47 关于融资担保公司发展问题的探讨

第一篇：47 关于融资担保公司发展问题的探讨

关于融资担保公司发展问题的探讨

高泽宇

（西北政法大学经济法学院2009级硕士研究生）

【内容摘要】当今市场经济条件下，融资担保公司发挥着越来越重要的作用，但同时其又存在着不可忽视的问题，如中小型担保公司很难与其他金融机构进行业务往来，地方政府对担保公司正常经营行政干涉过多等。本文先近年来融资担保公司发展现状入手，总结出关于其法律规范中的若干问题以及实践中存在的不合理现象，并提出一些建议，如提高注册资本限额等，对融资担保公司的发展问题进行探讨。

【关键字】融资担保公司 发展现状 制度完善

一、融资担保公司的发展现状

金融海啸对世界各地的影响在逐渐褪去，但是由于这次事件，引发了许多关于金融风险防范的思考。融资担保公司作为帮助企业融资同时降低融资风险的新型公司，主要社会功能在于帮助中小企业解决融资难问题，从国际经验来看，其在一国经济发展中有着举足轻重的地位。在我国，融资担保公司最早于1992年出现于上海、广东等大中型城市，随后其数量在全国各地成几何倍数增长，时至今日，在中国各大中小型城市几乎都可以看到融资性担保公司得身影，并且其在各地经济发展中发挥了重要作用，尤其为许多中小企业发展提供了莫大的支持与帮助，成为了市场经济建设中不可或缺的一环。但是，融资性担保公司经过近二十年的发展虽然已经初具规模，但是该市场仍然不够成熟，领域内存在诸多问题需要去完善。审视如今我国的融资担保公司，其作用已经在实践中得到了充分的证明。其能够在经济形势稳定的时候帮助企业融资，分担其它金融机构的融资风险，此外，从一些报道中也可得知即便在金融危机爆发的时候，融资担保公司也帮助许多中小企业渡过难关。“2008年，全球性经济危机爆发，温州的中小企业受到巨大的冲击，他们的命运在生死存亡间维系着。然而作为温州的担保行业，并没有采取漠视的态度，而是依旧加大力度扶持中小企业。积极参与和配合政府应对危机，利用管理强、经验丰富、实力雄厚和信用优良等优势，更大力度地

1为中小企业提供服务。”由此可见，融资担保公司在经济发展中能够发挥巨大作用，通过与

企业、金融机构的合作达到三方共同发展的目的，也让社会的闲置资金得到最大利用，社会财富增加。但相对发达国家，我国融资担保公司出现较晚，其持续发展问题令人堪忧，市场中仍然存在许多问题。虽然政府在政策上对其进行大力扶持，但是效果不佳。2009年2月,中国银监会发布《关于银行业金融机构与担保公司开展合作有关问题的通知》要求加强银行业金融机构与担保公司的业务合作,取消与银行合作的担保机构1亿元人民币以上的注册资本金起点限制,但是由于中小型担保公司信用度不佳，抵抗风险能力差，少有金融机构愿意与其合作。“据对怀化市的调查，银行和担保机构对《通知》反映冷淡，双方继续互不往来，没有主动加强联系与接触,在审慎经营的理念下，多家银行表示仍只愿意与有实力的担保机1 杨柳树著，《担保公司，经济寒冬中的一把火》，发表于《温州瞭望》2009年第9期。

构合作，与小型担保公司建立合作关系的意愿不强。”出现这样的现象其实不足为奇，融资担保公司所涉经营属于高风险领域，根据现行规定，一家担保公司可以担保金额可以放大到其注册资本的十倍，也就是说，一旦担保公司的经营出现问题，可能会导致较大的坏账烂账出现，而担保公司又大多服务于融资难、信用较差的中小企业，也使得自身经营风险大、利润低，从而令大多数金融机构丧失了与其合作的兴趣，地方小型担保机构很难拓展“银行贷款担保”这一主业，只能为民间借贷提供担保，甚至违规放贷。

综上所述，融资担保公司产业已经是我国市场经济发展中的重要组成部分，其对我国经济发展发挥着巨大作用，但是由于市场不够成熟，融资担保公司所面临的问题也不容忽视。所以，通过立法对其进行规范，确保融资性担保公司可以健康持续的发展下去，是当前社会的重要任务之一。

二、有关融资担保公司规范中所存在的问题

目前我国部门规章以上级别的、关于融资担保公司的规定仅有《融资性担保公司管理暂行办法》一部，而大多数地方对其作了特别规定进行补充。这也就决定了我国关于融资担保公司的法律规范非常庞杂。对其进行整理对比后，笔者发现目前有关融资担保公司的规定有以下缺陷，严重制约着担保公司的成立于发展，加大了其经营风险而减少了与其它金融机构合作的机会。

1、注册资本金门槛设置过低

我国《融资性担保公司管理暂行办法》第十条规定：“监管部门根据当地实际情况规定融资性担保公司注册资本的最低限额，但不得低于人民币500万元。注册资本为实缴货币资本。”由此可见，我国法律关于担保公司的注册资本规定相较于一般公司更为严格：根据《中华人民共和国公司法》，股份有限公司的注册资本不得低于500万元，这与担保公司的注册资本最低限额要求是持平的。但这并不意味着我国法律以注册资本的最低限额作为两者市场准入条件的门槛是持平的，因为普通的股份有限公司中货币资本占到注册资本30%的份额即可，而担保公司的注册资本必须为实缴货币资本，且根据法律规定可知，地方监管部门可以依据当地实际情况提高担保公司注册资本的最低限额。

对比我国各地方关于担保公司的地方性法规规章，其均对担保公司的注册资本限额进行了上调，例如抚顺市在其《关于建立中小企业信用担保公司的指导意见》中将担保公司的注册资本最低限额上调至1000万元，其担保责任额一般不超过担保公司到位担保资金的5倍，最高不得超过10倍。而东莞市在其《东莞市企业信用担保公司管理暂行办法》第五条规定：信用担保公司的注册资本不低于1亿元人民币。其中，货币形式的注册资本不低于资本总额的80%；并且该文件提出一定要严格限制扩大倍数，“担保公司在成立的3年内，放大倍数应在5倍以内，以后如实际经营状况良好（盈利且风险较低等），可由信用担保公司与合作银行协商后提出书面申请，经市经济贸易局审定后，放大倍数可适当放宽，但一般不超过10倍。”

无可争议的，担保公司主要功能在于帮助市场完成资金融通，使得闲置资本得到高效利用，而所有融资类公司的注册资本都有较高的限制。依照我国相关法律规定，就商业银行而言，全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币，而城市合作商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币；相较于保险公司，保险公司的注册资本最低限额为二亿元人民币。无论是商业银行或是保险公司，无一例外其注册资本须为实缴货币出资。而目前我国《融资性担保公司管理暂行办法》将担保公司的最低注册资本限额规定为500万元，仍显过低。且根据《融资性担保公司管理暂行办法》第二十七条规定融资性担保公司对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的10％，对单个被担保人及其关联方提供的融资性22 左光耀著，《亿元以下担保公司仍难与银行开展合作》，发表于《金融经济》2009年第14期。

担保责任余额不得超过净资产的15％，对单个被担保人债券发行提供的担保责任余额不得超过净资产的30％；第二十八条规定：融资性担保公司的融资性担保责任余额不得超过其净资产的10倍。亦即一家注册资本为500万的担保公司至少可对5000万的融资债务进行担保，一旦出现问题，将直接波及到担保公司、金融机构和被担保人等，无疑现行规定存在着非常大的金融风险。

2、对融资担保公司从业人员素质缺少具体要求

担保公司所从事的业务风险性高，所涉内容庞杂，包括贷款担保、票据承兑担保、贸易融资担保、项目融资担保、信用证担保等，故而要求相关从业人员应当具备较高的专业素养以应对各个方面可能出现的问题。我国《融资性担保公司管理暂行办法》第九条第四款和第八款分别指出设立融资性担保公司，应当具备下列条件：“有符合任职资格的董事、监事、高级管理人员和合格的从业人员。”“董事、监事、高级管理人员和从业人员的资格管理办法由融资性担保业务监管部际联席会议另行制定。”但是目前为止，我国还没有出台统一的、具体的关于担保公司从业人员技术要求的法律法规。纵观地方规章，也仅在抚顺市《关于建立中小企业信用担保公司的指导意见》的第一条第三款提出在成立担保公司时必须“配有符合担保公司任职资格的会计师或经济师1人”。正因如此，我国担保公司从业人员呈现出了鱼龙混杂的一面。“一方面中小企业担保公司管理和从业人员少，没有经过担保业务专业培训，对担保业涉及的法律、财务、信贷、投资等方面缺乏相应的专业人才；另一方面中小企业担保公司的行业准入、会计制度和行业管理等目前均处于真空状态，担保机构内部管理机

3制不健全，业务运作欠规范，从业人员素质不齐。”

3、融资担保公司的经营范围缺乏足够限制

担保公司的经营状况涉及多方利益，其管理运行过程以及行业所涉范围必须也必然受到政府部门较为严格的监管。就从立法角度来说，担保公司可以涉入的市场领域应当被明确的界定出来。我国《融资性担保公司管理暂行办法》第三章专门规定了担保公司可以从事的业务范围，总体来说可以分为四个层次，首先，所有的担保公司经过监管部门批准，均可从事或兼营以下业务：贷款担保、票据承兑担保、贸易融资担保、项目融资担保、信用证担保、诉讼保全担保、投标担保、预付款担保、工程履约担保、尾付款如约偿付担保等履约担保业务、与担保业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务、以自有资金进行投资、监管部门规定的其他业务。其次，在担保公司满足近两年无违法、违规不良记录以及监管部门规定的其他审慎性条件，且注册资本等于或高于人民币1亿元并连续营业两年以上的时候，则可以从事为其他融资性担保公司的担保责任提供再担保和办理债券发行担保业务。除此之外，《融资性担保公司管理暂行办法》明确规定了担保公司不得从事的业务，包括：吸收存款、发放贷款、受托发放贷款、受托投资以及监管部门规定不得从事的其他活动。由此可见，我国法律对担保公司的经营范围有一个比较科学的划分，基本保证了通过限制业务范围实现降低担保公司经营风险的目的。但是，考虑到信用担保行为本身即具有高风险性，担保公司也不应当再对其他高风险领域染指。查阅当前法律法规，还没有一部法律甚至地方性文件将融资担保公司的经营范围与其他高风险行业隔离开，这是有潜在风险的。

4、地方政府行政干涉较多

我国《融资性担保公司管理暂行办法》第四条规定：“融资性担保公司依法开展业务，不受任何机关、单位和个人的干涉。”本条文较之其它类似的法律法规更加强调企业的独立经营，有学者称赞之：“《融资性担保公司管理暂行办法》中对公司自主经营的规定，是迄今为止，所有公司类法律法规对自主经营规定最为完整和严密的。这一规定在表述上与宪法

4类似，将融资担保公司独立经营的权利进行了很大幅度的提高。”但是实践中，地方政府3孙亚著，《中小企业担保公司面临的问题初探》，发表于《青海金融》2008年第3期。张玲著，《浅析融资担保公司设立之若干条款》，发表于《法制与社会》2010年第10期。

对融资担保公司的行政干涉较为严重，从其地方性文件可以看出来。例如《淮安市人民政府关于进一步加强全市中小企业信用担保公司建设的意见》中规定了许多政策指标，意图在短期内投入五十亿元的注册资金，而担保金额需要在两年内达到两百亿元人民币。融资担保公司作为金融类公司，有着重要的社会角色，其不仅要为中小企业进行融资担保，也要帮助其他金融类公司抵御风险，而且因为融资担保公司在大多数地方仍然是新型公司，所以地方政府对其有较大扶持力度。但是担保公司更是一种商业性的公司，运行应当遵循市场规律，其需要较大的经营自由。政府对担保公司的控制力度过大，做不到政企分开，很难保证其在市场竞争环境下能够健康的发展，也可能为某些政府追求经济发展而忽视风险，利用担保公司给不符合条件、缺乏资质的企业担保融资创造条件。因此，降低政府对担保公司的行政控制是必要的。

三、关于促进担保公司发展的几点建议

1、提高注册资本限额，保证融资担保公司资质

虽然多地政府在其相关的法律法规文件中已经提高了注册资本金的最低要求，笔者认为，立法机关仍然应当在全国范围内对该项立法，提高融资担保公司注册资本最低限额。正如在融资性担保业务监管部际联席会议办公室有关负责人在发布《融资性担保公司管理暂行办法》答记者问中指出“融资性担保业是经营信用、管理风险的行业，其高风险性为全世界公认。” 注册资本的多少直接关系到担保公司可以承接的担保金额，就当前规定来说，担保公司可以对外担保金额一般在5至10倍之间，所以担保公司在运营期间一旦出现问题，必然会对金融业造成巨大冲击。因此担保公司应当具有极强的抗风险能力，而注册资本的多少往往可以直观反映出一家公司实力雄厚与否，是政府对担保公司资格评估的最初手段。而且，担保公司运作过程中一旦出现问题，注册资本金在担保公司清偿债务过程中将会发挥至关重要的作用，是债权人行使权利的有力保证，提高注册资本最低限额，有利于增强债权人对融资活动的信心，也有利于降低社会金融市场中的风险。笔者认为，从担保公司的属性来看，担保公司属于融资类公司，其主要功能在于帮助其它融资公司降低融资风险，对其注册资本最低限额可以参照其它金融公司，又因为担保公司是新兴产物，在严格限制其成立的同时也要适当放宽条件，以商业银行和保险公司为参照，担保公司也应当依其规模分别订立注册资本最低限额标准，地方性担保公司以五千万为宜，若需跨省经营则应当将该限额提高到一亿人民币。

2、对融资担保公司从业人员素质提出具体标准

从业人员素质高低直接影响着公司经营的好坏，没有技术过硬的人才，企业肯定无法良好的运营。融资担保公司对社会经济发展起着重要作用，其经营状况如何直接影响到我国金融市场稳定与中小企业发展前景，因此法律对其人员配置（尤其是在高级管理人员层面）做出一定的要求是必需的，应当保证在担保公司的每个业务领域有一定数量的专业人员。具体到操作层面，则是在公司在申请设立的阶段，就应当向有关部门提交其已经具备的有关专业人员的具体信息，如所获得国家何种资格考试以及工作经验如何，确保无论在总领全局的公司管理层人员构成上还是在某一领域从事具体操作业务的业务人员构成上都是专业而且优秀的。而监管部门一定要对该类资料严格审查，防止业务素质不高的人群混入该行业，保证从公司内部治理和运行中将潜在风险降至最低。至于担保公司中究竟需要何种业务人员，应当由监管部门尽快出台相应文件，而担保公司也应当做好行业内的自我监督，使得担保公司在各个主要业务领域有足够的专业人才以确保公司的良好运营和健康发展。

3、立法限制融资担保公司对高风险行业进行融资担保

作为金融类公司的一种，担保公司也应该按照“流动性、安全性、效益性”的原则，加强自我内在约束，稳健经营。由于担保公司业务本身具有较高的风险性，而人们对担保公司

这类新型金融公司又信心不足，所以就目前来看，除了吸收存款、发放贷款、受托发放贷款、受托投资以及监管部门规定不得从事的其他活动外，担保公司还需要避开对一些风险过高行业进行融资担保，例如担保公司不得以自有资金进行股票买卖，不得向企业投资，不得投资于房地产等，从而使公司资金有一定的安全保障，同时也增加了人们与担保公司合作的热情。等到担保公司整个市场逐渐成熟以后，在对有资质的大型担保公司（例如注册资本在一亿元人民币以上，连续经营五年以上的担保公司）放松管制，让其向多领域发展。在此之前，融资担保公司应当在《融资性担保公司管理暂行办法》所允许的范围内经营，禁止其涉足高风险行业甚至违法领域，并由相关金融机构和监管机构对其严加监管，以保证担保公司资金安全，降低金融风险。

4、加大政府扶持力度，减少经营中的行政干涉

目前，我国大多数地方融资担保公司规模较小，成立较晚，公司运作略显不成熟，所以与其他金融机构的合作也并不是一帆风顺。通过地方性文件可以看出，绝大多数地方政府认识到了这一点，对融资担保公司的设立与发展提供了很多资金帮助和政策支持。如抚顺市《关于建立中小企业信用担保公司的指导意见》第六条第一款规定市政府每年从财政预算中安排200万元专项资金，用于担保公司的风险补偿。这样就在担保公司成立后极大的减轻了其运营负担，帮助其平稳度过开业后最艰难的时期。笔者认为，政府在扶持担保公司的过程中还应当做到以下几点：首先，帮助担保公司与其它金融机构建立联系，使它们之间建立信息共享网络。因为已经成熟的金融机构拥有者大量市场信息，这些信息可以帮助担保公司避开与信用度不高的企业合作，降低担保公司的经营风险。其次，给予新设立的担保公司一定税收优惠政策，减轻担保公司在设立初期的运行负担。最后，政府应当加强对金融市场监管，让银监会或保监会对融资担保公司的运行进行监督，保证其良好的市场环境，防止大量资质不佳的担保公司进入市场、扰乱市场，并在必要时提醒其经营中可能遇到的风险，帮助担保公司应对市场问题。另一方面，融资担保公司虽然肩负着保证金融运作安全、帮助中小企业融资的重要任务，但其本身也是市场经济环境下进行经营活动的商业公司，其运作需要与各地当时的经济规律相符合，在其发展的起步阶段，不宜过多的制定指标和任务。因此，让担保公司从政府干涉中摆脱出来，使其从市场竞争逐步发展，建立起属于起自己的成熟机制，这样，融资担保公司才能在在今后市场经济下发挥出更大作用。

第二篇：融资担保公司

融资担保公司

融资担保公司，指的是在融资业务办理过程中，像投资人担保的公司，向银行借钱（融资）一般都要求有担保：政府担保贷款、企业信用担保贷款、自然人担保贷款。

(1)物的担保（融资担保过程中有任何问题，可以联系汉唐咨询。）主要表现为对项目资产的抵押和控制上，包括对项目的不动产(如土地、建筑物等)和有形动产(如机器设备、成品、半成品、原材料等)的抵押,对无形动产(如合约权利、公司银行账户、专利权等)设置担保物权等几个方面，如债务人不履行其义务，债权人可以行使其对担保物的权力来满足自己的债权。物的担保有以下两种形式：

抵押(Mortgage)。为提供担保而把资产的所有权移转于债权人(抵押权人)，但是附有一项明示或默示的条件，即该项资产的所有权应在债务人履行其义务后重新移转于债务人。

担保。这种形式不需要资产和权益占有的移转或者所有权的移转，而是债权人或债务人之间的一项协议。

(2)人的担保

是以法律协议形式做出承诺，担保人向债权人承担了一定的义务。义务可以是一种第二位的法律承诺，即在被担保人(主债务人)不履行其对债权人(担保受益人)所承担义务的情况下(违约时)，必须承担起被担保人的合约义务。

项目投资者作为担保人。项目投资者通过建立一个专门的项目公司来经营项目和安排融资。

第三篇：融资担保要注意哪些问题

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融资担保要注意哪些问题

融资担保是担保人为被担保人向受益人融资提供的本息偿还进行担保，因此，担保是有一定风险的，所以担保人在进行担保时需要十分留意细节。那么，融资担保要注意哪些问题?下面，赢了网小编搜集整理了一些资料，希望有所帮助!

【网友咨询】

融资担保要注意哪些问题?

【律师解答】

融资担保需要注意的问题如下：

一、尽早同担保公司打交道

有的企业家至今仍以“既无内债，也无外债”为荣，只有在资金非常紧张，万不得已时才去找担保公司，并希望担保公司三五天内就作出

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担保决定。担保公司不是消防队，担保公司有自己的工作程序，需要一定的工作时间。它们只有对企业进行充分了解后，才能决定能否担保。因此，建议企业家们未雨绸缪，尽早同担保公司建立联系，加强沟通，增进了解，使自己的企业在担保公司有了初步信用资料，一旦有担保需求时，就可以大大缩短担保公司的工作时间，不至于耽搁企业的商机。

二、充分认识企业自身的价值

有的企业认为自己规模小，既没有知名度，也没有高科技概念，担心担保公司不会给予担保。其实，担保公司的客户定位是中小企业，同时担保公司也不是风险投资机构，不一定要求申请企业有高科技概念。担保公司对客户的一般要求是：

1、在行业内具有比较优势

申请企业应该在某些方面超过它的竞争对手，担保公司不要求申请企业是国际领先或国内领先，只要能领先别人一步就行。

2、健康、稳健，有持续经营能力担保公司是根据企业的历史情况来判断企业今后的还款能力，因此要求企业有持续经营能力。

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3、有还本付息能力

担保公司对企业的行业没有特别的要求，也不要求企业有很高的利润水平，只要企业的盈利水平超过资金成本就可以了。

由此可见，担保公司其实没那么多的限制条件，对于民营担保公司，不管任何企业、任何业务品种，只要风险可以控制，就可以受理。

对于那些申请金额太小的企业，如十万、二十万元的贷款，即使担保公司同意担保，有些银行考虑到其业务成本与收益不相称，可能不会受理这种业务。因此申请金额在五十万元以下的企业，建议向城市商业银行、信用社申请，或者以个人贷款的方式向银行申请。

三、不要被反担保吓退

担保公司能接受的反担保方式很多，远远不止银行通常采用的房产抵押、相互担保这两种，这里列举本公司接受的几种主要的反担保方式：

a)不动产抵押，包括产权有一定缺陷的房产、价值较高的机器设备;

b)二级市场流通证券反担保;

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c)公司股东的股权反担保;

d)公司股东、法定代表人的个人财产反担保;

e)公司股东、法定代表人的个人反担保;

f)有价值的经营权反担保;

g)应收账款反担保。

任何一个公司都可以提供一定方式的反担保，即股权、股东个人反担保。担保公司一般根据企业的实际情况，要求提供不同的反担保。通常情况下，企业提供的反担保是一个组合，既有财产反担保，可能也有个人反担保、股权反担保。大多数情况下，担保公司都会要求大股东提供个人反担保。拟申请担保的企业最好先把自己的情况向担保公司做详细介绍，担保公司根据企业的不同情况提出一个反担保组合。

四、企业的现金流最重要

如果企业能提供较好的反担保，担保公司是不是就一定可以给予担保呢?不然。担保公司考察一个企业，首先考察申请企业的情况，判断企业能不能产生稳定可靠的现金流用以还贷，其次才考察反担保。反

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担保很好，企业基本面不好，担保公司不会提供担保;反之，企业基本面很好，反担保不太理想，担保公司一般会提供担保。

有一个公司，主营业务已经明显萎缩，不具备还款能力，但公司拥有15000平方米的房产，要求担保公司担保，担保公司拒绝了企业的要求。这样有房产抵押却得不到担保的企业，数量不在少数。

五、按正常程序申请，凭企业的实力办事

由于担保公司数量还不多，而担保需求非常大，有些民营企业担心自己得不到担保，因此总希望通过熟人介绍，或者托人向担保公司的领导打招呼，有的甚至从“国情”出发，认为是不是也要请客送礼。

担保是高风险的行业，所有担保公司的内部管理非常严格，有自己的调查和审批程 序，有自己的风险管理和控制措施，绝不会因为有谁打招呼，或者同某个人关系好而放宽审查条件，降低风险控制标准。

因此奉劝申请企业按照正常程序申请，至于能不能得到担保，就在于企业本身的条件了。当然，如果担保公司的业务人员有意拖延调查时间，或者对企业有不正当要求，企业应该及时投诉，帮助担保公司加强管理。

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六、平时注重各种信用

担保公司是经营信用的企业，担保公司所面临的风险中，最突出、最不可控制的是企业的信用风险，因此担保公司非常看重企业及其老板以往的信用记录。民营企业的企业行为，在很大程度上体现出企业老板的个人行为特征。讲信用是银行和担保公司挑选客户的基本条件，有很多银行贷款之所以逾期，不是企业还不起，而是企业漠视还贷。所以，如果申请企业或其老板以往有不良信用记录，担保公司和银行都会把这家企业拒之门外。除了银行信用，企业还应该保持良好的纳税记录，严格履行经济合同，注重产品(服务)质量。企业老板在日常生活中，也应该注重自己的个人信用，不要因为个人的不良信用影响企业的发展。

七、担保完成后应与担保公司保持密切联系

企业在向担保公司申请担保时，由于沟通的需要，必须同担保公司保持密切联系，取得融资后，与担保公司的联系相对没那么频繁，但还是应该继续保持与担保公司的密切联系。有的企业取得融资后，同担保公司半年也难得有一次联系，对担保公司的保后管理也不配合，有的企业甚至暴露出“欠钱的是大爷”的心态。这些表现会在担保公司留下负面印象，对双方的下一次合作很不利。如遇到对企业的经营管理影响较大的事项，应该主动向担保公司和银行通报。如是负面事件，法律咨询s.yingle.com

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还应通报该事件对企业的影响，企业拟采取的补救措施。

八、尽量使用票据结算

应收账款是困扰中小企业的一大问题，如果申请企业应收账款过大，担保公司可能心存疑虑。如果申请企业能在销售时采取票据结算方式，在难以办理银行承兑汇票的情况下，采用商业承兑汇票，可以大大加强对欠款方的约束(可参阅《票据法》)，也能增强担保公司的信心。

九、加强管理，规范运作

融资担保并不是融资的一种方式，而是由第三方为被担保人向受益人融资提供的本息偿还担保。因此，此时的第三方也就是担保人承担的责任是比较重要的，要是被担保人无法清偿本息的话，就只能由担保人承担清偿责任了。所以在担保过程中需要担保人能够多多注意，这样才能避免自己的利益受到较大的损害。

来源：（融资担保要注意哪些问题http://s.yingle.com/zw/196046.html）债权债务.相关法律知识

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第四篇：融资担保公司经营范围

根据2010年3月8日，经国务院批准，中国银监会、国家发展改革委、工业和信息化部、财政部、商务部、中国人民银行和国家工商总局联合发布《融资性担保公司管理暂行办法》之规定，融资性担保和非融资性担保经营范围为：

一、融资性担保是指担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。

山东省暂行办法所称融资性担保是指担保人与银行业金融机构和小额贷款公司等债权人约定,当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时,由担保人依法承担合同约定的担保责任的行 为。不同的是山东省规定担保人与小额贷款公司债权人担保也适用暂行办法。

二、融资担保公司经营范围为：

（一）贷款担保。

（二）票据承兑担保。

（三）贸易融资担保。

（四）项目融资担保。

（五）信用证担保。

（六）其他融资性担保业务

（经监管部门批准，可以经营一部分非融资担保业务）。

三、非融资性担保公司经营范围：

（一）诉讼保全担保。

（二）投标担保、预付款担保、工程履约担保、尾付款如约偿付担保等履约担保业务。

（三）原材料赊购担保、设备分期付款担保、财产保全担保、租赁合同担保、其他合同担保。

（四）与担保业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务。

（一）、担保业务（包括但不限于）：

1、为企业提供流动资金、项目贷款融资担保

2、开具银行承兑汇票担保

3、承兑汇票贴现担保

4、出口退税质押贷款担保

5、开立进口信用证担保

6、出口信用证贷款担保

7、招投标担保

8、再担保

9、股权质押融资担保

10、有价证券和一级、二级市场的股票担保质押担保

11、并购融资担保

12、债券发行业务的担保

13、经济合同履约担保

14、诉讼保全担保

15、个人消费贷款担保

（二）、投融资业务 1． 投资对象：

具有较强核心竞争力的企业。2．投资领域：

具有国际竞争力的传统制造业；具有潜在高成长空间的高科技企业；具有稳定收入的垄断或半垄断企业；市场准入程度较高的医疗、媒体等服务业；金融服务业。

3、投资方式：

直接向高新技术企业和科技型中小企业股权投资，参与企业的管理和经营。

（三）、咨询业务

1、为金融机构提供项目的推荐和评估等服务。

2、为企业提供投资、融资咨询服务。针对特定的经济单位或项目策划安排一揽子融资服务、项目评估、融资方案设计、有关法律文件的起草。

3、受托经营管理其他风险投资公司的风险资本。

4、企业理财：作为客户的经营管理顾问而提供咨询、策划或操作。制定发展战略、重建财务制度、出售转让产权等。

5、接受质权人或抵押权人的委托，对质物和抵押物实施实物监管、价格评估、企业信息跟踪等一系列管理服务。公司还提供管理咨询，包括市场调查、营销策划、人事和财务管理。

第五篇：担保融资

担保融资

一、担保融资概念

根据国家鼓励社会资金参与民间投融资的政策和法规，搭建了合法、规范的社会资金交易平台，对社会投融资提供中介、担保及信用管理服务。需求资金的中小企业、个体工商户可以以自有土地、房产、车辆、商铺经营权或其他资产做抵（质）押，快速便捷的获取急需资金。民间借贷是一种直接融资渠道，手续简单、办理速度快，是公民与公民、法人及其他组织之间借贷。民间借贷合同中显示的利率不得超过银行同类贷款利率的四倍。

二、担保融资优势

合法规范手续简捷办理快速

三、担保融资业务介绍

1、中小企业贷款

受理条件：在河南省登记注册的有限责任公司，公司成立两年以上（盈利）

借款额度：10万—500万元

借款期限：一年以内

借款用途：企业周转资金

提供材料：

营业执照副本（本经年检过的复印件一份）

组织机构代码证副本（本经年检过的复印件一份）

税务登记证副本（有效期内的复印件一份）

法定代表人身份证（有效期内的复印件一份）

公司章程、验资报告（变更连续）、贷款卡复印件及密码

授信申请和贷款申请（公司的基本情况、生产经营情况、贷款金额、贷款期限、贷款用途、还款来源、还款方式）

银行开户许可证（复印件一份）

公司股东及配偶身份证复印件、结婚证复印件（复印户主及本人）。

前三及近一期财务报表。

近半年期的银行对账单（单位账户及个人银行卡明细）

公司行业情况（历史，现状，前景，同行业相比）、经营状况（管理情况，收入、产出、销售等）及风险分析（价格风险，经营风险，政策风险）、公司组织结构及人员结构情况

法定代表人、实际控制人、总经理、财务主管简历及联系方式

公司前三年上、下游客户及相关合同

公司经营场所租赁合同或自有房产复印件

主要财务科目明细，应收款、应付款前三年及账龄分析

特殊行业持有的有权部门颁发的生产、经营等许可证明、资质证书

担保单位需提供相同资料，如土地、房产抵押需提供土地证、房产证复印件 反担保措施

以上资料复印件全部加盖公章、身份证复印件需经本人签字及摁指印

费用：贷款利率：12％—13.06％（年息）

担保费率：贷款额的3%—5%（一次性）

评审费：贷款额的2％（一次性）

办理期限：资料齐全3—15个工作日

2、房产抵押担保贷款

申请条件：18—60周岁，有可抵押房产，有完全民事行为能力的自然人

申请额度：5万元以上

贷款期限：1—12个月

费用：贷款利率：12％—13.06％（年息）

担保费率：贷款额的3%—5%（一次性）

提供材料：

贷款人：（（本人身份证、收入证明或其他有效还款来源证明、所要求的其他材料））抵押人：（（本人及配偶身份证、户口本、婚姻状况证明（如结婚需提供结婚证；如离婚需离婚证、单身证明、离婚协议；如单身需单身证明）、房屋所有权证、第二套住房证明））办理流程：

提出申请→资信调查→预交费用→评估→签订合同（办理公证）→抵押→发放贷款

3、二手房按揭贷款

房龄要求：1995年以后

贷款期限：1—20年

贷款利率：4.56‰—5.07‰

提供材料：买卖夫妻双方的身份证、户口本、婚姻状况证明、买方收入证明、首付款证明、过户前后的房产证复印件、有效的买卖契约、契税、契证、交易税原件、卖方同意出售证明。办理期限：资料齐全后3—15个工作日

贷款流程：贷款咨询→借款人提交资料→银行受理、调查、审批→签定借款合同→办理抵押登记手续→发放贷款

4、车辆抵（质）押贷款

车辆要求：购车五年以内郑州市非营运车辆

贷款期限：一年以内

贷款成数：车辆评估值的50%

提供材料：借款人夫妻双方的身份证、户口本、结婚证、收入证明、行车证、购车全套手续、车辆手续（机动车登记证、行车证、保险、保单<三责、盗抢、车损、自燃>、购置附加税、购车发票、排污费发票、合格证等）

办理期限：资料齐全，一个工作日

1）身份证明

借款申请人身份证明的主要作用是确定借款申请人的身份，证明借款申请人的借款资格，如是否具有完全民事行为能力、是否是中华人民共和国公民、权属证明是否一致等。包括居民身份证、户口簿、军官证、警官证、文职干部证或其他有效身份证件。其中，军官证、警官证和文职干部证仅限正在服役的人民解放军、人民武装警察使用。若遇借款申请人因遗失或其他原因无法提供上述任何一种身份证时，只要当地公安机关或军队政治部门出具有效证件，则可将证明作为身份证材料。证明上必须附加照片，在照片粘贴处加盖骑缝章。

2）户籍证明

户籍证明是证明身份和居住情况的辅助资料。个人贷款业务要求借款人具有本地常住户口或本地有效居住身份，有固定住所，核心是要核实借款人的有效身份和当地长期居住。户籍证明包括户口本或有权部门出具的户籍证明文件。

3）婚姻证明

婚姻证明主要作用是通过对抵押人（借款申请人）婚姻状况的了解，明晰婚姻财产和明确家庭还款能力。对于已婚并有结婚证的，提供结婚证原件和复印件，并出具配偶同意家庭财产抵质押声明;对于已婚但结婚证遗失和其他原因无法提供时，要求抵押人（借款申请人）提供户口簿并与夫妻双方出具的声明或其他证明一同使用；对于未婚或离异等单身的，提供有权部门开具的婚姻状况声明。

七、贷前调查

1）贷前调查包括对申请材料真实性、完整性、合法性的调查，对借款申请人资信的调查，对保证人、抵押物或质押权利凭证的调查，贷前调查一般应控制在3个工作日内。

2）经办人应通知审核借款申请人提供的资料，采取与借款申请人面谈、电话查询、实地考察等多种方式进行贷前调查。经办人在贷前调查时必须与借款申请人见面，通过与借款申请人当面交谈，了解借款人家庭、工作、收入情况等。

3）对申请材料真实性、完整性、合法性进行调查

1、对借款人身份的调查。经办人须验证借款申请人提交的身份证原件和复印件是否一致，身份证件与借款人是否一致，是否经有权部门签发，是否在有效期内。

对于借款申请人委托他人办理个人消费额度贷款申请手续的，还须审核经公证的委托书以及代理人的身份证件。

2、对户口及居所的调查。审查《贷款申请表》所填住址与居所地址是否一致。

3、借款人还款能力和信誉的调查。核实借款人提供的收入材料的真实性，判断其是否具备按期还本付息的能力，还款金额来源是否稳定，调查借款人原有银行债务是否能按期偿还，有无银行不良纪录；对借款人已婚并以其家庭收入为还款来源的，应要求其提供配偶的收入证明等相关材料。

4、对担保情况的调查。核实抵押物（质押权利）的真实性，是否符合我行的规定，是否已设定抵押（或质押），抵押物评估报告书是否为原件，是否是我行认可的评估机构出具的评估报告，权属人已婚的应核实其配偶同意抵押（质）押的书面证明是否真实，评估价值作为确定贷款额度的重要依据。

4）对借款申请人资信进行调查

1、调查借款申请人的主体资格。经办人须核实借款申请人是否为年满十八周岁，具有完全民事行为能力的中国公民。

2、调查借款申请人的资信情况。经办人可通过行内系统或中国人民银行信息系统等多种渠道调查了解借款申请人信用记录是否良好、是否有还贷意愿、品行是否端正等。

5）对抵押物进行调查

1、调查抵押物的合法性。包括调查抵押物是否属于《担保法》规定且我行认可的抵押财产范围。

2、调查抵押人对抵押物占有的合法性。包括调查借款申请人提供的抵押物是否为抵押人所拥有，财产共有人是否同意抵押，抵押物所有权是否完整；了解抵押物已设定抵押权属情况；判断抵押物权属情况是否符合设定抵押的条件。

3、调查抵押物状况。包括调查抵押物是否真实存在，外观及结构是否完好，交易价格是否合理。要检查其是否经银行认可的评估机构对其抵押物价值进行了评估。

八、业务操作中的注意事项

1）客户沟通

1、努力的表现和不停的辩解 不要讲“我以为”，例，服务过程出现错误。

2、接电话或与人交谈时避免这样的回答。“不在”，“不知道”，“这不归我管”等。

2）有关合同文本的填写

1、合同文本要统一使用有关合同文本；不得因单笔业务对合同文本条款进行修改。对单笔贷款由特殊要求的，可以在合同中的其他约定事项中约定。

2、合同填写必须做到标准、规范、要素齐全、数字正确、字迹清晰、不错漏、不潦草，避免涂改。

3、需要填写空白栏且空白栏后有备选项的，在横线上填好选定的内容后，对未选的内容应加横线表示删除；合同条款有空白栏，但根据实际情况不准备填写内容的，应加盖“此栏空白”字样的印章；对有多个空白栏如“其他约定事项”等，对不填的合未选的空白栏，应加盖“以下空白”字样的印章。

4、贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式等有关条款要与贷款最终审批意见一致。

5、一套合同要避免多人填制。

6、要认真核实有关合同文本中除银行以外的其他签约方签字、盖章的合法有效

性；合同其他方为自然人的，包括借款人、共同借款人、抵（质）押人、抵押物共有人等，必须在信贷业务经办人员面前核验身份证明之后当面签字，如果委托他人代替签字，签字人必须出具委托人委托其签字的经公证的合法有效的授权书；担保方为法人的，担保方签字人应为法定代表人或其授权代理人，授权代理人必须提供有效的书面授权文件，信贷业务经办人员应核实签字人的身份，防止他人假冒。

7、合同文本填制后，交其他有关人员进行审核。审核的主要内容包括：文本书写是否规范；主要条款是否齐全、准确；问题表达是否清晰；主从合同及附件是否齐全；合同签约各方的签字、盖章是否完整。