浅议农村信用社发展银行卡业务的思路及措施

第一篇：浅议农村信用社发展银行卡业务的思路及措施

浅议农村信用社发展银行卡业务的思路及措施

发布时间： 2010-01-18

银行卡是指由银行及其他金融机构发行的，持卡人凭以向特约单位购物、消费和向银行及其他金融机构存取现金、转账，具有消费信用的卡片。当前，银行卡业务已逐渐成为各家商业银行的竞争热点，银行卡业务市场正在被快速强占和瓜分。农信社如何在激烈的银行卡市场竞争中占据一席之地，实现新的利润增长点，不仅是农信社面临的一次重大机遇，也是一次严峻挑战。

从1978年银行卡业务在我国银行起步至今已经历了三十多个年头，各大银行都已创建了具有丰富功能的、知名的银行卡品牌。我省农村信用社也已于2004年推出了自己的银行卡——信通卡，但是目前无论发卡量，还是业务功能都与国内大型商业银行差距甚远。当前，农信社管理体制理顺，新一代系统上线结算畅通，在此有利形势下应采取各种措施，开拓银行卡业务，奋起直追，占领农村市场。

制约农村信用社银行卡业务发展的主要原因

1、长期以来体制上的缺陷，限制了农村信用社银行卡业务的发展。建国初期农信社成立到1994年与农业银行分门办公，长期以来，全国农村信用社大多只有乡镇网点，基本仅限于传统上的存、贷款业务，其他均依附于农业银行。1996年与农业银行脱离行政隶属关系后，2002年开始，农信社相继成立了省联社，但体制问题仍争论不止，多级法人体制、结算不畅等现象严重影响了各项业务发展以及同其他银行和相关部门的交流、往来，制约了农信社包括银行卡业务在内的各项业务的发展。

2、网络技术相对落后。银行卡业务是知识密集性产业，集网络、技术、人才于一体，发展银行卡业务不仅需要先进的计算机和网络技术，还需要较高的专业理论水平。省联社成立前，农信社专业技术人才匮乏，使发展银行卡等技术含量较高的业务举步维艰。

3、知名度相对较低，服务功能不全。长期以来，国有银行由于多年经营的强势竞争优势，加上农信社在服务理念、业务领域、市场竞争上的实际情况，银行卡业务技术与营销经验等方面的“先天不足”，使农信社银行卡在发展中还存在很多问题和不足，主要表现在较之国有银行银行卡知名度较低，服务功能相对不全。

今后发展银行卡业务的整体思路和措施

转变观念，提高思想认识。农村信用社以服务“三农”为宗旨，但传统上的存贷业务已不能满足日益发展的农村经济的需求，也不适应农信社积极拓宽业务渠道，巩固农村阵地，在当前的激烈竞争中立于不败之地的需要。所以，农信社要从战略的高度重视发展银行卡业务。尽管目前农信社银行卡业务尚处于初步发展阶段，但一定要树立坚定的信心，深刻认识发展银行卡业务的必要性和重大意义，采取切实有效的措施推动银行卡业务的发展。

加大科技投入，完善网络技术。

银行卡业务需要较高的信息网络技术支持，农村信用社应投入资金加快电子化建设，完善网络设施，更新设备，开发出与时代同步，与国内、外商业银行同步的计算机应用软件，从产品的设计到运行和管理实现全程电子化，以适应高层次业务的需求，提高业务产品的科技含量和效益。

大力营造良好用卡环境。当前，在大型商场、农贸市场布置ATM机具，大力发展特约商户，努力提高POS机市场占有率，改善用卡环境，对发展银行卡业务将起到积极的促进作用。

树立竞争意识，加强业务宣传。

农村信用社银行卡业务起步较晚，在与其他商业银行的竞争中，要取得一席之地，必须切实提高竞争意识。一方面，要加大信通卡的创新、营销与管理力度，下达内部员工持卡消费任务，员工带头消费的同时，带动亲属、朋友使用农村信用社信通卡，通过内部带动外部，营造使用信通卡的良好氛围。另一方面，要强化社会宣传攻势。借助报纸、电视、宣传折页、手机短信、宣传条幅等多种形式，加强对社会公众的宣传。积极开展多种形式的刷卡有奖活动。通过采取以上措施，使内部重视信通卡、外部了解信通卡，扩大影响力，提高知名度。丰富产品种类，完善服务功能。

为加快农村信用社银行卡业务发展，要进一步延伸服务领域，着重加大深受农民群众欢迎的“齐鲁乡情卡”的营销力度，抢占农村市场，培植客户资源。充分发挥点多面广、覆盖城乡的优势，加强与广大农民的沟通和联系，向农民群众详细讲解银行卡的知识和使用技巧、操作程序、要领和注意事项，提高广大民众的用卡水平。现在，农信社在银行卡业务方面已积累了一定的经验，应尽快发展贷记卡、具备贷款功能的惠农卡、理财卡，以丰富产品种类，完善服务功能，使农信社在激烈的竞争中立于不败之地。

第二篇：银行卡业务近几年发展

银行卡业务近几年发展、运行状况的调查

银行中间业务又称表外业务，目前商业银行的中间业务主要有本、外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、贷款承诺、衍生金融工具、代理业务、咨询顾问业务等。本次调查以银行卡业务为例。银行卡业务是集消费、结算、信贷、理财等功能于一体的现代化支付工具。银行卡包括信用卡、支票卡、自动出纳机卡等。银行卡具有支付功能，可用于存取款和转账支付，又被称为“塑料货币”。进入21世纪以来，在全球经济一体化热潮的推动下，国际贸易日益密切，银行卡支付地位持续上升。中国银行卡产业起步较晚，改革开放后，金融体制改革促进银行卡产业萌芽起步。从代理信用卡业务，到多家银行实现发行自主品牌银行卡，银行卡产业实现了“零”的突破。直到2002年中国银联成立，全面实现联网通用目标，中国银行卡产业迎来大发展时期。

本人于2013年4月21日至2012年5月19日对银行卡业务情况，以报纸、电子期刊、杂志形式进行间接调查，参考文献如下:[1] 中投顾问.2012-2016年中国银行卡产业投资分析及前景预测报告.中国投资咨询网,2012.6;[2] 侯换成.浅议农村信用社银行卡业务管理的现状与对策[J].中小企业管理与科技，2012（01）;[3] 吕君.我国银行卡发展现状及对策研究[J].现代经济信息，2010（07）;[4] 魏鹏.银行卡业务发展的国际经验与启示.《银行家》，2011.11;[5] 王玮.小议银行卡业务的创新与发展.《商业文化》，2011.10。具体调查结果如下：

一、我国银行卡业务发展现状

中国银行卡业务经过几十年的发展，已具备产业化发展基本格局的雏形，形成了较为完善的以银行卡为载体的支付网络和支付产业链，初步构成了具有一定规模的产业体系。与此同时，银行卡的发展和应用也成了衡量一个国家经济和社会发展水平的标准之一。在我国加入WTO后，面对国内需求与国际银行业的强大压力，加之银行传统业务利润空间缩小，银行卡业务逐渐成为国内外商业银行竞争的焦点。银行卡的发展趋势是发卡量迅速增长：一方面，各大银行的卡部都在不计成本的发行银行卡，特别是信用卡的业务。另一方面是随着银行卡系统基础设施的不断完善，人们使用银行卡的意识也在不断加强，银行卡的特殊优势也在不断的体现出来。

据北京卫视财经新闻在2011年11月21日公布的中国人民银行银行卡的发行量数据中显示，2010年底银行卡发行量是24.2亿张，同比增长16.9%，截至2011年底，我国累计发行银行卡29.49亿张，同比增长17.9%。但在2012年央行公布的《2012年第三季度支付体系运行总体情况》显示，截至第三季度末，全国发行银行卡34亿张，环比增长5.4%，同比增长21.2%。换句话说，在过去不到一年的时间里，新增银行卡数量高达4.51亿张。平均来看，34亿张银行卡的存量，相当于全国人均持有约3张银行卡。“银行卡增长速度加快，一方面由于在国家扩大内需的政策下，消费本身增长速度比较快。” 中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇（微博）说，“另一方面，也和目前居民消费过程中越来越多采取非现金的消费方式有关。”

目前，银行卡业务的地位已经站上了历史性的台阶，其迅速的发展速度与当今消费者的需求成了正比，成为我国消费者不可或缺的一种金融工具。但由于我国人口分布不均，未能使用银行卡业务的消费者还占有相当一部分，因此，要大力发展银行卡业务，为各类人群带来实际利益。

二、我国银行卡业务发展中存在的问题

我国的银行卡业务与国外发达国家的银行卡业务发展相比我国的银行卡业务还处于初级阶段还是比较落后的，还面临着巨大的挑战。我们应该尽快缩小与国际银行卡产业发展的差距，跟上国际银行卡产业发展的步伐。

（一）银行卡业务发展的劣势

1.银行卡业务的发展缺乏内在动力；

2.银行卡的风险防范有待于进一步加强； 3.银行卡异地和跨行使用不方便；

4.银行卡的受理环境不够普及等。

（二）产品结构和卡片种类有待改善

一方面，我国各大银行发行的卡主要以借记卡为主，第103期《金融论坛》期刊载到：借记卡发行量达到了90%以上，贷记卡只占不到10%；另一方面，我国目前银行卡交易中80%以上都是存取款、转账交易，而刷卡消费不到12%。借记卡主要的盈利来源是存贷款的差额，而能循环透支的贷记卡才是银行盈利的主要产品才是银行竞争到优质客户的主要工具。尽管我国银行卡业务发展迅速，推出不少业务品种，但我国各商业银行在业务创新方面明显滞后，各种银行卡功能、品种单一，不能适应不同阶层客户的需要。而在发达国家，银行卡已远远超过了它本来的含义，如高级的信用卡，除了用作信用凭证、综合实现各种信用卡功能外，还可以有个人身份证明卡、病历档案、地铁月票等各种用途。

（三）持卡人的信用和消费观念有待提高

一方面，由于我国的社会信用系统还没有完全的建立起来，对失信没有一个好的惩戒制度，这就使得持卡人屡屡出现了失信的行为，导致银行不敢轻易授信。另一方面，在我国一直以来都有一种勤俭节约、量入为出的消费观念，所以持卡人的消费观念就显得很保守，这就不利于银行卡的积极使用。在国外超前消费是一种时尚，然而在中国超前消费的观念没有普遍被人们所接受，这也是制约我国银行卡业务发展的一大瓶颈。

（四）从业人员的综合服务水平有待提高

1.行业人员综合素质不过关 目前我国银行业的综合型人才还是较国外的少，银行卡业务的优秀人才也是相当的缺乏。从业人员的综合素质不过关，有些业务员的理论水平较高，但是在业务操作技能上还是比较的欠缺。因此，要树立危机意识，重视队伍建设，加强专业人才的培训，稳定银行卡从业人员。要建立竞争形势下新的用人机制和健全的激励机制，形成一个留住人才、用活人才的良好的人文环境，不断脱颖而出优秀人才，以适应银行卡业务专业人才发展的需要。

2.内部管理落实岗位责任制还有待加强 在内部管理要做好岗位分工和岗位责任制，严格考核内部人员的业务技能和思想道德素质。为客户服务时要做到微笑服务、耐心解答，把客户利益放在首要位置。

（五）服务体系不够完善

目前制约我国银行卡业务发展的第一个重要因素是银行卡的服务质量不够高，第一表现在交易成功率不够高，另一方面跨行交易差错处理的方面还不够及时，持卡人投诉较多。再有，对商户服务，对持卡人的服务内容比较单一，服务质量不够高。另一方面由于中小城镇和农村的信息基础设施比较薄弱，银行的营业网点也比较少，ATM机只是零星的散布，这让很多农民用卡及其的不方便，从而很难调动他们用卡的积极性，这就使得银行卡在农村发行和使用起来都比较麻烦。

（六）法律制度不健全

随着银行卡产业的快速发展,政策法规方面的缺失日益凸现，原有的法律制度已经不能适用当前的市场发展状况了。我国刑法第一次将信用卡犯罪纳入其规制的范围始于1995年6月30日全国人大常委会《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》。1997年修订后的刑法典，在分则第三章第四节妨害金融管理秩序罪和第五节金融诈骗罪中设立相关罪名对信用卡犯罪进行了规定。然而，基于传统立法模式和立法技术的限制，刑法典关于信用卡犯罪的规定，在犯罪评价基点和评价时间上均无法满足对信用卡犯罪日益国际化趋势进行有效抗制的需要。为弥补刑法规制能力之不足，避免国际信用卡犯罪对我国金融秩序的破坏和影响，2005年2月28日颁行的《中华人民共和国刑法修正案

（五）》重点对刑法典信用卡犯罪进行了立法完善，在增设相关犯罪的同时，还对刑法第196条所规定的信用卡诈骗罪进行了修改。

（七）银行卡的风险防范管理有待于进一步加强

随着银行卡业务的发展，银行卡也逐渐成为不法分子作案的工具，并逐渐呈现出智能化、专业化特点，已严重危害到银行卡的资金安全，给持卡人和发卡行造成经济损失。分析银行卡风险形成的原因，主要有以下几种：第一，银行卡科技含量不高造成的风险。制造银行卡所需的磁卡读写器及程序盘，在市场上很容易买到，如果再配上电脑就可以随心所欲地读卡、写卡和输入密码，以此来更改银行卡磁条信息，变造银行卡就易如反掌。第二，发卡银行营业场所、设备防范设施不到位形成的风险。如密码键盘外露、操作台过大、未设置监控设施及一米黄线等，使犯罪分子很容易与持卡人接近，通过窥视、观察持卡人按密码的手势操作就能够轻易获得持卡人的操作密码，为犯罪分子伪造或变造银行卡提供了有利的条件。第三，持卡人自身防范意识淡薄形成的风险。主要表现在存取款时不排队照顺序操作、将存取款凭证随意丢弃、设置和输入密码时不提防旁人窥视，有的甚至认为银行卡和身份证均在自己身上，别人即使知道了自己银行卡的卡号和密码也不能取现，这也是犯罪分子能够轻易窃取卡号、密码的主要原因。第四，发卡银行营业人员业务素质和风险防范意识不强形成的风险。目前，利用假身份证或冒用他人身份证开户办卡花样繁多，一人多卡等可疑现象普遍存在，如果营业人员防范意识或判断能力不强，就无法及时发现和制止银行卡犯罪行为。

三、我国银行卡业务的发展策略

（一）填补劣势，发展优势

针对我国目前银行卡发展缺乏内在动力的问题，我们要建立一个良好的利益驱动机制。产业发展的动力来自于持续的产业利润，银行卡产业也不例外。支撑银行卡产业发展的最基本的两项传统业务是ATM交易和POS交易，所以要大力发展这两项传统的业务来驱动银行卡业务的不断发展。对于加强银行卡的风险防范，首先，我们要加强银行卡的科技含量；第二，发卡银行营业场所、设备防范设施要到位；第三，加强持卡人自身风险防范意识；第四，银行卡卡管理要完善。我国的经济在不断的发展，人们的收入也在不断的增加，当人们的收入在增加时人们的预期消费的心理也随之产生，这也是银行卡发展的最佳时机。

（二）努力改善产品结构，创新新产品

1.加强银行卡品牌创新；

2.改变银行卡结构功能单一的现状； 3.加强发卡银行的竞争意识； 4.以客户为中心抢占市场份额。

（三）改变消费观念提升个人消费信用 据清华大学经济外交研究中心主任何茂春2010年5月16日告诉《环球时报》记者的数据称：我国持卡消费比例即便在持卡消费普及率较高的城市里，持卡消费比例还不到50%，而在发达国家，持卡消费已经基本普及了，80%的交易是用卡结算的，只有小面额的现金还在消费流通。因此我们要转变持卡人消费观念，增加银行卡的消费比例。我国银行卡使用的最大瓶颈是人们的消费观念，人们习惯与现金消费，所以要改变现有现状银行就要改变将银行卡只作为存取款的做法；还要加大舆论导向，培育年轻人持卡人市场，调动年轻人刷卡消费的需求，带动整体消费意识的增强；通过与特约商户联合开展优惠促销活动，以经常不断的消费积分奖励活动，刺激持卡人的刷卡消费行为。在信用卡消费方面，从我们个人角度来说还要增强我的信用等级，这也有利于银行卡业务的发展。

（四）提高从业人员的综合素质

要取得持续的竞争优势，人才培养更不容忽视，在用好现有人才的同时，全力培养一批富有创新精神的知识型管理人才，造就一支高素质、高效率的专业化员工队伍，这是把握国内市场，应对外来竞争冲击，乃至将来实现国际化发展的重要保障。银行要力争打好服务这张牌，吸引更多客户，提升已发卡的活跃度，扩大成熟的消费群体，树立良好的行业形象和品牌优势。

（五）大力开发区域和农村银行卡业务

1．加强银行卡与有关合作单位的合作使用 我国现有银行卡持有群体主要集中在城镇地区，农村市场具有很大的开发潜力。努力扩大银行卡在农村的受理范围，积极推动银行卡在农村的推广使用；加强用卡环境建设，发展特约商户，增加银行卡受理机具数量，做好维护服务工作，营造良好的用卡环境。要在乡镇的经济相对活跃、商品流通频繁的区域增加POS机具的布放，特别要在旅游景区增加ATM机、POS机的布设，在综合考虑覆盖经营成本的基础之上，考虑减少农村地区支付结算服务费用，并加强对涉农金融机构考核力度，从而达到改善银行卡受理环境,扩大银行卡受理范围, 提高非现金支付工具使用效率，以确保银行卡等非现金支付工具和支付方式的推广与安全使用。

2.进一步加大宣传和培训力度，推进银行卡在我区广泛使用 目前各乡镇地区居民对银行卡的了解程度十分低下。因此，各金融机构应将开展银行卡知识系列的宣传活动作为一项重要工作持久地开展下去，并同新型金融结算业务如电子银行业务、网上支付、股票债券认购的电子化支付等相结合。必要时，可在基层乡镇举办银行卡知识和操作技能的专门培训，使广大乡镇居民尽快熟悉银行卡方面的知识和操作技能。

3.政府出台扶持政策，金融机构改善银行卡受理环境 成立以政府牵头的银行卡构建领导小组，统一部署，协调一致，严格监督，对一些现金收费流量大的部门，如税务、保险、医院、学校、加油站、路费征收等必须强制性安装POS机。对于水电气等公用企业，把安装POS机作为年检的内容。同时以政府为主导开展优秀受理商户的社会评比活动，授牌告示，提高商誉，调动商户使用POS机和受理银行卡的积极性，逐步推进以银行卡受理市场建设为主的支付结算环境。健全法规和规章制度，加大产业扶持力度，创造良好、规范的支付结算环境，更好的支持边远地区非现金支付工具更快发展。

（六）建立健全银行卡的法律法规制度、建立社会信用体系

我国目前关于银行卡犯罪的最新法律法规就是《关于促进银行卡产业发展的若干意见》，这说明政府对银行卡产业风险管理工作的高度重视和希望。但是，国家在目前的金融法规系列中尚没有一部真正意义上系统涉足银行卡的法律。所以建立健全关于银行卡业务发展的法律法规迫在眉睫。

（七）建立银行卡的个人资信机制

在目前个人存款实名制的基础上，建立一个包含全社会的个人信用数据库，建立银行卡的个人资信机制，运用法律手段来规范、培养个人信用。尽快建立个人信用评级制度，使不同信用等级的客户得到区别待遇。对于信用状况良好的优质客户予以特殊的相应的优质服务。对于信用状况差，恶意透支的客户予以惩罚甚至追究其法律责任。

四、调查体会

从我个人使用银行卡的角度来看，银行卡给我的生活带来许多的方便，不仅身上不用带那么多的现金而且支付起来也很方便。但是银行卡也存在着许多的问题。一旦丢失，不法分子会利用他们的“高科技”把你的卡里的钱盗走，还有现在就银行卡的诈骗也越来越多。所以我国的各大银行必须及时解决当前所存在的问题，加快银行卡业务的结构调整功能创新，打造功能完备、服务一流的银行卡品牌，提升市场份额，提高经营效益。总之，当前我国发展银行卡业务既有优势，也有劣势；既面临许多发展机遇，也存在一些潜在威胁。要使我国银行卡业务得到健康发展，一方面，需要国家不断完善信用体系，健全相关的法规；另一方面，银行也要以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标，根据客户需求和经营环境的变化随时调整产品和服务，只有如此才能提高市场占有率，在竞争中取胜。

第三篇：农村信用社银行卡收费及功能

农村信用社银行卡收费及功能

“信通卡”是河北省农村信用社辖内各县（市、区）联社（包括农村商业银行、农村合作银行）自愿委托河北省农村信用社联合社向中国银行业监督管理委员会申请的统一银行卡品牌，由县级联社负责发行的具有银联标识的人民币磁条借记卡。分个人卡和单位卡两种，具有人民币消费、转账结算、存取现金（单位卡除外）、代收代付等功能的电子支付工具。

一、信通卡的种类信通卡按使用对象分为个人卡和单位卡；按卡片的从属关系分为主卡和附属卡。

二、信通卡的功能河北省农村信用社的信通卡具有多功能、多用途。概括地讲，它具有六大功能，分别是：一卡多户、主附卡、通存通兑、刷卡消费、约定转存、跨行转账。

1、一卡多户“一卡多户”是河北省农村信用社信通卡的第一大特色功能，是指卡内可同时具有人民币活期账户和多个定期储蓄分账户。在一张卡上，既可以办理活期储蓄业务，也可以办理定期整存整取、零存整取、定活两便、通知存款、教育储蓄、存本取息等业务，避免了多张存单不便管理、保存的麻烦。

2、主附卡河北省农村信用社信通卡的主卡持卡人可以为其亲属申请附属卡。附属卡使用主卡的账户，同时主卡可以对附属卡的月交易额度、单笔交易额度、以及是否允许查询主卡等使用范围进行限制。主附卡真正实现了一张卡全家用的功能。

3、通存通兑信通卡可以在河北省农村信用社的任一营业网点办理存取款和转账业务，还可以在全国各地甚至境外贴有银联标识的ATM上办理跨行取款业务。

4、刷卡消费持卡可在河北省农村信用社和全国各地甚至境外贴有银联标识的POS机上进行刷卡消费，不向持卡人收取任何费用。

5、约定转存客户与我们农村信用社签订协议约定后，系统就会根据客户预先设定的方案为客户处理以下业务。

（1）整存整取存款到期后自动转存。卡内的整存整取存款到期后可以实现本息自动转存或本金自动转存，约定的本金自动转存会将定期存款的利息转存到约定账户。

（2）可以约定卡内活期主账户余额达到一定额度时自动转存成定期整存整取。这也是积少成多的一种理财方案，还可以限定转存后活期主账户的最低余额以及起转金额。

（3）卡内零存整取账户或教育储蓄账户自动续存。客户可以约定，每月从卡活期主账户自动为零存整取账户或教育储蓄账户续存。

（4）卡内存本取息存款的利息自动转存。可以约定存本取息存款的利息自动转存到卡的活期主账户，免去支取利息的麻烦。

6、跨行转账客户可以在开通跨行转账功能的ATM上自助办理5万元以下的跨行转账业务，办理更高额度的跨行转账需提前与开户网点签订《河北省农村信用社信通卡跨行转账协议》。跨行转账功能给持卡人提供了更加丰富的银行卡结算渠道，解决了跨行取现每天最高2万元的限额限制。

三、信通卡的申领条件

1、个人普通卡的申领条件：（1）、申领人必须提供本人有效身份证明原件。有效身份证明包括：居民身份证、临时居民身份证、户口簿、护照、军人及警察身份证等符合国家法律、行政法规的有效身份证明。（2）、单位代职工集体申请领用信通卡，须提供每个职工的身份证明复印件。代理单位必须保证开立的职工个人结算账户符合实名制，以及提供资料的真实性和准确性。

（3）、客户申领个人普通卡可在营业网点即时领卡，单位代职工集体申领信通卡，营业网点受理业务后，根据业务量与单位约定取卡时间。

2、单位卡的申领条件：

单位卡凭单位基本存款户开户许可证、单位代码证书、营业执照和单位法定代表人的书面授权，由被授权人出示有效身份证件申领。

3、信通卡附属卡的申领条件：

个人普通卡的主卡持有人可以在其开户网点最多办理2张附属卡，单位卡可以最多办理5张附属卡。

申领附属卡由主卡持卡人持相应主卡、有效身份证明、附属卡持有人有效身份证明（单位卡应持单位证明），到原开户营业网点申领附属卡。

河北省农村信用社信通卡业务收费表收费项目收费标准说明年费10元/卡（暂免)从卡账户内自动扣收工本费开卡5元/卡（暂免)外收现金换卡5元/卡外收现金补卡5元/卡外收现金挂失手续费卡片挂失5元/卡外收现金密码挂失5元/次外收现金系统内柜面交易同城存款免同城取款免同城转账免异地存款交易金额0.5％，最低１元，最高50元外收现金异地取款交易金额1％，最低１元，最高50元从卡账户内自动扣收异地转账参照异地系统内存取款收费标准从转出卡账户内自动扣收自助设备交易ATM同城系统内取现免ATM异地系统内取现交易金额1％，最低１元，最高50元从卡账户内自动扣收ATM同城系统内转账免ATM异地系统内转账参照异地系统内存取款收费标准从转出卡账户内自动扣收CDM同城系统内存现免CDM异地系统内存现交易金额0.5％，最低１元，最高50元从卡账户内自动扣收同城跨行转账转出转账金额1万元(含)以下的,每笔3元;转账金额1万元以上至5万元(含)的,每笔5元;转账金额5万元以上至10万元(含)的,每笔8元;转账金额10万元以上的,每笔10元从卡账户内自动扣收同城跨行转账转入免异地跨行转账转出每笔按交易手续费为金额的1%,最低为5元,最高为50元从卡账户内自动扣收异地跨行转账转入免ATM同城跨行取现2元/笔从卡账户内自动扣收ATM异地跨行取现2元/笔，加交易金额的1％（最低2元）。

从卡账户内自动扣收ATM境内跨行查询免ATM境外查询2元/笔从卡账户内自动扣收ATM跨境取现15元/笔从卡账户内自动扣收农民工银行卡农民工银行卡特色服务跨行查询免农民工银行卡特色服务跨行取款按取款金额的0.8%收取，最低1元，最高20元。

从卡账户内自动扣收注：本页面提供信息仅供参考，具体业务以当地县联社规定为准，最终解释权属河北省农村信用社联合社。

第四篇：开题报告-河北省农村信用社银行卡业务发展的问题探讨

一、题目名称

河北省农村信用社银行卡业务发展的问题探讨

二、选题背景和意义

众所周知，银行卡业务作为银行个人金融业务的主要载体，早已成为各商业银行新的利润增长点。但如何正视、分析和解决好当前农村信用社银行卡发展存在的问题，挖掘利用好农村信用社自身经营的特殊性和银行卡后发优势，转变营销思路，加快银行卡业务发展步伐，显得尤为重要。

社会主义新农村建设是全面建设小康社会的重要内容，大力发展农村银行卡市场，有利于促进现代支付资源、金融资源向农村流动，促进城乡金融服务的一体化、均等化；有利于培育农民非现金支付习惯，降低农村交易成本，扩大农村消费。通过银行卡发放农村涉农补贴、农村社会保障资金，能够将国家强农惠农富农政策更快更好地送到农民手中，提高农村公共事业管理与服务的水平。

但是，尽管近年来我国农村地区银行卡市场建设取得较大进展，但与“三农”发展的用卡需求相比，与建设社会主义新农村的政策要求相比，仍然存在较大差距。就河北而言，信通卡的发展并非一帆风顺，虽然利用了免年费、降低发卡门槛等各种手段极力促销，可是农村的用卡积极性并不高。究竟目前农村银行卡的使用情况如何，制约和阻碍使用率的因素又有哪些？怎样提高农村银行卡的使用率成了人们关注的焦点。

三、文献综述

国际银行卡已形成非常成熟的产业，国际银行卡最早称为信用卡，其产生于商业信用卡。“信用卡”，按照国际通行惯例上的解释，是指具有循环信贷、转账结算、存取现金等功能设计和“先消费，后还款”、可按最低还款额分期还款等特点的个人信用支付工具。信用卡的主要功能：一是信用贷款，二是支付结算。我国《银行卡业务惯例办法》中，把这种国际通用的信用卡称为“贷记卡”，其与准贷记卡合称为“信用卡”。准贷记卡是具有中国特色的信用卡产品，其经营理念、运作规则、功能特征都与国际通用的信用卡具有很大的差别。在国外尽管信用卡业务有多种经营主体，但只有商业银行才是最主要的经营者，到目前为止，我国还只有商业银行发行信用卡。因此，将信用卡和借记卡合称为银行卡。

美国戴维.H.布泽尔在《银行信用卡》一书中将银行卡定义为“任何由银行、或者是非传统意义的银行发行的，能使得客户获得资金来源的卡片。”依据这个定义，可将信用卡分为普通信用卡和专用信用卡、ATM卡、借记卡、智能卡和支票保证卡。

1951年，美国弗兰克林国民银行发行了世界上第一张现代意义上的银行信用卡。相对商业信用卡，银行信用卡具有信用程度更高，适用范围更广，功能更多等优势；同时，银行比商业部门更易进行风险管理。由于银行卡继承了商业信用卡的本质特点又具有更大优势，因此迅速崛起。从此，信用卡进入商业银行领域。

关于银行卡的概念界定，1999年我国中央银行出台了新的《银行卡业务管理办法》，并首次对银行卡的概念进行了定义，并对银行卡产品分类做了明确规定，银行卡是由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。

关于银行卡等电子货币的进化理论，马丁.迈耶所著《货币市场》和《大银行家》（海南出版社，2000年）中指出，随着商品流通的发展，产生新的流通支付工具。贝尔纳德.列特尔所著《货币的未来》（新华出版社，2003年）认为人类由实物交换到货币交换，由金属货币到纸币，到银行卡货币和网络货币，这是金融发展大趋势，人类将进入电子货币时代。

关于银行卡等电子货币发展对银行业所带来的影响，比尔.盖茨预言“世界需要银行业，但未必是银行。”

美国著名金融学家米什金曾指出：“经济环境的变化将刺激人们去寻求可能有利可图的创新。”银行卡在金融领域的应用的发展，大大促进了金融企业的创新，丰富了金融服务方式的多样化，提高了金融领域的服务效率和效益，降低了企业的运营成本，同时也增加了服务的种类和质量，便利了消费者。

姜建清著作《金融高科技发展及深层次影响研究》（中国金融出版社，200年）认为高科技推动金融创新，科技是货币形态变革的催化剂。

陈雨露等人在《国际金融研究》杂志上发表的文章《电子货币发展与中央银行面临的风险分析》（2002年第1期）则指出银行卡等电子货币的发展使中央银行货币政策地位受到严峻挑战。

关于银行卡业务经营管理方法和技巧，虞月君等主编的《国外商业银行零售业务经营战略》（中国金融出版社，2003年），专门论述了银行卡在商业银行零售业务中的重要作用，并指出银行卡是个人金融业务竞争的主导产品，商业银行由传统的一元信贷经营模式向中间业务市场多元化经营方式转变，银行卡是商业银行主要的竞争形态。文永明编写的《银行卡产业发展理论与中国战略》（湖南人民出版社，2006年），从界定银行卡产业内涵入手，探讨了银行卡产业的成长机理、运行机理、动力机制、运行效应、制度安排及战略对策等，揭示了银行卡产业的独特运行规律等内容。中国银联上海分公司组编写的《银行卡新生活-创新支付，引领未来》展现了银行卡对人们生活方式转变的影响，揭示了银行卡的发展规律。董媛编写的《基于外部性的银行卡双边市场研究》提供了一个如何观察和评估银行卡双边市场的新视角，从外部性的角度出发，研究了发卡市场和收单市场上存在的外部性的表现形式。在分析双边市场的价格结构非中性特征的基础上，提出跨平台交叉网络外部性效应的综合利用策略，以及我国银行卡产业发展的建议。上述文献对本文有较大借鉴作用。

四、主要研究内容及研究方法

（一）主要研究内容

第一章 引言

1.1 选题背景和研究意义

1.2 相关研究文献综述 1.3 主要研究内容及方法

第二章 河北省农村信用社银行卡现状分析 2.1 河北省农村信用社银行卡发展概述 2.1.1 河北省农村信用社银行卡的发展状况 2.1.2 河北省农村信用社银行卡的发展特点 2.2 河北省农村信用社银行卡发行的作用和影响

2.2.1 银行卡业务的快速发展推动了河北农信的经营发

2.2.2 银行卡的发行将先进的金融支付结算手段引入农村，使农村广大客户享受到现代化金融服务

2.2.3 银行卡的普及应用有助于引导农村地区建立现代观念，促进并扩大消费，推动经济增长 2.3河北农村信用社银行卡面临的形势及经营环境分析 2.3.1河北农村信用社银行卡业务发展中存在的薄弱环节 2.3.2河北省农村信用社银行卡业务发展中的有利条件 2.4河北省农村信用社银行卡发展存在的问题及原因分析 2.4.1 缺乏专业人才，经营经验不足

2.4.2 宣传引导不到位，营销力度不足 2.4.3 农村金融配套设施薄弱 2.4.4 银行卡种类少、服务功能单一 2.4.5 内控制度粗放，风险控制欠缺 2.4.6 进入市场晚，产品同质化程度较高

第三章 河北省农村信用社银行卡发行过程中解决问题的对策研究

3.1以人为本，加快建立一支一流的银行卡从业队伍 3.2创新宣传手段，增强宣传效果

3.3加强基础设施建设，为顾客提供设施保障

3.4银行卡种类优化创新、拓展应用领域，完善服务功能 3.5增强风险管理能力，加大风险排查覆盖面

3.6细分市场，差别定价，在市场拓展过程中坚持量为“源”，质为“本” 3.6.1“帕累托”定律原理

3.6.2 建立系统的客户信息管理渠道，挖掘河北农信关键的20%客户

3.6.3 坚持量为源，质为本

3.7河北省农村信用社银行卡创新研究 3.7.1 创新与金融创新

3.7.2 银行卡产品创新

3.7.3 银行卡产品创新的环境因素

3.7.4 银行卡产品创新策略

3.7.5 银行卡产品创新的政策建议

（二）研究方法

1、鱼骨图分析法：鱼骨图是由日本管理大师石川馨先生所发展起来的，故又名石川图。鱼骨图是一种发现问题“根本原因”的方法。它是一种透过现象看本质的分析方法。本文根据河北农信银行卡发行的现状及特点，利用鱼骨图分析法，挖掘其根本原因，并根据原因提出相应的改进策略。

2、对比法：也叫对比分析法或者比较分析法，是通过实际数与基期的对比来提示实际数与基期之间的差异，借以了解经济活动的成绩和问题的一种分析方法。包括，人物对比，水平对比，归纳对比，自觉对比等。本文采用水平对比法，是指对照最强有力的竞争对手或已成为工业界领袖的公司，在产品的性能、质量和售后服务等各方面进行比较分析和量度，并采取改进措施的连续过程。

本文主要对比了国内外先进商业银行和河北省农村信用社在银行卡业发展的历程与现状，找出本质区别，提出相应改进措施。

五、解决的关键问题和主要创新点

本文密切结合河北省农村信用社实际情况，通过对河北农信银行卡业务发展现状及发展特点的系统分析，探究河北农信银行卡业务发展的优、劣势，并提出相应的解决策略。本文创新点主要有以下几个方面：

1、以实证的方法，密切结合河北省农村信用社实际情况，系统研究了河北农信银行卡产品发展的优、劣势，以及面临的市场环境和发展趋势。

2、利用鱼骨图分析法，探究河北农信银行卡业务发展中的瓶颈所在，挖掘其深层原因，并据此提出相应的改进策略。

3、利用对比法，分析国内外先进商业银行和河北省农村信用社银行卡业务发展的差异，找出差距，提出改进意见。

六、进度计划安排

2012-12-10至2013-1-10 搜集论文相关资料

2013-1-11 至2013-1-25 完成论文第一章 2013-1-26 至2013-2-28 完成论文第二章 2013-2-15 至2013-3-20 完成论文第三章 2013-3-21 至2013-3-31 检查修改，完成一次论文初稿

2013-4-1 至2013-4-15 根据老师的讲评，修改初稿并提交二次论文草稿 2013-4-15 至2013-4-30 根据老师的指导，修改二次草稿并提交论文三稿。2013-5-1 至2013-5-19 完成论文定稿与装订。2013-5-20 准备参加答辩。

五、主要参考文献

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第五篇：推动工业发展思路及措施

工业思路

一、落实扶持政策，稳定经济运行，实现稳增长。一是全面贯彻落实《赤峰市人民政府关于促进工业企业健康发展的意见》、《敖汉旗促进工业企业健康发展十条措施》，旗财政在推广应用新技术、企业人才培养、实施品牌战略、小升规等方面加大扶持力度，科学引导转型升级，支持创新奖有所值，确保各项扶持政策发挥四两拨千斤的作用积极争取自治区、赤峰市技改专项资金。为新增年用电2000万度的条件企业争取大用户直供电政策。

二是实施旗级领导包扶企业行动。根据全旗工业发展实际，在规模以上工业企业中开展旗级领导“帮一促一”精准包扶活动，做到规上企业全覆盖。开展优化工业发展环境专项行动，及时帮助企业解决生产经营中遇到的困难和问题，保持规模以上工业平稳较快发展。

三是注重人才培养，加快培养一批具有战略眼光、品牌建设意识、市场开拓精神、管理创新能力和社会责任感的企业家培养一批具有先进理念、精雕细琢、精益求精的敖汉工匠。

四是积极利用市级助保贷平台融资，解决企业融资难融资贵的问题。

五是结合全旗工业发展实际，调研储备政策，做到该出台时及时出台到位。

二．突出项目建设，立足招商引资，实现主导产业发展壮大。

一是加快重点项目建设，推动浦达拉沥青岩等一批项目尽快投产达效。

二是围绕四个“百亿元”产业集中策划包装储备一批工业项目，委托招商，专业招商。

三是立足做大现有龙头企业，把“以商招商”作为招商引资工作的重要渠道，突出抓好阜信源、久盛科技、万华铸件、宝塔油页岩下游产品深加工的招商，组织企业带着合作意向外出考察学习，精准招商。积极创造条件，推动股改上市。

三、加快园区建设，明确特色产业，实现企业集约集聚发展

一是尽快做好相关规划，明确园区整体布局、特色产业及发展目标，加快申报自治区级开发区。

二是清理整顿僵尸企业，为引进先进产能腾空间。三是大力发展“飞地经济”，积极扶持财税贡献大的制造业。

四、突出重点镇开发，明确功能定位，谋划省道210工业出海大通道。

在规划工业园区的基础上，按照主体功能区规划，充分发挥重点开发城镇（新惠镇、四家子镇）发展工业的功能，发挥黄羊洼镇国有土地的优势，抓住赤峰市“转身向海”、“加快推动绿色草原与蓝色海洋携手发展”的机遇，发挥我旗距离锦州港最近的区位优势，谋划省道210工业出海大通道，发挥三点一线集中连片集聚效应，推进工业集约发展。

五、突出技术改造，盘活一批工业资源，发展农畜产品加工业。

除新惠镇、四家子镇两个重点开发城镇外，针对限制开发区限制类产品不许新建项目的实际，突出节能降耗、绿色发展，实施符合政策的技术改造项目，盘活工业资源，重点发展绿色有机农畜产品加工业。

六、实施工业消费品“三品”战略，突出供给侧改革，实现转型升级。

一是深化供给侧结构性改革，推动主导产业增品种、提品质、创品牌，坚决淘汰落后产能。

二是加快中小微企业发展步伐，大力培育专精特新企业，逐步迈上中高端水平。

三是依托我旗生态环境“全球500佳”、“全球重要农业文化遗产”、“世界小米之乡”、“全国最大优质谷子生产基地”等优势，借助“国家地理标志保护产品”、“国家地理标志证明商标”等品牌影响力，推动更多工业企业加入国家级媒体品牌宣传。充分发挥旅游对塑造提升工业品牌的积极作用，在我旗主要旅游景点，加大平面及立体广告宣传力度，定期举行地工产品展销活动，进一步提升我旗工业产品品牌影响力。

七、落实“互联网+中国制造”，推动“两化”融合，突出提升信息化应用水平。

把“两化”深度融合作为企业转型升级、创新发展、做大做强的主战场，主动对接《中国制造2025”》、《互联网+行动计划》、《信息化和工业化融合发展规划（2016－2020年）》，利用新一代信息技术的“倍增剂”和“渗透性”，支持企业在产品研发、生产、销售、服务等诸多环节实现信息采集、加工、管理的系统化、网络化、集成化，提升企业信息化应用水平，提高企业生产效率和产品竞争力。