通知》【银发（2009）38号】文件，明确村镇银行可以申请、使用支农再贷款，村镇银行应抓住机遇、充分运用，加快自身发展；三是在政策允许的范围内，适当扩展试点范围，增设分支机构，切实发挥服务农村的作用。

（四）引导村镇银行发挥自身优势，面向农村、服务“三农”。一是加强引导，坚持服务宗旨。继续坚持“立足地方、服务村镇、坚持微小、发展经济”的市场定位，服务产品开发还是以小额贷款为主，以微小企业（包括农户）为主，巩固村镇银行支持“三农”和新农村建设的市场定位。

二是积极探索产品及服务创新。村镇银行应深入“三农”各个触角，及时了解农民、企业的生产经营状况，引导他们将闲臵资金存到村镇银行，在成本可算、风险可控的前提下，不断推出与自身管理相适应、与“三农”和微小企业融资需求相匹配的金融产品和服务，尽快在农村地区推广保险、代理、担保、个人理财、信息咨询、银行卡等在城区开办的标准化金融产品和服务，满足农村多元化金融服务的需求，弥补农村地区金融服务空白，同时提高村镇银行自身的竞争力。

三是加强人员培训，建设专业农村金融团队。加强高管人员

和业务人员金融法律法规和业务知识培训，提高综合业务素质，强化责任意识和风险意识，确保村镇银行实现稳健发展。

第二篇：【最新精选】关于发起行履职情况及村镇银行存在问题整改落实情况的报告

发起行履职情况以及村镇银行存在问题整

改落实情况的报告

发起行能够认真履行主发起人为村镇银行监督管理第一责任人的职责，成立了投资事业部专司对村镇银行管理、监督、服务工作。主发起人积极维护村镇银行作为市场主体依法享有的权利，除依法履行出资人职责外，不干预村镇银行的经营活动，在对村镇银行有效监督的同时及时提出风险防范提示，现将履职情况以及村镇银行的整改情况报告如下：

一、关于村镇银行的法人治理。发起行积极参与制定和修改主发起村镇银行章程，保证章程充分体现出资人意志。严格要求村镇银行不得对外提供担保等条款应在章程中给予明确。要求加快完善村镇银行法人治理结构，建立规范的董事会，已派遣能够真正代表主发起人利益的人员到村镇银行担任董事和监事，并对村镇银行进行监督和考核，且维护出资人权益。依法通过股东代表参加村镇银行股东大会，反映主发起人意志，行使主发起人权力。

二、关于村镇银行的组织管理和人力资源。作为发起行已将村镇银行党的组织纳入到本级党组织的一个支部进行管理，指导村镇银行把“党管干部”原则和村镇银行董事会

依法选聘经营管理者有机的结合起来，建立了适应现代金融企制度要求的选人用人机制，推进公开招聘、竞争上岗地等市场化选聘经营管理者的改革。

由于客观原因村镇银行高管人员履职评价结果尚未结束，目前作为发起行的正在督促村镇银行抓紧时间进行评价，在评价结果出来后，发起行将对违法、违规行为和不胜任的工作人员，及时向村镇银行董事会或股东大会，提出质询，并建议按照相关程序给予纪律处分、解聘或罢免。

三、关于村镇银行的财务管理。发起行积极指导村镇银行建立健全包括财务风险管理、资产管理、负债管理、权益管理、成本（费用）管理、收入管理、营业外收支管理等方面财务制度。指导村镇银行对重大财务事项实行民主管理、集体决策。严格规范经营决策及审批流程，加强对村镇银行资金营运、固定资产管理、成本（费用）管理、集中采购、财务公开等财务行为约束。作为主发起人按照规定没有同村镇银行开展资金融出业务。

村镇银行基本建立健全了包括财务风险管理、资产管理、负债管理、权益管理、成本（费用）管理、收入管理、营业外收支管理等方面财务制度。重大财务事项实行民主管理、集体决策、严格执行规范的经营决策及审批流程。

四、关于村镇银行的规划及计划管理。村镇银行制定了3年的中长期发展规划，使风险资产规模的扩张能够有效控

制在资本承受的范围之内，确保资本充足率在任何时点不低于8%；同时年初能够制定本经营方案、信贷投放计划、固定资产购置计划等，并提交村镇银行股东大会。

村镇银行制定的五年中长期发展规划，由于相关指标正在进行修改调整，待修改、调整后，计划在十一月末前的股东大会表决通过。

五、关于村镇银行的流动性管理。发起行积极指导村镇银行加强流动性风险管理，建立流动性风险管理组织，制定村镇银行的流动性风险应急预案，定期开展流动性风险压力测试，并建立流动性风险压力测试的长效机制。

目前为止，村镇银行还没有健全流动性风险应急预案及流动性风险压力测试的长效机制，正在督促村镇银行抓紧整改、完善。

六、关于村镇银行关联交易管理。发起行严格遵守《商业银行与内部的人和股东关联交易管理办法》规定，督促村镇银行董事会持续关注内部人与关联股东交易的状况。对违反或可能违反诚信及公允原则的关联交易，向村镇银行董事会提出质询，要求相关人员停止交易或对交易条件作出重新安排，对严重违反相关规定的，主发起人应向监管机构举报。

七、关于村镇银行审计监督管理。发起行能够对村镇银行内部审计工作加强监督和指导，要求村镇银行董事会建立行之有效的内部审计机制，对村镇银行进行定期或不定期的财务状况、制度执行情况等审计，并出具审计工作报告。主发起人对村镇银行实施合并报表审计，严格监督资金外流；要求村镇银行董事会委托省联社稽核部门或其他外部审计机构定期进行外部审计。

村镇银行已委托会计师事务所有限责任公司进行了外部审计。内部审计机制正在完善健全之中。

八、关于村镇银行的科技管理。发起行积极配合省联社网络中心帮助入网村镇银行明确岗位职责，并做好岗前的操作培训及系统安全培训工作，要求其在相关制度规定的范围内办理各项业务，同时强调村镇银行不得利用省联社科技平台，从事违法犯罪活动。及时建立科技管理组织，建立健全各项与计算机相关的内控管理制度、安全管理制度和操作流程，建立计算机信息风险防控措施及相应的风险应急处置预案。联社科技部门要严格监督村镇银行系统不被非法使用和系统信息泄漏，指导村镇银行认真执行综合业务系统的营业时间、数据管理、系统管理、设备管理、网络资源管理、安全管理、记账方式、凭证格式等相关内容及技术标准。督促村镇银行按照省联社的统一部署做好综合业务系统维护和升级工作。

目前，村镇银行已经与我们联网上线，正在积极建立健全各项与计算机相关的内控管理制度、安全管理制度和操作流程，同时建立计算机信息风险防控措施及相应的风险应急

处置预案。

【附加总结类文档一篇，不需要的朋友可以下载后编辑删除，谢谢】

2015年文化馆个人工作总结

在XXXX年X月，本人从XXXX学院毕业，来到了实现我梦想的舞台--XX区文化馆工作。在这里我用艰辛的努力，勤劳的付出，真诚而认真地工作态度认真的做好自身的每一项文化馆相关工作，取得了较为良好的工作业绩。随着一场场活动的成功举办、一台台戏剧的成功出演，在这个带有着梦想和希望的舞台上，转眼之间我已在这里渡过了XX年的青春事业，我亦与舞台共同成长，逐步由一名青涩的毕业生，历练成为了今天的XXX。梦想在于不断坚持，未来的旅途在于不断的前进，在这个承载着梦的舞台上，我持以坚定的信心和丰富的工作能力与工作经验，一步一步超前迈进着。下面我将自身XX年来的工作能力情况总结如下： 一、一专多能服务

1、高端学识水平。

本人于XXXX年XX月毕业于XXXX大学XX专业。随后于XXXX年X月进入XX区文化馆从事XX工作，至今已有XX年的时间。在本人从

事文化馆XX工作的XX年里，我始终坚持积极探索、勤奋学习，做到辅助教学与实际工作相长，坚定与时俱进的思想理念，努力攻克各项困难，将提高效益型，能力型的工作绩效作为自己的奋斗目标，并在自身的素质方面进行了坚持不懈的强化与提高。

我深知，要不断充实自身能力，深化提升自身素质，才能够不断更新自我，超越自我，为我XX区文化馆的发展与活动做出奉献。为此，我树立起了牢固的学习思想，除积极参加上级机关以及本馆内组织的各项思想教育以及业务培训活动外，我还一直坚持，利用业余时间阅读和学习各类与我文化馆工作相关的理论书籍与系列杂志等相关信息书籍，通过专业的培训和广泛的阅读，我吸取了优秀工作者以及高级文化工作人员的先进经验和优秀成果，在理论和实践结合的层面上逐渐开拓了视野，以高效提升了自身的专业能力和学识水平。此外，我还实时关注党和国家的新政策、新方针，及时总结在党政新政策中有关于文化馆工作的相关内容，进行学习与研究，并结合党的十八大会议精神，落实自身的党政清廉作风，实际提升自身党性、提高自身综合素质能力。并做到上传下达，实际带领全馆人员展开党政新政策的落实工作，以全面提高我文化馆的整体党政能力。

2、强效专业技能。

由于从事XXX工作性质的原因，我需要对在我文化馆内展开的各项大型活动进行具体的策划与组织工作，以确保活动的成功召开。在XX年来的工作中，我曾多次策划组织大型活动XX场，其中文化义演、教学宣传、(XXXX客户可自行添加活动种类)等类大型活动达XX余次，并均取得了良好的演出成效。在进行大型活动的策划与组织工作的过程中，我紧密围绕我区委、区政府的中心规定内容，切实服务于我区文化的发展大局，充分利用开展活动主题所具有的特殊性艺术魅力和影响力，切实使文化活动贴近群众生活，服务我XX区群众，组织策划了一系列有一定影响、有一定艺术水准的文化活动，得到了各级领导和广大区民的一致好评。在此过程中，我主要做到了以下方面： 一是精心策划，善于创新，打造浓厚文化氛围。我XX区文化馆我区文化活动的主要承办单位，通过XX年的工作历练，我深刻意识到我文化馆对于我区文化的重要意义和发回的重要作用。因此，我坚定主动出击，做到精心策划，善于创新，努力丰富活动内容、打造多样化活动形式，与相关单位部门联手打造出一批具有鲜明主题、内容充实、形式多样、影响效力强盛的文化活动，营造出一系列具有浓厚文化氛围的文化活动，以提升区民的文化的兴趣以及文化了解度。并精心组织各部门人员以及相关单位部门共同开展文化活动，准确规划组织各部门的工作职责，安排专人和部门承担活动的导演、节目创作、编排、辅导以及舞美、灯光、音响、舞台监督等一系列工作，对每场演出我都倾注了大量的心血，以求的最好的演出效果。

二是关注社会文化现象，紧抓热点问题，在第一时间推出宣传及相关主题活动。在文化活动敲定的当天，我就紧密开展了相关的活动主题推送工作，紧密结合当下社会文化现象，着重关注民众关切的热点问题，敏锐的捕捉相关文化信息，组织一起为题材抓手的文艺作品的创作，筹划相关热点的首场演出。并在准备的同时，及时做好活动的选出以及组织工作，做好充分的准备工作，以获得文化活动的巨大成功。

三是立足基层，走进区民，深入服务群众。在活动准备工作展开的同时，我坚持展开深入区民的活动意见调研，征求各级群众以及单位人员的建议，并对收集到的建议以及意见进行总结研究，选出最合适文化活动的建议，进行扩展策划，使得文化活动深入群众生活，进一步推进先进文化融入社区文化，大大活跃区民的文化生活。四是注重营销，开拓市场，打造文化活动品牌。在从事XX工作的近XX年来，本人共组织策划商业性演出XX余场，营销收入XX万元。在此过程中，本人积极尝试采用市场运作的方法，及时捕捉信息，增强活动的预见性、超前性和自身发展活力，努力提高活动的影响力扩大影响面。并做到积极与区内企事业单位进行沟通与联系，并及时带回反馈信息，不断修改、调整节目内容，并其满意度得到实际的提升，使得我馆在演出获得良好成效的同时，能够与企业达成建立合作的意向，以推动我文化局的发展效益。

3、专项多能服务。

虽然我本人从事的是XX专业工作职位，但是我却能够在工作中做到“一专多能”。在做好本职工作的基础上，我还深入活动建设，在展开活动策划工作的同时，我还紧跟时代的脚步积极利用信息网络资源，丰富了我工作阅历，创新了我的工作方式，并开展了多媒体教学，以创设模拟情景与活动场地模型等方式，丰富了对我馆内XX人员的培训与指导，实际提升我馆的文化活动效率。此外，我还经常会根据活动的需要，亲自上阵结合自身的组织、策划、导演等多方面才能，辅助文化活动，参加舞台的细致化工作。

二、科研能力成就

在从事XX工作的XX年里，我始终坚定落实科学发展体系，实时进行相关文化活动的科学策划研究，并带领全馆人员共同认真学习科学发展观，落实科学理念方针。以作为科学体系为主线，以提升文化活动影响力与工作力度为工作的方向和目标，围绕馆内不同层次专业的文化活动建设展开深入的科学调研，做到具体活动细化研究，使学科建设和科研工作的成果在文化活动工作中得以体现。

从XXXX年至XXXX年为止，本人发表过XXX余篇相关性专业论文，其中有：XXXX

三、人才培养工作

在日常的工作中，除做好我馆的文化活动工作外，我还紧抓馆人人才建设，创新辅助教学形式，在实践教导与人文培养上不断创新。在XXXX年初，为提升我馆内的人才能力，我从新修订了培养方案。组织我馆内XX名人员参与了活动方案专题论证会，使我馆内的文化活动能够深入馆员工作实际，提升人员责任意识与工作积极性，达到更加合理的活动安排效果。此外，我还强化了专业实践环节的训练，将培训实践环节从过去的模拟方式转变为实战，并根据文化活动特色与规律，为馆内人员明确了工作职责，实际提升了馆内人员的活动工作技能，做到将特长与实践相结合。在XX年的人才培养工作里，通过我的不懈钻研与努力，我馆的工作人员分别在不同层次上取得了一定的工作绩效：XXXX

四、管理建设工作

在对我馆的日常管理工作中，我切实加强了人员素质与制度管理，做到将管理与实践相结合，要求人员做到将工作与服务相结合，并建立起了管理的长效机制。我制定了定期的培训学习制度，规定馆内人

员认真学习专业技能，提高政治素质能力。并定期开展民主交流会议，使员工在会议中交流经验，深化思想。此外，我还完善了馆内活动机制与相关管理制度，强化了职工服务职能，以人性化管理方式为职工提供方便。在XX年来，由于我的工作绩效突出，本人曾多次获得XXX奖项。XXXX（客户添加），并且我文化馆也成功举办了XX为数XX次的文化活动，深入的宣扬了社区文化氛围，收到了上级领导与群众的一致好评。（单位绩效客户添加）。

第三篇：关于发起行履职情况以及村镇银行存在问题整改落实情况的报告

发起行履职情况以及村镇银行存在问题整

改落实情况的报告

发起行能够认真履行主发起人为村镇银行监督管理第一责任人的职责，成立了投资事业部专司对村镇银行管理、监督、服务工作。主发起人积极维护村镇银行作为市场主体依法享有的权利，除依法履行出资人职责外，不干预村镇银行的经营活动，在对村镇银行有效监督的同时及时提出风险防范提示，现将履职情况以及村镇银行的整改情况报告如下：

一、关于村镇银行的法人治理。发起行积极参与制定和修改主发起村镇银行章程，保证章程充分体现出资人意志。严格要求村镇银行不得对外提供担保等条款应在章程中给予明确。要求加快完善村镇银行法人治理结构，建立规范的董事会，已派遣能够真正代表主发起人利益的人员到村镇银行担任董事和监事，并对村镇银行进行监督和考核，且维护出资人权益。依法通过股东代表参加村镇银行股东大会，反映主发起人意志，行使主发起人权力。

二、关于村镇银行的组织管理和人力资源。作为发起行已将村镇银行党的组织纳入到本级党组织的一个支部进行管理，指导村镇银行把“党管干部”原则和村镇银行董事会

依法选聘经营管理者有机的结合起来，建立了适应现代金融企制度要求的选人用人机制，推进公开招聘、竞争上岗地等市场化选聘经营管理者的改革。

由于客观原因村镇银行高管人员履职评价结果尚未结束，目前作为发起行的正在督促村镇银行抓紧时间进行评价，在评价结果出来后，发起行将对违法、违规行为和不胜任的工作人员，及时向村镇银行董事会或股东大会，提出质询，并建议按照相关程序给予纪律处分、解聘或罢免。

三、关于村镇银行的财务管理。发起行积极指导村镇银行建立健全包括财务风险管理、资产管理、负债管理、权益管理、成本（费用）管理、收入管理、营业外收支管理等方面财务制度。指导村镇银行对重大财务事项实行民主管理、集体决策。严格规范经营决策及审批流程，加强对村镇银行资金营运、固定资产管理、成本（费用）管理、集中采购、财务公开等财务行为约束。作为主发起人按照规定没有同村镇银行开展资金融出业务。

村镇银行基本建立健全了包括财务风险管理、资产管理、负债管理、权益管理、成本（费用）管理、收入管理、营业外收支管理等方面财务制度。重大财务事项实行民主管理、集体决策、严格执行规范的经营决策及审批流程。

四、关于村镇银行的规划及计划管理。村镇银行制定了3年的中长期发展规划，使风险资产规模的扩张能够有效控

制在资本承受的范围之内，确保资本充足率在任何时点不低于8%；同时年初能够制定本经营方案、信贷投放计划、固定资产购置计划等，并提交村镇银行股东大会。

村镇银行制定的五年中长期发展规划，由于相关指标正在进行修改调整，待修改、调整后，计划在十一月末前的股东大会表决通过。

五、关于村镇银行的流动性管理。发起行积极指导村镇银行加强流动性风险管理，建立流动性风险管理组织，制定村镇银行的流动性风险应急预案，定期开展流动性风险压力测试，并建立流动性风险压力测试的长效机制。

目前为止，村镇银行还没有健全流动性风险应急预案及流动性风险压力测试的长效机制，正在督促村镇银行抓紧整改、完善。

六、关于村镇银行关联交易管理。发起行严格遵守《商业银行与内部的人和股东关联交易管理办法》规定，督促村镇银行董事会持续关注内部人与关联股东交易的状况。对违反或可能违反诚信及公允原则的关联交易，向村镇银行董事会提出质询，要求相关人员停止交易或对交易条件作出重新安排，对严重违反相关规定的，主发起人应向监管机构举报。

七、关于村镇银行审计监督管理。发起行能够对村镇银行内部审计工作加强监督和指导，要求村镇银行董事会建立行之有效的内部审计机制，对村镇银行进行定期或不定期的财务状况、制度执行情况等审计，并出具审计工作报告。主发起人对村镇银行实施合并报表审计，严格监督资金外流；要求村镇银行董事会委托省联社稽核部门或其他外部审计机构定期进行外部审计。

村镇银行已委托会计师事务所有限责任公司进行了外部审计。内部审计机制正在完善健全之中。

八、关于村镇银行的科技管理。发起行积极配合省联社网络中心帮助入网村镇银行明确岗位职责，并做好岗前的操作培训及系统安全培训工作，要求其在相关制度规定的范围内办理各项业务，同时强调村镇银行不得利用省联社科技平台，从事违法犯罪活动。及时建立科技管理组织，建立健全各项与计算机相关的内控管理制度、安全管理制度和操作流程，建立计算机信息风险防控措施及相应的风险应急处置预案。联社科技部门要严格监督村镇银行系统不被非法使用和系统信息泄漏，指导村镇银行认真执行综合业务系统的营业时间、数据管理、系统管理、设备管理、网络资源管理、安全管理、记账方式、凭证格式等相关内容及技术标准。督促村镇银行按照省联社的统一部署做好综合业务系统维护和升级工作。

目前，村镇银行已经与我们联网上线，正在积极建立健全各项与计算机相关的内控管理制度、安全管理制度和操作流程，同时建立计算机信息风险防控措施及相应的风险应急

处置预案。

第四篇：广东村镇银行发展状况SWOT分析

广东村镇银行发展状况SWOT分析

1前言

2现有研究文献回顾

3当前广东村镇银行发展状况SWOT分析

3.1广东村镇银行发展的优势分析（Strengths）

3.1.1村镇银行得到地方政府的高度重视和支持

3.1.2村镇银行的公司治理结构及产权明晰

3.1.3村镇银行运营机制灵活、决策迅速且贷款便捷

3.2广东村镇银行发展的劣势分析（Weaknesses）

3.2.1市场定位不准确，服务对象不明确

3.2.2业务经营模式单一，结算渠道不通畅

3.2.3经营战略未与农村经济特点相适应

3.3广东村镇银行发展的机遇分析（Opportunity）

3.3.1中央、省政府出台政策积极引导

3.3.2二元金融结构明显，存贷款差距较大

3.3.3区域之间银行业发展不平衡

3.4广东村镇银行发展的威胁分析（Threats）

3.4.1银行同业竞争日趋激烈

3.4.2农村金融服务供给日益多元化

3.4.3新型金融业态日益丰富

4中山小榄村镇银行发展的经验与启示

4.1 摆脱定位不清的格局

4.2 克服效率低下的运作模式

4.3 打破网络时代的“信息孤岛”广东省村镇银行今后发展出路分析

5.1依托政府资源积极推进村镇银行建设

5.2因地制宜，创新金融产品及服务方式

5.3改变经营观念，加快营销方式的创新结论

致谢

参考文献

第五篇：对发展村镇银行的几点思考（写写帮推荐）

对发展村镇银行的几点思考

2011-4-13 9:09:24 中国社会科学院金融研究所银行室主任

曾刚

村镇银行的发展，为民间资本进入银行业提供了一个渠道，由此也给了我们一个机会去观察民营资本的介入对银行治理结构以及经营管理可能产生的影响，这或许能为我国金融体系下一步改革的方向提供一定的参考。

2006年12月，根据我国农村地区金融服务不足、竞争不充分的状况，人民银行、银监会等部门调整放宽了农村地区金融机构准入政策，出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，允许产业资本和民间资本到农村地区新设银行，首批选择四川、吉林等六省区进行试点，村镇银行等新型农村金融机构开始起步。2007年初，又发布了《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指引》等配套文件规范村镇银行设立与退出、组织机构、公司治理及经营行为，规范其组建审批的工作程序以及组建之后如何管理和监管。

2007年3月1日，四川仪陇惠民村镇银行开业，标志着村镇银行正式登上历史舞台。

发展村镇银行的障碍

仪陇惠民村镇银行开业之后，监管部门开始逐步将试点扩大到全国范围，并从各种相关政策上加大发展村镇银行的力度。这其中包括在2009年7月颁布的《新型农村金融机构2009～2011年总体工作安排》，以及提出村镇银行管理总部和管理公司等制度改革方案等，这在很大程度上提高了投资者参与村镇银行的积极性，也推动了村镇银行的快速发展。据不完全统计，截至2010年末，全国已开业的村镇银行超过300多家，另有上百家村镇银行获准筹建。已开业的村镇银行平均资本规模在5000万元人民币左右，平均资产规模在3亿元人民币左右，在一定程度上达到了“引导各类资本到金融网点覆盖率低、金融服务不足、金融竞争不充分的地区”服务农村和农业发展的目的。

不过，由于固有的一些缺陷，其目前的发展也存在着相当大的障碍。

第一，由于是新生事物，村镇银行在当地居民中的认知度并不高，加之网点、人员及相关经费有限，村镇银行目前大都面临着较严重的存款资金来源短缺问题，部分村镇银行还主要依赖股东企业的存款来获得贷款所需的资金。这极大地制约了村镇银行的发展，以及其对本地农村金融的支持力度。

第二，相对存款资金来源的紧缺，贷款需求旺盛，村镇银行可贷资金不足的问题愈发突出。近年来，我国县域经济发展迅速，正规金融供给明显不足，农村资金需求缺口较大。村镇银行等新型农村金融机构成立后，在存款不足的情况下，却面临旺盛的贷款需求，可贷资金明显不足，信贷支农缺乏后劲。而目前，村镇银行吸收除存款以外的资金来源渠道又明显不足。现在，村镇银行还不能直接进入银行间市场进行资金拆借，向本地其他银行进行场外拆借的成本又相对过高，资金短缺现象相对严重。

第三，税收压力较大，政策扶持较弱。目前，各地出台了一些针对村镇银行的扶持政策，但却难以落实。对于村镇银行这样的新型农村金融机构，应当根据农村信用社的纳税标准来计征企业所得税和营业税。根据财政部、国家税务总局有关文件，我国中西部地区农村信用社暂免征收企业所得税；其他地区农村信用社，按其应纳税额减半征收企业所得税；对农村信用社取得的金融保险业应税收入，按3%的税率征收营业税。目前，许多省份没有对村镇银行执行上述税收条款。一些地方对村镇银行发起人承诺提供的一次性开办费和风险补助金、免收注册登记费等，目前也都没有落实。

第四，发展不均衡。从可获得的数据看，不同地区的村镇银行在资本规模、业务规模和赢利情况方面存在着较大的差异，经济发达地区的村镇银行在各项指标上都要远好于中西部地区。这也导致了在试点扩大的最初阶段，投资人更热衷于在经济发达地区设立村镇银行。不过，银监会随后采取了“东西挂钩”的政策，在一定程度上改变了东西部地区发展失衡的程度，但这种由于外部经济环境造成的差异始终存在。

发展村镇银行需制度建设配合

从未来的发展看，要扫除目前所存在的种种障碍，推动村镇银行的进一步发展，还需要做以下几个方面的工作：

第一，推动存款保险制度建设。

目前，村镇银行公信力不足，存款人利益得不到充分保障，是制约其吸收存款最大的障碍。按照目前的相关规定，村镇银行作为有限责任公司，只能以投资人的出资额为限承担风险。而目前已成立的村镇银行的注册资本金普遍不高，如果村镇银行发生重大金融风险，出现支付危机，以其全部法人财产仍不能完全承担民事责任时，存款人的利益如何得到有效保护？风险最终由谁承担？现行制度无明确规定。

因此，应尽快建立存款保险制度，通过市场化的风险补偿机制，合理分摊因村镇银行倒闭而产生的存款和财产损失。这样，一方面可以增强社会公众对村镇银行的信心，提高其社会地位；另一方面也能有效保护存款人的利益，防范于未然。在建立存款保险制度时，除应借鉴“隐性存款保险转变为显性存款保险、强制投保、限额赔付、存款保险机构功能多元化”等国际存款保险制度发展经验外，还应结合我国现阶段的国情，综合考虑村镇银行的风险情况和财务承受能力，合理确定存款保险费率水平，实行优惠费率。

第二，提高政策扶持力度。

监管部门和地方政府要充分发挥国家政策的激励和引导作用，综合运用财税杠杆和货币政策工具，发挥存款准备金、支农再贷款、利率等货币政策在鼓励农村金融发展中的作用，定向实行税收减免和费用补贴，引导村镇银行延伸和发展针对农村和农户的金融服务。

此外，监管部门还应将村镇银行支农业务的情况纳入考核体系，结合税收优惠政策的调整，引导村镇银行开展各种业务创新，增加支农信贷投放，大力改善支农服务，支持农业发展和新农村建设。当然，在过去的几年中，相关领域的政策也都有了较大的发展。2010年，财政部在之前发布的《财政县域金融机构涉农贷款增量奖励资金管理办法》基础上，宣布扩大县域金融机构涉农贷款增量奖励试点范围，新增河北、辽宁、吉林、江西、山东、湖北、广西、四川、陕西、甘肃等10省（区）开展试点。

第三，加强经营创新。

网点和人力资源的不足也是制约村镇银行业务发展的重要障碍，使其在与其他金融机构的竞争中处于相对不利的地位。因此，村镇需要通过经营上的创新，来弥补网点和人员上的不足。一方面，村镇银行应根据农村金融需求特征，加大产品创新力度，实现与其他金融机构的差异化定位，探索具有自身特色的发展道路；另一方面，应加强与其他银行机构的战略合作，共享其他银行（包括发起银行）的网点资源，提高自身的服务范围和能力。

总体来看，作为一种新生的金融机构，村镇银行在过去一段时间经历了快速的发展。但由于各方面条件的限制，其发展也还存在相当多的问题，各方也都还存有许多不同的意见，需要在未来的实践中逐步加以解决。尽管村镇银行的发展可能存在这样那样的问题，但其在两个方面对中国农村金融，乃至整个金融体系的意义是不容忽视的。其一，村镇银行的成立，对现有的农村金融市场必然会产生一定的竞争冲击，这对促进农村金融服务的发展，有积极的作用。其二，与其他行业相比，中国的银行业仍属于政府垄断程度较高的行业，民间资本投资面临着较多的障碍。村镇银行的发展，为民间资本进入银行业提供了一个渠道，由此也给了我们一个机会去观察，民营资本的介入对银行治理结构以及经营管理可能产生的影响。这或许能为我国金融体系下一步改革的方向提供一定的参考。