第一篇：银行按揭融资业务贷后管理办法
银行按揭融资业务贷后管理办法
一、原则性规定
银行按揭融资业务的贷后管理原则上遵循人单合一的原则，由业务经办人负责制作业务台帐并进行借款的催收，对于恶意逾期严重的客户则需要及时转到法务部门，按照债权清理程序对其采取法律手段催收，必要时进行诉讼和拖车。
二、还款日期的确定
银行按揭融资业务的还款日原则上是放款次月的15日，并将每月的15日定为还款日期，对于有些情况特殊的客户，如其工程款回款日在月末的客户，可以分两种情况处理：
1、我公司分期向银行打款，则在最后一期款项支付前还款日期应在每月19日之前；
2、若我公司一次性支付款或者已经虽然分期付款但是已经将全部款项支付的，可以将还款日期根据客户工程回款日进行调整，并在合同中约定明确。
三、欠款的催收
1、常规催收规定
借款业务经办人应于还款日的前五日发短信给客户进行友情提醒，让客户做好还款准备。还款日当天应该电话通知客户进行还款，确认客户按时还款后应该电话告知客户并提醒下个月同一时间还款，以便客户做好资金预算。
2、逾期借款的催收阶段
逾期借款的催收分为几个阶段，不同阶段应该采取不同的催收手段。
（1）逾期初期：当客户产生逾期时，业务经办人应在还款日的次日电话通知客户已经产生逾期，并告知客户逾期的不良后果以及逾期会产生的利息，催促客户及时还款，并要求客户口头承诺还款的期限，期间业务经办人应持续监控还款交易，并会同财务部门检查还款账户余额，落实还款情况。如客户失约，应在失约次日进行二次电催，滚动频率以此类推。从逾期发生的首日开始，至当月的月底，对未能及时还款的逾期客户，业务经办人将逾期客户名单报送给部门负责人，次月由部门负责人负责督导催款。
（2）逾期时间超过30天：需要给客户寄送书面催款函，列明逾期利息及违约金，并依据合同条款向其说明违约责任，在邮寄特快专递后要及时到邮局查询回执，以保证债权主张的时效。
（3）逾期时间超过45天，在督促借款人还款的同时还需要电话通知其担保人，如有必要可书面通知其担保人，督促其承担担保责任。
（4）逾期时间在两个月以内的客户，催收的主体是业务经办人。逾期时间超过两个月，则可以转给法务部门进行处理，并提供完整的前期催收记录。法务部门按照诉讼的要求开始着手准备材料，给客户寄送督促还款的律师函，并通过电话施压及上门清收的方式加大对逾期客户的催收力度。
（5）逾期时间超过六个月，则需要对逾期客户进行诉讼和拖车。
3、催收的流程
（1）前期准备：对逾期客户建立催收记录台账，列明客户所购产品及贷款金额，欠款金额及逾期利息，家庭住址及联络方式等基本信息，了解客户是否有过投诉、服务情况，如有必要可以事先跟经销商取得联系，了解一下客户工作、性格、欠款原因等情况。
（2）电话沟通：对逾期客户进行电话催款，向客户阐明逾期的严重责任后果及将要承担的高额违约金和利息，询问客户的欠款原因及还款意愿，在语言表达上要言辞恳切、保持微笑，声音洪亮、铿锵有力，思路清晰、坚持原则（预先整理好思路，避免受客户导入的其他话题而影响），对客户的还款承诺做好电话记录（必要时要进行通话录音），对于承诺2次以上仍不能兑现的，可以语气严肃、态度冷淡一些（可以责难，但不可用侮辱性的语言及近似恐吓性的话语，对客户的家人尤其是父母、子女可以告知利害关系，让其劝导债务人还款，但不可采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为），不可乱承诺客户可以恢复信用记录或减免利息和滞纳金等。
如果条件允许，所有的通话内容都要做好录音，每次电话沟通后都要如实记录电催内容，不得弄虚作假，做不实记录。
注：各种类型电话的测试要求：
a、无人接听——需不同日期、不同时间段进行测试；
b、故障或者暂停使用——先测试两次，最少每5天测试一次； c、传真号——需在一周内分时段测试2次以上； d、空号——测试两次，确定无效可以隐藏；
e、无此人——简单核对地址、户主姓名或者电话使用时间，通话2次确定无效的可以隐藏； f、公司电话：
还在职——确认债务人的电话和公司地址，并询问可以联系的时间和其他有效电话，留电要求转告回电；
已离职——确定该号码的地址，找人事部或其他与债务人关系密切的人探听债下落，留电转告。公司电话通话2次以上确定无效后方可以隐藏；
g、联系人电话：
同意转达——紧密跟进两次，主动联系，此类电话需要保持
与对方的联系，注意跟进力度；
敷衍代寻——需要保持与对方的联系，注意跟进密度，2-3天
跟进一次，若对方反感可以暂停跟进或者降低跟进密度；
拒绝转达——坚持留下联络电话，建立可后续之切入点，尝
试让对方转告债务人回电，保持与对方的联系。
（3）上门催收：对于通过电话反复催收仍以各种理由拖延或拒绝还款的客户，应及时上门催收，上门催收小组（可配合经销商上门人员）在分析客户实际情况后，按区域合理安排上门路线（客户家庭地址、施工场地等），上门时要携带客户资料、合同档案、收款收据，甚至是催款函和律师函，上门全程需要录音，实际上门地址需要拍照存档，并及时整理上门反馈情况（设备所在地及周边环境、客户资金和财产状况、收取利息或滞纳金情况），报送给相关负责人。
上门催收要领：
a.对债权数据要了如指掌（总欠款、逾期、当月款，实收）b.事先制定上门的计划
①目标明确（预计回款、未来3-6个月解决逾期的计划）②行程安排（时间、地点）
c.记住客户住所、工地行走路线（画图）d.谈判时注意的事项：
① 尽量先让客户说，阐述现状，仔细倾听
② 重点对客户最新的经营状况进行了解，最好能交流未来6个月客户的打算规划
③ 反询问（就客户阐述的某些内容进行询问，了解客户的意图和下一步动向）
④ 注意客户的言行举止、眼神等细节
（4）停机处理：对于上门无效的逾期客户采取停机措施。
a.停机的准备（通知、说辞）
b.客户还款、解锁：达到预计回款的处理；未达到预计回款的处理
c.停机后不要求解锁的（2周以上）；特别是省外机器时刻关注动态。
四、诉讼和拖车
对严重逾期而又无还款意愿的恶意欠款客户进行诉讼和拖车处理。构成起诉的条件可以参考：
1、逾期三期以上；
2、态度恶劣、拆卸GPS且经济条件尚可拒绝还款；
3、符合法院“强制执行”及“拖机”条件。（1）诉讼
a.诉讼材料的准备（合同、客户资料、账目核对明细、催收记录）b.诉讼报单的审批（申请、逐级审批）c.诉讼后的跟进（诉讼不影响正常催收）（2）扣押
a.扣押前的准备（查找机器：调查、上门）
查找：核对机型机号；机器的准确位置；白天和晚上场地里的人数、什么人；从场地到高速路口的整个路况（有没有限款、限高；沟渠；转弯多不多；路边会不会有电线、树木、伸出的石头影响通行；是否仅此一条路）
b.跟踪：确定车辆位置立即联络拖车公司。
第二篇：银行商业汇票融资业务管理办法
附件一
A银行商业汇票融资业务管理办法
（试行）
第一章总则
第一条为规范A银行商业汇票融资业务行为，控制业务风险，促进全行商业汇票融资业务健康、有序发展，根据《中华人民共和国票据法》、《票据管理实施办法》、《支付结算办法》、《商业汇票承兑、贴现与再贴现管理暂行办法》等有关法律法规及总行相关管理规定，制定本办法。
第二条本办法所称商业汇票融资业务系指商业汇票贴现、转贴现和再贴现，以及由此延伸的其他与票据融资业务相关的业务（以下简称票据融资业务）。
第三条商业汇票是出票人签发的，委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。商业汇票分为商业承兑汇票和银行承兑汇票。
第四条票据融资业务按照“统一管理、归口负责、集中经营、因客授权”的原则开展经营活动。
“统一管理”是指总行全球金融市场部作为产品管理部门，与相关部门密切配合对全行的票据融资业务进行管理，各一级分行的资金业务部门根据本办法规定对辖内机构的票据融资业务进行管理，在有效控制风险的前提下，促进票据融资业务的健康发展。
“归口负责”是指各相关部门根据职责分工，各司其职，各负其责，行使管理职能。
“集中经营” 是指为有效防范业务风险，票据融资业务实行集中授权制管理方式，总行对一级分行授权，一级分行对二级分行及以下机构授权。
“因客授权”是指位于经济发达地区、贴现业务需求量大、内控制度严密的支行，可提出本机构办理贴现业务的商业汇票承兑人、贴现申请人名单，报经一级分行批准后，为贴现申请人或承兑人出具的商业汇票办理贴现。
第二章 业务授权管理
第五条总行全球金融市场部为全行票据融资业务的授权部门。
本管理办法所称一级分行系指各省、自治区、直辖市分行。各直属分行视同一级分行管理。
二级分行系指一级分行直接管辖的地/市分（支）行。
第六条贴现、再贴现业务授权管理
一、总行、一级分行（或一级分行票据中心）和二级分行可以办理贴现、再贴现业务。二级分行及以下机构需符合准入标准经一级分行授权后方可以办理贴现、再贴现业务。
二、一级分行资金业务部门（或票据融资业务管理部门）根据总行制定的下列准入标准，本着适度集中的原则，对经济发达、票源丰富、贴现量大、收益较高的二级分行及以下机构进行授权，办理贴现、再贴现业务，并将授权情况报备总行全球金融市场部。
1、配备专职或兼职的票据审验人员，审验人员须经过总行或一级分行的票据审验业务培训，具有较高的职业操守和专业素质，熟悉相关法规和管理制度。
2、二级分行以下机构全年贴现业务量不得低于3000万元，或虽未满足前述业务量条件，但有一级分行批准的重点客户。
3、申请开办票据融资业务前一年内未发生重大违规、差错事故。
三、未被授权的机构作为上级管辖行贴现业务的营销窗口，负责揽收票据，查询票据真实性后将申请贴现的商业汇票、查询查复书和有关资料送上级管辖行，由管辖行完成汇票审验、贴现审批和放款、汇票保管和托收等后序阶段的业务操作。管辖行可以通过绩效考核体现支行的业绩。
四、被授权办理贴现的各级分支行，均可向当地人民银行办理再贴现业务。
第七条 转贴现业务授权管理
转贴现授权范围原则上限定在一级分行资金业务部门或一级分行票据中心。特殊情况，总行全球金融市场部可单笔授权其他分支机构办理转贴现业务。
第三章 票据融资业务的经营管理体系
第八条根据“统一管理，归口负责”的原则，总行相关部门在票据融资业务管理的不同环节行使相应的管理职能：
全球金融市场部：票据融资业务的产品管理部门，负责票据贴现、转贴现、再贴现业务的产品管理，包括全行的票据融资业务的发展规划、管理办法和操作流程、产
品开发、操作风险、市场风险、业务检查、业务信息管理、营销管理、外部机构的联系协调等。
营业部：负责全辖银行承兑汇票的承兑业务的产品管理，票据保管和托收；负责总行本级公司客户票据贴现、转贴现票据保管、账务处理和托收业务的具体操作。资产负债管理部：负责制定系统内票据融资业务所涉及的内部资金转移价格，并以回购方式与分行办理资金下借。
风险管理部：负责票据融资业务的授信风险管理,包括授信风险的制度建设和授信审批等。
金融机构部：负责票据承兑行准入及承兑行授信额度的发起，报风险管理部审批。授信执行部：参照我行现行不良资产移交办法，负责对逾期一个月以上或非结算原因引起的风险逾期票据资产的催收、追索以及票据不良资产的核销。
公司业务部、国际结算部：负责总行本级客户票据承兑业务和贴现业务的发起和市场营销。
支付清算部：负责转贴现、再贴现资金结算业务的规章制度、操作流程制订；风险监控及系统需求与完善；全球金融市场部办理的转贴现和再贴现业务的账务处理。
第九条一级分行相关部门职责
一级分行各相关部门在票据融资业务中的职责参照总行部门分工确定。
一级分行票据融资业务管理部门根据业务量、业务收益情况，设置票据融资业务团队或职位（至少二人），在总行全球金融市场部的统一领导下，除负责对辖属机构票据贴现业务进行统一管理外，其票据融资业务团队（或票据中心）可在授权范围内办理贴现、转贴现、再贴现业务。
第十条二级分行、支行票据融资业务部门职责
二级分行和支行根据业务情况，设立票据融资业务职位，或配备专职或兼职的票据业务人员，其中包括票据审验人员至少二人，在授权范围内，严格按照操作流程办理贴现业务。
第四章业务管理规定
第十一条票据融资业务属于授信业务。贴现、转贴现（转入）业务均须占用授信额度。
第十二条总行全球金融市场部不定期发布票据融资业务指导利率，特殊时期发
布指令性利率，引导全行票据融资业务健康发展。
第十三条各级行办理贴现、转贴现、再贴现业务后，当日应将有关交易数据录入票据融资业务管理系统，并保证录入数据的准确性。
第十四条总行全球金融市场部负责票据融资业务新产品的开发、推广与管理。目前我行已开办的贴现业务产品有贴现、买方付息贴现，循环贴现；转贴现产品有买断式转贴现、回购式转贴现（含双向买断式转贴现）；再贴现；票据代保管等。今后将不断研究开发新产品，各授权分支机构开发票据融资业务新产品（包括新的操作流程和新的操作方式），须报总行全球金融市场部审批；
第十五条推进票据融资业务的规范化运作。各级行必须根据总行制定的管理办法和操作流程开展票据融资业务。上级行负有对授权办理票据融资业务的下级行进行业务监控和检查的责任，加强对下级行业务的调研和检查工作。对于业务中出现的新情况和新问题，要及时向总行汇报，并提出改进工作的建议和措施，保证全行票据融资业务的合规发展。
第十六条票据融资业务按照财会部门的有关规定进行会计核算。
第五章票据融资业务的风险管理
第十七条票据融资业务风险主要包括信用风险、操作风险和市场风险，纳入全行统一风险管理体系进行管理。
第十八条信用风险的控制
信用风险指票据承兑人、贴现申请人以及交易对手未能按期履约付款的风险。票据融资业务信用风险管理遵循我行整体信用风险管理政策和原则，即纳入对金融机构客户（承兑行）或工商客户的统一授信管理体系，主要采取授信额度方式控制。
（一）总行全球金融市场部作为总行票据融资授信额度管理部门，实行“统一管理，分散使用”方式，按照“贴现优先、效益优先”的原则，分配全行票据融资业务授信额度。在日常管理中，全球金融市场部将根据业务发展的需要，适时向总行金融机构部提出承兑行范围和票据融资额度的调整建议。同时根据额度的占用情况，通过实行限制转贴现、停止转贴现、停止贴现和出售持有票据等措施，以达到额度管理和调控之目的。
（二）公司业务部门为工商客户授信额度的管理部门，各级行票据融资业务部门办理相关业务时，须向公司业务部门申请授信额度。
（三）各级行票据融资业务主要办理总行授信范围内的银行承兑汇票，谨慎开展占用工商客户授信的商业汇票贴现业务，严禁交易没有取得授信额度的票据。
第十九条操作风险的控制
操作风险指业务开办过程中因操作失误及人员、系统或外部事件等原因导致直接或间接损失的风险。主要包括假票风险、政策性风险和道德风险等。
（一）票据融资业务操作流程
票据融资业务基本流程及相关负责部门如下：
授信（公司、金融机构、风险管理部门）→收票（客户经理负责）→查询查复（查询查复专职人员）→票面审验（票据审验专职人员）→审批（各级授权签字人）→账务处理、划付资金（营业部门、清算部门）→票据保管（营业部门）→票据转出或到期托收（票据团队或营业部门）→催收（授信执行部门）。
总行在此基本流程的基础上，制定《A银行商业汇票融资业务操作流程指引》。各一级行在遵守《A银行商业汇票融资业务操作流程指引》的基础上，可以结合本行的实际情况，就具体操作环节进行细化，形成辖内票据融资业务操作流程。
二级分行、支行必须严格执行一级管辖行下发的操作流程，不得再对流程进行修改、细化和补充。
（二）经授权办理票据融资业务的各分支行要设立票据融资业务团队或专职岗位，配备足够的人员，明确职责分工、上岗条件，实行竞聘上岗。要建立严格的内控制度，加强业务培训，确保规范操作，严禁越权、违规行为。
第二十条市场风险的控制
市场风险指我行票据交易因市场价格波动遭受损失的可能。
目前防范市场风险的主要方式是总行及时调整指导利率水平、发布市场分析报告等方式，调控我行持有票据余额及利率水平。今后将通过统一纳入我行利率缺口管理系统，进行压力测试、利率敏感性分析，结合我行资产负债总体状况以及全行资金流动性状况进行整体控制，以有效控制市场风险。
第六章罚则
第二十一条被授权办理票据融资业务的准入机构或个人发生以下违规行为的，总行将根据有关业务管理规定和《A银行股份有限公司员工违规处理办法》，视违规情节严重程度、造成的损失大小，给予当事单位及个人批评或处罚，直至取消其票据
融资业务授权。
一、违反票据融资业务授信业务管理规定，未落实授信先行办理贴现、转贴现（转入）的；
二、违反票据融资业务授权管理规定，未经总行或一级分行授权办理票据融资业务的；
三、违反管理规定和业务操作流程规定办理票据融资业务，造成重大损失的；
四、由于内控管理薄弱，发生汇票丢失、被盗、诈骗等重大事故的；
五、发生利用票据融资业务进行经济犯罪的；
六、受到外部监管部门或总行通报批评，未予整改或整改不力的；
七、发生其他违规、违纪行为的。
第七章附则
第二十二条本办法由A银行全球金融市场部负责制定、解释和修改。
第二十三条本办法自发布之日起实施，适用于国内分支机构。此前制定的有关票据融资业务的管理规定，与本办法相抵触者，按本办法执行。
第三篇：贷后管理办法
工人支行贷后管理办法
第一章 总则
第一条 为进一步规范和加强信贷业务发生后的经营管理(以下简称贷后管理),有效防范和控制贷后环节风险,促进信贷业务有效健康发展，根据国家有关法律法规以及南昌银行信贷管理基本制度的相关要求，特制定本办法。
第二条 贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为的总和，包括资金账户监管、现场检查与日常跟踪管理、担保物（人）监管、风险预警与处理、信贷资产风险分类、档案管理、不良信贷资产管理、信用收回和总结等。
第三条 为了使贷后管理工作不走过场，检查扎实有效，应遵循人“双线管理，相互制约，考核到位；实时监管，快速处理”的原则。
第四条 充分运用合同约定银行应享有的权利和借款人应承担的义务进行贷后管理。
第五条 贷后管理应按要求使用信贷管理系统。
第二章 组织与职责
第六条 公司部、个人部是贷后管理的具体执行部门，其主要职责是：
（一）资金账户监管。按照规定做好信贷资金的监督，定期检查客户账户资金的往来情况。
（二）现场检查。定期现场检查客户生产经营及财务状况、审批要求的落实情况，检查担保人和担保物的情况。
（三）日常跟踪监管。通过多种渠道搜集行业、市场、客户公开信息，走访客户，跟踪客户和担保人的情况。（）组织授信业务本金和利息的催收：
1、贷款到期前一个月必须发出到期贷款催收函，经贷款人和担保人确认后，存档保存。结算帐户上在授信日到期三天前有充足的偿还贷款资金。
2、银行承兑汇票在承兑到期前三日，承兑申请人结算帐户上有充足的偿还敞口资金（不含存单质押的100%保证金）
3、每季20日前，贷款客户结算帐户上要有偿还贷款利息的资金
4、保函业务到期后，必须收回我行签发原件
（四）风险预警与风险化解。发现风险信号及时提出处理建议并进行报告，实施风险化解措施。
（五）风险分类、减值准备及日常操作。及时收集、整理分类相关信息，并录入信贷系统，进行分类发起。收集、整理信贷客户档案有关资料，做好信贷系统数据录入。
（）定期分析。在资金账户监管、现场检查、日常跟踪管理、风险预警等工作的基础上，定期分析客户的贷后风险状况，在信贷系统中撰写贷后管理报告。
（）报告。向经营行行长、贷后管理例会、汇报客户贷后管理情况。（）其他
第七条 风险部是贷后管理的风险监控和检查监督部门，其主要职责是：
（）实时监测。通过信贷系统实时监测客户用信及风险情况。（）风险分析及预警。对信贷业务风险状况进行分析，发现异常风险情况及时预警，督促客户部门进行处理。
（三）在线检查。通过贷后管理系统实时监督客户部门的贷后管理工作。
（四）现场检查。对客户部门贷后管理情况定期进行现场检查，经所在部门负责人同意，也可延伸至客户进行现场检查。
（五）督促整改。对在线检查和现场检查发现的问题，要求客户部门及时整改。
（六）报告。向行长、贷后管理例会、信贷业务风险监控情况和对客户部门贷后管理工作的监督检查情况。
（七）其他。
第八条 把贷后管理的责任逐户落实到人。以上规定的各部门职责由部门负责人和具体经办人共同承担，其中，客户经理（组）承担贷后日常管理、发现和报告风险及授权处理风险的责任，风险经理承担信贷风险监管和对客户部门贷后管理工作执行情况监管的责任；客户经理和风险经理所在的部门负责人、分管行长和行长承担贷后管理的组织领导和风险处理及决策责任。
第三章 资金账户监管
第十六条 信贷资金发放时和发放后，客户部门、风险经理与会计人员应相互配合做好信贷资金的支付审核、用后监督和借款人在我行账户资金的定期监测。
第十七条 信贷资金的支付审核。
根据相关规定，贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。
采用贷款人受托支付方式的，风险经理应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。审核同意后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手，并应做好有关细节的认定记录。
采用借款人自主支付的固定资产贷款，在贷款入账后对外支付前，也要进行支付审核。主要通过相关交易资料审核支付对象是否符合合同约定的用途。
第十八条 实行信贷资金支付分级审核，由经营主责任人确定分级审核人，设置支付审核权限（权限待定），授权相关人员对借款人一定额度的信贷资金支付进行审核。
第十九条 采用借款人自主支付，需要进行支付审核的，客户经理在贷款发放后，由风险经理做好信贷资金的支付审核工作，对于未经审核的信贷资金划转应立即通知风险经理，不得擅自办理。
第二十条 信贷资金的用后监督。
采用借款人自主支付，且不需要支付审核的，客户经理应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。
无论采取何种支付方式，在借款人使用我行信贷资金后，客户经理应及时跟踪监督信贷资金用途，填写《信贷资金用后跟踪表》（附件1），逐笔记录信贷资金使用情况。
第二十一条 我行账户资金的定期监测。
客户经理至少按月对借款人在我行账户进行资金监测，掌握账户资金流入、流出情况，填写《账户资金定期监测台账》（附件2），结合企业采购、销售模式判断企业资金往来是否正常，并督促借款人按不低于我行信用占比办理相应份额的存款和结算业务，银团贷款按有关规定执行。
第二十二条 客户部门应加强对大额资金往来的监测，关注资金异动，防止贷款挪用。针对集团客户关联交易隐蔽、融资主体多元、资金集中管理等特征，强化集团客户资金监控工作，防止信贷资金在集团内部不同项目、不同成员之间随意流动。
第二十三条 客户经理发现借款人有挤占挪用信贷资金、未按合同约定使用贷款的情况，应及时向经营主责任人报告，并按合同约定采取暂停借款人用款等相应措施督促借款人限期纠正。
第二十四条 对于使用信贷资金需进行支付审核的借款人，在借款合同或补充协议中约定，借款人使用信贷资金必须经过我行审核同意。为实现支付审核，应与客户约定，我行信贷资金的支付不可以通过票据交换他行托收的被动划款方式来进行。
第二十六条 逐步完善网上银行等支付工具的功能，实现信贷资金的支付审核和用后监督。借款人使用我行企业网上银行支付需要进行支付审核和用后监督的，相关信贷部门应及时通知借款人开户行，由开户行在企业网上银行柜面注册系统中将需监管的账户标识为网上银行受控账户，并协助相关信贷部门利用企业网上银行功能实现网上银行渠道贷后资金监管（在系统功能未实现前，暂用手工完成）
第四章 现场检查、日常跟踪和定期分析
第二十七条 现场检查的频率。经营行客户经理应对客户进行定期的现场检查。对法人客户，正常、关注类贷款客户至少每季进行一次现场检查，次级类贷款客户至少每月进行一次现场检查，可疑、损失类贷款客户。对个人客户，现场检查按相关规定执行。
第二十八条 客户出现以下情况时应立即进行现场检查：贷款风险分类形态向下迁徙；贷款发生欠息、展期、逾期及或有资产到期垫付；客户出现停产、半停产状况；客户发生可能影响信贷资产安全的投资活动、体制改革、债权债务纠纷、事故与赔偿等重大事项。
第二十九条 现场检查的内容。客户经理进行现场检查前要进行充分准备，结合资金账户监管、日常跟踪、风险监控掌握的信息，确定检查重点。客户经理现场检查内容主要为：
（一）检查批复中的信贷管理要求落实情况。
（二）客户生产经营情况。包括但不限于：企业开工情况，设备运转情况，员工数量的增减情况，企业库存情况，事业单位的经营管理指标等。
（三）客户财务情况。通过账实核对、账账核对、账表核对，对主要财务指标进行检查分析。
（四）担保情况。现场核查抵（质）押物的合法性和完整性，确认抵押权是否受到侵害，核查质押物的保管是否符合规定，按照押品管理办法规定的频次对抵（质）押物贷后价值进行评估和确认。现场核查担保人的生产经营是否正常。
（五）与管理人员面谈。详细了解原材料和主要产品市场，生产技术和组织管理，经营计划和体制人员变动，经济纠纷，与其他债权人的合作，对外担保，关联企业及关联交易等情况。
（六）对于固定资产建设项目贷款。现场重点检查项目进展情况与固定资产贷款评估报告以及工程规划是否存在较大差异，投资、建设是否按项目计划进行，项目累计完成工作量与投资支出是否相当，费用开支是否符合有关规定，总投资是否突破，施工方垫资情况，项目主要技术、工艺、设备是否出现较大变化，固定资产贷款是否被挤占挪用，项目能否按期竣工和达产情况，预计效益和市场情况等。第三十条 客户经理现场检查结束后填制《信贷业务现场检查表》（附件3），签字后提交客户部门负责人和经营主责任人阅签，第三十二条 日常跟踪。客户经理平时工作中除对客户进行资金账户监管外，还应随时收集和掌握借款人和担保人的财务报表、公开信息、其他融资情况、上下游企业、所处行业及国家宏观经济政策、风险经理提供的风险预警信息等与贷后管理相关的情况。
第三十三条 定期分析，撰写贷后分析报告。客户经理需综合资金账户监管、现场检查、日常跟踪、风险预警的情况，在每一频次检查后，撰写《贷后管理定期分析报告》（模板见附件7），报告中至少包括客户目前的基本情况、生产经营情况（或项目进展情况）、财务状况分析、资金账户监管情况、融资和对外担保情况、担保人（物）当前分析、还款能力分析、贷后管理方案及审批要求落实情况、风险因素分析、结论及工作措施建议。
《贷后管理定期分析报告》由客户经理签字后提交客户部门负责人和经营主责任人阅签。
第 条 风险经理作为监督、制约条线人员，根据总行设定的贷后检查频次实施贷后管理检查工作，通过贷后管理系统、在线检查、现场检查、财务分析等方式监测客户用信及风险情况，对信贷业务风险状况进行分析，发现异常风险情况及时预警。定期填制《贷后管理工作检查表》（见模板附件5）
第五章 贷后管理例会制度
第 条 执行贷后管理例会制度，每季召开一次，分析全行信贷资产质量，充分揭示隐患和风险。
第 条 参加人员：行长，公司部负责人，个人部负责人，所有管户客户经理，风险部经理，风险经理。第 条 会议内容：
1、审议公司部、个人部，风险部联合出具的全行近期信贷资产质量整体报告。
2、管户客户经理对分管的具体客户情况作出汇报。
3、风险经理对贷后检查执行过程中发现的问题，提出风险预警和整改意见。
4、行长总结
第 条 例会要求的落实：公司部，个人部负责人统一协调，客户经理在规定时间内具体执行。风险部负责检查、监督执行结果，并向行长作出情况汇报。
第四篇：贷后管理办法
贷后管理办法
第一章 总则
第一条 为进一步规范和加强信贷业务发生后的经营管理(以下简称贷后管理),有效防范和控制贷后环节风险,促进信贷业务有效健康发展，特制定本办法。
第二条 贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为的总和，包括资金账户监管、现场检查与日常跟踪管理、担保物（人）监管、风险预警与处理、信贷资产风险分类、档案管理、不良信贷资产管理、信用收回和总结等。
第三条 贷后管理应遵循“分层管理，职责明确；责任到人，考核到位；实时监管，快速处理”的原则。
第四条 充分运用合同约定的农业银行应享有的权利和借款人应承担的义务进行贷后管理。
第五条 贷后管理应按要求使用信贷管理系统（以下简称CMS）。
第六条 概念释义。第六条 概念释义。
本办法所指经营行是指直接受理并经营管理信贷业务的行。本办法所指管理行是指经营行的上级行。本办法所指客户管理行，是指根据客户分层经营管理制度，承担本级行直接管理客户的整体营销、维护，授信额度核定，以及整体贷后管理责任的行。
本办法所提经营主责任人专指对客户核定授信额度时确定的经营主责任人。
第二章 组织与职责
第七条 根据客户分层经营管理制度要求逐户确定客户管理行，在此基础上明确各级行的贷后管理工作职责。
管理行负责本级行直接管理客户贷后管理的组织实施、总体风险控制、监测客户整体用信、定期风险分析、沟通传递风险信息、牵头处理风险事项等工作；经营行负责辖属所有客户的日常贷后经营管理工作。
第八条 经营行要按户配备客户经理（组），作为贷后管理的具体经办人,有条件的行要积极实行双人管户；对于管理行直接管理的客户，管理行的客户部门要指定客户经理，并组织所辖行成立客户经理组，共同负责对客户的贷后管理工作。
各级行要配备充足的客户经理进行贷后管理，每名客户经理管理法人客户的数量不得超过12户（仅与农业银行发生低信用风险业务的客户除外，小企业管户数量可适当扩大），集团客户按1户计算，客户经理管户数量超过规定的行，必须在一年内配足客户经理；每名客户经理管理个人客户的数量由一级分行根据各地实际情况确定。
第九条 各级行要在授信执行（信贷管理）部门设置风险经理，负责风险监控工作，督促客户部门按规定实施贷后管理。具备条件的管理行，可设立贷后监管中心或实行风险经理派驻制。
第十条 经营行客户部门是贷后管理的具体实施部门，其主要职责是：
（一）制定贷后管理方案。根据客户的具体风险特点和业务管理要求，制定贷后管理方案，贷后管理方案应在信贷业务实施前制定。
（二）资金账户监管。按照规定做好信贷资金的用前审核和用后监督，定期检查客户账户资金的往来情况。
（三）现场检查。定期现场检查客户生产经营及财务状况、审批要求的落实情况，检查担保人和担保物的情况。
（四）日常跟踪监管。通过多种渠道搜集行业、市场、客户公开信息，走访客户，跟踪客户和担保人的情况。
（五）风险预警与风险化解。发现风险信号及时提出处建议并进行报告，实施风险化解措施。
（六）风险分类及日常操作。及时收集、整理分类相关信息，并录入CMS，进行分类发起。收集、整理信贷客户档案有关资料，做好CMS数据录入，利息和本金的收回等。
（七）不良信贷资产管理。对未移交的不良贷款，制定处置方案（按规定未移交专业资产处置部门前，下同），并组织实施。
（八）定期分析。在资金账户监管、现场检查、日常跟踪管理、风险预警等工作的基础上，定期分析客户的贷后风险状况，撰写贷后管理报告。
（九）报告。向经营行行长、贷后管理例会、客户管理行客户部门汇报辖内客户贷后管理情况。
（十）其他。
第十一条 经营行信贷管理部门（或承担信贷管理工作职责的部门）是贷后管理的风险监控和检查监督部门，其主要职责是：
（一）实时监测。通过CMS实时监测客户用信及风险情况。
（二）风险分析及预警。对信贷业务风险状况进行分析，发现异常风险情况及时预警，督促客户部门进行处理。
（三）在线检查。通过贷后管理子系统实时监督客户部门的贷后管理工作。
（四）现场检查。对客户部门贷后管理情况定期进行现场检查，经所在部门负责人同意，也可延伸至客户进行现场检查。
（五）督促整改。对在线检查和现场检查发现的问题，要求客户部门及时整改。
（六）报告。向行长、贷后管理例会、上级信贷管理部门报告辖内信贷业务风险监控情况和对客户部门贷后管理工作的监督检查情况。
（七）其他。
第十二条 管理行客户部门对辖内本业务条线的贷后管理工作承担系统管理职责，指导和督促本业务条线下级行客户部门的贷后管理工作。对本级行直接管理客户，其主要职责是：
（一）制定整体贷后管理方案，组织所辖行成立客户经理组。
（二）建立定期联系协调机制，联系走访客户，搜集、沟通行业和客户信息。
（三）组织相关经营行进行资金账户监管。
（四）通过CMS监测客户用信情况，组织和参加现场检查。
（五）牵头处理风险预警信号并组织实施风险化解措施，在不良贷款移交前制定清收方案并组织实施。
（六）定期分析客户贷后管理情况，向行长、贷后管理例会报告。
第十三条 管理行授信执行（信贷管理）部门的主要职责是：
（一）通过CMS重点监控本级行直接管理客户和本级行审批业务的风险。
（二）对信贷业务风险状况进行分析，发现异常风险情况及时预警。
（三）监督和检查本级行客户部门和下级行的贷后管理工作，发现问题督促其及时整改。
（四）向行长和贷后管理例会报告信贷业务风险监控情况和对客户部门及下级行贷后管理工作的监督检查情况。第十四条 其他相关部门的职责
运营管理（会计）部门负责配合信贷部门制定资金监管办法、流程。会计人员根据客户经理的需求，在结息日和信用到期前企业账户资金不足的，应及时提示客户经理；发现资金账户往来异常，向客户经理预警；按规定扣划到期贷款本息；根据客户经理的需要提供企业账户资金明细账供查阅。
风险管理部门负责实施区域和行业的信用风险限额和组合管理，组织报告有关风险事项，指导信贷资产风险分类和客户信用等级评定工作，审核信贷资产风险分类、减值准备等事项。
资产处置部门负责自营不良信贷资产的处置政策制度制定，处置业务的管理指导与监督检查，处置项目的审查，处置计划的制定与监测考核，按规定集中处置客户部门移交的不良信贷资产。
法律部门为贷后管理提供法律支持，开展贷后相关法律风险的管理。
科技部门为贷后管理电子化提供科技支持。
内控合规部门对贷后管理工作进行内控评价和再监督。监察部门是贷后管理工作的再监督部门。
第十五条 把贷后管理的责任逐户落实到人。以上规定的各部门职责由部门负责人和具体经办人共同承担，其中，客户经理（组）承担贷后日常管理、发现和报告风险及受权处理风险的责任，风险经理承担信贷风险监管和对客户部门贷后管理工作执行情况监管的责任；客户经理和风险经理所在的部门负责人、分管行长和行长承担贷后管理的组织领导和风险处理及决策责任。
第三章 资金账户监管
第十六条 信贷资金发放时和发放后，经营行客户部门、支付审核人与会计人员应相互配合做好信贷资金的支付审核、用后监督和借款人在我行账户资金的定期监测。
第十七条 信贷资金的支付审核。
根据相关规定，贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。
采用贷款人受托支付方式的，支付审核人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。审核同意后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手，并应做好有关细节的认定记录。
采用借款人自主支付的固定资产贷款，在贷款入账后对外支付前，也要进行支付审核。主要通过相关交易资料审核支付对象是否符合合同约定的用途。
第十八条 实行信贷资金支付分级审核，由经营主责任人确定分级审核人，设置支付审核权限，授权相关人员对借款人一定额度的信贷资金支付进行审核。
第十九条 采用借款人自主支付，需要进行支付审核的，客户经理在贷款发放后必须及时书面通知会计人员，由会计人员协助客户部门做好信贷资金的支付审核工作，对于未经审核的信贷资金划转应立即通知支付审核人，不得擅自办理。
第二十条 信贷资金的用后监督。
采用借款人自主支付，且不需要支付审核的，客户经理应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。
无论采取何种支付方式，在借款人使用我行信贷资金后，客户经理应及时跟踪监督信贷资金用途，填写《信贷资金用后跟踪表》（附件1），逐笔记录信贷资金使用情况。
第二十一条 我行账户资金的定期监测。
客户经理至少按月对借款人在我行账户进行资金监测，掌握账户资金流入、流出情况，填写《账户资金定期监测台账》（附件2），结合企业采购、销售模式判断企业资金往来是否正常，并督促借款人按不低于我行信用占比办理相应份额的存款和结算业务，银团贷款按有关规定执行。
第二十二条 客户部门应加强对大额资金往来的监测，关注资金异动，防止贷款挪用。针对集团客户关联交易隐蔽、融资主体多元、资金集中管理等特征，强化集团客户资金监控工作，防止信贷资金在集团内部不同项目、不同成员之间随意流动。
第二十三条 客户经理发现借款人有挤占挪用信贷资金、未按合同约定使用贷款的情况，应及时向经营主责任人报告，并按合同约定采取暂停借款人用款等相应措施督促借款人限期纠正。第二十四条 对于使用信贷资金需进行支付审核的借款人，在借款合同或补充协议中约定，借款人使用信贷资金必须经过我行审核同意。为实现支付审核，应与客户约定，我行信贷资金的支付不可以通过票据交换他行托收的被动划款方式来进行。
第二十五条 通过CMS与ABIS的对接等科技手段的完善，逐步实现客户经理、风险经理对借款人在我行账户资金的实时监测。
第二十六条 逐步完善网上银行等支付工具的功能，实现信贷资金的支付审核和用后监督。借款人使用我行企业网上银行支付需要进行支付审核和用后监督的，相关信贷部门应及时通知借款人开户行，由开户行在企业网上银行柜面注册系统中将需监管的账户标识为网上银行受控账户，并协助相关信贷部门利用企业网上银行功能实现网上银行渠道贷后资金监管。
第四章 现场检查、日常跟踪和定期分析
第二十七条 现场检查的频率。经营行客户经理应对客户进行定期的现场检查。对法人客户，正常、关注类贷款客户至少每季进行一次现场检查，次级类贷款客户至少每月进行一次现场检查，可疑、损失类贷款客户、仅与农业银行发生低信用风险业务的客户各一级分行可根据实际需要确定检查频率。对个人客户，现场检查按相关规定执行。
第二十八条 客户出现以下情况时应立即进行现场检查：贷款风险分类形态向下迁徙；贷款发生欠息、展期、逾期及或有资产到期垫付；客户出现停产、半停产状况；客户发生可能影响信贷资产安全的投资活动、体制改革、债权债务纠纷、事故与赔偿等重大事项。
第二十九条 现场检查的内容。客户经理进行现场检查前要进行充分准备，结合资金账户监管、日常跟踪、风险监控掌握的信息，确定检查重点。客户经理现场检查内容主要为：
（一）检查批复中的信贷管理要求落实情况。
（二）客户生产经营情况。包括但不限于：企业开工情况，设备运转情况，员工数量的增减情况，企业库存情况，事业单位的经营管理指标等。
（三）客户财务情况。通过账实核对、账账核对、账表核对，对主要财务指标进行检查分析。
（四）担保情况。现场核查抵（质）押物的合法性和完整性，确认抵押权是否受到侵害，核查质押物的保管是否符合规定，按照押品管理办法规定的频次对抵（质）押物贷后价值进行评估和确认。现场核查担保人的生产经营是否正常。
（五）与管理人员面谈。详细了解原材料和主要产品市场，生产技术和组织管理，经营计划和体制人员变动，经济纠纷，与其他债权人的合作，对外担保，关联企业及关联交易等情况。
（六）对于固定资产建设项目贷款。现场重点检查项目进展情况与固定资产贷款评估报告以及工程规划是否存在较大差异，投资、建设是否按项目计划进行，项目累计完成工作量与投资支出是否相当，费用开支是否符合有关规定，总投资是否突破，施工方垫资情况，项目主要技术、工艺、设备是否出现较大变化，固定资产贷款是否被挤占挪用，项目能否按期竣工和达产情况，预计效益和市场情况等。
第三十条 客户经理现场检查结束后填制《信贷业务现场检查表》（附件3），签字后提交客户部门负责人和经营主责任人阅签，如客户管理行为上级行的，还需上报客户管理行客户部门，部门负责人阅签。
第三十一条 管理行客户部门对本级行直接管理客户的核心企业每年至少参加一次现场检查。
第三十二条 日常跟踪。客户经理平时工作中除对客户进行资金账户监管外，还应随时收集和掌握借款人和担保人的财务报表、公开信息、其他融资情况、上下游企业、所处行业及国家宏观经济政策、风险经理提供的风险预警信息等与贷后管理相关的情况。
第三十三条 定期分析，撰写贷后分析报告。客户经理需综合资金账户监管、现场检查、日常跟踪、风险预警的情况，至少每半年对客户的贷后情况进行一次全面的分析，撰写《贷后管理定期分析报告》（模板见附件7），报告中至少包括客户目前的基本情况、生产经营情况（或项目进展情况）、财务状况分析、资金账户监管情况、融资和对外担保情况、担保人（物）当前分析、还款能力分析、贷后管理方案及审批要求落实情况、风险因素分析、结论及工作措施建议。《贷后管理定期分析报告》由客户经理签字后提交客户部门负责人和经营主责任人阅签，如客户管理行为上级行的，应及时上报客户管理行客户部门。管理行客户部门对本级行直接管理客户应按户撰写整体分析报告。
第三十四条 授信执行（信贷管理）部门对客户部门贷后管理工作的检查。
管理行授信执行（信贷管理）部门至少每年，经营行至少每半年对同级客户部门贷后管理工作情况进行一次现场检查。检查内容主要包括：客户经理（组）配备、资金账户监管、现场检查、资产预分类、定期分析报告、风险预警、CMS信息录入、信贷档案管理等工作开展情况。检查后应填写《贷后管理工作检查表》（附件5），风险经理签字后提交授信执行（信贷管理）部门负责人阅签，并向客户部门反馈检查结果，提出进一步加强贷后管理工作的具体要求。
风险经理应随时通过CMS贷后管理子系统检查和监督客户部门贷后管理工作情况。
第三十五条 上级行授信执行（信贷管理）部门对下级贷后管理工作的检查。
各级行授信执行（信贷管理）部门可根据实际情况、结合其他信贷检查，通过现场或非现场的方式，每年对下级行的贷后管理工作至少进行一次全面检查或抽查。重点检查客户部门、信贷管理部门的贷后管理工作，以及贷后管理例会的召开情况。
第五章 监测与预警
第三十六条 风险经理主要通过CMS监测客户具体风险和信贷业务整体风险情况。其监测的重点主要是：
（一）监测本级行直接管理客户和本级行审批信贷业务。
（二）监测客户用信情况，及时发现违规信用、事实风险、潜在风险。违规信用是指违反农业银行信贷制度、办法规定的信用；事实风险是指新形成不良贷款、或有资产垫款的信用;潜在风险是指新发生逾期、关注、欠息的信贷业务。
（三）监测信贷业务整体风险情况。主要监测辖内信贷资产总量变化，信贷资产质量结构变化，区域分布、行业投向以及信贷产品结构等情况。
（四）监测国家宏观调控重点行业的信贷业务风险。包括高污染高耗能行业和国家产业指导目录中限制和淘汰行业的信贷业务风险。
（五）对上级行和其他渠道提供的预警客户和业务进行持续跟踪监测。
（六）其他。
风险经理应对所监测的信贷业务风险情况并结合国家产行业政策进行不定期分析，向贷后管理例会汇报。
第三十七条 风险信号的分级管理。客户经理和风险经理监控发现的风险信号，根据风险影响范围、紧急程度、风险敞口和预计损失等因素，实行分级管理，确定不同的报告路径，制定针对性的处理措施。
信贷风险信号分为红色、橙色、黄色三个级别。
（一）红色风险信号是指已经对信贷资产安全构成严重危害、风险敞口巨大，或预计损失严重、影响恶劣、需要立即采取紧急措施的重大风险信号。
（二）橙色风险信号是指直接威胁信贷资产安全、风险敞口较大，需立即采取措施以防止风险进一步扩大、损失程度增加的重要风险信号。
（三）黄色风险信号是指有一定风险敞口，可能影响信贷资产安全，需采取提高安全性措施以防止风险扩散的一般风险信号。
第三十八条 风险信号的报告路径及处理。
风险经理监测中发现的风险信号报经部门负责人审核后，及时反馈给客户部门。客户经理在资金账户监管、现场检查、日常跟踪等贷后管理中发现的风险信号及时报告部门负责人。其中，红色、橙色风险信号应填制《风险预警信号处理表》（附件6）。
客户部门负责人对客户经理和风险经理报告的风险信号，根据风险信号的级别进行处理。对于红色、橙色风险信号应以《风险预警信号处理表》形式报告经营主责任人。对于黄色风险信号，客户部门负责人根据本部门的处理能力决定是否报告经营主责任人。客户部门负责人和经营主责任人在接到风险信号后，应立即组织本部门或本级行采取措施进行及时处理。对于上级行管理的客户，经营主责任人对《风险预警信号处理表》签阅后，在立即采取措施的同时，报告客户管理行的客户部门。客户管理行的客户部门接到风险信号后，应及时牵头制定风险化解措施，指导上报的经营行及其他相关经营行防范和化解风险。
第三十九条 风险信号的处理措施。
对于红色风险信号，原则上应该对客户制定清收退出政策，存量信用原则上只收不放；橙色风险信号，原则上对客户采取主动退出政策，存量信用原则上收多放少；黄色风险信号，原则上对客户实行风险观察政策，观察期内对该客户加强贷后管理，密切观察其风险变化情况。
第四十条 实施重大风险信号应急处理机制。对于风险敞在5亿元以上（含）的客户出现异常变化，可能对客户生产经营造成严重不利影响，导致农业银行债权处于严重不确定状态并极有可能发生较大风险的,有关行应视情况采取电话、电传、传真等方式于当日或次日报告总行有关部门（总行直接管理客户报总行相关客户部门，非总行重点直接客户报总行授信执行部）。同时由总行客户部门或授信执行部视情况确定并指导相关行落实风险应急处理措施，牵头组织资产处置部、法律事务部等部门及有关行组成风险处理小组具体负责研究制定并组织落实风险控制措施，尽可能控制风险，减少损失；单户不良贷款占比或预计不良贷款占比超过50％的，原则上由专门负责不良贷款清收的部门牵头处置；其中预计损失在1亿元以上或风险敞口在10亿元以上的实行一把手负责制，有关行行长可越级直接报告总行相关部门或行长，总行相关部门应在第一时间报告主管行长及行长。
第六章 贷后管理例会制度
第四十一条 各级行建立贷后管理例会制度。集中会审客户贷后管理情况，分析存在的风险因素，制定风险防范措施，形成会议决议，提高贷后管理工作的执行力。
第四十二条 贷后管理例会由行长主持或由行长指定分管信贷前台或后台的副行长主持召开，支行贷后管理例会必须由行长主持，由客户管理、信贷管理、授信执行、风险管、法律、国际业务等部门负责人（分支行无相应部门的由相关岗位参加）和有关客户经理、风险经理参加。管理行的贷后管理例会，必要时请客户所在的经营行参加。
第四十三条 贷后管理例会在本级行直接管理客户的范围内，重点会审以下客户：
（一）新形成逾期、展期和欠息的客户；
（二）贷款分类形态向下迁徙的客户；
（三）出现明显风险信号、被预警和风险提示的客户；
（四）存在潜在风险认为有必要会审的客户；
（五）集团性客户和大额授信的客户；
（六）对业务经营有重大影响的需要重点管理的客户；
（七）行长或分管信贷前后台的副行长认为有必要会审的客户。
第四十四条 授信执行（信贷管理）部门需向贷后管理例会汇报风险监控情况和对客户部门及下级行贷后管理工作的监督检查情况。
第四十五条 各一级分行可根据辖内管理客户的数量和风险状况，规定辖内贷后管理例会召开的频次；也可以采取不定期召开形式，根据会审范围和工作需要随时召开。不论采取定期或不定期的形式，经营行每个季度至少召开一次，管理行每半年至少召开一次。
第四十六条 贷后管理例会会审的情况可作为不良贷款形成时界定贷后管理是否尽职的重要依据。
第四十七条 贷后管理例会由授信执行（信贷管理）部门根据客户部门的提议或按照规定的召开频次及风险情况提请行长召开例会。会议主持人根据客户风险状况、风险形势和客户部门、授信执行（信贷管理）部门的建议，确定每次例会的审议内容。
第四十八条 授信执行(信贷管理)部门要根据拟定的会议内容，督促相关部门对拟会审的客户按户准备会议材料，通知参加人员按时参加会议。
第四十九条 客户经理或客户部门负责人在贷后管理例会上对会审的客户按户汇报贷后管理情况，包括生产经营状况、财务分析、发展前景、我行信贷业务的风险变化情况、现场检查和在线监控所发现风险信号的处理情况、建议采取的风险化解措施。风险经理汇报对信贷业务风险的监控情况，对风险客户的风险预警情况及对客户部门贷后管理工作的检查监督情况。
第五十条 参会人员对会审客户的风险进行审议，按户议定停止新增用信、压缩信用余额、补充担保、加强资金账户监管、采取法律措施等风险防范和化解措施，形成会议决议，落实决议执行的部门和有关责任人。
第五十一条 授信执行(信贷管理)部门做好会议记录，将会议议定的工作措施和决议写进会议纪要，逐户填制《贷后管理例会审议表》（附件4），由会议主持人和行长签署意见后执行，客户部门要将执行的情况及时向贷后管理例会汇报。
第五十二条 授信执行(信贷管理)部门将下级行的贷后管理例会及执行落实情况作为贷后管理检查的主要内容。下级行贷后管理例会的会议纪要及时上报上级行授信执行（信贷管理）部门备案。
第七章 信贷业务到期管理
第五十三条 对将要到期的信贷业务，客户经理应在每笔贷款到期前20天，填制一式三联的《信贷业务到期通知书》，发送借款人和担保人取得回执，或采取其他有效方式，及时通知客户。承兑、信用证等业务到期前10天，客户账户资金不足以还款的，及时通知客户将足额资金存入我行。分期归还贷款利息的,在结息期前3天,客户账户资金不足以还款的，通知客户将足额资金存入我行。
第五十四条 发生合同约定事项导致贷款提前到期的，报经经营行行长同意后，由客户部门向借款人和担保人发出《贷款提前到期通知书》，办理相关还款手续。
第五十五条 客户主动申请提前偿还信贷业务时，客户部门或经营行行长应根据借款合同的约定并综合考虑其他因素，确定是否同意提前还款。如同意提前还款的，可视情况决定是否收取一定金额的补偿金。
第五十六条 信贷业务到期归还要按照信贷业务合同约定的期限和还款方式，由客户主动归还。客户与经营行签订《划款授权书》的，经营行可按《划款授权书》的约定自动从客户的账户或银行卡中予以扣收。
第五十七条 客户还清全部信用后，经营行应将抵押、质押的权利凭证交还抵押、质押人并作签收登记，设定抵押、质押登记的要及时与抵押、质押人共同向登记部门办理登记注销手续。
第五十八条 客户到期不能偿还贷款，符合农业银行贷款展期条件，可按规定办理贷款展期。
第五十九条 严控借新还旧。除总行规定的极少数特殊情形外，禁止办理借新还旧。
第六十条 对于具有行业竞争优势、预期未来项目建成后经营效益良好的优良客户，由于业务审批时约期不合理或项目建设期延长等原因造成预期现金流不足以归还到期贷款的，可按规定办理贷款重新约期。
第六十一条 信贷业务到期之日营业终了尚未归还的信贷业务列入逾期催收管理，经营行客户部门应填制一式三联信贷业务逾期催收通知书，分别发送到客户和担保人进行催收。会计部门从信贷业务到期的次日起计收信贷业务逾期利息。
第六十二条 对于形成不良的信贷业务，经营行应及时报告原审批行授信执行（信贷管理）部门和客户管理行客户部门。
第六十三条 不良信贷资产移交前，客户部门会同有关部门制定清收处置方案，提交资产处置审查委员会审议后，由客户部门组织实施。
第八章 潜在风险客户退出
第六十四条 潜在风险客户是指已出现较为明显的风险特征，或在可预见的范围内，预计客户生产经营情况有可能出现不利变化，影响到我行信贷业务的最终偿还，尚未形成不良，为防止形成事实风险，需要到期或提前收回、压降信用余额的客户。
第六十五条 潜在风险客户退出工作要遵循结合风险形势、突出重点行业、强化考核激励、坚持循序渐进的原则。
第六十六条 各级行授信执行（信贷管理）部门根据经济环境、金融形势、经营战略和风险形势判断，每年制定潜在风险客户退出计划（贷款压降计划），并分解下达到下级行或相关部门具体执行。
第六十七条 潜在风险客户退出计划按照名单进行管理，退出客户名单要与我行客户名单制管理工作相结合。根据退出客户的认定标准，对辖内客户逐户进行潜在风险判断和认定，根据贷款风险程度和退出计划确定当年退出客户名单。
第六十八条 各级行授信执行（信贷管理）部门按退出名单定期监测和督促下级行和相关部门的退出工作，年末对退出计划的完成情况进行考核、通报。
第六十九条 各级行客户部门按照退出计划和退出名单认真组织实施，要积极采取只收不贷、收多贷少、提高利率、增加担保条件、强制退出等措施保证退出计划的完成。
第七十条 严格进行保密管理，各级行相关人员做好保密工作，严禁将客户退出名单及相关情况外泄，各级行在潜在风险退出相关的文件发送过程中要加强保密措施。
第九章 电子化手段的运用
第七十一条 各级行、各部门应充分利用电子化手段来提高贷后管理工作的效率，减轻经办人员工作负担。科技部门应积极配合信贷业务部门开发功能齐全的电子化工具，维护系统的安全、稳定运行，为贷后管理工作提供有利的科技支持。第七十二条 积极发挥CMS贷后管理子系统作为贷后管理操作主要工具的功能，对于系统中可以完成的贷后管理操作可替代纸质的工作流程，按制度规定流程流转确认的系统信息与纸质表格具有同等效力。贷后管理的相关人员要认真进行CMS贷后管理子系统的各项操作，提高资金账户监管、现场检查等录入信息的质量，提高各操作环节的流转效率。客户管理行为上级行的，经营行应通过该系统及时将贷后管理各项工作内容上报客户管理行进行阅签。各检查监督部门要尽可能利用该系统的功能进行在线检查来替代现场检查。
第七十三条 充分发挥CMS财务分析预警软件的作用，科学地分析信贷客户的财务状况和偿债能力，根据系统提供的分析结果有针对性地加强贷后管理。
第七十四条 借助电子化手段实现集团客户及异地担保人的信息共享，排除集团客户和担保人信息不对称的障碍，提升发现风险和预警风险的能力。
第七十五条 充分运用外部公共系统的资源，拓宽获取外部信息的渠道。要积极开展与土地、房产部门相关系统的联网查询工作，要利用人行征信系统、应收账款登记系统、大额授信系统、银税系统等，掌握客户真实的财务状况、融资情况、担保情况和信用记录等信息。
第十章 工作移交及责任追究 第七十六条 贷后管理经办人的工作移交。原客户经理或风险经理工作岗位变动时，必须在部门负责人主持和监交下，同接手客户经理或风险经理对其负责的信贷客户业务风险状况进行鉴定，形成书面交接材料，由原经办人、接手人、交人签字后登记存档。工作移交后，接手人对接手的信贷客户承担贷后管理工作职责。
第七十七条 部门负责人的工作移交。原客户部门或信贷管理部门负责人工作岗位变动时，必须在本级行行长（或主管行长）主持和监交下，同接手客户部门或信贷管理部门负责人对其负责的信贷业务风险状况进行鉴定，形成书面交接材料，由原负责人、接手负责人、监交人签字后登记存档。
第七十八条 各级行行长（或主管副行长）的工作移交。原行长（或主管副行长）工作岗位变动时，应在上一级行信贷管理部门主持和监交下，同接手行长（或主管副行长）对其负责的信贷业务风险状况进行鉴定（已离任审计的，以离任审计为准），形成书面交接材料。
第七十九条 不良贷款的责任认定及移交。正常、关注类信贷资产认定为不良信贷资产时，审计部门应同时对不良信贷资产的调查、审查、审议、审批、实施、贷后管理各环节经办责任人和主责任人进行责任认定。符合规定的条件时，客户部门将不良信贷资产移交到资产处置部门进行处理。第八十条 贷后管理的责任追究与免责。应根据客户经理、风险经理、部门负责人、行长或副行长在贷后管理工作中的职责分工，客观地界定贷后管理的责任，根据问题的严重程度追究有关人员的责任。对于贷后管理工作确实履职尽责，经确认无道德风险且非贷后管理原因形成的不良贷款，将免于追究相关责任人的贷后管理责任。
第八十一条 客户经理在贷后管理工作中有下列行为之一的，根据相关规定进行积分处理、经济处罚、通报批评，情节严重的，根据《中国农业银行员工违反规章制度处理办法》给予纪律处分，导致形成不良信贷资产的要负责清收。
未按规定进行资金账户监管、现场检查、定期分析、资产预分类、催收本息、录入CMS的；未按规定进行担保管理，导致担保无效、抵质押物价值损失、合同超过诉讼时效的；未及时发现应发现的重大风险预警信号，或对已知的风险信号未及时报告的；遗失信贷档案资料，对银行利益造成较大危害的，上报资料弄虚作假或隐瞒问题未及时报告的；擅自转移银行承兑汇票保证金或其他保证金的；未按审批内容和贷后管理方案进行贷后管理的。
第八十二条 客户部门负责人在贷后管理工作中有下列行为之一的，根据相关规定进行积分处理、经济处罚、通报批评，情节严重的，根据《中国农业银行员工违反规章制度处理办法》给予纪律处分，导致形成不良信贷资产的要负责清收。未组织客户经理按规定进行贷后管理各项工作的；未组织保管好信贷档案并及时移交造成遗失的；隐瞒问题或上报资料弄虚作假的；发现预警信号未及时报告或未及时处理，造成风险加大或损失的；未按审批内容和贷后管理方案组织贷后管理的；管理行未按规定组织客户经理组，未组织制定和实施贷后管理方案的。
第八十三条 风险经理在贷后管理工作中有下列行为之一的，根据相关规定进行积分处理、经济处罚、通报批评，情节严重的，根据《中国农业银行员工违反规章制度处理办法》给予纪律处分，导致形成不良信贷资产的要负责清收。
未按规定对客户部门的贷后管理工作进行检查监督的；未按规定进行风险监测的；隐瞒问题或发现预警信号未及时报告，造成风险加大或损失的；未及时发现应发现的重大风险预警信号的。
第八十四条 信贷管理部门负责人在贷后管理工作中有下列行为之一的，根据相关规定进行积分处理、经济处罚、通报批评，情节严重的，根据《中国农业银行员工违反规章制度处理办法》给予纪律处分，导致形成不良信贷资产的要负责清收。
未按规定组织风险经理进行风险监测和对客户部门的贷后管理工作进行检查监督的；未组织保管好信贷档案造成遗失的；隐瞒问题或上报资料弄虚作假的；发现预警信号未及时报告或未及时处理，造成风险加大或损失的；管理行未对下级行的贷后管理工作进行检查监督的。第八十五条 经营行行长在贷后管理工作中有下列行之一的，根据相关规定进行积分处理、经济处罚、通报批评，情节严重的，根据《中国农业银行员工违反规章制度处理办法》给予纪律处分，导致形成不良信贷资产的要负责清收。
未按规定配备客户经理（组）或风险经理的；未按规定召开贷后管理例会；未按规定建立统一的信贷档案库、落实信贷档案管理的；违反规定认定和处置不良贷款的；未组织落实批复文件中关于贷后管理要求的；未及时处理风险预警信号或处理不当，造成风险加大或损失的；因贷后管理不当造成较大损失的。
第十一章 考核评价
第八十六条 各级行应建立对贷后管理工作的考核评价机制，对贷后管理做到有罚有奖。
第八十七条 贷后管理工作情况与客户经理的业绩考核挂钩，把贷后管理指标作为业绩考核的重要内容，原则上客户经理不低于百分之二十的绩效工资收入要用于贷后管理的考核。
第八十八条 应加大对下级行贷后管理工作的考核力度，实行综合评价，并制定具体的激励措施。
第八十九条 考核评价办法要相对量化，便于操作，要依据各部门各岗位的职责分工设置考核指标。
第九十条 贷后管理考核既要考核过程，主要考核贷后管理的各项规定和要求是否落实到位，也要考核结果，主要考核信贷风险是否得到有效控制，资产质量有无明显提高。要把潜在风险客户退出和到期贷款现金收回率作为贷后管理考核的重要内容。
第九十一条 对于贷后管理中表现突出的机构、个人进行表彰和奖励。对于及时发现预警信号并处理得当降低损失的，可给予相关人员适当奖励。
第十二章 附则
第九十二条 信贷资产风险分类、信贷档案管理、不良信贷资产移交后的处置按照相关制度办法执行。
第九十三条 本办法适用于农业银行境内信贷业务，其中个人、小企业和三农信贷业务，可按照本办法的基本要求，制定单项的贷后管理办法。
第九十四条 总行各客户部门、各分行可结合部门管理行业特点和当地实际情况，制定实施细则。
第九十五条 本办法由总行负责解释、修订。
第九十六条 本办法自2009年10月1日起执行，原《中国农业银行关于进一步加强贷后管理的若干规定(试行)》（农银发〔2003〕124号）同时废止。其他制度办法在贷后管理方面的规定与本办法基本规定相冲突的，以本办法为
第五篇：贷后管理办法
武强县农村信用合作联社 贷后管理办法(试行)
第一章
总 则
第一条 为进一步规范和加强武强县农村信用合作联社信贷业务管理，有效防范和控制信贷风险，确保信贷资金安全，提高经济效益，根据《河北省农村信用社信贷管理基本制度(试行)》、《河北省农村信用社固定资产贷款实施办法(试行)》、《河北省农村信用社流动资产贷款实施办法(试行)》、《河北省农村信用社个人贷款实施办法(试行)》等制度办法，结合我县联社实际情况，制定本办法。
第二条 贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束全过程的信贷管理行为的总和。包括贷后检查、账户监控、风险预警、贷款风险分类、档案管理、贷款收回、复测客户信用等级及调整授信方案、总结评价等。
第三条 贷后管理要坚持职责明确、监管到位、及时预警、快速处理、积极维护、适时退出、责任追究、奖惩分明的原则。
第四条 本办法所称客户，是指辖内发生信贷业务的企业类 客户和个人类客户。企业类客户包括法人和其他经济组织，个人类客户包括自然人及以个人名义借款的个体工商沪、微小企业。
第五条 信贷资产风险分类为正常、关注和次级类贷款的贷 后管理按本办法执行。风险分类为可疑、损失类的贷款的贷后管理，按照不良资产管理办法执行。
第二章 贷后管理部门及其职责
第六条 贷后管理部门按承担职责不同，分为客户部门(含 客户经理部、客户经理分部、基层信用社，以下简称客户部门)、信贷风险监控部、其他部门。
第七条 客户部门负责具体实施本部门授权范围内贷款客户 的日常贷后管理工作。其具体职责为:
（一）负责联系客户、了解并反映客户需求;落实金融服务方案;拓展资产、负债和中间业务。
（二）落实信贷审批内容并发放贷款;监测客户账户资金往 来;监控信贷资金使用用途等用信情况;监测客户经营及财务状况;进行贷后跟踪检查;收集客户财务资料及其他有关资料和信息;按时发送贷款到期催收通知书，及时收回贷款本息和确保诉讼时效等。(三)在贷后管理中发现贷前决策信息或信贷方案存在明显缺陷的，及时报告贷款审批部门，经有权审批人同意后，落实修 正和弥补措施，防范信贷风险的发生。
(四)定期或不定期检查保证人的担保能力;检查抵、质押物的保管状况及市场价值变动等。
(五)整理、收集客户有关档案资料;按规定复测客户信用等级;进行贷款风险预分类;将数据录入信贷管理系统。
(六)组织、指导、督促贷后管理人员按规定频率和内容实施贷后检查和客户服务工作，及时发现风险预警信号并按权限反馈和提出处理建议，及时采取措施化解风险。
(七)定期向信贷风险监控部汇报辖内客户贷后管理情况。对经过上级机构咨询的贷款，要定期向上级信贷管理部门汇报贷 后管理情况。
(八)其他。
第八条 信贷风险监控部负责监控客户部门贷后管理情况及 信贷风险状况，与客户部门紧密合作，共同控制信贷风险。其具 体职责为:(一)实时监测客户部门贷后管理情况。(二)对客户部门贷后管理情况进行现场检查，经本部门负责人或联社主管主任同意，可延伸到客户检查，深入了解客户风 险状况。
(三)定期进行信贷资产风险分析，并及时向风险管理委员 会报告。发现异常风险情况及时提示并督促客户部门限期处理。
(四)负责信贷资产风险分类的组织及认定工作。(五)负责组织和督促信贷档案管理人员按照规定进行收集、整理、保管、借阅、销毁信贷业务档案。
(六)其他。
第九条
其他相关部门职责。
(一)会计部门负责配合客户部门做好客户账户监管、本息 扣划、资金流向监控工作，发现异常情况，及时向客户部门和联社主任报告。
(二)稽核部门对贷后管理进行再监督，对贷款进行定期与 不定期抽查。
第三章
贷后管理工作制度
第十条 客户部及信用社要建立客户经理工作日志制度。客户部门要对每笔贷款明确管户客户经理，客户经理要按照制式《河北省农村信用社客户经理工作日志》(附件1)的格式和要求，如实记录每日的工作过程、内容、结果等。工作日志作为评价客户经 理工作质量和确认责任的重要依据，纳入信贷档案管理。每月交部门负责人审阅并签字，每本日志用完后5日内，交内勤保管。对工作日志填写不能反映实际工作情况的，部门负责人要提示纠正。
第十一条 要建立贷后管理例会制度。要定期召开 贷后管理例会，听取客户部门汇报客户用信情况、贷后管理情况听取信贷风险监控部汇报信贷风险监控情况，分析客户管理风险监控工作中发现的问题，讨论风险防范措施，对贷后管理 工作进行阶段性总结部署、安排下一阶段的信贷管理工作。客户部或信用社要于每月末后 10 日内召开贷后管理例会，客户部门和信贷风险监控部的汇报报告和会议纪要要存档保管，作为考核各部门信贷管理工作的重要依据。
第十二条 客户部经理和信用社主任对辖内信贷业务的贷后管理工作负总责。要按业务量配备客户经理，保证贷后管理到位，要及时组织召开贷后管理例会，全面掌握贷后管理情况和信贷风 险状况，及时处理贷后管理中存在的问题，及时进行风险预警处理。
第四章 贷后检查
第十三条 贷后检查内容。(一)借款人和项目发起人履约情况、经营状况和信用状况。履约情况包括履行借款合同情况、履行与贷款相关交易合同情况;经营状况包括客户原料市场、生产技术、组织管理、主要产 品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益，客户及其关联公司交易情况等;信用状况包括关键财务指标及信用等级变化情况、不良信用记录情况、客户是否有违法经营行为、是否卷入经济纠纷等。
(二)对借款人的现金流进行持续检查。对借款合同中约定 借款人指定专门还款准备金账户、项目收入账户、资金回笼账户 的，要密切监控账户资金进出情况。对与借款人协商签订账户管理协议的，按照约定管理要求进行管理。
(三)对固定资产贷款，要跟踪检查项目建设和运营情况。重点检查项目进展是否顺利，建设(实施)进度是否符合原计划 进度，有无延长情况及延长原因;项目总投资是否突破，突破原因及金额。项目累计完工量和项目累计财务支出是否匹配，费用开支是否符合有关规定 5 项目采用的技术、工艺、设备是否出现较大变化;项目投产或建成后的设施和设备运转是否正常，是否达到预期效益指标;项目运营现金流是否正常，是否满足还款需要。
{四)贷款担保情况。对担保贷款，应对担保人和抵(质)押物的担保能力进行跟踪检查。对于贷款原有担保不足以保障贷 款安全，借款人又不能提供其他有效担保的，应利用合同约定的 违约条款，采取有效措施保障贷款安全。对于保证担保，应在保证合同有效期间，督促保证人按照保 证合同的约定按期提交有关材料、履行各项义务，并至少每季依 据合同约定对保证人的资信状况、偿债能力等情况进行检查。主 要检查保证人财务状况是否恶化，是否涉及重大经济纠纷、诉讼，是否已歇业、解散、清算等。根据检查情况，定期对保证人的保证代偿能力进行重新评价。对于抵(质)押担保，应在抵(质)押合同有效期间，对抵(质)押人和抵(质)押物进行定期检查和价值重估，并督促抵(质)押人按照合同约定履行各项义务。主要检查抵(质)押人否涉及重大经济纠纷、诉讼，是否已歇业、解散、清算等，抵(质)押物权属是否发生争议，抵(质)押物是否发生毁损，是否被再抵(质)押等。对于抵(质)押担保，应建立押品价值重 制度，定期对抵(质)押品价值进行重新评定。
(五)对确实出现风险预警的客户要给予特别关注防范信贷风险，必要时以增加检查次数、冻结未使用额度、提前收回贷 款等措施防范信贷风险。
第十四条 首次跟踪检查。对企业类贷款的首次跟踪检查要 在贷款发放后15天内进行;对个人类贷款的首次跟踪检查要在贷款发放后 30 天内进行。金额在 5 万元(含)以下的贷款可不进行首次跟踪检查，但要着重监督按合同约定用途使用贷款。首 次跟踪检查，重点检查信贷审批方案、限制性条款及有关要求的 落实情况，采用借款人自主支付的客户是否按照合同约定用途使 用信贷资金。首次检查要形成((x x 县(市)xx x联社(行)关于 xxx 的贷后检查报告(首次检查)))(附件 2)。报告单要由检查人员撰写，客户部门负责人审阅签字后存档。
第十五条 后续跟踪检查。
(一)对企业类客户，后续检查方式包括深入客户现场检查、与客户电话访谈、与相关人员见面访谈和其他方式检查四种。具体内容参见《企业类客户监管渠道及工作内容》(附件 3)。具体检查频率和要求，按下列标准掌握: 1.至少每季度全面检查一次，于季末后 30日内完成(首次跟踪检查后不足一个月的，可免当季检查)。
2.对固定资产贷款至少每月检查一次，于月末后 10 日内完成。
3.对 A级(含)以下贷款客户及未评级客户，可视客户具体情况，适当增加检查频率，具体由各按本地实际情况确定。4.对于办理低风险业务(质押贷款、银行承兑汇票贴现等)的客户，由各按本地实际情况确定相对灵活和有效防范 风险的检查方式和检查频率。
企业类贷款的后续检查要形成(x x 县(市)x x x 联社(行)关于xxx 的贷后检查报告(企业类定期检查)报告由贷后检查人员撰写，客户部门负责人审阅签字后入档保管。
(二)对个人类客户，后续检查采取与催收相结合的方式进 行，在贷款到期前和逾期后进行催收管理，对发生不按期结息情况的客户，要进行催收和日常检查。对于采用分期还款方式的个人类客户，不进行专门的后续定期检查，以还款记录的监控来代 替定期检查，对于未按期还款的，实行逾期贷款检查制度。小额信用和联保贷款贷后检查的特别规定:可与农户贷款证年检、评级同时进行，当年完成一次年检或评级时可视同为 完成一次贷后检查。生源地助学贷款贷后检查的特别规定一年最少进行一次检查。检查内容:学生学业情况、就业情况，本息的归还情况等。个人类贷款的后续检查要填写((x x 县(市)x x x 联社(行)关于xxx 的贷后检查报告(个人类定期检查)))(附件日，报告由贷后检查人员撰写，经客户部门负责人审阅签字后入档保管。(三)对于出现逾期、欠息等风险预警信号、信用等级或风 险分类形态发生不利变化的客户，随时进行重点跟踪检查，防止风险扩大。重点跟踪检查完成后，要填写((x x 县(市)x x x 联社(行)关于xxx 的贷后检查报告(重点检查)))(附件的，报告 由贷后检查人员撰写，客户部门负责人审阅签字后入档保管。
第十六条 客户经理在对客户的跟踪检查中，要及时搜集客 户的财务资料和其他资料，并分析、鉴别资料的真实性，并对资料进行归档保管。
第十七条 贷后检查操作中的内部风险控制。(一)客户经理必须对所管理贷款及时进行贷后跟踪检查连续两期没有按期完成贷后检查的，在其未纠正错误之前，该 户经理不得继续发放新贷款。
(二)客户部门整体出现不按期完成贷后检查情况且影响较为严重的，在其未纠正错误之前，该客户部门整体不得继续发放新贷款。
(三)整体出现不按期完成贷后检查情况且影响较 为严重的，在其未纠正错误之前，该整体不得继续发放新贷款。
第五章
账户监控
第十八条 应对固定资产投资项目的收入现金流及借款人的整体现金流进行动态监测，对异常情况及时查明原因并采取相应措施。对于合同约定设立专门还款准备金账户的，应按合同约定密切监控该账户资金流量及余额，确保到期 偿还贷款本息。
第十九条 采用借款人自主支付的，应要求借款人 定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。
第六章 风险预警和风险防范
第二十条 信贷风险监控部要密切关注行业、产业发展动态，定期发布相关信息。对客户部门贷后管理情况进行监督检查，及时进行风险提示。
第二十一条 客户部门在贷后检查中发现风险预警信号后，要即时填制《企业类客户风险预警信号处理表》(附件 7)或《个人类客户风险预警信号处理表》(附件8)并上报，根据风险 程度、化解难度、处理进度分别由、信用社采取化解风 险措施。风险预警内容参见《客户风险预警信号分类及认定参照标准》(附件9)。
第二十二条 信用社客户经理发现本社客户的风险预警号，要在1个工作日内报告信用社主任。信用社主任及时提出具体处理意见和风险化解措施，化解措施由客户经理具体落实。第二十三条 客户部门发现本级客户的一般预警信号，查明原因后，要在1个工作日内报告联社主管主任。主管主任指导客户部门及时采取化解措施，组织具体落实。
第二十四条 客户部门发现本级重点管理客户、大额贷款、牵头的社团贷款的重大预警信号，要即时上报联社主管主任，根据联社主管主任签署的意见，在1个工作日内向联社主 任或理事长报告，并及时组织采取风险化解措施，组织具体落 实。
第二十五条 对发现风险预警信号的客户采取的风险防范措施
(一)对于客户出现的临时性、季节性财务指标不利变化或其他临时性风险因素等一般预警信号，列入重点观察客户名单，同时视情况采取要求补充抵押物、增加担保人或停止发放新贷款 等措施。
(二)对于客户出现的挪用信贷资金、擅自处理抵押物、逃 废银行债务等重大预警信号，要及时采取限期纠正，要求借款人 补充抵押物或增加担保人，要采取停止发放新贷款、收回已发放贷款等经济手段直至法律措施控制风险。客户重大风险预警信号消除前，不得发放新贷款。(三)贷款逾期 3个月仍不能偿还的，采取如下处理措施: 1.采取质押形式担保的，根据合同约定，信用社(银行)自行处理其质押物，清偿贷款，并将处理情况书面通知借款人和 出质人。如特殊情况造成不能按合同约定自行处理质押物，可与出质人协商或向人民法院起诉。
2.采取抵押形式担保的，根据合同约定，先通过协商的方 式处臵其抵押物，协商不成的，依法提起诉讼或仲裁，处臵抵押物收回贷款。
3.采取保证形式担保的，要依法追究保证人的连带保证责任。
4.实行分期还款连续两期或累计三期未还本付息的，立即向借款人、担保人行使追索权。
5.借款人在还款期限内死亡、失踪或丧失民事行为能力的，按相关法律规定处臵抵押(质)物、向担保人行使追索权或向财产法定继承人追索。
第七章
调整风险分类形态及不良贷款管理
第二十六条 客户经理在对客户日常管理中发现其经营收入、利润、现金流量、担保、其他非财务因素等发生明显变化，足以导致贷款风险分类形态变化时，及时按照有关规定撰写风险 预分类报告，重新进行风险预分类，待有权人批准后调整风险分 类形态。客户经理要按有关规定及时、真实反映贷款占用形态。
第二十七条 对不良贷款的管理实行分工负责制。不良贷款 移交前，客户部门应会同有关部门制定不良贷款处臵方案，经有权部门审批后由客户部门组织实施，信贷风险监控部负 责督促落实。
第八章 贷款收回
第二十八条 对正常到期的信贷业务，客户经理填制《到期贷款催收通知书))，或采取其他有效方式，及时通知客户，进行催收。
(一)短期贷款到期前 30、15、7 天，中长期贷款到期前90、30、15、7天，分次向借款人和担保人发送《到期贷款催收通知书》。
(二)等额或递减还款的个人消费贷款原则上在首次逾期5日内，填制《到期贷款催收通知书》，及时通知客户筹措资偿还贷款。
(三)对银行承兑汇票、保函、信用证等或有资产业务，期前 10 日内客户账户资金不足以兑付的，要采取各种有效方式 及时通知客户将足额资金存入账户，确保到期兑付。第二十九条 对发生合同约定事项导致提前到期的信贷 务，客户经理报经部门负责人或联社主管主任同意后，向借款人 和担保人发出《贷款提前到期通知书》，重新约定贷款到期日，办理相关还款手续。贷款未按新约定日期收回的，按逾期催收续办理。
第三十条 对逾期信贷业务，客户经理及时报告部门负责 或联社主管主任，并于逾期 7 日内填制《逾期贷款催收通知书》《履行保证责任通知书》，分别通知借款人和担保人，向抵、质 贷款的抵押人或出质人发出《处分抵押物通知书》或《处臵质物通知书》，分别发送至客户和担保人进行催收，能取得回执的 要取得回执。不能取得回执的，要保留相关证明资料，必要时要采取公证送达方式进行催收，并采取有力的清收措施直至依法诉讼。
第三十一条 严格贷款展期及借新还旧管理，客户有特殊原因到期不能偿还贷款时，可按规定程序和权限办理贷款展期或借 新还旧，贷款展期按《河北省农村信用社贷款展期管理办法》规定执行。
第三十二条 对形成的不良贷款，要制定不良贷款处臵(包括重组)方案并组织实施。
第九章 复测客户信用等级 调整授信方案 第三十三条 信用等级评定及授信后，客户部门每半年要依!据当期财务资料对正常经营的法人客户进行信用等级复测。
第三十四条 信用等级复测结果显示需要调整客户信用等级 或授信方案时，客户部门提出调整意见，提交有权部门审批。
第十章 总结评价
第三十五条 中长期项目贷款收回后 15个工作日内，客户部门撰写并向信贷风险监控部提交总结报告。
第三十六条 重组类贷款收回或转为正常后 15个工作日内，客户部门撰写并向信贷风险监控部提交总结报告。
第三十七条 实施信贷退出的客户，信贷业务全部收清或最大限度清收后 15个工作日内，客户部门撰写并向信贷风险监控部提交总结报告。
第三十八条 在总结评价过程中，要关注尚有信用余额的客户偿还信用的资金来源渠道，了解客户的真实偿债能力，真实客观地撰写报告。
第十一章
贷后管理的责任移交 第三十九条 理事长、主任工作岗位变动时，原理事长、主任必须在上级信贷、风险管理部门主持和监交 下，连同接任的理事长、主任对本单位信贷资产风险状况及其个人负主要经营责任的信贷客户风险状况进行鉴定，形成 书面交接材料，由原理事长、主任和接任理事长、主任，以及监交人签字后登记存档。责任移交后，接任责任 人对接任后的信贷业务贷后管理负责，不得推卸责任。
第四十条 客户经理工作岗位变动时，原客户经理必须在部 门负责人主持和监交下，同接任客户经理对其负责的信贷客户业务风险状况进行鉴定，形成书面交接材料，由原管理责任人、任管理责任人、监交人签字后登记存档。责任移交后，接任责人对接手后的信贷客户贷后管理负责，不得推卸责任。
第四十一条 不良贷款管理责任的移交，参照资产管理部相关规定执行。
第十二章 信贷档案管理
第四十二条
信贷档案指农村信用社在信贷业务的受理、调查评价、审批、发放和贷后管理过程中形成的具有法律意义、史 料价值及查考利用价值的资料，包括但不限于合同正本、借款借 据、抵押(质)物权利凭证、借款人申报资料、贷款审批资料、贷后管理资料、账表、函电、记录、图表、声像、磁盘等。
第四十三条
信贷档案管理是指信贷档案资料的收集、整理、立卷归档和保管的过程。应建立统一的信贷档案管 理库，以客户为单位，统一管理信贷资料。信贷档案管理按《河北省农村信用社信贷档案管理暂行办法》(冀信联办发2006，59 号)执行。
第十三章
奖
惩
第四十四条
在贷后管理中出现下列情况之一的，可以给予 相关人员适当的奖励。
(一)管理措施得当，降低客户信用风险的;(二)维护措施得当，扩大优良客户业务份额，提高效益的;(三)及时发现风险预警信号，处理措施得当，降低损失成绩突出的;(四)其他应该给予奖励的情况。
第四十五条 信贷人员有下列行为之一的，给予经济处罚;情节严重的同时给予通报批评或警告至记过纪律处分，形成不良 信贷资产要负责清收。(一)未按要求填写和保管工作日志的;(二)未按规定进行贷后检查的;(三)未按规定报告检查结果的;(四)未按规定对客户进行综合评价的;(五)未按规定及时复测信用等级的;(六)未按规定进行资产风险分类的;(七)未按规定进行账户监管的;(八)弄虚作假掩盖信贷资产真实形态的;(九)未及时催收本金和利息的;(十)因检查管理不到位，导致抵、质押物贬值的;(十一)未及时发现应发现的重大预警信号的;(十二)未按要求实施贷后管理方案的;(十三)未按规定录入信贷管理系统的;（十四)因维护不当导致优良客户流失或业务份额下降的。
第四十六条 信贷人员有下列行为之一的，给予记过以上处分，形成不良信贷资产要负责清收。(一)遗失信贷资料，对农村信用社利益造成较大危害的;(二)隐瞒问题或发现预警信号未及时报告或未按上级指示
及时处理，造成风险加大或损失的;(三)上报资料弄虚作假的;(四)未按审批内容办理信贷业务的;(五)未按规定办理担保手续，导致担保无效的;(六)未按规定及时向借款人、担保人主张权利导致借款、担保合同丧失诉讼时效的;(七)擅自转移银行承兑汇票保证金或其他保证金的。第四十七条
客户部门负责人有下列行为之一的，给予经济处罚;情节严重的给予通报批评或警告至记过纪律处分，形成不良信贷资产要负责清收。
(一)未按规定报告信贷人员检查结果和风险预警信号，造 成不良后果的;(二)弄虚作假掩盖信贷资产真实形态的;(三)未及时通报客户重大情况造成风险加大或损失的;(四)未落实业务风险预警研究工作，对所辖风险分析和防范工作指导不利的;(五)因维护不当导致优良客户流失或业务份额下降的。第四十八条
客户部门负责人有下列行为之一的，给予记过以上纪律处分，形成不良信贷资产要负责清收。
(一)未按审批内容办理信贷业务的;(二)隐瞒问题或发现预警信号未及时报告或处理，造成风险加大或损失的;(三)上报资料弄虚作假的。
第四十九条
部门负责人或联社主管主任有下列行为之一 的，给予记过以上纪律处分，形成不良信贷资产要负责清收。
(一)未按审批内容办理信贷业务的;(二)违反规定处臵不良贷款的;(三)未及时处理风险预警信号或处理不当，造成风险加大。
(四)困贷后管理不当造成较大损失的。第五十条 对上述责任人同时违反多项规定，需要给予罚款或纪律处分的，实行并罚。给予纪律处分的?按规定加重处罚档次。
第五十一条 责任追究操作程序。检查人员在检查中发现被 检查单位有关人员存在不履行或不当履行贷后管理职责时，如实 填写有关检查表，情况复杂的附文字说明，对责任事实和具体责任进行认定，由责任人和单位负责人签字确认后，一份被查单位 留档，另一份交本部门负责人签署意见，经领导批准后落实。需给予经济处罚的，通知被查单位，把罚款存入检查单位指定账户;需给予纪律处分的，交监察部门核实后按有关程序进行。
第五十二条 被处罚人认为对自己的处罚不当时，可以持有关证明材料按有关规定进行复议，在复议期间不中断处罚。
第十四章 附 则
第五十三条 本办法由武强县农村信用合作联社负责解释和修订。
第五十四条 本办法自印发之日起执行。此前的制度、办法与本办法有抵触的，一律按本办法执行。
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