工行互联网金融

第一篇：工行互联网金融

工行推“工银融e联”APP 由中国工商银行(601398,股吧)自主研发的移动金融信息服务平台“融e联”手机APP已于近日在苹果商店（App Store）和各大安卓市场正式上线。据悉，这是国内大型商业银行中首次推出的客户移动信息服务平台，它标志着工行的客户营销和服务进入“移动社交”时代。

工行相关负责人介绍，“融e联”是工行顺应移动互联网时代客户沟通服务方式移动化、碎片化的发展趋势，自主研发推出的移动金融信息服务平台。客户在智能手机中下载安装“融e联”应用程序后，可以通过客户端直接与客户经理或95588人工客服取得联系，不仅节省了往返柜台的时间，也避免了拨打电话的不便，随时随地享用工行7×24小时的贴身金融服务。

此外，市民还可以通过客户端内置的“工银私人银行”“工银信用卡”“95588客户服务”“融e购”“工银个人金融”等服务号，办理理财产品购买、信用卡申请、转账汇款等业务，并获取丰富的金融资讯、产品信息和促销特惠信息。

业内人士指出，“融e联”是工行继电商平台“融e购”上线之后，在互联网金融领域迈出的重要一步。未来，工行的“融e联”将与手机银行、“融e购”形成协同效应，分别从信息服务、金融服务、电子商务角度构建起工行的移动互联网金融生态圈。工银融e联app详细的介绍

1、想赚钱？聊着办！我是您的财富顾问。在这里，客户经理将为您量身定制专业理财及资产配置建议，轻松一聊，坐享增值。

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工商银行“融e购”商城简介

中国工商银行“融e购”商城于2014年1月12日正式营业。融e购秉承“名商、名品、名店”的定位，以特色性、便利性、专业性、安全性为原则，有机整合客户与商户，有机链接支付与融资，有机统一物流、资金流与信息流，努力打造客户喜爱的消费和采购平台、商户倚重的销售和推广平台、支付融资一体化的金融服务平台、“三流合一”的数据管理平台。

目前，融e购已汇集数码家电、汽车、金融产品、服装鞋帽、食品饮料、珠宝礼品、交通旅游等十几大行业，数百个知名品牌，近万件畅销商品。融e购致力于遵循电子商务发展规律和趋势，努力打造良好的客户体验，同时重点突出“购物可贷款，积分能抵现，品质有保障，登录很便捷”的银行系电商平台的独特优势。

融e购开业之际将联合入驻商户开展以“亿元商品优惠，百万融资支持，万亿积分消费”为主题的大型优惠促销活动，期待您的关注和参与。未来，融e购将不断优化用户体验，丰富商品品类和数量，深化电商与金融的融合创新，为客户打造放心、便捷、质优、价廉的消费平台。

工行“融e行”“融e联”携手11月18日

11月18日，素有银行业巨无霸之称的工商银行(4.63, 0.01, 0.22%)将重磅推出全新亮相的三大平台之“融e行”开放式手机银行，在功能和体验上都有着飞跃式的突破，工行内部人士对它寄予了厚望，“做，就做成同业标杆”。据了解，当天“融e行”与工行另一大平台即时通讯平台“融e联”的联手，代表了银行对网络金融服务的最新诠释，可谓是互联网金融界的盛典。除线上活动外，工行还充分发挥线下优势，在全国36个省市地区举办移动银行粉丝见面会，声势浩大，线上线下联动发力，这无论在银行界还是电商界都是首创，盛况有望超越“双11”。

蓄势待发，万人磨一剑

据了解，工行开放式手机银行从酝酿、设计、开发到测试、体验和投产，经历了较为漫长的一个过程。“手机银行好不好用，我说的不算，要80后、90后甚至00后他们说好用，才算好。”工行电子银行部老总如是说。这也区别于过去银行产品由领导直接审定的做法。一年多的时间内，该产品历经6轮的行内外客户体验、39个交易模型开发、200张原型图设计、266项业务功能优化、一万余条意见与建议、数万人的内部试用，集结了工行人的集体智慧，力求在功能和体验上做到完美和极致。

潮萌宣传，新形象示人

为新版手机银行的宣传造势，工行于今年7月推出了一系列风格时尚、创意十足的漫画，这些漫画首先在微信朋友圈发布，不到一小时传播率高达90%，工行手机银行APP的下载率再次突破高点，在2015年二季度互联网周刊银行类APP中排名第一。近期，工行又发布了萌萌的小象卡通形象，作为手机银行“融e行”的“代言人”。以潮萌的漫画方式宣传，以创意挖掘爆点，通过社交媒体传播，打破了工行固有的宣传套路，成为行业热话，除了产生强烈的视觉冲击之外，还突出了手机银行的业务场景，加深了年轻客户对工行服务的理解和印象。工行更以活力、创新、开放的崭新形象示人，是对自身惯性思维定势的强有力的突破和出击。

智惠银行，呈惊艳之变

据工行内部人士透露，新版开放式手机银行“融e行”是对原有手机银行体系的完全颠覆和重构，将实现品牌、功能和服务的全面升级，主打开放式、智服务和惠生活三张牌，其中“智服务”和“惠生活”共同组成了“智惠银行”的品牌理念。

开放式。开放是传统银行破除银行账户壁垒的一大举措，工行姜建清董事长形象的称其为“拆掉围墙”。截至9月底，工行拥有2.1亿的个人网银客户，电子银行交易额达到430万亿元，88%以上的业务来自于网银为主的电子银行。若工行“拆掉围墙”，向工行和非工行的所有客户开放，实现全部银行产品的网络直销，将产生巨大的规模优势，工行也许会成为全国乃至全球最大的直销银行。这次新版手机银行将率先践行“开放式”理念，支持他行客户注册，只需要通过手机号和身份证号就能直接在线注册账户，并完成一笔任意金额的转账实现激活使用，开放化经营理念突显。

智服务。进入新版手机银行，笔者强烈的感触是像互联网公司做出来的，简洁的页面、个性化头像、一键汇款等等，都一改以往多而全的银行界面风格。最大的改变来自于以金融日历为时间轴的展示方式，用户可以自定义事项，直接展现用户在工行发生的金融行为，背后关联的模型借助大数据分析和预测，引导用户进行交易，据了解，这种智慧化服务在前期客户体验中获得广泛好评。此外，还提供了预约交易、信息提醒等服务，并有7*24小时的在线客服，及时满足客户需求。

惠生活。新版手机银行改变了设计理念，充分营造生活场景，帮助用户更好的进行财务管理和生活规划，提供管家式服务，涵盖了娱乐、出行、购物等与生活息息相关的场景化服务，为用户提供手机充值、水电燃气、机票酒店、医疗服务、交通罚款等各种便民服务，并有扫码优惠、1元秒杀、团购等大众喜闻乐见的优惠活动形式，确实带来了实惠，让笔者感受到工行的诚意。

平台联动。“融e行”与工行自有电商平台“融e购”和即时通讯平台“融e联”无缝对接，实现平台互联互通、协同联动、资源共享，整合多方资源，共同为客户打造优质的移动金融服务体验。外界把“融e联”称为“工行微信”，该产品实则定位于信息交互和服务汇聚的社交金融服务平台，方便客户经理与客户建立沟通。此次“融e行”携手“融e联”，将开展四大主题营销活动和六大专属优惠活动，例如玩转时间轴、你懂我吗、1分钱体验爱奇艺[微博]VIP服务、充话费送现金流量券等等，生动活泼，颇具创意。

战略先行，共筑E-ICBC

既今年3月工行发布“三大平台，三大产品线”的互联网金融发展战略后，又于9月高调发布了“三平台，一中心”E-ICBC的2.0版本。战略规划前后呼应，环环相扣，层层推进，在银行业中最为深谋远虑。谋定而后动，三大平台纷纷落定。电商平台“融e购”开业后迅速发展，交易额突破4000亿，跻身行业前列；即时通讯平台“融e联”开创了互联网时代银行新的信息服务模式；11月18日即将推出的“融e行”便是要落地的最后一枚“棋子”，平台间形成协同效应，共同筑就E-ICBC的基石，其战略意义非同小可。

“小时候，银行是一张小小的存折，我在外头，柜员在里头；而现在，银行是一款款酷酷的APP，我不论在哪头，银行都在手里头。”工行内部人士深情款款的说道。“融e行”能否行？让我们拭目以待。

工行成立网络融资中心 “e-ICBC”进入2.0时代

红网长沙9月29日讯（时刻新闻记者 张添 通讯员 杨文军）9月29日，中国工商银行正式发布互联网金融升级发展战略，宣布构筑以“三平台、一中心”为主体，覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的互联网金融整体架构，这也标志着工行“e-ICBC”互联网金融品牌正式进入2.0时代。

时刻新闻记者29日从工行湖南省分行了解到，目前湖南已有300余家企业进驻工行融e购上线销售产品、超过100万户个人上融e购消费购物，交易超过100亿元。同时，工行湖南省分行已通过互联网渠道累计发放各种贷款45亿元，有力支持了地方经济发展。

“e-ICBC2.0”:“三平台”+“一中心”

工行今天发布的互联网金融升级发展战略中，“三平台”包括业务领域已涵盖B2C、B2B、B2G（集团采购）的融e购电商平台；银行与企业、银行与客户、银行内部实时沟通的“融e联”即时通信平台；实行业务、客户、平台全面开放，实现整个网上业务全部直销的融e行平台。这三大平台集中承载工行的互联网金融业务，并作为面向客户的主要应用入口，通过开放共享机制，形成一个服务数亿客户群的互联网金融新生态。“一中心”则是今天正式挂牌成立的网络融资中心，其将作为工行信贷标准化、互联网化运营的平台，运用互联网与大数据技术，实现信贷业务在风险可控基础上的批量化发展。

今年前9月融e购交易额突破5000亿元

工行董事长姜建清在发布会上介绍，今年前9个月工银融e购交易额已经突破5000亿元，预计年内融e购交易额将稳超6000亿元，明年计划突破1万亿元；“融e联”用户目前已达200万户，明年将为数亿级存量客户和新客户提供融e联的信息沟通和客户服务；融e行升级版将破除手机银行和网上银行的围墙，让工行与非工行客户都可以登陆平台办理相应的业务。

规模4500亿元国内最大网络融资银行

此外，工行的网络融资总规模约4500亿元，是国内最大的网络融资银行。工行还依托三大平台的建设和互联网金融营销服务的新机制，实现了融资、支付、投资理财三大产品线快速发展，其中具有小额、便捷特色的“工银e支付”产品，客户数近6700万户，今年前9个月的交易额超过1200亿元；在投资理财领域，“工银e投资”是目前国内银行业中唯一面向个人投资者的投资交易平台，今年以来的交易量近2500亿元。工行通过金融与互联网的融合创新，成功走出了一条互联网金融创新发展的道路，开启了自身互联网金融发展的新篇章，并为“互联网+”和双创时代带来了新的金融推动力量。

随着市场监管环境以及互联网金融的快速发展，商业银行业在不断升级自身的互联网金融战略。

9月29日，工商银行在合肥的网络融资中心正式挂牌成立。工行董事长姜建清指出，网络融资中心将是工行互联网金融创新的一个重要里程碑，也是银行信贷经营模式变革的新起点，可以看作e-ICBC的2.0版。升级后的e-ICBC将体现三个平台、一个中心，重点则是网络融资中心。

对于网络融资中心的产品体系，工行行长易会满则用“标准、普惠、便捷、安全”八个字来总结。他表示，目前工行网络融资总规模约4500亿，今年年底前的目标是突破5000亿大关，5年后则将实现网络融资总额达3万亿、客户3000万的目标。届时工行将成为全球第一网络融资银行。升级2.0 今年3月，工商银行作为首家发布互联网金融整体战略的大型商业银行，公布了e-ICBC战略。仅半年时间，工行的互联网金融又升级换代了。

“工商银行互联网金融升级发展的战略是，以金融为本，创新为魂，互联为器，构筑起了以‘三平台、一中心’为主体，覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的互联网金融整体架构，以大银行的新业态、新生态，为促进实体经济提质增效增添新动力，为推动自身经营转型提供新引擎。”在9月29日的发布会上，姜建清这样对工行的e-ICBC 2.0版本进行了说明。

他进一步解释，e-ICBC品牌中，e（Electronic）代表的是信息化、互联网化；I（Information）对应融e联平台，即信息流；C（Commerce）对应融e购平台，即商品流；B（Banking）对应融e行平台，即资金流；C（Credit）对应网络融资中心。升级之后的e-ICBC对应融e联、融e购、融e行和网络融资中心，通过三流合一，进行银行业务的变革，解决商业银行信贷问题。

易会满介绍，网络融资产品体系主要包括个人逸贷、公司逸贷、商e贷、小额信用贷款、金融资产质押贷款以及网贷通六大网融产品，为客户实现消费、经营和周转三大功能。此外，针对前期发布的融e购、融e联、融e行，后续也都将会有不同的升级。姜建清透露，“融e行”的升级版将破除手机银行和网上银行的围墙，通过业务开放、客户开放、平台开放，实现整个网上业务的全部直销，让工行与非工行客户都可以登陆平台办理相应的业务。这将会成为全国乃至全球最大的直销银行。信贷变革

网络融资中心的挂牌成立被姜建清视为工行互联网金融创新的一个重要里程碑，以及银行信贷经营模式变革的新起点。“融资是金融最核心的功能之一，是对风险控制要求最高和服务实体经济最直接的金融业务。我们在大数据和‘互联网+’的时代背景下，着手对信贷经营模式实施变革。”姜建清说。

至于网络融资中心将如何改变现有的银行信贷经营，易会满解释，工行将把信贷业务分为专业化和标准化两大体系。对于一些大企业、大项目融资和个性化、综合化的金融服务需求，工行将主要靠专业化的融资经理团队来服务；对于贷款额度较小、信息对称、适合标准化的信贷服务，银行会运用互联网与大数据建立风险控制模型，实现线上自助操作、业务自动处理、风险精准监控。

工行网络融资中心总经理熊燕称，未来大公司的融资需求会更多地对接资本市场，而非传统银行贷款，银行为大公司提供的金融服务将由传统的存贷汇业务转为一揽子的金融服务解决方案。相应地，银行贷款服务的主体将逐渐转向个人和中小微企业，而这部分客户主体的信贷需求很多都可以做成标准化的线上业务。

随着监管政策对于银行向小微企业的信贷投放不断倾斜，网络融资中心的标准化产品正逢其时，但小微企业的风险依然不可小觑。

熊燕称，随着中小微企业融资客户群体的不断扩大，信贷服务的难度也随之增加，现在银行虽然可以通过账户了解企业的资金流状况，却无法充分掌握企业的商品流等情况，信息的不对称性和碎片化使得传统的线下调查不仅成本高，准确性也降低，导致小微企业风险难把握。与此同时，熊燕表示，网络融资中心未来将有两大板块的职能：一是针对标准化、线上的网络融资业务进行统一的产品研发和创新；二是整合工行所有的网络融资产品，根据大数据分析，为客户精准推送网络融资产品。对于小微企业主来讲，网络融资中心所提供的标准化金融产品，“成本较以前大概可以下降25%左右。”易会满在发布会中指出。

第二篇：工行互联网金融的战略考量

工行互联网金融的战略考量

2013-09-01 叶冰 央行观察

央行观察按：这篇来自工行战投部人士的文章，虽然谈的是整个银行业，但无疑透露出工行对于互联网金融战略的考量，在工行电商即将于年底推出之际，要想揣摩工行的战略考量，可以细读此文！文章题目编者有改动。

“只有拿到更多的信息，做到精准定位和推送，才能设计出对客户更有吸引力的金融服务方案，这就是互联网金融和传统银行之间的核心战略冲突——谁都想将真正具有高附加值的、通过信息挖掘发现的增值业务拿在自己手中。”

互联网金融时代，商业银行怎么做？

来源:《银行家》杂志 作者：叶冰 何谓“互联网金融”

“互联网金融”这一提法最早出自IT行业，从狭义上理解，指互联网企业（通常是第三方支付机构）向公众提供金融服务的行为。在最初阶段，此类机构的存在仅仅是为了满足自有电商平台的支付需求，简单提供与各家银行之间的网关接口。但随着电子商务在中国蓬勃发展，尤其随着海量用户数据的积累，互联网企业逐渐了解到用户在金融服务方面的需求和偏好，其提供的金融服务便开始从简单的支付渗透到了转账汇款、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、基金和保险代销等银行核心业务领域。在金融脱媒的背景下，这种渗透尤为显得令人担忧，意味着金融业和互联网企业的转型方向出现了战略重叠，均朝着“金融服务方案提供者”这条高附加值的路线进军。

在现今中国市场，根植于互联网行业的“类金融公司”主要有以下四种类型：

平台依托型。此类互联网金融公司拥有成熟的电商平台和庞大的用户基础，通过与各大银行、通信服务商等合作，搭建 “网上线下”全覆盖的支付渠道，在牢牢把握支付终端的基础上，经过整合、包装商业银行的产品和服务，从中赚取手续费和息差，并进一步推广其他增值金融服务。代表企业包括阿里巴巴集团旗下的支付宝、腾讯集团旗下的财付通、盛大集团旗下的盛付通等。

行业应用型。面向企业用户，通过深度行业挖掘，为供应链上下游提供包括金融服务、营销推广、行业解决方案等一揽子服务，获取服务费、信贷滞纳金等收入。代表企业包括汇付天下、快钱和易宝。

银行卡收单型。此类互联网金融公司在发展初期通过电子账单处理平台和银联POS终端为线上商户提供账单号收款、账户直冲等服务，获得支付牌照后转为银行卡收单盈利模式。拉卡拉为其中较为成功的典型。

预付卡型。通过发行面向企业或者个人的预付卡，向购买人收取手续费，与银行产品形成替代，挤占银行用户资源。代表企业包括资和信、商服通、百联集团等。

2005年以来，互联网金融发展可谓风起云涌。近年银行监管部门对互联网金融企业开闸发放支付结算、金融产品代销等牌照，更为此类公司的规范健康发展进一步夯实了基础。与传统商业银行相比，互联网金融企业在创新、整合、定制化服务方面拥有核心优势。通过运用云计算、大数据、物联网、定位服务等前沿信息技术大量进行金融服务创新；通过打通金融机构、移动运营商、商户、用户等产业链各环节进行金融服务整合；通过数据挖掘，精确把握产业链资金流向，以此提供定制化金融服务，充满创新精神的互联网企业正在沿着数据的路线，迅速侵吞传统银行业的版图。

便捷与安全，互联网金融的两要素

互联网金融企业优势种种，最终落实在用户端只简化成两个字：便捷。“关注用户体验”“致力界面友好”，互联网产品的设计理念在金融支付应用中亦体现得淋漓尽致。“小额快捷支付”使用户摆脱了U盾等安全防护产品的繁琐操作，二维码扫描、语音支付等近场NFC应用使“无磁无密”概念延伸到线下，阿里金融甚至革新了传统的信贷理念，以商家在淘宝或天猫上的现金流和交易额作为放贷评估标准，建立了无担保、无抵押、纯信用的小额信贷模型，从申请贷款到发放只需要几秒钟。

越来越快的生活节奏使“便捷”成为多数用户的首选，这一点还体现在金融支付工具的功能集成化。与单独某一家银行或基金公司所能提供的产品相比，互联网金融企业提供的虚拟钱包有更多接口，所能集成的功能更加多元，这无疑简化了用户的支付界面，更容易赢得使用者的青睐。

然而就金融这一特殊产品而言，便捷性与安全性存在显著的矛盾对立。如何保证自有资金、客户备付金、客户信息、运行和业务系统的安全，强化客户身份的识别，规范业务运作，是跨界的互联网金融公司需要着重考虑的问题。此外，以全新的信贷模式涉足贷款领域，未来究竟是否会积累巨大风险，新兴的网络金融公司无法给出肯定的答案。目前，互联网支付公司只有客户交易数据，没有资金流向数据，数据库不能有效掌握贷款人的资金流向，信用风险判断可能发生失误。交易数据是否能支撑金融模型，金融模型是否能确定把违约率降到一定概率，都需要时间来验证。

就风险控制而言，传统银行毫无悬念地完胜了互联网支付公司。此外，富有操作经验、对软硬件投入巨资的商业银行在处理大批量订单时也可以更好地保持系统稳定性。“双十一”网络购物节当天，由于百万订单同时涌入，支付宝一度无法正常支付。根据易观智库预测，2015年中国第三方互联网支付交易规模将达到13.9万亿元，对于资本短缺、盈利渐薄的第三方支付企业来说，是否有能力提升安全和稳定性，迟早会成为一个不得不面对的问题，这或者也为传统商业银行参与竞争提供了砝码。

信息，决战互联网金融的核心价值

过去，企业通过与IT公司、银行、物流公司三方合作来整合“三流”，如今出现了跨界于IT和银行之间的互联网金融企业，其本身就已做到“合一”，天然比银行更具有数据挖掘方面的优势。除资金流信息以外，互联网金融公司还留存了海量的结构和非结构化交易信息，包括历史交易记录、客户交互行为、海关进出明细等，可为精准营销和定制服务提供数据支撑，进一步增加客户黏性。

只有拿到更多的信息，做到精准定位和推送，才能设计出对客户更有吸引力的金融服务方案，这就是互联网金融和传统银行之间的核心战略冲突——谁都想将真正具有高附加值的、通过信息挖掘发现的增值业务拿在自己手中。在互联网金融公司的未来蓝图中，金融业将会划江而治：银行的市场定位是金融基础网络、业务骨干和金融后台，支付公司则是业务触角和支付前端。它们将这种合作描述为“小江小河最终汇入大海”，商业银行的角色将成为只是为互联网金融公司提供备付金和自有资金托管服务的工具。

这样的界线无疑切断了银行和客户之间的联系，因为谁掌握了支付终端，谁就掌握了客户的全部信息，以及基于数据挖掘而产生一系列手续费和佣金收入。如果客户不再使用信用卡，银行就不再掌握用户支付通道和该通道所连接的全部用户信息，无论产品开发、市场营销、交叉销售都成为了无根之源。当银行彻底丢失丰富的前端信息，成为互联网企业的工具，其业务含金量就会大打折扣。以目前美国最大的互联网金融企业Paypal为例，该公司网上支付主要包括四个环节：终端、交换器、买卖处理器、清算和结算，只有最后一环连接到银行处理器，这一环节的清算结算业务免费提供给客户，前三个环节才是真正的数据业务，通过获得信息和交易细节形成收费性服务解决方案。免费的基础业务与收费的数据增值业务，这也是中国互联网金融的发展方向，如果银行继续放弃对用户支付终端和信息的争取，其信贷转型（偏向零售和小微企业）和经营转型（成为提供金融解决方案的服务型企业）将会遭遇来自行业外的强有力的冲击。

在巨大压力下，商业银行和物流行业纷纷往“三流合一”的方向探索，前者自建电商平台和物流公司，后者自建电商平台和金融服务公司。这不一定代表了通往未来的正确方向，毕竟行业分工精细化才是最终趋势，“大而全”的企业很难满足客户的全方位需求。但它体现出一种开放的态度，即在对“信息”这一宝贵资源的争夺中，必须超越行业的概念，与互联网公司、物流公司和电信运营商充分竞合，尽量将自身划入“信息掌握者”这一疆域，才能确保在未来有蛋糕可分。

移动支付，零售银行如何破局

就目前而言，互联网金融公司通过掌握“支付通道”而对银行产生威胁主要落在零售方面（个人和小微企业）。在B2B领域，由于交易单笔金额较大，交易双方对资金安全顾虑较多，客户更愿意选择安全信用度更好的传统商业银行。然而在零售业务方面，如何通过握住支付终端来黏住客户，却是商业银行亟需思考的问题。

互联网企业经常提到“ABC”这个概念，即Application(应用)－Bank(银行)－Customer(客户)，希望通过牢牢掌握“应用”（支付终端），确保自身“客户”不流失。身处这个链条中的“银行”需要考虑的则是，未来如果“应用”意味着唯一终端，“客户”要么选择多功能银行IC卡，要么选择手机虚拟钱包，究竟要如何在这场非此即彼的零和竞争中胜出，避免有朝一日客户跳开银行，“ABC”简化成为“AC”。

在上一轮线上支付终端的竞争中，商业银行无疑失去了先机，但这并不意味着彻底失去机会。事实上，目前第三方支付已进入战略转型期，趋势之一是O2O（Online to Offline从线上到线下），通过全业务线满足用户的整体支付需求；趋势之二是从自营电商到助力传统行业电商化，由满足需求向创造需求转型。在此过程中，商业银行和移动运营商同样也看到了机会。所谓O2O，主要是为了满足人们“3A”（Anytime, Anywhere, Anyway，任何时间、任何地方和任何方式）的消费需求，围绕移动支付解决方案展开。由于2013年将要出台移动支付国家标准，银行、第三方支付、移动运营商从去年起就蓄势待发开始布局。

2010年，美国移动支付公司Square方块刷卡器的出现引领了一场支付革命。丢弃了繁琐的现金交易和名目繁多的银行卡，只需要一部智能手机或平板电脑就能完成付款，无现金、无卡片、无收据。其后，谷歌钱包和Paypal扫码技术出现，开始与移动刷卡器Square争夺市场份额。

可以说，即使在成熟的美国市场，移动支付市场也仍处于百家争鸣的战国时期。今天的中国移动支付市场，在成长性和竞争激烈程度上亦是如此。拉卡拉刷卡器采取类似Square便携刷卡器的发展模式，支付宝钱包类似于谷歌钱包，微信扫码类似于Paypal扫码，它们核心价值在于实现了全银行支付功能的聚合。在信用卡刷线下POS机的时代，银联提供了这种聚合；在网上支付的时代，第三方支付提供了这种聚合；而在尘埃尚未落定的移动支付时代，究竟哪种产品更受欢迎，是“移动刷卡器”，“虚拟钱包”，还是即将换代的可实现NFC近场支付功能的“金融IC卡”；究竟哪种合作模式更容易胜出，是“第三方支付+银行”“银联+通讯”“银联+银行”“银行+手机制造商”，还是跨平台的广泛合作，所有人都不得而知。唯一可以肯定的是，简便易用是永恒的方向。现金的发展用了300年，银行卡的发展用了50年，网络支付发展已经有10年，而移动支付成为主流，也许速度会更加惊人。

从互联网金融角度重新审视商业银行运营

立足客户体验提升，重新审视金融产品设计。互联网金融之所以异军突起，一个重要原因是它提供了更加简便和个性化的金融解决方案。介质单一化、功能多元化是未来的大方向，这就要求商业银行重新思索“用户界面”，是在柜面摆满琳琅满目的信用卡、理财或者其他产品，还是给客户提供一个唯一的使用终端。这个终端（可以是卡，手机或者其他）的初始状态或许只加载了最基本的使用功能，如果需要其他附加功能模块，可以到“在线商店”自助添置，选择是单币种还是多币种卡，是货币基金信用卡还是特约商户信用卡，是可以在线购买贵金属还是扫描支付出租车费。在理想状态下，它应该做到“一卡走天下”。自2013年起，新一代金融IC对磁条信用卡的替代将会持续提速，给银行支付终端的更新换代提供了绝好契机。在掌控支付终端和提供增值信息服务的战争中，银行的“国界线”究竟怎么勘定，勘定在哪里，需要银行充分地参与竞争合作，积极与监管部门沟通，参与并力争主导用户习惯的培养和跨行业标准的制订，并将之体现在产品设计理念中。

立足客户结构层次演进，重新审视金融渠道建设。在线上支付时代，电子银行与物理网点两种渠道属于互为补充的并存关系。当电子支付从线上进入线下，可以随时随地满足任何环境下的金融服务需求，物理渠道因时因地制宜的个性化设计就显得格外重要。银行网点不应该也不能再“千人一面”，从最初选址到产品陈列，从前台风格到后台处理，未来银行物体渠道应当体现精准定位和区别化服务的概念，做到因时因地因人制宜。

力争客户服务效率改善，重新审视银行管理模式。互联网金融的快速发展给商业银行零售业务带来挑战的同时，也带来了开放合作的契机。“三流合一”的非金融企业通过精准定位零售客户的偏好，向其推送包括金融产品在内的各种消费品和服务，这种毛细血管的发达也许可以降低银行微零售的成本，或者间接带来银行日常涵盖不到的客户，从而使银行变得更加高效。未来，零售业务的标准化和批发化运作，可能离不开与包括第三方支付在内其他非金融机构的广泛合作。当客户越来越要求服务的个性化和集成化，银行或许需要重新考虑管理的“集中”和“分布”概念。在业务需求挖掘、客户评价反馈、产品回收机制方面，贴近客户的各地分支机构与手握海量数据的数据中心或许可以承担更多的职责。如何依托数据挖掘和信息平台，个性化满足每一名客户的个性化需求，是商业银行仍需细化思考的问题。

立足跨行业资本竞争，重新审视上市银行投资者关系管理。即使对于成熟的美国市场，O2O也是一个全新概念，可以说，物联网、云计算和移动支付几乎是在同一时间改变着地球两端金融版图的面貌。在这方面，中国的银行业并没有太多可以借鉴的对象。虽然目前，境内外银行业分析师还没有来得及将目光转移到这个问题上，但资本市场的资金流向其实已闻风而动。市场对互联网金融的未来无疑是看好的，阿里巴巴集团私有化引入PE投资20亿美元，名单包括了中投、国开金融、中信和淡马锡。京东商城再融资4亿美元，领投方为加拿大安大略教师退休基金。上述投资者都在资产组合中重仓配置了银行股，或者更偏好稳定而具有长期回报的公司。“资本总是稀缺的”，这种投资偏好的重叠和竞争方向的重叠同样令人警钟长鸣，提示商业银行在未来市值管理和资本规划中，需要更加关注资本市场资金流向及相关投资者行为的变化。

（作者单位：中国工商银行战略管理与投资者关系部）互联网金融

姜建清：

在18年前就有互联网金融与银行竞争的讨论，美国出现了第一安全银行，当时大家的预测是，鼠标将会战胜砖头。

工行在2000年前互联网业务几乎为零。1999年有了第一个Call Center，2000年投产企业网上银行，2003年投产个人网上银行，今年上半年以互联网为主的业务笔数占77%，交易金额大概为200万亿。最后的结果是，商业银行依靠鼠标加砖头获胜，但互联网公司却不知道跑到哪里去了。18年前的这一场讨论从互联网金融方面告诉银行必须开始转变。现在，又开始了传统银行和现代银行的争论。

这一场变化首先从银行的客户交易端开始，并以此为基础，向银行的融资端和支付端进军，这对于银行是又一次提醒。我们银行掌握大量客户存款、清算信息，但是客户也有交易行为，有时候客户的资金流、信息流、物流被割裂，我们能不能利用自己已有的基础把三流整合起来，创造一个新的互联网金融模式呢，银行是一个变化的行业，我们不能等着别人 来变化我们。

第三篇：工行高调首推互联网金融品牌

北京商报讯伴随着经济增速下行、利率市场化的推进，商业银行的黄金时代已成明日黄花，互联网金融的侵袭，也让商业银行面临诸多挑战，一场银行业的革命浪潮必不可免的到来。工商银行昨日发布了互联网金融品牌“e-ICBC”和一批主要产品，成为国内首家发布互联网金融品牌的商业银行，高调叫板互联网金融。

工行昨日的发布会可谓盛况空前，不仅邀请了近百家媒体全程视频直播，更在形式上做足文章。该行行长易会满在产品发布上采用了互联网产品发布会最常用的“PPT+演讲”模式，全程脱稿讲解工行的互联网金融产品线。目前，“e-ICBC”旗下互联网金融品牌主要包括“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台和“融e行”直销银行平台三大平台，支付、融资和投资理财三大产品线上的“工银e支付”、“逸贷”、“网贷通”、“工银e投资”、“工银e缴费”等一系列互联网金融产品。

事实上，工行早已谋划全方位的互联网金融格局，早在2014年8月，工行董事长姜建清就表示，按照工作计划，工行互联网金融所有产品均在2014年底前推出，当时部分已正式运行，部分仍处在内测阶段。

如今，工行的“融e购”电商平台交易量已进入国内十大电商之列；其快捷支付产品“工银e支付”账户数已超过5000万户，交易额650亿元；客户线上线下直接消费的信用贷款产品“逸贷”余额超过1700亿元，去年累计发放2300亿元，与全国P2P网贷成交额之和基本相当；基于大数据挖掘，工行已经主动为1亿多的个人客户提供了主动授信，推进了信用卡及贷款业务的发展。

在姜建清看来，互联网金融不管融合了多少互联网技术的特征，其创新发展仍离不开金融的基本功能和属性，互联网金融的本质还是“金融”。

作为全球市值最大的商业银行，为何要启动这场自身革命，全面布局互联网金融？众所周知，银行近两年的日子并不好过，利率市场化改革让银行躺在“息差”优势上赚钱的日子一去不复返，更严峻的是，2013年以来以余额宝为代表的互联网理财迅速兴起，短时间内就吸引了数千亿资金涌入，不仅分流了银行理财客户，还带来了存款“搬家”现象；P2P平台的火爆令银行面临存款端压力，更抢占了个人经营贷款、小企业贷款的地盘；随后，京东白条、蚂蚁金服的花呗等赊购服务，也对银行的信用卡分期、个人消费贷款造成影响，传统银行的变革迫在眉睫。

中国社科院金融所银行研究室主任曾刚在接受北京商报记者采访时表示，互联网金融对居民生活和金融服务已经起到了不可逆转的变革，商业银行已经到了必须改变的地步，但这一过程中的成本和难度也是不容忽视的。“互联网金融与银行是完全不同的体系和理念，银行需要在监管政策允许的范围内，重新树立品牌，进行渠道整合、业务重构，工行的尝试是否是个成功的尝试目前还不好判断，需要一步步探索和试错。”

曾刚表示，其他大型银行、股份制银行可能会借鉴工行的做法，推出全面的互联网金融战略和完备的业务条线。他预计，如果在银行体系内不容易做到转型，甚至可以尝试设立单独的法人机构，在体系外创新和探索。

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文章来自天使投资

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北京商报讯伴随着经济增速下行、利率市场化的推进，商业银行的黄金时代已成明日黄花，互联网金融的侵袭，也让商业银行面临诸多挑战，一场银行业的革命浪潮必不可免的到来。工商银行昨日发布了互联网金融品牌“e-ICBC”和一批主要产品，成为国内首家发布互联网金融品牌的商业银行，高调叫板互联网金融。

工行昨日的发布会可谓盛况空前，不仅邀请了近百家媒体全程视频直播，更在形式上做足文章。该行行长易会满在产品发布上采用了互联网产品发布会最常用的“PPT+演讲”模式，全程脱稿讲解工行的互联网金融产品线。目前，“e-ICBC”旗下互联网金融品牌主要包括“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台和“融e行”直销银行平台三大平台，支付、融资和投资理财三大产品线上的“工银e支付”、“逸贷”、“网贷通”、“工银e投资”、“工银e缴费”等一系列互联网金融产品。

事实上，工行早已谋划全方位的互联网金融格局，早在2014年8月，工行董事长姜建清就表示，按照工作计划，工行互联网金融所有产品均在2014年底前推出，当时部分已正式运行，部分仍处在内测阶段。

如今，工行的“融e购”电商平台交易量已进入国内十大电商之列；其快捷支付产品“工银e支付”账户数已超过5000万户，交易额650亿元；客户线上线下直接消费的信用贷款产品“逸贷”余额超过1700亿元，去年累计发放2300亿元，与全国P2P网贷成交额之和基本相当；基于大数据挖掘，工行已经主动为1亿多的个人客户提供了主动授信，推进了信用卡及贷款业务的发展。

在姜建清看来，互联网金融不管融合了多少互联网技术的特征，其创新发展仍离不开金融的基本功能和属性，互联网金融的本质还是“金融”。

作为全球市值最大的商业银行，为何要启动这场自身革命，全面布局互联网金融？众所周知，银行近两年的日子并不好过，利率市场化改革让银行躺在“息差”优势上赚钱的日子一去不复返，更严峻的是，2013年以来以余额宝为代表的互联网理财迅速兴起，短时间内就吸引了数千亿资金涌入，不仅分流了银行理财客户，还带来了存款“搬家”现象；P2P平台的火爆令银行面临存款端压力，更抢占了个人经营贷款、小企业贷款的地盘；随后，京东白条、蚂蚁金服的花呗等赊购服务，也对银行的信用卡分期、个人消费贷款造成影响，传统银行的变革迫在眉睫。

中国社科院金融所银行研究室主任曾刚在接受北京商报记者采访时表示，互联网金融对居民生活和金融服务已经起到了不可逆转的变革，商业银行已经到了必须改变的地步，但这一过程中的成本和难度也是不容忽视的。“互联网金融与银行是完全不同的体系和理念，银行需要在监管政策允许的范围内，重新树立品牌，进行渠道整合、业务重构，工行的尝试是否是个成功的尝试目前还不好判断，需要一步步探索和试错。”

曾刚表示，其他大型银行、股份制银行可能会借鉴工行的做法，推出全面的互联网金融战略和完备的业务条线。他预计，如果在银行体系内不容易做到转型，甚至可以尝试设立单独的法人机构，在体系外创新和探索。

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第四篇：互联网金融

P2P监管细则有望下半年出台

“野蛮生长”的P2P网贷平台有望在今年内有矩可循。银监会日前再次召集多家国内知名的P2P平台负责人召开座谈会，就P2P行业准入、制度选择、资金托管方式等内容征求意见。相关参会人士表示，P2P行业归由银监会监管，具体的法规或细则最快在下半年、超不过年底前应该就会发布。

业内投融贷P2P姚总指出，这已经是银监会5月第二次召集相关人士探讨P2P平台的监管问题。去年，P2P平台迎来了爆发式增长，与此同时由于行业自律缺乏和监管缺失，P2P平台跑路、倒闭现象频发，投资者资金打水漂。今年春节前后，政府确定由银监会对P2P网络借贷平台实施监管，相关监管条例也正在紧锣密鼓地制定之中。

“监管层已经有了大概的监管框架，整体来说监管层希望是好的，希望P2P行业继续充当银行业的补充，回归到信息中介层面”。简言之，目前监管层已经达成共识，不希望扼杀P2P行业在民间借贷领域所发挥的积极作用。正在设立的互联网金融协会将对平台进行行业自律，并帮助监管细则落实。

对于监管层目前主要征求意见的内容，投融贷姚总分析，两个方面正在调研，就是到底采用登记制还是牌照制，登记制就是设立一些底线对P2P平台进行核准。未来的细则肯定会比较严格，包括大额自融肯定不会允许。

据公开信息显示，参加座谈会的机构主要包括投融贷、陆金所、人人贷、拍拍贷、宜信、有利网等国内知名P2P平台以及部分银行和第三方支付机构的人士，而这些平台中不仅有国内各类P2P平台模式的代表，也有风控比较成熟到位的机构。

专家：不建议发放牌照

不过，市场也有传言称，P2P平台会先进行行业自律，然后再考虑监管细则和下发牌照。“行业自律不能有效抑制P2P平台跑路，需要一些准入门槛，比如注册资金多少、第三方资金托管如何进行等等。牌照不是没有可能，P2P平台如果没有严格的准入和管理，这种商业行为就不好监管。尽职调查和服务做不好，损害的是网民的利益，所以对于行业来说，牌照制好；从市场来讲登记制合适，政府无须兜底完全是市场行为。”

第五篇：互联网金融

银行如何迎接互联网金融的崛起？

一、信息技术催生互联网金融

1、互联网金融发展势头越发引人关注

近来，以第三方支付、网络信贷机构、中大财富网络借贷平台为代表的互联网金融模式越发引起人们的高度关注：

首先，第三方支付每年几乎以倍增的速度在增长。自2010年至今，互联网支付总金额由2010年全年10858亿元，到2012年上半年即飞速实现15521亿元，其中，近几年以支付宝、财付通为代表迅速崛起的第三方支付企业所占据的份额达到了近八成（易观数据），远超过银联及银行网银渠道，而后者大多已走过十年发展历程。

其次，网络信贷机构的贷款规模和利息收入增速惊人。截至2014年7月份中大财富网络贷款已累计发放贷款总额超过1.4亿元。分析称，如果这一势头持续一年，中大财富的利息收入将达到惊人的500万元，而中大财富开业还不到一年。

2、银行三大传统业务领域面临挑战

正如《环球企业家》文章“互联网金融之争：杀死“恐龙””所指出的那样，互联网金融出现，让银行三大传统业务领域都面临挑战：

首先，以支付宝为代表的第三方及移动支付正在改变用户实现支付的入口，从而冲击银行的传统汇款业务。因为第三方支付已并不限于网上电子商务交易，且已延伸到更为传统的领域，如水电燃气缴费、信用卡还款、代缴交通罚款等。据报道，临近年底网上缴纳交通罚款迎来高峰，支付宝代缴交通罚款总订单近10万笔。

其二，以中大财富为代表的网络贷款模式正在出现，冲击银行传统贷款模式。

其三，以中大财富为代表的P2P模式正在绕开银行实现个人存贷款的直接匹配，成为未来互联网直接融资模式的雏形。

3、互联网金融拥有比传统银行更广泛的客户基础

近年来高速发展的电子商务平台，积累了海量客户信息数据，为互联网金融奠定了比传大。

4、互联网金融具有数据信息积累与挖掘优势

互联网金融在运作模式上更强调互联网技术与金融核心业务的深度整合，凸显其强大的数据信息积累与挖掘优势。通过将电子商务行为数据转化为信用数据，并以此作为依据控制信贷风险，使能够获得信贷资源的人群得以向下延伸。

二、伪命题：传统金融（银行）VS互联网金融，谁主沉浮？

面对裹挟着强大信息技术优势和内置着开放性、交互体验性特质的互联网金融的野蛮生长、悄然滋长，马蔚华行长抛出的惊天之语“如果传统银行不改变的话，他们就是21世纪一群要灭亡的恐龙”，的确振聋发聩，使我们不得不开始反思、探究，二者究竟是相互替代？或互补？或交叠？究竟谁代表未来？

1、从产品和服务方面看，小微企业的日常银行业务以结算及账户管理类产品为主，虽然单笔银行业务金额较小，但客户群整体的业务量庞大，对银行形成较大的业务处理压力。互联网金融的出现，可以大大缓解银行业务处理压力；但小微企业日常大量使用现金交易，以及需要账户管理等服务，又不是互联网金融能够解决的。

2、从渠道便利性方面看，小微企业对渠道便利性要求较高，偏好面对面的服务方式，因此，网络分布较广的大型银行和与客户贴近的社区银行的小企业业务较有优势。而大一点的小微企业将具有较强咨询能力的客户经理作为服务渠道。这是互联网金融所不具备的。但我们的调研得知，只要银行提供足够的知识培训、促销手段，很多小微型客户也愿意使用远程渠道（网上银行），以便更简捷地完成日常交易。这给互联网金融带来了机会。事实上，互联网金融能有今天的成就，也是得益于银行十几年来不遗余力地普及远程渠道的结果。

3、从自动化和集中处理流程方面看，小微企业的融资需求通常金额小、笔数多，需要耗费大量的人力和时间完成处理流程，因此，单位处理成本比大中型企业的融资业务高。为降低处理成本，领先商业银行重点在微型企业授信业务的流程处理上，通过建设一套高效的小微企业授信业务系统，支持从申请受理到评估审批再到放款及贷后管理的全流程处理自动化程度的提升。在提高业务处理效率的同时，实现规模经济。而互联网金融也主要依靠数量工具的授信决策技术，二者有可互相借鉴之处。但互联网目前仅限于审批环节，而银行已运用到贷后管理环节。

4、融资不等同于简单的贷款。如贸易服务、保理服务等都有融资的元素，这些服务都能帮助中小企业提高现金流，更有效地管理公司财务。而互联网目前只能做贷款等简单的业务。

5、并非所有金融都适合互联网化。例如规模巨大、交易复杂的大企业融资项目。但在供需结构简单、经营相对单一的微型企业及小额消费信贷方面，互联网金融发挥作用的空间更大。换言之，互联网金融对银行微型企业贷款业务的影响无疑将大于中型、大型企业业务。

6、互联网金融，其风险管理面临挑战。一是互联网金融，主要基于过去交易数据或购销行为作出风险判断，无法掌握贷款资金的实际流向。除交易数据或购销行为以外的信息并不是很对称，而要获得这些信息，必然加大交易成本。二是电商单独推出小额贷款，归根到底业务只能限于电商自身的生态系统之内，其信贷业务所必需的信用数据只能在自身平台上搜集。而对于银行来说，还有很完善的线下信贷信用资料可以作为参考。这种线上线下的风险数据的获得是非金融机构或者纯粹的电商公司无法做到的。三是通过网络完成整个借贷行为，虽然的确能够突破地域限制，但当其主要贷款客户由向电子商务平台上VIP客户发放小额贷款，扩展到普通会员客户且发放大额贷款业务时，其贷后管理如何开展？出现拖欠甚至不良资产，如何处置？等等都面临挑战。

因此，对互联网金融来说，本质还是金融，互联网只是手段。贷款的流程、风险的管理、坏账的处置和外部的监管等，互联网金融还要有一个漫长的学习、成长过程。互联网金融取代不了银行，就像DVD的出现取代不了影院、电商取代不了实体店一样。除非电商收购银行或自己设立银行。但如果这样的话，互联网金融就变成了银行的一部分，银行依然还是银行。同时银行做电商也取代不了电商，即使银行收购了电商，电商依旧还是电商，不可能变成银行，至多只是银行控股集团中的一份子而已。社会分工越来越细，不可能让某个人或某个行业独揽天下。或许线上线下并非零和博弈，而是形成一个更为庞大的、互相交错的生态系统。

三、小微企业将得到更加全面的服务

互联网金融的出现，让对小微企业服务的模式更加各异。比较有代表性的是民生银行批量开发模式（包括升级版商贷通2.0的综合金融模式以及产业链深度介入和整合的行业金融模式）和招商银行的“零售模式”（按照零售贷款的标准化模式来经营小微贷款，充分挖掘其6000万零售客户群）以及阿里金融的“网络+数据”服务模式（向VIP客户、甚至普通会员发放贷款，额度也由小逐步提高）。

多种方式并存，是服务小微企业的题中之义。客观来讲，支持小微企业发展，解决量大面广的小微企业融资难问题，靠以大银行为主的传统金融机构是远远不够的，目前银行渠道对小微企业融资需求的满足比例不足12%，虽然未来会有上升，银行在服务客户层级上也将不断下沉，但受制于数据、技术和成本，仍无法完全覆盖。毕竟，小微企业融资需求时效性高，并且从几十元、几千元、几万元、几十万元到几百万元不等，此外还包括结算、现金管理、咨询、风险控制等多种非融资性需求不一而足。因而，只有多种机构、多种方式（线上、线下）竞相迸发，才能从根本上解决小微企业融资难问题，进而促进小微经济的蓬勃发展。未来小微市场并不是一个可以“赢家通吃”的市场，银行和互联网金融二者也不是“有你没我”的“零和游戏”。正如正如拍拍贷尹飞所言：“小微金融，未来5到10年是个庞大的生态”。里面会有成千上万的从业机构，有全国性的，也有区域性的，有线上的，也有线下的，有单一融资服务的，也有综合金融服务的；除了信贷，还可能有保险等更复杂的产品形态；由于整个小微金融的服务对象，始终会是个体户和小微企业，各种机构之间有交叉也有错位，市场竞争所引致出的巨大效益更加普惠于普通百姓、促进经济发展。

四、银行如何迎接互联网金融的崛起

1、技术加速脱媒。作为银行从业人员，必须清醒地认识到，中国金融脱媒时代已经不知不觉地开启了。从数据上看，今年债券市场的融资额已出现了井喷式增长，相比2009年全年企业债券净融资规模为1.2万亿元，今年前10月，这一规模就接近2万亿元，增速十分惊人。对商业银行而言，金融脱媒不只发生在资产端(贷款)。在以存款为主的负债端，许多高端大额客户资金正在被理财和信托产品所分流，当前商业银行的定期存款同比增速已经从2009年的45%下滑到15%左右。实际上，随着股票、债券、三板市场、OTC等多层次资本市场的不断完善，各类型专业机构投资者陆续进场，金融脱媒只会以不可逆的方式延续下去，而这也正是中国金融走向成熟的标志或必经之路。所以，中国人民银行金融市场司司长谢多

指出，再过10年，银行贷款在社会融资总量中的比重由目前的半壁江山有可能降至30%-40%，与美国大体一致。

而出乎意料之处或在于，互联网金融的“从天而降”，第三方支付以及由此衍生的福利管理、差旅管理、资金归集等现金管理业务、中小企业网络贷款、P2P贷款业务，形成的技术性脱媒或许将大大加速这一进程。

2、客户和业务重新定位。小微业务需求多、市场广，商业银行具有较大的定位空间：与阿里金融平均每笔贷款6万多元的额度相比，银行面临的显然是不同的客户层级；与纯粹提供融资服务（如小贷公司）达到效率与完美体验的极致不同，有些银行（如民生银行）更擅长提供综合金融服务„„毫无疑问，为了在未来复杂的小微金融生态中赢得一定的市场空间，结合自身实际重新进行客户定位和业务定位，是当前各家银行必须思考的课题。

3、专业化。随着小微市场参与者不断增多，金融生态日益成形，生态系统运作愈加复杂，愈发需要更加专业化的服务，而无论是银行、小贷，还是互联网金融机构，都应该在明确自身客户定位的同时，同时明确自身金融服务的专业侧重，建立差异化竞争力。如何对不同层级、不同融资需求的小微客户进行有效的信用评估、风险识别和合理定价，显然是各家金融机构在专业化技能和水平上面临的重大考验和挑战。

例如，阿里网络信贷将客户在电子商务网络平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价，并以此为依据发放小额贷款。而民生银行“商贷通”主要采取批量开发模式，重点是以群体风险来对冲个体风险；招商银行则是在立足于6000万存量零售客户的基础上以零售方式做小微业务。

4、数据化。阿里小贷敢于为10万家小企业提供贷款，就是因为他拥有海量的客户信息数据。通过数据中心集中处理阿里巴巴旗下多个平台的信息数据，让阿里小贷对企业在网上的交易情况了如指掌。

当前，并行数据库、分布式存储、云计算等信息科技技术为大数据挖掘提供了有利条件，而神经网络、遗传算法、自动推理等人工智能科学的发展为复杂数据的去粗存精配备了更加灵敏的工具。因此，正如中行董事长肖钢所言，银行要充分吸收科技发展最新成果，打造集中统一的企业级数据仓库，大力推进银行业数据驱动型发展方式。

建行推出善融商务，其目的不在于赚取商家的交易费用，而是提供一个有竞争力的平台帮助商家发展，以后续加大对信息的捕获力度，占据数据制高点，以构建自己的网络商业信用体系，并以此对接传统金融服务包括支付、结算、信贷在内的金融服务来获利，形成竞争优势。

5、综合化。小微业务由于兼具对公与零售业务的双重特征，除了融资需求，更多需求在于结算、咨询等非融资领域。相对于互联网金融企业，传统银行无疑有着更为丰富的资源基础和经验积累，因而在定位上，银行相对更适合在综合金融服务领域有所侧重。例如民生银行，目前在其74万小微企业客户中，有融资需求的19万户，其余的企业是非融资需求，即咨询、结算、增值服务等，其推出的商贷通2.0版，就在解决小微企业更多的需求；而平安集团致力于的“一站式综合金融服务”，同样是着眼于对客户全方位金融需求的满足。本文归中大财富所有，转载请说明出处。