关于大力发展中小金融机构,切实解决小企业融资难问题的提案内容

第一篇：关于大力发展中小金融机构,切实解决小企业融资难问题的提案内容

关于大力发展中小金融机构，切实解决小企业融资难问题的提案内容及办理复文

摘要：全国政协十一届二次会议0524号提案内容及办理复文

_________________________________________________________________________

_

全国政协十一届二次会议0524号提案内容

2010-02-09 案由：关于大力发展中小金融机构，切实解决小企业融资难问题的提案 提案者：全国工商联

审查意见：建议国务院交中国银监会研究办理

在我国，占全国企业总数90%以上的小企业已经成为拉动经济增长、增加国家税收、推动自主创新、稳定城镇就业的重要企业群体。然而，这样一个在经济社会生活中占据重要地位、做出重要贡献的群体，却长期受困于融资难问题。近来，尽管中央为应对金融危机陆续推出了一系列缓解中小企业融资难问题的重大举措，但多数中小企业、特别是小企业并未真正感受到阳光政策的温暖。2008年短期贷款数据显示，虽然个体私营短期贷款余额同比增长了20.4%，高于全国短期贷款增长8.9个百分点，但如果将乡镇企业也包括在内，其同比增长仅为10%，还低于全国短期贷款增长1.5个百分点。

造成小企业贷款难的主要原因一方面在于多数小企业因资本规模小、财务管理差、抗风险能力弱、可供抵押资产少而无法得到大银行认可的信用记录，进而无法取得贷款；另一方面，也是更重要的一面则在于我国金融机构的体制机制尚不健全，尤其是机制创新的专门为小企业服务的中小金融机构体系建设严重不足。数据显示，目前全国中小金融机构中仅有城市商业银行不足100家，农村商业银行20多家，农村合作银行近150家，村镇银行等新型农村金融机构100多家。这样的银行数量规模已远远滞后于小企业发展的需要。其实，小企业融资难问题在美、日、韩等发达及新兴国家也都存在，只是这些国家通过大力发展中小金融机构，不断健全中小金融服务体系，有效缓解了小企业融资难问题。如在美国，资产在10亿美元以下的小银行就有7000多家，这对满足小企业的资金需求起到了重要的保障作用。对此我国应予以积极研究和借鉴。

当前，我国一定要树立“大金融富国、小金融富民”的观念，既要对大银行从放宽利率浮动范围、降低营业税费、扩大抵押品范围、改进风险管理与考核制度等多方面着手，从利益机制上刺激其扩大中小企业贷款额度，又要认真贯彻2007年国务院《关于全面深化金融改革促进金融业持续健康安全发展的若干意见》，下大力发展多种形式的中小金融机构，不断健全中小金融服务体系，切实从体制机制上解决中小企业融资难问题。为此建议：

1.在城市开发区大力发展科技银行。科技银行是专为科技型中小企业量身定做的、机制创新的、专业化的区域性商业银行。在科技型企业聚集区域大力发展科技银行，同时实现科技银行与风险投资机构的有机结合，可以有效规避传统商业银行过于强调安全性、盈利性的弊端，能够充分满足科技型企业在技术研发和成长阶段的资金需求。为此建议参照美国硅谷银行模式，在城市开发区、高新技术园区广泛建立专门支持中小科技型企业发展的科技银行。近期可先在北京中关村、上海浦东等高新区进行由社会出资、风险自担的试点。

2.在大中城市大力发展社区银行。社区银行是指在大中城市的特定区域内组建并独立运营，主要为当地中小企业和居民提供个性化金融服务的小银行。社区银行在目标市场方面主要服务于周边中小企业、个体工商户和家庭，在客户关系方面中高层管理人员可以广泛接触居民、深入了解社区事务，在贷款审批方面拥有更完备的贷款人信息等特点，使其在促进社区小企业发展、稳定社区居民就业方面发挥了重要作用。因此建议在我国大中城市广泛建立社区银行。一方面可以推动城市小型金融机构向社区银行转变；一方面可以引导城市大中型商业银行部分引入社区银行经营模式。

3.在城镇和农村地区大力发展村镇银行。在我国城镇和农村地区，金融支持不足始终是小企业发展的重要瓶颈。尤其是在农业发展银行主要转向粮棉收购、农业银行大量撤并县及其以下分支机构重点转向中心城市后，农村地区金融支持不足问题更加突出。如今，我国已提出要加快城乡经济社会一体化建设的目标，而实现这一目标，首先就要解决农村地区的融资难问题。为此，建议在城镇和农村地区抓紧建立专门服务于当地小企业和个体工商户，服务于农业、农村、农民的村镇银行，一个县至少设立1至2家。

4.积极建立和发展小额贷款公司。不吸收公众存款、只从事小额贷款业务的小额贷款公司在解决小企业融资难方面日益发挥着重要作用。特别是那些产业链条上龙头企业发起组建的小额贷款公司，在支持上下游配套企业发展过程中，由于信息比较对称，显著增强了贷款风险的可控性。因此建议加快建立和发展小额贷款公司，尤其是要加大对具备条件的龙头企业组建小额贷款公司的支持。

5.积极建立和发展小额贷款担保公司。截至2007年底，我国有小额贷款担保公司3700多家，加上未统计进来的大大小小有上万家。这些担保公司在完善中小企业信用担保体系，支持小企业融资方面发挥着积极作用，但总体规模小、作用有限，有些担保机构自身也存在很大的生存压力。为此建议政府：一要加大对小额贷款担保公司的扶持力度。要安排一定的专项资金用于建立信用担保补偿基金，对符合条件的中小企业信用担保机构，特别是一些比较小的信用担保机构实行免征营业税的优惠政策。二要积极探索与企业、担保机构相互合作的机制。有条件的地方应从财政拿出部分资金专门用于对企业贷款和担保公司进行贴息支持。三要推动再担保机构的建立。应在财政预算中设立再担保基金，以提高担保机构运作中的安全性和稳定性，帮助其有效分散风险。

6.加速推进民间金融的公开化、规范化、合法化。长期以来，民间金融在我国一直存在，且在小企业融资方面发挥了重要作用。然而由于民间金融非法的地位，使其失去了正常的监督和管理，由此也造成了其贷款利率过高、易引发民间纠纷等一系列社会问题。为此，建议政府尽快出台《放贷人条例》，抓紧启动民间资本解决小企业融资难问题。

0524号提案复文 2010-02-09

中国银行业监督管理委员会（函）

2009年9月7日以银监函〔2009〕334号文函复： 你们提出的《关于大力发展中小金融机构，切实解决小企业融资难问题的提案》收悉。现答复如下：

一、中小企业融资难是全球普遍存在的问题，也长期困扰着我国中小企业的发展。近年来，党中央、国务院出台了一系列政策解决中小企业融资难问题。银监会成立以来一直高度重视中小企业金融服务工作，指导和督促银行业金融机构从履行社会责任、支持经济发展、增加社会就业、构建和谐社会的高度和完善风险管理、发展战略调整的角度，积极贯彻落实中央扶持中小企业发展的政策精神，着力加强和改进中小企业金融服务。近年来，银监会先后修订和发布《银行开展小企业授信工作指导意见》，提出“六项机制”建设；建立了小企业信用信息共享机制；重新研究制定比较切合实际的小企业授信划分标准；制定了小企业贷款的分类标准，提倡对中小企业贷款实施分账考核；在财政部的大力支持下，对银行的坏账核销实行特别鼓励优惠政策；2008年出台《银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》，引导鼓励各家银行结合自身特点，探索建立多种形式的专营机构，进一步强化中小企业金融服务工作。通过多方坚持不懈的努力，中小企业金融服务得到比较明显的改善，中小企业融资难的问题也得到了一定程度的解决。截至2008年底，中小企业人民币贷款余额10.3万亿元，占企业贷款总额的53.06％，不良贷款比例5.9％。银监会将协同有关部门，认真贯彻党中央国务院的部署，继续采取有效措施，有效缓解中小企业融资难问题。

二、关于发展科技银行。银监会非常关注科技型中小企业发展及其融资问题，一直与有关部门一起，引导和推动银行业金融机构在产品机制创新和信贷投放方面向科技型中小企业倾斜。为进一步推动银行业支持科技型中小企业发展，今年6月，银监会、科技部、中国银行业协会共同构建科技专家推荐体系，为银行业金融机构的科技型中小企业贷款审批提供科学中立的专业性咨询意见。各级政府也相继出台多项政策，加大对包括科技型中小企业在内的各类中小企业的资金支持力度。2009年4月证监会发布了《首次公开发行股票并在创业板上市管理办法（征求意见稿）》，加快推进创业板，将对缓解科技型中小企业融资难问题起到一定作用。科技型中小企业融资体系的构建包括多种渠道和措施，成立专门的科技发展银行是其中值得探索的形式，但能否作为长远解决办法还需要进一步论证。银监会将与相关部门一起，加强这方面的研究工作。在发展社区银行方面，目前，我国已经初步建立了遍布城乡各个领域涵盖大、中、小银行业金融机构的体系和网点布局。大型银行基层机构和以城市商业银行为代表的中小商业银行，把服务城市居民、服务社区作为市场定位之一和业务拓展的重点内容，在促进社区中小企业发展和为城市居民及社区提供完善的、多元化的金融服务方面做出了积极的努力。推动城市类银行业金融机构向社区银行转变和引导部分城市大型商业银行基层网点引入社区经营模式是今后的工作重点之一。银监会也将根据你单位的建议，结合我国国情和银行业金融机构发展的实际，进一步研究和论证单独建立社区银行的必要性和可行性。

三、关于发展村镇银行、小额贷款公司和完善担保体系问题。为有效解决农村地区金融服务不足问题，银监会自2006年起按照“低门槛、严监管、先试点、后推开”的原则，开始组建村镇银行等新型农村金融机构的试点工作，并取得了明显的成效。截至2008年末，全国已有107家新型农村金融机构开业，农村金融服务得到积极的改善。根据党中央国务院要求，银监会结合两年试点工作评估结果和当前农村金融服务现状，在商地方政府意见的基础上制定了《新型农村金融机构2009～2011年总体工作安排》上报国务院审批，拟在未来三年发展1294家新型农村金融机构，并主要分布在农业占比高于全国平均水平的县域、中西部地区、金融机构网点覆盖率低的县域，以及国定、省定贫困县和中小企业活跃县域。通过实施三年总体工作安排，实现培育一批运行良好的新型农村金融机构，改善农村金融服务状况，提升农村金融服务质量，完善农村金融组织体系，更好的支持社会主义新农村建设的目标。在小额贷款公司方面，目前，财政部等相关部门加大了对小额贷款公司等机构的财政和政策支持，鼓励和推动建立小额贷款公司。同时，各级政府非常重视建立和完善中小企业信用担保体系，已经出资或引导设立了各类中小企业信用担保机构，并给予了税收优惠、风险补偿等支持措施。国务院高度重视中小企业信用担保体系建设，已明确建立融资性担保业务监管部际联席会议制度，研究制定促进担保业务发展的政策措施。对你单位提出的各项建议，我们将在工作中予以充分考虑。

感谢你们对银行业监管工作的关心与支持!来源：中国政协网

第二篇：政协委员关于解决中小企业融资难问题的提案

政协委员关于解决中小企业融资难问题的提案

在持续收紧的货币政策之下，中小企业普遍面临融资难、成本高的问题。近年来，金融机构普遍提高贷款利率，***年各家银行又推出了承兑贷款业务，使我区中小企业的贷款成本迅速增高。我区数千家中小企业是出口创汇、增加政府财政收入的生力军，是吸纳社会人员就业的主要平台，事关民生大计，对于繁荣区域经济、改善民生具有极其重要的意义。目前，我区中小企业融资渠道较少，融资难度大，就连一些科技创新项目、民生项目、现代农业项目也得不到资金保障，严重影响了中小企业群的可持续发展。拓宽中小企业融资渠道，解决融资成本高问题成为广大投资经营者的普遍要求。

造成中小企业融资难、成本高原因非常复杂，主要表现在以下方面:一是政策环境因素。《中小企业促进法》颁布实施以来，我区出台多项政策支持中小企业发展，但是相关政策并不完善，银行贷款主要还是流向大型企业。在实际操作中，一些政府部门倾向于支持大型企业和招商工作中的新入住企业；对中介机构的培育相对滞后，信用评级部门对中小企业缺乏统一的评级标准，中小企业不能有效、及时地获取银行贷款。为确保企业生存，经营者不得不借助于民间渠道，无疑增加了利息成本。二是金融因素。各家金融机构仍然以大企业、大项目为主，对中小企业支持力度不够。在金融行业日益强化信贷风险防控的大背景下，多数商业银行对中小企业的资信认定以大企业的指标作参照，多数中小企业难以达到发放贷款的条件，不知不觉中提高了

中小企业贷款门槛，加剧了融资难的矛盾。三是企业自身因素。多数中小企业缺乏规模优势、品牌优势，固定资产、土地、房产等抵押不足，先天抗击市场风险能力较差；信息透明度不高，财务报表不规范，难以获得银行较高的信用评级；再加上贷款频次多、数额小、贷款管理成本高等因素，致使直接和间接融资渠道相对较少。由于银行融资渠道不畅通，一些企业向社会融资，又增加了成本。

近年来，国内物价持续走高，劳动力成本、原料成本、经营成本持续增高，我区多数中小企业面临艰难境地。帮助中小企业群走出困境，需要企业、银行、政府和社会各界的共同努力。对此，提出以下几点建议：

一完善相关政策，优化中小企业融资环境。

根据国家政策，结合实际，因地制宜完善支持中小企业地方性法规，加大对中小企业的支持力度。首先，完善财政金融机制。目前我区在财政预算中已经安排扶持中小企业发展的专项资金，为中小企业担保、贴息。在坚持这一政策的基础上，应适当增加财政专项资金的数额，满足中小筹资需要；积极建设中小企业融资服务平台，建立健全社会参与、政府推动、市场运作的中小企业融资创新服务体系。同时，建立一定数量的中小企业贷款风险准备金，鼓励各类金融机构为中小企业提供信贷服务。其次，建立公平的融资环境。政府加强与国有银行和地方银行的沟通，以政府推动、银行主导、中小企业参与的方式，研究制定与大企业脱钩、符合本区中小企业实际的银行独立信用评级体系，适当降低中小企业贷款门槛，营造大、中、小企业公平融资环

境。

二采取多种措施，引导金融机构加大支持力度。

一要完善对地方银行的激励机制与业务指导机制。目前我区城市商业银行、农村合作银行等地方金融机构虽然资金规模与发展实力相对较小，但在支持城乡中小企业发展方面却做出了重要贡献。政府可以在为中小企业的贷款数量与规模等方面提出业务指导意见，明确地方金融的具体信贷目标，在其自愿与防控风险的基本前提下，引导其不断加大对中小企业的支持力度；同时政府亦可将各类公共资金及部门账目，比如自来水公司业务、政府涉农性财政资金、社会保障资金、政府各单位工资发放业务等，转移到地方银行，激励其更好地服务中小企业。二要加强对国有商业银行、股份制银行、政策性银行的协调。建立政府、商业银行、中小企业代表组成的“余杭区中小发展论坛”，定期召开会议，增进银行对中小企业的了解，搭建相互沟通、互利共赢平台，促进几类银行认识中小企业的发展前景，提供资金支持。

三整合社会资源，服务中小企业融资渠道拓展。

在政府指导与监督下，充分发挥区工商联合会及各类行业协会的牵线搭桥功能，坚持企业自愿原则，积极发展企业之间互助性担保、参股投资合资等业务，引导中企业抱团发展，降低融资成本。政府加强对中介机构、信用评级机构、担保资产评估机构的业务指导和监管，进一步规范操作，提升服务中小企业融资的能力；建立健全担保机构准入制度，风险评估制度、信用评估制度、资金资助制度和行业运行

规则等，切实为中小企业提供合法、便捷、高效服务；同时政府财政适当给予担保机构一定的风险补偿，降低其经营风险，鼓励其更加注重服务中小企业。

四发挥职能部门作用，提高中小企业经营管理水平。

政府相关职能部门目光下移，关注中小企业的生存发展，进一步发挥好行政监管与服务作用。财政、税务等部门进一步加强对中小企业会计人员的培训，指导其规范企业财务管理，健全财务报表、缴税台账等，为银行信用评级打下基础。中小企业主管部门指导中小企业完善经营管理制度、安全生产制度等，提高经济效益，提升社会形象，履行还贷义务，争取各类金融机构的广泛支持。同时，亦应建立中小企业信息共享交流平台，鼓励其参与大型集团企业原料、生产、销售、市场等环节的分工，争取大企业的资金支持，尽量减少向社会及金融融资的频次。《政协委员关于解决中小企业融资难问题的提案》

第三篇：关于解决中小企业融资难问题和建议的提案

关于解决中小企业融资难问题和建议的提案

【提案者】：杨海平

【案由】：

中小企业是我国国民经济和社会发展的重要力量。中央明确提出要加快经济发展方式转变，积极发展中小企业。但贷款难、担保难、融资难问题十分突出，是当前影响和制约中小企业持续发展的一大瓶颈。有效破解中小企业融资难、促进中小企业加快发展，已经成为社会各界非常关注的热点问题。

一、当前中小企业融资难问题的主要原因

造成当前我国中小企业融资难问题的因素很多，总的来看，主要可归于以下几个方面:

1、支持中小企业发展的政策体系不够完善。随着近年来《中小企业促进法》等的颁布，我国支持中小企业发展的政策和法律体系正逐步健全，但仍存在许多不完善的地方，主要是未建立起当地统一的企业与个人征信系统，缺乏统一权威管理部门，导致当地相关政策缺乏有效协调和衔接，信用担保机构运行秩序不规范。

2、金融机构对中小企业的支持力度不足。受各种因素影响，相当一部分国有商业银行和股份制商业银行仍然是以面向大城市、大企业、大项目为主，对中小企业的信贷支持落实不够。而农村合作金融机构由于自身信贷资金规模的有限性，不能全面承担支持中小企业的融资问题。

3、中小企业自身素质有待提高。中小企业不同程度地存在着技术含量低、资信情况不透明等情况，很多企业财务制度不健全，财务状况不透明，财务报表不真实，无法向融资方提供有效信息。

4、中小企业信用担保机构规模小，风险分散与补偿制度缺乏。政府出资设立的信用担保机构，缺乏后续的补偿机制;没有财政资金的持续投入，没有有效的资金来源，仅仅依靠自身担保费用和利息收入，很难维持担保基金的有效运作。

5、信用环境不佳在一定程度上影响了中小企业融资。社会信用体系的欠缺和不完善，相关部门建立的信用数据系统缺乏共享性，缺乏完善的信用风险评估机构，对中小企业的信用状况还缺乏强有力的监测。

【委员建议】：

缓解中小企业融资难问题是一项涉及面广、系统性强的工程，需要政府、银行、企业和社会各方面的相互配合、通力协作和共同努力。对此，本人提出解决中小企业融资难问题的几点建议:

1、改善中小企业融资的政策环境

当前，要进一步完善支持中小企业发展的政策法律体系，全面落实细化《中小企业促进法》等扶持中小企业发展的政策措施，清理不利于中小企业融资发展的当地法规，营造公平的发展环境，拓宽中小企业发展空间。

2、增强金融机构对中小企业的支持力度首先，国有商业银行、股份制银行、政策性银行等金融机构要进一步增强支持中小企业力度。其次，当地政府要鼓励充分发挥地方金融机构作用。农村合作金融机构由于是地方性金融组织，规模小、信贷资金有限，在金融体系中是弱势金融机构。而实际承担的支持中小企业的任务，超过了任何一家商业银行。因此，要增强普陀农合行支持中小企业力度，将政府涉农性财政资金存放农村合作银行，以增加农合行信贷资金，增强农合行支持中小企业力度。

3、构建中小企业信用担保服务体系和风险补偿机制

第一，完善担保服务体系。中小企业信用担保机构应坚持政府引导与市场化运作相结合，建立“一体两翼”的中小企业信用担保体系。“一体”指以政策性担保机构为主体“;两翼”指商业性担保和民间互助性担保为“两翼”。建立和完善担保机构的准入制度，资金资助制

度，信用评估和风险控制制度，行业协调与自律制度等。

第二，建立担保机构的风险补偿机制。由财政对担保机构按照实际担保金额的一定比例给予风险补偿，降低担保机构经营风险。

4、提高中小企业自身素质

政府中小企业主管部门应帮助中小企业按照现代企业制度要求，完善企业治理结构，健全内部管理制度和财务制度，改善和规范财务运行质量。建立和健全中小企业信息共享机制，鼓励中小企业积极参与大企业、大集团的专业化分工协作，依托大企业加快发展。

5、加强诚信体系建设

政府要加强金融生态环境建设，组织相关部门构建统一的中小企业社会征信系统和运行机制，扩大征信系统的覆盖面和信用信息的采集面，增加企业信用信息的全面性、实用性和透明性，对企业自觉履约形成约束。有关部门要加大对违约中小企业的惩罚力度，坚决打击恶意逃废银行债务的失信行为，共同营造诚实守信的经济环境和社会信用环境。

第四篇：农村中小金融机构缓解小企业及三农融资难的几点建议

农村中小金融机构

缓解小企业及三农融资难的几点建议

随着近年来央行实施稳健的货币政策，一方面提高存款准备率；另一方面实行严格的信贷规模控制，收缩银行的可用资金量，大大降低于银行资产的流动性。农村中小金融机构作为支持地方经济重要金融力量，如何变被动为主动，积极缓解当地小企业及“三农”融资难问题，亟待解决。本文就此提几点建议。

一、加大资金投入，提高品牌形象

银根趋紧，银行流动性下降，客户纷纷提取存款用于投资或生产建设，目前资金短缺仍然是引起农村中小金融机构服务当地小企业、“三农”能力不足的瓶颈之一。农村中小金融机构要未雨绸缪，充分利用其网点遍布各乡镇的有利条件，在吸收存款、做大中间业务、提高服务质量等方面下功夫。

(一)扩大网点基础建设投入。一是统筹规划，突出重点，加大硬件投入力度，充分利用近几年各行社增资扩股、盈利能力大幅提高的有力实机，有重点地逐步对业务量大、客户多、位臵显著的网点进行改造，建设标准化的金融服务网点，配备ATM、自助银行等自助终端，为客户实行24小时不间断服务，方便客户、方便群众，树立中小金融机构的良好服务形象。二是对于未按规划完成网点改造的行社，要适当控制股东的分红比例，以确保各营业网点的硬件设施基本能达到同行业服务水平。(二)加快网络化建设步伐，进一步拓宽中间业务范围。一是加大网络改造力度。借鉴国内领先商业银行的经验，对现有的业务操作系统和管理系统进行技术改造，实现业务处理的实时化、系统化、网络化，逐步缩小与国内领先商业银行的差距。二是进一步拓宽业务经营范围。开展电话银行、手机银行、网上银行等业务，充分利用互联网技术等信息网络资源，为客户提供账户查询、账户对账、转账汇款、代发工资、网上信使、网上纳税等多种金融服务；开办保管箱业务，为方便客户寄存贵重物品和单证而提供的安全、可靠的保密设施；开办个人理财业务，为个人投资、实现个人财产的保值、增值提供一条方便的通道，为客户提供全方位、个性化的金融服务。通过开拓业务范围，主动扩大客户群，既有利于吸引和保留优质客户，又能为自己开辟新的利润来源。

(三)强化优质服务，维护良好的客户关系。一是加强优质文明服务规范和文明示范单位创建工作力度，逐步规范员工服务行为。做到日常柜台工作服务态度好、回答问题专业水准高、办理业务速度快，以自己工作的“细心与耐心”换取客户的“放心与舒心”。多为客户营销本行社的金融产品，将客户逐步培育成自己银行的忠诚客户。二是发挥自身熟悉金融市场及产品的优势，帮助小企业进行资金配臵和财务管理，提高存量资金的有效利用率，为小企业设计可靠的财务监控和风险防范系统，提高其对财务状况的分析能力。并通过定期组织与小企业的茶话会、座谈会，适时举办小企业财务会计、融资理财、财务管理顾问培训等银企文化交流活动，维护良好的客户关系。

二、加大业务创新，努力培育竞争优势

近几年，随着农村中小金融机构资本规模的扩大，盈利能力的增强，出现“抓大放小”、“扶大冷小”的倾向，与大型商业银行抢占大企业、大项目的市场份额，偏离小企业、“三农”的服务方向，失去自己耐以生存的广袤的农村土壤。农村中小金融机构终因缺乏对大企业、大项目的信贷管理的经验，肩负了一定的信贷风险。

(一)端正经营思想，勿以量“小”而不为。农村中小金融机构在服务小企业、“三农”上拥有的自身优势，优势在于其对当地经济社会、市场需求、客户结构、信用文化以及风土人情的了解，能克服小企业信息不透明的问题；在于其经营机制灵活、决策链条短，适合小企业、“三农”资金“短频急”的需求。农村中小金融机构要坚持“做小”不动摇，以全心全意为小企业、“三农”服务为战略目标，立足当地经济特色，加大金融创新力度，开发特色产品，突出特色服务，以适应农业产业化、小企业发展和劳动者自主创业对金融服务的需求。

(二)创新信贷品种，开拓贷款新领域。一是开办住房公积金贷款、农户住房贷款等业务。随着近几年地方经济发展，人民生活水平的提高，农民目前已基本解决温饱问题，更加注重自己生活品质的提高，特别是在住房条件方面急需改善，需要投入大量的资金，农村中小金融机构要顺势而为，积极承办住房公积金贷款、农村住房贷款等业务，方便乡镇群众办理住房公积金贷款，更好地服务新农村建设。农民住房贷款要求借款人有可靠的经济来源，贷款额度控制在建房成本的60%以内；可用联保方式发放，联保体由三至五户组合，其中只能有一户承办住房贷款；农户贷款时需提供相关部门出具的住房建设许可证明及集体土地使用权证等材料。二是赋予信用卡更多的“惠农”成分，充实信贷功能，成为真正的“万通”卡。对符合信贷条件发放的农户小额贷款，可通过信用卡载体，办理借款的提取与偿还，通过银行的营业柜台、自助银行设备、网上银行等自助渠道，完成借款和还款。农户小额贷款授信额度一般掌握在5万元以内，借款期限最长不超过3年，在期限内一年一还、自助循环使用。该业务的创新，既方便农户及农村个体工商户自主创业，也利于农村中小金融机构的发展壮大。

(三)创新信贷服务模式，扩大服务对象。一是对订单农业可采用 “公司+农户+信贷”的服务模式，由公司或龙头企业负责农产品的市场销售或收购，公司与订单农户签订生产协议，银行提供贷款支持；农村中小金融机构可根据公司与农户签订的订单情况直接向企业提供信贷支持，也可由农户向银行申请贷款、公司提供担保的方式发放，以缓解农户贷款问题。二是对物流企业、及库存量大、产品适销对路的生产企业，可选择使用仓单质押贷款模式，以企业存放在仓储公司的产品和物质作为质押物而发放贷款的模式。发放仓单质押贷款，要选择适用广泛、易于处臵、价格涨跌幅度不大、质量稳定的产品作为质押物，要求借款企业提供仓储公司的仓单、检验机构的质检单、保险公司的财产保险单等材料，贷款额度控制在仓储物资价值的60%以内，以解决小企业的融资困难。农村中小金融机构应结合各地的实际情况，充分挖掘适用资产抵押的抵押品，如：小企业厂房建设可开展“在建工程抵押”贷款、海产养殖户可选择“海域使用权抵押”贷款、对林业种植承包户可发放林权抵押贷款等，根据不同需求还可以开展商标权抵押贷款、股权质押、存货与原材料动产质押等多种适合小企业的贷款业务，积极缓解小企业及三农融资难问题。

三、完善内部管理机制，充分挖掘内在潜力

(一)建立适合贷款营销的激励机制。为了解决小企业及“三农”客户报表欠缺、信息不足等问题，鼓励农村中小金融机构信贷客户经理努力去搜寻与分析小企业报表以外的“软信息”，积极营销小企业、“三农”贷款，有效办法之一就是实行奖罚放贷。即允许信贷客户经理的收益根据贷款发放、收回规模的变动而变动，多放多收就意味着个人多收益，少放少收则意味着个人少收益，对在一定阶段内收放款达不到一定规模的客户经理实行淘汰制。调动信贷人员营销贷款的积极性，努力寻找潜在的客户群，扩大小企业、“三农”贷款的覆盖面。

(二)建立高效的贷款审批流程。在要求农村中小金融机构信贷客户经理对企业进行充分细致、客观公正调查的基础上，适当下放审批权限，减少贷款审批层级和审批时限，缩短首笔贷款的审查、审批环节占用时间，对未改变贷款额度与担保方式的“收回再贷”当日完成发放，简化贷款审批流程。进一步实施“阳光信贷”工程，实行贷款“一公开三承诺”制度，将服务项目、贷款流程、审批授权、贷款期限和举报电话等公示上墙，引入社会监督，增加信贷业务的透明度。

(三)规范业务创新，及时推广创新经验。每一项业务创新均应遵循“内控先行”的原则，及时制定创新业务品种的操作实施细则，明确适用范围、对象及条件、贷款审查的主要内容、贷款额度、期限、利率等，细化操作流程，强化风险管理，避免出现新的信贷风险。对于经过实践证明属于风险低、效益好的创新业务品种，要及时总结加以推广，以节约各地开发产品的成本，及时解决当地小企业、“三农”资金融通的难题

第五篇：关于切实解决基层法院执行难问题的提案

关于切实解决基层法院执行难问题的提案

案由：解决法院案件执行难，已经喊了多年。造成执行难的原因是多方面的，比如地方保护主义、部门保护主义、个人权力滥用、个体行为妨碍等。审判、执行工作相分离，是法院工作的一项基本原则，以彰显司法公正，提高审判、执行效率。但在现实工作中，常常出现判决容易、执行难的局面，当事人官司赢了没有执行结果，在建设和谐社会的今天，怎样改变这种局面，建议从以下几个方面进行尝试：

建议：

一、审判法官在判决时应在法律允许的范围内，考虑到当事人能不能履行生效法律文书确定的义务，会不会出现申请执行、好不好执行乃至案结事了，不能一味地为追求审结率而把诉讼过程中能化解的矛盾转移至执行环节上。

二、在追求司法和谐，强调人性化执行的同时，对相当一部分被执行人钻法律的空子抗拒执行，把财产转移到他人名下，拒不履行判决，以至执行法官穷尽了一切措施也执行未果的，一是通过法律授权法官延长司法拘留期限，二是将接受转移财产的人一起追加为被执行人并严厉处罚。

三、对多次传唤不到，无正当理由拒不履行生效法律文书确定的义务的被执行人，应视为藐视法律，追究其刑事责任，以维护法律尊严。

四、被执行人确无履行能力而申请执行人又处于赤贫状态的，应对申请执行人实行司法救助。对被执行人有能力偿还时，及时予以执行。

五、法院要建立一支政治素质、业务素质都要过硬的执行队伍，同时对执行人员要及时和经常性地进行政治教育和业务培训，建立过错追究制度，彻底地消除不请不送不执行，又请又送才执行的现象。