混合经营下我国银行保险业务的探究

第一篇：混合经营下我国银行保险业务的探究

混合经营下我国银行保险业务的探究

摘要：为了保证我国银行保险业务的稳健发展，本文在对银保业务相关知识进行理解的基础上，系统分析了其中存在的问题，并提出了相关的发展对策，具有一定的指导意义。

关键词：混合经营；银行保险业务；发展对策

Inquiry on the bank insurance business under mixed

operations in China Abstract: In order to ensure the stability of development of our bank insurance business, based on the knowledge related to it, this paper makes a systematic analysis of the problems, and puts forward relevant development strategies, which have some significance.Keywords: Mixed Operations；Bank Insurance Business；Development Strategies

1、引言

世界经济的核心是金融体系，金融体系是由银行、保险和证券等三大部分组成。目前，伴随着世界经济全球化的发展，金融体系全球化、自由化的步伐也逐步加快，业内领域的竞争也不断加剧。如何在这全球化的浪潮中提高自身竞争力成为各个银行和保险公司面临的重要难题。科学技术的进步促进了金融领域创新的发展，世界范围内各银行和保险公司纷纷效仿其他领域，采取相互渗透融合的战略，由传统的分业经营向混业经营发展，于是产生了银行保险业务，并很快进入迅猛发展阶段。我国银保业务起步较晚，但发展势头强劲，经过十多年的探索，取得了一定的成效。然而，与世界发达国家相比，我国银保业务在成长的过程中也暴露出许多不足之处。如何及时发现银保业务经营过程中存在的问题，并对其合理地解决，是我国银行和保险公司亟待解决的难题。本文在对银保业务进行简略论述的基础上，总结出我国银保业务中存在的问题，并提出相应的解决对策。

2、银行保险业务的概述

银行保险是一个集产品创新、渠道创新、组织创新和制度创新为一体的综合体[1],本文主要从银行保险业务的定义、特征、分类和现实意义四个方面对其进行简要的介绍。2.1定义的界定

目前，世界范围内，关于“银行保险”的定义五花八门，至今还没有统一的定论，业内学者分别从不同的角度对其进行界定。其中，认可度较高的有三种：（1）经营策略说[2]——“银行或保险公司采取的旨在金融服务市场以一种或强或弱的一体化方式经营的策略”,主要强调的是银行与保险公司联手进行产品开发、营销和分销。（2）产品服务说[3]——“银行保险是包括传统银行、储蓄银行和建房协会在内的，对保险产品进行制造、营销和分销的服务”, 主要强调的是银行和保险公司联手提供的所有产品和服务。（3）渠道说[4]——“银行销售保险产品或保险公司销售银行产品”，主要强调的是银行或保险公司产品的销售渠道。由此可以发现，前两种定义对银保业务的描述比较合理，本文也主要基于这两个角度进行研究。

2.2特征的描述

通过对其涵义的界定以及实际工作中对其进行的了解，不难看出，银行保险业务具有四个方面的典型特征：（1）从主体的角度看，呈现多元化的特点。在运营的过程中，银行机构和保险公司联合起来，积极主动的参与各类活动中，如：共同分析客户的消费需求、联合研发新的产品，协力开拓营销渠道等。（2）从产品的角度看，呈现多样化的特点。银保产品主要包括两大类：①融资和返还型产品，主要是为了满足银行客户防范风险需求而研制的，适应于银行销售；②标准化套餐式产品可以通过多种渠道销售，如电话、邮件、网络等。（3）从功能的角度看，呈现综合化的特点。银保产品具有资金融通、清算支付、风险管理、投资收益等多种功能。（4）从规模的角度看，呈现扩大化的特点。银保产品不仅能通过银行的物理网点进行销售，还能够通过网上银行、信用卡等渠道进行销售，业务规模扩大。

2.3类别的划分

目前，按照合作模式的不同，银行保险业务主要分为四类[5]：（1）分销协议式合作，银行作为保险公司的代理人，通过签订合作性协议，销售保险产品。（2）战略协议式合作，银行不只负责保险产品的销售，还参与产品的研发，并于保险公司是实现客户信息的共享。（3）合资企业式合作，银行与保险公司联合出资建立银保产品销售企业，共同运营，共同承担风险。（4）集团式合作，银行与保险公司通过并购、建立子公司等形式建立金融服务集团，实现一体化运营的模式。

3、我国银行保险业务中存在的问题

在对银行保险业务相关问题了解的基础上，本文从合作模式、银保产品、销售方式、经营成本、服务水平、信息化水平等六个方面，系统分析我国银保业务中存在的问题。

3.1合作模式低级

现阶段，我国银行保险业务属于第一种类型，即分销协议式合作模式。银行仅通过签订协议而作为代理人，对保险产品进行销售，获得相应的代理费，而不参与产品的研发和风险的经营，是一种低层次的合作模式。另外，由于同一家银行常与多家保险公司合作，而同一家保险公司往往又与多家银行合作，合作关系松散，随意性极强，缺乏长效机制，是一种短期的合作模式。

3.2产品问题突出

银保产品问题突出主要体现在：功能上重投资轻保障，保险产品所得的大部分保费被用于“投资”，用于“保障”方面的保费比较少；结构上不平衡，由于寿险和非寿险的特点不同，造成银保产品中寿险的比重较大、发展的较快，而非寿险的比重偏低，发展缓慢；设计研发中缺乏创新，银行不参与保险公司的产品研发，不能及时反馈消费者需求，使得保险公司在产品研发过程中不能很好地结合需求，缺少创新。

3.3营销方式简单

“银行分支机构销售保险产品”是现阶段银行保险的主要销售方式。在实际营销过程中，许多银行只是把各种宣传单放在柜台旁边，由人们主动领取，很少有银行工作人员主动推销，而我国居民的保险意识还不够高，这就造成了银保产品的销售效益不高，严重影响了银保业务的发展。现有的理财中心、电话营销等新兴的营销渠道，还处于初级探索阶段。

3.4经营成本偏高

由于一家银行可以和多家保险公司合作，这就使得效益较好的银行网点、分支机构成为众多保险公司的争夺对象，“价格战”在保险公司争夺的过程中成为常用的手段。而银行网点也凭借其代理优势，不断提高自身在保费中所占的份额，增加代理费的收取，这就使得银行保险产品的成本持续飙升，影响了正常的市场秩序。

3.5服务合作不足

银保业务服务合作少主要体现在两个方面：（1）咨询过程中的服务少，甚至由于利益的趋势，出现诚信问题，误导消费者，影响银行声誉；（2）售后服务合作少，银行具有先进的网络、高素质的员工，但是在银保产品售出后，常出现客户服务效率不高、因代理人流失给客户带来不便等现象的发生。

3.6信息化水平低

近年来，随着市场规模的扩大，银行机构、保险公司的信息化水平不断提高，自动化、智能化的操作手段加快了业务的发展。但是在我国银保业务中，信息化水平还比较低，许多家银行还不能实现与多家保险公司进行网络互联互通的功能，严重阻碍了保险公司在银行渠道上的深入发展，影响了业务的效益。

4、我国银行保险业务的发展对策 4.1转变理念，加深认识

“竞争中合作，合作中增强自身竞争力”，这是现代企业发展的新理念。我国银行和保险公司都需正确领会到这一理念的内涵，及早转换经营意识，加深对银行和保险合作重要性的认识，以战略的眼光看待银保业务的发展。

4.2深化合作，提高层次

相比分销协议式合作，“积极参与银保产品的研发，并实现客户信息的共享”是战略协议合作的优势。目前，我国银保业务正处在向战略协议合作过渡的阶段，这就需要银行和保险公司共同努力，完善代理保险销售业务体系，构建长效的战略联盟，保证银保业务在逐步提高的基础上，稳健运行。

4.3探索策略，力求创新

银行和保险公司在良好合作机制的基础上，密切配合，积极探索各种新的营销策略，如共同完善各种约束机制和激励机制。在产品研发上，银行要积极配合保险公司，替供合理的研发建议，及时反馈消费者购买时的各种相关资料，从根源上消除保险公司独立研发的局面，增强创新意识。

4.4强化沟通，实现互通

在现有的条件下，如银行和保险公司可以相互之间开办各类培训课程，利用业余时间培养复合性人才，至少要使得银行工作人员和保险工作人员之间相互认同。“互通”是指的是银行和保险公司都要加大信息化建设的投入，保证多家银行与多家保险公司网络的互联互通。

5、结束语

本文银行保险业务进行论述的基础上，从合作模式、银保产品、营销方式、经营成本、服务合作和信息化水平等六个方面阐述了我国银保业务中存在的问题，并提出了合理的发展对策，对完善我国银保业务体系具有重要作用。参考文献：

[1] 胡浩.银行保险［M］．北京：中国金融出版社，2006年.[2] 瑞士再保险公司.银行保险：关于银行业和保险业竞争的调查[R],1992年.[3] Alan Leach.欧洲银行保险中的问题及2000年发展前景[M].1999.[4] OECD.世界金融服务的一体化：前途与问题[R].2000.[5] 杨明生.商业银行保险代理业务中国金融出版社2002-01

第二篇：我国银行保险业务发展浅析22

我国银行保险业务发展浅析

2011-1-20 15:16:07MSN理财共有评论1条进入理财大学

作者：王晓枫

关键词：银行保险 兼业代理 功能型监管

内容提要：目前银行保险的兼业代理形式不符合金融市场混业经营的趋势。本文对制约银保业务发展的因素作了简要分析，提出了一些应对建议，如建立战略联盟、加强联合监管、加强创新和激励等。

一、引文

银行保险起源于20世纪80年代的欧洲，如今已经发展到银行与保险公司的深层次合作所表现出的一种新制度。银保一体化使得银行与保险各自服务范围都得到了拓宽，彼此利用对方的技术、经验、客户基础和分销渠道，使二者优势互补，占有更大的市场空间。然而目前我国的银行保险是在回避权属融合的前提下谈银行或保险，实践中表现为：银行作为一个独立的机构，以自身业务之便代理销售保险公司的产品，属于保险的兼业代理形式，不符合世界金融市场混业经营的趋势。现就制约我国银保业务发展的因素和应对方案浅析如下。

二、制约我国银行保险发展的因素

1、兼业代理模式使银保合作无法深入

国内的银保合作主要是银行与保险公司签订代销协议，保险公司依赖银行丰富的客户资源销售保险产品，银行通过代理保险产品获取中间收入。这种兼业代理模式使双方在合作之初便形成了关注点的分歧：保险公司要抢占银行市场，扩大保费规模；银行要获得更多的手续费获得中间收入。结果便是保险公司同业之间形成手续费用的恶性竞争，而银行也没有把银保合作摆上经营管理议事日程，只是单纯作为增加中间收入的一种渠道，在营销机制和手段上没有加强创新，仅利用网点机构柜面强制个人推销保险的传统销售方式，造成银保合作只能停留在表层。

2、银保产品品种没有吸引力

我国人均保险覆盖率较低，作为风险转移的重要手段，保障型保险的市场最为广泛。而在银行代销的保险产品中绝大部分为简易型人身保险、分红型产品，万能险、两全险，保障功能设计不足；产品同质性较强，无法满足不同地区和不同年龄客户的差异化需求。从投资功能考虑，我国资本市场并不十分稳定，资金运用渠道相对狭窄，加上拓展银行市场支付较高手续费，成本提升，必然影响到产品的盈利。

3、销售人员专业水平参差不齐

由于保险技术原理的复杂性和独特性，使得保险产品的学习和掌握具有一定的难度，而保险公司培训时多数避重就轻，精于营销话术，致使销售人员对产品本身缺乏辨识度，保险产品原理及内容的掌握不够到位，盲目营销，无法与客户需求匹配，更不能专业解答客户提

出的问题，多数成交保单均为保险公司协助完成，产生售后异议的概率较大。

4、没有科学有效的激励考核制度

由于银行在代理过程中处于优势，绝大多数情况在签订合作协议的期间内，保险公司只能通过阶段性激励机制（手续费收入）框定保险销售业务的目标，但对于具体目标计划数的落实没有话语权。有的银行一方面没有具体下达任务指标和具体考核和激励措施，另一方面收取的代理手续费全部进入银行中间业务收入的大帐，也影响到网点销售人员的营销激情和能动性。

5、分业监管弊端

银监会和保监会发布的《关于加强银行代理寿险业务结构调整促进银行代理寿险业务健康发展的通知》中虽然有对银行保险合作比较完善的监管规定：如手续费支付管理，协议签约主体限定，银行寿险兼业资格及销售人员资格，售后回访及风险评估等等，但规定的落实情况并不理想。实践中实行分业监管银保合作，银监会和保监会在各自的领域内发挥监管作用，无法“越权行动”。虽有规定，但没有明确跨机构跨业务该如何合作加强监管，无疑就出现多重监管和监管真空的情况。

三、应对建议

1、建立长期银保战略联盟，联手提供产品和服务

银行保险双方应建立在长远、战略的高度来选择合作伙伴，这样合作双方的地位平等，才能在联合投入更多的人力、物力和财力，才能维护银行保险的销售渠道，更利于建立和培养一支相对专业、稳定的销售队伍，集中精力开发有利双方合作的销售体系，最终双方能够找出一个的共同点来关心、发展银行代理保险业务。合作的模式不是单纯签订产品的短期代理协议，而是银行只跟某一家或两家保险公司建立长期战略联盟，银行可以主动参与银保产品的创新，结合客户需求，联手开发集“储蓄性、保障性、投资性”于一体的特色银保产品，优化售前、售中、售后服务流程，实现共赢局面。

2、加强产品开发创新和人员专业培训

银行应该主动参与到银保产品的开发工作中，给保险公司提供思路和建议，丰富银保产品的内涵：如兼具保障和信托，投资和年金等特色；也可以根据银行所在地区实际情况，设计满足区域客户群需求的特定产品项目，划分市场，有针对性拓展银保业务。

保险公司对银行销售人员保险专业知识、银保产品销售策略、银行代理专业化销售流程、柜台营销等内容进行培训；销售人员必须具备保险代理人资格，并且按时进行继续教育及产品学习，使其对银保产品像掌握其他银行理财一样清晰；对台柜面人员培训积极主动转介绍客户及高效配合销售人员完成销售操作流程。

3、建立健全激励考核机制

科学的考核为业务开展提供指引导向，而合理的激励机制更是调动能动性的助力。银行和保险公司共同商定销售人员的考核办法，采取奖励与销售业绩以及目标完成率相挂钩的方法，调动银行销售人员的积极性。银行可将收入大帐的保险手续费收入按一定比例发放给到销售员工；保险公司可以将通过银行代理销售产品而降低成本所获得的利润适当的与代理银行分享，从中拿出一定比例的资金，奖励代理保险业务突出的人员，并将保险的销售额作为评价银行分支机构业绩的标准，调动哦银行及其员工销售的积极性。对于员工的激励和考核可以不仅局限于直接销售人员，还包括进行客户转介绍的柜员和其他条线的银行员工，对于他们参与团队营销给予充分的肯定，促进合力推动产品销售。

4、完善银保监管体系，加强监管力度

从长远来看，金融一体化是银行保险发展的要求和结果，应逐渐突破现行分业监管的模式，实行功能型监管制度。可以根据金融产品的功能即金融业务进行监管，而不管这个业务由哪个金融机构从事，即由针对金融机构的监管转变为针对金融产品的监管。一方面在出现金融业务交叉现象时，可以实施跨产品、跨机构、跨市场的整体监管，使监管机构对金融风险的关注视野放大，另一方面鉴于金融产品所实现的基本功能具有较强的稳定性，据此建立的监管体系和规则更有连续性和统一性，从而有效地解决混业经营条件下金融创新产品的监管归属问题，避免监管“真空”和多重监管现象的出现。

四、结语

银保合作市场空间的开发，需要在借鉴国外银行保险成功合作经验的基础上，联系我国的实际情况适时调整政策和策略，保险公司和银行加强联合，开展深层次合作，实现优势互补，壮大我国金融实力，提高金融机构服务水平。相信在全球金融业的混业经营成为趋势的条件下，我国银行业与保险业的有机融合只是时间问题。

第三篇：关于我国银行保险业务的思考

关于我国银行保险业务的思考

摘要：随着时代的发展，银行、保险和证券正在逐渐融合交叉，从分业经营向混业经营模式的方向迈进。其中，银行、保险业的合作尤其突出，银行保险业务发展很快。本文首先分析了银行保险发展的概况，指出了存在的一些问题，最后就银行保险业的发展提出了一些建议。关键词：银行保险存在问题发展对策 一银行保险业务的内涵：

银行保险（Bancassurance)就是我们通常所说的银保合作，银行与保险公司以共同客户为服务对象，以兼备银行和保险特征的共同产品为销售标的，通过共同的销售渠道，为共同 的客户提供共同产品的一体化营销和多元化金融服务的经营策略。二我国银行保险发展概况

我国银行业与保险业的合作始于20世纪90年代，当时在市场上占有着业务的较大份额的公司，为扩大业务和占领市场，与银行的合作签订相关的保险代理协议与销售产品。经过多年的发展银行保险收入已成为我国保费收入的重要来源之一。2012 年银行保险业务达 3 436 亿元，占全年人身险保费的 33.8%，占所有保费收入的 22.2%。银行保险在经历了十余年的高速增长后，业务发展呈现停滞和下滑的态势。2009 年银行保险收入的增长速度从 2008 年的 107.36%增幅猛然下降到3.39%，而且下滑态势近年一直持续。我国银行保险业务发展进入了转型阶段，各种矛盾与冲突接踵而来，银行保险业务也引起了高度的关注。三我国银行保险业务发展存在的问题

1.银行与保险公司的合作层次低，合作模式单一。经过多年的发展，我国银行保险已由单一的代销业务合作模式逐步发展到保单质押贷款、联名信用卡业务及个人理财等业务合作领域。但大部分的银保合作仍停留在浅层次的“代理协议”模式阶段目前我国大部分银行与保险公司的关系处于松散型状态。从国外的成功经验考虑，银保之间的合作应该是长期的、利润共享的关系，但现在国内大多数银行与产险公司之间的代理协议期限短，费用的规定有着比较强的任意性，很难保证产险公司未来稳定的保费收入来源。

2产品单一，同质化现象严重导致吸引力弱化

银行和保险公司合作方式决定了银行保险产品缺乏有效地研发，银行和保险公司都是基于短期性合作、短期性利益来发展银行保险业务，不注重银行保险产品的开发以及创新，所推出的银行保险产品不论是分配型、万能型、投连型的产品，基本上都是以获得收益为目标的产品，保险保障功能较低，与银行理财产品的差异化不大。据统计寿险业务中98%以上为分红产品，产品同质化程度较高，真正意义上的保障类险种还未形成。产品的同质性，使得现有银保产品与银行自有产品之间存在竞争。这种银保产品的结构对于完善和进一步发展我国的银保制度起到了限制和制约作用。

3代理费不规范

保险公司与各家银行之间进行博弈，从而扩大业务量达到本身利润的最大化，由于保险公司之间的恶性竞争，使得银行收取的代理手续费不断的攀升。保险公司支付给银行的手续费已经从最初的 1%上升到 3%—4%，有的甚至达到 6%。这必然导致银保产品成本大幅上升，收益率严重下滑。另外，寿险产品普遍期限较长，其代理费可以在较长的保险期限内分摊，而产险产品的期限普遍较短，代理费难以维持在较高水平。代理费的差异使产险与寿险相比缺乏竞争力。代理费的差异造成银行代理人员更偏向于销售寿险产品。4银行保险人才培养相对落后

伴随着行业内部竞争对手的不断增加，使得对于银行保险相关的人才的需求日益提升。但是银行保险业务在人才培养方面，有着比较大的缺陷。缺乏科学系统地培养人才体系，并且使得绩效考核以及资源分配方面漏洞不断。保险人员队伍缺乏稳定性。总之，保险队伍的人才的素质相对比较低，而且业务人员的人力资源后背力量不足，银行保险业务机构的专业人才的贮备以及人才之间的竞争日益突出，但是银行保险人才的专业人员的培养、培训还处于较低层在次。在银行保险业务之中，市场营销人员短缺，整体素质偏低在一定程度上也制约了银行保险业的有序发展。

5.销售误导损害了银行和保险公司双方的信誉 目前，我国的老百姓大多有“银行情结”，对银行非常信任。于是，一些保险公司的缺乏系统的保险知识的培训的销售人员和银行工作人员利用客户的这种心理合谋误导客户，容易误导消费者对保险产品的理解，造成误导宣传的问题出现。销售人员夸大利益，混淆银行产品与保险产品，但银行只是作为保险公司的代理人，而消费者购买的保险产品实际上只是与保险公司发生了经济关系，这使得日后引来更多的纠纷，而银行不对此负责，导致客户得到的服务质量较为低下。

6相关法律、法规、监管制度不完善 监管制度跟不上银行保险业的发展。银监会和保监会的合作监管相对落后，各监管机构一般依照自己的监管职能进行监管，尚未对银保业务开展合作监管进行更明确的规范。我国金融业目前仍是分业经营、分业管理体制，银行保险业务既要受到保险业监管也要受到银行业监管。这种监管看似严格，实际上存在真空、重复、脱节和效率低下的问题。一个业务要两个监管主体认可，导致经营主体无所适从，大大限制了银行保险的经营力。四银行保险未来发展的对策建议

1经营模式创新：促进资本融合，使银行与保险的合作模式多样化

银行保险业的合作，必须创新银保合作机制，通过资本的相互渗透，业务相互交叉，文化相互交融，产品相互融合等，最终过渡到银保综合经营。在欧洲国家，银行保险呈现一体化趋势，银行、保险公司除了在业务上合作外，还有资本上的联合，甚至两者本身就是一体的，这种深层次的合作有利于形成长期的、互利的合作关系，避免了许多利益冲突问题，也极大地促进了银行保险的发展。因此，从长远来看，“一对一”的长期战略伙伴关系应是最佳的合作模式。

2银保产品创新：加大银行保险产品的开发力度，突出保障功能。

在新产品的开发上，银行和保险公司必须联手，保险公司需要运用自己的人员和技术，在借鉴外国保险公司经验，充分考虑我国需求特点的基础上，研究开发出满足客户和市场需求的产品。”保险产品的基本功能是风险保障，这是银行理财产品和证券投资产品所不具备的。忽视了这一点，保险的优势也就丧失殆尽。我国保险公司应携手银行，充分利用公众对银行的信任和偏好，开发以保障为主的多功能的银行保险产品。实际上，在英美国家，畅销的银行保险产品是具有保障和长期储蓄功能的养老金产品。3人力资源管理创新：培养具有全面理财能力的复合人才 随着银保关系模式的改变和银保产品的丰富，银行和保险公司的营销人员必须成为复合型人才，具备银行产品、保险产品及其他金融产品的广博知识以及根据客户需求进行综合理财规划的能力。银行和保险公司都需要改进现行的营销培训体系，从人员招聘、培训内容到销售习惯培养乃至营销员的管理考核等方面进行相应的改革，培养一批具有销售综合理财产品技能的营销员，为即将到来的混业经营时代作好应对的准备。4监管政策创新，寻求新业务模式下效益和安全的平衡 监会与保监会应加强合作与协调，根据不同的银保合作模式侧重不同的监管主体，对于在混业经营转变过程中出现的跨行业经营应协调监管。金融监管过严，很可能会扼杀金融创新；而监管过松，则有可能造成金融秩序混乱、金融风险无法控制，所以，应该是既要保持银行和保险公司一定的灵活性，又使金融监管当局能了解情况，便于提供一定的指导和支持的措施。目前来看，建立各监管部门间规范化的联系制度和资料信息共享制度极其必要；长期来看，两部门可以考虑携手设立专门的银保监管机构。相对于监管方式而言，监管的内容更为重要，除了一般的合规监管，重点应该考虑保护消费者的利益和维护金融市场秩序，以保障银保市场的长期稳定发展。

第四篇：我国银行保险业务法律监管的完善

我国银行保险业务法律监管的完善

摘要：银行保险起源于20世纪70年代的法国，随着经济全球化、金融自由化发展趋势的加快，银行保险作为一种新兴的金融商业模式在我国取得了一定的发展。在金融浪潮更迭起伏的宏观背景下，我国银行保险的变化日新月异，显示出了良好的发展前景。但是在快速发展的同时难免会存在一些问题和风险，比如缺乏完善的制度规范，缺乏鼓励性的政策，信息披露制度的缺失以及监管体系的不完善。因此，通过借鉴国外银行保险业务发展的成功经验，结合我国银行保险的实际情况，提出了一系列与之相适应的未来发展对策，这对于完善我国银行保险业务，促进其健康发展具有重要意义。

关键词：银行保险；金融一体化；制度缺陷；法律监管

银行保险，作为金融混业发展中的一项主要的中间业务，产生于全球化的背景下。在金融浪潮更迭起伏的影响下，我国出现了银保合作热，其实质是银行产品与保险产品的复合，是银行业务与保险业务的相互渗透。是指商业银行同保险公司主要通过合作的形式，由银行作为保险公司的兼业代理人，在从事自身业务的同时借助银行的销售渠道，向客户提供与保险相关的金融服务，以一体化的经营模式满足客户对金融服务多元化的需求。包括销售相关保险产品、代理支付保险费用金和收取保险费等。

一、银行保险发展的动因

银行保险在国外已经取得的一定的发展，我国也正在逐步完善银行保险体制和机制。银行保险产生的原因是多方面的，在经济全球化的推动下银行产品与保险产品开始复合，为了扩大市场份额银行资本与保险资本相互融合，银行业务与保险业务相互渗透，使其成为一种具有良好发展前景的新型中间业务。而银行和保险公司的双赢战略是银行保险发展的主要原因。

对于保险公司来说，银行保险业务不但能为其挖掘更多新客户、扩充业务种类，还可以帮其节约费用，降低分销成本。首先，由于银行发展的较早，体系较为完善，银行保险的合作，在于保险公司能够利用银行丰富的营业网点和广泛的销售渠道以及其能够接触到银行庞大且高市场覆盖率的客户群，利用银行与客户之间因长期合作形成的信任关系，有效缩短了保险产品和客户之间的距离，扩大了保险公司的销售渠道。其次，利用银行已有的设施资源去销售保险，能够使客户在银行现有的平台上更为快捷地了解金融产品，方便客户购买保险产品的同时为其销售提供了硬件保障。而银行保险处理大量客户信息的能力和速度大大节省了交易时间降低了交易费用，同时还满足客户对综合性金融服务的消费需要。这就是保险公司积极寻求去银行合作的动力所在。

对于银行来说，开拓银行保险业务不单是为了增加利润，还是为了提高银行的竞争力。首先，科学技术的日益革新，金融一体化进程的推进、金融管制的放松导致近几年非金融机构大量涌现，金融资产在金融市场主体之间的争夺日益激烈，经营的环境日趋恶化，银行间在产品、价格上的竞争激烈，利差逐渐减小，为了在竞争中占据有利的地位迫使其寻求其他利润增长点。其次，由于投资渠道的多元化，技术和资本市场的快速发展，使得银行客户的投资重点逐渐从商业银行转向了证券市场。银行为了增加收入，便会对其业务结构做出积极的调整并实施多元化的发展战略。第三，银行保险的产生，丰富了银行的金融产品，为销售人员创造了更多销售机会，缓解了各大营业网点业务量不饱和的问题，而其中产生的代理费用等附加费用，可以提高银行的利润水平。

在20世纪80年代以后的金融监管方面，由于混业经营浪潮来袭，西方国家对金融上的监管逐渐放松，同时允许银行、证券、保险三个行业混业经营。欧盟国家以及美国先后通过了《银行业合作第二指令》、《金融现代化服务法案》，以法律的形式允许混业经营，从法律上对金融混业制度予以确定，为银行保险的发展破除了法律制度障碍，让银行保险得以合法化，这是银行保险从此开始快速发展的决定性因素。

二、我国银行保险法律监管中存在的问题

当前我国银行保险合作采取的主要是银行代销保险产品的模式，所以导致我国目前对银行保险业务的法律规定主要是针对银行代理保险业务，但尚且很不完善，导致我国银行保险业务产品单一，同质化现象严重，合作松散，关系不稳定的局面。

（一）银行保险业务法律体系不完善

目前，我国银行保险业务主要是以银行代理销售保险的模式开展，其很大一部分原因是《商业银行法》、《证券法》、《保险法》规定的分业经营、分业监管的金融模式，没有针对银行保险业务的法律规范。我国银行保险方面的有关监管法律缺乏可指引性，绝大多数只是针对普遍存在的问题进行的监管，不能适应银行保险业务的实际发展。虽然2011年新颁布的《商业银行代理保险业务监管指引》对银行代理保险业务进行了初步的规范，但大多数涉及银行保险的法律规范只是一些原则性的规定，为规范银行保险市场提供了一个大概的框架，缺乏具体详细的制度条款。由此可以看出，目前我国的银行保险立法比较片面，有待进一步改善。

（二）信息披露制度的缺失

信息披露制度包括银行推荐银保产品过程中的信息披露，也包括消费者在持有购买银保产品过程中的信息披露。许多消费者因不具备金融专业知识无法分辨保险产品与储蓄存款，经常会存在混淆保险产品和高利息储蓄产品的情况，造成不必要的误会，从而导致纠纷的产生。因此，应该在商业银行保险领域建立更为严格和完善的信息披露制度，只有及时、准确、全面地披露银行保险产品的性质、收益、风险等情况，金融消费者才能足够地了解产品信息，保护其切身的合法权益，监管机构才能准确地判断其风险的大小并对银行保险业务进行有效的金融监管和市场约束。

（三）银行保险法律监管体系不完善

我国金融业目前仍是分业经营、分业管理体制，银行保险业务既要受到保险监督管理委员的监管也要受到银行管理监督委员会的监管，这种监管看似严格，实际上存在重复、脱节和低效率的问题。伴随着市场环境的变化，银行业与保险业两者之间相互融合，改变了原有的独立发展的局面，行业于行业之间的相互渗透，交叉型业务越来越多，一个业务要两个监管主体认可，这势必会使两个监管机构的监管权发生冲突出现双重监管的问题，导致经营主体无所适从，大大限制了银行保险的经营力。在资本的市场上，双方可以对金融工具的选择和使用上进行协同，而这些变化很可能会导致新的金融问题的出现，这就需要金融监管部门及时适应监管对象发生的变化，从而去调整监管的内容和模式，一方面，可以促进银行和保险公司业务的创新和发展，另一方面，为有效地避免金融连锁危机的发生，必须警惕银行保险本身可能导致金融危机蔓延的风险。总之，我国目前对银行保险业的合作监管还相对较落后，对交叉业务的合作没有具体的监管规定，一旦利益发生冲突，可能会使银行保险这种金融创新的方式得不到有效监管，不能达到防范金融风险的效果。

三、对我国银行保险业务未来发展的对策分析

（一）完善银行代理保险业务的法律制度

法律规范体系是银行保险业务发展的重要保障，目前我国银行代理保险法律制度还存在着许多问题。在我国，银行保险业务实践现行、法律滞后的问题突出，银行保险业务活动中出现的恶性价格竞争，产品单一，短期化合作等问题，严重影响未来银行保险业务的发展。目前，我国银行保险业务发展迅速，而我国政策性法规很少涉及银行代理保险，银行保险监管部门在监管方面也偏重于强制性管理方面，鼓励性的条款比较少，政府有必要加快制定《银行保险条例》，对银行业务进行统一规范，提高银行保险业务法律规范的权威性和执行力。可以建立事前许可、事中检查和时候惩处的银行保险业务法律规制模式，即对从事银行保险业务前应取得相关从业资格证以及银监会和保监会的行政许可，对银行保险业务经营过程中进行不定期的检查，并对发现的问题及时进行整改以防范银行保险业务风险，对侵害消费者权益等情形的，进行处罚以维护银行保险代理业务的市场秩序，保护消费者的权利和金融安全。

（二）完善信息披露制度

根据《消费者权益保护法》第8条规定：“消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利。”这一权利可以扩展为以下两点：第一，消费者有权要求经营者按照法律规定的方式表明商品或者服务的真实情况，即金融消费者在向银行购买银保产品时有权利询问保险产品的详细情况。第二，面对消费者的询问经营者应当做出切实的回答，向消费者反映最真实的情况。知情权是投资者的一项基本的权利，也是一个投资者做出正确选择的前提。为了保证市场的有序运行，保证参与者及时地获取信息，这迫切需要建立一个稳定、高效的金融体系。商业银行不允许在销售保险产品时对银保产品做不实的宣传误导消费者，否则银行将承担由此带来的不利后果。另外，银行保险产品不同于一般的商品交易，消费者与银行的法律关系需持续一段时间，所以在整个法律关系持续过程中银行应当建立起信息披露的平台，向消费者保证真实、完整的银保产品信息披露义务，减少消费者与银行、保险公司之间的信息不对称的问题。

（三）完善法律法规监管体系

首先，我国应根据现阶段银行保险业务发展的具体情况，形成有效的银行保险业务监管体制，在对银行保险业务的监管中，不仅需要健全的法律法规做支撑，还需要一个完善的监管体系，形成各监管机构长期稳定高效的监管协调机制。其次，政府主管部门应借鉴国外银行保险监管的经验，结合我国目前的金融环境以及银行保险公司自身的经营状况，建立监管机构之间的分工合作，协调监管的制度，逐步完善我国的金融法律体系，对欺瞒消费者，恶性竞争等扰乱市场秩序的行为，加大惩处力度，规范行业环境。对于已经出台的银行保险法规，在实践运用过程中总结经验，不断加以补充并予以调整，建立起一套的具体操作办法。第三，银监会和保监会应加强合作，形成合作机制，并将其扩展到产品开发、风险管理以及信用评估等层面，根据不同的银保合作模式侧重不同的监管主体，金融监管部门应适应不断变化的监管对象做出及时的调整。从长期来看，两家监管机构可以考虑设立专门的银保监管机构，建立各监管部门间规范化的联系机制和资料信息共享机制。

参考文献：

[1]胡浩.《银行保险》.中国金融出版社，2006年版第46页.[2]张洪涛，苗力.《银行保险》.中国人民大学出版社，2005年版第58页.[3]尧金仁.《银行保险――一种新的金融制度安排》.中国经济出版社，2005年版第50页.[4]朱文胜.银行保险的动因分析及其在我国的发展[J].保险研究，2003（12）

[5]张育军.《投资者保护法研究》.人民出版社，2007年版第244页.[6]刘长芹.论我国银行保险业务的法律监管.黑龙江大学2014年硕士研究生学位论文.作者简介：

李凡（1991-），女，江西南丰，江西财经大学法学院，经济法。

第五篇：银行保险业务浅析

银行保险业务浅析

2006-9-6【大 中 小】【打印】

银行保险，又称银保融通，是在金融服务一体化的框架下发展起来的一个概念，狭义上是指通过银行代理销售保险产品；广义上则是指利用银行传统的销售渠道和广泛的客户资源进行包括电话、邮寄及银行

职员直接销售保险产品的服务活动。

银行保险业务开展的现状及国际比较

目前，欧洲是世界上银行保险发展最快的地区，而法国尤为突出。经过30多年的发展，法国无论在经验、管理、技术还是银行保险的市场成熟度上都处于领先地位。有统计数字表明，1997年银行保险占欧洲寿险市场的22%；在欧洲银行保险寿险市场中，法国占46%.在美国，由于受《1916年国家银行法》和《1956年银行控股公司法案》的影响，银行保险业务开展得比较缓慢，直至1999年《金融服务现代化法案》的通

过，清除了银行保险业务开展的法律障碍，才使得银行保险业务迅速发展。

与国外银行保险相比，我国的银行保险业务仍处于国外80年代以前的初级阶段。除少部分业务外，银行仅仅是简单的兼业代理人，其所代售的产品也是保险公司的代理人可以销售的；还未达到保险公司根据不同的代理单位所面对的不同顾客，设计有针对性的产品，也就是那种在国外被称为“因人而异”的产品的阶段。另外，由于我国实行严格分业经营的宏观政策，更没有形成银行下设保险公司或保险公司下设银行，同时提供保险和银行的产品的模式。目前，国内保险公司和十几家银行签订了保险代理协议，建立了业务

合作关系，并取得了一定的成绩。

从各国银行保险业务开展的实际情况可以看出，法国银行保险的成功开展，最主要得益于一些特定保险产品的税收优惠和国家的大力支持。如美国受本国立法的限制，银行保险业务发展比较有限，而法国1988年“资本化契约”的税收优惠政策取消后，其银行保险的增长率便迅速下降了。由此可见，银行保险与各国的立法、历史或税收因素有很大关系，其发展水平并不平衡，也没有统一的模式可以遵循。对于我国来讲，由于金融市场的秩序还没有完全建立，金融监管的力量和技术也有待加强和提高，暂时不能取消分业经营的限制，从而决定了银行保险的发展不具备足够的灵活性。

银行保险业务效用分析

银行保险业务之所以经过短短30年就取得了巨大的发展，是因为这种服务机制在最大限度上满足了银

行、保险和客户三方面的利益，实现了三赢原则。

（一）银行方面：作为经营特殊商品——货币的企业，银行也必然遵循这样一条经济法则：追求利润最大化；而实现利润最大化的最佳途径就是在收入逐渐增加的同时，成本可以不断降低，银行保险正是为实现这一目标而产生的金融业务工具之一。一方面，银行业具有其他行业无法比拟的分布广泛的营业网点和高科技设备，而银行保险业务是利用银行已有的营业网点及员工开展业务，银行不仅可以大量回收网点成本，提高高科技设备的利用率和员工的工作效率，而且可以获得大量的代理收入。另一方面，通过保险业务的开展，可以扩大并稳固银行自身的客户群，增强客户忠诚度，从而增加同业存款，增强银行资金实

力，提高市场竞争能力。

（二）保险方面：保险业经过数百年的发展，传统的营销手段已经不能给保险公司带来业务上的突飞猛进，必须开拓新的营销渠道，而银行庞大的客户网络无疑成为最好的业务资源。一方面保险公司利用银行网点作为保险销售渠道，较高效率地覆盖市场与客户，可以解决目前保险公司分支机构不足的问题，使保险公司有机会接触数量巨大的潜在客户，因而有可能大幅度地扩大营业规模。另一方面借助银行与客户之间已有的信任关系，保险公司将有效缩短其产品和广大客户之间的距离。银行代收保费或代理销售保险产品也可以避免普通代理人的欺诈行为，提升客户对保险公司的信任度。银行代理网点可把银行储户作为准客户进行主动联系进行保险展业，不需要在社会上随机去找潜在的客户和准客户。这样，保险公司利用银行的柜台和职员，不仅可以使保险公司降低大量的产品营销成本，还可以减少设立分支机构，避免新机构所需的房屋设备、办公用品支出；同时减少投入于销售人员管理的人力和财力，从而降低经营成本，提

高经济效益。

（三）客户方面：客户是保险创新的动力和源泉，更是保险创新的最大赢家。因为在银保合作中，随着银行和保险公司双赢局面的实现，客户也必将得到越来越多的服务。一方面银行和保险公司经营成本的降低、赢利水平的提高，客户获得价格更加低廉的服务。另一方面，银行保险业务这种“一站式”服务模式，可以更好地满足客户对不同金融产品的需要以及对投资增殖的关注。保险产品可以帮助客户解决退休金储

蓄、住房投资、子女教育投资等多种问题，使客户享受便利快捷的服务。

显然，银行保险业务在最大限度上可以达到银行、保险和客户三者的三赢原则，但随着银行与保险业

务融合的进一步深入，有可能产生一些问题。其中最主要的有三个：

第一，金融风险蔓延，是指一笔业务或一家成员公司的损失可能会影响到整个金融服务集团。例如，一家银行拥有一家财产责任保险公司，如果该保险公司损失严重，银行则很可能将大量资本转向保险进行

财务救援，从而使整个集团面临金融风险。

第二，搭配出售，是另一个不可忽视的问题。一家提供多种金融产品的金融机构，在提供一种产品时，很有可能为实现自己的利益而强制搭售别的产品，而这往往不符合客户的最佳利益。例如，一家有权销售保险的银行，在向客户提供一笔资金贷款时有可能会附加条件，如必须购买某种保险，也就是将购买保险

作为提供其他产品的条件。这实际上是一种对消费者不公平的行为。

第三，监管规避，也是银行保险可能带来的一个潜在问题。这里的监管规避指的是实现银行保险之后的金融集团有可能通过内部的业务转换，全部或部分地规避金融管制。例如，如果一个集团认为政府的保险管制要比银行管制宽松一些，就可能把一种储蓄产品的生产和销售活动转移到其保险子公司去，这样，这方面的业务就可以避开严格的银行管制了。因而，银行保险加大了金融监管的难度。

我国银行保险的发展方向及对策

从世界金融服务市场的发展看，银行保险和金融服务一体化的趋势会进一步加强。随着中国保险市场的发展和市场开放进程的加快，银行保险在中国也将是大势所趋。但从我国的具体情况看，目前要求银行、保险、证券三块严格分业经营，加之我国的保险代理人体系已比较发达，人们已经接受了从代理人处买保险的概念，所以银行的介入需要一定的时间。但在实践中，银行保险、金融服务一体化已经初现端倪。寿险公司与银行合作，通过银行网络销售保单已是普遍之举，有的企业集团麾下更是银行、保险、证券门类齐全，如光大集团，不仅有光大银行、光大证券，还有与外资保险公司合资组建的寿险公司；中信集团也是如此。这些有可能成为中国今后银行保险和金融服务一体化的雏形。可以预见，中国今后在银行保险及金融服务一体化方面也会有较大发展。为了保证银行保险业务健康有序地发展，必须做好以下工作：

（一）加强对银保合作的监管。国内银行保险的发展主要以代理推销保险和代收代付保险金为主，为此，保险监管部门一方面要扶持银行保险业务的发展，另一方面要制订相关的管理规则，加强对银行保险

业务的监管。

（二）加强银行和保险公司合作的深度和广度。银行不能将保险销售仅仅放在代理的位置上，而需要各级代理银行和保险公司进一步加强领导，主动互相接触，以交流情况、研究对策，使银行销售保险形成规模。一方面要普及保险知识，同时要提高银行职工的保险理论水平，正确理解代理保险的内涵，充分调

动员工代理保险的积极性。

（三）大力开发保险新品种，使其集保障性、储蓄性、投资性于一身，增强产品的竞争能力。银行应选择适合本行业特点的险种进行销售，在销售险种种类不多的情况下，一定要对所销售的保险产品进行认

真的选择，结合自身的实力开发有价值的混合型服务产品。

（四）加强银行保险的基础工作。运用现代计算手段，实现银行与保险公司的联网。银行保险业务的发展需要信息技术的支持，由于保险产品、特别是一些人身险产品需要核保，信息的输送和反馈相当重要，双方必须实现联网才能提高业务能力和业务质量。