求解基建融资难

第一篇：求解基建融资难

求解基建融资难 亚太热捧PPP 尽管PPP越来越被视作破解地方筹资困局的“神器”，但也有越来越多的学者开始呼吁，不要过分夸大PPP的融资功能，否则可能“物极必反”。

有关基础设施融资的话题，几乎主导了昨日的亚太经合组织（APEC）财长会。

“这个议题大家讨论最为热烈，几乎占了将近一半的时间。”中国财政部部长楼继伟在昨日下午举行的记者会上表示，核心是讨论倡导政府与社会资本合作的PPP模式。所谓PPP（Public-Private Partnership），即“公私合作关系”，是指政府和社会资本合作，参与公共基础设施的建设。

印尼代表团团长、印尼财政部财政政策机构主席哈迪延托（Andin Hadiyanto）对《第一财经日报》记者表示：“今年的APEC财长会关于PPP的议题实际上是去年的延续，可以看到今年中国已经推出了很多PPP的项目，这个议题将会持续到明年。” 在当前地方急缺建设资金、传统融资平台模式成为众矢之的背景下，中国各级政府部门显然对PPP的推广有着极大的积极性，各地项目层出不穷。但也有不少财政学者提出，推广PPP一定要吸取地方债的教训。亚太各国聚焦PPP 10月22日，第21届APEC财长会在北京闭幕。会议发表了《2014亚太经合组织财长联合声明》，还通过了《APEC区域基础设施PPP实施路线图》，标志着解决亚太区域基础设施筹资难、推进亚太区域互通互联迈出实质性步伐。

《第一财经日报》记者在会议现场了解到，PPP模式成为本届APEC财长会上讨论最热烈的议题。

哈迪延托告诉《第一财经日报》记者，各代表团讨论非常愉悦，很多财长都表现出非常积极的意向，“我们支持中国在这方面的立场”。

哈迪延托还表示，PPP对解决基础设施投融资问题影响巨大。“我们的公共资金是非常有限的，所以期待私有企业参与到PPP项目中进行融资。”他说，在财长会上，印尼和中国都分享了一些PPP领域的经验，可能的话，两国之间接下来会有进一步合作的项目。

当前，APEC区域既有着巨大的基础设施需求，又面临有限的公共财政资源制约。在这一背景下，与会人士普遍认为，PPP无疑是一种新的、有别于传统政府采购模式发展基础设施的可行模式。

菲律宾财政部副秘书兼首席经济学家贝尔特伦（GilS.Beltran）在接受包括本报在内的多家媒体采访时称，他非常认可PPP这种模式。在菲律宾也有很多基础设施项目亟须建设，比如机场、公路。这些项目需要的资金量大，融资是一大问题。所以，他期待通过PPP这种模式来解决这一问题，也期待着和中国的合作。

在记者会上，楼继伟在回答提问时称，各国财长就PPP问题讨论的焦点是如何做、怎么做，以及经验教训，并给出了几个案例，各国代表表示非常有收获。

“而且有的国家包括中国在内，已经把类似的路线图和案例分发到地方政府，将采取类似做法。”楼继伟说，大家都认为，基础设施投融资的缺口确实巨大。此次财长会上，中国除了宣布已建立国家层面的PPP中心，还决定利用在亚洲开发银行设立的中国减贫和区域合作基金中的500万美元，支持APEC发展中国家在基础设施PPP、区域合作和互联互通领域的能力建设和项目开发。

此外，除了鼓励亚太地区设立更多的PPP中心，财长们在会上还敦促国际组织继续支持PPP基础设施项目，为亚太地区基础设施动员长期融资。国内PPP项目井喷

据《第一财经日报》记者此前了解，由于BT（建设-移交）融资模式的弊端尽显，很多地方都出现商业银行大批削减甚至不再批准BT项目资金，地方急缺建设资金，并对PPP的推广有极大的积极性。

PPP无疑是当前财政领域最热门的话题。从去年年底的酝酿，到今年年初的正式布局，从国务院直至各地基层财政部门均在发力。

今年8月8日发布的《国务院关于近期支持东北振兴若干重大政策举措的意见》中称，在城市基础设施建设、环境治理等领域，积极推广PPP等模式。

9月以后，关于各地PPP项目开展情况的消息，不断出现在财政部官方网站上。

作为首个成立省级PPP试点中心的省份，江苏省财政厅9月1日发布消息称，已经在南京召开了首批PPP试点项目推介会。

此次推介会首次公开向社会推出了15个PPP试点项目，总投资达875亿元，涉及交通基础设施、供水安全保障、污水处理设施建设、生活垃圾无害化处理以及完善公共服务设施配套等五大领域。

与江苏省一样步伐较快的还有浙江、湖南、青海等省份。

9月3日，青海省财政厅发布消息称，该省首个PPP项目西海镇高原自行车城运营服务项目正式落地。这一项目投资1300多万元，其中政府投资占75%，主要用于道路等基础设施改造；社会资本投资占总投资的25%，主要用于自行车的运营，内容包括购买自行车572辆，在西海镇设置19个自行车存取点。

9月23日，浙江省财政厅消息称，浙江省江山市PPP投资模式助力公共自行车项目实施。跟上PPP的节奏，也是目前各级财政官员们的头等大事。

湖南省财政厅厅长郑建新8月底撰文称：“现有的主要依赖土地财政的投融资体制弊端已显现，亟须建立新型的投融资机制。因此，加快推广运用PPP模式……对减少我省政府债务，拓宽城镇化融资渠道，加快新型城镇化步伐至关重要。”

福建省财政厅9月底的消息则称，该省推广PPP试点后，省财政厅不断接到各地政府和企业的电话，咨询相关政策。

不过，PPP作为一种管理手段，并非简单为了“筹资”，往往涉及多个部门的协调，这也一度令一些企业对政府信誉及管理能力有所担忧。

江苏省财政厅副厅长宋义武在谈及下一步工作的重点时认为，要尽快成立由政府部门牵头、财政等相关部门组成的领导小组，负责PPP试点项目的重大事项决策，在财政部门内部设立PPP市（县）级管理中心。

在经历了半年多的政府与社会资本共同对PPP摸索探路后，继5月财政部正式成立PPP工作领导小组后，9月23日，财政部发布《关于推广运用政府和社会资本合作模式有关问题的通知》。

目前来看，PPP推进中一个重要的难点，即合同管理，仍显得较为棘手。而目前，并无公开信息显示财政部下发了标准合同文本。

尽管PPP越来越被视作破解地方筹资困局的“神器”，但也有越来越多的学者开始呼吁，不要过分夸大PPP的融资功能，否则可能“物极必反”。不少财政学者表示，一定要防止一哄而上，以及一定要吸取地方债的教训。学者们担心，PPP现在被提到一个前所未有的高度，有点感觉“饥不择食”，就像当年的地方债一样，被地方认为是万能的。

第二篇：房地产融资难？

不难看出，一月房企八成金额得益于海外发债，毕竟与2012年600亿的海外债融资总额相比，一月单月便超出了过去一年的六成。在业内人士看来，房企的这波融资潮除了便于短债转长债以外，房企掀起融资潮也是为企业项目拓展提供资金支持。对此，易居中国高级分析师薛建雄向和讯房产指出，目前楼市尚在去泡沫的过程中，不少开发商在去年三、四季度大举拿地后，资金面开始“难受”，而1月后，楼市会进入冬季休整期，将自然降温。

对于房企“资金面难受”，公衍奎亦有不同解读，他指出，目前楼市调控和信贷政策难言放松，各方融资渠道收紧，而今年又是房地产信托兑付的高峰年，基金兜底、无力偿付的案例必将增加。融资好景或难持续。

事实上，2013年开年至今，房地产信托已出现3起“绝当”，此前更是曝出华业地产无力承担信托到期的案例。

与债务压力相对应的是，房企融资好景或难持续。就房企海外发债而言，穆迪、标普等国际评级机构坚持对我国房企的海外债券多给予“非投资”评级（即垃圾债），而福克斯消息称，瑞银依旧看空债券市场，并计划于近日将其经济业务中的债券客户重新列为“激进”投资者。

而有意思的是，对于另一条重要的融资途径——配股，资本市场似乎也不太认可。就在融创和恒大公布配股计划的次日，两家房企的股价竟分别在花旗和摩通等大行的“护航”下跌破配股价，这对于认购者而言无异于“竹篮打水”一番。

在经历了一轮楼市“大跃进”之后，房企高负债的发展模式依旧未得到明显改变，与之同时，信托业协会的数据还显示，2013年房地产信托兑付本息将达2800亿元，远超2012年的1759亿元，兑付顶峰将在二季度出现。2011年高昂的信托本息以及2012年末骤增的拿地成本，即使是大房企也难言轻松。

以恒大最为典型，据了解，在2011年，恒大共成立16款信托产品，募集资金将近46亿；而在2012年，恒大在上半年新增土地储备仅为544万平方米，下半年却激增至2046万平方米。

在恒大8月底披露中报后，摩根大通随即发布研报称：“对恒大净负债率跃升至96.1%感惊讶。”高盛明确表示：“除非恒大管理层愿透过更谨慎的新收购、扩展来降低其资产负债表上的存在危机，否则其高净资产债务比率将持续。”

第三篇：行政案例求解

案例分析1、2009年8月，经营烟酒的个体户韩某先后从未成年人张某、马某购进“万宝路”牌、“红塔山”牌等香烟十条，并付给对方人民币500元，在购买过程中，韩某曾问过张、马香烟来源，张某、马某声明不是赃物（家里的）。同年10月25日晚，有人向某市公安局举报韩某购买赃物“万宝路”牌、“红塔山”牌等香烟，干警吴某等人接警后，驾摩托车到韩某住所，未出未相关证件，未声明理由，即用摩托车将韩某带到公安局进行讯问，同时将韩某营业执照及酒类专卖许可证扣缴，罚款1000元。营业执照及酒类专卖许可证扣缴后一直未还。对此，韩某不服，准备向法院起诉，要求归还执照及许可证，并撤销罚款1000元的行政处罚。而市公安局则认为，暂扣韩某证照是追赃手段之一，罚款1000元是对韩某违法行为的惩罚，属于公安机关的具体行政行为，是合乎法律规定的。

问：（1）根据行政法学的有关理论，评述某市公安局的行为属于什么性质？

（2）公安局的行为是否合法有效？为什么？

2、2009年1月10日下午，某市建设局城管队3名执法队员黄某、李某和王某在宾海路执勤时，看见刘某在市卫生局家属院大门口用人力三轮车载高压锅经营爆米花生意，即上前责令其到院内经营，执法队员遂将车推到家属院内。20分钟后，3名执法队员再次巡逻到此时，仍见刘某在院门口经营，即再次责令其到院内经营。刘某不从，双方发生争执。执法队员李某上前拎走高压锅，刘某见状，忙上前拉住李某的衣服不放。这时，另外两位执法队员也上前与刘某争执并撕扯，撕扯中刘某摔倒在地。稍后，孙某等城管队员闻讯驾车直到现场，制止了事态发展，将刘某的高压锅予以扣押，并当场处于罚款200元。下午5时许，刘某被家人送往医院治疗，花去医疗费1819元，经法医鉴定属轻微伤。刘某伤愈出院后，准备向法院起诉某市城建局并要求国家赔偿。

问：（1）某县城建局黄某、李某、王某的行为是否合法？为什么？

（2）刘某是否可以获得国家赔偿？为什么？

第四篇：求解纪检体制改革

求解纪检体制改革：重提垂直领导

近日，中纪委副书记吴玉良做客中纪委监察部网站，就“中央纪委的历史沿革和地位、职能、作用”与网友进行在线交流时强调，纪检监察机关的领导体制是一个改革、探索的过程，这个历史过程实质上逐步加强了上级纪委对下级纪委的领导。

吴玉良在回顾纪委的领导体制时表示，七大、八大和十一大党章规定，各级纪委在同级党委领导下工作；1980年2月，中央批准地方纪委改为受同级党委和上级纪委双重领导，但以同级党委领导为主；十二大党章规定地方纪委在同级党委和上级纪委双重领导下进行工作，不再沿用以同级党委领导为主的表述。

接受《第一财经日报》采访的一些专家也表示，目前纪委体制的同级监督不利于有效发挥监督作用，导致机构独立性不够。

事实上，在即将召开的十八届三中全会上，社会关注的焦点问题之一便是纪检监察体制的改革。中国政法大学副校长马怀德曾在十八大后，被中纪委书记王岐山邀请参加反腐座谈会，他在接受本报采访时表示，十八届三中全会定位于研究全面深化改革重大问题，纪检监察体制的改革可能会在近期有所突破。

纪委改革历程

在35年前的十一届三中全会上，中央纪委得到恢复和重建，十二大党章规定地方纪委在同级党委和上级纪委双重领导下进行工作，不再沿用以同级党委领导为主的表述，吴玉良认为这一过程逐步加强了上级纪委对下级纪委的领导。

吴玉良表示，十二大党章同时规定，“党的中央纪律检查委员会根据工作需要，可以向中央一级党和国家机关派驻党的纪律检查组或纪律检查员”，至十三大召开前，中央纪委共向中央一级党和国家有关部门派出了21个纪律检查组。目前，中央纪委监察部共有53家派驻机构，这些机构在实际工作中发挥了重要作用。

中国共产党的一大到六大，党章中都设有“纪律”专章。七大到十一大党章，写法有所改变，不再设立纪律专章，但在“总纲”和“党的组织制度”中都强调了党的纪律。1982年，十二大党章专门增加了第七章“党的纪律”和第八章“党的纪律检查机关”。后来经过6次党代表大会的修改，形成了现在十八大党章的表述，核心思想是“党组织必须严格执行和维护党的纪律，共产党员必须自觉接受党的纪律的约束”。

历史上，纪委机构的产生方式也有不同变化。吴玉良说，党的纪律检查机构的产生方式在不同历史时期是有变化的，主要有选举产生和决定成立两种。选举产生的方式有3种：一是由党的代表大会选举产生，比如五大、六大和十二大至十八大。二是由党的委员会全体会议选举产生，比如七大、八大和十一大。三是由党的全国代表会议选举产生。决定产生是指1949年11月，中央政治局会议作出《关于成立中央及各地党的纪律检查委员会的决定》，这是由于还没有召开八大的原因。

同级监督之辩

改革开放以来，民众对党风廉政建设和反腐败工作越来越关注，中央纪委和地方各级纪委也表现出越来越开放的姿态。实际上，纪检监察体制的改革，目前已初露端倪。

9月2日，由中纪委、监察部主办的综合性政务门户网站——中纪委监察部网站正式改版开通。除了网站改版开通外，中纪委、监察部第一次“晒”出了自己的组织架构。

中纪委、监察部内设27个职能部门，与原来相比增加了2个负责案件工作的纪检监察室。上述官网还首次公布10个纪检监察室的职能分工，有4个室负责中央国家机关和国有大型企业的纪检监察，6个室分别负责华北、东北、华东、中南、西南、西北等地方的纪检监察。

在提及目前纪检监察体制存在的弊端时，马怀德表示，整个惩治与预防腐败体系主要存在两个方面的问题。

首先是力量分散。既有纪检监察机构，也有检察机关的反贪机构，还有政府机构中的监督机构，比如审计。从机构的类别上来讲力量很分散，而且各个力量分布于不同属性的机构中，行政机关、党的机关、司法机关等。

第二个问题是，从监督的体制机制来看，纪检监察同级监督。同级纪委监督同级党委，这个难度比较大，不利于有效发挥监督作用。派驻机构的运作中也有差异。派驻各部委的纪检组长是直属中纪委管理的，但其个人与派驻所在单位之间又有很直接的联系，不能保障其发挥很好的作用。

马怀德分析认为，中央制定的制度反腐目标是“形成不敢腐的惩戒机制、不能腐的防范机制、不易腐的保障机制”。十八大之后已经查出了10名左右的副部级以上高官，其中有中央委员、中央候补委员，惩处腐败力度加大，效果明显。但制度反腐、健全体制机制，才能“治本”。中央政治局会议提出了健全和完善四个体系：党内监督体系、民主监督体系、法律监督体系、舆论监督体系，中纪委和监察部开通新网站，就是健全舆论监督体系的一项举措。此外，派出中央巡视组、清理会员卡行动等，亦是对制度反腐的有益尝试。

对于未来纪检监察体制的改革方向，马怀德认为，可以在两方面着力：第一，搞纪检监察的大部门制，把分散的力量整合起来。把相关部门合并起来，或者形成合力。第二，从同级监督变为提级监督，省级领导由中纪委监督，市级领导由省纪委监督。

北京航空航天大学教授任建明也认为，当前纪检监察体制的主要问题在于，机构独立性不够、相对松散，机构授权也不足。

他表示，能否达到“遏制腐败蔓延的势头”的目标，还要取决于纪检监察体制的改革能否完成。纪委在行使权力的过程中，目前不断有新的尝试，比如十八大后中央巡视组的首次巡视强调要“一次一授权”。这些变动都是制度不健全没有形成定型的完善制度的表现。这也能看出，现有的惩治与预防腐败体系在发挥党内监督和法律监督的功能方面还有进一步改善的空间。

任建明等专家学者呼吁纪检体制“大部制”改革，设立类似“国家反腐委”的纪检机构，整合纪检力量。作为体制内的中纪委驻国家粮食局纪检组长、党组成员赵中权在今年6月的《学习时报》发表文章——《反腐败要走法治化道路》。他在文中提出，根据我国反腐败的需要，可以考虑对现有分散在纪检监察机关（预防腐败局）、检察机关（反贪污贿赂局）等的反腐败专门机构进行整合，建立“国家反腐败委员会”，作为反腐败相对独立的专门机构。

马怀德说，“大部制”改革是学界提出的方案之一。此外，还有两个方案，像海关、税务机关一样实现垂直管理；上提一格，由上一级纪委监督下一级政府。（来源：第一财经日报）

第五篇：中小企业融资难原因

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中小企业融资难的分析以及出路

二、中小企业融资困难的内部原因

1、缺少可以用于抵押担保的资产

当前商业银行为了降低自身经营的风险，在为企业提供贷款时，一般会要求企业以优质固定资产作为抵押。按照我国目前使用企业规模划分标准，年销售收入和资产总额均在5亿元以上的为大型企业，年销售收入和资产总额均在5000万元以上，5亿元以下为中型企业，年销售收入和资产总额均在5000万元以下为小型企业，我国中小企业一般缺少足够的抵押资产，负债能力低，大多不符合商业银行的贷款条件。至于担保，目前商业银行规定只有信用等级A以上的企业才能提供担保，但是我国符合条件的企业少，中小企业无法互相担保。大企业一般不愿为中小企业担保，即使愿意，往往也会收取较高的担保费用，加大了融资的成本。据调查，我国中小企业因无法落实担保而拒贷的比例为23.8%，因无法落实抵押而拒贷的比例为32.3%，合计总拒贷率为56.1%。

2、中小企业财务管理不规范，不利于银行对企业资金的监督。

这样企业就具有较大的经营风险，而金融机构出于风险考虑，也不愿对其轻易放贷。由于中小企业的管理水平和员工素质的限制，资金管理缺乏规范性，存在着大量漏洞。另外，缺乏合理的资金使用计划，降低了资金利用率，企业财务制度不健全，内控制度不完善，没有专业的财务人员，缺乏详细的资产负债信息与其他财务信息，会计信息失真，财务报表缺乏可靠性，银行无法有效的通过财务报表分析掌握企业的资金运用状况。又因为中小企业之间的交易大多采用现金交易的方式，无法取得相关凭证，加大了银行对企业资金监管的难度。

3、信用观念淡薄，信用等级偏低

目前，我国的中小企业信用等级普遍偏低。许多中小企业不能列入银行信贷支持的行列。部分企业多开户头，多头贷款，银行和企业之间的信息不对称，银行无法有效监督中小企业的资金使用情况。一些中小企业通过制造虚假的交易合同，资产证明等套取银行的信贷资金的行为常有发生，再以不规范的资产评估，资本运作，破产，改制等手段逃避银行债务，给银行造成巨大损失。商业银行投放给中小企业的信贷资产损失严重，恶化了社会信用环境，危害金融完全，加大了中小企业的融资困难。

4、抗风险能力低，经营风险高

我国中小企业多属民营或私营企业，其经营权和所有权一般都集中在企业主手里，经营运作缺乏长期发展战略，经营管理水平低，生产技术落后，人员素质差，企业寿命不长。致使中小企业信用等级下降。因此，对中小企业贷款是高风险的，这不符合银行稳健经营的原则。同时，中小企业对资金的需求一次性量小，但是频率高，加大了融资的复杂性，同时增加了融资的成本。

5、融资形式单一

中小企业自身对于融资产品的了解不够，绝大多数企业仍然单一地使用间接融资的融资方式，而在间接融资中也只是以银行和信用社的贷款为主。据统--------------------------精品

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计，46.48％的被调查企业目前补充资金的渠道仍是银行及信用社的贷款。企业对融资可能的渠道了解不够，而导致单一的融资方式也是造成其融资难的一个原因。

6、金融机构和中小企业之间信息不对称

信息不对称导致的后果主要表现为“逆向选择”与“道德风险”，即中小企业获得信贷资金后，可能会改变原来的承诺，从事偏离银行利益的活动，使投资者面临的风险和不确定性增大，投资者就会谨慎考虑其投资项目。中小企业融资过程中信息不对称问题比较严重。没有经过外部审计的财务报告，盈利能力难以预测，产品质量较差，产品老化，档次低等问题严重，经营规模小，其经营活动状况外界不易了解，加剧了中小企业融资信息不对称的程度，银行承担了过多的风险，缺乏为中小企业提供更多融资服务的动力，加大了融资难度。7 中小企业破产率高，其破产率远远高于大型企业。

研究表明，超过20%的中小企业在成立两年后内就失败，超过50%的中小企业在成立四年内就失败，超过60%的中小企业在成立6年内就失败。从理性经济角度来讲，如此高的破产率必然是多数投资者望而却步。

三、中小企业融资困难的外部原因.金融因素

1银行贷款管理体制的制约

目前，企业获取资金的主渠道依旧是银行。现行的金融体系中，国有商业银行贷款给国有大中型企业似乎天经地义，而面对广大中小企的贷款请求，往往不予支持，基层的银行贷款权限受到严格的限制，同时贷款审批程序烦琐。金融危机之后，我国政府认识到了国内金融业的不规范对国民经济的不良影响，因此，中国人民银行加大了对各个商业银行的监督与考核。加强了商业银行的风险控制体系，同时加快了改革步伐。商业银行为了降低贷款的风险，普遍的采用了授权授信制度，一定程度上加大了商业银行对基层银行贷款的控制，实际上是将贷款权上收，基层银行的贷款权利极为有限。一些县级商业银行变成了纯储蓄机构，只能吸收储蓄，做一些基层的调查工作，没有贷款权。地市级只有流动资金贷款权限，中国大多数中小企业在基层，需要一层层上报到总行，审批程序烦琐，而且，商业银行激励与约束机制不对称，内部的存款利率不合理，导致银行“伪市场化”，制约了基层银行贷款的积极性和主动性。同时，国家严格限制中小金融机构和民间金融活动，使中小企业借贷无门。2 证券制度的不完善使得中小企业融资难。

现行《证券法》对上市公司的严格要求，“主板市场”的上市公司主要是国有大型企业，针对家庭式企业，尤其是非国有科技企业的“二板市场”的缺失，基金组织及其其他形式的融资尚处于初建阶段，使得中小企业直接融资的渠道很难实现。同时，我国《公司法》规定申请股票上市的条件：股份有限公司注册资本不得少于人民币500万元，上市公司股东总额不少于人民币3000万元，公开发行的股份达到公司股份总数的25%以上，公司股本总额超过人民币4亿元的，公开发行股份的比例为10%以上等等，这些硬性条件将中小企业拒之门外，阻碍着中小企业通过资本市场进行融资。我国《公司法》还规定有限责任公司发行债券其--------------------------精品

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净资产不得少于6000万元，股份有限公司净资产不得少于3000万元，并且有实力雄厚的企业担保，不允许企业私募发行，这一系列条件也限制中小企业通过发行债券融资的空间。

政府原因

1、不具备公平竞争的市场环境

扶持、鼓励中小企业经济发展的政策措施不到位，许多政策法规没落到实处，或者在落实上打了折扣。与国有集体和外商投资企业相比，个体私营经济在许多方面还处于不利地位，缺乏公平竞争的市场环境，如市场准入方面，许多行业和部门仍然不允许中小企业进入，拥有进出口经营权的中小企业是凤毛麟角，也不能设分支机构等。

2、政府管理不规范，宏观调控乏力

政府对中小企业经济的管理，涉及到多个部门，在对中小企业经济管理中，往往出现相互交叉，缺乏协调的现象，增加了中小企业的负担，又使他们无所适从。在对经济机构协调方面，由于政府调控不力，致使中小企业经济重复生产，处于粗放经营状态。在监督方面，有的政府部门未能很好的履行监督职能，致使中小企业本身行动不规范。

四、对策

进入21世纪后，中小企业即面临着前所未有的发展机遇，也面临着严峻的挑战。尽管中小企业的融资难题已经引起世界各国的广泛关注，也提出了很多的解决方法，但是，毕竟造成中小企业融资难的原因是多方面的，因此，解决这个问题也必须从多方面入手。既要通过政府来调整法律法规，改善中小企业融资的宏观环境，又要通过银行等金融机构来调整贷款政策，放松对中小企业融资的限制条件，更重要的是中小企业应提高自身信用等级，树立良好的企业形象，充分发挥企业的主观能动性，依靠自身力量，与银行建立长期的银企关系。内外联动，共同努力，相信中小企业融资困难的难题会逐步得到解决。

1、发挥政府职能，完善对中小企业的扶持政策

中小企业是经济的原动力，中小企业的发展离不开法律的支持和保护，中小企业找市场竞争中一般处于劣势地位，国家需要制定独立的中小企业的法律法规来保护中小企业的健康发展。

政府采取优惠措施，加强对中小企业的扶持力度。目前，国家可以对中小企业采取的政策优惠包括：（1）财政补贴，政府对民营企业，中小企业的补贴通常是补贴到企业的培训方面。（2）贷款贴息。（3）减免税。（4）提供担保，政府出资与民间资金结合成立担保公司。（5）政策性保险

2、完善为中小企业服务的融资体系

中小企业在国民经济增长中的作用不容忽视，商业银行等金融机构应该充分认识到中小企业的重要性。改变对中小企业的歧视态度，完善对中小企业的服务体系。

3、人民银行完善对中小企业融资的政策

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建立专门机构为中小企业服务，制定中小企业的贷款政策，解决中小企业信贷过程中出现的问题，鼓励中小企业健康发展，可以从以下几个方面进行完善：（1）建立适合中小企业的信用等级评估制度，（2）建议国有商业银行对中小企业的贷款达到规定的比例，（3）提高商业银行对中小企业贷款的积极性。

4、完善贷款的风险管理机制

中小企业由于规模小，没有专业的经营管理人员和财务管理人员，商业银行发放贷款的风险较高，这就要求商业银行建立一套健全的风险管理体制，最大幅度的降低贷款风险，可以从以下几个方面进行：（1）强化贷款责任制，同时建立贷款激励机制，推行以行长负责制为中心的贷款管理体制，明确信贷人员的责任，建立贷款激励机制，提高信贷人员发放贷款的积极性。加强对信贷人员的工作能力与道德水平的考核，建立一支品质硬的信贷队伍。（2）按中小企业贷款的规定程序发放贷款，为了降低发放贷款的风险，商业银行必须严格按照贷款的程序办理贷款，审核中小企业的财务报表，分析其可行性，依法办理。（3）加强对中小企业贷款后的监督，同时，对有多个户头的中小企业，还应该各银行之间加强协作，减少逃废银行债务的现象的发生。

5、建立健全中小企业信用担保体系

由于中小企业规模小，经营风险高，银行的管理成本较高，贷款风险也较高，因此，银行为了降低贷款风险，普遍采用抵押贷款，但中小企业因其规模小，缺乏抵押物品，导致融资困难。因此，很多国家和地区把建立健全中小企业信用担保体系作为解决中小企业融资困难的一项措施，构建一个完整的中小企业信用担保体系，应包括内部结构和外部环境俩部分。内部结构是指体系中的各项组成要素以及各要素间的有机联系；外部环境是指信用担保体系能发挥良好作用所必须的外部条件。

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