重庆北部新区科技型中小微企业担保融资贷款管理办法

第一篇：重庆北部新区科技型中小微企业担保融资贷款管理办法

重庆北部新区科技型企业担保融资贷款管理

办法（试行）

第一章总则

第一条为进一步优化园区信用环境，促进科技金融创新试点，引导和鼓励担保公司加大对科技型、创新型企业的增信力度，丰富科技型、创新型企业的融资渠道，缓解科技型、创新型中小微企业融资难问题，特制定本办法。

第二条重庆北部新区管理委员会（以下简称管委会）设立“两江科技创新专项资金”（以下简称专项资金），用于支持科技型、创新型企业担保融资试点工作。

第三条本办法所指的担保融资应当由与北部新区管理委员会合作的担保机构实施。试点的担保机构为企业提供的流动资金担保、票据担保、合同履约担保等担保融资事项统一纳入政策支持的范围。

第四条科技型、创新型企业担保融资试点工作的原则是：政府引导、市场运作、财政扶持、风险共担、持续经营、多方共赢。

第二章试点企业、银行及担保机构

第五条在北部新区内注册、纳税，产业类型符合北部新区产业发展导向，年销售收入4亿元以下，企业技术含量高或者发展前景好的科技型、创新型企业可申请成为试点企业。

—1— 第六条试点担保机构注册资金本金在25亿元以上，经营满五年。试点担保机构为企业提供贷款担保服务的，实行快捷担保审批程序，简化反担保措施，担保费率最高不超过2%。

第七条试点银行实施快捷贷款审批程序，可根据自身的风险控制与承受能力，在银行贷款基准利率的基础上，各自制定上浮标准，但上浮幅度不得超过基准利率的20%。

第八条担保机构、银行必须坚持独立审贷的原则，根据信贷授信管理的基本要求和防范信贷风险的需要，从企业的实际情况出发，自主确定担保贷款的额度、期限和利率水平。

第九条银行、担保公司二方按季及时将对试点企业的信贷支持情况和信贷资产质量向管委会有关部门和北部新区创新服务中心（以下简称创新中心）反馈。

第十条参与企业担保融资的试点企业、试点银行和担保机构，由管委会通过政务网（www.xiexiebang.com）向社会公布。

第三章政策支持

第十一条管委会积极支持北部新区科技型、创新型企业、合作银行、担保机构开展为期3个月（不含3个月）以上、2年以内（含2年）的担保融资试点工作：

（一）担保融资出现风险，担保机构经全力催收，仍无法收回的，管委会承担融资损失本金部分的30%；担保机构承担70%，试点银行无须承担风险。

—2—

（二）辖区内科技型、创新型企业凡通过试点担保公司在试点银行获得贷款均可申报补贴，管委会按2%的担保费率给予入围企业担保费补贴，贷款企业须在还完贷款后方可申请。

（三）试点担保机构年度担保融资贷款累计担保户数超过100户，年度累计发生额超过3亿元整，管委会给予奖励，其奖励标准为：累计发生额在3亿元（含）至5亿元的，按累计发生额总额比例的1%给予试点担保机构奖励；累计发生额超过5亿元（含）的，按累计发生额总额比例1.5%给予试点担保机构奖励。

第十二条企业在申请担保融资及补贴时提供虚假资料的，在贷款银行、担保机构对其追偿的基础上，北部新区管委会今后不再受理其相关公共政策支持申请。

第四章担保融资申办及代偿流程

第十三条试点企业担保融资应按照试点担保机构的要求向担保机构提交担保融资申请材料。

试点担保机构在企业申请材料齐备的情况下，对符合条件的企业担保融资申请，应在5个工作日内完成尽职调查及审批工作。

试点企业担保融资贷款应向试点银行提交下列材料： 1.试点担保机构出具的同意担保的意向函； 2.试点银行要求提供的其它资料。

试点银行在担保机构同意担保的基础上，应在5个工作日内

—3— 完成融资审批及放款手续。

第十四条试点担保机构在担保融资贷款出现风险时，按照下列方式承担风险。

担保融资出现逾期后，试点担保机构代偿、追偿机制：

（一）试点企业未按约定归还贷款，试点银行应书面通知试点担保机构代偿（将代偿通知同时抄送管委会），管委会在接到《代偿通知书》后按通知要求在最后一个工作日的前一个工作日将30%的代偿金额划转给担保机构，担保机构在最后一个工作日内补足剩余70%的代偿金额，向试点银行全额代偿。

试点担保机构申请风险补偿时需提供以下资料： 1.担保融资贷款风险补偿申请表； 2.试点银行《代偿通知书》复印件；

3.试点担保机构提交加盖公章的承诺书，承诺：担保融资贷款项目接受甲方风险补偿后，如后续追回该项目全部或部分损失，应按比例返还已拨付的贷款损失补偿资金。

4．管委会要求提交的其他材料。

管委会在试点担保机构提出申请的三个工作日内对试点担保机构的申请材料进行审核，并由创新中心将担保融资贷款风险补偿金拨付给试点担保机构。

（二）担保机构代偿后，立即启动追偿机制，向试点企业及反担保人追偿。担保机构追偿所得款项，扣除必要追偿费用（诉讼费、保全费、保全担保费、评估费、拍卖费等）后，按照3:7

—4— 的比例在管委会和担保机构之间分配。

试点企业的经营状况、偿债能力严重恶化的，担保机构也可以根据实际需要提前启动代偿和追偿机制。

第五章专项资金补贴申办流程

第十五条专项资金的主要用途包括：

（一）企业担保费支出补贴；

（二）试点担保机构担保代偿风险补偿；

（三）对试点担保机构奖励；

（四）其他经管委会批准的用途。

第十六条担保融资补贴费由企业向管委会提出申请。试点企业应在每年第一季度向管委会提交以下申请材料：

（一）试点企业担保融资保费补贴申请报告；

（二）试点企业担保融资证明材料；

（三）试点企业担保融资按期还本付息的证明材料；

（四）企业担保融资担保费单据复印件；

（五）管委会要求提交的其它资料。

管委会审核试点企业申请材料符合条件后，由创新中心将担保融资贷款补贴资金拨付给试点企业。

第十七条担保融资贷款奖励由符合奖励标准的试点担保机构向管委会提出申请，试点担保机构应在每年的第一季度向管委会提交以下申请材料：

—5—

（一）试点担保机构担保融资贷款奖励申请报告；

（二）担保融资贷款累计发生户数及发生额明细；

（三）试点担保机构为企业提供担保的证明材料（如担保合同）；

（四）管委会要求提交的其他资料。

管委会审核试点担保机构申请材料符合条件后，由创新中心将担保融资贷款奖励资金拨付给试点担保机构。

第六章管理与监督

第十八条管委会成立科技型企业担保融资贷款试点工作组（以下简称工作组），工作组由管委会分管委领导任组长，北部新区科技创新局（以下简称科技创新局）牵头，区财政局、监察室、审计局、产业发展局、现代服务业局、投资促进局、社会保障局、工商分局、国税分局、地税分局、创新中心等部门组成。同时，管委会聘请会计师事务所、律师事务所等中介机构作为第三方评定机构。工作组建立科学、合理的工作机制流程，定期召开专题会议，推进科技型、创新型企业担保融资试点工作。工作组各部门工作职责为：

科技创新局对试点企业以及试点银行提交的担保融资贷款各项资金申请材料进行初审；

其他各部门对企业以及银行提交的材料进行汇审并提出处理意见；

—6— 区财政局、审计局不定期对担保融资贷款工作实施情况进行检查。

第十九条创新中心统一受理本办法规定的各类奖励或补贴申请，经工作组审核，会计师事务所、律师事务所进行第三方评定，并报请管委会全体会审定后，由创新中心根据管委会审定意见拨付资金。

第二十条试点企业、试点银行、试点担保机构在企业担保融资贷款试点业务中弄虚作假的，责令其退回相应补贴资金和奖励，取消其试点单位资格。

第七章附则

第二十一条本暂行办法由北部新区科技创新局负责解释。第二十二条本暂行办法自发布之日起试行。

—7—

第二篇：佛山市科技型中小微企业信用担保贷款 风险补偿资金实施 …

附件1

佛山市科技型中小微企业信用担保贷款风险

补偿资金实施细则（征求意见稿）

第一章 总则

第一条 为贯彻落实《广东省人民政府关于加快科技创新的若干政策意见》（粤府[2015]1号），加强对佛山市科技型中小微企业的扶持力度，鼓励担保机构支持中小微科技型企业发展，引导合作担保机构设立针对佛山市科技型中小微企业的信用担保贷款产品，特制订如下实施细则。

第二条 本细则所指信用担保贷款，是指面向佛山市中小微企业，无抵押纯信用担保贷款，由合作担保机构承担担保责任，合作银行负责贷款实施。

第三条 本细则所称佛山市科技型中小微企业信用担保贷款风险补偿资金（以下简称：市信用担保贷款风险补偿资金）市指从佛山市创新型城市专项资金中安排，对佛山市科技型中小微企业信用担保贷款担保风险进行补偿的资金。

第四条 市信用担保贷款风险补偿资金规模每年不少于2000万，按照实际情况在佛山市创新型城市专项资金中预算安排。

第二章 资金管理

第五条 建立市信用担保贷款风险补偿工作协调机制，由市科技局、市财政局等部门共同推进实施工作；审定风险补偿资金支出预算和核销等重大事宜，并做好与上级管理部门的沟通。

1.市科技局负责公开选聘合作担保机构和合作银行，制定财政资金预算，委托佛山市科技情报研究所搭建“佛山市科技金融服务平台”对申请信用担保贷款的科技型中小微企业的科技创新能力、信用等级进行评估，并将评估结果推荐给合作担保机构。

2.市财政局负责项目资金的安排使用和监督管理等工作。按规定办理市孵化器创投风险补偿资金的拨付，对市级财政资金的使用进行监督检查和总体绩效评价。

3.合作担保机构按照财政扶持资金存放金融机构的杠杆比率以不低于20倍的额度，为科技型中小微企企业提供信用担保服务，并依照合作协议给予企业最优惠的担保费率，原则上不超过3%，并执行具体贷款业务操作。合作担保机构承担100%贷款风险，享受市信用担保贷款风险补偿资金补贴。

4.合作金融机构（佛山地区依法设立的政策性银行、商业银行、农村合作银行、农村信用社、融资租赁公司等）应结合市场因素对合作担保机构推荐的科技型中小微企业给予最优惠利率，原则上最高不能超过中国人民银行公布的同期基准利率的1.3倍；给予合作担保机构或金融服务机构最优惠保证金杠杆比率，原则上保证金存放比率不低于10倍。合作金融机构不承担贷款风险，不享受市信用担保贷款风险补偿资金补贴。

第三章 补偿对象与标准

第六条 本细则所指市信用担保贷款风险补偿资金补贴对 象是市科技局公开选聘的承担科技型中小微企业信用担保贷款风险敞口的合作担保机构。

第七条 市信用担保贷款风险补偿资金补贴标准为每笔信用担保贷款所承担的风险敞口的5%，单笔信用担保贷款风险补偿资金补贴不超过50万元。

第四章 信用担保贷款扶持对象

第八条 信用担保贷款扶持对象为在佛山市内注册时间超过12个月，上销售收入在2亿元人民币以内，符合国家有关中小企业划型标准，持续进行研究开发、生产和服务的企业，并符合下列条件之一：

1、国家高新技术企业；

2、国家、省或市创新创业大赛优胜企业；

3、获得“广东省知识产权优势企业”或“广东省知识产权示范企业”称号的企业；

4、获得广东省“创新型试点企业”或“创新型企业”称号的企业；

5、近5年内获得国家、省、市、区科技立项的企业；

6、近5年内，拥有1项（含）以上且目前有效的发明专利授权或3项（含）以上且目前有效的实用新型专利授权或3项（含）以上软件著作权的企业。

第九条 信用担保贷款优先支持的科技型中小企业：

1、拥有自主知识产权以及较好市场前景和经济社会效益，具备产业化条件的企业；

2、具有组织一定研发能力、创新管理人才团队和一定的经济规模，项目技术领域属于机械装备、生物医药、新能源、新材料、节能环保等领域的企业；

3、拥有自主知识产权，已形成稳定销售收入的企业；

4、信息化与工业化深度融合的新业态、新模式企业；

5、在银行首次融资的科技型企业；

6、管理制度健全，财务管理规范，资产负债率水平不超70%的企业。

第五章 信用担保贷款申请条件及额度

第十条 申请企业需在“佛山科技金融服务平台”进行资格认定和评估。评级后达到A级、AA级、或AAA级可获得相应的信用担保贷款授信额度。

第十一条 企业在评级授信额度内可以多次申请信用贷款，贷款期限不超过一年，每的申请的信用担保贷款总额不超过1000万元人民币。

第十二条 信用担保贷款资金不得从事股票、期货、房地产投资（购买自用房地产除外）和国家、地方法律法规和政策禁止从事的业务。

第六章 信用担保贷款申请受理流程

第十三条 信用担保贷款申请和受理包括以下步骤：

（一）企业注册：企业在“佛山科技金融服务平台”登记注册，佛山市科技局审核企业准入条件。

（二）企业评级：企业登录“佛山科技金融服务平台”填写信息完成能力评级，并准备平台要求的纸质资料，包括但不限于企业相关证照、财务报表、专利文档、企业管理者相关资料等。

（三）评级受理：佛山市科技局与合作评级服务机构线下核实企业评级资料，线上审批评级结果。

（四）贷款申请：通过评级审批并达到信用担保贷款授信等级要求的企业，提交信用担保贷款申请，合作机构完成尽职调查并对申请企业做出担保决策。

（五）贷款发放：合作担保机构与企业签订担保合同，并向 合作金融机构签发担保确认书，企业支付担保费后合作金融机构签约放款。

（六）贷后管理：企业获得信用贷款后每季度在“佛山科技金融服务平台”更新评级数据，每月接受贷后检查，并提供必要的企业经营数据直至贷款结清。

第七章 监督管理

第十四条 佛山市科技局对申请信用担保贷款的企业通过“佛山科技金融服务平台”进行跟踪管理，建立信用管理档案。对于弄虚作假、恶意骗贷、骗取补贴等行为，一经查实即入企业不良信用记录并公告，企业五年内不得申请市级科技计划项目，并不得享受我市其他相关优惠政策。

第十五条 合作机构须严格按照合作协议履行职责，对于虚假贷款、骗取风险补贴等行为，一经查实，立即终止与该机构的合作，收回风险补贴资金，情节严重、涉嫌犯罪的，将移交司法机关依法处理。

第八章 附则

第十六条 本细则由佛山市科技局负责解释。

第十七条 本细则自发布之日起施行，有效期三年。

第三篇：小微企业融资担保有限公司反担保管理办法

ⅩⅩ市小微企业融资担保有限公司

反担保管理办法

第一章 总则

第一条 为加强对公司担保业务设定的反担保的有效管理，规范公司反担保行为，提高第二还款来源防范风险的能力，根据《中华人民共和国民法通则》、《中华人们共和担保法》等有关法律、法规以及公司有关制度规定，制定本办法。

第二条 本办法所称反担保，系指本公司为债务人向债权人提供担保时，为保证本公司承担责任后债权不致悬空，应本公司的要求债务人或第三人向本公司提供的担保。

本办法所称反担保管理，系指本公司通过对反担保的方式和内容、反担保资产的评估、反担保物的登记、保险和公证、反担保资产的管理和处臵等内容的全面、系统的管理，规范反担保行为，切实发挥担保防范反担保风险的作用，提高公司控制风险的能力。

第三条 本公司接受债务人委托向债权人提供信用担保服务时，均应要求债务人或第三人向本公司提供反担保，公司特许批准的除外。

第四条 根据国家法律的规定和担保行业所面临的现实环境，本公司担保业务的反担保措施为保证、抵押、质押以及其他商业化反担保方式。

公司根据担保行业的特点和担保企业的特点，针对每笔担保业务的实际情况，确定包括多种担保方式在内的反担保组合方案，以强化反担保对债务人的威慑作用，保证本公司债权的现实。

公司设定反担保，一般以被担保企业有形资产的抵（质）方式为主，以无形资产、权利（益）质押及其他担保方式为辅。对于反担保 1

较弱的中小企业，应要求其法定代表人个人对公司债务承担无限连带责任。

第五条 公司设定反担保应遵循五项原则：

（一）合法、合规原则，即反担保物为国家法律允许设定担保的资产；

（二）流通可变现原则，即反担保物为市场所接受，具有广泛的流通性，可通过市场变现；

（三）市场定价原则，即通过市场确定反担保物的真实价值；

（四）执行可操作原则，即按照相关法律、法规的形式设定反担保物，以保证反担保物能够顺利处臵；

（五）债务人利益可触动原则，即反担保物的设定，必须能够触动债务人的切身利益，以迫使债务人守信履约。

第六条 本办法适用于公司各类担保业务，适用于公司各部门。

第二章 反担保的方式和内容 第一节 反担保保证

第七条 反担保保证是指本公司与反担保保证人约定，当被保证人不能履行债务时，反担保保证人按照约定履行债务的行为。

第八条 反担保保证人可分为两类，一是法人或者其他经济组织，二是自然人。

第九条 法人或者其他经济组织承担作为反担保保证人应具备下列条件：

(一)持有经过年检的法人营业执照、组织机构代码、税务登记证；(二)通过注册有固定的经营场所；

(三)企业无不良信用记录；(四)资产负债率低于70%；(五)生产经营正常、有盈利；(六)所有者权益应大于固定资产净值；

第十条 自然人作为反担保保证人应具备的条件：

(一)具有完全民事行为能力，个人信用良好，无民事违法或刑法记录；

(二)为被担保企业的法定代表人，或高级管理人员，被担保企业的关联企业的法定代表人或被担保企业有利害关系且有代为清偿债务能力的自然人。

第十一条 下列单位或组织不能作为反担保保证人：

(一)国家各级机关；

(二)学校、幼儿园、医院等公益为目的的事业单位、社会团体；(三)企业法人的职能部门和未经授权的分支机构。

第十二条 本公司对应反担保保证人进行如下审查；

(一)审查保证人是否具备法律规定的主题资格；

(二)审查保证人有无不良贷款、拖欠利息以及其他不履行合同义务等资信情况；

(三)审查保证人的净资产、固定资产和长期投资等财务实力情况；(四)审查保证人的技术水平、产品市场占有率等经营情况；(五)审查保证人的保证意愿；

(六)审查保证人履行的经济动机以及与被担保企业的关系；(七)审查保证人领导者的品德、素质及其经营业绩等。

第十三条 本公司要经审查认定的反担保保证人签订反担保保证合同，合同约定反担保保证人承担连带保证责任。

第十四条 对同一项目的分期贷款担保，本公司可与反担保保证人就单笔贷款担保分别签定《反担保保证合同》，也可在最高贷款额度内签订一份《反担保保证合同》。

第十五条 被担保企业申请贷款展期，必须向本公司出具反担保保证人同意展期的书面证明，贷款银行同意展期后，本公司与反担保保证人签定补充协议。

第十六条 被担保企业到期不能履行或不能完全履行债务，本公司履行保证责任并向贷款银行支付代偿金后，可以要求被担保企业履行还款义务，也可以要求反担保保证人承担保证责任。

本公司应在《反担保保证合同》约定的保证期间内要求反担保保证人承担保证责任，反担保保证人拒不履行保证责任，可向人民法院申请支付令后提起诉讼。

第二节 反担保抵押

第十七条 反担保抵押是指被担保企业或第三人不转移对财产的占有，将财产作为对本公司担保行为的反担保，当被担保企业不履行债务时，本公司有权依据法律规定以该财产折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。

第十八条 反担保抵押人必须是依法对抵押物享有所有权或经营管理权的法人、其他组织或自然人。

第十九条 反担保抵押物包括动产和不动产两类。第二十条 以下不动产可以抵押；

(一)依法取得使用权的国有土地；

(二)依法取得所有权的国有土地上的房屋；以依法取得的国有土地 4

上的房屋抵押的，该房屋占有范围内的国有土地使用权同时抵押；以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，该国有土地上的房屋同时抵押。

第二十一条 下列不动产不得抵押：

(一)未缴纳土地出让金的划拨土地；(二)权属有争议的房地产；(三)已出租的住宅房屋；

(四)在国家建设规划中拟征用拆迁范围内的房地产；

(五)用于教育、医疗、市政以及企事业单位的职工住宅等公共福利事业的房地产；

(六)列为文明保护的古建筑；

(七)被依法查封、扣押后采取其他诉讼保全措施的房地产；(八)集体所有的土地。

第二十二条 以房地产设定反担保抵押时，应要求抵押人提供下列房地产权属（原件）：

(一)《国有土地使用权证》及交纳土地出让金的发票；

(二)《房屋所有权证》，共有房屋须提交共有人同意抵押的书面证明；

(三)以中文合资、合作企业的房地产抵押的，须提交该企业权力机构同意抵押的证明；

(四)用已出租的非住宅房地产时，须提交有租凭期限的《房屋租凭合同》及将抵押情况告知承租人的书面通知回执；

(五)经本公司认可的资产评估机构所提供的房地产价值评估报告；(六)抵押房产的保险单等。

第二十三条 以土地使用权抵押的，必须连同土地上定着物一起抵押。5

如改变地上定着物，须征得本公司同意。

第二十四条 抵押人用抵押的房地产出租时，必须征得本公司同意，且其凭租期不得超过担保期限。

第二十五条 签定反担保房地产抵押合同后，对于符合房地产抵押登记条件的房地产抵押物，本公司应于抵押人一起在国家有关规章规定的期限内到市房地产管理部门办理登记；以属于国有资产的房屋设定抵押的，应到国有资产管理机关备案。

第二十六条 抵押人拥有合法所有权、具有一定流通性、能在市场变现的动车可以设定抵押。下列动产可以抵押：(一)通用机器设备及生产工具；(二)交通运输工具；(三)库存商品及库存材料；(四)依法可以抵押的其他财产。

第二十七条 抵押人办理动产抵押，应提交下列文件和凭证：

(一)抵押动产所有权证书，如购臵凭证、产权登记证书、受赠财产证明等；

(二)抵押人对抵押动产具有使用权，应提交所有权人的所有权证书及同意抵押人抵押的书面证明；

(三)确定抵押动产净值的凭证或评估报告；(四)抵押动产的保险单；

(五)企业权力机构同意设定抵押的书面证明；(六)有关抵押物存放和占管状况资料等。

第二十八条 本公司要对抵押人提供的动产抵押物进行下列审查；

(一)抵押物权属的真实性、合法性；(二)抵押物的占有和控制；

(三)抵押物的流动性；(四)抵押物的现值和变现价值(五)抵押物的品质和有效使用期限；(六)抵押物是否重复抵押等。

第二十九条 对符合登记条件的动产抵押物要办理登记手续，抵押登记期限不得短于债务保证期限。

第三十条 抵押权设定后，所有能够证明抵押物权属的证明文件以及保险单证等均应有本公司代为保管，本公司承担保管责任。

第三十一条 抵押期间，未经本公司同意，抵押人不得有转让、出租或其他处分抵押物的行为。本公司同意抵押人以本公司认可的最低转让价转让抵押物，抵押人所得价款应当优先用以偿还本公司担保的债权；转让价款超过担保责权数额的部分除外。

第三十二条 抵押期间，抵押人占用与管理的抵押物发生摧毁和灭失的，抵押人应当及时将情况告知本公司，并应采取措施防止损失的扩大。抵押物因灭失所得赔偿金应作为抵押财产，由抵押人存入本公司指定的账户。抵押物灭失后，本公司可应所得赔偿金数额不足清除部分，要求反担保抵押人提供新的担保。

第三十三条 抵押期间，抵押人有下列情形之一的，本公司应当及时请求人民法院保护本公司的抵押权：

(一)抵押人未经本公司同意擅自处分抵押物的；

(二)抵押人的行为足以使抵押物的价值减少、本公司要求抵押人停止其行为抵押人不予理睬的；

(三)抵押人转让抵押物的价款明显低于其价值，本公司要求抵押人提供相应的担保、抵押人不提供的；

(四)抵押人就其转让抵押物所得的价款没有向本公司提前清偿其 7

所担保的债权的；

(五)抵押人有故意阻碍本公司依法实现抵押权的其他行为的。

第三十四条 被担保企业到期没有履行或者没有完全履行债务，本公司代为履行债务、承担保证责任后，本公司应与抵押人协商处臵抵押物，协商不成，可依法以抵押物折价、变卖、拍卖抵押物所得价款优先受偿。

第三十五条 本公司依法处分抵押物所得价款，按下列顺序分配：

(一)支付处分抵押物所需的费用；

(二)清偿被担保企业所欠本公司的贷款本就、利息、违约金和损害赔偿金等；

(三)支付《反担保抵押合同》约定的其他费用。

处分抵押物所得价款不足以清偿前款所列金额的，本公司有权就不足部分继续向被担保企业追偿；清楚前款所列金额有剩余的，剩余部分退还抵押人。

第三十六条 被担保企业按期履行债务，《反担保抵押合同》终止，本公司应及时将保管的抵押物权属证明有及有关单证交还抵押人。

第三节 反担保质押

第三十七条 反担保质押是指被担保企业或第三人将其动产或权利凭证移交本公司占有，为本公司为其债务担保提供反担保，被担保企业到期不履行债务、由本公司承担保证责任后，本公司有权依照法律规定以该动产折价或拍卖、变卖该动产，或兑现权利凭证所得价款优先受偿。

第三十八条 出质人必须是依法对质押财产享有所有权或经营管理权的法人、其他组织或自然人。

第三十九条 下列动产和权利不得质押：

(一)所有权不明或者有争议的财产；(二)法律规定禁止流通的财产；(三)无法评估其价值、难以变现的权利；

(四)权利的主管部门或所有权人不同意设定质押的权利。

第四十条 下列动产和权利可以质押：

(一)动产

1.易变现便于管理的通用设备； 2.通用的交通运输工具； 3.其他便于保管的财产。(二)权利（益）

1.汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单； 2.依法可以转让的股份、上市流通股票；

3.专利权、专用权、专营权、独家代理权、承租权、收益权等。

第四十一条 出质人向本公司移交物质时，应提交下列文件：

(一)物质的权属期间；

(二)物质的价值依据或评估报告；(三)物质在变现时，需提交的相关证明；(四)有关物质的保险单；

(五)以权利（益）出质的，须提有关行政主管部门或权利所有人同意出质的文件或科技出质的文件依据；

(六)以银行承兑汇票出质的，须提交商品或劳务交易合同复印件；(七)以有限责任公司股权出质的，须提股权证和董事会同意出质的证明；

(八)以共有动产或权利出质的，须提交共有人处臵的证明。质押人占用与管理的房地产发生损毁和灭失的，质押人应当及时将情况 9

告知本公司，并应采取措施防止损失的扩大。

第四十二条 本公司应对质物进行下列审查：

(一)质物权属的真实性、合法性和有效性；(二)物质的资产评估是否符合实际；(三)有价单证出单银行签字盖章的明确证明；(四)质物的变现能力等。

第四十三条 第四十四条 以可挂失的有价单证出质的，应办理止付手续。符合质押登记条件的质物应办理登记手续，《反担保质押合同》自登记之日起生效。

第四十五条 质押期间，质押财产有损坏或者价值明显减少的可能、足以影响本公司实现债权的，本公司可以要求出质人提供相应的担保，出质人不提供的，本公司可以按照《反担保质押合同》的约定，以质押财产折价或者以拍卖、变卖、兑现质押财产所得的价款用于提前清偿所担保的债权。

第四十六条 质物的收管与返还按如下规定执行：

(一)签订《反担保质押合同》后，质物交由本公司负责验收和登记；(二)质押期间，本公司负有妥善保管质押财产和权利单证的义务，因保管不善导致物质或权利单证灭失或毁损的，本公司应承担相应的民事责任。

(三)被担保企业按期履行债务，《反担保质押合同》终止，本公司应将质物返还给出质人。

第四十七条 被担保企业到期不履行债务而由本公司承担保证责任后，本公司可依法将质物变现，偿还本公司全部债权和有关费用。

第四十八条 有关质押的规定除适合本章规定外，可比照本办法第二章第二节的有关规定执行。

第四节 其他方式

第四十九条 针对担保行业的高风险特点和担保对象缺乏符合条件的反担保物的现实情况，本公司可在保证、抵押和质押三种反担保方式之外，根据平等、自愿、公平和诚实信用的法律原则，创设各种商业化反担保措施，以防范和规避担保风险。

第五十条 创设反担保方式，应符合法律规定，应保证反担保法律关系的当事人各方权利义务的基本平衡。

第五十一条 本公司可与被保单企业在平等、自愿的基础上协商签定的附生效条件的转让协议，双方约定当被担保企业不履行或不能完全履行债务而由本公司代为偿债后，本担保企业将拥有合法所有权的资产转让本公司，双方债权债务关系消灭。

第五十二条 对具有良好发展和市场前景的企业，如确无有效的反担保可提供，本公司可采用财物监控作为反担保措施：(一)共管账户

本公司与本担保企业协商建立双印鉴共管账户，控制进出款、用款去向、用款方式、用款效果，保证所担保的贷款按规定用途使用。(二)财物监控

本公司可直接监控企业的经常性收入，并按合同规定的时间及方式调控经常性收入的存量和使用，保证企业按期履约。

第三章 反担保资产评估

第五十三条 本办法所称反担保资产评估，系指以抵（质）押作为担保方式的经济活动发生时，本公司评审部门或公司指定的抵（质）押物评估机构按照科学、公正的方法，对抵（质）押物的权属状况、市场价值、抵（质）押价值、变现能力进行的综合评定的测算，以设定价 11

值充分、有效的反担保组合方案，确保公司债权的实现。

第五十四条 凡委托本公司提供担保服务的企业，其提供的反担保抵（质）押物的价值必须经过本公司评审人员或公司制定的资产评估机构进行评估，没有或无法确定价值的资产不得作为反担保物设定抵（质）押。

第五十五条 本公司担保业务部为反担保抵（质）押物评估工作的管理和操作部门，风险管理部协助评审部门做好抵（质）押物的评估工作，并负责协调与资产评估机构的关系。

第五十六条 抵（质）押物价值可通过以下途径获得：

(一)公司评审人员进行现场检查和评估；(二)聘请专业资产评估机构进行评估；

第五十七条 抵（质）押物价值的取得，一般以评审人员进行现场评估确定资产价值为主。

对于企业提供的重要的反担保资产，如评审人员认为自评无把握，可委托公司指定的资产评估机构进行价值评估，以掌握确切的变现价值。

第五十八条 公司指定的资产评估机构为具有合法资质、评估经验丰富并与本公司建立业务合作关系的评估机构。进行抵（质）押物价值评估所发生得费用，由被担保企业自担。

第五十九条 公司评审人员应以客观公正的态度，独立完成对反担保资产的检查、核实和确定价值的工作，不得以个人的好恶和偏见行事，不屈从于任何单位和实力的干预和影响。

第六十条 按照国际上普遍承认的资产评估计价标准，资产评估的基本方法可分为收益法、重臵法和清算法等。在检查抵（质）押物并确定价值时，评审人员可根据实际情况确定评估方法。

第六十一条 在项目监管阶段，风险管理部应会同评审部门定期检查反担保物的保管和使用情况，定期测试评估结果，以掌握反担保物确切的价值量。

第六十二条 评审部门在完成项目的反担保物价值量的评估和确定工作后，应将调查中搜集的有关材料和评估报告及时归档保存，作为以后对抵（质）押物进行再评定、管理以至变现的依据。

第四章 反担保资产的登记、保险和公证

第六十三条 根据《担保法》有关规定，本公司与被担保企业签定《反担保抵（质）押物合同》后，应办理抵（质）押物登记，《反担保抵（质）押物合同》自登记之日起生效。

第六十四条 按照有关法律、法规的规定或合同约定，本公司应与被担保企业或第三人在规定的期限内处理抵（质）押物登记手续，登记所发生的费用有被担保企业承担。

第六十五条 登记部门

(一)以无地上定着物的土地使用权抵押的，登记部门为核发土地使用权证的土地管理部门；

(二)以房地产设定抵押的，登记部门为房地产所在地的房地产管理部门；

(三)以交通运输工具设定抵（质）押物的，登记部门为运输工具的主管部门；

(四)以企业设备或其它动产抵（质）押物，登记部门为财产所在地的工商行政管理部门；

(五)以依法可以转让的权利（益）质押的，其管理部门为出质登记部门。

(六)以法律规定以外的其他财产设定抵（质）押物的，如当事人自愿办理抵（质）押登记，登记部门为抵押人所在地的公证部门。

第六十六条 登记需提交的材料

(一)办理房地产抵押需提交的材料 1.房地产证；

2.反担保合同及主合同；

3.抵押物评估的书面证明或抵押当事人双方协商确定价值的书面证明；

4.抵押双方当事人身份证复印件及法定代表人委托书；

5.共同共有的房地产设定抵押的，抵押人应取得其他共有人书面同意的证明；

6.以国有房地产设定抵押的，需经国有资产上级主管部门书面批准； 7.外商投资企业和内联企业以其房地产设定抵押的，需经企业董事会或联合管理机构书面批准；抵押期不应超过企业的应用期限； 8.以有偿取得的土地设定抵押的，需提交国有土地使用证或建设用地规划许可证、建设用地批准书等有关资料。(二)办理动产抵（质）押物登记需提交的材料： 1． 2． 3． 4． 5． 6． 企业动产抵（质）押物登记申请书；

有关合同，包括反担保抵（质）押物合同和主合同； 有关动产抵（质）押物存放状况资料； 有关动产抵（质）押物的所有权或使用权证书； 反担保抵（质）押物合同当事人的营业执照； 双方代理人身份和权限证书。

(三)权利质押登记一般需提交的资料： 1.权利凭证或证明性文件；

2.权利价值的评估报告；

3.有关合同，包括反担保质押合同和主合同； 4.反担保质押合同当事人的营业执照； 5.双方代理人身份证和授权书。

第六十七条 《反担保抵（质）押物合同》终止后，风险管理部负责协助企业办理登记注销手续。

第六十八条 在保险公司可投保的资产范围内，公司风险管理部对有必要办理保险的资产应要求企业办理与担保期限相适应的财产保险，并在保险合同中明确规定本公司为该项保险的第一受益人吗，保险单和有关权利证书由本公司收执。

第六十九条 本公司应与财产保险品种齐全、实力雄厚的保险公司建立业务联系，为被担保企业提供保险服务，企业投保所发生的费用由被担保企业承担。

第七十条 风险管理部负责对已办理抵（质）押物登记的《反担保抵（质）押物合同》，到公证部门办理公证手续。

第七十一条 本公司应于市内的公证机构建立长期的业务联系，并制定一家公证机构办理本公司合同公证，公证费用由被担保企业承担。

第五章 反担保资产管理

第七十二条 本章所称反担保资产管理是指公司在项目监管阶段对被担保企业提供的反担保资产实施检查、监督、财务核算及监控，在公司代偿后对行使债权和担保物权而取得的反担保物，偿债物的登记和日常维护、管理以及财务核算。

第七十三条 反担保资产管理分或有资产管理和实物资产管理两部分。

第一节 或有资产管理

第七十四条 从《反担保（质）押合同》生效之日起，被担保企业向本公司提供的反担保物即为本公司的或有资产，纳入风险管理部和计划财产部的管理范畴。风险管理部负责对或有资产的现场检查、核实价值，防止出现价值贬损；计划财务部负责对或有资产进行财务核算和监控。

第七十五条 《反担保抵（质）押物合同》签定后，风险管理部应将反担保抵（质）押物的权属凭证、有关资料、质物以及相关合同，分门别类完整移交档案管理部门，并办理雅阁的交接手续。

第七十六条 合同履行期间，风险管理部应不定期自行检查反担保物权属凭证，质物和有关合同。确保其完好无损和安全保管。

风险管理部应随时接受公司领导对项目反担保合同、权属凭证及物质的全面检查或抽查，发现问题及时处理。

第七十七条 风险管理部负责牵头组织项目监管工作，重要职责之一就是合同履行期间，经常到现场检查、核实反担保资产情况，保证反担保资产在合同履行期间保持稳定的价值量。

第七十八条 公司监管小组在项目监管中重要点核实抵押人所占管和使用的抵押物的形态和价值量变化，监督企业按《反担保抵（质）押合同》的规定执行。同时，风险管理部经办人员负责定期登记和统计在保项目资产种类和价值量，作为公司领导层决策依据。

第七十九条 监管小组若发现抵押物的数量、品质发生变化、价值减少，应要求抵押人恢复抵押物的价值或提供与减少的价值相当的担保。

抵押期间，抵押物因灭失所得赔偿金（包括保障赔偿金和损害赔偿金），监管小组应要求其作为抵押财产，由抵押人存入本公司指定的账户。

抵押期间，未经本公司同意，抵押人发生转让、出租和其他处分 16

抵押物的行为以及使抵押物价值减少的行为，监管小组应采取法律措施保护本公司抵押权。

第八十条 计划财务部负责公司或有资产的财务管理，设臵台帐进行核算，并对有资产进行总量控制及平衡。

第八十一条 计划财务部应根据风险管理部转来的已生效《反担保抵（质）押合同》和有关凭证的复印件登记或有资产台帐，定期做好或有资产的统计总汇工作，对或有资产进行核算。

第八十二条 计划财务部根据风险管理部提交的《项目监管意见书》复印件对或有资产进行财务监控，《意见书》中应有反担保资产的占管情况及价值量的监管意见。

第八十三条 担保项目到期，反合同终止，风险管理部应协助企业办理反担保财产抵（质）押登记注销手续，同时向计划财务部提交《接触担保通知书》；计划财务部据此进行相应的帐务处理，办理反担保资产核销手续。

第二节 实物资产管理

第八十四条 本办法所称实物资产，系指本公司与抵押人、出质人协商取得、经法院终审判决并已执行而依法取得的各类反担保物、偿债物的统称；所称实物资产管理，系指本公司对该项资产的清理、统计、日常管理和维护、经营运作以及财务核算等事务。

第八十五条 公司该项事务资产的归口管理部门为风险管理部和计划财务部，两部门互相配合，保证该项目资产的安全和保值，现实终止变现的目标，最大限度减少公司财产的损失。

第八十六条 对本公司依法取得的反担保物和偿债物，风险管理部收妥后应按项目分别各类财产逐项登记《反担保物及权证登记薄》和《偿债物及权证登记簿》，填制《反担保物、偿债收妥通知书》送计划财 17

务部。

第八十七条 计划财务部负责对公司取得的反担保物和偿债物进行会计核算。

第八十八条 风险管理部负责牵头组织包括计划财务部在内的有关部门对反担保物和偿债物进行日常统计、检查、保管和维护工作，定期向公司上报实物资产管理工作的计划和管理情况的报告，积极研究和制度实物资产的处臵计划。

第八十九条 公司对反担保物和偿债物应建立定期帐实核对制度，每季度末由计划财务部牵头，会同法律监管进行明细帐、登记薄和实物三方核对，做到帐、簿记载一致，帐实相符。

第六章 反担保资产的处臵

第九十条 公司经与抵押人、出质人协商或通过法律诉讼取得的反担保物和偿债物，公司有权对其进行处臵，以其变现资金抵偿公司债权；反担保物变现超过本公司债权不分，应退还抵押人、出质人。

第九十一条 公司风险管理部和计划财务部负责反担保资产的处臵工作，包括制定处臵方案、联系处臵渠道、商定处臵价格、变现资金的回收以及相应的帐务处理等内容。

第九十二条 风险管理部应与市内有实力且业范围广泛的拍卖公司和知识产权交易中心建立业务联系，处臵公司的有形资产和知识产权。反担保物和偿债物中得权利凭证，可到相关机构和单位兑现；获得的权利（益），可在市场上以出租或转让方式变现。

第九十三条 反担保物和偿债物处臵方式：

(一)行使反担保抵押权和质权，经与抵押人和处臵人协商，以本办法第九十二条列明的处臵渠道，以折价或拍卖、变卖该项资产所 18

得价款优先受偿；

(二)向法院提起诉讼，实现抵押权和质权，法院判决以折价或拍卖、变卖反担保资产的价款优先偿还本公司债权。公司可视具体情况决定要求法院主持拍卖、变卖，有本公司自行操作。(三)因公司经营需要而将担保物、偿债物转为公司经营资产。(四)因该项资产或权利暂时无法处臵，或者能够继续增值，公司可自行组织经营和管理，以获得最大的收益。

第九十四条 折价受偿的方式有法院判决和双方协商，无论采用何种方式，风险管理和计划财务部应对反担保物的折抵价值严格把关，以保护公司权益。对于法院判决的折价反担保物，如法院判决估计过高，应依法提起上诉或申诉；双方协议的，除能随时变现的有价单证外，必须经有权机关批准的资产评估机构评估后才可同意。

第九十五条 在反担保物的处理过程中，计划财务部应根据处臵工作的进程进行帐务处理和会计核算。

第九十六条 对于公司取得处分权的反担保物，风险管理部和计划财务部应尽力在半年内予以处分；双方定期进行账实核对，确保帐薄、账实相符。

第九十七条 在反担保物以各种方式变现过程中，本公司应与协作银行互相配合，共同处臵。反担保物变现后，按与协作银行约定的风险分担比例，经办人员应及时将本公司应得价款交至计划财务部。处臵结束后，风险管理部负责提交该财产处臵工作汇报，并将形成的所有材料分类总汇吗，交档案管理人员归档。

第七章 附则

第九十八条 本办法有公司制定、修订和解释

第九十九条 本办法自发布之日起实施。

第四篇：小微企业年底融资贷款

小微企业年底融资贷款，资信不良企业如何快速申贷

传统银行贷款方式下，小微企业的资信度与贷款成功与否、额度、利率密切相关，有污点的企业不妨选择P2P网贷平台。

在国务院发布的《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》（以下简称“《意见》”）中，首次明确商业银行可自主确定对小微企业的贷款利率。该《意见》出台后，银行将会根据贷款风险度确定合理的风险溢价标准，资信度及不良贷款记录将直接影响小微企业的贷款利率及贷款额度。

小微企业资信度，在银行受阻

资信度与贷款利率息息相关，贷款利率=优惠利率（或基准利率）*【1+系数（即风险加点）】。也就是说，以资信度决定贷款利率，把对资信最好的客户发放的短期营运资金贷款的最低利率作为基准利率，每笔贷款根据其违约风险和期限风险的大小，在基准利率的基础上加点或乘以一个系数来确定。

在年底之前审批下来了，也很难在年底前放款，对于银行来说，年末大都以储蓄为主，而非贷款。也正因为这样，对小微企业的贷款额度也就有着相当严格的控制，且临近年底，别说资信不好的小微企业，即使是资信良好的小微企业也很难贷到款项。小微企业贷款利率通常在基准利率上普遍上浮30%-40%，贷款额度也与不良贷款利率挂钩。在受理每笔贷款申请时，商业银行会全面分析借款人信用状况的基础上，对单笔贷款的风险做出全面评估，针对不同等级的客户，预估不良贷款发生率，根据不同情况适当提高或降低贷款额度。

可以说，那些资信情况稍差的小微企业想要在银行获得贷款是相当困难的，而就在这样的背景下，资信记录有“污点”的小微企业成了P2P网贷平台的主要客户群，介于小贷公司和商业银行之间的贷款费率也在小微企业可承受的还款能力之内。

对于那些资信不良或资信欠佳的小微企业来说，一般市面上的无抵押借贷最高额度50万封顶，且放款大致也需要7天，而对于大多数小微企业来说，商机就在于那么2-3天。再加之今年多家P2P网贷平台被爆出无法提现、倒闭情况，小微企业无抵押贷款对于大多投资人来说，有一定的隐藏风险。因为再好的风控技术无法决定贷后行为，放贷之后对客户的约束大幅度下降，再好的贷前调查，都会在贷后失效，因为你无法约束他在获得贷款之后，不再进行其他融资，从而直接改变你贷前调查的一切结论。

事实上，面对小贷、P2P网贷机构等要求接入央行征信系统的呼声，各地人民银行正在研究小贷、融资担保公司接入方案，并审核相关机构的申请材料，下一步将正式启动接入工作，做前期测试、人员培训等准备工作。

第五篇：初创期科技型小微企业融资问题研究

初创期科技型小微企业融资问题研究

摘 要：初创期科技型小微企业对加快一方经济建设发展具有极为重要的作用，不仅可以促进经济增长、增加社会就业率、还能够扩大城乡市场、拉动财政收入以及维持社会和谐稳定的发展。本文以从初创期科技型小微企业发展现状和融资现状为出发点，深入探究其融资影响因素，分析初创期科技型小微企业融资方式为何很难在中国推行，并最终总结完善初创期科技型小微企业融资渠道的有效途径。

关键词：初创期；科技型小微企业；融资渠道

一、初创期科技型小微企业融资相关概念

1.初创期科技型小微企业定义

科技型小微企业主要是指从事高新技术开发与经营的企业，这种企业最明显的标志就是智力密集，具有较高的研发能力，并且有着高新技术的自主生产能力，目前在各地的高新技术开发区中，有相当数量的科、技、工、贸一体化的高技术小微企业，集中在新能源、新材料、生物技术和新医药、节能环保、软件和服务外包、物联网等六大新兴产业。

2.融资定义

“资金是企业的血液”。一个资金密集型的企业，其投资成本高，回收周期长，对资金的需求量十分巨大。不可能单单依靠自有资金进行有效的运作，因此融资对于中小企业尤为重要。企业融资是指资金融入者从自身的生产经营状况和现金流情况出发，依据企业未来的经营与发展需要，通过内源融资或外源融资渠道，筹措生产经营所需资金的过程或行为。融资是调剂资金余缺的一种经济活动，企业以价值最大化为目标，来实现整个社会资源的优化配置。

二、初创期科技型小微企业融资的现状与问题

1.主要依靠内源融资

当前，由于市场经济体制尚不完善，我国大多数科技型小微企业的融资方式主要依靠债务性的内源性融资，加上金融市场开放程度有限、资本供给有限以及融资渠道过于单一，这些因素都造成初创期小微企业生存状况艰难。2014年中，全国各小微企业争先恐后，竞相发展，但是仅有11家企业成功发行债券，总金额300亿元。债券形式包括短期融资券、中期票据、企业债和公司债。在众多处于初创期的科技型小微企业中，只有为数不多的、在本行业中“拔得头筹”的企业能够依靠金融市场解决自身融资问题，而大部分企业则远远不能单纯依靠这一途径解决融资问题。由于企业自身的特点和严格的市场准入原则，公开上市、非流通股控股上市等融资途径难以为它们所实。数据显示，2014年全年只有11家企业在境外资本市场上市，融资金额为105.23亿元。

2.外源融资渠道过于狭窄

前面已经提到，小微企业的融资方式主要依靠内源性融资，在没有国家投资的情况下，资金来源于企业内部集资、暂时性闲置资金和企业自身的积累，绝大多数初创期科技型小微企业面临的现实处境。至于外源融资渠道，分为非正规和正规组织。非正规的民间融资组织即私人组织提供资金，正规组织包括城乡信用合作社、商业银行等金融机构。由于缺少外源融资渠道，项目和债券融资方面基本处于空白状态。银行贷款融资成本低的特点保证企业控制权不会受很大影响，银行贷款申请一旦获得批准，企业可以立即获得所需资金。因此，银行贷款融资方式是初创期科技型小微企业首选的融资方式。然而，狭窄单一的外源融资渠道难以满足小微企业的长期战略性发展，成为一大制约因素。

3.金融机构贷款难度增加

初创期科技型小微企业的外源融资渠道是金融机构贷款，此类金融机构多为商业银行。由于外源渠道单一，多数中小民营企业都把目光投向银行贷款。根据近年来的统计，每年大约有70%的民营工业企业向各类银行申请贷款。但是银行贷款近年来也越来越难以实现，因为大型商业银行的资金主要流向国有企业、大型项目和城市建设当中。据统计，国有商业银行每年新增贷款的80%以上都被国有企业和项目持有。只有不到注册商户40%的初创期科技型小微企业能够成功贷款，其中，抵押和担保贷款是借贷的主要方式，而信用贷款的比例相当少，因为1998年商业银行推出抵押担保贷款的新形式，此种形式更为广大商业银行所接受。

4.民间融资发展迅速

近年来，民间融资借贷凭借其手续灵活、方便快捷的特点广受小微企业的欢迎，例如，一些亲朋好友彼此互相了解，对资金的用途、还款来源和还款时间十分有把握，那么，只需借贷双方办理简单的借款手续之后（甚至贷方口头同意之后），便可在一两天之内取得资金。随着中小型民营企业的迅速发展，民间融资规模也迅速增加，融资主体越来越多样化，民间融资在小微企业中发挥着越来越重要的作用，势头甚至可以与当地信用社和商业银行相抗衡。

三、完善初创期科技型小微企业融资渠道的策略

1.企业自身方面

（1）改善企业治理结构

家族式的经营管理制约着初创期科技型小微企业的进一步发展。因为这种缺乏法人治理结构的模式难以真正做大做强。要想改变这一局面，就必须积极学习国内外先进经验，更新技术和设备，提升产品的核心竞争力，引用科学合理的决策、生产和经营机制，从而在市场中占得先机。同时，时刻注重提高企业抗风险的能力，提前做出周密的风险预警和机制。值得注意的是，改变家族管理模式的关键是分离企业经营权和所有权，在产权改革中深化产权明晰制度。完善企业内部管理是提高企业经营水平的重要一步，通过人才和技术的培养与引进，加快管理创新水平。

（2）加强初创期科技型小微企业信用建设

初创期科技型小微企业为了赢得更多发展机遇，一定要从长远战略眼光看待信用建设这一问题。在当前发展阶段，凡是成功推行了“企务公开”和“账务公开”策略的企业，都能收获很好的信誉和口碑，良好的信誉是企业的潜在财富。而那些通过非法行为和不正当手段牟取暴利的企业最终都难逃法律和人民的审判。

针对如何树立诚信经营的管理理念，企业可以建立对应的管理部门，时刻监督企业决策、实施和反馈各个环节。信用理念的全面贯穿将很好的降低信用风险，提升企业品牌和形象，作为驱动力，这种良好的信用形象能够为小微企业提供更多的融资机会。

2.金融机构方面

（1）发展民营金融机构

为了拓宽金融机构的融资渠道，解决初创期科技型小微企业面临的融资难等问题，需要发展商业银行以外的金融机构，其中，积极发展民营今年融机构是一个可行性很高的举措。近年来，以新型农村融资机构为主，以民间融资组织为辅，以商业银行为主，以社会资本为辅的融资模式正在迅速发展。民间资本以投资入股的方式参与到农村信用社的改制中来。小额贷款公司在新政策的推行下也如雨后春笋一样，极尽迅速发展的势头。在我国很多城乡地区，小额贷款公司进行着试点工作，政府对它们做出一系列的规范，并支持其发展，其中一些小额贷款公司发展到一定阶段会转为村镇银行，继续为民营企业做融资服务。

民营融资机构具有地方性、成本低的特点，这类地方性机构为当地初创期科技型小微企业提供支持，其信息和交易成本低的优势符合小微企业初创时期的发展需求，可以有效解决小微企业融资问题。

（2）创新金融产品

针对企业规模的不同，金融机构现有的金融产品和服务还没有做到完全细致的划分，即对中、小微企业情况和需求的不同，应该创新金融产品和服务，采取不同的信贷资金的措施。例如，小微企业由于规模小、成本低、资金回笼时间长的特点，金融机构可以适当推行出贷款利率低的金融产品。为了改善贷款审批效率和减少审批时间，在初创期科技型小微企业中建立资源库，实行一体化管理。对于真实交易背景、基本面良好的客户，开发应收货款转让、票据贴现以及无担保信用贷款等产品。在融资担保方式上进行拓展，开发联保、互保、承租权质押、流动资金循环贷款和商业承兑汇票贴现等信贷产品，更好的适用于初创期科技型小微企业。

（3）完善金融服务体系

作为鼓励初创期科技型小微企业的举措之一，建立健全金融金融服务体系，制定金融解决方案是提升该类企业生存状况的重要环节。金融机构针对当前初创期科技型小微企业的状况，可以设立专门的授信管理部门，完善对初创期科技型微小企业的考核管理和奖励机制。同时，城市商业银行的金融服务体系要尽可能扩大覆盖区域，向乡村和县域地区增设分支机构，是金融服务真正走进千万家。

3.政府政策方面

（1）加大财政和税收支持力度

近年来，政府对于初创期科技型小微企业的扶持力度在明显加大。政府支持主要体现在财政预算和税收两方面。在财政方面，具体表现为在政府财政预算中专门设立了专项资金。扶持力度曾强的同时，政府的扶持规模也在进一步扩大，由最初的城市小微企业到现在的省、市、县、村各级小微企业，尽可能降低对该类企业的信贷门槛，简化信贷手续。

在税收方面，对每年纳税金额低于3万元的小微企业实施财政税收优惠，即减去50%的纳税额，并按20%的税率为其企业所得税；对那些国家重点关注的高新技术企业，减按15%的税率缴纳企业所得税。这些政策的实施都为初创期科技型小微企业的发展注入了动力，为小微企业主描绘了富有前景的蓝图。

（2）加快融资性担保体系建设

建立健全担保机构的准入制度以及资金注入、风险补偿与信用评估机制。有效地将解决初创期科技型小微企业融资困难问题与促进初创期科技型小微企业信用制度相结合。在担保机构上，要建立以政策性担保机构为主，以商业性种担保机构与再担保机构并存的方式的担保制度。成立以初创期科技型小微企业信用担保服务中心为核心的省级再担保体系，通过完善区域性信用再担保公司，不断构建全省初创期科技型小微企业融资性再担保体系。与此同时，还应建立健全联合担保机制。有效地将信用担保资源进行整合，不断推动股份制形式的初创期科技型小微企业信用担保公司的建立，进而将风险补偿机制运用到初创期科技型小微企业信用担保公司上，并且完善由监察、纪检以及审计等部门参加的联合监督制度。

参考文献：

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