第一篇：汽车个人消费贷款中的问题.doc
个人汽车消费贷款中的问题
近年来, 随着人们生活水平的不断提高, 人们的消费观念开始变化, 消费领域逐渐拓宽, 对汽车和住房等大宗物品的消费需求更是呈上升趋势, 商业银行随之而推出的各类个人消费贷款业务也逐年扩大, 在办理个人汽车消费贷款中存在的一些问题也不容忽视。
一、个人汽车消费贷款中的问题
1.部分商业银行从思想上没有树立对汽车消费贷款业务风险的认识观念, 认为汽车消费贷款是一个低风险业务。产生这样的认识是因为商业银行在办理汽车消费贷款时, 不仅要求借款人在保险公司办理履约保证保险, 同时还要求借款人办理了所购车辆的抵押,部分商业银行还要求经销商提供信用担保, 这样在贷款银行看来已具有了多重保险, 这项业务几乎是无风险, 因此,贷款行就放松对借款人还款能力及资信情况调查。由此而导致商业银行个人汽车消费贷款的不良贷款增加, 贷款行的经营成本逐渐增大, 甚至一些不法分子利用银行贷款这方面漏洞, 骗取大量款项, 从而造成银行贷款形成严重损失。
2.一些银行在办理汽车消费贷款业务时, 在信贷管理方面做的不够。信贷员对借款人提供的有效身份证明、购车合同及其收人证明等资料只进行表面要素的审核, 特别是对借款人提供的收人证明等资料根本未作更深人的核查, 贷款的三查制度流于形式, 这样必然为今后产生的风险埋下了一定隐患。
3.汽车消费贷款做为商业银行新的业务增长点, 各家银行都在积极拓展此项业务, 然而部分商业银行为了抢占汽车消费贷款市场, 在人员少、经验不足、内部缺乏配套的管理制度的情况下, 盲目扩大汽车消费贷款, 必然造成信贷管理工作的相对薄弱。
4.由于在办理汽车消费贷款时, 商业银行之间及部分行内部未建立贷款信息共享机制, 使同一借款人有可能在不同银行及同一银行不同的分支机构分别套取贷款, 而一些在系统内部建立了贷款信息共享机制的部分商业银行, 信息共享机制流于形式。
5.近年来随着汽车价格的不断下降, 贷款所购车辆的迅速贬值, 出现了借款人放弃还款, 用车抵贷的情况,由于汽车抵押品价值下跌, 加上大量的处置成本, 使银行的损失进一步加剧。6.不法分子通过借款所购车辆, 转移外地后, 能在市场中重新办理一套齐全的购车假手续, 然后将其低价卖出, 非法获取现金, 这为不法分子留下了可乘之机。个人汽车消费贷款中的问题, 迫切要求商业银行不断完善信用评估和分析手段, 尽快建立科学、严密、合理的内 部风险管理机制, 同时需要社会有关方面的大力支持和配合, 加强立法建设和执法力度, 营造良好的信用环境, 促进个人汽车消费贷款业务健康有序的发展。
二、加强个人汽车消费贷款风险管理的建议
1.商业银行要进一步加强内部管理, 防范和化解风险。首先, 要使每一位信贷人员严格树立风险意识和责任意识, 从思想上高度重视此类业务的风险 2．各行必须加强管理, 要根据信贷业务的特点, 制定科学、周密的制度和办法 第三, 要加强日常的信贷管理,对发放的每笔贷款, 都要严格执行贷款的三查制度, 特别是贷前一定要对借款人提供的各项资料进行核实, 对借款人的资信情况和还款能力的调查不能流于形式,同时贷后要进行必要的检查,建立贷后跟踪制度, 及时掌握贷款偿还过程中出现的风险, 切实防范和化解信贷风险。
3.商业银行办理任何贷款业务种类时, 首先应该考虑的是借款人的偿还贷款本息的能力和资信情况, 毕竟借款人的还款是第一还款来源, 要特别重视第一还款来源, 而不能过分依赖担 保、保险等第二还款来源, 只有当借款人无法履行其还款行为时, 才能考虑第二还款行为人的责任。因此不能因为办理了担保或保险手续就放松对借款人的管理, 商业银行应采取更加科学、严密的防范措施, 有效降低银行在个人汽车消费贷款发放中可能出现的风险。三商业银行发放个人汽车消费 贷款时, 要求借款人必须有单位和个人为其提供担保或者用符合条件的资产作抵押和质押。因此, 商业银行应对借款人提供担保的单位和个人的资格、财务状况及资信情况进行认真审核作为抵押或质押的资产必须具有变现能力强、价值稳定的特点, 如以所购车辆作抵押时, 可否考虑增加其他的保证措施, 避免由于抵押价值的下跌和折旧而带来的风险, 以保证第二还款来源的稳定、可靠。
四消费信贷业务并非是一项操作简单的业务, 且其业务量较大, 对信贷员要求较高, 各家银行在开展此项业务时, 要从审慎的角度出发, 根据具体情况建立和健全消费信贷机构, 配备专门的营销人员和管理人员, 加强对员工风险意识的培训, 培养一支高水平高素质的消费信贷工作人员队伍, 力争使此项业务的风险降到最小。
五．逐步建立个人信贷消费信用登记制度, 信用制度的建立是个人信贷业务发展的重要条件, 由于我国目前的个人信用制度尚不完善, 各商业银行首先要尽快建立本行客户的信用记录情况登记系统, 建立客户违约情况登记制度, 使这些信息能在本系统内充分共享。同时进一步解决商业银行之间信息、分割, 防范多头骗贷风险, 为维护市场诚信打下一定的基础。
六、进一步健全法律体系, 明晰法律条文, 以法律形式明确个人贷款双方的权利和义务, 加大执法力度, 切实维护债权人的利益。特别是应在相关的、法律法规中做出明确规定, 对那些扰乱信贷市场, 提供各种虚假证明或材料的单位和个人, 应承担相应的法律责任。
七、各商业银行应加强与有关部门的联系, 争取有利的外部环境。首先要加强与保险、经销商的联系与协作。其次要加强与车辆管理部门、抵押登记部门及中介部门的联系
第三要加强与公安部门、司法部门的联系, 一旦出现恶意骗贷行为, 要积极与公安部门配合, 追缴抵押车辆, 共同打击不法分子,维护债权人利益。
第二篇：个人消费贷款种类
快易贷向大家介绍个人消费贷款包括：
1、个人耐用消费品贷款
个人耐用消费品贷款是指银行向个人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款。所谓耐用消费品通常是指价值较大、使用寿命相对较长的家用商品，包括除汽车、房屋以外的家用电器、电脑、家具、健身器材和乐器等。
2、个人汽车贷款
个人汽车贷款是指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。
3、个人教育贷款
个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。
4、个人消费额度贷款
个人消费额度贷款是指银行向个人发放的用于消费的、可在一定期限内额度内循环使用的人民币贷款。
5、个人医疗贷款
个人医疗贷款是指银行向个人发放的用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时资金短缺问题的贷款。
6、个人旅游消费贷款
个人旅游消费贷款是指银行向个人发放的勇于该个人及其家庭成员参加银行认可的各类旅行社组织的国内外率有所需要费用的贷款。贷款人必须选择银行认可的忠心玉、资质等级高的旅游公司，并向银行提供其余旅游公司签订的有关协议。
第三篇：怎么申请个人消费贷款
怎么申请个人消费贷款
缺钱用是很多普通上班族和一般中薪阶层普遍存在的问题，但是每月的开销却是不可避免的，偶尔没有计划清楚或者突然出现意外的情况，收入和支出就会出现较大差距，这种状况下没有钱怎么消费呢？遇到这样棘手的问题，小编告诉你一个解决的办法，可以申请消费贷款哦，那么消费贷款是什么意思，怎么申请个人消费贷款？
消费贷款是什么意思？消费贷款指的是商业银行和金融机构以消费者信用为基础，对消费者个人发放的，用于购置耐用消费品或支付其他费用的贷款。有留学贷款、房屋装修、购买耐用品乃至买车等方面的个人贷款，从种类上看，消费贷款包括住宅抵押贷款、非住房贷款和信用卡贷款。具有消费用途广泛、贷款额度较高、贷款期限较长等特点。
那么申请消费贷款有哪些条件呢？
申请条件:
1.具有完全民事行为能力的自然人，且贷款到期日时申请人年龄满18周岁且一般不超过55周岁；
2.具有贷款行所在地的城镇常住户口或有效居住身份；
3.有合法、稳定经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
4.具备明确消费意向或已签署了相关消费合同；
5.能提供贷款人认可的担保。
相关资料:
1.提供有效身份证件和户籍证明、婚姻状况证明、个人收入证明；
2.确认消费行为的相应资料或文件（销售合同、协议或其他有效文件）；
3.个人消费贷款申请表（可从申请行的销售网点获得）；
4.银行要求提供的其他材料。
消费贷款怎样办理？
申办流程:
提出申请--银行审批--签署合同--办妥手续--贷款发放--客户还款。
1.借款人持有效身份证件、质押、抵押、保证人担保的证明文件到贷款经办网点填写申请表。银行对借款人担保，信用等情况进行调查后，在15日内答复借款人。
2.借款人的申请获得批准后，与银行签订借款合同和相应的担保合同。
3.借款人在额度有效期内，在可用额度范围内，可以随时支用，支用时填写贷款支用单支用贷款。银行将贷款资金划转至合同约定的帐户中。
4.借款人在额度有效期内可循环使用贷款，其可用额度为银行的核定的额度与额度项下各笔贷款本金余额之差。借款人每次支用贷款后，可用额度相应扣减，借款人每次归还贷款本金后，可用额度相应增加。
5.借款人在额度有效期满前，应偿清额度项下贷款全部本息，并在偿清贷款本息后20日内到银行办理抵押、质押登记注销手续，借款人与银行签订的《借款合同》自行终止。
有些朋友常常分不清楚消费贷款和信用卡贷款，消费贷款和信用卡贷款有什么区别？
消费贷款和信用卡贷款都是提前透支进行消费的方式，但是二者之间又存在区别。
一方面，消费贷款主要是用于留学、房屋装修、购买耐用品以及购车等，而且期限较长、额度高，比较符合具有长期消费贷款用户的需求。
另一方面，信用卡贷款则是指银行根据信用卡持卡人的资信状况给予一定的额度，持卡人可以利用信用卡进行刷卡消费，与消费贷款的区别在于信用卡贷款在持卡人资信状况的基础上，银行给出的贷款额度，而消费贷款用途种类较多，额度也会相应高一点。
不过不管是消费贷款，还是信用卡贷款，贷款用户都要及时的还款，不然用户信用可是会有影响的哦。
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第四篇：个人消费(经营)贷款材料) 文档
个人消费（经营）贷款材料
1.身份证复印件（夫妻双方）
2.户口簿复印件（户口簿首页也要）
3.结婚证复印件（如离婚则提供离婚证和离婚协议书）
4.产权证复印件(已有)
5.资产证明（如股票、基金、房产、店面、汽车）
6.收入证明（后补）
7.近1年的银行流水
8.公司的营业执照副本复印件
9.组织机构代码证复印件
10.税务登记证复印件
11.公司章程复印件
12.购销合同3份
第五篇：个人消费贷款面谈记录
个人消费贷款面谈记录
面谈时间:地点：申请人姓名：电话： 申请人工作单位：现住址：
感谢您对工商银行的信赖，先根据中国工商银行个人消费贷款的有关规定，请您回答几个问题，并保证内容的真实性。
1、您申请的个人消费贷款是个人商用车贷款 个人综合消费贷款 个人信用贷款 一般商业性助学贷款 其他
2、你申请贷款的用途是
3、你在《个人消费信贷申请表》中填写身份、职业、工作单位、住址、联系电话是否准确是否
4、您在哪家汽车经销商预购车车型 汽车价款万元；购车用途 自用 客运 货运 工程车 其他
5、汽车贷款的车合同是否已签订 是 否；是否由你本人签订是 否，缴纳了首付款万元。
6、您个人月收入元，配偶月收入收入万元。
7、您归还贷款的主要来源是：
8、您申请贷款的担保方式是 抵押 质押 保证 信用
9、您申请贷款的抵（质）押物是否归您本人所有 是 否
10、您申请办理抵押担保贷款，对即将签订的《个人消费贷款借款合同》项下有关评估、登记、公证、保险等费用，按有关规定将全部由您承担。您是否清楚 是 否
11、您提供的资料是否真实是 否
12、以上谈话内容是否真实是 否
感谢您的合作！
申请人签字：银行调查人签字：
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