创投在线项目融资规范（精选）

第一篇：创投在线项目融资规范（精选）

创投在线项目融资规范

第一条 融资流程

1.1创建项目

（1）登陆创投在线，注册成为会员，点击发起项目，依流程如实填写信息，如提交的项目内容资料严重弄虚作假，被投资人举报，经平台调查核实，则取消该项目融资资格；

（2）提交的项目将在3-7个工作日内审核，审核未通过的项目，将会有工作人员联系项目发起人进行修改；

（3）审核通过的项目，创投在线将会安排上线展示，并通知项目发起人上传完善版PPT商业计划书；

1.2项目上线

（1）上线项目商业计划书经专家组审核后，上线为预热项目；（2）项目计划书未审核，将联系二次修改并提交；

（3）专家组根据项目计划书情况确定路演排期，网络路演会提前一周通知项目方； 1.3项目认投

（1）项目审核通过之后，投委会投票遴选，通过审核的项目与创投在线签订《独家合作协议》；（2）项目方核定融资金额及股权出让比例，进入认投阶段；（3）进入认投阶段的项目，项目继续展示；

（4）筹资项目在发起人预设的时间内达到或超过目标金额，认投成功；（5）项目认投未满，项目继续展示；

（6）创投在线与认投满额的项目签订《融资居间服务协议》。1.4尽职调查

（1）项目认投成功后，领投人对项目进行尽职调查；

（2）项目方应如实提交尽职调查材料，配合领投人实地考察，如有弄虚作假行为，创投在线有权取消项目方的融资资格；

（3）领投人根据尽职调查报告情况决定是否召开打款说明会； 1.5 打款阶段

（1）通过尽职调查的项目进入打款阶段；

（2）打款满额后，领投人与其他投资人按照认投金额成立有限合伙企业，注资项目公司；（3）项目公司应按照投资协议办理工商变更登记手续，本次融资结束。第二条 项目发起人资格

2.1 作为项目发起人，应为创投在线的注册会员，理解并接受平台的服务协议。

2.2 作为项目发起人的单位，应为依法成立并登记备案的企业法人或其他组织；作为项目发起人的个人，应为年满18周岁并具有完全民事行为能力和民事权利能力的自然人，如项目发起人未满18周岁，应由其监护人代为履行相应的权利和义务。2.3 项目发起人应按照创投在线的要求，进行必要的身份认证和资质认证，包括但不限于身份证、护照、学历证明等的认证。

2.4 项目发起人应拥有能够在中国地区接收人民币汇款的银行卡或者支付宝、财付通账户。2.5 项目发起人不得为以下禁止性条件：

（1）边上班边融资，等融到钱才愿意辞职的打工者。（2）自己一分钱都不投资的项目发起人。（3）同时有几个项目在创业的项目发起人。

（4）项目只有几页文档，没有团队没有任何实际行动的项目发起人。（5）对项目融资预算没有成熟规划，能融多少算多少的项目发起人。第三条 项目发起人的权利与义务

3.1 项目发起人有权依据本协议的约定使用创投在线平台提供的各项服务。

3.2 项目发起人声明并承诺其是依据中国法律设立并有效存续的企业法人、其他组织或为具有完全民事行为能力的自然人，具有一切必要的权利及能力订立及履行本协议项下的所有义务和责任；本协议一经生效即对其具有法律约束力。

3.3 项目发起人承诺并保证妥善保管其在创投在线平台的账号和密码，并对其账户中的所有活动和事件承担责任。项目发起人有权随时修改其密码和图标，也可注销旧的帐户开立新帐户。项目发起人若发现任何非法使用其帐号或存在安全漏洞的情况，应立即通知创投在线并采取措施以减少不必要的损失。

3.4 项目发起人承诺并保证在本服务期限内，仅接受创投在线提供的服务，不再与其他任何第三方就与本协议服务内容相同或类似的服务事项进行磋商、谈判或者合作。

3.5 项目发起人承诺并保证按照约定向我们平台按时、足额支付服务价款。

3.6 项目发起人承诺并保证其提供或发布的所有信息是真实、准确、完整的，符合中国各项法律、法规及规范性文件以及创投在线相关规则的规定，不存在虚假、误导性陈述或重大遗漏，并承诺及时对已发布的信息进行更新、维护和管理。

3.7 项目发起人承诺并保证其提供或发布的信息不存在以下情形：（1）违反中国各项法律、法规及规范性文件规定的。

（2）危害国家安全、泄露国家秘密、颠覆国家政权、破坏国家统一的，煽动民族仇恨、民族歧视，破坏民族团结的，破坏国家宗教政策、宣扬邪教和封建迷信的，有损国家荣誉和利益的。

（3）散布谣言、含有淫秽、色情、赌博、暴力、凶杀、恐怖或者教唆犯罪信息，扰乱社会秩序，破坏社会稳定的。

（4）侮辱诽谤他人，侵犯其他任何第三方知识产权及其他合法权益的。（5）其他含有法律、法规及规范性文件禁止内容的。

3.9 项目发起人承诺并保证使用创投在线平台服务的风险由其自身承担，其根据自身需求下载或通过创投在线平台产品服务取得相关信息资料，并由其自行承担系统受损、资料丢失以及其它任何风险。3.10 项目发起人承诺并保证若其违反上述承诺和保证给创投在线造成损失的，项目发起人同意对创投在线因此而遭受的损失承担相应的赔偿责任。

3.11 项目发起人在服务期限内使用创投在线提供的其他有偿服务的，应根据与创投在线达成的相关协议支付服务价款。

第四条 项目审核标准

4.1 项目需要具备高新技术、创新商业模式、市场高成长性特征。

4.2 项目内容必须完整、合理、具有可行性；有完整的计划和执行能力，且图片、视频不能借用或盗用非本人或公司拍摄的内容。

4.3 项目内容框架必须包含“简介”、“详情”、“资金用途”、“项目优势”、“成长数据”“目标客户”“需求定位”“盈利模式”“团队成员”、“融资金额”等重要板块。

4.4 项目类别必须是如下分类：互联网、移动互联网、IT、电信及增值、传统娱乐、能源、医疗健康、旅行、金融、教育、房地产、物流仓储、农林牧渔、住宿餐饮、商业服务等等。

4.5 项目不得为公益项目，不得为慈善或某项事业筹资。例如，禁止为红十字会募资，禁止把筹集到的资金或未来利润转用于慈善或某项事业。

4.6 项目不得为“资助我”或满足个人物质需求为主要目的的项目(例如，资助我的学费或债务、资助我旅行或度假而创建项目)。

4.7 对于开发新硬件或新产品的设计和科技项目，发起人必须在项目页面上展示实物原型的照片，并提供发起人或团队在产品开发方面的相关经验的信息。

4.8 项目发起人不应抄袭、盗用他人的成果发起众筹项目，创意类产品必须为原创。

4.9 项目发起人发起的项目不得包含非法、色情、淫秽、暴力等内容，不得含有攻击性、侮辱性言论，不得含有违反国家法律法规、政策的内容及其他创投在线认为不适宜的内容。

4.10 项目发起人在创投在线发起的项目，不得在国内外同类众筹网站同时或再次发起。

4.11 项目发起人在创投在线上发起的项目不得涉及种族主义、宗教极端主义、恐怖主义等内容。4.12 项目发起人发起的项目不应与第三方存在任何权利纠纷，否则因此导致的一切损失（包括创投在线因此被第三方权利追索而遭受的一切损失）由项目发起人本人承担，与创投在线无关。

4.13 在项目发起后的运行过程中，项目发起人应及时回复投资人的提问，与投资人进行充分互动，促成项目众筹成功。

4.14 项目发起后，项目发起人应及时更新项目进展情况，包括但不限于以文字、照片、视频等方式展示项目的进度信息。第五条 禁止在网站发布的项目

1、-枪支、武器和刀具相关

2、房地产相关

3、兑奖、彩票和抽奖活动相关

4、竞赛(为了获得资助而在项目中允诺提供竞赛报名费和奖金等)

5、毒品、类似毒品的物质、吸毒用具、烟等相关

6、财政奖励(所有权、利润份额、还款贷款等)

7、多级直销和传销类相关

8、令人反感的内容(仇恨言论、不适当内容等)

9、色情内容相关

10、支持或反对政治党派的项目

11、推广或美化暴力行为的项目

12、非创意类公益项目（如呼吁献血、捐款等）

13、涉及宗教类项目

14、调查问卷类项目

第六条 发起项目内容填写指南

一份完整、严肃的项目介绍，既是项目发起人对自己团队以及投资人起码的尊重，也是创投在线对投资人应尽的责任。如果填写时有空白项未填或描写过于简单（比如几个字或一两句话），创投在线将直接退回项目信息并要求补充完善。以下一些基本要求供参考：

6.1 确保通篇文字表达通顺、简洁、正式，无错别字，格式美观。6.2 项目名称简洁易懂，指明要点，比如“发泄吧项目”。6.3 “简要说明”中，简要概括项目内容，吸引投资人的眼球。6.4 项目图片：建议上传项目产品图、公司实拍照。

6.5 项目视频地址：建议上传公司拍摄的视频介绍，一般更有利于投资人深刻理解项目。6.6 “详细说明”中，至少应包括以下内容：

（1）介绍项目的详细情况，包括但不限于：主要内容、主营产品或服务的介绍、需说明清楚解决了什么市场需求、其技术原理、应用流程情况、项目的市场前景、市场容量等等项目的主要情况。

（2）目前是否已成立公司？如果已成立公司，应介绍公司名称、注册资本、成立时间、办公地点、主营业务、发展情况、已有成果等。如果没有成立公司，需说明团队目前的创业状态，比如是全职创业还是在职或在校，有没有固定办公地点，团队是否搭建齐全，发不发工资，准备何时成立公司等。

（3）目前是否只有这一个创业项目，如果不是还有其他哪些项目。

6.7 “资金用途”中，应详细介绍此次融资的资金使用情况。资金用途中可以涉及产品的研发、推广、员工招聘、场地租赁等等，应详细说明产品开发需要资金多少、推广需要资金多少、员工招聘需要资金多少、场地租赁面积，租金多少等等具体数据。

6.8 “项目优势”中，描述具体的优势，不要讲空话和大话，务必在这里说明或解释清楚。如果相似的项目已经有别人在做，项目发起人应该明确自身的优势在哪里，如何解决相似项目之间的竞争问题。这将是所有投资人最关心的问题。6.9 “成长数据”中，应说明项目成长的阶段，目前取得的成果或达到的目标，如产品研发到什么阶段、客户数达到多少、实现了什么突破等。建议说明目前有多少客户或用户，每月收入有多少，订单量有多少等等。详细介绍项目成长情况，让投资人增加对项目的信心。

6.10 “目标客户”中，务必说明清楚项目发起人的客户定位为什么人群，这些人群具备什么典型特征。

6.11 “需求定位”中，说明清楚市场需求具体是什么，其市场容量及前景如何，目前已有的供需关系如何，存在哪些不足等。

6.12 “盈利模式”中，应详细介绍项目发起人跟谁收费，收多少，怎么收，有什么前提条件。如果项目发起人的盈利模式已经在发生，需详细说明收入和现金流的大概情况。如果项目只是计划，尚未发生盈利模式，应说明项目发起人要产生收入需实现哪些前提条件。

6.13 在“团队成员”的介绍中，需介绍团队成员的出生年月、性别、毕业院校、工作经历、工作成就、个人优势、过往的创业经历和心得、为什么会从事目前这个行业的创业、目前各人的分工情况等。另外，请务必说明核心团队成员已合作多久，通过什么渠道认识的，目前正在或未来需要在哪些方面加强磨合，并举例说明。丰富创业团队的介绍，有利于加深投资人对项目发起人的了解，增强投资信心。

6.14“最低出资额”是指投资人出资的最小金额。例如：项目最低出资额为10000元，意味着投资人投资金额在10000元以上，都可以对该项目进行投资。若投资人的投资金额低于10000元，该项目则不接受其投资。

第七条 融资项目居间服务费

项目通过创投在线成功融资，融资项目需向创投在线缴纳项目融资居间费，费用主要包括财务咨询费、法律咨询费、办理有限合伙企业的费用、进行尽职调查的费用等等，项目融资居间费用为融资额度的5%。除项目融资成功后的居间费外，不收取其他任何费用。第八条 创投在线为项目发起人提供的指导

8.1 融资前的指导：通过创投在线专家组审核的项目，可以在创投在线平台在线展示并由平台组织网络路演。在网络路演过程中，项目发起人不仅可以对自己的项目进行详细地讲解，还可以和投资人进行互动交流，吸引投资人的青睐。创投在线平台的专家审核组会对项目提出建议，协助项目发起人发现项目优势、表达优势，同时向项目发起人提供商业计划书撰写、估值模型、财务预测、投资协议、融资谈判等各方面的指导。

8.2 实现融资：入驻创投在线平台的国内外投资机构和投资人都是经过创投在线平台严格考察，具备投资资格。不管是投资机构还是个人投资人都是专业而优秀的。经过创投在线尽职调查的项目，会提交投委会审核决定是否发起众筹。确定众筹的项目，由创投在线作为领投人，其他投资人按照认投金额成立有限合伙企业，注资项目公司。

8.3

宣传推广：通过创投在线平台审核的项目，快速走向市场。

8.4 后续融资：创投在线为初创企业提供持续的融资支持，帮助优秀的项目从种子期走向成熟。

第二篇：农业银行--在线供应链融资项目

固定资产贷款

产品定义：

固定资产贷款是农业银行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币融资。

固定资产贷款根据项目运作方式和还款来源不同分为项目融资和一般固定资产贷款；按用途分为基本建设贷款、更新改造贷款、房地产开发贷款、其他固定资产贷款等；按期限分为短期固定资产贷款、中期固定资产贷款和长期固定资产贷款。

办理流程：

1.提出书面申请。

2.除提供基本情况、生产经营、财务资料外，还应提供以下项目资料：

（1）使用政府投资的项目，提供有权部门同意立项的批准文件；需政府核准的项目，提供有权部门核准文件；对需要提供可行性研究报告的，提供有相应资质的机构出具的可行性研究报告及批复文件；需主管部门审批同意的投资项目，提供主管部门批准文件；

（2）涉及环保的，提供环保评价报告及批准文件等；

（3）涉及用地的，提供建设用地合法手续的证明材料；

（4）资本金和其他建设、生产资金筹措方案及落实资金来源的证明材料；

（5）担保的有关资料；

（6）固定资产贷款调查评估需要的其他资料。

流动资金贷款 产品定义：

流动资金贷款是农业银行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。

流动资金贷款按期限分为短期流动资金贷款和中期流动资金贷款；按照贷款使用方式分为一般流动资金贷款和可循环流动资金贷款。

办理流程：

1.提出书面申请。

2.提供如下资料：

（1）注册登记或批准成立的有关文件及其最新有效的年检证明；

（2）经年检的组织机构代码证，有效的税务登记证及近期的纳税证明，法定代表人身份有效证明或法定代表人授权的委托书；

（3）企（事）业章程或合资、合作的合同或协议，验资证明；

（4）人民银行核发经年检有效的贷款卡；

（5）公司章程对办理信贷业务有限制的，需提供章程要求的股东会或董事会决议或其他文件；

（6）近三年财务报告及最近一期财务报表，成立不足三年的，提交成立以来的财务报告及最近一期财务报表。农业银行认为有必要的，应提供经审计的财务报告；

（7）印鉴卡、法定代表人及授权代理人签字式样；

（8）采取担保方式的，还应提供担保相关资料；

（9）生产经营计划或购销合同等反映客户资金需求的凭证、资料，进出口批文及批准使用外汇的有效文件；

（10）其他资料。循环额度授信 产品定义

循环额度，是指在授信额度项下，为客户核定的可以便捷使用银行信用的额度，包括可循环使用信用额度和国际贸易融资额度。

1、可循环使用信用额度，是指农业银行对满足规定条件的客户，在授信额度内根据客户经营计划核定的仅用于办理1 年以内短期授信业务的额度，可以循环使用。

2、国际贸易融资额度，是指农业银行对满足规定条件的客户，在授信额度内根据客户经营计划核定的仅用于办理1 年以内短期国际贸易融资业务的额度，可以循环使用。

功能和特色

循环额度主要用于客户短期流动资金贷款、承兑、贴现、即期信用证和180天以内的远期信用证、国际结算项下的贸易融资等期限不超过半年的短期信用等需求。办理流程

1、提交书面申请书；

2、提供生产经营、财务报表、担保等基础资料，循环额度申请书，客户近年来的生产经营情况、近期生产经营计划；

3、贷款操作规程及银行承兑汇票、贸易融资等相关业务管理规定要求客户提供的相关资料；

4、农业银行要求担保人提供的相关资料。出口退税账户托管贷款 产品定义

出口退税账户托管贷款是指我行为解决出口企业出口退税款未能及时到账而出现短期资金困难，在对企业出口退税账户进行托管的前提下，向出口企业提供以出口退税应收款作为还款保证的短期流动资金贷款。

功能和特色

能够满足企业因出口退税未能及时到账，而产生的短期流动资金需求。

办理流程

（一）提交书面申请；

（二）提供如下资料：

1、出具“出口退税专户承诺书”；

2、经国税部门确认的“（开立）出口退税专户通知书”；

3、国税部门出具的“出口企业应退未退税款情况证明单”，审核确认出口应退未退税款余额；

4、企业出口有关单据。房地产贷款 商品房开发贷款 产品定义

商品房开发贷款是指向房地产开发企业发放的，用于商品房及其配套设施建设的贷款。按照贷款种类，分为住房开发贷款、商业用房开发贷款、综合用房开发贷款和其他商品房开发贷款（保障性住房开发贷款除外）。功能和特色

商品房开发贷款用于满足借款人因房地产开发投资项目建设资金不足融资需求。办理流程

商品房开发贷款的基本操作流程为：

客户申请与受理→信贷业务调查（评估）→信贷业务审查、审议与审批→信贷业务实施→信贷业务发生后管理→信用收回。

经营性物业抵押贷款 产品定义

经营性物业是指已竣工验收并投入运营，经营管理规范、经营收入稳定、现金流充裕、综合收益较好的商业营业用房、办公用房、宾馆酒店、SHOPPING MALL（大型购物中心）、酒店式公寓、工业和仓储用房等物业形式。

经营性物业贷款是指我行向具有合法承贷主体资格的经营性物业所有权人发放的，以其所拥有的物业作为贷款抵押物，以该物业的经营收入作为主要还款来源的贷款。功能和特色

经营性物业抵押贷款可用于物业在经营期的资金需求。对于自行建造的物业，可用于置换负债性资金和超过项目资本金规定比例以上的资金；对于购置的物业，可用于置换购置款。

经营性物业抵押贷款可根据物业所有权人的需求、物业租金收入和物业价值来确定贷款期限和贷款金额。办理流程

经营性物业抵押贷款的基本流程为：客户申请与受理→信贷业务调查（评估）→信贷业务审查、审议与审批→信贷业务实施→信贷业务发生后管理→信用收回。

城市土地开发贷款 产品定义

城市土地开发贷款是指农业银行向政府授权或委托、合法的城市土地开发主体发放的，用于对城市规划区内的城市国有土地、农村集体土地进行统一的征地、拆迁、安置、补偿及相应市政配套设施建设的贷款。按贷款对象划分，城市土地开发贷款可分为政府土地储备贷款、园区土地开发贷款和企业土地一级开发贷款。

政府土地储备贷款是指农业银行向政府土地储备机构发放的，用于所在城市规划区内规划用途为住宅、商业、旅游及综合等经营性用地的依法收购（或征用）、前期开发、储存的贷款。

园区土地开发贷款是指农业银行向园区土地开发企业（机构）发放的，用于园区内规划用途为工业、综合等用地的依法收购（或征用）、整理及配套基础设施开发的贷款。

企业土地一级开发贷款是指农业银行向土地一级开发企业发放的，用于所在城市规划区内规划用途为住宅、商业、旅游及综合等经营性用地依法开发的贷款。

功能和特色

政府土地储备贷款主要用于城市规划区内规划用途为住宅、商业、旅游及综合等经营性用地的依法收购（或征用）、前期开发、储存。

园区土地开发贷款主要用于园区内规划用途为工业、综合等用地的依法收购（或征用）、整理及配套基础设施开发。

企业土地一级开发贷款主要用于所在城市规划区内规划用途为住宅、商业、旅游及综合等经营性用地的依法开发。

办理流程

城市土地开发贷款的基本流程为：

客户申请与受理→信贷业务调查（评估）→信贷业务审查、审议与审批→信贷业务实施→信贷业务发生后管理→信用收回。

国内贸易融资 存货融资业务 产品定义

存货融资业务是指基于贷款人委托监管人对借款人合法拥有的原材料和产成品等非静态存货进行监管，以存货价值作为主要还款保障为借款人办理的结构性贸易融资业务。按对提货或换货管理的不同，可分为静态融资和动态融资。功能特色

1、按照存货价值为借款人进行债项授信；

2、重视存货本身变现能力，借款人信用等级准入较低；

3、存货种类丰富，既有大宗商品，又有其他区域性产品；

4、融资品种涵盖短期贸易融资、承兑汇票、保函等业务品种。办理流程

（一）借款人业务申请时提供以下基本资料：

1、营业执照、代码证、贷款卡等企业基本资料；

2、质押商品清单及合法性权属证明，如购销合同、增值税发票、付款凭证、完税证明等；

3、出厂质量合格证等能够证明商品规格、质量、等级的权威证明文件；

4、商品许可证或批文（如需）；

5、我行要求的其它资料。

（二）我行履行调查审批手续后与借款人及农业银行指定的监管人签订质押存货三方协议，发放贸易融资款项。借款人可根据需要对质押存货进行置换。

（三）借款人以存货销售所得或其它资金归还贸易融资款项后，相应存货质押手续解除。

国内发票融资业务 产品定义

国内发票融资是指借款人以其在国内商品交易中因销售货物所产生的商业发票为凭证，在不让渡应收账款债权的情况下，以发票所对应的应收账款为主要还款来源保障，为借款人办理的结构性短期贸易融资。按照融资方式的不同，发票融资业务可分为静态融资和动态融资两种模式。功能特色

1、借款人基于以发票为特征的应收账款进行融资，可不提供其它担保，仅以应收账款进行质押进行融资；

2、重视应收账款自身的回款，对借款人准入试行买卖双方交叉控制原则；

3、融资品种涵盖短期贸易融资、承兑汇票、保函等业务品种。办理流程

（一）借款人需提供以下基本资料：

1、营业执照、代码证、贷款卡等企业基本资料；

2、买卖双方购销合同及增值税发票；

3、能够表明发票项下货物物权转移或货物交割的运输单据原件；

4、属国家特许经营的商品，需提供相关批文、许可证等；

5、我行要求的其他材料。

（二）我行履行调查审批手续后，发放贸易融资款项。

（三）借款人可根据需要对发票进行置换。

商业汇票代理贴现 产品定义

商业汇票代理贴现是指商业汇票的持票人（委托人）委托其代理人在农业银行代为办理票据贴现手续，农业银行按规定办理贴现后，将贴现资金支付给持票人的业务。包括银行承兑汇票代理贴现和商业承兑汇票代理贴现。功能特色

降低了票据异地传送的费用、防止丢失票据等。办理流程

1、客户申请并提交农业银行需要的相关材料。

2、农业银行、代理人、委托人签订合作协议。

3、办理代理贴现业务时提交如下资料

（1）委托人、代理人公司章程、经年检的营业执照或事业法人机构证书、组织机构代码、贷款卡原件、法定代表人身份证明或法定代表人授权委托书、法定代表人授权代理人身份证；

（2）商业汇票贴现申请书；

（3）尚未到期且要式完整的银行承兑汇票或商业承兑汇票，其中商业承兑汇票未经背书；

（4）商品或劳务交易合同原件，或其他能够证实商品或劳务交易关系真实性的书面证明；

（5）与出票人（或直接前手）之间的增值税发票原件；

（6）农业银行认为必要的其他材料。

法人账户透支 产品定义

在约定的透支额度和期限内，当客户在农业银行开立的单位结算账户存款余额不足以支付结算时，允许客户以透支方式进行支付，以该账户收款项自动偿还。功能特色

用于客户正常生产经营过程中的短期和临时性流动资金周转的可撤销循环融资便利。办理流程

1、客户申请并提交法人客户透支业务申请书；

2、提供如下资料：

（1）由客户董事会或其授权代表签发的委托具体经办人员办理法人客户透支业务的授权书；

（2）其他相关资料。

3、农业银行为客户核定透支额度、透支期限，并与客户签订法人客户透支业务透支额度合同。

国内保理 产品定义

国内保理业务是指境内卖方（债权人）将其向境内买方（债务人）销售商品、提供服务或其他原因所产生的应收账款转让给我行，由我行为卖方提供应收账款保理融资或/及商业资信调查或/及应收账款管理催收或/及为买方提供信用风险担保的综合性金融服务。功能和特色

该业务主要使用于供应链核心企业上游供应商，可根据买卖双方的资信及贸易背景，由农业银行提供有针对性的有追索权保理、无追索权保理以及第三方担保保理服务等。既能加速卖方的资金周转，缓解买方资金压力，又能美化卖方财务报表，培育供应链优质企业，提高整体竞争力。办理流程

1、业务受理

需提供以下主要资料：

（1）《国内保理业务申请书》；

（2）企业基础资料（同流动资金贷款所需资料）；

（3）具有真实贸易背景的购销合同及增值税发票；

（4）发货单、运输单、收货单等

2、我行在履行相关审批流程后买入应收账款或提供其它保理专业服务。

非标准仓单质押信贷业务 产品定义

非标准仓单质押信贷业务是指农业银行与出质人、保管人签订监管协议，以保管人填发的出质人的存货仓单为质押，为借款人办理的信贷业务。非标准仓单质押项下仅限于办理短期流动资金贷款、票据承兑、商业承兑汇票贴现、期限在一年以内（含）的非融资性保函、即期信用证、180 天以内（含）远期信用证以及其他中国农业银行已批准开办的国际结算项下短期贸易融资等短期信贷业务。

功能和特色

为资金流量大、存货大、但固定资产少，难以通过传统的担保抵押方式获得贷款的企业提供短期融资便利。

办理流程

1、提交书面申请

2、提供如下资料：

（1）与原件核对相符的拟质押仓单复印件，并附仓储物清单，包括品名、型号、质量等级、数量、价格等要素的详细描述；

（2）仓储合同副本；

（3）仓单项下仓储物的合法性权属证明，如购销合同、增值税发票、付款凭证等；

（4）仓单项下仓储物为进口商品的，应提供相关进口批文、批准使用外汇的有效批件及已获海关通关的资料；

（5）仓单项下仓储物为国家限制经营或特许经营的商品，必须持有相关的批准文件或许可文件；

（6）其他资料。

回购担保融资 产品定义

回购担保融资是指银行向购买方提供信用支持，帮助购买方购入供应方的产品；同时供应方向银行承诺在购买方不能及时偿还银行债务时，由供应方从购买方处购回产品，并将款项归还银行用以偿还购买方银行债务的一系列金融服务。

由于该产品以供应方提供商品回购为前提，因而回购担保可以理解为有条件的保证担保行为，实质是对银行债权的维护。

目前我行办理的回购担保融资业务主要包括保兑仓业务、汽车金融服务网络业务、大宗机电设备采购融资业务等。

功能和特色

回购担保融资有助于购买方用较少的资金采购大宗货物, 实现杠杆采购。对于一些资金规模小、实力弱、但发展前景好的公司非常适合。同时，有利于供应厂商批量销售，加速资金回笼。

办理流程

1、银行、生产厂商和销售商（购买方）三方签订合作协议。

2、销售商向银行交付约定的保证金。

3、银行开具银行承兑汇票或贷款，向生产厂商支付货款。

4、生产厂商向供销商发出货物。

5、供销商向银行按约定偿还债务。

6、如供销商不按约定还款，启动回购程序。

7、供销商将产品交与生产厂商。

8、生产厂商将回购资金交与银行偿付销售商债务。

银行承兑汇票 产品定义

银行承兑汇票是指由承兑申请人签发的，并由承兑申请人向开户银行申请，经银行审查同意承兑，持票人在汇票到期日或到期日前几天（具体要匡算邮程）向委托付款人提示付款的票据。

付款期限最长可达6 个月；提示付款期自汇票到期日起10 日。功能和特色

该产品用于真实商品交易后的债权债务结算；票据持有人在汇票到期日前若急需资金可以向开户银行或票据中心申请贴现；银行承兑汇票在到期日前可以背书转让。

办理流程

1、提交书面申请，包括提交《开具银行承兑汇票申请表》、《开具银行承兑汇票申请书》、经济合同及企业近期的财务报表；

2、我行与申请人及担保人签订《银行承兑汇票契约》；

3、申请人向我行缴存保证金；

4、我行向申请人签发银行承兑汇票，并由申请人签章。

商业承兑汇票贴现 产品定义

商业承兑汇票贴现是指商业承兑汇票的合法持有人在汇票到期日前，为取得资金而将票据转让给银行的票据行为。

功能和特色

能满足单位持有的商业汇票快速变现的需求；手续方便，融资成本低。

办理流程

商业承兑汇票贴现业务包括业务受理、票据审验、信贷审批、贴现办理、到期收回等环节。

客户需提交的资料：

（一）填写完整、加盖公章和法定代表人或授权经办人私章的《商业汇

票贴现申请书》、《商业汇票贴现清单》；

（二）经年检的营业执照或事业单位法人证书、组织机构代码证、贷款卡原件及复印件；

（三）尚未到期且要式完整的银行承兑汇票原件及正反面复印件；

（四）交易双方签订的真实、合法的商品或劳务交易合同原件，或其他能够证实商品或劳务交易关系真实性的书面证明；

（五）与出票人（或直接前手）之间的增值税发票原件。对属于《中华人民共和国增值税暂行条例》、《增值税专用发票使用规定》等制度办法中所列免征增值税或不得开具增值税专用发票的商品交易，因其特殊性无增值税发票作附件，申请人可提交其他能够证实汇票具有真实商品或劳务交易背景的书面证明；

（六）近期的资产负债表、损益表；

（七）首次办理贴现业务的客户还应提供以下资料：

1、上资产负债表、损益表。如通过贷款卡在企业信用信息基础数据库中查询到该客户上的财务报表，可视该报表已符合规定，即贴现申请人只需提供近期相关报表。

2、经办人身份证原件并复印留存，日后经办人不变的情况下无需提供，在经办人变化的情况下仍应提供。

3、法定代表人身份证复印件及授权委托书。

（八）经营行认为需提交的其他资料。

银行承兑汇票贴现 产品定义

银行承兑汇票贴现是指银行承兑汇票的合法持有人在银行承兑汇票到期之前，为取得资金而将票据转让给商业银行的票据行为。

功能和特色

能满足单位持有的商业汇票快速变现的需求；手续方便，融资成本低。我行目前可办理的贴现产品主要有直贴、买方付息贴现、协议付息贴现、部分放弃追索权贴现等。

办理流程

银行承兑汇票贴现业务包括业务受理、票据查验（票据查询、票据审验）信贷审批、账务处理、到期托收等环节。

申请人应提供的资料：

（一）填写完整、加盖公章和法定代表人或授权经办人私章的《商业汇票贴现申请书》、《商业汇票贴现清单》；

（二）经年检的营业执照或事业单位法人证书、组织机构代码证、贷款卡原件及复印件；

（三）尚未到期且要式完整的银行承兑汇票原件及正反面复印件；

（四）交易双方签订的真实、合法的商品或劳务交易合同原件，或其他能够证实商品或劳务交易关系真实性的书面证明；

（五）与出票人（或直接前手）之间的增值税发票原件。对属于《中华人民共和国增值税暂行条例》、《增值税专用发票使用规定》等制度办法中所列免征增值税或不得开具增值税专用发票的商品交易，因其特殊性无增值税发票作附件；

申请人可提交其他能够证实汇票具有真实商品或劳务交易背景的书面证明；

（六）近期的资产负债表、损益表；

（七）首次办理贴现业务的客户还应提供以下资料：

1、上资产负债表、损益表。如通过贷款卡在企业信用信息基础数据库中查询到该客户上的财务报表，可视该报表已符合规定，即贴现申请人只需提供近期相关报表。

2、经办人身份证原件并复印留存，日后经办人不变的情况下无需提供，在经办人变化的情况下仍应提供。

3、法定代表人身份证复印件及授权委托书。

（八）经营行认为需提交的其他资料。

买方付息票据贴现 产品定义

买方付息贴现业务是卖方（贴现申请人）在商业汇票到期日前为取得资金，由买方贴付利息而将票据权利转让给我行的票据行为。

功能和特色

能满足单位持有的商业汇票快速变现的需求；手续方便，融资成本低。

办理流程

与银行承兑汇票贴现的操作规程相同，包括业务受理、票据查验（票据查询、票据审验）信贷审批、账务处理、到期托收等环节。

申请人应提供以下资料：

（一）填写完整、加盖公章和法定代表人或授权经办人私章的《商业汇票贴现申请书》、《商业汇票贴现清单》；

（二）经年检的营业执照或事业单位法人证书、组织机构代码证、贷款卡原件及复印件；

（三）尚未到期且要式完整的银行承兑汇票原件及正反面复印件；

（四）交易双方签订的真实、合法的商品或劳务交易合同原件，或其他能够证实商品或劳务交易关系真实性的书面证明；

（五）与出票人（或直接前手）之间的增值税发票原件。对属于《中华人民共和国增值税暂行条例》、《增值税专用发票使用规定》等制度办法中所列免征增值税或不得开具增值税专用发票的商品交易，因其特殊性无增值税发票作附件，申请人可提交其他能够证实汇票具有真实商品或劳务交易背景的书面证明；

（六）近期的资产负债表、损益表。

（七）首次办理贴现业务的客户还应提供以下资料：

1、上资产负债表、损益表。如通过贷款卡在企业信用信息基础数据库中查询到该客户上的财务报表，可视该报表已符合规定，即贴现申请人只需提供近期相关报表。

2、经办人身份证原件并复印留存，日后经办人不变的情况下无需提供，在经办人变化的情况下仍应提供。

3、法定代表人身份证复印件及授权委托书。

（八）经营行认为需提交的其他资料。

担保承诺 贷款承诺函 产品定义

贷款承诺函是指农业银行承诺客户在未来一定时期内，按照双方事先约定的贷款用途、金额、利率、期限、用信方式等条件，向客户随时提供不超过约定贷款金额的书面文件。在有效期内不经客户同意银行不得自行撤销承诺。按照固定资产贷款管理有关规定执行，并纳入客户统一授信管理。

功能和特色

贷款承诺函只适用于中长期贷款项目，对借款人的贷款项目表示承诺，具有法律效力。

办理流程

（一）提出书面申请

（二）除提供基本生产经营、财务资料外，还应提供以下项目资料

1、使用政府投资的项目，提供有权部门同意立项的批准文件、有相应资质的机构提供的可行性研究报告及批复文件；

2、根据有关部门要求提供环保评价报告及批准文件、特殊行业批准文件其他批准文件；

3、资本金和其他建设、生产资金筹措方案及落实资金来源的证明材料；

4、其他前期准备情况。

银行信贷证明 产品定义

银行信贷证明业务是指银行应申请人（投标人）、招标人或项目业主要求，在项目投标人资格预审阶段以出具《银行信贷证明书》的形式，向招标人承诺，当申请人（投标人）中标后，在中标项目实施过程中，满足申请人（投标人）在《银行信贷证明书》项下承诺限额内用于该项目正常、合理的信贷需求的一种表外信贷业务。

功能和特色

银行信贷证明适用于本外币流动资金贷款和票据融资业务。对招标人表示承诺，具有法律效力。

办理流程

（一）提出书面申请

（二）除提供基本生产经营、财务资料外，还应提供以下项目资料

1、使用政府投资的项目，提供有权部门同意立项的批准文件、有相应资质的机构提供的可行性研究报告及批复文件；

2、根据有关部门要求提供环保评价报告及批准文件、特殊行业批准文件、其他批准文件；

3、资本金和其他建设、生产资金筹措方案及落实资金来源的证明材料；

4、其他前期准备情况。

银行信贷证明 产品定义

银行信贷证明业务是指银行应申请人（投标人）、招标人或项目业主要求，在项目投标人资格预审阶段以出具《银行信贷证明书》的形式，向招标人承诺，当申请人（投标人）中标后，在中标项目实施过程中，满足申请人（投标人）在《银行信贷证明书》项下承诺限额内用于该项目正常、合理的信贷需求的一种表外信贷业务。

功能和特色

银行信贷证明适用于本外币流动资金贷款和票据融资业务。对招标人表示承诺，具有法律效力。

办理流程

（一）提出书面申请

（二）除提供基本生产经营、财务资料外，还应提供以下项目资料

1、使用政府投资的项目，提供有权部门同意立项的批准文件、有相应资质的机构提供的可行性研究报告及批复文件；

2、根据有关部门要求提供环保评价报告及批准文件、特殊行业批准文件、其他批准文件；

3、资本金和其他建设、生产资金筹措方案及落实资金来源的证明材料；

4、其他前期准备情况。

有条件贷款承诺函、贷款意向书 产品定义

有条件贷款承诺函和贷款意向书指银行承诺在未来一定时期内向客户提供一定意向性信用额度贷款，在客户信贷需求符合国家产业政策、银行信贷管理规章制度等贷款条件的前提下，给予一定信贷支持的书面文件。有条件贷款承诺函和贷款意向书是银行表示与客户有共同合作意愿的书面文件，若客户没有达到银行要求，银行可以撤销该项承诺或意向。有条件贷款承诺函或贷款意向书的有效期为从出具之日起最长不超过2 年。

功能和特色

向客户提供融资支持的意愿，不具法律约束力。

办理流程

1、客户提出申请；

2、提供生产经营、财务报表等客户基本资料以及项目相关立项文件、技术及效益评价等基本资料。

银行保函 产品定义

银行保函包括履约保函、预付款保函、投标保函、维修保函、预留金保函、税款保付反担保函、海关风险保证金保函等。履约保函：是指应劳务方和承包人（申请人）的请求，向工程的业主方（受益人）所作出的一种履约保证承诺。倘若履约责任人日后未能按合约的规定按期、按质、按量地完成所承建的工程，以及未能履行合约项下的其他业务，我行将向业主方支付一笔不超过担保金额的款项。该款项通常相当于合约总金额5％-10％。预付款保函：又称还款担保，是指向工程业主（受益人）保证，如申请人未能履约或未能全部按合同规定使用预付款时，则我行负责返还担保函规定金额（或未还部分）的预付款。预付款担保的担保金额不应超过承包人收到的工程预付款总额。

投标保函：是指向招标人（受益人）作出保证，在投标人（申请人）报价的有效期内，投标人将遵守其诺言，不撤标、不改标，不更改原报价条件，并且在其一旦中标后，将按照招标文件的规定及投标人在报价中的承诺，在一定时间内与招标人签订合同，如投标人违约，我行将在担保额度的范围内向招标人支付约定金额的款项。该金额数通常为投标人报价总额的1％-5％不等。

维修保函：是指应承包方（申请人）的请求，向工程业主（受益人）保证，在工程质量不符合合同规定，承包方（申请人）又不能维修时，由我行按担保函规定金额赔付工程业主。该款项通常为合同价款的5％-10％。

预留金保函：又称留滞金担保，是指应承包方（申请人）的请求，向工程业主（受益人）保证，在承包方（申请人）提前支取合同价款中尾欠部分款项而不能按期归还时，由我行负责返还担保函规定金额的预留金款项。通常为合同价款的5％-10％。

税款保付反担保函：是指对在我行开户的加工贸易企业，我行可为该企业出具以中国银行为受益人的反担保函。加工贸易企业在开展加工贸易业务中为免

向海关缴纳税款保证金，需委托中国银行出具以海关为受益人的税款保付保函。海关风险保证金保函：是指企业在开展加工贸易业务中需要向海关缴纳风险保证金时，向我行申请出具以海关为受益人的保函业务。

功能和特色

履约保函：能满足国内企业之间履行工程合同方面担保的需要。

预付款保函：能满足国内企业之间偿还预付款方面担保的需要。

投标保函：能满足国内企业之间投标方面担保的需要。

维修保函：能满足国内企业之间履行维修责任方面担保的需要。

预留金保函：能满足国内企业之间归还预留金方面担保的需要。

税款保付反担保函：能满足我行开户的加工贸易企业在中国银行为其向海关出具税款保付保函后，出具以中国银行为受益人的反担保函的需要。

海关风险保证金保函：能满足企业因开展加工贸易为免向海关缴纳风险保证金提供担保的需要。

办理流程

（一）履约保函、预付款保函、投标保函、维修保函、预留金保函需填写和提交的材料：

1、填写《开立银行保函申请书》；

2、担保项目可行性研究报告或项目招标书和政府主管部门批准件及其他有关批文；

3、担保项下基础合同或意向书；

4、担保合同意向书；

5、反担保承诺函及相关物业抵押材料；

6、担保函格式；

7、申请人基本资信情况，经注册会计师审计并加盖其所在会计师事务所公章或签名的申请人的或半年的财务报表（资产负债表、损益表及验资报告）；

8、受益人的基本资信资料。

（二）税款保付反担保函需填写和提交的材料：

1、开立保函申请书；

2、开立保函协议书；

3、加工贸易合同副本；

4、经工商行政管理机关核准登记的特准经营证；

5、提供国家外汇管理局备案表；

6、外经贸部核准批件；

7、出口许可证。

（三）海关风险保证金保函需填写和提交的材料：

1、《开立海关风险保证金保函申请书》；

2、营业执照、身份证及复印件，法人代表证明书或法人授权委托书及复印件；

3、上财务报告（含资产负债表、损益表和现金流量表）原件，有条件 的还应经财政部门或会计师事务所核准；

4、有权部门批准的企（事）业章程或合资、合作的合同或协议，验资证明；

5、实行公司制的企业法人需提供公司章程；公司章程对法定代表人办理信贷业务有限制的，需提供董事会同意的决议或授权书；

6、中国人民银行颁发的贷款证（卡）；

7、技术监督部门颁发的组织机构代码；

8、新客户还需提供印鉴卡、法定代表人签字式样。

涉外担保 业务简介

涉外担保是农业银行根据贵公司的请求，向受益人开立的书面承诺文件，保证在贵公司未能按与受益人协议履行其责任或义务时，农业银行作为担保行代其履行一定金额、一定期限范围内的某种支付责任或经济赔偿责任。涉外担保包括保函和备用信用证两种保证形式。

保函是指开立保函的银行对于保函申请人的违约按照保函的约定无条件地对保函受益人支付保函金额的一种承诺。

备用信用证是开证行对备用信用证承担某项义务的承诺。开证行保证在开证申请人没有履行其应尽职责时，受益人只要按照备用信用证的规定向开证行出具汇票和开证申请人未履约的声明等单据即可得到开证行的偿付。

农业银行可办理保函 /备用信用证开立、修改、撤销、通知、转开和索赔等业务。

产品介绍

一、非融资性保函

1、投标保函

（1）产品介绍。专指工程项目或贸易项下招标时，农业银行应贵公司（投标人）的申请而向招标人开立的银行保函，保证贵公司在开标前不中途撤标，中标以后不拒绝签约和不拒绝交付履约金，否则，农业银行负责按保函金额赔偿招标人的损失。

（2）产品功能。对贵公司而言，可减少缴纳现金保证金引起的资金占用，使有限的资金得到优化配置；对招标人而言，可良好地维护自身利益，避免收取、退回保证金程序的烦琐，提高工作效率。

2、履约保函

（1）产品介绍。指农业银行应贵公司的请求，向受益人提供的保证 贵公司履行某项合同项下义务的一种银行担保。在保函有效期内如发生 贵公司违反合同的情况，担保银行将根据受益人的要求向受益人赔偿保函规定的金额。

（2）产品功能。对贵公司而言，可减少由于缴纳现金保证金引起的长时间资金占压，使有限的资金得到优化配置；对受益人而言，可合理制约承包人、供货方行为，良好维护自身利益，避免收取、退回保证金程序的烦琐，提高工作效率。

3、预付款保函

（1）产品介绍。指进口方在预付定金时要求出口方或者承包商（贵公司）提供的一种银行担保，担保贵公司按照合同的规定履行相关的合同义务，否则担保银行将按照保函的金额及利息对进口方或者业主进行赔偿。

（2）产品功能。对业主或进口方而言，保障了预付款顺利收回，加强了对贵公司按规定履行合同的制约；对贵公司而言，有利于预付款资金的及时到位，加快了工程建设或备货等环节的资金周转。

4、付款保函。

（1）产品介绍。指进口商（贵公司）在赊销情况下，申请农业银行向出口商出具的担保，保证贵公司按照合同的约定按时足额支付货款，否则农业银行将按照保函金额对出口商进行赔付。

（2）产品功能。贵公司可以货到后付款，减少资金占压；出口商可以避免钱货两空。

二、融资性保函

融资性保函系指农业银行应贵公司的请求，向提供融资的受益人出具的本息偿还担保。融资类保函主要包括延期付款保函、借款保函、有价证券保付保函、透支保函、授信额度保函、融资租赁保函等。

办理指引

1、贵公司与受益人发生业务往来，签订合同。

2、贵公司向农业银行申请开立保函，银行落实反担保措施。

3、农业银行与贵公司签订开立担保协议，开出保函。

4、农业银行收到保函受益人的索赔后，经审核需对外赔付的，将要求贵公司向农业银行付款。

温馨提示

银行对外出具的融资保函、融资租赁保函、补偿贸易项下的现汇履约保函和超过１年(不含１年)的延期付款保函须经外汇管理部门逐笔审批。但为境外投资企业提供融资性涉外担保可在外汇局向农业银行核定的额度内办理，无需向外汇管理部门逐笔审批。

保函通知 产品定义

保函通知是指农业银行行收到国外银行开来的保函，核实其表面真实性后，将其按担保人的要求通知受益人。

功能和特色

对于受益人来讲，在保函申请人违约的情况下，其保函项下权益可得到保障。

办理流程

1、农业银行收到国外银行开来的保函，审核表面真实性；

2、农业银行将以农业银行客户为受益人的保函通知客户；

3、客户在《对外保函/ 备用信用证通知书》上签收并将银行留存联返还农业银行；

4、在保函有效期内，如客户委托农业银行办理索赔，应提交《委托办理保函/ 备用信用证索赔申请书》，农业银行审核相关内容后按照保函的索赔要求和方式代客户向担保人索赔。

提货担保 产品介绍

提货担保是指当农业银行根据贵公司申请开立的信用证项下正本海运提单未收到，而货物已到达港口时，贵公司可向农业银行申请开立提货担保书，交给承运单位先予提货，待贵公司取得正本单据后，再以正本单据换回原提货担保书。

产品功能

能满足贵公司及时提货、避免货物压仓的需要，使贵公司既可减少货物滞留码头的仓储费，又可避免因货物市场行情及品质发生变化而遭受损失，还可减少资金占压，改善现金流量。

办理指引

1、贵公司提交《开立提货保函申请书》、发票副本、海运提单副本等相关材料。

2、贵公司应提供农业银行要求的担保措施等付款保证。

3、农业银行审核通过后，出具提货担保书交贵公司向船公司提货。

4、贵公司收到正本提单后，必须以正本提单换回提货担保书，交农业银行注销。

温馨提示

1、办理提货担保的基本前提是：（1）近洋贸易；（2）目的港为中国港口；（3）采用信用证结算，信用证应要求全套正本已装船海运提单，开证行为农业银行。

2、如收到的正本海运提单与贵公司申请办理提货担保时所提交的单据不一致，农业银行将先对外拒付，在核实提单有关情况后再接受单据。

3、正本提单到达后，贵公司应及时从船公司处用正本提单换回提货担保书，并交还农业银行予以注销。

内保外贷 产品介绍

内保外贷业务，即农业银行为境外投资企业提供融资性涉外担保业务，是指在境内企业（申请人）向农业银行出具无条件、不可撤销反担保的前提下，由农业银行境内分行为该企业在境外注册的全资附属企业（借款人）或参股企业向农业银行境外分行或境外代理行等（受益人）开立保函或备用信用证，由境外分行或境外代理行向借款人提供融资的业务。

产品特点

内保外贷主要是为支持境内企业参与国际经济技术合作和竞争，促进投资便利化，有效解决中国境外投资企业融资难等问题。目前国家外汇管理局已为农业银行核准一定额度，在额度内，农业银行为内保外贷业务提供的涉外担保无须再逐笔向国家外管部门报批，程序相对简单、快捷。

办理条件

1.申请人（境内企业）应符合以下基本条件：

（1）资信状况良好，具有充足的反担保能力；

（2）具有农业银行核定的授信额度或出具全额保证金；

（3）符合融资类保函申请人的基本条件；

（4）愿意为借款人融资向农业银行提供无条件且不可撤消的反担保；

2.借款人应符合以下条件：

（1）符合国家关于境内机构涉外担保的有关规定；

（2）如为境外贸易型企业，净资产与总资产比例不得低于10%；如为境外非贸易型企业，净资产与总资产比例不得低于15%；

（3）已在境外依法注册；

（4）已向外汇局办理境外投资外汇登记手续；

（5）借款人不得为亏损企业；

（6）有健全的组织机构和财务管理制度；

（7）农业银行要求的其他条件。

业务流程

申请人向农业银行境内分行申请开立保函，农业银行境内分行审查申请人资信情况、被担保人的基本状况及反担保落实情况，农业银行境内分行向受益人开具保函或备用信用证，农业银行境外分行或境外代理行向借款人提供融资。

委托联合贷款 委托贷款 产品定义

委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等作为委托人提供资金，由农业银行作为受托人，根据委托人确定的贷款对象、用途、币种、金额、期限、利率、还款方式、担保方式等，由农业银行代为发放、监督使用并协助收回的贷款。

功能和特色

银行以中间人的身份替客户办理资金融通。

办理流程

1、委托人和借款人就贷款条件达成一致后，共同以书面形式或其它有效方式向农业银行提出委托贷款业务申请；

2、委托人和借款人分别提供相关基本资料原件和复印件；

3、农业银行与委托人、借款人签订三方《委托贷款合同》，根据委托人授权，督促借款人落实担保手续和其他条件；

4、农业银行在核实委托资金确实到达指定的委托人账户后，按委托人要求将委托资金划至委托人指定的借款人账户。

国际金融组织贷款 产品介绍

国际金融组织贷款主要包括世界银行（The World Bank）贷款和亚洲开发银行（The Asian Development Bank，简称ADB）贷款。

产品功能

1、国际金融组织贷款主要用于我国的西部开发、基础设施、农业、生态、环保等项目，采购上通常没有国别限制。

2、贷款期限较长，一般为15-20年；利率采用浮动制，水平与国际金融市场利率水平比较接近。

办理指引

1、贵公司向当地发改委和财政部门提出项目申请，同时向农业银行提出转贷申请。

2、项目获发改委、财政部及国际金融组织批准后，农业银行对项目进行审查、评估。

3、农业银行与国际金融组织签署有关协议，与贵公司签订转贷款借款合同，发放贷款。

温馨提示

1、农业银行收按照与国际金融组织签署有关协议和财政部的规定以及项目的风险情况收取转贷利差。

2、农业银行已成功转贷了多笔国际金融组织贷款，并为客户提供了配套人民币资金，经验丰富。

外国政府贷款 产品介绍

外国政府贷款是指一国政府向另一国政府提供的优惠贷款，为国家主权债务。它具有利率低、期限长、附加条件较多的特点。外国政府贷款的主要形式是混合贷款，即外国政府提供的低息优惠贷款或赠款和出口信贷结合使用。

根据财政部的规定，按照不同的还款责任将外国政府贷款项目分为了三种类型：第一类项目是指省级财政部门作为借款人，承担还款责任，银行作为财务代理的项目；第二类项目是指项目单位作为借款人，承担偿还责任，由银行转贷，省级财政部门提供还款保证的项目；第三类项目是指项目单位作为借款人，并承担偿还责任，转贷银行作为对外最终还款人，省级财政部门不提供还款保证的项目。

产品功能

外国政府贷款的利率低且期限长。其中外国政府提供的优惠贷款利率通常不超过3%，有些国家的政府还可提供无息贷款。期限按国别10年至40年不等。但是，利用外国政府贷款具有一定的限制条件，如须采购贷款国设备、须经借贷两国的政府审批、采购第三国设备和技术的比例一般不得超过商务合同金额的10%至30%。但有些国家如科威特、德国、北欧投资银行等允许采用国际招标采购，国别限制不严格。

适用对象

1、对贷款提供国的设备有需求的项目。

2、可获得外国政府贷款的项目大部分为环保、基础设施建设、医疗卫生、教育等项目。

3、因外国政府贷款审批程序耗时较长，急需开工的项目不适于使用此类贷款。

办理指引

1、贵公司向当地发改委和财政部门同时提出项目申请。在向财政部门提出项目申请时，明确农业银行为转贷行。

2、在项目获得发改委和财政部门批准后，农业银行根据财政部的通知对项目开展审查、评估工作。

3、农业银行与贵公司签订外国政府贷款转贷款借款合同。

4、农业银行与国外银行或有关政府机构签署借款协议，借入资金。

5、项目执行。

温馨提示

1、根据财政部有关规定，农业银行对一、二类项目收取转贷手续费，费率在0.2%至0.3%；对三类项目收取不高于2%的转贷利差，具体取决于项目的金额和风险情况。

2、农业银行已与多个提供外国政府贷款的机构签署了贷款总协议，简化了单个项目签署协议的操作手续。

3、农业银行可转贷绝大多数国家提供的外国政府贷款。农业银行还可为贵公司提供规避外汇风险的理财产品、配套资金等全方位服务。

第三篇：公益创投项目经费实施细则

公益创投项目专项经费实施细则

第一条根据《龙华新区扶持公益创投项目专项经费管理办法（试行）》（以下简称办法），制定本细则。

第二条【确认资助额度】公示之后，社会建设局召开通报会，告知申报人评委意见，申报人做出参与或不参与的决定，签字确认。

第三条【修改项目书】申报人根据资助额度，适当调整目标和服务指标，修改和完善项目书。

第四条【审定额度】社会建设局对公示结果进行审核，确定最终资助金额，与受资助社会组织签署《项目资助协议书》。

第五条【组织实施】受资助社会组织认真履行协议内容，落实项目实施。

第六条【公示机制】受资助社会组织每月向龙华新区孵化服务中心（以下简称“孵化服务中心”）提交项目财务信息，孵化服务中心将财务信息在龙华新区社会建设局网站公示。

第七条【备案机制】受资助社会组织在办事处、社区开展活动的，需在相应的办事处、社区备案。

第八条【指导机制】项目建立活动指导机制，邀请孵化服务中心人员参加项目中的各类活动。

第九条【报送机制】受资助社会组织需每月向孵化服务中心提交活动的文字材料和照片。

第十条【评估机制】项目评估分为中期评估和终期评估：项目执行中期以及项目完成后，受资助社会组织向孵化服务中心提交中（终）期执行报告和经费使用情况报告，由孵化服务中心组织相关人员对项目进行检查评估。

第十一条【资金拨付】资助经费原则上按6:4的比例分两次拨付，即第一次拨付资助经费的60%，第二次拨付40%。

第四篇：公益创投

“公益创投”：社会组织培育发展的创新模式

岳金柱

（北京市社会建设工作办公室，北京100743）

[摘要]公益创投是创新性整合政府、企业及社会组织力量和资源，有效解决社会问题的优化方式。公益组织接受企业的“创业投资”，借鉴企业管理理念经营运作，把企业的实践经验嫁接运用，把自身做大做强。企业借鉴“创投模式”，捐助公益事业，“授人以渔”的同时，通过为公益组织提供志愿服务提升员工投身公益事业热情，提升企业的社会责任感和良好形象。政府出台相关政策、搭建相应平台，支持和引导公益创投规范有序、健康发展，优先培育和发展公益类、服务类和慈善类基层社会组织，充分发挥和运用企业、社会组织的优势作用，共同促进社会和谐与科学发展。开始在我国生根和发展的公益创投，改变着中国公益事业的发展格局，同时改变中国企业承担社会责任、社会组织培育发展的模式。[关键词] 公益创投；企业创投模式；公益组织 [中图分类号]C916 [文献标识码]A

据国家民间组织管理局2009年底统计，我国登记注册的各类公益组织约42.5万个，且以每年10%-15%左右的速度增长。这些公益组织活跃在各个领域，与数量庞大的民间草根组织一样，大都面临着组织建设能力不强、资源短缺等问题的困扰，不但急需资金和物资支持，更需要组织运作能力和诚信服务水平的提升。由于缺乏资源特别是资金匮乏，加之在战略规划、人力资源、财务管理、市场营销、运营效率等方面先天不足，可持续发展能力欠缺，严重影响和制约这些公益组织的公益项目实施和公益服务开展。最早起源于欧美的“公益创投”，通过创新性资助推动公益组织能力建设，有针对性弥补其资金和能力不足，使公益组织获得快速发展所需要的更多支持和帮助，实现自我可持续发展。开始在我国生根和发展的公益创投，改变着中国公益事业的发展格局，同时改变中国企业承担社会责任、社会组织培育发展的模式。

一、什么是“公益创投”：内涵与特征及现状

公益创投（Venture Philanthropy），就是把经济生活中的“风险投资”或“创业投资”的理念延伸到公益社会组织的培育发展之中。与业界经常提及的“风险公益”相同，公益创投为初创和中小型的公益组织提供包括综合性能力建设在内的创业及发展资助，最终目的是培育发展具有创新性创意的优秀公益服务组织，有效满足和解决社会公共服务需求问题。公益创投不以赚钱为目的，是一种新型公益资本投入方式，其投入对象一般为初创期和中小型的公益组织，通过与被资助者建立长期合作伙伴关系，达到促进能力建设和公益模式创新的目的。公益创投在国外比较常见和成熟，如著名的盖茨基金就定位于公益性。公益创投有相当一部分的资金被用于公益事业，不求回报。同时为确保基金的持续运作，公益创投也会拿出一部分资金用作投资，以此来支持公益部分支出，而出资人对于基金赢利不取任何回报。

公益创投最基本的特征是，通过公益创投基金参与和支持公益组织发育成长，对其实施建立在明确的业绩追踪、组织目标和工作进展评估基础上的捐助，以期获得最大的社会效益回报。与传统的慈善家不同，风险投资家解决社会问题不是仅靠善心来签发支票，而是找到并帮助热心公益的优秀人才创建社会服务性组织，并担当起相应责任。当投资人不再满足于风险投资获取现金回报作为其价值体现时，由此衍生出新的投资方式——公益创投。公益创投就是把风险投资理念运用到投资和帮助立志于公益和社会效益的新兴社会企业或公益组织。创投追求利益最大化，公益则是非营利性。公益创投以风险投资运作模式来做公益，把风险投资与公益理念紧密联系在一起。

企业进行公益创投，把自身优势与公益组织共同分享，帮助公益组织进行能力建设，推动公益组织以企业化、项目化方式运作，从而提高其运作公益资源的效率和募资能力。公益创投不仅仅给予公益组织以资金方面的支持，更重要的是在战略规划、人力资源管理、信息技术及品牌创建推广和财务规范等方面给予扶助，即除了资金支持外，资助者还要提供管理和技术支持，如帮助公益组织制定明确的使命和愿景，有计划有步骤地实现公益目标；通过培育市场营销能力，帮助公益组织创立公益品牌，吸引更多社会资源，产生更大社会影响；帮助公益组织更好地开展志愿者管理，提高工作效率；完善财务管理，使其筹款更规范、开支更透明等。其投资期限一般为2-5年。公益创投构建新型的公益伙伴关系，资助者与公益组织合作的长期性和参与性是其重要特征。资助方与被资助方不再是简单的捐赠关系，不仅提供资金、管理和技术的全方位支持，更重要的是与被资助方建立长期合作、深入参与的伙伴关系。这种伙伴关系带来合作双方共赢，使被资助的合作伙伴更好更快地成长，资助者更为有效地达到预期社会目标，还使企业员工以志愿者身份成为企业参与社会的重要部分，为强化企业内部凝聚力和员工自豪感带来深远影响。同时，公益创投是一种社会创新。公益创投横跨“公益”和“商业”两大领域，从商业角度来看，公益创投和公益组织或社会企业是企业或风险投资人寻求新商机的“商业创新”；从公益立场出发，两者将企业精神运用于社会创新，以社会目标为基本导向，以创新为基本手段，通过充分发挥每个公民和社会组织的创新能力，完善社会服务功能，弥补政府和市场不足。

我国内地目前最早的公益创投计划是联想集团创办的，该计划引用公益创投方式，为初创和中小型公益组织提供创业和发展资助，包括综合性能力建设及员工志愿者在内的全方位支持。这是联想承担企业社会责任的创新性探索，对带动国内企业界推动公益事业发展起到重要作用。2007年12月，联想在京发布企业社会责任战略，宣布实施首期公益创投计划，重点用于缩小数字鸿沟、环境保护、教育和扶贫等四大公益领域，最终为16家民间公益组织提供包括300万元资金以及综合能力建设等方面的资助，把公益领域使命清晰、开放分享的特点与企业运营高效、管理规范的优势相结合，引起社会广泛关注，取得良好社会效益。2008年10月，联想签约成为世界银行战略合作伙伴，为世行第二届中国发展市场民间组织创新大赛设立“联想创新奖”，支持6家公益组织的公益项目。2009年2月，联想二期公益创投计划启动，主要聚焦绿色环保领域，最终入选的16家公益组织中环保组织占9家。去年，联想和上海浦东非营利组织发展中心等机构合作，为部分处于初创阶段的公益组织提供入驻位于北京西城的“公益孵化器”机会。“公益孵化器”为这些初创期公益组织提供免费场地、免费办公设备、小额补贴以及全方位能力建设。

二、为什么要进行“公益创投”：重要性与必要性

进行公益创投，最根本的是因为目前大多公益组织仍处于初创阶段。处于初创期的公益社会组织，往往有很好的创意理念和创业热情，但又缺乏启动资金、管理经验、专业知识、实施能力、社会信任等。而公益组织要发展壮大、满足社会需求，必须有专业的服务管理水平，不仅仅是创意和热情。在这种公益领域最缺少务实运作和持续发展能力的情况下，单纯依靠政府“购买服务”，并不能完全达到培育和发展社会组织的目的。因为政府“购买服务”并非只是政府出钱的问题，其前提是不仅要有“服务购买者”（政府），而且要有成熟的“服务生产者”（众多可持续发展、专业水平和诚信服务良好的公益组织），还要有合格的“服务产品”（有创意、能提供的符合社会需求的专业化服务项目）。在后两者不具备条件下，政府“购买服务”必然达不到预期效果。很多社会组织成熟期的做法并不适合社会组织初创期。给公益组织一些项目、资金支持是非常必要的，但单纯给项目、给资金解决不了公益组织专业能力和自我持续发展能力不足等根本问题。在目前公益组织发展初级阶段，政府不能仅仅是 “服务购买者”，更应主动参与公益组织的能力建设，参与公益组织培育成长和运行监管。

在现实经济生活中，许多处于初创期的小企业有很好的技术创新、很高热情的创业团队，但往往缺乏专业的市场营销能力、管理能力、融资运作能力。“创投公司”不仅给这些初创期的小企业以资金支持，还借此获得其股份，给予其在战略决策、人员管理、市场分析等方面的能力建设，与创业者共同把握企业发展方向。这种投资后主动介入的模式，完全不同于传统的投资方式。公益创投就是把上述经济生活理念，延伸到公益组织培育和发展过程中，一方面鼓励公益组织进行模式创新，另一方面加强公益组织的能力建设，引导公益组织提高专业化水平。特别是精心选择那些有创新服务的公益组织，把给予资金和提高能力建设相结合，目标不是一次性的项目合作，而是长期合作促进组织成长；项目内容不是由资助方单方面提出，而由双方共同商定；双方合作关系比一般的投资合作或“购买服务”的模式更为深入和密切。实践证明，“创投公司”在互联网经济发展中起到十分关键作用；公益创投在社会组织培育发展中发挥十分重要作用。

正是由于目前我国公益组织面临缺乏公开透明信息平台，缺乏专业管理支持，缺乏企业化思维和规范化运作，缺乏公益专业人才，缺乏透明标准的财务制度和合理的治理体系等影响和制约瓶颈，对其发展产生巨大的局限，使其陷入“心有余而力不足”的尴尬困境。为了破解这些瓶颈，公益创投以专业、创新的模式，提供多角度指导和多样性支持，创造更加公信和有效的公益平台，汇聚各方资源，凝聚各种力量，共同推动公益组织的健康发展。公益创投作为一种新的公益慈善和投资方式，资助人在倾注时间和资金改善公益组织的管理、增长和表现的同时，还向其注入商业智慧，这对于改变目前国内民间公益组织比较弱小、存量过少、增量缓慢的现状无疑具有重要作用。作为具有社会责任的企业为民间组织的培育发展进行公益创投，具有重大而深远的现实影响。社会组织不仅需要得到政府和社会各界的关心和支持，更需要企业的大力资助和支持。这就是公益创投的重要性、必要性、现实性和迫切性。

三、怎样进行“公益创投”：主要运作模式

目前，国内公益创投主要有以下几种基本模式：

（一）公益孵化器模式。国内公益创投尝试大都与“公益组织发展中心”（Non-Profit Incubator，简称NPI）。它是2006年在上海成立的一个民办非企业单位。2007年NPI在上海浦东新区民政局支持下，率先运作“公益组织孵化器”，选择发展潜力较大、领导人能力较强、项目可行性和创新性较高、预期社会效益可观、与政府目标契合的公益组织进入孵化器，通过提供项目资助和场地设备资助，从财务管理、资金募集、人才培养、管理咨询等方面加强社会组织能力建设，最终使社会组织拥有一个较为完善的治理结构、一支社会使命明确和战略规划清晰的精干高效团队、一定的项目开发和可持续发展能力。这在一定程度上推进了社会组织的规范化建设。2009年，NPI在北京进行登记注册，并与西城区政府合作建立“公益组织孵化器”，取得良好效果。

（二）评估介入模式。2009年，上海市民政局主办“上海社区公益创投大赛”，大赛由NPI承办，具体负责创意策划、项目征集、组织评审、媒体宣传等相关工作。通过电视、网络、报刊等媒体的广泛宣传，这次公益创投大赛取得良好的宣传效果。大赛面向公益社会组织征求有创意且可实施的公益服务项目，每个获得资助的公益组织可得5万至20万元的创业投资。获得资助的公益组织要经过两次关于项目成效和组织能力建设方面的评估，款项分三期拨付，如评估通不过则停止资助。这样，上海民政局作为资助方通过评估方式介入获得资助的公益组织能力建设与发展方向，以此来推动社会组织的培育和发展。

（三）合作伙伴模式。2007年，联想集团出资、NPI设计，共同实施“联想公益创投计划”。通过初评和终审，确定全国16家民间公益组织作为资助对象并建立合作伙伴关系，每家获资助金10-20万元。联想不仅提供资金支持，还将企业发展管理经验引入公益社会组织，联想的管理团队作为志愿者帮助公益组织进行战略规划、问题诊断、管理咨询和能力建设。通过合作伙伴的公益创投形式，社会组织不仅得到企业的资金支持，还得到人力资源和管理经验支持，在志愿者管理、财务公开透明、吸引社会资源、使命目标清晰化、组织信息化等方面都有长足发展，同时使企业的社会责任也得以体现，实现企业与公益组织的合作双赢。

（四）重点投入模式。零点公司率先在大学生中开展公益创投，并已投资30个项目。零点的公益创投包括：一是货币资本的组织与转投入，使用多渠道募集资金，作为学生NGO初始启动项目资金，帮助其提高募资能力和进入社会，逐步使其具备独立筹资和运作能力；二是人力资本的投入，包括在较为广泛的校园范围进行动员，遴选有公益人格的积极分子并进行专业训练与实践跟进，使其具备更强的组织推动与发展能力；三是社会资本的扩展，包括引入更多的校外NGO和公益专家支持学生NGO创立，让学生NGO得到更广泛的媒体、资金、专业资源支持。与其他公益平台重视对社会NGO投入不同，零点公益创投更重视对大学生创业的投入，其核心目的是为我国公益事业培养更多更好的后备人才，同时也为参与公益创业的大学生提供接触社会的途径与锻炼提升的机会。南都基金会的新公民计划也属于这一模式。

四、今后如何推进“公益创投”：对策与措施

首先，强化政府倡导和支持力度。公益创投不可能一蹴而就，持续的资金是维系其生存的根本。各级政府应高度重视、积极倡导和大力支持公益创投，把支持公益创投与政府“购买服务”创新有机结合起来，把公益创投作为政府“购买服务”的重点项目，投入专项资金、提供专门场所和必要设备等支持公益创投。从社会建设专项资金、福利彩票公益金等划拨一定比例资金，作为扶持社会组织创业的启动资金，让社会组织创业就业者得到更多的政府资金、项目等扶持。政府积极搭建宣传推介等服务平台，为企业与公益组织更好地合作牵线搭桥，有计划地以论坛、洽谈、项目合作等形式，组织国内外大型基金会和企业领袖、学界与政府间的高层对话和互动合作，引进国外公益领域最先进的方法和最有效的实践，认真学习、借鉴并运用于支持公益创投和公益组织培育发展。加快建立完善政府、企业和公益组织有效衔接、互助合作、互动共赢的公益创投机制，共同推动公益组织培育和发展。

其次，强化政策引导和制度完善。健全和完善相关政策规定，运用政策引导、政策优惠、税收减免、专项奖励等政策手段，鼓励和支持更多的企业、各类基金会投身于公益创投，让公益创投的投资者和公益组织的创业者享受更多更好的政策优惠和制度支持。特别是当前情况下，加快建立支持从事公益创投的公益组织相关政策规定，加大对扶持公益组织的公益机构支持力度，加快推动公益组织的培育发展。针对财务透明已成为当前公益领域最为关注问题的实际，建立公益组织财务监督机制，开发适于国内公益组织使用的财务软件系统，统一建立和推行公益组织的财务管理和监督标准，有针对性进行相关业务培训，通过财务监督推进和完善公益组织监管。相关主管部门应善于借势而为、乘势而上，切实把相关政策制定好、完善好、运用好、发挥好，确保公益创投政策科学有效和持续稳定。

第三，强化企业责任和自觉意识。通过政策激励、表彰奖励和宣传推介等多种形式，激发更多企业的社会责任，发动更多有社会责任的企业加入公益创投，共同打造规范、专业和可持续的公益组织培育发展平台。鼓励和支持企业与公益组织、社会企业对接，寻求从“公益”立场出发创造新的“商业创新”商机，将企业经营理念运用于“社会创新”实践。特别是要使企业走出单纯捐款捐物，从被动到主动、从短期到可持续、从目的模糊到目标明确，从“兼济天下”的粗放公益行为到专注某一擅长的公益领域，使更多的企业在一些不断推进公益创新带头企业引领下，在公益领域发挥越来越大的作用。公益创投需要企业积极探索尝试以商业模式来运作公益组织，并将以此获取的收益投入新的项目运作。同时，从企业经营角度对公益组织输入包括资金、志愿者、战略规划、财务管理、品牌营销等各方面能力，使被支持的公益组织迅速成长，这是今后企业从事公益慈善的创新思路和优化途径。

第四，强化公益性组织培育机构。当前，广大群众需要更多的个性化公共服务和多元化公益需求，大量的公共服务和公益空间有待于社会组织去开发和参与，这就需要培养更多更好的公益性社区服务组织。因此，各级政府、企业和大型社组织必须把培育发展社区公益服务组织作为利国利民利己的大事好事来办，通过更多的公益创投项目资助和模式创新，优先发展“公益组织孵化器”等“公益中的公益”机构，突破人力和资金资源限制，加快培育和发展更多更好的社区公益组织，发掘更多有志投身公益领域的“社会企业家”、“职业经理人”和“专业工作者”，形成各种资源整合聚合、各种力量互动共促的社会创新支持性体系和以社会责任为核心的公益创新文化。注重吸引和扶持海外留学人员、大学生投身于社会组织创业就业，这既可以改善社会组织人员结构，提高其专业水准，也能为留学人员和大学生创业就业提供更多的机遇。同时，还要高度重视引导、规范和扶持草根组织参与社会公益建设和公共服务。

第五，强化枢纽型组织服务支持功能。要坚持把公益创投与构建枢纽型社会组织工作体系相结合，把支持公益创投和培育发展公益组织作为枢纽型社会组织的重要职能，尤其针对目前公益组织整体面临症结，枢纽型社会组织应充分发挥行业龙头和业务骨干作用，注重发挥自身的服务、支持、引领和联系等功能，通过建立网站、搭建平台、重点扶持、项目合作等提供服务支持和专业支撑，让公益组织运用网站、依靠专业力量和龙头骨干组织等促进自我发展，同时发布自身需求和自我推介信息，为捐赠方和志愿者捐助决策提供信息支持，使捐赠方和志愿者通过专门网站、枢纽型社会组织等反馈捐赠和志愿支持意愿、意向和意见，通过多方互动提升公益组织的公信力和发展力，以获取更多的捐赠和服务机会。积极探索和推进枢纽型社会组织结合第三方评估和社会评价，对本领域、本行业和本系统的社会组织进行资质评估。特别是针对目前国内公益组织规模较小、人员较少、专业力量缺乏、信息渠道不畅通等特点，注重发挥枢纽型社会组织搭建平台、宣传推介、沟通联系、业务咨询、专业支持等优势和作用，切实提高枢纽型社会组织服务管理水平和公益组织自身发展能力，使枢纽型社会组织真正成为本领域、本行业和本系统的公益组织孵化器和助推器。

总之，不论从其他国家社会创新实践还是我国社会发展实际来看，政府、企业和社会组织都是不可或缺的重要力量，政府提供激励政策和引导手段，企业以可持续发展原则履行社会责任，社会组织提供企业无法提供的社会服务。公益创投是创新性整合政府、企业及社会组织力量和资源，有效解决社会问题的优化方式。公益组织接受企业的“创业投资”，借鉴企业管理理念经营运作，把企业的实践经验嫁接运用，把自身做大做强。企业借鉴“创投模式”，捐助公益事业，“授人以渔”的同时，通过为公益组织提供志愿服务提升员工投身公益事业热情，提升企业的社会责任感和良好形象。政府出台相关政策、搭建相应平台，支持和引导公益创投规范有序、健康发展，优先培育和发展公益类、服务类和慈善类基层社会组织，充分发挥和运用企业、社会组织的优势作用，共同促进社会和谐与科学发展。当然，公益创投在我国还是一个新事物，如何加强规范监管和科学运作，防止企业借机避税偷税逃税，保持公益组织的非营利性，确保社会效益最大化，还需要进行更多的探索和实践。

第五篇：红岭创投“偷师”银行 冲刺大单融资

红岭创投“偷师”银行

冲刺大单融资

最近每天下午4点半到6点半，深圳老牌P2P公司红岭创投的员工就要在上班地点接受外聘教师的“补课”。培训课程包括“经济统计学”、“货币银行学”、“会计学原理”等，还有一本厚厚的、来自某银行内部压路机维修 www.xiexiebang.com

n3f6 的《风险管理制度汇编》。2009年上线的红岭创投，曾以“本金垫付”开创平台担保模式，带动行业爆发性增长。去年起，红岭多次接受央行调研，并成为中国支付清算协会互联网金融专业委员会的发起单位之一，已是行业标杆。但它亦有“非典型”处。上线5年后，本以小微信贷为主业的压路机维修 www.xiexiebang.com

n3f6 红岭开始转型：全面借鉴银行的业务流程，主攻大单融资。其董事长周世平接受21世纪经济报道记者采访时表示，红岭远期的发展目标是“互联网银行”。什么是互联网银行？周世平未给出明确答案。但可确定的是，红岭打算从技术层面把自己打造成一家“类银行”：引入银行业的高管团队，启压路机维修 www.xiexiebang.com

n3f6 动大规模培训计划，在各地挖角银行人员筹建分公司，今年业务量计划冲刺100亿融资额，其中大单融资占比80%以上。另一方面，红岭也在为纳入监管做准备：在资金监管上，与平安银行签订战略合作协议共建账户系统；拿掉了“本金垫付”的口号，改用风险准备金作为垫付主体，以回归压路机维修 www.xiexiebang.com

n3f6 信息中介的本质。周世平坦言，红岭的转型步步受市场力量推动。但对这个野蛮生长、某种程度上捆绑着公众利益的行业，我们仍有必要追问其价值立足点。红岭“偷师”银行做大单融资，是否背离了P2P的价值本源？在对外信息披露不足的现实下解除其担保责任，对投资人是否公平，有无可压路机维修 www.xiexiebang.com

n3f6 能酿出道德风险？ 小微坏账率曾达7% 2008年，“老股民”周世平在P2P平台“拍拍贷”做了几笔投资，出现坏账；拍拍贷作为纯粹的撮合平台，不肯垫付，周世平因此萌生“自己做网贷”的想法。他找来IT人员，花半年时间做出系统，2009年3月“红岭创投”正式上线。至今P2P行业压路机维修 www.xiexiebang.com

n3f6 公认，红岭成立初期推出的“本金垫付”，是日后“P2P大爆发”重要根源。投资者只需缴纳180元的年费，即使出现坏账也可收回本金，由网站垫付，等于给自己的本金买了保险，一下吸引了很多用户。“国内征信体系不成熟，谁愿意借钱给陌生人？”周世平说，本金垫付响应了市场需求，但压路机维修 www.xiexiebang.com

n3f6平台由此背负了坏账风险。他很快发现，小微信贷坏账多，钱不好挣。“优质借款人太少了，红岭做了5年，累计盈利才1000多万。”周世平说，转型做大单是形势逼人。在很多人眼里，监管层之所以容忍P2P野蛮生长，是想借互联网之力闯关小微信贷这个世界性难题，引资金入实体经济的压路机维修 www.xiexiebang.com

n3f6 “毛细血管”，红岭做大单多少有点“政治不正确”。周世平则表示，要以务实态度来看待P2P，大单融资是市场的选择。当前，多数网贷平台均以“小微金融”、“普惠金融”作为价值立足点，从坏账率看，一些平台也似乎找到了小微信贷的“破解之道”。宜信曾公布过一次坏账率，出自德压路机维修 www.xiexiebang.com

n3f6 勤数年前的“审计报告”，仅为0.7968%；人人贷2013年年报披露坏账率仅为0.64%，其坏账指逾期30天以上的贷款本金。但各平台的坏账率广受质疑。2013年工商银行的不良率为0.94%，建设银行的不良率为0.99%—尽管统计口径不同，考虑到银行资产质量较高、对不良贷款的认压路机维修 www.xiexiebang.com

n3f6 定极严格，P2P坏账率低于银行不良率仍然难以令人信服。“红岭创投的小微信贷，坏账率曾经去到7%。”周世平自曝，“后来因为启动大单融资，才把坏账率拉下来。” 他表示，P2P平台普遍在线下设立营业部，靠销售员发掘借款项目，销售员很难具备足够的风控素质，且风控与其销压路机维修 www.xiexiebang.com

n3f6 售目标冲突。为小微信贷另设风控条线的成本极高，而大单融资则能有效摊低成本。周世平并不认为大单融资就“政治不正确”了。“民营资本进入金融业，国家是明确鼓励的。我们大单融资还是银行的补充，几千万、一个亿的借款，放在银行不算什么大客户，融资方案没那么灵活。我们都是几压路机维修 www.xiexiebang.com

n3f6 个月的借款，起过桥作用，比民间高利贷又便宜很多。” 他表示，为避免大单逾期造成兑付问题，红岭每单业务均设置了提前还款：比如向投资者发9个月的标，实际与融资方约定的期限仅有6个月，一旦到期即提前还款；万一出现逾期甚至坏账，也有足够时间处置抵押物。非法集资悬疑

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n3f6 大单融资引来的争议，还有更要命的”非法集资”问题。3月24日，红岭公告为某控股公司融资1亿元用于股权收购，由融资方法人、大股东及关联公司提供连带责任担保。随后互联网金融圈内红人“江南愤青”发表《红岭创投的亿元众筹不是非法集资是什么》一文，提出两大质疑： 其一，对压路机维修 www.xiexiebang.com

n3f6 照人民银行1999年《关于取缔非法金融机构和非法金融业务活动中有关问题的通知》（下称“41号文”），红岭该笔融资未经审批、保本保收益、向社会不特定对象宣传并吸收资金，完全满足非法集资的要件。其二，该笔1亿元的融资拆成10个项目，每个规模1000万元，构成了“没有发行资格压路机维修 www.xiexiebang.com

n3f6 的主体进行有价证券的发行”，违背《证券法》。周世平表示，看到文章后曾想组织一场非法集资研讨会，“但央行先行一步，4月底就组织了，有很多法律界人士到场，我们也参加”。因有前述争议，央行要求红岭上报业务材料。据周讲述，相关领导看过材料后说，“外界要说什么让他说压路机维修 www.xiexiebang.com

n3f6 吧”，并无任何追责。目前，法律界对非法集资的定义主要参照央行41号文，以及最高人民法院2010年发布的《关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》。两份文件明确了非法集资的四大要件：未经有关部门审批、公开宣传推介、承诺还本付息、向不特定对象募资。但压路机维修 www.xiexiebang.com

n3f6 是何谓“公开宣传推介”，何谓“不特定对象”，在互联网社区发达的当下实难界定。2012年红岭曾组织网友入股服装企业“名媛坊”，通过QQ群“路演”（见本报2013年1月22日《“民间IPO”惊现 网贷公司网络招股私募or公募》），因法律界定引起争议，稿件见报后红岭即抽身压路机维修 www.xiexiebang.com

n3f6 而退；去年12月，红岭再度试水QQ群募资，为某生物科技公司招募入股资金500万元。有法律界人士认为，随着私募市场、互联网的发展，原有非法集资定义出现模糊空间；监管倾向于维持宽松的环境，否则就连P2P小微信贷也有非法集资嫌疑。“很多P2P有平台担保、资金池等问题，压路机维修 www.xiexiebang.com

n3f6 算不算吸存？只要你没跑路，这问题就还在讨论中，一旦跑路就按踩红线办。”金诚同达（上海）律所高级合伙人许海波对21世纪经济报道记者说。遭受质疑后，红岭创投还接连发了多笔大单融资，总额接近10亿元，融资方包括工商企业、地产商乃至地方融资平台，项目源遍及合肥、重庆压路机维修 www.xiexiebang.com

n3f6 等地。周世平表示，红岭正在各地筹备30家分公司，从当地银行业高管中挖人，面向全国展业。自断“卷款跑路”能力 即使作为一家与监管层“走得很近”的老牌平台，红岭创投也面临业内的种种传言：最严厉的说法是，红岭存在大量的“假标”、“自融”现象，捏造虚假的借款项目，把投资压路机维修 www.xiexiebang.com

n3f6 款挪到股市。“太荒谬了，投资者如果有怀疑，随时可以上门翻看所投项目的全部资料。”周世平略显愠怒地说，自己确实有操作股票，但均为自有资金。不过在制度上，红岭创投仍与多数平台一样，客观上具备挪用投资款的能力：平台通过第三方支付公司或银行作“资金托管”，所谓“托压路机维修 www.xiexiebang.com

n3f6 管”往往有名无实，平台运营者仍可调用账上资金。这也是P2P行业屡现“卷款跑路”的制度根源：数千万乃至上亿资金触手可及，唯一的防线是道德自律。即使是持牌经营的证券公司，在实行客户保证金第三方存管前，亦爆发过多起挪用客户资金的大案，何况草根出身的P2P？ 周世平打算压路机维修 www.xiexiebang.com

n3f6 自断“卷款跑路”的能力。4月11日下午，红岭创投与平安银行签署了全面金融服务战略合作协议，双方拟在投资者资金账户管理、全渠道基础支付服务、理财增值服务等方面开展合作。“关键是建立一个资金监管方案，投资者、借款人直接进行资金对接，我们纯粹起信息撮合作用。” 红岭相压路机维修 www.xiexiebang.com

n3f6 关负责人表示，当前双方还在需求提交的阶段，系统研发需要数月，最快可能在国庆前后上线。“到时资金完全由银行监管，平台不能挪用。” 除资金监管问题外，红岭创投网站还悄悄拿掉了“本金垫付”的说法，改用有限的“风险准备金”作赔付主体。去年11月在银监会组织召开的“防范打击压路机维修 www.xiexiebang.com

n3f6 非法集资法律政策宣传座谈会”上，央行提出要明确P2P的中介性质，平台本身不得提供担保。P2P平台从交易中抽身，固然回归了“信息撮合”的本质。但在平台仍是风控责任主体、信息披露普遍不足的情况下，解除其担保责任是否合适？ 律师许海波认为：“买者自慎的前提是卖者尽责，压路机维修 www.xiexiebang.com

n3f6 包括诚信义务、审慎义务，也包括充分的信息披露。”红岭创投网站对大单融资的披露，连融资方的名字都模糊处理，难称“卖者尽责”。“这是个两难：让平台担保，P2P等于做了银行存贷业务，性质就变了；不让担保吧，一来可能做不大，也容易出现道德风险。能不能视担保为可选项，允压路机维修 www.xiexiebang.com

n3f6 许专门的担保机构介入使之显性化？”许海波说。4099 最近每天下午4点半到6点半，深圳老牌P2P公司红岭创投的员工就要在上班地点接受外聘教师的“补课”。培训课程包括“经济统计学”、“货币银行学”、“会计学原理”等，最近每天下午4點半到6點半，深圳老牌P2P公司压路机维修 www.xiexiebang.com

n3f6 紅嶺創投的員工就要在上班地點接受外聘教師的“補課”。培訓課程包括“經濟統計學”、“貨幣銀行學”、“會計學原理”等，還有一本厚厚的、來自某銀行內部的《風險管理制度匯編》。2009年上線的紅嶺創投，曾以“本金墊付”開創平臺擔保模式，帶動行業爆發性增長。去年起，紅嶺多次接压路机维修 www.xiexiebang.com

n3f6 受央行調研，並成為中國支付清算協會互聯網金融專業委員會的發起單位之一，已是行業標桿。但它亦有“非典型”處。上線5年後，本以小微信貸為主業的紅嶺開始轉型：全面借鑒銀行的業務流程，主攻大單融資。其董事長周世平接受21世紀經濟報道記者采訪時表示，紅嶺遠期的發展目压路机维修 www.xiexiebang.com

n3f6 標是“互聯網銀行”。什麼是互聯網銀行？周世平未給出明確答案。但可確定的是，紅嶺打算從技術層面把自己打造成一傢“類銀行”：引入銀行業的高管團隊，啟動大規模培訓計劃，在各地挖角銀行人員籌建分公司，今年業務量計劃沖刺100億融資額，其中大單融資占比80%以上。另一方面，压路机维修 www.xiexiebang.com

n3f6 紅嶺也在為納入監管做準備：在資金監管上，與平安銀行簽訂戰略合作協議共建賬戶系統；拿掉瞭“本金墊付”的口號，改用風險準備金作為墊付主體，以回歸信息中介的本質。周世平坦言，紅嶺的轉型步步受市場力量推動。但對這個野蠻生長、某種程度上捆綁著公眾利益的行業，我們仍有必压路机维修 www.xiexiebang.com

n3f6 要追問其價值立足點。紅嶺“偷師”銀行做大單融資，是否背離瞭P2P的價值本源？在對外信息披露不足的現實下解除其擔保責任，對投資人是否公平，有無可能釀出道德風險？ 小微壞賬率曾達7% 2008年，“老股民”周世平在P2P平臺“拍拍貸”做瞭幾筆投資，出現壞賬；拍拍貸作為純粹压路机维修 www.xiexiebang.com

n3f6 的撮合平臺，不肯墊付，周世平因此萌生“自己做網貸”的想法。他找來IT人員，花半年時間做出系統，2009年3月“紅嶺創投”正式上線。至今P2P行業公認，紅嶺成立初期推出的“本金墊付”，是日後“P2P大爆發”重要根源。投資者隻需繳納180元的年費，即使出現壞賬也可收回本压路机维修 www.xiexiebang.com

n3f6 金，由網站墊付，等於給自己的本金買瞭保險，一下吸引瞭很多用戶。“國內征信體系不成熟，誰願意借錢給陌生人？”周世平說，本金墊付響應瞭市場需求，但平臺由此背負瞭壞賬風險。他很快發現，小微信貸壞賬多，錢不好掙。“優質借款人太少瞭，紅嶺做瞭5年，累計盈利才1000多萬。”压路机维修 www.xiexiebang.com

n3f6 周世平說，轉型做大單是形勢逼人。在很多人眼裡，監管層之所以容忍P2P野蠻生長，是想借互聯網之力闖關小微信貸這個世界性難題，引資金入實體經濟的“毛細血管”，紅嶺做大單多少有點“政治不正確”。周世平則表示，要以務實態度來看待P2P，大單融資是市場的選擇。當前，多压路机维修 www.xiexiebang.com

n3f6 數網貸平臺均以“小微金融”、“普惠金融”作為價值立足點，從壞賬率看，一些平臺也似乎找到瞭小微信貸的“破解之道”。宜信曾公佈過一次壞賬率，出自德勤數年前的“審計報告”，僅為0.7968%；人人貸2013年年報披露壞賬率僅為0.64%，其壞賬指逾期30天以上的貸款本金。但压路机维修 www.xiexiebang.com

n3f6 各平臺的壞賬率廣受質疑。2013年工商銀行的不良率為0.94%，建設銀行的不良率為0.99%—盡管統計口徑不同，考慮到銀行資產質量較高、對不良貸款的認定極嚴格，P2P壞賬率低於銀行不良率仍然難以令人信服。“紅嶺創投的小微信貸，壞賬率曾經去到7%。”周世平自曝，“後來压路机维修 www.xiexiebang.com

n3f6 因為啟動大單融資，才把壞賬率拉下來。” 他表示，P2P平臺普遍在線下設立營業部，靠銷售員發掘借款項目，銷售員很難具備足夠的風控素質，且風控與其銷售目標沖突。為小微信貸另設風控條線的成本極高，而大單融資則能有效攤低成本。周世平並不認為大單融資就“政治不正確”瞭。压路机维修 www.xiexiebang.com

n3f6 “民營資本進入金融業，國傢是明確鼓勵的。我們大單融資還是銀行的補充，幾千萬、一個億的借款，放在銀行不算什麼大客戶，融資方案沒那麼靈活。我們都是幾個月的借款，起過橋作用，比民間高利貸又便宜很多。” 他表示，為避免大單逾期造成兌付問題，紅嶺每單業務均設置瞭提前還款：压路机维修 www.xiexiebang.com

n3f6 比如向投資者發9個月的標，實際與融資方約定的期限僅有6個月，一旦到期即提前還款；萬一出現逾期甚至壞賬，也有足夠時間處置抵押物。非法集資懸疑 大單融資引來的爭議，還有更要命的“非法集資”問題。3月24日，紅嶺公告為某控股公司融資1億元用於股權收購，由融資方法人、压路机维修 www.xiexiebang.com

n3f6 大股東及關聯公司提供連帶責任擔保。隨後互聯網金融圈內紅人“江南憤青”發表《紅嶺創投的億元眾籌不是非法集資是什麼》一文，提出兩大質疑： 其一，對照人民銀行1999年《關於取締非法金融機構和非法金融業務活動中有關問題的通知》（下稱“41號文”），紅嶺該筆融資未經審批、保压路机维修 www.xiexiebang.com

n3f6 本保收益、向社會不特定對象宣傳並吸收資金，完全滿足非法集資的要件。其二，該筆1億元的融資拆成10個項目，每個規模1000萬元，構成瞭“沒有發行資格的主體進行有價證券的發行”，違背《證券法》。周世平表示，看到文章後曾想組織一場非法集資研討會，“但央行先行一步，4月底压路机维修 www.xiexiebang.com

n3f6 就組織瞭，有很多法律界人士到場，我們也參加”。因有前述爭議，央行要求紅嶺上報業務材料。據周講述，相關領導看過材料後說，“外界要說什麼讓他說吧”，並無任何追責。目前，法律界對非法集資的定義主要參照央行41號文，以及最高人民法院2010年發佈的《關於審理非法集資压路机维修 www.xiexiebang.com

n3f6 刑事案件具體應用法律若幹問題的解釋》。兩份文件明確瞭非法集資的四大要件：未經有關部門審批、公開宣傳推介、承諾還本付息、向不特定對象募資。但是何謂“公開宣傳推介”，何謂“不特定對象”，在互聯網社區發達的當下實難界定。2012年紅嶺曾組織網友入股服裝企業“名媛压路机维修 www.xiexiebang.com

n3f6 坊”，通過QQ群“路演”（見本報2013年1月22日《“民間IPO”驚現 網貸公司網絡招股私募or公募》），因法律界定引起爭議，稿件見報後紅嶺即抽身而退；去年12月，紅嶺再度試水QQ群募資，為某生物科技公司招募入股資金500萬元。有法律界人士認為，隨著私募市場、互压路机维修 www.xiexiebang.com

n3f6 聯網的發展，原有非法集資定義出現模糊空間；監管傾向於維持寬松的環境，否則就連P2P小微信貸也有非法集資嫌疑。“很多P2P有平臺擔保、資金池等問題，算不算吸存？隻要你沒跑路，這問題就還在討論中，一旦跑路就按踩紅線辦。”金誠同達（上海）律所高級合夥人許海波對21世紀經压路机维修 www.xiexiebang.com

n3f6 濟報道記者說。遭受質疑後，紅嶺創投還接連發瞭多筆大單融資，總額接近10億元，融資方包括工商企業、地產商乃至地方融資平臺，項目源遍及合肥、重慶等地。周世平表示，紅嶺正在各地籌備30傢分公司，從當地銀行業高管中挖人，面向全國展業。自斷“卷款跑路”能力 即使作為一压路机维修 www.xiexiebang.com

n3f6 傢與監管層“走得很近”的老牌平臺，紅嶺創投也面臨業內的種種傳言：最嚴厲的說法是，紅嶺存在大量的“假標”、“自融”現象，捏造虛假的借款項目，把投資款挪到股市。“太荒謬瞭，投資者如果有懷疑，隨時可以上門翻看所投項目的全部資料。”周世平略顯慍怒地說，自己確實有操作股压路机维修 www.xiexiebang.com

n3f6 票，但均為自有資金。不過在制度上，紅嶺創投仍與多數平臺一樣，客觀上具備挪用投資款的能力：平臺通過第三方支付公司或銀行作“資金托管”，所謂“托管”往往有名無實，平臺運營者仍可調用賬上資金。這也是P2P行業屢現“卷款跑路”的制度根源：數千萬乃至上億資金觸手可及，压路机维修 www.xiexiebang.com

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