两会提案：解决小微企业融资难、融资贵问题

第一篇：两会提案：解决小微企业融资难、融资贵问题

两会提案：解决小微企业融资难、融资贵问题

文：了了理财

全国政协委员、上海银监局局长廖岷1日晚间在接受上证报记者采访时表示，下一步金融领域的改革开放，必须坚定改革方向，加快推进一些深层次领域的改革。特别应下决心解决全社会“软约束”、“滥用金融”、“滥用或有负债”现象，真正发挥好金融体系对实体经济的制衡作用，强化对市场各类主体的硬约束。

建立与经济转型相适应的差异化银行业体系 2015年是全面深化改革的关键之年、全面依法治国的开局之年以及“十二五”规划的收官之年。廖岷认为，将重点关注经济金融方面的议题，包括金融改革、国企改革、“一带一路”建设、亚太自贸区建设、更加突出科技创新对经济发展的引领作用。“和大家一样，我对环境保护、教育改革、完善社会保障体系等议题也都非常关注。”他说。

他透露在本次全国政协会议上提交的提案将包括：关于解决小微企业融资难、融资贵问题的提案;关于司法保障金融活水浇灌小微企业的提案;关于加强对银行从业者背信行为法律惩戒的提案;关于借鉴国际经验建立国家按揭贷款公司和完善按揭贷款二级市场的提案等等。

金融服务对于国民经济发展和全面建设小康社会的作用毋庸置疑，特别是在我国以间接融资为主的金融结构下，银行业更是发挥了支柱性作用。在我国，改革是推动建立适应实体经济发展新常态的金融体系建设的必经之路，而改革我国金融体系以大银行服务大企业为主、经营同质化现象明显的短板，建立与经济转型相适应的差异化银行业体系是重中之重。

虽然金融改革涉及的领域很多，但廖岷认为，加强对银行小微金融服务的法律和政策支持是一个较好的切入点，“小微活、就业稳”。“在深入基层调研、广泛听取政府、银行、企业等多方面意见的基础上，我今年把解决小微企业融资难、融资贵问题作为一个重点提案提出来。”他说。

对于小微企业融资难、融资贵问题产生的原因，廖岷认为既有企业自身资信状况达不到商业银行放贷标准的原因，也有商业银行信贷服务和风险管理能力与我国企业生态的变化趋势仍不匹配的原因，更有司法、税收制度等对银行发放小微企业贷款的保护和支持力度不够的原因。

他强调，必须通过完善财政税收、行业监管、担保增信等多领域政策的改革，引导更多中小银行聚焦小微企业，营造有利于商业银行转型的外部环境。

建议推进深层次金融领域改革

十八届三中全会以来，特别是2014年，我国金融领域的改革逐步加速，在降低门槛、放开市场、完善监管等方面不断推出新举措，如放宽多类金融机构主要发起人或出资人资格，继续推进利率、汇率市场化改革，发布关键期限国债收益率曲线，深化上海自贸试验区金融领域改革，建立沪港通股票市场互联互通机制，规范和加强影子银行监管，加强地方政府性债务管理等等。存款保险制度也已进入征求意见阶段，股票发行注册登记制也在稳步推进。对于下一步的金融领域的改革开放，廖岷表示，他的总体期待是坚定改革方向，加快推进一些深层次领域的改革。这包括：

一是加强市场基础建设，发展多层次资本股权市场，构建更加完善的国债收益率曲线。

二是进一步加大特许准入行业的竞争，建立和完善互联网金融监管制度，激发市场主体的活力，加快研究建立与经济转型和多种投融资需求相适应的差异化银行业体系。

三是下决心解决全社会“软约束”、“滥用金融”、“滥用或有负债”现象，真正发挥好金融体系对实体经济的制衡作用，强化对市场各类主体的硬约束。

四是完善各种金融机构市场化退出机制。在完成存款类金融机构存保退出机制的同时，其他非存款类金融机构的市场退出机制都应加快建立，以将各类金融机构风险的外部性降低到最低限额。

五是强化金融法治建设。要培育市场参与各方的金融法治精神，让金融法治和金融市场携手并进，为金融改革开放创新护航。廖岷表示，身处国际金融中心建设伟大历史进程中的上海银行业，更应深刻认识新形势、新要求，加快转型，“去就有序，变化因时”，继续当好全国改革开放排头兵，科学发展先行者。要在战略定位、业务重心、能力建设、监管环境四个方面再校准，推动大中型银行进一步加大对其上海各类总部、专营机构或分支机构的金融业务和产品创新的授权，赋予在沪机构先行探索境内外、商投行、表内外、多平台金融创新的重要使命，不断提高对跨境、跨业、跨市场等新型业务创新和风险管理的能力。进一步增强银行业服务国家和上海社会经济建设的能力，防范金融风险的能力，以及参与国际竞争的能力，真正实现与国际金融中心建设和自贸实验区的同呼吸、共成长。

第二篇：小微企业融资难融资贵报告

关于小微企业融资难融资贵的报告

小微企业是经济发展中不可缺少的组成部分，但小微企业融资难融资贵问题也一直困扰着其发展壮大，现分析小微企业融资难的原因如下：

第一，小微企业自身具有规模小、资金少、抵抗风险能力差、经营能力弱、信用缺失等特点，这是小微企业融资难得本质原因。如某企业电话咨询贷款业务，经了解，该企业为新成立企业，目前暂无经营及销售收入，借款主要用于生产车间建设。该企业未来经营具有较多不确定性因素，抵抗风险能力差。

第二，担保措施弱。处于防控风险考虑，对贷款要求提供抵押担保或是较有效的保证担保。然而，小微业务自身规模小，其所属房地产价值低，另其无法提供经营规模、效益良好的企业为其担保。第三，小微企业融资贵

大多数小微企业融资贵原因如下：第一，小微企业贷款相比较大型企业风险较高，高风险必然要求较收益，故导致其贷款利率处于较高水平。第二，小微企业贷款担保方式多为担保公司担保或是抵押，担保费及相关抵押费等中间费用，间接增加了其融资成本。

第三篇：解决小微企业融资难问题的可行性探讨

解决小微企业融资难问题的可行性探讨

2011年10月份，国务院研究确定了一系列支持小型和微型企业发展的金融、财税政策措施。11月份，省人行出台《关于河北省金融支持小微企业加快发展的意见》，该意见在国家政策的基础上增加了一些针对我省省情特点的细化政策，如从11月份起我省各银行的小微企业贷款利率上浮不得超过基准利率的50%，否则将面临约谈甚至通报批评等措施。以上背景说明在今后的工作中，如何加大对小微企业的金融支持力度将成为各银行面临的新课题。

笔者在对小微企业融资难问题进行调研的时候，发现有些小微企业经营合法合规，上下游渠道畅通，利润可观。但在扩大经营规模进行融资的时候，企业的自身条件却往往难以满足银行的贷款条件。原因主要在于这些小微企业多是由原来的个体户、小作坊、家族店脱胎而来，经营者管理能力不强，“公司化”意识不强。一是企业财务制度不健全，缺乏专职会计人员，无法按银行要求填制财务报表；二是门市、住宅等优质抵押物多在经营者个人名下，无法以企业名义进行抵押，企业不能提供足值的抵押物或者其他有效担保。为解决以上问题，笔者认为可以向存在类似融资难问题的小微企业经营者或者主要股东发放个人经营性贷款用于企业经营。其理由如下：

一、没有违反相关法律法规

向有融资需求的小微企业实际控制人或者主要股东发放个人经营性贷款用于企业经营，并不等同于违规贷款。由于小微企业往往是家族式经营，借款人和实际用款人其实是同一主体，不存在代理人风险。而且在《公司法》、《合同法》以及银监会发布的《个人贷款管理暂行办法》中并没有对向公司控制人或者主要股东发放个人经营性贷款用于企业经营的行为作出明确限制，所以“法不明文禁止即为允许”。

二、审慎操作总体风险可控

对于此类贷款，笔者认为可以通过对贷款流程的审慎操作使总体风险可控。

1、贷前尽职调查

在做贷前调查时，客户经理应核实借款的真实用途，明确抵押物权属，公司的股东组成和实际经营情况，借款人夫妻双方的年收入水平是否能按期偿还贷款，防止借款人套取信贷资金挪作他用。

2、要求有足值的抵押物

首先从安全性角度出发，要求借款人提供门市或者住宅等足值的抵押物。

3、贷款发放进行受托支付

在贷款发放环节，应和借款人约定采用受托支付方式。实际操作中应由借款人签订个人贷款用途声明和转账委托书，明确贷款实际用途，将款项转入借款人公司在本机构网点开立的对公账户，然后由公司签订受托支付委托书，由银行直接支付给借款人的交易对象。在贷款到期时，经由对公账户将还款资金转账到借款人个人账户，在个人账户完成还款。这个过程中资金必须保证整借整还，资金

进多少就出多少，防止企业资金抽逃。

综上所述，向小微企业实际控制人和主要股东发放个人经营性贷款用于企业经营是合法也是合情的，并且风险可控。当然，以上仍属理论探讨范畴，客户经理实际操作应以法律法规和省市相关文件精神为准。

第四篇：信用：破解小微企业融资难融资贵的“金钥匙”

信用：破解小微企业融资难融资贵的“金钥匙”

91金融创始人、CEO许泽玮出席由全国政协机关报人民政协报、中国银行业协会主办，91金融协办的人民政协财经智库沙龙。在“破解小微企业融资难融资贵建言献策恳谈会”会后，全国政协机关报人民政协报28日特别推出财经专版介绍此次恳谈会盛况。人民政协报作者陈建萍在《信用：破解小微企业融资难融资贵的“金钥匙”》一文，直接引用91金融创始人、CEO许泽玮观点，强调“互联网金融的最大作用是用技术换时间”。

图为：全国政协经济委员会副主任、前中国银监会主席刘明康和91金融创始人、CEO许泽玮深入交流，左一为中国银行业协会专职副会长杨再平

人民政协报在“2014-10-28期09版”财经专版刊登了91金融创始人、CEO许泽玮的原话，写到，“传统金融的本质是信任，如同在现实生活中借钱，跟你认识十年的人比跟你认识一年的人，你会更信任。传统金融机构对于中小企业也是这样的态度，因为他体量小，成立时间短，那么信任度就低。互联网金融企业要解决什么问题，我们以技术换取时间，把更多数据结构化，告诉他这个机构运营的数据、经营状况，把它的结构化数据和经营机构的需求结合在一起，通过技术手段来增加信用，这样信任关系更多。”

图为：全国政协副秘书长、民建中央专职副主席宋海和91金融创始人、CEO许泽玮深入交流

据悉，出席本次沙龙并发表讲话的嘉宾有全国政协经济委员会副主任、前中国银监会主席刘明康;全国政协副秘书长、民建中央专职副主席宋海;人民政协报社党组书记、总编辑周北川;工信部中小企业司司长郑昕;中国中小企业协会会长李子彬;中国银行业协会专职副会长杨再平;全国政协委员，北京金融管理工作局局长王红;北京银行副行长许宁跃;91金融创始人、CEO许泽玮等。

人民政协报28日原文如下：

“融资难融资贵的问题，我们今天如果只限于探讨破解小微企业这一难题远远不够，我们应当很好地考虑怎么抓产业结构调整，怎么有效压缩过剩产能，只有把这些课题提出来，才能真正找到破解之道。”在“破解小微企业融资难融资贵建言献策恳谈会”上，全国政协经济委员会副主任、中国银监会原主席刘明康作最后总结发言时，提出了令人警醒和深思的问题。

与刘明康高屋建瓴的建言不同，面对小微企业融资难融资贵这一世界性难题，与会嘉宾就具体问题进行了务实分析，从把脉小微企业融资难融资贵原因、金融机构如何破题、小微企业如何配合、各级政府如何扶持4个方面进行了深入探讨，让记者印象深刻的是，信用是破解小微企业融资难融资贵的一把“金钥匙”的共识正在形成，并成为最具操作性的解决方案。

小微企业融资难在无法获得信用贷款

“2008年之前的10年，国务院及国务院有关部门出台支持中小企业的文件有5个，2008年9月到现在也是5年，这5年出台了120个文件，可见支持力度有多大。”作为拥有20万会员的中国中小企业协会会长，李子彬不仅了解小微企业的苦楚，也知悉政府部门的努力。

政府多次强调切实降低企业融资成本，为什么融资难融资贵仍然成为小微企业的头号难题呢?中国建设银行首席经济学家黄志凌见解独到，“融资难其实难在无抵押贷款难。小企业为什么不能获得无抵押信用贷款?因为按照银行正常的业务流程，需要先评级后贷款。这是对的，问题在于传统的信用评级是基于财务数据，事实上这种信用评级体系对于大中企业是适用和科学的，但是对小企业不适用，因为小企业没有财务数据积累，数据质量较差，不可能获得足够的信用评级，由此不可能获得信用放款。”

黄志凌进而分析，小企业无法获得无抵押信用放款，银行只能发放抵押贷款。而对于小企业难在抵押贷款也很困难，因为小企业能够用于抵押的财产非常有限。由此只能寻求第三方的路径，即借力担保公司或者第三方担保，这样的结果是贷款链条被拉长，同时融资成本大幅度提高。

全国政协副秘书长、民建中央副主席宋海提供的数据支撑了这一说法，“从国有控股大型银行小微企业定价水平来看，通常为基准利率上浮30%左右，即贷款利率在8%上下，这是包含了有抵质押担保的平均贷款的定价水平。但是如果企业不能够提供合格抵质押品，采取第三方担保的话，企业还需向担保公司交纳10%的保证金和支付3%～5%的担保服务费，其融资成本高达13%～15%。如果向民间借贷则利息更高。”

“所以小企业融资难一难二难导致三难，最后导致融资贵，就是这样的逻辑。”黄志凌的结论很简单。

政府要为小微企业增信扮演主要角色

既然小微企业信用不足，那么，为小微企业提供增信服务就成为破解融资难融资贵的关键，这需要解决两个问题，一是思想认识问题，二是工具手段问题，与会嘉宾提出，政府要为小微企业增信扮演主要角色，同时，有限的财政资金一定要用在刀刃上，发挥最大的杠杆效应。

作为服务小微企业的一面旗帜，包商银行党委书记、董事长李镇西告诉记者，“我们从2005年开始全球招标采用了当时最先进的微贷技术，近几年，包商银行对小微企业贷款不需要抵押、担保，也不需要中介机构。金融应该是配置资源最有效的工具，今年我们提出了‘小微企业提升版’，一定要思考用新知识、新科技、新经济、新金融、新生活，对小微企业进行整合、提升、重构。如果不保护我们自己的小微企业，我们有多少钱都没用，这应该成为国家战略。”

到访美国、欧盟、日本、韩国等多个发达经济体考察的黄志凌有一个深刻感受，西方国家政府在承担小企业增信方面扮演着最主要的角色。为什么他们如此重视?“小企业对就业、社会稳定、人民生活、活跃市场起着大企业无法起到的作用，尤其在经济周期的恢复阶段，小企业扮演的角色更是大企业无法比的。因此本次国际金融危机之后，美国、欧盟采取了一系列的措施扶持小企业的发展。扶持小企业的发展，不是对小企业或者给予发放贷款企业给予直接补贴，是通过向银行、向金融机构的贷款提高增信，这是所有问题的着力点。” 至于如何为小微企业增信，全国政协委员、天津大通投资集团董事长李占通的做法是，“我们在相关政府部门的支持下建了一座科技大厦，天津市小巨人企业4000家，我这一个楼里200多家，让金融机构、担保机构、企业法人等天天上下班多接触、多交流，通过交流建立互信，解决信息不对称的问题。”作为全国中小企业“娘家人”的国家工信部中小企业司司长郑昕的观点是，“目前，我国工商注册企业已经达到1700万，个体户注册已经达到4700万，这么多海量的企业怎么服务和支持?说实话，点对点地支持企业，一是做不到，二是不公平。多年来，工信部秉承政府支持中介，中介服务企业的原则，我们用18亿元支持了837家担保公司，带动了8000亿元的贷款，解决了17万个企业的需求。”全国政协委员、北京市金融工作局局长王红的建议是，“目前中小微企业的信息披露不够充分，以至于相应金融机构获得中小微企业信息的准确性、及时性有一定问题，影响到融资的供给判断，从供给和需求两方面来讲，今后我们也会打造很好的信用环境，把政府已经有的信息向金融机构开放，尽可能做统筹协调的工作。”

互联网金融的最大作用是用技术换时间

“传统金融的本质是信任，如同在现实生活中借钱，跟你认识十年的人比跟你认识一年的人，你会更信任。传统金融机构对于中小企业也是这样的态度，因为他体量小，成立时间短，那么信任度就低。互联网金融企业要解决什么问题，我们以技术换取时间，把更多数据结构化，告诉他这个机构运营的数据、经营状况，把它的结构化数据和经营机构的需求结合在一起，通过技术手段来增加信用，这样信任关系更多。”作为创新金融的代表，91金融创始人、CEO许泽玮的发言让人耳目一新。

互联网金融的另一家企业代表宜信公司创始人、CEO唐宁则用更具体的描述让人看到技术之美，“我们现有这样的科技，在客户授权的基础上，把电商信息、社交网络信息等等抓取下来，一分钟就可以生成较为完整的客户画像，做信贷的判断。”唐宁表示，“美国的市场经济和中国的市场经济不同，美国信用体系建设已走过百年，我们才很短的一段时间。如何用技术换时间，利用我们在互联网、移动互联、大数据方面的后发优势，增进彼此的信任这是有可能的。”

另一个让与会嘉宾关注的话题是，其实小微企业融资难融资贵的问题，不仅是给它钱那么简单，还要千方百计加强小微企业的能力建设。“有的企业主认为和银行多吃饭就能拿到贷款，但他连张报表都没有，银行根本没法做。”农工民主党中央经济金融委员会副主任汤东林说，“银行的信贷员应该深入企业教他如何理财，如何运用资金，要综合治理，延伸服务。”

来自一线的北京银行副行长许宁跃体会深刻，“银行实际上不是把所有的服务提供给所有的客户，而是把不同的服务提供给不同的客户。我们认为企业分为四个阶段：创业、成长、成熟和腾飞，小微企业不是说得到了资金就解决了未来的问题，怎么样让他从创业到成长、成长到腾飞，像联想、用友、新东方，最早给他们贷款只有20万、50万，经过了二三十年，通过一连串的组合服务帮助他们成长。我们有信心，通过我们个性化的服务，中关村将会有中国的苹果公司出现!”

第五篇：小微企业融资问题及解决对策

小微企业融资问题及解决对策

王进1,张陆2,蔡阳东3

（重庆理工大学工商管理学院，重庆，400050)摘要：小微企业在创造就业机会、缓解就业压力、维护社会稳定以及活跃市场经济、促进国民经济发展等方面都有着巨大的作用，业已成为推动我国国民经济发展的重要力量，然而，小微企业由于规模小、自有资产较少、抗风险能力差，很难通过银行等金融机构获得有效贷款，也难以进入股票市场直接募取资金，目前小微企业在融资方面遇到了极大的困难，已经严重的影响的小微企业的生存与发展，本文讲就小微企业目前融资存在的问题进行分析，并小微企业自身、政策支持、金融支持等方面提出相关政策建议。关键词：小微企业；融资；解决对策

中图分类号：请自查

文献标识码：A

文章编号：1007—7111(2012)xx-xxxx-xx

小微企业在国民经济发展中的作用巨大，根据美国《新闻与世界报道》的统计，自20世纪9O年代以来．美国每年新形成企业300多万个，9O％ 以上为小型企业和微型企业；在拉丁美洲，5人以下小公司的雇工占非农业劳动力的一半，在非洲占2／3。在我国以重庆市为例，截至2012年8月25日，全市微型企业总数达到7.04万户，带动和解决就业52.42万人，微型企业的注册资本总额达到68.23亿元。其中，2012年全市新发展微型企业2.25万户，解决和带动就业14.54万人

[1]

。在我国东部地区，家庭作坊式的微型企业似雨后春笋般诞生 并衍生了一批“明星企业”。由微型企业、小型企业、中型企业组成的“企业束”成为经济增长的强力引擎．推动着东部经济的高速发展，产生了“温州模式”、“苏南模式”的奇迹。1999年9月召开的十五届四中全会通过了《关于国有企业改革和发展若干重大问题的决定》，其中首次提出了建立中小企业服务体系的要求，其后2003年1月1日正式实施的《中小企业促进法》，更是使促进中、小、微型企业的发展有了法律依据，2011年10月12日，国务院总理温家宝召开国务院常务会议，分别就支持小型微型企业发展的金融政策和财税政策方面进行了研究确定，目前“小型微型企业”已经成为政府工作报告中的热词，政府对其重视可见一斑，但是，融资问题正在严重制约着小微企业的发展，解决小微企业融资问题已经成为促进小微企业发展的根本所在。

一、小微企业界定

（一）国外对小微企业的界定

世界各国及地区对微型企业的界定主要采用定量的方法，定量界定主要根据企业从业人员数量、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。如表1所示：

收稿日期：2012年10月8日

作者简介：王进：男，1987年9月出生,山东临沂人,重庆理工大学企业管理专业研究生，研究方向为企业战略管理。

21张陆：男，1952年出生，辽宁辽阳人，重庆理工大学工商管理学院教授、硕士生导师，研究方向为中小企业及微型企业管理。

3蔡阳东：男，1987年10月出生，江苏盐城人，重庆理工大学企业管理专业研究生，研究方向为企业战略管理。

表1 部分国家及地区的微型企业标准

国家或地区

微型企业界定标准 欧盟 雇员人数1-9人的，称为非常小企业。

美国 包括家庭成员在内的，雇员人数不超过十人的小企业。日本 工业、运输业：从业人数20人以下的企业；

批发业、零售业、服务业：从业人数5人以下的企业。

菲律宾 在菲律宾境内从事制造业、农业经济或服务业的，资产总额

在150万比索以下，雇工人数在1-9人的企业。

台湾地区 员工低丁5人(含所有人在内)、设备投资低于2万5千美元的企业组织，且通常是居家型事业。

萨尔瓦多 资产总额150比索以下，雇员1-9人。

（二）我国关于小微企业的划分标准

2011年9月2日，中国国家统计局在《关于印发统计上大中小微型企业划分办法的通知》中明确提出了《统计上大中小微型企业划分办法》，微型企业作为一种新的统计上的企业划分标准从中小型企业中独立出来。该标准主要从从业人员数量、营业收入、资产规模上根据数量不同进行划分该标准共对16个行业进行了划分。以工业企业为例，从业人数大于等于20人且小于300人，营业收入大于等于300万元且小于2000万划为小型企业；从业人数小于20人，营业收入小于300万元（只需满足一个条件即可认定为微型企业）划为微型企业。[2]

二、小微企业融资难的原因分析

（一）企业自身原因分析

从我国小微企业的界定标准看，营业收入少，员工数量少，资产总额小是小微企业的基本属性，这也决定了小微企业融资难的事实。

1、营业收入少，难以积累大量的资本，缺乏贷款担保品

小微企业生产经营的基础稳定性较低，自我发展能力较差，同时，小微企业从事的领域只能限定在小额资本所能控制的范围内，很难涉足大规模的产业经营，限制了其经营规模的扩充和市场占有率的提升，同时当市场上出现较好的发展机遇，或者小微企业掌握到关键技术时，自有资本少、筹措外部资本能力弱的劣势将会更加明显的暴露出来，没有足够的担保抵押品，银行等金融机构很难给予它们足够的资金支持，使小微企业错失发展壮大的机会，久而久之，成为恶性循环，小微企业资本少难以募取资金，在发展机遇面前限制其发展壮大，甚至停滞不前，导致小微企业愈加难以筹得资金。

2、生产规模小，资产总额小，抗风险能力差

小微企业营业收入少，规模小，对整个市场的影响力极为有限，正如完全竞争市场理论中所描述的，众多小微企业甚至包括中型企业都只是市场价格的接受者，不具备独自影响价格的能力，只能是市场变化的被动接受者。同时由于小微企业缺乏规模经济，不仅仅严重影响了小微企业的价格竞争能力，并且严重降低了小微企业研发技术创新、品牌竞争等等非价格竞争能力；小微企业自有资本少，固定资产少，可用抵押物少，并且小微企业多处于竞争激烈的行业，与同行业大中型企业相比在市场竞争中淘汰率较高，导致它们抵御市场风险的能力将会较弱，很难与银行以及贷款公司建立良好的信用关系。

3、财务管理混乱，公司治理机制不完善

由于小微企业大多属于家族式企业，企业主管理水平参差不齐，往往人事财务一把抓，导致账务不明晰，很难形成正规有效地管理体系；并对相关的政策法规缺乏正确的认识，逃税漏税事情经常发生；信用意识淡薄，经常以经营艰难为由，拖欠贷款。这些加剧了银行对小微企业的不信任，双方很难达成长期稳定的合作关系。

（二）外部原因分析

1、国家扶持政策覆盖不到位，地方政府扶持缺失

自2002年1月《中小企业促进法》的正式出台，至2011年12月2日工信部联企业([2011]575号)《关于加快推进中小企业服务体系建设的指导意见》中明确指出重点加强对小型微型企业的扶持力度，再到目前出台的各项政策，表明了政府对小微企业发展的重视，分析目前出台的政策，扶持主要侧重于从事高新技术产业及高成长性、高附加值的科技型企

[3]业，但是目前大部分小微企业，大多处于产业链的底端，属于劳动密集性产业，从事最基础的简单加工作业，技术含量低，很难得到科技型创新金的扶持，也得不到风险资金的青睐，更是难以在得到在中小企业板和创业板上市的机会。因此对于大多数小微企业来讲，国家扶持政策目前很难达到有效覆盖。而在地方政府眼里，当地的大中型企业甚至“龙头”企业才是扶持的重点，认定它们的稳定发展才是地方GDP的保证，而那些生存能力弱、成长性差的小微企业很难入得地方政府的眼，对小微企业的扶持严重缺失。

2、商业银行的信贷政策促使它们将金融资源更倾向于给予大中型企业。

从目前的统计数据来看，商业银行更倾向于向大中型企业贷款。首先，银行等金融机构的信贷评审机制，是靠分析企业的财务指标来决定的，小微企业往往财务管理混乱，管理制度不完善，出现财务报表不完善，同时由于小微企业大多业绩连续性差，而大中型企业在这方面的表现就要比小微企业好太多，银行通过这些数据对企业进行评级并分层管理，使用不同的利率标准，小微企业在同大中型企业的对比中很难获得优势；第二，银行等金融机构可以从为大中型企业的金融服务中获取更多的收益，而小微企业资产少，经营稳定性差，银行很难从小微企业身上受到同规模的收益，更可能出现因小微企业倒闭无法偿还贷款，而其资产不足以抵偿当款从而银行本息无法收回的情况，因此，银行等金融机构更愿意向大中型企业提供金融服务。

3、相较于大中型企业，小微企业融资成本更高

银行等金融机构毕竟是商业性质的，它们也需要追求自身利益的达成，因此在面对风险较大的小微企业的贷款需求时，银行等金融机构为了保证自身资金的安全，首先往往会加大对小微企业的审查力度，无形中延长了审批时间，失去了融资的时效性，可能导致小微企业错过了最好的发展机遇，并造成严重损失，其次银行等金融机构一般要求小微企业提供实物抵押担保，不仅加大了小微企业的贷款难度，更促使小微企业要承担抵押物的登记评估费用，第三，在利率上，对小微企业施行更高的贷款利率，一般要在基准利率基础上上浮20%，甚至高达60%。此外，银行等金融机构还会向小微企业征收业务咨询费、贷款承诺费以确保贷款收益率，这一做法，已经成为基层商业银行的惯例。这些做法导致小微企业的融资成本更高，加大了融资的难度。[6]

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[4]

三、解决小微企业融资难的途径

1、小微企业要加快完善自身的发展。

从第二部分的分析可以看出，小微企业自身存在的问题是导致小微企业融资难的一个重要原因，目前，国家的扶持政策不足以覆盖所有的小微企业，小微企业需要就加快并完善自身的发展，加强自身的实力，从而争取更多的贷款政策。1、1加强自身经营管理。建立科学的管理制度，在经营过程中，要时刻注意进行技术设备的革新换代，努力由劳动力密集型向技术密集型、资本密集型转变，向高新技术行业发展，在成长过程中，要重视产品质量与品牌的建设，促进自身实力的成长壮大。1、2加强信用意识，完善财务制度。财务管理混乱，是小微企业发展的一个软肋，没有完整、明晰、高可信度的财务信息，企业是无法实现持续稳定发展的，同时要加强自身信用意识建设，不去故意拖欠银行的贷款，按时偿还贷款本息。有了完善的财务制度并且及时维护企业信用才能赢得银行等金融机构的信任，从而得到及时有效地金融支持。

2、政府应当建立健全更加有效地政策支持体系。

政府应当为小微企业提供尽可能宽松的成长环境，加快小微企业融资难问题的解决。小微企业作为相较中小企业而言更加弱势的群体，需要更加专业、更加系统的政策支持。第一，加大对小微企业的采购力度，降低小微企业参加竞标的门槛，允许多家小微企业组成联合体进行投标竞标，加快小微企业资金周转。第二，为服务于小微企业的金融机构提供财税支持，通过小微企业信贷业务营业税减免所得税调减等，降低金融机构小微企业贷款业务的成本与风险。第三，政府财政按一定比例出资支持民间资本参与到小微企业信用担保体系中，如在政府主导下，成立专门向小微企业及自主创业者提供金融支持服务的小额贷款公司。由政府出面为符合申请条件的小微企业主提供担保。第四，政府应当牵头成立国有创业资金、风险投资资金与市场融资机构，拓宽融资渠道，为小微企业构建全方位、多层次的融资体系。

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3、鼓励银行等金融机构加快金融创新。

银行等金融机构应当加快对小微企业金融服务体系的改革与创新，探索新的金融服务模式，开发适合小微企业的金融产品。首先，缩短小微企业融资的审批程序时间，尽量简化审批程序，提高为小微企业提供金融支持的服务效率。其次，针对小微企业抵押物少的问题，灵活评估抵押物，比如存货、大宗商品等可以灵活抵押。第三，科学合理降低小微企业贷款利率，取消不必要的收费项目，尽量降低小微企业的融资成本。第四，在银行等金融机构内部成立专门的小微企业部，统筹管理小微企业信贷业务。

四、参考文献

[1]重庆市工商局.全市微型企业发展态势良好[EB/OL]，2012-09-10 [2]关于印发划型标准规定的通知.中国政府网[EB/OL]，2011-07-04 [3]徐骏飞.小微企业融资问题研究[J].西南金融，2012，（5）：67-68 [4]王兴娟.小微企业融资背景、困境及对策[J].学术交流，2012，（7）：119-120 [5]刘晓慧.小微企业融资难的解决途径[J].经营与管理，2012,（7）:17-18 [6]崔潮.优化小微企业发展环境的财税政策[J].中国财政，2012，（2）：46-47 [7]李振宇、肖胜福、张印宏.小微企业发展现状、问题及对策[J].河北金融，2012，（5）:22-23