投资担保行业危机应对的机遇和挑战

第一篇：投资担保行业危机应对的机遇和挑战

投资担保行业危机应对的机遇和挑战

---危机现状分析应对及机遇和挑战

王辉河南鼎德律师事务所

近些年民营经济发展迅速，随着规模不断壮大，企业资金需求也越来越多。但是面向银行的正规融资渠道门槛较高，效率也相对较低；另一方面，大量的资金散落在民间，苦于难觅出口。持续活跃的民间金融最终呈现出两方相悖的效果:一方面，民间融资对无法从正规渠道获得资金的地方企业起了相当大的帮扶作用；而另一方面也滋生了非法集资等犯罪活动，侵害了公众利益。通常，经济繁荣或信贷紧缩时期，也是非法集资相对猖獗的时候。受当前国际国内经济环境的影响，在今后一段时期内，非法集资案件及风险仍将维持高位运行。应该看到，在中国走向市场经济的过程中，民间融资是必然产生的现象。打击非法集资等违法犯罪活动既要堵住歪门邪道，又要疏通合法的投融资渠道，引导社会融资行为。”下面就目前我国主要的几种民间借贷模式做一下简单的介绍。

1、青岛模式

青岛模式是民间借贷公司作为一个平台，利用信息不对称，将有投资需求的放款人和有借款需求的借款人撮合在一起，借款人以自己的房产作为抵押物，获得放款人的资金支持，双方签订民间借贷合同。青岛民间借贷的繁荣,得益于市民间房产抵押贷款的兴起,被称为民间借贷的“青岛模式”。

2、温州模式

温州模式的形式是公司或个人吸收存款，再通过公司或跟人运作放款。它们通过高息揽存吸纳民间游资，然后靠放贷来获取利润。

3、郑州模式

该模式是对温州模式和青岛模式的继承和创新。特点有三个：一是“一对一”，就是指一对一安排放款人和借款人对接；二是“不摸钱”，放款人直接付钱给借款人；三是“担保代偿”，指贷款到期后，如果借款人不能偿还，将由担保公司无条件代偿。

4、安阳模式

安阳的借贷模式主要是以汽车租赁为形式进行高息融资。

5、鄂尔多斯模式

鄂尔多斯模式主要是发生在亲友间的类似传销式的民间借贷融资。既无正规的借贷手续，又无相应的担保措施，数额巨大，触目惊心。给当地经济的发展带来了极大的影响。

我省目前的民间借贷模式主要有以下几种：

1、担保模式

担保公司是典型的担保模式。主要表现形式为出借人与借款人签订借款合同，担保公司为出借人提供信用担保并出具担保函，承诺在债务到期承担连带担保责任，借款人需要向担保人提供反担保。担保模式是大多数担保公司的做法。有些担保公司为了取得投资人的信任，还要求借款人为投资人提供担保物，同时在担保物价值和担保债权有巨大差距的情况下，为了办理担保手续的方便，采取联合理财的方式，将担保物权登记在共同推举的代表名下。

2、债权转移模式

这种模式主要为投资公司所用，投资公司不能为出借人出具担保函，但为了取得出借人的信任，必须向出借人履行担保人的职责，在承诺代偿的情况下，为保证代偿后自己的债权能够实现，所以要求借款人将抵押担保登记在投资公司的名下，投资公司就成了担保权人。如何将借款人的担保物登记在投资公司的名下，同时又能省却为众多出借人办理抵押登记的麻烦，为解决这个问题，就创造出来这种债权转移模式，即出借人的债权在投资公司代偿以后自动转让给投资公司。

3、中介模式

投资担保公司在各地的办事点，公司只为出借人和借款人提供平台，但不履行担保责任，仅收取中介费。

4、地下钱庄模式

公司与出借人签订借款合同，然后高息放贷，公司给予出借人定额回报，公司赚取息差，类似于银行，所以称为地下钱庄。这种模式实际上也存在于前三种模式中，实际是表面模式和内在模式的关系。

2月16日出版的《人民日报》发表周人杰署名的文章《谁来拆除民间资本“玻璃门”》。文章指出，“如果说金融是经济的血脉，那么民间资本则是遍布经济肌体的毛细血管：数量巨大、不可或缺。”由此可以看出民间资本的重要性，该文同时指出，“从“旧36条”到“新36条”，政府鼓励、支持和引导中小企业，鼓励和引导民间投资健康发展的态度和努力始终如一。而在民间资本的“输血”之下，中 小企业也越来越成为国民经济的重要部分贡献了我国60%左右的国内生产总值，创造了80%的城镇就业。民营经济成绩更是骄人，可说是改革开放的一面旗臶。”文章在介绍完民间资本的重要性后，又对目前面临的问题进行了如下阐述，“自国际金融危机以来，我国中小企业一度出现经营困难。一边是“民间资金投资难”，一边是“小微企业融资难”，共同促动了民间借贷热潮。缺乏规范与有效监管的地下资本暗流，往往过分依赖亲友间的信任、恶性担保乃至高利贷等危险模式。一旦有风吹草动，脆弱的资金链条常常不堪重负，就有了中小企业老板的破产、跑路、跳楼，就有了众多债权人资金的有去无回。“应当承认，中小企业融资难是一个世界性的难题，背后蕴含着多元利益格局的深刻调整。民间金融借贷的种种问题，应当依法依规严肃治理。但，法律与契约可以评判一商一贾的荣辱得失，却难以纾缓民间借贷长久累积的“冲动”与“饥渴”。中小企业与民间借贷的“错位”，还得从实体经济与金融体制关系中找出路。”

国家层面的《放贷人条例》迟迟不能出台，四次被否可见阻力之大，情况之复杂，国家部委和省地市也相继出台了有关的规定和文件对本地区和本部门所涉及民间资本及投融资担保行业的相关问题进行了规范和引导，结合国家级、省部级的各类相关文件和通知，可以分析出国家对目前民间资本及投融资担保行业的态度以及下一步的应对措施，具体分析如下：

1、整体上鼓励和支持投资担保行业的发展，但需要进行进一步的规范；因为投资担保行业在解决民间资本流动和中小企业融资难的问题 上，由积极的作用，且作用极大，上文已经指出，在此不再赘述。分析认为国家将逐步制定相关法律法规放宽对民间资本的限制，突破目前的金融垄断局面，正所谓“堵”不如“疏”，标本兼治。

2、对处于违规操作的投资担保机构，进行引导和整顿，限期责令整改，清理违规行为，给时间，给政策，让其渡过危机，走上正轨。分析认为国家对该类投资担保机构不会采取“一棒子打死”的政策，而采取“治病救人，惩前毖后”“扶上马，送一程”的积极政策，为下一步开放金融市场保存有生力量。

3、对于违反法律法规，以投资担保机构为名，实际上进行非法集资和集资诈骗的投资担保机构进行严厉的打击，维护社会稳定，保护人民群众的合法权益和合法金融机构的良好运营环境，此类机构实质上已经触碰了法律的底线，影响了社会稳定，严重者已经涉嫌了犯罪行为，国家对此类机构的严厉打击，也是理所当然，无可非议。

对于投资担保机构来说，这次危机充满了机遇和挑战，危险和机遇伴生，正是所谓危机。有人说过“当危机来临时，化解它的利刃其实就藏在每个人的心里，它的名字叫智慧。智慧的人从危险中看到机遇，愚笨的人从危险中只能看到恐惧”，所以对投资担保行业的人来说，在这个时候“看清形势，认清大局”比什么都重要，理性的看待问题积极应对，乐观看待投资担保行业的发展前景，谨慎的应对目前面临的问题，才是智慧之举。

就目前出现问题的投资担保机构来说，了解目前的工作重心和冷静应对出现的问题才是解决问题的关键，正所谓“知己知彼，百战不 殆”，下面以郑州为例，从投资担保机构的角度，对具体应对危机的方案进行分析：

2011年11月30日郑州市人民政府发布了郑政文„2011‟291号关于印发《郑州市担保机构规范整顿专项行动工作方案》的通知的文件，该文件的印发对象为各县(市、区)人民政府，市人民政府有关部门和各有关单位，该方案的指导思想，即：“正确认识担保行业在促进经济发展、缓解中小企业融资难方面的重要地位和作用,以在规范中发展、在规范中壮大为方针,从保证经济安全运行、维护群众合法权益的高度出发,认真贯彻落实国家、省、市关于有关担保机构规范整顿、打击非法集资活动的有关文件精神，按照“属地管理、部门配合、疏堵并举、防治结合、规范发展”的总体思路，在市委、市政府领导下，深化整顿、防控风险、强化监管，依法维护经济秩序，促进规范经营，形成长效机制，推动担保行业健康发展。”由此我们可以明确的看出政府对待民间资本和投资担保行业的态度。该文件明确的将投资担保机构分为三类，一是银担主业突出、合法合规经营的担保机构；二是既有银担业务又有违规民间融资担保业务，且受到投诉的担保机构；三是开展违规民间融资担保业务,出现挤兑的高风险担保机构。通过以上分类，区别对待，分别派出派驻首席服务官工作组、调研组、调查组，以不同的方式解决不同的问题，对于第一类担保机构，工作组的工作是了解公司经营情况，强化服务措施，指导公司规范运营，鼓励支持健康发展，培育行业标杆，发挥其在规范整顿中的引导和示范作用。对于第二类担保机构，工作组的工作是约谈法人代 表，宣讲政策法规，责令其立即停止并清理消化违规业务，认真落实有关政策规定，理清问题，设定整改时限，使其逐步规范化。对于第三类担保机构，工作组的工作，一是约谈公司法人代表和高管人员，进行告诫谈话，宣讲政策法规。掌握公司法人背后的实际控制人或出资人、联系方式、实际居住地等有关信息。二是稳定集资参与者情绪，指导担保公司统计集资参与者情况，确定集资参与者代表，要求担保公司与集资参与者建立沟通渠道，形成有效沟通机制。三是要求担保公司向集资参与者说明资金去向，出示资产证明，通过沟通协商，制定还款兑付方案。四是监督担保公司履行经集资参与者认可的还款兑付方案，尽最大可能通过沟通协商，及时化解风险。

同时该文件也明确，“在确保社会治安大局稳定的前提下，对不积极配合市政府各级担保机构规范整顿工作组调查稳控，甚至携款外逃、违法开展民间融资担保业务的担保机构，涉嫌非法集资、达到立案标准的，经报请市政府担保机构规范整顿工作领导小组批准同意后，由公安部门依法立案查处；同时，检、法部门提前介入，准确把握法律界限，积极主动开展工作，实现法律效果和社会效果的有机统一”。

通过对以上文件的分析，投资担保机构的机遇和挑战都在其中，这次危机的处理，就是投资担保行业的洗牌和淘汰的过程，优胜略汰，自然规律，能够在危机中找到机会的将“渡过难关，浴火重生”发展壮大，在危机中丧失机会的将“无奈退市，一败涂地”，甚至涉嫌违法犯罪，遭到法律的严厉制裁。

在这场危机中，不仅投资担保行业充满了机遇和挑战，一些其他 行业也面临着机遇和挑战，下面将对此进行分析探讨：

1、实体企业

此次危机的出现，将产生一定连锁反应，投资担保行业所融资金，多数流向实体中小企业，涉及面广，各行各业，对实体企业来讲，这是一个绝佳的机会进行并购重组，产业整合，优化股权结构等多种方式，重新进行资本调配，壮大实力，做大做强，平时难以操作的模式，都将在危机下成为现实，只要把握机会，风雨过后就将见到彩虹。

2、中介机构

除了实体企业外，一些中介机构，例如：律师事务所、会计师事务所等，也将在这次危机中，找到属于自己的机会。

首先在危机处理过程中，律师事务所和会计师事务所等中介机构可以积极的参与危机的化解工作，由于政府工作组、投资担保机构、融资企业、投资客户四方所处的立场和看待问题的角度不同，必须通过一些相对中立的机构开展一些斡旋和专业的工作，才能更有利的化解矛盾，解决纠纷。比如律师事务所可以协助工作组对各方进行国家政策和法律的宣传解释工作，帮助工作组在各方中进行斡旋协商谈判等，由于工作组具有权威性，代表政府很多情况下不能轻易做出决定或表明态度，通过律师从中斡旋，以其相对中立的身份，提出不同的方案和建议进行磋商和谈判，以便从中找出成熟可行的方案，供各方选择，相对于投资担保机构来说，律师的参与可以协助其进行资产调查，摸清家底，理顺股权关系，提供法律建议维护其合法权益，由于很多高危投资担保机构，处于瘫痪或半瘫痪状态，其内部的很多员工 由于公司的经营状况恶化和资金紧缺等多种原因，公司迫于压力不得不进行裁员，剩余的一般员工、财务人员、公司高管等，很难开展正常的经营活动，包括工作组安排的工作都很难开展，另外部分高危投资担保机构由于其经营模式和客户来源的原因，部分高管和员工与公司及其他各方有着一定的利益冲突的或其他复杂的利益关系，导致很多工作无法正常进行，甚至阻碍正常的工作开展，所以律师参与方式的灵活性和背景知识的专业性，不仅可以为投资担保机构提供专业的法律服务（对于投资担保机构资金短缺的现状，可以采取风险代理或以服务换股权等多种方式进行），为其制定解决方案，还可以为投资担保机构处理大量的日常行政工作，以解燃眉之急。对于融资企业，律师可以帮助其从事资产调查和处臵，债权转收益权，债权转股权等事务及方案的制定，为其提供专业的法律服务和其他相关工作协助，对于投资客户，可以为其实现债权提供法律帮助，就债务清偿等相关事务与其他各方进行协商谈判，就清偿方案与债务人进行磋商，代为调解诉讼等，用多种方式维护投资客户的合法权益，为其提供合法途径实现诉求，避免出现过激行为，维护社会稳定。又例如会计师事务所，在此次危机处理过程中，无论是企业合并、资产重组、破产清算、资产评估等等、等等，都需要会计师的参与，对其资产进行严格仔细核算，保证其资产价值的相对准确性，为各方提供准确的数据，危机解决的方案和债务清偿方案等一系列工作的正常开展，都要以会计师的数据为基础。

其次，通过这次洗牌，将有大量的投融资担保机构、中小企业，可能将被淘汰，退出市场，进行破产清算，进行法律诉讼，律师事务所和会计师事务所等相关中介机构的业务量会比平时迅速激增，会出现大量的业务机会。

再次，危机过后，依然存活下来的投融资担保机构和实体企业，由于资源的重新整合和竞争对手的减少，也会得到迅速的发展，经过此次危机很多企业的规模和管理将进一步的提升，对中介机构的专业服务将更加重视，其中也有一些发展相对更好企业也有机会进行将上市或海外扩张等，于此同时律师事务所和会计师事务所等相关中介机构的专业服务也是必不可少的，也会出现不少的业务机会，所以，律师事务所和会计师事务所等相关中介机构，不仅可以在危机中获得一定的利润，也可以积累到在平时很难积累的宝贵经验，通过该类事务的集中处理，这些中介结构也会得到迅速成长，连锁反应也将影响到这些行业，把握机会成长壮大起来的中介，将对所在的行业进行从新洗牌，对各自为战，规模较小的中介机构将进行兼并重组，所以对这些中介机构来讲也是机遇和挑战并存，同样面临着发展壮大的机会和被淘汰的危险。

总体来说，这次投资担保行业的危机，将为下一步的金融立法、社会和经济的发展产生积极的推动作用，只有认清形势，把握大局，积极认真谨慎的应对危机，抓住机遇，促进发展，才能立于不败之地，实现共赢。

第二篇：科学应对变危机为机遇

科学应对 变“危机”为“机遇”

金融风暴席卷全球，呈发展扩大态势，并向实体经济蔓延，发达国家经济增速全面回落，甚至萎缩衰退。本文深入分析目前我县经济运行情况，对如何应对金融风暴的冲击提出自己的的一点看法，以确保我县经济平稳持续增长。

一、经济平稳运行，质量逐步提升

（一）总体经济仍在高位运行

前三季度全

县完成gdp384727万元，增长14.5%。分季看：一季度为14.8%，二季度为13.9%，三季度为14.5%。从2001年起，全县已连续7年经济增幅超过10%，年均增幅为15.28%，为改革开放30年来增长最快的时期。前三季度增长14.5%，虽然增幅比上年同期和前7年回落0.5和0.78个百分点，但仍然分别高出全国、全省和全市平均增幅4.6、1.5、0.9个百分点，经济仍在持续增长期的较高位上运行。

分产业看：三次产业呈现一平、二提速、三降的态势。一产平稳发展。完成增加值45456万元，增长5.2%；二产强势增长，拉动经济贡献上升。前三季度，二产业增幅为19.4%，分别比上年同期和上半年上升0.8、1.5个百分点。其中工业完成增加值216798万元，增长23.2%，增幅同比上升2.8个百分点；规模工业出现大幅强劲增长主要原因是光伏企业生产大幅增长所致。前三季度，占规模工业增加值30.82%的晶科能源、德晟能源、合兴实业、长兴实业、加威实业五家光伏材料企业增加值增长2.4倍，拉动全县规模工业和全县经济增长26.03、8.38个百分点。三产业增速回落，拉动经济增长的贡献率下降。受消费环境、基础设施等方面得到了进一步加强和改善，第三产业发展加快，但由于工业的高速增长，抵消了三产的增长。前三季度全县第三产业完成增加值105678万元，增长10%，增幅比上年同期回落3.8百分点，对经济增长贡献率同比下降了13.64个百分点。

（二）经济质量逐步提升。经济结构不断优化，质量不断提升。主要表现在：

1、两大比例上升。一是财政收入占gdp的比例，前三季度为11.43%，比去年同期和去年年底分别提高0.02和1.47个百分点。二是税收占财政收入的比例，前三季度为92.8%，比去年同期和去年年底分别提高2.2和2.1个百分点。

2、企业效益飙升。1-8月规模以上工业企业实现销售收入640229.7万元，同比增长67.96%，增幅比上年同期回落12.24个百分点。实现利润22206.6万元，同比增长265.93%，同比飙升308.82个百分点,盈利百万元的企业17家。全县72户规模以上工业企业中，亏损10户，亏损面为13.89%，同比下降26.85个百分点。

3、农民人均现金收入继续增加。前三季度，农民人均现金收入为2370元，增长13.15%，增幅比上半年和同期提高0.84和4.81个百分点。在岗职工平均工资12145万元，增长18.46%。

二、影响不大，问题不容忽视

虽然我县的外贸依存度仅为3.35%，国际经济对我县经济的影响不大，但存在的问题不容忽视。总体看，国际金融风暴对全县经济的影响主要表现在：

1、对外贸易持续低迷。受一舟电子、恩泉油脂和斯德尔实业等重点出口企业产品出口减速影响,截止9月末,全县完成进出口1883万美元，同比增长74%，同比下降34个百分点。出口总量已退居全市第六,增幅排名由去年的全市第二退至第六。利用外资冰火两重天。前三季度利用外资2271万美元，仅增长0.26%，而去年同期却是另一番风景，增幅高达110.36%。

2、财政收入增幅回落。前三季度，全县完成财政总收入43981万元，增长30.23%，一般预算收入22330万元，增长17.5%，增幅较上年同期分别大幅回落10.97和21.4个百分点。一般预算收入总量和增幅在全市排名呈“双下降”，总量由去年同期的第三降至今年的第四，增幅从全市第四在跌至第九。

3、发展压力加大。全县经济出现回落，一方面是因为有色金属和建材等支柱行业受宏观政策影响生产出现负增长，另外一个重要原因就是受市场和技术影响，传统产业难于做大做强，加上近年来新上的大项目还不能形成新的有效的生产能力来弥补受政策影响而减少的生产能力，经济自然出现回落。影响全县经济增长最大的有色金属冶炼和建筑房地产业行业，后期仍将继续维持下滑趋势，短期内难有大的起色，因此，今年全县要继续保持经济高位增长的压力空前加大。

4、投资消费不强，持货观望意识浓

9月末，全县金融机构存款余额447591万元，贷款余额299503万元，同比增长15.24%和17.63%，增幅比上年同期分别提高1.69和1.28个百分点，居民储蓄存款达349437万元，增长19.09%，增幅创去年以来新高，同比提高5.26个百分。由此可以

看出，我县存在投资消费意识不强，持货观望意识较浓。

三、认清国内外形势，变危机为机遇

（一）国内外形势挑战与机遇并存

1、严峻的挑战

从国际环境看：国际货币基金组织（imf）预测2009年世界经济将增长3.9%，发达国家为1.4%。美国经济下滑，其国内生产总值2008年增长1.6%，2009年仅为0.1%，可能伴随着今年底或明年初两年季度的负增长。

欧元区经济增长，今年增长1.3%，明年增长0.2%。2009年欧洲主要大的经济体将出现零增长：法国“0”，德国“0”，西班牙、英国和意大利“负增长”。

从国内环境看：世界经济的显著下行将使我国的国际发展环境趋于恶劣，今明两年我国出口增长可能继续放缓，通胀压力依旧存在，金融风险较大，保持经济平稳较快增长的任务变得更为艰巨。据国家统计局11月26日发布数据，1-10月宏观经济景气指数和消费者信心指数从去年9月份的117.3和99.6，降到现在的94.7和94.2，经济面临较大下行压力。

2、并存的机遇

从国际环境看：世界经济的调整过程中，出现了一些积极趋势和有利因素，主要表现在：石油、有色金属等资源产品价格回落，全球通胀压力减轻；发展中国家内需、贸易往来明显增加，经济自主增长能力显著增强；美国贸易逆差缩小，世界经济失衡状况有所改变；全球金融的急剧动荡，有利于各国金融体系的不断改进和成熟等等。imf预测2009年后期或年底世界经济增长可望回升，国际经济环境随之改善，将为各国经济发展带来新的机遇。

从国内环境看：美国次贷危机引发的金融**，让世界所有经济体都受到了影响，但中国受到的影响相对最小。专家分析主要是：中国的出口大于进口，经常账户顺差，拥有很高的外汇储备、巨大的财政盈余和有效的社会安全网，储蓄大于投资，有充足的剩余劳动力及13亿人口组成的巨大国内市场，等等，能够让中国依靠内需就可以实现经济增长。正因如此，国际货币基金组织预测今明两年中国经济增长速度虽有所放缓，但增幅仍有望分别达到9.7%和9.3%，在主要经济体中首屈一指。同时近段时期，国家相继密集出台了扩大内需促进经济增长的十项措施，首次实行适度宽松的货币政策，央行宣布，从２００８年１１月２７日起，下调金融机构一年期人民币存贷款基准利率各１．０８个百分点，从２００８年１２月５日起，下调工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮政储蓄银行等大型存款类金融机构人民币存款准备金率１个百分点，下调中小型存款类金融机构人民币存款准备金率２个百分点。

提高部分纺织品出口退税率，停征两费，缓解中小企业融资难，增值税转型改革试点将全面推广以及提高企业所得税起征点等等将营造宽松的环境，对企业发展非常有利。而提高个税起征点、降低小排量汽车消费税、取消利息税等等也将让利于民，增加消费需求。

综合以上因素，预计2009年上饶县经济将在今年持续增长期的较高位上运行，但受国际国内大环境仍显不利的影响，预计明年增幅将在13.5%左右。

（二）科学应对，变“危机”为“机遇”

应对愈演愈烈的金融风暴，有两种方法：一是减税或发消费券给居民，让居民去消费，扩大内需，拉动经济增长。二是增加投资，促进就业，提振消费信心。笔者认为后者更为可行，更符合科学发展观的要求。结合我县实际，提出以下建议：

1、注重实效，抓好经济的运行调度。面对全县当前经济形势，要以深入学习科学发展观为契机，认真分析经济运行状况、剖析原因、研究对策、采取措施，科学应对。重点对生产下降较多影响县经济增长的重点行业、重点企业逐家上门开展调研，摸清目前在区域经济发展中和企业生产经营中遇到的问题，确保全县经济平稳运行。

2、抓住机遇，全力推进产业结构调整。从根本上分析，全县经济发展存在的问题就是产业结构不优。全县长期形成的以有色冶金、建材等耗能产品为主的工业结构，面临加快发展的外部发展环境越来越紧，企业的发展空间逐年缩小。一是全面分析国家产业政策调整政策。结合全县实际,要帮助鼓励传统产业增强企业自主创新能力，着实提高企业的市场竞争力。二是企业要利用这次世界金融危机，全球产业重新洗牌的机会，积极寻找新的商机，要把握部分沿海地区熟练工乡的机遇，调优人才结构，缓解招工难题。三要注重启动内需。把大力发展第三产业、扩大内需作为全县经济发展的新拉动。一是继续扶持、培育月亮湾汽车城、国际家居城、陶瓷市场和城西购物广场，错位发展，打造上饶县消费市场。二是以京都国际酒店为龙头，大力发展餐饮住宿业。三是加快灵山旅游风景区开发进度，大力发展旅游产业。

3、抓好重点项目建设，抬升投资经济增长的拉动作用。要明确我县现在和将来一段时间仍然处于投资拉动型发展阶段，投资对于经济增长的决定性作用不容忽视。要抓住国家4万亿投资的历史机遇，加大新农村建设力度和步伐，既可以改善农村和农民的生产与生活条件，又解决了返乡农民工的就业难题。要进一步加大招商引资力度，加强重大项目储备，加快新开工项目的动工建设，引导投资合理增长。

4、完善民生工程，提高居民消费预期。一是完善社保制度，提高居民的消费预期。完善养老保险、城镇职工医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险制度;推进农村社会保障体系建设,加强被征地农民社会保障工作。认真落实2009年企业退休人员基本养老金调整工作,统筹考虑工资增长和物价上涨等因素,继续调整失业保险金标准和工伤保险待遇,适当确定调整水平。给居民定心丸，提高居民的消费预期，解开居民的钱袋子。二是扩大就业，提振居民的消费信心。加大政策扶持力度,采取针对性更强、更有效的政策措施,鼓励和支持有利于扩大就业的劳动密集型产业、中小企业、非公有制经济更好发展,更多吸纳就业。积极推动以创业带动就业工作,强化创业培训和创业服务,改善创业环境,提高创业的稳定性。抓好小额贷款、财政贴息资金、个体经营者收费优惠、发展旅游业扩大就业、资金管理使用等五个配套文件的落实,对下岗失业人员提供免费的就业服务,大力开发公益性就业岗位,为劳动者就业提供有力支持。只有居民有稳定的工作和收入，才能增强消费信心和欲望，才能真正扩大内需，促进经济平稳快速发展。

上饶县统计局

领题人：姜小琴

课题组成员：程有春

执笔：程有春

二〇〇八年十一月二十七日

第三篇：信用社应对金融危机挑战及机遇

金融危机下,信用社的挑战与机遇

随着2008年雷曼兄弟的倒闭,一系列的破产案件犹如塔米若纸牌一样一一上演,全球性的金融危机也由此愈演愈烈。走在金融危机边缘的信用社，无疑也在这场金融风暴中打了一个寒寒的冷颤。

面对2009年国家宽松型的货币政策，拉动内需的指导思想，以及推动农村城市化现代化的进程，我们信用社也处在一个金融挑战与机遇并存的时代，如何去抓住机遇迎接挑战成为我们2009年的当务之急。

新的农村经济形势。

在过去，每逢年末，大量的农民工返乡会带回大量的资金用于存放在信用社或者归还贷款利息。但是在金融危机爆发的2008年，农民工没有带回象以往那样大额的资金，我们的存款也大大缩水，再加之5.12大地震，居民取出资金用于维修房屋等，我们的存款更是雪上加霜。至于贷款利息的清收也如同存款一样遭遇到了金融的寒冬。

面对存贷款利息一降再降，存款减少贷款难收这样尴尬的局面，信用社应该何去何从如何下手呢？

我认为任何危机都有它的突破点，特别是在中国的农村。国家政府对农村经济的扶持从未停止过。各种补贴更是从未断过,粮食直补,生猪补贴,危房加固等等,这部份钱对一些经济较紧张的农户来说是需马上取出用于适处的;但对于另一些经济较宽裕的农民来说,这是一部份闲散的资金。也许他们会盲目的取出用于存放在其他金融机构或者用于其他不必要的消费，这时我们信用社的工作人员就需以我们的真诚和热情来做好解释工作，让农民将这部份钱以定期或者活期的形式存在信用社，告诉他们在经济不稳定的时期，银行利息虽然低，但是是无风险的报酬；对于一些想留在农村发展畜牧业养殖业以及修建房屋的农民工，我们可以在详细调查过后，确保资金安全的前提下向他们发放小额贷款，综观这一条思路，其实它本身就是“服务三农”的最好实践。

新的农村业务发展。

以往信用社的业务比较单一，收入来源主要是贷款利息，面对不可抵挡的金融危机以及高速发展的农村，我们必须拓展我们的中间业务，强化我们自身的业务能力。这对于本身基础比较低，业务还不健全的我们来说，这是一个严峻的挑战。

当然有压力才会有动力，随着ｓｃ６０００成功上线，我们可以在当前形式下，大力开展汇兑业务并与保险公司，理财公司，资产管理公司合作，为外出打工的农民工提供保险、理财、汇兑业务，为在农村发展的企业提供资产管理和理财业务。与此同时，我们还可以与农村的中小型企业和一些金融机构合作，开展代收代售代发业务。我们可以为供水供气供电等公司代收居民需缴纳的各种款项，也可以代理各种企业发放工资这样一种业务，还可以代理其他金融机构销售各种收益较稳定风险较低的债券、基金。这样一来，我们即能推动农村经济的发展又能将每年高额的存款利息转嫁出去，还能从中获得中间业务手续费。这样一来我们就充分利用了财务管理学中的财务杠杆经营模式将负债经营作到利益最大化。

新的农村金融机构的竞争。

在很长一段时间，农村一直处在信用社寡头垄断的情况下，再加之农民本身的文化程度不高，我们工作人员又长期处在有利条件下，形成了很多不好作风。比如态度差，工作效率低，服务质量不高，这些都是群众抱怨的现象。如今面对农行，邮政储蓄……这些强有力的竞争对手，我们又该如何在留住原有客户群的基础上，吸引更多的客户呢？

首先，我们还是要从自身做起。提高我们自己的文化修养，以专业从业人员的身份来要求我们自己的一言一行。以耐心包容的态度来接受我们客户的不足，以专业专注的态度来为我们的客户提供帮助，这同样也是在帮助我们自己。

其次，我们还要大力的拓展我们业务。因为业务才是我们发展的硬件，态度再好，没有有效的业务能力，不能为群众提供方便，这也是不能挽留客户的缺陷，也势必在残忍的竞争中淘汰。

最后，我们要搞好市场营销。将我们的优势，我们的新业务，我们“服务三农计划”大力的有效的广泛的推销出去，让客户知道我们的优点，我们的方便之处，我想在这样一种有利的自我营销之下，我们信用社的社会影响力会大大增加，新客户会越来越多，老客户会加倍信任我们，随之当然的就是我们竞争力会越来越强，在激烈的金融竞争中立于有利地势。

金融危机是机遇还是挑战关键在于我们自己如何去把握这个度,我想在拥有广泛群众基础,政府大力鼓励的有利条件下,再加之我们自身不断的发展更新,那我们的信合事业定能在金融危机这场大浪淘沙中,崭露头角。

第四篇：牢牢把握机遇 沉着应对挑战

牢牢把握机遇 沉着应对挑战

世界潮流，浩浩荡荡,发展中国家要追赶世界经济发展潮流，必须抢抓机遇、加快发展。机遇并不常有，往往稍纵即逝,近现代历史上，我国多次因内忧外患错过发展机遇，教训十分深刻。经历艰辛探索，我们党领导人民开辟出符合国家发展要求、顺应时代潮流的中国特色社会主义道路，紧紧抓住世界发展格局变化的战略机遇，坚定不移地以经济建设为中心，毫不动摇地推动改革发展，使我国综合国力 不断跃上新台阶，人民生活不断改善。

党中央全面审视、科学分析当今世界和当代中国发展大势，认为我国发展仍面临前所未有的机遇，也面临前所未有的挑战，我国发展仍处于可以大有作为的重要战略机遇期。我们要把思想认识统一到中央对形势的分析判断上来，把行动统一到中央对工作的决策部署上来，全面把握我国发展新要求和人民群众新期待，科学制定适应时代要求、符合人民愿望的行动纲领和大政方针，增强忧患意识、危机意识，把前进中的困难和风险估计得更充分一些，把应对措施准备得更周全一些，继续推动科学发展、促进社会和谐，继续改善人民生活、增进人民福祉，奋力完成时代赋予的光荣而艰巨的任务。

牢牢把握机遇，沉着应对挑战，必须坚定不移地继续解放思想。解放思想始终是推动党和人民事业发展的强大思想

武器。当今世界，正处于大发展、大变革、大调整的时期，各国加快发展模式转型和发展方式转变的压力普遍增强，为我国培育自己的发展新优势提供了新机遇。我们只有不断解放思想，适应形势变化、树立世界眼光，统筹国内国际两个大局，善于吸收和借鉴人类文明的一切优秀成果，在国际“大棋盘”上谋划发展，才能不断丰富中国特色社会主义的实践特色、理论特色、民族特色、时代特色，以与时俱进的科学理论指导实践，赢得更多发展机遇，获得更大发展空间，取得更大发展成就。

牢牢把握机遇，沉着应对挑战，必须毫不动摇地推进改革开放。改革开放始终是推动党和人民事业发展的强大动力。我国过去三十多年的快速发展靠的是改革开放，未来发展也必须坚定不移依靠改革开放。只有改革开放才能发展中国、发展社会主义、发展马克思主义。当前，我国发展不平衡、不协调、不可持续的问题依然突出，制约科学发展的体制机制障碍依然存在，必须通过深化改革加以解决。跋涉在改革深水区，推动改革需要比过去更大的勇气、更多的自觉、更强的信心。要牢固树立全局眼光、战略眼光，勇于变革、勇于创新，不断在制度建设和创新方面迈出新步伐，不失时机地推进重要领域和关键环节改革。思想永不僵化、脚步永不停滞，团结一切可以团结的力量、调动一切可以调动的积极因素，坚决破除一切妨碍科学发展的思想观念和体制机制弊

端，我们就能战胜前进道路上的一切困难和风险，奋力把改革开放推向新阶段。

牢牢把握机遇，沉着应对挑战，必须深入贯彻落实科学发展观。科学发展观的形成和贯彻，为全面建设小康社会、加快推进社会主义现代化提供了有力的理论指导。深入贯彻落实科学发展观仍然是一项长期艰巨的任务，面临着一系列极具挑战性的矛盾和困难。要真正把科学发展观转化为推动经济社会又好又快发展的强大力量，必须按照中央的决策部署，坚持以科学发展为主题、以加快转变经济发展方式为主线，以更加坚定的决心、更加有力的举措、更加完善的制度推进经济建设、政治建设、文化建设、社会建设以及生态文明建设，促进经济社会全面协调可持续发展。

牢牢把握机遇，沉着应对挑战，必须以高度负责、奋发有为的精神做好各项工作。在世界经济发展陷入低谷的不利环境中，我国经济仍然能够保持平稳较快发展的好势头，得益于党中央的坚强领导，得益于全国各族人民坚定信心团结奋斗。未来５年内，要为到２０２０年实现全面建成小康社会目标打下具有决定性意义的基础，进而为到本世纪中叶基本实现社会主义现代化奠定坚实基础，我们必须更加脚踏实地、兢兢业业地工作，全面深化经济体制改革，稳步推进政治体制改革，大力发展社会主义文化，加强和改进社会管理，促进生态文明，全面加强党的建设，使各项工作继续保持良好发展势头，不断取得新胜利。

第五篇：2012年燃气壁挂炉行业机遇和挑战并存

中山海歌燃气设备有限公司

[壁挂炉行业]2012年燃气壁挂炉行业机遇和挑战并存

2012年的到来，很多企业都开始逐渐的转型或者采取新的商业渠道。采暖行业对于国内来说是一个相当大型的行业，在国内的市场中占据着主要的位置。同样，壁挂炉作为采暖的主流方式之一也同样在这一年需要改变传统的经营模式，采取新的策略和计划来应对过去相对冷淡的采暖市场。壁挂炉产业在新的一年中既面临着大好的发展机遇获得良好的前景，同时也面临着很多挑战。只有真正的发挥自身的实力，调整好渠道才能应对困难来抓住壁挂炉发展的黄金时期。

壁挂炉行业作为一个行业内刚刚起步，而且技术大体说来也达到了相对的成熟。随着人们生活水平的不断提高，人们对于家庭采暖的标准和家庭环境的舒适度的要求都随之加强，所以面对国内的广大居民看出壁挂炉采暖的市场前景是不可估量的。此外，国家政策的一系列施行及支持等，天然气管道的给力建设也将为天然气入驻各家各户做好了准备和支持，这就给采暖行业带来了一次焕然一新的机会。壁挂炉品牌产品以其优越的性能、舒适度、节能性等必将受到广大老百姓的厚爱，能够使用更加节能和环保的壁挂炉品牌产品已经是一种趋势。传统的采暖随着社会的进步必将被淘汰，壁挂炉的发展必将迎来一个新的突破，充分的展示出壁挂炉拥有的发展机会之多。

壁挂炉的机会虽然之多，但是如果能够及时和准确的把握住机会还需要很多过程。新的一年，最主要的就是我们要抓紧机遇去开拓我们的市场，大胆的去尝试去挑战自己加强自身企业的产品质量和技术能力。找到属于自己的市场定位，从而充分的认知到壁挂炉品牌打造的重要性，快速的占据市场份额才是王者之道。初次之外还需要勇于创新自己的产品和设计理念，从大众需求的角度去满足人们的需要。很多公司都面临着市场与生产成本的两难境地，只有有价格优势、质量稳定的企业才会有更大的进步，拥有过硬的产品质量与好的售后才能更好的使得企业抓住机会迎接各种挑战和困难。

壁挂炉如雨后春笋般的发展，使得采暖行业内竞争也越来越激烈。现如今人们对于舒适家居的要求越来越高，国家的各项政策也即将出台，所以能够做到真正的节能环保、普遍使用才是真正的顺应市场的发展趋势。相信在不久的未来壁挂炉行业一定会有一次大的洗牌，壁挂炉很多市场都在施行价格战使得市场的广泛度越来越缩小，所以必须要采取一种特殊的策略和寻求自身企业发展的先明道路，加强自身能力建设和创新能力，降低成本发挥最高的性价比，满足大众的需求能力和做到壁挂炉安装的专业性。未来壁挂炉产业的机会和挑战摆在面前，孰成，孰败，在于此！

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