我国小额小额贷款公司发展现状

第一篇：我国小额小额贷款公司发展现状

我国小额小额贷款公司发展现状、问

题以及对策探讨

资料收集：曹倩倩、周绮、沈迪唯

沈清波、桑恬、徐斐美 PPT制作： 毛阿颖、陈瀚慈

PPT演讲： 毛阿颖

我国小额贷款公司的发展现状：

1、小额贷款公司业务规模快速发展

2、全国小额贷款公司市场发展分布特点：

（1）整体来看，江苏省以922.1亿元的实收资本，1119.76亿元的贷款余额，绝对领先于其他省份，位列全国第一。（2）从机构数量来看，全国分布偏向于东部和东北部。（3）从资金使用情况来看，经济发达省份小额贷款公司贷款数量已经超过实收资本数量，一方面说明经济发达地区资金需求量大，另一方面也说明该地区小额贷款公司的融资能力和创新意识强。

小额贷款公司：

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。从性质上来看只是一般的工商企业而不是金融机构，与以扶贫为特点的公益性小额信贷机构是不同的。

特点：

1.贷款利率高。

2.贷款方式：多采取信用贷款，也可采取担保贷款、抵押贷款和质押贷款。

3.贷款对象：面向农户和小微企业。

4.贷款期限：由借贷双方公平自愿协商确定。5.提供的贷款类型：个人、小企业、循环信用

优点：

1、培育和发展竞争性的农村金融市场

2、促进金融市场多元化竞争格局的形成。

3、规范民间借贷的发展。

4、利于中小企业的长远发展。

三、问题：

1、小额贷款公司性质模糊：

小额贷款公司是从事放贷业务的商业性机构，属于一般的工商企业。但从事的贷款业务又不属于《公司法》所管辖的范围，没有取得金融许可证，因而不是金融机构却是从事货币业务的企业法人。这种身份的不确定使得小额贷款公司遭遇了种种限制，例如银行批发性融资遭遇种种限制，公司自有资金有限，后续资金来源问题等极大地限制了小额贷款公司的发展，也加大了对其进行监管的难度。

2、转制村镇银行的困惑：

按照规定，新成立的小额贷款公司持续营业3年以上（含3年），并且近两个会计年度连续盈利，不良贷款率低于2%，贷款损失准备充足率130%以上，可以转制成为村镇银行。这意味着，成为村镇银行，资金困境、民营资本进入金融领域都只是时间问题。对于设立村镇银行，很多人都是持乐观态度的，但是转制后的制度设计却让小额贷款公司望而却步。《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》规定，小额贷款公司转制成为村镇银行，必须由已确定符合条件的银行业金融机构拟作为主发起人，即银行将会成为村镇银行的第一大股东，小额贷款公司原有股东持有村镇银行的股权比例必须控制在10%以下，这让小额贷款公司的股东难以接受。

在转制成为村镇银行之后，小额贷款公司就面临着被完全改头换面的命运，银行成为第一股东，在经营上将银行原有的一套管理运营机制照搬过来，小额贷款公司原有的客户群体也有可能不被银行认可，原有的服务理念和宗旨也可能被全盘否决，很大程度上打击了小额贷款公司的积极性。即使在转制成为村镇银行之后，它也同样面临存款难问题。现在村镇银行还是处在试点阶段，绝大多数都没有相应的风险控制体系，机构小、没有形成市场认知，各部门设置相当不完善，在这种情况下，存款也成为村镇银行的主要问题之一，转制成为村镇银行的最大成本是原有股东丧失对小额贷款公司的经营控制权。

其从业人员素质也参差不齐，其中不乏有丰富的银行工作经验的人员，在贷款业务上也是按照类似于银行的业务程序执行。小额贷款公司在服务对象上与银行的趋同化，势必会导致与银行的正面竞争，而高出银行许多 的贷款利率将会使得小额贷款公司在竞争中处于劣势，这种服务客户的趋同化使得小额贷款公司缺乏核心竞争力

3、资金来源的困境：

小额贷款公司大部分资金都是自有资金，主要以股东后续注资为主，更重要的是小额贷款公司自有资金往往很快就贷出去，目前又缺乏从其他金融机构得到大规模的批发贷款，小额贷款公司面临着无钱可贷的困境，限制了小额贷款公司进一步做大、做强。小额贷款公司不能吸收公众存款，严禁非法集资，为提高资金的使用效率，小额贷款公司大多循环放贷，面对信贷市场十分强烈的资金需求，一些公司甚至出现无钱可贷的局面。信托增资和增资扩股类似，小额贷款公司通过发行信托产品最多可以融资为注册资本的100%，资金以股权的方式注入，但是与信托公司合作有变相向公众集资之嫌。小额贷款公司融资渠道有限和后续资金严重缺乏，使得小额贷款公司开始突破原有的底线，非法运营，例如在遇到资金需求额度高的客户时，部分小额贷款公司开始采取吸收社会资金的非法行为；由于小额贷款公司和高利贷的利率差距比较大，借款人将资金从小额贷款公司贷走之后，就可能会以更高的利息再次贷出去；由于小额贷款公司和银行之间存在的巨大的利率差距，也不乏小额贷款公司与银行员工私下勾结共同牟利的情况；在小额贷款公司业务中诸如过桥贷款、垒大户的现象并不少见，这种种不当行为都为小额贷款公司以后的发展埋下了隐患。

4、税赋负担重：

国家针对农村金融机构的种种优惠补贴政策，小额贷款公司都无法享受到。小额贷款公司跟工商企业一样按照利息收入缴税，包括企业所得税、营业税及其附加等，而对于同样从事小额贷款业务的农村信用社则享受减半征收营业税的政策。国家给予农村信用社的税收政策是营业税及附加按3.5%左右征收，所得税减半；而对于小额贷款公司则是营业税及附加按5.6%征收，所得税全额征收。不仅如此，小额贷款公司贷款资金周转比较快，所交的营业税也高于一般的金融机构，小额贷款公司经营成本比其他金融机构高出许多以及税赋歧视

5、监管制度不完善：

小额贷款公司性质导致监管困境。小额贷款公司从事的是金融业务，公司的定位是企业法人，不属于银监会和人民银行的监管范围，但从事的贷款业务不是一般工商企业能够经营的业务，这使得小额贷款公司存在着多头管理，易出现监管真空。

6、信用体系不健全：

小额贷款公司面对的客户大多数是“三农”和小企业贷款人，因为基本上从未获得过银行的贷款，因此银行也就没有这部分客户的信用记录，由于没有有效的制度来约束其信用行为，当其转向小额贷款公司寻求贷款时，其违约的概率就大大增加了。小额贷款公司没有接入人民银行的征信系统，也就无从获取其贷款客户的详细资料，可以说是缺乏最基本的风险防护，小额贷款公司风险识别难度大。

我国社会信用体系相关的法律建设并不健全，尤其是在信息比较闭塞的农村地区，农户对金融、信用等知识缺乏了解，获取信息不及时。

四、对策：

1.性质界定及发展方向

（1）国家应该从立法层次上对小额贷款公司进行正名，确定小额贷款公司的法律地位，给予其金融机构的身份，将其纳入到我国金融机构系统之内。

（2）小额贷款公司应该坚持服务基层。在信贷市场竞争十分激烈的情况下，小额贷款公司应该与银行形成差异化竞争，在服务对象的选择上，专注于小微企业和农户贷款。小额贷款公司应该培育自己的核心竞争力，选择被排斥在银行系统之外的群体作为自己的目标客户。转制村镇银行的具体注意事项还要加以明确，村镇银行自身也有待完善。

2.资金来源多元化

1.取消对小额贷款公司外部融资的上限。

2.继续加强与银行的合作。应该提高小额贷款公司从银行批发融资的比例，将融入资金比例占注册资本的50%提高到100%甚至是200%，目前0.5倍的融资比例 太低。

3、拓展多元化融资渠道。借鉴商业银行的做法，在原有贷款业务的基础上，开展诸如担保、代理之类的中间业务，提升小额贷款公司的整体效益，弥补贷款利率较低的损失。从长远发展来看，小额贷款公司应该突破只贷不存的模式，只贷不存是为了降低小额贷款公司的风险，但这极大限制了其经营、壮大和竞争，但是前提是小额贷款公司已经发展健全内部治理结构，完善的监管制度和风险管理制度也实现良好运作，股东以及公司管理人员在基本金融素质、专业知识等方面的意识得到提高。政策性银行给予小额贷款公司优惠贷款，缓解其资金紧张的局面；借鉴其他企业融资的经验，开辟信托融资、私募股权融资等渠道。

3.财政税收优惠 4.完善监管制度

要完善小额贷款公司监管的法律体系；应该将小额贷款公司纳入到我国宏观金融系统之中；明确监管主体；加强行业自律管理、合作银行监管、中介机构以及社会监督。

5.健全信用体系建设 建立电子信用档案

实现小额贷款公司与人民银行的征信对接

提高信息共享率，降低小额贷款公司获取信息的成本，提升其利润空间

实现小额贷款公司数据信息和批发融资的金融机构之间进行数据共享

6.借鉴国际经验

例如：孟加拉格莱珉银行（主要是向贫困农户提供小额贷款，尤其是贫困妇女。银行的95%的股权属于向其借款的穷人，是世界上第一个真正的穷人银行。开创了国际上比较流行的小组贷款模式，还推行了鼓励借款人还款的激励机制，将其还款情况和贷款上限挂钩）。

第二篇：小额贷款公司的发展现状

廊坊市小额贷款公司发展现状

在各方面充分肯定的情况下，河北廊坊市小额贷款公司迅速发展，到2008年4月末已经发展到31家，累计对1434户企业、农户和个人发放贷款2233笔，26.1亿元。从这31家小额贷款公司的经营运作看，由于这些公司在公司成立之初的出发点不尽相同，所以业务开展也不尽一致，据调查了解，目前31家小额贷款公司中，开展业务的有17家。从已开展业务的17家小额贷款公司的情况看，主要有3种模式：

1.“万利通”模式。以中小企业为主要支持对象，填补正规金融对中小企业支持的空当。万利通小额贷款公司位于霸州市胜芳镇，该镇有中小企业4000多家，这些为数众多的中小企业，形成了以家具制造、金属制品、线缆制造为主的完整的产业链，占霸州市经济总量的40%。但受资金缺乏困扰，许多产品有市场、竞争力强、有良好发展前景的企业，发展受到制约。由于受到国有商业银行高门槛的限制，这些中小企业的应急资金需求很难得到满足。万利通小额信贷公司营业50天，累计发放贷款1.16亿元，就是说，5000万元的本金周转了两圈多。万利通小额贷款公司在利率的执行上，对一般贷款执行年利率15%，但对贷款不到10天的客户，执行18%的利率，据当地到万利通贷款的企业主反映，因其贷款办理快捷，能够帮助企业抓住商机，赚到钱，18%的利率也可以接受。类似模式的有中邦、琨博、鑫利、同安等小额贷款公司。

2.“中安信业”模式。“深圳市中安信业集团公司”(以下简称：中安信业)成立于1993年，是深圳市第一家面向个人、私(民)营小企业主提供小额贷款服务的金融服务公司。主要面向个人提供工资贷款、小企业主贷款、房产抵押贷款、汽车质押贷款、股票质押贷款、贵重物品质押贷款、创业投资、保险代理等多项

金融服务。中安信业引入了有国际小额贷款经验和技术的专家团队，并开发了适合中国市场的小额无抵押贷款产品，例如“中安薪贷”、“头家贷”等产品，其中“中安薪贷”向工薪一族发放小额信用贷款；“头家贷”面向小企业老板提供无抵押、无担保小额贷款服务，帮助小企业解决经营过程遇到的融资难问题。对于贷款人来说，需支付1.0%的贷款日利率、贷款额2%的一次性手续费以及一定的管理费用。每月按期归还本息，手续费在贷款人第一次还款日交清。虽然融资成本比银行抵押贷款高，但其快捷、方便，手续简单的方式很受市场欢迎。目前中安信业三河分公司开展的小额信贷主要是针对上班族的“薪’’贷业务，贷款不需抵押，额度跟个人固定工资收入有关，最低1000元，最高10万元，只要在职工作6个月以上的人便可申请，最长可贷18个月。申请时，个人需提供身份证明即身份证或户口本，其次是工作证明(名片或工作证或劳动合同)，第三是住址证明，即3个月以上的水电费、燃气费、物业管理费、电话费、网费等清单中的一种，个人还得提供近6个月以上的银行代发工资清单。

3.“友联”模式。以集团客户为主要支持对象，为龙头企业的中小客户提供融资服务。友联小额贷款公司，注册资金1亿元，出资人张国新，马瑞阳均是三河兴达集团的股东。自2007年3月10日开业，到2008年4月末，友联小额贷款公司已累放贷款84笔，7600万元，其支持的对象以兴达集团的中小客户为主。据了解，兴达集团下辖房地产、建筑、服务业十余个子公司，其日常业务往来的中小客户约200多个。这些中小企业与兴达集团有多年的业务往来，它们的资信状况，资金实力兴达集团都比较熟悉，因此，在为这些企业融资时，可以做到方便快捷。类似模式的有汇欣、华泰、润成等小额贷款公司。

小额贷款公司的发展，给县域经济注入了活力，从调查的情况看，廊坊市小额贷款公司在业务开展上呈现出以下特点：

1.政府精心呵护，小额贷款公司真心救急。省、市政府领导多次去考察过的“万利通”小额贷款公司，自开业到现在已接近2年了。在这近2年的时间里，先后有全国各地的政府考察团来学习考察取经，为了减少万利通的负担，当地政府部门帮助其解决了招待费用。同时，对万利通发放贷款支持中小企业的突出成绩，霸州市政府在2006年、2007年分别奖励万利通小额贷款公司5万元奖金。政府的精心呵护，感动了万利通的管理者，公司运转一个阶段后，他们重新调整了贷款理念，把开业之初“先看个人诚信和企业资金实力，后同样.严格考核担保方”的贷款标准做了调整，对有个人诚信但不具备一定资金实力的“弱势客户”；提出：只要经营项目合法合规，本人有诚信，贷款业务一律受理，借款人只需提供一家有实力的担保方(资金实力比较强的企业或实行几家微型企业联保)，即可办理贷款手续。如立鑫家具厂的厂长原来是一个下岗教师，搞起家具制造后，急需资金，但到银行、信用社都贷不到贷款，按照万利通原来的贷款条件，也不符合。万利通调整贷款标准后，高丽很快得到了10万元的贷款支持，经过1年多的运营，立鑫家具目前已是具有60万元流动资金的微型企业了。近2年来，万利通支持了众多类似立鑫家具公司的微型企业或个人，得到了广泛好评。

2.关注中低收入阶层，着眼长远发展。深圳中安信业集团公司燕郊分公司2007年3月26日在三河燕郊开业以来，以中低收入群体为主要服务对象，累计发放小额信用贷款306笔，630万元。其单笔最高额贷款不超过10万元，实际发生的贷款中，单笔最高额为6万元，单笔最低贷款额为1000元。贷款方式免抵押免担保。该公司瞄准的贷款市场及放款方式都与目前大多数银行的经营理念、占领市场的目标不一致。首先，额小分散的贷款户，加上信用贷款的方式，对信贷人员素质的要求更高，工作量也更大，会相应提高经营成本。据调查，以目前的情况看，该公司运转一年的时间靠放贷盈利，与十几名员工的工资支出加

上房屋租赁费用相比，入不敷出，实际上是亏损经营。但据该公司经理介绍，他们的经营理念是：在发展初期，主要目标是培育市场，而盈利则不是公司的主要经营目标。据反映，该公司目前在燕郊一带的人气很好，很多中低收入阶层居民生产生活中的应急资金需求在中安信业得到了满足，中安信业成了当地居民“信得过、靠得住”的贷款公司。

3.抓大不放小，渗透力强于正规金融机构。从调查走访的情况看，因小额贷款公司的出资人一般都是多年从事经营活动的老板，他们最贴近市场，最了解市场。在小额贷款公司的经营中，商业意识更强。如万利通小额贷款公司董事长马元生的经营理念是：只要有人申请贷款，就不要轻易说不。他要求信贷人员，要在如何防范风险上动脑筋。目前万利通已和部分客户磋商，建立了3至5户联保、7至10户互保小组等担保组织，通过这种形式，一方面可解决一部分无资金实力又没有基础的投资者靠贷款致富的难题，另一方面也有效防范了贷款风险。该公司的贷款户中，既有资产上亿元的大企业，也有白手起家，初入市场的小个体户或农户，由于公司的目标明确，贷款的及时性高，满足了不同层次、不同性质的大、中、小企业及农户的资金需求，且16.5亿元的贷款累放中，无一笔不良贷款。鑫利小额贷款公司总经理蔡荫起的经营思路更简单，他要求信贷人员对贷款企业的考察，重点放在调查老板的嗜好，人际关系，人品以及企业工人的工资是否能及时足额发放。对有赌博、嫖娟、酗酒等不良嗜好的，无论资产多少，一律不予考虑。

4.竞争机制初步形成，市场化的自我约束效果初显。据对部分小额贷款公司调查，其贷款执行的利率一般不超过年息20%，而按照现行利率的4倍计算，最高可达29.88%，调查询问其为何不直接放到29.88%的利率水平时，其经理普遍

反映是，不能坏了自己的招牌，其执行的利率，基本是略高于农村信用社的最高上浮利率水平。

二、目前监管状况及监管模式的思路选择

小额贷款公司作为一种新生事物，也是改革创新的成果，因此，在发展初期没有明确的法律定位和监管章程。目前廊坊市对小额贷款公司的主要监管者是县一级成立的“小额信贷组织试点工作领导小组”，一般都是以会议纪要的形式确认县级小额贷款公司的试点工作方案和监管办法，以领导小组的名义对小额贷款公司的申请进行批复。在监管上，只侧重准入监管，对于业务的管理，多为委托当地人民银行进行月度业务监测。但对小额贷款公司业务的开展、业务的合规性、利率执行等方面的监督检查及处罚因没有明确的法规性依据，目前都没有进行。

银监发[2008]23号文件明确：“凡是省级政府能明确一个主管部门(金融办或相关机构)负责小额贷款公司的监督管理，并愿意承担小额贷款公司风险处臵责任的，方可在本省(区、市)的县域范围内开展组建小额贷款公司试点。”实际上是把小额贷款公司的风险处臵责任落实到省一级政府。但从实际考虑，不管是县域、市还是省，出现金融风险，对风险的处臵各级政府都不会也不能袖手旁观，问题的关键是应把管理者和市场主体尽可能地安排到最贴近的位臵，这样既可以避免行政审批的滞后性，也有利于及时、有效的监管，从而有利于小额贷款公司的有序、健康发展。而廊坊的实际是，在省级政府“尚未明确一个主管部门负责小额贷款公司的监督管理”的情况下，就已经展开了试点。据了解，目前河北省全省的小额贷款公司已发展到70家。那么就有这样一个问题：是先关闭所有的试点，待省级政府落实了监管主体后再进行试点，还是先发展，根据小额贷款公司的发展状况，研究适合的监管模式?我们认为，后者更接近实际，也符合先发

展、后规范的常规逻辑。对小额贷款公司的监管模式，我们认为有以下几种思路可供选择：

1.由政府金融办负责。由省级政府出台一个对小额贷款公司监管的指导性意见，在小额贷款公司发展初期，可由各地市政府部门根据当地实际，研究相应的监管办法，并尽快实施监管。运行一个阶段后，省级政府在充分调研，总结各地实践经验的基础上，研究制定一个全省统一的监管办法，下发执行。由省、市、县政府部门实施对小额贷款公司的准入、业务开展等方面进行统一的监管，如果从风险处臵的角度看，有它的好处。但考虑实际情况，这种监管模式的缺陷是，因政府部门人员对银行业务的生疏，有可能会偏重准入监管而忽视业务的监管，从而使小额贷款公司业务畸形发展的可能性增大。

2.由政府负责准入监管、人民银行负责业务监管的复合式监管模式。由地方政府组织由工商、税务、中小企业局、人民银行、银监局等部门组成的领导小组负责对小额贷款公司的准入进行审查、核准。对已成立并开张营业的小额贷款公司，由人民银行负责对其业务的开展实施按月监测，并定期或不定期对其业务的开展进行检查。对于小额贷款公司，人民银行分支机构应按照“银发[2008)137号”文件规定，定期收集其资产负债表及其他相关统计信息资料，并按要求逐级报送中国人民银行调查统计司。同时，要求小额贷款公司按照“先建立制度、先报送数据、后开通查询用户”的原则，逐步接入人民银行企业和个人信用信息基础数据库。接入后，要按照中国人民银行的有关规定制定相应的管理制度和操作规程，定期报送相关数据并合规查询和使用查询结果，并接受中国人民银行的监督管理。

3.由政府、人民银行、银监部门联合监管。政府成立的小额贷款公司试点工作领导小组负责对小额贷款公司的市场准入进行监管，人民银行对其业务开展进行监督管理，在政策上对其进行窗口指导。银监部门从从业人员任职资格、合规情况，以及市场退出等方面进行监管。

作者：于云峰

倪冀升 王尽量 王英 启运强 吴爱丽 崔洪利卜燕华

第三篇：江苏小额贷款公司发展现状调查

江苏小额贷款公司发展现状调查

作者：李扬 文章来源：论文网 点击数：426 更新时间：2011-2-27 13:57:

52摘 要：江苏省小额贷款公司试点情况整体良好，支持“三农”的作用初步显现，但仍存在资金来源缺乏、风险机制手段有限以及定位不明确等问题，必须采取相应的对策予以解决。关键词：江苏省；小额贷款公司；发展

中图分类号：F832.7 文献标识码：A 文章编号：1004-1605（2011）02-0061-04

为从根本上解决我国农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、竞争不充分等问题，切实提高农村金融服务的充分性，中国银监会于2006年底制订发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》，鼓励发展农村小额信贷公司，多渠道、多形式发展农村金融服务，2008年5月4日，中国银监会、中国人民银行联合颁布《关于小额贷款公司试点的指导意见》(以下简称《指导意见》)，允许由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立小额贷款公司，成为小额贷款公司试点工作的纲领性文件。2007年11月，江苏省通过了《江苏省政府办公厅关于开展农村小额贷款组织试点工作的意见（试行）》(以下简称《意见》)，在全国率先以省为单位全面开展了农村小额贷款组织试点工作。本文对试点以来江苏省农村小额贷款公司运行情况进行整体评价，并选取淮安市一家小额贷款公司为典型案例进行调查分析，针对试点中的问题提出支持小额贷款公司发展的政策建议。

一、江苏省小额贷款公司发展现状与运行特征

1.小额贷款公司发展现状

截至2009年8月，江苏全省已有13个市104个县（市、区）和经济开发区获准参加农村小额贷款组织试点；75家农村小额贷款公司获准开业，其中，苏南地区28家，苏中地区22家，苏北地区25家；另外，还有34家农村小额贷款公司获准筹建。已开业的农村小额贷款公司注册资本金在74.59亿元左右，苏南、苏中和苏北地区每家小额贷款公司平均注册资本分别为15828.57万元、7518.18万元和5490.72万元，均高于江苏省发布的试点《意见》中规定的苏南地区5000万元、苏中地区3000万元、苏北地区2000万元的最低注册资本金要求，这从侧面反映了社会资金投资设立小额贷款公司和进入农村金融市场的积极性。江苏省小额贷款公司平均注册资本金达到9944.90万元。截至2009年8月，江苏省小额贷款公司的贷款余额为59.22亿元，累计发放贷款近105亿元，不良贷款余额为225万元，不良贷款率仅为0.04%。累计从银行融入外部资金2.6亿元，占贷款余额的4.4%。从小额贷款公司发展的地域特征来看，苏南、苏中和苏北地区的注册资本占比分别为59.42%、22.18%和18.40%；贷款余额占比分别为64.05%、20.23%和15.71%，各区域的贷款余额分布基本与小额贷款公司注册资本金数额分布情况相匹配。

中国银监会和中国人民银行联合颁布《指导意见》中规定，小额贷款公司可以从银行业金融机构获得融入不超过资本净额的50%的资金。从江苏省小额贷款公司融入的银行资金来看，共从银行融入资金26050万元，占注册资本金总额的3.49%，远未达到50%的限额，且主要集中在苏南地区。

为了保证小额贷款公司的资金优先投向农村金融市场中的农户和小企业等弱势部门，江苏省在农村小额贷款公司的试点意见中明确提出，农村小额贷款公司的贷款用于支持“三农”的比例不得低于80%；同时，严格控制了大额放贷，对单笔贷款额度进行了限制：单户贷款的最高余额不超过资本金的10%，单户小额贷款(标准分别为：苏南50万元以下、苏中

30万元以下、苏北20万元以下)的余额之和占全部贷款总量的比重不低于70%。从实际的试点运行情况来看，90%以上的贷款均投向了“三农”领域。从贷款结构来看，江苏省小额贷款公司贷款中自然人、小企业贷款占比分别为35.67%、40.76%，其余的贷款主要投向了农村中的合作经济组织等各类新型的农村经济主体。小额贷款公司绩效评价的中一个重要指标是平均贷款规模，反映了小额贷款公司贷款覆盖的深度，自然人贷款的平均贷款额度地域间的分布分别为35.66万元、24.88万元和12.97万元，均符合规定的小额贷款的标准；单笔小企业贷款的平均规模分别为194.04万元、86.79万元和64.30万元，相比而言，小企业贷款的资金需求相对较大，超出了规定的单户小额贷款的上限，这也从侧面反映了小额贷款公司商业化可持续的目标与“小额、分散”的指导原则之间的矛盾。江苏省试点意见中没有对自然人贷款和企业贷款单笔限额进行区分，企业贷款需求量相对较大，应当区别于自然人贷款。

2.小额贷款公司运行特征

经过两年多时间的试点，江苏省小额贷款公司的运行特征主要表现为：

(1)股东经济实力较强，小额贷款公司管理人员专业素质较高。江苏省在最初设计试点工作制度时明确提出，必须通过社会招标方式，引导真正有实力、有责任的企业投资农村小贷公司，最终吸引了江苏省内多家知名企业投资小额贷款公司，平均注册资本金接近1亿元。从小额贷款公司的高管层的政治背景和从业经验中我们发现，在75家已开业小额贷款公司的董事长中，有多位各级人大代表和政协委员；股东的金融业从业时间较长，80%以上的总经理和50%以上的员工来自于银行和农村信用社，大专以上学历人员的比例超过70%；信贷员也具备基层银行和农信社的工作经验。

(2)小额贷款公司覆盖面较广，支持“三农”的作用逐步显现。目前，江苏省农村小额贷款组织试点地区已基本覆盖全省有乡镇的县（市、区）。据江苏省金融办的不完全统计，截至2009年8月，江苏省小额贷款公司农户、农业专业合作组织、农业龙头企业三项贷款余额占全部贷款比重为51%，县域中小企业贷款余额占全部贷款比重39.3%。已开业运营的小额贷款公司资本金到位和贷款投放速度不断加快，有力支持了农业和县域中小企业发展。如东海水晶之都小额贷款公司95%以上的贷款都是单笔2万元左右的小额贷款，贷款覆盖全县各个乡镇。

(3)降低贷款交易成本，促进农村金融创新。小额贷款公司根据区域农村经济和农村金融需求的特点，简化贷款程序、缩短贷款审批时间并积极创新适合农村经济特点的金融产品。江苏省小额贷款公司在贷款程序上要求“随时接单，两天审结，三天放贷”，部门地区的小额贷款公司甚至能够在申请贷款的当天完成贷款审批手续。吴江鲈乡小额贷款公司针对农户缺少固定资产作抵押来获取生产经营所需的资金，开发了针对种养殖农户的联保贷款以及与商会合作的企业间联保贷款，互相担保以降低贷款风险；淮安市恒丰小额贷款公司根据区域农业经济特点，创新了多种金融产品，包括财政支农资金垫付性贷款、小额循环贷款、订单农业贷款、“农业龙头企业+农户”等；泰州高港三泰小额贷款公司积极探索仓单质押贷款，与当地仓储企业合作，支持加工企业收购粮棉。

(4)财政扶持力度大。江苏省于2009年7月制定了对小额贷款公司的“六项奖补”财政扶持政策，包括按小额贷款公司到位注册资本的2%给予一次性奖励；对小额贷款公司为农服务业务缴纳所得税地方留成部分和营业税，按50%比例给予奖励；小额贷款公司涉农贷款的新增额度，按2%比例给予风险补偿；对小额贷款公司按其涉农担保月均余额的2%给予风险补偿；小额贷款公司发放农民创业贷款的，对其新增贷款按基准利率的50%给予奖励；小额贷款公司发放农民专业合作组织贷款的，按基准利率的50%给予奖励。建立了对小额贷款公司的有效激励机制和风险补偿机制。2009年，全省小额贷款公司获得财政奖补资金4519万元，占全省奖补资金总额的9.27%。

二、样本小额贷款公司运行情况评价

1.样本小额贷款公司概况

本文所选样本小额贷款公司是淮安市第一家小额贷款公司，成立于2008年8月28日，是由企业法人、自然人投资设立，经营小额贷款、担保等业务的有限公司，注册资本金为8000万，实收资本金2500万。

(1)贷款呈现短期、小额的特征。目前主要的贷款对象是淮阴区辖内的农户、个体工商户、乡镇微小企业，提供担保以及从事经省主管部门审批的其他业务。贷款额度根据规定，单户贷款最多不得超过实收资本的2%，目前该小额贷款公司最高额度的贷款为100万，最低的仅为5000元，平均贷款额度为18.5万。截至2009年12月，无不良贷款发生。主要的贷款品种包括：财政支农资金垫付性贷款、小额循环贷款、订单农业贷款、“农业龙头企业+农户”等。贷款用途主要为流动资金贷款、生产资料贷款、固定资产贷款等，固定资产贷款较少，以短期流动贷款、临时性资金周转等短期和超短期贷款为主；贷款期限分为1-3个月、4-6个月以及半年到一年期的贷款三种，截至2009年12月，3个月以下的贷款余额为20万元，4-6个月的贷款余额为614万元，半年期到一年期的贷款余额为1785.7万元，没有超过1年期的贷款。

(2)贷款定价机制灵活。贷款利率根据不同客户的风险情况、资金状况、贷款期限、抵押品或信用等级实行差别利率，以人民银行基准利率为基础，同时参考该地区农村信用社利率水平综合确定。贷款方式分为信用贷款和担保(保证、抵押、质押)贷款，保证贷款占贷款余额的58.35%。目前利率定价为半年期以下贷款9.9‰，半年期至一年的贷款为11.4‰，信用贷款的利率为12.6‰。

(3)贷款整体运

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行较好，资金需求旺盛。2009年12月，贷款余额为2420万元，基本无闲置资金，发放贷款160笔，逾期贷款为32万元，目前仍无不良贷款产生。同时，已向本市中国银行申请融入注册资本金的50%资金。由此可见，市场对小额贷款公司的资金需求旺盛。

(4)支持“三农”的作用初步显现。截至2009年底，样本小额贷款公司的贷款81%用于支持“三农”领域，农业贷款(含企业和个人)中种植业贷款占43.1%，养殖业贷款占36.9%，有力地为“三农”发展提供资金支持。同时，样本小额贷款公司能够积极开展与农村信用社的互联合作，利用农村信用社广泛的基层网点优势，在农村信用社建立贷款账户，通过农村信用社的网点发放和回收贷款，能够同时降低小额贷款公司和客户的交易成本。

2.样本小额贷款公司运行中存在的问题

从实地调查的情况来看，样本小额贷款公司在资金来源、风险控制以及政策扶持等方面均出现比较典型和普遍的问题。

(1)后续资金来源不足。只贷不存是小额贷款公司恪守的底线，目前小额贷款公司的资金来源有三个途径：资本金、捐赠资金以及来自不超过两家银行的融入资金。但无论哪一种途径，都面临着现实的筹资难题。笔者调查结果显示，一方面，股东的资金实力是有限的，很难满足贷款业务迅速扩张的需求；另一方面，小额贷款公司只能以普通企业的身份从二级金融市场融入资金，而委托资金的回报率要求较高，这就增加了其经营成本，从银行融入资金的余额，不得超过资本金的50%，融入资金太少，可能难以满足未来不断增加的需求。小额贷款公司向金融机构融资难度较大资金问题已经成为制约小额贷款公司发展中的瓶颈。预计到2010年8月，样本小额贷款公司实收资本8000万元将全部到账，但是注册金本金贷

出后向商业银行融资的申请手续仍在办理之中，后续资金问题仍存在疑问。

(2)风险控制手段受限，导致其成本较高。小额贷款公司面对的客户分散于众多行业、行业差异较大；同时，客户规模普遍偏小，缺少传统意义上的抵押物，以微小企业或个体工商户为主，企业信息缺乏，客户经济信息资料不全，提供的财务报表可信度和参考价值不高，同时其无法获得央行征信数据库的支持加重小额贷款公司的信息不对称(钱水土等，2009)，最终导致其外部风险控制手段有限。同时，目前的贷款仍以个人担保贷款为主，占贷款余额的58.35%，贷款经营风险较大。同时，由于贷款小额、分散的特征，带来了企业运行的高交易成本。小额贷款公司的信贷人员都是原商业银行的工作人员，由于长期从事商业银行信贷工作，习惯于银行体系的贷款发放模式，小额贷款公司的放贷和银行机构的放贷在额度、期限、利率水平、用途等方面均有较大的区别，因此，信贷人员通常并不十分擅长于小额、短期贷款的风险控制，因此贷款时相对较为保守，“惜贷”。小额贷款面临着可控制的风险与实际面对的风险不匹配的矛盾和困境。

(3)市场定位问题。江苏全省范围内小额贷款公司的农户和企业贷款平均额度为23.00万元和143.87万元，样本小额贷款公司的平均贷款额度为18.5万元。尽管江苏省在农村小额贷款公司的试点意见对小额贷款公司的贷款用于支持“三农”的比例以及贷款额度均进行了规定，但是以利润最大化为目标的小额贷款公司在经营中仍瞄准大额贷款，以降低其运行成本。真正意义上的农户贷款应当在2万元以下(茅于轼，2008)，尽管江苏地区农村经济较为发达，但是苏北地区平均贷款额度高达12.97万元还是反映出其商业化倾向下偏好大额贷款的现实。如果不通过更为详尽严格的规定或者有效的激励措施来约束、激励小额贷款公司的行为，小额贷款公司能否真正定位于支持“三农”仍存疑，未来很有可能会逐步偏离政策目标。

三、未来促进江苏小额贷款公司可持续发展的建议

1.拓宽小额贷款公司资金来源渠道

目前部分小额贷款公司已经可以从金融机构融入不超过资本金50%的资金，但是从实际情况来看，特别是一些融资需求旺盛的地区，小额贷款公司仍面临资金来源的约束。国外对小额贷款公司的融资比例最高达到资本金的8倍，而我们的规定是不能超过资本金的50%，仅仅为0.5倍。未来的政策选择可以是放监管权力，采取灵活政策，对经营良好的小额贷款公司逐步增加外部融资比例，适当将该比例放宽至100%、200%，并将其外部融资的对象由商业银行逐步转变为一些大型的企业，如果经营良好，最终可以转变为村镇银行，向公众和个人融资。

2.完善风险内部控制机制和外部补偿机制

中国人民银行应尽快完善个人和中小企业征信系统，并将该系统通过一定的路径向小额贷款各自开放，使得其能够利用人民银行征信系统、贷款违约信息共享平台等信息，建立内部的风险甄别和控制机制；同时，地方政府可以建立风险补偿资金构建小额贷款公司的外部风险补偿机制，鼓励小额贷款公司积极支持“三农”和中小企业的发展，地方财政根据损失贷款的情况可以按比例共同承担。

3.进一步完善政府扶持体系

政府对小额贷款公司的扶持可以通过中央银行再贷款和支持小额贷款批发银行等方式扩大小额贷款公司的资金来源通过成立相应的批发贷款担保基金，与小额贷款公司共同承担批发贷款的风险，通过减免小额贷款公司的营业税、所得税等方式增加小额贷款机构的盈利。为了培养小额贷款公司专门人才，政府可以牵头并给予一定比例的财政支持，设立小额贷款公司人才培训机构或委托职业培训学校定期组织员工业务素质培训，建立长效的人才培训机

制。□

论文网

参考文献：

［1］茅于轼.小额贷款机构的所有权［J］.北京：社会与经济，2008（2）.［2］钱水土，夏良圣，蔡晶晶.小额贷款公司：现状，困境与出路——浙江案例研究［J］.上海：上海金融，2009（9）.本论文转载于易起论文网：

第四篇：小额贷款公司发展

小额贷款公司存在的问题及发展建议

尽管小额贷款公司发展迅速，其所面临的各种问题却不可忽视。怎样较好地解决这些问题，决定了小额贷款公司未来的发展空间，以及能否真正解决当前我国金融体制中存在的农民和小微企业贷款难、民间资金富集但缺乏投资渠道的“两难”悖论。

一、制约小额贷款公司发展的主要问题：

(一)性质定位不明。《指导意见》中明确规定小贷公司“只贷不存”。这决定了小额贷款公司并非金融机构，只是依照《公司法》的要求领取企业法人营业执照、经营小额贷款业务的特殊法人。但在《公司法》中对于经营贷款这类特殊商品的公司却没有专门的规定。同时，小额贷款公司以工商企业之名进行金融业务操作时，出现了一系列问题。如小额贷款公司与农信社、村镇银行等农村金融机构一样承担支农责任，却享受不到国家对农村金融机构的税收优惠和定向补贴政策；无法进入银行间拆借市场进行融资，享受相对较低的同业拆借利率；在办理工商登记、税收征缴、土地房产抵押及动产和其他权利抵押、财物监督等有关事务时，也因企业性质问题面临诸多不便。

(二)后续融资能力不足。可贷资金不足已成为当前小额贷款公司发展最大的瓶颈因素。按照现有规定，小额贷款公司只存不贷，主要靠资本金发放贷款，融资杠杆率只有0.5，与担保公司的10倍、银行平均的12.5倍相差很大。（我后附一片分析文章，可以简单地比较银行与小贷公司盈利能力）。有的小额贷款公司开业不足一个月，资本金即全部放完，只有争取银行融资或等待一年后增资扩股，难以形

成持续盈利的商业模式。尽管人民银行、银监会《指导意见》中规定，小额贷款公司依法合规经营，没有不良信用记录的，可以升级为村镇银行，但在实际操作中限制非常严格。2009年6月中国银监会出台的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》中规定，村镇银行的主发起人、最大股东必须是符合条件的银行业金融机构。这就意味着小贷公司要想升级为村镇银行，必须放弃控制权。这大大降低了小贷公司发展的积极性，也限制了其后续融资能力的扩大。

(三)税负水平偏高。按现行税制规定，小额贷款公司要交纳5.6%的营业税及附加和25%的所得税，税收上无优惠政策。这对冲了小额贷款公司的盈利能力，也使得小额贷款公司面对借款人时只能尽量选择高利率，影响了对“三农”和小微企业的支持效果。以一家注册资本金为5000万元的公司为例，以平均贷款利率18%和资金使用效率90%计算，按营业额的5.6%缴纳营业税及附加，再除去营业费用以及缴纳25%的所得税后，在不产生坏账的情况下，小额贷款公司的年收益率比传统制造业略高，与银行业相比相距甚远。而且，农商行（农合行、农村信用社）、村镇银行还可以以3%左右的极低成本从人民银行获得再贷款，无形中降低了税负负担。

(四)风险分散机制缺乏。目前小额贷款公司尚未建立起完善的风险分散机制。第一，大多数小额贷款公司在县域开展经营活动。由于不可预测的市场变化和自然灾害，再加上担保机构不足，保险体系不健全，财政补贴有限，使得中小企业和“三农”客户的小额信贷回收存在较大风险。第二，小贷公司作为几乎以贷款为唯一经营业务的金

融企业，却不能查询人民银行征信系统，更不能登录，严重影响了小贷公司的正常业务开展。随着小贷公司数量越来越多、贷款金额越来越大，全国数千亿的贷款游离于征信系统监管之外，这对整个金融行业都将是个越来越大的风险隐患。

二、促进小额贷款公司健康发展的政策建议：

(一)明确金融机构定位。小额贷款公司虽不吸收公众存款，但也是经营货币信用业务的企业，理当属于金融业范畴。应明确把小额贷款公司定位为金融机构。对于小额贷款公司在开展与小额贷款活动相关的同业合作、向银行业金融机构融资等金融活动时，应按照银行业金融机构对待。

(二)提供更多的政策支持。一是对信贷投放支持“三农”达到一定比例的小额贷款公司，享受与农村金融机构同样的财税政策，并允许税前计提风险准备金，鼓励增加涉农贷款投放。二是拓宽贷款资金渠道。放宽“小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%”的限制，提高小额贷款公司融资杠杆率。三是适当扩大小额贷款公司业务范围，如允许经营规范广、管理水平高的小额贷款公司开展拆借、票据贴现、资产转让等业务，提高资金利用率，增加小额贷款公司盈利空间。

(三)建立小额贷款风险分散机制。一是加强与担保机构、保险公司的业务合作，分享客户资源，实现利益捆绑，风险共担。二是探索建立小额贷款公司风险补偿基金。政府每年拿出原给予企业的贴息成立风险补偿基金，对于小额贷款公司放贷过程中产生的不良贷款，经过财政审核认定属于小额贷款公司尽职的，可通过风险机制按一定比例给予补偿。三是构建完善的征信体系。小额贷款公司除了通过组建行业协会，着重加强县域内公司间交流与信息共享外，还应通过一定的渠道，充分利用其他商业银行的客户信用信息。可适时将小额信贷公司接入央行征信系统，提高审贷效率，防范信贷风险。

(四)适时放宽对小贷公司升级为村镇银行、社区银行的严格限定。这一规定是在银行业监管能力和监管资源有限情况下的一个选择。但不可否认的是，我国金融监管部门对于民间资金办银行还存在种种疑虑和担忧。对小贷公司升级为村镇银行实行严格限制，也与这种不信任的心理有关。其实，真正的金融监管不是控制“准生证”，而是对金融机构实行合规监管。所以，当前需要做的是如何进一步制定适应村镇银行特点的监管标准，加强监管力量，而不是限制小贷公司升级为银行，行政性地限制其发展的空间。

三、站在具体经营的角度，我还想特别补充如下建议：

1、小额贷款的发展虽有障碍，但并非不可为，只是难为。要发展，必须找准定位、找准市场、找准目标客户。要在银行的夹缝中求生存、求发展，坚持小额分散的原则。利用大股东自身的产业链、上下游客户，首先依托“圈子型”的客户开拓市场，逐渐拓宽业务渠道。股东一般对圈子型的客户比较熟悉，甚至有长期合作关系，知根知底，对客户的资信状况比较了解，贷款的前期调查比较方便。由于实业方面有业务合作，相互有资金兑付，通过合法的约定，可以方便扣收贷

款本息。

2、这里谈点内幕。很多人认为开小贷公司会赚大钱，如果严格按照4倍利率，按一年期6%算，4倍24%的利息收入。我测算过我们公司4年来每年的利息收入及费用，大概各种费用（包括税费、工资、办公费用、计提准备金等），要占10个点多点，也就是还可剩不到14%左右，但获得这个利润率的前提是没有任何风险损失。短期能保证，长期你能保证没有呆坏账？所以必须得违规，我们公司实际是按三分在放贷。踩了红线，就得做两套账。两套账就有很多需要特别小心的地方，不然会露马脚。

3、经营过程中，绝对要处理好跟市金融办的关系，主要是地方金融处。处长陈廷钊是我们丰都人，人行、银监系统出来的，业务还是很熟。本身小贷公司的定位不明，监管不是太严，这是有利条件，但如果金融办、人行认起真来，要想捉住你的尾巴，也是很容易的。所以需要一些沟通。

第五篇：小额贷款公司发展现状、问题及对策建议

我省小额贷款公司发展现状、问题及对策建议

小额贷款公司作为主要面向农村、改善农村金融服务的新型经济组织，具有经营机制灵活、贷款手续简便、审批省时快捷等特点，对激活民间资本市场、缓解农村资金短缺和解决融资难问题、支持地方经济发展具有积极作用。目前我省小额贷款公司机构数量、资本总额、贷款余额均居全国前列。但由于尚处于成长初期，其自身经营和外部监管方面还存在诸多需要改进和完善的地方。

一、小额贷款公司发展状况

我省小额贷款公司的发展，大致经历了三个阶段。

（一）政策引导，民企催生。2006年中央1号文件“鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织”，为小额贷款公司的产生提供了政策依据。近年来，多种所有制经济发展迅猛，金融机构存差逐年扩大，私有资本储备充足，民间融资日趋活跃，为小额贷款公司的发展提供了土壤。2006年8月，在民营经济最活跃的霸州市胜芳镇，由两家民营企业发起成立了我省首家小额贷款公司——万利通小额贷款公司。

当时，我省虽不属于国家确定的五个小额贷款公司试点省份，但出于正确引导民间资本和发展地方经济的考虑，各级地方政府对发展小额贷款公司普遍持积极态度。万利通小额贷款公司出现后引起省有关领导高度重视，多次实地考察，并召开现场会，予以大力推广。到2008年5月末，我省小额贷款公司发展到70多家，注册资金达30.5亿元。全省小额贷款公司出现了快速发展的好势头。

（二）加强管理，规范发展。2008年5月银监会和人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》出台后，省政府迅速研究落实措施，于2008年10月印发了《关于小额贷款公司试点工作的实施意见》，从市场准入、经营行为、监督管理等方面对小额贷款公司提出了更加严格的要求，在全省开展了整合达标和重新审批工作。从2008年11月到2009年6月，我省对已成立的小额贷款公司进行了清理整顿，其中，122家达到规范标准，达标率92.4％；一些不达标的逐步退出市场，经营风险得到一定程度的控制,市场秩序得到优化。

（三）有序发展，初见成效。经过规范整合和重新审批，我省小额贷款公司稳步走上了规范运作、快速发展的轨道。到2009年底，我省共有经省金融办审批备案、工商行政管理部门登记注册的小额贷款公司150家，约占全国总量的23%，注册资本达87亿元。2009年小额贷款公司累计发放贷款130亿元，有力地支持了地方经济发展。与此同时，小额贷款公司的行业自律也初见端倪，逐步步入健康发展轨道。

二、小额贷款公司发展中存在的主要问题

（一）思想认识上存在障碍和误区。由于受传统计划经济的影响，普遍存在着对发展小额贷款公司认识不到位的问题，总认为发展经济有众多正规金融机构就够了，对搞活民间资本市场讳莫如深或不屑一顾；对于解决广大农户、个体工商户和中小企业的“融资难”、“贷款难”问题，没有紧迫感，缺乏责任感，更谈不上千方百计去探索和开拓新的融资渠道。认识上的误区严重制约了小额贷款公司的发展。

另外，也有少数人鉴于历史上曾有过令人惊恐的金融风险案例，对发展小额贷款公司心存疑虑，存在着求稳怕乱的思想，总认为多一事不如少一事，既然尚属试点，上级没有硬性指标，何必自讨苦吃。这些思想无形中给发展小额贷款公司又增设了一道思想障碍。

（二）法律地位不明确，不敢理直气壮地去发展。时至今日，发展小额贷款公司，主要还是依据国家银监会、人民银行和地方政府制定的一些文件，对小额贷款公司的法律地位、准入条件、运行机制及监督管理等方面尚无国家或地方法律法规。因此，小额贷款公司的法律地位不明确，其自身权益很难得到有效保护。在实际运行中，负责行使监管职责的部门也并不具有行政主体资格，监督管理没有法律依据，难免形式化、行政化和随意性。使得监管部门不够理直气壮，放不开手脚;许多小额贷款公司也觉得限制太多，往往坐失良机，影响经济效益。

这里还有一个问题，小额贷款公司一般被界定为非金融机构。作为一个经济实体、一个公司制企业，它理应遵循《公司法》去规范运作，可现在的政府文件却规定了许多超越《公司法》之外的条条框框。如必须几个股东、股东的股份必须符合规定比例、注册资金层层加码、不得越界经营等等，这些都是公司难以理解的事。因此，制定专门法律法规，使政府部门依法行政和公司依法经营，已成为加快小额贷款公司发展急需解决的一个迫切问题。

（三）政策不完善，监管需加强。综观各地出台的政策，对小额贷款公司限制和监管政策多，鼓励和扶持政策少，审批程序复杂繁琐，准入条件苛刻，进入门槛太高，在股东数量、持股比例、注册资本、经营范围等方面设限过多，使许多有能力并期望进入该领域的组织或个人望而却步。同时，还存在着多头领导和监管，议事拖拉、行文费时、办事效率低等现象。据反映，申办一个小额贷款公司需要100多个公章。从各地情况看，多为由多个部门组成的领导小组负责领导，日常监管往往责成某一部门兼管，监管主体不明确、不确定、不固定，有效约束不足，极易出现漏洞，引发潜在风险和增加不稳定因素。如有的受利益驱动，违规集资融资，盲目扩大资本金规模，超规定放贷；有的由于管理经验不足和防控能力较差，一旦出现风险，往往采取非法手段，甚至使用暴力手段去收贷，给社会稳定埋下隐患；有时由于监管力量不够和经验不足，特别是对小额贷款公司贷款损失拨备、贷款集中度风险、关联交易风险、资产流动性等专业和审慎监管不能有效进行，更无法开展行之有效的现场检查和非现场监管。

（四）管理水平低，运作不规范，治理结构有待完善。一是人员素质偏低，管理水平不高。小额贷款公司从业人员文化水平参差不齐，业务技能普遍较差。多数没有从事金融工作经历，且缺乏正规培训；聘请银行退休人员担任高管，也存在知识老化的问题，特别缺乏对经济形势发展变化、政策取向、产业前景敏感性和前瞻性的认知。二是制度不完善，运作不规范。有的小额贷款公司即使国家有规定，内部有制度，也不能严格执行，随意性比较大，违规操作时有发生。如不坚持“小额、分散”原则，超限额贷款给一些大企业或地产商，违背了国家发展小额贷款公司的初衷。三是防风险能力差，防控措施待加强。小额贷款公司是金融机构的衍生品，也是高风险产业。由于防风险经验缺乏，配套措施不完善，致使贷款被骗或形成呆账的现象时有发生。如2008年唐山市某小额贷款公司未按照单笔贷款不得超过资本金5%的原则，对某企业贷款1000万元，用于偿还到期银行贷款。由于银行未对企业续放贷款，小额贷款公司强力清收400万元后有600万元形成风险。四是治理结构欠佳，有效制衡缺位。多数小额贷款公司的法人治理结构不完善，不能严格按照公司制或股份制原则运作。一些主投资人往往通过近亲属变相入股等方式，形成主投资人绝对控股的“一长独大”现象，放贷决策个人专断，在公司内部形不成有效制衡机制，其他股东作用难以发挥，利益难以保证。

三、加快发展小额贷款公司的对策与建议

（一）进一步解放思想，高度重视发展小额贷款公司对促进地方经济发展和搞活民间资本市场的积极作用。要充分认识小额贷款公司是解决广大中小企业融资难的重要途径之一，在试点工作中勇于创新、敢于负责、放手探索、大胆试验，做到在探索中发展，在发展中规范，在规范中提高。一方面要积极审慎地扩大试点范围和数量，扩大覆盖面，以满足中小企业日益增长的需求。另一方面，鉴于小额贷款公司经营定位是“支农”和“支小”，服务对象以低端客户为主，地方政府要正确引导其经营投向，对真正“支农”和“支小”的，在税收方面给予适当优惠，在创建初期可以免征或减征。同时，积极探索构建财政风险担保与损失补偿机制，充分发挥财政对小额贷款公司信贷投放的杠杆作用。

（二）制定专门地方法规，明确小额贷款公司法律地位，依法监管和经营。鉴于当前发展小额贷款公司的法律法规缺位，应尽快制定《河北省小额贷款公司监督管理条例》，明确小额贷款公司法律地位、法人条件、经营范围、业务规范、行为准则、处罚规定和执法主体，为保护小额贷款公司的合法权益和进行有效监管提供法律依据。同时，考虑到小额贷款公司有利于激活民间资本，对拓宽中小企业融资渠道、增加社会资金供给、优化资本配置、促进良性竞争具有积极作用，要按照《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》中由一家银行业金融机构作为主发起人的规定，在法人治理、风险控制、经营管理及支农服务等方面达到标准和条件成熟时，允许小额贷款公司向村镇银行转制，列入银行业金融机构管理序列。

(三)建立既严格审慎又符合实际的准入制度和强有力的监管体系。在国家出台专门法律法规前，小额贷款公司应遵循《公司法》的基本原则去规范。鉴于目前准入条件太高，操作程序复杂，甚至有些脱离实际的状况，应将准入条件回归到国家银监会提出的标准或略有提高，切不可层层加码。如股东人数可多可少，不要一律看齐；注册资金上下要有一个幅度，不宜规定太死；经营区域不宜限制过死，企业毕竟要讲经济效益；银行资信证明、法律意见书等自然人不易取得的证明文书，也不必作为强制条件，以防出现弄虚作假，适得其反。

要按照属地管理原则，明确各级政府对小额贷款公司的监管主体和监管职责，建立风险处置预案，提高综合监管能力。省政府有关部门应建立健全小额贷款公司的监管体系和制度，根据各地经济发展需要和管理能力，科学规划小额贷款公司发展数量，按照“谁审批设立、谁负责监管、谁处置风险”的原则，切实承担起对小额贷款公司的监管责任，及时查处各种违法违规问题，防范可能引发的各类金融风险。各级银监机构要加强对小额贷款公司试点及其改制为村镇银行的政策宣传和业务指导；工商行政管理部门主要负责股东任职资格、公司治理、注册资本真实性的审查及是否超范围经营；人民银行主要负责开户和账户封闭管理等。

（四）加强制度建设，提高防控风险能力。要切实加强小额贷款公司的基本制度建设，可参照银行类金融机构的财务管理、贷款管理、岗位责任、风险防控等制度，建立一套行之有效的、符合公司实际的内部管理制度，强化激励约束机制，坚决克服不按制度办事或有制度不执行的的不良倾向；要建立精干高效的法人治理结构，充分发挥股东大会、董事会、监事会的职能作用和相互制衡的决策机制，不断提高公司决策水平和防控风险的能力；要联合人民银行、银监局及有条件的高等院校为小额贷款公司开展专业培训，尽快提高从业人员的素质，改变目前的粗放经营状况。

（五）加强业务指导，开展行业自律。小额贷款公司是正处于成长初期的新生事物，政府应切实加强相关的理论政策研究，并在发展环境、信息服务、人才引进、经验交流等方面给以适当的帮助，进行有效地业务指导，促进其健康发展。我省小额贷款公司协会正在酝酿成立，政府应给以支持，鼓励其在小额贷款公司发展方面协助有关部门加强行业自律，促进行业发展，使之在为“三农”和中小企业的融资服务中发挥更大作用。