小微企业融资难调研报告(精)

第一篇：小微企业融资难调研报告(精)

小微企业融资难调研报告

小型企业和微型企业数量大、活力强,对促进经济增长、扩大就业和增加居民收入贡献大,是推动我国经济发展的重要力量。目前,影响小微企业发展的主要因素之一是融资难问题,中小企业融资难主要是指小微企业融资难,缓解小微企业融资难、促进小微企业健康快速发展,是我国经济领域的一项重要任务。

一、小微企业的融资难问题

2011 年7 月,国家制定了《中小企业划型标准规定》,将我国中小企业划分为中型、小型、微型三种类型。这既有利于与国际接轨,又有利于区分中小微企业的不同情况,实施更有针对性的政策措施,特别是加大对小微企业的扶持力度。在我国,除了在高新区的小微企业能够获得较多的科技金融创新政策支持外,小微企业普遍突出地存在融资渠道狭窄、融资量少、融资困难的问题。主要表现为:

1、内部融资不足。目前,我国大多数小微企业发展的资金主要靠自身的积累,内部融资是小微企业融资的主要渠道,但受利润率和积累期的限制,其融资能力相当有限。据统计,我国私营企业资金来源的26%是依靠内部留存收益积累的资金,私营企业中的小微企业这一比例更高。

2、通过金融机构融资困难。有关资料反映,当前70% 以上小微企业的主要资金来源是自筹,通过银行获得所需资金的不到20%。银行普遍存在对大中企业尤其是大企业“挣贷”和对小微企业“惜贷”的现象。在证券市场上,已经推出的中小企业板和创业板是小微企业融资的良好机会,但高门槛、高成本成为小微企业上市融资的障碍。正在发展的小额贷款公司、风险投资基金、村镇银行等非银行金融机构,均有利于小微企业筹集发展资金,但规模不大、作用有限。

3、非正式金融融资比例大、风险高。我国的储蓄率高,民间资本充裕,特别是在一些经济发达地区,民间的借贷市场很活跃。小微企业融资难的现状使非正式金融融资活动得以客观地存在。但非正式金融融资多为地下或半地下状态,缺乏必要的法律和制度的规范和制约，具有很高的风险。

4、融资成本高,困境加剧。根据中国中小企业金融制度调查报告的数据显示,中小企业普遍反映融资成本过高。目前中小企业融资成本一般包括:一是贷款利息,包括基本利息和浮动部分,浮动幅度一般在20%以上;二是抵押物登记评估费用,一般占融资成本的20%;三是担保费用,一般年费率在3%;四是风险保证金利息。绝大多数金融机构在放款时,以预留利息名义扣除部分贷款本金,中小企业实际得到的贷款只有本金的80%。以1 年期贷款为例,中小企业实际支付的利息在9%左右,约高出银行贷款率的40%以上。

二、小微企业融资难的原因分析(一内部原因———小微企业自身因素

1、经营风险较大,资金需求“短、频、急”。由于小微企业规模较小、实物资产较少、技术水平不高,其发展极易受到经营环境的影响,抗风险能力较弱,影响到小微企业自身的资金积累和信贷融资。此外,小微企业贷款主要是满足流动资金需求,贷款需求较急、频率较高且资金需求一次性量较少,融资的复杂性使其融资成本较高、管理成本较高。

2、信用状况不佳。相比于大中型企业,一些小微企业缺乏信用观念,财务制度不完善,缺乏完整的信用记录,对融资信用的重视不够,频频出现拖欠贷款的现象,甚至出现坏账或逃废债,信用状况较差。

3、信息不对称,道德风险问题突出。银行及其他投资者与小微企业间存在严重的信息不对称,导致逆向选择和道德风险,信贷风险较高。大多数小微企业财务状况的透明度不高,使得金融机构和投资者无从正确地判断小微企业的经营状况和财务风险。

4、缺乏担保物。由于大部分小微企业的规模较小,缺乏可供抵押的固定资产,仅有有限且价格低廉的房产和机器设备,使得银行在小微企业出现道德风险时无法实施事后惩罚措施,直接影响到银行对小微企业信贷的审核和发

放。

(二外部原因———小微企业融资环境因素

1、政府因素。政府更加重视大企业尤其是国有大型企业的发展,导致金融信贷也向国有大型企业倾斜。长期以来,政府对小微企业扶持力度不够,没有为小微企业融资搭建更多更好的平台。

2、金融机构因素。银行方面:银行在贷款方面偏好于大中企业,对小微企业不够重视;银行对小微企业的贷款条件设定过高,过高的贷款准入门槛让不少小微企业望而却步;银行创新不足、产品单一,缺乏适合小微企业的融资平台和信贷产品。证券机构方面:目前小微企业通过中小企业板和创业板融资仍处于初级阶段,总体规模不大,并且上市融资程序多、控制严,绝大多数小微企业难以上市直接融资;债券市场发展滞后,能够通过发行债券进行直接融资的小微企业极少。信用担保体系方面:目前我国小微企业信用担保体系还不完善,制约了小微企业担保融资业务的扩展,如缺乏为小微企业提供贷款担保的机构,担保基金的数量和种类难以适应和满足小微企业的融资需求,担保资金的放大功能和担保机构的信用能力没有得到充分发挥,民营担保机构无法和银行形成共担机制,信贷管理政策缺乏针对性,信用体系的缺失。

3、法律因素。长期以来,我国在中小企业和微型企业

法律法规的制定和管理机构的设立方面都很不完善,不能为中小企业和微型企业的融资提供有效的法律保护。如我国虽已于2003 年出台了《中小企业促进法》,但该法仍存在局限性,一些地方也没有制定贯彻落实《中小企业促进法》的具体办法,不能很好地维护中小企业的权益,相关的法律保障体系还有待改善,特别是有关微型企业的法律法规制定与实施是一个需要引起高度关注的问题。

三、缓解小微企业融资难的对策

针对当前我国小微企业融资难、税负重等突出问题,国务院于2011 年10月12 日专题研究制定了支持小型和微型企业发展的金融和财税政策措施,必将对缓解小

微企业融资难发挥重要作用。同时也要看到,小微企业融资难是由多种因素造成的,缓解小微企业融资难必须做到标本兼治、多措并举。

(一强化政府支持与引导

1、建立和完善对小微企业融资的扶持政策体系。一是规范金融市场秩序,对扰乱金融市场的不法行为严厉惩治,为小微企业融资营造良好的市场环境。二是支持商业银行设立小微企业贷款专营服务机构。三是对小微企业的融资提供支持,加强财税扶持,如财政补贴、税收

优惠等。四是加快建设银企合作网络平台,鼓励各级政府建立对小微企业贷款的业绩奖励制度和风险补偿制度。

2、引导民间借贷规范健康发展。认真落实国务院关于 对民间借贷进行规范管理、防范风险的要求，加强对民间借 贷的调查与分析，强化对民间借贷的监督与管理，防止民 间借贷的信用风险和道德风险，有效抑制民间借贷高利暴 利倾向，严厉打击非法集资和金融传销等违法行为，增加 小微企业融资正规渠道，降低小微企业融资成本与风险。

3、推进小微企业信用担保体系建设。鼓励和支持社会 资本、民间资本和民营企业进入担保业。充分发挥政府相关 部门在推进小微企业信用担保体系建设中的引导和扶持作 用，积极发展小微企业信用担保机构，大力开展小微企业 信用担保业务。建立小微企业信用担保基 金，专项用于信用担保机构为小微企业提供贷款，对 担保机构的代偿损失给于适当的风险补偿。规范小微企业信 用担保程序，保证担保体系的正常运行。在现有信用担保体 系的基础上筹建分支机构，为银行规避金融风险和小微企 业获得贷款创造必要条件； 建立贷款保险机制，积极发展 小微企业贷款保证保险和信用保险。

4、推进社会信用体系建设。发挥政府主导作用，大力 开展信用单位、信用市县等创建活动，加强金融信贷环境 监测与分析，改善区域金融生态环境，提高小微企业信用水平。加大小微企业信用征集力度，完善信用档案，为小微企 业信用等级评定和信贷申请获批创造良好条件。

（二）完善融资市场体系，优化金融服务

1、加大银行对小微企业的金融服务力度。银行业金融 机构对小微企业贷款的增速必须按要求保持较高的水平。鼓 励银行积极创新金融产品和服务方式，推出适合小微企业的 信贷产品。根据小微企业的不同特点，相应确定信贷扶持 重点、融资比例和融资方式。积极响应银监会颁布的银行小 企业信贷指导意见，不断完善各项机制，以满足小微企业 对信贷资金的需求。严格执行金融机构对小微企业信贷的税 收优惠政策，适当提高对小微企业贷款不良率的容忍度。规范商业银行的收费行为，严禁商业银行为小微企业服务 收取承诺费、资金管理费、财务顾问费、咨询费等，切实降 低小微企业实际融资成本。

2、培育和发展小金融机构体系。强化小金融机构主要 为小微企业提供融资服务的市场定位。大力培育和发展与小 微企业金融支持相适应的各类小金融机构，对小金融机构 严格执行较低存款准备金率的政策。

3、大力开展股票市场融资。推动小微企业股份制改革，充分发挥股份制融资的作用。各地都要着重指导和培育一批 成长性较好、主业突出、科技含量较高的小微企业上市融资。积极扩大中小企业板和创业板的融资规模，提升科技型小 微企业的经营理念和管理水平，完善 小微企业信息披露机制，努力为有潜力的科技型小微

企业获得直接融资机会。

4、大力开展债券融资。发展小微企业债券市场，积极 拓宽债券融资渠道，大力开展小微企业集合票据、集合债券、短期融券融资业务。放宽对小微企业债券融资的额度限制，扩大发行规模。

5、大力开展创业风险投资。建立健全风险资本筹集机 制和循环机制，以民间资本为主体，政府资金为引导，风 险资本运作机制市场化。完善风险投资退出机制，强化国家 法规政策支持。积极发展私募股权投资，大力发展创业风险 投资，努力为小微企业创业发展提供融资支 持。

（三）加强自身建设，提升企业形象

1、小微企业要推进管理创新，完善内部治理结构，加 强企业文化建设，提高企业运营效率与质量。

2、小微企业要走创新发展之路，着力满足消费者需求 和市场变化，强化技术进步与创新意识，不断开发新技术、新产品。

3、小微企业要加强资金流管理，开展资本经营，提高 资金使用效率，实现内部资金良性循环，增强企业盈利能 力和还贷能力。

4、小微企业要树立品牌意识，大力培育自有品牌，提 高市场的认知度。

5、小微企业要健全财务制度，做到规范、真实、及时、有效，提高企业财务状况的透明度和可信度。

6、小微企业要牢固树立信用意识，充分认识企业信用 是企业核心竞争力的关键所在。努力将信用理念制度化，渗 透到企业的各个层面和生产经营的各个环节，不断提高企业 的信用度和美誉度，通过企业的良好信誉赢得外部融资支 持。

（四）健全法律法规体系 借鉴国外成功经验，根据近年来我国中小企业和微型 企业发展面临的新情况新问题，以及国家将中小企业划分 新标准，适时对我国《中小企业促进法》进行修订，相关 部门及各地要尽快地制定出相应的实施细则及配套法规，形成完善的法律法规体系。适应缓解小微企业融资难的实际 需要，尽快研究出台金融支持小微企业发展的专门法律法 规。

第二篇：小微企业融资难调研报告

小微企业融资难调研报告

小型企业和微型企业数量大、活力强，对促进经济增长、扩大就业和增加居民收入贡献大，是推动我国经济发展的重要力量。目前，影响小微企业发展的主要因素之一是融资难问题，中小企业融资难主要是指小微企业融资难，缓解小微企业融资难、促进小微企业健康快速发展，是我国经济领域的一项重要任务。

一、小微企业的融资难问题

2011 年7 月，国家制定了《中小企业划型标准规定》，将我国中小企业划分为中型、小型、微型三种类型。这既有利于与国际接轨，又有利于区分中小微企业的不同情况，实施更有针对性的政策措施，特别是加大对小微企业的扶持力度。在我国，除了在高新区的小微企业能够获得较多的科技金融创新政策支持外，小微企业普遍突出地存在融资渠道狭窄、融资量少、融资困难的问题。主要表现为：

1、内部融资不足。目前，我国大多数小微企业发展的资金主要靠自身的积累，内部融资是小微企业融资的主要渠道，但受利润率和积累期的限制，其融资能力相当有限。据统计，我国私营企业资金来源的26%是依靠内部留存收益积累的资金，私营企业中的小微企业这一比例更高。

2、通过金融机构融资困难。有关资料反映，当前70%以上小微企业的主要资金来源是自筹，通过银行获得所需资金的不到20%。银行普遍存在对大中企业尤其是大企业“挣贷” 和对小微企业“惜贷”的现象。在证券市场上，已经推出的中小企业板和创业板是小微企业融资的良好机会，但高门槛、高成本成为小微企业上市融资的障碍。正在发展的小额贷款公司、风险投资基金、村镇银行等非银行金融机构，均有利于小微企业筹集发展资金，但规模不大、作用有限。

3、非正式金融融资比例大、风险高。我国的储蓄率高，民间资本充裕，特别是在一些经济发达地区，民间的借贷市场很活跃。小微企业融资难的现状使非正式金融融资活动得以客观地存在。但非正式金融融资多为地下或半地下状态，缺乏必要的法律和制度的规范和制约，具有很高的风险。

4、融资成本高，困境加剧。根据中国中小企业金融制度调查报告的数据显示，中小企业普遍反映融资成本过高。目前中小企业融资成本一般包括： 一是贷款利息，包括基本利息和浮动部分，浮动幅度一般在20%以上； 二是抵押物登记评估费用，一般占融资成本的20%；三是担保费用，一般年费率在3%；四是风险保证金利息。绝大多数金融机构在放款时，以预留利息名义扣除部分贷款本金，中小企业实际得到的贷款只有本金的80%。以1 年期贷款为例，中小企业实际支付的利息在9%左右，约高出银行贷款率的40%以上。

二、小微企业融资难的原因分析

（一）内部原因———小微企业自身因素

1、经营风险较大，资金需求“短、频、急”。由于小微企业规模较小、实物资产较少、技术水平不高，其发展极易受到经营环境的影响，抗风险能力较弱，影响到小微企业自身的资金积累和信贷融资。此外，小微企业贷款主要是满足流动资金需求，贷款需求较急、频率较高且资金需求一次性量较少，融资的复杂性使其融资成本较高、管理成本较高。

2、信用状况不佳。相比于大中型企业，一些小微企业缺乏信用观念，财务制度不完善，缺乏完整的信用记录，对融资信用的重视不够，频频出现拖欠贷款的现象，甚至出现坏账或逃废债，信用状况较差。

3、信息不对称，道德风险问题突出。银行及其他投资者与小微企业间存在严重的信息不对称，导致逆向选择和道德风险，信贷风险较高。大多数小微企业财务状况的透明度不高，使得金融机构和投资者无从正确地判断小微企业的经营状况和财务风险。

4、缺乏担保物。由于大部分小微企业的规模较小，缺乏可供抵押的固定资产，仅有有限且价格低廉的房产和机器设备，使得银行在小微企业出现道德风险时无法实施事后惩罚措施，直接影响到银行对小微企业信贷的审核和发放。

（二）外部原因———小微企业融资环境因素

1、政府因素。政府更加重视大企业尤其是国有大型企业的发展，导致金融信贷也向国有大型企业倾斜。长期以来，政府对小微企业扶持力度不够，没有为小微企业融资搭建更多更好的平台。

2、金融机构因素。银行方面：银行在贷款方面偏好于大中企业，对小微企业不够重视； 银行对小微企业的贷款条件设定过高，过高的贷款准入门槛让不少小微企业望而却步；银行创新不足、产品单一，缺乏适合小微企业的融资平台和信贷产品。证券机构方面：目前小微企业通过中小企业板和创业板融资仍处于初级阶段，总体规模不大，并且上市融资程序多、控制严，绝大多数小微企业难以上市直接融资；债券市场发展滞后，能够通过发行债券进行直接融资的小微企业极少。信用担保体系方面：目前我国小微企业信用担保体系还不完善，制约了小微企业担保融资业务的扩展，如缺乏为小微企业提供贷款担保的机构，担保基金 的数量和种类难以适应和满足小微企业的融资需求，担保资金的放大功能和担保机构的信用能力没有得到充分发挥，民营担保机构无法和银行形成共担机制，信贷管理政策缺乏针对性，信用体系的缺失。

3、法律因素。长期以来，我国在中小企业和微型企业法律法规的制定和管理机构的设立方面都很不完善，不能为中小企业和微型企业的融资提供有效的法律保护。如我国虽已于2003 年出台了《中小企业促进法》，但该法仍存在局限性，一些地方也没有制定贯彻落实《中小企业促进法》的具体办法，不能很好地维护中小企业的权益，相关的法律保障体系还有待改善，特别是有关微型企业的法律法规制定与实施是一个需要引起高度关注的问题。

三、缓解小微企业融资难的对策

针对当前我国小微企业融资难、税负重等突出问题，国务院于2011 年10月12 日专题研究制定了支持小型和微型企业发展的金融和财税政策措施，必将对缓解小微企业融资难发挥重要作用。同时也要看到，小微企业融资难是由多种因素造成的，缓解小微企业融资难必须做到标本兼治、多措并举。

（一）强化政府支持与引导

1、建立和完善对小微企业融资的扶持政策体系。一是规范金融市场秩序，对扰乱金融市场的不法行为严厉惩治，为小微企业融资营造良好的市场环境。二是支持商业银行设立小微企业贷款专营服务机构。三是对小微企业的融资提供支持，加强财税扶持，如财政补贴、税收

优惠等。四是加快建设银企合作网络平台，鼓励各级政府建立对小微企业贷款的业绩奖励制度和风险补偿制度。

2、引导民间借贷规范健康发展。认真落实国务院关于对民间借贷进行规范管理、防范风险的要求，加强对民间借贷的调查与分析，强化对民间借贷的监督与管理，防止民间借贷的信用风险和道德风险，有效抑制民间借贷高利暴利倾向，严厉打击非法集资和金融传销等违法行为，增加小微企业融资正规渠道，降低小微企业融资成本与风险。

3、推进小微企业信用担保体系建设。鼓励和支持社会资本、民间资本和民营企业进入担保业。充分发挥政府相关部门在推进小微企业信用担保体系建设中的引导和扶持作用，积极发展小微企业信用担保机构，大力开展小微企业信用担保业务。建立小微企业信用担保基

金，专项用于信用担保机构为小微企业提供贷款，对担保机构的代偿损失给于适当的风险补偿。规范小微企业信用担保程序，保证担保体系的正常运行。在现有信用担保体系的基础上筹建分支机构，为银行规避金融风险和小微企业获得贷款创造必要条件； 建立贷款保险机制，积极发展小微企业贷款保证保险和信用保险。

4、推进社会信用体系建设。发挥政府主导作用，大力开展信用单位、信用市县等创建活动，加强金融信贷环境监测与分析，改善区域金融生态环境，提高小微企业信用水平。加大小微企业信用征集力度，完善信用档案，为小微企业信用等级评定和信贷申请获批创造良好条件。

（二）完善融资市场体系，优化金融服务

1、加大银行对小微企业的金融服务力度。银行业金融机构对小微企业贷款的增速必须按要求保持较高的水平。鼓励银行积极创新金融产品和服务方式，推出适合小微企业的信贷产品。根据小微企业的不同特点，相应确定信贷扶持重点、融资比例和融资方式。积极响应银监会颁布的银行小企业信贷指导意见，不断完善各项机制，以满足小微企业对信贷资金的需求。严格执行金融机构对小微企业信贷的税收优惠政策，适当提高对小微企业贷款不良率的容忍度。规范商业银行的收费行为，严禁商业银行为小微企业服务收取承诺费、资金管理费、财务顾问费、咨询费等，切实降低小微企业实际融资成本。

2、培育和发展小金融机构体系。强化小金融机构主要为小微企业提供融资服务的市场定位。大力培育和发展与小微企业金融支持相适应的各类小金融机构，对小金融机构严格执行较低存款准备金率的政策。

3、大力开展股票市场融资。推动小微企业股份制改革，充分发挥股份制融资的作用。各地都要着重指导和培育一批成长性较好、主业突出、科技含量较高的小微企业上市融资。积极扩大中小企业板和创业板的融资规模，提升科技型小微企业的经营理念和管理水平，完善

小微企业信息披露机制，努力为有潜力的科技型小微企业获得直接融资机会。

4、大力开展债券融资。发展小微企业债券市场，积极拓宽债券融资渠道，大力开展小微企业集合票据、集合债券、短期融券融资业务。放宽对小微企业债券融资的额度限制，扩大发行规模。

5、大力开展创业风险投资。建立健全风险资本筹集机制和循环机制，以民间资本为主体，政府资金为引导，风险资本运作机制市场化。完善风险投资退出机制，强化国家法规政策支持。积极发展私募股权投资，大力发展创业风险投资，努力为小微企业创业发展提供融资支

持。

（三）加强自身建设，提升企业形象

1、小微企业要推进管理创新，完善内部治理结构，加强企业文化建设，提高企业运营效率与质量。

2、小微企业要走创新发展之路，着力满足消费者需求和市场变化，强化技术进步与创新意识，不断开发新技术、新产品。

3、小微企业要加强资金流管理，开展资本经营，提高资金使用效率，实现内部资金良性循环，增强企业盈利能力和还贷能力。

4、小微企业要树立品牌意识，大力培育自有品牌，提高市场的认知度。

5、小微企业要健全财务制度，做到规范、真实、及时、有效，提高企业财务状况的透明度和可信度。

6、小微企业要牢固树立信用意识，充分认识企业信用是企业核心竞争力的关键所在。努力将信用理念制度化，渗透到企业的各个层面和生产经营的各个环节，不断提高企业的信用度和美誉度，通过企业的良好信誉赢得外部融资支持。

（四）健全法律法规体系

借鉴国外成功经验，根据近年来我国中小企业和微型企业发展面临的新情况新问题，以及国家将中小企业划分新标准，适时对我国《中小企业促进法》进行修订，相关部门及各地要尽快地制定出相应的实施细则及配套法规，形成完善的法律法规体系。适应缓解小微企业融资难的实际需要，尽快研究出台金融支持小微企业发展的专门法律法规。

第三篇：小微企业信贷融资难调研报告建议对策

小微企业信贷融资难调研报告建议对策

小微企业“融资难、融资贵”一直是困扰企业发展的一个问题，随着近几年普惠金融政策推出，小微企业“融资贵”的问题得到了一定程度的解决，尤其是在X防控形势下出台的普惠金融政策，一方面小微企业贷款年利率降到X%以下，部分金融机构推出的抵押e贷年降到X.X%，低于银行大额存单、理财和保险部分产品收益率；另一方面，随着定向降准政策落地，金融机构信贷资金总量增加，为小微企业融资提供了更加宽松的政策环境。但是，在当前降息、降准利好政策下，小微企业“融资难、融资贵”的问题是否真的很好解决了？

一、小微企业“融资难”还不同程度地存在。

小微企业融资分内源和外源融资。内源融资主要指小微企业经营过程中资本的原始积累和经营利润资本化。外源融资主要指企业向外部经济主体筹募资金，包括发行股票或债券、银行贷款及其他借款。“融资难、融资贵”主要发生在企业外源融资过程中。从当前小微企业新增贷款情况看，“融资贵”的问题已经得到了较好解决，主要问题是“融资难”，小微企业“融资难”主要表现在五个方面：

X、贷款门槛偏高。以国有银行某一级支行为例，该银行机构位于地级市城区，目前办理的小微企业贷款主要以纳税e贷和抵押e贷为主，这两款贷款满足了部分小微企业融资需求，但是对一些刚成立不久，不符合纳税e贷条件，也没有房产抵押的小微企业，贷款仍较困难。该行纳税e贷从X年推出，运行近一年时间；抵押e贷X年初刚刚上线。截至X年X月X日，该行普惠金融小微企业贷款余额X万元，占贷款总量的X.X%，占法人贷款余额的X.X%，较年初增加X万元，该项业务发展位居系统内前列，但是，与国家和上级行普惠金融要求，与小为企业自身发展融资需求相比，发展速度仍不是很快，原因是多方面的，主要原因是真正符合条件的企业较少。要想办理纳税e贷，首先是税务部门评定的A、B级企业，在符合准入条件的企业里，还有很多企业由于负债过高、贷款银行家数多、股东占比不合理、企业或法人信用不良等原因，无法成功贷款，能够申请出来的贷款的企业屈指可数。抵押e贷贷款条件相对宽松，但在抵押房产的要求上还是较严格，要求必须是企业股东或股东直系亲属的住房才能抵押，将企业一些关系人、商用房和别墅、公寓房产抵押排除在外，使符合贷款条件的企业减少。

X、信贷手续相对繁杂。虽然纳税e贷、抵押e贷都是网上贷款，纳税e贷手续相对简单，但是抵押e贷办理起来较复杂，从资料收集整治，到贷款发放，而且还要办理房产登记，尤其是异地房产和多套房产，办理的过程较为复杂。

X、贷款额度低。纳税e贷贷款最高不超过X万元，很多小微企业贷款都在几万到几十万之间，能够达到X万元的寥寥无几。抵押e贷贷款额度X万元以下，但是因抵押房产仅限于居民住宅，以济宁市房产价值测算，一套住房抵押只能贷出几十万元贷款，多套住宅抵押超过X万元的也很少。

X、增加信用难度较大。企业一旦确定了纳税e贷或抵押e贷额度，再想增加信用额度难度较大，抵押e贷可以增加股东，追加抵押房产，增加信贷额度，但是股东增加也给企业管理带来了难度。

二、小微企业融资难原因分析。

形成小微企业“融资难”问题有融资交易双方的原因，也有所处环境的原因。

X、可抵押物较少。很多企业，尤其是创业型新企业都缺少抵押物，即使属于新兴产业或国家重点战略支持产业的小微企业，虽然科研能力强、具有核心知识产权，企业经营状况良好，但是由于企业轻资产特点，现有评价体系很难准确价值评估，无法通过知识产权抵质押获得信贷，同样面临“融资难”问题。

X、小微企业经营波动较大。小微企业普遍存在资本缺乏、资产规模小、持续经营能力弱等问题。当市场出现变化时，抗风险能力较差。小微企业的高风险在客观上导致其融资的难度和成本偏高。尤其是信用评级低、经营效益差的企业更突出。

X、融资存在不理性现象。有的小微企业忽视企业成长规律，盲目扩张，过度融资，或将贷款资金用于与企业经营无关的用途等，导致银行贷款不良率上升，被迫采用收缩单户贷款规模或限制企业合作银行家数等措施控制贷款风险。

X、资信程度欠缺。小微企业财务制度不健全或不规范现象比较突出，导致金融机构难以获得企业真实可靠的财务信息，无法对企业的盈利情况和真实性作出准确判断。同时，小微企业容易发生合同违约、制售劣质产品、披露虚假信息、侵犯知识产权等情况，银行不愿贸然给小微企业贷款，进一步增加了企业贷款难度。

X、信贷管理方式与小微企业融资特点不匹配。一是小微企业生产经营受季节性、临时性因素影响较大，申请贷款存在短、少、频、急的特点。但是银行对小微企业贷款多采用集中管理的办法，而且审批体制相对繁琐，环节多、流程长，不符合企业资金需求的特点。二是银行在审批贷款时，更注重对企业的财务信息、流动资产、产品数量、质量和价格等“硬”信息的考察，小微企业相比大企业存在明显劣势。三是小微企业核心竞争力多为人才、技术或设备优势，而现行贷款信用风险审核重点是土地、房产等“重”资产的支撑，企业与银行在经营理念与风险控制方面存在较大差异。

X、信息不对称导致银行放贷意愿降低。很多小微企业采用家族式管理方式，财务制度不健全，信息透明度不高，金融机构和投资者较难判断企业实际风险，或获得相应信息成本过高，迫使银行业机构强化抵质押要求，提高交易成本或惜贷。解决信息不对称是解决企业融资难问题的关键。

三、解决小微企业“融资难”的对策建议。

结合地方经济特点，建议充分调动政府、金融机构、企业等方面的积极性，以解决融资信息不对称为切入点，努力形成政府和市场“两只手”有机统一，政府、金融机构和小微企业相互配合、相互协调、相互促进、全面高效的小微企业融资服务支持体系。银行要主动作为，尽职履责，担负起支持小微企业发展的重任。

X、深化银行贷款管理制度改革。加大产品与服务创新力度，运用大数据技术，精准服务小微企业。加强对企业各类经营数据、交易数据、管理数据分析、整合和挖掘，通过确立数字化的小微企业金融服务变革，打造完备的数据基础，构建数据仓库，将数据作为发现价格、评估风险、配置资源的重要平台。通过提供结算等金融服务，提升对企业经营行为介入程度，建立统一的客户档案，实现对客户行为需求全面把握。通过标准化、专业化的客户分类，做到精准营销，改善小微企业信贷管理中的信息不对称状况。信息不对称问题有效解决了，贷款的条件就有了。

X、扩大抵押e贷抵押房产范围。将商业用房、别墅、公寓，甚至土地、厂房、机器设备等不动产都纳入抵押范围。引入专业担保公司为企业担保，追加具有实力背景的采购商为小微企业担保，解决小微企业抵押物不足问题。

X、适当扩大小微企业信贷额度。根据企业规模不同，合理确定纳税e贷等种类贷款信贷额度，对一些管理规范、业务发展较快、规模较大的中型企业，可以提高纳税e贷额度，由现在的最高X万元提升到X万元，个别的可以提升到X万元或更高额度。

X、区分情况适当降低信贷准入标准。适应小微企业发展的阶段性特点，根据企业发展的阶段性资金需求特点，在风险可控的前提下，适当下调客户信贷业务准入门槛，下调相关行业、产品客户评级准入标准。

X、灵活确定贷款期限。对经营状况良好的小微企业主动延长贷款期限，更大范围推广无还本还贷类产品；对于暂时出现困难、信用良好、仍可持续经营、未来具备还款能力的客户，调整其再融资和贷款期限；增加X年或X年期限的小微企业贷款，降低技改贷款的门槛，为企业的长期建设提供中长期融资支持。

X、推出灵活多样的贷款种类。主动适应小微企业经营季节波动性较大特点，开发更多期限和规模灵活的信贷产品对接企业需求，帮助企业减少资金占有；提供借还便捷的融资产品，推广循环贷款模式；对企业供应链上下游企业的数据加大分析和挖掘力度，积极开发应收账款融资等产品；针对有核心知识产权的科技型小微企业，探索创新知识产权质押+保险公司担保新产品和服务模式，解决科技企业轻资产、无抵押、融资难的“痛点”，助推高科技企业腾飞。

X、加强对小微企业靠前服务和增值服务力度。全面介入企业成长生命周期，设置更加合理的信贷准入门槛。强化对企业履约能力、信用状况、资产状况和账户行为的评价，提高对小微企业信用评价和贷款决策效率。

第四篇：小微企业融资难融资贵报告

关于小微企业融资难融资贵的报告

小微企业是经济发展中不可缺少的组成部分，但小微企业融资难融资贵问题也一直困扰着其发展壮大，现分析小微企业融资难的原因如下：

第一，小微企业自身具有规模小、资金少、抵抗风险能力差、经营能力弱、信用缺失等特点，这是小微企业融资难得本质原因。如某企业电话咨询贷款业务，经了解，该企业为新成立企业，目前暂无经营及销售收入，借款主要用于生产车间建设。该企业未来经营具有较多不确定性因素，抵抗风险能力差。

第二，担保措施弱。处于防控风险考虑，对贷款要求提供抵押担保或是较有效的保证担保。然而，小微业务自身规模小，其所属房地产价值低，另其无法提供经营规模、效益良好的企业为其担保。第三，小微企业融资贵

大多数小微企业融资贵原因如下：第一，小微企业贷款相比较大型企业风险较高，高风险必然要求较收益，故导致其贷款利率处于较高水平。第二，小微企业贷款担保方式多为担保公司担保或是抵押，担保费及相关抵押费等中间费用，间接增加了其融资成本。

第五篇：探讨小微企业融资难的困境

探讨小微企业融资难的困境

随着阿里贷、合时代、宜信、有利网等互联网P2P平台逐渐趋于成熟，蓬勃发展的P2P正在“搅动”着传统金融格局。据相关数据统计，目前我国的互联网贷款规模已经达到千亿元，其中大部分借款人都是中小微企业主。

根据《小微企业发展现状及融资建议》报告显示，目前我国小微大概占到了上缴利润的40%，经济总量的60%，就业人数的75%，在解决就业、增加收入、促进民营经济发展方面起着不可替代的作用。尽管今年银行业的小微金融开始爆发式增长，小微企业“融资难、融资贵”的现状却依旧严峻，在制约我国经济发展的同时，也受到了各级政府和金融服务部门的关注。针对这一现状，在前不久举办的第15届北大光华新年论坛上，来自国家外汇管理局中央外汇业务中心主任—殷勇在“金融服务实体经济的思考”议题中，他表示：在我国，由于政府的管制和规模效应导致传统金融机构长期处于垄断地位，在追求利润最大化的同时，出现了金融体系与实体经济不匹配、不和谐的情况，银行体系未能照顾到实体经济的运行;加之信息的不对称，使得传统金融机构未能将中小微企业纳入借款对象，享受到金融服务。

除上述原因外，小微企业缺少抵押物、信用数据不齐全，管控风险高，加之传统的融资方法程序复杂、审批较慢，也是造成其“融资难、融资贵”的重要原因。