组建村镇银行股份有限公司的可行性报告（五篇范例）

第一篇：组建村镇银行股份有限公司的可行性报告

关于组建ⅩⅩⅩⅩ村镇银行股份有限公司的可行性

报告

根据中国银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策 更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（银监发〔2006〕90号）等文件精神，为支持社会主义新农村建设,改善农村金融服务,拟在ⅩⅩ县ⅩⅩ镇设立ⅩⅩⅩⅩ村镇银行股份有限公司。现将设立ⅩⅩⅩⅩ村镇银行的可行性报告如下：

一、拟组建机构的情况

（一）名称：ⅩⅩⅩⅩ村镇银行股份有限公司

（二）牵头出资人：ⅩⅩⅩⅩ农村合作银行

（三）住所：ⅩⅩ县ⅩⅩ镇

（四）机构性质：银行业金融机构

（五）组织形式：股份有限公司

（六）拟注册资本：11888万元人民币

（七）业务范围：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事银行借记卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及代理保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。

（八）拟组建机构性质及任务目标：ⅩⅩⅩⅩ村镇银行是独立的企业法人，享有由股东入股投资形成的全部法人财产权，依法享有民事权利，并以全部法人资产独立承担民事责任。ⅩⅩⅩⅩ村

镇银行的股东按其所持股份享有所有者的资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，并以所持股份为限对ⅩⅩⅩⅩ村镇银行承担责任。ⅩⅩⅩⅩ村镇银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉，遵守国家法律、行政法规，执行国家金融方针政策，依法接受银行业监督管理机构的监督管理。

拟组建的ⅩⅩⅩⅩ村镇银行主要是以ⅩⅩⅩⅩ农村合作银行作为主发起人，征集省内外优质民营企业和自然人组成的股份制社区性地方金融机构，以安全性、流动性和效益性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。主要任务是为ⅩⅩ县范围内“三农”、中小企业和县域经济建设提供金融服务，实现自身持续、稳健发展。

二、ⅩⅩ县县情及经济发展、金融运行概况

（一）县情。

ⅩⅩ县位于皖中南长江下游南岸，现属ⅩⅩ市管辖,辖4乡、4镇。全县国土面积763平方公里，其中耕地面积17350公顷，人口29.7万。

ⅩⅩ县区位优越，交通便利。县城与ⅩⅩ市区毗邻，芜铜铁路穿境而过，并有芜铜公路、铜南公路与芜湖、南陵相通，铜青公路、铜贵公路南通青阳、贵池，合铜黄、沿江高速从境内通过，乡乡镇镇通油路。ⅩⅩ县为通往旅游胜地九华山、黄山和太平湖的重要门户，已成为皖中南的重要交通枢纽。

ⅩⅩ县山清水秀，物产丰富。全县境内都处在长江下游成矿带上，矿产资源多达30余种，素有“ⅩⅩ虽小、八宝俱全”之美誉。主要矿藏有金、银、铜、铁、煤、石灰石等，二十世纪九十年代初跻身于全国重点产煤县和全国重点产金县之列。境内动植物资源丰富多样，其中列入国家保护的动物有白鳍豚、梅花鹿、金钱豹、猫头鹰、江豚、穿山甲、苏门羚等7种；列入国家保护的树种有水杉、银杏、鹅掌楸、杜仲、金钱松、秤锤树、香果树、叶厚朴、天竹桂、青檀等10余种。药用动植物近百种。

在ⅩⅩ县这片古老的土地上，处处闪现着铜文化的光彩。境内古铜采冶遗址年代最早可上溯至商周时期，采冶史达三千年以上。直至今日，铜采选冶仍是全县主要工业产业之一。铜文化堪称值得ⅩⅩ人民为之骄傲和自豪的重要地区特色。ⅩⅩ县还是当年中国人民解放军渡江作战江南解放第一城。耸立在长江南岸、笠帽山上的革命烈士纪念塔，至今仍闪耀着无数革命先烈的浩然之气，无时不在提醒我们必须继承优良革命传统，努力创造ⅩⅩ的光辉未来。

（二）国民经济和社会发展。

2009年，ⅩⅩ县全年实现地区生产总值57.5亿元，按可比价计算，增长16.5%，增幅高于全省和“十强县”平均水平；全口径固定资产投资109亿元，增长40.7%；财政收入在税收政策结构性调整等因素减收1亿多元的情况下，仍达8.84亿元，增长22.4%，总量位居全省县级第15位；城镇居民人均可支

中省级合作组织2家，总数达158家。特色经济作物效益保持增长，规模养殖比例达60%。农村土地承包经营权流转工作扎实推进，土地流转面积累计近7万亩，占二轮家庭承包经营土地面积的32%。科技支农力度不断加大，继续选派县、乡两级农业科技特派员100名，培训新型农民4518人。种子管理和畜牧兽医管理体制改革完成，集体林权制度改革主体任务基本完成，叶山林场改革工作启动。在全国率先免除涉农行政性收费，争取和兑现各项强农惠农政策资金4000多万元。

第三产业繁荣活跃。全年实现社会消费品零售总额12.3亿元，同比增长22.5%。家电下乡等扩内需政策效应明显，全年销售补贴金额达361万元，每万户购买家电下乡产品台数和兑付率在全省位居前列。房地产业全年累计完成投资7.9亿元，增长29%，商品房销售面积2.5万平方米。旅游业健康发展，江南文化园影响力不断扩大，凤凰山景区形象明显改善，农家乐特色旅游蓬勃兴起。此外，金融服务、交通运输、邮政通讯、信息中介等服务业规模不断扩大。

新农村建设扎实开展。全年投入小城镇建设资金1.32亿元，新增建筑面积9万多平方米，建成集镇道路27.3公里，ⅩⅩ、胥坝政务中心顺利搬迁，天门、钟鸣政务新区建设和老街改造同步推进，集镇基础设施明显改善。新建农村公路50余公里，钟顺路路基全线贯通，天店路县内主体工程完成。城北公交换乘中心改建和西联客运站投入使用，建成招呼站、候车亭28个。“千村

ⅩⅩ县农村金融组织，有效改善金融服务，为建设社会主义新农村提供有力的金融支持。

（二）组建ⅩⅩ铜源村镇银行是ⅩⅩ县域经济可持续发展的需要。

近年来，ⅩⅩ县在省委、省政府加快县域经济发展重大战略的推动下，县域经济获得了持续稳定的发展，综合实力不断增强，对全省经济社会的持续快速发展起到了重要的推动作用。但县域经济发展中还存在不少需要解决的问题，如由于基础设施落后，产业结构不合理，农业产业化经营水平不高，资金投入不足等多种原因，县域经济的集聚效应和带动作用仍需着力培育。千方百计加快县域经济发展，不断增强适应市场能力和综合竞争力，已经成为全县上下面临的重大课题，也是当前解决“三农”问题的根本所在。在新农村建设的今天，为巩固基层政权，推进社会民生的发展，满足人民群众在社会经济发展中对金融服务的需求，更是十分迫切需要有一个和谐的农村金融服务环境和为“三农”提供优质金融服务的金融机构。因此，组建ⅩⅩⅩⅩ村镇银行对加快县域经济发展步伐，壮大县域经济实力，繁荣农村经济，解决农业、农村和农民问题，推动ⅩⅩ县经济可持续发展和全面建设小康社会具有十分重要的意义。

（三）组建ⅩⅩⅩⅩ村镇银行是改进ⅩⅩ县农村金融服务的内在要求。

长期以来，受城乡二元经济结构的影响，ⅩⅩ县农村地区经

善，但农村金融供需矛盾仍突出，中小企业、个体工商户和农户贷款难，金融机构服务效率低、网点覆盖面窄，农村金融服务不足问题依然存在。主要体现在新农村建设对资金的大量需求与农村资金大量外流之间的矛盾；对资金需求的多样化与农村金融品种单一的矛盾；对长期资金的需求与农村资金短期性供给之间的矛盾等方面。借助经济学“短板效应”的原理，组建ⅩⅩⅩⅩ村镇银行成为解决ⅩⅩ县农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分的有效手段，也是农村地区的迫切愿望。

四、组建ⅩⅩⅩⅩ村镇银行的可行性

对照银监会相关文件规定，根据ⅩⅩ县社会经济综合发展状况和农村金融服务现状，目前已基本具备组建村镇银行的条件。

（一）监管部门的有力指导和地方政府的大力支持，为组建村镇银行创造了良好的外部环境。

ⅩⅩ银监局成立了新型农村金融机构发展工作领导小组及办公室，主要负责决策新型农村金融机构发展工作中的重大事项，协调处理有关问题。发展工作领导小组及办公室的成立，为组建村镇银行工作提供了有力指导。ⅩⅩ县政府将成立村镇银行筹建工作协调小组，协调解决组建村镇银行过程中遇到的困难和问题。并也将明确包括工商登记、税收优惠、房产产权登记、资金结算、开办费用等方面支持村镇银行的具体政策，为组建村镇银行创造了条件。

（二）其他各项条件也已达到组建村镇银行的要求。

工业企业销售收入300亿元，年均增长65%左右。农民人均纯收入5500—5800元，年均增长12%左右；城镇居民人均可支配收入1.3—1.5万元,年均增长12%左右；农村居民和城镇居民恩格尔系数分别在40%和32%以下，城镇居民人均住房面积30平方米以上。城镇化水平达50%以上；高等教育升学率超全省平均水平1个百分点以上，高中阶段教育普及率85%以上，基本实行基础教育均衡发展的目标；每万人拥有医生数22人，平均期望寿命77岁以上；人口自然增长率控制在6‰以内；城镇职工登记失业率控制在4.0%以内，社会保障体系比较健全。城镇绿化覆盖率达40%，人均公共绿地面积10平方米；城镇空气质量二级以上超过300天/年，污染物排放总量进一步控制，工业固体废物利用率65%；土地、水和矿产资源得到保护性开发。

ⅩⅩ县不断增强的社会经济综合发展能力为ⅩⅩⅩⅩ村镇银行未来业务的拓展储备了丰富的业务资源,组建后的ⅩⅩⅩⅩ村镇银行也将面临更加广阔的市场前景,各项业务将迅速发展。

（一）业务发展目标。1．建立灵活的经营机制。

一是严格按照《中华人民共和国公司法》、《村镇银行管理暂行规定》等法律法规和金融政策的要求，设立“三会一层”管理监督机制，确保所有权、经营权、监督权三者独立运作、有效制衡，使村镇银行真正成为自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的市场主体；二是实行集约化经营，增强整体实力，有效地为“三农”的发展、中小企业以及县域经济建设提供强有力的资金支持，更好地为县域经济发展服务；三是引进激励和竞争机制，严格实

行绩效挂钩考核，实行能上能下的用人机制，将全体员工的薪酬、职级提升等与个人能力和工作业绩紧密联系，充分调动员工的工作热情和积极性；四是体现效益性的经营原则，在满足“三农”服务的同时，多渠道安全运用资金，增加营业收入，提高经营效益。

2．目标市场。

随着国有商业银行逐步退出农村市场，竞争中心向城区转移，广大的农村市场留给了村镇银行。首先，村镇银行将立足“三农”，创新支农方式，完善支农手段，拓展服务领域，提升服务层次和水平，全力为“三农”提供优质金融服务，促进农业增产、农民增收和农村经济发展；其次，大力支持农村工商业和个体私营经济发展，繁荣农村市场；第三，扶持一批有市场发展前景的当地中小企业，加快县域经济建设步伐。

3．资金投向。

以“小额、流动、分散”农户贷款为主，突出做好对农民需求贷款的发放。支持承包户、专业户生产发展，在保证农业贷款合理需要的前提下，将富余资金支持农村工商企业、个体和县域中小企业的发展。每年新增贷款中“三农”贷款比例将保持在70%以上。

4．发展战略。

（1）大力组织资金，解决农村资金供求矛盾。一是增强创新负债业务的主动性，实行个性化、亲情化、标准化客户服务方式，提高服务质量；二是积极创造条件，推广使用电子化个人结算业务品种，提高营业网点的吸储能力和市场竞争能力；三是拓展筹资渠道，积极稳妥地参与同业拆借市场业务，增强资金实力；四

是优化客户结构，努力增加政府部门、企业、机关团体、农村财政性存款和活期存款、委托存款等，开辟低成本资金来源，改善存款结构，降低筹资成本。

（2）强化信贷支农意识，积极拓展资金运用领域。在强化服务“三农”的前提下，全方位、多领域地运用资金逐步形成自己稳定的客户群体和产品服务优势。一是总结小额信贷管理经验，加强对农户指导和服务，把小额信贷做成风险小、社会效益和经济效益良好的信贷品牌，进一步拓展其发展空间。二是以支持农业产业化龙头企业为重点，全方位向农村各产业渗透，积极发展和培育优质客户，从更高层次支持农业和农村经济的发展。三是拓宽信贷服务领域，积极参与其他金融机构的竞争，在小城镇建设、县域经济发展和消费信贷等领域中广泛寻求有效的信贷项目，使服务领域扩展到各层次、各领域。四是灵活安全地运用富余资金，在合规合法的前提下，积极寻求资金出路，力争在国债投资、同业拆借等资金市场中运用好富余资金。

（3）逐步发展中间业务，扩大信用品种和创新信用工具。充分发挥村镇银行贴近农民的优势，发展中间业务，使中间业务成为村镇银行新的利润增长点。加强与保险公司、保险中介机构的合作，发展农村保险代理业务，规范和推广代理各类农村财险、寿险和政策性保险业务。加强与农、林、水、电部门合作，开展多种国家规定的农村费税代收代付业务。

5．网点布局。

根据所在区域市场的特点，合理分布网点资源，优化和拓展营销渠道，满足不同客户的金融需求，同时积极介入有潜力的新

兴市场，不断提高经营效益。本行总部及营业部设在ⅩⅩ县经济比较发达的ⅩⅩ镇。待成立后，在具备条件的五松镇、金桥工业园等地，分批分期设立支行。

6．业务规模和资产组合。

（1）广拓资金来源，提高存款总量，未来三年各项存款净增8亿元。其中，2010年净增2亿元，年末余额达到2亿元；2011年净增2.5亿元，年末余额达到4.5亿元；2012年净增3.5亿元，年末余额达到8亿元。

（2）调整资产结构，扩大贷款规模。未来三年各项贷款净增6亿元。其中2010年净增1.5亿元，年末余额达到1.5亿元；2011年净增1.875亿元，年末余额达到3.375亿元；2012年净增2.625亿元，年末余额达6亿元。

（二）财务发展目标。

为确保ⅩⅩⅩⅩ村镇银行组建后盈利水平逐年大幅度增加，未来三年将采取以下措施：

一是扩大贷款规模，增加利息收入。未来三年内每年平均增加2亿元贷款，按加权平均贷款利率7.8%计算，三年可获得利息收入6446万元。

二是充分运用富余资金，多渠道开展业务，增加存放款项利息和投资收益。

三是充分利用电子网络结算业务渠道，开展代理和中间业务，增加中间业务收入。

四是加强管理，规范财务行为，严格控制各项费用列支，增强增收节支、勤俭办行意识，提高经营效益。

五是抓存款结构管理，在低成本存款上多下功夫，减少成本支出。

通过以上措施并严格执行各项金融法规与规章制度，不断提高ⅩⅩⅩⅩ村镇银行盈利能力，预计三年内累计实现净利润可达成2182万元，即2010年末实现净利润256万元，2011年末实现净利润 730万元，2012年实现净利润1285万元。

村镇银行的税后利润按下列顺序分配：

1.提取利润的10%列入法定公积金。当法定公积金累计额已达到本行注册资本的50%以上的，可不再提取；

2.法定公积金不足以弥补以前年度亏损的，在依照前款规定提取法定公积金之前，先用当年利润弥补亏损；

3.提取利润5%列入法定公益金；

4.从税后利润中按10%的比例提取任意盈余公积金； 5.在全部提足各项风险资产呆账准备（包括一般准备）之前，股金红利分配额不得超过股金金额的10%；

6.股东大会或者董事会违反前款规定，在公司弥补亏损和提取法定公积金之前向股东分配利润的，股东必须将违反规定分配的利润退还公司。

（三）风险管理目标。1.风险控制策略。

（1）建立健全各项内控制度和约束机制，规范业务操作流程，使各岗位业务操作程序规范，岗位之间能够实现有效的制约和控制。

（2）加强稽核检查监督。深入开展稽核检查工作，切实落实

各项管理制度，堵塞管理漏洞，防患于未然。

（3）采取审慎性经营原则。如实计提一般准备、专项准备和资产减值准备，防范经营风险。

（4）强化基础信贷管理，实行规范化操作。对贷款、固定资产项目贷款等业务认真开展风险评估。

（5）采取补偿性措施。通过有效的质押、抵押保证等担保形式和保险措施，为潜在的资产风险提供有效的补偿。

（6）严格执行资产负债比例管理。控制单户贷款、十大户贷款额度、存贷比例、拆借资金比例，提高备付金比例、资本充足率和资产利润率、呆滞呆账贷款抵补率等。

（7）加强员工教育，提高员工素质，防范道德风险。（8）加强资产流动性。严格控制存贷比例，加强固定资产购建管理，贷款投向侧重支持“三农”和当地企业流动资金需求，同时，提高负债的相对稳定性，防范流动性风险。

（9）增强政策敏锐性，遵守市场经济规律。根据国家宏观调控政策，及时调整经营决策，顺应国家宏观政策和市场变化，防范政策性风险。

2．控制不良贷款比例。

2010年末不良贷款占比控制在0%，2011年末不良贷款占比控制在1%，2012年末不良贷款占比控制在1.5%。以后年度不良贷款比例力争控制在2%以内。

3．资本充足率达标规划。

未来三年内，ⅩⅩⅩⅩ村镇银行将通过增加盈余、增加积累等措施，积极扩充实力。按照《商业银行资本充足率管理办法》和

《资本充足率统计制度》规定的口径、公式计算，股本金募集到位后，2010年至2012年末，资本充足率为61.47%、30.86%、20.76%。以后年度资本充足率均保持在8%以上。

4．呆账准备提取方案。

计提盈余公积后，按照风险资产年末余额的1%提取一般准备金和减值准备,按风险资产年末余额的关注2%、次级25%、可疑50%和损失100%计提。2010年末无关注、次级、可疑和损失类贷款，不须计提专项准备，但按各项贷款余额1%计提一般准备150万元。2011年末应计提专项准备47万元，一般准备190万元，资产损失准备充足率达723.4%。2012年末应计提专项准备94万元，一般准备265万元，资产损失准备充足率达529.08%。

（四）综合目标。

业务规模在ⅩⅩ县金融同行业中保持增长趋势，市场占有份额每年呈递增趋势，保持在ⅩⅩ新型农村合作金融机构中的领先位置。

六、开业后金融风险分析

（一）风险预测。

1.支付危机。随着金融市场对外开放和金融体制改革的深入进行，ⅩⅩⅩⅩ村镇银行开业后，受经济金融大环境及金融竞争加剧的影响，存款有可能出现较大的波动性，不能满足存款支取等正常业务的进行。加之由于县域范围内资金需求旺盛，将导致本行资产规模持续快速扩张，存贷比较高，有可能引起短期流动性不足，出现一定的流动性风险，诱发局部支付危机。

1.ⅩⅩⅩⅩ村镇银行将根据监管部门的有关规定，对季度、每月和每天的各项流动性指标进行分析和监控，并通过与主发起行--ⅩⅩⅩⅩ农村合作银行进行转存与拆借，调剂流动性。通过对存贷比、中长期贷款比例、备付率等一系列业务监管指标的监控，加强村镇银行的流动监测与管理。对日常头寸监控、调拨、清算等提出详细规定；制定流协性应急方案，确定紧急情况下的应对措施，明确经营班子、员工的相应责任。

2.通过实施人才引进和员工培训工程，保证从业人员的素质符合行业特点。建立严格的业务操作规程，按章办事，引导行为人对自已的行为负责，把个人目标与团体目标统一起来。构筑业务事前、事中、事后双人监督，部门、岗位之间相互制约，稽核部门对业务经营实施监督反馈的三道风险监测防线，把风险控制在萌芽之中。

3.ⅩⅩⅩⅩ村镇银行将建设立“质量优先、风险可控”的经营理念，不断完善风险管理体制和内控机制来保障资产质量。将建立市场营销、风险控制、资产保全和放款操作、资金回收相互分离、相互制约的组织体系和审贷分离、风险集中控制的内控机制。建立前后台分离的信贷管理体系，前台主要从事信贷业务的受理、调查、操作和管理，信贷业务的审查主要由后台信贷管理部门和贷款审查委员会完成。信贷业务的审批实行综合授权授信制约。对信贷资产质量实行五级分类管理，及时识别、计量、评估并控制风险。对不良贷款明确专人跟踪管理，及时清收，对不良贷款

在税收、贷币、财政方面的政策支持。

七、结论

综上所述，根据银行业监管部门有关政策规定，按照股权结构多样化、投资主体多元化的原则，ⅩⅩⅩⅩ村镇银行的设立符合ⅩⅩ县经济发展的实际，解决了ⅩⅩ县农村地区金融机构网点覆盖率低，金融供给不足，竞争不充分的问题，让更多的农民分享现代金融文明的成果；让城乡协调发展，优势互补；让生产要素得到充分的利用，发挥金融对县域经济的辐射作用。因此，组建ⅩⅩⅩⅩ村镇银行是非常必要和迫切的，也是可行的，组建条件也已成熟。

第二篇：村镇银行股份有限公司

第一条 为规突泉蒙银村镇银行股份有限公司(以下简称本行)员工的管理，保障本行及员工的合法权益，加强员工队伍建设，调动员工的积极性，促进本行快速发展，根据《劳动法》、《劳动合同法》及其他劳动人事法律法规，结合本行实际制定本 办法。

第二条 员工管理必须坚持以下原则：(一)依法合规的原则；

(二)德才兼备、注重实绩的原则；(三)公开、平等、竞争、择优的原则；(四)监督约束与激励保障并重的原则；(五)优化结构与团队精神的原则。

第三条 本办法所称的员工是指依照本办法履行义务、享有权利、纳入本行董事会核定编制、实行劳动合同制管理的人员。

第四条 本行实行全员劳动合同制、领导聘任制、普通员工等级制及结构薪酬制。

第五条 本行员工根据业务需要进行定员、定岗、定职责管理。

第六条 本行的办公室负责全行员工的综合管理工作，并指导员工管理工作。

第二章 员工的条件、责权与行为规范

第七条 本行员工应当具备下列条件：(一)遵守国家的法律法规和本行的规章制度；

(二)年满18周岁，不超过法定退休年龄；

(三)具有良好品行，没有不良信用和不良行为记录；(四)除高管人员和中层领导外，从事业务工作的普通员工具有银行业从业经历的，应具有中专(高中)以上学历，没有银行业从业经历的应具有大专(含大专)以上学历；

(五)具有正常履行职责的身体条件；(六)法律规定和本行要求的其他条件。第八条 员工应当履行下列义务：

(一)遵守国家的法律法规和本行的规章，接受银行监管；(二)按照规定的权限和程序认真履行职责，保证完成工作任务；

(三)全力为客户服务，接受客户的监督；

(四)维护股东和本行的合法权益，维护本行的安全、品牌、形象和荣誉；

(五)忠于职守，勤勉尽职；

(六)团结协作，求真务实，齐心开拓创新;(七)保守本行的商业秘密；

(八)遵守纪律、公正廉明、诚实守信、恪守职业道德，模范遵守社会公德；

(九)本行规定的其他义务。第九条 员工有下列权利：

(一)获得履行职责应具备的安全、健康及其他工作条件；

(二)非因违法和违反本行规章，非经规定的程序，不被解除聘任、聘用和劳动合同，不被辞退及给予其他行政和经济上的处罚；

(三)依法、本行规章及劳动合同获得工资报酬、保险福利和各种假期的待遇；

(四)参与经营管理和民主管理；

(五)对本部门和全行工作及领导提出建议、批评、申诉和控告；

(六)参与培训；(七)提出辞职；

(八)本行规定的其他权利。

第三章 录 用

第十二条 录用员工应当遵从下列要求：

(一)符合国家的劳动法规和本行的利益。坚持双向选择、公平竞争，不录用未成年人，不歧视妇女；

(二)保证员工质量。根据工作需要，坚持条件和程序，运用科学方法录用；

(三)降低录用成本。应当减少录用所花的时间，防止招聘不慎带来的重新招聘和录用工作后离职等录用成本。录用或聘任员工的数量应当控制在董事会批准的员工总编制和各种职级的编制限额内；

(四)着眼长远发展。注意安排好员工的梯度结构，做到经历

和学历、青年和中年搭配合理。

第十三条 录用员工实行公开考试、严格考察、公平竞争、择优录用的办法。其程序如下：

(一)办公室根据业务发展的需要，经过对员工的需求预测，提出员工的增量，并制定录用政策和方案，经董事会研究后实施；

(二)以办公室为主，用人部门配合，进行职位分析，提出职务说明书，并据职务说明书确定任职资格、录用内容和标准及录用甄选技术；

(三)办公室进行宣传广告，并做好录用的各项准备工作。录用广告应当载明录用的职位及其资格条件、名额、申请录用需提交的材料以及其他录用须知事项；

(四)求职申请人填写求职申请书；办公室根据求职申请书对申请人资格进行初选。申请人提交的申请材料应当真实、准确；

(五)对达不到本办法第七条第三款规定的从业资格条件的人员进行笔试。考试内容根据录用人员应具备基本能力和不同的录用专业分别设臵；

招聘组织根据笔试结果按高于实用人员的一定比例确定面试人员进行面试，提出拟用备选人员。面试的内容包括基本素质、知识技能、管理能力和个性偏向。

(六)由办公室对拟用备选人员进行背景调查，对其品行、信用记录、资格和其他背景进行确认，并写出由调查人签字的认定材料；对于2次就业的，应当提供原使用单位的鉴定材料和审计

材料；

(七)办公室对经过2次筛选后确定的人员，组织进行体检，体检的项目根据职位要求确定；

(八)办公室与录用人员就劳动合同的具体内容进行协商沟通，达成一致；

(九)按照规定的职权将拟用人员名单及其资料和情况提交会议研究，确定录用人员，并由办公室向录用人员发出录取通知书。被录用的员工应按期报到，并填写有关人事表格，提交保证书、体检表，身份证复印件及照片、学历等证书；

(十)办公室负责岗前培训。

第十四条 申请到本行工作的员工，除应具备本办法第七条规定的条件外，还应具备拟任职位的资格和关联条件。

下列人员不得录用到本行任员工：(一)曾因犯罪受过刑事处罚的；(二)曾被开除公职的；

(三)执行与本行业务有关的人员；

(四)依法不得担任银行业金融机构相应职位的人员。第十五条 录用特殊职位的员工，经行长会议同意，可以简化程序和手续，或通过其他测试办法。

第十六条 新录用的员工由领导指定岗位进入6个月的试用期。试用期满前两个月，以试用部门经理为主、办公室配合，参照本办法规定的全面考核指标进行考核。考核结果为优秀 的，可以提前转正，合格的按期转正，并与考核转正人员签订劳动合同，按聘用制程序确定岗位；基本合格的留用察看6个月，不合格的，或有旷工记录和迟到或早退累计3次以上的，取消录用。

新录用到非领导职务且无银行业从业经历的员工应当先到营业一线至少工作1年。

第五章 聘任和晋升

第二十八条 本行对董事长实行任期制。董事长的任期3年，由主发起银行股东推荐，再由董事会选举产生。

董事长在选举结果生效时即任当选，可以连选连任。任期届满不再连任，或在任期内辞职或被罢免，任期终止。

第二十九条 凡受聘担任本行总部和支行的高管人员、总部的中层领导职务的称为聘任，受聘担任普通员工的称为聘用。

依照本行《章程》规定，本行的行长由董事会聘任和解聘，副行长的聘任或解聘由行长提出，董事会决定。部门经理由行长聘任或解聘，副行长的聘任和解聘由行长提出，董事会决定。本行部门副职的聘任或解聘，由主管行长和部门经理共同提出，经行政管理部进行资格审查，行长决定。

已录用到本行的普通员工的工作岗位的确定，实行聘用制，其聘用和解聘由行长或部门经理决定。

第三十条 本行聘任员工，可以面向社会公开招聘或直接选任，也可以在本行已录用员工中聘任。

第三十一条 本行选任聘任员工，应当具备拟任职务所要求的道德素质、文化程度、工作能力和从业经历等方面的条件和资格，其中，董事长和高级管理人员应具备从事银行业工作5年以上，或者从事相关经济工作8年以上，其中在银行业工作2年以上，具有大专(含)以上学历；行长和部门经理应具备从事银行业工作3年以上，部门经理同时具备本部门专业5年以上(会计、营销、法律及计算机)的从业经历。

第三十二条 面向社会聘任或直接选任人员，依照本办法第三章关于员工录用的程序办理。在本行内部已录用员工中晋升聘任，被聘人员上一年的业绩考核等级必须为优秀，其程序如下：

(一)全员推荐提名，或由提名人提名，或由竞争上岗提名，按聘任职数l：2的比例确定聘任对象；

办公室应在提名前对拟提名人员进行资格审查。

(二)由办公室会同拟聘职务的主管部门联合对拟聘人员的德、能、勤、绩进行全面考察，提出聘任建议方案；

(三)按照管理权限讨论决定；(四)行长聘任。

行长、中层领导的聘任可以采取竞争上岗的方式。竞争上岗的程序是：先由本人提出申请；再由具备拟任职务资格的竞争上岗人员进行演讲，由全员打分和推荐，确定聘任对象；最后依照本条笫(二)至第(四)款之规定办理。

员工在不同职位之间转任应当具备拟任职位的任职资格。

第三十三条 面向社会公开招聘的人员，应当按照平等自愿、协商一致的原则和本办法关于劳动合同制的规定，签订试用期劳动合同和正式劳动合同；在本行内部已录用员工中聘任的人员，应当按照本办法关于劳动合同制的规定变更劳动合同的相关条款，重新明确职位、任期及试用期、职责要求及工资福利待遇等。

第六章 培 训

第三十四条 本行建立职业分类培训制度，对员工进行职业培训。

本行员工培训实行按需施教、学用结合、定向培训的原则。员工职业培训类型分为：岗前培训、在岗继续培训、转岗培训和管理人员培训等。

第三十五条 未从事过银行业工作的员工或者员工在不同专业之间转岗，均应当进行岗前或转岗培训。

岗前培训和转岗培训的主要内容是：基本理论、基本规章、基本法律、基本业务、基本技能、服务礼仪和行为规范、企业文化。

第三十六条 本行新产品、新业务、新技术和新的管理办法，必须培训出合格的操作人员和管理人员方可推行。本行还应当对员工进行市场经济、金融工作、农村经济的新知识及各专业新知识的继续教育。

继续教育应当对新产品、新业务、新技术、新知识和新的管

理办法的理论及其相关知识和操作手段进行培训。

第三十七条 本行对正副行长、部门正副经理进行定期培训和资格培训。

管理人员的培训的主要内容是：政治理论、现代经济金融知识、科技文化知识、企业管理理论、经济法律知识及本专业的理论。

第三十八条 建立职工职业教育培训责任制。

全行员培训工作由行长负责，各部门分工协作。本行的培训工作纳入行长和部门考核内容中，应当保证培训经费、其他培训条件及各项培训措施的落实。

员工培训工作的管理部门是办公室部，负责按年制定员工培训计划，督促、指导、检查部门落实培训责任；组织制订教学大纲、选购教材及落实师资。其他部门负责本专业培训计划的落实、授课、考试、检查作业及笔记等工作。

第三十九条 本行应当采取多种形式开展员工培训工作：(一)本行建立业余学习学校，制定好教学计划，坚持每周不少于5个小时的业余学习时间；

(二)定期举办学习班或送出去培训或举办专题学术讲座、专题辅导，对管理人员和员工进行专项教育；

(三)有计划地实行领导转任和员工岗位轮换，建立岗位辅导制度，定期举办各项业务竞赛，实行岗位练兵；

(四)鼓励员工参加学历教育。员工参加学历教育取得学历证

书，经与本行签订一定时期服务年限的劳动合同，经行长批准，可以报销学习费用。

第四十条 建立培训、考核与使用、待遇相结合的培训制度。(一)本行按规定提取工资总额2.5％的职工教育经费，工会经费也应当安排一定的比例用于职工培训。

(二)将员工培训情况同工资分配挂钩。员工日常学习情况作为分配绩效工资的依据。参加半年以内的短期脱岗培训，基础工资和固定工资全额发给，绩效工资根据培训结果分配。经本行委派参加半年以上的脱产学习，发给全额的基础工资和固定工资。

(三)建立员工培训的持证上岗制度。员工的培训情况、学习成绩和鉴定作为其从事岗位工作、任职和晋升的依据之一。本行从事业务工作和计算机工作的人员必须经过培训，具备条件的应当经过等级鉴定，取得资格证书，持证上岗。担任行正副行长、部门正副经理应当取得培训资格证书，晋升领导职务的员工在一年内完成任职资格培训，并取得资格证书。

(四)本行与员工签订的劳动合同中应当有培训的内容。员工参加由本行承担经费的脱产、半脱产培训，本行应与培训员工签订内容包括培训目标、内容、形式、期限、双方的权利和义务及违约责任的培训合同。本行应当按照合同规定保证员工的学习时间和条件，员工应按照合同规定，按时保质地完成学习任务。

(五)与本行签有培训合同的员工，与本行解除劳动关系时，应当追究违约责任。未签有培训合同的，按劳动合同执行。

(六)建立培训师资体系。本行各部门负责人均要承担授课任务，并采取从外单位聘请教师授课、利用现代多媒体进行教学及开辟网上课堂等多种教学形式。

(七)严格日常培训考试考核。每期学习班都要考试，业校学习应当定期考试。同时应当加强对培训工作的考核，考核内容包括学习时间、学习笔记、作业。

第四十一条 建立员工培训的登记制度。

本行要为每位员工制发学习登记册，对员工的学习内容、学习时间、考试结果及考核内容进行登记，并将登记情况列为员工考核的内容之一。

第四十二条 本行对培训管理机构、教学突出的员工和岗位学习成才的优秀员工进行奖励；对无故不参加行内安排的培训和完不成学习任务的员工进行处罚。

本行将培训的管理、质量和考核纳入行政管理部业绩考核之中，作为考核和分配绩效工资的依据之一。

第七章 考 核

第四十三条 本章所称的考核系指除依照本办法第十五条和第五章规定的试用考核和聘任考核外的定期考核。定期考核分为全面考核和季(月)度考核，均实行百分制考核。

本行的定期考核分为普通员工、支行或部门的领导和行级领导三个层次。

第四十四条 本行的考核办法如下：

(一)考核应当对各项工作全面考核，其中业绩占60分，其他考核占40分。其他考核主要考核工作态度、品德品行、学识水平及出勤等4个方面。

(二)员工业绩考核由行长或部门经理根据员工个人业绩计算给分，领导得本单位的平均分。本行或本部门员工单项指标得分除以本单位人数的平均分不得超过本单位本项指标的总得分。

其他考核先由本人按照职位职责进行述职，然后由评价人员打分，最后经办公室综合汇总打分结果，由行长会议确定考核等级。

前款所称的评价打分是指将各项指标用5句陈述句描述为5个等级，对5个等级由高到低给予不同的权重分，由考核人员打分评价。每个评价者对一个单位的人员评分比例为最高等级“1”和最低等级“5”不能低于10％。其中，高管人员由董事会全体董事、部门经理、由行长评价；员工由部门负责人评价。

(三)考核结果分为优秀、合格、基本合格和不合格4类，其中优秀和不合格的各不能超过10％。根据考核结果对优秀的进行奖励，对基本称职的进行诫免谈话；以被考核人所在单位或部门为主，办公室配合，对不称职的进一步进行个案考核，根据情节轻重给予不同的处罚或解除劳动合同的。

第四十五条 行里按年制定经营目标责任制，明确并按年分月部门下达指标、配臵资源和奖惩。行和部门应当将下达指标分解到员工，作为员工季(月)考核指标和分配绩效工资的依据。

第八章 工资福利保险

第四十七条 本行实行职务与等级相结合的结构工资制。本行工资制度体现工作职责、工作能力、工作绩效、从业经历等因素，保持不同职务、等级之间的合理差距。

第九章 奖惩、申诉和管理责任

第四十八条 员工忠于职守，积极工作，成绩显著的；或者遵守法规和本行的规章、纪律，公正廉明，作风正派，模范作用突出的；及其他成绩突出的，应当给予荣誉称号。

员工个人和集体的荣誉奖励分为定期奖励和随时奖励。本行按年组织评比先进单位和先进个人，授予先进单位和先进工作者称号。中间，对有前款规定的情形之一的，随时予以嘉奖。

员工及支行、部门，弄虚作假，骗取荣誉的；或者申报奖励时隐瞒严重错误或违反规定程序的，及其他应当取消荣誉的情形，应当撤销奖励，并按奖金的2倍给予物质处罚。

第四十九条 员工违反法纪和本行规章，除依照本办法的规定给予经济处罚外，可视其情节轻重，并处于警告、降级、留用察看和免职等行政处罚。

(一)依照本办法规定应当解除劳动合同的，解除劳动合同；担任领导职务的员工被解除劳动合同，其领导职务自动免去。

(二)违反本办法第十条的规定，情节较轻但经批评教育不改的，给予警告处罚，有造谣诽谤、恶意中伤等毁人名誉的行为，或威胁、恐吓等恶意报复上司及同事的行为，给予留凋察看的行

政处理。

(三)被银行业监督管理机构取消任职资格的，应予免职。(四)考核等级为不称职的或连续两个考核等级为基本称职的给予降低工资标准、降级、留用察看的处罚。

(五)经营目标考核得分在60分以下的，给予警告至降级行政处理。

(六)所在单位发生重大经济和责任性刑事案件或重大安全责任事故的，给予降级至免职行政处理。

(七)其他应当处罚的。

员工累计受到警告5次以上，应给予降级至留用察看的处罚；留用察看后仍未改正的，解除劳动合同。

第五十条 对员工的行政处理，应当事实清楚、证据确凿、定性准确、处理恰当、程序合规、手续完备。

处理员工，应当由本行办公室、审计部门对违规情况进行调查，并按程序由有权处理的会议决定，并将调查认定的事实和处理决定以书面形式告知被处理人，被处理人有权进行陈述和申辩。

第五十一条 依照本办法本章的规定受到处罚但未被解除劳动合同的员工，在一年内不得受到晋升和荣誉奖励。

第五十二条 员工对涉及本人的行政处罚及按本行规定可以申诉的其他事项不服的，可以自知道处理事项之日起30曰内向做出决定的机构申请复核；对复核结果仍不服的，可以自知道

处理事项之日起15日内向本行董事会申诉。

员工请求复核和申诉期间不停止对处罚的执行。

本行董事会和劳动仲裁委员会，对申诉事项应当在60日内做出决定。董事会对经审查认定的错误的申诉事项，应责令原处理机构纠正。

第五十三条 员工认为本行及本行的领导人员侵犯了自己的合法权益，可以向有关行政机关和司法机关控告。

员工提出控告，不得捏造事实，诬告、陷害他人。第五十四条 本行超编制限额、职数或者任职条件录用、转任、聘任和晋升员工的，董事会应当责令行长予以纠正或宣布无效，并根据情节轻重，给予责任人批评教育或处罚。

本行违反规定的条件奖惩员工和办理退休；违反规定的程序录用、调任、转任、聘任、晋升、奖惩员工；违反本办法关于员工工资、福利、保险待遇的规定；在录用、竞争上岗中发生泄露试题、违反考场纪律，监事会应当建议董事会责令行长予以纠正或宣布无效，并根据情节轻重，给予责任人批评教育至免去其职务。

前两款违行为属于行长直接违规的，或行长不执行董事会的命令，应当对行长从重处罚。

第三篇：村镇银行可行性报告

一、基本情况

（一）村镇银行简介

1、村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

2、村镇银行是独立的企业法人，享有由股东投资形成的全部法人财产权，依法享有民事权利，并以全部法人财产独立承担民事责任。村镇银行股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，并以其出资额或认购股份为限对村镇银行的债务承担责任。

3、村镇银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。村镇银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉。

4、村镇银行不得发放异地贷款。

5、村镇银行应遵守国家法律、行政法规，执行国家金融方针和政策，依法接受银行业监督管理机构的监督管理。

（二）设立村镇银行的意义

村镇银行的设立将促进农村金融体系的完善和农村金融服务水平的提高，促进城乡金融和城乡经济的协调发展，促进社会主义新农村与和谐社会的构建。设立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展和进步，具有十分重要的意义。

二、安宁市村镇银行定位

安宁市村镇银行立足于自主开展各项业务，主要为当地农民、农业、农村和社区经济发展提供金融服务。村镇银行是以安宁市城乡居民和社区中小企业、个体工商户为主要服务对象的零售银行

三、安宁市金融运行情况和农村金融发展及需求状况

（一）金融运行情况

2007年，在国家宏观调控力度不断加强的情况下，安宁市金融运行总体平稳。各项存款稳定增长，存款结构变化明显，企业存款较快增加，储蓄存款增速下降；各项贷款有所下降，票据融资回落；现金投放增加。1.货币信贷运行基本情况（1）存款

2007年末，金融机构各项存款余额1，009，616万元，比年初增加109，642万元，增长12.18%。其中，企业存款余额318，608万元，比年初增加93，110万元，增长41.29%；储蓄存款余额458，594万元，比年初减少24，111万元，下

降4.99%。（2）贷款

2007年末，金融机构各项贷款余额647，172万元，比年初减少59，107万元，下降8.37%。其中，短期贷款余额365，524万元，比年初增加20，657万元，增长5.99%；中长期贷款267，630万元，比年初减少68，231万元，下降20.32%；票据融资余额14，019万元，比年初减少11，532万元，下降45.13%。（3）现金

2007年末全市金融机构现金收入173，067万元，现金支出185，203万元，收支相抵，净投放现金12，136万元。全市金融机构累计收入现金1825，057万元，同比增加449，423万元；累计支出现金1952，566万元，比去年同期增加480，481万元，累计净投放现金127，509万元，同比增加18，395万元。

2.货币信贷运行主要特点

（1）储蓄存款余额持续负增长态势，受资本市场影响，储蓄存款年负增长，定期储蓄下降，活期储蓄流动性不断增强。年末，安宁市金融机构人民币储蓄存款余额458，594万元，比年初减少24，111万元，下降4.99%。其中活期储蓄余额213，291万元，比年初增加24，068万元，增长12.72％；定期储蓄余额245，303万元，较年初减少48，179万元，下降16.42％。年初以来，受股市热潮影响，居民理财投资观念发生较大变化，相对于保险、国债而言，资本市场获利的诱因以及商业银行提高中间业务的服务水平和加大基金托管业务宣传力度，致使储蓄存款流入资本市场，有的甚至提前支取定期储蓄申购基金、购买股票，盛况空前，这就意味着储蓄存款增速放缓和活期化的情况不可避免，在资本市场持续走好的背景下，居民的理财意识逐渐从苏醒阶段进入爆发阶段，居民储蓄向股票、基金的流动。

（2）企业存款有所增加，活期存款增加较多。年末，企业存款比年初增加93，110万元，增长41.29%，其中：活期存款284，609万元，增长49.70%。企业存款主要原因：主要是企业生产销售情况良好，产销率提高，实现销售收入增长，资金周转加速，企业销货款回笼较好，部分企业生产资金逐步到位，转存资金增加，致使企业存款开始回升。（3）各项贷款大幅减少。年末，银行业金融机构各项贷款减幅为8.37%，武钢集团以现金入股，成为昆钢股份的第一大股东，持股比例为48.41%，武钢集团进入昆钢股份公司后，划来大量资金偿还昆钢股份公司的贷款。

（4）薄弱环节的信贷投放有所增加。12月末，农业贷款增速为77.99%，比年初增加10，935万元。乡镇企业贷款增速为95.20%，比年初增加44，139万元；个人消费贷款增速为25.32%，比年初增加12，742万元，金融机构改善对薄弱环

节的金融服务取得积极进展。2007年配合农村产业结构调整，注重支持高效农业，重点支持农民发展林果、烤烟、花椒、养殖等支柱产业，12月末，发放农户小额信用贷款2，106万元，有力扶持了种养殖产业基地、小区发展，使零星分散的产业向专业化、区域化、基地化、集约化方向发展，形成了各具特色的产业格局。虽然薄弱五一节有所增加，但贷款基数小，要彻底解决中小企业融资难的问题尚需时日。

（二）农村金融发展现状

1.农村银行业网点、产品单

一、服务门槛过高、办结程序过长，远不能适应新农村建设发展需要。

（1）真正的农村银行业服务网点，因国有银行股改和撤乡并镇而萎缩，农业银行从乡镇大量撤出机构网点，向安宁市区集中，现保留太平镇、温泉镇、草铺镇共3个网点；农村信用社从村庄大量撤销信用代办站，向乡镇所在地和安宁市区集中。村级金融服务成为空白点，乡镇金融业务几乎由农村信用社独家垄断，乡镇金融竞争很不充分，城乡金融服务的覆盖率差距拉大。给农民在适应市场而引发的金融服务需求满足变得相对困难。

（2）当前农村信用社提供的金融服务产品仍然是“老三样”：存贷汇，诸如基金、股票、保险和信托理财等现代金融产品在农村仍未打开市场。即使是“老三样”中的贷款需求，也因有些农村金融服务机构未能正确处理好发展业务与管控

风险的关系，以及今年以来中央决定执行从紧的货币政策，对地方法人金融机构实行贷款规划控制，全年信贷增量为5亿元规模，使农民因缺乏资金而失去了诸多发家致富的良好商机。

（3）金融服务尤其是贷款需求服务因信贷抵押担保、评估登记条件门槛过高而使农民望而却步。如目前农村的农民住房、土地使用权等受地理位置限制而使其抵押资产评估价值过低，不能满足抵押担保的需要，以及宅基地不能作为抵押物等因素，使农民融资供求链断裂。

2.目前我市银行业机构基本属于公有资本控股的银行，因而规模较大的银行业资本乐于向大中型企业开展批发业务。截至2008年7月末，大中企业贷款余额为40.08亿元，占全部贷款的46.46%，支持“三农贷款”余额为22.97亿元，占全部贷款的26.63%。由于“三农”产业属于低利领域，额小、分散而成本高，加之银行业机构追求商业利润最大化的经营文化日益浓厚，信贷资金经营的批发性、趁利性更加突出，即使是农村信用联社，也因为安宁经济发展特点而使其信贷支农规模不足，按照人民银行支农贷款（小农业）统计口径，安宁市农村信用联社支农贷款占比不足50%，这样使得农村地区尤其是经济发展落后乡镇的信贷资源呈萎缩趋势，严重制约了市域“三农”经济和新农村建设的发展。

（三）农村金融需求分析

1.农民个体对农村金融平台的需求

近年来，安宁市农村经济发生了很大的变化，随着产业结构的调整，农村住户不仅在结构上发生了很大的变化，而且在总量上也占有绝对比重。2007年末，我市城镇农业人口12.32万人、3.83万户。农户对金融资金的需求除了总量巨大外，还呈现出以下特点：

（1）投融资的经济意识逐渐增强。近年来，融资行为在农户中的普及程度逐年提高，以05、06、07年来看，农户贷款余额分别为644万元、1，368万元、2，017万元，这说明农民的市场经济意识的增强及对小农型自给自足经济意识的摆脱。

（2）二元主体对资金需求个性化。在幅员辽阔的农村，金融需求的主体有农民、从事非农的个体经济、私营业主，农民又可以分为自耕型农民和出租型农民，有小规模农户和规模较大的农户。其中，自耕型农民最为基本的金融需求为存款需求，生产规模较大的自耕农存在短期的生产性贷款需；出租型农民不独立从事生产经营活动，其需求主要是存款和非农业经营贷款需求；个体私营业主最主要的是短期经营贷款需求，有些跨地区从事经营活动的个体、私营业主还存在资金结算的需求。

（3）信贷业务的服务需求。①政策服务需求。由于社会环境和文化水平等因素的制约，不少农户缺乏应有的金融知

识，十分需要金融机构为其提供金融、信贷结算、利率等方面的政策法规知识。②信息服务需求。农民还希望金融机构提供良种、生产、加工、经营、销售、市场、科技等信息，即需要在增产增收时提供全方位金融服务。③理财服务需求。目前农村的投资渠道狭窄，农民对积余的货币进行合理投资就需要正确运用储蓄、国债、保险等投资工具，增强规避风险能力，增长理财知识，合理进行消费，以期获得最佳的投资理财收益。④管理服务需求。农户在生产经营中普遍缺乏财会知识，迫切需要搞好经济核算，加强经营管理，提高盈利水平。⑤金融工具的多样化需求，由于农村金融需求主体的多元化以及需要的金融服务全面化，从而也就相应地需要多样化的金融工具，满足不同主体的金融需求。近年来，随着农村经济的不断发展，农村居民的就业结构也发生了很大变化，兼业经营、劳务输出、跨地区流动增多，他们对金融服务产生了多样化的需求，不仅需要流动资金，也需要长期投资资本，不仅需要信贷服务，还需要汇兑、结算、保管、转账、咨询、代理等中介服务。而农村金融机构提供的金融服务单一，缺乏金融电子化产品和金融创新，从而使得农村金融服务供需矛盾突出。

2.乡镇企业对农村金融平台的需求

安宁市农村的乡镇企业的发展出现了“异军突起”的局面，成为农村经济的重要支柱和国民经济的重要组成部分。2007

年末，全辖乡镇企业为7096个，乡镇企业增加值为20.56亿元，占一、二、三产业合计增加值的20.73%。如此大规模的企业存在就昭示着巨大的资金需求。然而近些年以来，乡镇企业从农村正规金融机构贷款越来越难。从安宁市金融机构发放的贷款中给予乡镇企业的情况来看：首先，05、06、07年，乡镇企业贷款余额分别为2.14亿元、4.55亿元、9.05亿元。占全辖贷款比重分别为3.53%、6.44%、13.98%。其次，与农户类似，乡镇企业大部分的资金也来源于民间金融。根据2007年末我市乡镇企业数量和乡镇企业贷款余额，计算得到平均每个企业仅从正规金融机构得到贷款数量为12.75万元，与所需资金相去甚远。

四、市场前景分析

1.由于农村地区相对封闭保守，农民的储蓄观念非常传统，缺乏理财观念

以非银行（尤其是非国有商业银行）民资企业为发起人的村镇银行，在吸纳存款时与国有商业银行相比缺乏令农民信服的资金实力，吸储难度较高，由此对村镇银行的放贷等经营业务和资金流动性、资本充足率造成不利影响。

2.农村信用合作社发放农户小额信用贷款2008年7月末为9122户，覆盖率占全部农户23.83%，贷款覆盖率低，村镇银行可以通过简化审批程序、给予优惠利率、深入村镇一线现场办理业务等方式获取巨大的农村市场占有率。

3.信贷总资金投入不足，农村资金外流严重

统计数据显示，2007年我市农业增加值占GDP的比重是6.3%，但农业贷款在整个金融机构中所占的贷款余额却只有4.5%。2005-2007年，农业和乡镇企业两项贷款合计占金融机构贷款总额的比重分别仅为5.22%、9.47%、18.48%。同时，农村存贷差却在逐年扩大。2005年，全市农户存款大于贷款8.2亿元，到2007年这一差额扩大到14.52亿元。这使得农村资金大量流出。

安宁市村镇银行的经营模式也可以为吸收城镇居民闲置资金，使城市资金流向农村，面向农村，服务农民，反哺农业。4.金融机构对农户贷款满足率不高，民间借贷发挥了主渠道作用

2007年末，农民每人从银行和农村信用社借入资金163.7元，通过民间借贷借入4，608元(根据安宁市统计局农村住户抽样调查数据测算得来)，分别占借入资金总量的3.44％和96.56％。民间借贷规模约为5.7亿元。

安宁市村镇银行可抓住民间借贷这一市场份额，组织有效信贷投入，满足农户对日常生活和生产经营的资金需求。同时，也促进了村镇银行的自身发展，提高了盈利能力。5.农村信贷品种不够丰富，小额信贷尚不能满足农户需要 农业产业化在全国的推广和农业龙头企业产、供、销模式的形成，使农村个体生产规模扩大，生产形式发生了变化，农

户小额信贷无法满足农民发展规模化种植、养殖业和发展农产品加工等产业化经营的需求。目前这些生产经营所需资金量较大，生产周期也较长，有的要三五年，初期投入多、风险大。而农户小额信贷，一是还款期短，一般半年至一年，有的只有两三个月，与林业、养殖业的生产周期不适应；二是额度太小，一般最高不超过1万元。

安宁市村镇银行可根据自身资金运营情况，制定期限灵活，额度为5-500万元的支农信贷产品，支持农户正常开展生产经营活动。帮助信誉好的农业企业，尤其是当地的农业龙头企业发展壮大。

6.农业银行及农村信用社的贷款利率高而贷款额度小，不能满足大多数农户的贷款需求，而村镇银行在这点上能放宽额度，执行优惠利率，尽量满足农户用于投资、经商、办厂的资金需求，成为信贷支农的有力补充。

五、未来业务发展规划

安宁市村镇银行自身应当结合实际，针对农村、农民开发出方便、灵活的金融产品，例如：农户种养两业贷款、农户小额信用贷款、政府贴息扶贫贷款等。形成自身独有特色，不断增强盈利能力，把村镇银行打造成具有“农”字特色、机制灵活、竞争力强、可持续发展的精品银行。

六、业务发展目标

（一）经营机制

安宁市村镇银行实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的经营管理机制，依法开展业务活动，依法接受中国银行业监督管理委员会云南银监局的监督管理。

（二）目标市场及资金投向

安宁市村镇银行的目标市场主要是农户和乡镇企业，也包括产值在5万元至500万元之间的中小企业；大力发展各类灵活便捷的信贷产品和结算产品，为进行小型经营的农民、农业生产企业提供存款、贷款、结算业务和贸易金融等。在充分满足市域内农户、农业和农村经济发展资金需求的同时，富余资金可投放当地其他产业、购买政府债券和金融债券、办理同业存放或向其他金融机构融资。

（三）网点布局

安宁市农村经济相对薄弱，农村资金流入城市的现象较为严重。如果单纯从服务农村经济的角度考虑，将村镇银行设在经济条件较差的偏远村镇，势必导致村镇银行存款来源少，业务发展慢，经营绩效差，最终会影响村镇银行可持续发展和支农效能的发挥。安宁市村镇银行设置于经济发达、人口密集的政治、经济、文化中心连然镇。采取村镇银行加农村合作组织的形式，将村镇银行市场业务覆盖到辖内所有村镇。

（四）业务规模

目前政策许可村镇银行经营业务是宽广的，而对于新开设的

安宁市村镇银行来说，要达到规定的业务项目规模，还需要走过相当长的一段摸索过程和村镇金融市场培育过程。安宁市村镇银行发展初期重点立足于吸收公众存款、发放短期、中长期贷款和办理国内结算业务，以提高资本充足率、资金流动性和开拓农村金融市场。但也可以预期只要农村金融业务品种需求达到规模化，调整或增加经营业务范围是有可能的。

七、财务发展目标

（一）盈利能力

村镇银行的盈利方式主要为：一是信贷业务盈利，二是中间业务盈利。1.信贷业务

信贷业务收益主要来自于存贷款利差。根据调查数据来看，2007年，安宁市农户和中小企业民间融资规模分别为5.7亿元和76.67亿元（根据安宁市统计局农村住户抽样调查数据和中国人民银行民间借贷专项调查数据测算得到），以央行1年期存、贷款基准利率为例，则上述两项民间融资一年的利差收入将高达2.22亿元，安宁市村镇银行如获得1/10的份额，其人均利润率将达到安宁市金融业的平均水平。2.中间业务

就目前国内商业银行中间业务发展情况来看，中间业务所创造的非利息收入仅占全部收入的10%左右。作为新设立的村

镇银行，中间业务应作为今后发展的重点，以创造新的利润增长点。

（二）利润分配预案

1.按15%的比例提取法定盈余公积金。2.按20%的比例提取一般准备。

3.按15%的比例提取奖励基金（劳动分红基金）。4.剩余部分用于向股东分配利润。

八、风险管理目标

（一）内部控制

见《商业银行内部控制指引》（附件1）

（二）风险控制策略

村镇银行应按照国家有关规定，建立审慎、规范的资产分类制度和资本补充、约束机制，建立健全内部控制制度和内部审计机制，提高风险识别和防范能力，对内部控制执行情况进行检查、评价，并对内部控制的薄弱环节进行纠正和完善，确保依法合规经营。建立健全财务、会计制度。条件成熟时，可引入外部审计制度。村镇银行开展业务，依法接受银行业监督管理机构监督管理。

（三）呆账准备提取方案 1.呆账准备的分类和计提规定

应对承担风险和损失的全部债权、股权资产计提呆账准备，包括一般准备和资产减值准备，呆账准备由村镇银行统一计

提。

（1）一般准备是指按照一定比例从利润中提取或其他渠道取得的用于弥补尚未识别的可能性损失的准备，村镇银行按照当年实现的净利润，在利润分配时计提。一般准备的余额不低于风险资产年末余额的1%。

（2）资产减值准备是指对债权和股权资产预计可收回金额低于账面价值的部分提取的，用于弥补特定损失的准备，包括贷款损失准备、坏账准备、长期投资减值准备、其他金融资产减值准备。

①款损失准备是对信贷资产进行分类后，按照贷款损失程度计提的用于弥补专项损失的准备。计提贷款损失准备的会计科目为：各项贷款、银行承兑汇票垫款、银行卡透支、贴现、拆放银行业、拆放金融性公司等科目。计提比例为：关注类2%，次级类25%，可疑类50%，损失类100%。如果正常类贷款有风险，也可根据风险程度计提贷款损失准备。②账准备是对可能产生的坏账损失计提坏账准备，计提坏账准备的会计科目为：拆放银行业、拆放金融性公司等科目的应收利息、其他应收款、存放其他同业款项、短期投资、存放境外同业款项、存出保证金、待处理抵债资产、调出调剂资金等。计提的比例为：计提该项减值准备所包含的风险资产年末余额的1%。

③期投资减值准备是对预计可能产生的长期股权资产和债

权投资损失计提减值准备，计提减值准备的会计科目为：入股村镇银行资金、长期投资（不含采用成本与市价孰低法或公允价值法确定期末价值的证券投资和购买的国债本息部分的投资）。计提的比例为：计提该项减值准备所包含的风险资产年末余额的1%。

④他金融资产减值准备是对预计可能产生的其他金融资产损失计提的减值准备。计提减值准备所包含的会计科目是：其他金融资产。计提的比例为：计提该项减值准备所包含的风险资产年末余额的1%。2.呆账准备提取的要求：

（1）应按照相关规定足额计提呆账准备。一是按照五级分类计提贷款损失准备；二是按照其他风险资产提取坏账准备、长期投资减值准备和其他金融资产减值准备；三是按照利润分配的要求计提一般准备。

（2）在制定计提资产减值准备计划时，首先按照贷款五级分类原则对信贷类资产足额计提贷款损失准备，其次根据非信贷资产风险状况计提坏账准备、长期投资减值准备、其他金融资产减值准备。有条件的信用社对于非信贷资产的预计损失要按照五级分类计提减值准备。

（3）对于贷款损失准备缺口较大，难以做到足额提取的村镇银行，要根据自身经营状况，合理确定呆账准备分的计提比例。

（四）风险处置预案 1.信贷风险

信贷风险管理的内容：一是加强信贷管理，提高信贷资产质量，揭示贷款的实际价值及风险程度，实施以正常、关注、次级、可疑、损失的贷款五级分类法，按核心定义，严格五级分类的操作和认定程序，切实提高贷款分类的准确性。考虑的重要因素包括：（1）借款人的还款能力；（2）借款人的还款记录；（3）借款人的还款意愿；（4）贷款的担保；（5）贷款偿还的法律责任；（6）银行的信贷管理。二是完善授信管理制度和管理信息系统，对贷款质量、大额授信、集团客户授信和行业集中度风险进行重点监测。三是对单一客户的贷款余额不得超过本社资本净额的5%，对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的10%，贷款质量指标必须符合《中华人民共和国商业银行法》和银监会的有关规定。四是根据贷款加权风险权重计算贷款风险度，贷款风险度=∑贷款加权风险权重额÷∑贷款金额＜30%。2.市场风险

市场风险管理的内容：村镇银行应对业务和产品中的市场风险因素进行分解和分析，及时、准确地识别所有交易和非交易业务中市场风险的类别和性质。尽可能准确计算可以量化的市场风险和评估难以量化的市场风险。尽量对所计量的银行账户和交易账户中的市场风险（特别是利率风险）在全行

范围内进行加总，以便理事会和高级管理层了解总体市场风险水平。加强利率风险管理，高度关注央行利率、汇率政策动向以及市场资金需求及其价格信号，建立灵敏有效的产品定位机制。3.流动性风险

流动性风险管理的内容：流动性资金比率确保指标在安全所限定的范围内。流动性比率公式：流动性资产－流动性负债＞0；流动性资产＋半流动性资产－流动性负债＞0（非流动性负债）。

（1）监测流动性结构指标，包括流动负债到期结构分析。（2）持有资金来源的多样性以及足够的备用资金来源。（3）监测村镇银行对大额客户存款的依赖性。4.运营风险

运营风险管理的内容：

（1）为重要业务环节在事件发生时提供应急资源（包括场所、设施、人员、资料和流程等）；（2）保证业务的及时恢复和持续进行；（3）保护员工和客户安全；（4）保持对客户的服务水准；（5）保护我社的声誉和市场份额；（6）减轻信用社的经济损失。5.合规性风险

建立合规性的理念，合规是创造价值，要求全面进入工作描述、全面进入从个人到整体的评核指标。

第四篇：村镇银行可行性报告

一、基本情况

（一）村镇银行简介

1、村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

2、村镇银行是独立的企业法人，享有由股东投资形成的全部法人财产权，依法享有民事权利，并以全部法人财产独立承担民事责任。村镇银行股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，并以其出资额或认购股份为限对村镇银行的债务承担责任。

3、村镇银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。村镇银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉。

4、村镇银行不得发放异地贷款。

5、村镇银行应遵守国家法律、行政法规，执行国家金融方针和政策，依法接受银行业监督管理机构的监督管理。

（二）设立村镇银行的意义

村镇银行的设立将促进农村金融体系的完善和农村金融服务水平的提高，促进城乡金融和城乡经济的协调发展，促进社会主义新农村与和谐社会的构建。设立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展和进步，具有十分重要的意义。

二、安宁市村镇银行定位

安宁市村镇银行立足于自主开展各项业务，主要为当地农民、农业、农村和社区经济发展提供金融服务。村镇银行是以安宁市城乡居民和社区中小企业、个体工商户为主要服务对象的零售银行

三、安宁市金融运行情况和农村金融发展及需求状况

（一）金融运行情况

2007年，在国家宏观调控力度不断加强的情况下，安宁市金融运行总体平稳。各项存款稳定增长，存款结构变化明显，企业存款较快增加，储蓄存款增速下降；各项贷款有所下降，票据融资回落；现金投放增加。

1.货币信贷运行基本情况

（1）存款

2007年末，金融机构各项存款余额1，009，616万元，比年初增加109，642万元，增长12.18%。其中，企业存款余额318，608万元，比年初增加93，110万元，增长41.29%；储蓄存款余额458，594万元，比年初减少24，111万元，下降4.99%。

（2）贷款

2007年末，金融机构各项贷款余额647，172万元，比年初减少59，107万元，下降8.37%。其中，短期贷款余额365，524万元，比年初增加20，657万元，增长5.99%；中长期贷款267，630万元，比年初减少68，231万元，下降20.32%；票据融资余额14，019万元，比年初减少11，532万元，下降45.13%。

（3）现金

2007年末全市金融机构现金收入173，067万元，现金支出185，203万元，收支相抵，净投放现金12，136万元。全市金融机构累计收入现金1825，057万元，同比增加449，423万元；累计支出现金1952，566万元，比去年同期增加480，481万元，累计净投放现金127，509万元，同比增加18，395万元。

2.货币信贷运行主要特点

（1）储蓄存款余额持续负增长态势，受资本市场影响，储蓄存款年负增长，定期储蓄下降，活期储蓄流动性不断增强。年末，安宁市金融机构人民币储蓄存款余额458，594万元，比年初减少24，111万元，下降

4.99%。其中活期储蓄余额213，291万元，比年初增加24，068万元，增长12.72％；定期储蓄余额245，303万元，较年初减少48，179万元，下降16.42％。年初以来，受股市热潮影响，居民理财投资观念发生

较大变化，相对于保险、国债而言，资本市场获利的诱因以及商业银行提高中间业务的服务水平和加大基金托管业务宣传力度，致使储蓄存款流入资本市场，有的甚至提前支取定期储蓄申购基金、购买股票，盛况空前，这就意味着储蓄存款增速放缓和活期化的情况不可避免，在资本市场持续走好的背景下，居民的理财意识逐渐从苏醒阶段进入爆发阶段，居民储蓄向股票、基金的流动。

（2）企业存款有所增加，活期存款增加较多。年末，企业存款比年初增加93，110万元，增长41.29%，其中：活期存款284，609万元，增长49.70%。企业存款主要原因：主要是企业生产销售情况良好，产销率提高，实现销售收入增长，资金周转加速，企业销货款回笼较好，部分企业生产资金逐步到位，转存资金增加，致使企业存款开始回升。

（3）各项贷款大幅减少。年末，银行业金融机构各项贷款减幅为8.37%，武钢集团以现金入股，成为昆钢股份的第一大股东，持股比例为48.41%，武钢集团进入昆钢股份公司后，划来大量资金偿还昆钢股份公司的贷款。

（4）薄弱环节的信贷投放有所增加。12月末，农业贷款增速为77.99%，比年初增加10，935万元。乡镇企业贷款增速为95.20%，比年初增加44，139万元；个人消费贷款增速为25.32%，比年初增加12，742万元，金融机构改善对薄弱环节的金融服务取得积极进展。2007年配合农村产业结构调整，注重支持高效农业，重点支持农民发展林果、烤烟、花椒、养殖等支柱产业，12月末，发放农户小额信用贷款2，106万元，有力扶持了种养殖产业基地、小区发展，使零星分散的产业向专业化、区域化、基地化、集约化方向发展，形成了各具特色的产业格局。虽然薄弱五一节有所增加，但贷款基数小，要彻底解决中小企业融资难的问题尚需时日。

（二）农村金融发展现状

1.农村银行业网点、产品单

一、服务门槛过高、办结程序过长，远不能适应新农村建设发展需要。

（1）真正的农村银行业服务网点，因国有银行股改和撤乡并镇而萎缩，农业银行从乡镇大量撤出机构网点，向安宁市区集中，现保留太平镇、温泉镇、草铺镇共3个网点；农村信用社从村庄大量撤销信用代办站，向乡镇所在地和安宁市区集中。村级金融服务成为空白点，乡镇金融业务几乎由农村信用社独家垄断，乡镇金融竞争很不充分，城乡金融服务的覆盖率差距拉大。给农民在适应市场而引发的金融服务需求满足变得相对困难。

（2）当前农村信用社提供的金融服务产品仍然是“老三样”：存贷汇，诸如基金、股票、保险和信托理财等现代金融产品在农村仍未打开市场。即使是“老三样”中的贷款需求，也因有些农村金融服务机构未能正确处理好发展业务与管控风险的关系，以及今年以来中央决定执行从紧的货币政策，对地方法人金融机构实行贷款规划控制，全年信贷增量为5亿元规模，使农民因缺乏资金而失去了诸多发家致富的良好商机。

（3）金融服务尤其是贷款需求服务因信贷抵押担保、评估登记条件门槛过高而使农民望而却步。如目前农村的农民住房、土地使用权等受地理位置限制而使其抵押资产评估价值过低，不能满足抵押担保的需要，以及宅基地不能作为抵押物等因素，使农民融资供求链断裂。

2.目前我市银行业机构基本属于公有资本控股的银行，因而规模较大的银行业资本乐于向大中型企业开展批发业务。截至2008年7月末，大中企业贷款余额为40.08亿元，占全部贷款的46.46%，支持“三农贷款”余额为22.97亿元，占全部贷款的26.63%。由于“三农”产业属于低利领域，额小、分散而成本高，加之银行业机构追求商业利润最大化的经营文化日益浓厚，信贷资金经营的批发性、趁利性更加突出，即使是农村信用联社，也因为安宁经济发展特点而使其信贷支农规模不足，按照人民银行支农贷款（小农业）统计口径，安宁市农村信用联社支农贷款占比不足50%，这样使得农村地区尤其是经济发展落后乡镇的信贷资源呈萎缩趋势，严重制约了市域“三农”经济和新农村建设的发展。

（三）农村金融需求分析

1.农民个体对农村金融平台的需求

近年来，安宁市农村经济发生了很大的变化，随着产业结构的调整，农村住户不仅在结构上发生了很大的变化，而且在总量上也占有绝对比重。2007年末，我市城镇农业人口12.32万人、3.83万户。农户对金融资金的需求除了总量巨大外，还呈现出以下特点：

（1）投融资的经济意识逐渐增强。近年来，融资行为在农户中的普及程度逐年提高，以05、06、07年来看，农户贷款余额分别为644万元、1，368万元、2，017万元，这说明农民的市场经济意识的增强及对小农型自给自足经济意识的摆脱。

（2）二元主体对资金需求个性化。在幅员辽阔的农村，金融需求的主体有农民、从事非农的个体经济、私营业主，农民又可以分为自耕型农民和出租型农民，有小规模农户和规模较大的农户。其中，自耕型农民最为基本的金融需求为存款需求，生产规模较大的自耕农存在短期的生产性贷款需；出租型农民不独立从事生产经营活动，其需求主要是存款和非农业经营贷款需求；个体私营业主最主要的是短期经营贷款需求，有些跨地区从事经营活动的个体、私营业主还存在资金结算的需求。

（3）信贷业务的服务需求。①政策服务需求。由于社会环境和文化水平等因素的制约，不少农户缺乏应有的金融知识，十分需要金融机构为其提供金融、信贷结算、利率等方面的政策法规知识。②信息服务需求。农民还希望金融机构提供良种、生产、加工、经营、销售、市场、科技等信息，即需要在增产增收时提供全方位金融服务。③理财服务需求。目前农村的投资渠道狭窄，农民对积余的货币进行合理投资就需要正确运用储蓄、国债、保险等投资工具，增强规避风险能力，增长理财知识，合理进行消费，以期获得最佳的投资理财收益。④管理服务需求。农户在生产经营中普遍缺乏财会知识，迫切需要搞好经济核算，加强经营管理，提高盈利水平。⑤金融工具的多样化需求，由于农村金融需求主体的多元化以及需要的金融服务全面化，从而也就相应地需要多样化的金融工具，满足不同主体的金融需求。近年来，随着农村经济的不断发展，农村居民的就业结构也发生了很大变化，兼业经营、劳务输出、跨地区流动增多，他们对金融服务产生了多样化的需求，不仅需要流动资金，也需要长期投资资本，不仅需要信贷服务，还需要汇兑、结算、保管、转账、咨询、代理等中介服务。而农村金融机构提供的金融服务单一，缺乏金融电子化产品和金融创新，从而使得农村金融服务供需矛盾突出。

2.乡镇企业对农村金融平台的需求

安宁市农村的乡镇企业的发展出现了“异军突起”的局面，成为农村经济的重要支柱和国民经济的重要组成部分。2007年末，全辖乡镇企业为7096个，乡镇企业增加值为20.56亿元，占一、二、三产业合计增加值的20.73%。如此大规模的企业存在就昭示着巨大的资金需求。然而近些年以来，乡镇企业从农村正规金融机构贷款越来越难。从安宁市金融机构发放的贷款中给予乡镇企业的情况来看：首先，05、06、07年，乡镇企业贷款余额分别为2.14亿元、4.55亿元、9.05亿元。占全辖贷款比重分别为3.53%、6.44%、13.98%。其次，与农户类似，乡镇企业大部分的资金也来源于民间金融。根据2007年末我市乡镇企业数量和乡镇企业贷款余额，计算得到平均每个企业仅从正规金融机构得到贷款数量为12.75万元，与所需资金相去甚远。

四、市场前景分析

1.由于农村地区相对封闭保守，农民的储蓄观念非常传统，缺乏理财观念

以非银行（尤其是非国有商业银行）民资企业为发起人的村镇银行，在吸纳存款时与国有商业银行相比缺乏令农民信服的资金实力，吸储难度较高，由此对村镇银行的放贷等经营业务和资金流动性、资本充足率造成不利影响。

2.农村信用合作社发放农户小额信用贷款2008年7月末为9122户，覆盖率占全部农户23.83%，贷款覆盖率低，村镇银行可以通过简化审批程序、给予优惠利率、深入村镇一线现场办理业务等方式获取巨大的农村市场占有率。

3.信贷总资金投入不足，农村资金外流严重

统计数据显示，2007年我市农业增加值占GDP的比重是6.3%，但农业贷款在整个金融机构中所占的贷款余额却只有4.5%。2005-2007年，农业和乡镇企业两项贷款合计占金融机构贷款总额的比重分别仅为5.22%、9.47%、18.48%。

同时，农村存贷差却在逐年扩大。2005年，全市农户存款大于贷款8.2亿元，到2007年这一差额扩大到14.52亿元。这使得农村资金大量流出。

安宁市村镇银行的经营模式也可以为吸收城镇居民闲置资金，使城市资金流向农村，面向农村，服务农民，反哺农业。

4.金融机构对农户贷款满足率不高，民间借贷发挥了主渠道作用

2007年末，农民每人从银行和农村信用社借入资金163.7元，通过民间借贷借入4，608元(根据安宁市统计局农村住户抽样调查数据测算得来)，分别占借入资金总量的3.44％和96.56％。民间借贷规模约为5.7亿元。

安宁市村镇银行可抓住民间借贷这一市场份额，组织有效信贷投入，满足农户对日常生活和生产经营的资金需求。同时，也促进了村镇银行的自身发展，提高了盈利能力。

5.农村信贷品种不够丰富，小额信贷尚不能满足农户需要

农业产业化在全国的推广和农业龙头企业产、供、销模式的形成，使农村个体生产规模扩大，生产形式发生了变化，农户小额信贷无法满足农民发展规模化种植、养殖业和发展农产品加工等产业化经营的需求。目前这些生产经营所需资金量较大，生产周期也较长，有的要三五年，初期投入多、风险大。而农户小额信贷，一是还款期短，一般半年至一年，有的只有两三个月，与林业、养殖业的生产周期不适应；二是额度太小，一般最高不超过1万元。

安宁市村镇银行可根据自身资金运营情况，制定期限灵活，额度为5-500万元的支农信贷产品，支持农户正常开展生产经营活动。帮助信誉好的农业企业，尤其是当地的农业龙头企业发展壮大。

6.农业银行及农村信用社的贷款利率高而贷款额度小，不能满足大多数农户的贷款需求，而村镇银行在这点上能放宽额度，执行优惠利率，尽量满足农户用于投资、经商、办厂的资金需求，成为信贷支农的有力补充。

五、未来业务发展规划

安宁市村镇银行自身应当结合实际，针对农村、农民开发出方便、灵活的金融产品，例如：农户种养两业贷款、农户小额信用贷款、政府贴息扶贫贷款等。形成自身独有特色，不断增强盈利能力，把村镇银行打造成具有“农”字特色、机制灵活、竞争力强、可持续发展的精品银行。

六、业务发展目标

（一）经营机制

安宁市村镇银行实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的经营管理机制，依法开展业务活动，依法接受中国银行业监督管理委员会云南银监局的监督管理。

（二）目标市场及资金投向

安宁市村镇银行的目标市场主要是农户和乡镇企业，也包括产值在5万元至500万元之间的中小企业；大力发展各类灵活便捷的信贷产品和结算产品，为进行小型经营的农民、农业生产企业提供存款、贷款、结算业务和贸易金融等。在充分满足市域内农户、农业和农村经济发展资金需求的同时，富余资金可投放当地其他产业、购买政府债券和金融债券、办理同业存放或向其他金融机构融资。

（三）网点布局

安宁市农村经济相对薄弱，农村资金流入城市的现象较为严重。如果单纯从服务农村经济的角度考虑，将村镇银行设在经济条件较差的偏远村镇，势必导致村镇银行存款来源少，业务发展慢，经营绩效差，最终会影响村镇银行可持续发展和支农效能的发挥。安宁市村镇银行设置于经济发达、人口密集的政治、经济、文化中心连然镇。采取村镇银行加农村合作组织的形式，将村镇银行市场业务覆盖到辖内所有村镇。

（四）业务规模

目前政策许可村镇银行经营业务是宽广的，而对于新开设的安宁市村镇银行来说，要达到规定的业务项目规模，还需要走过相当长的一段摸索过程和村镇金融市场培育过程。安宁市村镇银行发展初期重点立足于吸收公众存款、发放短期、中长期贷款和办理国内结算业务，以提高资本充足率、资金流动性和开拓农村金融市场。但也可以预期只要农村金融业务品种需求达到规模化，调整或增加经营业务范围是有可能的。

七、财务发展目标

（一）盈利能力

村镇银行的盈利方式主要为：一是信贷业务盈利，二是中间业务盈利。

1.信贷业务

信贷业务收益主要来自于存贷款利差。根据调查数据来看，2007年，安宁市农户和中小企业民间融资规模分别为5.7亿元和76.67亿元（根据安宁市统计局农村住户抽样调查数据和中国人民银行民间借贷专项调查数据测算得到），以央行1年期存、贷款基准利率为例，则上述两项民间融资一年的利差收入将高达2.22亿元，安宁市村镇银行如获得1/10的份额，其人均利润率将达到安宁市金融业的平均水平。

2.中间业务

就目前国内商业银行中间业务发展情况来看，中间业务所创造的非利息收入仅占全部收入的10%左右。作为新设立的村镇银行，中间业务应作为今后发展的重点，以创造新的利润增长点。

（二）利润分配预案

1.按15%的比例提取法定盈余公积金。

2.按20%的比例提取一般准备。

3.按15%的比例提取奖励基金（劳动分红基金）。

4.剩余部分用于向股东分配利润。

八、风险管理目标

（一）内部控制

见《商业银行内部控制指引》（附件1）

（二）风险控制策略

村镇银行应按照国家有关规定，建立审慎、规范的资产分类制度和资本补充、约束机制，建立健全内部控制制度和内部审计机制，提高风险识别和防范能力，对内部控制执行情况进行检查、评价，并对内部控制的薄弱环节进行纠正和完善，确保依法合规经营。建立健全财务、会计制度。条件成熟时，可引入外部审计制度。村镇银行开展业务，依法接受银行业监督管理机构监督管理。

（三）呆账准备提取方案

1.呆账准备的分类和计提规定

应对承担风险和损失的全部债权、股权资产计提呆账准备，包括一般准备和资产减值准备，呆账准备由村镇银行统一计提。

（1）一般准备是指按照一定比例从利润中提取或其他渠道取得的用于弥补尚未识别的可能性损失的准备，村镇银行按照当年实现的净利润，在利润分配时计提。一般准备的余额不低于风险资产年末余额的1%。

（2）资产减值准备是指对债权和股权资产预计可收回金额低于账面价值的部分提取的，用于弥补特定损失的准备，包括贷款损失准备、坏账准备、长期投资减值准备、其他金融资产减值准备。

①款损失准备是对信贷资产进行分类后，按照贷款损失程度计提的用于弥补专项损失的准备。计提贷款损失准备的会计科目为：各项贷款、银行承兑汇票垫款、银行卡透支、贴现、拆放银行业、拆放金融性公司等科目。计提比例为：关注类2%，次级类25%，可疑类50%，损失类100%。如果正常类贷款有风险，也可根据风险程度计提贷款损失准备。

②账准备是对可能产生的坏账损失计提坏账准备，计提坏账准备的会计科目为：拆放银行业、拆放金融性公司等科目的应收利息、其他应收款、存放其他同业款项、短期投资、存放境外同业款项、存出保证金、待处理抵债资产、调出调剂资金等。计提的比例为：计提该项减值准备所包含的风险资产年末余额的1%。③期投资减值准备是对预计可能产生的长期股权资产和债权投资损失计提减值准备，计提减值准备的会计科目为：入股村镇银行资金、长期投资（不含采用成本与市价孰低法或公允价值法确定期末价值的证券投资和购买的国债本息部分的投资）。计提的比例为：计提该项减值准备所包含的风险资产年末余额的1%。④他金融资产减值准备是对预计可能产生的其他金融资产损失计提的减值准备。计提减值准备所包含的会计科目是：其他金融资产。计提的比例为：计提该项减值准备所包含的风险资产年末余额的1%。

2.呆账准备提取的要求：

（1）应按照相关规定足额计提呆账准备。一是按照五级分类计提贷款损失准备；二是按照其他风险资产提取坏账准备、长期投资减值准备和其他金融资产减值准备；三是按照利润分配的要求计提一般准备。

（2）在制定计提资产减值准备计划时，首先按照贷款五级分类原则对信贷类资产足额计提贷款损失准备，其次根据非信贷资产风险状况计提坏账准备、长期投资减值准备、其他金融资产减值准备。有条件的信用社对于非信贷资产的预计损失要按照五级分类计提减值准备。

（3）对于贷款损失准备缺口较大，难以做到足额提取的村镇银行，要根据自身经营状况，合理确定呆账准备分的计提比例。

（四）风险处置预案

1.信贷风险

信贷风险管理的内容：一是加强信贷管理，提高信贷资产质量，揭示贷款的实际价值及风险程度，实施以正常、关注、次级、可疑、损失的贷款五级分类法，按核心定义，严格五级分类的操作和认定程序，切实提高贷款分类的准确性。考虑的重要因素包括：（1）借款人的还款能力；（2）借款人的还款记录；（3）借款人的还款意愿；（4）贷款的担保；（5）贷款偿还的法律责任；（6）银行的信贷管理。二是完善授信管理制度和管理信息系统，对贷款质量、大额授信、集团客户授信和行业集中度风险进行重点监测。三是对单一客户的贷款余额不得超过本社资本净额的5%，对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的10%，贷款质量指标必须符合《中华人民共和国商业银行法》和银监会的有关规定。四是根据贷款加权风险权重计算贷款风险度，贷款风险度=∑贷款加权风险权重额÷∑贷款金额＜30%。

2.市场风险

市场风险管理的内容：村镇银行应对业务和产品中的市场风险因素进行分解和分析，及时、准确地识别所有交易和非交易业务中市场风险的类别和性质。尽可能准确计算可以量化的市场风险和评估难以量化的市场风险。尽量对所计量的银行账户和交易账户中的市场风险（特别是利率风险）在全行范围内进行加总，以便理事会和高级管理层了解总体市场风险水平。加强利率风险管理，高度关注央行利率、汇率政策动向以及市场资金需求及其价格信号，建立灵敏有效的产品定位机制。

3.流动性风险

流动性风险管理的内容：流动性资金比率确保指标在安全所限定的范围内。流动性比率公式：流动性资产－流动性负债＞0；流动性资产＋半流动性资产－流动性负债＞0（非流动性负债）。

（1）监测流动性结构指标，包括流动负债到期结构分析。

（2）持有资金来源的多样性以及足够的备用资金来源。

（3）监测村镇银行对大额客户存款的依赖性。

4.运营风险

运营风险管理的内容：

（1）为重要业务环节在事件发生时提供应急资源（包括场所、设施、人员、资料和流程等）；

（2）保证业务的及时恢复和持续进行；

（3）保护员工和客户安全；

（4）保持对客户的服务水准；

（5）保护我社的声誉和市场份额；

（6）减轻信用社的经济损失。

5.合规性风险

建立合规性的理念，合规是创造价值，要求全面进入工作描述、全面进入从个人到整体的评核指标。

第五篇：村镇银行组建审批工作指引

村镇银行组建审批工作指引

根据《中国银行业监督管理委员会行政许可实施程序规定》、《村镇银行管理暂行规定》、《中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》等规章和文件要求，现就村镇银行组建及审批工作指引如下：

一、组建工作要点

（一）申请筹建的主要工作 1的需要设立机构的地域名单选择组建地点，进行考察论证，并与拟设地银监局沟通后，开展筹建准备工作。需要设立机构的地域名单依据省内县域金融服务充分性状况确定，重点解决服务空白和竞争不充分

2司法》规定，签订发起人（出资人）协议书，确定拟组建村镇银行的组织形式、出资方式和股本结构，明确发起人（出资人）的权利和义务。召开发起人大会（出资人会议），按照法定程序审议通过同意出资设立村镇银行、成立筹建工作小组并授权筹建工作小组履行组建工作职责的有关决议。

34工作小组应向有名称核准管辖权的工商行政

5提出筹建申请。银监分局辖区内村镇银行的筹建申请，由银监分局受理并初步审查、银监局审查并决定；银监局所在城市辖区内村镇银行的筹建申请，由银监局受理、审查并决定。银监分局应在20个工作日内将初步审核意见和申请材料上报银监局，银监局自收到完整申请材料之日起4个月内作出批准或者不批准的书面决定。(二)申请开业的主要工作

1.验资。发起人（出资人）认缴全部出资额后，筹建工作小组聘请中介机构进行验资，出具验资报告。

2.筹建工作小组就董事和高级管理人员人选与当地银行业监督管理机构沟通。

3.起草章程草案及各项规章制度。筹建工作小组应按照银行业监督管理机构的要求和实际情况起草村镇银行章程草案及财务、信贷、审计、人力资源、安全保卫等各项管理制度。4．召开创立大会（股东会）、董事会等有关会议，审议通过章程草案，选举董事及聘任高级管理人员，审议通过内部管理机构设置、主要管理制度等议案。

5.申请开业。筹建工作完成后，筹建工作小组提出开业申请。银监分局管辖区内村镇银行的开业申请，由银监分局受理、审查并决定；银监局所在城市辖区内村镇银行的开业申请，由银监局受理、审查并决定。决定机关自收到完整申请材料之日起2个月内作出核准或者不予核准的书面决定。

筹建工作小组在收到核准开业的批复文件后，应在规定时间内到银监分局或银监局领取金融许可证，并凭该金融许可证到工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。在金融许可证、营业执照、凭证、印章、牌匾等所有工作准备就绪后依照有关规定开业。未到工商行政管理部门办理登记、领取营业执照的，不得办理各项业务。筹建工作小组应事先将村镇银行的开业日期报告当地银行业监督管理部门。

（三）申请材料报送程序及格式要求

1.组建村镇银行申请人为筹建工作小组。筹建申请书主送机关为银监局；开业申请书主送机关为银监分局（银监局所在城市辖区内村镇银行的开业申请书主送机关为银监局）。

2.申请材料采用活页装订的方式。纸张幅面为标准A4纸张规格（需提供原件的历史文件除外）。申请材料的封面和侧面应标有“关于申请筹建ⅩⅩ村镇银行的材料”或“关于ⅩⅩ村镇银行开业申请的材料”字样，申请材料须用中文简体仿宋GB2312小三号字体书写。如需提供原件的历史文件是以英文书写的，应附中文译本，且以中文译本为准。申请文件一般采用双面打印。

3.申请材料一式2份，受理机关1份，决定机关1份（受理机关与决定机关为同一单位的只需报送1份）。

二、有关事项说明

（一）主要发起人

设立村镇银行，其股东至少有1家为持股比例不低于20％的银行业金融机构，且主要发起人为出资额最多的银行业金融机构。

（二）筹建工作小组及其组成

筹建工作小组由作为主要发起人的银行业金融机构商其他发起人（出资人）成立；其成员组成及职责须经发起人大会（出资人会议）审议通过。

（三）设立方式

村镇银行按照《中华人民共和国公司法》的相关规定设立，其中采用股份有限公司形式的村镇银行以发起方式设立。

（四）公司治理

村镇银行应实行简洁、灵活的公司治理，针对其机构规模小、业务简单的特点，按照因地制宜、运行科学、治理有效的原则，建立和设置公司组织架构。

村镇银行要科学设置业务流程和管理流程，精简设置职能部门，确保机构高效、安全、稳健运行。

村镇银行可根据本地产业结构或信贷管理的实际需要，在同等条件下，适量选聘具有农业技术专长的人员作为其董事、高级管理人员，或从事信贷管理工作。

（五）从业资格考试

对村镇银行分支机构负责人不需进行任职资格审查，相关人员应参加银行业从业资格考试，成绩合格并报监管部门备案后即可任职。从业资格考试由银监局组织实施。

（六）一人有限责任公司形式的村镇银行

符合条件的银行业金融机构可出资组建一人有限责任公司形式的村镇银行，其筹建相关工作需由其有权机构出具相关决议及授权文件。

三、审核要点 银监局和银监分局要切实加强对村镇银行组建工作的政策指导，严格按照村镇银行设立标准和程序，受理筹建及开业申请材料，并对以下内容进行重点审核：

（一）筹建申请材料

1．申报材料齐全，格式符合要求。

2．组建对象符合规定条件，可行性报告论证充分。3．履行的法律手续合法有效，决议内容齐全。4．发起人（出资人）符合规定的条件。5．对筹建工作小组的委托授权合法有效。

6．筹建工作方案中关于股本结构、公司治理、内部控制制度等内容符合监管要求，组建方案切实可行。

7．业务发展规划周密详实，有明确的服务目标和手段，金融服务能够覆盖适当地域和人群。

（二）开业申请材料

1．申请材料齐全，格式符合要求。

2．有关会议审议通过各项决议程序完备、内容合法合规。

3．章程草案合法合规，内容完备可行。

4．拟任职董事和高级管理人员符合任职资格条件。5．股东符合规定的条件，股本结构符合监管规定。

6．验资报告符合法律规定，约定的审计内容完备，验资机构资质合法。

7．公司治理合理，组织架构清晰，内控制度健全，高管人员配备合理。

8．有相应的从业人员（分支机构负责人通过从业资格考试）。9．营业场所所有权或使用权的证明以及安全、消防设施合格证明材料齐备。

四、试点期间的有关要求

（一）银监局要按照试点工作实施方案的要求，负责组织推动试点工作并落实发起人。为便于银监会加强指导，银监局在受理筹建申请前，应将试点机构的可行性报告和筹建工作方案报银监会备案。

（二）银监局和银监分局要加强指导、协调，提高工作效率，积极推进组建进程，督促筹建工作小组抓紧落实各项组建工作，争取试点机构尽早开业。

（三）银监局要全面掌握辖内村镇银行组建工作开展情况，加强调查研究，认真总结经验和教训，对于组建工作中遇到的新情况、新问题，应及时向银监会报告。

附件：组建村镇银行申报材料目录

附件

组建村镇银行申报材料目录

一、筹建申请材料

（一）筹建申请书。内容应载明拟设立机构名称、住所、机构性质、组织形式，拟注册资本，业务范围，发起人（或出资人）基本情况及出资比例，是否符合设立村镇银行的条件。

（二）可行性报告。内容包括当地经济金融发展情况，组建的可行性和必要性，市场前景分析、未来业务发展计划（包括拟设机构开业后3年的业务发展目标、财务发展目标、风险管理目标。业务发展目标包括经营机制、目标市场、资金投向、发展战略、网点布局、业务规模及资产组合；财务发展目标包括盈利能力及利润分配预案；风险管理目标包括加强内部控制、风险控制策略及控制目标、不良贷款控制指标、资本充足率达标及资本补充计划、呆账准备提取方案等）、风险处置预案。

（三）筹建工作方案。内容包括筹建工作的组织，拟设立机构的注册资本、股本结构、公司治理架构、董事及高级管理人员配备数量、部门设置和从业人员配置、主要管理制度起草计划、筹建工作步骤和时间安排等。

（四）发起人（出资人）协议书。内容包括总则、经营宗旨、机构性质、名称、住所、业务范围、注册资本、股本结构、发起人（出资人）入股金额和占总股份比例、发起人（出资人）权利和义务、主动声明关联入股的义务（约定：如果存在任何隐瞒，则该发起人（出资人）在本行的投票权受到限制）和附件。全体发起人（出资人）应在协议书上签名盖章（自然人股东可以委托代理人签字）。附件包括：

1．非金融机构企业法人发起人（出资人）名录，包括发起人（出资人）名称、企业法人代码、住所、成立日期、拟入股金额及占总股份比例、净资产比例、上一盈利状况、归还银行贷款情况。

金融机构企业法人发起人（出资人）名录，包括发起人（出资人）名称、企业法人代码、住所、成立日期、拟入股金额及占总股份比例、净资产比例、最近两个会计盈利状况。2．自然人发起人（出资人）名录，包括发起人（出资人）姓名、身份证号码、住所、拟入股金额以及占总股份比例。

3．企业法人的有权机构同意向村镇银行出资入股的决议及其企业法人营业执照复印件或其他有效证明文件。

4．企业法人关于入股资金来源真实合法性、其本身及关联企业向村镇银行入股情况、关联企业向境内其他金融机构投资入股情况（包括所持股份与股份比例）以及企业法人提供上述资料真实性的书面声明。

5．发起人（出资人）基本情况及最近两年经审计的会计报告。

6．境内外金融机构作为发起人（出资人），应提供其注册地监督管理机构出具的书面意见。

（五）发起人大会（出资人会议）同意出资设立村镇银行以及成立筹建工作小组并授权其履行组建工作职责的决议。

（六）筹建工作小组成员名单及简历。

（七）由工商行政管理部门出具的《企业名称预先核准通知书》。

（八）申请人的联系人、联系电话、传真电话、电子邮件、通讯地址（邮编）。

（九）银监会按照审慎性原则规定的其他文件。

二、开业申请材料

（一）开业申请书。内容包括拟开业机构名称、住所、注册资本、股本结构、业务范围，章程制定，拟任高级管理人员情况，经营方针及计划，主要管理制度，营业场所安全防范设施是否符合开业条件，以及其他需要说明的情况。

（二）拟任职董事和高级管理人员的任职资格申请书（按董事和高级管理人员分类逐人说明情况）。

（三）筹建工作报告。内容包括筹建过程、筹建工作落实情况以及是否符合开业要求等。

（四）章程草案。

（五）法定验资机构出具的验资证明： 1．验资报告，应详细说明股东资格情况。

2．附件：包括注册资本实收情况汇总表，非金融机构企业法人股东资格一览表（列示每个企业法人股东住所、企业法人代码、入股金额和占总股份比例、净资产比例、上一盈利状况、归还银行贷款等情况），金融机构企业法人股东资格一览表（列示每个企业法人股东住所、企业法人代码、入股金额和占总股份比例、净资产比例、最近两个会计盈利状况）,自然人股东名册及其出资额，验资事项说明；持有注册资本5%及以上法人股东近2年经审计的资产负债表、损益表和资信证明（包括资金来源、财务状况、资本补充能力和诚信状况）；法定验资机构及注册会计师的资质证明（自然人股东名册、股东入股凭证复印件和持有注册资本5%以下法人股东近2年经审计的资产负债表、损益表由受理机关保存，不报送决定机关，由受理机关在初审意见中反映）。

（六）拟任职董事和高级管理人员任职资格的相关材料：1．任职资格申请表（筹建工作小组须加盖印章）。

2．对拟任人的品行、业务能力、管理能力、工作业绩等方面的综合鉴定（拟任人为银行业金融机构退休人员的，由筹建工作小组出具综合鉴定，内容包括拟任人在职期间的履职情况和合规情况）。

3．离任审计报告或经济责任审计报告（离任审计报告要客观、公正地披露被审计人任职期间所在机构的经营管理情况、风险状况及变化趋势，拟任人履职情况、存在的问题及责任认定，审计报告要有明确的审计结论，由审计人和被审计人双方签字）。

4．身份证、专业技术职称和国家认可的学历证明材料复印件。5．个人承诺书（对是否有大额负债、违法违纪行为及诚信和公正履职等进行承诺）。

除董事长、副董事长外，其他董事拟任人不提供综合鉴定和离任审计（经济责任审计）报告。6．对拟任人的任职资格谈话记录。

（七）监督机构（岗位）的设置情况及人员简历。

（八）有权机构审议通过以下有关事项的决议：1．筹建工作报告。2．章程草案。

3．有关组织机构的议事规则。4．选举董事。5．选举董事长。

6．聘任行长、副行长等高级管理人员。7．部门设置、职责及主要管理制度。

各项决议应标明决议编号。创立大会（股东大会）审议通过的决议应表明实到人员所持表决权占全部表决权的比例、通过决议的赞成、反对和弃权表决权数及比例，由监票人、唱票人和计票人以及全体表决人员签字，选举董事（理事）、监事的决议应注明当选人的赞成、反对和弃权的表决权数及比例，董事会决议应由全体董事签名，监事会决议应由全体监事签名。

（九）公司治理和主要管理制度，内容包括有关组织机构的议事规则、财务、信贷、审计、人力资源、安全保卫等制度。

（十）职能部门设置、职责及主要负责人名单。

（十一）从业人员基本情况（包括人员的年龄、从事金融工作时间、学历和所学专业、职称等）。

（十二）组织结构图。

（十三）发展规划。未来3年的业务发展计划、财务发展计划及风险管理计划。业务发展计划包括目标市场、发展战略、网点布局、支农业务、存贷规模、市场份额、金融创新、资产组合。财务发展计划包括盈利能力、收入结构、利润总额、分红计划、利润分配方案。风险管理计划包括对各类风险的预测及评价、风险控制策略、风险控制目标，完善公司治理、提高人员素质的措施和步骤。

（十四）营业场所所有权或使用权的证明材料。

（十五）公安、消防部门对营业场所出具的安全、消防设施合格证明。

（十六）筹建批复或延期筹建批复的复印件。

（十七）申请人的联系人、联系电话、传真电话、电子邮件、通讯地址（邮编）。（十八）银监会按照审慎性原则规定的其他文件。(来源：RCBchina)