3口之家低风险理财方案[范文模版]

第一篇：3口之家低风险理财方案[范文模版]

3口之家低风险理财方案

潘先生今年33岁，在某研究所工作，月收入约7000元，包括薪金收入5500元，稿酬收入1000元，其他收入500元。爱人曾女士32岁，某著名高校讲师，月收入约12000元，包括薪金收入4000元，讲义费6000元，各项补助1800元和其他收入200元。孩子7岁，上小学一年级。

现住房约60平米，是曾女士单位实行房改，以12万元的成本价买下的。现有存款22万元，包括三年期定期存款14万元，五年期定期存款5万元，活期储蓄2万元，现金1万元，家庭月支出约4000元。由于存款类型较单一，所以投资收益不高，为了提高收益，潘先生希望在理财人员的建议下做分散投资，尝试购买一些风险较低的理财产品。此外，固定资产投资、孩子的教育和保险投入也是夫妻俩颇为关心的问题。

理财目标

做好“三性”平衡投资

安全性、收益性和流动性是一项资金是否值得投资的重要标准，定期储蓄的安全性较高，但是收益性和流动性较低，收益固定且需要缴纳20%的利息税。潘先生希望适当减少定期储蓄存款的比例，改为投资基金、人民币理财产品和国债。

此外，为了提高生活质量，潘先生希望将现住房出租，用部分存款购置一套新房，并在原有的基础上增加孩子的教育投资和全家的保险投入。

资产分析

利用分散化投资策略促使收益最大化

对于像潘先生这样的高知高薪家庭来讲，收入一般由三部分组成，即薪金收入、课题及授课收入和理财收入。受所从事的工作和投资知识水平的限制，高知高薪家庭通常没有更多的精力放在理财上，使应占家庭收入重要比例的理财收入变得微不足道。

潘先生一家现有存款22万元，随着各期存款逐一到期，建议只保留1至2万元的3年期定期存款，其余的用于理财产品和固定资产的投资，建议投资的比例为6：4，即12万元购买人民币理财产品等，7万元用于购置新房的首付。

孩子的教育投资和全家的保险投入从夫妇的月收入中列支即可。

理财建议

将22万元存款中的60%用于理财产品投资

投资基金对于中小投资者来说是一个不错的选择，基金产品的类型较多，有的适于机构投资者，有的适于中小投资者。什么样的基金产品适用于中小投资者呢？按照收益凭证的变现方式划分，可分为封闭型与开放型；按投资对象划分，可分为证券投资基金与实业基金。一般开放型基金中的证券投资基金比较适合于中小投资者投资。4万元购买证券投资基金

对于潘先生一家来说，建议从12万元理财资金中拿出4万元购买证券投资基金产品。虽然股票型、债券型、保本型和货币市场型等都适合于中小投资者，但具体到哪一种或哪几种是比较适合于潘先生一家的呢？

由于潘先生一家风险承受能力不是很高，所以建议购买保本型或货币市场型基金，这两种基金的安全性都较高。而货币市场型基金的流动性较高，且申购、赎回不收手续费、又能免税，所以应该将资金重点投向于货币市场基金。

一般来说，货币市场基金首次认购的数额不少于5000元，此后可按1000元的整数倍追加认购，基金管理公司会每天公布每万份基金单位收益，月月复利，月月返还收益，根据客户的实际需求随时兑付。与股票型基金相比，基金管理公司一般会将此基金投资于央行票据、短期债券等安全系数较高的资金市场，所以安全性方面是有保障的。

收益方面，由于基金管理公司运作的方式各异，同时收益直接与公司的管理运作水平、市场的综合情况挂钩，所以具体到每一只基金收益是不同的。笔者分析了过去三个月(2005年10月至2006年1月)工行托管的某货币市场基金的走势情况(见图)，受近期债券市场行情火爆的影响，2006年第一天，该基金每万份基金单位净值由上月初的0.42919上升到1.27863，2006年前半个月净值浮动较为稳定，建议购买3万元货币市场基金。5万元购买人民币理财产品

去年11月，银监会出台了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，规定从今年起，保证收益理财计划的起点金额为5万元以上。1月13日，某商业银行率先发行了2006年第一款人民币理财产品，期限半年，预期最高年收益率为3.46%，相当于同期存款税后收益比率的209%.人民币理财产品的特点是一般没有认购手续费、管理费、无存款配比，是储蓄类产品的替代品。建议潘先生一家购买一款半年期的人民币理财产品。

3万元投资于国债

被誉为“金边债券”的国债同样也是不错的投资工具，投资风险几乎为零，不用交纳利息税，还可以拿到债券市场去交易，流动性也不错，因此建议潘先生一家不要忽视对国债的投资。

7万元首付新房款

根据北京房地产的发展趋势及市建委的鼓励政策，建议他们在北京近郊的西南五环附近购房，现在此地段的房价在5000元一平米左右，北京城市铁路即将在那里动工，方便的交通将使其成为近期的“热点地带”。一套85平米两室一厅的单元房售价约40万元，建议夫妇两人从剩余的存款中拿出7万元，再将累计住房公积金一次性取出，首付款达12万元，剩余的向银行申请贷款15年，采用等额本息还款法，月供约2100元，可从每月的薪金中列支。

教育投资要及早规划

潘先生一家的家庭情况比较优越，但是日益高涨的教育投资必将占据家庭支出的重要部分。从现在起打理孩子的教育费用，开始为孩子进行教育理财是至关重要的事。

建议潘先生夫妇进行教育储蓄规划，这一规划可以享受双重优惠，即零存整取的储蓄形式可享受定期储蓄利率和“免税”待遇。另外，一些教育保险也是不错的选择，可以使孩子在今后的工作中得到创业基金。

第二篇：关于理财的法律风险

那些关于理财的法律风险

时间:2015-08-11 09:54来源:方圆 作者:张羽 点击:

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理财产品得到法律上的正式承认，至今不过短短十年，却一直处在争议的中心。理财行业乱象频出，难以厘清的法律关系，让理财产品在高收益的诱惑背后，是步步都有法律风险。

6月5日，中国银监会下发《关于加强银行业金融机构内控管理 有效防范柜面业务操作风险的通知》，其中最引外界注意的就是“加快推进银行理财产品和代销产品销售的录音录像工作”。

在股市波荡不断的这个夏天，理财无疑是个很火热的话题。7月初，北京的普通白领王先生赎回了他刚刚通过民生银行购买的一款名为“海通证券季季升A份额”的理财产品，20万的投资只剩下17万。“我能索赔吗？向谁索赔？”是他的疑问。

无独有偶，江苏常州的七旬老人王道灿、王金凤夫妇购买的价值5300万的理财产品怀疑自己遭遇“飞单”，诉讼从常州中院到江苏高院，一路走到了最高人民法院，仍在苦苦等候重审。野蛮生长的理财产品

所谓的理财产品出现于进入21世纪的最初几年，中国经济水平快速发展，一方面融资渠道相对匮乏，另一方面普通群众可投资渠道也很少，于是理财产品应运而生。银行或者金融机构将理财产品用于融资，所吸收的资金被用于购买债券或发放贷款。

短短十年间，大众对于“理财”这个词语日益由陌生到熟悉。银监会公开的数据显示，2006年商业银行销售的理财产品只有1100多种，到了2008年膨胀至4400多种；最新的统计数据在2014年5月还是5万种左右，而截至2014年末增长至55012种，理财产品数量的种类在半年内就增加10%。“理财产品野蛮生长。”中国政法大学教授朱伟一如是形容：“购买银行理财产品的有个人，也有各类机构投资者，甚至包括上市公司，2013年，上市公司购买银行理财产品的规模已经突破千亿元，其中动用超募资金或闲置募集资金的不在少数。理财产品撼动整个金融体系，波及全社会各阶层。”

与理财产品快速增长相对应的，是法律纠纷不断出现，特别是2012年、2013年左右，集中出现一批群体性事件：包括苏州数名客户穿白服戴高帽工行大厅维权、华夏银行被曝理财产品到期无法兑付、南洋商业银行“汇益达I”隐瞒产品真实投向等，首次揭开了规模庞大的理财行业乱象的冰山一角。

这些法律纠纷尽管涉及的产品各不相同，但内容大都指向银行销售理财产品过程。例如有的理财顾问采用误导性陈述，使客户误以为预期收益率就是实际收益率；有的理财产品信息披露不足或者隐瞒产品资金的真实投向；有的客户风险评价与理财顾问推荐的理财产品风险评估等级不符；有的理财顾问私自违背客户意愿挪用资金购买非指定理财产品等等。

尽管为了“亡羊补牢”，银监会在此前后分别发布了《关于银行业金融机构代销业务风险排查的通知》（2012年12月）、《人民银行金融市场司关于商业银行理财产品进入银行间债券市场有关事项的通知》（2014年2月）等文件。但据《方圆》记者的随机走访北京市几家银行的过程来看，这些问题仍然不同程度存在。

法律性质争议不休

与法律纠纷不断相对应的，是理财产品的法律性质在学界和实务界都争议不断。理财产品得到法律上的承认，是中国银行业监督管理委员会（以下简称“银监会”）2005年发布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》。银监会有关负责人就这两个文件答记者问时说明：“《办法》和《指引》明确界定了个人理财业务是建立在委托代理关系基础之上的银行服务，是商业银行向投资者提供的一种个性化、综合化服务。” 但这种委托代理说并不能得到广泛认可，在法律界和金融界，各种“债权债务关系说”、“信托关系说”、“资产证券化”等观点层出不穷。

理财产品法律性质确定不了，抛却这些复杂难懂的专业词汇，简单来解释：就是客户购买一种理财产品，客户、银行、资产管理人、投资对象到底负有何种责任义务，是难以确定的。

这样严重的后果之一是，在商业银行发行或销售的理财产品大行其道的背景下，“若是遇到违约问题，销售理财产品的商业银行就坚称自己是第三方，只是代人销售，不承担任何法律责任。”朱伟一说，他认为应该把理财产品界定为证券“如果理财产品被界定为证券，那么就应当适用证券法，发行理财产品的金融机构就可以被界定为发行人，而销售理财产品的商业银行就可以被定性为承销商，而并非第三方，商业银行就必须向投资者承担赔偿责任。”

法律关系不清的另一个后果是多头监管。据朱伟一介绍，资产市场有“一行三会”之称，即央行、银监会、证监会和保监会。对于理财产品法律风险的监管来说，除了保监会相对权力最小，其他三家都有参与。其中因为大多数理财产品通过银行代销，所以银监会的监管最多，仅仅十年间发布了20部左右的部门规章或者规范性法律文件，涉及理财产品监管的各个方面。理财产品不是存款，不可能旱涝保收

尽管法律性质有所争议，但在一些基本问题上还是达成了一致。

事实上，每一款理财产品都以一个美好的承诺开始，但没有一款理财产品会旱涝保收。对于购买理财产品的客户要明白“两个不等于”：即理财产品不等于存款，预期收益率不等于实际收益率。

“银行不愿承认其发行的理财产品为存款，银监会也没有认定理财产品为存款。”朱伟一解释：“因为如果理财产品被认定为存款，那么对银行的存贷比例就有相应的要求，而这是银行所不愿意接受的。银行发行理财产品主要为了规避《中华人民共和国商业银行法》所要求的条件，并且将所筹资金投资于正常情况下银行被禁入的高风险领域。如果理财产品被定性为存款，则开发此金融创新产品的目的就无法实现。”

既然不是存款，理财产品中所声称“预期收益率”也就不是利息，当然也就不会旱涝保收。

也许有人会质疑，理财产品中不是有“保本型”的吗？《方圆》记者走访了中信银行的一名理财顾问，对方介绍保本型理财产品一般有至少一年以上的封闭期（即客户无法随时赎回），而且收益并不会比同期利率太高。

事实上，为了防止银行变相揽储，《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，商业银行不得无条件向投资者承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益。读不懂理财合同，就不要买

“从我们审理案件的实务角度来看，理财产品的种类繁多，创新产品不断，很多案件中的法律关系都是复合型的。”北京市第一中级法院法官杨力介绍，在司法实践中运用这些规范性法律文件的并不多，法律依据还是以《民法通则》和《合同法》为主，责任划分也主要是看理财合同。

但是，金融合同大都涉及艰涩难懂的各类词汇，即便是面对普通客户的各类理财产品说明书、理财合同也不例外。那么，理财产品的购买者至少要明白哪些内容呢？

首先是要知道谁把理财产品卖给了你。金融市场上的理财产品五花八门，有些是银行自行发售的，也有些是金融机构委托银行销售的，所以购买者至少先搞明白是谁把理财产品卖给了你。“理财产品的发行方很多，有银行、有金融机构、甚至还有一些非法组织或者个人。所以购买者要先注意发行方是不是有资质的金融机构。”

其次，要知道你的钱儿去哪儿了。现在的理财产品资金去向很多，有直接投资房地产、矿山等企业的，也有购买债券、股票、外汇等的。北京市泰明律师事务所律师张家成提醒说，“市场上有些项目就是讲故事，讲完故事后把产品设计出一套貌似很严密的法律文件交给银行。老百姓不明所以，误认为这是银行发行的东西，疯狂抢购，其实这些产品跟作为发行方的银行一毛钱关系都没有。一旦出现风险，银行并不承担任何法律责任。有个别投资人已经出现了血本无归的遭遇。” 另一个需要注意的是不要相信美丽的“保底条款”。如果你看到的理财合同上出现“保证本息固定回报”、“保证本息最低回报”和“保证本金不受损失”类似的陈述就要小心了。“保底条款的认定有争议，但目前主流观点倾向于认定保底条款无效。”杨力提醒，无效的保底条款甚至可能导致整个理财合同也无效，带来更多的不确定性法律风险。

“金融产品重要的一个特性就是把适当的产品卖给适当的人。实在读不懂理财合同，就不要买。”一位不愿意透露姓名的专业人士在最后如是忠告。法律救济：卖者有责，买者自负

如果你读不懂理财合同，还听信银行的理财顾问购买了产品，法律也并非全无救济。

中欧陆家嘴国际金融研究院向《方圆》杂志提供了一起典型案例。2011 年 6 月 17 日，吴某至甲银行处办理存款业务，甲银行理财顾问工作人员沈崇元向其推荐理财产品。吴某表示同意购买理财产品后，沈崇元即使用甲银行的计算机代吴某操作购买了人民币 9 万元（以下币种相同）招商深证 TMT50ETF 联接基金，甲银行均未与吴某办理书面手续，亦未对吴某进行购买基金的风险提示。2012 年 7 月 26日，吴某基金全部抛售，共计亏损2.4万余元，随后起诉至法院。该案一审法院认定：“吴某才购买了相应的理财产品，甲银行应当按照规定了解吴某的投资能力、评估财务状况并进行风险提示。上述程序为相关法律法规所规定，应为甲银行的合同义务，甲银行未能按照规定完成上述合同义务，应当承担 70%的赔偿责任。吴某作为具有完全民事行为能力的成年人，也有义务对自己所购买的理财产品进行了解和关注，故应对所造成的损失承担 30%的责任。”二审法院基本认同了各有过错，但改判为银行责任30%，吴某责任70%。

“卖者有责，买者自负，已经日益成为金融投资过程的中的一种社会理念。”中欧陆家嘴国际金融研究院研究人员认为：“本案的意义在于警示金融服务的提供者要尽到信息披露和风险揭示义务，消费者要提高风险意识和责任意识，只有这样才能维护好各自的权益。”

事实上，这种理念也正为法律所吸收。2014年银监会下发《商业银行理财业务监督管理办法(征求意见稿)》，确立了银行开展理财业务的十项基本原则之一正是“卖者有责，买者自负。” 银行到底有什么责任

尽管当下理财产品的销售渠道已经不限于银行，还包括一些证券投资公司等金融机构，甚至是网络金融平台。但银行无疑依然是最大的“卖者”，那么银行到底哪些责任呢？“银行的责任有两种观点，一种认为是授信义务，一种认为是一般注意义务。”朱伟一就认为银行应负有授信义务，“因为这个要求比较高。” 从法律规范的角度来看，依据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，银行的义务主要划分为两部分：一部分是内部管理，包括理财计划的研发、定价、风险管理、销售、资金管理运用、账务处理、收益分配等方面进行全面规范，建立健全有关规章制度和内部审核程序，严格内部审查和稽核监督管理；另一部分则主要销售过程中的风险管理，包括了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力，评估客户的财务状况，提供合适的投资产品由客户自主选择，并应向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险。

日常中，后者也是最容易引起法律纠纷。譬如本文开头提及的王先生，他在购买理财产品的过程中，银行未做风险评估就为其推荐了高风险型的理财产品。信息披露同样是银行义务中备受诟病的一项。上海市浦东新区人民法院7月20日刚刚发布《2010－2014年金融商事审判白皮书》时指出，银行信息披露存在深度、广度和跨度都不足的问题。比如在许某诉某外资银行财产损害赔偿纠纷一案中，许某购买了厄瓜多尔国债后银行多次向许某提供错误价格并借机高买低卖，在厄瓜多尔政府违约前夕该国债价格剧跌，银行又劝说许某以低于赎回价的价格进行抛售，致许某遭受巨大损失。后许某得知厄瓜多尔政府多年前就曾发生国债违约而银行却从未告知相关风险。民事纠纷也可能碰上刑事责任

理财产品的纠纷，大都源于消费者购买后发生亏损而产生的民事诉讼，但这并不意味着刑事角度就此缺位。

“一大部分理财产品，圈到钱后，最终投向的目标都不见得是最初承诺的项目或者是宣传的项目，作为一个普通投资者，并不具备专业的金融和法律知识，很难甄别这些真真假假、虚虚实实的各类理财产品，风险根本难以控制。”张家成说。中国人民大学法学院副教授王莹告诉《方圆》记者：“购买理财产品的消费者一般不会涉及刑事责任的问题。从刑事角度看目前社会上信托理财产品的乱象，可能会涉及到商业银行与证券公司、基金公司、信托公司等非银行金融机构的从业人员的刑事责任问题。”

“飞单”是常见的可能涉及刑事责任的一类现象。所谓“飞单”：一般是指银行等金融机构从业人员私自销售非本金融机构发行的理财产品或非本金融机构授权下签订代销协议的私募基金等第三方理财产品的违规行为。

近日，西城区检察院在办理陈某非法吸收公众存款一案中就发现有多名银行等金融机构从业人员靠做这种“飞单”赚外快。2013年犯罪嫌疑人陈某与曾在银行工作的张某签订代销协议为其投资项目募集资金，并承诺给予张某募集资金总额24%作为发行费，张某随即找到在银行等金融机构工作的吴某、张某等人协助分销，因具有金融从业人员的身份，这些人员在向客户推荐项目时极易取得投资者的信任，并承诺给予投资者8%-12%的年息，且在推销中其有意模糊推荐项目与其金融机构的关系，有的甚至直接在银行与客户签订投资协议，误导投资者将其推荐项目与金融机构的金融产品相关联。在仅两个月的时间里犯罪嫌疑人即通过此种方式向400余人非法募集资金上亿元，并给投资者造成重大经济损失。西城区检察院对犯罪嫌疑人陈某等4人涉嫌非法吸收公众存款罪批准逮捕。此外，刑法中也有“直接针对理财或者信托机构和相关从业人员的刑事责任问题。”王莹介绍说，最有针对性的是185条第1款规定的背信运用受托财产罪与第180条第4款规定的利用未公开信息交易罪。

“背信运用受托财产罪是指商业银行或者其他金融机构违背受托义务，擅自运用客户资金或者其他委托、信托的财产，情节严重的行为。这条虽然规定得虽然很好，但因为是单位犯罪，据我所知在司法实务中真正按照这条定罪的少之又少。反倒是利用未公开信息交易罪用得比较多，也就是常说的‘老鼠仓’。”王莹说。

第三篇：P2P理财平台风险分析

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P2P理财平台风险分析

【摘要】P2P理财是指借款人和投资人通过互联网平台，进行融资和投资的个人对个人金融行为。P2P理财行业这几年在我国呈爆发式增长，但P2P理财平台跑路、诈骗等情况迭出，因此P2P理财平台如何完善平台风险控制，是摆在监管层、行业和平台自身的重要问题。本文对P2P理财的相关概念和发展现状进行了大致阐述，分析了P2P平台存在的各种风险，并提出了应对这些风险的相关措施。

【关键词】P2P 风险措施

一、P2P理财概况

P2P理财，全称为peer-to-peer lending，即个人对个人信贷。P2P理财最早在英国出现，并随着互联网的发展与普及，P2P理财平台迅速在各国扩展开来。P2P理财是由具备资质的互联网网站即第三方公司作为中介，在此P2P理财平台上对接起借贷双方，实现各自的借贷需求。借款人可以是有抵押贷款或者是无抵押贷款，在此平台上发布借款信息，借入到期后要偿还本金。投资者根据自己的意愿，在此P2P理财平台上有选择地向借款人放贷，并获取利息收益，但要承担相应的风险。P2P理财平台会赚取一定的息差或按照资金总金额收取一定比例的中介费，一般是收取双方或单方的手续费。P2P理财平台以信息中介的身份，为借贷双方提供了互联网交易平台，起到了桥梁的作用，实现了各自的需求，完成了一个三方的资金借贷行为。

二、我国P2P理财现状及发展趋势

目前，P2P理财在国内发展初具雏形，中国的P2P理财平台总数已经超过3000家，但平台的模式各有不同，目前主要有以下几类：一是纯平台模式，指P2P理财平台只是个信息中介，并不参与借贷双方交易，以收取一定手续费作为收益。二是担保模式。担保模式又可分为平台自身担保模式和第三方担保模式，即由平台自身建立风控团队，或把风险控制交给担保公司去做。此种模式在一定程度上能保护投资人的资金安全，但是也存在着风险，不能认为有了担保就绝对安全了。有一些P2P理财平台，虽然有担保但还是出了风险。三是线上【众信金服】安全靠谱的车贷理财平台：www.xiexiebang.com

线下（ONLINE TO OFFLINE）交易模式。这种模式下的P2P理财平台，将线下商务的机会与互联网结合，原理是资金筹集部分由线上完成，而寻找借款客户部分则由线下完成。P2P理财平台在线上吸引投资者资金，并在平台网站上公开业务服务流程、借贷业务信息等，而在线下则寻找贷款客户并且强化风险控制，这让互联网成为线下交易的前台。四是P2P理财平台下的债权转让模式。这种模式又称为“多对多”模式。在此模式下，指P2P理财借贷双方并不签署债权债务合同，而是由平台先把资金贷给需求资金的客户，再把获得的债权进行拆分后，将其作为理财产品出售给投资者，这个流程就实现债权的转让。

中国的P2P行业起步于2007年，在随后的几年，我国的P2P理财行业呈现爆发式增长。根据网贷之家最新的统计数据显示，截至2015年12月低，我国P2P理财行业累计平台总数达到3858家（含问题平台），累计问题平台达到1263家。随着这几年P2P理财人气的攀升，越来越多的投资者将P2P理财作为个人资产配置的一部分。截至2015年12月底，2015年全年P2P理财行业累计成交量接近1万亿，达到了9823.04亿元，而历史累计成交量则约为1.4万元。

然而目前来看，有中间商平台、有资金提供者和资金需求者，但行业没有准入门槛、没有明确的监管机构、没有统一的行业标准是当前P2P理财行业的现状。在经历了爆发式的增长之后，P2P行业的风险事件频发。到2015年12月底，我国P2P理财行业累计问题平台已经达到1263家，新增问题平台106家。而2013年及之前年份问题平台总数为92家，2014年问题平台为275家，2015年全年问题平台为896家，可见近几年问题平台数量大幅增加。问题平台类型主要由跑路（含失联）、提现困难（包括主动清盘）和坏账逾期（导致停运）组成。这些行业乱象导致P2P理财平台的公信力受到大众的质疑，因此市场开始呼唤相关法律法规的推出和有关部门的监管，在多年的呼吁下，P2P理财行业期盼已久的监管细则终于落地。我国P2P理财行业监管细则――《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》在2015年12月28号正式发布。此意见稿定义了P2P理财性质、明确规定了P2P理财的职能与红线。展望未来，我国P2P理财平台将不断完善自身的风控管理，国家也会不断推出相关的法律法规，随着我国个人征信系统的推进，我国P2P理财行业将逐渐规范完善。

三、P2P理财平台风险 【众信金服】安全靠谱的车贷理财平台：www.xiexiebang.com

（一）经营风险

任何企业都存在着经营风险。而P2P理财平台的经营风险主要存在以下几个方面：一是可能P2P理财平台存在缺乏人气或者管理不善等问题，导致平台持续亏损，从而平台无法继续经营下去。二是很多P2P理财平台以金融创新等名义，经营不在企业规定内的商业行为，这些活动没有得到允许，触碰到监管的底线，在法律上可能有很大的风险。三是很多P2P理财平台是债权转让或投资人直接向平台充值模式，这种模式能在P2P理财平台积累大量的资金，但投资者却不能掌控这些资金具体被平台投资于哪些方面，很多恶意诈骗或跑路的P2P平台正是利用了这一点。四是P2P理财平台作为借贷双方交易的纽带，本不应该参与担保业务，但是许多平台为了吸引客户，也提供了担保业务。虽然P2P理财平台的担保业务对投资者起到保本作用，但其自身面临较大风险。五是很多P2P理财平台开展了与银行近似的理财业务。但P2P理财平台开展的这类理财业务，监管部门基本监管不到，这些业务普遍存在风险信息披露不足、期限错配、设立资金池、资金投向不明等问题。一旦出现经营风险，将严重影响客户资金安全。

（二）信用风险

信用风险又称违约风险，指P2P理财平台中的借款人未能按照契约约定履行义务，而造成经济损失的风险，这是平台面临的最重要的风险之一。目前，我国的个人信用体系极度不完善，缺少可靠的信用评价体系。并且P2P理财行业在中国发展并不久，只有几年的时间，很多P2P理财平台没有与央行的征信系统对接，而平台自建的征信系统由于技术水平不够或缺少足够的数据积累等原因，加大了平台的风险。与此同时P2P理财行业中的大多数贷款人是无抵押贷款，也没有资产证明等信用数据，这意味着对贷款人的信用评估无法通过传统的手段来进行。因此，我国P2P理财行业的信用评估整体水平远低于传统银行。而信用的建立是P2P理财行业发展的必要条件，如果没有可靠的信用数据，那P2P理财平台很难继续发展下去。并且目前央行建立的征信系统没有实现和P2P理财平台的完美对接，甚至很多P2P理财平台出于保护自身业务数据等原因，不愿意与央行征信系统对接。因此目前各个P2P理财平台信用数据还不能在行业中共享，这也使有些P2P理财平台必须通过线上审核和线下建立自身风控团队等途径，来对客户信用进行调查，从而获得客户的信用信息。

（三）法律风险 【众信金服】安全靠谱的车贷理财平台：www.xiexiebang.com

法律风险主要是由于相关法律法规不健全造成的。近几年来我国P2P理财行业发展速度迅猛，大量的P2P理财平台出现，而相应的法律法规却没有跟上，因此P2P理财中存在借贷双方权责不是很明确等问题。首先由于相关法律法规的缺少，导致我国对于P2P借贷行为没有准确详细的规范与要求。其次由于P2P理财行业监管的严重缺失，使我国P2P理财行业一直处于自由无序发展状态，甚至出现打着在线融资旗号，实则是为了骗贷跑路的P2P理财平台等，严重影响了P2P理财行业市场秩序。

我国P2P理财行业监管细则――《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》在2015年12月28号正式发布。《意见稿》明确规定，P2P理财机构的名称中，必须包括“网络借贷信息中介”字样，这也标志着当前几乎所有P2P理财平台都将进行更名。《意见稿》确定了P2P理财行业监管总体原则是以市场自律为主，行政监管为辅。明确了P2P理财机构不得吸收公众存款、不得为平台自身或关联方融资、不得设立资金池、不得向出借人提供担保或者承诺保本保息等十二项禁止性行为。这些规定将直线提高P2P理财行业的门槛，能明显加强行业的规范性。并且还取消了P2P理财行业的准入门槛监管，转而实行负面清单管理。虽然P2P理财行业没有了准入门槛，但是意见稿规定客户资金必须由银行托管，这无形中已将小型或风险大的平台挡在门外。虽然《意见稿》为P2P理财平台的过渡安排了18个月的缓冲期，但目前与银行签订有存管协议的P2P理财平台仅有不足3%的比例，而正式完成银行存/托管系统对接的P2P理财平台更是不足10家。由于银行对于P2P理财资金监管极为慎重，可能很多中小平台得不到银行资金存管的入场券，而大量近几年蜂拥而上、无风控能力、制度套利者的平台，也将在这次过渡中被市场淘汰，P2P理财行业将遭遇规范发展的大洗牌。

（四）技术风险

由于IT技术是P2P理财平台运行的基础，因此互联网安全对P2P理财平台有着至关重要的影响。P2P理财平台都在后台记录了大量的用户数据，如果这些数据被盗窃或被黑客攻击，平台就会因此而蒙受巨大的经济损失。同时如果P2P理财平台存在系统安全漏洞，就有可能导致用户账户被盗，账户信息被泄露，甚至出现用户资金被盗取转移等情况。

四、应对措施 【众信金服】安全靠谱的车贷理财平台：www.xiexiebang.com

通过上述对P2P理财平台风险分析可知，有以下措施可以控制P2P理财平台风险。

（一）加强P2P理财行业自律

对于近几年我国蓬勃发展的P2P理财行业，既有运营良好的理财平台，也有倒闭甚至跑路的理财平台。P2P理财行业作为新兴的行业，由于行业没有准入门槛，涉及大量资金交易，监管力度相对较低，行业自身的改善显得尤其重要。因此P2P理财行业可以建立相应的行业协会，对业内平台进行规范和要求，制定相关的从业标准和规则，搭建起统一的P2P理财行业的信用体系，促进P2P理财行业健康发展。

（二）加快建立P2P理财征信体系

信用是P2P理财行业的基础。因此监管部门应该加快建立有效的P2P理财征信体系和完善的公民信用记录，促进P2P理财行业的正常发展。

（三）加快建立相关的法律法规

监管部门应及时出台相关的法律法规，规范P2P理财平台的市场行为和监管需求。近期《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》的发布，对P2P理财行业做出了较为明确的规定。但是要健全P2P理财行业的法律法规，并发挥监管部门的作用，还需要国家继续对此新兴行业进行规范。我国相关部门应该尽快对我国个人信用数据进行收集并完善征信体系，建立起P2P理财行业信息披露制度。并且由于P2P理财行业没有准入门槛，很多平台钻法律漏洞，甚至从事非法金融活动。监管部门应该积极立法或修订现有法律法规，规定P2P理财行业信息披露制度，严格打击非法集资、诈骗、洗钱等违法行为。监管部门也应对行业存在的不良现象进行疏导，规范P2P理财行业发展。

（四）搭建安全稳定平台

IT技术是P2P理财平台运行的基础，因此在根基上P2P理财平台本身就存在着一定的系统风险。因此P2P理财行业应使用先进的互联网技术，搭建安全稳定的服务平台。同时P2P理财行业应重视信息安全，强化对工作人员安全意识，防止因技术问题导致平台资金损失。【众信金服】安全靠谱的车贷理财平台：www.xiexiebang.com

参考文献

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第四篇：理财规划方案

单亲家庭属于特殊群体，往往是一个人的收入要花费在几个人身上，其收入与开支如果不早点计划好，可能会入不敷出，建议这类家庭理财应以稳健、安全为主，小比例投资和购买适当保险。

郭女士，43岁，酒店经理，年薪8万元，年终奖金1万元，作为酒店管理人员，且正值事业上升期，故预测徐女士在未来的收人年增长率平均为5％。

每年生活开支1.5万元，社会保险缴纳情况：郭女士企业福利良好，四金均正常扣缴，预计公积金账户每月按个人基本工资的8％扣除，养老金每月按基本工资的8％扣除，医疗2％，失业l％，社保投资报酬率为4％。

在公司购买了三险一金。儿子21岁，大学二年级，每年上学开支2万元，学费成长率：根据目前市教育局提供的历年数据，预计学费增长率为5％。，购买了学生平安保险。母亲68岁，购买了养老保险5000元。

郭女士的丈夫于3年前出车祸死亡，对方赔偿30万元，其中10万元为一年期的银行存款，2万元购买成长基金，有1万元购买了股票。家里有一套100平方米的二手房和一间出租房，二手房购置价格65万元，首期付款35万元，贷款30万元（利息为15000元）到期还本付息共31.5万元，分10年还清。出租房每年房租收入为3万元。根据徐女士目前身体健康的状况，退休规划到85岁，退休后生活支出不包括儿子费用和养老费用，65岁开始不再外出旅游，但医疗费用会增加。

财务状况分析：

郭女士家庭总资产136万元，净资产58.25万元，年节余资金78500元。从财务比率指标看，结余比率13.5%，负债比率22％（合理比率30％），说明郭女士家庭财务安全，负债率低，对现有负债的偿还能力强，流动性过盛；投资与净资产比率为22.3％（合理比率50％），投资的房产年收益率2.2％，说明投资比率高，但效益低。

理财方案：

郭女士家庭特殊，在目前家庭年结余较低的情况下，为了为今后的养老做准备，建议郭女士一方面争取开源，另一方面要提高资产收益率。

郭女士目前本人及家庭开支偏高，应妥善安排好孩子，母亲和自己的生活开支。

首先是现金规划。一般家庭现金准备为月生活支出的3倍，考虑郭女士为单亲家庭，抗风险能力弱，建议保留6个月支出即22500元作为现金准备，可以用这笔钱购买货币市场基金。房产是郭女士家庭资产中最主要的一项，其价值占总资产的51%，年归还房贷金额也占到家庭年收入的26.25%。考虑到我国可能会进入加息通道，随着郭女士家庭收入逐渐提高，提前还贷是减轻经济负担的好方法。

其次是教育规划。

郭女士的儿子今年大学二年级，孩子的读书费用郭女士已有准备，尚未准备的是孩子在毕业和应聘工作时期需要支出的着装费、交际费、资料费等，建议准备1.5万元，这笔钱可以购买2年期债券或收益较稳定的债券型基金。郭女士家庭目前收支相抵后略有结余。随着时间的推移，郭女士的工资和奖金有可能还会提高，而且孩子两年以后大学毕业，可以减少每年15000元的生活开支，参加工作后又可给家庭增加不少收入。因此，可以预期郭女士家庭未来的收入会有一定的提高。郭女士家庭的资产结构中，负债仅为房贷一项，占家庭资产净值的22%，小于50%的警戒线，具备较强的偿付能力。家庭主要资产为房产，属于防守型。

再次是风险管理和保险规划。郭女士作为单亲家庭中的唯一支柱，肩负着抚养儿子和母亲的重任，一旦郭女士发生任何意外，将对儿子和母亲产生巨大影响，因此郭女士的风险保障尤为重要。建议郭女士购买意外险和重大疾病险，年支出保费约6000元，保额15万元。最后是投资规划。在目前的情况下，建议郭女士对房子投资1万元进行内部装修，将租金提高到每月31000元，使投资收益达到5.3％的中等水平。按照规划，郭女士每年的结余资金可达90500元，郭女士理财目标是通过合理理财，使结余资金由现在的78500元逐年上升，两年后达到每年增加2～3万元，最终为自己的养老做准备。

财务分析

郭女士家庭特殊，在目前家庭年结余较低的情况下，为了为今后的养老做准备，建议郭女士一方面争取开源，另一方面要提高资产收益率。

郭女士目前本人及家庭开支偏高，应妥善安排好孩子和自己的生活开支。

在正常生活不受影响的情况下，郭女士每年应尽可能节约一些，减少本人及家庭开支在家庭总收入中的占比，留出更多资金作投资。

第五篇：理财规划方案

理财规划方案

单身白领如何实现财务自由

尊敬的刘小姐：

您好！

非常感谢您与我们分享您所遇到的财务问题。根据对您财务问题的分析，在未来的一段时间内您需要不断增加财富以实现购房、买车和自身的养老规划，建立全面的财务保障计划，并进行与您的风险承受能力相匹配的投资。作为理财方面的专业人员，我们将为您提供全面的理财计划，帮助您顺利实现未来的生活目标。

当然，我们所制定理财计划仅仅是基于您为我们提供的基本信息以及资产负债和收支情况表。如果方便，建议您前往光大银行“个人理财中心”，我们的服务团队可以与您进一步沟通，在更准确地了解您个人基本情况和需求后，为您度身定制更加细致、合理的理财方案。

除您本人提供的书面许可外，我们将对您提供的所有信息严格保密。真诚地祝愿您能拥有更高质量、更有保障、更具回报的美满生活！

目录

第一部分客户基本情况介绍 第二部分财务分析 第三部分理财目标分析 第四部分理财目标规划 第五部分规划总结

第一部分客户基本情况介绍

刘小姐研究生毕业两年，在一家科研所工作，每年的收入大约有10万元，年终奖3万元，拥有五险一金。另外，今年刘小姐在工作之余，开了一家网上淘宝店，每年其网店的收入为1万元至2万元。刘小姐的每月开支大概5500元，其中房租为1000元。目前有存款10万元，无其他投资，除单位的五险外，没有其他的商业保险。刘小姐在三年内有两大目标：第一是计划明年购买一辆价值15万的小车；第二是在后年按揭购买一套50万元的住房，计划首付20万元。

个人收入情况

每月收支状况（单位／元）

收入 月平均收入 网店月平均收入 合计 每月结余

支出

10800 800—1600 11600——12400 6100——6900

房租

基本生活开销 合计

1000 4500 5500

个人资产情况

个人资产负债状况 单位／元个人资产 储蓄存款 理财产品 基金定投 基金 股票

其他金融资产 合计

家庭资产净值

10万 0 0 0 0 0 10万 10万

家庭负债 房屋贷款 其他贷款合计

0 00

第二部分财务分析

1、速动比比率：流动性资产/每月支出＝100000/5500＝18.2

根据目前经济情况，作为紧急备用金的流动资产一般只要维持3---6个月左右必要支出是一个较合适的比例，而刘小姐目前速动比过高，买房买车是明后年的理财目标，所以建议对流动资产进行多元化的投资搭配，以获较高的投资收益。

2、每月节余比：每月节余/每月收入＝6100/10800＝0.56

一般每月家庭节余比控制在40％以上是较合理的，刘小姐个人节余比达到了56％，属于比较节约型，但考虑到刘小姐刚参加工作，虽无家庭财务负担，但储蓄余额较少，应通过多元化的资产配置来获取较高的投资收益，注重短期收益，保持良好的生活水平。

3、节余比：节余/收入＝66000/130000＝0.58

通过以上分析，可以看出刘小姐个人的财务状况较好，目前应提高流动资产的投资收益，获取高额利益，应考虑通过多元化的投资理财方式，解决未来生活开支，提高个人生活质量，带来休闲旅游费用的开支。

第三部分理财目标分析

刘小姐研究生毕业，工作稳定，收入较高。虽参加工作仅两年时间，但已有10万元的个人储蓄，个人财富积累速度很快。根据刘小姐财务状况、工作状况和经济状况，分析其理财目标：

（1）明年准备按揭贷款购买一辆价值在15万元左右的车。

我认为刘小姐还很年轻，应先注重事业规划，应大部分资金用于充电。可先按揭贷款购买一辆价值在8万元左右的小轿车，不至于让自己按揭负担太重，降低生活水平，等事业稳定后，再将其便宜的车卖掉换取一辆更好的车。

（2）后年准备按揭贷款购买一套价值在50万元左右的房子。

刘小姐属于单身状态，其住房为自住性需求，建议面积以60平米左右为宜，这样购房支付的首付款和每月需归还的按揭贷款数额均在其承受范围之内，还款压力较小，不会因此而降低其生活质量。假设刘小姐三年后结婚，其该套住房一方面可用于“二人世界”时自住，即：将该套住房作为其婚房，这样节省了其结婚支出；另一方面，其结婚时另有婚房，则该套住房可作为其资产用于出租，这样每月有较为稳定的租金收入，提高婚后生活水平。

第四部分理财目标规划

一、财务安全规划

财产的安全保障是理财的第一步。刘小姐除了单位每月交纳的社会保险外，暂无其他的商业保险，应先做好财产的安全保障，这样可更安心的进行投资。可以适当增加一定的商业保险。建议每年交纳500元左右保险费，参加保险额度为50万的意外险，以及交纳4000左右保险费，参加保险额度为20万的重大疾病险。

二、应急备用金规划

应急备用金用来保障在发生意外时的不时之需。一般为3-6个月日常支出，现在工作竞争压力增大，建议预留4个月的支出22000元做备用金。由于备用金的灵活性及使用时间的不确定性，建议投资货币型基金产品。

三、购车规划

依据刘小姐现有资金情况，目前的净资产已达到10万，建议通过分期付款的方式来实现明年买车的计划，可减轻资金压力并增强资金的流动性。依据目前银行发放车贷的规定，15万的车可选择贷款5年，首付车款的30%为45000元，月供(含汽车保险)2018.25 元。

四、购房规划

银监会在《商业银行房地产贷款风险管理指引》中规定，商业银行对住房贷款的审批上限是借款人住房贷款的月房产支出与收入比在50%以下(含50%)，月所有债务支出与收入比在55%以下(含55%)。但国际上公认比较合理的月供收入比是控制在35%以内，如果家庭全部负债支出与收入比突破了40%，则会产生较大的压力。

我们假设刘小姐的收入年均增长率为15%，投资收益率是15%，两年后的购房价格上涨至8000元/平方米。那么，依据刘小姐现有的收入情况及需求，建议月供不要超过月收入13700(预两年后月收入)的40%(5480元)。因此，她可以考虑房屋面积为60平米左右，均价8000，总价50万的小户型楼房，并且选择30年等额贷款，降低还款压力。由此可以算出，在首付40%的情况下，刘小姐需一次性交纳首付20万，此后三十年每月还款1787.1元。

五、充分利用信用卡的支付手段

建议刘小姐申请信用卡作为日常支付的主要手段，这样不仅安全可靠，享受短期借贷的免息期，最重要的是银行的信用卡对账单还可以免费帮你记账。此外也可以把授信额度较大的信用卡作为紧急支付和大额支付的一种手段，如此便可以减少应急资金的储备转而将其投放收益更高的其他金融资产上。信用额度建议按照刘小姐2个月的收入两万元多为妥，卡片的数量上建议一张授信额度较低的作为日常生活支付的主力卡，另一张授信额度较高的，最好同时也是双币种卡以备大额支付的需要。

六、投资组合方案

根据刘小姐情况分析，全部资产均为金融资产，过于单一，且风险保障薄弱，一旦有任何金融危机，将面临重大风险。银行存款占全部金融资产的100%，比重过大，直接影响了理财收益率，没有发挥出资产的投资价值。这样的资产配置方式虽然能有效回避风险，但并不利于资产的保值、增值。所以，其家庭的规划重点应是对资产的合理配置和风险保障的合理规划，建议在兼顾稳定性和保障性的同时，追求较高的投资收益，实现投资收益最大化的增长。由于刘小姐的预期购车购房时间分别为一年和两年后，因此将现有资产100000元，预留2.2万现金备用金，剩余的78000元可用来投资。依据刘小姐的高抗风险能力，建议投资基金组合为50%股票型，40%混合型，10%债券型。假设年均回报率为15%，1年后投资收益为89700元，交汽车首付45000元后，剩余44700可用来继续加入

投资组合，通过合理的组合搭配创造较好的业绩回报。此外，每月的收入可拿出1000元做基金定投，为结婚及将来养老做准备。

第五部分规划总结

刘小姐比较年轻，在这个阶段个人的上升空间还比较大，因此需要注重自身

能力的积累和价值的提升，除职场的优秀表现之外，还要进行必要的进修和提高；在收入水平相对稳定的情况下尽量打好经济基础，为提高生活质量和积累投资基金做好准备；努力掌握投资理财知识，在学习和实践中培养投资意识、锻炼理财能力。逐步树立“终生理财、快乐理财”的观念。

个人财务状况会随社会经济发展而不断变化，希望刘小姐及时与我行理财中心沟通，我们将根据您变化了的财务状况及时做出相应的调整。

中国光大银行西安友谊路支行许 媛2010年01月31日