[保险]汽车保险发展历程与现状浅析.★

第一篇：[保险]汽车保险发展历程与现状浅析.

[保险]汽车保险发展历程与现状浅析

[摘要]近年来中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展，特别是按照入世协议我国将逐步开放保险市场，中国汽车保险业将面临严峻的挑战，如何应对这一挑战，成为我国汽车保险业不容忽视的问题。本文试图通过分析世界汽车保险业的发展历程与现状的分析，将为中国汽车保险业提供借鉴。[关键词]汽车保险；第三者强制责任险；无过失责任

一、汽车保险的起源

(一)近现代保险分界的标志之一——汽车第三者责任险

汽车保险是近代发展起来的，它晚于水险、火险、盗窃险和综合险。保险公司承保机动车辆的保险基础是根据水险、火险、盗窃险和综合责任险的实践经验而来的。汽车保险的发展异常迅速，如今己成为世界保险业的主要业务险种之一，甚至超过了火灾保险。目前，大多数国家均采用强制或法定保险方式承保的汽车第三者责任保险，它始于19世纪末，并与工业保险一起成为近代保险与现代保险分界的重要标志。

(二)汽车保险的发源地——英国

1.英国法律事故保险公司于1896年首先开办了汽车保险，成为汽车保险“第一人”。当时，签发了保费为10英镑—100英镑的第三者责任保险单，汽车火险可以加保，但要增加保险费。1899年，汽车保险责任扩展到与其他车辆发生碰撞所造成的损失。这些保险单是由意外险部的综合第三者责任险组签发的。1901年开始，保险公司提供的汽车险保单，已具备了现在综合责任险的条件，在上述承保的责任险范围内，增加了碰撞、盗窃和火灾。1906年，英国成立了汽车保险有限公司，每年该公司的工程技术人员免费检查保险车辆一次，其防灾防损意识领先于其他保险大国。

2.实施第三者强制责任保险。第一次世界大战后，英国机动车辆的流行加重了公路运输的负担，交通事故层出不穷，有些事故中受害的第三者不知道应找哪一方赔偿损失。针对这种情况，政府发起了机动车辆第三者强制保险的宣传，并在《1930年公路交通法令》中纳入强制保险条款。在实施机动车辆第三者责任强制保险的过程中，政府又针对实际情况对规定作了许多修改，如颁发保险许可证，取消保险费缓付期限，修改保险合同款式等，以期强制保险业务与法令完全吻合。强制保险的实施使在车祸中死亡或受到伤害的第三方可以得到一笔数额不定的赔偿金。

3.1945年，英国成立了汽车保险局。汽车保险局依协议运作，其基金由各保险人按年度汽车保费收入的比例分担。当肇事者没有依法投保强制汽车责任保险或保单失效，受害者无法获得赔偿时，由汽车保险局承担保险责任，该局支付赔偿后，可依法向肇事者追偿。

英国现在是世界保险业第三大国，仅次于美国和日本。据英国承保人协会统计，1998年在普通保险业务中，汽车保险业务首次超过了财产保险业务，保险费达到了81亿英镑，汽车保险费占每个家庭支出的9%，足见其重要地位。

二、汽车保险的发展成熟

(一)汽车保险的发展成熟地——美国

美国被称为是“轮子上的国家”，汽车已经成为人们生活的必需品。与此相随，美国汽车保险发展迅速，在短短的近百年的时间内，汽车保险业务量已居世界第一。2000年美国汽车保险保费总量为 1 360亿美元，车险保费收入占财险保费收入的 45.12%。其中，机动车辆责任保险保费收入为820亿美元，占60.3%，机动车辆财产损失保险保费收入为 540亿美元，占39.7%。机动车辆保险的综合赔付率为105.4%，其中，净赔付率为79.3%，费用率为 26.1%。美国车险市场准入和市场退出都相对自由，激烈的市场竞争，较为完善的法律法规，使美国成为世界上最发达的车险市场。

(二)美国汽车保险发展的四个阶段

1.汽车保险问世。美国最早开始承保汽车第三者责任险是在1898年，由美国旅行者保险公司签发了第一份汽车人身伤害责任保险。1899年汽车碰撞损失险保单问世，1902年开办汽车车身保险业务。

2.通过《赔偿能力担保法》和《强制汽车保险法》建立了未保险判决基金。1919年，马萨诸塞州率先立法规定汽车所有人必须于汽车注册登记时，提出保险单或以债券作为车辆发生意外事故时赔偿能力的担保，该法案被称为《赔偿能力担保法》。该法实施的目的在于要求汽车驾驶人对未来发生事故产生的民事赔偿责任提供经济担保，但是由于这种担保的滞后性，以及该法无法强制每一汽车使用人履行赔偿义务，车祸受害者求偿仍然困难重重。为了改进这一做法，1925年，马萨诸塞州通过了汽车强制保险法，并于1927年正式生效，成为美国第一个颁布汽车强制保险法的州。该法律要求本州所有的车主都应持有汽车责任保险单或者拥有付款保证书。一旦发生交通事故，可以保证受害者及时得到经济补偿，并以此作为汽车注册的先决条件。以后，美国的其他州也相继通过了这一法令。

3.保险公司推出未保险驾驶人保险。由于未保险判决基金由州政府管理，因此被各保险公司指责为政府过多的干预保险业。为了阻止政府的这一行为，许多保险公司开始采取措施进行自发的抵制。保险公司推出了未保险驾驶人保险，提供给被保险人在汽车意外事故中遭受身体伤害，而驾车人是事故责任人，但是驾车人可能：(1)没有购买汽车保险；(2)虽有汽车保险，但是其责任限额低于该州要求的最低限额；(3)肇事后逃跑；(4)虽有汽车保险，但其保险公司由于某种原因拒赔或破产。目前，美国大多数州保险监管部门已要求销售汽车保险的保险公司提供未保险驾驶人保险。

4.无过失汽乍保险。赔偿能力担保法、强制汽车保险、未得到赔偿的判决基金和未保险驾车人保险虽然减少了在汽车事故中未得到经济补偿或不能得到充分经济补偿的受害者，但仍然无法解决诸如下列一些问题：(1)受害人的索赔过程既费时又费力，常常需要很长时间的调查取证，而且最终也很难确保这些证据能证明对方驾驶人确有过失；(2)律师的费用和其他审查费用均来自于最后受害人补偿到的赔偿金，因此受害人即使获赔，得到的赔偿金也已大打折扣；(3)虽然轻微受伤者得到的赔偿一般还能弥补其经济损失，但严重的受害人得到的补偿却平均不到其经济损失的30%，甚至许多最终根本得不到赔偿。因此，一些汽车保险制度的改革者们在20世纪70年代提出了将无过失责任的法律制度推及到汽车保险中。

所谓无过失责任法律制度，指无论当事人有无过失，都要承担一定的法律后果。一个“纯”无过失汽车保险将完全取消受害人起诉肇事者的权利，而且将提供一系列的综合保险给予受害人全面的经济损失赔偿。当然，这种“纯”无过失保险并不存在，各州的无过失汽车保险仅部分的限制受害人起诉肇事者的权利。一旦人身伤害损失超过了某一界限，被保险人仍可通过起诉的方式要求对方赔偿。通过无过失汽车保险，汽车事故的受害人获赔更迅速、更方便。

(三)美国车险科学的费率厘定和多元化的销售方式

经过多年的发展，美国形成了一套复杂但又相当科学的费率计算方法，这套方法代表了国际车险市场上的最高水平。尽管美国各州车险费率的计算方法有差异，但是它们有一个共同点，就是绝大多数的州都采用161级计划作为确定车险费率的基础。在161级计划下决定车险费率水平高低的因素有两个：主要因素和次要因素。主要因素包括被保险人的年龄、性别、婚姻状况及机动车辆的使用状况。次要因素包括机动车的型号、车况、最高车速、使用地区、数量及被保险人驾驶记录等。这两个因素加在一起决定被保险人所承担的费率水平。

除了传统的汽车销售商代理保险方式以外，直销方式在美国已很普遍。现在美国主要有三种直销方式：(1)利用互联网发展车险市场的B2C模式。美国车险业务约有30%都是通过这种网络直销方式取得的。绕过了车行代理这一鸿沟，交易费用减少了，保险费率自然就下来了，同时这也促进了保险公司的业务扩张。(2)利用电话预约投保的直销模式。这种模式的优点在于成本较低，不需要大量的投入去构建网络平台。(3)由保险公司向客户直销保险。保险公司的业务人员可以直接到车市或者以其他的方式，把车险产品直接送到客户的面前。这种方式的优点是省去客户的很多时间，业务人员能够面对面地解答客户对于车险产品提出的问题，挖掘市场潜力。

三、其他发达国家和地区的汽车保险市场的发展现状

(一)投保人承担部分损失——德国

与中国相似，车险业务也是德国非寿险业务的核心。2002年，德国车险保费收入219.7亿欧元，占整个非寿险保费收入的42.7%。德国保险市场开放度较高，有120多家经营非寿险的保险公司，竞争非常激烈。特gcJ是车险方面，市场集中度很低，接近完全竞争状态。车险市场份额最大的安联集团，2002年其保费收入仅占整个车险市场的17.8%。车险排名前1啦的公司市场份额之和也只为63.6%，其中有两家还是外国公司(苏黎世保险集团和安盛保险集团)。

德国车险营销渠道主要靠代理机构。代理机构又可分为只为一家公司代理(A)和同时为多家公司代理(B)两类。其中，通过A类机构销售的保单占整个保单总量的74.4%，通过B类机构销售的保单占 13.0%。A类机构销售的保单比重较大与德国车险经营的传统有关。在德国，如果投保人和保险人无异议的话，车险保单到期后可自动续保。由于德国车辆出险率很低，因此A类机构的客源比较稳定，与保险公司合作基础非常牢固。

德国的保险公司在理赔时实行“责任处罚”原则，即每次理赔不论赔偿额多少，投保人自己都必须承担325欧元。这种做法的目的是提醒投保人要尽量避免事故。德国的汽车保险费还实行奖优罚次。如果一年不出需要保险公司理赔的事故，第二年这辆汽车的保险费就会调低一个档位；然而，一旦出了事故并由保险公司进行赔偿，那么次年的保险费就会上调3个档位。而且保费的档位越高，档位之间的差额就越大。

(二)汽车保险业的社会管理功能突出——法国

法国车险市场是个较为成熟和规范的市场，竞争充分，产品丰富，市场细分度高，产险公司管理费用率约为28%(最好的公司可以达到22%)。法国有 146家财产险公司和相互保险公司经营车辆保险。2002年法国车险保费收入163亿欧元，占财产险保费的44%，相当于当年法国GDP的1%。调查表明，在法国100%的车辆购买了第三者责任险，58%的车辆购买了车损险，82%的车辆投保了盗抢和火灾险，87%的车辆投保了玻璃破碎险。就赔付额而言，2002年全法国发生的400万起事故中，责任险赔款最高，占总赔款的50.3%，车损险占33.9%，其他险种占 16.8%。在责任险赔案中，涉及人伤的赔案占总赔案数的10.5%，但赔款额却占总赔款的59%。这主要是因为法国法律对涉及人身伤害的第三者责任赔款不设上限的缘故。

法国汽车保险业的经营区域和范围已经大大超越传统保险的内涵，汽车保险业的社会管理功能愈加突出。譬如，保险公司为减少酒后驾车事故发生率，允许客户在因饮酒而不能驾车时，可在保险公司报销一次交通费用；在重大节假日，保险公司会适时在大的娱乐场所进行查验，并对因饮酒不能驾车的客户提供交通服务；有的保险公司内部设立汽车修理研究中心，为保户提供修车价格指导或为汽车修理厂提供技术培训等。

四、对中国汽车保险业的启示

(一)车险更充分体现了保险的补偿和保障功能

从第一份汽车保险保单第三者责任险保单到政府强制责任保险，再到汽车保险局的成立或未得到赔偿判决基金建立，再到无过失责任保险，无不体现了车险为保障受害人因车险损失能得到赔偿而做得努力。

当然保险公司是以盈利为目的的，但是国外各大保险公司把更多的人力物力投入在防灾防损上，通过降低事故发生率来实现自己的利润。而当客户出险时，保险公司会以各种方式给客户提供方便，比如在定损前，预先赔付，还有在客户修车时提供替代车服务，这不仅给受害者以赔偿，更体现了保险公司的人性关怀，从而提高了保险公司的市场竞争力。为此，国外很多保险公司的车险业务是负利润，而是依靠资本市场盈利来弥补这一亏损的。

而中国的财产保险公司还是把车险业务当作一块重大利润来源，当客户出险时，保险公司找理由拒绝赔付，拖延赔付的情况时有发生。而国外保险公司，有时即使不在赔偿责任范围内，保险公司也酌情予以补偿。

(二)车险费率厘定因素众多而各国侧重不同

通过观察我们可以发现：各发达国家的车险费率厘定均由多种因素决定，基本上都包括：车辆保养情况、行驶区域、车型、历史赔付纪录、年行驶里程数，驾驶人年龄、职业、性别、驾驶年限、投保人不动产拥有情况、信用记录和结婚年限等等。而各国由于国情不同，其侧重点也不同。美国是一个倡导法治和自由的国家，且注重尊重人的个性，而美国人行事又较为散漫，所以美国的车险费率厘定更多考虑人的因素，同一辆汽车，由于投保人或被保险人的不同，保险费率可以相差3倍。而日尔曼人的行事谨慎是世界有名的，德国的车险出险率非常低，因此德国车险定价中车型是最重要的因素，其变动幅度最高可达2700%。

中国车险费率厘定距发达国家还有相当差距，且自2003年1月1日起实行自主费率，由于中国车险发展时间短，而各大保险公司还不能实现信息共享，因此国家保监会应该从各保险公司收集车险数据，借鉴发达国家的车险要素费率体制的经验，并结合中国国情，制定出合理的指导价格，供各保险公司参考。

(三)车险营销以代理为主以服务竞争

各发达国家车险销售均主要依靠代理机构，特别是德国由代理机构销售的保单占到总保单的 87.4%。随着科技的发展，各国保险公司也不断探索新的销售方式，电话直销，网络直销的份额开始不断上升，美国网络销售的车险保单已占到总业务的30%

发达国家车险市场激烈的竞争，使各大保险公司由价格竞争转到服务竞争。美国务保险公司提供种类繁多的细分保险项目，供投保人依据自己的情况与偏好选择适合自己的保险组合，而且当投保人出险时，向投保人提供替代车服务，给投保人最大的便利。英国保险公司最先免费为投保人检查车辆，防灾防损意识领先。而法国汽车保险业以社会管理功能突出而著称。

中国汽车保险业应该吸取发达国家的经验教训，避免恶性的费率竞争，利用后发优势实现跨越式发展，各保险公司应以优质的服务来赢得市场份额。

[参考文献]

[1]周延礼.机动车辆保险理论与实务[M].北京：中国金融出版社，2001.[2]陈欣，等.财产和责任保险[M].北京：中国人民大学出版社,2002

[3]段昆.当代美国保险[M].上海：复旦大学出版社，2001.[4]中国保监会考察团.美国和加拿大保险业介绍及其借鉴[J].保险研究，2004，(1).[5]王祺.德国车险发展概况及对我国的启示[J].保险研究，2004，(5).[6]王祺.法国车险经营简介[J].上海保险，2004，(4).

第二篇：汽车保险发展历程与现状浅析论文

汽车保险发展历程与现状浅析 汽车保险，顾名思义，就是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险，即机动车辆保险，简称车险。汽车保险是财产保险的一种，而在财产保险领域当中，汽车保险则属于一个新兴的险种，这是由于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。同时，与现代机动车辆保险不同的是，在汽车保险的初期是以汽车的第三者责任险为主险的，并逐步扩展到车身的碰撞损失等风险。

汽车保险是近代才发展起来的，它晚于水险、火险、盗窃险和综合险。保险公司承保机动车辆的保险基础是根据水险、火险、盗窃险和综合责任险的实践经验而来的。汽车保险的发展异常迅速，如今己成为世界保险业的主要业务险种之一，甚至超过了火灾保险。目前，大多数国家均采用强制或法定保险方式承保的汽车第三者责任保险。

国外汽车保险起源于19世纪中后期。当时，随着汽车在欧洲一些国家的出现与发展，因交通事故而导致的意外伤害和财产损失随之增加。尽管各国都采取了一些管制办法和措施，汽车的使用仍对人们的生命和财产安全构成了严重威胁。因此引起了一些保险人对汽车保险的关注。

1896年11月，由英国的苏格兰雇主保险公司发行的一份保险情报单中，刊载了为庆祝“1896年公路机动车辆法令”的顺利通过，而于11月14日举办伦敦至布赖顿的大规模汽车赛的消息。在这份保险情报中，还刊登了“汽车保险费年率”。最早开发汽车保险业务的是英国的“法律意外保险有限公司”，1898年该公司率先推出了汽车第三者责任保险，并可附加汽车火险。到1901年，保险公司提供的汽车保险单，已初步具备了现代综合责任险的条件，保险责任也扩大到了汽车的失窃。

第一次世界大战后，英国机动车辆的流行加重了公路运输的负担，交通事故层出不穷，有些事故中受害的第三者不知道应找哪一方赔偿损失。针对这种情况，政府发起了机动车辆第三者强制保险的宣传，并在《1930年公路交通法令》中纳入强制保险条款。在实施机动车辆第三者责任强制保险的过程中，政府又针对实际情况对规定作了许多修改，如颁发保险许可证，取消保险费缓付期限，修改保险合同款式等，以期强制保险业务与法令完全吻合。强制保险的实施使在车祸中死亡或受到伤害的第三方可以得到一笔数额不定的赔偿金。

1945年，英国成立了汽车保险局。汽车保险局依协议运作，其基金由各保险人按汽车保费收入的比例分担。当肇事者没有依法投保强制汽车责任保险或保单失效，受害者无法获得赔偿时，由汽车保险局承担保险责任，该局支付赔偿后，可依法向肇事者追偿。

英国现在是世界保险业第三大国，仅次于美国和日本。据英国承保人协会统计，1998年在普通保险业务中，汽车保险业务首次超过了财产保险业务，保险费达到了81亿英镑，汽车保险费占每个家庭支出的9%。

在美国，汽车已经成为人们生活的必需品。与此相随，美国汽车保险发展迅速，在短短的近百年的时间内，汽车保险业务量已居世界第一。2000年美国汽车保险保费总量为 1 360亿美元，车险保费收入占财险保费收入的 45.12%。其中，机动车辆责任保险保费收入为820亿美元，占60.3%，机动车辆财产损失保险保费收入为 540亿美元，占39.7%。机动车辆保险的综合赔付率为105.4%，其中，净赔付率为79.3%，费用率为 26.1%。美国车险市场准入和市场退出都相对自由，激烈的市场竞争，较为完善的法律法规，使美国成为世界上最发达的车险市场。

美国最早开始承保汽车第三者责任险是在1898年，由美国旅行者保险公司签发了第一份汽车人身伤害责任保险。1899年汽车碰撞损失险保单问世，1902年开办汽车车身保险业务。

美国要求汽车驾驶人对未来发生事故产生的民事赔偿责任提供担保，但是由于这种担保的滞后性，以及该法无法强制每一汽车使用人履行赔偿义务，车祸受害者求偿仍然困难重重。为了改进这一做法，1925年，马萨诸塞州通过了汽车强制保险法，并于1927年正式生效，成为美国第一个颁布汽车强制保险法的州。该法律要求本州所有的车主都应持有汽车责任保险单或者拥有付款保证书。一旦发生交通事故，可以保证受害者及时得到经济补偿，并以此作为汽车注册的先决条件。以后，美国的其他州也相继通过了这一法令。

经过多年的发展，美国形成了一套复杂但又相当科学的费率，这套方法代表了国际车险市场上的最高水平。尽管美国各州车险费率的计算方法有差异，但是它们有一个共同点，就是绝大多数的州都采用161级计划作为确定车险费率的基础。在161级计划下决定车险费率水平高低的因素有两个：主要因素和次要因素。主要因素包括被保险人的年龄、性别、婚姻状况及机动车辆的使用状况。次要因素包括机动车的型号、车况、最高车速、使用地区、数量及被保险人驾驶记录等。这两个因素加在一起决定被保险人所承担的费率水平。

车险业务也是德国非寿险业务的核心。2002年，德国车险保费收入219.7亿欧元，占整个非寿险保费收入的42.7%。德国保险市场开放度较高，有120多家经营非寿险的保险公司，竞争非常激烈。特别是车险方面，市场集中度很低，接近完全竞争状态。车险市场份额最大的安联集团，2002年其保费收入仅占整个车险市场的17.8%。车险排名前1啦的公司市场份额之和也只为63.6%，其中有两家还是外国公司(苏黎世保险集团和安盛保险集团)。

德国的保险公司在理赔时实行“责任处罚”原则，即每次理赔不论赔偿额多少，投保人自己都必须承担325欧元。这种做法的目的是提醒投保人要尽量避免事故。德国的汽车保险费还实行奖优罚次。如果一年不出需要保险公司理赔的事故，第二年这辆汽车的保险费就会调低一个档位；然而，一旦出了事故并由保险公司进行赔偿，那么次年的保险费就会上调3个档位。而且保费的档位越高，档位之间的差额就越大。

法国车险市场是个较为成熟和规范的市场，竞争充分，产品丰富，市场细分度高，产险公司管理费用率约为28%(最好的公司可以达到22%)。法国有 146家财产险公司和相互保险公司经营车辆保险。2002年法国车险保费收入163亿欧元，占财产险保费的44%，相当于当年法国GDP的1%。调查表明，在法国100%的车辆购买了第三者责任险，58%的车辆购买了车损险，82%的车辆投保了盗抢和火灾险，87%的车辆投保了玻璃破碎险。就赔付额而言，2002年全法国发生的400万起事故中，责任险赔款最高，占总赔款的50.3%，车损险占33.9%，其他险种占 16.8%。在责任险赔案中，涉及人伤的赔案占总赔案数的10.5%，但赔款额却占总赔款的59%。这主要是因为法国对涉及人身伤害的第三者责任赔款不设上限的缘故。

法国汽车保险业的经营区域和范围已经大大超越传统保险的内涵，汽车保险业的社会管理功能愈加突出。譬如，保险公司为减少酒后驾车事故发生率，允许客户在因饮酒而不能驾车时，可在保险公司报销一次费用；在重大节假日，保险公司会适时在大的娱乐场所进行查验，并对因饮酒不能驾车的客户提供交通服务；有的保险公司内部设立汽车修理中心，为保户提供修车价格指导或为汽车修理厂提供技术培训等。

从第一份汽车保险保单第三者责任险保单到政府强制责任保险，再到汽车保险局的成立或未得到赔偿判决基金建立，再到无过失责任保险，无不体现了车险为保障受害人因车险损失能得到赔偿而做得努力。

当然保险公司是以盈利为目的的，但是国外各大保险公司把更多的人力物力投入在防灾防损上，通过降低事故发生率来实现自己的利润。而当客户出险时，保险公司会以各种方式给客户提供方便，比如在定损前，预先赔付，还有在客户修车时提供替代车服务，这不仅给受害者以赔偿，更体现了保险公司的人性关怀，从而提高了保险公司的市场竞争力。为此，国外很多保险公司的车险业务是负利润，而是依靠资本市场盈利来弥补这一亏损的。

而中国的财产保险公司还是把车险业务当作一块重大利润来源，当客户出险时，保险公司找理由拒绝赔付，拖延赔付的情况时有发生。而国外保险公司，有时即使不在赔偿责任范围内，保险公司也酌情予以补偿。

中国车险费率厘定距发达国家还有相当差距，且自2003年1月1日起实行自主费率，由于中国车险发展时间短，而各大保险公司还不能实现信息共享，因此国家保监会应该从各保险公司收集车险数据，借鉴发达国家的车险要素费率体制的经验，并结合中国国情，制定出合理的指导价格，供各保险公司。

中国汽车保险业应该吸取发达国家的经验教训，避免恶性的费率竞争，利用后发优势实现跨越式发展，各保险公司应以优质的服务来赢得市场份额。

我国的汽车保险业务的发展经历了一个曲折的历程。汽车保险进入我国是在鸦片战争以后，但由于我国保险市场处于外国保险公司的垄断与控制之下，加之旧中国的工业不发达，我国的汽车保险实质上处于萌芽状态，其作用与地位十分有限。

新中国成立以后的1950年，创建不久的中国人民保险公司就开办了汽车保险。但是因宣传不够和认识的偏颇，不久就出现对此项保险的争议，有人认为汽车保险以及第三者责任保险对于肇事者予以经济补偿，会导致交通事故的增加，对社会产生负面影响。于是，中国人民保险公司于1955年停止了汽车保险业务。直到70年代中期为了满足各国驻华使领馆等外国人拥有的汽车保险的需要，开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。

我国保险业恢复之初的1980年，中国人民保险公司逐步全面恢复中断了近25年之久的汽车保险业务，以适应国内企业和单位对于汽车保险的需要，适应公路交通运输业迅速发展、事故日益频繁的客观需要。但当时汽车保险仅占财产保险市场份额的2%。

随着改革开放形势的发展，社会经济和人民生活也发生了巨大的变化，机动车辆迅速普及和发展，机动车辆保险业务也随之得到了迅速发展。1983年将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适应性，在此后的近20年过程中，机动车辆保险在我国保险市场，尤其在财产保险市场中始终发挥着重要的作用。到1988年，汽车保险的保费收入超过了20亿元，占财产保险份额的37.6%，第一次超过了企业财产险(35.99%)。从此以后，汽车保险一直是财产保险的第一大险种，并保持高增长率，我国的汽车保险业务进入了高速发展的时期。

与此同时，机动车辆保险条款、费率以及管理也日趋完善，尤其是中国保监会的成立，进一步完善了机动车辆保险的条款，加大了对于费率、保险单证以及保险人经营活动的监管力度，加速建设并完善了机动车辆保险中介市场，对全面规范市场，促进机动车辆保险业务的发展起到了积极的作用。

买足车险 方可有效规避风险

车险为车主转嫁因交通事故而导致的财务风险提供了制度保障。但在实践中，普遍存在车主对自身风险及风险承受能力认识不足、对保险险种的保障范围认识不明确、投保额度选择不充分等问题。

车主在评估自身风险及风险承受能力时，应考虑到交通事故的发生可能导致的损失一般包含本车车辆损失、本车车上人员损失、第三方财产及人身损失等。通常，自身车价越高，或车辆保护性能越差，自身损失也越大；而对于营运车辆而言，本身荷载越大，造成的第三方损失就越大。因此，只有买足车险才能有效规避风险。

目前车主投保的商业三责险和车上人员责任险保额普遍较低。以某车险公司上海地区为例，有一半车主投保的商业三责险限额不足20万，这远不足以应付交通事故所带来的财务损失。

一旦发生重大事故，其购买的保障额度是远远不够的，车主还须自行承担大额赔偿。如在经济较发达的上海地区，当地城镇居民人均可支配收入为31838元，按最高20倍的赔偿标准计算约为64万元，扣减交强险人伤最高赔偿额11万元，还需自己承担的赔偿金额为53万元。

故保守估计，商业三责险的投保额度应至少选择50万元及以上，才能有效降低风险。如再考虑丧葬费、精神抚慰金、被抚养人生活费等其他赔偿的情况下，商业三责险的投保额度应更高。

实际上，商业三责险的保费与责任限额不成线性关系。责任限额越高，增加的保费越少。以上海电话车险为例，家庭经济型轿车（六人座以下）的责任限额从20万元提升到50万元，享受七折后，保费只增加了271.6元。

据调查显示，超五成车主对于驾车风险评估不足，同时也缺乏必要的行车安全知识。而妥善处理交通事故是减少损失和不必要麻烦的关键手段。事故发生后，第一时间报警，如有人受伤应立即抢救伤员；如仅造成财产损失，做好现场标示后，尽快撤离现场，恢复道路通行。建议在48小时之内拨打保险报案电话。

此外，车主切忌肇事逃逸，因为肇事逃逸不仅会加重受害者损失，还直接触犯了法律，要负刑事责任，同时，保险公司有权根据保险合同拒绝赔偿；同时，车主也切忌“二次伤害”，有个别驾驶员存在“撞伤不如撞死”的认识误区，事故发生后采取极端措施加重伤者受害程度，使案件性质发生根本改变，原本一起意外交通事故，瞬间转化为了刑事案件。其实，保险赔偿可以降低交通事故带来的财务损失。

第三篇：汽车保险的现状与发展

1.1 汽车保险的现状

汽车保有量逐年上升，截至2009年6月底，中国机动车保有量超1.7亿。2009年上半年，中国私人机动车保有量近1.36亿辆，占机动车总量的76.84%。从单车2000元左右到几千元不等的保费来看，车险市场容量很可能稳定在2000亿以上。因为我国各财产保险公司中，汽车保险业务保费收入占其总保费收入的50%以上，部分公司60至70%以上。汽车保险业务已经成为财产保险公司的“吃饭险种”。汽车保险业务的效益已成为财产保险公司效益的“晴雨表”。

从市场份额看，我国车险类别已分化明显，并且人保、太保和平保呈三足鼎立态势，人保占主导的格局，三大产险公司占据了一半以上的市场份额，其中人保财险占到41％左右的市场份额，太平洋占11%，中国平安占大约10％的份额，分列前三甲。

2.我国汽车保险业的现状及分析

由于历史的原因，我国车辆保险的实际历史仅有2O年左右，经历从计划经济时期的独家经营到今天市场经济初级阶段的多元化竞争的发展历程。迄今为止，我国车辆保险市场已经具备相当的规模和自己的特点。但是，在现行车辆保险制度存在缺陷。市场经营者和监管者的专业知识与技能明显不足的情况下，暴露了很多问题，在这里我们只针对两个问题进行分析： 2.1 车辆事故中的受害者保障程度不足

我国是一个有着近13亿多人口的大国，却是一个汽车的小国。在现实中商业三责险投保比率比较低，致使发生道路交通事故后，有的因没有保险保障或致害人支付能力有限，受害人往往得不到及时地赔偿，也造成大量经济赔偿纠纷。因此，实行交强险制度就是通过国家法律强制机动车所有人或管理人购买相应的责任保险，以提高三责险的投保面，在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障。，“交强险”是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险，属于责任保险的一种。机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额 死亡伤残赔偿限额：110,000元人民币 医疗费用赔偿限额：10,000元人民币 财产损失赔偿限额：2,000元人民币 机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额 死亡伤残赔偿限额：11,000元人民币 医疗费用赔偿限额：1,000元人民币 财产损失赔偿限额：100元人民币

一旦遇到多人伤亡的交通事故，保障的不充分性也就随之凸现出来。

2.2我国车险行业经营方面问题突出

目前我国车险经营还处在市场初期阶段。法律制度滞后，风险控制和市场监管能力相对较弱，致使后续众多问题出现，其中主要的问题有：车险在销售过程中回扣率偏高、车险案发频率加大、从而导致理赔率增加。我国保监会规定车险销售可提取8％的返利，但实际中往往更高。由于当前汽车经销商掌握市场客户约至80％。几乎独掌了汽车保户市场。保险公司出于扩大市场占有率的动机．往往需要借助汽车经销商来销售车险，因而给予汽车经销商大量的回扣。保费大部分被汽车经销商拿走。一般的汽车经销商可以得到保费的2O％一30％．最高的可以拿到40％一50％。广州曾经一度达到70％。一些保险代理人和保险公司工作人员互相勾结，抓住新车往往不大容易出险的特点，收取保费后却不交给保险公司，而以“应收保费”名义挂账。一年保险期限过去．如果车主不出险 保费就进了代理人的腰包，而如果出险。保险公司又会以没有收到保费为由拒绝理赔，使车主蒙受损失。

车险发案率高，导致理赔率过高。其原因有三：第一。保费增长速度低于承保车辆的增长速度。2003年开始实施的车险费率市场化，使得车辆承保数量剧增，但由于保费增长速度(7％)低于承保车辆的增长速度(15％)，使得车险的赔付率居高不下。第二，新手增多，这直接导致了赔付率的上升。199X年的出险率为2O％左右，而2o03年上半年的车辆出险率则高达8O％以上，如此高的出险率，自然保险公司的赔付率直线上升。赔付率的上升，则连带着导致车险利润的下降。

车险理赔业务赔案水分极高，大约占到了20％一3O％，其中相当大的部分是骗保、诈保。虚报零件赔付价格。由于制度的不完善使保险公司个别理赔员常常与汽修厂和不正规汽配商私下串通。通过向正规汽车零件商询问价格作为参照，多报，虚报价格，以次充好，向保险公司报出进口或国产正常产品价格，但给用户提供的却是低档甚至是伪劣的产品，以赚取不正当利润。这与骗保。诈保等行为共同构成了车险行业的“黑洞现象”。在现实中．这种现象比较普遍。通过以上分析不难看出，我国汽车保险市场问艇的严重性，也正是由于我国车辆保险市场现状的不尽如人意。所以它未来的发展路程必将是一个不断自我完善，追求完美的过程。

1.2汽车保险的发展趋势 强制汽车保险制度势在必行

强制汽车责任保险的目的是使受害人得到基本保障，受害的第三者可以依法取得下述权力：（1）直接追诉。第三者可以不受任何限制，直接向保险人直接求得赔偿。

（2）求偿权利不受保险单条款的限制。受害人的求偿权利可以依据强制保险法的规定独立取得。

（3）故意损害亦可求偿。强制汽车责任保险保障了交通事故受害者获得合理的保障，维护了社会的安全与稳定。

从人主义的汽车保险制度是必然趋势

由于从车主义的汽车保险制度有其固有的缺点，而从人主义的汽车保险制度恰恰弥补了从车主义的本质缺点，它的特点有：

（1）充分考虑了人的因素，易于调动被保险人或驾驶员的积极性，对防止交通事故发生的作用明显，具有奖优罚劣的作用。

（2）保险费的负担较为合理。从人主义的汽车保险制度将驾驶员的本身因素都纳入到保险费率厘定的考虑范围，根据有关统计资料科学计算，使得投保人的保险费负担比从车主义的汽车保险合理。

（3）可以限制汽车安全性能差的汽车泛滥。采用从人主义的汽车保险制度，保险费主要取决于驾驶员，发生交通事故，赔付得多，就要多交保险费，使得被保险人在谨慎驾车的同时，愿意选择性能较好，事故率较低的汽车驾驶，从而限制了汽车安全性能差的汽车的泛滥。由此可见从人主义的保险制度是汽车保险发展的必然趋势。在美国，买全额保险时的保险费从六七百美元到数千美元不等，保费的差别因人而异。同一项保险，因投保人的年龄、性别、驾驶经验、违规记录、抽烟与否、婚姻与否、居住地点等个人因素的不同而保费也有差异。1小排量汽车增长改变客户构成

在小排量车购置税减半、汽车下乡、以旧换新等多项利好政策影响下，车险市场继续保持较快的增长。而随着小排量汽车的增加，车险市场客户群也随之发生改变。

“汽车市场快速增长的一个重大因素是国家的政策措施：2009年1月，将小排量汽车购置税减半。这给车险市场带来的最直接的影响就是，拉动新增车险的增长。”中央财经大学教授郝演苏如是说。

针对今年的车险市场，他表示，2010年财产保险市场将可能继续保持较快增长，其重要原因在于车险市场的增长潜力。“2009年我国汽车销售量在小排量车购置税减半、汽车下乡、以旧换新等多项利好政策综合作用下激增了50％，从而带动了车险的较快增长。2010年，作为国家支柱性产业之一的汽车行业将继续受到政策的激励。”郝演苏说，2009年12月9日召开的国务院常务会议明确，将汽车下乡政策延长实施至2010年底，已纳入汽车下乡补贴渠道的摩托车下乡政策执行到2013年1月31日。其中，行业最为关注的减征1.6升及以下小排量乘用车车辆购置税政策，延长至2010年底，减按7.5％征收。另外，汽车以旧换新的单车补贴金额标准提高到5000元至1.8万元；节能与新能源汽车示范推广试点城市也由13个扩大到20个。在这些政策的促进下，车险市场能够继续保持较快的增长，从而带动财产保险市场的增长。

“但值得注意的是，国家已经降低了2010年小排量汽车的税收优惠，购置税从2009年的5％提高到了7.5％。”郝演苏说。

“随着小排量汽车车险占比的逐渐增高，车险的销售区域，正逐步向一些不发达地区延伸。”中国人保车辆保险部市场开发处副处长李文昱说。

他认为，小排量车的增加首先使得客户群体发生改变。不发达地区的一些驾驶员与城区的司机在驾驶习惯、交通意识等方面有一定的差异。另外，当地交通状况与大城市也存在着差异。小排量汽车车险的快速增长，带来客户群的改变，无论是出险还是理赔，都会给车险行业带来一些挑战。比如说农村地区，随着汽车数量的增加，各种类型车辆的混杂程度较高，风险可能会更高，对保险的需求也会更强一些。

李文昱表示，针对这些额外问题，人保财产一方面将从承保角度加强风险选择，另一方面也注重与相关部门一起做交通安全、交通教育方面的宣传。“我认为，小排量汽车增长这么快，尤其是农村地区，加强当地安全教育是很重要的一个方面，起到防患于未然的作用，这样的效果可能会事半功倍。”

5.2竞争转向以服务手段吸引客户

随着车险从保费和条款竞争转向服务竞争，服务水平与质量成为保险公司的核心竞争力，保险公司围绕车险展开的一系列提高服务质量和服务效率的举措，使得车险理赔时效明显加快，服务范围也不断延伸。

现在车险在险种结构、保费费率等方面越来越趋向统一，车险行业的竞争正逐渐从依靠价格优势争取客户，转向从服务上入手吸引客户投保。

“人保车险的服务一直都是在不断延续，不断丰富扩展。”李文昱介绍，人保开展的“金牌服务工程”以不断创新的优质服务赢得了市场、赢得了客户；“车险理赔无忧”为快速赔付铺平了道路；“服务达标活动”让服务水平迈上新台阶；“电话直销”让便捷服务取得新突破。“每年我们都会搞客户服务节，节假日期间我们会在一些旅游景点，对一些出险客户提供理赔服务。人保还在很多地方推出‘车险管家’服务。客户出险后只要把车交给我们，之后的相关事宜包括修车、理赔等都不用操心了。我们修好之后会把车送到客户手中，实行理赔的全流程服务。”李文昱说。平安车险2009年则推出“万元以下、资料齐全、三天赔付”的社会服务承诺，宣布在全国范围内对赔款金额在1万元以内（包含1万元）的车险保险责任事故案件，在客户提交索赔资料齐全有效的情况下，承诺3个工作日内完成案件审批并通知付款；

保险公司不断提升自己的服务质量，最终受益的是广大车主。随着保险公司服务的延伸，车主们不必再为定损、理赔等烦恼，而且还可以享受到保险公司提供的临时救援、酒后代驾等特色服务。

5.3 开辟新渠道电话投保越来越多

车险电销渠道已经成为保险公司发展车险的必经之路，越来越多的保险公司打造符合监管要求的集呼叫中心和配送系统于一体的车险电销业务。

“我自己的车险就是通过电话渠道购买的！”采访人保财险电子商务部总经理蒋新伟时，他这样说。

打一个电话，就有保险公司人员上门来收取车险保费、送车险保单。电话销售车险以其低成本、低价格的优势，正成为财险行业越来越热的渠道。

“电话车险舍去中间环节，采用电话直销模式，大大降低了中间成本，在这种直销模式下，保险公司直接让利给车主，这种创新的销售模式得到了保险商、保监会和越来越多消费者的认可。”蒋新伟说。

最早进行车险电销的是平安财险。2005年，平安首次尝试电话直销时只有2.5亿元的保费收入，2008年电销收入16.4亿元，而到了2009年，其收入预计超过30亿元。

电话只是个渠道，其背后需要一个专业的团队来支撑销售、理赔和服务，而这也是电话车险不断增长的重要原因之一。”卢金胜告诉记者，2009年平安产险在全国各机构设立专门的电销业务部，平安也成为第一家在全国各地专门设立电话车险管理、服务团队的保险公司。

“根据保监会的要求，电话车险的销售必须集中管理，但保单配送、收费、理赔等后续的工作则必须依靠各地机构配合支持。如何打消部分车主认为电话车险只做销售、后续服务无法保证的误解，更有效地做好终端的服务，是平安一直在思考的问题。”卢金胜介绍，此次调整后，平安产险有近500人的专业电销管理、服务团队，分布在全国各大市场，在业务的协调和客户的服务上将更有效率。至此，平安电话车险以上海总部为空中指挥、销售中心，各地业务部为地面执行团队的专业运营系统模式初定。

据悉，除了平安和人保，如今还有太保、大地、天平等10多家财险公司涉足电销渠道，今年这一渠道无疑将为更多的消费者带来便捷和实惠。

5.3 加强监管市场环境不断改善

“见费出单”、车险理赔规范等一系列监管要求改善了车险的市场环境，使得整个车险业更加规范化和专业化运行。可以预计，今年我国车险的经营情况将进一步好转。

“产险业实现扭亏为盈，特别是承保效益有实质好转，在很大程度上得益于保监会2008年8月出台的《关于进一步规范财产保险市场秩序工作方案》在2009年得到全面落实，尤其是占保险费规模70％的车险市场。”郝演苏告诉记者，保监会从源头上加强对市场行为的刚性约束，通过实施“见费出单”制度，应收保费和截留、挪用保费等风险得到遏制。同时，通过规范车险理赔环节、增加理赔信息透明度、建设车险信息平台、规范费率浮动因子使用和出险违章控制等业务流程，车险市场价格无序竞争的空间得以压缩。

这一点，保险公司也深有体会。李文昱表示，2009年见费出单管理制度在全行业的普遍推行，对于杜绝拖欠保费现象，推动行业发展起到很好的促进作用。“以前，在不规范的市场竞争中，可能会出现保费滞留在中介人、客户手中，或是演化成竞争手段，甚至变相返还给客户。见费出单制度出台后，将这一现象基本杜绝。由于监管力度的加强，整个市场更加规范。”李文昱说。

而在提升理赔服务方面，保监会也下发了规范车险理赔工作的《关于防范车险理赔环节风险的通知》，要求公司要对客户进行理赔服务回访，提高理赔工作的透明度和社会监督力度。同时，针对群众反映的理赔难问题，行业全面规范了理赔时效管理，结案时间大幅度降低，平安产险公司更是将理赔时效指标从“天”改为“小时”。

“见费出单促进了中介市场规范和保费充足率的提高，《关于防范车险理赔环节风险的通知》则使得理赔环境得到逐步改善。从公司管理层面看，无论是选择性承保、资源差异化配置，还是专管专营、强化理赔管控均体现出理性、规范和专业化经营管理的思路。内外兼修、标本兼治的效果在2009年逐步显现，行业的亏损情况正在有效遏制，经营情况明显好转，相信在2010年我国车险的经营情况会进一步好转，并步入健康发展的轨道。

5.4 转变经营理念强化风险识别能力

随着2009年开始的保险行业结构调整，车险业的经营模式正在发生良性转变，预计2010年车险的业务结构盈利性调整将继续深化。

第四篇：浅谈汽车保险的发展历程及启示

浅谈汽车保险

【摘要】：本文简要介绍了汽车保险的发展历程及现状，同时论述汽车保险在品种和保险费率、保险责任、人才资源等方面的存在的问题及相关的对策。

【关键词】 发展历程 现状 存在问题 对策

一、国外汽车保险发展历程

（一）汽车保险的发源地——英国。

英国法律事故保险公司于1896年首先开办了汽车保险，成为汽车保险“第一人”。当时，签发了保费为10英镑—100英镑的第三者责任保险单，汽车火险可以加保，但要增加保险费。1899年，汽车保险责任扩展到与其他车辆发生碰撞所造成的损失。1901年开始，保险公司提供的汽车险保单，已具备了现在综合责任险的条件，在上述承保的责任险范围内，增加了碰撞、盗窃和火灾。1906年，英国成立了汽车保险有限公司，每年该公司的工程技术人员免费检查保险车辆一次，其防灾防损意识领先于其他保险大国。1945年，英国成立了汽车保险局。英国现在是世界保险业第三大国，仅次于美国和日本。据英国承保人协会统计，1998年在普通保险业务中，汽车保险业务首次超过了财产保险业务，保险费达到了81亿英镑，汽车保险费占每个家庭支出的9%，足见其重要地位。

（二）汽车保险的发展成熟地——美国

美国被称为是“轮子上的国家”，1889年汽车保险在美国问世美国车险市场准入和市场退出都相对自由，激烈的市场竞争，较为完善的法律法规，使美国成为世界上最发达的车险市场。1899年汽车碰撞损失险保单问世，1902年开办汽车车身保险业务。1919年，马萨诸塞州率先立法规定汽车所有人必须于汽车注册登记时，提出保险单或以债券作为车辆发生意外事故时赔偿能力的担保，该法案被称为《赔偿能力担保法》1925年，马萨诸塞州通过了汽车强制保险法，并于1927年正式生效，成为美国第一个颁布汽车强制保险法的州。

二、国内汽车保险发展历程

1、我国汽车保险萌芽时期，新中国成立以后的1950年，创建不久的中国人民保险公司就开办了汽车保险。由于宣传不足和意见偏颇，中国人民保险公司于1955年停止了汽车保险业务。2、1980年，由于国内企业和单位对于汽车保险的需要，公路交通运输业迅速发展、事故日益频繁的客观需要，中国人民保险公司逐步全面恢复中断了近25年之久的汽车保险业务。1983年将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适应性 3、1988年，汽车保险的保费收入超过了20亿元，占财产保险份额的37.6%，第一次超过了企业财产险(35.99%)。从此以后，汽车保险一直是财产保险的第一大险种，并保持高增长率，我国的汽车保险业务进入了高速发展的时期。

4、根据公安部信息，截至2009年6月底，中国机动车保有量超1.7亿。2009年上半年，中国私人机动车保有量近1.36亿辆，占机动车总量的76.84%。从单车2000元左右到几千元不等的保费来看，车险市场容量很可能稳定在2000亿以上。以下是2006年至2008年国内车保保费收入情况。

2006年-2008年国内汽车保险保费收入情况

2006年 2007年 2008年1-8月

保费收入(亿元)1107.87 1484.3 1184.19 同比增长 29.10% 34% 16.63% 占产险公司业务比重 70.10% 71.10% 68.58%

在我国保险业，汽车保险有着不可撼动的地位。2006年，中国机动车辆保险保费收入为1107.87亿元，同比增长29.1%，占财产险公司业务比重为70.1%；2007年中国车险业保费收入为1484.3亿元,同比增长34%，占财产险公司业务比重为71.1%，对产险保费增长贡献率为73.9%（财险公司用车险扩张市场份额）；2008年的车险市场在受到一系列新政策以及经济低迷导致汽车消费能力减弱的影响下，行业增速明显放缓。2008年1-8月，中国机动车辆保险保费收入为1184.19亿元，同比增长16.63%，占财产险公司业务的比重为68.58%。其中，交强险实现保费收入385.91亿元，占车险保费收入的比重为32.59%。汽车保险稳居国内产险业第一大险种。

三、我国汽车保险存在的问题

（一）、保险品种及保险费率单一的问题

在我国，出来首当其冲的投保意识薄弱外，接下来便是保险品种贫乏，保险费率单一的问题。在国外,机动车辆保险合同内容和保险费率都由各个保险公司自定。因此,保险商品种类很多,其费率也是灵活多变的。而我国机动车辆保险条款和附加险条款及其对应的费率由保险监督管理委员会统一制定,很少有车型差别,更没有地区差别,如汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车均适用机动车辆保险条款。

（二）汽车保险责任不够细化的问题

据统计，在车辆出现事故中，80%是由碰撞引起的，但各家非寿险公司出台的条款中，并没有只针对车辆碰撞责任而制定的险种，仍然将碰撞责任包括在范围广泛的车辆损失险中，这往往造成了一些只想投保碰撞险的投保人不得不多付出保费获得该险种的保障，因此，极容易造成投保人对保险公司的不好印象。另外，不同的地区应该有不同的保险内容，但在新条款中却没有体现出来，还是将一些投保人不可能遇到的事罗列在保险责任内，比如，内陆地区不可能遇到的海啸、平原地区不可能面临的雪崩、泥石流、滑坡等，这明显与个性化的车辆产品改革目标不相符合。

（三）汽车保险骗保的行为

根据北京保监局的统计，目前约有10%的车险赔款属于欺诈，是保险公司另一个不利因素。车险诈骗是一个全球性的通病，有数据显示，国外每年的车险诈骗保额达到赔款总额的10%至30%。车险骗保行为导致保险公司利润下降，对亏损情况雪上加霜。车险骗保案件频发，导致保险公司为此支出的费用大幅增加。由于市场竞争的激烈，为了缩短赔付时间，保险公司往往放松对车辆的核查。而简化交通事故理赔程序等政策在方便了车主的同时也为一些骗保的机构和个人创造了条件。

（四）汽车保险公司监管不到位以及人才的匮乏

车险是扩大公司品牌、占有市场的最简单快速的险种。快速发展的后果是业务的膨胀速度快于管理管控的速度、服务提供的速度。为了业务发展，放宽了核保要求，承保了较多高风险业务或垃圾业务；业务发展的日常事务性压力，没有精力去对核保技术、精算、产品进行研发，无法甄别客户，更有效管理风险。

业务的快速发展，理赔的人力和技术跟不上，只能满足基本维持理赔运作的功能，无法或较少从接报案、查勘、估损、物损报价、人伤管理、核赔、诉讼管理中投入资金、技术、时间进行系统改进，从而也没有能力从理赔各流程环节对客户、查勘员、修理厂、公估公司进行风险、效率管控。

四、汽车保险的发展对策

（一）积极鼓励汽车保险业务创新

不断开发和创新保险商品是保险公司保持活力、提高市场竞争力的必要保证,业务创新是保险公司的生命线。目前,由于我国对保险业施行较为严格的监管制度,保险公司新开发的保险品种必须经监管部门审批后才能投入市场运作,保险公司创新空间较为狭窄。对业务创新监管过严,限制太多,不仅降低了保险业务创新的效率,影响保险公司业务创新的积极性,同时也从一定程度上限制了保险市场的活跃与发展。

（二）加强市场监督检查

保险监管部门应当依照有关法律法规和规则,切实加强和改进监管工作,增强监管的透明度、公开性,提高监管效率,为中国保险业的健康发展创造一个良好的环境。同时,保监部门应严厉查处汽车保险业务中违法违规行为,对危害汽车保险市场的一些突出违法违规经营行为,如中介人明折暗扣、保险公司为争取业务大打价格战及其他的违法违规行为,应加大查处力度,以维护汽车保险市场的正常秩序,为我国民族汽车保险业的发展营造一个良好的市场环境。

（三）快培训专业车险人才，提高车险从业人员素质

保险市场国际化后对保险人才的素质提出了更高的要求,保险人员不仅要有熟练的专业技术,还要有较强的应变能力；不仅要有丰富的实践经验,还要有一定的理论知识；不仅能熟练掌握国内车险的条款、费率、实务,还要能了解国际通行的车险先进管理办法,做到一专多能,更加适应中国车险市场的需要。保险市场国际化后对保险人才的素质提出了更高的要求，保险人员不仅要有熟练的专业技术，还要有较强的应变能力；不仅要有丰富的实践经验，还要有一定的理论知识；不仅能熟练掌握国内车险的条款、费率、实务，还要能了解国际通行的车险先进管理办法，做到一专多能，更加适应中国车险市场的需要。

另外，准确的市场定位。准确的市场定位是保证车险业务持续、稳健发展的重要根本,是关系保险公司生存与发展的关键问题。严格监管的市场中保险人也可进行市场定位,但受到一定限制,市场化经营下,则可充分通过市场定位来实现自身的经营目标。市场定位包括价格与手续费定位、服务定位。不同公司将有不同的市场定位,例如小、新公司可根据自身情况定位于部分客户,通过特色化、个性化服务来吸引目标客户；大公司则可在不同客户群体之间实行差别化,用差别化应对小公司的特色化,而又不对其原有业务规模造成太大影响。在此有必须提到服务定位,市场化经营下服务竞争将愈发重要,有观点认为市场化经营下保险人应提供全方位服务,作为一种趋势这无疑是正确的,但在目前车险费率刚刚放开的情况下,各保险公司将主要精力投入到凸出个性化服务上,逐步过渡到全面服务,否则就将本末倒置。

总之，我们要认清目前我国汽车保险的发展现状及存在的问题，同时借鉴汽车保险发达国家的成功经验，并结合我国保险市场的实际情况，找出解决汽车保险产业存在的问题的有效途径。要将整个汽车保险产业链整合起来，通过建立一个沟通和交流的平台，共同解决汽车保险发展中存在的问题，实现整个产业链上各个主体的协同发展。同时，发达的汽车服务业是成熟的汽车市场的重要标志。作为汽车服务业的重要内容，汽车保险的健康发展是做大做强汽车行业的有效助推器。但是，要做好汽车保险，仅靠保险公司的力量是不够的，这也需要保险公司、保险中介机构、汽车生产厂家、零配件商、服务提供商、汽车金融公司等相关行业协同发展，形成一个有机整体，实现分工制的规模经济。

参考文献: [ 1 ]周延礼.机动车辆保险理论与实务[ M ].北京:中国金融出版社, 2001.[ 2 ]曾娟.机动车辆保险与理赔[ M ].北京:电子工业出版社, 2005.[ 3 ]王祺.德国车险发展概况及对我国的启示[ J ].保险研究, 2004,(5).[ 4 ]唐金成.国际汽车强制保险制度之比较研究[ J ].金融与经济, 2005,(8)[ 5 ]解彤.我国汽车保险经营中的问题与对策研究[ J ].内蒙古科技与经济, 2004,(8)[ 6 ]唐金成.国际汽车强制保险制度之比较研究[ J ].金融与经济,2005,(8)

第五篇：我国汽车保险现状与发展分析[范文]

我国汽车保险现状与发展分析

班级：高专会计111班

姓名：陈思颖

学号：201112451 摘要： 我国汽车保险业务创办至今经过20多年的迅速发展,取得了长足的进步.随着经济的发展,汽车进入百姓的日常生活,汽车保险正逐步成为与人们的生活密切相关的经济活动,其重要性和社会性正逐步突显.但与此同时,我国汽车保险业务的发展中也出现了一些有代表性的问题.本文尝试在分析我国国内汽车保险市场的特点及存在问题的基础上,提出相关的政策建议及解决方案.关键字：汽车保险、险种多元化、骗保现象、代理人素质。

一、汽车保险现状与发展分析

随着我国经济的快速发展和人民生活水平的日益提高，居民汽车拥有量大幅攀升。汽车数量的迅速增加，道路交通基础设施的薄弱，交通运输管理的滞后，人们的法制观念不强，导致道路交通事故时有发生，造成人身伤亡和经济损失。严酷的事实和血的教训，使人们认识到汽车保险的重要性。

随着保险市场的逐步开放，特别是我国加入WTO以后，国内汽车保险市场逐步与国际接轨。这既会对国内汽车保险市场产生积极影响，也会带来客观挑战。我们只有清醒地认识到国内汽车保险市场存在的问题，并迅速提出解决方案，才能促进我国汽车保险长期健康的发展。

二、我国车险市场的主要特点

（一）汽车保险业务发展迅速，地位显著

1、近几年，我国车险保费收入稳步增长，且增长比例稳中有升。近几年我国车险保费收入逐步上升，且增长比例一直持续在12%以上，而且还有加快增长的趋势。这表明我国车险市场的潜力巨大，还有很大的增长空间。2、2000年以来，车险业务量占财险业务的比例一直持续在60%以上。车险保费收入占财险保费收入的比例一直持续在60%以上，车险市场发展状况对于财险市场的发展财险市场的发展有着举足轻重的作用。车险业务的效益已成为财险公司效益的晴雨表。

（二）人们的需求不断扩大

经过近几年的努力，我国汽车保险市场不断地进行产品的创新和经营的创新，在基本险的基础上设计开发了一系列附加险种，较好的满足了不同地区，不同环境，不同类型的被保险人的分散风险的需要。

（三）车险保障范围不断扩大

现代社会的一个重要的特点是，经济生活的复杂程度和相关程度都大大提高，由此导致保险人不断扩大保障范围，针对不同保险人和不同汽车特点的各类附加险，种类齐全，保障充分。

（四）市场营销电子化

电话销售和网上销售等销售方式在保险界首先被应用到机动车辆保险产品的销售上，并取得了良好的经济效益和社会效益。目前，国内大多数保险公司，如中国人保，平安，太平洋等公司先后建立了自己的网站，并利用网站介绍公司背景，推介车险等产品，提供客户服务等。

三、我国车险市场存在问题

（一）车险业务盈利情况恶化

国内多家保险公司声称，自2003年费率市场化以来，车险业务盈利困难，甚至出现亏损状态。这种说法也得到了一些保险行业协会的证实。

（二）骗保现象频发

目前我国保险诈骗在机动车险领域表现得尤为突出。最为典型的案例是1998年破获的广东胡氏兄弟保险诈骗案。胡氏兄弟在不到两年的时间先后骗取赔款141.44万元。尽管胡氏兄弟已经受到了法律的严厉制裁，但是我国机动车辆保险领域的保险诈骗问题并没有因此而停止或减少，恰恰相反，近两年机动车辆保险领域诈骗仍然呈现上升趋势。

（三）全民保险意识不强

据统计，我国无论是保险深度还是保险密度的承包占比都在逐年下降，就是汽车保险也是保险增幅赶不上国民经济增长比例。

四、我国车险市场存在问题的建议解决方案

（一）关于车险业务盈利情况恶化的建议解决方案：

保险公司要加大产品开发力度，适时提供市场需要的新型车险产品，释放车险市场潜能，推动市场扩容，增加业务收入。同时，要加强精算和保险核算力量，通过厘定合理的车险费率，加强费用管理降低车险成本。在市场竞争中要通过自律进行理性竞争，避免非理性和恶性竞争。

(二)关于骗保现象频发的建议方案

1、从保险公司内部做起，从根本上建立健全保险公司内部的各种规章制度。

2、完善责任追究制度，加强保险代理人，现场勘验人员的职业责任意识。

3、研究建立和强化投保人信用管理，加强对道德风险的防范。

4、加强与司法部门的合作，共同加大对保险诈骗犯罪的打击力度。

（三）关于全民意识不强的建议解决方案

1、加大车险业务的宣传程度。

2、针对不同地区，不同环境。不同类型的消费者设计不同的保险险种，以满足消费者的需求。

3、提高服务水平，培养一些忠实的客户。

（四）关于保险代理人素质较低的建议解决方案

1、加快培训专业车险人才，提高车险从业人员素质。

2、改变低成本的扩张策略，提高代理人佣金，提高行业从业人员准入门槛。

3、改变以人海战术为主的个人保险营销制度，鼓励推广团队式营销。

4、政府应加强保险代理人的社会保障。

结论

从我国的汽车保险业务创办到现在来看,这其中的巨大进步我们都是有目共睹的。在这个经济不断地发展，科技不断提高的当今社会，汽车已经被大多数家庭所拥有，进入百姓的日常生活,给大家的生活带来了方便，汽车保险正逐步成为与人们的生活密切相关的经济活动,其重要性和社会性正逐步突显。但是我们在使用他们的过程中，也会出现这样那样的问题，有待我们解决，我们可以着重于最突出的方面，使之变得更好，更加完美。文中提出了很多的建议和方案，帮助我们去解决汽车保险中所存在的一系列的问题，让我们拥有汽车的同时，了解它所出现的弊端，更好的去克服它，这样我们使用汽车的时候就会更加方便。对于汽车保险业务的需求越来越大，全体人民都应该树立好的 3 意识去保护它，是它能够更好的发展。不过在此同时，政府也应该加大力度来监督，制定好规章制度，让大家能够行之有效。

参考文献：

1.周延礼 机动车辆保险理论与实务 2001 2．龙玉国;龙卫洋;胡波涌 汽车保险创新和发展 2005 3.葛清;陈晨 保险代理制:亿万财富背后的残酷生存法则 2007 4.S.S.Huebner(美)财产和责任保险 2002