第一篇：对商业银行解决小微企业融资难问题的思考
摘 要 随着“大众创业，万众创新”时代的到来，给小微企业发展提供了广阔的发展空间，也为商业银行发展带来了良好机遇，然而，长期以来小微企业贷款难和商业银行难贷款矛盾依然存在。因此，迫切需要政银企多方共同努力，使小微企业融资得到基本满足，促进社会经济发展。
关键词 小微企业 融资难问题 对策思考
近年来，商业银行不断创新产品和机制，加大信贷投放，使小微企业融资难问题得到较大程度缓和。但仍有相当部分小微企业得不到发展所需资金，特别是在当前经济下行期，商业银行信贷投放趋向审慎，小微企业融资难度加大。本文就此对商业银行开展小微企业融资展开分析，提出相应对策建议。
一、小微企业融资难的原因
（一）小微企业自我规范与提升能力欠缺
一是企业主经营水平不高，市场竞争能力弱。小微企业规模小、工艺水平不高、产品的科技含量普遍偏低，盈利能力和市场竞争能力弱，经营风险相对较大，增加了外部融资难度。二是财务管理不规范，信息透明度差。由于小微企业经营行为短期化，财务制度不健全，如公司财产私有化、刻意避税等，不能反映企业的真实生产经营状况。而且信息披露不全面，存在较大的道德风险，增加商业银行信贷风险和风险识别成本，影响其信贷投放积极性。三是资产少、信用低，缺乏借款增信条件。由于小微企业的信用观念相对淡薄，故意拖欠贷款、恶意逃废等现象较多，商业银行对其融资提高了对抵押担保的要求，但小微企业一般可用于担保抵押的资产少，要寻找保证企业也较难，抑制了商业银行对小微企业的信贷投放力度。
（二）银行支持小微企业动力不足
一是小微企业金融服务专业化程度不高。商业银行考虑到小微企业金融服务专业化经营需要大量的成本，投入产出不高，很多银行没有单独的管理部门、业务团队、考核体系、业务系统、审批体系等。有的逐步在探索，但运行艰难，逐步变异、甚至退出。二是为小微企业量身定制的金融产品不多。客观上由于在信息共享、信用体系、各类抵质押物交易市场、法律等方面支撑不够，商业银行推出针对性的融资产品较少，灵活性与创新性不足，无法满足小微企业快速发展的融资需求。三是问责过严导致信贷投放积极性不高。商业银行贷款管理约束严厉，推行贷款“零风险”营销理念，并实行风险责任终生追责，导致信贷人员“慎贷、惧贷”。同时，正向激励不足，激励与约束不对称，信贷营销人员的积极性不高。
（三）外部金融环境不完善
一是缺乏完善的信用管理体制。信用相关信息数据的开放机制尚未形成，政府各相关部门建立的信用数据档案系统相互封闭，没有形成统一的信用管理平台。目前，仅有的人民银行征信系统中反映的只是有贷款企业和个人在银行等传统金融机构的征信信息，其他如小额贷款公司等新兴金融公司，以及体量较大的p2p等民间融资还未纳入。二是地方政府相关部门扶持力度不够。对小微企业的引导与具体指导不够，如支持银企对接的活动较少，政府对产业结构调整等政策导向信息未能通过专门的渠道开展宣传传导等。资金扶持力度不大，如自主出台资金扶持政策不多，对上级规定的政策补助如出口信用保险等不及时或未完全兑现等。
二、解决小微企业融资问题的对策
（一）小微企业要规范经营，就要增强自身实力提信用
1.小微企业要转变观念，尽快提升市场竞争力。小微企业要积极围绕国家“大众创业、万众创新”的政策导向，立足市场和企业自身来制定发展战略和目标，发挥工匠精神，主动转型升级，创立品牌。同时，努力降低成本，保持较高的盈利能力，增强竞争的比较优势，自觉建立起自我积累和自我发展机制，这是解决小微企业融资难的根本途径。
2.健全企业管理制度，强化信用意识。尽快建立产权清晰、权责明确、管理科学的内部管理制度，规范财务管理，真实反映企业经营和财务状况，并真实披露信息。增强信用意识，严格履行商品交易、银行贷款等合同约定，坚决杜绝逃废债行为，提高自身信誉度，为获得商业银行信贷支持打好基础。
（二）商业银行要创新发展，就要改善金融服务履责任
1.创新信贷产品。一是扩大抵质押物范围，凡不违反法律规定、财产权属清晰、风险控制有效的各类动产、不动产、无形资产，以及有价值可交易等新型权利都可用作贷款抵质押物。二是全面推广信用贷款，按照小微企业正常现金流核定信用贷款额度，不断扩大受众面。三是创新贷款还款方式，对经营正常而临时转贷困难的小微企业，可以直接转贷，减少转贷成本。四是加强与外部相关机构的合作，如争取政策性银行低成本资金和获取市场、行业信息；开发“保险+信贷”金融产品；以及资产证券化、融资租赁、企业债券、集合票据、中层资本等产品。
2.创新信贷机制。一是实行小微企业贷款专业化、标准化经营模式，提高专业经营水平。二是完善信贷审批机制，积极推广在线审批、派驻审批等，有差别地下放贷款权限，简化审批流程，提高审批效率，并实行“一次授信，多年周转使用”的灵活授信、用信模式。三是建立适合小微企业的风险管理技术，如传统的“三品”、“三表”，引进德国ipc微贷技术等国外成熟小微贷技术，提高风控水平。四是开发大数据技术，建立“互联网+”小微企业信贷平台，利用税务数据、海关数据、人行征询以及其他监管、信用综合信息数据，精准定位客户，实施批量营销，实现线上自主申请、线上审批，快速扩大贷款客户覆盖面。
3.改进考核激励机制。建立相对独立的小微企业金融薪酬和绩效考核体系，完善业务指标设计，重点考核小微企业贷款新增户数、新增贷款额和风险控制情况。通过采用风险金和延期支付绩效工资等考核方法，实现短期激励和长期激励相结合，经营业绩与风险管理相结合。并提高小微企业不良贷款容忍度，对授信尽责的应给予免责，以此激发营销人员积极性。
（三）政府部门要加强推动，就要优化金融环境创条件
1.要加强政策支持与引导，把扶持小微企业发展纳入政府政绩考核。一是要完善财产抵押制度。将农村土地经营承包权等“两权”、专利权等新型抵质押物纳入担保物范围，并建立完善相应的交易市场，登记、评估等一站式服务体系，提高效率，降低费用，减轻企业负担。二是加大资金支持力度。出台小微企业贷款风险补偿、保险补助、税前核销、不良贷款单独考核以及存款资金存放等优惠措施，减轻商业银行和小微企业的经营压力。
2.健全社会信用体系建设，优化信用环境。一是完善地方基础信用库的功能，建立全面、真实反映企业信息和信用情况的信息平台，为商业银行开发产品和风险控制提供服务。二是培养良好的信用文化氛围，通过合法有效的方法使企业及个人信用状况透明化，强化外部监督，增强诚信意识。同时，建立和完善逃废银行债务“黑名单”曝光制度，相关部门给予联合制裁，严厉打击逃废银行债务行为，保护金融债权。
3.构建银企交流平台，形成推动合力。政府相关部门要实施“店小二”式的服务模式，帮助和引导小微企业健康发展。一是建立全方位多功能的小微企业金融服务平台，吸纳行业协会、评估、担保、保险等机构参与，加强银银、银保、银企合作，为小微企业提供全方位金融服务。二是建立小微企业辅导培育机制。从金融服务、财务顾问、信息咨询等方面入手，帮助小微企业建立现代企业制度、开展技术支持，提升规范发展能力。三是建立部门间协调联动和信息共享机制。比如及时出台小微企业发展相关指导性意见，通过专门渠道以及项目推介等多种途径向银企双方提供信息等。
第二篇：解决小微企业融资难问题的可行性探讨
解决小微企业融资难问题的可行性探讨
2011年10月份，国务院研究确定了一系列支持小型和微型企业发展的金融、财税政策措施。11月份，省人行出台《关于河北省金融支持小微企业加快发展的意见》，该意见在国家政策的基础上增加了一些针对我省省情特点的细化政策，如从11月份起我省各银行的小微企业贷款利率上浮不得超过基准利率的50%，否则将面临约谈甚至通报批评等措施。以上背景说明在今后的工作中，如何加大对小微企业的金融支持力度将成为各银行面临的新课题。
笔者在对小微企业融资难问题进行调研的时候，发现有些小微企业经营合法合规，上下游渠道畅通，利润可观。但在扩大经营规模进行融资的时候，企业的自身条件却往往难以满足银行的贷款条件。原因主要在于这些小微企业多是由原来的个体户、小作坊、家族店脱胎而来，经营者管理能力不强，“公司化”意识不强。一是企业财务制度不健全，缺乏专职会计人员，无法按银行要求填制财务报表；二是门市、住宅等优质抵押物多在经营者个人名下，无法以企业名义进行抵押，企业不能提供足值的抵押物或者其他有效担保。为解决以上问题，笔者认为可以向存在类似融资难问题的小微企业经营者或者主要股东发放个人经营性贷款用于企业经营。其理由如下：
一、没有违反相关法律法规
向有融资需求的小微企业实际控制人或者主要股东发放个人经营性贷款用于企业经营，并不等同于违规贷款。由于小微企业往往是家族式经营，借款人和实际用款人其实是同一主体，不存在代理人风险。而且在《公司法》、《合同法》以及银监会发布的《个人贷款管理暂行办法》中并没有对向公司控制人或者主要股东发放个人经营性贷款用于企业经营的行为作出明确限制，所以“法不明文禁止即为允许”。
二、审慎操作总体风险可控
对于此类贷款，笔者认为可以通过对贷款流程的审慎操作使总体风险可控。
1、贷前尽职调查
在做贷前调查时，客户经理应核实借款的真实用途，明确抵押物权属，公司的股东组成和实际经营情况，借款人夫妻双方的年收入水平是否能按期偿还贷款，防止借款人套取信贷资金挪作他用。
2、要求有足值的抵押物
首先从安全性角度出发，要求借款人提供门市或者住宅等足值的抵押物。
3、贷款发放进行受托支付
在贷款发放环节，应和借款人约定采用受托支付方式。实际操作中应由借款人签订个人贷款用途声明和转账委托书，明确贷款实际用途，将款项转入借款人公司在本机构网点开立的对公账户，然后由公司签订受托支付委托书，由银行直接支付给借款人的交易对象。在贷款到期时，经由对公账户将还款资金转账到借款人个人账户，在个人账户完成还款。这个过程中资金必须保证整借整还，资金
进多少就出多少，防止企业资金抽逃。
综上所述，向小微企业实际控制人和主要股东发放个人经营性贷款用于企业经营是合法也是合情的，并且风险可控。当然，以上仍属理论探讨范畴，客户经理实际操作应以法律法规和省市相关文件精神为准。
第三篇：解决小微企业融资难非一蹴而就
解决小微企业融资难非一蹴而就
长期以来，小微企业融资难一直被视为金融体系的一大“顽疾”。大银行基于规模与成本考虑，普遍放弃了小企业贷款，而小微企业和国有大型企业相比，竞争力相差太多、无从谈起。却在国内造就了80%的就业、60%的GDP和50%的税收，而小微企业获得的贷款却只占全社会贷款额20%，这让人感觉十分痛惜。
近日，国务院下发《关于金融支持小微企业发展的实施意见》(下称《意见》)指出，在风险总体可控的前提下，将确保小微企业贷款增速不低于各项贷款的平均水平、增量不低于上年同期水平。并且国务院会对金融机构扶持小微企业的情况定期检视。从2014年开始，各省级人民政府、人民银行、银监会、证监会和保监会要将本地区或本领域上一小微企业金融服务的情况、成效、问题、下一步打算及政策建议，于每年1月底前专题报告给国务院。
《意见》还指出，优化信贷结构，腾挪信贷资源，扩大小微企业融资增量等相关举措将备受重视，增加小微企业贷款份额已经成为重中之重。据悉，今年1至7月，央行已累计安排增加再贴现额度165亿元。全国小微企业贷款户数1302.2万户，较去年同期增长了14.0%，另外，今年金融机构对小微企业信贷投放的增速和占比均有所上升。截至6月末，全国再贴现额度为1620亿元，再贴现总量中，小微企业票据占比为45%。
其实，在推动小微企业贷款方面，创新融资品种、大力发展产业链融资、商业圈融资和企业群融资，积极开展知识产权质押、应收账款质押、动产质押、股权质押、订单质押、仓单质押、保单质押等抵质押贷款业务，非常符合当前资本现状。
另外，《意见》还规范了银行需进一步改进内部机制体制，增强服务意识，切实提高小微企业贷款可获得性，继续拓宽小微企业金融服务覆盖面。对小微企业不良贷款容忍度方面可适度提高，幅度为全辖各项贷款不良率的2个百分点以内。
实际上，国务院对小微企业贷款的指导意见出台了不少，关键就看具体实施情况了。如果执行到位，融资难的问题便不难解决。但是，小微企业融资难还包含更深层次的问题，企业身份的尴尬也是一大困扰。如何打破央企、国企、民营企业的壁垒，让所有企业拥有平等的权利、享有完全公平的市场竞争环境，一直是一个长期的过程。因此，小微企业融资难问题的解决也不是一蹴而就的。
第四篇：两会提案：解决小微企业融资难、融资贵问题
两会提案：解决小微企业融资难、融资贵问题
文：了了理财
全国政协委员、上海银监局局长廖岷1日晚间在接受上证报记者采访时表示，下一步金融领域的改革开放，必须坚定改革方向，加快推进一些深层次领域的改革。特别应下决心解决全社会“软约束”、“滥用金融”、“滥用或有负债”现象，真正发挥好金融体系对实体经济的制衡作用，强化对市场各类主体的硬约束。
建立与经济转型相适应的差异化银行业体系 2015年是全面深化改革的关键之年、全面依法治国的开局之年以及“十二五”规划的收官之年。廖岷认为，将重点关注经济金融方面的议题，包括金融改革、国企改革、“一带一路”建设、亚太自贸区建设、更加突出科技创新对经济发展的引领作用。“和大家一样，我对环境保护、教育改革、完善社会保障体系等议题也都非常关注。”他说。
他透露在本次全国政协会议上提交的提案将包括：关于解决小微企业融资难、融资贵问题的提案;关于司法保障金融活水浇灌小微企业的提案;关于加强对银行从业者背信行为法律惩戒的提案;关于借鉴国际经验建立国家按揭贷款公司和完善按揭贷款二级市场的提案等等。
金融服务对于国民经济发展和全面建设小康社会的作用毋庸置疑，特别是在我国以间接融资为主的金融结构下，银行业更是发挥了支柱性作用。在我国，改革是推动建立适应实体经济发展新常态的金融体系建设的必经之路，而改革我国金融体系以大银行服务大企业为主、经营同质化现象明显的短板，建立与经济转型相适应的差异化银行业体系是重中之重。
虽然金融改革涉及的领域很多，但廖岷认为，加强对银行小微金融服务的法律和政策支持是一个较好的切入点，“小微活、就业稳”。“在深入基层调研、广泛听取政府、银行、企业等多方面意见的基础上，我今年把解决小微企业融资难、融资贵问题作为一个重点提案提出来。”他说。
对于小微企业融资难、融资贵问题产生的原因，廖岷认为既有企业自身资信状况达不到商业银行放贷标准的原因，也有商业银行信贷服务和风险管理能力与我国企业生态的变化趋势仍不匹配的原因，更有司法、税收制度等对银行发放小微企业贷款的保护和支持力度不够的原因。
他强调，必须通过完善财政税收、行业监管、担保增信等多领域政策的改革，引导更多中小银行聚焦小微企业，营造有利于商业银行转型的外部环境。
建议推进深层次金融领域改革
十八届三中全会以来，特别是2014年，我国金融领域的改革逐步加速，在降低门槛、放开市场、完善监管等方面不断推出新举措，如放宽多类金融机构主要发起人或出资人资格，继续推进利率、汇率市场化改革，发布关键期限国债收益率曲线，深化上海自贸试验区金融领域改革，建立沪港通股票市场互联互通机制，规范和加强影子银行监管，加强地方政府性债务管理等等。存款保险制度也已进入征求意见阶段，股票发行注册登记制也在稳步推进。对于下一步的金融领域的改革开放，廖岷表示，他的总体期待是坚定改革方向，加快推进一些深层次领域的改革。这包括：
一是加强市场基础建设，发展多层次资本股权市场，构建更加完善的国债收益率曲线。
二是进一步加大特许准入行业的竞争，建立和完善互联网金融监管制度，激发市场主体的活力，加快研究建立与经济转型和多种投融资需求相适应的差异化银行业体系。
三是下决心解决全社会“软约束”、“滥用金融”、“滥用或有负债”现象，真正发挥好金融体系对实体经济的制衡作用，强化对市场各类主体的硬约束。
四是完善各种金融机构市场化退出机制。在完成存款类金融机构存保退出机制的同时，其他非存款类金融机构的市场退出机制都应加快建立，以将各类金融机构风险的外部性降低到最低限额。
五是强化金融法治建设。要培育市场参与各方的金融法治精神，让金融法治和金融市场携手并进，为金融改革开放创新护航。廖岷表示，身处国际金融中心建设伟大历史进程中的上海银行业，更应深刻认识新形势、新要求，加快转型，“去就有序，变化因时”，继续当好全国改革开放排头兵，科学发展先行者。要在战略定位、业务重心、能力建设、监管环境四个方面再校准，推动大中型银行进一步加大对其上海各类总部、专营机构或分支机构的金融业务和产品创新的授权，赋予在沪机构先行探索境内外、商投行、表内外、多平台金融创新的重要使命，不断提高对跨境、跨业、跨市场等新型业务创新和风险管理的能力。进一步增强银行业服务国家和上海社会经济建设的能力，防范金融风险的能力，以及参与国际竞争的能力，真正实现与国际金融中心建设和自贸实验区的同呼吸、共成长。
第五篇：破解小微企业融资难的几点思考
破解小微企业融资难的几点思考
一、政府要为小微企业融资提供良好的公共环境。小微企业贷款困难的主要症结在于信息不对称和无法提供有力的担保。政府要继续加强和优化公共服务，支持银行获取更可信赖的软信息，帮助企业增加信用等级。要打造公共信息平台。加快推动地方公共信息平台建设，将散失在各个部门涉及小微企业和经营业主的经营及信用信息，集中归并到政府征信系统和个人征信档案中来，便利银行低成本查询。要创新担保机制。纠正担保公司不规范行为，堵塞制度漏洞，真正发挥其行业功能。建立由地方政府、银行、小微企业三方共建的信保基金或者风险基金池，并利用政府公信力，采用市场化运作模式，引导银行支持有发展前景的小微企业转型升级。
二、政府要继续引导和支持银行向小微企业融资。小微信贷投放力度不够，另一个重要原因是金融资源供给总体上依然不足，需要政策的进一步引导和支持。要放宽融资服务准入门槛。进一步支持发展服务中小企业的专项性、区域型小型金融机构，扩大企业的融资渠道。要创新社区银行设置方式，降低对网点面积、必备人数等要素的限制，鼓励地方中小银行到乡镇和社区与农信社开展良性竞争，提升农村地区金融服务质量。要增加信贷资源供给。监管部门要适度放松信贷额度指标，并将银行通过小微企业专项金融债募集资金发放的贷款进行单列，不纳入贷款总额计算，从总体上增
加小微贷款指标配给。要适度给予政策扶持。参照对农信社系统收费优惠的规定，降低它们的查询费用。政府可按照银行支持当地经济发展的力度，给予一定的财政性配套存款，扩大风险补偿范围和力度。
三、金融机构要研究探索可持续性发展之路。地方中小商业银行目前处于经营发展的黄金期间，但是社会经济形态的变化和金融改革的深入将带来一系列挑战。唯有达到商业上的可持续，才能坚定不移地支持小微企业。要不断调整优化资产结构。引进高品质的战略投资者，并且调整资产结构，减少对资本的消耗。要积极应对未来市场竞争，比如利率市场化、存款保险制度的出台、大银行的小微专营支行。要着力解决人才短缺问题。不断走集约化经营道路，降低人工成本，提高产品的科技含量。
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