浅析如何提高农村信用社与商业银行之间的竞争

第一篇：浅析如何提高农村信用社与商业银行之间的竞争

应对农村信用社与商业银行之间的竞争的几点建议

十二五期间，由于中央进一步加大当对“三农”支持力度，预测农村金融市场将会非常活跃，各种农村商业银行如雨后春笋般涌现，特别是邮政储蓄银行的出现，对农村信用社曾经一家独大的地位构成了严重威胁，不断蚕食农村信用社的市场份额冲。

针对我们处在城中村的信用社，面对邮政储蓄银行的进军，当然我们不能坐以待毙，针对这种严峻形势，我们应尽快采取有效的措施应对着不利之势。个人有以下几点不成熟想法：

一，要明确自己的定位。我们城中村的信用社不仅要服务“三农”，还要服务中小企业，服务广大市民。

一，银企合作 二，银政合作 三，银银合作

大力挖掘潜在客户，巩固现有客户资源，针对客户，要提供担保种类多样化。一年来推出了农户小额信用贷款、农户小额担保贷款、农业科技示范户贷款、农户联保贷款、森林资源抵押贷款、农村土地经营权抵押贷款等信贷品种。此外，还创新了合作社+基地+农户的放贷模式，不仅降低了单个农户贷款的门槛，而且还提高了农户信用贷款的额度。

对外增加宣传力度

深度调研，了解客户需求，针对客户需求推行与之相对应的政策与措施 对内建立：1建立现代企业文化制度

2业务创新（网上银行业务）

3提高软硬件水平（减少机器故障率，提高自助设备服务水平）

武汉农商行的定位是:服务三农、服务中小企业、服务市民百姓、服务区域经济。”

城市资金反哺农业，如果离开涉农行业，农商行与其他商业银行相比并没有突出优势。

在激烈的竞争中针对同业产品我社如何竞

争

更新时间：2011-2-21 11:17:13 编辑：ed05 文章出处：一代论文网

在激烈的竞争中针对同业产品我社如何竞争

农村信用社是农村经济和社会发展的一支生力军，在建设社会主义新农村的伟大实践中所处的地位、所起的作用越来越重要。在农村金融全面开放时期，农村信用社如何培育竞争性农村金融市场，如何面对所有社会资本放开和所有社会资本都可进入农村的形势，关系到农村信用社未来的生存和发展。通过前一阶段调研，结合信用社现状，探求新形势下农村信用社生存发展之策，从而促进农村信用社可持续发展。

一、农村信用社现状分析

改革开放30年来，农村信用社同中国整个经济社会一样，受益于这场源自体制深处的变革，尤其是自2003年国务院启动农村信用社新一轮改革以来，农村信用社在时代大潮的涌动中，秉持“解放思想，实事求是”这一改革开放精神实质，逐步完成着凤凰涅槃式的蜕变。

1、管理体制逐步理顺。作为与供销社、农业合作社并驾齐驱的三大合作社之一的农村信用社，发轫于草根，在30年改革中管理体制几经变迁。在1978年之前，农村信用社曾两次划归农业银行管理，先后下放给人民公社、生产大队管理，后来又交给贫下中农管理，1974年由人民银行管理。1978年之后，农村信用社共经历3次管理体制变革。1979年，根据国务院要求，农村信用社重归农业银行领导和管理。1996年，农村信用社与农业银行脱离行政隶属关系，其管理监管职能由人民银行行使。2003年，农村信用社管理交由地方政府负责，各省政府基本采取设立省联社的方式对农村信用社进行管理，农村信用社迈出了管理体制改革的新步伐。

2、市场化运作方向日渐明晰。农村信用社设立之初走的是纯合作化道路，随着规模的不断扩大，合作化模式已逐渐露出种种弊端，合作化已有名无实。自2003年启动改革以来，各地农村信用社纷纷组建县级联社、合作银行、商业银行，规范股权，增发新股，建立“三会一层”现代公司治理架构，引入激励—约束机制，初步建立了分权制衡、良性运作的治理模式，一些经济发达地区甚至引入国内外战略投资者，积极筹划上市，为今后谋取更大发展奠定了基础。

3、风险化解，实力增强。农村信用社改革的出发点是为了化解风险，并进一步加大针对“三农”的扶持力度，从改革的效果看，改革的目的已初步达到。

二、农村信用社当前面临的机遇与挑战

（一）竞争与挑战

1、金融业激烈竞争。随着经济的发展和城市化进程的推进，农村地域观念逐步淡化，金融竞争开始延伸至广阔的农村地区。特别是入世后，由于国有商业银行、股份制商业银行在大中城市遭遇到外资银行的强势竞争，他们在增强竞争力、巩固大中城市市场份额的同时，开始转变经营战略，重新瞄准县域市场的优质项目，陆续回到农村地区拓展市场，与农村信用社争夺优质客户。而农村信用社这些年来信贷支农服务不到位，“三农”发展资金未得到有效满足，甚至由于资金运用渠道狭窄出现了资金富余，资金营运效益水平受到严重遏制，这一变化，对处于弱势竞争群体的农村信用社来讲是一个巨大的挑战。

2、邮政体制改革对农信社的巨大挑战。国有商业银行从农村撤出，给农村信用社经营留下了发展空间，但随着《邮政体制改革方案》出台后“成立了邮政储蓄银行，实现了金融业务规范化经营”，标志着酝酿多年的邮政储蓄银行终于破茧而出。2007年3月邮政储蓄银行成立，已成为农村信用社的主要竞争对手，且在网络科技、品牌集团、发展基础等发面竞争中占有优势。

3、农村金融市场重新“洗牌”的挑战。全国农村金融工作会议勾画了农村金融体系面临的新格局，提出了改进农村金融服务的新要求，农业银行股份制改造和经营重心下移，在县域范围和农业产业化领域对农村信用社形成了直接挑战，邮政储蓄银行成立，标志对农信社全面同质化竞争即将展开，1月20日银监会发布《关于调整放宽放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》，意味着农村地区行业竞争进一步加速和加剧，前不久在四川、吉林试点的村镇银行已成功挂牌，各种贷款公司、农村资金互助社正在酝酿中。2007年1月16日《金融时报》讯：银监会收到民生等7家商业银行提出到农村地区设立银行业金融机构试点的申请，汇丰、渣打以及格莱派信托公司等外资机构也表示希望到农村改革地区设立银行业金融机构。种种迹象表明，农村信用社在农村金融市场独霸一家的时代已经结束，所具有的优越性将会消失，面临的挑战也将前所未有的。竞争性农村金融市场的培育和市场化规则的出台，必将改变现在农村信用社垄断局面，完善现有的农村金融体系，缓解农村金融需求得不到满足的矛盾；多种所有制金融机构的并存，将会逐步形成一个多元化、多层次的农村金融体系，而且促使其市场化程度越来越高。

（二）机遇

在激烈的竞争形势下，虽然面临严峻挑战，但农村信用社发展的黄金期、机遇期不变，仍然面临诸多积极因素和有利条件。

首先，党中央把“三农”工作作为全局的重中之重，对“三农”工作作出重大部署，党的十七大、十七届三中全会把建设社会主义新农村作为战略任务，把走中国特色农业现代化道路作为基本方向，把加快形成城乡经济社会发展一体化新格局作为根本要求，坚持工业反哺农业、城市支持农村和多予少取放活方针，不断创新体制机制，建立现代农村金融制度，加强农业基础建设，千方百计增加农民收入和保障农民权益，农村经济将步入快速发展期，为我们农村信用社加快、超越发展提供了前提条件，改革发展的又一春天来临。

其次，当前国家采取扩大内需、促发展、保民生一系列经济政策措施，为农村信用社的发展提供了十分难得的机遇。中央实行积极的财政政策和适度放宽的货币政策，采取非常办法、非常措施、非常力度、非常政策应对金融危机，同时实施汽车、钢铁、纺织、装备制造、船舶工业、电子信息、轻工、石化、有色金属产业和物流业等十大产业调整振兴规划，实行家电、农机下乡补贴办法，到2010年底前投资4万亿元拉动内需，其中农业基础设施达3700亿元，这为我们农村信用社拓展存贷款业务提供了千载难逢的良机。

第三，各级党委、政府和各部门关心支持农村信用社发展的力度不减，气氛不变。各级各部门对农村信用社有了更深的认识，农村信用社的社会形象大幅度提升，为我们农村信用社进一步加大市场营销，抢占市场份额提供了浓厚氛围。

三、问题

经过几年的改革，农村信用社逐步步入一个前所未有的良好发展局面，综合实力不断提高，员工热情空前高涨，改革氛围持续优化，但农村信用社毕竟是有着50多年历史的金融机构，老思想、老体制难以一步改革到位，目前，还存在着以下几个方面的突出问题。

1、思想解放仍不够。改革开放30年社会各界形成的最大共识就是要不断地解放思想。只有不断解放思想，才能在持续发展的路上走得更远，但部分农村信用社对农村金融改革认识不足，盲目乐观，没有根据市场的变化而变化，没有根据客户的需求而变化。

2、内部治理仍存在问题。虽然在2003年改革中，农村信用社普遍建立了现代公司治理结构，但由于农信社的产权结构分散，存量股权仍不明晰，委托—代理机制实际上难以真正发挥作用，股东权利得不到有效保障，公司治理形似大于神似，内部人控制现象仍不同程度存在。

3、考核机制仍有待完善。近年来，信用社虽然一直在强调改革工资分配制度，实际上仍然没有摆脱“大锅饭”、“平均主义”的现状，没有建立起真正意义上的以绩效挂钩为手段的激励机制，绩效工资实质和形式过于单一，各基层行社职工被动地接受各项任务指标的考核，造成主动性不强，由于年复一年变化不大的考核模式，员工逐渐失去了主动开展业务的激情和动力。

4、管理制度仍显滞后。目前，农村信用社的管理仍存在滞后性，很多管理制度已不适应变化的新情况和新问题，在业务流程、内部制度等方面存在环节多、层次复杂、零散、上下不统一、不成体系的问题。这造成了在实施过程中，工作效率低，提高了成本，基层社员工操作起来难度大，甚至在检查中，由于制度执行标准不统一，产生很多歧义。

四、农村信用社创新信贷产品和服务的对策和建议

在同行业竞争激烈的金融环境中，建议农村信用社强抓信贷产品创新，以满足市场需求，达到可持续发展。

1、积极开展“送金融知识下乡活动”，加快支持“三农”发展步伐。

服务好“三农”，既是农信社履行社会责任的应有之举，也是实现自身发展的客观要求。农村信用社一是每年组织两至三次“送金融知识下乡活动”，为城乡居民宣传农村信用社的业务品种，扩大正面影响，增强金融服务水平。二是要充分利用农户小额信用贷款和农户小额担保贷款，积极满足广大农户从事农业生产的资金需求。三是要积极引导成立农村专业协会或专业合作社，通过以协会为纽带的联保贷款，加大支持力度，促进现代农业提档升级。四是要加大对农业产业化龙头企业的支持力度。

2、积极支持个人投资、消费资金需求。

个人信贷业务一直是农信社业务经营的“短板”。要在控制好风险的前提下，大力拓展个人信贷业务。落实专门业务拓展人员，对有市场需求、有发展前景、地理位置较好的房地产项目全面开展按揭贷款业务，特别要重点支持个人首次置业的贷款需求。在控制好风险的前提下，稳妥推进个人汽车消费贷款，特别是城区信用社，要加大拓展力度，抢占城区市场份额。同时，要积极拓展以优质资产为营销主线的个人信贷业务,做活个人信贷业务。

3、积极支持优秀中小企业发展。中小企业是近年来国家大力倡导的信贷支持群体，也是农村信用社业务发展的主要对象。

要进一步强化工作措施，通过流动资金循环贷款、最高额抵押循环贷款、动产质押贷款、应收账款质押贷款、社团贷款等多种贷款产品，加强对技术进步型、科技实用型、产业优化型、环保节能型、区域特色型中小企业的支持力度。抓实抓好对辖内企业的调查建档和建立业务关系工作，并作为年终信贷考核的重要指标之一。同时，要借助担保公司的作用，积极推行公司担保贷款，着力解决中小企业抵押贷款难的老问题。

4、积极支持医疗卫生、文化教育等产业发展。

医疗卫生、文化教育产业将是国家未来几年不断加大支持力度的重点行业，要抓住机遇，加强对当地重点医院、重点学校的支持力度，充分发挥“广西农村信用社是广西人的银行、是植根八桂大地的银行、是服务„三农‟和县域经济的银行”的作用，以此扩大信用社的社会影响力。一要主动与重点医院、重点高中、重点大专院校的沟通，宣传信用社的政策，联络感情，建立业务合作关系。二要积极进行信贷支持，力争与有信贷需求的优质事业单位客户建立信贷关系。三要做好配套服务工作，通过代收款、代理工资、代收税费等业务，做好以贷促存、以存活贷工作。

5、积极支持国家及地方重点项目建设。

要充分利用国家和地方政府加大投资的战略机遇，利用多种形式、多种渠道积极开展对重点项目的营销工作，适时优化贷款结构。一是充分利用政策性银行的业务平台，开展联合贷款、间接银团、直接银团等多种形式的资产合作业务。二是加强与商业银行合作，加强与当地同业机构的横向联系，利用商业银行的客户资源和评审优势，选择优质路、桥、电项目开展标准银团贷款。三是加强社社合作，充分发挥社团贷款的作用，满足农信社传统优质客户的合理资金需求，稳定黄金客户。四是在还款来源可靠、担保足值有效的前提下，择优支持城市基础设施、土地储备、城中村改造等项目

第二篇：书店之间的竞争

书店之间的竞争

1、使用价值链模型和竞争作用力模型对两个公司进行分析。

实际上，价值链模型和竞争作用力模型并不是用于对公司进行分析的，而是对一个行业进行分析。

波特五力模型：

1）行业竞争者：图书销售市场从本质上可以认为是一个完全竞争市场，但是实际上的情况来说，由于涉及到规模效应等方面的因素，图书市场实际上通常是被几家较大的公司所垄断的。例如文中提到的Barnes的规模已经达到了全美图书市场的1/4.所以当前的图书销售市场可以认为是一个寡头垄断的市场。因此在这样一个行业中，用传统的方式很难形成新的竞争则。

2）新的进入者：Amazon公司很明显就是一个新的进入者，在这样一个市场中Amazon使用了自己独特的经营方式迎合了当前社会电子商务快速发展的要求，或者可以认为是抢先进入了传统的那些寡头所没有注意到的市场。

3）供应商：图书销售公司的供应商就是出版社，或者是图书的批发商，出版社的规模决定了他们的议价能力，实际上的情况好像比较简单，基本上的就是规模折扣，因此销售量大的销售公司就能够在与供应商的谈判中获得有力的价格。

4）顾客：由于新的网上销售方式使得顾客更加容易获得不同公司之间的价格差别，这样子在某种程度上增强了顾客的议价能力。

5）替代平：书籍的替代平可以被认为是电子书，或者音像制品，但是实际上这两种产品在图书销售公司也都有销售。首先这样的替代效应并不强，电子书与音像制品并不能替代书籍，同时及时这样的替代性存在，也不会对图书销售公司带来很大的打击。

价值链模型不懂

2.比较并且评价。。。。。。？

Amazon公司的核心能力主要有以下几点：

1）由于采取网上销售加集中库存的策略，能够提供比实体销售的竞争对手更多的图书种类供客户选择。

2）由于网络技术的优势，能够对每个客户提供个性化的服务，例如新书推荐服务，写读书评语供其他读者参考等。

3）员工人数少，运营成本，物流成本低，同时享有现金流的优势。

Barnes公司的核心能力有以下几点：

1）实体书店遍布全国，能够使得读者在购买前直接接触到实体图书。并且在付款之后能够立刻得到图书。

2）当前的顾客更加能够习惯于传统的购物方式，同时传统的营销方式成熟，成本较低。

3）Barnes公司的销售量大，规模效应。百年老店的品牌效应。

从狭义上说，Internet在网上销售中提供的主要功能就是把顾客与销售商更好地

连接起来。从广义上说，结合新软件技术和新的经营理念的应用，通过与客户互联，Internet还提供了对于数据的处理，客户服务等方面的其他功能，提供了更低的运营成本，更高效的通信，更快速的客户响应，也正是应为Internet，Amazon的经营模式才有可能存在。

3.各个业务模式的生命力怎么样？。

如果用人来比喻的话，Amazon就像是一个青年人，而Barnes更像一个中年人。

青年人的增长看空间肯定是更大的，在这样一个信息技术快速发展的情况下，越来越多的人习惯于在网上购买商品，例如Amazon在中国的公司卓越网收到越来越多人的欢迎，我们的许多图书也是在Amazon上面购买的。

而中年人还是比较具有统治地位的，从材料中也可以看见，及时Amazon的快速崛起，但是他的销售额依然仅仅相当于Barnes的十九分之一。我认为Amazon的成长本身并不是一种抢占市场份额，更多的我认为是一种创造出新的是市场。

从材料中也可见，Barnes在1998年同样也在增长35%只不过相对于Amazon而言比较慢而已。

作为该行业中两种营销模式的老大，我相信Amazon必然会取得成功，但是这不意味着Barnes的失败。

4.哪一个。。

正如我在前一个材料题中所论述的，两个公司都将会在市场上存在。但是如果单从销售量上来说，Barnes在相当长的时间里面应该还是会在图书市场上面占有主导地位。

主要的论据来自于Barnes当前的销售数量上面19倍于Amazon的规模，同时更加重要的一点在于，Barnes所具备的能力是Amazon所不可能具有的，例如广泛的销售网点以及实体销售的经验。但是Amazon的能力却是相对容易学习的，并且正在被Barnes学习的，Barne也可以在网上建立网站，开发软件，这是相对容易的。

同时我认为，将实体销售与网上销售结合起来的销售模式才是最具有竞争力的，应为这样子可以结合两方面的优势，Barnes可以做到，但是Amazon却不容易做到。

第三篇：高新技术产业与传统产业之间竞争关系

。高新技术产业与传统产业之间竞争关系，一方面体现为对资金与人才的争夺，更明显的表现为产品之间的竞争。在高技术产业中，一部分产业是完全的新兴技术，它的发展不会与其它传统产业争市场、或构成对传统产业的威胁，如：航天业的发展在相当长的时间内都无法认定其对传统产业的冲击。有一些高新技术产业可以成为传统产业的挑战者，或者成为某些传统产业的终结者。高新技术产业瓜分传统产业市场或完全替代其产品。以电信领域为例，光纤技术的广泛应用形成了对传统电信产业的挑战。电子图书业对传统出版业市场进行了残酷的分割。再如：石油在目前仍属于采掘

高新技术产业对传统产业的发展带来冲击与压力。另一方面，传统产业也在生产竞争的压力下不断提高其技术水平，努力保护其市场分额。如：回归自然的理念与生活方式的产生，传统产业产品的不断完善在一定意义上对高新技术产品造成冲击。但是从趋势上，高新技术产业市场份额仍将进一步扩大。

高新技术产业与传统产业存在相互依存与相互促进关系

高新技术产业的崛起并不意味着传统产业的消亡。正如工业社会中工业的主导地位并不意味着农业的消亡一样。进入知识经济时代也是物质生产与精神生产并存的经济结构。只是知识经济时代，高新技术产业自身的发展水平以及它向农业、制造业、第三产业的渗透直接决定着经济发展的水平

和速度。

高新技术产业生产出的大量知识产品成为传统产业发展的雄厚基础。为传统产业的发展提供了有利的技术支持。从英国哲学家弗兰西斯〃培根提出“知识就是力量”这句名言，到熊彼特的创新学说，人们逐渐对知识在经济中的作用有了更为深刻的认识。物质资源贫瘠的日本、以色利的经济发展在一定程度上向人们显示了知识和智慧已经成为财富的重要来源。美国经济学家罗默提出在计算经济增长时必须把信息和知识作为推动经济增长的内生变量。罗默认为技术要素的投入产出体现为收益递增规律。知识经济中的“知识”作为一种经济增长的内在要素，它的作用体现为拥有智能资源的人力资本、以高科技为代表的现代科学技术、以科技为核心构造的生产力体系成为经济发展的中坚力量。

我们可以认为，与传统产业相比，高新技术产业近年来规模迅速扩大，在经济结构中的重要地位被广泛认可。随着经济中心由制造业向服务业转移，在产业结构上反映为第三产业作为满足人们物质生活以外的需求的产业迅速发展。有些学者提出，服务型产品将取代实物产品成为市场的主体。工业经济时代，经济的核心是围绕自然资源的使用为市场提供有形的物质产品，并结合产品进行技术服务，以方便用户购买使用的售后服务。知识经济时代知识的生产是经济的中心。无形的知识或物化的知识是企业产出的主要价值所在。

围绕知识生产、使用，大批以提供知识服务为主要内容的产业日益壮大。这部分高新技术产业将可以直接为传统产业提供技术服务。

高新技术产业往往涉及多种知识、多门学科和多种人才，当它向其他领域及传统产业部门融合渗透时，会形成一些新的高新技术产业群体，影响到社会生产和生活的各个方面，如产业结构、就业结构、社会结构、生活方式、思维方式甚至观念意识等。新的产业产生新的生产方式、新的产品，引导新的生活方式和消费方式。迈克尔·波特甚至提出，国家竞争力并不决定于该国自然资源等生产要素的比较优势，而是决定于该国家高新技术产业的竞争优势。如果能够为发展高新技术产业提供有效的支持环境，能够在全球发挥这种竞争优势那么这个国家就会获得经济发展。

传统产业作为成熟的产业，稳定的投入产出关系，是国民经济稳定、持续发展的基础。许多高新技术产业，是初生的、不完善的、具有潜力但又不能确定能否迅速成为当今经济生活中的主导，过度依靠高新产业的发展，可能会引发社会政治经济的不稳定。以网络技术为例，越来越多的经济学者认为，它的根本出路在于与传统的经济融为一体，用新的技术服务于传统经济并在这个过程中来发展自己。网络技术如果与传统工业的有效融合，必将为实现经济的稳定、持续发展创造条件，这恰恰也是网络行业自身的出路所在。

尊重产业发展规律，保证高新技术产业与传统产业的和谐发展

正确处理高新技术产业与传统产业的关系，保证中国产业结构的优化。

鼓励高新技术产业与传统产业的合作发展

改造传统产业，提高产品科技含量，提高产品质量、优

化产业结构是高新技术产业的历史使命。随着高新产业群成为重要的支柱产业，鼓励高新技术产业研究传统产业中存在的问题，为传统产业的发展提供技术与管理的支持。政府应加大协调力度，加强企业、大学、公共研究机构间的合作，鼓励科研成果以最快的速度转化为生产力，促进科技产业化进程。日本在80年代着力应用高新技术改造和提升传统产业，在纺织、钢铁、造船、家电、汽车等制造领域，很快超过了美国。巴西的《信息产业法》规定，凡是用于科技创新的投资达到当年产值5% 的企业，可减免50% 所得税并免缴工业产品税。另外，政府还规定，由科研机构牵头、至少有两家企业参与的联合开发项目可得到国家50% 经费的扶持。巴西全国工业联合会对全国科研院所在生物、新材料和信息技术三大领域开发出来的新技术进行登记列册，向全国生产部门推荐，使企业更好了解、利用这些新技术。

绝大多数高新技术产业并不占据竞争优势。即使中国政府加大投入，短期内高新技术产业也不可能有明显的变化。更何况我国这一产业内运行机制还有待完善。由“中国制造”、到“中国设计”、再到“中国芯”需要一个很长的过程。中国的传统产业中一些具有市场竞争优势的产品，如：带有明显民族特色的产品、纺织品、玩具、鞋等急需提升产品的技术含量，或通过工艺改造进一步降低成本。集中力量通过各种形式的合作进行技术攻关效果会非常明显。

加强高新技术产业与传统产业的人才流动是实现产业融合的重要手段。目前我国高新技术产业技术人才中基础研究型人才很多，传统产业中应用研究型人才较多；高新技术产业管理人才中善于管理知识资本的人员多，传统产业中善于管理人力资本的人才多。人才流动可以有效提高人员的素质，实现人力资源的优化配置，还可以通过交流，提升产业的竞争力。

第四篇：商业银行系统内部竞争

商业银行系统内部竞争

21世纪，国有商业银行间的竞争会更加激烈、复杂。尤其是还将面临外资银行进入市场后带来的更加严峻的挑战。金融业之间的竞争将不仅仅是存款业务的竞争，而是围绕上述问题展开的包括金融创新和驾驭市场能力的多层次、全方位竞争，并且在竞争中将出现下述问题。

一、金融企业形象的竞争

随着市场经济的日趋成熟，社会与公众的金融意识也开始不断增长，企业对银行的要求越来越高，资金已不再是企业选择银行的惟一标准。提供多功能、高质量、全方位的金融产品与服务已成为企业选择银行的主要依据。

由于商业银行与一般企业的根本区别在于它是经营货币的特殊企业，这就决定了它必须靠引伸服务内涵来塑造自己的企业形象，即通过内在的服务质量、工作效率、银行信誉等内涵因素来充实丰富其外在形象。因此，仅仅依靠门面装修、广告宣传或感情投资等手段是难以适应市场经济不断向高层次发展的需求，这些仅仅是竞争的初级形式。

二、金融产品创新的竞争

当前各商业银行在服务方面的竞争集中体现在承诺服务、计时服务、关照服务等方面，究其实质都还只是肤浅的表面工作。现代市场经济的飞速发展迫切需要金融工具不断创新，金融技术的不断现代化，那种仅有微笑和耐心的服务是远远不够的。

1、商业银行应积极适应市场需求，大力创新金融工具，革新金融技术，以此稳定老客户，发展新客户将成为抢占市场制高点。

2、应用电子化技术发展了信用卡业务、电子转账业务等；适应世界贸易和资本借贷的发展需求又开拓了担保承诺、代理融通、债务互换、信息咨询等业务。为在激烈的竞争中求得生存，商业银行的业务种类和服务领域不断增多拓宽。

3、根据目前实际，可先大力发展属于劳动密集型的中间业务，如代收代付业务，信用卡业务，传统的结算业务，代理保险业务等。这类业务市场潜力大，风险小，成本低，以此为突破口，积累经验，循序渐进，逐步向知识密集型的中间业务挺进。

三、管理方法和能力的竞争

商业银行要真正实现集约化经营，要解决的主要问题有两个：一是网点机构设置要趋于合理，整体素质要逐步提高；二是内部管理中要引进管理会计，积极推行责任会计，真正做到决策科学化、管理现代化。

随着金融业之间竞争逐步向深层发展，降低经营成本，求得效益最大化已成为竞争者们的共识。盲目的机构网点大战已逐步降温，各家银行都在考虑并已着手撤并那些设置不合理、效益不理想的网点机构，以降低成本，提高效益。在这种形势下，如何按照商业银行的经营原则，合理配置资金，提高单位资金使用效益；如何按照规模经济和效益原则，合理调整网点布局，简化内部机构，提高全员劳动生产率及人均创利水平；如何采用先进的管理技术和电子化手段对经营活

动的全过程实行科学化、规范化管理以提高工作质量，减少工作失误等，便成了商业银行每一级管理者需要面对并解决好的课题。

四、人才资源的竞争

困扰商业银行发展的根源在于员工素质低，人才资源匮乏。一方面各行均存在着人浮于事，大机关小基层，人满为患的问题，另一方面却是员工素质普遍不高，真正的金融管理人才奇缺。

商业银行间的竞争，归根到底还是人才资源的挑战和人才的竞争。这种竞争包括两个方面，一是员工整体素质是否能满足商业银行发展需要；二是各级管理者尤其是基层管理者素质如何，能否担当起竞争重任。由于基层行经营好坏的关键在于其管理者，所以基层行行长的素质尤为重要。

在商业银行所面临的严峻挑战和激烈竞争中，基层行处于竞争最前沿，且所面临的竞争最为激烈。只有拥有高素质的金融人才，才能保证基层行在竞争中立于不败之地，而恰恰是在这一环节上，出现了最为严重的高素质人才资源的匮乏。

第五篇：农村信用社与四大国有商业银行有什么区别

农村信用社与四大国有商业银行有什么区别?农村信用社是农村信用合作社的简称，是农村根据自愿原则组织起来的集体合作金融机构。特点为：由农民投资入股，资金优先服务于入股社员的贷款需求。

农村信用社的运作特点和管理体制与四大国有商业银行无本质区别，在资金实力方面却远远弱势于四大国有商业银行。

另外：

农村信用合作社是银行类金融机构，所谓银行类金融机构又叫做存款机构和存款货币银行，其共同特征是以吸收存款为主要负债，以发放贷款为主要资产，以办理转帐结算为主要中间业务，直接参与存款货币的创造过程。

农村信用合作社又是信用合作机构，所谓信用合作机构是由个人集资联合组成的以互助为主要宗旨的合作金融机构，简称“信用社”，以互助、自助为目的，在社员中开展存款、放款业务。信用社的建立与自然经济、小商品经济发展直接相关。由于农业生产者和小商品生产者对资金需要存在季节性、零散、小数额、小规模的特点，使得小生产者和农民很难得到银行贷款的支持，但客观上生产和流通的发展又必须解决资本不足的困难，于是就出现了这种以缴纳股金和存款方式建立的互助、自助的信用组织。

农村信用合作社作为银行类金融机构有其自身的特点，主要表现在：

1、农民和农村的其他个人集资联合组成，以互助为主要宗旨的合作金融组织，其业务经营是在民主选举基础上由社员指定人员管理经营，并对社员负责。其最高权利机构是社员代表大会，负责具体事务的管理和业务经营的执行机构是理事会。

2、主要资金来源是合作社成员缴纳的股金、留存的公积金和吸收的存款;贷款主要用于解决其成员的资金需求。起初主要发放短期生产生活贷款和消费贷款，后随着经济发展，渐渐扩宽放款渠道，现在和商业银行贷款没有区别。

3、由于业务对象是合作社成员，因此业务手续简便灵活。

农村信用合作社的主要任务是：依照国家法律和金融政策的规定，组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展，支持各种形式的合作经济和社员家庭经济，限制和打击高利贷。