第三方支付行业业务模式介绍v1.0

第一篇：第三方支付行业业务模式介绍v1.0

第三方支付行业 业务模式介绍

北京天威诚信电子商务服务有限公司

2013年8月

第三方支付行业业务模式及卖点介绍（内部使用）第1页

目 录 银行卡收单业务.................................................................................................................1 1.1 线上收单......................................................................................................................1 1.2 线下收单......................................................................................................................1 2 网络支付业务.....................................................................................................................2 2.1 互联网支付..................................................................................................................2 2.1.1 账户支付模式.......................................................................................................3 2.1.2 支付网关模式.......................................................................................................3 2.2 货币兑换......................................................................................................................4 2.3 移动电话支付..............................................................................................................5 2.4 固定电话支付..............................................................................................................5 2.5 数字电视支付..............................................................................................................6 3 预付卡发行与受理业务.....................................................................................................6

北京天威诚信电子商务服务有限公司 iTrusChina Co.,Ltd 第三方支付行业业务模式及卖点介绍（内部使用）第1页 银行卡收单业务

银行卡收单是指签约银行向商户提供的本外币资金结算服务。就是最终持卡人在银行签约商户那里刷卡消费，银行结算。收单银行结算的过程就是从商户那边得到交易单据和交易数据，扣除按费率计算出的费用后打款给商户。

随着银行卡支付业务模式、受理终端与渠道的不断创新，银行卡收单业务的内涵与外延正在不断扩大，呈传统实体商户收单、网络新型收单融合发展的趋势。在银行卡收单领域，技术上，第三方支付与银行之间清算已不需要通过银联。目前，第三方支付公司部分线上收单业务已经不走银联通道，直接将交易信息发送至发卡银行，但线下收单业务，还是要通过中国银联中转，将交易信息发送至发卡银行。

银行卡收单目前分为3种：网络收单、pos收单、ATM收单，按照线上和线下进行划分如下：

1.1 线上收单

线上收单：即网络收单。比如支付宝提供的“快捷支付”，这属于银行卡收单市场的新型方式。用户（个人或企业）、第三方支付公司、银行成为该流程的主体。从第三方支付公司到银行由银行CA防控，用户银行卡和第三方支付公司账户绑定时需要认证。

1.2 线下收单

线下收单：即非网络收单。

① pos收单：是指通过销售点(POS)终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。通过安装在商户的POS机进行联机银行卡交易。从接入模式划分：

北京天威诚信电子商务服务有限公司 iTrusChina Co.,Ltd 第三方支付行业业务模式及卖点介绍（内部使用）第2页

直连模式：POS终端直接接入银联网络（或第三方支付网络）的联网模式； 间连模式：POS终端通过银行系统接入银联网络（或第三方支付网络）的联网模式。

②ATM收单：主要由发卡行、银联、服务行三方组成，涉及ATM查、存、取款等同行或跨行业务；属于同城清算业务的一部分。网络支付业务

网络支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商、和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。主要包括有电子货币类，电子信用卡类，电子支票类。

央行《非金融机构支付服务管理办法》所称网络支付，是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。以下各网络支付模式介绍都以该办法规定诠释。

2.1 互联网支付

互联网支付是指客户为购买特定商品或服务，通过计算机等设备，依托互联网发起支付指令，实现货币资金转移的行为。

第三方支付企业发展至今，行业逐渐生成两大派别：一类是以支付宝、财付通、盛付通为首的互联网支付企业，它们以在线支付为主，捆绑大型电子商务网站，迅速做大做强。此类支付企业一般采用信用中介模式，实行“代收代付”和“信用担保”，一般采用账户支付模式。另一类是以银联电子支付、快钱、汇付天下为首的金融型支付企业，侧重行业需求和拓展行业应用。此类支付企业一般采用支付网关模式，将多种银行的支付方式进行整合，充当了电子商务各方和银行的接口，使银行服务的适用面更广。

北京天威诚信电子商务服务有限公司 iTrusChina Co.,Ltd 第三方支付行业业务模式及卖点介绍（内部使用）第3页

2.1.1 账户支付模式

按照支付机构提供的支付服务方式不同，互联网支付分为银行账户模式和支付账户模式：

银行账户模式是指付款人通过支付机构向开户银行提交支付指令，直接将银行账户内的货币资金转入收款人指定账户的支付方式。如支付宝推出的快捷支付。

支付账户模式是指付款人直接向支付机构提交支付指令，将支付账户内的货币资金转入收款人指定账户的支付方式。

支付账户是指支付机构根据客户申请，为客户开立的具有记录客户资金交易和资金余额功能的电子账簿。根据账户开立主体不同，支付账户分为单位支付账户和个人支付账户，即我们常说的支付账户模式下的个人用户和企业商户。支付账户模式再细分：有交易平台型和无交易平台型两种：

有交易平台型：例如支付宝（交易平台：淘宝、天猫）；

无交易平台型：例如快钱，没有自己的网上商店，为其他商店或商户做支付；

2.1.2 支付网关模式

第三方支付网关模式是指第三方支付公司采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。

第三方支付是一种全新的支付模式，是介于客户与商家间的第三方服务性机构，它独立于金融机构、客户和商家，主要通过计算机技术、网络通信技术，面向开展电子商务的商家提供电子商务基础支撑与应用支撑服务，其目的在于一方面约束买卖双方的交易行为，为买卖双方的信用提供担保，从而化解网上交易风险的不确定性，增加网上交易成交的可能性，确保交易中资金流与物流的双向流动；另一方面还可为商家开展B2B、B2C交易提供技术支持与其他增值服务。

第三方支付网关优势: 北京天威诚信电子商务服务有限公司 iTrusChina Co.,Ltd 第三方支付行业业务模式及卖点介绍（内部使用）第4页

1)第三方支付平台采用了与众多商业银行合作的方式，可同时提供多种银行卡的网关接口，从而大大方便了网上交易的进行。

2)第三方支付平台作为中介方可以为商家及银行节约运营成本

3)第三方支付平台能够提供增值服务，为交易双方的交易进行详细的记录，交易双方可通过第三方服务系统实时查询交易，从而防止交易双方对交易行为的抵赖及为后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据，并能通过信用评级等约束机制对交易双方的行为进行一定的评价约束，尽可能避免网上欺诈行为的发生。

4)在第三方支付模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，并检验商品进行确认后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户上。

5)第三方支付充当交易各方与银行间通道接口

6)第三方支付平台将多种银行卡支付方式可以整合到一个界面上，充当了电子商务交易各方与银行的通道接口。

引入第三方之后，商家和消费者则只需在第三方注册，通过第三方进行中转，由第三方和各银行签署协议进行帐务的划转。

典型代表：银联电子支付、快钱、汇付天下等。

2.2 货币兑换

第三方支付货币兑换业务指的是支付机构通过银行为小额电子商务（货物贸易或服务贸易）交易双方提供跨境互联网支付所涉的外汇资金集中收付及相关结售汇服务。譬如，一个境内客户在境外网站购物，涉及到跨境支付，今后第三方支付可以直接处理。而目前第三方支付机构大多是和银行合作或者和境外第三方支付机构合作，通过共享账号的形式，曲线实现跨境支付。

北京天威诚信电子商务服务有限公司 iTrusChina Co.,Ltd 第三方支付行业业务模式及卖点介绍（内部使用）第5页

2.3 移动电话支付

移动电话支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。

按支付账户的性质，可以分为银行卡支付、通信代收费账户支付、第三方支付账户支付。以下对三种模式简单介绍，并就第三方支付账户支付模式详细分析：

银行卡支付就是直接采用银行的借记卡或贷记卡账户进行支付的形式。通信代收费账户是移动运营商为其用户提供的一种小额支付账户，用户在互联网上购买电子书、歌曲、视频、软件、游戏等虚拟产品时，铜鼓偶手机发送短信等方式进行后台认证，并将账单记录在用户的通信费账单中，月底进行合单收取。

第三方账户支付是指为用户提供与银行或金融机构支付结算系统接口的通道服务，实现资金转移和支付结算功能的一种支付服务。第三方支付机构作为双方交易的支付结算服务的中间商，需要提供支付服务通道，并通过第三方支付平台实现交易和资金转移结算安排的功能。在第三方手机支付应用上，第三方支付公司大多会有移动APP，我们的证书应用接口可以和第三方支付公司APP集成，实现移动端证书应用。

2.4 固定电话支付

固定电话支付是指用户通过固网支付终端（带刷卡槽的固定电话信息终端），即可方便实现自助刷卡支付和自助金融服务，如公共事务费（包括公用事业费和其它公共事务费）帐单缴付、信用卡还款、企业资金归集、批发类业主收款和其他电子支付类业务，及相关金融服务、信息服务等。对于这类用户，需要和终端厂商做集成，把证书应用功能集成到固定电话支付终端产品上，把验签设备和CA系统卖给第三方支付公司。

北京天威诚信电子商务服务有限公司 iTrusChina Co.,Ltd 第三方支付行业业务模式及卖点介绍（内部使用）第6页

2.5 数字电视支付

数字电视支付是将电视和银行支付业务有机的结合起来，使电视用户能在电视机上完成缴费、订购节目包等业务，是一种更为安全、便捷的面向家庭用户的支付手段。通过数字电视支付业务，用户可以通过“电视+遥控器”的方式进行银行卡支付，这将为广电行业的电视购物和影视点播业务提供支付的可能。“电视商城”可能成为电子商务的又一入口。对于这类用户，需要和终端厂商做集成，把证书应用功能集成到机顶盒等数字电视支付终端产品上，把验签设备和CA系统卖给第三方支付公司。预付卡发行与受理业务

预付卡是指以营利为目的发行的、在发行机构之外或发行机构购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。

预付卡分为记名预付卡和不记名预付卡：

记名预付卡是指预付卡业务处理系统中记载持卡人身份信息的预付卡。不记名预付卡是指预付卡业务处理系统中不记载持卡人身份信息的预付卡。

北京天威诚信电子商务服务有限公司 iTrusChina Co.,Ltd

第二篇：第三方支付模式研究

第三方支付模式研究

作者：陈旭光[2006-05-09]

内容：摘要：网络支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。第三方网络支付方式作为一种新的网络交易手段和信用中介，不仅具备资金传递功能，而且能对交易双方进行约束和监督。本文从传统网络支付方式出发，介绍了第三方网络支付模式的概念、特点和运作流程，并就第三方支付模式存在的问题进行了探讨。

关键词：网络支付，第三方支付，银行卡，电子商务

Abstract: Network payment is the essential part of e-commerce, also is the foundation which the electronic commerce can smoothly develop.As a new method, the third-party network payment pattern not only has the transmission function, but also can restrain and supervise bothtransaction sides.This article embarks from the traditional network payment way, introduces the concept of the third-party network payment and it’s characteristic and process, then discusses the existential questions on the third-party payment pattern.Keywords: network payment, the third-party payment, credit card, electronic commerce

随着网络经济时代的到来，电子商务已经成为了商品交易的最新模式。在电子商务活动中，商家在网络上销售商品，消费者在网络上进行选购，商品交易的过程完全在网络环境的虚拟市场中完成，这就要求支付过程和支付手段必须完全电子化并实现网络支付。可见，网络支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。

一、传统网络支付模式

网络支付系统是指消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换产品和服务，即把新型支付手段，包括电子货币、信用卡、借记卡、智能卡等的支付信息通过网络安全地送到银行相应的处理机构来实现电子支付。网络支付将消费者、商家和金融机构连接起来，使个人和企业突破了时间、空间距离和物理媒介的限制，足不出户即可完成支付结算，实现了支付快捷、方便和安全。

在日常生活中，现金、支票和信用卡是三种人们最基本的支付方式。而网络支付由于采用了更灵活的技术，支付方式则更加多样化。根据支付手段的不同可以分为银行卡系统、电子现金系统、电子支票系统和移动支付系统。随着金融业的发展，银行及各金融机构发行了大量的储蓄卡、借记卡及信用卡，同时也提供了多种基于卡支付的设施（如ATM，POS机等）。银行卡相比于现金更安全和方便，现在已经成为最流行的网络支付方式。基于银行卡的网络支付主要有两种模式：

1.SSL协议模式

SSL（Secure Socket Layer）协议，即安全套接层协议，是由Netscape公司设计开发的网络信息安全传输协议，它是针对互联网环境提出的建立在可靠的传输基础（TCP/IP）上的一项协议，旨在实现数据信息的安全传递，提高应用程序之间的数据安全性。基于SSL协议进行网络支付时，客户首先到网络商店选购商品，在提交订单时用户的浏览器和网站服务器通过SSL协议进行链接向商家发送包含客户资料的购买信息；其次，商家把信息转发给银行，银行验证客户信息合法性后将客户账号的资金转移到商家的账号中；随后，银行通知商家付款成功，商家通知客户交易成功并发货。在这种模式中由于浏览器支持SSL协议，因此不需要额外的软件支持，节省了相关费用，但客户的信息是经过商家转发的，这使得客户资料的安全性得不到保障。具体过程如图1：

1)确认网络商店的合法性。

2)返回商家认证签名。

3)使用数字签名向商家发送订单。

4)请求交易授权。

5)交易授权回复。

6)订单确认，完成交易。

(++++图1基于SSL的网络支付过程)

2.SET协议模式

SET（Secure Electronic Transaction）协议是Visa和MasterCard信用卡组织联合制定的支付标准，其主要特点在于它要求客户、商家和银行都申请数字证书来标识身份，而且它要求在客户端、商户端和银行端都安装SET软件来产生和传递订单及支付信息。SET协议可以使订单信息和客户账号信息在互联网络安全传输，商家可以更及时判断信用卡的支付是否有效。对于客户来说，他的账号和有关私人信息不会被商家获得，这使客户更放心地进行网络支付。具体过程见图2：

(++++图2SET支付过程)

1)客户选定商品并输入订单。

2)向银行请求支付许可。

3)支付确认。

4)订单确认，交易完成。

3.传统支付的弊端

基于SSL的支付模式不需要专门的软件投资，应用比较广泛，但由于交易时客户的私人信息需要通过商家传送给银行，所以交易安全程度较低。SET模式下交易有了更安全的保障，但需要通过认证中心下载证书，因此支付过程相对复杂一些。SET支付自1997年推出以来一直没有得到广泛应用，5年后两大信用卡组织各自推出了另外的支付技术。Visa组织推出了3D-Secure，其标志为Verified By Visa（VbV），MasterCard推出了安全支付应用（SPA）。这两种解决方法都把注意力集中到银行卡用户身份验证上，做到实时检验用户支付指令的有效性，避免信用卡欺诈。

但这些传统的支付方式只具备资金的传递功能，不能对交易双方进行约束和管理，支付手段也比较单一，交易双方只能通过指定的银行界面进行资金的划拨，在整个交易过程中，无论是产品质量、诚信交易还是退换货方面都无法得到可靠的保证。并且这些支付手段较为单一，尚无法覆盖除了B2C支付之外的其它支付需求。随着电子商务的深入发展，支付领域的创新成为可能，尤其对于潜力巨大的C2C市场，合适的支付机制将改变目前在线竞价市场热闹而缺乏交易的局面。

二、第三方支付模式

1.第三方支付模式概述

第三方支付模式是指由已经和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的网络支付模式。在第三方支付模式中，客户选购商品后使用第三方支付平台进行支付，第三方通知商家货款送达、进行发货，买方在验证货物之后，可以通知第三方付款给商家。

第三方支付模式的支付网关位于公用计算机互联网和传统金融专网之间，沟通互联网络的数据与金融系统内部的数据，完成通信、协议转换和数据加密功能，起到隔离和保护金融专网的作用。第三方支付的支付网关连接了多家银行的内部网关，形成统一的支付接口向在线商家提供服务，使商家可以同时利用多家银行的支付功能。而且，支付网关除了从技术上完成数据传输的功能外，也承担了一部分的资金转账功能及其它增值业务。第三方支付模式的支付平台为用户提供了实施性更高，功能更丰富的各类支付功能模块；无论是时下流行的手机交易还是IP交易，支付平台都可以为其提供更强大的技术支持。

2.第三方支付流程

(++++图3第三方支付模型)

第三方支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络多次公开传输而导致的信用卡信息被窃事件，第三方支付模式的流程如图3：

1)客户和商家都在第三方支付平台注册姓名、信用卡号等资料信息，并开设账号。

2)客户在商家的网络商店进行购物，提交订单后，商家将客户在第三方支付平台的账

号和支付信息传送给第三方平台请求支付。

3)第三方支付平台向客户发出支付请求。

4)客户通过第三方支付平台连接到开户银行进行支付。

5)支付确认返回给第三方支付平台。

6)第三方支付平台通知商家客户已经付款。

7)商家向客户发货。

8)客户收到货物并验证后通知第三方支付平台。

9)第三方支付平台将货款转入商家的账号中。

注：在第四步中，客户从开户行将资金转入第三方支付平台中。

3.第三方支付的特点

第三方支付的整个过程主要是通过双方都信任的第三方完成，客户可以在第三方支付平台开设账号，信用卡信息不用在互联网络多次传送，在网络传输的只是第三方支付平台的账号，因而除了第三方代理之外，任何人，包括商家都看不见客户的信用卡信息，从而保障了信用卡信息的安全性。从流程来看，采用第三方支付模式具有以下优点：

①可以消除人们对网络购物和交易的顾虑，让越来越多的人相信和使用网络的交易功能，推动电子商务的快速发展。

②可以为商家提供更多的增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析,提供方便及时的退款和止付服务，起到仲裁作用，维护客户和商家的权益。

③第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，可以帮助商家降低运营成本，帮助银行节省网关开发费用。

④第三方支付服务系统有助于打破银行卡壁垒。由于目前我国实现在线支付的银行卡各自为阵,每个银行都有自己的银行卡,这些自成体系的银行卡纷纷与网站联盟推出在线支付业务,客观上造成消费者要自由地完成网络购物,手里面必须有十几张卡，同时商家网站也必须装有各个银行的认证软件，这样就会制约网络支付业务的发展，而第三方支付服务系统可以很好地解决这个问题。

第三方支付模式交易成本低（大多数平台现在处于免费状态），对小额交易很有吸引力。缺点是客户和商家事先都必须到第三方支付平台注册，而且客户的第三方支付平台账号也有可能在网络被盗。不过，由于是小额支付，在发现账号被盗之后，客户的损失也不会很大。

三、第三方支付的问题分析

1.法律问题

第三方支付模式不仅仅提供技术平台，它提供的服务其实类似于结算业务，而结算业务，根据我国《商业银行法》的规定，属于商业银行的中间业务，必须经过银监会的批准才能从事。任何一个第三方支付服务商，都会尽量称自己为中介方，在用户协议的多处地方避免说自己是银行和金融机构，试图确立自身是为用户提供网络代收代付的中介地位。由于涉及类似网络交易平台的法律地位，在交易中的法律责任等很多法律问题都没有明确的立法加以规范。

目前，从我国电子商务领域的法律制度建设上来看，只有一个确立电子签名与手写签名具有同样法律效力的《电子签名法》；在规章层面上，信息产业部出台了《电子认证服务管理办法》，中国电子商务行业协会推出《网络交易平台服务规范》；另外，最近颇受关注的由中国人民银行发布的《电子支付指引(征求意见稿)》，虽然可以说是直接针对电子支付出台的规定，但是，一方面，其尚处于征集意见阶段，另一方面，它的法律约束力或适用范围还有待明确。除此之外，中国电子商务领域尤其电子支付方面的立法还有很大面积的空白地带。

2.资金吸存的隐患

在网络世界进行资金划拨，资金的安全恐怕是客户最为关心的问题。网络支付机构一般都有一种资金吸存行为，这使得它具有了类似银行的部分功能。在支付过程中，资金在第三方里面会出现一段时间上的滞留，随着将来用户数量的急剧增长，这个资金沉淀量将会非常巨大。

那么，这笔庞大资金的安全，由谁来负责谁来保障？出现风险了，又由谁来控制？

“资金的安全，将来可能要有些比较明确的说法。对于第三方支付服务商来说，沉淀资金不能擅自挪用，不得被侵占，是把它作为一种存款来认定，或是需要交纳一定比例的保证金来维护这部分资金的交易安全，这些都在我们的考虑之中。”中国人民银行支付结算司的相关人员表示。

四、网络支付的发展前景

如今，美国的网络购物市场采用网络支付的成交金额占总成交金额的43%,美国首屈一指的第三方支付平台Paypal占据了整个网络支付市场90%的份额。中国电子商务发展落后美国许多年，相关预测显示,到2007年,中国电子商务仅C2C领域的成交总量即可达到210亿元。如果按网络支付方式的金额占总成交金额43%的比例计算,2007年中国整个网络支付的金额将超过90亿元。Paypal公司已于2005年进军中国市场，网络支付新一轮的技术革命已经拉开序幕。

参考文献：

[1] 孙森，《网络银行》[M]，中国金融出版社，2004。

[2] 杨青，《电子金融学》[M]，复旦大学出版社，2004。

[3] 陈进、付强，《网络银行服务》[M]，清华大学出版社，2001。

[4] 李兴智、丁凌波，《网络银行理论与实务》[M]，清华大学出版社，2003。

第三篇：2012年中国第三方支付行业分析

2012年中国第三方支付行业分析

所谓第三方支付，是指具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的网络交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。

国内的第三方支付始自2001 年，当时最早的模式是网关模式，这种模式最大的问题在于入门门槛低，价值有限，简单地做个网关软件，并不深入做行业。到2005 年，新支付企业逐渐发展起来，呈现出一些新的模式，包括易宝模式、支付宝模式、财付通模式等。据中国行业研究院（http:///）数据显示，2010 年上半年中国第三方支付市场规模达到4，546 亿元，环比增长33%，比去年同期增长89%。目前中国国内的第三方支付产品主要有PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴旗下）、财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、易宝支付（Yeepay）、快钱（99bill）、百付宝（百度C2C）、网易宝（网易旗下），环迅支付，汇付天下，汇聚支付（joinpay）。其中用户数量最大的是PayPal 和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是马云阿里巴巴旗下产品。支付宝、财付通模式，主要解决的是网购中的诚信问题，这个模式在中国目前来说非常有前途，它们承担了培养中国网民网上购物胆量的重任。

未来日益激烈的竞争使得第三方支付既有的盈利模式面临巨大挑战。目前，手续费和客户备付金是第三方支付企业利润的重要来源。大多数第三方支付平台靠收取支付手续费，即第三方支付平台与银行确定一个基本的手续费率，缴给银行；然后，第三方支付平台在这个费率上加上自己的毛利润，向客户收取费用。然而，面对日益激烈的竞争，为抢占更多的客户，一些第三方支付公司不惜赔本赢得市场份额。第三方支付企业利润的另一重要来源为客户备付金，在2010 年6 月21 日公布的《非金融机构支付服务管理办法》明确规定，支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产，禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金。

由于网络购物不是面对面的交易，因此如何有效保障买卖双方仍然享受到等同或面对面交易时的利益成为交易成功的关键，而银行业所提供的电子支付功能只能根据通常已成惯例的支付条件，一般是对付款人身份和账号、密码验证核实后即进行付款，并不介入买卖双方的交易过程，因此难以满足网络购物的这种附带信用担保的支付需求，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督，适应了这种支付需求特性而得到了蓬勃发展。

第四篇：第三方支付运营模式及其发展研究

第三方支付运营模式及其发展研究

摘 要：目前网上支付的理论研究滞后，跟不上电子商务的发展，这种局面非常不利于我国电子商务的发展。因此，第三方支付作为电子商务支付环节的大趋势，我们有必要对其进行深入的研究，不仅要形成完整的第三方支付的运营理论框架，且对它未来的发展方向都要有清晰的认识。

关键词[中华论文网()欢迎您！][中华论文网()欢迎您！]：第三方支付；模式；发展第三方支付概述

1.1 第三方支付简述

第三方支付，实际上就是买卖双方交易过程中的“中间件”，也可以说是一种“技术插件”，是在银行的监管下保障交易双方利益的独立机构。第三方支付是一种新的支付模式，它是一种居于网上消费者和商家之间的公正的中间人，它的主要目的就是通过一定手段对交易双方的信用提供担保从而化解网上交易风险的不确定性，增加网上交易成交的可能性，并为后续可能出现的问题提供相应的其他服务。第三方支付平台服务的推出至少有以下几点优势：

（1）第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，可同时提供多种银行卡的网关接口，从而大大地方便了网上交易的进行。

（2）第三方支付平台作为中介方，可以促成商家和银行的合作。

（3）第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据，并能通过一定的手段对交易双方的行为进行一定的评价约束，成为网上交易信用查询的窗口。

总之，第三方支付机制将成为目前解决支付安全和交易信用问题较优化的解决方案，是我们在网上支付领域应该大力关注和发展的。

1.2 第三方支付的特点

（1）第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。

（2）较之SSL、SET 等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。在SSL中需要验证商家的身份，在SET 中，各方的身份都需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。

（3）第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为其信用依托，因此第三方支付平台能够较好的突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。

1.3 第三方支付的作用

第三方支付在实现支付结算服务的整个交易过程中的地位，主要体现在：具有交易过程的中介服务作用，具有资金转移安排的信用担保地位，具有资金和货物安全的风险防范保证机制，具有提供方便、快捷的通道服务的性质。

1.4 第三方支付的现状

网上支付是电子商务顺利运行的必由之路，是现代商户环境的重要组成部分。不同的支付目的决定了用户选择不同的支付工具，安全、方便、快捷是选择的首要考虑因素。而单一银行提供的网上银行业务显然不能满足这种需求，规模较小的网站和商务也无法承担与多家银行接口所必须的复杂技术和昂贵的建设维护费用。在这种情况下，第三方支付平台成为网上支付市场的热点，尤其在 B2C 和 C2C 等小额支付领域。

目前，提供网上支付服务的企业已超过50万家，其中规模较大的近10万家，它们的年处理交易量在亿元左右或几亿元。另外，已有超过10万家的网上商店采用了网上支付。国内以易趣、淘宝网站为首的大型电子商务平台已经在不同场合表示了对第三方网上支付业务的高度重视。同时，作为全球最流行的第三方支付工具，“Paypal”的成功也给我们带来了巨大的启示。2007 年1 月23 日，中国互联网络信息中心发布的《第十九次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至 2006 年12 月31 日，我国网民人数达到1.37 亿，占中国人口总数的10.5%。与去年同期相比，中国网民人数增加了2600万人，是历年来网民增长最多的一年，增长率为23.4%，对比前年及去年18.2%和18.1%的增长率，今年网民增长率出现回升。如此规模的网民，为我国的电子商务平台发展前景奠定了基础，而电子商务支付环节的未来亦如此，网上支付已成为网络购物的主流支付方式，第三方支付的潜力指日可待。第三方支付经营模式

第三方支付是电子支付产业链中重要的纽带，一方面连接银行，处理资金结算、客户服务、差错处理等一系列工作，另一方面又连接着非常多的商户和消费者，使客户的支付交易能顺利接入。由于拥有款项收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信誉保证等优势，第三方支付较好地解决了长期困扰电子商务的诚信、物流、现金流问题，在电子商务中发挥着重要的作用。

2.1 竞合——第三方支付与银行的关系

网上支付是一个漫长的产业链。目前，中国网络支付市场已经形成了由基础支付层、第三方支付服务层和应用层组成的产业价值链雏形。目前国内第三方支付服务主要有两种类型：一是没有内部交易功能的银行网关代理，即第三方支付网关模式，典型代表是首信易支付；二是有内部

交易功能的电子商务交易平台支付模式，如支付宝、云网。

第三方支付公司之间的竞争最先反映在和银行的竞争上。第三方支付平台有基于C2C 的和基于B2B 或B2C 的两种模式。C2C 模式只向客户收取极低的手续费，甚至有些干脆不收任何费用。B2B 或B2C 模式更注重与银行的合作。

对于银行和第三方支付公司来讲，竞争是难免的，但合作也是必须的。当前，他们之间更多的是合作关系，但从长远看，二者必将发生竞争，未来的第三方支付与银行，可能更多的还是竞合关系。

2.2 挑战——第三方支付面临的问题

（1）市场竞争问题。

支付公司之间的竞争最先反映在和银行关系的竞争上。能否与各大商业银行形成紧密合作，能否在和银行的谈判中将价格谈到最低，成为支付公司竞争的首要手段。除银行之外，目前我国第三方支付市场还面临四种力量的竞争，分别是潜在竞争对手、替代品生产商、客户、现有产业竞争对手，他们是驱动产业竞争的五种基本力量。第三方支付市场的五种竞争力量在市场上的博弈竞争，将共同决定该产业的平均盈利水平，这五种力量的分化组合也将对第三方支付平台的发展产生深刻影响。

（2）政策风险问题。

第三方支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务，中央银行将以牌照的形式提高门槛。现在国家制订了相关法律法规，准备在注册资本、保证金、风险能力上对这个行业进行监管，采取经营资格牌照的政策来提高门槛。因此，对于那些从事金融业务的第三方支付公司来说，面临的挑战不仅仅是如何赢利，更重要的是能否拿到将要发出的第三方支付业务牌照。

此外，第三方支付还面临着其他问题。如：信用问题，我国的信用卡体系相比之下比较落后，金融系统基本上以借记卡为主，所以提取的交易费率也就较低；风险问题，能否有效防范和化解基于信息技术导致的系统风险和基于虚拟产品形成的支付风险是第三方支付成败的关键；政府监管问题，第三方支付的出现给支付体系监管提出了全新课题。第三方支付经营模式建议

3.1 定位——明确发展目标

（1）第三方支付是IT 技术还是金融延伸服务：网上支付涉及的很多金融规则和敏感信息是技术所无法解决的，只有技术而无完整系统的运营机制，网上支付必然难以持续发展。因此，网上支付不仅仅是IT技术，更是IT与金融的有效整合，是金融的延伸服务。

（2）支付厂商抢位银行还是银行撇开第三方支付：第三方支付要在未来与银行的博弈中提高筹

码，必须在现在就打造自己的不可替代性，准确把握客户的需求，提高服务的质量，提供增值服务。

（3）短期跑马圈地还是长期可持续发展：网上支付是个慢热性的行业，以不正常的低价来抢占市场份额，无法做到产业投机。服务质量才是网上支付的生命力所在。规范市场运作，增强消费者对网上支付的信心，合力培育市场，共同把网上支付的“蛋糕”做大，才是当务之急。

（4）支付厂商是同质化竞争还是创新发展：对于第三方支付企业，最大的创新是理顺上下游产业链的关系，避免恶性竞争。至少，在目前急切地瓜分有限的市场份额显然是不明智的。只有理清上述问题，明确发展目标，第三方支付才能找到正确的发展方向。

3.2 创新——第三方支付生存法则

在产品类似、模式单

一、高度同质化的支付市场，“创新”无疑是企业核心竞争力所在，也是第三方支付唯一的出路。对第三方支付而言，创新主要体现在如下几个方面：

（1）电子支付技术的提高与服务的优化：各网上支付平台必须进行研发投入以获得技术进步，减少和消除支付信息被窃取、掉单率高等关键问题，保证网上支付的安全性，增强客户的忠诚度。

（2）进一步强化市场细分：第三方支付可以根据自身的资源优势，准确定位，形成有效的细分市场，避免蜂拥而上的同质化竞争。

（3）与银行和商家的紧密合作正成为第三方支付走向坦途的不二法门：借鉴国外的成功经验，加强和银行的深度合作，与银行保持密切的合作关系，借助银行品牌和渠道一起推广创新的服务，从而提供本地化的支付平台。

（4）创新多元化支付模式：在提供网上支付服务的同时，提供在线支付、手机支付、电话支付、虚拟支付等其他电子支付手段，形成立体化的支付体系。结语

第三方支付平台是在巨大的市场需求的压力下产生的，其业务运营模式从一定程度上保证了买卖双方交易的可靠性，增加了人们对网上交易的信心。第三方支付平台是目前所有可能的突破支付安全和交易信用双重问题中较理想的解决方案，尤其在 B2B、B2C 等小额支付领域明显有效地缓解了电子商务过程中支付难得问题。

参考文献[中华论文网()欢迎您！][中华论文网()欢迎您！]

［1］杨琦峰，冯彬，杨恩宁.第三方电子商务支付平台的构建［J］.当代经济，2006，（11）.

［2］黄雅娟，杨国明.第三方支付产业的几点思考［J］.金融经济，2006，（1）.［3］张二亮.第三方支付分析研究［D］.成都:西南财经大学，2006，（7）.

第五篇：第三方支付协议书范本

第三方支付协议书范本

在日常生活和工作中，我们用到协议书的地方越来越多，协议书对双方的事务履行起到积极作用。那么写协议书真的很难吗？以下是小编帮大家整理的第三方支付协议书范本，供大家参考借鉴，希望可以帮助到有需要的朋友。

第三方支付协议书1

甲方：

乙方：

因乙方承包甲方工程欠款，经甲乙双方本着公平、公正、平等的原则，达成以下付款协议：

一、甲乙双方共同协议商定工程价款：

双方共同委托第三方核定乙方承包的装饰工程价款，达成最终认可价格为___（￥：___）。

二、工程款付款方式：

甲方已支付乙方装饰工程，下欠工程款。经双方协商确定甲方于年月日付给乙方工程款，剩余欠款待甲方试营业（拟定月日试营业）一个月后的十日内一次性付清。

三、工程款付款形式为现金支票或转账支票。

四、如到期甲方不能按时付款，甲方除承担所欠乙方工程款0.02%/月的利息外，并按所欠工程款的0.5%/日支付逾期金。

五、自本付款协议书签订之日起，乙方在甲方所承包的装修、装饰工程，一次性无条件的交付甲方，所有权归属甲方。

六、本协议在履行过程中如产生纠纷，双方可协商解决或到汶上县人民法院提起诉讼。

七、本协议一式二份，甲乙双方各持一份。

甲方：乙方：

甲方代表签字：乙方代表签字：

___年___月___日

第三方支付协议书2

甲方：___________________海关

地址：_______________________

法定代表人：_________________

乙方：___________________银行

地址：_______________________

负责人：_____________________

丙方：_______________________

地址：_______________________

法定代表人：_________________

丁方：_______________________

地址：_______________________

法定代表人：_________________

为提高通关效率，方便丁方缴纳在办理海关通关手续过程中产生的相关关税和行政事业性费用（以下简称税费），经丁方提出申请，甲方通过对丁方守法、资信等情况，乙方通过对丁方账户等情况的审查，允许丁方使用网上支付税费服务。丙方为甲、乙、丁方网上支付税费服务提供服务平台、技术支持、电子数据的保存等服务。经各方充分协商，达成以下协议：

第一条服务内容

（一）甲、乙、丙方为丁方提供网上支付有关海关税款和行政事业性费款的服务。

本协议所称网上支付服务，是指丁方使用计算机通过internet网络登录丙方的_________系统网站，查询到甲方生成的电子“税费通知”，若无异议则指定缴款单位和缴款账户，通过丙方的_________系统向乙方提交“电子税费支付”指令。乙方按照丁方发出的“税费支付”指令办理税费款项的支付服务。

（二）按照互惠互利的原则，在完善现有网上支付税费服务项目后，乙方将根据业务发展需要，优先合作为丁方提供其它可能的增值金融服务。

第二条业务流程

（一）丁方向甲方申报，甲方接受申报后，生成电子的税费通知，税费通知通过甲方的计算机系统传至丙方的_________系统。

（二）丁方通过网络登录丙方的_________系统，查询税费通知。

如无异议，可选择网上支付方式向乙方发送税费支付指令进行支付；如有异议，需向甲方提出重新处理申请。

（三）乙方根据接收到的税费支付指令电子数据进行预先扣款（以下简称预扣）处理，并将支付成功的电子回执通过丙方的_______系统反馈给丁方。

若由于丁方账户余额不足等原因造成支付失败，乙方应将支付失败及失败原因的电子通知通过丙方的_________系统向丁方反馈。

（四）丁方可通过丙方的_________系统查询税费款项的处理进度和状态，在获知支付成功后，可准备有关纸质单证到甲方现场办理验放手续。

（五）货物放行后，乙方负责将税费金额确定无误的网上支付款项缴纳至国库或指定的行政事业性收费账户。

甲方应为网上支付税费业务开具纸质缴款凭证，由甲乙双方共同完成纸制凭证的流转。

（六）货物放行后，若税费计征条件发生变化导致税费计征结果发生变化的，按现行的退、补税管理规定进行退补税处理。

但对退／补税税单，丁方只能选择柜台支付方式处理。

第三条服务的申请

丁方应通过丙方的_________系统向乙方提出使用网上支付税费服务的申请。

丁方登录丙方的_________系统填写电子服务申请表格，向甲、乙方提供：其基本信息、使用网上支付税费服务的帐户信息、使用本服务的操作人员及操作权限资料。

甲、乙方对丁方的申请资料进行审核审批，并在审批通过后将结果通过丙方的_________系统通知丁方，丁方接到审批通过的通知后，即可开始使用网上支付税费服务。

丁方如需对上述申请资料进行修改，应登录丙方的_________系统向甲、乙方提交电子变更数据，甲、乙方审核通过后，将审核结果通知丁方变更是否生效。

为使本协议下的网上支付税费服务顺利开通，丁方应于服务开通前在乙方开有基本存款账户或一般存款账户。未经乙方同意，丁方不得撤销该账户。

乙方将严格按照丁方申请资料中提供的帐户、名单和权限进行税费支付处理。

第四条电子指令与回执的效力

为完成网上支付税费业务，甲、乙、丁三方通过丙方的_________系统传递有关电子指令、通知和回执，甲、乙、丁三方认可丙方有能力对电子数据涉及的数字签章的真实有效性作出判断，并能够提供安全、可靠、公正的'服务及技术认证机制。

甲、乙、丁三方对电子数据的真实性、电子指令、通知及回执的送达等产生争议时，以丙方备份或保存的电子数据为准，丙方可依据其保存的电子数据对有关情况作出证明。

丙方有责任在协议有效期内采取必要手段保持其系统的先进性和安全性。

第五条取消税费指令的处理

乙方按丁方通过丙方的中国口岸数据系统提交的税费支付指令进行预扣款项处理后，若在货物放行前因税费金额发生变化需要取消税费指令的，乙方应将预扣款项加计银行活期存款利息退还丁方账户。

第六条服务准备和技术支持工作

网上支付服务开通前，丙方应为丁方制作进入_________系统的银行ic卡，并提供必要的软件和硬件设备。丙方应为丁方在系统安装、使用过程中遇到的问题提供必要的支持。

开通本服务后，甲、乙、丙方应设立专人专岗负责向丁方提供各自职责范围内的服务和技术支持。

第七条保密条款

甲、乙、丙方承诺，甲、乙、丙方将严格遵守国家有关法律、法规的规定，保守丁方的商业秘密，未经特别授权或许可，不对外提供或引用有关电子数据。但依据法律的规定，需要甲、乙、丙方在司法或者行政复议程序中作为证据提供的除外。

第八条通知条款

丙方保证其_________系统的正常运行。如果出现运行故障，导致网上支付税费服务不能正常使用时，丙方将以网页发布的方式通知丁方。

第九条电子数据的保存

丙方承诺将有关网上支付税费服务的原始电子数据保存20年，并确保期间原始数据未经任何人为干预。但因不可抗力原因造成电子数据的灭失、缺损、破坏或更改的，丙方已向丁方履行了告知义务，并采取有效措施尽可能减少损失后，丙方不承担责任。

第十条协议生效及变更、终止

本协议自甲、乙、丙、丁四方法定代表人、负责人或授权人签字之日起生效，有效期为一年。

本协议有效期内，任何一方如有变更、终止本协议的要求，应提前30天书面通知其他方，经各方协商同意后方可变更或终止。

本协议有效期届满之日30天之前，如果任何一方未向其他方提出终止协议的要求，本协议将自动展期一年。上述展期不受次数限制。

第十一条违约责任

由于一方的过错，造成不能履行或不能完全履行本协议，有过错的一方应承担违约责任并赔偿其他方因此遭受的损失；如属几方有过错的，根据实际情况，由有过错的几方分别承担各自应负的违约责任。

第十二条不可抗力及其他免责事由

凡因自然灾害、意外事件、政府管制、法规改变或其他当事方不可控制的因素造成一方不能履行或不能完全履行本协议，当事方可不承担违约责任，但遭受不可抗力的一方应立即书面通知其他方不能履行的理由。

第十三条管辖

凡因本协议而发生的或与本协议有关的任何争议，各方应通过友好协商解决，如协商不成，交由北京仲裁委员会仲裁。

第十四条其他

（一）在本协议的有效期内，如遇有法律、行政法规、海关规章和规范性文件的规定发生变化，直接影响本协议书履行的，应先依照法律、行政法规、海关规章和规范性文件的规定执行。

甲、乙、丙、丁四方应按上述规定及时协商修改本协议。

（二）本协议未尽事宜，甲、乙、丙、丁四方可另行签订补充协议。

本协议的有关附件及补充协议为本协议不可分割的部分，与本协议具有同等效力。

（三）本协议正本一式四份，甲、乙、丙、丁四方各持一份，同等有效。

（四）通知地址。

出现本协议项下应当书面通知的事项时，一方应按照下列地址通知其他方：

甲方：地址：_________；邮政编码：_________；电话：_________；

乙方：地址：_________；邮政编码：_________；电话：_________；

丙方：地址：_________；邮政编码：_________；电话：_________；

丁方：地址：_________；邮政编码：_________；电话：_________。

甲方（盖章）：______________

法定代表人（签字）：________

_________年______月_______日

签订地点：__________________乙方（盖章）：______________

法定代表人（签字）：________

_________年______月_______日

签订地点：__________________丙方（盖章）：______________

法定代表人（签字）：________

_________年______月_______日

签订地点：__________________丁方（盖章）：______________

法定代表人（签字）：________

_________年______月_______日

签订地点：__________________

第三方支付协议书3

交运方：(甲方)

需运往地点：

收货方：

经洽商一致同意按下列条款交由乙方承运：

一、甲方责任：

1、负责搬运装车。

2、根据保证货物运输安全的原则进行包装.。

二、乙方责任：

1、负责货运过程货物的安全，如因乙方原因在运输过程中货物灭失，短少，变质，污染，等损坏，由乙方与收货方协商赔偿处理。

2、负责把“货物签收单”给收货方签收，并回传我司。

三、运费结付办法：

由发货方支付。

四、本协根据国家有关运输规定，经过双方充分协商，特订立本合同，以便双方共同遵守.协议经双方签字即行生效，运输任务完成自行失效(或以订立期限)，本协议一式二份，双方各执一份为照。

甲方(公章)：_________

乙方(公章)：_________

法定代表人(签字)：_________

法定代表人(签字)：_________

_________年____月____日

_________年____月____日

第三方支付协议书4

甲方：

乙方：

丙方：

1.截止至20___年10月14日止，经三方确认，未付货款共计金额为：74735元(柒万肆仟柒佰叁拾伍元整)。

2.十月仓库已进货库存量(未付款)为：壹佰捌拾瓶(其中十月已使用61瓶，库存119瓶)，共计17100元(壹万柒仟壹佰元整)。

3.其中货未付款74735元(柒万肆仟柒佰叁拾伍元整)中，共计22800元(贰万贰仟捌佰元整)未开发票，库存共计17100元(壹万柒仟壹佰元整)未开发票。

4.经三方确认，乙方八月份使用量为185瓶，九月份使用量为192瓶，共计377瓶。按照之前约定金额95/瓶计算，共计人民币35815元(叁万伍仟捌佰壹拾伍元整)，此笔款项经三方协商，应支付给甲方，同时甲方应将未付货款74735元(柒万肆仟柒佰叁拾伍元整)中，共计22800元(贰万贰仟捌佰元整)未开发票部分发票开至丙方。此笔款项将于支付后从未付货款74735元(柒万肆仟柒佰叁拾伍元整)中扣除，其余未付货款将由丙方于三个月内结清。逾期不结款，甲方保留向法院申述的权利，并可以要求乙方赔偿甲方合理损失。

5.从20___年10月1日起，甲方将直接供货至乙方，货品送至丙方，货物由丙方进行签收与保管，次月一日甲方业务工作人员将对乙方所使用数量与丙方所剩库存进行盘点，经三方确认后，甲方将发票开至乙方，由柳乙方对甲方进行货款结算。

6.乙方车辆使用甲方提供的长城金吉星J40010W-40(3.5KG/瓶)，每瓶赠送机油滤芯，油品按照95元/瓶进行供应，如有价格变动，甲方应提前一个月通知乙方。

甲方：(盖章)

乙方：(盖章)

丙方：

盖章

甲方代表：

乙方代表：

丙方代表：

地址：

地址：

地址：

日期：

日期：

日期：