第一篇：中小微企业融资需求对接会成功举行
***中小微企业融资需求对接会成功举行
5月11日，由**政府主办的“中小微企业融资需求对接会”在**举行，市经委、区经信局、国资集团、普惠公司、各相关银行的负责同志及第一批融资意向46家企业约100人参加了此次对接会。
会上，区经信局对中小微企业概况、行业特点、分布特点及当前中小微企业存在的问题进行详细阐述，分析了目前可采取的融资工具。市经委主任在会上指出，这次会议为有融资需求的企业与金融机构搭建了面对面深度交流的平台，是贯彻落实7月12日召开的全区中小企业发展大会精神的一次具体行动，并对**率先组织召开银企融资对接会给予了高度认可。同时提出三点希望，一是希望企业家们要恪守诚实守信原则；二是希望金融机构要充分认清当前形势，积极扩大普惠金融服务，扎实有效的做好“助保贷”业务；三是希望两级助保贷融资服务机构要充分发挥好平台优势，解读和落实相关惠企政策，协助企业做好融资工作。
市国资集团总经理就下一步“助保贷”工作开展的思路、目标、措施和有关工作要求进行了详细的讲解及安排部署。各融资需求企业分别就资金需求额、贷款方式、抵押物、资金用途等方面进行简要的阐述。各金融机构针对上述企业的诉求详细介绍了本单位中小微企业融资相关金融产品，并对
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如何开展好“助保贷”业务做了发言。担保公司就担保融资业务、过桥贷款业务进行了详细的介绍。普惠公司就“助保贷”业务相关政策及工作流程进行了详细阐释与解读，明确了下一步做好助保贷工作的路线图。市中心就信息共享平台建设的相关情况进行了汇报。
参加本次融资对接会的企业46家，融资需求额达5.76亿元。经与普惠公司及金融机构对接洽谈，对企业自身融资有了清晰定位，同时与金融机构达成了初步意向，下一步有需求企业将继续与金融机构保持对接，缓解企业融资难融资贵压力。
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第二篇：深圳中小微企业动产融资贷款风险
深圳市中小微企业动产融资贷款风险
补偿金操作规程（试行）
（征求意见稿）
第一章 总则
第一条 为贯彻落实中共深圳市委、深圳市人民政府《关于支持企业提升竞争力的若干措施》（深发〔2016〕8号）、《<关于支持企业提升竞争力的若干措施>实施细则》（深经贸信息综合字〔2016〕149号）文件精神，鼓励和引导银行业金融机构向有融资需求的中小微企业发放贷款，促进全市经济社会持续健康发展，提升企业竞争力, 在市金融发展专项资金中安排深圳市中小微企业动产融资贷款风险补偿金（以下简称动产融资补偿金），用于对我市银行业金融机构向中小微企业开展应收账款和存货抵押质押融资业务产生的坏账进行动产融资贷款风险补偿。
第二条 本操作规程适用于我市动产融资补偿金的申请受理、审核及资金拨付等各项活动。
我市银行业金融机构向中小微企业开展应收账款和存货抵押质押融资业务产生的坏账，按照坏账损失补偿20%，且单个中小微企业贷款坏账最高补偿100万元，动产融资补偿金向银行业金融机构拨付。本条所称坏账损失是指出现本金逾期90天以上的贷款项目所发生的本金损失。
第三条 中小微企业是指在我市行政区域内注册并从事实体经济运营，符合工业和信息化部、国家统计局、国家发展改革委、财政部《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300号）规定的中型、小型、微型企业。
第四条 中小微企业动产融资补偿是指对我市银行向中小微企业开展应收账款和存货抵押质押贷款产生的坏账进行的风险补偿（以下简称动产融资），不包括房地产公司贷款、房地产中介公司贷款、融资平台公司贷款和非生产经营性固定资产投资项目贷款。应收账款质押融资业务原则上需在中国人民银行征信中心动产融资统一登记系统当中进行登记。
中小微企业应成立三年以上且近三年无违反国家和省、市有关法律法规的行为，企业及企业主无不良信用记录，中小微企业主所属的全部中小微企业均未享受过此项优惠。中小微企业贷款必须用于本企业生产经营，不得用于转贷、委托贷款、并购贷款、国家产业政策禁止和限制的项目，以及参与民间借贷和投资资本市场。
中小微企业主是指中小微企业（满足前述条件）的法定代表人，或对该中小微企业直接持股比例超过50%的自然人。
企业无不良信用记录是指中小微企业在获得银行贷款资金或在银行建立授信额度之前的三个月内进行征信查询时，该企业在中国人民银行征信中心企业信用报告及我市公共信用中心披露的有关企业的公共信用信息中无不良信用记录。中小微企业主无不良信用记录是指中小微企业主在中小微企业获得贷款资金或在银行建立授信额度之前的三个月内进行征信查询时，中小微企业主在中国人民银行征信中心个人信用报告及我市公共信用中心披露的有关企业主的公共信用信息中无不良信用记录。其中，个人信用卡两年内逾期不超过六次（含），个人贷款两年内逾期不超过两次（含）且每次逾期天数不超过30天（含），不计入在内；准贷记卡逾期天数不超过60天（含），不计入在内。
第五条 市金融办对不良贷款率超过5%的银行或存在违法违规行为的银行，可根据实际情况暂停其动产融资补偿金申请。
第六条 自《中共深圳市委 深圳市人民政府印发<关于支持企业提升竞争力的若干措施>的通知》（深发〔2016〕8号）实施之日（2016年3月23日）起，动产融资贷款出现本金逾期90天以上，且法院对银行业金融机构中小微企业不良债权一审判决生效的，银行可按照贷款本金损失的20%，提出动产融资补偿金申请，单个中小微企业最高补偿100万元。
同一授信额度项下多笔贷款出现坏账，银行可分别提出动产融资补偿金申请，单个中小微企业贷款坏账损失最高补偿100万元。
同一家中小微企业在多家银行出现坏账的，对多家银行申请动产融资补偿金的累计补偿金额不得超过100万元（含），对银行的动产融资补偿金申请以时间优先为原则。第二章 申请时间和申请材料
第七条 动产融资贷款风险补偿金每半年受理一次，银行可对符合上述条件的坏账损失，于正式受理通知发布后15日内提出申请，申请材料包括：
（一）《深圳市中小微企业贷款动产融资补偿金申请表》及申请材料提交目录；
（二）该笔贷款授信审批相关意见及授信申请材料；
（三）该笔贷款抵押（或质押）合同、借款合同、借据等材料；
（四）银行内部证明不良债权的说明及人行征信报告查询结果中该笔贷款的分类情况；
（五）贷款发放后每期归还本息的情况说明（包括详细数据）、还款账户流水以及银行催收的相关工作材料；
（六）动产融资补偿金申请承诺书；
（七）企业及企业主无不良信用记录的证明材料；
（八）生效的法院判决书（或生效的调解文书、破产裁定书、进入法院执行程序的赋予强制执行效力的债权文书之一）；
（九）市金融办要求提供的其他材料。
第八条 银行提供的各项申请材料应当用A4规格纸装订成册，一式2份。
银行提供的申请材料中第二、三、五、八项可提供复印件，复印件应当加盖银行公章，银行应当妥善保管原件以备核验。
第三章 审核与监管
第九条 成立深圳市中小微企业贷款动产融资补偿金工作小组（以下简称工作小组），工作小组成员单位包括：市金融办、深圳银监局和深圳市银行业协会。工作小组负责依据《<关于支持企业提升竞争力的若干措施>实施细则》及本操作规程组织研究和审议完善具体的审核标准，明确具体操作流程以及补偿比例和补偿金额，批准动产融资补偿及其他有关工作。
市金融办负责统筹工作小组日常工作和成员单位之间协调工作；牵头组织银行动产融资补偿金的受理，会同相关业务主管部门对银行动产融资补偿金进行审核；组织深圳市银行业协会制定动产融资补偿金具体的审核标准和审核流程。
深圳银监局负责规范引导商业银行按照本办法规定开展相关工作，参与银行动产融资补偿金申请的审核，并指导深圳市银行业协会督促银行对已获得动产融资补偿金的贷款的清收所得，在申请下一期动产融资补偿时予以冲抵；指导深圳市银行业协会草拟具体的审核标准及有关流程；完成工作小组交办的其他工作。
深圳市银行业协会负责草拟具体的审核标准及有关流程，收集银行申请资料、定期组织召开审核会议，审核银行动产融资补偿金申请，出具初审意见，向有关银行反馈审核结果及动产融资补偿金拨付情况，并督促银行对已获得动产融资补偿金的贷款的清收所得，在申请下一期动产融资补偿时予以冲抵；完成工作小组交办的其他工作。
第十条 动产融资补偿金申请的审核按照下列流程进行：
（一）各申请银行在深圳金服平台(网址：http://www.xiexiebang.com)填写《深圳市中小微企业贷款动产融资补偿金申请表》并上传提交第七条第二至第十项电子版材料（加盖公章扫描件）；
（二）线上审核通过后，申请银行向深圳市银行业协会提交2份纸质版申请材料（第七条第一至第十项，材料均须加盖公章）；
（三）深圳市银行业协会出具审核初审意见，并报送市金融办、深圳银监局；
（四）市金融办按市金融发展专项资金审核程序，对动产融资补偿金申请进行审核、公示；
（五）公示期满无异议的，由市金融办牵头下达资金计划，办理动产融资补偿金的拨付。
第十一条 银行应建立专门台账，对坏账采取催收、起诉等方式追偿。银行对已获得动产融资补偿金的贷款的清收所得，应在申请下一期动产融资补偿时提供已获得风险补偿的坏账清收情况并予以冲抵。
第十二条 银行应对申请动产融资补偿金的行为负责，如有弄虚作假、同一笔贷款重复享受政府风险补偿或与企业合谋骗贷、套取动产融资补偿金的，一经查实，市金融办全额收回已发放的动产融资补偿金存款，并禁止该银行3年内申请动产融资补偿金及其他政策性资金，并将情况通报给中国人民银行深圳市中心分行和深圳银监局。
对骗取、挪用银行贷款的企业，不再纳入贷款动产融资补偿范围，对企业主及其配偶持股比例超过30%的企业，禁止其5年内申请各类政策、项目和资金扶持，并提请深圳市市场和质量监督管理委员会，在深圳信用网公布。
第四章 附则
第十三条 本操作规程由市金融办负责解释。本操作规程自公布之日起实行。原2016年公布的《深圳市中小微企业动产融资贷款风险补偿金操作规程(试行)》与本规程不一致的，以本规程为准。
第三篇：关于支持中小微企业融资的若干意见
《关于支持中小微企业融资的若干意见》粤府〔2012〕17号
各地级以上市人民政府，各县(市、区)人民政府，省政府各部门、各直属机构：
2011年以来，受国家宏观调控、外部需求减弱以及生产经营成本上升等因素影响，中小微企业生产经营面临较大的困难，特别是融资难问题愈显突出。为有效解决中小微企业融资难问题，促进中小微企业健康快速发展，根据国家有关文件精神，现就支持中小微企业融资提出以下意见：
一、充分认识支持中小微企业融资发展的重要意义
(一)中小微企业是我国国民经济和社会发展的重要力量，是保持国民经济平稳健康可持续发展的重要基础，是促进就业、改善民生和维护社会和谐稳定的重要保障。促进中小微企业科学发展对我省加快转型升级、建设幸福广东具有重要意义。各地、各有关部门要进一步提高认识，转变观念，改革创新，积极为中小微企业融资发展提供良好服务。
(二)各地、各有关部门及各金融监管机构要将支持中小微企业融资发展作为工作重点，积极组织并支持中小微企业开展招商引资工作，采取有效措施加大对中小微企业融资的支持力度。各银行业金融机构要争取总行在贷款规模方面更大力度支持广东，共度时艰，主动让利，切实减轻企业融资负担，帮助企业实现转型升级。
二、建立支持中小微企业融资的协调合作机制
(三)建立支持中小微企业融资工作的协调合作机制，成员包括政府金融工作部门和相关部门，定期通报中小微企业融资情况，研究政策措施，协调解决中小微企业融资难问题。各地级以上市应参照省的做法，建立相应的工作协调机制。
(四)建立地方政府、中小微企业和金融机构的信息沟通机制，积极推进政银企合作。各级政府及其发展改革、经济和信息化、金融工作部门要定期通报产业发展政策，其中金融工作部门负责鉴别并通报有融资意愿和偿还能力、具备可持续发展条件的中小微企业名单，为贷款方提供便利条件。
三、充分发挥各级政府和金融监管部门的政策指导作用
(五)发挥产业发展政策的引导作用。各地、各有关部门要积极引导和支持金融机构优先满足中小微企业符合国家战略性新兴产业发展要求的新技术、新工艺、新设备、新材料、新业态项目的信贷需求，增加对发展具有自主知识产权、自主品牌和高附加值产品的中小微企业的资金支持。
(六)发挥货币信贷政策的调控作用，科学执行国家货币信贷政策。金融工作部门要协调金融监管机构根据国家产业政策和货币政策，引导金融机构加大对中小微企业的信贷投入，实现中小微企业信贷投放增速不低于全部贷款平均增速。
(七)探索建立差异化的银行信贷监管制度。驻粤金融监管机构和各级政府金融工作部门要积极研究和探索完善激励约束机制，落实国家支持中小微企业发展的各项政策，对行政区域内银行业金融机构开展窗口指导，督促行政区域内中小股份制银行、城市商业银行和农村合作金融机构着重开展中小微企业金融服务工作，引导银行业金融机构优化信贷结构，大力发展中小微企业信贷业务，敦促银行业金融机构适当放宽风险容忍度，激励基层从业人员积极开展中小微企业金融服务工作。
(八)发挥财政资金的引导作用。创新财政资金使用方式，各级政府统筹运用扶持中小微企业发展专项资金，通过贴息、政策担保、风险补偿、奖励资助等方式，充分调动金融机构支持中小微企业发展的积极性。探索银政合作下的小企业信用贷款业务。
(九)发挥财政资金扶持作用，解决中小微企业对资金的过渡性需求。有条件的地区可根据当地中小微企业融资需求情况，探索采取市场运作模式，依法对符合产业发展政策的中小微企业提供过渡性资金支持。
(十)充分发挥建设金融强省专项激励资金的引领和导向作用，鼓励金融机构加大金融产品、服务技术的创新力度，增强对中小微企业的金融扶持力度。
(十一)引导民间融资规范发展。各级政府金融工作部门要定期收集民间融资数据及其活动情况，建立有效的风险监测预警机制，引导民间融资逐渐走向规范、透明、科学发展的轨道。积极引导民间资本参与农村合作金融机构、村镇银行、小额贷款公司、融资性担保机构等地方金融机构(组织)的设立和改制重组。
四、促进银行业金融机构科学发展，增强对中小微企业融资服务能力
(十二)继续引进各类银行业金融机构，加快形成多层次的银行服务体系和多元化适度竞争的发展格局。支持各银行业金融机构在金融竞争不充分、金融服务需求较大的地区，特别是金融服务较弱的县域和乡镇，增设分支机构；支持港资银行在省内开设异地支行，支持城市商业银行和农村商业银行省内适度跨区域发展。
(十三)深化农村信用社改革，大力推进以股份制为主导的产权制度改革。加大政策扶持力度，“十二五”期间争取全省再组建一批农村商业银行。引导农村合作金融机构在满足支农贷款的前提下，集中资金加大对县域中小微企业的支持力度。
(十四)加快村镇银行组建步伐。在完成27家村镇银行组建任务之后，争取在未来三年内全省再增设一批村镇银行，实现全省地级以上市全覆盖。重点支持在东西北地区和农业大县设立新型农村金融机构。
(十五)组建支持新兴产业的专业银行等专门服务中小型高新技术企业、技术先进型服务企业的金融机构，进一步完善高新技术企业和先进服务企业的金融服务体系，促进战略性新兴产业的创新发展。
(十六)支持各地及各银行业金融机构建立中小微企业融资服务中心等中小微企业融资服务和管理机构，为中小微企业提供“一站式”融资服务。根据各地产业发展特点，探索在农业大县和专业镇街发展专门的特色中小微企业融资服务机构。
五、促进证券期货机构科学发展，增强对中小微企业融资服务能力
(十七)继续支持我省证券机构做优做强。鼓励我省证券机构立足本省，积极服务本省产业转型升级。加大证券人才引进力度。大胆创新，合理规划，引导我省证券机构在省内增设分支机构，为中小企业改制上市、代办股份转让系统挂牌、发行债券、兼并重组等提供优质服务。
(十八)加大省外证券机构的引进力度。支持省外证券机构来我省开设分支机构，开展业务。对省外证券机构总部或分支机构落户我省给予一定的扶持和优惠。对省外证券机构在我省开展业务给予大力支持。
(十九)继续探索吸引境外证券机构到我省设立分支机构，特别是要深化粤港澳台金融合作，吸引港澳台等地证券机构到我省设立分支机构。积极发挥境外证券机构的经营管理等方面的优势，促进其与我省证券机构共同发展，良性竞争。
(二十)继续提高期货经营机构规范化运作水平，积极发挥期货市场在套期保值、规避价格波动风险等方面的重要作用。
六、促进保险机构科学发展，增强对中小微企业融资服务能力
(二十一)积极引进各类保险机构，努力实现多元化、多层次、多形式的保险服务体系和新老机构互相促进、中外资机构共同发展、保险主体与中介机构共同进步的发展新格局。引导和支持工商业、农业龙头企业等发起设立专业性保险互助合作组织。
(二十二)鼓励保险机构根据中小微企业特点加大力度研发各类保险产品，进一步拓宽保险营销渠道，针对不同企业的资信等级设置浮动费率。继续落实对中小微企业投保出口信用保险的保费补贴政策。
(二十三)积极推进小额贷款保证保险试点工作，探索银保合作新模式。有条件的地方要投入一定的财政资金，支持开展小额贷款保证保险试点，通过保证保险与贷款相捆绑的模式，借助保险手段有效分担银行放贷风险，促进中小微企业获得小额贷款。同时，鼓励中小微企业通过投保信用保险进行保单融资。
(二十四)探索利用保险资金促进中小企业发展。鼓励保险资金参与投资我省中小企业项
目，购买中小企业集合债券和集合票据等。
七、鼓励银行业金融机构加大对中小微企业间接融资的支持力度
(二十五)引导和支持银行业金融机构优化中小微企业信贷投向，优先满足中小微企业转型升级和创新发展项目的信贷资金需求。建立适应中小微企业特点的信贷管理和贷款评审制度，简化贷款审批程序，提高贷款发放速度，不断开发适合中小微企业发展的金融产品和服务。
(二十六)鼓励各银行业金融机构积极开展面向中小微企业的银行承兑汇票、信用证、保函、保理和贴现等业务，支持中小微企业拓宽融资渠道，扩大融资规模。
(二十七)鼓励我省银行业金融机构开展知识产权质押融资业务，支持科技型中小微企业发展。在风险可控的前提下，适当提高风险容忍度，合理设计知识产权质押信贷品种，优化知识产权质押贷款流程，加大对科技型中小微企业的信贷支持。
(二十八)探索建立由政府、银行和中介机构共担风险的贷款风险补偿机制，充分发挥财政资金的杠杆作用。
八、拓宽中小企业直接融资渠道
(二十九)加快推进中小企业改制上市工作。引导、支持成长性好、科技含量高的中小企业借助中小企业板和创业板市场实现直接融资；支持符合条件的中小企业到境外上市。
(三十)切实加大政府引导协调和政策支持力度，对中小企业改制上市开辟“绿色通道”，通过简化审批程序、土地优惠、上市扶持奖励等方式支持和引导符合条件的中小企业改制上市。
(三十一)积极争取我省国家级高新技术园区开展非上市股份有限公司代办股份转让系统试点，鼓励各级政府出台扶持奖励等配套政策，支持园区企业改制挂牌，拓宽非上市股份有限公司融资及股份转让渠道。
(三十二)积极发展和依法培育各类产权交易市场，使中小微企业通过知识产权、企业股权等交易，及时筹集发展资金。探索以市场化方式整合区域内产权交易市场，打造集股权、物权、债券、知识产权等交易于一体的、全省统一的产权交易平台。
(三十三)加强债券市场建设。引导一批资信良好、实力较强的中小企业进入债券市场，支持其发行中小企业集合债券、集合票据等多种形式的融资券。支持我省各地级以上市开展区域集优债务融资试点工作，并总结和推广成功经验。
(三十四)设立创业投资引导基金，鼓励和引导社会资本参与发起设立创业投资机构，支持中小微企业发展。围绕我省产业结构特点和战略性新兴产业的发展方向，鼓励和引导金融
机构发起或参股大型股权投资基金，重点支持我省战略性新兴产业及创新型中小微企业发展。
(三十五)深化粤港澳金融合作，拓宽中小企业境外融资渠道。继续深化落实CEPA和《粤港合作框架协议》、《粤澳合作框架协议》，支持符合条件的中小企业在香港上市、发行人民币债券，推动探索跨境信贷业务的开展。
九、积极发展小额贷款公司
(三十六)认真落实省府办公厅《关于促进小额贷款公司平稳较快发展的意见》(粤府办〔2011〕59号)有关要求。大力推进小额贷款公司县域广覆盖工作。在实现小额贷款公司县域全覆盖基础上，“十二五”时期积极发展一批富有特色的小额贷款公司；鼓励和支持省内各类符合条件的优质企业在欠发达地区发起设立小额贷款公司；对经济基础好、融资需求旺盛、条件成熟的地级以上市试行委托审批或直接下放审批权，明确和强化地级以上市的监管责任，更好地支持中小微企业融资。
(三十七)发展一批具有鲜明特色的小额贷款公司，为“双转移”园区、产业特色鲜明的工业园区、专业市场和大型企业上下游产业链的中小微企业提供配套的小额信贷服务。
(三十八)鼓励小额贷款公司创新产品，改善服务，加大对“三农”和中小微企业的信贷支持。鼓励经营规范、内控到位、有市场需求的小额贷款公司适度增资扩股；鼓励符合条件的小额贷款公司引进境内外战略投资者、在境内外上市融资或按有关规定转制为村镇银行。
(三十九)引导银行业金融机构积极与小额贷款公司开展合作，鼓励银行业金融机构对经营稳健、管理规范、拨备充分的小额贷款公司在融资等方面给予支持。
(四十)建立对小额贷款公司贷款风险的财政支持机制，减轻小额贷款公司的经营负担，支持小额贷款公司平稳较快发展。
十、稳健发展融资性担保机构
(四十一)健全对融资性担保机构的监督管理机制。加强对融资性担保机构的监督管理，确保其依法依规经营，直接服务中小微企业。研究制定促进我省融资性担保行业健康发展的政策措施，落实对符合条件的融资性担保企业的财税优惠政策。
(四十二)支持融资性担保企业科学发展。扶持一批规模较大、实力较强、经营规范的融资性担保企业创新发展，做大做强。“十二五”时期稳健发展一批规模较大、资质较好的融资担保机构，更好地服务中小微企业融资。
(四十三)支持再担保公司科学发展。鼓励省再担保公司做大做强。鼓励有条件的地级以上市政府发起并采取多方出资的方式组建地方融资性再担保公司，加入全省再担保体系，拓宽再担保业务覆盖面。
(四十四)支持金融机构与融资性担保机构加强合作，逐步建立合理的代偿损失责任分担机制。鼓励金融机构在风险可控的前提下，合理下放贷款审批权限，简化审贷程序，提高贷款审批效率，对运作规范、信用良好、资本实力和风险控制能力较强的融资性担保机构承保的优质项目，给予适当贷款优惠支持。
十一、加强信用体系和融资环境建设
(四十五)进一步推进全省社会信用体系建设，依托专业评价机构，联合金融机构和相关政府部门共同参与，建立符合中小微企业特点的信用评价制度和统一征信平台，促进中小微企业信用信息整合和共享，为改善中小微企业融资环境营造良好的信用平台。
(四十六)加大对中小微企业诚实守信的宣传教育力度，强化企业守信意识，形成守信激励的示范效应，促进中小微企业重视自身信用记录，改善信用形象。
(四十七)支持中小微企业完成资产、股权等确权工作，增强中小微企业抵(质)押贷款能力。各级政府及其国土资源、住房城乡建设、工商行政管理、公安部门及法院等相关单位要为中小微企业开展抵押物和出质的登记、确权、转让等提供优质服务，营造良好的政务环境。
十二、加大对涉农中小微企业的支持力度
(四十八)切实落实国家关于新型农村金融机构涉农贷款定向费用补贴、营业税和所得税优惠等政策，鼓励各类银行特别是新型农村金融机构加大对涉农中小微企业的支持力度。
(四十九)积极推广发展农村金融的成功经验，支持“三农”发展。积极推广云浮市郁南县农村信用体系建设经验和佛山市三水区“政银保”涉农贷款模式，鼓励各地结合实际创新方式，帮助涉农中小微企业解决融资难问题。
(五十)针对涉农企业中有较多农村集体经济组织的特点，创新金融产品，探索、推行林权和集体产权物业抵押贷款，解决集体企业抵押物不足的问题。
二〇一二年二月十三日
第四篇：南京市中小微企业融资互助资金章程
南京市中小微企业融资互助资金章程
第一章
总则
第一条 根据宁政办发„2012‟275号文件要求，经市人民政府批准，以银行支持、企业互助、政保合作的形式，采取“政府引导、市场运作”方式募集，财政适量注入引导资金，市工商联有较高知名度的商会企业及合作的担保公司共同发起，在全市中小微企业中征募会员组成互助资金。
第二条 设立本资金的宗旨是：帮助企业防范和化解因资金周转困难而发生资金链断裂风险，解除会员企业融资的后顾之忧，为中小微企业提供合理的过渡性资金周转等服务，保障中小微企业的持续健康融资。
第三条 中小微企业融资互助资金以融资、互助、安全为基本原则，引入担保机制，强化风险防控，取信合作银行，共创良好的金融环境。
第四条 中小微企业融资互助资金，不以盈利为目的，全力服务会员企业，把互助资金打造成为支持全市企业健康可持续发展的服务平台。
第二章
资金的规模与来源
第六条 互助资金初始规模不低于7000万元。互助资金的构成与来源：
（一）市财政注入引导资金不低于3000万元；
（二）参与发起的企业单位投入资金不少于2000万 元；
（三）会员企业筹集资金不低于2000万元；
互助资金同时接受有关机构、银行、企业和个人自愿提供的资助。第七条 互助资金扩充机制
随着经济的快速发展，企业的贷款需求将越来越多，互助资金应根据政府和企业的要求，建立起持续的资金扩充机制。其途径为：
（一）会员企业根据自身需求增缴资金；
（二）非会员企业根据融资需要申请入会缴纳资金；
（三）市财政根据互助资金运作情况适当增加引导资金；
（四）其他。
第三章
组织机构
第八条 为加强融资互助资金的运作和管理，由资金出资人组成南京市中小微企业融资互助协会（以下简称企业互助会）。企业互助会依法在市民政局注册登记，具有社团法人资格，是融资互助资金的持有者和管理人，并接受市金融支持中小微企业发展领导小组的领导。
第九条 企业互助会的主要职责：
（一）制订和修改应急互助资金章程；
（二）选举或罢免会长、副会长和秘书长；
（三）负责资金的筹集和清算；
（四）审议通过监管会工作报告和财务预决算报告；
（五）组织和实施会员活动；
（六）审议和决定会内重大事项。
第十条 企业互助会设会长1人，副会长若干人，秘书长1人，由监管会提名交企业互助会选举产生。
第十一条 企业互助会会议由会长召集，每年召开一次。遇有特殊情况，可随时召开。
第十二条 企业互助会会议应有二分之一以上会员出席方可举行。企业互助会作出决议必须经出席会议的半数以上会员同意通过方才生效。
第十三条，会长为企业互助会的法定代表人。会长、副会长和秘书长组成会长会议，负责企业互助会的日常工作。
第十四条 为确保融资互助资金的安全、高效运作，经企业互助会通过，委托融资互助资金监管会负责融资互助资金的监管和审批工作。监管会由市工商联牵头，市金融办、人民银行南京分行营业管理部、江苏银监局相关领导及部门、互助会会长、经信委、公安局、财政局、国税局、地税局、审计局、市法院及会员企业代表组成。监管会受企业互助会委托，与企业互助会共同行使融资互助资金管理人职责。会长、副会长、秘书长及担保机构负责人组成审批小组负责审批。
第十五条 监管会的主要职责：
（一）对会员的资格条件进行审核，决定企业入会申请；
（二）向企业互助会负责，按互助会决议对融资互助资金进行运作和管理；
（三）根据互助金批准的财务收支计划，审批日常财务开支；
（四）参照市场行情和银行贷款利率，研究决定会员融资利率；
（五）审批会员企业的借款申请，决定会员企业借用融资互助资金的具体额度；
（六）协调金融部门与企业之间的关系，推进落实有关合作事宜；
（七）市金融支持中小微企业发展领导小组和互助会交办的其它事项。
第四章
会员
第十六条 南京市市区范围内、承认并遵守本资金章程的中小微企业，通过申请并经监管会审批同意后，可成为企业互助会会员。其入会条件为：
（一）在工商行政管理部门登记注册，具有独立法人资格的中小微企业；
（二）有较好的经济效益和融资前景（工业、制造业企业年销售收入一般不低于3000万元；三产、服务业企业年营业收入一般不低于500万元）；
（三）经营符合国家产业政策和银行信贷政策的中小微企业。
（四）经营者有较强的科学决策能力和较高的经营管理水平；
（五）财务会计管理规范，能提供规范的会计报表，依法经营，资信良好，前两年无不良信用记录；
（六）自愿认缴资金；
（七）企业互助会要求具备的其他条件。
（八）合作银行推荐的企业也要符合以上几点要求。会员的资格条件由监管会每年核定一次。第十七条 会员的权利
（一）当企业遇到转贷困难时可以向企业互助会提出借款要求；
（二）按出资比例，享有资金相应的收益；
（三）享有参加企业互助会各种活动的权利；
（四）在会内有选举权、被选举权；
（五）对资金使用情况有知晓权和建议权。第十八条 会员的义务
（一）遵守本资金章程；
（二）积极参与企业互助会组织的各种活动；
（三）积极向企业互助会推荐符合资金宗旨的对象；
（四）根据利益共享、风险共担的原则，依出资比例承担相应的资金损失。
第十九条 会员缴纳资金额度与出资方式。
根据企业规模的大小和融资需要，会员企业认缴资金原则上最低不少于10万元，最高不超过50万元。
各会员企业的出资一次性缴至企业互助资金专用账户。第二十条 会员企业在规定的时间内缴纳资金、办理入会手续后，即享受会员权利。当年已享受过权利或认缴资金到账未满1年的 会员企业不得抽资或减资。
第二十一条 会员必须严格执行章程，按规定申请、借用和偿还融资互助资金，对违约会员企业除按合同约定承担有关偿债责任和法律责任外，同时予以下列惩罚：
（一）减少互助资金使用额度；
（二）自逾期之日起按借款额的日利率万分之七收取罚息；
（三）通报各金融机构，建议降低其信用等级；
（四）通报所有会员企业，对有恶意违约行为的限令退会。
第五章
互助业务
第二十二条 企业互助资金服务的对象为企业互助会会员企业。第二十三条 互助范围。主要为市区的中小微企业会员流动资金贷款应急还款，互助资金借款期限一般控制在15日之内，最长不得超过30日。
第二十四条 互助规模。根据企业的资信状况、偿债能力和贷款银行意见，一般控制在会员企业实缴资金的10倍之内。
第二十五条 企业有下列情况之一的，企业互助会不提供互助服务。
（一）有不良信用记录与民事经济纠纷的；
（二）经营状况恶化，经咨询诊断，难以改变经营状况的；
（三）贷款银行不同意续贷的；
（四）其它不符合互助服务的情形。第二十六条 融资互助资金委托担保公司设立专户管理，封闭运作，为管理需要也可以指定合作的担保公司实行第三方托管，并接受市财政局、审计局和监管会的监督。
第六章
终止和清算
第二十七条 融资互助资金有以下情形之一，应当终止：
（一）资金发生分立、合并，或出现重大损失；
（二）二分之一以上会员要求撤资；
（三）各相关银行不再给予支持与合作。
第二十八条 融资互助资金终止，应由企业互助会表决通过，并成立清算小组完成清算工作。
第二十九条 清算工作结束后，剩余财产或收益按相关法律、法规处理。
第七章
附则
第三十条 为确保融资互助资金的安全和有效运作，另制订“南京市中小微企业融资互助资金管理办法”，与本章程一并提交企业互助会审议通过，具同等法力效用。
第三十一条 本章程若与有关法律、法规不一致或相关法律、法规另有规定时，从其规定。
第三十二条 本章程由企业互助会负责解释和修订。本管理办法自批准之日起施行。
第五篇：小微企业融资成功案例
篇一：小微企业融资途径案例研究
小微企业融资途径案例研究——以呼伦贝尔市为例
2012-10-30 2011年下半年，由温州民企老板“跑路”事件引发的小微企业融资难再度成为业内普遍关注的话题。造成小微企业融资困境的原因无疑是多方面的，其中制度性设计缺失下的信贷资源配给问题是重要原因之一。即在缺乏支持小微企业融资信用机制的制度性安排条件下，信息不对称导致银行无法掌控企业的信用风险，进而对其借贷需求实施限额配给，即使企业愿意支付更高的利率，也只能部分获得贷款或者被拒绝。有关小微企业融资问题的研究分析大多基于信贷供给角度，重点分析银行对企业的甄别筛选机制，从原因和条件上提出缓解信贷配给的途径。本文以制约小微企业融资难点的案例分析入手，提出从制度性设计上构筑政、银、企相互融合的小微企业融资信用机制发展模式，推动和促进小微企业发展。
一、小微企业信贷配给现状
呼伦贝尔市地处边疆少数民族地区，随着国家西部大开发、老工业基地振兴和北疆开发战略的实施，以资源禀赋和地缘优势为特征的区域经济开发推动了地区经济总量快速增长。2011年gdp总量达1145.31亿元，增速为14.4%，其中以小微企业为主的非公经济创造了50.3%的gdp、61.01%的税收，提供了45.64%的城镇就业人数，可以说在推动地区经济增长和扩大就业水平上小微企业发挥着不可替代的作用。然而由于社会历史发展的不平衡，虽然幅员辽阔，自然资源丰富，但因开发建设较晚，经济基础薄弱，导致呼伦贝尔市投、融资渠道狭窄，信贷投放以国有商业银行为主导，无上市公司，缺少专业性的投融资机构，民间资本的启动没有形成规模整合条件，社会信用过度集中于银行，锁定了小微企业资金需求受到商业银行信贷配给机制的刚性约束。
(一)小微企业融资渠道狭窄。小微企业贷款余额占全部金融机构贷款余额不足五分之一，且贷款方式单一，抵押、担保贷款成为主要方式。全市拥有12.3万户私营企业和个体工商户，据估算融资需求达24亿元，而2011年全市金融机构累计发放小微企业贷款11.24亿元，缺口达13亿元。作为融资的补充方式，民间融资规模小、借贷利率高，而小额贷款公司融资仅占金融机构贷款余额的1.03%。因此银行业金融机构仍是地区小微企业融资主渠道，而以国有商业银行为主导的现行融资机制却无法满足量少、紧急、频繁的小微企业融资需求。
(二)小微企业融资门槛过高。小微企业贷款68.4%来源于政策性银行和农村信用社，而工、农、中、建四家国有商业银行对小微企业贷款不足20%。商业银行对于小微企业发放贷款的标准主要参照大型企业，小微企业固定资产少，土地、机器、设备、房地产的所有权或使用权等传统抵押物缺乏，抵押能力不足。即使有可抵押物，其资产评估定值等中介服务费用过高，因此小微企业在大型金融机构融资的门槛仍然过高。
(三)小微企业融资成本大。由于小微企业在融资市场议价能力弱，且风险相对较高，银行会要求较高的资金价格来抵消风险。微型企业贷款要在基准利率基础上再上浮30%，最高上浮50%，小型企业的贷款利率最高上浮达到130%，带动民间借贷利率水涨船高，这让很多小微企业“望贷生畏”。以四大国有银行为例，2011年呼伦贝尔市四大银行共实现利润7.09亿元，相比2010年同期增长13.07%，利润高增长主要来自于资金价格的大幅提高。银根收紧与旺盛的投资需求造成全社会资金供给的不足，大型企业、政府融资平台对小微企业融资形成了挤出效应，小微企业融资价格自然水涨船高，乃至无法获得融资。随着国家支持小微企业发展的诸多政策措施的实施，近年小微企业贷款呈增长趋势。2011年末，小微企业贷款增速达45.65%，高于全金融机构贷款增速32.71个百分点。伴随着信贷资金投放增加的同时，小微企业需要支付的成本也不断增加。
(四)小微企业融资能力弱。税费和财务负担过重，制约小微企业融资。目前，小企业需缴纳超过二十种税项，十数种费金，且大部分与大企业适用的税率相同。据一些小企业反映，企业的平均税负在40%以上。较高的纳税标准，一方面不利于小企业增加利润留存、增强承债偿债能力，不利于维持简单再生产和扩大再生产；另一方面，一些小企业出于避税目的，不愿披露过多的经营信息，使得银企信息不对称，影响其信用评级，加大了融资难度。此外，小企业对税收政策了解和把握普遍较差，有些企业甚至不知道自己可以享受哪些税收优惠，小企业的税收环境有待于进一步改善。
二、金融扶持小微企业融资的现实难点
(一)小微企业自身存在不足。据调查，呼伦贝尔市小微企业主要为生产类、商贸类、农产品加工供销类企业和个体工商户，相当部分小微企业处于起点低、规模小、管理不规范的“小、散、乱”初级发展阶段，且财务报表不规范，而银行在提供贷款时又比较看重财务状况，对其进行信贷支持有顾虑。据了解，个体工商户在办理贷款卡时，基本无法提供完整的财务报表，造成征信系统对金融机构在贷前审查、贷后管理的作用有限。
(二)社会信用体系不够完善。一是缺乏权威公正的微小企业信用评级。目前金融机构各自对中小企业进行评级互不认可，而呼伦贝尔市尚无一家中介评级机构，一个企业需要多家金融机构评级，既增加了企业的评级成本，也增加了金融机构调查工作的费用。二是没有统一的信用数据库，目前金融机构获取小企业信用违约信息的主要渠道是人民银行的征信系统。但征信系统所包含的信息仅包括企业在金融机构的贷款相关情况，并没有涵盖企业通过民间融资、个人借贷融资的相关情况，且个人征信系统数据覆盖范围不足，如农信社尚未接入个人征信系统。缺乏能提供完整小微企业信息的平台，数据信息的横向交流和共享存在较大障碍，从而加大了银行获取企业信息的难度。此外，知识产权评估、抵押物处置等专业机构的缺乏也给金融机构的实际操作带来困难。
(三)信用担保体系不健全。地区信用担保业仍处于起步阶段，整体实力弱，经营行为有待规范，担保机构分布不均衡，特别是县域担保机构少且发育缓慢，难以满足小微企业提升信用能力的需要。呼伦贝尔市拥有13个旗市(区)，但能够为小微企业提供担保的机构只有7家，一半县域地区没有担保机构，且企业办理担保需缴纳2%左右的担保金以及一定的评估费等，抵押登记程序多、担保抵押相关费用偏高。同时担保业的风险分散与损失分担及补偿制度不健全，缺乏再担保、反担保或第三方担保机构，制约了担保资金的放大功能和信用能力，为小微企业开展融资担保服务和抵御风险的能力弱化。
(四)小微企业金融服务不完善。一是针对小微企业的信贷产品供给相对缺乏。基层机构网点撤并，导致县域对小微企业信贷支持减少。二是从金融机构发展功能及监管定位来看，存在错位现象。如农信社主要职能是服务“三农”，且贷款规模受限制，导致大多数小微企业贷款都以个人名义发放，挤占农户贷款规模。三是金融机构贷款审批权有限。大型商业银行对贷款审批权限实行严格的分级管理，贷款审批手续的繁杂和权限的高度集中与小微企业点多面广、资金需求高频率、小金额、快周转、强时效之间形成了矛盾。如部分牧区国有商业银行仅有两种贷款方式，一是农户小额贷款，一是质押贷款，而且审批权限仅为5万元，难以满足创业型小微企业的贷款需求。
(五)县域资金需求与供给不对称。作为县域主要信贷资金的供给者农村信用社供给能力有限。一是大量资金主要用于农牧户贷款，资金回笼有周期性，加之信贷规模控制，难以及时满足小微企业较大额度资金需求。二是农村信用社所能提供的贷款品种比较单一，只对中小企业开展担保贷款，要求企业以其厂房、设备等固定资产作抵押担保，制约了新生小微企业的贷款需求。三是小微企业生产能力低下，产出效益较低，客观上需要期限较长的技术改造贷款，但因多数企业的经营体制、自我发展机制和自我约束机制不健全，对其长期性信贷需求存在“惧贷”现象。
三、构筑小微企业融资信用机制
所谓小微企业融资信用机制，就是以信用培育和信用评级为桥梁和纽带，通过创造性的机制设计与模式创新把小微企业发展、政府扶持优惠政策、金融机构信贷支持三者提升到融合与共生的高度，实现彼此深度契合，从而建立小微企业融资在制度设计和安排层面上的良性循环机制。即政府制度安排上的规范性办法、实施方案、组织管理机构、优惠政策与金融机构筛选合格的客户提供合适的金融产品服务以及企业通过规范和变革满足金融支持的条件，三个方面共同依托统一的企业信用信息平台完成融资目标。同时打破金融支持就是信贷支持的思维定式。发展全方位的小微企业金融创新模式，上市融资、信托融资、信贷支持、保险产品、结算支持、产业基金等金融服务方式。构建良性循环的融资信用机制具体来说如下图：
四、小微企业融资相关建议
(一)政府政策性扶持措施。扶持小微企业，除了政府报告中列举的各项积极政策外，在公共项目和政府采购方面，也可以更多地考虑扶持和让渡小微企业。同时，在涉及小微生产经营的审批流程和收费方面，也可通过提高行政审批效率，达到扶持目的，做到“能减则减，控高求低”。
(二)企业自身诚信规范经营。有规范的财务报表、良好的信用记录、科学的管理机制，自然能更加顺利地从银行获得贷款。这既降低了贷款风险，同时也与银行建立了良好的信贷关系，让贷款发放更高效、快捷。
(三)加快社会信用体系建设。推进银行、保险和外部中介评级机构共同构建小微企业评级数据共享平台，建立农村信贷机构、涉农保险机构、地方政府三方信息共享与联动机制，合力完善金融服务链。
(四)强化担保和行业协会建设。有效创新服务模式，为金融机构推荐更多资质好的企业。以担保公司为例，当前小微企业普遍缺乏抵押物，担保公司可以适当放大抵押物的价值，从而帮助小微企业提高在银行的贷款金额。(五)完善小额贷款公司管理。引导资金流向实体经济、流向小微企业，更有效地服务小微企业融资需求。让民间资本建立民间的金融机构来支持民营企业，让中小银行体系来支持中小企业。据统计，截至2011年末呼伦贝尔市共有小贷公司15家，注册资金5.6亿元，贷款余额达5亿元。小贷公司已然成为小微企业融资的重要补充渠道之一。根据规定，小额贷款公司从银行业金融机构融入资金余额不得超过其资本净额的50%。这也使得不少小额贷款公司虽有大批小微企业客户等在门口，却无钱可放。小额贷款公司普遍存在资金短缺、风险过高、无法纳入正规金融体系等问题，一定程度上束缚了小额贷款公司的发展空间，从事金融业务，却无法享受正规金融机构的税收待遇，建议建立多元化的资金供给体系，结束小贷公司的尴尬处境。
(六)建立小微企业信用合作组织。一是按照探索建立农村信用合作组织的要求，通过资金等信用工具能够将分散的小微企业组织起来，形成新型企业互助关系，有效化解企业小生产和社会化大生产的矛盾。通过企业的信用合作组织，构架起大银行与小微企业的信用桥梁，改善金融市场交易条件。二是大力发展联保贷款，通过由3家以上互相熟悉、具有相同风险特征的小微企业自愿组成联保体，通过对联保体进行统一授信，实现随贷随用，余额控制，构建普惠性金融体系解决小微企业贷款难问题。
(七)提高银行业金融服务水平。一是提高不良贷款容忍度。地方法人机构小微企业不良贷款率接受范围在3%以内，政策性银行和邮政储蓄银行小微企业不良贷款率接受范围在2.5%以内，国有大型银行和股份制银行不良贷款率接受范围在2%以内。二是确定对产品有市场、有需求、前景好，经营管理规范，符合转型升级要求，但出现暂时性
资金困难的小微企业不压贷、不抽资，全力维持企业资金链安全，进行重点帮扶。三是深入小微企业全面讲解信贷业务准入条件、信贷业务流程及主要信贷产品；利用自身拥有的信息优势和管理经验为小微企业提供产行业信息咨询服务，帮助小微企业加强财务管理，为企业提供结算、现金管理、投资银行、电话银行、网上银行、短信息等一系列增值服务。四是进一步强化贷款利率定价管理，切实为小企业减负。充分考虑小型和微型企业的承受能力和生产经营状况，合理定价，主动让利。对单户授信500万元以下的小型和微型企业，贷款利率参照当地同业平均水平，最高上浮幅度不超过基准利率的30%。同时，规范收费行为，对小型和微型企业免收贷款承诺费、资金管理费、咨询费等。
(八)充分发挥保险机制独特作用。按照探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制的要求，构建政府引导，财政支持，政府、保险、银行合作新机制。对与小额信贷相关的保险业务给予更大比例的保费补贴，进一步放开农村小额信贷抵押担保物范围，将保单纳入涉农贷款的有效担保物范围。篇二：小微企业融资成功案例
小微企业融资成功案例
>篇一：小微企业融资途径成功案例>>（5028字）
2011年下半年，由温州民企老板“跑路”事件引发的小微企业融资难再度成为业内普遍关注的话题。造成小微企业融资困境的原因无疑是多方面的，其中制度性设计缺失下的信贷资源配给问题是重要原因之一。即在缺乏支持小微企业融资信用机制的制度性安排条件下，信息不对称导致银行无法掌控企业的信用风险，进而对其借贷需求实施限额配给，即使企业愿意支付更高的利率，也只能部分获得贷款或者被拒绝。有关小微企业融资问题的研究分析大多基于信贷供给角度，重点分析银行对企业的甄别筛选机制，从原因和条件上提出缓解信贷配给的途径。本文以制约小微企业融资难点的案例分析入手，提出从制度性设计上构筑政、银、企相互融合的小微企业融资信用机制发展模式，推动和促进小微企业发展。
一、小微企业信贷配给现状
呼伦贝尔市地处边疆少数民族地区，随着国家西部大开发、老工业基地振兴和北疆开发战略的实施，以资源禀赋和地缘优势为特征的区域经济开发推动了地区经济总量快速增长。2011年gdp总量达1145。31亿元，增速为14。4%，其中以小微企业为主的非公经济创造了50。3%的gdp、61。01%的税收，提供了45。64%的城镇就业人数，可以说在推动地区经济增长和扩大就业水平上小微企业发挥着不可替代的作用。然而由于社会历史发展的不平衡，虽然幅员辽阔，自然资源丰富，但因开发建设较晚，经济基础薄弱，导致呼伦贝尔市投、融资渠道狭窄，信贷投放以国有商业银行为主导，无上市公司，缺少专业性的投融资机构，民间资本的启动没有形成规模整合条件，社会信用过度集中于银行，锁定了小微企业资金需求受到商业银行信贷配给机制的刚性约束。
(一)小微企业融资渠道狭窄。小微企业贷款余额占全部金融机构贷款余额不足五分之一，且贷款方式单一，抵押、担保贷款成为主要方式。全市拥有12。3万户私营企业和个体工商户，据估算融资需求达24亿元，而2011年全市金融机构累计发放小微企业贷款11。24亿元，缺口达13亿元。作为融资的补充方式，民间融资规模小、借贷利率高，而小额贷款公司融资仅占金融机构贷款余额的1。03%。因此银行业金融机构仍是地区小微企业融资主渠道，而以国有商业银行为主导的现行融资机制却无法满足量少、紧急、频繁的小微企业融资需求。
(二)小微企业融资门槛过高。小微企业贷款68。4%来源于政策性银行和农村信用社，而工、农、中、建四家国有商业银行对小微企业贷款不足20%。商业银行对于小微企业发放贷款的标准主要参照大型企业，小微企业固定资产少，土地、机器、设备、房地产的所有权或使用权等传统抵押物缺乏，抵押能力不足。即使有可抵押物，其资产评估定值等中介服务费用过高，因此小微企业在大型金融机构融资的门槛仍然过高。
(三)小微企业融资成本大。由于小微企业在融资市场议价能力弱，且风险相对较高，银行会要求较高的资金价格来抵消风险。微型企业贷款要在基准利率基础上再上浮30%，最高上浮50%，小型企业的贷款利率最高上浮达到130%，带动民间借贷利率水涨船高，这让很多小微企业“望贷生畏”。以四大国有银行为例，2011年呼伦贝尔市四大银行共实现利润7。09亿元，相比2010年同期增长13。07%，利润高增长主要来自于资金价格的大幅提高。银根收紧与旺盛的投资需求造成全社会资金供给的不足，大型企业、政府融资平台对小微企业融资形成了挤出效应，小微企业融资价格自然水涨船高，乃至无法获得融资。随着国家支持小微企业发展的诸多政策措施的实施，近年小微企业贷款呈增长趋势。2011年末，小微企业贷款增速达45。65%，高于全金融机构贷款增速32。71个百分点。伴随着信贷资金投放增加的同时，小微企业需要支付的成本也不断增加。
(四)小微企业融资能力弱。税费和财务负担过重，制约小微企业融资。目前，小企业需缴纳超过二十种税项，十数种费金，且大部分与大企业适用的税率相同。据一些小企业反映，企业的平均税负在40%以上。较高的纳税标准，一方面不利于小企业增加利润留存、增强承债偿债能力，不利于维持简单再生产和扩大再生产；另一方面，一些小企业出于避税目的，不愿披露过多的经营信息，使得银企信息不对称，影响其信用评级，加大了融资难度。此外，小企业对税收政策了解和把握普遍较差，有些企业甚至不知道自己可以享受哪些税收优惠，小企业的税收环境有待于进一步改善。
二、金融扶持小微企业融资的现实难点。
(一)小微企业自身存在不足。据调查，呼伦贝尔市小微企业主要为生产类、商贸类、农产品加工供销类企业和个体工商户，相当部分小微企业处于起点低、规模小、管理不规范的“小、散、乱”初级发展阶段，且财务报表不规范，而银行在提供贷款时又比较看重财务状况，对其进行信贷支持有顾虑。据了解，个体工商户在办理贷款卡时，基本无法提供完整的财务报表，造成征信系统对金融机构在贷前审查、贷后管理的作用有限。
(二)社会信用体系不够完善。一是缺乏权威公正的微小企业信用评级。目前金融机构各自对中小企业进行评级互不认可，而呼伦贝尔市尚无一家中介评级机构，一个企业需要多家金融机构评级，既增加了企业的评级成本，也增加了金融机构调查工作的费用。二是没有统一的信用数据库，目前金融机构获取小企业信用违约信息的主要渠道是人民银
行的征信系统。但征信系统所包含的信息仅包括企业在金融机构的贷款相关情况，并没有涵盖企业通过民间融资、个人借贷融资的相关情况，且个人征信系统数据覆盖范围不足，如农信社尚未接入个人征信系统。缺乏能提供完整小微企业信息的平台，数据信息的横向交流和共享存在较大障碍，从而加大了银行获取企业信息的难度。此外，知识产权评估、抵押物处置等专业机构的缺乏也给金融机构的实际操作带来困难。
(三)信用担保体系不健全。地区信用担保业仍处于起步阶段，整体实力弱，经营行为有待规范，担保机构分布不均衡，特别是县域担保机构少且发育缓慢，难以满足小微企业提升信用能力的需要。呼伦贝尔市拥有13个旗市(区)，但能够为小微企业提供担保的机构只有7家，一半县域地区没有担保机构，且企业办理担保需缴纳2%左右的担保金以及一定的评估费等，抵押登记程序多、担保抵押相关费用偏高。同时担保业的风险分散与损失分担及补偿制度不健全，缺乏再担保、反担保或第三方担保机构，制约了担保资金的放大功能和信用能力，为小微企业开展融资担保服务和抵御风险的能力弱化。
(四)小微企业金融服务不完善。一是针对小微企业的信贷产品供给相对缺乏。基层机构网点撤并，导致县域对小微企业信贷支持减少。二是从金融机构发展功能及监管定位来看，存在错位现象。如农信社主要职能是服务“三农”，且贷款规模受限制，导致大多数小微企业贷款都以个人名义发放，挤占农户贷款规模。三是金融机构贷款审批权有限。大型商业银行对贷款审批权限实行严格的分级管理，贷款审批手续的繁杂和权限的高度集中与小微企业点多面广、资金需求高频率、小金额、快周转、强时效之间形成了矛盾。如部分牧区国有商业银行仅有两种贷款方式，一是农户小额贷款，一是质押贷款，而且审批权限仅为5万元，难以满足创业型小微企业的贷款需求。
三、构筑小微企业融资信用机制
所谓小微企业融资信用机制，就是以信用培育和信用评级为桥梁和纽带，通过创造性的 机制设计与模式创新把小微企业发展、政府扶持优惠政策、金融机构信贷支持三者提升到融合与共生的高度，实现彼此深度契合，从而建立小微企业融资在制度设计和安排层面上的良性循环机制。即政府制度安排上的规范性办法、实施>方案、组织管理机构、优惠政策与金融机构筛选合格的客户提供合适的金融产品服务以及企业通过规范和变革满足金融支持的条件，三个方面共同依托统一的企业信用信息平台完成融资目标。同时打破金融支持就是信贷支持的思维定式。发展全方位的小微企业金融创新模式，上市融资、信托融资、信贷支持、保险产品、结算支持、产业基金等金融服务方式。构建良性循环的融资信用机制具体来说如下图：
四、小微企业融资相关建议
(一)政府政策性扶持措施。扶持小微企业，除了政府报告中列举的各项积极政策外，在公共项目和政府采购方面，也可以更多地考虑扶持和让渡小微企业。同时，在涉及小微生产经营的审批流程和收费方面，也可通过提高行政审批效率，达到扶持目的，做到“能减则减，控高求低”。
(二)企业自身诚信规范经营。有规范的财务报表、良好的信用记录、科学的管理机制，自然能更加顺利地从银行获得贷款。这既降低了贷款风险，同时也与银行建立了良好的信贷关系，让贷款发放更高效、快捷。
(三)加快社会信用体系建设。推进银行、保险和外部中介评级机构共同构建小微企业评级数据共享平台，建立农村信贷机构、涉农保险机构、地方政府三方信息共享与联动机制，合力完善金融服务链。
(四)强化担保和行业协会建设。有效创新服务模式，为金融机构推荐更多资质好的企业。以担保公司为例，当前小微企业普遍缺乏抵押物，担保公司可以适当放大抵押物的价值，从而帮助小微企业提高在银行的贷款金额。
(五)完善小额贷款公司管理。引导资金流向实体经济、流向小微企业，更有效地服务小微企业融资需求。让民间资本建立民间的金融机构来支持民营企业，让中小银行体系来支持中小企业。据统计，截至2011年末呼伦贝尔市共有小贷公司15家，注册资金5。6亿元，贷款余额达5亿元。小贷公司已然成为小微企业融资的重要补充渠道之一。根据
规定，小额贷款公司从银行业金融机构融入资金余额不得超过其资本净额的50%。这也使得不少小额贷款公司虽有大批小微企业客户等在门口，却无钱可放。小额贷款公司普遍存在资金短缺、风险过高、无法纳入正规金融体系等问题，一定程度上束缚了小额贷款公司的发展空间，从事金融业务，却无法享受正规金融机构的税收待遇，建议建立多元化的资金供给体系，结束小贷公司的尴尬处境。
(六)建立小微企业信用合作组织。一是按照探索建立农村信用合作组织的要求，通过资金等信用工具能够将分散的小微企业组织起来，形成新型企业互助关系，有效化解企业小生产和社会化大生产的矛盾。通过企业的信用合作组织，构架起大银行与小微企业的信用桥梁，改善金融市场交易条件。二是大力发展联保贷款，通过由3家以上互相熟悉、具有相同风险特征的小微企业自愿组成联保体，通过对联保体进行统一授信，实现随贷随用，余额控制，构建普惠性金融体系解决小微企业贷款难问题。
(七)提高银行业金融服务水平。一是提高不良贷款容忍度。地方法人机构小微企业不良贷款率接受范围在3%以内，政策性银行和邮政储蓄银行小微企业不良贷款率接受范围在2。5%以内，国有大型银行和股份制银行不良贷款率接受范围在2%以内。二是确定对产品有市场、有需求、前景好，经营管理规范，符合转型升级要求，但出现暂时性
资金困难的小微企业不压贷、不抽资，全力维持企业资金链安全，进行重点帮扶。三是深入小微企业全面讲解信贷业务准入条件、信贷业务流程及主要信贷产品；利用自身拥有的信息优势和管理经验为小微企业提供产行业信息咨询服务，帮助小微企业加强财务管理，为企业提供结算、现金管理、投资银行、电话银行、网上银行、短信息等一系列增值服务。四是进一步强化贷款利率定价管理，切实为小企业减负。充分考虑小型和微型企业的承受能力和生产经营状况，合理定价，主动让利。对单户授信500万元以下的小型和微型企业，贷款利率参照当地同业平均水平，最高上浮幅度不超过基准利率的30%。同时，规范收费行为，对小型和微型企业免收贷款承诺费、资金管理费、咨询费等。
(八)充分发挥保险机制独特作用。按照探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制的要求，构建政府引导，财政支持，政府、保险、银行合作新机制。对与小额信贷相关的保险业务给予更大比例的保费补贴，进一步放开农村小额信贷抵押担保物范围，将保单纳入涉农贷款的有效担保物范围。
>篇二：小微企业成功融资模式及方案案例>>（5155字）篇三：小微企业融资模式及方案
小微企业融资模式及方案
中小企业融资金融服务已经成为未来衡量银行发展潜力及盈利能力的重要指标。根据目前国内银行实务中对中小企业业务的划分与界定，一般将总资产规模在2亿元以下，且融资需求主要集中于500万元以上的公司经营实体划归至中小企业金融服务的范畴。而“小微企业”是指比中小企业规模更小的小型及微型企业，具体包括小型民营公司、个人合伙企业以及个体工商户等经营单位或组织。因企业经营资产和个人财产无法晰分的原因，小微企业融资业务的贷款主体一般为小微企业主或其实际控制人，同时其融资需求也大多限于500万元以内。如果仅从数量上考虑，小微企业绝对是最广泛意义上的中小企业群体中的大多数，而相对来说，小微企业“融资难”的问题在现实中更为突出，银行在小微企业融资业务开展模式及方案设计方面，值得再思考的问题也更多。
这里必须要说明的是，中国民生银行在国内的中小企业金融服务领域首先提出了“小微企业”及“商户融资”的概念，并将其小微企业金融服务方案取名“商贷通”(将小微企业及其实际控制人统称为“商户”)。笔者很赞同民生银行对中小企业金融服务领域的再次细分，并继而认为小微企业融资难的问题及其困难所在之处，在很大程度上也印证了中小企业融资难的现状。笔者现就自己在小微企业金融实务中的一些思考和想法撮重取要，并求教于业界同仁。
一、发展小微企业融资业务应当坚持和摒弃的原则 众所周知，客户数量多、行业分布广，信贷周期短、贷款额度小、用款次数频繁，风险较大、收益较高，担保物及担保方式匮乏，以及客户信息采集较难等是小微企业融资业务的特点。有别于大公司业务，银行 必须首先认识和熟悉小微企业运作及经营的独特性，理解和容忍小微企业发展的“不规范性”，并制定一套单独的适合于小微企业融资业务发展的工作流程及评审标准。
小微企业融资业务现阶段(初期)的发展目标应当是“批量化、流程化和规模化”(三化)，简言之即以批量营销模式为主，坚持业务发展的
流程化，以科学的发展原则和风险管理理念尽快实现业务发展的规模化。最终或长远的目标是实现银行与小微企业的共同成长，培育和输送出一批优秀的中小企业或大型企业，并形成小微企业金融的差异化服务。
由此，为落实小微企业融资业务在发展初期“三化”的要求，有两大比较领先的原则有必要坚持和重提：
第一，收益覆盖风险原则。该原则首先强调的是利率水平或客户综合贡献度等收益回报问题。小微企业融资属于高风险业务，风险与收益应当匹配，高风险必然要求高回报。在传统的大公司业务中，银行相对客户来讲处于劣势，没有平等的谈判地位，对于利率水平往往没有最终的决定权。小微企业融资业务正好相反，银行具有自主定价权利，其业务定价水平及收益回报应当明显高于一般的大公司业务及住房按揭业务。该原则是发展小微企业融资业务并形成规模化的基本出发点和必然要求。据笔者了解，小微企业贷款的利率定价水平目前大体为同档基准利率上浮30%左右。
第二，大数法则定律原则。该原则具有两重含义，即规划先行、规避行业或系统风险方面，以及“量与质”相互辩证的风险管理理念方面。
“大数法则”要求银行(金融服务提供者)首先要研究小微企业及其所处行业特点，并进行系统性地规划。小微企业的行业分布较广，有
些行业风险较小且属于当地特色，如云南的茶叶行业、西安的家居、旅游等行业，但有些行业则不宜介入，如歌舞娱乐、桑拿洗浴以及诸如受宏观经济影响严重的出口依赖型行业等。在先行规划的前提下有计划地介入相关小微企业，大数定律就会发挥有效的指挥棒作用，系统性风险会有效降低。另一方面，大数法则定律原则要求小微企业的客户数量要足够多，而单户的贷款金额要保持在一定额度之下，不能过大(一般认为200万元以下的贷款要占主要比例)，即要在控制单户贷款金额的前提下，保持足够数量的有效存量客户，客观上通过“数量”实现分散和降低小微企业整体信贷风险的目的，“以量补质”，允许并容忍合理范围不良资产(率)的存在。
如果深究下去，该两大“宝藏原则”引申出的内涵可能会更多。除此之外，笔者认为在小微企业融资业务的开展初期，还应当明确和坚持以下两个原则：
1、建立和实行“强调有效客户数量增加，且不鼓励大额融资”的阶段性考核原则。
在现阶段，小微企业融资业务并不成熟，也没有可直接借鉴和复制的成功经验，银行不应当完全依赖于“经济利润”指标对营销人员进行考核，发展初期不应当过分强调“创利”考核的权重，而客户数量的培育和积累(包括存量及新增客户数量两方面)，可能显得更为重要些。同时借鉴包商银行小额贷款的成功经验，在业务发展初期应当避免盲目“求快做大”的发展思路，必须要坚持和强调授信额度的适度及
金额限制/定，避免出现过多的大额融资现象，切实践行大数定律原则下的可持续发展的思路。
2、“尽职免责”原则的建立及制度化。
科学发展的小微企业融资业务应当主动设定一定的风险容忍指标，容许一定范围的不良资产存在。目前，各大银行对中小及小微企业金融业务或者实行独立牌照的专营，或者在内部组建专业团队并进行集中作业服务，为了扫清专业营销及服务团队的“后顾之忧”，实现业务的规模化、流程化和批量化操作，笔者认为应当摒弃不良资产问责方面不科学的一刀切或“连坐追究”的旧做法，明确“尽职免责”原则内涵并使之制度化。这项原则是银行小微企业融资业务可持续发展的重要内部保障。
二、国内目前常见的小微企业融资业务开展模式及方案
目前国 内 在小微企业融资业务营销及开展方面普遍适用的模式有两种，一种是单户营销，另一种是区分不同业态商业集群进行批量开发。两种开发或营销模式不存在优劣之分，只有适合与否、可操作与否之分。
单户营销或介入模式俗称“散单”，是小微企业融资业务发展的基本方案，但对于“零售业务批发做”的小微企业金融营销及发展思路来讲，立足于集群项目进行批量开发的模式更容易把小微企业金融做大做强。
在商业集群批量开发营销模式方面，民生银行的做法值得借鉴和推广。民生银行首先将小微企业融资业务的重点发展行业定位于“国家产业政策支持、区域优势明显、受经济波动和通胀影响较小、经营周期相对稳定、与大众生活密切相关、日常认知度高的行业”。在此前提下，紧紧围绕“商业圈”、“产业链”及“供应链”(一圈两链)集群 进行批量的、系统性开发和授信。
比如，根据产业链商户分布，将商户分为原材料供应商、制造商(厂商)、品牌代理商或经销商，并重点发展处于流通领域、成本能够迅速转嫁、有稳定分销渠道的代理商和经销商集群，以及大型、知名、垄断企业上游供应商集群;根据流通领域商业业态的不同特征，将商户分为交易市场商户、超市等 卖场商户、商业街门店商户及电子商务门店商户等四大类，积极鼓励前三类业态的商户集群发展，并有针对性的给出授信方案。
由于小微企业在经营的规范性及担保措施方面不同于传统的大公司对公授信业务，故此，对小微企业的要求当然地要与传统的做法与观念有所区分与不同。但在目前银行同业对中小企业，特别是小微企业的授信态度及政策方面，除邮政储蓄银行以及部分当地主要商行(尤其是经济发达地区)在“小额贷款业务”中推出非房产抵押担保类(如联保、信用等)的担保方式以外，固有的不动产抵押担保的崇拜思维依然根深蒂固。
篇四：小微企业利用互联网众筹融资的研究——基于《十万个冷笑话》众筹案例 小微企业利用互联网众筹融资的研究——基于《十万个冷笑话》众筹案例
摘要
现代众筹是指通过互联网发布筹款项目并筹集资金。2011年以来众筹融资模式开始在我国兴起，为小微企业和个人创业者提供了新的融资途径。如2014年12月31日上映的电影《十万个冷笑话》，就是发起人通过互联网众筹融资平台点名时间，为该项目发起募集资金的活动，网友也即是投资者通过少量的投资金额，在完成项目之后获得电影票等实物回报。目前，小微企业占中国企业的总数的90%以上，已然成为社会经济发展的推动力。但是，根据全国工商联的2010年调查发现，95%以上的小微企业没有与银行发生任何借贷关系。现阶段我国的小微企业对融资的需求特点主要体现为“短、小、频、急、缺抵押”，向商业银行融资由于门槛过高，程序复杂，导致小微企业难以进入资本市场直接融资。随着互联网金融融资模式的兴起，小微企业融资问题解决有了新的途径。互联网金融融资建立在搜索引擎、社交网络以及云计算的基础之上，可以甄别不同企业的资质，进行用户的信用评级，拥有先进的技术使得业务处理速度很快，短时间内就可以完成审批，小微企业可以很快拿到到款，符合小微企业本身贷款需求“短、小、频、急、缺抵押”的特点。然而，当下中国的众筹模式尚且处于法律的灰色地带，面临较大的法律风险。对于创意类的小微企业以及个人而言，众筹平台的开放性难以避免被抄袭的风险；对于众筹平台发起设立虚假的项目以高回报率来吸引存款，就涉嫌非法吸收公众存款罪。本文对互联网金融时代众筹融资模式进行研究，分析众筹融资的法律风险，进而提出支持小微企业发展的建议具有现实意义。
关键词：小微企业；互联网；众筹；研究
small micro enterprise use the internet to the suggests research-based on hundreds of thousands of cold jokes all the raise case abstract development proposal was put forward with practical significance.key words ：small micro enterprises;internet;the raise;research 目 录
一、引言.............................................................5
（一）研究的目的.................................................5
（二）研究现状...................................................5
二、文献综述.........................................................6
三、互联网众筹融资的发展现状及趋势...................................7
（一）互联网众筹融资发展现状......................................7
（二）互联网众筹融资特征.........................................8
（三）互联网众筹融资的主要类型...................................9
四、小微企业融资现状及融资模式的实践探索............................9
（一）小微企业融资现状............................................9
（二）众筹融资模式...............................................11
（三）互联网众筹融资支持小微企业发展的优势......................12
（四）准入门槛低，方便小微企业融资..............................13
（五）平台开放，大众容易参与其中................................14
五、小微企业使用众筹模式...........................................14
（一）小微企业如何使用众筹模式..................................14
（二）小微企业使用众筹模式的风险问题............................15
六、结论与建议......................................................16 参考文献............................................................19 篇五：小微企业融资工作的调研报告
小微企业融资工作的调研报告
随着我国经济的快速发展，我国小微企业也不断发展壮大，其融资需求日益增大。进入2012年，国内经济下行的趋势已经得到确认，下半年，这种趋势并未出现明显改善的迹象。在这种经济环境下，珠三角过半数的小微企业开工率、销售额、利润等经营数据均出现不同幅度的下滑；而在影响小微企业经营的因素中，订单减少、原材料价格及员工工资上涨对小微企业经营压迫明显，尤其融工作的困难更是影响小微企业的生死存亡。
小微企业在国民经济中扮演着极其重要的作用，尤其是在就业领域，小微企业作用巨大，也发挥着稳定社会的关键作用。珠三角是国内劳动力的重要吸收区域，当地小微企业在开工率、用工数等环节上的下滑趋势，尤其是越来越多的小微企业不愿意招人，甚至减少员工数，这一态势持续恶化，必然抑制小微企业对劳动力的吸收能力。这应当引起社会的重视，采取必要手段改善当地小微企业生存环境，即使在经济大环境得不到扭转的情况下，可以通过减轻小微企业经营负担，增加其融资额度及降低融资门槛，扶持小微企业发展，是保护国内就业市场的稳定，也是银行业的社会责任。
根据调查材料，小微企业融资方式如下表所示：
不同规模小微企业的融资担保方式与不同规模小微企业的融资渠道相匹配，规模越小的企业，选择朋友担保比列越多；估摸越大的企业，选择抵押借款的比列越多。而两种融资方式所占比列达有借款企业的65.54%，反映珠三角地区银行放贷仍是以担保贷款和抵押贷款为主，是否有合适的抵押物和担保很大程度上决定了小微企业能否在银行借到钱。
当前，小微企业的融资成本却很大，甚至很多小微企业就算愿意付出高额成本，也无法融资成功。虽然我国近年来先后出台了多项解决中小企业融资贵融资难的政策，在一定程度上改善了小微企业的融资环境，但是小微企业融资艰难及费用昂贵的现象目前在基层还是普遍存在。本文在调查研究的基础上，就如何解决小微企业融资存在的问题进行探讨。
一、小微企业融资工作中存在的主要问题
在基层，尤其在地级市以下的地区，小微企业融资具有周期短、额度小、频率高、时间急等突出特点，而且小微企业又因行
业、地区等的不同而存在差异，导致融资需求很复杂。总的来说，基层的小微企业融资工作还存在以下一些主要问题。
（一）基层的小微企业享受不到到银行贷款资源
在基层，小微企业很难取得银行资源。虽然多家银行纷纷推出小微贷款的创新产品，实际执行过程中也在积极尝试担保和信用贷款等其他创新形式，但绝大部分仍是抵押贷款。但是小微企业他们无厂房抵押，也无法提供银行需要的各种资料报表，很多微型企业都不在大部分银行的调研范围之内，贷款无从谈起。可是除了银行，小微企业难以找到其他正规的融资渠道，一旦迫于无奈向一些非法机构或者法人进行高利息贷款，企业的融资成本和经营风险就会大大增加，对其发展十分不利。
（二）小微企业享受不到国家增加的中小企业贷款
虽然近年来国家不断要求金融机构加大中下企业金融服务力度，而且从全国的数据来看，银行的中小企业贷款也显著增加。截至2010年底，全国共109家商业银行成立了小企业金融服务专营机构，银行中小企业贷款余额达到7.27万亿元，占全部企业贷款余额的24.01%。全年中小企业贷款新增18394亿元，较上年同期多增4771亿元，增速比各项贷款平均增速高10.37个百分点。但我们也看到，站在银行的角度，即便对中小企业客户，他们会选择一些规模较大、资质较好的企业来发放贷款，而这部分企业在整个中小企业群体中，数量所占份额很低。相反，针对小微企 3 业的信贷产品却少之又少，而且存在贷款利率高、创新滞后等问题，使能够真正享受到贷款增加优惠的小微企业屈指可数。
（三）银行的小微企业贷款风险比较高
（四）小微企业贷款的人力成本很大
从银行的角度看，目前大多数小微企业贷款信贷技术都是一种强调发挥客户经理的主观能动性的技术，主要通过人才激励约束机制来实现银行贷款的收益。由于我国属于发展中国家，没有高质量的信用数据库，且银行支付系统、社会信用意识、法律监管条件和小微企业成长环境都不够完善，所以我国小微企业贷款过程不能像发达国家那样可以借助信用评分模型实现自动化。这 4 种微贷发展方式，即让小微企业贷款业务成为劳动密集型金融服务，会要求信贷员的人力成本必须维持在一个较低的水平，否则即便通过努力使得坏账很少，获得的贷款收益也会被高额的人力成本所抵消，甚至会给银行带来亏损。但事实上，这种人力成本却是巨大的，很多银行都因为高额的人力成本使自己在开展小微企业信贷时候面临亏损。
二、进一步解决小微企业融资贵的建议与对策
针对小微企业存在的融资贵问题，我国政府部门正在积极引导商业银行开展小企业金融业务，不断优化小企业的融资环境，使小企业金融业务在解决企业融资贵问题时候发挥了很大作用。在此，笔者也就如何进一步解决小微企业融资贵问题提出以下几点建议和对策。
（一）银行要对小微企业做到一视同仁
各级银行监管部门要认真落实国家关于扶持中小企业发展的金融融资政策，对所管辖区域的银行进行督促，要求银行在开展中小企业金融业务时候要抛开企业规模因素，做到对所有中小企业一视同仁，让小微企业也能享受到正规、正常利率的银行贷款，不再饱受高利率之苦。同时，不管国有大银行，还是一些地区性质的商业银行，要尽快研究和推出一些适合很适合小微企业融资周期短、额度小、频率高、时间急等特点的贷款业务，为小微企业融资打开门路。
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