互联网金融教学大纲

第一篇：互联网金融教学大纲

《互联网金融》教学大纲

CHAPTER 1 初识互联网金融

近几年，“互联网金融”成为继O2O、物联网、大数据、云计算、移动互联网之后，又一经济社会广泛关注的焦点领域。互联网金融的快速发展不仅对我国现有金融体系造成一定的影响，也引起了传统金融企业的注意。我们将带你了解什么是互联网金融，互联网金融的国内外发展以及各方对互联网金融的探讨。

1.互联网金融是什么

互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。

2.互联网金融的发展

本节先讲了国外网络金融，电商金融，移动金融，社交金融，大数据与智慧银行的相关信息；然后通过案例讲了国内互联网金融发展的态势。

3.对互联网金融的争议

随着互联网金融的进一步发展，传统金融与互联网金融将出现融合趋势，二者不是谁颠覆谁、谁取代谁的关系，而是共同发展、互相促进、互相补充、相互融合的关系。

CHAPTER 2 互联网支付

互联网金融，不仅给金融带来了新态势，也给我们的生活带来了方方面面的影响。其中，不得不提的就是让传统的现金支付逐渐“退居二线”的互联网支付及迅速发展的移动支付。支付方式经历了哪些变革？目前国内外互联网支付发展如何？移动支付为何发展如此迅猛别问那么多为什么，点开视频，你就清楚啦~ 1.支付方式的历史变革

1.实物支付阶段； 2.信用支付阶段； 3.电子支付阶段； 4.移动支付阶段。

2.新态势下的互联网支付

1.市场高度集中-支付宝和财付通占据绝大部分市场 2.定价水平基本低于传统POS交易 3.网关支付服务提供商采用：银行卡支付和虚拟账户支付结合 4.无卡支付可能成为网上支付的潮流性

3.改变我们生活的移动支付

本节提及的几种发展趋势，是否符合你心目中对移动支付的未来期望呢？或者从你的角度看来，移动支付模式还有不一样的发展趋势。当然在经济发展的需求推动下，在科技发展的动力带领下一切皆有可能，让我们大家对未来的移动支付拭目以待。

4.总结 当支付遇到互联网，我们看到了支付方式的变革，也看到这些变革给我们生活带来的便利。而贷款是金融服务中的最具刚性需求的服务。针对获取贷款困难的小企业、增加便利性的线上消费、特殊的人群如学生、创新征信及审核模式如P2P，都建立了自己稳固的商业模式，并且获得了风险投资的认可。随着这类模式的逐渐发展，也会渐渐向一些传统的金融领域拓展。

CHAPTER 3 支付的战争

同样是付钱，如今的人们总有不同的支付方式，或许你还以为这是不同年龄层的人有代沟，而这背后的支付的战争，其实早已打响。第三方支付的迅速崛起，给银行等传统金融机构造成极大挑战。要争夺这个市场，必须重新审视支付业务，寻求更深层次的合作。

1.第三方支付业务对商业银行的影响

1.挤压中间业务收入 2.分流银行存贷款 3.潜在客户减少和现有客户流失 4.改变客户行为模式 5.挑战银行系统承载量 6.对商业银行提出更高要求

2.商业银行重新审视支付业务

商业银行与非金机构相近的发展特点； 银行向商务延伸、非金机构向商务或金融服务延伸。

3.商业银行与第三方支付结构的竞争与合作

支付的转变与尝试；共建支付生态圈。

4.总结

尽管第三方支付机构的高质量服务为银行带来了种种挑战，随着未来的发展，商业银行与第三方支付机构的合作大于竞争，二者携手共同建设支付生态圈。

CHAPTER 4 互联网时代的支付变革

通讯和互联网的发展，催生非面对面的商品交换和交易形态，带动电子商务的产生，同时也带动了支付的变革。什么事支付生态系统？第三方支付你有了解多少？互联网时代下的支付产业又将向何处发展？本章将从支付的演变开始，带你领略互联网时代下的支付变革。

1.支付的演变

物物交换和社会分工，取代了自然经济中自给自足的模式，为支付创造了条件。之后支付经历了物理支付、信用支付到现在普及的银行卡、互联网和移动支付。其中银行卡支付已成为当今使用最广泛的支付方式，本节还向大家介绍我国银行卡支付的发展以及其作用。

2.支付生态系统

支付生态系统是一系列参与方组成的，包括消费者、销售商、分销商等支付需求方，和卡组织、商业银行、硬件设备厂商等支付服务提供方。从全球来看，典型的先进支付生态系统都是以卡组织为核心建立起来的，其中主要包括四方模式和三方模式。3.第三方支付

第三方支付指由具备一定实力和信誉保障的非银行机构作为收、付款人的支付中介，借助通信、计算机和信息安全技术，所提供的网络支付、移动支付、银行卡收单以及监管机构确定的其他支付服务。随着第三方支付从国内、单一网关、pos业务向跨境、商务、金融、征信领域发展，第三方支付也开始与商业银行进行合作，其中利弊学习本节后便知。

4.支付产业发展趋势

随着科技、政策、经济以及用户需求的变化，支付产业也不断发展： 单一银行账户——多元化支付账户，账户钱包化； 实体卡——各种智能载体（包括可穿戴设备）； 固定终端——各类移动终端，终端普及带来支付民主化； 从基于ATM、POS的专网传输——基于NFC、二维码、声波、蓝牙等公网传输； 从刷卡签名或密码验证——基于生物特征、账户令牌化的识别技术，指纹、虹膜、人脸、声纹识别 ； 从经卡组织转接交由银行处理——多中心清算模式； 以商户手续费为核心——收入来源多元化：支付免费+增值服务收费； 支付产业的发展也将对各方产生不同的影响以及促进各方创新发展。

CHAPTER 5 互联网融资•P2P网贷

P2P网贷近几年在国内很火。到底什么是P2P网贷？P2P网贷与民间借贷有何关系？为何说P2P网贷在国内发生异化？这种异化使得国内P2P网贷行业存在哪些风险，我们又该如何防范？针对这些问题，本课程由P2P网贷款的由来引出什么是P2P网贷、P2P网贷流程及优势，在此基础上重点解析了国内几种典型的P2P网贷模式，并根据每种模式的特点分析了各自的优点、不足及风险点。最后探讨了P2P网贷行业背后到底隐藏着的风险及防范措施。

1.P2P网贷知多少

P2P网贷英文称为Peer to Peer lending，即点对点信贷，国内又称人人贷。是指个人或法人通过独立的第三方网络平台相互借贷。

2.国内P2P网贷模式分析

平台担保 与第三担保的模式分析。

3.P2P网贷对金融业发展的影响

1.规范民间借贷、抑制高利贷； 2.促进直接融资发展； 3.加速“影子银行”市场化； 4.推动征信系统建设； 5.创新金融业风控手段； 6.促进金融监管理念改革和监管方式创新。

4.P2P网贷风险分析与防范

1.操作风险； 2.流动性风险； 3.法律风险 ； 4.信用风险。

5.总结

随着未来政府监管措施的出台，随着我国金融生态环境的不断改善，预计P2P网贷这种金融服务模式具有良好的发展趋势。CHAPTER 6 互联网融资•众筹

你想创业，开一家餐厅，但又不方便向亲朋好友借钱，筹集资金好头疼……你设计了一款创新产品，但是没有推广资金，也不知道市场接受度如何……怎么办？众筹或许能帮你的忙。等等，别说你还不知道什么是众筹。本章将带你了解什么是众筹，它有哪些优势及运营模式。当然众筹的风险及防范也是值得大家探讨的地方。

1.众筹知多少

我们将通过4个小案例让大家知道什么是众筹~ 2.解析众筹运营模式

四种众筹的运营模式： 1.奖励制众筹； 2.股权制众筹； 3.募捐制众筹； 4.借贷制众筹。

3.国内众筹模式的风险及防控

目前在中国，各种模式的众筹平台不仅存在法律风险也存在信用风险，这是众筹行业面临的共性问题。

4.总结

尽管挑战重重，但作为新型金融模式，国内众筹的发展方式和理念与国民进步、经济环境进步、法治法规进步的步调一致。不断提升的全民素质、日趋完善的金融市场体系、社会对创新的包容和提高，都为国内众筹模式的发展提供了强大的宏观环境支撑。

CHAPTER 7 互联网融资•电商小贷

在双十一这个大促销的节日，如果哪家店缺货七八次，就会被踢出局。为了不出现断货，必须要加大库存，这时就非常需要贷款支持。去传统银行网点申请贷款，既麻烦又困难，怎么办？电商小贷来帮忙。本章将带你了解什么是电商小贷，电商小贷的发展、风险、监管及趋势。

1.什么是电商小贷

电商小贷即电商企业利用互联网、云计算等信息化手段，对其长期积累的平台客户交易数据进行专业化的挖掘和分析，通过自建小贷公司或与银行合作的方式，向其平台上的小微企业提供信贷服务。

2.电商小贷的发展

目前，电商小贷可以归纳为三种模式： 一是以阿里和苏宁为代表的直接放贷模式； 二是以慧聪、京东为代表的与银行合作放贷模式； 三是商业银行推出的电子商务平台。

3.电商小贷的风险、监管及趋势

目前，电商小贷的监管情况主要分为两种： 一种是银行与电商合作发放小额贷款； 另一种是电商企业成立小额贷款公司独立发放贷款。

4.总结 在电商金融化的冲击下，以银行为代表的金融机构开始涉足电商领域，而大型商业银行在金融数据的积累方面，有着电商无法比拟的优势。

CHAPTER 8 互联网理财

如何让“小钱”投资更方便、省心、获得更高的收益？如果你有更好的购买能力，可以选择高收益的产品，但没有投资理财意识和经验，出于对资金安全的担忧，如何让财富保值、增值？本章将带你了解创新理财产品-宝宝军团、国内外便捷的理财工具，互联网理财的风险、监管及未来。

1.被唤醒的理财需求

目前，庞大的个人储蓄存款额意味着大多数国人的投资渠道极为单一，这一状况也为日益兴起的互联网理财产品带来了广阔的发展空间。

2.创新理财产品（宝宝军团）

“宝宝军团”是指余额宝、零钱宝等众多的理财产品，这些创新理财产品给我们投资理财带来了更多的选择和便捷。

3.便捷的个人理财工具

国内的投资者，尤其是中小投资者在理财方面会有更多的选择，同时也会面临一些新的挑战与风险。

4.互联网理财的风险与监管

互联网理财作为新兴的理财方式，在带给人们巨大便利性和收益的同时，也存在各种人为或非人为的风险漏洞，因此需要政策的力量介入，以保证良性市场的长久发展，这也是目前摆在有关监管部门面前的重要课题。

5.互联网理财的趋势展望

从未来发展来看，随着规模的不断扩大以及同质化竞争的加剧，易观智库最新研究报告指出，互联网理财的发展将向着深度融合、跨界合作及平台化的趋势推进。

6.总结

跨界合作、平台化服务、产品深度开发是未来互联网理财发展的导向和支撑。在需求愈加多元、个性化的今天，相信互联网金融即将步入良性、长久发展的轨道。

CHAPTER 9 互联网思维

互联网金融对传统金融的影响程度尚且存在争议，但传统金融应拥抱互联网，利用互联网思维，却得到较多认同。什么是互联网思维？它与传统金融价值链思维有什么不同？它给我们金融产品设计带来哪些思考和影响。本章将带你一一探索。

1.互联网思维是什么 互联网金融对传统金融的影响程度尚且存在争议，但传统金融应拥抱互联网，利用互联网思维，却得到较多认同。什么是互联网思维？ 很多人对这个词并不陌生，但对于它的理解却是众说纷纭。先看看大佬们是如何理解互联网思维的。

2.两种思维的碰撞

传统金融行业者通常会将金融服务看成一条价值链，价值链的最上端的金融机构，最下端是客户。新兴的互联网金融从业者往往沿袭互联网或电商的思维来看待互联网金融，主要要素包括：用户、云、端。用户和用户、用户和云、用户和端之间的互动构成了动态、多维的生态系统。两种思维会碰撞出什么样额火花呢？

3.互联网思维模式下的金融产品设计

在互联网时代，产品如果不能快速更新，很容易在激烈竞争中淘汰；保证产品创新方向不走偏，需要与用户形成互动，在迭代和纠错中不断演化。同时快速迭代的产品机制才能打造明星产品，做出极致性的产品。

4.总结

互联网思维对传统金融掘金互联网意义非凡。而在支付领域，第三方支付的迅速崛起，给银行等传统金融机构造成极大影响。

CHAPTER 10 大数据——金融发展的助推器

大数据就像一把有利武器，它强有力地推动了金融的发展。本课程带你走进大数据，与你共同探讨：大数据的本质是什么？它如何推动了互联网企业的金融创新？面临互联网企业渗入金融的现状，金融机构都做了哪些勇敢尝试？在使用大数据过程中，他们有哪些优势和劣势？现有的使用策略是什么？

1.大数据初解析

2014年，巴西足球世界杯，百度成功预测德国队将夺得冠军，而在对世界杯其他赛事的预测中，仅有巴西对荷兰的那一场判断错误，其他全部正确，准确率达到93.7%。百度是如何做到的呢？

2.大数据助力互联网企业在金融领域的典型应用

一、互联网企业在金融领域的业务创新： 1.以第三方支付为突破口，跻身网络小额信贷等领域； 2.利用互联网技术优势，升级传统金融交易和服务。

二、大数据对互联网金融的助推作用主要体现在： 1.用户精准营销；2.信用风险防控。

3.金融机构试水大数据

互联网是大数据的重要来源之一，反过来，大数据也推动了互联网在金融领域的业务创新，如以第三方支付为突破口，跻身网络小额信贷等领域；利用互联网技术优势，升级传统金融交易和服务。这如火如荼的发展形势，离不开大数据的助推力，尤其是在用户精准营销和信用风险防控方面的应用。

4.金融机构应用大数据探讨

金融机构若想用好大数据，还需要长时间的摸索。5.总结

大数据就像一把有利武器，它强有力地推动了传统金融行业与互联网的融合。

CHAPTER 11平台战略——席卷金融业的平台商业模式

互联网金融的风生水起离不开其背后的重要支撑——互联网平台，并引发人们对这种商业模式的探讨：什么是平台商业模式，这种商业模式与传统的商业思路有何区别？本课程不仅解答了这些疑问，还解析了平台战略在不同阶段（平台形成、平台交易、平台成长以及平台竞争）所实施的几个典型的策略及典型案例，并重点分析了传统金融机构实施平台战略的优势、劣势、机遇、威胁及典型案例。

1.平台商业模式解析

平台商业模式是指连接两个或多个特定群体，为其提供行为规则、互动机制和互动场所（常常是虚拟常场所），并从中获取盈利的一种商业模式。

2.平台战略在不同阶段的策略探讨

一、平台的形成：免费措施；

二、平台的交易：用户过滤机制；

三、平台的成长：提高转换成本；

四、平台的竞争：赢家通吃。

3.平台战略能否助推传统金融机构

在互联网金融背景下，传统金融机构充分运用平台战略，结合自己的优势，加快平台建设的步伐，并以此作为自己转型升级和增强竞争力的一个手段，平台战略能否长期和持续增强传统金融机构的竞争力，我们拭目以待。

4.总结

本课程探讨了什么是平台商业模式，平台商业模式与传统商业思路的区别，紧接着重点分析了实施平台战略的几个比较典型的策略，及传统金融机构实施平台战略的典型案例。

CHAPTER 12 互联网金融的未来

互联网金融的热潮不减，这与其给社会带来的经济价值有着必然联系。但是互联网金融在快速发展的同时，其暴露出的风险给现有的监管体系也带来了挑战。未来，传统金融机构、互联网公司、通信运营商及新兴的互联网金融业态将会如何布局？学习本章，你会站在巨人的肩膀，看得更高更远。

1.互联网金融的社会经济价值展望

互联网金融在投资理财、小微融资及交易成本节省等方面有助于有效降低金融产品和服务的成本，促进了惠普金融的实现，给予农村居民、城市低收入群体、小微企业等，平等的享受金融服务的权力和机会。除了对普惠金融的促进外，互联网金融对中国金融体系改革的推进也将发挥重要作用。互联网金融不仅有助于普惠金融的实现，其传达的金融民主和金融自主的理念，也给传统金融机构带来诸多思考，给中国金融体系产生了很大的影响。

2.互联网金融的风险与监管 我国互联网金融产业还处于初期发展阶段。目前，无论是体制上还是监管上都存着很多漏洞与无奈，这些无不制约着互联网金融发展，同时也给互联网金融产业链中的企业与投资者带来了极大风险。如何规避风险，促进互联网金融健康快速发展，就成了各个相关方关注的焦点，只有大家共同努力与配合才能打造出互联网金融健康发展的生态环境，推动金融行业市场化进程与改革。

3.互联网金融的未来及发展趋势

互联网金融的到来可谓是给传统金融机构带来重重挑战，银行、保险公司、基金、证券都应该结合自己的特征，抓住机遇 调整结构，转换机制，迎接挑战。

4.总结

随着信息通讯技术和互联网的发展，互联网金融对金融市场的影响已经越来越不容忽视。与此同时，互联网金融也面临着众多挑战与风险，还需要在法律及政策监管方面不断完善，只有这样，在未来的发展趋势中，各个传统金融机构才能找到新的突破，迎来新的发展。

第二篇：互联网金融

互联网金融

互联网金融成为2013年金融领域的一个突出现象，其作为互联网时代对金融的一种主动创新，其蕴藏的市场潜力让众多企业纷纷进入。香港科技大学商学院副院长徐岩教授表示，从P2P 的盛行，到腾讯等公司积极申请银行牌照，可以预示互联网正在给银行业带来一场颠覆性的革命。

面对汹涌的互联网金融大潮，上百家的竞争者，企业如何脱颖而出？著名的管理专家王育琨认为，企业做概念是没有出路的。企业要先创造需求，再来考虑解决之道。

挖掘潜在的市场需求，成为小型互联网公司撬动金融大市场的有力武器。北京的人人贷商务顾问有限公司就是具有代表性的P2P 公司之一。人人贷公司是李欣贺等三位80 后大男孩于2010 年合伙创立的贷款机构，他们在创业伊始发现小微企业和个体经营消费贷款是一个蓝海市场，于是他们迅速将目标客户定义为工薪阶层和个体商户，这个群体在城市人群众多，但这些客户大多没有抵押品，借款额度基本都在1 万到10 万以内，难以依靠个人的信用获得银行资金。三位创始人结合中国的社会信用状况，利用可靠的信用审核模型和先进的技术，创建了适合中国的P2P小额信贷网络平台—人人贷。

2013 年上半年人人贷平台成交金额达到4.73 亿元，借贷交易达成10078 笔，同比增长267%，平均投标利率为13.09%。

传统金融机构也不甘示弱，10 月底，招商银行低调上线了一个专门进行投融资业务的线上服务平台，其业务模式与P2P平台类似，上线一跃揽金近1.3 亿。不管是传统金融机构还是互联网公司，在竞争中实现互联网技术和金融服务的深度融合必然是行业发展趋势。互联网金融的内涵还在不断延伸。展略达管理咨询和资本公司创始人兼CEO 王伟指出，互联网金融的产业蓝图涵盖远不止P2P 借贷，会带来二个趋势：一是传统产业通过互联网进入金融，这可能带来激烈的竞争同时也可能激活金融业务的创新思维。二是传统金融行业通过互联网来颠覆传统的商业模式和盈利模式，通过改造优化业务链条和消费终端的互动来形成新的金融竞争优势，比如移动互联的支付功能是微信未来的战略方向。

互联网金融行业发展喜中有忧，中央财经大学郭田勇教授认为，如何保证客户信息和交易信息的安全以及在互联网环境下防控金融风险，是互联网金融继续发展的过程中亟待解决的问题。

投融贷人员认为，如果说目前的互联网金融是金融业中的“异类”，那么，通过给予其合法身份，并将其纳入监管框架中进行规范，将促使互联网金融健康发展，使其回归金融的基本属性。

第三篇：互联网金融

银行如何迎接互联网金融的崛起？

一、信息技术催生互联网金融

1、互联网金融发展势头越发引人关注

近来，以第三方支付、网络信贷机构、中大财富网络借贷平台为代表的互联网金融模式越发引起人们的高度关注：

首先，第三方支付每年几乎以倍增的速度在增长。自2010年至今，互联网支付总金额由2010年全年10858亿元，到2012年上半年即飞速实现15521亿元，其中，近几年以支付宝、财付通为代表迅速崛起的第三方支付企业所占据的份额达到了近八成（易观数据），远超过银联及银行网银渠道，而后者大多已走过十年发展历程。

其次，网络信贷机构的贷款规模和利息收入增速惊人。截至2014年7月份中大财富网络贷款已累计发放贷款总额超过1.4亿元。分析称，如果这一势头持续一年，中大财富的利息收入将达到惊人的500万元，而中大财富开业还不到一年。

2、银行三大传统业务领域面临挑战

正如《环球企业家》文章“互联网金融之争：杀死“恐龙””所指出的那样，互联网金融出现，让银行三大传统业务领域都面临挑战：

首先，以支付宝为代表的第三方及移动支付正在改变用户实现支付的入口，从而冲击银行的传统汇款业务。因为第三方支付已并不限于网上电子商务交易，且已延伸到更为传统的领域，如水电燃气缴费、信用卡还款、代缴交通罚款等。据报道，临近年底网上缴纳交通罚款迎来高峰，支付宝代缴交通罚款总订单近10万笔。

其二，以中大财富为代表的网络贷款模式正在出现，冲击银行传统贷款模式。

其三，以中大财富为代表的P2P模式正在绕开银行实现个人存贷款的直接匹配，成为未来互联网直接融资模式的雏形。

3、互联网金融拥有比传统银行更广泛的客户基础

近年来高速发展的电子商务平台，积累了海量客户信息数据，为互联网金融奠定了比传大。

4、互联网金融具有数据信息积累与挖掘优势

互联网金融在运作模式上更强调互联网技术与金融核心业务的深度整合，凸显其强大的数据信息积累与挖掘优势。通过将电子商务行为数据转化为信用数据，并以此作为依据控制信贷风险，使能够获得信贷资源的人群得以向下延伸。

二、伪命题：传统金融（银行）VS互联网金融，谁主沉浮？

面对裹挟着强大信息技术优势和内置着开放性、交互体验性特质的互联网金融的野蛮生长、悄然滋长，马蔚华行长抛出的惊天之语“如果传统银行不改变的话，他们就是21世纪一群要灭亡的恐龙”，的确振聋发聩，使我们不得不开始反思、探究，二者究竟是相互替代？或互补？或交叠？究竟谁代表未来？

1、从产品和服务方面看，小微企业的日常银行业务以结算及账户管理类产品为主，虽然单笔银行业务金额较小，但客户群整体的业务量庞大，对银行形成较大的业务处理压力。互联网金融的出现，可以大大缓解银行业务处理压力；但小微企业日常大量使用现金交易，以及需要账户管理等服务，又不是互联网金融能够解决的。

2、从渠道便利性方面看，小微企业对渠道便利性要求较高，偏好面对面的服务方式，因此，网络分布较广的大型银行和与客户贴近的社区银行的小企业业务较有优势。而大一点的小微企业将具有较强咨询能力的客户经理作为服务渠道。这是互联网金融所不具备的。但我们的调研得知，只要银行提供足够的知识培训、促销手段，很多小微型客户也愿意使用远程渠道（网上银行），以便更简捷地完成日常交易。这给互联网金融带来了机会。事实上，互联网金融能有今天的成就，也是得益于银行十几年来不遗余力地普及远程渠道的结果。

3、从自动化和集中处理流程方面看，小微企业的融资需求通常金额小、笔数多，需要耗费大量的人力和时间完成处理流程，因此，单位处理成本比大中型企业的融资业务高。为降低处理成本，领先商业银行重点在微型企业授信业务的流程处理上，通过建设一套高效的小微企业授信业务系统，支持从申请受理到评估审批再到放款及贷后管理的全流程处理自动化程度的提升。在提高业务处理效率的同时，实现规模经济。而互联网金融也主要依靠数量工具的授信决策技术，二者有可互相借鉴之处。但互联网目前仅限于审批环节，而银行已运用到贷后管理环节。

4、融资不等同于简单的贷款。如贸易服务、保理服务等都有融资的元素，这些服务都能帮助中小企业提高现金流，更有效地管理公司财务。而互联网目前只能做贷款等简单的业务。

5、并非所有金融都适合互联网化。例如规模巨大、交易复杂的大企业融资项目。但在供需结构简单、经营相对单一的微型企业及小额消费信贷方面，互联网金融发挥作用的空间更大。换言之，互联网金融对银行微型企业贷款业务的影响无疑将大于中型、大型企业业务。

6、互联网金融，其风险管理面临挑战。一是互联网金融，主要基于过去交易数据或购销行为作出风险判断，无法掌握贷款资金的实际流向。除交易数据或购销行为以外的信息并不是很对称，而要获得这些信息，必然加大交易成本。二是电商单独推出小额贷款，归根到底业务只能限于电商自身的生态系统之内，其信贷业务所必需的信用数据只能在自身平台上搜集。而对于银行来说，还有很完善的线下信贷信用资料可以作为参考。这种线上线下的风险数据的获得是非金融机构或者纯粹的电商公司无法做到的。三是通过网络完成整个借贷行为，虽然的确能够突破地域限制，但当其主要贷款客户由向电子商务平台上VIP客户发放小额贷款，扩展到普通会员客户且发放大额贷款业务时，其贷后管理如何开展？出现拖欠甚至不良资产，如何处置？等等都面临挑战。

因此，对互联网金融来说，本质还是金融，互联网只是手段。贷款的流程、风险的管理、坏账的处置和外部的监管等，互联网金融还要有一个漫长的学习、成长过程。互联网金融取代不了银行，就像DVD的出现取代不了影院、电商取代不了实体店一样。除非电商收购银行或自己设立银行。但如果这样的话，互联网金融就变成了银行的一部分，银行依然还是银行。同时银行做电商也取代不了电商，即使银行收购了电商，电商依旧还是电商，不可能变成银行，至多只是银行控股集团中的一份子而已。社会分工越来越细，不可能让某个人或某个行业独揽天下。或许线上线下并非零和博弈，而是形成一个更为庞大的、互相交错的生态系统。

三、小微企业将得到更加全面的服务

互联网金融的出现，让对小微企业服务的模式更加各异。比较有代表性的是民生银行批量开发模式（包括升级版商贷通2.0的综合金融模式以及产业链深度介入和整合的行业金融模式）和招商银行的“零售模式”（按照零售贷款的标准化模式来经营小微贷款，充分挖掘其6000万零售客户群）以及阿里金融的“网络+数据”服务模式（向VIP客户、甚至普通会员发放贷款，额度也由小逐步提高）。

多种方式并存，是服务小微企业的题中之义。客观来讲，支持小微企业发展，解决量大面广的小微企业融资难问题，靠以大银行为主的传统金融机构是远远不够的，目前银行渠道对小微企业融资需求的满足比例不足12%，虽然未来会有上升，银行在服务客户层级上也将不断下沉，但受制于数据、技术和成本，仍无法完全覆盖。毕竟，小微企业融资需求时效性高，并且从几十元、几千元、几万元、几十万元到几百万元不等，此外还包括结算、现金管理、咨询、风险控制等多种非融资性需求不一而足。因而，只有多种机构、多种方式（线上、线下）竞相迸发，才能从根本上解决小微企业融资难问题，进而促进小微经济的蓬勃发展。未来小微市场并不是一个可以“赢家通吃”的市场，银行和互联网金融二者也不是“有你没我”的“零和游戏”。正如正如拍拍贷尹飞所言：“小微金融，未来5到10年是个庞大的生态”。里面会有成千上万的从业机构，有全国性的，也有区域性的，有线上的，也有线下的，有单一融资服务的，也有综合金融服务的；除了信贷，还可能有保险等更复杂的产品形态；由于整个小微金融的服务对象，始终会是个体户和小微企业，各种机构之间有交叉也有错位，市场竞争所引致出的巨大效益更加普惠于普通百姓、促进经济发展。

四、银行如何迎接互联网金融的崛起

1、技术加速脱媒。作为银行从业人员，必须清醒地认识到，中国金融脱媒时代已经不知不觉地开启了。从数据上看，今年债券市场的融资额已出现了井喷式增长，相比2009年全年企业债券净融资规模为1.2万亿元，今年前10月，这一规模就接近2万亿元，增速十分惊人。对商业银行而言，金融脱媒不只发生在资产端(贷款)。在以存款为主的负债端，许多高端大额客户资金正在被理财和信托产品所分流，当前商业银行的定期存款同比增速已经从2009年的45%下滑到15%左右。实际上，随着股票、债券、三板市场、OTC等多层次资本市场的不断完善，各类型专业机构投资者陆续进场，金融脱媒只会以不可逆的方式延续下去，而这也正是中国金融走向成熟的标志或必经之路。所以，中国人民银行金融市场司司长谢多

指出，再过10年，银行贷款在社会融资总量中的比重由目前的半壁江山有可能降至30%-40%，与美国大体一致。

而出乎意料之处或在于，互联网金融的“从天而降”，第三方支付以及由此衍生的福利管理、差旅管理、资金归集等现金管理业务、中小企业网络贷款、P2P贷款业务，形成的技术性脱媒或许将大大加速这一进程。

2、客户和业务重新定位。小微业务需求多、市场广，商业银行具有较大的定位空间：与阿里金融平均每笔贷款6万多元的额度相比，银行面临的显然是不同的客户层级；与纯粹提供融资服务（如小贷公司）达到效率与完美体验的极致不同，有些银行（如民生银行）更擅长提供综合金融服务„„毫无疑问，为了在未来复杂的小微金融生态中赢得一定的市场空间，结合自身实际重新进行客户定位和业务定位，是当前各家银行必须思考的课题。

3、专业化。随着小微市场参与者不断增多，金融生态日益成形，生态系统运作愈加复杂，愈发需要更加专业化的服务，而无论是银行、小贷，还是互联网金融机构，都应该在明确自身客户定位的同时，同时明确自身金融服务的专业侧重，建立差异化竞争力。如何对不同层级、不同融资需求的小微客户进行有效的信用评估、风险识别和合理定价，显然是各家金融机构在专业化技能和水平上面临的重大考验和挑战。

例如，阿里网络信贷将客户在电子商务网络平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价，并以此为依据发放小额贷款。而民生银行“商贷通”主要采取批量开发模式，重点是以群体风险来对冲个体风险；招商银行则是在立足于6000万存量零售客户的基础上以零售方式做小微业务。

4、数据化。阿里小贷敢于为10万家小企业提供贷款，就是因为他拥有海量的客户信息数据。通过数据中心集中处理阿里巴巴旗下多个平台的信息数据，让阿里小贷对企业在网上的交易情况了如指掌。

当前，并行数据库、分布式存储、云计算等信息科技技术为大数据挖掘提供了有利条件，而神经网络、遗传算法、自动推理等人工智能科学的发展为复杂数据的去粗存精配备了更加灵敏的工具。因此，正如中行董事长肖钢所言，银行要充分吸收科技发展最新成果，打造集中统一的企业级数据仓库，大力推进银行业数据驱动型发展方式。

建行推出善融商务，其目的不在于赚取商家的交易费用，而是提供一个有竞争力的平台帮助商家发展，以后续加大对信息的捕获力度，占据数据制高点，以构建自己的网络商业信用体系，并以此对接传统金融服务包括支付、结算、信贷在内的金融服务来获利，形成竞争优势。

5、综合化。小微业务由于兼具对公与零售业务的双重特征，除了融资需求，更多需求在于结算、咨询等非融资领域。相对于互联网金融企业，传统银行无疑有着更为丰富的资源基础和经验积累，因而在定位上，银行相对更适合在综合金融服务领域有所侧重。例如民生银行，目前在其74万小微企业客户中，有融资需求的19万户，其余的企业是非融资需求，即咨询、结算、增值服务等，其推出的商贷通2.0版，就在解决小微企业更多的需求；而平安集团致力于的“一站式综合金融服务”，同样是着眼于对客户全方位金融需求的满足。本文归中大财富所有，转载请说明出处。

第四篇：互联网金融

P2P监管细则有望下半年出台

“野蛮生长”的P2P网贷平台有望在今年内有矩可循。银监会日前再次召集多家国内知名的P2P平台负责人召开座谈会，就P2P行业准入、制度选择、资金托管方式等内容征求意见。相关参会人士表示，P2P行业归由银监会监管，具体的法规或细则最快在下半年、超不过年底前应该就会发布。

业内投融贷P2P姚总指出，这已经是银监会5月第二次召集相关人士探讨P2P平台的监管问题。去年，P2P平台迎来了爆发式增长，与此同时由于行业自律缺乏和监管缺失，P2P平台跑路、倒闭现象频发，投资者资金打水漂。今年春节前后，政府确定由银监会对P2P网络借贷平台实施监管，相关监管条例也正在紧锣密鼓地制定之中。

“监管层已经有了大概的监管框架，整体来说监管层希望是好的，希望P2P行业继续充当银行业的补充，回归到信息中介层面”。简言之，目前监管层已经达成共识，不希望扼杀P2P行业在民间借贷领域所发挥的积极作用。正在设立的互联网金融协会将对平台进行行业自律，并帮助监管细则落实。

对于监管层目前主要征求意见的内容，投融贷姚总分析，两个方面正在调研，就是到底采用登记制还是牌照制，登记制就是设立一些底线对P2P平台进行核准。未来的细则肯定会比较严格，包括大额自融肯定不会允许。

据公开信息显示，参加座谈会的机构主要包括投融贷、陆金所、人人贷、拍拍贷、宜信、有利网等国内知名P2P平台以及部分银行和第三方支付机构的人士，而这些平台中不仅有国内各类P2P平台模式的代表，也有风控比较成熟到位的机构。

专家：不建议发放牌照

不过，市场也有传言称，P2P平台会先进行行业自律，然后再考虑监管细则和下发牌照。“行业自律不能有效抑制P2P平台跑路，需要一些准入门槛，比如注册资金多少、第三方资金托管如何进行等等。牌照不是没有可能，P2P平台如果没有严格的准入和管理，这种商业行为就不好监管。尽职调查和服务做不好，损害的是网民的利益，所以对于行业来说，牌照制好；从市场来讲登记制合适，政府无须兜底完全是市场行为。”

第五篇：互联网金融发言稿

互联网金融发言稿

1、直销银行：

直销银行，是指业务直销，存款业务、银行其他业务直销，存款业务直销容易理解，客户直接通过网银定入一笔定期，这就叫直销，或者通过手机银行购买一款理财产品，也叫直销。

直销银行业务与传统业务相比，直销业务对银行来说：成本低，可以批量处理（量大）。对客户来说：速度更快、办理更方便、收益更高或成本更低。

那么贷款业务，能否直销呢，可以将贷款流程创新、贷款品种业务创新，往直销银行的理念方向发展？

我假设一下，在支行存量贷款业务中，三个条件：客户经营正常、金额50万元以下、抵押物为一类抵押（门面、住宅、写字楼等），在贷款到期前的一个月，客户经理进行一次贷前调查，直接提交报告至总行哪个部门，总行审查一下，直接审批，在抵押物不变、金额不增加的情况下，通过直销审批通过此笔贷款，也就是说，在客户贷款还没有归还的情况下，我们就可以告知，过去的一年，我们合作非常愉快，贷款已经审批，下个月您将贷款归还后，1-2天内，可以绑定新的便民卡。

依照这种模式，直销审批成熟以后，再将金额慢慢放开，甚至于以后可以发展到新建立信贷关系的客户。

传统贷款的模式是总行、支行、客户经理、客户，我所提的模式是总行、客户经理、客户，或许，以后还可以发展为总行、客户最直接的直销模式。

2、互联网金融思维在银行的应用：

在上次的的互联网金融小组讨论会议上，有很多小组成员提出了“大数据”的概念，我是第一次接触这个概念，那次会议的意思是说，对我们的存款客户通过计算机收集数据、并对数据进行处理分析后，得出结论后，可以有针对性的，推荐银行产品给客户。

那么这个概念可以延伸到贷款领域，运用大数据系统，对我们的所有贷款客户通过计算机收集数据，收集资金进出数据、网银、手银、POS机数据、并对数据进行分析处理，得出结论，得出什么样的结论：该笔贷款风险较低、风险一般、风险较高；该客户对我行贡献较大、贡献一般、基本没能贡献；甚至于可以计算出，该客户在贷款余额低于多少万元时，风险非常小；贷款余额在某个区间时，风险可控；贷款额度超过某一数据时，风险不可控等等。就可以得到一组客观的贷款分析数据，对贷款审批是非常有帮助的。