银行分离授信检验人员管理办法

第一篇：银行分离授信检验人员管理办法

银行分离授信检验人员管理办法

第一章 总则

第一条 为明确**银行（以下称“本行”）“**”分离模式下授信检验人员的检验职责，规范检验行为，提高检验质量及效率，特制订本办法。

第二条 本办法所称的授信检验是指总行为加快“**管理”信贷管理模式转型，提高我行信贷管理水平，提升信贷资产质量，定期对各类授信业务集中实行的非现场检验和现场检验。第三条 检验对象。各支行及公司机构金融部经办的各类授信业务，不包括已移交风险部处理的授信业务。

第二章 授信检验组织架构及职责

第四条 检验指挥中心。总行成立授信检验指挥中心，行长任指挥中心总指挥，分管副行长、部门总经理任成员。

第五条 贷款授信检验指挥部办公室。贷款授信检验指挥部办公室设在现场及非现场检查部，是检验工作牵头管理部门，现场及非现场检查部总经理任办公室主任，负责对贷款授信检验工作全面部署安排，负责检验对象分类筛选确定、组织培训、参加现场检验、组织检验会审、检验工作通报、检验信息共享等工作。第六条 授信检验现场组

（一）组长。由总行分管行长担任组长，对所负责支行贷款授信检验工作负总责，同时结合已掌握的风险情况，现场参，参与现场检验，检验量不低于规定户数。

（三）主检总责任人。总行机关总经理负责分配协检人员，负责实时监督检验流程是否合规、是否落实，协助组长实时解决检验中存在的问题并参与现场检验。部门总经理对该部门所检验的贷款负总责。授信检验现场组主检总责任人职责：

1、充分认识检验工作的重要性和必要性，自觉履行岗位职责，在人员调配上自觉服从行总部组织安排，按总行检验工作实施方案有关要求，正确处理日常工作与检验工作之间的关系，既要确保检验工作落到实处，又要保证日常工作正常、有序运行。

2、认真学习总行检验工作实施细则，保证按要求做好各个环节工作，达到应检尽检、一户不漏，情况摸准。

3、在检验过程结合本部门情况，对检验工作提出可行性意见，并积极参加问题分析会办会。

4、对检验结果进行资源共享，及时引用相关检验资料和数据，减轻基层单位负担，本人对此项工作负第一责任。

5、积极参加贷款检验工作会审，确保检验工作资料齐全、内容完整、数据准确、真实可靠，检验工作书面总结内容具体、情况清楚。

（四）现场检验主检人员。现场检验主检人员由现场和非现场检查部人员、其他机关部门人员、事业部人员组成。参加现场检验的主检人员负责开展现场验证及检验结论确认,负责在充分了解客户情况的基础上，重点从正面、侧面检查借款人当前生产经营情况，分析借款人偿债能力及下一步可能存在的风险，协助支行采取相应化解风险措施。现场检验主检人员职责：

1、充分认识检验工作的重要性和必要性，自觉服从安排，按总行检验工作实施方案有关要求，认真履行主检人工作职责。

2、按照检验工作要求，逐户上门实施调查，调查工作符合实施方案规定，做到一户不漏，按实记录，并做好保密工作。

3、按照检验工作要求，如实记录，并依据事实情况，客观、公正地对贷款户的授信额度作出“维持、调增、调减、暂不纳入、取消”评价；对上门调查的真实性负责，对检验工作质量负责。如因主观原因导致检验不实造成损失的，承担赔偿责任。

4、及时向组长和副组长汇报贷款检验中存在的各种问题，及时参加由组长召开的问题分析会办会议。

5、在检验工作中，本人保证所负责的各种检验资料内容完整、手续齐全，规范整理，符合规定，检验结束后做好相关资料的交接手续。

（五）现场检验协检人员。由参与检验的支行行长、副行长、客户经理组成。参加检验的协检人员负责向主检人员介绍客户情况，做好现场检验前准备工作，联系客户，规划路线，对所提供的客户信息真实性、完整性负责；负责现场检验时收集验证客户的非财务信息；协助主检人员开展现场验证、检验结论确认，对所经手的贷款检验工作流程规范性及主检人员参加检验的真实性负责；负责开展营销服务；负责实时录入营销情况，包括存款、贷款、中间业务营销情况，及时录入运营系统提交授信申请等职责。

1、参与检验的支行行长职责

（1）充分认识检验工作的重要性和必要性，自觉履行岗位职责，在人员调配上自觉服从行总部组织安排，按总行检验工作实施方案有关要求，正确处理日常工作与检验工作之间的关系，既要确保检验工作落到实处，又要保证日常工作正常、有序运行。

（2）认真学习总行检验工作实施细则，保证按要求做好各个环节工作，达到应检尽检、一户不漏，情况摸准。并做好本单位贷款检验组织、协调和保障工作，确保检验工作用表基础数据的完整性、准确性，确保本单位检验工作顺利进行。

（3）认真做好检验工作资料的接收和归档管理工作，确保客户资料档案无一丢失。（4）依据检验工作资料、检验工作总结，梳理检验中发现的问题，针对存在问题逐条落实整改措施，责任到人，并跟进检查验收整改结果，要将检验工作效果充分体现在合理调整授信额度、有效规避信贷风险上，切实推动阳光信贷实现可持续发展，本人对此项工作负第一责任。

2、现场检验协检人员职责

（1）充分认识检验工作的重要性和必要性，自觉服从安排，按总行检验工作实施方案有关要求，认真履行协检人工作职责。

（2）按照检验工作要求，和主检人一起逐户上门实施调查，调查工作符合实施方案规定，做到一户不漏，按实记录，并做好保密工作。

（3）按照检验工作要求，如实记录，并依据事实情况，客观、公正地对贷款户的授信额度作出“维持、调增、

第二篇：银行金融机构授信管理办法

ⅩⅩⅩⅩ银行金融机构授信管理办法

第一章总则

第一条 为加强我行对金融机构授信业务管理，统一授信标准，防范和控制信用风险，保障资金安全，根据《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，结合我行实际情况，特制定本办法。

第二条 本办法适用于境内银行金融机构、境内非银行金融机构、境外金融机构的授信业务。其中：

“境内银行金融机构”是指在中国境内注册、具备独立法人资格的银行类金融机构，包括全国性银行（含政策性银行、国有商业银行、全国性股份制商业银行）和地方性银行（含城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行以及信用合作机构等），中外合资商业银行以及境外银行在境内设立的全资法人子银行。

“境内非银行金融机构”是指在中国境内注册，具备独立法人资格的非银行金融机构，包括证券公司、信托公司、企业集团财务公司、保险公司、金融租赁公司、资产管理公司、汽车金融公司、期货公司和基金公司等。

“境外金融机构”是指在中国境外及香港、澳门和台湾地区注册，具备独立法人资格的商业银行、非商业银行金融机构、综合性金融控股集团等。

第三条 本办法所称授信是根据授信对象的财务状况、经营管理、信用情况及其所在国家或地区风险情况，结合与我行的业务往来等，为其提供授信。授信范围包括但不限于：拆借、存放、金融机构借款、票据贴现、票据转贴现、理财投资、债券、外汇买卖、贸易融资、担保、回购等。

第二章金融机构授信管理 第四条 我行的金融机构授信，应遵循“统一授信、区别对待、合理核定、实时调整”的原则。

（一）统一授信，是指对客户不同币种和各种形式的信用业务进行统一计量、统一授信管理，实行风险总控。

（二）区别对待，是指根据客户不同资产规模、经营管理水平、盈利能力、业务结构以及风险承担能力等因素，按各类业务产品的风险系数确定不同的授信额度。

（三）合理核定，是指经办机构应在确定的授信额度内，根据业务实际需要、客户还款能力和资产负债结构、信贷政策以及授信审批条件等情况，具体确定每笔授信方案，包括额度、利率、期限、品种等。

（四）适时调整，是指根据市场环境和客户经营状况、监管政策、资信情况发生变化而进行适时调整。

第五条 我行对金融机构授信根据授信业务申请方式分为主动授信与申请授信。

（一）主动授信，是指我行根据业务发展需求，对与我行具有长期合作关系，实力雄厚的优质金融机构，主动办理内部授信送审及审批业务。

我行根据交易对手的资产规模、资信状况、市场环境等综合因素确定并将根据业务需要实时更新主动授信客户清单。主动授信客户为政策性银行及上市银行、我行认可的国际评级机构（穆迪、标准普尔、惠誉三家机构）评级为Baa级以上的境内或境外外资银行、监管评级 在AA级以上的商业银行及其他已上市金融机构等。

（二）申请授信，是指我行根据客户的业务需求，办理金融机构客户授信。

申请授信客户主体为除主动授信类客户以外的金融机构。第六条 对国内规模较大、知名度较高的政策性银行及大型商业银行根据其规模情况直接给予授信额度。其中，对工商银行、中国银行、农业银行、建设银行给予授信额度300亿元，国家开发银行、交通银行、邮政储蓄银行给予授信额度200亿元，招商银行、浦发银行、中信银行、兴业银行、民生银行、光大银行给予授信额度150亿元，华夏银行、平安银行、广发银行、北京银行、上海银行给予授信额度100亿元，恒丰银行、浙商银行、渤海银行、南京银行、宁波银行直接给予授信额度50亿元。对我行认可的国际评级机构（穆迪、标准普尔、惠誉三家机构）评级为A以上的境内或境外外资银行给予授信额度300亿元。

上述金融机构的授信额度无须申报，可直接使用。资金运营中心可根据此类银行经营情况及与我行业务合作情况变化，直接调低其授信额度。根据业务开展需要，需调高授信额度的，须按权限呈报相关行领导审批。

第七条 金融机构授信额度根据性质分为基本授信额度和特别授信额度。一般金额机构基本授信额度有效期为一年，额度在有效期内可循环使用；特别授信额度及期限实行单报单批，额度不得循环使用。第八条 金融机构的授信额度以人民币为基础币别，若授信额度的使用涉及人民币以外的币别，按授信业务送审时我行公布的外汇牌价中间价折算成授信额度基础币别。

第九条 我行一般仅对金融机构法人核定授信额度，金融机构总分支机构及其关联、附属机构的各项信用业务均纳入授信额度统一管理。

第十条 我行对下述各类业务，按授权规定由资金运营中心根据自身资金头寸及市场情况掌握，并按规定程序报批或续做，我行对交易对手免核授信额度。

（一）全国银行间市场债券交易平台的国债、央行票据、政策性金融债交易；

（二）交易性金融资产科目、可供出售金融资产科目项下的一般性金融债交易；

（三）投资政策性银行发行的债券，与政策性银行进行本外币资金存/拆放业务；

（四）与中国外汇交易中心做市商银行及政策性银行进行的即期外汇交易；

（五）买断式票据转贴现转出业务，正回购票据转贴现业务；

（六）以主体评级AA级以上（含）、债项评级AA+级以上（含）或风险管理部门认定同等风险水平的债券为标的的买入返售交易；

（七）存放金额、期限对等（折算为人民币的存入金额不小于存出金额，且存入期限不短于存出期限）的本外币互存业务；

（八）全国银行间市场债券正回购交易。

第三章 职责分工

第十一条 资金运营中心内设风险管理机构（以下简称“运营中心”），负责全行金融机构同业客户授信业务（以下简称“同业授信”）的审批与管理，具体职责如下：

（一）负责对同业授信申报材料进行审核分析，根据相关制度规定和同业客户经营财务情况及信用状况，提出同业授信额度核定审核意见；

（二）管理同业授信额度使用情况、监控同业客户信用风险变化情况，提出风险预警和建议，设立专人统一管理和控制同业授信额度。

第十二条 总行风险管理部职责：

负责指导、检视各相关部门关于同业授信有关工作的执行情况。第十三条 总行资产管理部、投资银行部、资金运营中心等相关业务部门主要职责：

根据业务需要发起授信申请；监控金融机构客户市场表现，报告重大风险事项。

第十四条 分行相关业务部门主要职责：

根据业务需要发起授信申请；协助监控金融机构客户市场表现，报告重大风险事项。

第四章 授信调查及发起

第十五条 授信调查是指授信发起机构和授信调查人员根据目标客户需要或我行自身业务发展需求，通过现场考察、高层访谈、电话沟通或收集查阅有关资料等方式，对金融机构客户基本情况、财务状况、非财务因素、授信用途等有关情况进行全面事前调查与综合分析评价，并提出书面授信方案，为授信审查审批提供依据。第十六条 授信调查实行双人经办，由授信调查主办人员（以下简称“主办人员”）和授信调查协办人员（以下简称“协办人员”）负责实施，保证授信材料真实、合法、有效。

第十七条 我行针对优质金融机构客户主动办理的内部授信业务可以采取非现场调查方式。

对于无法进行现场调查而采取非现场调查的金融机构客户，主办人员需在调查报告中说明原因、非现场调查的具体方式和各种资料的来源渠道。

第十八条 授信调查应遵循合理、高效原则，根据授信调查对象性质不同，授信调查应收集的基本资料分别如下：

（一）我行主动授信类金融机构 1．近一年年报（财务报表部分）； 2．其他相关公开信息。

（二）申请授信类金融机构 1．营业执照； 2．组织机构代码证； 3．税务登记证； 4．金融机构许可证； 5．开户许可证； 6．法定代表人身份证明； 7．公司章程； 8．验资报告；

9．近三年经审计的财务报表（附审计报告及附注）； 10．主要财务指标表 ；

11．我行授信需要提供的其他资料。上述材料需为与原件核对无误，且加盖客户公章的复印件。

第十九条 授信调查机构主、协办人员应在调查的基础上对客户提供的资料进行验证，对授信申请人调查内容如下：

（一）客户基本情况：包括股东情况、公司治理结构、高层管理人员情况、经营范围、网点分布、所处区域经济环境、历史遗留问题等。

（二）客户关联企业情况：1.关联企业成员范围及变化情况；2.客户关联企业资产状况、财务状况、资信状况；3.客户与关联企业之间的关联关系及关联关系变化情况；4.客户与关联企业关联交易情况；5.客户与我行关联情况。

（三）客户资信状况：包括财务报表真实性、权威评级机构评级、在其他银行授信与履约情况、与我行合作历史及履约记录等。

（四）近期可能影响授信对象资信的重要事项，包括：重大诉讼、仲裁事项；重大收购、出售资产或吸收合并事项；客户组织结构、股权或高级管理层变动；客户财务收支能力、资产质量发生重大不利变化；客户在其他同业违约情况；客户高管受国家监管部门重大处罚情况；权威评级机构评级下降；外部政策、监管要求发生重大变化等。

（五）客户财务状况及风险特征，应根据金融机构种类的不同，侧重关注其不同方面。

1.银行类同业客户的授信申请，应侧重调查：

资产规模、资本充足情况、盈利能力、利润结构、业务增长情况、资产质量、存贷比、拨备覆盖率、集中度分析（行业、区域、客户）、以及具备的业务资格等；

此外，对于监管评级较低的银行和非银行金融机构等的调查除上述指标外，还应关注股本结构、历史遗留问题、内部组织架构设置、在当地银行中的整体排名、当地政府支持力度、当地经济金融状况以及主要客户群体等相关信息。

2.对证券类客户的授信申请，应侧重调查：

净资本、监管部门的券商分类、业务范围（证券承销与保荐、证券自营、证券资产管理、融资融券等）、风险控制指标状况及风险控制方案、风险准备计提（包括自营业务、经纪业务)、客户交易结算资金余额、净资产收益率、营业收入、前三年承销保荐业务情况、自营投资结构情况、资产管理业务、具备的业务资格、综合类券商自营业务开办情况等。

3.对保险公司的授信申请，应侧重调查：

监管部门对其风险程度的分类（A、B、C或D类）、保费收入、保费运用及管理情况、认可资产负债率、实际偿付能力额度变化率、偿付能力充足率、应收保费率、两年综合成本率、产品创新能力、融资风险率、市场占有率、具备的业务资格等情况。此外，还应区别财险公司与寿险公司不同的风险考核指标与标准。

4.对信托公司的授信申请，应侧重调查：

注册资本金、已发行信托计划数量、种类及受托资产规模、已清算信托计划加权平均收益率的行业排名、具备的业务资格、是否具有创新业务开办资格以及业务创新能力、信托业务收入占比、信托业务风险控制制度、对外担保余额、信托赔付准备金、是否出现违规操作信托资金的行为等。

5.对资产管理公司的授信申请，应侧重调查：

注册资本、不良资产运营能力、投资收益，合格资本、最低资本、集团合并财务杠杆率、资产公司杠杆率、资产公司流动性比率等各项监管指标，具备的业务资格、全国资产管理公司排名等； 6.对企业集团财务公司的授信申请，应侧重调查：

（1）财务公司。注册资本金、资本充足率、不良贷款率、资产损失准备充足率、业务增长速度、具备的业务资格、全国财务公司中的排名；

（2）背靠企业集团。资产规模、资本金、主营业务、盈利能力、行业状况、行业地位、经营现状和发展前景、集团下属主要成员单位情况、集团内上下游公司企业协作能力、集团内部资金融通的操作水准，集团对财务公司的支持程度等。

7.对金融租赁公司的授信申请，应侧重调查：

注册资本金、主要出资人资金实力及行业分布、融资途径、专业人员配置、租赁业务行业分布、资本充足率、资产质量、单一客户融资集中度、单一客户关联度、集团客户关联度、业务资格等。

8.对基金管理公司的授信申请，应侧重调查：

主要股东经营业务、资产规模、投资管理人员履历、特定客户资产管理业务资格、外汇业务资格、已发行基金数量、规模及运作业绩、管理费与资产规模占比、业务资格等。

第二十条 经办人员应通过多种渠道如外部征信机构、政府有关部门、监管机构、权威网站等获取客户资质信息等相关资料，验证前述取得的资料和信息，如以往处罚情况、重大事项公开信息等。

第二十一条 经办人员应履行尽职调查职责，依据综合分析评价，论证与客户建立授信关系的有利因素和主要风险点，以及控制风险的措施，初步确定授信业务品种、金额、期限、币种等，形成授信调查报告。经办机构主、协办人员分别在授信调查报告上签字确认。

第二十二条 授信调查申报机构各级负责人应对授信材料进行初审，确定授信的必要性、合理性和合法合规性，并在授信调查报告 上提出明确意见并签字确认；若发现授信调查材料不够完善，应要求经办人员补充调查。

第二十三条 申报机构必须确保上报的所有授信审批资料的真实性、完整性和准确性。对授信对象提供的复印件，必须核对原件，并签章说明。各类授信审批资料如收集确有困难，需书面说明原因。在尽职调查报告中，调查人应严格遵循“了解你的客户”原则，充分识别及陈述该笔授信业务所面临的潜在风险，同时须在信贷管理系统内提交至资金运营中心。

第五章 授信审查和审批

第二十四条 总行其他部门或分行发起的授信申请，由资金运营中心负责受理审查。授信审查必须遵循“独立、客观、公正、效率”原则，做到客观、公正地反映和评价授信项目真实情况、风险状况及综合效益。

第二十五条 授信审查人员应根据不同客户类型的风险特征，在授信调查的基础上，审查相关送审资料，有针对性地提出审查意见。

第二十六条 各级审查人员进行授信审查时依据的资料主要有：

（一）申报机构报送的授信调查资料和授信调查报告；

（二）授信调查机构负责人签署的意见 ；

（三）审查人员自身掌握的授信对象情况、行业状态等有关信息；

（四）审查人员认为需要提供的其他资料。

第二十七条 审查人员审查过程中，发现送审程序不规范、基本资料不全的，可以予以退回；发现送审材料存在事实不清、资料不齐或材料存在疑点的，应要求授信调查机构补充、完善或做出解释。第二十八条 授信审查人员审查内容包括：

（一）客户基本情况。包括股东情况、公司治理结构合理性、高层管理人员资历、所处区域经济环境等非财务因素。

（二）客户与我行合作历史、履约记录及综合收益等。

（三）客户财务状况。认真评估授信对象近两年财务报表，分析可能影响客户履约能力的有关因素，应根据金融机构种类有针对性地分析重点问题。

（四）是否满足监管部门设置的各项监管指标标准。

（五）近期发生的重大事项对客户经营造成的影响。

（六）授信产品种类是否合法合规，授信对象是否具有有关业务资格，是否符合我行业务发展方向等。

（七）不同类型金融客户授信审查重点应根据客户类型有所区别。

（八）其他需审查的情况。

第二十九条 在上述审查基础上，授信审查人员根据我行与授信对象实际需求，结合近期市场变化情况及我行阶段性同业发展规划，对授信额度、期限、币种及业务品种等提出审查意见。

第三十条 授信审查中发现经办机构可能存在越权违规、弄虚作假、有意隐瞒重大事项等行为或审查严重失职的，授信审查人员应及时将材料报送有关部门进行核实。

第三十一条 授信审批指有权审批人在审批权限内，根据审查机构提出的授信金额、期限、币种、业务品种及风险控制对策的审查意见以及自身综合判断做出决定的行为。第三十二条 授信审批决策由各级有权审批人具体实施，各级有权审批人审批权限根据经批准的书面授权书确定，不得超越权限进行授信。

第三十三条 有权审批人在进行最终决策前，应审阅相关送审材料以及审查部门出具的审查报告和意见。在充分知悉授信相关情况后，利用其专业知识和从业经验，在对项目进行利弊权衡和分析判断后做出授信决策。

第三十四条 授信审批决策应遵循“谁审批、谁负责”的原则，有权审批人外出时应按照我行授权相关规定办妥授权事宜：

（一）有权审批人未按照我行授权的相关规定进行转授权或超过授权范围进行转授权，酿成风险或造成损失的，由转授权人负全部责任；

（二）有权审批人按照我行授权的相关规定在权限范围内进行转授权的，由被转受权人对其审批的授信项目负主要责任。

第三十五条 授信到期前，授信使用机构应在授信到期前一个月收集拟继续对其进行综合授信的同业客户的相关授信资料，并按照规定对其进行授信工作。对额度即将到期但尚未获得其最新授信资料的金融同业客户或无法落实管理的金融同业客户，资金运营中心有权根据客户授信额度使用情况，收回或调剂额度的分配。对于业务到期未续做，所造成的业务损失，由原额度发起机构承担全部管理责任。

第三十六条 授信额度的使用，可遵照如下流程办理：

（一）同业授信额度使用登记统计工作交由资金运营中心负责。各业务单位开展相关同业业务时，需填写纸质版《ⅩⅩⅩⅩ银行同业授信额度提取申请表》（附件1）并报送资金运营中心审核，中心 经办人员确认相关交易对手等同业机构的分类授信额度是否足够，对符合的分类授信额度予以扣减，并出具意见。同业授信额度应逐步通过系统刚性控制，在未实现系统控制前应设立台账，专人管理，及时核对。发现同业授信额度超额使用的，要立即停止使用并纠正。

（二）各业务部门需使用同业授信额度时，可于T-1日经内部相关审批流程后提交《ⅩⅩⅩⅩ银行同业授信额度提取申请表》至资金运营中心，经资金运营中心审批同意后，与相关业务资料一起提交运营部门放款。

（三）总行运营管理部在办理相关同业业务放款时，需检查业务部门提交的材料中是否有《ⅩⅩⅩⅩ银行同业授信额度提取申请表》，并核查资金运营中心意见。

第六章 授信后尽职管理

第三十七条 金融机构客户授信后尽职管理指我行对客户实施授信后，授信后管理机构通过对授信对象经营变化及市场上各种可能影响客户履约能力的因素进行动态追踪、监测、反馈和分析，及时发现风险预警信号并采取有效处理措施的行为。授信后尽职管理工作主要包括授信后检查、风险预警和档案管理等内容。

我行授信后尽职管理的目标是：

（一）对各种可能影响还款的因素进行动态监测、实时预警、事前控制，主动、及时、及早发现并防范授信风险；

（二）对授信客户情况进行跟踪和反馈，搜集客户需求信息，推动深入营销和服务增值，维护和发展我行优质目标客户；

（三）发现我行授信工作中存在的问题和不足，完善授信管理基 础工作，提高我行授信管理水平和服务质量。

第三十八条 授信后检查由授信申请机构与授信使用机构负责实施，其中授信申请机构主要负责对授信对象进行授信后检查，检查内容包括授信对象的经营状况、盈利能力、融资能力、在其他金融机构的履行情况等全面风险状况；授信使用机构负责对其办理的具体业务品种的风险状况进行检查分析。

第三十九条 授信后检查过程中如发现授信对象存在潜在风险或发生影响其履约能力的重大事件时，应及时以书面形式向资金运营中心与风险管理部报告。

第四十条 已授信对象存在下列情况之一者，应及时向资金运营中心与风险管理部报告，并核减、暂停或取消授信额度。

（一）出现重大经营困难或财务危机，包括但不限于：所有者权益折人民币余额小于5000万元；出现严重流动性问题或连续3年亏损且无明显改善；

（二）与我行业务往来中有违约行为；

（三）提供的授信资料有虚假成份；

（四）授信对象业务资质被撤销、债务到期未及时兑付；

（五）发生规模及影响较大的群体性事件，如存款挤提等；

（六）其他可能影响我行资金安全的事件或隐患。

如对上述授信对象需再启用授信额度，须重新按照正常授信流程进行申报。

第四十一条 在额度有效期内，授信使用机构应继续加强与客户的联系，做好授信后客户维护工作：

（一）及时了解和搜集客户对我行授信业务及授信品种的意见，以及对其他金融产品和金融服务的需求信息，开展深入营销，扩大与客户的合作领域；

（二）适时推介我行最新金融产品，深入挖掘客户合作价值，提高我行集中授信的综合效益。

第四十二条 授信后档案管理。

金融机构授信业务的档案由该授信发起机构按照总行档案管理有关规定进行保管。

第七章 附则

第四十三条 本办法由资金运营中心负责解释。

附件1：《ⅩⅩⅩⅩ银行同业授信额度提取申请表》 附件2：《调查报告模板》

附件3：《ⅩⅩⅩⅩ银行同业授信审批表》

第三篇：中信银行小企业联保授信管理办法

中信银行小企业联保授信管理办法（试行）

第一章 总 则

第一条 为促进我行小企业授信业务稳步发展，进一步满足小企业客户融资需 求，解决小企业担保难问题，根据《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共、和国担保法》《中华人民共和国中小企业促进法》等法律法规和银监会《银行开、展小企业授信工作指导意见》及我行有关规定，特制定本办法。第二条 本办法所称小企业是指符合《中信银行小企业授信业务管理办法（修订 稿）》小企业界定标准中的企业、法人组织和个体经营户，我行小企业界定标准 调整，本标准随之调整。第三条 本办法所称联保授信是指若干小企业自愿组成一个联合担保体（以下简 称“联保小组”，联保小组成员之间协商确定授信额度，向我行联合申请授信，）每个借款人均为联保小组其他所有借款人以多户联保形式向我行申请借款而产 生的全部债务提供连带保证责任，我行给予一定额度的授信。第四条 本办法所称的授信泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保函、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务。第五条 小企业联保授信实行企业申请、多户联保、按约还款、互相监督、责任 连带、周转使用的管理原则。

第二章准入条件

第六条在我行办理联保授信业务的企业和法人组织须同时达到以下标准：

（一）具有工商行政管理机关核发的营业执照及其他有效证件，且在有效期内，有固定的经营场所。

（二）原则上连续正常经营两年以上，成长性较好，现金流及利润稳定增长。

（三）生产型企业资产负债率原则上不超过 70%，流通型企业资产负债率原则上 不超过 80%。

（四）企业在我行信用风险评级原则上在 C 级（含）以上。

（五）企业管理团队（或实际控制人）品行良好，无违法行为和不良信用记录及 其他负面情况。

（六）有贷款卡，且在有效期内。

（七）贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定。

（八）提供存单质押或在我行存入保证金。

（九）在我行开立结算账户，主要结算业务须在我行办理。

（十）我行规定的其他条件。第七条 在我行办理联保授信的个体经营户须同时达到以下标准：

（一）持有合法有效的身份证件，年龄在 20（含）至 60 周岁（含），有固定住 所，有当地常住户口或持有当地公安机构颁发的暂住证并在当地居住一年以上，具有完全民事行为能力的中国公民。

（二）持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证，且在有 效期内。

（三）有固定经营场所，有明确的生产经营计划，贷款用途明确合法。

（四）信用良好，无违约行为和不良信用记录，有稳定收入和还本付息能力，并 愿意接受我行监督。

（五）提供存单质押或在我行存入保证金。

（六）在我行开立结算账户，主要业务在我行办理。

（七）我行规定的其他条件。

第三章

联保小组的设立、变更和解散

第八条 联保小组的设立。联保小组按照“自愿组合、递交申请、资格审查、签 订合同”四个基本程序设立。

（一）自愿组合。联保小组成员，在相互了解、相互信任的基础上，通过自我寻 求合作者或通过有关部门牵线搭桥的方式，自愿达成设立联保小组的意向，并签

订联保小组合作协议（参见附件 1-1）。

（二）递交申请。向我行递交设立联保小组的申请书。

（三）资格审查。我行对借款人递交的设立联保小组申请书及有关资料进行审查，重点审查设立联保小组及其成员的资格。1.借款人必须在自愿的基础上组成联保小组； 2.联保小组成员最低不得少于 3 户，最高不得超过 7 户； 3.联保小组成员一次只能参加一个联保小组，不得同时参加两个或两个以上联保 小组（含我行或其他银行的联保小组）； 4.联保小组成员不得为同一实际控制人或同一集团下的关联企业； 5.联保小组成员的法律主体资格原则上应相同，尽量选择经营实力相当的成员组 成联保小组。

（四）签订合同。联保小组成员凭我行对联保小组及其成员资格审查、额度审批 的意见，共同签订相关联保协议和合同后成立。第九条 联保小组成员的变更。联保小组成员在达到规定条件的前提下，可以退 出联保小组，联保小组也可以按规定的条件吸收新的成员。

（一）联保小组成员的退出 1.联保小组全体成员清偿我行所有贷款本息后，成员可以在通知联保小组其他成 员，并经过我行同意后，自愿退出联保小组； 2.对违反联保合同的成员，应在强制收回其所欠贷款本息和落实连带保证责任 后，经联保小组其他成员一致同意和我行审查同意，责令其退出联保小组； 3.联保小组成员减少后，联保小组必须与我行重新签订相关联保协议和合同。

（二）联保小组成员的补充。符合参加联保小组条件的借款人，经联保小组全体 成员一致同意和我行审查同意后，可以补充到联保小组，并重新签订联保协议和 合同。第十条 联保小组的解散。联保小组成员全部清偿授信额度项下贷款本息等相关 债务，经联保小组成员共同协商同意，向我行申请后可以解散。在联保小组任一 成员未

还清贷款本息之前，联保小组不得解散。

第四章

信用评估、担保、授信额度及权限

第十一条 在我行办理联保授信业务的法人企业应按我

行公司客户信用风险评 级相关要求进行信用风险评级。第十二条 业务营销机构除对小组成员进行信用风险评级外，还应对其组成的联 保小组进行信用风险评估。第十三条 联保小组借款人采用连带责任担保和存单质押相结合的担保方式。

（一）联保小组借款人须签订最高额联合保证合同（参见附件 1-2）。对于年销 售额在 1000 万元（含）以下的企业和个体经营户，应追加企业实际控制人对联 保授信项下的所有贷款提供个人无限责任保证担保。

（二）存单质押具体要求： 1.业务营销机构应结合联保小组成员和联保小组整体的资信状况，要求借款人提 供一定比例的存款质押，质押的存款可以是单位存款和储蓄存款，并签订最高额 联合质押合同（参见附 1-3），按照我行相关质押贷款管理规定办理； 2.联保质押金额为联保小组各成员在我行全部贷款本息提供连带责任担保，任一 联保企业贷款本息出现逾期时，我行有权按照《最高额联合质押合同》从联保质 押存款账户（含存续期间产生的利息）中扣划逾期贷款本息的全额用以支付贷款 本息或以其他方式实现质权，收回贷款本息。业务营销机构也可以保证金存款代替存单质押，对于采用保证金质押的，业务营 销机构应详细了解企业融资动机，确保资金来源合法合规。第十四条 业务营销机构应对在我行申请联保授信业务的借款人核定授信额度，在核定单户联保小组成员授信额度时，应以联保小组成员第一还款来源为重要依 据，同时应参考其在我行质押金额，我行核定的单户授信额度（含敞口额度）不 高于其本户质押金额的 5 倍，最高不超过联保小组成员质押金额之和的 1.5 倍, 并按孰低原则确定。第十五条 联保授信原则上应集中在一级分行审批，对于经济环境好、历史不良 率低、风险管理能力强的下属分支行可以适当转授权。分行联保小组授信总额的 审批权限不超过联保小组组成户数乘以 1500 万元，超过的应报总行审批。

第五章

授信用途、期限、利率 第十六条 授信只能用于小企业在生产经营中的流动资金需求，不得以任何形式 流入证券、期货市场，或者用于股本权益性投资。第十七条 授信期限

授信期限最长不超过一年,到期后须重新申报审批。第十八条 贷款利率

根据企业信用等级和综合贡献度确定贷款利率上浮幅度。对我行综合贡献度较高 的借款人，业务营销机构可适当调低上浮比例，但不得低于人民银行规定的一年 期贷款的基准利率。第十九条 第二十条 联保授信原则上应采取按月结息方式。联保授信还款方式可采用一次性还本和分期还本方式。

第六章联保授信操作流程

第二十一条 设立联保小组。设立的联保小组必须符合第八条相关规定，并签订 《联保小组合作协议》。第二十二条 受理授信申请

客户经理应根据联保小组申请，向人民银行个人征信系统、信贷登记咨询系统等 外部信用数据库查询借款人及企业实际控制人信用记录，并通过审阅联保小组申 请资料，与联保小组借款人进行面谈，对联保小组借款人进行初选，对于初选符 合我行准入要求的客户开展授信前调查。联保小组成员向我行提出借款申请，填写借款申请书，并提供下列资料：

（一）小型企业 1.年检合格的法人营业执照； 2.法人组织机构代码； 3.贷款证（卡）； 4.近期财务报表； 5.税务登记证明； 6.公司章程； 7.验资报告； 8.信用等级证书或证明文件； 9.法定代表人或负责人身份证； 10.法定代表人或主要经营者履历； 11.能够证明贷款合理用途的资料，如有明确的生产经营计划、纳税凭证、采购 合同； 12.我行要求提供的其他资料。

（二）个体经营户 1.借款人的合法身份证件（居民户口簿、居民身份证或其他有效居留证件、婚姻 证明等）； 2.营业执照副本； 3.借款人家庭财产和经济收入的证明（包括借款人及其配偶所在单位出具的个人 收入证明或纳税凭证、借款人及其配偶同意借款的证明、银行存单、不动产证明、有价证券等）； 4.能够证明授信合理用途的资料，如有明确的生产经营计划、纳税凭证、采购合 同； 5.我行要求提供的其他资料。第二十三条 授信前调查

对借款申请人提交的借款申请，客户经理应双人实地调查，除按照我行小企业授 信相关管理要求进行调查外，还应重点调查以下内容。

（一）资格审查。联保小组和联保小组各借款人是否符合联保小组设立条件和借 款人准入条件。信审查

信用审查人员应借助独立于客户及客户经理之外的第三方渠道，对借款企业、实 际控制人和授信意愿的真实性以及联保小组成员关系进行核查； 应独立地对联保 小组和借款人的还款能力进行评估，确定授信金额；应将联保小组借款人作为一 个整体，对其信用风险进行审查，并出具明确的信审意见。第二十六条 授信审批

联保授信不适用小企业授信审批流程，必须实行信用审批委员会集体审议，信用 审批委员会集体审议同意的，报有权审批人审批。第二十七条 合同签订

（一）有权审批人审批同意的，联保小组成员与我行签订相关联合保证合同，联 保小组借款人单笔用款时需与我行签订借款合同。

（二）对于年销售额在 1000 万元（含）以下的企业和个体经营户，应追加企业 实际控制人对联保授信项下的所有授信提供个人无限责任保证担保。

（三）借款人按照比例在我行存入定期存款，签订相关联合质押合同办理质押手 续。客户经理将完整的授信资料提交放款部门，放款审核人、核准人对放款资料的齐 全性和一致性进行审核和核准。放款部门应参与法律文本签署的全过程，经核准 后，在合同上加盖合同专用章。在合同有效期内，借款人可在已核定的授信额度内周转使用。第二十八条 发放授信

放款部门审核借款凭证和合同无误，担保和质押手续已办妥后，办理授信发放手 续。第二十九条 档案管理

联保授信档案管理应根据《中信银行授信业务档案管理办法（试行）》及其他有 关规定执行，并将联保小组作为整体建立授信业务档案，加强授信档案资料和抵 押物权证的保管和交接管理工作。

第七章

贷后管理

第三十条 业务营销机构须按照我行小企业授信业务管理要求，将联保小组作为 整体对联保小组借款人和保证人进行贷后管理。第三十一条 如果联保授信项下任一借款人发生贷款逾期、欠息等违约行为时，分行贷后管理部门应按照联保合同约定直接扣划联保小组成员在我行质押存款 或保证金存款。质押存款或保证金存款扣划之后，对于质押存款或保证金存款可 完全覆盖逾期贷款本息的，应要求联保小组成员在十五日之内按成员现有贷款余 额补足相应质押存款或保证金存款，如果不能按时补足，则视联保小组成员全体 违约；如果质押存款或保证金存款不能完全覆盖逾期贷款本息的，应要求联保小 组成员在十五日之内将剩余逾期贷款本息偿还并按现有贷款余额补足相应质押 存款或保证金存款，如果不能按期偿还贷款本息并补足相应质押存款或保证金存 款，则视联保小组成员全体违约。第三十二条 联保小组成员按照联保合同规定承担偿还贷款本息的连带保证责 任，联保合同至联保小组全体成员付清所欠我行全部贷款本息后终止。第三十三条 联保小组任一成员出现经营状况恶化，或影响借款人还款能力的其 他重大事项，或未按协议规定用途使用贷款，或有其它违反协议行为的，分行应 全面重新逐一评估联保小组成员的还款能力，并视情况采取重组、清收等措施。第三十四条 业务营销机构应建立联保授信的退出机制。联保小组发生违约行为 的，要及时采取措施，防范风险。对存在以下行为的，应立即停止发放联保授信，并提前收回联保授信。

（一）联保小组成员大量出售资产；

（二）联保小组成员关联交易频繁，存在转移利润的倾向；

（三）联保小组成员利润大幅下降；

（四）其他风险事项。第三十五条 价工作。分行应定期或不定期，通过现场或非现场方式，开展联保授信后评

第三十六条 联保授信本息收回后，我行应将联保授信的管理、使用及归还情况 进行整理归档，并将借款人贷款使用期间的信用纪录通报给全体联保小组成员。

第八章

风险控制及责任追究

第三十七条

防范道德风险

要充分警惕借款人以联保形式向我行合伙诈骗，或恶意串通，骗取银行借款。要 严把客户准入关，重点选择信誉良好，成长性较好，现金流及利润稳定的企业为 合作对象。对存在历史不良记录的企业，不得提供联保授信。第三十八条 系统风险

应尽量选择联保小组成员行业相对分散，同时应实施贷款额度的动态调整和管 理，防范发生系统风险。第三十九条 信用评价风险

联保授信信用风险评价过程中，不仅要关注单个借款人的风险偿债能力，也要关 注联保小组整体的风险偿债能力，要加强对贷款额度的把关，要根据企业所处的 行业、信用和实力给予合理的授信额度； 同时要通过对联保小组信用风险的评估，核定联保小组总额度。第四十条 应加强对贷款资金用途的监管，防止资金用于股市、房市及其他权益 性投资，争取做到贷款封闭管理，专款专用。此外，借款人在额度内使用授信时，应向我行提供资金使用证明材料，资金收款人应与有关合同的卖方或服务提供方 一致，联保小组成员之间不得用我行贷款进行无真实贸易背景的支付。第四十一条 应充分发挥联保小组成员的相互监督作用，通过多渠道了解企业的 经营动态及财务状况。第四十二条 我行对违规操作造成的联保授信风险和损失进行责任认定，并按规 定对责任人进行处罚。

第九章

附

则

第四十三条 第四十四条

本办法由总行制定，并负责解释和修订。

本办法自印发之日起执行。

（二）联保小组借款人经营实力是否相当。

（三）借款用途是否用于自身经营。

（四）申请借款额是否适当，贷款期限是否合理，还款来源是否稳定、有保障，是否有足够的现金流或经营收入。

（五）借款人历史经营状况如何，是否存在经营风险。

（六）借款人信用情况，在我行或他行是否有不良记录，是否有欠缴税款、拖欠 建筑工程款、拖欠员工工资等情况。客户经理应结合上述内容，对联保小组成员逐一进行实地调查，进行面谈并留存 受访人签字的面谈记录。根据调查情况，结合我行小企业授信相关管理要求，撰 写联保小组借款人调查报告，并签署明确意见后，报业务营销机构负责人审核。第二十四条 授信审核

经办机构负责人审核客户经理调查材料及意见，并签署明确意见。第二十五条 授

第四篇：非上市银行股权质押授信管理办法

XX银行非上市银行 股权质押授信管理办法

第一章 总 则

第一条 为适应XX银行（以下简称“本行”）业务发展和满足客户需要，拓宽企业融资渠道，支持中小企业发展，根据《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国公司法》《中华人民共和国物权法》《中华人民共和国担保法》等法律法规及本行有关信贷管理制度，特制定本办法。

第二条 本办法所称非上市银行股权质押授信，是指申请人以其自身或第三人合法取得并依法持有的非上市银行股权作为质押担保，本行以此向申请人提供授信的行为。授信品种包括流动资金贷款、固定资产贷款、开立银行承兑汇票、贸易融资等。非上市银行股权质押可作为唯一的担保方式，也可与其他担保方式并存。

非上市银行股权（以下简称“银行股权”），是指本办法认可的非上市商业银行股权，不包含XX都农村商业银行股份有限公司股权。

第三条 本办法所称借款人（申请人）是指经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的完全民事行为能力的自然人。

第四条 银行股权质押授信应纳入本行对借款人统一授信管理，除本办法明确规定的条件外，其他操作参照本行相关授信管理办法执行。

第二章 授信条件

第五条 借款人除具备本行信贷管理办法规定的基本条件外，还应该具备以下条件：

（一）依法经工商行政管理机关或主管机关注册登记；

（二）生产经营合法、合规、正常，具有持续经营能力，资产具有充足的流动性，且具备还本付息能力；

（三）借款用途合法、合规，严禁用于股本权益性投资。借款人承诺配合本行的贷款支付管理、能够提供真实的贷款支付和流转情况；

（四）本行要求的其他条件。

第六条 用于提供担保的银行股权应满足以下条件：

（一）出质人依法取得并持有；

（二）质押股权所在银行是根据本行《XX银行金融同业客户信用评级管理办法》中对银行类金融机构评级为A级及A级以上的银行；

（三）质押股权所属银行章程等内部规章、法律文件未对股权的质押、担保、转让等做出限制或禁止性规定；

（四）出质人应对其股权拥有完全的所有权与处分权。用于提供担保的股权应当是未设立质押、质押已解除或未向他人提供担保。

出现下列情形之一的，本行不得接受其作为质物设定质押：

（一）银行章程、有关协议或者其他法律文件禁止出质，或其他在限制转让期限内的银行股权；

（二）被依法冻结或采取其他强制措施的银行股权；

（三）出质人是质押股票所在银行董、监事席位的股东或出质人是直接、间接、共同持有或控制质押股票所在银行２％以上股份或表决权的股东时，按要求出质前应向股权所在银行董事会备案而未备案或备案未通过的银行股票；

（四）涉及重复质押或银监会认定的其他不审慎行为的银行股票。

第三章 授信额度、期限和利率

第七条 授信额度。授信额度应根据授信申请人经营情况、财务状况、资信情况以及股权所属银行的综合实力、内部控制水平、资产质量、盈利能力、资产流动性等因素综合确定，授信额度不得超过所质押股权评估价值的60%与所质押股权对应净资产90%的孰低值。

所质押股权价值的评估应由本行认可的具有相关资质的评

估机构进行。

所质押股权对应净资产=每股净资产×质押股数。每股净资产根据股权所属银行上一审计报告确定。

第八条 授信期限。授信期限原则上应按照授信品种授信期限相关规定，及授信用途、申请人生产经营周期、还款能力等因素综合确定。

第九条 贷款利率。利率水平及计算、结息方式按中国人民银行利率管理规定及本行规定执行，利率确定原则上须上浮。

第四章 授信调查

第十条 授信资料。借款人申请银行股权质押授信的，除提供本行规定的基本资料外，还应提供以下资料：

（一）质押股权的权利证明文件；

（二）质押股权有权机构出具的同意质押的相关材料；

（三）质押股权为国有股东持有的，应当取得相应国有资产管理部门出具同意质押的相关材料；

（四）出质人是质押股票所在银行董、监事席位的股东或出质人是直接、间接、共同持有或控制质押股票所在银行２％以上股份或表决权的股东时，出质人应当取得银行董事会备案的相关材料；

（五）质押物价值评估报告；

（六）质押物清单；

（七）本行认为需要提供的其他材料。

第十一条 授信调查。除按照本行相关操作规程要求对授信申请人的基本情况、经营状况、财务状况、信誉状况、资金用途等进行调查外，还应从以下方面进行重点调查：

（一）对客户提供的质押物资料进行逐项核实，确保相关资料的真实、合法、有效；

（二）质押股权必须是本办法规定的可接受质押物；

（三）质押股权是否为出质人所有或享有依法处分权，权属真实有效；

（四）授信额度的确定是否符合本办法第七条规定；

（五）本行及调查人认为有必要调查的其他情况。授信调查由经办分支机构具体办理，并对调查的事实和结果的真实性负责。客户经理调查完毕后，对调查中发现的问题予以真实反映，提出明确调查意见。

第五章 授信审查和审批

第十二条 授信审查。审查部门根据提交的调查报告和授信资料，对授信申请人的主体资格、经营及财务状况、资信状况、授信用途的合规性、授信金额和期限的合理性、还款来源的充分性、质押股权的合规性、股权价值、主要风险点及防控措施等方面进行审查。

第十三条 授信审批。授信审批按照本行授信审批权限及有

关规定执行。

第十四条 合同的签订。经审批同意的授信业务，经办部门应切实落实风险防控要求，及时办理相关手续，签订授信协议、质押合同等，须对授信协议、质押合同办理强制执行公证。

第十五条 办理质押登记。质押登记须本行两名经办人员与出质人一同到当地工商部门办理，取得工商部门出具的质押物权利凭证。严禁委托中介机构、出质人独自办理质押物登记手续。

第十六条 用信。授信业务经审批通过后，应尽快落实用信要求并整理有关资料，将股权证明文件、质押物权利凭证以及其他授信资料一并提交放款管理部门进行审核，严格按照本行放款管理办法要求进行审核并用信。

第六章 质押物的管理和处置

第十七条 质押物的管理。

（一）质押合同生效后，质押物权利凭证视同有价单证管理，质押物权利凭证原件不得外借；

（二）经办分支机构负责对质押物的监控和检查。负责对质押物价值进行跟踪，了解质押股权所属银行的整体实力、资产质量、管理能力、盈利能力、流动性等经营情况以及发生的重要事项；

（三）贷后检查发现的问题应依据质押合同以及有关法律、法规，及时进行处理。对于借款人或出质人违约的，要追究其违约责任，对于借款人不按本行要求办理业务的，可进一步采取停止授信、终止授信合同等措施；

（四）出质人以其他方式处分质押物危及本行权利的，应要求借款人立即清偿质押项下授信。

第十八条 质押物的变更和解除。

（一）质押物的变更是指质押合同履行期间，借款人因各种原因要求更换质押标的。

借款人申请更换质押标的，应按本行相关规定收集资料并按流程对新的质押标的进行调查、审查和审批。

（二）借款人按授信协议的规定偿还全部授信后，质押权消灭，经办分支机构和出质人持还款凭证按规定办理质押物及相关凭证的出库手续，并到登记机关解除质押登记。

第十九条 担保的追加是指在质押股权价值下降导致授信金额不符合本办法第七条规定时，借款人追加质物、保证金或其他风险规避措施，以补足因股权价值下降造XX的质押物价值缺口。追加担保按本办法或本行其他相关规定进行调查、审查和审批。

第二十条 质押物的处置。(一）质押物的处置方式：

1．公开市场出售。可在有金融股权交易资格的交易所进行公开挂牌交易；

2．转让。通过公告或质押双方主动寻找买方，将质押物转让给第三方；

3．法律允许的其他方式。

（二）质押期间，发生下列情形之一的，应及时处置质押物： 1．质押股权价值下降导致授信金额不符合本办法第七条规定，且借款人未按要求追加质押物、保证金或其他风险规避措施，及时补足因股权价值下降造XX的质押物价值缺口时；

2．借款人被宣告破产、关闭、解散及其他危及本行债权的情况；

3．借款人不按期足额偿还本行贷款本息和其他相关费用。

（三）处分质押物的价款超过所担保的主债权及利息、违约金、损害赔偿金、质押物保管费以及质押权实现等相关费用，超过部分退还借款人；价款低于所担保的债权及有关费用和处分费用的，不足部分由借款人清偿。

第七章 贷后管理与检查

第二十一条 客户用信后，应按照本行贷后管理相关规定进行贷后管理。

贷后检查的内容主要包括借款人基本情况、授信用途及流向、重大经营管理事项、财务经营状况或项目进展情况、结算往来情况、质押股权价值变动情况、质押股权所属银行经营情况等。

第二十二条 经办分支机构应在贷后检查报告中按季撰写质押物监控情况，内容应包括质押物现状、质押股权所属银行经营情况、发现的主要问题及处理情况、今后拟采取的措施与工作建议。如遇重大问题，应于当日以专题报告的形式报上级管理部门。

第八章 信息和档案管理

第二十三条 建立授信台账。台账应包含借款人的基本信息、授信信息（包括授信金额、期限、授信品种等）、权证信息、项目名称等，台账须能真实、完整地反映授信情况。授信台账可根据不同的分类标准建立，采用电子台账形式，同时建立手工台账。

第九章 附则

第二十四条 本办法由XX银行负责解释和修订。

第二十五条 本办法自2014年3月12日起实施。原《XX银行非上市银行股权质押授信管理办法（试行）》（XX农商银发〔2012〕221号）同时废止

第五篇：浙江XX农村合作银行授信管理办法

浙江XX农村合作银行授信管理办法

第一章 总 则

第一条 为规范浙江XX农村合作银行（以下简称“本行”）推进统一授信制度，加强对信用风险的控制和管理，促进审慎经营，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《浙江省农村合作银行授信管理办法》等有关法律法规和规章制度，结合本行实际，制定XX农村合作银行授信管理办法（以下简称“本办法”）。

第二条 统一授信是指本行对单一客户、集团客户或关联企业客户统一确定最高综合授信额度，并加以集中统一控制的信用风险管理制度。包括贷款、融资、贴现、透支、保理、拆借和回购，贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内、外信用发放形式的统一综合授信。

第三条 最高综合授信额度是指本行在对单一客户、集团客户或关联企业客户的风险和财务状况进行综合评估的基础上，确定的能够和愿意承担的风险总量。

第四条 本行实行授信主体、授信形式、授信对象、不同币种统一的授信制度。

（一）授信主体的统一。本行确定董事会风险管理委员会统一审核批准对客户的授信，保证审批授信部门与执行授信部门相互独立，形成健全的内部制约机制，避免本行不同部门分别对同一客户或不同信贷品种进行授信。

（二）授信形式的统一。本行对同一客户不同形式的信用发放都臵于该客户的最高综合授信额度内，即表内业务授信与表外业务授信统一，对表内业务和表外业务进行一揽子授信。

（三）授信对象的统一。本行授信对象是指在总行及下辖分支机构开立结算账户、经国家工商行政管理机关核准登记的企业事业法人、其他经济组织、个体工商户及具有完全民事行为能力的自然人客户。不允许对不具备法人资格的分支公司客户授信。

（四）不同币种授信的统一。本行对本外币授信进行统一管理，将本币业务的授信和外币业务的授信臵于同一授信额度之下。

第五条 对由多个法人组成的集团公司客户，本行应确定一个对该集团客户的总体最高授信额度，本行及下辖分支机构对该集团各个法人设定的最高授信额度之和不得超过该集团客户的总体最高授信额度。

第六条关联企业客户的授信，遵照集团公司客户授信执行。

第七条 授信期限。授信按期限分为短期授信和中长期授信。短期授信指一年以内（含一年）的授信，中长期授信指一年以上的授信。客户日常流动资金及周转性贷款实行短期授信，项目贷款原则应实行中长期授信。

第八条 授信方式。存量客户实行滚动式授信，即将到期的授信，应至少提前一个月上报有权机构审批。

第九条对公客户银行承兑汇票、信用证等业务，只对剔除保证金后的敞口部分进行授信，敞口部分包括信用、保证、抵押、质押等方式。

第二章 授信原则和调整

第十条 本行遵照统一授信、适度授信、分类授信、优先授信、逐步推进的授信原则。

（一）统一授信的原则。支行风险管理小组与总行风险管理小组在授权范围内审批授信并报董事会风险管理委员会备案，其他超越权限的授信，由支行尽职调查并提出建议，报总行风险合规部审核后，经总行风险管理小组核实，报董事会风险管理委员会统一授信。

（二）适度授信的原则。根据授信客户风险程度和本行自身资金可能、风险承受能力，合理确定对客户的授信额度，防止授信集中度风险。

（三）分类授信的原则。根据客户的经营状况、信誉、产业政策等情况，将客户分为适度支持、逐步压缩、锁定退出等三类。对适度支持类客户，实行增加授信并确定最高综合授信额度。对逐步压缩类客户，给予在最高综合授信额度内周转，在周转中逐步压缩授信。对锁定退出类客户，要求取消授信，实行积极清收措施，订出计划，限期逐步退出。

（四）优先授信的原则。对客户授信必须坚持为“三农”服务的宗旨和经营方向，应按照农户、农村工商户、农业产业化经济组织、农村微小中企业、其他客户的顺序进行授信，优先满足农户小额贷款授信。

（五）逐步推进的原则。由于本行自然人客户群体占比高、流动性强的特点，本行确定自然人客户的授信金额起点为50万元（含），对公客户零起点授信。本行可根据业务发展和风险管理的需要对自然人授信金额起点进行调整，逐步推进对每一个客户都确定一个最高综合授信额度。

第十一条 客户授信方式分为基本授信方式、追加授信、临时授信、变更授信四种。基本授信为基础授信，追加授信、临时授信、变更授信为基本授信的补充。

基本授信，是根据客户上的生产经营情况及本经营发展打算和本行信贷计划进行的一年一定的授信安排。

追加授信，是基本授信的补充，客户中途经营发生变化而需新增授信额度。

临时授信，是指超过基本授信额度，因客户情况、国家货币信贷政策和市场的变化，需要临时性追加授信额度或特殊项目融资、票据贴现、承兑业务等。临时授信为一次性逐笔授信。

变更授信，指因客户改制、生产经营情况及担保情况发生重大变化或出现新情况，需要对授信设臵的条件进行调整的授信。变更授信按照授信审批流程报有权机构审批，不得随意变更，信用、保证额度调整为抵押、质押的除外。

第三章 客户分类

第十二条 同时符合下列条件的，为适度支持类客户：

（一）生产经营项目符合国家产业政策，发展前景好，借款人生产经营正常，产品有市场，经营有效益，在同行业中有一定的竞争力；

（二）借款人产权明晰，经营性现金流量充分，有足够的偿还到期贷款本息的能力，且能提供足额有效资产作抵押（质押）或落实代偿能力强的第三人作保证；

（三）借款人的管理层成员诚信度高，目前无欠息、贷款逾期等不良信用记录和对外担保失信等行为，能按时提供真实完整的财务信息（报表）；

（四）资信等级在A级及以上，实际资产负债比例一般在70%（含）以下，除土地外，其他抵押财产原则要求参加财产保险；

（五）在本行开立结算账户，销售款项结算往来正常；

（六）存量贷款按五级分类为正常贷款。

第十三条 有下列情形之一的，为逐步压缩类客户：

（一）借款人生产经营虽然正常，但产品技术含量不高，属信贷投向过分集中的行业；

（二）内部管理不规范，未能按时向贷款人提供真实的财务信息（报表）；

（三）借款人无法提供足额的担保，保证人属于关联客户互保；

（四）借款人生产经营出现异常，已不能保证贷款的正常周转或未能按时足额支付贷款本息；或借款人资产负债率偏高、接近资不抵债，存在一定风险，实际贷款额度与相对安全线额度已接近或超过。

第十四条 有下列情形之一的，为锁定退出类客户：

（一）借款人生产经营的项目不符合国家产业政策和信贷

政策投向的；

（二）借款人生产经营长期亏损、扭亏无望，处于停关或半停关状态的；

（三）借款人实际已严重资不抵债的；

（四）借款人法定代表人或主要负责人品行不佳，存在提供虚假财务信息（报表）、涉赌、涉毒等不良行为，注册资金少且法定代表人或主要负责人又不愿以其个人名义对企业贷款提供担保的；

（五）借款人产权不明晰的。

第十五条 不得对以下用途的业务进行授信：

（一）国家明令禁止的产品或项目；

（二）违反国家有关规定从事股本权益性投资，以授信作为注册资本金、注册验资和增资扩股；

（三）违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生品等投资；

（四）其他违反国家法律法规和政策的项目。第十六条 客户未按国家规定取得以下有效批准文件之一的，或虽然取得，但属于化整为零、越权或变相越权和超授权批准的，不得提供授信：

（一）项目批准文件；

（二）环保批准文件；

（三）土地批准文件；

（四）其他按国家规定需要具备的批准文件。第十七条 不得接受以下银行股权作为质物进行授信：

（一）本行的股权；

（二）银行章程、有关协议或者其他法律文件禁止出质，或其他在限制转让期限内的银行股权；

（三）权属关系不明、存在纠纷等影响到出质股权价值和处分权利的，或价值难以评估的银行股权；

（四）被依法冻结或采取其他强制措施的银行股权；

（五）证券交易所停牌、除牌或特别处理的上市银行股权；

（六）按要求出质前应向股权所在银行董事会备案而未备案或备案未通过的银行股权；

（七）涉及重复质押或银监会认定的其他不审慎行为的银行股权。

第四章 授信额度

第十八条授信额度实行最高综合额度控制。集团客户、关联企业客户须合并计算且作为单一客户处理。

对单一客户的最高综合授信额度不得超过本行资本净额的10%；对集团型单一客户最高综合授信额度不得超过本行资本净额的15%。

第十九条 当本行对单一客户授信总额与本行资本净额之比超过银行业监管机构规定比例或本行视为超过本行风险承受能力时，应采取组织银团贷款、联合贷款和贷款转让等措施分散风险。

第二十条 客户最高综合授信额度，应根据客户申请和对客户的调查情况，结合客户第一还款来源和第二还款来源及其对本行的贡献度进行综合确定。综合还款能力法、资产负债率控制法、信贷安全线控制法、抵押（质）物变现额折扣法四种模型方法作为主要参考方法。同时也根据国家产业政策和企业的行业结构、产销情况、现金流量、管理水平和发展前景等因素适当调整。

（一）综合还款能力法。即对个人客户授信时，信用贷款方式的，可掌握在借款人家庭年收入的2倍以内，但最高不得超过本行规定的最高信用贷款限额；保证担保贷款方式的，可掌握在借款人和保证人累计家庭年收入的2倍以内或控制在借款人和保证人累计家庭净资产数额以内；联保贷款方式的，遵循联保协议的最高限额规定；抵押、质押担保贷款方式的，适用本条第（四）项规定。

（二）资产负债率控制法。客户授信后的资产负债率控制在70%以内。即：

[现有负债总额+或有负债总额×30%-在本行现有贷款余额+授信额度-他行已抵（质）押贷款]÷[现有资产总额-在本行现有贷款余额+授信额度-他行已抵（质）押资产]≤70％。

（三）信贷安全线控制法：对采用资产负责率控制法核定总授信额度过大的客户，可采用信贷安全线控制法核定总授信额度，授信的额度一般控制在相对安全线额度的70%以内，最高不超过1倍。即：

授信总额度= [（货币资金-他行已质押存款）+ 房地产（变现值-已抵他行资产）×70％ + 机械设备（变现值-已抵他行资产）×50％ + 存货（现值-已抵他行资产）×50％ + 应收账款（余额-已抵他行资产）-（负债总额-本行贷款-他行已抵质押贷款）] ×70%。

（四）抵押（质）物变现额折扣法。即对提供有效抵押（质）物作担保的客户，可以抵押（质）物的市场公允价值作为授信额度的参考依据。

第二十一条 流动资金授信进行流动资金需求量测算。授信额度不得超过企业实际流动资金需求量。流动资金贷款需求量应基于借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额（即流动资金缺口）确定。

第五章 集团（关联）客户授信

第二十二条 本办法所称集团客户是指具有以下特征的法人企业授信对象：

（一）在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的；

（二）共同被第三方企事业法人所控制的；

（三）主要投资者个人、关键管理人员或与其关系密切的家庭成员（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的；

（四）存在其他关联关系，总行认为应视同集团客户进行授信管理的。

第二十三条 对集团客户授信应遵循以下原则：

（一）统一原则。对集团客户授信实行统一管理，集中对集团客户授信进行风险控制。

（二）适度原则。对集团客户授信，应根据授信客体风险大小和自身风险承担能力，合理确定对集团客户的总体授信额度，防止过度集中风险。

（三）预警原则。对集团客户授信，应建立风险预警机制，及时防范和化解集团客户授信风险。

第二十四条 对集团客户授信时，应当要求集团客户提供真实、完整的信息资料，包括集团客户各成员的名称、法定代表人、实际控制人、注册地、注册资本、主营业务、股权结构、高级管理人员情况、财务状况、重大资产项目、担保情况和重要诉讼情况等。

必要时，可要求集团客户聘请独立的具有公证效应的第三方出具资料真实性证明。

第二十五条 本办法所称关联企业是指具有以下特征的贷款客户：

（一）在资金、经营、购销等方面，存在直接或者间接的拥有控制关系，直接或间接持有其中一方的股份总和达到25%或以上的；

（二）直接或间接地同为第三者所拥有或者控制的股份达到25%或以上的；

（三）主要投资者个人、关键管理人员或与其关系密切的家庭成员共同直接控制或间接控制的多个企业。主要投资者个人指直接或间接控制一个企业10%或以上表决权资本的个人投资者；关键管理人员指有权并负责计划、指挥和控制企业活动的人员。如董事、总经理、总会计师、财务总监、主管各项事务的副总经理，以及行使类似政策职能的人员等；关系密切的家庭成员指主要投资者个人和关键管理人员的三代以内直系亲属、二代以内旁系亲属以及配偶；

（四）存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润的多个企业。

第二十六条 对于与本行建立信贷关系的关联成员企业，按照相关规定，核定最高综合授信额度。关联核心企业或企业母公司所在的融资办理行负责调查并逐级上报关联企业成员名单。关联企业成员客户的授信方案分别由融资办理行比照单一法人客户的要求，结合关联企业内部关联关系的影响制定后，逐级上报审批。

第二十七条 对有合并报表的关联企业，整体的授信额度原则上不超过其合并报表净资产的2倍。

第二十八条 对集团客户（关联客户）的授信，直接报总行授信。

第六章 授信审批

第二十九条 本行授信工作统一由董事会风险管理委员会归口管理，支行（部）风险管理小组、总行风险管理小组在受权范围内行使基本授信、追加授信、临时授信及变更授信的审批权。

风险合规部负责本行授信工作的日常管理和授信执行的监督。

第三十条 各级审批机构的权限如下：

（一）支行（部）风险管理小组。自然人客户信用、保证150万元（含）以内，抵押300万元（含）以内，质押500万元（含）以内。

对公客户信用、保证在300万元（含）以内，抵押在400万元（含）以内，质押在1000万元（含）以内。

支行（部）风险管理小组由支行副行长任组长，成员由行长、会计主管及其他相关人员组成，成员人数为奇数。

（二）总行风险管理小组。自然人客户信用、保证300万元（含）以内，抵押500万元（含）以内。

对公客户信用、保证1000万元（含）以内，抵押2000万元（含）以内，质押3000万元（含）以内。

（三）董事会风险管理委员会。自然人客户信用、保证500万元（含）以内，抵（质）押1000万元（含）以内；对公客户5000万元（含）以内。

（四）董事会。超董事会风险管理委员会审批权限的授信由董事会审批结束。

各级授信审批机构的权限按授信担保方式不同实行分项最高额审批权限控制。即对单户授信即有抵押方式又有保证和信用方式的，其总额不得超过抵押授信最高审批权限，但其中保证、信用授信额度不得超过保证、信用授信的最高审批权限，担保方式的其他组合方式的审批权限以此类推。

第三十一条 基本授信、追加授信、临时授信及变更授信的审批程序。

（一）支行授信调查。支行授信调查人员对授信客户的资产状况、经营状况、财务状况、盈利能力、结算往来、信誉、担保等情况进行调查（对制造或加工型企业还应注重调阅企业水电费的用量、现金流，对贸易型企业应调阅报关单、报税单、现金流等证明材料作为判断企业生产经营状况的重要依据）。在调查评估的基础上，形成调查评估报告，支行授信调查人员对客户授信调查资料的真实性、完整性、可行性、安全性负责，并撰写相关文本，提交支行风险管理小组审查。

（二）支行审批与申报。总行委派的风险经理参与支行风险管理小组会议并提出独立的风险评价意见。经支行风险管理小组成员审议通过后，形成授信审批会议记录。支行风险管理小组权限内的，由支行风险管理小组组长签具授信审批意见直接审批，并将授信结果报风险合规部备案。超支行风险管理小组权限的应向总行风险合规部申报授信，并提交相关授信资料。

（三）总行审核与审批。风险合规部对上报的客户授信资料指定专人进行审查、提出建议后，报总行风险管理小组审议，形成授信会议纪要，总行风险管理小组权限内的，由风险管理小组组长签具授信审批意见直接审批。超出总行风险管理小组权限的，提出拟授信建议，报本行董事会风险管理委员会审定。超董事会风险管理委员会权限的由董事会审批结束。

第七章 授信管理

第三十二条 授信管理坚持注重调查、严格把关、动态监控的要求。

（一）对客户授信前，调查人员必须对其进行认真调查，实地查看、验证客户原始资料，如实反映客户的经营情况，提示客户存在的风险，对客户的鉴定、分类、授信工作做到认真仔细、严格把关，合理确定授信额度，不得放宽授信标准。

（二）在授信实施后，各支行（部）应对客户的授信实行动态监测，及时了解和分析客户的经营情况和财务状况及其他相关信息，以授信设臵的条件的变化情况为依据，对已核准的授信额度进行冻结、解冻、注销等操作。

如发现客户有下列情形之一的，在关注其变化的同时冻结未使用的授信额度，采取措施催收已使用的授信余额，同时以书面形式向上一级报告，直到董事会风险管管理委员会。

1．借款人发生重大经营困难，出现贷款逾期、欠息等违约事项，经书面催收后仍未能在规定时间内偿还的；

2．借款人涉及重大诉讼的；

3．借款人产权关系和经营体制发生重大变化，可能导致贷款风险的；

4．借款人转移财产和资金的；

5．借款人为他人提供担保，而被担保人出现风险而影响借款人偿债能力的；

6．借款人的财务情况发生异状不利变化的； 7．经营者个人发生特殊情况对贷款偿还产生不利（负面）影响的； 8．借款人未按约定用途使用授信； 9．其他负面因素。

（三）建立定期报告和分析制度。支行和总行有关业务部门对客户授信额度的执行情况和集团（关联）客户授信情况应按季编制报表上报本行风险合规部，对授信客户执行情况进行集中控制和监测，建立定期分析制度。支行和总行有关业务部门对辖内授信余额前十大户客户实行每季度书面分析，并报风险合规部备案。

第三十三条授信业务实行主办行制度，同一客户不得在本行辖内的两家或两家以上分支机构取得授信。

第三十四条 审批授信部门和执行授信部门要分清职责，协调运作。审批授信部门批准确定的最高综合授信额度，是本行内部对客户最高额度的信用控制，不是计划贷款额度，也不是分配的贷款规模。各种具体授信形式的发放仍由执行授信部门（不限于信贷管理委员会、信贷管理部门）在授予的贷款审批权限范围内逐笔审批办理，超过其贷款审批权限的仍按规定报有权部门审批。执行授信部门及其有权信贷人员，负责授信形式发放的业务操作和相应的风险防范及处臵。

第三十五条 授信执行部门应加强授信业务的基础管理，建立授信客户档案，实行一户一档管理。

第三十六条 执行授信部门相关人员的具体实施授信的管理责任，遵照本行贷款管理责任制度执行。

第八章 授信风险责任和授信尽职调查

第三十七条 本行应建立授信风险责任制，各授信部门、岗位应对授信的结果承担风险责任。

（一）调查人员应当承担调查失误和评估失准的责任；

（二）审查和审批人员应承担检查审查、审批失误的责任，并对本人签署的意见负责；

（三）授信信息维护人员应当承担授信信息维护失误的责任；

（四）贷后管理人员应当承担检查失误、清收不力的责任；

（五）放款操作人员应当对操作性风险负责；

（六）支行（部）行长（总经理）应加强授信风险管理，对支行（部）授信风险负总责；

（七）本行高级管理层应对重大贷款损失承担相应的责任；

（八）本行董事会应重视和加强对统一授信的管理，严格监督客户最高授信额度的制定和执行情况，并对发生的授信风险负最终责任。

第三十八条 本行应建立授信尽职调查制度，对授信业务流程和各项活动进行尽职调查，评价授信工作人员是否勤勉尽责，确定是否免责。

第三十九条 本行风险合规部行使授信尽职审查职能。各支行（部）相应设立授信尽职调查岗位，独立承担辖内授信尽职调查工作或协助风险合规部开展全行授信尽职调查工作。授信尽职调查可采取现场或非现场的方式进行。被调查人员应积极配合调查人员的工作。

第四十条 授信尽职调查人员应依诚信和公正原则开展工作，及时报告尽职调查结果，对发现的问题经过确认后，应责成相关授信工作人员及时进行纠正。

第四十一条 本行应根据授信工作尽职调查人员的调查结果，对具有以下情节，根据情节的轻重对授信工作人员依法、依规追究责任。

（一）进行虚假记载、误导性陈述或重大疏漏的；

（二）未对客户资料进行认真和全面核实的；

（三）未按规定办理授信业务或授信决策过程中超越权限、违反程序审批的；

（四）未按照规定时间和程序对授信和担保物进行授信检

查的；

（五）授信客户发生重大变化和突发事件时，未及时实地调查的；

（六）未根据预警信号对该停止使用授信额度而未及时停止，或未采取必要保全措施的；

（七）故意隐瞒真实情况的；

（八）不配合授信尽职调查人员工作或提供虚假信息的；

（九）其他。

第四十二条 对于严格按照授信业务流程及法规，在客户调查和业务受理、授信分析与评价、授信决策与实施、授信后管理和问题授信管理环节都勤勉尽责的授信工作人员，授信一旦出现问题，可视情况免除相关责任。

第九章 附 则

第四十三条 本办法自发文之日起开始执行。