银行清退民营担保后如何解决小微企业融资担保问题

第一篇：银行清退民营担保后如何解决小微企业融资担保问题

银行清退民营担保后如何解决小微企业融资担保问题

银行清退民营担保后如何解决小微企业融资担保问题

从两年前的广东华鼎担保、北京中担担保事件，到最近四川鹏润担保、安信担保、汇通担保负责人失联跑路暴露的担保乱象，民营担保公司折戟的多米诺骨牌正从南到北、从东到西一张张倒下，整个担保业风声鹤唳。

作为债权人的银行，面对哀鸿遍野的担保行业，为防控风险以求自保，清退民营担保似乎已是必然选择。早在2011年11月，某大型国有银行总行发出紧急通知，要求各分支行暂停与民营担保公司合作，3个月后向二级分行下发《融资性担保机构信用风险管理办法》，明确提高银担合作门槛，在融资性担保业务上要“严格准入”1。而正处于风暴中心的成都，数十家担保公司联名上书请求四川省金融办出面敦促银行不要在银担合作问题上踩急刹车，以便为化解风险赢得更多时间。但当地一位银行相关负责人表示该行已开始逐步清退民营担保公司，更要命的是采取这一措施的显然不止这一家银行，多家股份行和城商行也将快速跟进2。

数量众多的小微企业，在满足市场需求、贡献财政税收、解决社会就业等各方面的重要性无需赘言，其生存发展过程中一直面临的融资担保难题也有目共睹。那么，在小微企业曾经倚重的民营担保遭银行清退已势不可挡的背景下，思考如何解决雪上加霜的小微企业融资担保问题愈显必要。

一、打铁还需自身硬—小微企业自力更生

小微企业作为债务人，在“企业—担保—银行”的融资担保框架中处于基础地位，担保公司是否提供担保，银行是否提供贷款，根本而言都取决于小微企业自身，所以解决小微企业融资担保问题，还得以企业本身为切入点。

（一）小微企业要重视征信

征信忠实记录了一个企业过往的融资及还款情况，在银行看来，知过往方可测未来，一份良好的征信将使企业融资成功率大大提高；更重要的是，对于小微企业来说，这是自有资产不足时寻求第三方融资担保的前提，毕竟没人愿意为征 12《民营担保公司“生死劫”》：http://business.sohu.com/20120722/n348749732.shtml 《多家银行清退民营担保》：http://finance.ifeng.com/a/20140716/12730658_0.shtml

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信记录伤痕累累的企业提供担保引火烧身。

特别要指出的是，由于小微企业的特殊性，不只企业本身的征信，企业股东及实际控制人的征信与小微企业有着明显的连带特征。在银行和担保人看来，小微企业往往是“人企合一”，股东和实际控制人的征信瑕疵，意味着给他们的企业融资或担保隐藏着较高的道德风险。

在实践中，我曾经遇到过一个企业，基本面和行业前景都不错，但在审核资料时发现其控股股东征信中信用卡逾期还款记录多达15次。虽然每次逾期还款金额不算大，但根据操作规程的硬性要求，该项目连提交评审会都不可能。事后了解，该股东信用卡还款事宜由秘书处理，自己很少过问，因秘书工作疏忽及换人频繁等原因导致出现不良记录。

（二）小微企业要规范经营

小微企业为降低经营成本，存在一些不规范的经营行为，例如财务会计工作外包，导致银行或担保人了解企业财务状况时，企业内部的人竟然说不清楚；投资固定资产、购臵机器设备，为压低价格不开具正式发票存档，导致原本就不多的资产融资时无法作为担保物或反担保物办理登记手续；偷税漏税严重，纳税凭证载明的纳税额与企业销售收入无法匹配，导致银行和担保人低估企业还款来源；业务往来中产生应收账款后，相关的合同、验收、结算凭证不完善，无法办理应收账款质押融资等等。

虽然小微企业处境艰难，想方设法降低经营成本可以理解。但是，一个企业要长远发展，不能贪图一时便宜而错失输血良机，因小失大，得不偿失。

（三）小微企业要守好主业

这主要是针对获得一定成长的小微企业。它们通过主业积累了一定资本，产生扩张冲动，盲目搞多元化经营，有的甚至看到所谓的虚拟经济来钱快，就脱离实体进入小贷、担保、典当等行业，或者干脆从银行融资后高利转贷。这不仅分散了有限的资金，稀释企业主营业务，而且一旦经济环境恶化很容易导致资金链断裂，多元化没搞成，连主业都保不住，甚至被逼跑路或被追究刑责。云南某标准件公司曾是西南地区行业龙头，但后来实际控制人认为做实业太辛苦，赚钱太慢，于是成立小贷公司、担保公司从银行融资后放贷赚快钱，未曾想放出去的钱收不回来，银行及民间负债近3亿元，导致资金链断裂，企业资产被债权人哄抢，第2页/共8页

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老板被逼债无奈只能跑路，苦心经营多年的企业以吹枯拉朽之势崩塌。

（四）小微企业要抱团发展

单个小微企业的实力确实有限，但如果能以各种方式抱团发展，将更容易获得银行和担保人认可。例如以行业协会牵头，会员单位出资组建担保基金；以商会牵头搭建实体平台提供担保；专业市场商户互保联保；处于同一产业链的各企业互保联保，享受银行供应链融资服务等3。例如2012年10月，交通银行云南省分行在全国系统内首家与沃尔玛（中国）投资有限公司建立合作关系，并成功签订《供应链融资服务协议》，根据该协议，该行将通过与大型超市、卖场合作，开展交通银行、超市、供应商三方的以应收账款为质押的供应链融资业务，基于超市的良好信誉，以上游供应商为重点开展合作。包括华曦牧业、高上高农业、泰华食品、万家欢农业等在内的云南小微企业已获得融资支持4。

二、好风凭借力—政府支持

民营担保顶了大半边天，它们惨遭银行清退的情况下，政府自然责无旁贷要顶上，继续给小微企业生存发展撑起一片蓝天。当然，对于政府而言已经不存在支持不支持的问题，而是怎么支持的问题，基本原则就是要尽可能将各种支持手段的杠杠效用发挥到最大，四两拨千斤，花最少的钱获得最好的效果。

（一）放活国有担保公司经营管理

根据2013年银监会提供的数据，全国融资性担保行业共有法人机构8590 家，其中国有控股1907家，民营及外资控股6683家，分别占22.2%和77.8%5。从数量上看，国有担保公司属于少数，但它们在获得银行信任方面所具备 的天然优势不言自明。然而很多国有担保公司并没有将这种信任优势转化为市场优势，原因之一是在国有资产保值增值的考核要求下，面对风险与收益严重失衡（如以2%的保费计，20万保费对应1000万代偿风险），国有担保公司管理层难免产生不求有功但求无过的想法，挑肥拣瘦的策略彰显无遗，更有甚者只想做好主管部门交办的业务，不愿积极主动拓展业务。对此，应当调整对国有担保公司经营管理层的考核指标体系，例如将保费收入及其增长与其报酬挂钩；提高小微企业融资担保业务占全部担保业务的比例；提高对小微企业担保业务代偿比例的 34《银行发力供应链金融 或成增长点》：http://house.enorth.com.cn/system/2014/07/28/012043991.shtml 《交行云南分行系统首创超市供应链融资》：http:// 10 第6页/共8页

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和风控策略比银行更为灵活，它们依然相信民营担保的实力，愿意筛选一批优质的民营担保公司合作，降低自身风险，促进自身业务健康发展。例如经省金融办批准成立的云南泛亚民间融资登记服务中心，2013年12月28日开业以来，不到半年的时间内与近20家民营担保机构签署合作协议，为客户提供融资担保服务，使投资者更放心，融资者更省心。该服务服务中心已接待咨询登记的借款企业和投资客户千余人次，实现登记意向资金约1.95亿元，成功实现项目撮合对接资金过亿元，不仅为335位投资人的闲余资金找到出口，实现了资金的保值增值，更为11家中小企业提供了短缺资金，保持了良好的发展态势11。

虽然这类新渠道目前的融资成本比起银行贷款而言偏高，但是比高利贷的成本却低得多，而且高效的审批，对资金需求临时紧急的小微企业而言更有吸引力。随着这类渠道逐渐增多，业务模式更加成熟，相互竞争更加激烈，融资成本也将回归到合理可接受的水平。所以小微企业在产生融资担保需求时，不妨结合各自实际，拓展思路，在成本可控的前提下寻求更为多样的融资渠道。

四、浪子回头金不换——民营担保须洗心革面

银行清退民营担保，是吃了大亏后的必然选择。我国担保业虽然发展已近20年，但2010年3月8日中国银监会、国家发展改革委、工业和信息化部、财政部、商务部、中国人民银行和国家工商总局联合发布《融资性担保公司管理暂行办法》之前，基本处于野蛮生长阶段，积重难返；加上四万亿投资大潮退去，小微企业还款和银行续贷出问题，企业和民营担保公司跑路潮在所难免。但问题总有两面性，毕竟害群之马是少数而且正在被清理出担保行业，绝大多数民营担保公司是在努力规范发展的，它们才是解决小微企业融资担保问题的主力军，才是解决小微企业融资担保问题的最大希望。

正如一个被惯坏太久的孩子调皮捣蛋滚了一身泥，是不是就不要这孩子了？肯定不是，洗干净了教育好了不去捣蛋了，还是好孩子。再说了，类似的信托公司、证券公司、保险公司，哪个行业没出现过乱象、没被整顿过？如果一个行业出现问题就彻底否定，那不知道今天众多的行业是不是一出现就如此的规范发展、如此的风风火火？这不是神话，就是不切实际的理想主义。潮落还有潮涨时，民营担保机构应在危机中应痛定思痛，对不合规行为有则改之无则加勉，在清理 11《泛亚民间资金登记服务中心融资对接破亿》：http://news.ynxxb.com/content/2014-5/14/N***.aspx

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整顿的阵痛后步入规范健康可持续发展的轨道。

综上，民营担保遭银行清退后，小微企业应增强自身实力、重视信用、规范发展、抱团发展，关注、选择创新融资渠道；政府部门应强化国有担保公司、设立担保引导基金参股控股优质民营担保公司、继续引入外资担保公司和完善政策法规支持体系；民营担保公司应通过此次银行清退、政府整顿的危机，走向规范发展。只有通过各方合力，才能更好地解决小微企业融资担保问题。

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第二篇：银行融资担保

什么是银行融资担保

1.银行流动资金贷款担保

是为企业申请银行流动资金贷款以满足其生产经营活动中临时性、季节性资金需要而提供的担保。根据企业的实际需要，流动资金贷款担保可分为：

临时性流动资金贷款担保：期限一般不超过三个月，主要是为企业一次性进货的临时资金需要或弥补其他支付性资金不足而提供的短期贷款担保支持。短期流动资金贷款担保：期限一般在三个月到一年，主要为企业正常生产经营周转资金贷款提供担保。

中期流动资金贷款担保：期限一般在一年以上、三年以内，主要为企业正常生产经营中经常占用资金贷款提供担保。

最高综合授信项下流动资金贷款担保：企业与银行一次性签订借款合同、与担保公司一次性签订最高额保证合同。在合同规定的有效期内，企业可以多次提款、逐笔归还贷款、循环使用贷款资金。

2.银行固定资产投资贷款担保

为企业申请银行固定资产投资贷款以用于新建、扩建、改造、开发与购置设备等目的担保。贷款担保期限可根据企业实际情况一般为三年以上。

3.银行票据担保

为流动资金项下的银行票据（银行承兑汇票和信用证）贴现业务提供的保证。票据贴现业务是指持票人在票据到期前为获得资金而将票据权转让给银行的行为。提供保证的期限一般为三个月至半年。

4.银行保函担保

为企业在银行开具得保函（包括履约保函、预付款保函、付款保函、投标保函等）业务提供的保证。

5.个人类客户银行融资担保

个人类客户银行融资担保业务包括：汽车贷款担保业务、房贷担保业务、个人经营性贷款担保业务、个人消费信贷担保业务等。

第三篇：小微企业融资担保有限公司反担保管理办法

ⅩⅩ市小微企业融资担保有限公司

反担保管理办法

第一章 总则

第一条 为加强对公司担保业务设定的反担保的有效管理，规范公司反担保行为，提高第二还款来源防范风险的能力，根据《中华人民共和国民法通则》、《中华人们共和担保法》等有关法律、法规以及公司有关制度规定，制定本办法。

第二条 本办法所称反担保，系指本公司为债务人向债权人提供担保时，为保证本公司承担责任后债权不致悬空，应本公司的要求债务人或第三人向本公司提供的担保。

本办法所称反担保管理，系指本公司通过对反担保的方式和内容、反担保资产的评估、反担保物的登记、保险和公证、反担保资产的管理和处臵等内容的全面、系统的管理，规范反担保行为，切实发挥担保防范反担保风险的作用，提高公司控制风险的能力。

第三条 本公司接受债务人委托向债权人提供信用担保服务时，均应要求债务人或第三人向本公司提供反担保，公司特许批准的除外。

第四条 根据国家法律的规定和担保行业所面临的现实环境，本公司担保业务的反担保措施为保证、抵押、质押以及其他商业化反担保方式。

公司根据担保行业的特点和担保企业的特点，针对每笔担保业务的实际情况，确定包括多种担保方式在内的反担保组合方案，以强化反担保对债务人的威慑作用，保证本公司债权的现实。

公司设定反担保，一般以被担保企业有形资产的抵（质）方式为主，以无形资产、权利（益）质押及其他担保方式为辅。对于反担保 1

较弱的中小企业，应要求其法定代表人个人对公司债务承担无限连带责任。

第五条 公司设定反担保应遵循五项原则：

（一）合法、合规原则，即反担保物为国家法律允许设定担保的资产；

（二）流通可变现原则，即反担保物为市场所接受，具有广泛的流通性，可通过市场变现；

（三）市场定价原则，即通过市场确定反担保物的真实价值；

（四）执行可操作原则，即按照相关法律、法规的形式设定反担保物，以保证反担保物能够顺利处臵；

（五）债务人利益可触动原则，即反担保物的设定，必须能够触动债务人的切身利益，以迫使债务人守信履约。

第六条 本办法适用于公司各类担保业务，适用于公司各部门。

第二章 反担保的方式和内容 第一节 反担保保证

第七条 反担保保证是指本公司与反担保保证人约定，当被保证人不能履行债务时，反担保保证人按照约定履行债务的行为。

第八条 反担保保证人可分为两类，一是法人或者其他经济组织，二是自然人。

第九条 法人或者其他经济组织承担作为反担保保证人应具备下列条件：

(一)持有经过年检的法人营业执照、组织机构代码、税务登记证；(二)通过注册有固定的经营场所；

(三)企业无不良信用记录；(四)资产负债率低于70%；(五)生产经营正常、有盈利；(六)所有者权益应大于固定资产净值；

第十条 自然人作为反担保保证人应具备的条件：

(一)具有完全民事行为能力，个人信用良好，无民事违法或刑法记录；

(二)为被担保企业的法定代表人，或高级管理人员，被担保企业的关联企业的法定代表人或被担保企业有利害关系且有代为清偿债务能力的自然人。

第十一条 下列单位或组织不能作为反担保保证人：

(一)国家各级机关；

(二)学校、幼儿园、医院等公益为目的的事业单位、社会团体；(三)企业法人的职能部门和未经授权的分支机构。

第十二条 本公司对应反担保保证人进行如下审查；

(一)审查保证人是否具备法律规定的主题资格；

(二)审查保证人有无不良贷款、拖欠利息以及其他不履行合同义务等资信情况；

(三)审查保证人的净资产、固定资产和长期投资等财务实力情况；(四)审查保证人的技术水平、产品市场占有率等经营情况；(五)审查保证人的保证意愿；

(六)审查保证人履行的经济动机以及与被担保企业的关系；(七)审查保证人领导者的品德、素质及其经营业绩等。

第十三条 本公司要经审查认定的反担保保证人签订反担保保证合同，合同约定反担保保证人承担连带保证责任。

第十四条 对同一项目的分期贷款担保，本公司可与反担保保证人就单笔贷款担保分别签定《反担保保证合同》，也可在最高贷款额度内签订一份《反担保保证合同》。

第十五条 被担保企业申请贷款展期，必须向本公司出具反担保保证人同意展期的书面证明，贷款银行同意展期后，本公司与反担保保证人签定补充协议。

第十六条 被担保企业到期不能履行或不能完全履行债务，本公司履行保证责任并向贷款银行支付代偿金后，可以要求被担保企业履行还款义务，也可以要求反担保保证人承担保证责任。

本公司应在《反担保保证合同》约定的保证期间内要求反担保保证人承担保证责任，反担保保证人拒不履行保证责任，可向人民法院申请支付令后提起诉讼。

第二节 反担保抵押

第十七条 反担保抵押是指被担保企业或第三人不转移对财产的占有，将财产作为对本公司担保行为的反担保，当被担保企业不履行债务时，本公司有权依据法律规定以该财产折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。

第十八条 反担保抵押人必须是依法对抵押物享有所有权或经营管理权的法人、其他组织或自然人。

第十九条 反担保抵押物包括动产和不动产两类。第二十条 以下不动产可以抵押；

(一)依法取得使用权的国有土地；

(二)依法取得所有权的国有土地上的房屋；以依法取得的国有土地 4

上的房屋抵押的，该房屋占有范围内的国有土地使用权同时抵押；以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，该国有土地上的房屋同时抵押。

第二十一条 下列不动产不得抵押：

(一)未缴纳土地出让金的划拨土地；(二)权属有争议的房地产；(三)已出租的住宅房屋；

(四)在国家建设规划中拟征用拆迁范围内的房地产；

(五)用于教育、医疗、市政以及企事业单位的职工住宅等公共福利事业的房地产；

(六)列为文明保护的古建筑；

(七)被依法查封、扣押后采取其他诉讼保全措施的房地产；(八)集体所有的土地。

第二十二条 以房地产设定反担保抵押时，应要求抵押人提供下列房地产权属（原件）：

(一)《国有土地使用权证》及交纳土地出让金的发票；

(二)《房屋所有权证》，共有房屋须提交共有人同意抵押的书面证明；

(三)以中文合资、合作企业的房地产抵押的，须提交该企业权力机构同意抵押的证明；

(四)用已出租的非住宅房地产时，须提交有租凭期限的《房屋租凭合同》及将抵押情况告知承租人的书面通知回执；

(五)经本公司认可的资产评估机构所提供的房地产价值评估报告；(六)抵押房产的保险单等。

第二十三条 以土地使用权抵押的，必须连同土地上定着物一起抵押。5

如改变地上定着物，须征得本公司同意。

第二十四条 抵押人用抵押的房地产出租时，必须征得本公司同意，且其凭租期不得超过担保期限。

第二十五条 签定反担保房地产抵押合同后，对于符合房地产抵押登记条件的房地产抵押物，本公司应于抵押人一起在国家有关规章规定的期限内到市房地产管理部门办理登记；以属于国有资产的房屋设定抵押的，应到国有资产管理机关备案。

第二十六条 抵押人拥有合法所有权、具有一定流通性、能在市场变现的动车可以设定抵押。下列动产可以抵押：(一)通用机器设备及生产工具；(二)交通运输工具；(三)库存商品及库存材料；(四)依法可以抵押的其他财产。

第二十七条 抵押人办理动产抵押，应提交下列文件和凭证：

(一)抵押动产所有权证书，如购臵凭证、产权登记证书、受赠财产证明等；

(二)抵押人对抵押动产具有使用权，应提交所有权人的所有权证书及同意抵押人抵押的书面证明；

(三)确定抵押动产净值的凭证或评估报告；(四)抵押动产的保险单；

(五)企业权力机构同意设定抵押的书面证明；(六)有关抵押物存放和占管状况资料等。

第二十八条 本公司要对抵押人提供的动产抵押物进行下列审查；

(一)抵押物权属的真实性、合法性；(二)抵押物的占有和控制；

(三)抵押物的流动性；(四)抵押物的现值和变现价值(五)抵押物的品质和有效使用期限；(六)抵押物是否重复抵押等。

第二十九条 对符合登记条件的动产抵押物要办理登记手续，抵押登记期限不得短于债务保证期限。

第三十条 抵押权设定后，所有能够证明抵押物权属的证明文件以及保险单证等均应有本公司代为保管，本公司承担保管责任。

第三十一条 抵押期间，未经本公司同意，抵押人不得有转让、出租或其他处分抵押物的行为。本公司同意抵押人以本公司认可的最低转让价转让抵押物，抵押人所得价款应当优先用以偿还本公司担保的债权；转让价款超过担保责权数额的部分除外。

第三十二条 抵押期间，抵押人占用与管理的抵押物发生摧毁和灭失的，抵押人应当及时将情况告知本公司，并应采取措施防止损失的扩大。抵押物因灭失所得赔偿金应作为抵押财产，由抵押人存入本公司指定的账户。抵押物灭失后，本公司可应所得赔偿金数额不足清除部分，要求反担保抵押人提供新的担保。

第三十三条 抵押期间，抵押人有下列情形之一的，本公司应当及时请求人民法院保护本公司的抵押权：

(一)抵押人未经本公司同意擅自处分抵押物的；

(二)抵押人的行为足以使抵押物的价值减少、本公司要求抵押人停止其行为抵押人不予理睬的；

(三)抵押人转让抵押物的价款明显低于其价值，本公司要求抵押人提供相应的担保、抵押人不提供的；

(四)抵押人就其转让抵押物所得的价款没有向本公司提前清偿其 7

所担保的债权的；

(五)抵押人有故意阻碍本公司依法实现抵押权的其他行为的。

第三十四条 被担保企业到期没有履行或者没有完全履行债务，本公司代为履行债务、承担保证责任后，本公司应与抵押人协商处臵抵押物，协商不成，可依法以抵押物折价、变卖、拍卖抵押物所得价款优先受偿。

第三十五条 本公司依法处分抵押物所得价款，按下列顺序分配：

(一)支付处分抵押物所需的费用；

(二)清偿被担保企业所欠本公司的贷款本就、利息、违约金和损害赔偿金等；

(三)支付《反担保抵押合同》约定的其他费用。

处分抵押物所得价款不足以清偿前款所列金额的，本公司有权就不足部分继续向被担保企业追偿；清楚前款所列金额有剩余的，剩余部分退还抵押人。

第三十六条 被担保企业按期履行债务，《反担保抵押合同》终止，本公司应及时将保管的抵押物权属证明有及有关单证交还抵押人。

第三节 反担保质押

第三十七条 反担保质押是指被担保企业或第三人将其动产或权利凭证移交本公司占有，为本公司为其债务担保提供反担保，被担保企业到期不履行债务、由本公司承担保证责任后，本公司有权依照法律规定以该动产折价或拍卖、变卖该动产，或兑现权利凭证所得价款优先受偿。

第三十八条 出质人必须是依法对质押财产享有所有权或经营管理权的法人、其他组织或自然人。

第三十九条 下列动产和权利不得质押：

(一)所有权不明或者有争议的财产；(二)法律规定禁止流通的财产；(三)无法评估其价值、难以变现的权利；

(四)权利的主管部门或所有权人不同意设定质押的权利。

第四十条 下列动产和权利可以质押：

(一)动产

1.易变现便于管理的通用设备； 2.通用的交通运输工具； 3.其他便于保管的财产。(二)权利（益）

1.汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单； 2.依法可以转让的股份、上市流通股票；

3.专利权、专用权、专营权、独家代理权、承租权、收益权等。

第四十一条 出质人向本公司移交物质时，应提交下列文件：

(一)物质的权属期间；

(二)物质的价值依据或评估报告；(三)物质在变现时，需提交的相关证明；(四)有关物质的保险单；

(五)以权利（益）出质的，须提有关行政主管部门或权利所有人同意出质的文件或科技出质的文件依据；

(六)以银行承兑汇票出质的，须提交商品或劳务交易合同复印件；(七)以有限责任公司股权出质的，须提股权证和董事会同意出质的证明；

(八)以共有动产或权利出质的，须提交共有人处臵的证明。质押人占用与管理的房地产发生损毁和灭失的，质押人应当及时将情况 9

告知本公司，并应采取措施防止损失的扩大。

第四十二条 本公司应对质物进行下列审查：

(一)质物权属的真实性、合法性和有效性；(二)物质的资产评估是否符合实际；(三)有价单证出单银行签字盖章的明确证明；(四)质物的变现能力等。

第四十三条 第四十四条 以可挂失的有价单证出质的，应办理止付手续。符合质押登记条件的质物应办理登记手续，《反担保质押合同》自登记之日起生效。

第四十五条 质押期间，质押财产有损坏或者价值明显减少的可能、足以影响本公司实现债权的，本公司可以要求出质人提供相应的担保，出质人不提供的，本公司可以按照《反担保质押合同》的约定，以质押财产折价或者以拍卖、变卖、兑现质押财产所得的价款用于提前清偿所担保的债权。

第四十六条 质物的收管与返还按如下规定执行：

(一)签订《反担保质押合同》后，质物交由本公司负责验收和登记；(二)质押期间，本公司负有妥善保管质押财产和权利单证的义务，因保管不善导致物质或权利单证灭失或毁损的，本公司应承担相应的民事责任。

(三)被担保企业按期履行债务，《反担保质押合同》终止，本公司应将质物返还给出质人。

第四十七条 被担保企业到期不履行债务而由本公司承担保证责任后，本公司可依法将质物变现，偿还本公司全部债权和有关费用。

第四十八条 有关质押的规定除适合本章规定外，可比照本办法第二章第二节的有关规定执行。

第四节 其他方式

第四十九条 针对担保行业的高风险特点和担保对象缺乏符合条件的反担保物的现实情况，本公司可在保证、抵押和质押三种反担保方式之外，根据平等、自愿、公平和诚实信用的法律原则，创设各种商业化反担保措施，以防范和规避担保风险。

第五十条 创设反担保方式，应符合法律规定，应保证反担保法律关系的当事人各方权利义务的基本平衡。

第五十一条 本公司可与被保单企业在平等、自愿的基础上协商签定的附生效条件的转让协议，双方约定当被担保企业不履行或不能完全履行债务而由本公司代为偿债后，本担保企业将拥有合法所有权的资产转让本公司，双方债权债务关系消灭。

第五十二条 对具有良好发展和市场前景的企业，如确无有效的反担保可提供，本公司可采用财物监控作为反担保措施：(一)共管账户

本公司与本担保企业协商建立双印鉴共管账户，控制进出款、用款去向、用款方式、用款效果，保证所担保的贷款按规定用途使用。(二)财物监控

本公司可直接监控企业的经常性收入，并按合同规定的时间及方式调控经常性收入的存量和使用，保证企业按期履约。

第三章 反担保资产评估

第五十三条 本办法所称反担保资产评估，系指以抵（质）押作为担保方式的经济活动发生时，本公司评审部门或公司指定的抵（质）押物评估机构按照科学、公正的方法，对抵（质）押物的权属状况、市场价值、抵（质）押价值、变现能力进行的综合评定的测算，以设定价 11

值充分、有效的反担保组合方案，确保公司债权的实现。

第五十四条 凡委托本公司提供担保服务的企业，其提供的反担保抵（质）押物的价值必须经过本公司评审人员或公司制定的资产评估机构进行评估，没有或无法确定价值的资产不得作为反担保物设定抵（质）押。

第五十五条 本公司担保业务部为反担保抵（质）押物评估工作的管理和操作部门，风险管理部协助评审部门做好抵（质）押物的评估工作，并负责协调与资产评估机构的关系。

第五十六条 抵（质）押物价值可通过以下途径获得：

(一)公司评审人员进行现场检查和评估；(二)聘请专业资产评估机构进行评估；

第五十七条 抵（质）押物价值的取得，一般以评审人员进行现场评估确定资产价值为主。

对于企业提供的重要的反担保资产，如评审人员认为自评无把握，可委托公司指定的资产评估机构进行价值评估，以掌握确切的变现价值。

第五十八条 公司指定的资产评估机构为具有合法资质、评估经验丰富并与本公司建立业务合作关系的评估机构。进行抵（质）押物价值评估所发生得费用，由被担保企业自担。

第五十九条 公司评审人员应以客观公正的态度，独立完成对反担保资产的检查、核实和确定价值的工作，不得以个人的好恶和偏见行事，不屈从于任何单位和实力的干预和影响。

第六十条 按照国际上普遍承认的资产评估计价标准，资产评估的基本方法可分为收益法、重臵法和清算法等。在检查抵（质）押物并确定价值时，评审人员可根据实际情况确定评估方法。

第六十一条 在项目监管阶段，风险管理部应会同评审部门定期检查反担保物的保管和使用情况，定期测试评估结果，以掌握反担保物确切的价值量。

第六十二条 评审部门在完成项目的反担保物价值量的评估和确定工作后，应将调查中搜集的有关材料和评估报告及时归档保存，作为以后对抵（质）押物进行再评定、管理以至变现的依据。

第四章 反担保资产的登记、保险和公证

第六十三条 根据《担保法》有关规定，本公司与被担保企业签定《反担保抵（质）押物合同》后，应办理抵（质）押物登记，《反担保抵（质）押物合同》自登记之日起生效。

第六十四条 按照有关法律、法规的规定或合同约定，本公司应与被担保企业或第三人在规定的期限内处理抵（质）押物登记手续，登记所发生的费用有被担保企业承担。

第六十五条 登记部门

(一)以无地上定着物的土地使用权抵押的，登记部门为核发土地使用权证的土地管理部门；

(二)以房地产设定抵押的，登记部门为房地产所在地的房地产管理部门；

(三)以交通运输工具设定抵（质）押物的，登记部门为运输工具的主管部门；

(四)以企业设备或其它动产抵（质）押物，登记部门为财产所在地的工商行政管理部门；

(五)以依法可以转让的权利（益）质押的，其管理部门为出质登记部门。

(六)以法律规定以外的其他财产设定抵（质）押物的，如当事人自愿办理抵（质）押登记，登记部门为抵押人所在地的公证部门。

第六十六条 登记需提交的材料

(一)办理房地产抵押需提交的材料 1.房地产证；

2.反担保合同及主合同；

3.抵押物评估的书面证明或抵押当事人双方协商确定价值的书面证明；

4.抵押双方当事人身份证复印件及法定代表人委托书；

5.共同共有的房地产设定抵押的，抵押人应取得其他共有人书面同意的证明；

6.以国有房地产设定抵押的，需经国有资产上级主管部门书面批准； 7.外商投资企业和内联企业以其房地产设定抵押的，需经企业董事会或联合管理机构书面批准；抵押期不应超过企业的应用期限； 8.以有偿取得的土地设定抵押的，需提交国有土地使用证或建设用地规划许可证、建设用地批准书等有关资料。(二)办理动产抵（质）押物登记需提交的材料： 1． 2． 3． 4． 5． 6． 企业动产抵（质）押物登记申请书；

有关合同，包括反担保抵（质）押物合同和主合同； 有关动产抵（质）押物存放状况资料； 有关动产抵（质）押物的所有权或使用权证书； 反担保抵（质）押物合同当事人的营业执照； 双方代理人身份和权限证书。

(三)权利质押登记一般需提交的资料： 1.权利凭证或证明性文件；

2.权利价值的评估报告；

3.有关合同，包括反担保质押合同和主合同； 4.反担保质押合同当事人的营业执照； 5.双方代理人身份证和授权书。

第六十七条 《反担保抵（质）押物合同》终止后，风险管理部负责协助企业办理登记注销手续。

第六十八条 在保险公司可投保的资产范围内，公司风险管理部对有必要办理保险的资产应要求企业办理与担保期限相适应的财产保险，并在保险合同中明确规定本公司为该项保险的第一受益人吗，保险单和有关权利证书由本公司收执。

第六十九条 本公司应与财产保险品种齐全、实力雄厚的保险公司建立业务联系，为被担保企业提供保险服务，企业投保所发生的费用由被担保企业承担。

第七十条 风险管理部负责对已办理抵（质）押物登记的《反担保抵（质）押物合同》，到公证部门办理公证手续。

第七十一条 本公司应于市内的公证机构建立长期的业务联系，并制定一家公证机构办理本公司合同公证，公证费用由被担保企业承担。

第五章 反担保资产管理

第七十二条 本章所称反担保资产管理是指公司在项目监管阶段对被担保企业提供的反担保资产实施检查、监督、财务核算及监控，在公司代偿后对行使债权和担保物权而取得的反担保物，偿债物的登记和日常维护、管理以及财务核算。

第七十三条 反担保资产管理分或有资产管理和实物资产管理两部分。

第一节 或有资产管理

第七十四条 从《反担保（质）押合同》生效之日起，被担保企业向本公司提供的反担保物即为本公司的或有资产，纳入风险管理部和计划财产部的管理范畴。风险管理部负责对或有资产的现场检查、核实价值，防止出现价值贬损；计划财务部负责对或有资产进行财务核算和监控。

第七十五条 《反担保抵（质）押物合同》签定后，风险管理部应将反担保抵（质）押物的权属凭证、有关资料、质物以及相关合同，分门别类完整移交档案管理部门，并办理雅阁的交接手续。

第七十六条 合同履行期间，风险管理部应不定期自行检查反担保物权属凭证，质物和有关合同。确保其完好无损和安全保管。

风险管理部应随时接受公司领导对项目反担保合同、权属凭证及物质的全面检查或抽查，发现问题及时处理。

第七十七条 风险管理部负责牵头组织项目监管工作，重要职责之一就是合同履行期间，经常到现场检查、核实反担保资产情况，保证反担保资产在合同履行期间保持稳定的价值量。

第七十八条 公司监管小组在项目监管中重要点核实抵押人所占管和使用的抵押物的形态和价值量变化，监督企业按《反担保抵（质）押合同》的规定执行。同时，风险管理部经办人员负责定期登记和统计在保项目资产种类和价值量，作为公司领导层决策依据。

第七十九条 监管小组若发现抵押物的数量、品质发生变化、价值减少，应要求抵押人恢复抵押物的价值或提供与减少的价值相当的担保。

抵押期间，抵押物因灭失所得赔偿金（包括保障赔偿金和损害赔偿金），监管小组应要求其作为抵押财产，由抵押人存入本公司指定的账户。

抵押期间，未经本公司同意，抵押人发生转让、出租和其他处分 16

抵押物的行为以及使抵押物价值减少的行为，监管小组应采取法律措施保护本公司抵押权。

第八十条 计划财务部负责公司或有资产的财务管理，设臵台帐进行核算，并对有资产进行总量控制及平衡。

第八十一条 计划财务部应根据风险管理部转来的已生效《反担保抵（质）押合同》和有关凭证的复印件登记或有资产台帐，定期做好或有资产的统计总汇工作，对或有资产进行核算。

第八十二条 计划财务部根据风险管理部提交的《项目监管意见书》复印件对或有资产进行财务监控，《意见书》中应有反担保资产的占管情况及价值量的监管意见。

第八十三条 担保项目到期，反合同终止，风险管理部应协助企业办理反担保财产抵（质）押登记注销手续，同时向计划财务部提交《接触担保通知书》；计划财务部据此进行相应的帐务处理，办理反担保资产核销手续。

第二节 实物资产管理

第八十四条 本办法所称实物资产，系指本公司与抵押人、出质人协商取得、经法院终审判决并已执行而依法取得的各类反担保物、偿债物的统称；所称实物资产管理，系指本公司对该项资产的清理、统计、日常管理和维护、经营运作以及财务核算等事务。

第八十五条 公司该项事务资产的归口管理部门为风险管理部和计划财务部，两部门互相配合，保证该项目资产的安全和保值，现实终止变现的目标，最大限度减少公司财产的损失。

第八十六条 对本公司依法取得的反担保物和偿债物，风险管理部收妥后应按项目分别各类财产逐项登记《反担保物及权证登记薄》和《偿债物及权证登记簿》，填制《反担保物、偿债收妥通知书》送计划财 17

务部。

第八十七条 计划财务部负责对公司取得的反担保物和偿债物进行会计核算。

第八十八条 风险管理部负责牵头组织包括计划财务部在内的有关部门对反担保物和偿债物进行日常统计、检查、保管和维护工作，定期向公司上报实物资产管理工作的计划和管理情况的报告，积极研究和制度实物资产的处臵计划。

第八十九条 公司对反担保物和偿债物应建立定期帐实核对制度，每季度末由计划财务部牵头，会同法律监管进行明细帐、登记薄和实物三方核对，做到帐、簿记载一致，帐实相符。

第六章 反担保资产的处臵

第九十条 公司经与抵押人、出质人协商或通过法律诉讼取得的反担保物和偿债物，公司有权对其进行处臵，以其变现资金抵偿公司债权；反担保物变现超过本公司债权不分，应退还抵押人、出质人。

第九十一条 公司风险管理部和计划财务部负责反担保资产的处臵工作，包括制定处臵方案、联系处臵渠道、商定处臵价格、变现资金的回收以及相应的帐务处理等内容。

第九十二条 风险管理部应与市内有实力且业范围广泛的拍卖公司和知识产权交易中心建立业务联系，处臵公司的有形资产和知识产权。反担保物和偿债物中得权利凭证，可到相关机构和单位兑现；获得的权利（益），可在市场上以出租或转让方式变现。

第九十三条 反担保物和偿债物处臵方式：

(一)行使反担保抵押权和质权，经与抵押人和处臵人协商，以本办法第九十二条列明的处臵渠道，以折价或拍卖、变卖该项资产所 18

得价款优先受偿；

(二)向法院提起诉讼，实现抵押权和质权，法院判决以折价或拍卖、变卖反担保资产的价款优先偿还本公司债权。公司可视具体情况决定要求法院主持拍卖、变卖，有本公司自行操作。(三)因公司经营需要而将担保物、偿债物转为公司经营资产。(四)因该项资产或权利暂时无法处臵，或者能够继续增值，公司可自行组织经营和管理，以获得最大的收益。

第九十四条 折价受偿的方式有法院判决和双方协商，无论采用何种方式，风险管理和计划财务部应对反担保物的折抵价值严格把关，以保护公司权益。对于法院判决的折价反担保物，如法院判决估计过高，应依法提起上诉或申诉；双方协议的，除能随时变现的有价单证外，必须经有权机关批准的资产评估机构评估后才可同意。

第九十五条 在反担保物的处理过程中，计划财务部应根据处臵工作的进程进行帐务处理和会计核算。

第九十六条 对于公司取得处分权的反担保物，风险管理部和计划财务部应尽力在半年内予以处分；双方定期进行账实核对，确保帐薄、账实相符。

第九十七条 在反担保物以各种方式变现过程中，本公司应与协作银行互相配合，共同处臵。反担保物变现后，按与协作银行约定的风险分担比例，经办人员应及时将本公司应得价款交至计划财务部。处臵结束后，风险管理部负责提交该财产处臵工作汇报，并将形成的所有材料分类总汇吗，交档案管理人员归档。

第七章 附则

第九十八条 本办法有公司制定、修订和解释

第九十九条 本办法自发布之日起实施。

第四篇：加强担保体系建设解决企业融资难题

市场经济在一定程度上就是信用经济，任何一个经济主体都必须依靠信用与其他经济主体发生联系。信用担保是信用经济的一部分，它在市场经济中发挥企业与银行间的桥梁作用，以信用为媒介，帮助解决企业融资难题，降低金融信贷风险，促进县域经济发展。目前我市中小企业蓬勃发展，融资难特别是担保难问题较为突出，因此加强中小企业信用担保体系建设十分迫

切。

一、深刻认识加强中小企业信用担保体系建设的重要意义

（一）建立和完善中小企业信用担保体系是落实科学发展观，构建和谐社会，促进经济社会又好又快发展的重大战略举措。中小企业是我市经济发展的重要力量，既是各类信用产品与信用工具的主要使用者，也是信用担保行业的主要服务对象。中小企业信用担保体系建设是国家“实施中小企业成长工程”的重要内容，是社会信用体系建设的重要组成部分。通过推进中小企业信用担保体系建设，建立企业守信激励、失信惩戒机制，营造良好的信用环境，不仅有助于提升中小企业信用水平，改善中小企业信用状况，提高整体素质和综合竞争力，促进中小企业持续健康发展，而且有利于社会信用体系建设，符合完善社会主义市场经济体制、构建和谐社会的客观要求。

（二）建立和完善中小企业信用担保体系是破解中小企业贷款难题的有效途径。由于中小企业往往存在着资金实力弱，经营管理不够规范，财务及信用信息不完全的问题，使得银行难以了解和掌握其借款用途乃至收益的真实信息。同时，由于资金借贷是一个过程，在订立贷款合同转移资金的使用权之后，还必须等到借款人付清全部本息，交易过程才算完成。因此，在从合同订立到债务还清之前的这段时间内，信息不完全和不真实会诱使借款人脱离监控，擅自改变资金用途，增大信贷资金运用的风险，这就造成银行不敢轻易放贷，由此形成贷款难的问题。而建立和完善中小企业信用担保体系，就可以克服由于企业信用度不高和信息不完全所带来的信贷风险，增强银行放贷信心，破解贷款难题。

（三）建立和完善中小企业信用担保体系是重塑银企关系，解除银行放贷后顾之忧的需要。没有健全的中小企业信用担保体系，就不会有融洽的银企关系。企业作为经济活动主体与银行等金融机构有着密切的信用关系往来，银行提供的信贷资金是其发展的重要资金来源；银行作为经营货币资金的企业，其主要客户也是企业，两者有很强的相互依存性。企业信用状况直接关系到银行信贷资金使用的好坏和效益的高低，对银行信贷风险有重要影响。企业信用度不高、中小企业信用担保体系不完善是导致不良贷款剥而又增的主因。企业信用状况决定着银行信贷风险的大小，是造成不良贷款的根源。要从根本上遏制不良贷款的增长，必须加强中小企业信用担保体系建设，提升企业信用，降低信贷风险，这才是治本之策。

二、认真分析我市中小企业信用担保体系建设现状及问题

为了大力发展县域经济，切实帮助广大中小企业解决融资难问题，市委、市政府于2005年4月批准成立了**财信担保有限公司，经过多方筹措资金，规范建立规章制度，沟通银企关系，积极开展担保业务。四年来，担保公司担保资金由最初的2000万元，增加到6010万元，累计办理担保业务201笔，先后为71家企业提供贷款担保27400万元，解除了12980万元到期担保贷款，没有发生一笔因企业拖欠担保贷款而造成担保资金损失，促进了部分企业的正常生产和效益的提高。受保企业实现销售收入42900万元,提供税收5860万元，新增就业岗位3319人。但目前我市中小企业信用担保体系建设中依然还存在一定的问题和困难，需要认真加以解决。

（一）中小企业信用观念淡薄，内部信用管理制度不健全。由于长期处在计划经济体制下，企业真正的市场经济信用意识和信用道德观念还比较淡薄。进入市场经济体制之后，企业只把市场经济理解为一个“钱”字，造成了很多不良后果，影响了其信用建设的步伐。我市多数企业处创业初期，财务不规范，信息不真实，资金运作没有长远考虑，存在重借轻还、信用度不高等问题。这使担保贷款既增加了风险性，又制约了流动性，造成担贷双方不同程度地存在惧贷、惧保的心理压力。不良的信用记录也给企业自身以后的申贷制造了障碍，将会影响企业的长远发展。

（二）担保机构自身建设不完善。担保机构是以实力作保证，以实力防风险，有资金实力才有一定的担保规模和抗风险能力。我市现仅有担保资金6010万元，离企业对担保贷款的期望值以及银行合作的“门槛”，均有很大差距。经对全市中小企业调查摸底，年需担保贷款至少52000万元，而担保机构最多年仅能提供30000余万元的贷款担保。在银行审贷权限上收且独立审贷体制下，担保机构与之合作受限制，并不能实现见保即贷, 担保放大倍数也难达到国家规定的5倍，同时也规定单笔担保贷款额度分别不得超过担

第五篇：融资担保要注意哪些问题

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融资担保要注意哪些问题

融资担保是担保人为被担保人向受益人融资提供的本息偿还进行担保，因此，担保是有一定风险的，所以担保人在进行担保时需要十分留意细节。那么，融资担保要注意哪些问题?下面，赢了网小编搜集整理了一些资料，希望有所帮助!

【网友咨询】

融资担保要注意哪些问题?

【律师解答】

融资担保需要注意的问题如下：

一、尽早同担保公司打交道

有的企业家至今仍以“既无内债，也无外债”为荣，只有在资金非常紧张，万不得已时才去找担保公司，并希望担保公司三五天内就作出

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担保决定。担保公司不是消防队，担保公司有自己的工作程序，需要一定的工作时间。它们只有对企业进行充分了解后，才能决定能否担保。因此，建议企业家们未雨绸缪，尽早同担保公司建立联系，加强沟通，增进了解，使自己的企业在担保公司有了初步信用资料，一旦有担保需求时，就可以大大缩短担保公司的工作时间，不至于耽搁企业的商机。

二、充分认识企业自身的价值

有的企业认为自己规模小，既没有知名度，也没有高科技概念，担心担保公司不会给予担保。其实，担保公司的客户定位是中小企业，同时担保公司也不是风险投资机构，不一定要求申请企业有高科技概念。担保公司对客户的一般要求是：

1、在行业内具有比较优势

申请企业应该在某些方面超过它的竞争对手，担保公司不要求申请企业是国际领先或国内领先，只要能领先别人一步就行。

2、健康、稳健，有持续经营能力担保公司是根据企业的历史情况来判断企业今后的还款能力，因此要求企业有持续经营能力。

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3、有还本付息能力

担保公司对企业的行业没有特别的要求，也不要求企业有很高的利润水平，只要企业的盈利水平超过资金成本就可以了。

由此可见，担保公司其实没那么多的限制条件，对于民营担保公司，不管任何企业、任何业务品种，只要风险可以控制，就可以受理。

对于那些申请金额太小的企业，如十万、二十万元的贷款，即使担保公司同意担保，有些银行考虑到其业务成本与收益不相称，可能不会受理这种业务。因此申请金额在五十万元以下的企业，建议向城市商业银行、信用社申请，或者以个人贷款的方式向银行申请。

三、不要被反担保吓退

担保公司能接受的反担保方式很多，远远不止银行通常采用的房产抵押、相互担保这两种，这里列举本公司接受的几种主要的反担保方式：

a)不动产抵押，包括产权有一定缺陷的房产、价值较高的机器设备;

b)二级市场流通证券反担保;

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c)公司股东的股权反担保;

d)公司股东、法定代表人的个人财产反担保;

e)公司股东、法定代表人的个人反担保;

f)有价值的经营权反担保;

g)应收账款反担保。

任何一个公司都可以提供一定方式的反担保，即股权、股东个人反担保。担保公司一般根据企业的实际情况，要求提供不同的反担保。通常情况下，企业提供的反担保是一个组合，既有财产反担保，可能也有个人反担保、股权反担保。大多数情况下，担保公司都会要求大股东提供个人反担保。拟申请担保的企业最好先把自己的情况向担保公司做详细介绍，担保公司根据企业的不同情况提出一个反担保组合。

四、企业的现金流最重要

如果企业能提供较好的反担保，担保公司是不是就一定可以给予担保呢?不然。担保公司考察一个企业，首先考察申请企业的情况，判断企业能不能产生稳定可靠的现金流用以还贷，其次才考察反担保。反

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担保很好，企业基本面不好，担保公司不会提供担保;反之，企业基本面很好，反担保不太理想，担保公司一般会提供担保。

有一个公司，主营业务已经明显萎缩，不具备还款能力，但公司拥有15000平方米的房产，要求担保公司担保，担保公司拒绝了企业的要求。这样有房产抵押却得不到担保的企业，数量不在少数。

五、按正常程序申请，凭企业的实力办事

由于担保公司数量还不多，而担保需求非常大，有些民营企业担心自己得不到担保，因此总希望通过熟人介绍，或者托人向担保公司的领导打招呼，有的甚至从“国情”出发，认为是不是也要请客送礼。

担保是高风险的行业，所有担保公司的内部管理非常严格，有自己的调查和审批程 序，有自己的风险管理和控制措施，绝不会因为有谁打招呼，或者同某个人关系好而放宽审查条件，降低风险控制标准。

因此奉劝申请企业按照正常程序申请，至于能不能得到担保，就在于企业本身的条件了。当然，如果担保公司的业务人员有意拖延调查时间，或者对企业有不正当要求，企业应该及时投诉，帮助担保公司加强管理。

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六、平时注重各种信用

担保公司是经营信用的企业，担保公司所面临的风险中，最突出、最不可控制的是企业的信用风险，因此担保公司非常看重企业及其老板以往的信用记录。民营企业的企业行为，在很大程度上体现出企业老板的个人行为特征。讲信用是银行和担保公司挑选客户的基本条件，有很多银行贷款之所以逾期，不是企业还不起，而是企业漠视还贷。所以，如果申请企业或其老板以往有不良信用记录，担保公司和银行都会把这家企业拒之门外。除了银行信用，企业还应该保持良好的纳税记录，严格履行经济合同，注重产品(服务)质量。企业老板在日常生活中，也应该注重自己的个人信用，不要因为个人的不良信用影响企业的发展。

七、担保完成后应与担保公司保持密切联系

企业在向担保公司申请担保时，由于沟通的需要，必须同担保公司保持密切联系，取得融资后，与担保公司的联系相对没那么频繁，但还是应该继续保持与担保公司的密切联系。有的企业取得融资后，同担保公司半年也难得有一次联系，对担保公司的保后管理也不配合，有的企业甚至暴露出“欠钱的是大爷”的心态。这些表现会在担保公司留下负面印象，对双方的下一次合作很不利。如遇到对企业的经营管理影响较大的事项，应该主动向担保公司和银行通报。如是负面事件，法律咨询s.yingle.com

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还应通报该事件对企业的影响，企业拟采取的补救措施。

八、尽量使用票据结算

应收账款是困扰中小企业的一大问题，如果申请企业应收账款过大，担保公司可能心存疑虑。如果申请企业能在销售时采取票据结算方式，在难以办理银行承兑汇票的情况下，采用商业承兑汇票，可以大大加强对欠款方的约束(可参阅《票据法》)，也能增强担保公司的信心。

九、加强管理，规范运作

融资担保并不是融资的一种方式，而是由第三方为被担保人向受益人融资提供的本息偿还担保。因此，此时的第三方也就是担保人承担的责任是比较重要的，要是被担保人无法清偿本息的话，就只能由担保人承担清偿责任了。所以在担保过程中需要担保人能够多多注意，这样才能避免自己的利益受到较大的损害。

来源：（融资担保要注意哪些问题http://s.yingle.com/zw/196046.html）债权债务.相关法律知识

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