第一篇：遂平2011年资金信贷工作意见
遂平县农村信用合作联社 2011年资金信贷工作意见
2011年，是我县农村信用社实现新的三年规划的第一年。为扎实有效地搞好业务经营管理工作，推动各项业务经营平稳较快发展，根据《驻马店市农村信用社2011年资金信贷工作指导意见》，结合我县农信社资金信贷工作实际，现提出如下工作意见：
一、指导思想
紧紧围绕“以人为本、转变观念、强化管理、狠抓落实”的总体要求，牢固树立“以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标”的管理理念，转变工作作风，树立大服务理念，认真履行服务、协调、监督、管理职责。以深化改革为动力，以规范化服务为载体，加强内部制度建设，实施操作流程再造；规范经营行为，提高执行力；健全客户服务机制，培育优质客户群体；加大资金信贷营销力度，提高资金信贷运营能力；创新业务产品，树立品牌形象；凝聚各方力量，清收不良资产，推进资金信贷工作上台阶、上水平，为支持县域经济发展做出新贡献。
二、经营管理目标
全县农信社2011年的主要业务经营管理目标是： ——各项存款净增5.0亿元。——各项贷款净增3.0亿元。——冒名贷款全部整改完毕。
——隐形不良贷款占比下降40%。
三、工作重点及措施
（一）依托规范化服务，多方组织资金，夯实发展基础。存款是立社之本。存款净增5亿元是我们的既定目标。我们要抓着当前农信社改革发展环境较为宽松的有利时机，深入开展规范化服务活动，充分发挥有缘、地缘优势，实施差异化营销，扩大存款规模，优化存款结构，抡占市场份额，增强资金实力。
一是要推行规范化服务，重塑农信社良好形象。深入持久地推行规范化服务工程，建立完整的组织领导体系。规范化服务工作由联社理事长负总责，包片领导经常抓，分管主任常年抓，规范办主任具体抓，信用社主任天天抓，主管会计现场抓，包社部室协助抓，形成规范化服务工作齐抓共管的大格局。务必使联社从机关到基层的整体工作及所有员工的精神面貌、环境卫生、仪容仪表、基本接待、服务质量、文明用语、大堂经理、晨会等其他各个环节均达到服务要求，向社会展现农信社规范化服务的风采，努力把农信社建设成为让同业羡慕、让政府看重、让客户首选的金融机构。
二要提高认识，更新观念。转变以往“坐门等储”的旧观念，实施揽储走出去、服务送上门战略，要让客户感受到信用社无微不至的服务，让客户重新认知农信社，了解农信社，选择农信社，成为助推农信社组织存款工作的强大动力。
三要全员开展组织资金营销工作。一是实施对等营销，联社领导班子及信用社主任负责营销财政及对公存款。二是实施资源营销。充分挖掘内部员工的资源优势，发现和重用资源型人才，发挥他们的潜 2
能，营销高端优质客户。对突出贡献的，按营销金额给予一定的奖励，充分调动员工营销存款的积极性和主动性。三是实施全员营销。鼓励不同岗位的员工走出营业室，办公室，走向各部门、机关团体、街道等地方，竞争高端客户，培植优质客户群体，扩大市场占有份额，牢牢抓住全年业务经营主动权。
四要强化目标管理，加大奖惩力度。对信用社制定出揽储工作计划，任务分解落实到人，并适当增加压力，由压力变动力。联社凡新开立一个对公存款或财政账户，存款余额达到500万元（含）以上的，奖励现金1万元，谁营销谁得奖。原一年以上未动账户如果营销达到以上余额，给予同等奖励。
（二）加强信贷管理，实施贷款营销，努力抢占客户资源。坚持面向“三农”、面向中小企业、面向县域经济的信贷工作思路，以“两大工程”为载体，以农户小额贷款为依托，实施“贷款营销工程”，切实发挥信贷服务大厅的主阵地作用，把小额信贷工作做实、做细，及时满足农业生产中各个环节中的资金需求，确保农村市场稳固。
1.加强信贷管理，提高信贷资产质量。一是坚持统一管理，正视区域差异。各信用社管理人员一定要正确认识权力与责任的关系，不断增强责任意识和法制意识，严格落实信贷制度，严明信贷纪律，合规经营，确保新增贷款质量。原则上，乡镇信用社只发放授信额度内的小额贷款，大额贷款集中由公司业务部经放，并实行贷款公证制度，严格落实小额贷款包赔制和大额贷款责任追究制，确保当年新增贷款不良率控制在3%以内。二是推进两大工程，打造亮点和品牌。在巩 3
固已取得成果的基础上，继续强力推行“信用工程”和“阳光信贷工程”。进一步建立和完善客户经济档案，加强信用等级评定和授信工作。今年客户建档率要达到辖内总户数的30%以上，建档客户等级评定率在达到50%以上。对已评定的信用客户，尽快授信，实行“一次核定、余额控制、随用随贷、周转使用”，减少贷款程序，提高办贷效率。对未评定的法人客户，对照信用等级评定标准，逐户进行评级授信，力争在年内覆盖辖内所有法人客户。同时进一步完善信贷服务大厅和信贷专柜服务功能，全面推行小额贷款上柜台“一站式”服务。三是加强新增和存量贷款管理。对新增贷款坚持面谈面签、大额贷款调查AB岗、小额贷款照像及“四示一追究”等信贷管理制度，明确各环节主责任人，对到期贷款提前1个月提示，形成逾期的要在一周内向经营主责任人发出警示通知，限2个月内收回。超期未收回的，对有关人员进行严肃处理。对存量贷款严格按照省联社贷后管理暂行办法进行跟踪监测，开展贷后检查、落实客户经理责任，制定和完善风险防范措施。同时对单户授信比例超过资本净额10%的，要制定压缩计划，逐步达到规定要求。四是优化信贷投向，改善信贷结构。按照“十二五规划”和产业政策调整变化，积极调整贷款投向，不断加大对现代农业、装备制造业、新材料、新能源、电子信息、生物医药、节能环保等领域的资金支持力度，提高市场占有率。全年涉农贷款不低于新增贷款的80%，中小企业贷款增幅不低于同期新增贷款平均增幅。
2.明确营销重点，实施营销工程。一是搭建县、乡、村三级营销服务平台。联社机关工作人员要转变工作作风，树立大服务理念，认 4
真履行服务、协调、监督、管理职责。认真履行机关服务基层，整体服务客户的全方位联动营销机制。农信社主要营销以土地为依托的种养大户、从事农副产品深加工、运输和综合经营的个体工商户、中小民营企业等。二是实施全员营销战略，落实“233”工程。即：联社领导班子每人营销不少于2个优质客户；全县信用社营销300个优质客户；全年投放贷款3亿元。要努力寻找客户、善于发现客户，敢于为客户说话，敢于为客户寻找贷款条件，对优质客户想方设法给予支持。三是突出六个营销重点。要结合实际，细分客户，研究措施，增强针对性，逐步培育一批实力雄厚、基础牢固、在当地经济发展中起支柱作用的优势产业和品牌产品。营销贷款以“六优”客户为重点，即以优质种养大户、优质法人客户、优质法人高管、优质私营商户、优质创业客户、优质社区住户为重点营销目标，主动出击、上门营销，积极抢占优质客户资源，提高高端客户市场占有率。四是实行公开授信。通过多种形式对营销的优质客户进行公开评级授信，提高客户社会形象，增强客户凝聚力和向心力。对目标客户一经授信，要按照授信额度实行总额控制、随到随办、随用随贷、限时办结。同时，对不同授信客户实行差异化利率，推行利率市场化机制，发展和巩固高端客户。五是完善激励机制。建立贷款营销奖惩机制，根据客户经理发放贷款完成情况、质量管控和盈利情况进行奖惩。考核采取长短结合的办法，在贷款发放的经营周期内凡贷款无损失或劣变率达到规定比例以内的要给予重奖，并在提拔任用上优先考虑。六是建立健全例会制度。县联社将根据我县农村信用社业务工作实际，定期召开营销工作会议，每月不少于1次。
3.加快业务创新，打造特色品牌。全县农信社要围绕客户需求，着力推动“三个创新”，增强所选择目标市场的吸引力。一是创新业务产品。在继续推行农户小额信用贷款和联保贷款的基础上，积极探索新的联保贷款产品，如“农贷保”、“商贷保”、信用户“一证通”、返乡农民工创业贷款、大学生村官创业贷款、青年兴业贷款、巾帼致富贷款等品牌，大力引导和推广农民担保协会贷款，探索运用联保、担保基金和风险保证金等联合增信方式，满足信用共同体成员资金需求。二是创新担保方式。扎实推行农村经济合作组织担保、信用担保公司担保、企业行业协会担保等贷款方式，稳妥开展采矿权、专项收费权、四荒地使用权等抵押贷款；积极探索“量身定做反担保”、“可转让股权质押”、存单、仓单、专利权、商标专用权等权利质押贷款；加强与保险公司的合作，以订单和保单等为标的资产，加快开发“信贷+保险”金融服务新产品，有效防范和分散信贷风险。三是创新贷款方式。对优质大客户，本着自愿合作、利益共享、风险共担的原则，稳妥开办社团贷款，提高整体业务的营销能力，拓宽信贷资金投放空间。联社成立贷款营销调研领导小组，对优质客户贷款进行专题调研，了解贷款户的经营状况和资金需求，指导、监督、协调辖内各农信社营销贷款业务。
（三）加强内控建设，防控信贷风险，实现健康发展
按照制度先行、内控优先的原则，以“三个办法一个指引”为基础，大力推行“内控规范化工程”，防范“四类风险”，构筑防控信贷风险的坚固屏障。
1.健全约束机制，防范机制风险。一是加强授信管理。利用地方政府产业信息发布和人民银行客户征信查询系统，及时掌握客户总 6
体融资规模、信用状况和风险程度，严防多头授信。在对客户授信时，充分考虑信用风险、市场风险、操作风险和法律风险。加强授信前调查、授信时审查、授信后核查，重点防范法人客户内部关联方之间相互担保的风险，防止套取农信社资金现象的发生。对存量贷款中多头贷款客户，要纳入统一授信管理，制订严密的风险控制计划。凡应报联社审批的贷款，必须如实上报，并严格按照县联社咨询意见要求发放贷款。二是加强贷款检查。按照省联社贷后管理暂行办法要求，加大贷款检查频率，切实做好新增贷款和存量贷款的监督管理。联社每季度将对新增贷款情况至少检查1次，并形成专题报告。对每月发放的贷款实行会审制度同时出具检查情况通报，对有风险或存在潜在风险隐患的客户下发风险提示，督促信用社社积极进行整改。三是建立违规举报机制。公示县联社举报电话和投诉箱，严肃查处吃、拿、卡、要或故意刁难客户、拖延或不提供服务的违规违纪行为，杜绝人为设置门槛影响贷款营销或造成资金损失的现象。
2.完善信贷制度，防范制度风险。一是全面完善信贷管理制度及相关流程。严格依照省联社制定的三个指引，结合信贷管理各项工作、各个岗位、各个环节的职责，重新梳理信贷管理制度、统一操作流程及其相关合同文本，做到管理、操作制度全覆盖，真正形成一套操作性强、系统规范的信贷管理制度。二是坚持贷款面谈、面签制度，大额贷款调查AB岗制、小额贷款照相制、大额贷款公证制，严格按照“审贷分离、分级审批”原则，落实贷后管理责任制和贷款“三查”制度，有效控制贷款风险。三是严格执行市办制定的贷款“四示一追究”等五项制度和信贷管理“高压线”，对违反有关规定的，将对照 7
省联社员工违规行为处罚办法，给予相关环节责任人记过直至开除处分，涉嫌违法的，移交司法机关处理。涉及联社班子成员的，建议给予严肃处理。
3.加强操作管理，防范道德风险。各信用社要按照风险可控、方便需求的原则，根据管理人员和客户经理的业务水平、管理能力和贷款质量，实行差异化授权管理。联社和信用社要为每一位客户经理建立营销台账，每月对营销客户资产进行一次对账。要建立访客报告制度，及时对客户经理营销的客户跟踪走访，了解客户经理的营销行为，对营销不规范甚至有违规现象的，要及时整改或调整，防范道德风险的发生。同时，还要建立客户经理离岗稽核和强制休假制度、客户档案保密制度、大型客户立项制度等，确保客户营销工作积极稳健地开展。
4.加强资金运营，防范行业风险。积极支持符合国家产业政策和符合市场准入条件的项目和企业。认真把握信贷投放节奏，合理调整贷款结构和票据资金占比，从严控制高耗能、高污染和产能过剩行业的贷款。要着重加强对房地产市场研究，关注国家房地产政策的变化，控制房地产开发贷款规模，有效控制房地产行业贷款风险。
（四）找准工作支点，加大清收力度，防范信贷风险
全体农信社员工要站在关乎农信社生死存亡的高度，增强做好不良资产清收工作的主动性和责任感，把握“一个根本”，突出“两个重点”，强化“四项措施”。
1.以清收内部人员贷款为根本，有效降低不良贷款存量。各信用社要组织对内部人员“三类贷款”进一步摸底排查，逐笔落实责任人，8
建立清收台账，采取“一户一策”、“一笔一策”的方法确定清收措施，集中攻坚，限期清收。对隐瞒不报的，一经查实，对责任人和主管人员从严处理。对2005年以来形成的不良贷款，实行主责任人和直接责任人离岗限期清收，清收期间只发基本生活费，清收期满仍未完成计划的，要酌情给予岗位调整和相关处分，涉及违法的，坚决移交司法机关进行处理。对新形成的不良贷款，界定责任，实行全额赔偿。
2.以清收隐形不良贷款和冒名贷款为重点，确保两类贷款处置到位。一是积极化解隐形不良贷款。2010年12月末，全县隐形不良贷款余额6.2亿元，实际不良贷款占比50.1%，清收盘活任务艰巨。市办已锁定我县隐形不良贷款基数（以2010年12月份上报数据为准），实施重点监测，单独考核，各信用社要制定计划，逐步消化隐形不良贷款，今年必须化解40%以上。二是彻底清理冒名贷款。严格按照省联社、省银监局及市办的有关文件要求，凡能现金收回的冒名贷款，必须在规定时间内清收完毕。能归位还原主体的，不再追究归位用途、贷款利息、抵押物足值和可靠保证担保，在提交理事会研究的基础上，先从法律程序上先予以归位，然后再逐步完善相关手续。各类冒名贷款必须在年底之前全部整改完毕。对冒名贷款整改不力造成严重损失或恶劣社会影响的，从严从重处理。对利用职务之便，侵占贷款拒不偿还或抗拒清收或在清收过程中有过激恶劣行为的，坚决移交司法机关进行处理。对在整改纠正冒名贷款过程中，弄虚作假，欺上瞒下，推诿扯皮以及为欠贷人或责任人变通手续等违规违纪行为者，联社将严肃追究相关责任人的责任，同时上报市办建议对信用社主任及直接责任人加重处理.9
3.强化“三项措施”，提高清收效果。一是探索和创新清收处置的模式、机制和方法。各信用社要根据自身实际，以责任清收为主，积极探索不良资产商业化运作机制，在系统内逐步建立不良资产内部定价、内部交易机制，提高不良资产的处置效率。创新不良贷款多元化清收方法，实行不良贷款风险代理清收、内部招标清收、债权转让等新的方法，并加强监督管理，定期检查，确保清收真实有效。二是积极与地方党委、政府沟通协调，依靠公检法等司法部门的力量，组成专门清收队伍，清收盘活不良贷款。维护农信社债权利益，优化城乡金融生态治理环境。三是加大呆账核销力度。坚持“严格认定、证据确凿、逐级审查、对外保密、账销案存、继续追索”的原则，积极做好呆账核销工作，争取多核多提，用好用足拨备提取政策。四是加快抵债资产处置速度。要在切实防范道德风险和法律风险的前提下，灵活运用多种方式加快处置。对地方政府干预较大的抵债资产，通过新闻媒体介入、异地执行拍卖的方式处置。对房地产等可变现的抵债资产，切实提高变现率，尽快予以变现。
（五）实施人本工程，转变工作作风，提高执行力
在全县推行“人本工程”，加快客户经理体系建设步伐，做到“四个注重”，努力打造一支业务精通、作风优良、运作规范、爱岗敬业、执行力强的客户经理队伍。
1.注重机构建设，加强客户经理队伍管理。各信用社要在一季度全面完成客户经理选拨工作。按照公开招聘、竞争上岗的用人原则，创造干有其位、人尽其才的“公开、公正、公平”环境。鼓励优秀员工参加竞聘，让有专业知识、懂市场、会营销的人员走向客户经理岗 10
位。通过设计职业生涯愿景等手段，为客户经理提供良好的生存发展空间，实现客户营销工作的可持续发展。进一步明确客户经理的职责和权利，制定完善客户经理工作和管理制度，对客户经理划分为初级客户经理、中级客户经理、高级客户经理和资深客户经理，不同的客户经理享受不同的职级工资，业绩突出的客户经理可以升级晋职，调动客户经理主动营销、注重业绩、达标升级的积极性。同时,对各个等级的客户经理实行动态管理，逐人建立管理档案，按年度进行考核、评定、授权，做到能进能出，能升能降。
2.注重开展培训，尽快提高客户经理素质。制定客户经理培训的中长期计划，定期组织客户经理进行系统地学习。当前，要重点学习培训省联社制定的个人贷款、企业流资贷款、企业固定资产贷款三个指引和贷后管理办法，以及省联社和市办的各项内控制度，尽快掌握相关专业知识和法规制度。同时，加强对其进行市场营销技巧、营销方法的培训，使他们熟悉市场，掌握客户消费心理、经济法律法规。在此基础上，对客户经理的培训方式要多样化，采取讲座、到学校学习深造、到经济发达地区商业银行学习等形式，开阔视野，掌握不同工作方法。鼓励客户经理考取AFP金融理财师资格证书，并充分发挥他们的骨干作用，以点带面，带动有潜质的客户经理加强学习，增加实践经验，不断壮大农信社客户经理队伍。对客户经理的培训要逐人建立培训档案，与营销业绩一同列入等级升降的依据。
3.注重执行力建设，切实转变工作作风。客户经理队伍的执行力决定服务效率和贷款质量。因此要把提高执行力作为转变工作作风的重要体现，凡当天办结的事项，决不能拖到明天，凡有时限规定的事 11
项，决不超出时限，做到落实制度不打折，执行要求不走样，完成任务不讲价，不折不扣地落实各项管理制度，努力完成各项经营管理目标。同时，导入健康向上的信贷文化，逐步克服贷款发放中的不正之风，真正把各项信贷管理制度、流程落实到位。通过持续的教育、引导、推广和检查，把信贷文化落实到每位客户经理的行动中，并赢得社会和客户的认同。
4.注重正向激励，让贡献大者得实惠。建立健全绩效考核激励机制，通过加大对客户经理考核兑现力度等措施，进一步转变全市农信社业务经营理念，提高全员参与营销的积极性。客户经理的工资可按照职级基本工资、绩效工资、奖励工资三部分发放，职级工资按级别发放，绩效工资和奖励工资以业务指标增量为主，突出个人业绩考核，拉开收入档次，充分发挥薪酬制度改革的正向激励作用。
强力清收盘活不良贷款。各信用社要把清收盘活工作尤其是隐形不良贷款的盘活工作作为业务工作的重中之重，切实抓紧抓好,实现不良贷款清收盘活新突破。要进一步增强清收盘活工作自觉性、主动性和紧迫感，今年联社将加大不良贷款清收奖励力度，各信用社对不良贷款要查清存量、分清时段、理清成因、划清种类、分清责任，根据不同情况，分别采取责任清收、岗位清收、依法清收、曝光清收、政府协助清收等措施。
加大冒名贷款整改力度。各信用社（部）要对冒名贷款区分不同情况，逐笔落实实际借款人，明确相关责任人，制定清收整改计划，12
采取有效措施，加大整改力度。联社实行领导包片、部室包社，机关人员一对一分包责任制，对所包社的冒名贷款直接责任人跟踪负责。对冒名贷款清收整治行动缓慢、措施不力、方法不当，进度不明显的信用社进行责任追究，季末对清收冒名贷款考核得分在60分以下，排名后三名的信用社，班子诫免谈话，并按5000、3000、2000元进行处罚。同时对发放冒名贷款造成严重损失的直接责任人要从重从严处理。
严格执行内部人员“三种贷款”清收责任制，继续加大责任追究和考核力度，做好内部人员贷款清收工作。同时加强抵债资产管理，严格按照制度和程序进行接收、管理、变现和处置。
（三）积极开展新业务，稳步扩大经营领域。
扎实做好金燕卡的发行和管理工作。进一步加强对银行卡业务和农信银资金业务知识的学习，严格落实各项制度，加强检查督导和风险管理，防范操作风险。积极开展金燕卡的宣传营销，进一步发展POS商户，改善银行卡的受理环境，优化卡存量，增加卡存款，提高卡收入。
（四）加强财务管理，提升盈利水平。
按照“资产业务增收益、负债业务降成本、经营管理压费用”的工作思路，一是加大贷款利息收入力度，认真分析，制定有效措施，充分发挥个人收息台账的激励作用，实现收息的新突破。二是强化强化财会基础管理，稳步推进新会计准则的贯彻实施。按照新会计准则编制财务报表及报告，加强会计人员的培训，严格按照规章制度和程 13
序操作。三是努力降低非生息资金占用比例，压缩库存现金及资金头寸，积极开展货币市场业务、代收代付业务，拓宽收入渠道。
（五）强化内控建设，防范经营风险。
根据业务经营管理工作实际，深入查找制度漏洞和薄弱环节，进一步完善信贷、财务、信息科技等制度、流程和细则，努力推动管理的科学化、制度化和规范化。加大对制度建设和执行的检查督促力度，确保各项制度落到实处。加强稽核监察工作，坚持现场稽核和非现场稽核相结合，动态监控与静态监控相结合，提高稽核审计质量，坚决查处违规违纪行为，确保依法合规经营。加强行风建设，严格落实四个“十不准”，不断提高社会信誉。
坚持“安全就是效益”的原则，实行安全保卫一票否决制，加大检查力度，构建严密的防范网络，警钟长鸣，确保安全经营无事故。
（六）建立健全科学的考核机制。
坚持“工作在一线完成，业绩在一线取得，分配向一线倾斜”的理念，严格落实任务目标考核办法，实施精细化的考核和严格的考核监督。通过公开、公平、公正的业绩考核，治假、治虚、治粗，推动精细化管理进程；通过科学精细的考核，切实体现“贡献决定报酬”的分配原则，使实干者踏实，能干者富足；以真实的力量、科学的手段、精细的方法考核业绩，使员工得实惠，单位得发展，上下一心，共同开创我县农信社工作新局面。
附：
1、2011年第一季度存款计划分配表 2、2011年第一季度收息计划分配表 3、2011年第一季度盘活不良贷款计划分配表 4、2011年第一季度清收冒名贷款计划分配表 5、2011年第一季度金燕卡存款计划分配表
二O一O年一月四日
主题词：业务经营 计划 通知
本社发送：理事长、主任、监事长、副主任
遂平县农村信用联社 2011年1月4日印发
（共印40份）
第二篇：浅析农村地区资金需求现状及信贷对策
浅析农村地区资金需求现状及信贷对策
如何有效解决农村资金的需求是农村地区金融服务工作的重点。本文就当前农村资金需求的现状进行分析，并提出相应的信贷措施与途径。
一、农村资金需求现状
近几年随着国家对农业的扶持，农民的收入稳步增长，经济实力有了根本性的转化，从事纯粮、棉、油生产的农户数量大幅减少，同时，与农业相关的产业化经营群体逐渐壮大，农户资金需求随之发生改变，主要呈现如下特征：
（一）由单个农户的小额、分散需求转向规模化种养业、农业产业经济组织等大额、集中资金需求
据调查估计，金华市区辖内农户由2002年31万余户逐渐减少到2009年末的24.6万余户，此前农户从事传统农业生产、购买种子、肥料、农膜、农药及农机具的所需资金基本由历年积累自给，资金需求总量不大，各农户之间资金需求的时间分布较为一致，多与农产品的生产周期相对应。随着农业产业结构调整不断深入，农民对种养殖业意识及认识的加深，逐步形成了一些区域性地方特色的农业产业，如金华源东大臼桃、渔沛茵木、江东草莓、多湖珍珠等，一些规模化经营的种养殖大户、专业合作社等多种形式的农村经济组织纷纷呈现，这些经济组织，因种养规模大、资金投入大，主导产业明晰，成为当前农村地区信贷资金需求的主体。
（二）由购买传统生产资料的小额资金需求向自主创业资金需求转变
随着城市化建设进程步伐的不断加快，农村土地征用状况持续，失地农民越来越多，有一部分农民开始走向自主创业的道路，与许多农村多余劳动力一同离开传统的农业生产，转向从事工业、运输、农产品贸易及个体工商创业等活动，资金需求也由小额农业生产型转向生产经营型，信贷资金需求呈现多样化发展态势。
（三）由解决生活温饱问题资金需求向城镇化消费资金需求转移
农村经济及农业产业化经营的发展，带动了自主创业农户自身积累，相当一部分农户手头资金比较宽裕，购买家庭消费品欲望较强，如家庭汽车、电脑等。此外，随着政府旧村改造、村庄整治等新农村建设活动的不断推进，农户对生活居住环境的不断提高，建房消费仍将是农户主要热点，建房消费仍将持续，特别是城效结合部，建房资金需求较大。
二、农村资金需求供给不足的原因
随着农村地区金融机构网点的撤并，农村资金供求缺口很大。虽然各级政府部门及主管机构都将满足农村地区农业产业资金需求为信贷工作重点，但成效甚微。总体来看，农村资金需求供给不足存在以下几个原因：
（一）农村金融服务功能萎缩，难以满足信贷需求
商业银行信贷扩张从农村转向城市，农村信贷总量扩张不力而农合行势单力薄，经营产品模式化，采取”额小面广”的信贷投放策略的惯性做法，难以满足快速发展的农村大额信贷需求。
（二）认识不足、调查不深
对应于农村地区信贷资金需求的隐性转变，农村地区的金融机构普遍缺乏深刻的认识。部分信贷人员对农村资金需求转移后的巨大资金容量库的正确认知，片面认为农村资金需求已经饱和。一些信贷人员主动服务意识不浓，没有将贷款当作经营的产品来进行推销，没有开展市场需求调查研究。一些银行与龙头企业、产业大户等农村承贷主体信息交流不畅，不了解企业有很强烈的资金需求，仅局限于农村普通农户贷款需求不大的现状，主观判定农村资金已经饱和。
（三）农村金融贷款成本过高，限制了信贷总量扩大
信用贷款额度小，不能满足农业产业大户的需求，滞缓了产业规模化发展。同时，由于小额农贷的管理成本高和风险较大，贷款利率上浮浮动幅度较大，使许多资金需求较大的农户被高成本贷款价格挡在门外。
（四）承贷主体自身条件限制，制约了融资能力
一些特色产业为了发展和加强对外信息交流，相继成立了经济合作组织，但因不是法人单位或财务制度不健全，不符合银行贷款条件，不能给予信贷支持。农村承贷主体可供抵押的资产不具备，足值抵押品不具备，获取贷款较为困难。
（五）外部环境不佳，制约着农业贷款投放
担保机构缺位，信贷担保难现象突出。补偿机制不健全，农业保险业务发展缓慢，农业险种单一，主要品种为综合险、家财险、意外险、车辆险等，农业生产领域内险种尚未得到开发。此外，财政贴息拨补比例低，与贷款承担的风险不相匹配，金融生态环境建设有待进一步改善。
三、解决农村资金需求缺口的信贷对策与途径
（一）转变经营观念，切实加大信贷投入力度
作为立足于农村，服务于农业的农村合作银行，要客观认识到农村资金需求发生转移且需求旺盛的事实，切实树立与农村经济共谋发展的大局观念，认真开展信贷调研工作，了解当地优势农业产业和行业。针对农村经济发展的实际情况，加大信贷服务品种的拓展，设置个性化信贷产品。准确把握农村资金需求旺盛的项目和重点企业，增强工作的主动性，对优势产业和企业进行重点培育，加大信贷投放力度。
（二）加强信贷管理和营销力度，合理配置信贷资金的需求
建立起多种形式、多样化的农村金融服务体系，积极适应现代农业发展要求。探索“农业产业化龙头企业+专合组织+基地+农户”复合贷款模式，建立规模投入机制和风险分摊机制。突破信贷扭保瓶颈，推进收费权、经营权、使用权、商标权、专利权、应收账款、林权、机器设备、车辆等抵押贷款。积极开办中间业务，如信用证、委托贷款、票据、保函、代理等业务，满足不同融资需求。
（三）加强农村承贷主体自身的建设，提高融资能力
建议有关经济主管部门督促企业建立健全现代化管理制度，培育一批符合信贷条件的优势农业产业龙头企业。农业产业龙头要做到诚实守信，建立现代企业管理制度，完善财务制度，不断增强自身积累和实力，逐步达到银行信贷准入条件。农户通过“诚实守信”、努力发展产业、提高自身综合能力取得银行的信任和获取贷款。
（四）建立由政府主导、银行参与的农业保险体系
目前我国对农业灾害损失主要依靠两种传统的农业风险保障途径，即民政部门主管的灾害救济和中国人民保险公司以商业方式推进的农业保险，农户援助力度不足、财政资金使用效率较低。建议由政府主导建立农业保险制度，避免农业发展大幅度波动，分散农业市场那风险，维护广大农民利益。
第三篇：借款信贷合同：信托资金借款合同
借款信贷合同模板（仅供参考）
信托资金借款合同
贷 款 方：______________________
地 址： 邮码：____________ 电话：____________
法定代表人：____________
借 款 方：______________________
地 址： 邮码：____________ 电话：____________
法定代表人：____________
担 保 人：______________________
地 址： 邮码：____________ 电话：____________
法定代表人：____________
借款信贷合同模板（仅供参考）
根据《中华人民共和国合同法》的规定，经贷款方、借款方、担保方协商一致，签订本合同，共同信守。
第一条 贷款种类：________________________________________
第二条 借款金额（大写）：________________________________
第三条 借款用途：________________________________________
第四条 借款利率：借款利率为月息____ ‰，按季收息，利随本清。
如遇国家调整利率，按调整后的规定计算。
第五条 借款期限：
借款期限自 年____ 月____ 日起，至 年____ 月____ 日止。借款实际发放和期限以借据分____ 次（或一次）发放和收回。借据应作为合同附件，同本合同具有同等法律效力。
第六条 还款资金来源及还款方式：
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1.还款资金来源：________________________________________
2.还款方式：____________________________________________
第七条 保证条款：
借款方请 作为借款保证方，经贷款方审查，证实保证方具有担保资格和足够代偿借款的能力，保证方有权检查和督促借款方履行合同。当借款方不履行合同时，由保证方连带承担偿还借款本息的责任。必要时，贷款方可以从保证方的存款帐户内扣收贷款本息。
第八条 违约责任：
1.签订本合同后，贷款方应在借款方提出借据____ 日内（假日顺延）将贷款放出，转入借款方帐户。如贷款方未按期发放贷款，应按违约数额和延期天数的贷款利息的20%向借款方偿付违约金。
2.借款方如不按合同规定的用途使用借款，贷款方有权收回部分或全部贷款，对违约使用部分，按银行规定加收罚息。借款方如在使用借款中造成物资积压或损失浪费或进行非法经营，贷款方不负任何责任，并有权按银行规定加收罚息或从借
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款方帐户中收贷款本息。如借款方有意转移并违约使用资金，贷款方有权商请其他开户行代为扣款清偿。
3.借款方应按合同规定的时间还款。如借方需要将借款展延，应在借款到期前5日向贷款方提出申请，有保证方的，还应由保证方签署同意延长担保期限，经贷款方审查同意后办理延期手续。如借款方不按期偿还借款，贷款方有权限期追回贷款，并按银行规定收逾期利息和罚息。如企业经营不善发生亏损或虚盈实亏，危及贷款安全时，贷款方有权提前收回贷款。
第九条 合同变更或解除：除《合同法》规定允许变更或解除合同的情况外，任何一方当事人不得擅自变更或解除合同。当事人一方依据《合同法》要求变更或解除合同时，应及时采用书面形式通知其他当事人，并达成书面协议，本合同变更或解除后，借款方占用的借款和应付的利息，仍应按本合同的规定偿付。
第十条 解决合同纠纷的方式，执行本合同发生争议。由当事人双方协商解决。协商不成，双方同意按（）项处理。
（1）由仲裁委员会仲裁。
（2）向人民法院起诉。
第十一条 本合同经各方签字后生效。
贷 款 方：____________________
代表人签字：____________
借 款 方：___________________
代表人签字：____________
保 证 方：____________________
代表人签字：____________
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年____月____日
第四篇：国家开发银行信贷资产转让资金信托计划简介
国家开发银行信贷资产转让资金信托计划简介
概况
1.规模：5000万元
2.期限：1年
3.运用：将多个资金信托的信托资金集合起来，形成具有一定规模和实力的资金组合，利用受托人在金融领域的人才、信息及管理优势，发挥受托人专业的信托财产管理职能和信托资金运用的丰富经验，受让国家开发银行所持有的上海市城市建设投资开发总公司的信贷资产，为投资者提供新的金融工具，满足投资者获取稳定、安全投资收益的需求。
4.信贷资产借款人简介：上海城市建设投资开发总公司是经上海市人民政府批准和授权的对城建资金和维护资金进行筹措和管理的城市建设专业投资、开发的控股公司，注册资本204.06亿元。截止2003年12月31日，该公司资产总额824.71亿元，负债总额432.30亿元，所有者权益392.41亿元，2003年实现利润2.46亿元。风险控制
5.根据上海新世纪投资服务有限公司的资信评估报告，上海城市建设投资开发总公司目前的资信等级为AAA-级，该公司承诺将偿还信托计划的本金和利息。
6.上海城市建设投资开发总公司承诺将以上海城市建设部分规费收入、公司存量资产盘活收益、经营创利作为还款来源。
7.国家开发银行上海分行接受中泰信托的委托对该信贷资产进行日常管理，并且负责该信托计划本金和利息的收付。
收益
1.预计收益率：4.35%左右。
2.信托利益分配采取现金方式。
3.受益人按信托资金占信托计划资金的比例，享有信托利益。如何投资
1.本计划推介期为2004年11月9日至2004年12月17日。自2004年11月9日起，投资者带好本人身份证原件及复印件，以及存有投资资金的民生银行民生卡，前往中泰信托签订资金信托合同。
8.每份信托合同金额最低为25万元，并可按1万元的整数倍增加。
2.在订立信托合同之前，敬请仔细阅读国家开发银行信贷资产转让资金信托计划、合同与风险声明书。
中国家开发银行信贷资产转让资金信托计划投资手续办理程序
客户经过咨询并确认投资后，请按以下手续办理：
1、自然人投资者：
（1）投资者将投资资金存入民生银行民生卡，带民生卡及身份证原件至中泰信托；
（2）投资者如无民生卡，可带现金本票（本票收款人为投资者本人姓名、代理付款行为民生银行上海分行福山支行）至中泰信托，于本信托投资计划签约处现场办理开卡手续；
（3）客户将身份证和民生卡，交中泰信托工作人员办理签约手续，在一式两份的信托合同上签字；
（4）中泰信托工作人员引导客户办理划款手续；客户办理划款手续后，取回本信托计划书一份、信托合同一份、身份证原件、民生卡原件及投资资金收据。
2、机构投资者：
（1）以贷记凭证将资金存入本信托计划的资金收付专户；
户名：中泰信托投资有限责任公司
帐号：144716-04040000067
开户行：民生银行上海分行西南支行
（2）持资金入帐回单、加盖公章的营业执照复印件及法人身份证复印件、法人授权经办人办理此业务的委托书正本、经办人身份证原件及复印件、公章及法人章至中泰信托；
（3）经办人将上述资料交中泰信托工作人员进行签约；
（4）经办人在一式两份的协议上加盖公章及法人章，并由本人签字；
（5）经办人取走签署的协议书及计划书各一份，并带回本人身份证原件、公章及法人章，其他资料由中泰信托存档备查。
签约时间：11月9日起，工作日的上午9:15-11:30；下午13:15-16:30。
中泰信托地址：浦东大道720号国际航运金融大厦22楼（浦东大道福山路路口）交通线路：地铁东方路、东昌路站；公交85，81，870，981，797，沪华线，陆川线，蔡陆线，申陆线，隧道六线，隧道三线，申高线，新川专线，江园线等
第五篇：27 应城市财政性资金存款与金融机构信贷挂钩
应城市财政性资金存款与金融机构信贷挂钩
4月25日，应城市财政局根据各金融机构信贷投放金额和代理财政业务综合考核情况，对排名前三的市信用联社、工行、建行调增财政性资金存款共4000万元。
去年以来，央行连续9次上调存款准备金，4次上调存贷款利率，地方商业银行银根紧缩，企业借贷非常困难。为了鼓励金融机构积极争取政策，加大信贷投放，应城市出台了《财政性资金存款与金融机构信贷投放、代理财政业务挂钩的办法》，对积极放贷和代理财政业务较多的金融机构，扩充存款增量提供资金支持。2010年，全市金融部门调整信贷结构，创新融资方式，加大了对支柱产业、重点项目、中小企业以及“三农”的信贷扶持力度，全年贷款余额53.8亿元，比上年净增2.3亿元，有力促进经济社会跨越发展。
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