互联网金融法律法规汇总

第一篇：互联网金融法律法规汇总

互联网金融法律法规汇总

前言根据中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、国家工商总局、国务院法制办、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会中国保险监督管理委员会、国家互联网信息办公室于2015年7月28日联合印发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（银发〔2015〕221号，以下简称《指导意见》）规定，意味着互联网金融的监管正式步入了轨道。互联网技术的发展，已深入渗透到金融模式中，互联网金融模式既不同于商业银行的间接融资、也不同于资本市场的直接融资。互联网因其强大的信息搜集、公开等优点，极大的降低了资金通融的交易成本和加快了信息处理能力，缓解了投资者与融资者之间的信息不对称问题。目前我国合法的互联网金融业态包括6种，具体为:互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险和互联网信托和互联网消费金融。在互联网金融模式下，支付便捷，超级集中支付系统和个人移动支付同意；信息处理和风险评估通过网络化方式进行；贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行等等。

互联网与金融的高度结合模式且整治政策多发多变，正日益成为正规金融体系的补充，因此金融监管团队也在搜集相关法规的基础上做出此法规汇编，本书集工具性和应用性量大特色于一体，给广大读者作为有效地参考和补充。我们团队也将对部分法规做出相应的评论与解读专栏。主编孙海波，上海法询金融信息服务有限公司创始人，“金融监管研究院”微信号（原微信号“金融监管”）创办人。长期从事金融监管政策研究。

AHan,律师，金融监管研究院资深研究员

目录如下（目前尚在实时更新）一综合（一）基本法规1.中华人民共和国民法通则

2.中华人民共和国合同法（节选）3.中华人民共和国物权法4.中华人民共和国担保法5.中华人民共和国票据法6.中华人民共和国商业银行法7.中华人民共和国中国人民银行法8.中华人民共和国银行业监督管理法9.关于促进互联网金融健康发展的指导意见10.国务院印发普惠金融发展规划，鼓励网络借贷、股权众筹、网络金融产品销售等互金服务11.中国互联网金融协会会员自律公约/互联网金融行业健康发展倡议书12.第三方电子商务交易平台服务规范13.法询金融专栏：关于互联网金融及其监管模式

（二）整治政策合集1）总方针1.互联网金融风险专项整治工作实施方案2.关于印发《通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务风险专项整治工作实施方案》的通知3.中国人民银行上海分行关于做好2016年上海市反洗钱工作的通知4.法询金融专栏：详解一行三会近期最严整顿、列举10部监管文件2）非银行支付机构1.关于印发《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》的通知2.非银行支付机构分类评级管理办法3.非银行支付机构自律管理评价办法（试行）通知4.非银行支付机构风险评估实施办法5.非银行支付机构个人支付帐户实名比例核查工作要求6.国家外汇管理局经常项目管理司关于开展第三方支付机构跨境外汇支付业7.务专项核查的通知8.法询金融专栏：网络支付实名制 3）P2P网络借贷机构1.P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案2.P2P网络借贷风险专项整治工作摸底排查方案3.杭州市网络借贷机构风险排查工作方案4.广东省P2P网络借贷风险专项整治工作摸底排查方案5.关于加强北京市网贷行业自律管理的通知 4）与互联网企业合作从事金融活动（涉及非法集资）1.关于开展互联网金融广告及以投资理财名义从事金融活动风险专项整治工作实施方案2.关于请加强对区域性股权市场与互联网平台合作销售企业私募债行为监管的函3.关于在防范和处置非法集资活动中加强金融投资理财类广告监管有关工作的实施意见4.上海市人民政府关于印发本市进一步做好防范和处置非法集资工作实施意见的通知5.处置非法集资部际联席会议-防范和处置非法集资法律政策宣传座谈会发言材料

5）股权众筹1.《股权众筹风险专项整治工作实施方案》（[2016]29号）2.关于征求《广东省股权众筹风险专项整治工作实施方案（征求意见稿）》意见的函3.法询金融专栏-股权众筹6）证券期货经营机构与互联网企业合作1.深圳证监局关于证券期货经营机构与互联网企业合作开展业务自查整改的通知

2.湖南证监局关于证券期货经营机构开展与互联网企业进行业务合作的自查整改工作的通知3.上海证监局关于做好互联网金融风险专项整治工作的通知4.关于北京辖区公募基金管理人及基金销售机构开展互联网金融风险专项整治工作的通知5.证券期货经营机构与互联网企业合作开展业务情况摸底排查工作底稿6.法询金融专栏--各地证监集合清理互金门户：投顾行为、网上开户、参股P2P平台、私募线上发行等皆重点整治

7）

互联网保险1.关于印发互联网保险风险专项整治四个分领域工作方案的通知2.关于开展上海市互联网保险风险专项整治工作的通知 二各主要地区和城市关于互联网金融的相关政策1.广东省人民政府办公厅关于印发广东省促进大数据发展行动计划（2016-2020年）的通知2.深圳市人民政府关于支持互联网金融创新发展的指导意见3.广州市人民政府关于印发广州市构建现代金融服务体系三年行动计划(2016—2018年)的通知4.广州市人民政府办公厅关于推进互联网金融产业发展的实施意见5.汕头市人民政府办公室关于印发汕头市“互联网+”行动计划(2016—2020年)的通知6.北京市海淀区人民政府关于促进互联网金融创新发展的意见7.中关村国家自主创新示范区领导小组：关于印发《关于支持中关村互联网金融产业发展的若干措施》的通知

8.天津开发区推进互联网金融产业发展行动方案（2014-2016）9.大连区域性金融中心建设促进条例10.大连市人民政府关于促进互联网金融健康发展的实施意见11.广西壮族自治区人民政府关于进一步促进资本市场健康发展的实施意见12.南宁市人民政府办公厅关于印发《南宁市促进互联网金融产业健康发展若干意见》的通知13.海南省人民政府关于大力推进大众创业万众创新的实施意见14.青海省人民政府关于大力发展电子商务加快培育经济新动力的实施意见15.安徽省人民政府关于推进普惠金融发展的实施意见16.合肥市人民政府关于印发合肥市国民经济和社会发展第十三个五年规划纲要的通知（节选）17.黑龙江省工商行政管理局关于印发2016网络市场监管专项行动方案的通知...36718.陕西省人民政府关于积极推进“互联网+”行动的实施意见19.辽宁省人民政府关于进一步做好防范和处置非法集资工作的实施意见20.吉林省人民政府办公厅关于促进互联网金融规范健康发展的若干意见21.吉林省人民政府办公厅关于推进普惠金融发展的实施意见22.吉林省人民政府关于积极推进吉林省“互联网＋”行动的实施意见23.济南市人民政府关于印发济南市“互联网+”行动计划(2016—2018年)的通知24.上海市人民政府印发关于本市进一步促进资本市场健康发展实施意见的通知25.上海市人民政府印发《关于促进互联网金融产业健康发展若干意见》通知26.上海市黄浦区人民政府印发《黄浦区关于进一步促进互联网金融发展若干意见》的通知27.江苏省人民政府关于促进互联网金融健康发展的意见28.江苏省政府关于加快推进“互联网+”行动的实施意见29.南京市人民政府印发《关于加快互联网金融产业发展的实施办法》的通知30.杭州市人民政府关于推进互联网金融创新发展的指导意见31.杭州市智慧经济促进条例32.山东省地方金融条例 三专项法律法规

（一）支付机构类1.关于印发《中国支付清算协会行业风险信息共享管理办法（暂行）》的通知2.关于印发《中国支付清算协会支付清算综合服务平台行业风险信息共享系统业务管理办法（试行）》的通知

3.中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知4.非金融机构支付服务管理办法5.非金融机构支付服务管理办法实施细则6.非银行支付机构网络支付业务管理办法7.非金融机构支付服务业务系统检测认证管理规定8.非金融机构支付业务监督管理工作的指导意见9.国家外汇管理局关于开展支付机构跨境外汇支付业务试点的通知10.支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法11.关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知12.手机支付业务发展的指导意见（征求意见稿）13.中国人民银行办公厅关于进一步加强金融机构和支付机构反恐怖融资工作的通知14.支付结算执法检查规定15.涉及恐怖活动资产冻结管理办法16.电子支付指引(第一号)17.支付结算办法18.决定对从事支付清算业务的非金融机构进行登记的公告19.支付机构客户备付金存管办法20.银行卡业务管理办法21.银行卡收单业务管理办法22.关于规范商业预付卡管理意见的通知

23.支付机构预付卡业务管理办法24.关于进一步加强预付卡业务管理的通知25.关于规范商业预付卡管理的意见26.关于建立支付机构监管报告制度的通知27.支付机构互联网支付业务风险防范指引28.中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付等业务意见的函.29.国务院新规：申请颁发第三方支付牌照，将减少2步骤

（二）P2P网络借贷1.银监会关于《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿）》公开征求意见的通知2.法询金融专栏---P2P网络借贷机构3.法询金融专栏-我国P2P借贷业务各个环节的细分4.上海个体网络借贷（P2P）平台信息披露指引（试行）5.《中华人民共和国刑法》节选-第一百七十六条、第一百九十二条6.关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释7.最高人民法院关于非法集资刑事案件性质认定问题的通知8.关于审理民间借贷合同纠纷案件若干意见9.关于审理民间借贷案件若干问题的指导意见10.最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知11.最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定12.关于人人贷有关风险提示的通知13.关于以高利贷形式向社会不特定对象出借资金行为法律性质问题的批复14.《最高人民法院关于非法集资刑事案件性质认定问题的通知》15.关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见16.法询金融专栏---非法吸收或者变相吸收公众存款的风险17.关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释

（一）--节选18.关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释

（二）----节选19.中华人民共和国担保法（节选）20.关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释

（三）小额贷款类/征信1.非存款类放贷组织条例（征求意见稿）2.重庆市高级人民法院印发《关于审理涉及小额贷款公司、担保公司、典当行商事案件若干问题的解答》的通知 3.关于做好小额贷款公司试点工作有关事项的通知4.关于小额贷款公司执行《金融企业财务规则》的通知5.关于小额贷款公司试点的指导意见6.关于小额贷款公司接入人民银行征信系统及相关管理工作的通知7.征信业管理条例8.中国人民银行（征信管理局）关于征求《征信业务管理办法（草稿）》意见的通知9.参考牌照大全-法询金融专栏：关于个人征信

（四）众筹（17项）1.中华人民共和国刑法（节选）2.中华人民共和国合伙企业法3.四部委关于整治非法证券活动有关问题的通知4.中华人民共和国公司法5.最高人民法院关于适用《中华人民共和国公司法》若干问题的规定

（一）6.最高人民法院关于适用《中华人民共和国公司法》若干问题的规定

（二）7.最高人民法院关于适用《中华人民共和国公司法》若干问题的规定

（三）8.国务院办公厅关于严厉打击非法发行股票和非法经营证券业务有关问题的通知9.中华人民共和国证券法(节选)10.中华人民共和国证券投资基金法11.中华人民共和国公益事业捐赠法12.私募投资基金监督管理暂行办法13.关于《私募投资基金监督管理暂行办法》相关规定的解释14.关于《私募投资基金监督管理暂行办法》相关规定的解释15.关于对通过互联网开展股权融资活动的机构进行专项检查的通知16.场外证券业务备案管理办法17.私募股权众筹融资管理办法（试行）（征求意见稿）及起草说明

（五）虚拟货币1.中华人民共和国反洗钱法（节选）2.关于规范网络游戏经营秩序查禁利用网络游戏赌博的通知3.关于进一步加强网吧及网络游戏管理工作的通知 4.关于个人通过网络买卖虚拟货币取得收入征收个人所得税问题的批复5.关于加强网络游戏虚拟货币管理工作的通知6.“网络游戏虚拟货币发行企业”、“网络游戏虚拟货币交易企业”申报指南7.网络游戏管理暂行办法8.互联网文化管理暂行规定9.关于防范比特币风险的通知

（六）互联网保险1.保险公司开业验收指引2.关于提示互联网保险业务风险的公告3.关于专业网络保险公司开业验收有关问题的通知4.加强网络保险监管工作方案5.关于规范人身保险公司经营互联网保险有关问题的通知（征求意见稿）6.中华人民共和国保险法（节选）7.关于加强保险公司筹建期治理机制有关问题的通知8.互联网保险业务监管暂行办法9.互联网保险业务信息披露管理细则10.中国保监会关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知11.法询金融专栏：互联网保险牌照介绍

（七）网络基金销售1.证券投资基金信息披露管理办法2.证券投资基金销售业务信息管理平台管理规定3.证券投资基金销售适用性指导意见4.网上基金销售信息系统技术指引5.证券投资基金销售结算资金管理暂行规定6.证券投资基金管理公司管理办法7.证券投资基金托管业务管理办法8.证券投资基金销售机构通过第三方电子商务平台开展业务管理暂行规定9.证券投资基金销售管理办法10.开放式证券投资基金销售费用管理规定11.公开募集证券投资基金风险准备金监督管理暂行办法12.基金管理公司及其子公司特定客户资产管理业务电子签名合同操作指引（试行）13.公开募集证券投资基金运作管理办法14.私募投资基金监督管理暂行办法15.中华人民共和国证券法16.私募投资基金募集与转让业务指引（试行）17.中华人民共和国证券投资基金法18.资产管理行业“互联网+”行动计划19关于设立保险私募基金有关事项的通知20.私募投资基金募集行为管理办法（试行）（征求意见稿）21.货币市场基金监督管理办法

（八）互联网信息服务法规1.互联网信息服务管理办法2.中华人民共和国电信条例3.外国机构在中国境内提供金融信息服务管理规定4.规范互联网信息服务市场秩序若干规定5.关于加强网络信息保护的决定6.电信和互联网用户个人信息保护规定

（九）其他1.非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法

2.电子银行业务管理办法3.电子银行安全评估指引4.中华人民共和国电子签名法5.网络交易管理办法6.电子认证服务管理办法

第二篇：互联网金融法律法规汇总

互联网金融法律法规汇总

随着互联网金融的迅猛发展，互联网金融方面的法律法规也不断出台。本文梳理了截至2015年10月13日我国互联网金融领域的主要法律规范，供阅者参考。

一、刑事法律

《中华人民共和国刑法》第一百七十六条、第一百九十二条

二、刑事法律司法解释

《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》、《关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见》、《最高人民法院关于非法集资刑事案件性质认定问题的通知》

三、专项法律法规

（一）纲领性文件

《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》及答记者问

（二）第三方支付

法律：《中华人民共和国票据法》、《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国反洗钱法》、《中华人民共和国商业银行法》

其他规范性文件：《非金融机构支付服务管理办法》、《非金融机构支付服务管理办法实施细则》、《支付机构互联网支付业务管理办法（征求意见稿）》、《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》、《非银行支付机构网络支付业务管理办法及有关条款释义（征求意见稿）》、《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》、《支付机构跨境电子商务外汇支付业务试点指导意见》、《电子支付指引(第一号)》、《非金融机构支付服务业务系统检测认证管理规定》、《支付结算办法》、《中国人民银行关于手机支付业务发展的指导意见》、《决定对从事支付清算业务的非金融机构进行登记的公告》、《支付机构客户备付金存管办法》、《银行卡业务管理办法》、《银行卡收单业务管理办法》、《支付机构预付卡业务管理办法》、《关于进一步加强预付卡业务管理的通知》

（三）网络借贷（包括P2P与网络小额贷款）

法律：《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》

其他规范性文件：《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》、《最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通

知》、《关于人人贷有关风险提示的通知》、《关于以高利贷形式向社会不特定对象出借资金行为法律性质问题的批复》、《第三方电子商务交易平台服务规范》

P2P监管历程：2014年4月21日，银监会在新闻发布会上提出“P2P四条红线”；2014年8月3日，银监会在中国互联网金融发展圆桌会议上提出“P2P监管五条导向”；2014年8月22日，银监会在中国资产管理年会上提出“P2P发展六大原则”；2014年9月27日，银监会提出“P2P十大监管原则”。但是至今，未出台专门法律法规规制P2P。不过，银监会普惠金融部主任李均锋表示，目前监管细则已处于完善、修改阶段，并且细则正式施行之前会公开征求意见。

（四）股权众筹

法律：《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国证券法》、《中华人民共和国公益事业捐赠法》

其他规范性文件：《场外证券业务备案管理办法》、《私募股权众筹融资管理办法（试行）（征求意见稿）》及起草说明、《国务院办公厅关于严厉打击非法发行股票和非法经营证券业务有关问题的通知》

（五）虚拟货币

《网络游戏管理暂行办法》、《关于进一步加强网吧及网络游戏管理工作的通知》、《关于加强网络游戏虚拟货币管理工作的通知》、《关于规范网络游戏经营秩序查禁利用网络游戏赌博的通知》、《“网络游戏虚拟货币发行企业”、“网络游戏虚拟货币交易企业”申报指南》、《关于个人通过网络买卖虚拟货币取得收入征收个人所得税问题的批复》、《关于防范比特币风险的通知》

（六）银行法规

法律：《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》 其他规范性文件：《电子银行业务管理办法》、《电子银行安全评估指引》、《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》

（七）保险法规

法律：《中华人民共和国保险法》

其他规范性文件：《互联网保险业务监管暂行办法》、《关于规范人身保险公司经营互联网保险有关问题的通知（征求意见稿）》、《互联网保险业务信息披露管理细则》、《中国保险监督管理委员会关于提示互联网保险业务风险的公告》、《中国保监会关于专业网络保险公司开业验收有关问题的通知》

（八）基金法规

法律：《中华人民共和国证券法》、《中华人民共和国证券投资基金法》 其他规范性文件：《证券投资基金销售管理办法》、《证券投资基金销售机构通过第三方电子商务平台开展业务管理暂行规定》、《公开募集证券投资基金运作管理办法》、《公开募集证券投资基金风险准备金监督管理暂行办法》、《私募投资基金监督管理暂行办法》、《私募投资基金募集与转让业务指引》、《关于设立保险私募基金有关事项的通知》、《证券投资基金信息披露管理办法》、《证券投资基金管理公司管理办法》、《证券投资基金托管业务管理办法》

（九）互联网信息服务法规

《中华人民共和国电信条例》、《互联网信息服务管理办法》、《全国人大常委会关于加强网络信息保护的决定》、《外国机构在中国境内提供金融信息服务管理规定》、《规范互联网信息服务市场秩序若干规定》、《电信和互联网用户个人信息保护规定》

（十）资产证券化

证监资产证券化：《证券公司及基金管理公司子公司资产证券化业务管理规定》、《证券公司及基金管理公司子公司资产证券化业务信息披露指引》、《证券公司及基金管理公司子公司资产证券化业务尽职调查工作指引》、《上海证券交易所资产证券化业务指引》、《关于证券投资基金投资资产支持证券有关事项的通知》、《证券公司企业资产证券化业务试点指引》、《证券发行与承销管理办法》

银监资产证券化：《信贷资产证券化试点管理办法》、《金融机构信贷资产证券化试点监督管理办法》、《资产支持证券信息披露规则》、《全国银行间市场债券交易规则》、《关于信贷资产支持证券发行管理有关事宜的公告》、《关于进一步扩大信贷资产证券化试点有关事项的通知》、《财政部国家税务总局关于信贷资产证券化有关税收政策问题的通知》、《银行间债券市场非金融企业资产支持票据指引》、《关于进一步加强信贷资产证券化业务管理工作的通知》、《信贷资产证券化基础资产池信息披露有关事项公告》、《关于调整银行间债券市场债券交易流通有关管理政策的公告》、《资产支持证券发行登记与托管结算业务操作规则》、《商业银行资产证券化风险暴露监管资本计量指引》、《全国银行间债券市场进行质押式回购交易的有关事项公告》、《银行业金融机构进入全国银行间同业拆借市场审核规则》 保监资产证券化：《资产支持计划业务管理暂行办法》

（十一）融资租赁

法律：《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国民事诉讼法》、《中华人民共和国担保法》

其他规范性文件：《关于审理融资租赁合同纠纷案件适用法律问题的解释》、《融资租赁企业监督管理办法》、《关于加快融资租赁业发展的指导意见》、《关于促进金融租赁行业健康发展的指导意见》、《关于从事融资租赁业务有关问题的通知》、《关于加强内资融资租赁试点监管工作的通知》、《关于使用融资租赁登记系统进行融资租赁交易查询的通知》、《中国人民银行征信中心融资租赁登记规则》、《金融租赁公司管理办法》、《金融租赁公司专业子公司管理暂行规定》、《汽车金融公司管理办法》、《外商投资租赁业管理办法》

（十二）其他法律法规

《中华人民共和国电子签名法》、《电子认证服务管理办法》、《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》、《网络交易管理办法》

第三篇：互联网法律法规

美国

美国是世界上拥有互联网法律最多的国家，自1978年以来美国政府各部门先后出台了130项法规，对互联网进行规范的范畴已经涵盖到基础资源管理、国家安全、电子商务、网络犯罪、未成年人上网保护、个人隐私、知识产权保护、垃圾邮件等几乎各个互联网领域。《爱国者法》和《国土安全法》授权政府或执法机构监控和屏蔽任何“危及国家安全”的互联网内容，要求提供互联网服务商在调查机关要求下，有义务向美国政府提供用户的有关信息和背景，当局无需事先征得法院同意，即可监视电子邮件和互联网上的其它相关信息。提供互联网服务的公司，有义务根据调查机构的要求，向美国政府提供用户的有关信息和背景。

《计算机犯罪法》、《计算机欺诈和滥用法》、《互联网免税法》、《国家信息基础设施保护法》、《儿童在线隐私保护法》、《数字千年版权法》、《反域名抢注消费者保护法》、《未成年人互联网保护法》、《反垃圾邮件法》 英国

《调查权法案》、日本

《犯罪搜查通信监听法》、澳大利亚

《联邦政府互联网审查法》

中国

一、互联网信息服务管理办法

二、维护互联网安全的决定

三、互联网安全保护技术措施规定

四、电子认证服务管理办法

五、非经营性互联网信息服务备案管理办法

六、关于加强通过信息网络向公众传播广播电影电视类节目管理的通告

七、关于开展“网吧”等互联网上网服务营业场所专项治理的通知

八、关于开展全国重要信息系统安全等级保护定级工作的通知

九、关于网络游戏发展和管理的若干意见

十、关于信息安全等级保护工作的实施意见

十一、互联网IP地址备案管理办法

十二、互联网出版管理暂行规定

十三、互联网等信息网络传播视听节目管理办法

十四、互联网电子公告服务管理规定

十五、互联网上网服务营业场所管理办法

十六、互联网上网服务营业场所管理条例

十七、互联网文化管理暂行规定

十八、互联网药品信息服务管理办法

十九、互联网药品信息服务管理暂行规定

二十、互联网医疗卫生信息服务管理办法

二十一、互联网站从事登载新闻业务管理暂行规定

二十二、互联网站禁止传播淫秽、色情等不良信息自律规范

二十三、互联网著作权行政保护办法-互联网信息传播信息服务

二十四、计算机信息网络国际联网保密管理规定

二十五、计算机信息网络国际联网出入口信道管理办法

二十六、网络管理-教育网站和网校暂行管理办法

二十七、信息网络传播权保护条例为保护著作权人、表演者、录音录像制作者的信息网络传播权

二十八、药品电子商务试点监督管理办法

二十九、中国公用计算机互联网国际联网管理办法

三

十、中国互联网网络版权自律公约

三

十一、中国互联网行业自律公约

三

十二、中国金桥信息网公众多媒体信息服务管理办法

三

十三、中华人民共和国计算机信息网络国际联网管理暂行规定

三

十四、淫秽电子信息刑事案件具体应用法律若干问题的解释

三

十五、最高人民法院关于审理涉及计算机网络著作权纠纷案件

德国

《阻碍网页登录法》，韩国

韩国2001年4月发布了《不当Internet站点鉴定标准》，实施互联网内容鉴别与过滤；当年7月又公布了《互联网内容过滤法令》

第四篇：互联网金融

P2P监管细则有望下半年出台

“野蛮生长”的P2P网贷平台有望在今年内有矩可循。银监会日前再次召集多家国内知名的P2P平台负责人召开座谈会，就P2P行业准入、制度选择、资金托管方式等内容征求意见。相关参会人士表示，P2P行业归由银监会监管，具体的法规或细则最快在下半年、超不过年底前应该就会发布。

业内投融贷P2P姚总指出，这已经是银监会5月第二次召集相关人士探讨P2P平台的监管问题。去年，P2P平台迎来了爆发式增长，与此同时由于行业自律缺乏和监管缺失，P2P平台跑路、倒闭现象频发，投资者资金打水漂。今年春节前后，政府确定由银监会对P2P网络借贷平台实施监管，相关监管条例也正在紧锣密鼓地制定之中。

“监管层已经有了大概的监管框架，整体来说监管层希望是好的，希望P2P行业继续充当银行业的补充，回归到信息中介层面”。简言之，目前监管层已经达成共识，不希望扼杀P2P行业在民间借贷领域所发挥的积极作用。正在设立的互联网金融协会将对平台进行行业自律，并帮助监管细则落实。

对于监管层目前主要征求意见的内容，投融贷姚总分析，两个方面正在调研，就是到底采用登记制还是牌照制，登记制就是设立一些底线对P2P平台进行核准。未来的细则肯定会比较严格，包括大额自融肯定不会允许。

据公开信息显示，参加座谈会的机构主要包括投融贷、陆金所、人人贷、拍拍贷、宜信、有利网等国内知名P2P平台以及部分银行和第三方支付机构的人士，而这些平台中不仅有国内各类P2P平台模式的代表，也有风控比较成熟到位的机构。

专家：不建议发放牌照

不过，市场也有传言称，P2P平台会先进行行业自律，然后再考虑监管细则和下发牌照。“行业自律不能有效抑制P2P平台跑路，需要一些准入门槛，比如注册资金多少、第三方资金托管如何进行等等。牌照不是没有可能，P2P平台如果没有严格的准入和管理，这种商业行为就不好监管。尽职调查和服务做不好，损害的是网民的利益，所以对于行业来说，牌照制好；从市场来讲登记制合适，政府无须兜底完全是市场行为。”

第五篇：互联网金融

银行如何迎接互联网金融的崛起？

一、信息技术催生互联网金融

1、互联网金融发展势头越发引人关注

近来，以第三方支付、网络信贷机构、中大财富网络借贷平台为代表的互联网金融模式越发引起人们的高度关注：

首先，第三方支付每年几乎以倍增的速度在增长。自2010年至今，互联网支付总金额由2010年全年10858亿元，到2012年上半年即飞速实现15521亿元，其中，近几年以支付宝、财付通为代表迅速崛起的第三方支付企业所占据的份额达到了近八成（易观数据），远超过银联及银行网银渠道，而后者大多已走过十年发展历程。

其次，网络信贷机构的贷款规模和利息收入增速惊人。截至2014年7月份中大财富网络贷款已累计发放贷款总额超过1.4亿元。分析称，如果这一势头持续一年，中大财富的利息收入将达到惊人的500万元，而中大财富开业还不到一年。

2、银行三大传统业务领域面临挑战

正如《环球企业家》文章“互联网金融之争：杀死“恐龙””所指出的那样，互联网金融出现，让银行三大传统业务领域都面临挑战：

首先，以支付宝为代表的第三方及移动支付正在改变用户实现支付的入口，从而冲击银行的传统汇款业务。因为第三方支付已并不限于网上电子商务交易，且已延伸到更为传统的领域，如水电燃气缴费、信用卡还款、代缴交通罚款等。据报道，临近年底网上缴纳交通罚款迎来高峰，支付宝代缴交通罚款总订单近10万笔。

其二，以中大财富为代表的网络贷款模式正在出现，冲击银行传统贷款模式。

其三，以中大财富为代表的P2P模式正在绕开银行实现个人存贷款的直接匹配，成为未来互联网直接融资模式的雏形。

3、互联网金融拥有比传统银行更广泛的客户基础

近年来高速发展的电子商务平台，积累了海量客户信息数据，为互联网金融奠定了比传大。

4、互联网金融具有数据信息积累与挖掘优势

互联网金融在运作模式上更强调互联网技术与金融核心业务的深度整合，凸显其强大的数据信息积累与挖掘优势。通过将电子商务行为数据转化为信用数据，并以此作为依据控制信贷风险，使能够获得信贷资源的人群得以向下延伸。

二、伪命题：传统金融（银行）VS互联网金融，谁主沉浮？

面对裹挟着强大信息技术优势和内置着开放性、交互体验性特质的互联网金融的野蛮生长、悄然滋长，马蔚华行长抛出的惊天之语“如果传统银行不改变的话，他们就是21世纪一群要灭亡的恐龙”，的确振聋发聩，使我们不得不开始反思、探究，二者究竟是相互替代？或互补？或交叠？究竟谁代表未来？

1、从产品和服务方面看，小微企业的日常银行业务以结算及账户管理类产品为主，虽然单笔银行业务金额较小，但客户群整体的业务量庞大，对银行形成较大的业务处理压力。互联网金融的出现，可以大大缓解银行业务处理压力；但小微企业日常大量使用现金交易，以及需要账户管理等服务，又不是互联网金融能够解决的。

2、从渠道便利性方面看，小微企业对渠道便利性要求较高，偏好面对面的服务方式，因此，网络分布较广的大型银行和与客户贴近的社区银行的小企业业务较有优势。而大一点的小微企业将具有较强咨询能力的客户经理作为服务渠道。这是互联网金融所不具备的。但我们的调研得知，只要银行提供足够的知识培训、促销手段，很多小微型客户也愿意使用远程渠道（网上银行），以便更简捷地完成日常交易。这给互联网金融带来了机会。事实上，互联网金融能有今天的成就，也是得益于银行十几年来不遗余力地普及远程渠道的结果。

3、从自动化和集中处理流程方面看，小微企业的融资需求通常金额小、笔数多，需要耗费大量的人力和时间完成处理流程，因此，单位处理成本比大中型企业的融资业务高。为降低处理成本，领先商业银行重点在微型企业授信业务的流程处理上，通过建设一套高效的小微企业授信业务系统，支持从申请受理到评估审批再到放款及贷后管理的全流程处理自动化程度的提升。在提高业务处理效率的同时，实现规模经济。而互联网金融也主要依靠数量工具的授信决策技术，二者有可互相借鉴之处。但互联网目前仅限于审批环节，而银行已运用到贷后管理环节。

4、融资不等同于简单的贷款。如贸易服务、保理服务等都有融资的元素，这些服务都能帮助中小企业提高现金流，更有效地管理公司财务。而互联网目前只能做贷款等简单的业务。

5、并非所有金融都适合互联网化。例如规模巨大、交易复杂的大企业融资项目。但在供需结构简单、经营相对单一的微型企业及小额消费信贷方面，互联网金融发挥作用的空间更大。换言之，互联网金融对银行微型企业贷款业务的影响无疑将大于中型、大型企业业务。

6、互联网金融，其风险管理面临挑战。一是互联网金融，主要基于过去交易数据或购销行为作出风险判断，无法掌握贷款资金的实际流向。除交易数据或购销行为以外的信息并不是很对称，而要获得这些信息，必然加大交易成本。二是电商单独推出小额贷款，归根到底业务只能限于电商自身的生态系统之内，其信贷业务所必需的信用数据只能在自身平台上搜集。而对于银行来说，还有很完善的线下信贷信用资料可以作为参考。这种线上线下的风险数据的获得是非金融机构或者纯粹的电商公司无法做到的。三是通过网络完成整个借贷行为，虽然的确能够突破地域限制，但当其主要贷款客户由向电子商务平台上VIP客户发放小额贷款，扩展到普通会员客户且发放大额贷款业务时，其贷后管理如何开展？出现拖欠甚至不良资产，如何处置？等等都面临挑战。

因此，对互联网金融来说，本质还是金融，互联网只是手段。贷款的流程、风险的管理、坏账的处置和外部的监管等，互联网金融还要有一个漫长的学习、成长过程。互联网金融取代不了银行，就像DVD的出现取代不了影院、电商取代不了实体店一样。除非电商收购银行或自己设立银行。但如果这样的话，互联网金融就变成了银行的一部分，银行依然还是银行。同时银行做电商也取代不了电商，即使银行收购了电商，电商依旧还是电商，不可能变成银行，至多只是银行控股集团中的一份子而已。社会分工越来越细，不可能让某个人或某个行业独揽天下。或许线上线下并非零和博弈，而是形成一个更为庞大的、互相交错的生态系统。

三、小微企业将得到更加全面的服务

互联网金融的出现，让对小微企业服务的模式更加各异。比较有代表性的是民生银行批量开发模式（包括升级版商贷通2.0的综合金融模式以及产业链深度介入和整合的行业金融模式）和招商银行的“零售模式”（按照零售贷款的标准化模式来经营小微贷款，充分挖掘其6000万零售客户群）以及阿里金融的“网络+数据”服务模式（向VIP客户、甚至普通会员发放贷款，额度也由小逐步提高）。

多种方式并存，是服务小微企业的题中之义。客观来讲，支持小微企业发展，解决量大面广的小微企业融资难问题，靠以大银行为主的传统金融机构是远远不够的，目前银行渠道对小微企业融资需求的满足比例不足12%，虽然未来会有上升，银行在服务客户层级上也将不断下沉，但受制于数据、技术和成本，仍无法完全覆盖。毕竟，小微企业融资需求时效性高，并且从几十元、几千元、几万元、几十万元到几百万元不等，此外还包括结算、现金管理、咨询、风险控制等多种非融资性需求不一而足。因而，只有多种机构、多种方式（线上、线下）竞相迸发，才能从根本上解决小微企业融资难问题，进而促进小微经济的蓬勃发展。未来小微市场并不是一个可以“赢家通吃”的市场，银行和互联网金融二者也不是“有你没我”的“零和游戏”。正如正如拍拍贷尹飞所言：“小微金融，未来5到10年是个庞大的生态”。里面会有成千上万的从业机构，有全国性的，也有区域性的，有线上的，也有线下的，有单一融资服务的，也有综合金融服务的；除了信贷，还可能有保险等更复杂的产品形态；由于整个小微金融的服务对象，始终会是个体户和小微企业，各种机构之间有交叉也有错位，市场竞争所引致出的巨大效益更加普惠于普通百姓、促进经济发展。

四、银行如何迎接互联网金融的崛起

1、技术加速脱媒。作为银行从业人员，必须清醒地认识到，中国金融脱媒时代已经不知不觉地开启了。从数据上看，今年债券市场的融资额已出现了井喷式增长，相比2009年全年企业债券净融资规模为1.2万亿元，今年前10月，这一规模就接近2万亿元，增速十分惊人。对商业银行而言，金融脱媒不只发生在资产端(贷款)。在以存款为主的负债端，许多高端大额客户资金正在被理财和信托产品所分流，当前商业银行的定期存款同比增速已经从2009年的45%下滑到15%左右。实际上，随着股票、债券、三板市场、OTC等多层次资本市场的不断完善，各类型专业机构投资者陆续进场，金融脱媒只会以不可逆的方式延续下去，而这也正是中国金融走向成熟的标志或必经之路。所以，中国人民银行金融市场司司长谢多

指出，再过10年，银行贷款在社会融资总量中的比重由目前的半壁江山有可能降至30%-40%，与美国大体一致。

而出乎意料之处或在于，互联网金融的“从天而降”，第三方支付以及由此衍生的福利管理、差旅管理、资金归集等现金管理业务、中小企业网络贷款、P2P贷款业务，形成的技术性脱媒或许将大大加速这一进程。

2、客户和业务重新定位。小微业务需求多、市场广，商业银行具有较大的定位空间：与阿里金融平均每笔贷款6万多元的额度相比，银行面临的显然是不同的客户层级；与纯粹提供融资服务（如小贷公司）达到效率与完美体验的极致不同，有些银行（如民生银行）更擅长提供综合金融服务„„毫无疑问，为了在未来复杂的小微金融生态中赢得一定的市场空间，结合自身实际重新进行客户定位和业务定位，是当前各家银行必须思考的课题。

3、专业化。随着小微市场参与者不断增多，金融生态日益成形，生态系统运作愈加复杂，愈发需要更加专业化的服务，而无论是银行、小贷，还是互联网金融机构，都应该在明确自身客户定位的同时，同时明确自身金融服务的专业侧重，建立差异化竞争力。如何对不同层级、不同融资需求的小微客户进行有效的信用评估、风险识别和合理定价，显然是各家金融机构在专业化技能和水平上面临的重大考验和挑战。

例如，阿里网络信贷将客户在电子商务网络平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价，并以此为依据发放小额贷款。而民生银行“商贷通”主要采取批量开发模式，重点是以群体风险来对冲个体风险；招商银行则是在立足于6000万存量零售客户的基础上以零售方式做小微业务。

4、数据化。阿里小贷敢于为10万家小企业提供贷款，就是因为他拥有海量的客户信息数据。通过数据中心集中处理阿里巴巴旗下多个平台的信息数据，让阿里小贷对企业在网上的交易情况了如指掌。

当前，并行数据库、分布式存储、云计算等信息科技技术为大数据挖掘提供了有利条件，而神经网络、遗传算法、自动推理等人工智能科学的发展为复杂数据的去粗存精配备了更加灵敏的工具。因此，正如中行董事长肖钢所言，银行要充分吸收科技发展最新成果，打造集中统一的企业级数据仓库，大力推进银行业数据驱动型发展方式。

建行推出善融商务，其目的不在于赚取商家的交易费用，而是提供一个有竞争力的平台帮助商家发展，以后续加大对信息的捕获力度，占据数据制高点，以构建自己的网络商业信用体系，并以此对接传统金融服务包括支付、结算、信贷在内的金融服务来获利，形成竞争优势。

5、综合化。小微业务由于兼具对公与零售业务的双重特征，除了融资需求，更多需求在于结算、咨询等非融资领域。相对于互联网金融企业，传统银行无疑有着更为丰富的资源基础和经验积累，因而在定位上，银行相对更适合在综合金融服务领域有所侧重。例如民生银行，目前在其74万小微企业客户中，有融资需求的19万户，其余的企业是非融资需求，即咨询、结算、增值服务等，其推出的商贷通2.0版，就在解决小微企业更多的需求；而平安集团致力于的“一站式综合金融服务”，同样是着眼于对客户全方位金融需求的满足。本文归中大财富所有，转载请说明出处。