第一篇：理财方案
理财方案
柳州市聚圣投资有限公司
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公司地址：柳州市阳光一百3号写字楼7-26
一、中国经济局势 货币超发
货币超发是指货币发行增长速度超过货币需求的增长速度，即货币发行量超过了维持经济正常运行所需要的货币量。
国际上一般采用M2指标来度量。M2是指“广义货币”，是货币供应量的重要指标之一。
M2不仅反映现实的购买力（现金+支票存款），还反映潜在的购买力（储蓄存款+政府债券）
货币超发带来的影响
1、扭曲收入分配、挫伤人民创业热情
2、导致了严重的资产泡沫至今仍是隐患
3、冲击国家正常经济运行秩序和宏观调控
4、严重影响政府的施政威信
5、一段时期内引发了较为严重通货膨胀和社会问题
通货膨胀
是指在纸币流通条件下，由于货币供应量过多，超过流通中对货币的客观需要量，导致货币贬值，从而引起物价水平普遍持续上涨的经济现象。
通胀案例
977年汤婆婆在银行里存了当时可以买下一套房子的400元钱，一忘就是33年。33年后，这400元存款产生了438.18元的利益，扣除中间几年需要征收的利息税
2.36元，汤婆婆连本带息仅可取出835.82元，此事遂在网上引起热议。
总结：
在货币超发所导致的严重通胀的经济条件下，人民手中的货币过卖力价值正在逐步的缩水，这是变相的货币税收。应对通胀需要进行合理的资产规划，抵御通货膨胀，保本增值。
二、资产分配 4321法则：
将资产有效分配，合理利用资产：
10%保险抵御不可知风险，保证生活及身体健康 20%银行储蓄备用资产，以备不时之需
30%日常生活花销，衣食住行合理分配，不做超额花销 40%投资敛财，抵御通货膨胀风险，创造财富增长
“鸡蛋”不能放到一个篮子里，投资组合是财富积累制胜法宝。组合投资，就是你不仅要存款在银行，你还可以有别的方面。房地产、买基金、买股票、买国债、买贵金属，就是要分散投资，这样就可以分散风险，达到保值增值的目的。
三、投资渠道 储
蓄
储蓄是指将资金的使用权暂时让度给银行等金融机构，并能获得一定利息的一种理财工具。
分类：活期存款、定期存款（包括整存整取、零存整取、整存零取、定活两便、存本取息等）；银行人民币理财产品也属于储蓄类工具。
评述：理财必备工具。任何理财的基础都来自于储蓄。风险指数：★
收益指数：☆（活期0.50％，1年定期3.50％）流动性：★★★★★ 投资期限： 1天～ 5年
优点： 安全、可靠（国家银行）
手续方便（网点众多）
形式灵活（产品种类众多）缺点：收益较低
甚至部分收益无法承诺保底 投资注意事项：
不能作为唯一的手段，否则是“暴殄天物”！一般作为应急资产投资，20%合适 尤其是银行理财产品一定要弄清楚是预计年化收益还是保底收益。
保
险
保险简单的说就是保障。它保障我们在受到意外和疾病时生活品质不会受影响。是一种投保人支付保险费，保险人承担给付或赔偿保险金责任合同约定。分类：按保险标的：分为人身保险、财产保险和责任保险。根据是否盈利的标准，可分为社会保险和商业保险。
评述：个人风险管理的核心工具。理财必备基础工具，抗风险作用不可替代。风险指数：★
收益指数：★★☆
流动性：★★☆
投资期限：1天～20年，一般以年为单位 投资门槛：不限，家庭
优点： 风险转移能力（支付保费风险与保险公司均摊）
财务保护伞（发生意外伤害、疾病、天灾等时资金赔付）缺点：发生赔付时核保手续复杂，理赔周期长
变现难，提前解约损失不小 投资注意事项：
保险理财有必要，比例不能过于高；意外、疾病保周全，10%不错了！
基
金
基金是指一种利益共享、风险共担的集合证券投资方式，即通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资。
分类：根据投资对象的不同：股票基金、债券基金、货币市场基金、期货基金、期权基金，指数基金和认股权证基金等。根据基金单位是否可增加或赎回：开放式基金和封闭式基金。
评述：是一种间接的证券投资方式。组合投资、分散风险。风险指数：★★★☆ 收益指数：★★☆☆ 流动性： ★★★★☆ 投资期限：数天～数年
优点： 专家管理（基金管理者专人管理，正确评估风险与收益）
不需本人具备太多专业知识（懒人理财产品）缺点：只适合长线投资
收益不稳定，有的时候能有银行存款的十几倍，有的时候却是负值 投资注意事项：
懒人理财不代表傻瓜理财（需调查基金的身家背景、基金年龄，基金类型等）货比三家很重要，调查清楚方可投！
股
票
股票是股份证书的简称，是股份公司为筹集资金而发行给股东作为其持股凭证并借以取得股息和红利的一种有价证券。
分类：按股东权利分类：普通股、优先股和后配股。在我国上交所与深交所上市的股票都是普通股。
评述：股票是一种永不偿还的有价证券，是资本市场的主要长期信用工具。风险指数：★★★★★ 收益指数：★★★★★ 流动性： ★★★★☆ 投资期限：1天～数年
优点： 收益高（为什么叫投资的宠物？坊间的传说）
可转让、流动性强（闲散资金时买进，需要资金时卖出）
能达到控股公司的目的（一般人无需考虑）缺点：
风险大（股市出人命的事屡见不鲜）
市场不透明，受大户操控严重（都说股市是老百姓的榨汁机）投资注意事项：
股市有风险，投资需谨慎
黄金、白银 黄金、白银是财富的象征，黄金、白银投资即包括实物产品，也包括与实物产品相关的衍生产品。
分类：黄金、白银零售的产品有：金、银条，金、银币，纸黄金、纸白银，金银首饰等。此外还有期货、期权、现货等衍生产品。
评述：只要纯度在99.5以上，或有世界性信誉的银行或自营商公认的标志与文字的黄金、白银，无论你携带到天涯海角，都能依照当日伦敦交易所的市价出售 风险指数：★★★
收益指数：★★★★★ 流动性： ★★★★★ 投资期限：无限制
优点：实物投资安全、可长期保有（虽不与货币挂钩，最值得信赖的财富）
衍生品投资资金流动方便，获利空间较大，风险可控，市场无庄家操控
保证金交易，杠杆交易，以小博大
抵御通胀的良好武器
动荡时局时是最安全的资产（自古以来便是如此）缺点：存在一定的风险性
衍生品投资须具备一定的专业投资知识
实物保存不易需防盗（放在家里不安全，放银行支付不菲保存费）投资注意事项：
实体黄金、白银投资需注意发行单位
衍生黄金白银投资须注意公司实力背景合法性
期
货
期货交易是在现货交易的基础上发展起来。通过买卖标准化的期货合约而进行的一种有组织的交易方式。期货交易的对象并不是商品（标的物）的实体，而是商品（标的物）的标准化合约。
分类：主要分为商品期货和金融期货。前者指指标的物为实物商品的期货合约（农产品、矿产品）。金融期货指以金融上具为标的物的期货合约。
评述：是一种重要的投资工具，可转移价格风险或获取风险利润。具有发现价格的功能，有利于市场供求和价格的稳定。风险指数：★★★★★ 收益指数：★★★★★ 流动性：★★★★★ 投资期限：数天～数月
优点： 期货品种少（较容易把握）
产品价格以供求规律为主要影响作用，不像股票那样复杂
保证金交易，杠杆交易，以小博大
缺点： 要求具备极高的专业知识（期货市场行情预判，宏观经济形势，经济学理论基础）
入门门槛高，需要资金量较大 投资注意事项：
不是老百姓投资的重点关注对象
债
券 债券是社会各类经济主体为筹资而向债券投资者出具的，并承诺按一定的利率支付利息和到期偿还本金的有价证券。
分类：按发行主体分：国家债券、地方债券、金融债券和企业债券；按偿还期限的长短：短期债券、中期债券和长期债券。按发行方式：公募债券和私募债券。
评述：直接融资的凭证。一种表明债权债务关系的凭证，并具有相应的法律效力。风险指数：★ 收益指数：★☆
流动性： ★★★★☆
投资期限：1年～10年以上
优点： 投资门槛低（有一定的闲散资金就可以）
国家发行的债券是免征个人所得税
缺点： 抗通胀能力较弱（债券投资是都投资时约定好的固定回报金额）
企业债券存在不完全履行责任的风险 投资注意事项：
注意发行债权的机构，权衡风险与收益
收
藏
收藏实际上是一种信息储存手段。收藏学是一门综合性和边缘性学科，其涉及面非常广。“收藏是一项与时间、空间共守宁静的活动，它能丰富人们的精神世界，提升审美水准，陶冶性情，补偿人们性格上的差异和心理上的缺陷。”
分类：广义的收藏包括国家收藏和私人收藏，即“公藏”和“私藏”。按收藏的对象分：邮票邮品、货币（纸币、金银纪念币、流通纪念金属币等）、玉器、艺术品（古玩、书画等）、票券、徽章和其它。风险指数：★★★★ 收益指数：★★★★★ 流动性：☆
投资期限：数年～数十年 投资门槛：10,000元级
优点： 兴趣爱好与投资理财兼顾
缺点： 不便于携带（专门保存存放）
入行门槛较高（得具备一定的专业素养和鉴赏能力）周期性特点较强(阶段性投资产品的生命力较短）投资注意事项：
假货泛滥成灾，需练就火眼金睛才行
房
产
房产和地产都属于不动产。不动产是指土地和土地上的定着物。不动产包括各种建筑物和生长在土地上的各类植物。房产是指房屋产品归谁所有，亦即对于房屋的占有、使用、收益和处分的权利。地理位置对房产价值和价格的形成起着关键的作用。
分类：包括住宅用房和商业用房
评述：与土地不能分离或不可移动，否则将改变其性质或其价值。房产具有商品属性。具备消费和投资的双重性。无论自住或出租，都可以当作一种投资行为。风险指数：★★★★ 收益指数：★★★★ 流动性： ★☆
投资期限：1年～数十年
优点：自用与投资相结合（年轻人换房也能换出百万富翁）
收益较高，尤其是商业地产，平均年收益8%以上
支柱产业发展空间大（国家城市化进程使房地产行业的发展在近10年是发展主流）缺点： 大部分房产投资需要较高的资金，尤其是住宅
产权交易变现受手续的影响周期长
泡沫经济危机 投资注意事项：
住宅看品质，看开发商实力
商业看地段，看经营，看开发商实力
密切注意市场动向，把握价格变动带来的利润
房地产市场现状：各地库存高企
最新的市场数据显示，截至2014年7月底，监测的一、二、三、四线35个城市，商品住宅累计库存余量为30216万平方米，环比小幅上扬2%，同比增幅达39%；35个城市整体的“存销比”为22.58个月，环比增长3%，同比涨幅为61%。
“存销比”——指的是市场在售新房存量总面积与当前月销售总面积的比值。35个城市整体的“存销比”为22.58个月。
这意味着什么？就是说，未来即使没有一个新项目入市，按照目前的销售规模，把这些可以预售的房子消化掉也要用将近两年时间！这个数字还是比较恐怖的，一般来说，存销比在6个月左右是比较正常、健康的，超过12个月则表明库存压力大，而现在则是“压力山大”啊。
四、交易所介绍
时间：
2012年12月24日获得中国证监会牵头的“清理整顿各类交易场所部际联席会议”审核通过，成为国内唯一一家通过国家层面审批的交易所；
2013年3月15日，又经大连金融发展局报请大连市政府批复，同意设立；标志着“东交所”在国家和地方政府层面都获得了正式运营资格；
2014年2月22日，盛大开业，央视各大媒体报道。
优势：
1、资质优势：国内唯一一家通过国家层面审批的贵金属交易所；
2、全球首创“混合制”交易模式；
3、“磐石”电子交易系统：具有亚太地区一流水准的电子交易系统—“磐石”，在速度、稳定性、功能和客户体验等方面，远超国内目前同类电子交易系统；
4、团队优势： 我们的团队即有国内贵金属投资行业的先行者和开拓者，又有在交易所筹备与运营方面积累深厚的国际化人才，包括上海证券交易所、香港交易所和印度国家证券交易所的前高管，曾就职于汤森路透、高盛、美林的资深人士。立足中国、放眼全球，既抓住了中国因素对全球市场的影响日益增强的大趋势，又能吸收借鉴海外市场的先进模式和经验。
5、综合优势：“东交所”首开创新型交易所新河，引入商业银行作为其”金融会员“，目前有吉林银行、浦发银行和哈尔滨银行，并与中国银行签署了”全面战略合作协议“，依托商业银行的公信力、渠道和客户资源，东交所将进入快速发展的轨道。
顶金贵金属经营有限公司
大连顶金贵金属经营有限公司注册于美丽的海滨城市——大连，是东北亚贵金属交易所(NO.0007)号首批创始会员。顶金贵金属是一家专注于贵金属投资咨询服务的公司，设立北京、广州两个运营中心。
公司汇聚国内金融行业精英，拥有经验丰富的国际化运营和技术研发团队，具有国内领先的资金管理和风险控制的专业能力。使用 “东交所”全球独家研发具有亚太地区一流水准的电子交易系统——“磐石”;为客户提供国内一流的资讯、交易服务，协助投资者实现资产保值、增值。
公司以打造全球贵金属领域首屈一指的行业风向标为目标，打造一个创新型分散式现货贵金属网上与网下交易的服务性综合平台，为广大的贵金属投资者提供最卓越的服务。
产品优势
1、资金安全：银行三方托管，资金出入安全更便捷，目前工行、建行；
2、公开公平：国际同步报价，信息公开透明无庄家；
3、交易灵活：T+0交易机制，及时买卖，24小时全天候交易，买入卖出随时进行；
4、杠杆作用：保证金交易制度，提高资金利用率，合理利用资金，放大收益；
5、双向交易：上涨做多，下跌做空，双倍机会获利更丰；
6、操作轻松：特有委托止盈止损功能，设好点位自动交易；
7、模式新颖：国内首创混合制交易，更加公平公正。
客户服务
1、早报：每天为您提供最新财经咨询； 2、3对1持续跟踪服务。包教包会（若客户不方便，我们可上门指导服务）；
3、全天候服务，手机QQ微信等实时在线，及时指导和解决您的问题；
4、早晚评：每天两次行情解析；
5、技术部分析师实时在线指导；
6、技术部分析师1对1面对面交流技术，分享实战实用技巧；
7、量身打造理财方案，力争做到稳定获利；
第二篇：理财规划方案
单亲家庭属于特殊群体，往往是一个人的收入要花费在几个人身上，其收入与开支如果不早点计划好，可能会入不敷出，建议这类家庭理财应以稳健、安全为主，小比例投资和购买适当保险。
郭女士，43岁，酒店经理，年薪8万元，年终奖金1万元，作为酒店管理人员，且正值事业上升期，故预测徐女士在未来的收人年增长率平均为5％。
每年生活开支1.5万元，社会保险缴纳情况：郭女士企业福利良好，四金均正常扣缴，预计公积金账户每月按个人基本工资的8％扣除，养老金每月按基本工资的8％扣除，医疗2％，失业l％，社保投资报酬率为4％。
在公司购买了三险一金。儿子21岁，大学二年级，每年上学开支2万元，学费成长率：根据目前市教育局提供的历年数据，预计学费增长率为5％。，购买了学生平安保险。母亲68岁，购买了养老保险5000元。
郭女士的丈夫于3年前出车祸死亡，对方赔偿30万元，其中10万元为一年期的银行存款，2万元购买成长基金，有1万元购买了股票。家里有一套100平方米的二手房和一间出租房，二手房购置价格65万元，首期付款35万元，贷款30万元（利息为15000元）到期还本付息共31.5万元，分10年还清。出租房每年房租收入为3万元。根据徐女士目前身体健康的状况，退休规划到85岁，退休后生活支出不包括儿子费用和养老费用，65岁开始不再外出旅游，但医疗费用会增加。
财务状况分析：
郭女士家庭总资产136万元，净资产58.25万元，年节余资金78500元。从财务比率指标看，结余比率13.5%，负债比率22％（合理比率30％），说明郭女士家庭财务安全，负债率低，对现有负债的偿还能力强，流动性过盛；投资与净资产比率为22.3％（合理比率50％），投资的房产年收益率2.2％，说明投资比率高，但效益低。
理财方案：
郭女士家庭特殊，在目前家庭年结余较低的情况下，为了为今后的养老做准备，建议郭女士一方面争取开源，另一方面要提高资产收益率。
郭女士目前本人及家庭开支偏高，应妥善安排好孩子，母亲和自己的生活开支。
首先是现金规划。一般家庭现金准备为月生活支出的3倍，考虑郭女士为单亲家庭，抗风险能力弱，建议保留6个月支出即22500元作为现金准备，可以用这笔钱购买货币市场基金。房产是郭女士家庭资产中最主要的一项，其价值占总资产的51%，年归还房贷金额也占到家庭年收入的26.25%。考虑到我国可能会进入加息通道，随着郭女士家庭收入逐渐提高，提前还贷是减轻经济负担的好方法。
其次是教育规划。
郭女士的儿子今年大学二年级，孩子的读书费用郭女士已有准备，尚未准备的是孩子在毕业和应聘工作时期需要支出的着装费、交际费、资料费等，建议准备1.5万元，这笔钱可以购买2年期债券或收益较稳定的债券型基金。郭女士家庭目前收支相抵后略有结余。随着时间的推移，郭女士的工资和奖金有可能还会提高，而且孩子两年以后大学毕业，可以减少每年15000元的生活开支，参加工作后又可给家庭增加不少收入。因此，可以预期郭女士家庭未来的收入会有一定的提高。郭女士家庭的资产结构中，负债仅为房贷一项，占家庭资产净值的22%，小于50%的警戒线，具备较强的偿付能力。家庭主要资产为房产，属于防守型。
再次是风险管理和保险规划。郭女士作为单亲家庭中的唯一支柱，肩负着抚养儿子和母亲的重任，一旦郭女士发生任何意外，将对儿子和母亲产生巨大影响，因此郭女士的风险保障尤为重要。建议郭女士购买意外险和重大疾病险，年支出保费约6000元，保额15万元。最后是投资规划。在目前的情况下，建议郭女士对房子投资1万元进行内部装修，将租金提高到每月31000元，使投资收益达到5.3％的中等水平。按照规划，郭女士每年的结余资金可达90500元，郭女士理财目标是通过合理理财，使结余资金由现在的78500元逐年上升，两年后达到每年增加2～3万元，最终为自己的养老做准备。
财务分析
郭女士家庭特殊，在目前家庭年结余较低的情况下，为了为今后的养老做准备，建议郭女士一方面争取开源，另一方面要提高资产收益率。
郭女士目前本人及家庭开支偏高，应妥善安排好孩子和自己的生活开支。
在正常生活不受影响的情况下，郭女士每年应尽可能节约一些，减少本人及家庭开支在家庭总收入中的占比，留出更多资金作投资。
第三篇：理财规划方案
理财规划方案
单身白领如何实现财务自由
尊敬的刘小姐：
您好！
非常感谢您与我们分享您所遇到的财务问题。根据对您财务问题的分析，在未来的一段时间内您需要不断增加财富以实现购房、买车和自身的养老规划，建立全面的财务保障计划，并进行与您的风险承受能力相匹配的投资。作为理财方面的专业人员，我们将为您提供全面的理财计划，帮助您顺利实现未来的生活目标。
当然，我们所制定理财计划仅仅是基于您为我们提供的基本信息以及资产负债和收支情况表。如果方便，建议您前往光大银行“个人理财中心”，我们的服务团队可以与您进一步沟通，在更准确地了解您个人基本情况和需求后，为您度身定制更加细致、合理的理财方案。
除您本人提供的书面许可外，我们将对您提供的所有信息严格保密。真诚地祝愿您能拥有更高质量、更有保障、更具回报的美满生活！
目录
第一部分客户基本情况介绍 第二部分财务分析 第三部分理财目标分析 第四部分理财目标规划 第五部分规划总结
第一部分客户基本情况介绍
刘小姐研究生毕业两年，在一家科研所工作，每年的收入大约有10万元，年终奖3万元，拥有五险一金。另外，今年刘小姐在工作之余，开了一家网上淘宝店，每年其网店的收入为1万元至2万元。刘小姐的每月开支大概5500元，其中房租为1000元。目前有存款10万元，无其他投资，除单位的五险外，没有其他的商业保险。刘小姐在三年内有两大目标：第一是计划明年购买一辆价值15万的小车；第二是在后年按揭购买一套50万元的住房，计划首付20万元。
个人收入情况
每月收支状况（单位／元）
收入 月平均收入 网店月平均收入 合计 每月结余
支出
10800 800—1600 11600——12400 6100——6900
房租
基本生活开销 合计
1000 4500 5500
个人资产情况
个人资产负债状况 单位／元个人资产 储蓄存款 理财产品 基金定投 基金 股票
其他金融资产 合计
家庭资产净值
10万 0 0 0 0 0 10万 10万
家庭负债 房屋贷款 其他贷款合计
0 00
第二部分财务分析
1、速动比比率：流动性资产/每月支出＝100000/5500＝18.2
根据目前经济情况，作为紧急备用金的流动资产一般只要维持3---6个月左右必要支出是一个较合适的比例，而刘小姐目前速动比过高，买房买车是明后年的理财目标，所以建议对流动资产进行多元化的投资搭配，以获较高的投资收益。
2、每月节余比：每月节余/每月收入＝6100/10800＝0.56
一般每月家庭节余比控制在40％以上是较合理的，刘小姐个人节余比达到了56％，属于比较节约型，但考虑到刘小姐刚参加工作，虽无家庭财务负担，但储蓄余额较少，应通过多元化的资产配置来获取较高的投资收益，注重短期收益，保持良好的生活水平。
3、节余比：节余/收入＝66000/130000＝0.58
通过以上分析，可以看出刘小姐个人的财务状况较好，目前应提高流动资产的投资收益，获取高额利益，应考虑通过多元化的投资理财方式，解决未来生活开支，提高个人生活质量，带来休闲旅游费用的开支。
第三部分理财目标分析
刘小姐研究生毕业，工作稳定，收入较高。虽参加工作仅两年时间，但已有10万元的个人储蓄，个人财富积累速度很快。根据刘小姐财务状况、工作状况和经济状况，分析其理财目标：
（1）明年准备按揭贷款购买一辆价值在15万元左右的车。
我认为刘小姐还很年轻，应先注重事业规划，应大部分资金用于充电。可先按揭贷款购买一辆价值在8万元左右的小轿车，不至于让自己按揭负担太重，降低生活水平，等事业稳定后，再将其便宜的车卖掉换取一辆更好的车。
（2）后年准备按揭贷款购买一套价值在50万元左右的房子。
刘小姐属于单身状态，其住房为自住性需求，建议面积以60平米左右为宜，这样购房支付的首付款和每月需归还的按揭贷款数额均在其承受范围之内，还款压力较小，不会因此而降低其生活质量。假设刘小姐三年后结婚，其该套住房一方面可用于“二人世界”时自住，即：将该套住房作为其婚房，这样节省了其结婚支出；另一方面，其结婚时另有婚房，则该套住房可作为其资产用于出租，这样每月有较为稳定的租金收入，提高婚后生活水平。
第四部分理财目标规划
一、财务安全规划
财产的安全保障是理财的第一步。刘小姐除了单位每月交纳的社会保险外，暂无其他的商业保险，应先做好财产的安全保障，这样可更安心的进行投资。可以适当增加一定的商业保险。建议每年交纳500元左右保险费，参加保险额度为50万的意外险，以及交纳4000左右保险费，参加保险额度为20万的重大疾病险。
二、应急备用金规划
应急备用金用来保障在发生意外时的不时之需。一般为3-6个月日常支出，现在工作竞争压力增大，建议预留4个月的支出22000元做备用金。由于备用金的灵活性及使用时间的不确定性，建议投资货币型基金产品。
三、购车规划
依据刘小姐现有资金情况，目前的净资产已达到10万，建议通过分期付款的方式来实现明年买车的计划，可减轻资金压力并增强资金的流动性。依据目前银行发放车贷的规定，15万的车可选择贷款5年，首付车款的30%为45000元，月供(含汽车保险)2018.25 元。
四、购房规划
银监会在《商业银行房地产贷款风险管理指引》中规定，商业银行对住房贷款的审批上限是借款人住房贷款的月房产支出与收入比在50%以下(含50%)，月所有债务支出与收入比在55%以下(含55%)。但国际上公认比较合理的月供收入比是控制在35%以内，如果家庭全部负债支出与收入比突破了40%，则会产生较大的压力。
我们假设刘小姐的收入年均增长率为15%，投资收益率是15%，两年后的购房价格上涨至8000元/平方米。那么，依据刘小姐现有的收入情况及需求，建议月供不要超过月收入13700(预两年后月收入)的40%(5480元)。因此，她可以考虑房屋面积为60平米左右，均价8000，总价50万的小户型楼房，并且选择30年等额贷款，降低还款压力。由此可以算出，在首付40%的情况下，刘小姐需一次性交纳首付20万，此后三十年每月还款1787.1元。
五、充分利用信用卡的支付手段
建议刘小姐申请信用卡作为日常支付的主要手段，这样不仅安全可靠，享受短期借贷的免息期，最重要的是银行的信用卡对账单还可以免费帮你记账。此外也可以把授信额度较大的信用卡作为紧急支付和大额支付的一种手段，如此便可以减少应急资金的储备转而将其投放收益更高的其他金融资产上。信用额度建议按照刘小姐2个月的收入两万元多为妥，卡片的数量上建议一张授信额度较低的作为日常生活支付的主力卡，另一张授信额度较高的，最好同时也是双币种卡以备大额支付的需要。
六、投资组合方案
根据刘小姐情况分析，全部资产均为金融资产，过于单一，且风险保障薄弱，一旦有任何金融危机，将面临重大风险。银行存款占全部金融资产的100%，比重过大，直接影响了理财收益率，没有发挥出资产的投资价值。这样的资产配置方式虽然能有效回避风险，但并不利于资产的保值、增值。所以，其家庭的规划重点应是对资产的合理配置和风险保障的合理规划，建议在兼顾稳定性和保障性的同时，追求较高的投资收益，实现投资收益最大化的增长。由于刘小姐的预期购车购房时间分别为一年和两年后，因此将现有资产100000元，预留2.2万现金备用金，剩余的78000元可用来投资。依据刘小姐的高抗风险能力，建议投资基金组合为50%股票型，40%混合型，10%债券型。假设年均回报率为15%，1年后投资收益为89700元，交汽车首付45000元后，剩余44700可用来继续加入
投资组合，通过合理的组合搭配创造较好的业绩回报。此外，每月的收入可拿出1000元做基金定投，为结婚及将来养老做准备。
第五部分规划总结
刘小姐比较年轻，在这个阶段个人的上升空间还比较大，因此需要注重自身
能力的积累和价值的提升，除职场的优秀表现之外，还要进行必要的进修和提高；在收入水平相对稳定的情况下尽量打好经济基础，为提高生活质量和积累投资基金做好准备；努力掌握投资理财知识，在学习和实践中培养投资意识、锻炼理财能力。逐步树立“终生理财、快乐理财”的观念。
个人财务状况会随社会经济发展而不断变化，希望刘小姐及时与我行理财中心沟通，我们将根据您变化了的财务状况及时做出相应的调整。
中国光大银行西安友谊路支行许 媛2010年01月31日
第四篇：个人10000元理财方案
1000万元理财方案
情况：本人年龄20岁，为在校大学生，我现有1000万元，闲置期为1年。现暂无固定经济收入，无额外负债，不急用钱，并且不愿让父母增加负担。计划能将1000万元有效的利用起来，为自己取得人生的第一桶金。
理财建议：这时就需要建立一个完整的财务规划，对资金进行合理的分配。根据现阶段的收入情况，大体可以做如下分配：消费占30%，投资占60%，保障占10%。
1.消费支出
个人正常消费每月在1000元左右，并自己承担学费以及各类花费。在校期间，可以根据自己的兴趣爱好多学习一些可用的知识技能，可在这个上面花费一点钱，计划为10万。在提高生活质量之后，要学会培养自己的精神生活。还想为自己买张80万的跑车，为父母买张40万的。2.投资理财
一般来说学生的投资都是以炒股为主，当前，校园股民可以算是“小荷才露尖尖角”。投资有收益也有风险，在大学校园中的学生股民驻足股市并不是为了挣钱，主要是为了了解投资市场，为今后的个人理财积累一些经验。如此，可多买些基金。购买指数基金，最好每月做指数基金的定投。股神巴菲特8次推荐一般投资者最佳投资策略即是购买指数基金。基金可以做中长期配置，收益比较好，长期投资可以降低一定的风险。当然，炒股也可适当涉及，可长些经验，为以后的进入做铺垫。于是基金投入为50万，股票为20万。除了投资外，投资的另外一条途径是合伙做小生意，主要顾客群也就是学生，这种投资基本上都是贩卖一些生活必需品，如化妆品、衣服鞋袜和体育健身用品等。校园中日见风行的网络也成了学生投资的理想工具。有些学生在网上寻找商机同时又通过网络来宣传自己的“商品”。有人戏称网络为“新经济增长点”。如：开淘宝网店等。或是有想一起创业的伙伴，一起经营一个事业。者可根据发展情况的大小做投资，首期投入50万，后期预备200万可活动资金。
3.风险保障
虽然我们都有社会保险，未来不确定因素发生，家庭的任何变动都会给孩子带来中到的影响。建议配置商业重大疾病以及意外险。对于财产，意外的保险也应该做全面。并可在保险公司进行强制性储蓄。这部分可花费100万作为全家的一个风险保障。
4.应急储备
100万给父母作为家用补贴。上有老下有小，突发的无准备支出可能较多，应储备好充足的应急金，并强调其流动性与安全性。现有的活期存款100万元中，可留20万元做活期，以便随时能从银行提出，50万元存为定期，用另外的30万元买入二级市场的国债，国债的利率较高而且免税，又可以随时变现。再拿50万一次性还贷。
第五篇：企业家理财规划方案
企业家理财，更需要做很好的规划，企业家理财规划方案。从以下介绍的一位苏姓企业家的具体理财方案调整，可以看到合理规划的重要意义作者：林扬苏先生的基本情况苏先生在西部某二线城市经营房地产开发，家庭的主要收入来源于企业经营，除去开支以后有节余。其资产的情况，详见表1。苏先生未来的预期支出情况1.公司准备增资扩股，已经从存款中扣除。2.如果有新的合适投资项目，有可能会动用自有资金投入。3.已经办理了移民加拿大的手续，希望在加拿大购买一栋价值100万的房产。4.在2008年换一辆车。苏先生个人资产的收益性、安全性和流动性分析1.自住房产，主要满足自住需要。房产的升值或贬值，对房产的功能没有任何影响，在交易的安全性和流动性方面没有大的障碍。2.自用汽车，主要满足自用和商用两方面的需要，比较难以区分二者的不同功能，也比较难以核算该项资产的投资收益。从估值的角度来看，它是一项不会增值的资产，交易的流动性一般。3.金融资产：(1)银行存款，流动性最强，当天一般都能支取，但收益率较低，安全性最高。(2)股票，流动性较强，T+1时间可以支取资金，但由于全权委托别人在进行投资，风险较大，收益率一般，资金的安全性中等。(3)基金，流动性一般，T+5时间可以支取，收益基本与大盘指数的幅度齐平，风险程度中等，资金的安全性强。(4)打新股理财，流动性一般，T+4时间可以支取，目前的平均收益为10%~15%，安全性高。(5)保险理财，流动性差，一般一年只有一到两次的支取机会。该产品前期的初始费用高，在前期投资的本金金额基数会降低，之后一般在2~3年的时间会达到本金水平，接下来的收益与银行利率基本持平，规划方案《企业家理财规划方案》。该项理财附带一部分保障功能。4.投资类房产，收益主要受国家宏观政策、当地经济因素的影响。目前，北京与上海的房产投资，在考虑交易费用和税收等因素情况下，投资的收益不大。该项投资的流动性较差，一般在1个月左右。在紧急情况下的变现价值，一般在8折左右。综合来看，在目前的经济环境下，苏先生现在的家庭资产的名义收益率为5.94%，扣除通货膨胀率4.8%(2007年平均通货膨胀率)以后的实际收益率为1.14%，收益率偏低。苏先生资产收益偏低的主要原因1.银行存款比重较高，收益率严重偏低；2.理财产品品种偏少，金融理财收益低；3.风险相对集中于国内资本市场；4.投资类房产的增值前景的不确定因素增加。针对苏先生的问题，建议作如下几方面的调整(一)在自用资产方面，将其中的两辆汽车划入公司名下，可以将资产和费用并入公司进行核算，置换出的现金用于个人理财投资。(二)在金融资产划分方面进行如下的调整：1.将银行存款的金额降低至120万元左右，在结构上作一些小幅的调整，在活期帐户上只保留10万左右的资金，七天通知存款保留30万，三个月期存款50万，半年期存款30万。通过这样调整，在满足日常一些大宗开支需要的同时，可以提高存款的综合利率，多获得大约2.5万元的存款利息。2.将委托的股票投资收回，将资金追加到基金投资当中，将基金的投资金额扩大到200万元。基金的品种建议做适当风险安排，对于股票类基金、平衡型基金和债券类基金按5：2：3的比例进行配置。对于投资期限，建议进行2~3年的投资。3.打新股理财，保持目前的配置比例不作调整。4.投资类保险，目前暂时不作调整。5.对于目前可以抵御通货膨胀的投资品u2014黄金，可以投入120万左右进行投资，建议投资时间为3~4年。6.对于其他与国内市场不相关的理财(如市场中性策略理财、多种外币组合高息存款等)，建议进行约300万元的投资。这类投资的可持续时间为3~5年，资产到期保证本金安全，以外币投资，可以保证将来在加拿大购房时直接用外币支付。经过这样的调整，在目前的经济环境下，可以做到在保证资产安全性的前提下，预期可以实现净资产名义成长率为10.22%，扣除4.8%的通货膨胀率后，实际收益为5.42%。这样，既可以增加资金的收益，又可以满足苏先生在加拿大购房、投资新项目等对资金灵活性的需要。本文作者为荷兰银行中国区消费金融银行投资及资金产品部总监，此前曾任花旗银行亚太区总部内部控制主管和花旗银行中国区资金运作部负责人。荷兰银行历史悠久，目前在北京、上海、深圳等地设有分行及办事处。
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