P0S机的繁荣和银行卡的发展

第一篇：P0S机的繁荣和银行卡的发展

P0S机的繁荣和银行卡的发展

随着银行卡发卡数量的增多、支持用银行卡刷卡支付的P0S机门店网络逐步扩大，消费者在购买商品或服务时已逐渐养成用卡支付的习惯，这是社会进步的表现：

（一）：站在社会角度，银行卡大量推广应，可以有效减少现金流通量，降低交易成本，使整个社会现金管理越发规范。

（二）：站在消费者角度，用卡消费（购买商品或服务）消费者在刷卡消费时,无需支付任何手续费，具有以下好处： 第一：可以减低对现金的依赖，使资金更加安全和便于携带；

第二：可以累计自己在银行的信用，为自身诚信体系积累数据资料；可以累计各自开卡银行的消费积分，享受各个银行相应的积分奖励等规定回报。第三：信用卡消费时还可以使自己适当在自身现金支付能力不足的情况下免息贷款消费或在授信额度内适当提现、周转，满足了自身的急需。

（三）站在商品或服务提供商家角度，支持消费者用银行卡消费具有以下好处： 第一：方便消费者而达成成交：

1）

安全：降低消费者现金携带风险：

2）

快捷而效率高：使用银行卡可省去收款点钞的麻烦差错，省去单位财务到银行每天存取当日收款及取款的时间；

3）

卫生：能够有效防止因现金带菌而引发的各种疾病；

淡化现金支出意识和支出心疼感：可以使消费者在不带现金情况下来购买自己的商品或服务，可以使消费者在支付时间适当减轻现金支出意识，提高购买成交率。社会一般心里是：一般消费者在点钱给别人时都心疼，而刷卡支付时间感到支付是一个数字游戏，刷卡消费族也自我感觉挺有成就感而乐意刷卡消费。

第二：可以使自己财务管理更加规范，使单位对财务、收款员的品质依赖性降低，使一般人员即可完成收款作业，节约公司财务人员配备的管理成本。

正是在以上社会、消费者、商家三方共赢、三方满意的基础上，银行卡消费得到政府的大力推广和政策支持，银行、商家、消费者普遍参与，逐步形成卡消费的浪潮。截止到2007年9月末，我国银行卡发卡数量已经突破13亿张，几乎相当于全国人手一张。银行卡消费占据整个消费市场份额已经突破18%，目前全国发卡银行的数量也已经增加到183家，其中POS机已经增加到108万个，ATM机增加为12万具，特约商户已经超过了65万家。银行卡市场全国性银行独尊的局面依然没有改变。今年上半年的地方性金融机构发卡包括借记卡、贷记卡和准贷记卡共发近1.9亿张，在市场份额当中不到9%，信用卡的发卡量大约100万张，市场份额大概是1.5%。

如北京市：2008年，全市商户（临街门面、零售商场、批发市场等）的90％能够受理银行卡，刷卡消费额将占到社会消费零售额的25％左右。

如：港澳地区：小小香港和澳门加一起总面积才1120平方公里，而这里银联卡受理商户已经接近2万家；刷卡消费终端（POS）2.9万台，平均1平方公里内有近30台P0S机在工作。具体到郑州市，郑州银行卡POS网络早在1995年9月9日就已开通，当时是各个银行只发行本行POS机，只支持本银行卡支付；2002年3月26日中国银联股份有限公司正式挂牌实现银联卡联网支付，推动银行卡消费大发展，截至2006年6月底，河南省共有银联卡特约商户10836家，银联POS机具15718台，其中郑州市5917家、POS机9002台。基于以上良好的银行卡应用背景，而一般中小公司面对的付款对象越来越多是自然人及中小企业主、个体老板，一旦创造更新的服务工具，该工具能使消费者刷卡消费更加便捷、使商户收款更加便捷（不仅仅是商品零售户，更可扩大到一般公司类商户），二、收付宝特质分析及其带给客户的核心利益点：

收付宝作为一个新兴的、以互联网网络应用为基础支付系统，其实际上是一个收款、支付网关。

收付宝以银行卡应用为基础，无银行卡基本无法完成通过收付宝收支，这样就出现以下局面： 在收款作业中，适应于收取以银行卡持有人为付款方的业务，收款方必须成为收付宝注册户； 在付款作业中，收付宝注册户只能向同网注册户付款，向非收付宝注册户的付款作业仍然受到极大制约。

那么，我们从收款作业、付款作业两个相反方向的操作可行性进行分析，把握收付宝的市场空间如下：

（一）收款作业：

1、一般正规单位收款：

商场、酒店等零售作业量大的现场型服务企业收款，已经基本采用直接收现金、POS机收款。除此之外，一般正规单位收款分为以下几种情况： 1）坐等客户缴款、汇款等单位内收款：

A、付款方为正规单位时：两个单位一般通过银行电汇、支票转帐来使资金进入单位收款账户。

这种状况要想改变是很难的：其原因在于

第一，所有单位财务基本已经重复类似操作多年，形成财务人员惯用的收款方法思维； 第二，中国企业财务收款制度、银行流转制度也有对企业有基本约束；

第三：虽然这种办法比较费力（需要付款方财务到银行交票，收款方财务人员到财务收票），但是中国企业老板往往认为财务人员跑银行是正常的，同时中国人力成本比较低，财务人员工资薪金特别是操作此类业务人员薪金并不高，所以收付宝无法替代传统的两个正规单位之间收款作业。

B、付款方为不正规单位或个人时：

现场缴款：一般通过个人、不正规单位经办人到收款单位财务交纳现金；

远程缴款：个人、不正规单位经办人到当地银行柜台办理向远程收款方交纳现金。

从坐等客户缴款、汇款等单位内收款角度，收付宝虽然可以实现坐等功能，但是其以银行卡为基础，只能是适应以上所列举的B种情况，是个人到收款方购买物品缴款时的一个不错选择。当然，在这种条件下，上门缴款的客户往往习惯或乐意交纳现金给收款方，以显示自己有钱或大方，在此情况下使用收付宝交纳款项给收款方需要以下几个要件： 第一：付款方意识先进，知道通过银行卡刷卡缴款可以为自己带来银行卡信用积累或积分奖励，在潜意识中他们会说：同样缴款，为什么不用银行卡哪？ 第二：付款方钱不凑手：希望通过刷卡交纳，这样自己既有面子，或可以暂时用信用卡透支； 第三：避免现金携带风险，提高自己的缴款效率。这对于购买一些紧俏商品或服务的付款人更加乐意，特别是排队购买时甚至痛恨前面排队人有现金付款的人，查钱、找零钱等耽误时间让人生厌。

在现实生活中，付款意识先进的人在增多，信用消费的观念在逐渐增强、提高自己缴款效率的人在增加，这就为收付宝EPOS或POS机收款准备越来越多的人群，从而推动更多单位安装POS机而支持现场银行卡缴款。

在现实生活中，尤其是随着大量大中企业体制不活而破产倒闭，中国中小企业数量在增多，个人创业者在增多，这些单位甚至连专职财务人员都不配备，往往是老板或亲属一手收钱，属于典型不规范单位，这些单位在消费者要求下配备POS、EPOS等收款机的要求会越来越高。

对于消费者，大超市、商场、规范性营业厅基本都已经有了POS机，而小超市、夫妻店、一般临街门面等由于管理不规范而无法取得POS机，或者由于门店利润率低、成交量少、1%手续费都不愿意掏等而不愿意安装银联POS机的大有人在。从公家单位讲，自来水、电费、医院门诊医药收费、交通规费等由于部门强势而不愿意承担银联手续费等，也有一定市场空白。在这方面，收付宝本应具有比银联更加灵活的机制，如能针对银联POS机押金1000元、1%使用费用而出台押金比银联相同、手续费略低（0.7-0.9之间,0.8%为适宜）并封顶的EPS机,必然更取得更多商户的支持和认同.（注：郑州医院医院收费实行刷卡的话，医院要将刷卡额的0.3%--1%交给银行，每年下来是一笔不小的开支，影响医院的收益，所以遭到医院刷卡拒绝；南京医院每台POS机无论刷卡量多少，每个月只收取固定的200元手续费；北京免收市属医院在门诊及住院结算时刷卡消费的手续费）

从这一角度来说,收付宝EPOS是属于直接与POS机竞争的一个产业,鉴于我们灵活的运作体制，我们完全可以考虑如何利用POS政策、费用、服务等方面的不足而取得发展空间，这就要求我们必须具有挤、钻精神，占领银联POS机无法敷设、不愿敷设、不方便敷设的地方，就必然能够扩大战果，取得应有的市场份额。2）出外上门收款：

当前中国企业到外收款一般是派要账人、收款人从交款户手中得到现金、支票、汇票、银行卡等款项而后带回或汇回单位。

其中，收款人从缴款户得到现金，极容易诱发收款人产生侵占、挪用意图，如很多业务员从客户处拿到商品款项后留置自己处周转、甚至投资买卖股票已经毫不鲜见，物流公司等送货员代收款后一旦数量大产生卷款而逃也不新鲜。即使没有已经极端情况，至少从财务管理角度，收款单位财务不能及时掌握客户是否真正缴款，收款管理存在管理时间脱节或真空区的情况比比皆是。

这是办理上门收款业务单位十分头疼的一个问题。在移动收款上，目前移动GPRS与银联采用各个地区分网嫁接方式，开发出在移动信号覆盖区内移动刷卡设备，已经在全国很多城市采用。

（二）付款作业：

一般单位付款作业都比较少，而个人消费付款频率高（非指单个个人，而是指整体人群）。付款作业在收付宝上必须接收款项的单位或个人也必须是收付宝收付宝会员方可办理，这样在会员规模扩大前收付宝支付功能是无关紧要的。由以上可以看出，收付宝及其EPOS功能的核心利益点在于收款，市场空间在于中国银联不愿意、不主动发展的写字楼客户（或叫一般非规范性公司）、中小公司客户、中小商超、中小饭店、烟酒店、批发市场内中小商户等，发展办法就是拾遗补缺。鉴于中国银联也不断在调整其收费标准，甚至对一些大宗客户实行免费、包月、定率降率等处理来增强POS覆盖，这些措施在一定程度上造成了安装户对EPS的收费的低价期待，客观上就要求收付宝必须采取灵活手段才能扩大其市场占有。

第二篇：POS机、银行卡概述 课后测试

POS机、银行卡概述

课后测试

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测试成绩：100.0分。恭喜您顺利通过考试！单选题

1.目前自助银行提供的自助金融服务通常以什么为载体？√ A B C D 各类单据 银行卡

存折

个人证件

正确答案： B 多选题

2.下列哪些属于POS系统的功能？√

A

B

C D 消费

转账

余额查询

取款

正确答案： A B C 判断题

3.零售银行是针对对公客户和大型企业的盈利手段。√

正确 错误

正确答案： 错误

4.目前POS系统的主要工作方式为脱机授权方式。√

正确 错误 正确答案： 错误

第三篇：银行卡业务近几年发展

银行卡业务近几年发展、运行状况的调查

银行中间业务又称表外业务，目前商业银行的中间业务主要有本、外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、贷款承诺、衍生金融工具、代理业务、咨询顾问业务等。本次调查以银行卡业务为例。银行卡业务是集消费、结算、信贷、理财等功能于一体的现代化支付工具。银行卡包括信用卡、支票卡、自动出纳机卡等。银行卡具有支付功能，可用于存取款和转账支付，又被称为“塑料货币”。进入21世纪以来，在全球经济一体化热潮的推动下，国际贸易日益密切，银行卡支付地位持续上升。中国银行卡产业起步较晚，改革开放后，金融体制改革促进银行卡产业萌芽起步。从代理信用卡业务，到多家银行实现发行自主品牌银行卡，银行卡产业实现了“零”的突破。直到2002年中国银联成立，全面实现联网通用目标，中国银行卡产业迎来大发展时期。

本人于2013年4月21日至2012年5月19日对银行卡业务情况，以报纸、电子期刊、杂志形式进行间接调查，参考文献如下:[1] 中投顾问.2012-2016年中国银行卡产业投资分析及前景预测报告.中国投资咨询网,2012.6;[2] 侯换成.浅议农村信用社银行卡业务管理的现状与对策[J].中小企业管理与科技，2012（01）;[3] 吕君.我国银行卡发展现状及对策研究[J].现代经济信息，2010（07）;[4] 魏鹏.银行卡业务发展的国际经验与启示.《银行家》，2011.11;[5] 王玮.小议银行卡业务的创新与发展.《商业文化》，2011.10。具体调查结果如下：

一、我国银行卡业务发展现状

中国银行卡业务经过几十年的发展，已具备产业化发展基本格局的雏形，形成了较为完善的以银行卡为载体的支付网络和支付产业链，初步构成了具有一定规模的产业体系。与此同时，银行卡的发展和应用也成了衡量一个国家经济和社会发展水平的标准之一。在我国加入WTO后，面对国内需求与国际银行业的强大压力，加之银行传统业务利润空间缩小，银行卡业务逐渐成为国内外商业银行竞争的焦点。银行卡的发展趋势是发卡量迅速增长：一方面，各大银行的卡部都在不计成本的发行银行卡，特别是信用卡的业务。另一方面是随着银行卡系统基础设施的不断完善，人们使用银行卡的意识也在不断加强，银行卡的特殊优势也在不断的体现出来。

据北京卫视财经新闻在2011年11月21日公布的中国人民银行银行卡的发行量数据中显示，2010年底银行卡发行量是24.2亿张，同比增长16.9%，截至2011年底，我国累计发行银行卡29.49亿张，同比增长17.9%。但在2012年央行公布的《2012年第三季度支付体系运行总体情况》显示，截至第三季度末，全国发行银行卡34亿张，环比增长5.4%，同比增长21.2%。换句话说，在过去不到一年的时间里，新增银行卡数量高达4.51亿张。平均来看，34亿张银行卡的存量，相当于全国人均持有约3张银行卡。“银行卡增长速度加快，一方面由于在国家扩大内需的政策下，消费本身增长速度比较快。” 中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇（微博）说，“另一方面，也和目前居民消费过程中越来越多采取非现金的消费方式有关。”

目前，银行卡业务的地位已经站上了历史性的台阶，其迅速的发展速度与当今消费者的需求成了正比，成为我国消费者不可或缺的一种金融工具。但由于我国人口分布不均，未能使用银行卡业务的消费者还占有相当一部分，因此，要大力发展银行卡业务，为各类人群带来实际利益。

二、我国银行卡业务发展中存在的问题

我国的银行卡业务与国外发达国家的银行卡业务发展相比我国的银行卡业务还处于初级阶段还是比较落后的，还面临着巨大的挑战。我们应该尽快缩小与国际银行卡产业发展的差距，跟上国际银行卡产业发展的步伐。

（一）银行卡业务发展的劣势

1.银行卡业务的发展缺乏内在动力；

2.银行卡的风险防范有待于进一步加强； 3.银行卡异地和跨行使用不方便；

4.银行卡的受理环境不够普及等。

（二）产品结构和卡片种类有待改善

一方面，我国各大银行发行的卡主要以借记卡为主，第103期《金融论坛》期刊载到：借记卡发行量达到了90%以上，贷记卡只占不到10%；另一方面，我国目前银行卡交易中80%以上都是存取款、转账交易，而刷卡消费不到12%。借记卡主要的盈利来源是存贷款的差额，而能循环透支的贷记卡才是银行盈利的主要产品才是银行竞争到优质客户的主要工具。尽管我国银行卡业务发展迅速，推出不少业务品种，但我国各商业银行在业务创新方面明显滞后，各种银行卡功能、品种单一，不能适应不同阶层客户的需要。而在发达国家，银行卡已远远超过了它本来的含义，如高级的信用卡，除了用作信用凭证、综合实现各种信用卡功能外，还可以有个人身份证明卡、病历档案、地铁月票等各种用途。

（三）持卡人的信用和消费观念有待提高

一方面，由于我国的社会信用系统还没有完全的建立起来，对失信没有一个好的惩戒制度，这就使得持卡人屡屡出现了失信的行为，导致银行不敢轻易授信。另一方面，在我国一直以来都有一种勤俭节约、量入为出的消费观念，所以持卡人的消费观念就显得很保守，这就不利于银行卡的积极使用。在国外超前消费是一种时尚，然而在中国超前消费的观念没有普遍被人们所接受，这也是制约我国银行卡业务发展的一大瓶颈。

（四）从业人员的综合服务水平有待提高

1.行业人员综合素质不过关 目前我国银行业的综合型人才还是较国外的少，银行卡业务的优秀人才也是相当的缺乏。从业人员的综合素质不过关，有些业务员的理论水平较高，但是在业务操作技能上还是比较的欠缺。因此，要树立危机意识，重视队伍建设，加强专业人才的培训，稳定银行卡从业人员。要建立竞争形势下新的用人机制和健全的激励机制，形成一个留住人才、用活人才的良好的人文环境，不断脱颖而出优秀人才，以适应银行卡业务专业人才发展的需要。

2.内部管理落实岗位责任制还有待加强 在内部管理要做好岗位分工和岗位责任制，严格考核内部人员的业务技能和思想道德素质。为客户服务时要做到微笑服务、耐心解答，把客户利益放在首要位置。

（五）服务体系不够完善

目前制约我国银行卡业务发展的第一个重要因素是银行卡的服务质量不够高，第一表现在交易成功率不够高，另一方面跨行交易差错处理的方面还不够及时，持卡人投诉较多。再有，对商户服务，对持卡人的服务内容比较单一，服务质量不够高。另一方面由于中小城镇和农村的信息基础设施比较薄弱，银行的营业网点也比较少，ATM机只是零星的散布，这让很多农民用卡及其的不方便，从而很难调动他们用卡的积极性，这就使得银行卡在农村发行和使用起来都比较麻烦。

（六）法律制度不健全

随着银行卡产业的快速发展,政策法规方面的缺失日益凸现，原有的法律制度已经不能适用当前的市场发展状况了。我国刑法第一次将信用卡犯罪纳入其规制的范围始于1995年6月30日全国人大常委会《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》。1997年修订后的刑法典，在分则第三章第四节妨害金融管理秩序罪和第五节金融诈骗罪中设立相关罪名对信用卡犯罪进行了规定。然而，基于传统立法模式和立法技术的限制，刑法典关于信用卡犯罪的规定，在犯罪评价基点和评价时间上均无法满足对信用卡犯罪日益国际化趋势进行有效抗制的需要。为弥补刑法规制能力之不足，避免国际信用卡犯罪对我国金融秩序的破坏和影响，2005年2月28日颁行的《中华人民共和国刑法修正案

（五）》重点对刑法典信用卡犯罪进行了立法完善，在增设相关犯罪的同时，还对刑法第196条所规定的信用卡诈骗罪进行了修改。

（七）银行卡的风险防范管理有待于进一步加强

随着银行卡业务的发展，银行卡也逐渐成为不法分子作案的工具，并逐渐呈现出智能化、专业化特点，已严重危害到银行卡的资金安全，给持卡人和发卡行造成经济损失。分析银行卡风险形成的原因，主要有以下几种：第一，银行卡科技含量不高造成的风险。制造银行卡所需的磁卡读写器及程序盘，在市场上很容易买到，如果再配上电脑就可以随心所欲地读卡、写卡和输入密码，以此来更改银行卡磁条信息，变造银行卡就易如反掌。第二，发卡银行营业场所、设备防范设施不到位形成的风险。如密码键盘外露、操作台过大、未设置监控设施及一米黄线等，使犯罪分子很容易与持卡人接近，通过窥视、观察持卡人按密码的手势操作就能够轻易获得持卡人的操作密码，为犯罪分子伪造或变造银行卡提供了有利的条件。第三，持卡人自身防范意识淡薄形成的风险。主要表现在存取款时不排队照顺序操作、将存取款凭证随意丢弃、设置和输入密码时不提防旁人窥视，有的甚至认为银行卡和身份证均在自己身上，别人即使知道了自己银行卡的卡号和密码也不能取现，这也是犯罪分子能够轻易窃取卡号、密码的主要原因。第四，发卡银行营业人员业务素质和风险防范意识不强形成的风险。目前，利用假身份证或冒用他人身份证开户办卡花样繁多，一人多卡等可疑现象普遍存在，如果营业人员防范意识或判断能力不强，就无法及时发现和制止银行卡犯罪行为。

三、我国银行卡业务的发展策略

（一）填补劣势，发展优势

针对我国目前银行卡发展缺乏内在动力的问题，我们要建立一个良好的利益驱动机制。产业发展的动力来自于持续的产业利润，银行卡产业也不例外。支撑银行卡产业发展的最基本的两项传统业务是ATM交易和POS交易，所以要大力发展这两项传统的业务来驱动银行卡业务的不断发展。对于加强银行卡的风险防范，首先，我们要加强银行卡的科技含量；第二，发卡银行营业场所、设备防范设施要到位；第三，加强持卡人自身风险防范意识；第四，银行卡卡管理要完善。我国的经济在不断的发展，人们的收入也在不断的增加，当人们的收入在增加时人们的预期消费的心理也随之产生，这也是银行卡发展的最佳时机。

（二）努力改善产品结构，创新新产品

1.加强银行卡品牌创新；

2.改变银行卡结构功能单一的现状； 3.加强发卡银行的竞争意识； 4.以客户为中心抢占市场份额。

（三）改变消费观念提升个人消费信用 据清华大学经济外交研究中心主任何茂春2010年5月16日告诉《环球时报》记者的数据称：我国持卡消费比例即便在持卡消费普及率较高的城市里，持卡消费比例还不到50%，而在发达国家，持卡消费已经基本普及了，80%的交易是用卡结算的，只有小面额的现金还在消费流通。因此我们要转变持卡人消费观念，增加银行卡的消费比例。我国银行卡使用的最大瓶颈是人们的消费观念，人们习惯与现金消费，所以要改变现有现状银行就要改变将银行卡只作为存取款的做法；还要加大舆论导向，培育年轻人持卡人市场，调动年轻人刷卡消费的需求，带动整体消费意识的增强；通过与特约商户联合开展优惠促销活动，以经常不断的消费积分奖励活动，刺激持卡人的刷卡消费行为。在信用卡消费方面，从我们个人角度来说还要增强我的信用等级，这也有利于银行卡业务的发展。

（四）提高从业人员的综合素质

要取得持续的竞争优势，人才培养更不容忽视，在用好现有人才的同时，全力培养一批富有创新精神的知识型管理人才，造就一支高素质、高效率的专业化员工队伍，这是把握国内市场，应对外来竞争冲击，乃至将来实现国际化发展的重要保障。银行要力争打好服务这张牌，吸引更多客户，提升已发卡的活跃度，扩大成熟的消费群体，树立良好的行业形象和品牌优势。

（五）大力开发区域和农村银行卡业务

1．加强银行卡与有关合作单位的合作使用 我国现有银行卡持有群体主要集中在城镇地区，农村市场具有很大的开发潜力。努力扩大银行卡在农村的受理范围，积极推动银行卡在农村的推广使用；加强用卡环境建设，发展特约商户，增加银行卡受理机具数量，做好维护服务工作，营造良好的用卡环境。要在乡镇的经济相对活跃、商品流通频繁的区域增加POS机具的布放，特别要在旅游景区增加ATM机、POS机的布设，在综合考虑覆盖经营成本的基础之上，考虑减少农村地区支付结算服务费用，并加强对涉农金融机构考核力度，从而达到改善银行卡受理环境,扩大银行卡受理范围, 提高非现金支付工具使用效率，以确保银行卡等非现金支付工具和支付方式的推广与安全使用。

2.进一步加大宣传和培训力度，推进银行卡在我区广泛使用 目前各乡镇地区居民对银行卡的了解程度十分低下。因此，各金融机构应将开展银行卡知识系列的宣传活动作为一项重要工作持久地开展下去，并同新型金融结算业务如电子银行业务、网上支付、股票债券认购的电子化支付等相结合。必要时，可在基层乡镇举办银行卡知识和操作技能的专门培训，使广大乡镇居民尽快熟悉银行卡方面的知识和操作技能。

3.政府出台扶持政策，金融机构改善银行卡受理环境 成立以政府牵头的银行卡构建领导小组，统一部署，协调一致，严格监督，对一些现金收费流量大的部门，如税务、保险、医院、学校、加油站、路费征收等必须强制性安装POS机。对于水电气等公用企业，把安装POS机作为年检的内容。同时以政府为主导开展优秀受理商户的社会评比活动，授牌告示，提高商誉，调动商户使用POS机和受理银行卡的积极性，逐步推进以银行卡受理市场建设为主的支付结算环境。健全法规和规章制度，加大产业扶持力度，创造良好、规范的支付结算环境，更好的支持边远地区非现金支付工具更快发展。

（六）建立健全银行卡的法律法规制度、建立社会信用体系

我国目前关于银行卡犯罪的最新法律法规就是《关于促进银行卡产业发展的若干意见》，这说明政府对银行卡产业风险管理工作的高度重视和希望。但是，国家在目前的金融法规系列中尚没有一部真正意义上系统涉足银行卡的法律。所以建立健全关于银行卡业务发展的法律法规迫在眉睫。

（七）建立银行卡的个人资信机制

在目前个人存款实名制的基础上，建立一个包含全社会的个人信用数据库，建立银行卡的个人资信机制，运用法律手段来规范、培养个人信用。尽快建立个人信用评级制度，使不同信用等级的客户得到区别待遇。对于信用状况良好的优质客户予以特殊的相应的优质服务。对于信用状况差，恶意透支的客户予以惩罚甚至追究其法律责任。

四、调查体会

从我个人使用银行卡的角度来看，银行卡给我的生活带来许多的方便，不仅身上不用带那么多的现金而且支付起来也很方便。但是银行卡也存在着许多的问题。一旦丢失，不法分子会利用他们的“高科技”把你的卡里的钱盗走，还有现在就银行卡的诈骗也越来越多。所以我国的各大银行必须及时解决当前所存在的问题，加快银行卡业务的结构调整功能创新，打造功能完备、服务一流的银行卡品牌，提升市场份额，提高经营效益。总之，当前我国发展银行卡业务既有优势，也有劣势；既面临许多发展机遇，也存在一些潜在威胁。要使我国银行卡业务得到健康发展，一方面，需要国家不断完善信用体系，健全相关的法规；另一方面，银行也要以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标，根据客户需求和经营环境的变化随时调整产品和服务，只有如此才能提高市场占有率，在竞争中取胜。

第四篇：共同团结奋斗。共同繁荣发展

一、维护各民族团结的意义是什么？ 答：

1、有利于维护国家统一和领土完整；

2、有利于巩固国防，保持边疆的稳定；

3、有利于增强中华民族的凝聚力和战斗力，实现中华民族的伟大复兴；

4、有利于社会主义现在化建设的顺利进行；

5、有利于构建社会主义和谐社会；

6、民族团结是国家统一、繁荣昌盛的前提和保证；

7、加强民族团结，维护祖国统一是中华民族的最高利益，也是各民族人民的共同愿望。

二、为什么要推进新疆跨越式发展和长治久安？ 答：

1、是坚持民族团结、平等、共同繁荣的要求；

2、是维护国家统一、保障国家安全的需要；

3、是发挥社会主义制度优越性、实现共同富裕的需要；

4、是构建社会主义和谐社会的需求。

三、实现各民族共同繁荣的根本途径是什么？

答：坚持以经济建设为中心，加快少数民族地区经济社会全面发展。

四、为什么要尊重和保护少数民族文化？

答：

1、文化史民族的重要特征，是民族生命力、创造力和凝聚力的重要源泉；

2、少数民族文化史中华文化的重要组成部分，是中华民族的共有精神财富。

五、开展民族团结教育宣传标语有哪些？ 答：

1、加强民族团结，维护社会稳定；

2、维护民族团结，促进经济发展；

3、坚持民族平等，团结、互助，促进各民族共同繁荣；

4、维护民族团结是每个公民的责任和义务；

5、少数民族离不开汉族，汉族离不开少数民族，各民族之间互相离不开； 6、56个民族是一家，我们心相连、血相通。

六、如何才能更好地维护民族团结，促进少数民族地区繁荣的发展？ 答：

1、坚持和完善民族区域自治制度，坚持民族平等、团结、共同繁荣的根本原则；

2、坚持依法治国的基本方略，严厉打击民族分裂活动；

3、加强民族团结教育宣传，切实履行维护国家统一和社会发展，进一步提高少数民族的生活水平；

4、实施好西部大开发战略，推动少数民族地区的经济；

5、进一步弘扬以爱国主义为核心的民族精神，尊重、保护、发展少数民族文化。七、十八大报告中提出关于民族团结的宗教的内容有哪些？ 答：“全面正确贯彻落实党的民族政策，坚持和完善民族区域自治制度，牢牢把握各民族共同团结奋斗、共同繁荣发展的主题，深入开展民族团结进步教育，加快民族地区发展，保障少数民族合法权益，巩固和发展平等团结、互助和谐的社会主义民族关系，促进各民族和睦相处、和衷共济、和谐发展。全面贯彻党的宗教工作基本方针，发挥宗教界人士和信教群众在促进经济社会发展中的积极作用。”

八、什么是“新疆三史”？

答：新疆历史、民族发展史、宗教演变史。

九、什么是中华民族意识？

答：中华民族意识是指中华民族共同体的各成员在长期的、密切的政治、经济、文化交流和接触中逐渐熔铸和孕育形成的对中华民族的总体认同。中华民族意识，包括对中华民族的归属意识，以及对中华民族存在、发展、安危、利益等的认同和关切，它是中华民族存在的反映，体现了中华民族的精神心理物质。它是维系中华民族共同体团结的精神纽带。

十、为什么说维护祖国统一是各族人民的根本利益？

答：新疆做为伟大祖国不可分割的一部分，只有把自己的命运同祖国的命运紧紧地联系在一起，只有紧密地团结在祖国的大家庭中，才有光明的前途。新中国成立以来，为了加快新疆建设的步伐，党和国家在人力、物力、财力、和政策等方面给予极大地支持。实践证明，新疆的发展离不开党和国家的关怀和支持，离不开全国各族人民的大力支援。

第五篇：发展现代农业繁荣农村经济

发展现代农业繁荣农村经济

发展现代农业，是适应社会主义市场经济深入发展的需要，解放和发展农村生产力、繁荣农村经济、确保国家粮食安全的根本途径。作为全国重要粮食生产区和河南省粮食生产核心示范区，河南省商丘市始终坚持把发展现代农业摆在重要为止，才去了一系列重要措施，促进了农业和农村经济社会又好又快发展。突出抓好粮食生产。始终把发展粮食生产放在发展现代农业的重要位置，抓好国家实施粮食核心区建设的机遇，着力打造粮食生产核心示范区，通过强化政策扶持、稳定播种面积、优化品种结构、提高单产水平，不断增强粮食综合生产能力。2008年，商丘市粮食总产量达到117亿斤，占全省的1/10倍。在今年的大灾之年，夏粮仍实现了丰收，总产81.4亿斤，增长7.1%；单产970斤，增长6.2%，均创历史新高。

切实加强农业基础设施建设。一是加强农田水利设施建设。针对水资源缺乏、旱涝灾害频繁的实际，把加强农田水利设施建设作为提高农业抵御自然灾害能力的重点，大力实施防洪除涝、井灌、灌区、井井通电、农村饮水安全等“五大工程”，努力实现旱能浇、涝能排。特别是大力实施井井通电工程，实现机井电灌化，探索出一条平原地区解决“浇地难、用电难、电价贵”问题的成功路子，把昔日的盐碱地改造成为旱涝产田。二是大力改造中低产田。加大对低洼易涝田、沙徒弟的改造力度，重点支持粮食生产大县进行中低产田改造，集中投入，连片开发，综合治

理。截至目前，已将317余万亩中低产田改造为高产稳产田，全市旱涝保收田面积占全部耕地面积的72%。三是努力改善农业生态。实施农田防护林、防风固沙、生态廊道、村镇绿化等生态工程，以改善农业生态条件，提高抗灾减灾能力。目前，全市农田林网间作控制率达到96%以上，村庄森林覆盖率达到60%以上。

大力提升农业规模化、产业化、组织化程度。意识大力推进规模化。通过推进农村土地承包经营权流转，整合土地、资金、劳动力等生产要素，重点发展规模种植业、养殖业，已建成现代农业种植小区80个，总规模达到100万亩。规模化生产推进了农业机械化水平的提高。2008年底，全市农业机械总动力、农业机械原值分别居全省第一位、第二位。二是大力推进产业化。把推进农历产业化作为发展现代农业的重要抓手，特别是大力扶持农业产业化龙头企业发展，已建成优质小麦基地600万亩、优质棉花基地200万亩、优质果品基地100万亩，建成各种大型农产品批发市场81个。三是大力推进组织化。目前，农民专业合作经济组织已发展到1458家。这些合作经济组织，着力解决传统农业向现代农业转变中政府部门“包”不了、单个农户办不了的事，将一家一户的生产的生产组织起来，为分散的农户提供农资、技术、资金、信息服务等，共同应对市场风险。

高度重视推进科技兴农。一是培养新型农民。依托职业技术院校和县乡农业技术推广体系，通过实施“阳光工程”、“雨露计划”和“农业劳动力技能就业计划”，培养使用人才和创业典型，提高农民的整体素质。二是推广优良品种。在种植方面，优质专用小麦占夏粮总面积的95%以上，优质棉达到94%以上，优质果品占果树总面积的73%；在养殖方面，健全畜禽品种改良体系，牛、猪、羊、鸡的良种覆盖率均达到90%以上。三是加速成果转化。创办农村技术示范园31个、科技示范乡镇28个、科技培训示范基地12个，努力将科技成果转化为现实生产力。四是完善科技体系。围绕主导产业、骨干企业、生产基地，建立“科技专家+中介组织+基地农户”的科技合作社、。