创新融资服务体1

第一篇：创新融资服务体1

创新融资服务体系 提升融资服务境界

山东省工商机关、个私协会服务融资成效显著

由于应对国际金融危机，2009年成为经济社会关键的、不平凡的一年，长期制约个私企业发展的融资难问题也愈加突出。山东省工商机关和个私协会在国家工商总局和中国个协的正确领导下，坚持“四个统一”，为应对国际金融危机，制订实施了一系列举措，为经济发展做出了应有的贡献。在促进融资方面，创新工作思路，充分发挥职能，通过开展股权出资出质、动产抵押、银企对接、信用联保、文明信用工程等工作，构建工商机关和个私协会融资服务体系，拓展企业资金渠道，用活企业资产，受到了市场主体和社会各界的充分肯定。

调查研究先行 举措更有针对性

面对国际金融危机的冲击，山东省工商局深入贯彻落实科学发展观，决定从调查研究入手广泛征求意见，为制订切实可行的措施打下基础。

一是邀请人大政协代表委员座谈。今年2月12日至16日，省工商局局领导分别带领各有关处室负责人，来到省政协十届二次会议驻地，现场接受委员咨询并提供服务，变“文来文往”为“人来人往”，主动与提案者沟通。省工商局、个私协会还专门邀请参加省人大政协“两会”的部分代表委员座谈，重点就如何帮助个体私营企业积极应对金融危机，听取代表们的意见与建议。参加座谈会的“两会”代表委员中有全国人大代表、中个协副会长、常务理事。他们普遍反映，由于受金融危机影响，资金链、现金流都受到冲击，急需寻求新的资金来源，保证生产经营业务的的正常开展。

二是开展全省系统“大走访”活动。3月份，省工商局、省个私协会、省工商学会下发通知要求，集中一个月的时间，在全省工商系统开展“大走访”活动，摸清市场主体在当前金融危机形势下的发展、变动状况，准确把握地方党委、政府和市场主体对工商部门的需求，研究提出帮扶服务的对策措施，积极帮助市场主体克服困难，促进地方经济社会平稳较快发展。全系统共走访各类金融机构和企业以及其他市场主体10万余户，征求到意见和建议1.7万多条次，了解到中小企业融资难更是一个带有普遍性的问题。

三是开展促进融资专题调研活动。省工商局、工商学会、个私协会确定将发挥个私协会作用促进会员融资作为今年的重点调研课题。省个私协会组织精干力量深入到各基层工商机关、个私协会、会员单位、金融机构，通过问卷调查、走访座谈，广泛了解情况，征求意见。同时在山东工商教育报和山东个私协会网站上开展了融资大讨论。调研活动使个私协会融资促进工作的方向更加明确，方式更加多样，效果 更加明显。

经过充分调研，山东省工商机关和个私协会明确了企业需要什么、我们能做什么，找到了职能发挥与企业需求的结合点，决定在过去工作的基础上，进一步“把口袋里的生产力全都掏出来”，更加注重工作的针对性、可操作性和有效性，先后出台了《关于发挥工商职能助企解困的实施意见》、《关于对重大重点建设项目实行全程服务的意见》、《关于加大工商扶持力度促进文化产业发展的意见》一系列的助企解困的政策措施，将帮助企业拓展投融资渠道作为重中之重，从而促进融资工作加大力度、挖掘深度、拓展广度，使促进融资工作成为工商机关和个私协会服务经济发展的代表品牌，成为实现科学发展的金桥工程、促进社会和谐的惠民工程。

深化股权质押 促进融资上层次

自去年山东省开展股权融资以来，全省各级工商机关与金融等部门密切配合，完善政策，强化措施，积极推进，不断深化，成效显著。股权质押融资成为企业克服金融危机影响、扩大融资、缓解资金难的一条新的有效途径。

率先出台办法，积极推动实施。2008年6月，山东省工商局根据刚实施的《物权法》相关规定，经过多方调研，报经国家工商总局批准，率先出台了《公司股权出质登记暂行办法》，以推动企业运用股权出质登记进行融资。工商部门 对股权出质登记的开展，使非上市公司股权质押贷款的可操作性、安全性大大提高，为企业提供了一条新的融资渠道。公司股权出质不仅解冻企业“死股权”为“活资本”，更为企业融资找到了一条新途径，为企业送来了“及时雨”，使一大批因资金问题而陷入绝境的企业看见了曙光。省工商局及时举办了多期股权出质登记培训班，对全省800名县以上工商局的登记业务骨干进行了集中培训。同时，各级工商机关对股权出质登记开辟了绿色通道，实施专用窗口、专人服务，当场登记、现场办结；在山东红盾信息网及各级工商局网站设立了网上服务窗口，公布了专用咨询服务电话，及时发布出质的相关政策、信息，接受咨询，为股权出质登记提供了高效、周到的服务。省工商局印制了3万份宣传手册和5万份登记指南发放全省，去年8月份、10月份两次组织召开了由省内主要金融机构、企业、法律专家和新闻界参加的座谈会，宣传股权出质的相关法规及其积极作用，听取社会各方对工作的意见和建议；同时，由已办理股权出质登记的企业结合实际谈感受、说成效，引起了较大的社会反响。省个私协会充分利用《山东工商教育报》、山东个私协会网站、《山东民营经济》等自身宣传媒介大力宣传，广造声势，积极配合活动的开展。

搭建高层次平台，完善制度机制保障。今年2月24日，省工商局联合省发改委等有关部门和金融机构召开了助企 解困进万家座谈会暨签约仪式，全省17个市局也同步召开了相同内容的会议。全省共有近2000家企业的法定代表人以及部分银行和省市相关部门负责人参加了工商系统这次大规模的会议。十多家企业与几大银行签订了以股权进行融资的意向书。今年6月份，省工商局又联合省台办、省发改委等部门召开了扩大股权融资规模促进稳定外需工作座谈会，将股权融资进一步向台资、外资和非外资出口型生产企业延伸，使股权融资能惠及台资、外资和非外资出口型生产企业，促进稳定外需。会上18家外向型企业与银行签订了签约股权达5亿多元的融资意向协议。省工商局还与工、农、中、建、华夏五大银行签订了合作服务协议，为银企双方搭建了融资平台，运用全省“经济户口”信用管理数据，结合掌握的企业信息，向银行推出信用等级高、有出质需求的企业。目前，全省工商系统已向银行机构推荐拟用股权出质融资的企业2000多家。

今年6月份，省工商局与省金融办联合制定了《关于进一步推进股权融资工作的意见》，在健全股权出质的制度机制、加快金融业务创新以及促进完善配套措施等方面制定了8条政策。省工商局与省金融办还积极推动制定了银行业内部《股权融资操作办法》，从规范运作、方便企业出发，进一步完善了银行内部股权融资操作流程。

成效显著，影响深远。经过一年多的积极努力，股权融 资工作体现出以下显著成效：一是为受资金困扰的企业提供了一条新的融资渠道，截止2008年底，全省股权融资近200亿元，今年1—6月份全省又新增股权融资103.9亿元；二是银行获得了新的业务增长点；三是有利于解决企业互保以及关联担保的问题；四是风险投资有可能获得一条现实的融资渠道；五是可以刺激产权市场发展；六是可以缓解二级市场限售股减持压力。

拓展动产抵押 促进融资上规模

山东省工商机关充分发挥动产抵押登记职能作用，个私协会充分发挥密切联系广大个私企业优势，广泛发动，主动作为，今年以来，全省共办理动产抵押登记2760件，为企业实现融资273.1亿元，为促进经济平稳较快发展做出了积极贡献。

创新抵押模式，实现三大延伸。山东省工商机关积极拓展抵押登记职能，主动创新动产抵押模式。一是在抵押登记主体上，把抵押登记办理对象由大中型企业延伸到个体工商户和农业生产经营者。二是在抵押登记形式上，由传统动产抵押形式向动产浮动抵押等新形式延伸，将可抵押物范围扩大到企业现有的以及将有的生产设备、原材料、半成品和产品。在动产浮动抵押中，抵押人完全可以在约定的范围和方式内自由占有、使用、收益和处分抵押物，不影响抵押人的正常生产和经营。三是在抵押登记机制上，由抵押登记岗位 受理向抵押登记代理延伸。“三大延伸”的开展提高了登记效能，最大限度地扩大了受益群体。工商机关和个私协会还通过召开座谈会、举办培训班等形式，积极为金融机构与企业、个体工商户和农业生产经营者合作打造平台，促进银企对接。重点发挥了工商系统信用监管的职能，主动牵线搭桥，把信用好、有发展潜力的企业，尤其是“守合同重信用”企业推荐给金融机构，提高守信企业的动产贷款抵押率，增加融资数额。

首创钢结构抵押业务，大规模拓展可抵押标的。枣庄市工商局在调研中发现许多中小企业因土地不确权等原因，缺少有效贷款抵押物，但拥有市场价值高、能移动、易变现的钢结构厂房资产，可以尝试采取将这些钢结构厂房资产抵押登记的办法申请银行贷款。为有效解决钢结构抵押登记贷款的法律适用和主体授信问题，枣庄市工商局等单位积极建议，枣庄市政府出台了《枣庄市钢结构资产抵押授信管理暂行办法》，在全国首创钢结构抵押贷款业务，为有效破解中小企业抵押担保难题找到了一条新路径。目前，全市共办理钢结构动产抵押登记20余份，企业获得贷款资金1亿多元，占全部动产抵押登记贷款的50%。山东省工商局联合省金融办、银监局、人民银行济南分行等单位，向全省推广了枣庄市的做法。若按50%的抵押率匡算，全省中小企业钢结构动产抵押可融资500亿元以上。

发挥比较优势 服务会员效果好

为了克服金融危机的不利影响，山东省各级个私协会围绕会员需求，构建“抓融资，为会员送资金；抓维权，为会员送环境；抓培训，为会员送知识；抓就业，为会员送人才；抓服务，为会员送实惠”的“五抓五送”服务体系，真正成为会员的“娘家人”、“贴心人”。在促进会员融资方面，从个私协会的职能实际出发，与工商行政管理职能平台相依托，充分发挥组织健全、凝聚力强的比较优势，以提高会员信用水平为工作切入点，以促进会员抱团增信为工作着力点，对内促进会员融资能力的提升，对外促进会员外部融资环境的改善，努力实现了“三个到位” 的工作目标：一是宣传教育到位，促进融资软环境明显改善；二是发挥桥梁纽带作用到位，沟通资金供求有较大增长；三是促进会员自我服务到位，促进建立健全各种融资组织、渠道，会员自助、互助水平有明显提高。

“联手助企促发展”活动成效显著。今年以来，山东省个私协会与中国邮政储蓄银行山东省分行联合开展了“联手助企促发展”活动，按照“企业自愿、市场动作、政策引导、政府推动、注重实效”的原则，建立邮储银行与个私协会通力合作、协调推进的组织体系和长效合作机制。各地党委政府均对此项活动高度重视、大力支持，重要领导出席启动仪式，新闻媒体密集报道，社会反响强烈。截至2009年11月，全省“联手助企促发展”活动已为59799家私营企业和个体工商户牵线搭桥实现贷款48.55多亿元。此项活动作为助企、惠企的“金桥工程”正在成为个私协会工作的重要品牌。

抱团增信，创新拓展担保方式与范围。2002年，淄博市个私协会在山东省率先成立民营企业贷款联保联络站，按照“企业自愿、风险共担、利益共享”的原则，将诚实守信、有贷款意向的民营企业建档立案，企业自愿申请进入联络站后，由个私协会协调2-3家民营企业自由组合并签订联保合同，经个私协会初步审查并确定为初审诚信单位后，推荐给银行，银行严格审核通过后即可向企业发放贷款。经过7年的运作，信用联保机制已日趋成熟，截至2009年6月，进入联保联络站的企业已达300余家，通过联保、抵押、质押等方式，银行与企业签订贷款合同及贷款意向书共5000余份，贷款金额5亿元。由高密市工商局、个私协会、农村信用社倡议发起的高密市信用合作联盟去年成立，634家知名企业加入。每4户以上会员企业可自愿组成联保小组，小组成员之间贷款联保，责任共担。信用合作联盟成立半年高密市农村信用社已为联盟企业发放贷款1.8亿元，扶持企业新上技改项目14个，开发新产品23个。

与金融机构共建文明信用工程。东营市工商局河口分局、个私协会、文明办、农村信用社联合去年以来在个体私营企业中实施文明信用工程，以“文明诚信民营企业”、“文 明诚信个体工商户”评选活动为载体，共同制定严格的评选标准和程序。被评上“文明诚信民营企业”、“文明诚信个体工商户”的，贷款优先，利率优惠，小额贷款还可免担保，随用随贷。过去贷款，仅评估、担保等一套手续下来，就得几个月。如今，拿着一张“文明信用卡”和“贷款证”，填一份《贷款申请表》，第二天就可以拿到钱。一时间，争创“文明诚信民营企业”、“文明诚信个体工商户”活动在河口区掀起了热潮。

“五个结合”促进会员信用体系建设。为了提高会员信用水平，改善金融生态环境，从根本上提高会员融资能力，山东省各级个私协会通过“五个结合”，广泛采取措施，开展丰富多彩的活动，促进了会员信用体系建设，提高了会员诚实守信、依法经营水平。一是与发挥工商机关信用监管职能相结合。工商机关与个私协会发挥信息共享、资源互通的天然联系，将监管信息应用到会员信用建设服务工作中去。二是与商业银行信用等级评定工作相结合，主动邀请组织有权威的信用评级机构对会员企业评级，推动评级结果各金融机构公认。三是与人民银行征信系统相结合。促进会员企业切实履行借款合同，及时还本付息，使会员在征信系统中保持良好信用记录。四是专业辅导与协会自身宣传教育工作相结合。举办融资培训班传授金融法律知识，进行普及性讲解推介和个别辅导。协会的宣传教育工作将诚信建设作为经常 化、制度化的重要内容。在荣誉评选中将会员信用情况作为重要指标。五是弘扬诚信行为与鞭挞失信行为相结合。建立完善个私协会会员信用信息数据库，监督促进会员诚信自律。

尚青 李忠贤 王建中

通联：

邮编：250014 单位：山东省工商局

地址：山东省济南市燕子山路43号 电话：0531-88527799 *** 11

第二篇：银企创新(一)：中国银行中小企业融资服务创新

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银企创新(一)：中国银行中小企业融资服务创新

核心提示：笔者扫描中国国有及地方银行(包括国际银行)，探寻金融服务创新模式，把脉金融发展脉向，将国内二十余家银行一一扫描。以下是中国银行的中小企业融资服务创新产品。

在金融危机中，各商业银行纷纷出招，创新金融服务，严格控制对高耗能、高排放行业和产能过剩行业的贷款，加大对新兴行业和中小企业贷款。

扩大中小企业信贷投放不仅是响应国家政策，更是银行自身发展的要求。随着金融竞争日趋激烈，国内银行业的业务结构必将因外在市场环境的变化和自身资产效率的要求而发生转变。笔者扫描中国国有及地方银行(包括国际银行)，探寻金融服务创新模式，把脉金融发展脉向，将国内二十余家银行一一扫描。以下是中国银行的中小企业融资服务创新产品。

产品名称：个人投资经营贷款。

产品说明：个人投资经营贷款是指中国银行发放的用于解决借款客户投资经营过程中所需资金周转的贷款。

一、贷款限额

个人投资经营贷款的金额起点为3万元人民币，最高金额一般不超过300万元人民币。

二、贷款期限

个人投资经营贷款的期限最长不超过5年(含5年)。

三、应提供以下资料

1、资格证明文件，如身份证、户口簿或其他有效居留证件、营业执照等;

2、贷款用途证明文件，如购销合同等;

3、经营企业的财务报表(或经营收入证明)、税单及其他还款能力证明等;

4、担保所需的证明文件。抵(质)押担保须提供抵(质)押物清单、权属证明、价值证明，以及有处分权人同意抵(质)押证明;信用担保须提供保证人同意履行连带责任保证的文件及有关资信证明材料;

5、具有固定职业和稳定的经济收入证明;

6、借款申请书(内容应包括借款人简历、工作业绩、投资项目可行性研究报告、还款来源、担保情况、申请借款的金额和期限);

7、不低于投资项目总投资额的30%的自有资金或付款证明;

8、中国银行要求提供的其他文件资料。

借款客户所提供文件资料应真实、合法。

四、贷款的担保

您应在签订借款合同之前提供中国银行认可的财产抵押、质押或第三方不可撤销的连带责任保证，担保人必须签订书面担保合同。

(一)以抵押方式申请贷款的，抵押物必须符合《中华人民共和国担保法》的有关规定，以房地产进行抵押的应符合中华人民共和国建设部《城市房地产抵押管理办法》的规定，借款人必须将房产价值全额用于贷款抵押，其抵押率一般不得超过50%，同时，借款人在获得贷款前必须按照《中华人民共和国担保法》的有关规定办理抵押物登记。

(二)以质押方式申请贷款的，质物仅限于商业银行开立的储蓄存单、国债等价值稳定、且易于变现的有价证券。银行存单和国债质押率不超过90%，其它有价证券质押率须视其价值分别确定。借款客户借款人提供的质物必须符合《中华人民共和国担保法》的规定，并按有关规定办理有关登记手续。需要公证的，济南rx270 济南rx450h 济南汽车网

借款客户(或质押人)应当办理公证手续。

(三)以第三方保证方式申请贷款的，您应提供中国银行可接受的第三方保证。第三方提供的保证为不可撤销的连带责任全额有效担保。

适用对象：借款客户指中国境内具有完全民事行为能力的自然人，包括个人独资企业，即依法在中国境内设立，由一个自然人投资，财产为投资人个人所有，投资人以其个人财产对企业债务承担无限责任的经营实体。

办理流程：办理贷款业务所需资料较多，如有更多疑问，可向当地挂有“理想之家”品牌标识的中国银行网点进行咨询或者拨打95566。

第三篇：创新融资策略

一、无形资产资本化策略

二、特许经营中小企业融资策略

三、交钥匙工程策略

四、回购式契约策略

五、BOT中小企业融资策略

六、项目中小企业融资策略

七、DEG中小企业融资策略

八、申请世界银行IFC无担保抵押中小企业融资策略

九、中小企业融资租赁策略

十、成立财务公司策略

十一、产业投资基金策略

十二、重组改造不良资产商业银行策略

十三、行业资产重组策略

十四、资产证券化中小企业融资策略

十五、员工持股策略

第四篇：小微企业融资服务与模式创新

小微企业融资服务与模式创新

2013-3-

5摘 要：分析和总结我国小微企业信贷发展的现状与存在的障碍，介绍四种国内小微企业信贷融资模式的创新经验，提出结合区域经济特点和小微企业发展状况选择融资模式的策略。

关键词：金融创新，小微企业，融资模式

2011年6月，我国将中小企业细分为中型、小型和微型三种类型，并针对不同的行业，依据企业从业人员、营业收入、资产总额明确了中、小、微企业的划分标准。小微企业是中国实体经济中最具发展活力的群体，但金融支持的缺位严重桎梏着小微企业的健康发展。细分中小企业类型，为提高金融服务的“普惠性”，让小微企业获得信贷支持提供了新的机遇。

一、我国小微企业信贷服务体系建设

（一）小微企业信贷扶持政策

为支持小微企业的健康发展，2011年10月国务院出台了9条金融财税政策，被称为“国九条”，其主要内容是重点加大对小微型企业的信贷支持，清理纠正金融服务不合理收费，拓宽小微型企业融资渠道，对小微企业贷款细化差异化监管政策，促进民间借贷健康发展，提高小微企业增值税和营业税起征点，扩大中小企业专项资金规模。2012年4月，国务院印发了《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》，提出加大对小微企业的财税支持力度，努力缓解小微企业融资困难，落实支持小微企业发展的各项金融政策，加快发展小金融机构，拓宽小微企业融资渠道，加强对小微企业的信用担保服务。同时，中国人民银行和中国银行业监督管理委员会也相继出台了一些针对小微企业的信贷扶持政策，引导金融机构积极探索小微企业贷款模式、产品和服务创新，着力解决小微企业融资方面的突出问题。

（二）小微企业信贷服务体系

尽管我国对小微企业标准的认定仅有一年，但近年来部分金融机构积极开展“蓝海战略”，开始关注和建设小微企业信贷服务体系，金融部门对中小微企业的融资持续增长。据中国人民银行2011年年报，截至2011年末全国金融机构中小企业贷款余额21.8万亿元，同比增长18.6%，增速比大型企业贷款高7.1个百分点。其中，小企业贷款余额10.8万亿元，同比增长25.7%，增速分别高于大型和中型企业贷款14.2和12.5个百分点。

从实践中看，传统个人商户贷款和小企业贷款仍然是小微企业信贷服务主要对象，部分金融机构在此基础上创新金融工具，如工行推出的小企业循环借款，在合同规定的额度和有效期内，客户通过网银自助进行循环借款和还款。邮政储蓄银行引入了德国复兴开发银行的小微企业信贷模式，结合国内经济、信用环境现状，探索出了一套符合自身经营特点的小微贷款经营模式。包头商业银行对微小企业“重信用轻担保、重经营轻抵押、以现金流为核心”的风险识别判断技术得到了业内的广泛赞誉和认同。民生银行的“商贷通”和招商银行的“生意贷”等信贷产品在支持小微企业方面做出了一定的贡献。此外，政府部门还积极推动银行间债券市场直接融资工具创新，鼓励符合条件的中小企业在银行间债券市场运用短期融资券、中小企业集合票据等多种债务融资工具融资，拓宽中小企业融资渠道。

二、小微企业信贷融资：现状与困境

尽管近年来小微企业信贷服务有了长足的发展，但小微企业毕竟是企业群体中的最弱势群体，仍然是我国中小企业融资难的核心问题。

（一）金融业支持小微企业发展的现状

据全国工商联调查，我国银行贷款主要集中在大中型企业，其中大型企业覆盖率为100%，中型企业在90%以上，而小型企业则不足20%，规模或限额以下企业更是不到5%。近80%的中小企业长期处于融资渠道不畅的格局，90%以上的个体私营企业完全靠自筹来解决创业资金问题。

以河南商丘市为例，截至2011年12月末，辖内各项贷款588.28亿元，中小企业贷款余额为161.75亿元，占全市贷款总量的27.5%，较2010年提高了3.1个百分点。其中，中型企业贷款余额59.90亿元，占全市企业贷款总量的17.8%；小型企业贷款余额101.85亿元，占全市企业贷款总量的30.2%。近年来，商丘市中小企业贷款呈现小幅增加态势，2010年增加3.19亿元，增幅仅为2.2%，是各项贷款增速的六分之一；2011年增加13.18亿元，增幅为8.9%，中小企业贷款增量虽有所增加，但仍不能满足中小企业的融资需求。

（二）造成小微企业融资难的困境分析

近些年来小微企业发展迅速，创业意愿强烈，但普遍存在融资难度大、融资渠道单

一、政策扶持效果欠佳、自我发展能力欠缺等问题，具体表现为：

一是小微企业融资能力不足。与大中型企业相比，小微企业具有规模小、稳定性差、信用度较低的特点，其资金需求又受到额度小、时效性强、担保能力弱、用途监控难等的制约，致使小微企业长期处于融资弱势地位。

二是小微企业信贷管理缺位。长期以来，由于小微企业信贷风险高、成本高、效率低，加上信贷管理体制上的不完善，商业银行对小微企业的信贷营销还存在诸多盲点，如缺乏小微企业信贷专营机构，与小微企业特点相适应的信贷产品与金融服务不足等。

三是小微企业增信难度较大。目前针对小微企业的信贷扶持政策中，通过建立政策性担保、组建“信用共同体”、开展产业链融资等方式增强小微企业信用能力，但在实践中由于小微企业客户数量多、行业分布广、担保物及担保方式匮乏，以及客户信息采集较难等，增信效果不明显，在现有银行信贷管理体制下难以有效满足小微企业的贷款需求。

四是小微企业融资成本较高。小微企业由于信用等级、高风险等原因，其贷款利率一般高于市场平均水平。据调查，目前地方金融机构对中小企业的贷款利率一般上浮20%左右，加上担保、公证等相关费用，综合融资成本高达12%—14%。此外，小微企业融资往往还被要求过多的附加条件，如存入保证金、预扣利息等，造成实际融资成本比大型企业要高出一倍至数倍。

三、小微企业融资模式探索

尽管小微企业在融资中存在较多的困难，但随着国家对小微企业重视程度的不断加深，金融业对小微企业的信贷支持也随之加强，各地金融机构也在不断探索小微企业信贷支持模式，以求在防范风险的基础上实现企业发展和

信贷增长的双赢。

（一）联保贷款模式

小微型企业依据一定的规则组成信用共同体，由银行对信用共同体内的成员进行统一授信、成员之间相互承担连带保证责任的一种融资新模式。根据“自愿联合、依约还款、风险共担”的原则，当联保体内任意一家企业无法归还贷款时，其他企业应替欠债企业偿还本息。这种模式能以点连线，以线带面，增加了银行客户存量，实现了社会、银行以及企业的多赢。能有效解决单个小微企业受规模小、组织化程度低和担保抵押物不足等因素影响，很难满足金融机构信贷要求的问题。中国民生银行近两年来推出的以自然人联合担保为主的“商贷通”已经成为小微企业贷款产品中的领头羊，在业内获得了较高的评价。

（二）信贷工厂模式

“信贷工厂”是由新加坡淡马锡金融控股集团首创、致力于解决中小型企业融资难题的一种业务模式，其核心是对中小企业实行专业化、标准化、流水线式的批处理金融服务。与传统的小企业贷款管理相比，信贷工厂摒弃了以产品、办理效率、客户发展为主的分散经营管理模式，将机构设立、人员配置、目标客户、融资产品、风险控制、市场销售等方面合理整合，打造成为中小企业信贷业务的全新模式。目前已经有建设银行、中国银行、民生银行、杭州银行、北京银行等银行已开始采用这一模式。

（三）无抵押小额贷款

渣打银行推出的无抵押小额贷款是针对中小微企业客户推出的一种贷款创新产品，其特点是无需抵押，申请流程简易，审批速度极快，提供一站式融资方案，并与国际银行建立信用合作关系。目前在渣打银行已经将这一贷款业务的额度提高至100万元。在放贷时间上，渣打银行采用了标准流程运作的方式，符合条件的小微企业从申请到获得贷款一般只需要10个工作日左右的时间。

（四）微型网商贷款模式

近几年来，以中小企业和个人为主体的网络商户群体迅速成长，2011年底全国网购规模达到7735亿元，成为我国商业领域一个具有重要影响力的群体。网商群体的崛起极大改善了网络购物的环境并拓宽了就业渠道，但与之相伴的周转资金短缺问题严重困扰着网商群体的发展。网商贷款“易融通”业务通过现代化网络手段，从前期的贷款申请到银行评估再到贷款发放，全部在网上一站式完成，使企业足不出户即可完成贷款申请、审批、放款和归还的全部过程，打破了时间和空间上的限制，特别适应小型及微型企业信贷“短、频、快”的特点。目前开展小微网商贷款业务的主要有工商银行的“网贷通”、“易融通”，建设银行的“敦煌e保通”和“金银岛e单通”，中国银行的“一达通”等。

以上四种融资模式，虽然运作方式和管理体制有所不同，但都是商业银行针对小微企业特点而设计的信贷创新，其共同的特点是对小微企业贷款实行批量管理，充分利用企业的行业或产业链上的共性，建立信用增强和信用约束机制，有效地简化贷款手续，提高贷款效率，降低信用风险。

四、构建我国小微企业融资服务的创新机制

前文总结归纳了国内几个较为成熟的小微企业融资模式，但在有效缓解小微企业融资过程中，还有很多的工作需要做，既要依托区域经济特点和小微企业发展现状，选择相适应的融资模式，又要在多方面加强政策扶持和技术

创新，为开展小微企业融资创造良好的环境。

（一）完善小微企业信贷支持体系

小微企业融资困难的最直接表现就是小微融资服务的缺位。

对此，一是商业银行要在内部组织制度和管理制度方面有所创新，组织小微企业信贷部门，吸收借鉴先进的小微企业信贷管理模式，建立适合小微企业特点的信用评级、授信制度，逐步建立小微企业融资服务体系。

二是逐步放宽民间资本进入金融领域的门槛，大力发展村镇银行、社区银行、小额贷款公司等新型金融机构，真正为小微企业提供融资等金融服务，为民间资金流向中小企业提供一个合法的渠道。

（二）选择适宜的小微企业信贷融资模式

商业银行要因地制宜，选择适合自身经营特点的小微企业贷款业务模式。从国内现状看，完全依赖技术、数据和金融工程来开展小微企业贷款业务，我国的数据积累和信用环境还不具备条件。对此，商业银行可以运用“技术”初选客户，运用“关系”甄选客户，建立适合小微企业特点的信贷管理模式，如针对小微企业财务不健全的现状，探索利用小微企业的“三品三表”（即人品、产品、抵押品，电表、水表、纳税或海关申报表）建立贷款风险模式，从而简化信贷流程，提高信贷效率。

（三）建立小微企业融资服务与风险分担体系

由于小微企业生命周期较短，信贷风险仍是制约其融资的主要障碍，需要不断建立和完善小微企业融资服务与风险分担体系：

一是政府部门要建立小微企业发展专项基金，对小微型企业产品结构调整和科技成果转化、技术改造项目进行贴息扶持。

二是加快融资性担保公司的建设，建立风险分担机制，信贷风险要由担保机构、贷款银行和借款企业分担风险，充分调动贷款银行、担保机构和借贷企业三方的积极性。

三是探索建立小微企业信贷与保险的有机结合，实现风险向专业保险公司的分散。

第五篇：融资服务协议书

融资服务协议书

本协议由下列双方于年月日于中国签署。甲方：

乙方：

鉴于甲方希望通过乙方推荐投资商，使甲方获得融资（包括但不限于股权融资、债权融资、可转债等）机会，乙方愿为甲方提供相关服务。经双方商定，就甲方委托乙方提供融资服务有关事宜达成如下协议：

一、融资服务事项

1、甲乙双方同意，由乙方按照本协议的约定，为甲方推荐投资商，并提供相关融资服务。

2、甲方同意，甲方确认乙方所推荐的投资商后，甲方或其股东或其他关联机构或人员与该投资商达成各种投融资协议（包括但不限于股权融资、债权融资、可转债融资等）并获得融资的，均视为甲方在乙方服务下融资成功。甲方应按照本协议的约定，向乙方支付融资服务费。

二、融资服务费及支付方式

1、甲方自乙方所推荐的投资商处获得融资的，应按本协议的约定向乙方支付融资服务费。

2、甲乙双方确认，甲方自乙方所推荐的投资商处获得的每笔融资款项到账之日起 10（拾）个工作日内，甲方应将到账金额的2.0%（百分之二点零）作为融资服务费支付给乙方。如甲方逾期支付融资服务费，每逾期一日应支付应付未付款总额的0.5%(千分之五)的逾期付款

违约金。

三、各方的义务

1、甲方的义务：

1）甲方须按照乙方的要求提供该融资项目（企业）的详细资料，包括但不限于该项目（企业）的基本资料（营业执照、企业机构代码证，税务登记证）、商业计划书等资料，并如实填报有关表格内容等。

2）在本协议执行过程中，甲方须尽可能为乙方工作提供必要的支持和便利。

3）甲方应当按照乙方的要求，向乙方出具经有效签章的确认函，确认乙方对投资商的推荐。甲方出具确认函后，方可与乙方推荐的投资商进行接触。

4）甲方应当向乙方及时通报投资接洽、谈判及合作情况，特别是重要协议的签署、投资款项的到位情况等。

5）按照本协议约定保守商业秘密。

6）甲方应按本协议约定向乙方支付各项费用，包括但不限于融资服务费等。

2、乙方的义务：

1)就甲方编写的融资信息等提供初步建议和指导。

2)就甲方提供的资料进行整理，制作简易商业计划书。

3）根据甲方项目信息对照投资商资料信息进行投资商筛选。

4）向国内外投资商定向推荐甲方项目。

5）在甲方向乙方出具对乙方所推荐投资商的确认函后，向甲方提供投资商信息，协助甲方与投资商取得联系。

6）投（融）资协议签署后，尽乙方所能，协助甲方督促投资商资金到位。

7）按照本协议的约定保守商业秘密。

四、声明与保证

1、甲方的声明与保证

1）甲方具备合法的资格和权利签署本合同，并已采取一切必要的行动以获得授权，接受本合同的条款和条件，签署及履行本合同。

2）甲方向乙方提供的所有信息、资料等均真实、准确、完整。

2、乙方的声明与保证

1）乙方具备合法的资格和权利签署本合同，并已采取一切必要的行动以获得授权，接受本合同的条款和条件，签署及履行本合同。

五、保密

1、甲方提供的资料和信息中，如需保密或要求不完全向投资方公开的内容的，应以书面形式向乙方另行出具说明。

2、甲方有义务对从乙方处获得的投资商的各种材料进行保密，并保证不用于本协议项下融资以外的其它用途。

3、乙方有权向投资商提供甲方所提供的资料（甲方明确要求保密或不得对外提供的除外），乙方对于投资商在占有、使用相关资料过程中可能给甲方造成损害等不承担任何责任。

六、其他约定

1、乙方仅负责向甲方推荐投资商。甲方与乙方推荐的投资商接洽过程中发生的一切费用、产生的纠纷以及责任等，均由甲方与投资商自行承担，乙方不承担任何责任。

2、双方办理乙方所推荐投资商确认函手续时发生异地差旅费由甲方承担，待融资成功后，从融资服务费用中扣除。

3、如甲方要求乙方提供制作商业计划书、参加谈判、进行调查、进行路演推介等的，由双方另行协商，相关费用由甲方承担，待融资成功后从融资服务费用中扣除。

4、应甲方的要求，乙方可向其推荐与融资活动相关的会计师事务所、律师事务所等中介机构。甲方与乙方推荐的中介机构接触过程中发生的一切费用、产生的纠纷以及责任等，均由甲方与中介机构自行承担，乙方不承担任何责任。

七、协议的变更、解除和终止

1.非经甲乙双方协商一致并签署书面协议，任何一方不得擅自变更本协议及其附件的任何内容。

2.本协议生效后，甲乙双方不得以其他任何理由单方面解除合同。

3.本协议的权利义务终止后，双方应当遵守诚实信用原则，根据交易习惯履行通知、协助、保密义务。本协议的保密条款在协议终止后仍对双方具有法律约束力。

八、争议的解决

1、本协议受中华人民共和国法律法规的管辖。

2、凡因执行本协议所发生的或者与本协议有关的一切争议，首先应争取各方之间友好协商解决。如果在30日内未能协商解决，争议双方可向乙方住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。

九、协议生效

1、本协议有效期为两年。如甲方确认乙方向甲方推荐的投资商的，本协议有效期将自甲方确认之日起自动顺延两年。

2、本协议的附件、补充协议均为本协议的有效组成部分，对甲乙双方均有法律约束力。

3、本协议书一式二份，甲乙双方各执一份。本协议由双方法定代表人（或授权代表）签署并加盖公章后生效。

甲方：乙方：

法定代表人：法定代表人：

（或授权代理人）（或授权代理人）时间：时间：

联系电话：联系电话：公司地址：公司地址：

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