易哈佛第四章：个人消费贷款

第一篇：易哈佛第四章：个人消费贷款

第四章：个人消费贷款

个人教育贷款

1.个人教育贷款的含义和分类

(1)概念：个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。

(2)分类(根据贷款性质的不同)

①国家助学贷款，是由国家指定银行面向在校的全日制高等学校中经济确实困难的本科学生(含高职学生)、研究生以及第二学士学位学生发放的，用于帮助其支付在校期间的学费和日常生活费，并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予财政贴息的贷款。原则：财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还。经办银行：中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行。

②商业助学贷款，指银行按商业原则自主向个人发放的用于支持境内高等院校困难学生的学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。原则：部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还。财政不贴息，各商业银行、城市信用社和农村信用社等金融机构均可开办。

2.个人教育贷款的业务特征

具有社会公益性，政策参与程度较高;多为信用类贷款，风险度相对较高。

3.个人教育贷款的发展历程

略。

4.贷款要素

国家助学贷款与商业助学贷款的要素

国家助学贷款商业助学贷款

在线题库：http://www.xiexiebang.com/

手机版加微信号：ehafocom获取

贷款对象高校贫困学生：具有中国籍(不含港、澳、台)，持有合法有效身份证件;家庭经济困难，无法支付基本费用;具有完全民事行为能力(未成年人须其法定监护人书面同意);能正常完成学业;诚实守信，无违法违纪行为;贷款银行规定的其他条件在高等院校就读的全日制本专科学生、研究生和第二学士学位学生：具有中国国籍，持有合法身份证明;无不良信用记录;必要时须提供有效的担保;必要时需提供其他法定代理人同意申请贷款的书面意见;贷款银行要求的其他条件

贷款利率执行中国人民银行规定的同期贷款基准利率，不上浮按中国人民银行规定的利率政策执行，原则上不上浮

贷款期限毕业后6年内还清，最长不超10年;毕业后继续攻读学位的，经贷款银行许可贷款期限相应延长在校学制年限加6年。毕业后继续攻读学位的，经贷款银行许可贷款期限相应延长

还款方式等额本金还款法、等额本息还款法，在“借款合同”中约定一种。首次还款日不迟于毕业后两年离校后次月开始还贷，可分次偿还，利随本清，也可到期一次性偿还。银行可视情况给予一定宽限期，宽限期内不还本金，也可对在校期间的利息本金化

担保方式信用担保须提供抵押、质押、保证或其组合，可要求借款人投保相关保险;相关信息变更时，借款人应提前30天通知银行

贷款额度每人每学年不超6000元，总额度按正常完成学业所需年度乘以学年所需金额确定不超过借款人在校年限内所在学校的学费、住宿费和基本生活费。贷款流程

5.贷款的受理和调查

(1)国家助学贷款的受理和调查

在线题库：http://www.xiexiebang.com/

手机版加微信号：ehafocom获取

学生(申请人)在规定的时间内向所在学校国家助学贷款经办机构(简称学校机构)提出申请，领取国家助学贷款申请审批表等材料，并将有关证明材料一并交回学校机构。申请人需提交：有效身份证件的原件和复印件;学生证或入学通知书的原件和复印件;乡、镇、街道、民政部门和县级教育行政部门关于其家庭经济困难的证明材料;同班同学或老师共两名见证人的身份证复印件及学生证或工作证复印件;贷款银行要求的其他材料。

(2)商业助学贷款的受理和调查

①贷款的受理。贷款受理人应要求申请人填写申请表，并提交：合法身份证件(身份证、户口簿或其他有效居留证件)及复印件;借款人与其法定代理人的关系证明;借款人或其家庭成员的经济收入证明;借款人为新生的提供就读学校的录取通知书或接收函，借款人已在校的提供学生证或其他学籍证明;借款人就读学校开出的学生学习期内所需学费、住宿费和生活费总额的有关材料;以财产作抵(质)押的，应提供抵(质)押物权证和有处分权人签署的同意抵(质)押的承诺，银行认可的机构出具的价值评估报告，对质物须提供权利凭证，保证担保的出具保证人同意承担不可撤销连带责任担保的书面文件及有关资信证明材料;借款人和担保人应当面出具并签署书面授权，同意贷款银行查询其个人征信信息;银行要求的其他材料。

借款人办理校源地贷款的，贷款银行应联系借款人就读学校作为介绍人做好以下工作：推荐借款人，对借款人资格及申请资料初审;协助监督贷款的使用;将借款人在校期间失踪、死亡或丧失完全民事行为能力或劳动能力，及发生休学、转学、出国留学或定居、自行离校、开除等情况及时通知贷款银行，并协助采取相应的债权保护措施;借款人毕业前，向贷款银行提供其毕业去向、就业单位名称、居住地址、联系电话等信息;协助开展信用教育和还贷宣传工作，讲解还贷程序和方法;协助做好还款确认和贷款催收工作。

初审，主要审查借款人的主体资格及所提交材料的完整性与规范性。

在线题库：http://www.xiexiebang.com/

手机版加微信号：ehafocom获取

②贷前调查。

调查方式：面谈、电话访谈、实地考察、通过行内外有关信息系统查询等。

调查内容：材料一致性;借款人身份、资信、经济状况和借款用途;担保情况。

6.贷款的审查和审批

(1)国家助学贷款的审查和审批

①贷款的审查。审查学校提交的信息表和申请材料的合规性、真实性和完整性。

②贷款的审批。核对贷款申请审批表和贫困证明等内容;审查每个申请学生每学年贷款金额是否超过6000元;学校当年贷款总金额和人数不超过全国学生贷款管理中心与银行总行下达的该校贷款年度计划额度;其他。

(2)商业助学贷款的审查和审批

①贷款的审查。审查借款人提交材料的合规性和真实性，审查贷前调查人提交的申请材料、面谈记录及贷前调查内容的完整性。

②贷款的审批。审查：借款人资格和条件是否具备;借款用途是否真实、合规;借款人提供材料的完整性、有效性及合规性;申请借款的额度、期限等是否符合有关规定;贷前调查人的调查意见、对借款人资信评价、贷款建议是否准确、合理;主要风险点及其风险防范措施是否合规有效;其他。

7.贷款的签约和发放

(1)国家助学贷款的签约和发放

①贷款的签约。高校收到经办银行的“国家助学贷款学生审查合格名册”后，在一定时间内组织学生填写、签订“国家助学贷款借款合同”并提交经办银行。

②贷款发放。实行一次申请、一次审批、单户核算、分次发放的方式。学费和住宿费贷款按学年(期)划入借款人所在学校的账户上;生活费贷款定期划入借款人的活期储蓄账户。

在线题库：http://www.xiexiebang.com/

手机版加微信号：ehafocom获取

(2)商业助学贷款的签约和发放

①贷款的签约。流程如下：

填写合同：贷款发放人根据审批意见确定应使用的合同文本并填写合同，对采取抵押担保方式的，应要求抵押物共有人当面签署抵押合同。

审核合同：合同复核人员根据审批意见复核合同文本及附件填写的完整性、准确性和合规性，就复核中发现的问题及时与合同填写人员沟通，并建立复核记录，交由合同填写人员签字确认。

签订合同：贷款发放人负责与借款人、担保人签订合同。

风险管理

9.操作风险

(1)操作风险的内容

①贷款受理和调查中的风险。申请人资格是否符合相关规定;申请人所提交材料的真实性;商业助学贷款申请人的担保措施是否足额、有效。

②贷款审查和审批中的风险。业务不合规，业务风险与效益不匹配;不按权限审批贷款;审批人审查不严。

③贷款签约和发放中的风险。合同凭证预签无效、合同制作不合格、合同填写不规范、未核实合同签署人及签字(签章);在发放条件不齐全的情况下发放贷款;未按规定办妥相关评估、公证等事宜;未按规定的贷款额度、期限、担保方式、结息方式、计息方式、还款方式、利率调整方式和发放方式等发放贷款。

④贷后与档案管理中的风险。未对贷款使用情况跟踪检查，逾期贷款催收、处置不力;未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料、他项权利证书。

(2)操作风险的防控措施

在线题库：http://www.xiexiebang.com/

手机版加微信号：ehafocom获取

①规范操作流程，提高操作能力：掌握规章制度;规范业务操作;熟悉操作风险管理政策;把握业务流程中的操作风险点;做好关键操作的记录备查。

②完善银行、高校、政府在贷款管理方面的职责界定。

③规范对抵押物的管理。注意：抵押文件资料的真实有效性，抵押物的合法性、权属完整性、存续完好性等;贷款抵押手续规范，原则上贷款银行经办人员应直接参与抵押贷款手续的办理，不可完全交由外部中介机构办理;谨慎受理产权、使用权不明确或当前管理不能规范的不动产抵押，包括自建住房、集体土地使用权、划拨土地及地上定着物、工业土地及地上定着物、工业用房、仓库等。

10.信用风险

(1)信用风险的内容

①借款人的还款能力风险。

②借款人的还款意愿风险。

③借款人的欺诈风险。

④借款人的行为风险。借款人可能因违约、违法等行为受到处罚，毕业后找不到工作等。

(2)信用风险的防控措施

①加强对借款人的贷前审查。

对以学生父母为借款人的，审查其收入的真实性，分析其基本情况，判断其职业稳定性和收入可靠性等，制定合理的还款计划;对以学生本人为借款人的，审查其基本情况，了解其所学专业的就业情况，合理预测其未来收入;

通过入学通知书来判断贷款申请的真实性和合法性;核实借款人家庭情况、居住地址、工作单位和通信方式等资料，定期回访或联系。

②建立和完善防范信用风险的预警机制。

在线题库：http://www.xiexiebang.com/

手机版加微信号：ehafocom获取

③完善银行个人教育贷款的催收管理系统。一旦发现借款学生不及时还款或不与银行联系，银行贷款清收部门应立刻与学生所在单位联系和交涉，督促其还款;所在单位不详或不知去向者，应立即联系学生家庭，由其父母提供联系方式并督促其还款，必要时父母替其还款;仍无法联系的，应立即与公安部门联系，通过其身份证号码查询。

④建立有效的信息披露机制。应定期在大众媒体报道失信人黑名单。

⑤加强学生的诚信教育。

核心考点术语

1.国家助学贷款的受理：指从借款人向学校提出申请，学校初审，银行受理到上报审核的全过程。

2.一次性开户放款：指根据合同约定的划款方式，一次性将全部贷款发放到有关账户中)

3.分次放款：指根据贷款的用途和使用要求，在合同中约定将贷款按照建立的分次放款计划分多次将贷款发放到有关账户中，各分次放款金额合计应与合同总金额一致。

4、商业助学贷款的贷后与档案管理：指贷款发放后到合同终止前对有关事宜的管理，包括贷款的偿还、贷后检查、不良贷款管理及贷后档案管理四个部分。

5.风险预警机制：就是组建一个专门的组织机构，利用一定的检测工具，确定科学细化的指标网络。

在线题库：http://www.xiexiebang.com/

手机版加微信号：ehafocom获取

第二篇：个人消费贷款种类

快易贷向大家介绍个人消费贷款包括：

1、个人耐用消费品贷款

个人耐用消费品贷款是指银行向个人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款。所谓耐用消费品通常是指价值较大、使用寿命相对较长的家用商品，包括除汽车、房屋以外的家用电器、电脑、家具、健身器材和乐器等。

2、个人汽车贷款

个人汽车贷款是指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。

3、个人教育贷款

个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。

4、个人消费额度贷款

个人消费额度贷款是指银行向个人发放的用于消费的、可在一定期限内额度内循环使用的人民币贷款。

5、个人医疗贷款

个人医疗贷款是指银行向个人发放的用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时资金短缺问题的贷款。

6、个人旅游消费贷款

个人旅游消费贷款是指银行向个人发放的勇于该个人及其家庭成员参加银行认可的各类旅行社组织的国内外率有所需要费用的贷款。贷款人必须选择银行认可的忠心玉、资质等级高的旅游公司，并向银行提供其余旅游公司签订的有关协议。

第三篇：怎么申请个人消费贷款

怎么申请个人消费贷款

缺钱用是很多普通上班族和一般中薪阶层普遍存在的问题，但是每月的开销却是不可避免的，偶尔没有计划清楚或者突然出现意外的情况，收入和支出就会出现较大差距，这种状况下没有钱怎么消费呢？遇到这样棘手的问题，小编告诉你一个解决的办法，可以申请消费贷款哦，那么消费贷款是什么意思，怎么申请个人消费贷款？

消费贷款是什么意思？消费贷款指的是商业银行和金融机构以消费者信用为基础，对消费者个人发放的，用于购置耐用消费品或支付其他费用的贷款。有留学贷款、房屋装修、购买耐用品乃至买车等方面的个人贷款，从种类上看，消费贷款包括住宅抵押贷款、非住房贷款和信用卡贷款。具有消费用途广泛、贷款额度较高、贷款期限较长等特点。

那么申请消费贷款有哪些条件呢？

申请条件:

1.具有完全民事行为能力的自然人，且贷款到期日时申请人年龄满18周岁且一般不超过55周岁；

2.具有贷款行所在地的城镇常住户口或有效居住身份；

3.有合法、稳定经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；

4.具备明确消费意向或已签署了相关消费合同；

5.能提供贷款人认可的担保。

相关资料:

1.提供有效身份证件和户籍证明、婚姻状况证明、个人收入证明；

2.确认消费行为的相应资料或文件（销售合同、协议或其他有效文件）；

3.个人消费贷款申请表（可从申请行的销售网点获得）；

4.银行要求提供的其他材料。

消费贷款怎样办理？

申办流程:

提出申请--银行审批--签署合同--办妥手续--贷款发放--客户还款。

1.借款人持有效身份证件、质押、抵押、保证人担保的证明文件到贷款经办网点填写申请表。银行对借款人担保，信用等情况进行调查后，在15日内答复借款人。

2.借款人的申请获得批准后，与银行签订借款合同和相应的担保合同。

3.借款人在额度有效期内，在可用额度范围内，可以随时支用，支用时填写贷款支用单支用贷款。银行将贷款资金划转至合同约定的帐户中。

4.借款人在额度有效期内可循环使用贷款，其可用额度为银行的核定的额度与额度项下各笔贷款本金余额之差。借款人每次支用贷款后，可用额度相应扣减，借款人每次归还贷款本金后，可用额度相应增加。

5.借款人在额度有效期满前，应偿清额度项下贷款全部本息，并在偿清贷款本息后20日内到银行办理抵押、质押登记注销手续，借款人与银行签订的《借款合同》自行终止。

有些朋友常常分不清楚消费贷款和信用卡贷款，消费贷款和信用卡贷款有什么区别？

消费贷款和信用卡贷款都是提前透支进行消费的方式，但是二者之间又存在区别。

一方面，消费贷款主要是用于留学、房屋装修、购买耐用品以及购车等，而且期限较长、额度高，比较符合具有长期消费贷款用户的需求。

另一方面，信用卡贷款则是指银行根据信用卡持卡人的资信状况给予一定的额度，持卡人可以利用信用卡进行刷卡消费，与消费贷款的区别在于信用卡贷款在持卡人资信状况的基础上，银行给出的贷款额度，而消费贷款用途种类较多，额度也会相应高一点。

不过不管是消费贷款，还是信用卡贷款，贷款用户都要及时的还款，不然用户信用可是会有影响的哦。

以上内容来源于爱贷网，更多理财资讯可登录爱贷网官网（cnaidai.com）或扫描下方二维码，也可下载爱贷网理财App，尊享随时随地理财优势，理财从此快人一步。

第四篇：个人消费(经营)贷款材料) 文档

个人消费（经营）贷款材料

1.身份证复印件（夫妻双方）

2.户口簿复印件（户口簿首页也要）

3.结婚证复印件（如离婚则提供离婚证和离婚协议书）

4.产权证复印件(已有)

5.资产证明（如股票、基金、房产、店面、汽车）

6.收入证明（后补）

7.近1年的银行流水

8.公司的营业执照副本复印件

9.组织机构代码证复印件

10.税务登记证复印件

11.公司章程复印件

12.购销合同3份

第五篇：个人消费贷款面谈记录

个人消费贷款面谈记录

面谈时间:地点：申请人姓名：电话： 申请人工作单位：现住址：

感谢您对工商银行的信赖，先根据中国工商银行个人消费贷款的有关规定，请您回答几个问题，并保证内容的真实性。

1、您申请的个人消费贷款是个人商用车贷款 个人综合消费贷款 个人信用贷款 一般商业性助学贷款 其他

2、你申请贷款的用途是

3、你在《个人消费信贷申请表》中填写身份、职业、工作单位、住址、联系电话是否准确是否

4、您在哪家汽车经销商预购车车型 汽车价款万元；购车用途 自用 客运 货运 工程车 其他

5、汽车贷款的车合同是否已签订 是 否；是否由你本人签订是 否，缴纳了首付款万元。

6、您个人月收入元，配偶月收入收入万元。

7、您归还贷款的主要来源是：

8、您申请贷款的担保方式是 抵押 质押 保证 信用

9、您申请贷款的抵（质）押物是否归您本人所有 是 否

10、您申请办理抵押担保贷款，对即将签订的《个人消费贷款借款合同》项下有关评估、登记、公证、保险等费用，按有关规定将全部由您承担。您是否清楚 是 否

11、您提供的资料是否真实是 否

12、以上谈话内容是否真实是 否

感谢您的合作！

申请人签字：银行调查人签字：