农商银行信贷业务操作流程（汇编）

第一篇：农商银行信贷业务操作流程

某某农村商业银行股份有限公司贷款操作规程

（草案）第一章 总则

第一条 为加强信贷管理，规范本行贷款行为，推进贷款工作制度化、规范化、程序化，根据《商业银行法》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》等法律、法规以及有关规章制度，特制定本操作规程。

第二条 贷款操作规程是本行在贷款（包括银行承兑汇票，下同）发放、收回过程中对贷前调查、贷时审查、贷后检查、贷款收回、不良资产管理、呆账贷款核销、信贷档案管理及信贷工作总结等内容进行规范的工作程序。

第三条 本规程是某某农村商业银行股份有限公司所辖营业机构办理贷款业务应遵循的操作规范。

第二章 贷前调查

第四条 各支行、分理处受理借款人申请后，应当对借款人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行调查分析，核实抵押物、质物及保证人情况，预测贷款的风险程度等。

第五条 信贷人员接到借款人书面贷款申请报告后，应在3—5个工作日内对借款人进行贷前调查的工作，具体内容至少应包括以下几个方面：

(一)企业或其他经济组织

1．借款人营业执照注册地或实际经营场所是否在各支行、分理处所辖范围内；

2．借款人主体是否合法（工商企业、私营企业、外资企业及个体户应持有有效的工商营业执照；其他经济组织应有当地政府或行业主管部门的批准文件），借款人经营的内容是否符合国

家法律、法规和政策所规定的范围；

3．借款人是否在本行开立基本存款账户或一般存款账户，资金结算情况如何；

4．借款企业法定代表人或实际经营者以自然人个人名义在本系统内辖属机构有无贷款；

5．借款人有无合法有效的贷款卡，有无不良信用记录，法定代表人的品行、素质及管理能力情况；

6．借款企业有无完整的财务制度，能否按时报送资产负债表、损益表等有关财务数据资料；

7．借款人是否有相应比例的自有资金，短期贷款工商企业一般不少于30%，中长期贷款50%以上；

8．借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和各支行、分理处的支持范围。

(二)自然人

1．自然人户籍关系是否在本支行、分理处所辖范围内； 2．自然人是否具有完全民事行为能力；

3．有一定的自有资金，消费贷款应有符合规定的自有首付资金；

4．自然人是否在本行开立了个人结算账户；

5．借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和各支行、分理处的支持范围。

信贷人员根据初步调查情况，提出是否同借款人建立信贷关系意见。凡借款人不符合贷款条件的，应及时告知借款人；基本符合借款人条件的，经审批同意建立信贷关系的，则再进行实地调查。

第六条 实地调查主要是了解借款人经营管理状况、资产与负债构成、产品盈利能力、企业发展前景及对保证人或抵（质）

押人、抵（质）押物进行调查，具体内容至少应包括以下几个方面：

(一)企业或其他经济组织

1．借款人的组织机构和管理情况，主要是企事业单位的股东构成，法定代表人或实际经营者的品质、经营管理能力、工作经验及员工的综合素质情况；企业法定代表人与主要经营者是否为同一自然人。

2．借款人生产的产品、经营的范围是否合法，近几年产品销售和经营收入情况，产品的市场销售发展前景及预测盈利能力如何。

3．借款人固定资产、流动资产、负债情况及经营环境（土地、用水、用电、道路、环保等）配套情况如何。

4．借款人资金需求额度与实际所需流动资金是否合理，还款计划和资金来源是否合理。

5．借款人的法定代表人或实际经营者其家庭主要成员情况。6．保证人的主体是否合法，保证意愿是否真实，是否具有代为清偿债务的能力，是否能独立承担民事责任；保证人是否有合法有效的贷款卡；保证人为合伙企业的应该核实是否能取得全体合伙人的书面同意保证意见书。

7．抵（质）押人所提供的抵（质）押是否已经征得抵（质）押物所有权人的书面同意，有共有权人的还应征得共有权人的书面同意。

8．抵押物是否属国家法律规定所允许，抵押物是否属抵押人所有，产权是否明晰，抵押物能否依法登记。

9．对抵押物近期的市场变现估价，并按规定抵押率测算抵押限额。

10．有价证券质押，必须是可转让的有价证券（限国债、存

单），并查明质押物是否属质押人所有。

11．借款人申请中长期（固定资产、技术改造）项目贷款，还必须提供下列材料及情况：

⑴项目可行性报告；

⑵项目前期（开工）准备工作完成情况； ⑶项目自筹资金及外来投资到位情况； ⑷经有权单位批准的项目投资批文；

⑸项目竣工投产后所需自筹流动资金落实情况；

⑹项目论证结论、环境评估报告、用电许可证、土地使用权证等贷款人认为需要提供的其他资料。

12．如果借款人申请银行承兑汇票的，还应调查以下内容： ⑴出票人资信状况和信用等级，出票人如属合作银行新客户的，还须按有关规定对其信用等级进行测评；

⑵出票人的近期财务状况和经营状况及其变化趋势； ⑶交易合同的真实性、合法性、有效性及合同履行情况，签开承兑汇票的内容是否与合同有关内容相匹配；

⑷银行承兑汇票用途和银行承兑汇票记载内容的真实一致性。

(二)自然人

1．借款人的家庭主要成员是否有不良行为，借款人的生产经营项目和借款人用途是否得到家庭主要成员的支持；

2．借款人的家庭资产及负债情况；

3．借款人申请的贷款额度、还款计划和资金来源是否合理； 4．根据国家有关法律规定，担保人的主体是否合法，担保意愿是否真实，是否具有代为清偿债务的能力，根据人民银行有关规定要求是否有合法有效的贷款卡。

第七条 信贷人员在完成上述贷前调查工作的基础上，写出

完整的调查报告，按授信审批权限逐级进行授信审批，按放款权限逐级进行贷款审批。中长期（项目）贷款和上报总行审批的贷款必须有项目论证报告和详细书面贷款调查报告。贷款调查报告应该是调查人对借款人进行调查后所获情况和信息的完整总结，调查人必须对调查报告的真实性负责，书面报告的内容至少应包括以下内容：

(一)企业或其他经济组织

1．基本情况。主要阐述贷款客户的基本情况，主要有以下几方面内容：

⑴企业主要股东和实际经营者情况，包括其品行、信誉情况、不良嗜好以及其他可能影响贷款安全的因素；

⑵关联企业基本情况；

⑶企业所从事行业的特点及景气程度；

⑷目前是否存在诉讼及合同纠纷等足以影响贷款安全的重大事项。

2．企业经营情况。主要结合贷款风险五级分类的有关指标及要求分析评价企业目前的经营情况，了解和说明企业贷款后的第一还款来源强弱。

⑴基本财务状况分析，主要对企业目前的资产、负债结构进行分析；

⑵销售情况分析，主要对企业现有产品的市场前景进行分析；

⑶对企业总体盈利能力情况及产品盈利能力情况分析，尤其是要测算其真实的净现金流量；

⑷对企业总体及产品前景进行分析。3．贷款项目情况：

⑴阐明企业要求新增贷款的实际理由；

⑵贷款投入后对企业的促进作用；

⑶贷款的抵押、保证等担保情况，评价贷款第二还款来源强弱；

⑷可能存在的影响贷款安全的因素；

⑸企业下阶段资金需求情况分析，贷款需进入或可退出的情况分析。

4．贷款综合效益分析，主要分析贷款后对本行带来的总体效益，如存、贷款情况，中间业务情况以及贷款的安全性。

5．支行意见：明确表达支行是否同意贷款的意见（含贷款条件）及简要理由。

6．如果要求签发银行承兑汇票的，书面调查报告的内容除包含上述内容外还应包括：

⑴客户的资信及财务状况； ⑵承兑汇票的用途；

⑶客户与支行（分理处）在存款、结算、信贷业务的合作情况；

⑷偿付汇票的资金来源及落实情况； ⑸发生资金垫付的风险因素及其防范措施；

⑹同意办理承兑的金额、期限、担保方式等倾向性意见。(二)自然人

1．借款人家庭的基本情况，主要阐述借款人家庭的成员结构、资产情况、对外负债情况、家庭成员的行为情况等；

2．借款人经营情况，要求结合五级分类有关要求阐述借款人目前的经营情况、贷款项目情况、贷款后的第一还款来源情况；

3．担保情况，主要阐述担保人及担保物的基本情况，是否具有代为清偿贷款的能力；

4．其他需要说明的事项，主要阐述可能会对贷款的安全性

产生影响的特殊事项；

5．支行、分理处意见：明确表达支行是否同意贷款的意见（含贷款条件）及简要理由。

第八条 总行信贷管理部对支行、分理处提交的超权限授信材料进行初审，并提出初审意见，如果对材料有关情况有疑问的，还应向支行、分理处询问有关情况或对借款人进行实地调查，并提出初审意见，报总行风险管理委员会，由总行风险管理委员会批准。

第九条 信贷授信中有关部门的基本职责

各支行、分理处应尽量完整全面地对借款人的整个生产经营情况进行调查，同时对调查情况进行客观分析，并对调查内容的真实性负责。

总行信贷管理部根据各支行、分理处的调查情况，主要在是否合法合规、符合当前政策要求及贷款是否安全等方面提出意见。

总行风险管理委员会根据各支行、分理处和总行信贷管理部的调查、审核意见作出是否同意授信的意见。

第三章 贷时审查、审批

第十条 贷时审查主要是信贷人员对贷款期限、利率、额度的确定和有关贷款手续合法合规性的审查及借款合同的签订和会计人员对借款凭证要素的审核。

对借款经办人的合法性审查：⑴在办理法人企业、非法人企业、其他经济组织、事业单位借款时，必须审查借款经办人是否是该企事业单位的法定代表人（负责人）或经过法定代表人（负责人）书面授权委托的人，并在授权范围、时效内凭经办人本人有效身份证明办理借款手续；⑵在办理自然人借款时，借款人需凭本人有效身份证明到场办理借款手续。

第十一条 贷款额度的确定。贷款额度应按照不同产业、不同类型的借款人的合理资金需求、偿还能力及信贷计划实际，根据区别对待、择优扶持、保证重点的原则来确定。

(一)农业生产、种养殖业贷款余额一般不超过其经营项目一次性生产周期商品出售收入的50%；

(二)个体工商户及农户其他工、副业贷款余额一般不超过所需流动流动资金的50%；

(三)农村工商户、私营企业、个人独资企业等企事业单位短期流动资金贷款余额一般不超过所需流动资金的70%；

(四)农业、工商企业中长期固定资产贷款额一般不超过项目投资总额的50%；

(五)对企业授信后单笔贷款金额按企业实际需要情况及担保落实情况合理确定，但最高余额不得超过授信额度；

(六)其他专项性贷款按有关规定办理。

第十二条 贷款期限的确定。贷款期限应根据贷款用途、生产周期、还款资金来源，合理地确定每笔贷款的期限。

(一)农业生产种养殖业贷款按农产品生产销售周期确定，一般不超过1年；

(二)农村工商企业、个体工商户及农户其他行业短期贷款，按生产、经营周期合理确定期限，最长不超过1年；

(三)中长期（项目）贷款一般掌握在1—3年，最长不超过5年；专项性贷款，按有关规定执行。

第十三条 贷款利率的确定。各支行、分理处要严格按总行统一制定的差别利率政策执行，特殊情况报总行审批确定。

第十四条 贷款审批按照审贷分离、分级审批的原则进行。审查人员应当对信贷人员提供的有关资料进行合法合规性审查，并提出审查意见。贷款审批按规定权限报有权审批人审批。

(一)支行行长授权信贷人员审批权限内的贷款。经对借款人、担保人审查后在符合贷款条件的基础上，信贷人员在借款申请书、审批书上签具贷款调查和审批意见，与借款人、担保人签订借款合同，按规定经审查人员审查通过后发放。

(二)超信贷人员审批权限的贷款。根据审批权限，将贷款资料逐级上报，经有权审批人审批同意后发放。

第十五条 签订借款合同。所有贷款均应由贷款人与借款人、担保人签订借款合同。抵押借款合同应依法到有关部门办理抵押登记手续。

(一)保证借款合同由贷款人与借款人、保证人三方同时到场签订（签约地点不限），并签字盖章。保证人为企事业单位的，法定代表人（负责人）无法亲自到场的，由经法定代表人授权委托的经办人签字盖章。

(二)以房地产作抵押时，必须具备房地产管理部门核发的房产所有权证和土地使用权证，符合抵押条件的，经房地产管理部门办理抵押登记后生效，对共有房产作抵押的房产共有人必须全部到场在抵押合同上签字盖章。

(三)以企业设备作抵押的，需经财产所有权人的书面同意，经工商部门办理抵押登记手续。抵押率应合理从低确定。

(四)个人储蓄存单（含外币储蓄存单）作质押物时，信贷人员应向签发存单的金融机构发出查询证实，并取得中止挂失及止付存款的书面回复函件后，方可办理质押手续。如存单所有权为第三人的，其所有权人应到场办理质押手续，并在借款合同上签字、盖章。质押物由支行保管。

个人储蓄存单（含外币储蓄存单）质押贷款额不得超过存单面额的90%，对以国债质押的贷款额不得超过国债面额的90%，其中记名国债质押应向有关部门办理登记手续。

其他权利质押的贷款必须报经总行审批。第十六条 银行承兑汇票的审查

审查人员接到调查人员报送的有关资料后，应对承兑业务的合规、合法性及风险程度进行审查，并提出审查意见。审查内容包括：

(一)送交审查材料是否完整；

(二)承兑申请人资料和条件是否符合要求；(三)该笔业务是否具有真实的贸易背景；

(四)承兑申请人的信誉状况，近两年是否有不良记录；(五)对按规定需要提供担保的，审查承兑申请人是否能够提供足值、有效的担保。

(六)发生垫款的可能性及防范措施；

(七)签开承兑汇票金额是否在统一综合授信额度内；(八)需要审查的其他内容。

经审查拟同意承兑的业务，报有权审批人审批，审批同意后由总行营业部签发。

第十七条 贴现业务的审查。支行受理贴现申请人的银行承兑汇票贴现，首先必须向承兑银行查询票据的真实性，并鉴别汇票的真伪；先要审查贴现申请人与汇票付款人、前手背书人之间有无真实的商品交易，汇票背书连续、印章、金额、日期等要素是否齐全、正确；再次对同意贴现的银行承兑汇票不论金额大小均须附有与汇票相对应的商品交易增值税发票复印件。

经审查符合贴现条件的，由贴现申请人自行如实填写贴现申请书，同时支行在票据背面的被背书人栏盖章后，按审批权限报批后转交会计部门审核，办理贴现的转账手续。银行承兑汇票由会计部门保管。

第十八条 借款合同凭证的填写、保管。填写借款凭证都必

须用钢笔（或圆珠笔）填写，并在有关规定的凭证上要求借款人、担保人或抵（质）押物所有权人签名、盖章。在贷款手续完整的基础上，信贷人员要及时记载贷款登记簿，并按规定保管好有关借款合同等档案资料。

(一)借款申请书应由借款人自己填写（可委托除支行、分理处工作人员外的其他人填写），信贷人员填写调查内容，审批意见栏签署意见，做到内容完整、真实。

(二)信贷人员或借款人根据借款种类填写借款合同，根据合同上所载明的事项逐项填列完整。

(三)信贷人员在发放贷款手续完整的基础上，留存一份借款申请书、审批书、借款合同、借款借据贷款人期限管理凭证联、抵（质）押申请登记表、抵（质）押物清单。动产抵押登记卡、土地及房屋他项权证、抵押物保险单等存放金库保管。另一份借款申请书、审批书、借款合同、借款借据一、三、四联交会计部门办理贷款转账手续（经批准同意取现的自然人贷款，在取现时必须填制取款凭证，在取款凭证上要有借款人本人签字并加盖印章。会计部门在支付现金时要核实借款人身份证件，并摘录借款人身份证号码。借款借据及有关借款资料作为取款凭证的附件）。

第十九条 会计人员的审查。会计部门接到信贷部门办理的贷款凭证后，应对借款申请书、审批书、借款合同、借款借据的文本使用、填写和签名、盖章等进行详细审核。

(一)审核各类文本要素是否齐全；

(二)审核贷款申请用途与实际用途是否一致；(三)监督贷款审批、交叉审查手续是否合规齐全。若贷款手续不全，会计人员应及时退还给信贷人员重新补办有关手续。经会计人员确认无误后，方可办理有关贷款出账手续。借款申请书、审批书、借款合同作借款借据的附件。

第二十条 每笔贷款的办结时限

(一)支行接到信贷调查人员的调查意见后，应在规定时间内快速办结或报送上级审批；

(二)总行在收到支行上报审批的贷款时，应在规定时间内办结。

第二十一条 借款人出现企业转制、变更、注销等情况时，必须重新落实贷款债务、申报授信、订立借款合同，并由新的法定代表人重新确认委托经办人，以保证债权的合法性。

(一)借款企业进行转制时，支行应对其原欠贷款债务在转制中重新落实，并按照落实情况重新订立借款合同。

(二)借款企业出现变更名称、法定代表人。⑴借款人名称变更时，原欠的借款应由贷款人与变更后的借款人重新订立借款合同；⑵借款人出现其他情况变更时，原订借款合同仍然有效，但向法定代表人变更的借款企业发放贷款时，原经办人的代理权限应由新的法定代表人重新确认。

(三)借款人出现注销、吊销营业执照，重新设立企业时，应对借款企业的财产及时清理，收回贷款本息，如原欠借款转入新设立企业，应另行签订借款合同，重新落实担保手续。对于注销（吊销）企业原有抵押贷款未清偿的，不得注销其抵押登记手续。

第四章 贷后检查

第二十二条 贷后检查。贷款发放后，信贷人员要对借款人执行借款合同情况及借款人的资金使用情况进行跟踪检查监督，日常对借款人实行检查，小额自然人贷款每半年不少于一次，其他贷款每季度不少于一次，额度较大的贷款必须在7天内作跟踪检查，短期贷款到期前7天（中长期贷款到期前30天）按时向借款人、担保人送发贷款催收通知书，不良贷款每月上门至少催讨一次，在法律诉讼时效内必须取得贷款催收通知书的回执。贷

后检查内容主要包括：

(一)所借资金运用情况，是否符合借款合同中的借款用途，若发现借款人擅自改变借款用途，对尚未使用的全部或部分贷款，信贷人员应及时收回，对已移用的贷款要采取措施予以清收。

(二)借款户依合同约定归还贷款本息的情况。

(三)借款人的品行、职业、收入和住所等影响还款能力的因素是否有变化。

(四)项目贷款的工程进度、自筹资金和其他资金到位情况。(五)生产经营情况和管理情况是否正常，测算贷款风险的变化情况及趋势，有否出现不利于贷款按期归还的因素。

(六)贷款的使用效益。从投入到产出等资金运转情况，借款人经营管理和盈利状况。

(七)检查借款人代保管抵押物有无缺损，有无违反合同未经抵押权人同意出借、出租等行为。

贷后检查要有书面记录，并归入信贷档案。

第二十三条 信贷管理人员必须对借款客户的经营动态跟踪监测，了解其资信和需求变化，及时掌握新情况，一旦客户（或其关联企业）发生下列重大问题可能会影响贷款安全时，应及时将上述情况报告原贷款审批（包括授信）机构，并调整贷款额度（包括授信）直至终止授信。

(一)外部政策发生明显不利于企业经营的变化；(二)客户组织结构、股权或主要领导人发生变化；

(三)客户对外担保过大，并已对现有贷款的安全构成影响；(四)客户的财务收支能力发生重大变化；(五)客户涉及重大诉讼或合同纠纷；(六)客户在其他金融机构的借款出现逾期；(七)其他影响贷款安全的因素。

第二十四条 总行可根据实际需要，有侧重、有目的、有计划地对各支行、分理处贷款进行检查，每季不少于一次，参加检查人数必须在两人以上。检查内容包括信贷人员行为、贷款事实情况、贷款有效性、贷款审批权限履行情况、贷后管理、贷款档案、贷款担保状况、本息扣收及时性、内外部记录核对、逾期欠息情况、五级分类执行情况、信贷咨询系统应用情况等。

第五章 贷款归还

第二十五条 贷款归还。借款人应当按照借款合同规定按时足额偿付贷款本息。对逾期贷款或挤占挪用贷款执行加罚息规定。贷款在到期日次日起转入逾期贷款账户，从逾期之日起按规定计收罚息；凡发生贷款挤占挪用，从占用之日起按规定计收罚息。

第六章 不良贷款管理

第二十六条 贷款人应当建立和完善贷款的质量监管制度，对不良贷款进行分类、登记、考核和催收。

第二十七条 不良贷款的分类标准

本规程所称不良贷款是指按四级分类方法被确定为逾期、呆滞、呆账的贷款或按贷款五级分类方法被确定为次级、可疑、损失类贷款。

有下列情况之一的应列入呆账贷款：

(一)借款人和担保人依法宣告破产，进行清偿后，未能还清的贷款；

(二)借款人死亡或者依照《中华人共和国民法通则》的规定，宣告失踪或宣告死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的贷款；

(三)借款人遭到重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的部分或全部贷款，或者以保险清偿后，未能还清的贷款；

(四)贷款人依法处臵贷款抵押物、质押物所得款项不足以归还补偿抵押、质押贷款的部分。

(五)借款人触犯刑律，依法受到制裁，处理的财产不足以归还所欠贷款，又无另外债务承担者，确认再无法收回的贷款；

(六)对确实无法落实到户，集体经济又确实无力偿还的集体农业贷款，或对不符合贷款前款规定的条件，但经有关部门认定，借款人和担保人事实上已破产、被撤销解散在3年以上，进行清偿后，仍未能还清的贷款。

第二十八条 信用证、银行承兑汇票及担保等表外业务项下的垫付款项，垫付之日起纳入不良贷款核算。

对符合呆账贷款条件的，在按呆账（或损失贷款）认定程序认定后，调整到呆账贷款或划入损失类贷款。

第二十九条 抵债资产是指借款人不能按约归还贷款，以借款人、担保人的资产抵偿所欠支行贷款本息，而形成的待处理资产。

第三十条 抵债资产的取得和处臵按照《抵贷资产管理办法》的规定执行。

第三十一条 各支行、分理处要对本单位不良贷款进行认真分析，对借款人或担保人有偿还能力而拒不还贷，协调无望的，应尽早向法院提起诉讼，避免被债务人转移财产导致诉讼后无法执行等情况的出现。

第三十二条 各支行、分理处对拟起诉的贷款，应按合同为单位备齐所有资料，并就债务人（包括担保人）的主体资格是否存在、目前的经营状况、当前可供执行的财产、债务人在本行的不良贷款金额及笔数，造成不良贷款主客观原因、是否需要采取保全措施、债务人有无外逃避债、起诉状副本能否送达、贷款发放过程中有无各类违法、违规问题等内容及其他应当说明的问题

形成书面材料后，统一上交总行风险管理部，由总行风险管理部代理起诉。

第三十三条 支行拟提起诉讼的贷款案件，必须备齐下列资料：

(一)保证贷款：借款人及保证人的主体资格证明（营业执照复印件、自然人的户籍证明）、借款合同、申请书、契约、延期还款手续、利息清单（按笔手工计算）、贷款去向材料、支行营业执照复印件。

(二)抵押贷款：借款人及抵押人的主体资格证明（营业执照复印件、自然人的户籍证明）、借款合同、抵押物清单、抵押登记审批表、房屋所有权证、土地所有权证、他项权证、申请书、契约、延期还款手续、利息清单（按笔手工计算）、贷款去向材料、抵押财产共有人同意抵押意见、支行营业执照复印件。

第三十四条 各支行、分理处的贷款债权诉讼案件，原则上应通过总行风险管理部统一代理起诉，个别支行、分理处若需在当地法院起诉，应指派专人拟写起诉状及有关法律文书、代理出庭，在案件诉讼的执行过程中遇到有关法律问题应及时与总行风险管理部联系。

第三十五条 贷款债权诉讼案件向法院起诉后，各支行、分理处应就有关立案受理、诉讼费预交、起诉状副本送达、开庭日期、调解或判决、执行等情况及时与总行风险管理部案件承办人员联系，以提高效率。

第三十六条 各支行、分理处对已审结的贷款债权诉讼案件，在法律文书生效后六个月内必须向人民法院申请执行。法律文书生效后，债务人未按期履行的，支行应立即与总行风险管理部联系，并提出强制执行申请，杜绝超过申请执行时效的情况出现，对所有执行案件必须做到件件有结果。

第三十七条 对在贷款债权诉讼案件的诉讼过程中发现支行职工有违法、违纪、违规行为或因支行职工工作失职造成贷款损失的，总行将视其情节轻重追究责任人的相应责任。

第三十八条 呆账核销。呆账核销按《资产（贷款）损失核销管理办法》执行。

第三十九条 核销后呆账贷款管理

各支行、分理处对已核销的呆账贷款（包括表内利息）实行账销案存的管理方法。设台账登记，信贷人员仍应积极组织催收。

第四十条 收回已核销贷款呆账的账务处理

信贷人员按照收回正常贷款填制收款凭证，从专夹保管的借据中抽出相应原始借据作收贷凭证附件。

第七章 信贷工作禁止性规定

第四十一条 对各支行、分理处及其信贷管理人员的禁止性规定：

(一)严禁搞账外经营；

(二)严禁超存贷比例、超授信额度及不按授信要求发放贷款；

(三)严禁贷款逆向操作；

(四)严禁将发放贷款作为吸收存款的附加条件；(五)严禁操纵客户的存、贷款；(六)严禁向借款人推荐或介绍保证人；(七)严禁发放冒名借户贷款。

第四十二条 对贷款对象、用途的禁止性规定：

(一)严禁发放贷款用于从事炒卖期货、股票等投机性交易行为；

(二)严禁向对外投资超过所有者权益50%的企业发放贷款；(三)严禁发放用途超出经营范围（以工商注册为准）的贷款；

(四)严禁同一法人（或经济组织）在本行多头发生贷款；(五)严禁向原借款人贷款核销后另行注册的企业及原借款法定代表人及关系人发放贷款（归还核销贷款本息除外）；

(六)严禁同一家庭多个自然人同时在支行、分理处发生贷款；

(七)严禁法人（或经济组织）及其法定代表人（或主要经营者）分别以法人（或经济组织）及自然人的名义同时在各支行、分理处发生贷款（住房贷款和汽车消费贷款等专项贷款除外）；

(八)严禁向未成年人和无经营能力的自然人发放贷款；(九)严禁擅自向支行辖区外的企业与自然人发放贷款；(十)以原破产企业（或逃废债务企业）法定代表人及其配偶、子女为法定代表人或主要经营者的其他企业及个人，不得与其发生信贷关系；

(十一)严禁向欠有逾期贷款或挂账利息的借款人或有担保不良贷款的借款人发放贷款。

第四十三条 对贷款方式的禁止性规定：严禁对非自然人的借款人发放信用贷款。

以上确有特殊原因的，必须报总行审批。

第八章 信贷档案管理

第四十四条 建立信贷管理档案。信贷管理档案是真实记录信贷业务的原始材料，是信贷管理的基础材料，要按科学、规范的要求进行收集、整理、保管使用。信贷档案管理按《某某农村商业银行股份有限公司信贷档案管理办法》的要求执行。

第九章 罚则

第四十五条 某某农村商业银行股份有限公司及其信贷管理人员和其他相关人员，在办理信贷业务中违反本规程的，视情节及后果分别给予责令改正，通报批评，经济处罚，解除合同，辞

退、开除等处理、处分。以上处理、处分，可以单处或并处。

第十章 附 则

第四十六条 某某农村商业银行股份有限公司办理各类信贷业务执行本操作规程。以前各种规定与本规程相抵触的，以本规程为准。

第四十七条 本规程所称账外经营系指支行及其工作人员在经营存款、贷款等金融业务过程中，违反国家法律规定，不真实记录和全面反映业务活动和财务状况，采取吸收存款、发放贷款不入法定会计账册等方式，实施账外经营的行为。

第四十八条 本规程所称操纵客户的存、贷款系指支行工作人员利用职务之便，对辖属开户企业或个人的存款、贷款资金流向进行指使、干预的行为。

第四十九条 本制度由某某农村商业银行股份有限公司负责解释和修改。

第四十一条 本规程自发文之日起施行。

第二篇：农商银行社会实践

农商银行社会实践报告

一年一度的假期对于一部分学生而言，是一种远离课业负担的轻松与惬意。但是，我觉得在无所事事的光阴中往往也就带有一丝百无聊赖的失落与遗憾。为了今后在社会中更容易的找到自己的位置，体现出自己的价值，我决定抓住这次能在农商银行实践学习的机会，在实践中升华自己。于是进了银行做个社会实践，一个多月的时间翛然逝去，对我这个第一次进银行实践学习的学生而言，留在炙热的阳光下的汗珠中包含着厚重的记忆、成熟的印记、宝贵的经验、还有就是百分之百的成就感。

当我还在学校时在网站上留意到了启东的农商银行在招大学生暑期实践者，我想都没想就报名了，虽然我知道这个还要通过严格的面试，不一定就能被录取，但本着对银行的无比热情，我毅然决然的把当暑期老师的兼职给推了。

在得知此次实践活动有三百多人报名而且只录取六十名时，我忐忑了。我只有自己告诉自己，没事，不怕，这难不倒我。于是在面试前我充分的了解并熟悉了下农商银行的具体情况，为面试做好一切准备。面试这一天终于到来了，七月四号我信心满满的直奔总行的七楼。面试总共分好几批，我算是最后一批了，这样也好，省去了中间那漫长的等待。进入大厅看到上面拉着的横幅时，突然有了种严肃感，这是我以前从来没有的感觉。以前虽然也有面试过，包括被面试和面试别人，但这些都只是在学校这个小背景下的牛刀小试，不值一提。真正到了这里我才知道了真正意义的社会就职面试的严峻和残酷。

面试开始了，这组面试的一共有六十一个人。首先是拿号码牌，号码牌是从一到九十九的，我拿到了个六十一。然后面试官让我们那么多人自由组队，每组十个人，要让我们这十个人的号码牌通过加减乘除下来正好等于一百，最好还要每组有三个男生。考验大家拉人和算术能力的时候到了。我急忙和另外一个女生开始快速组织人，人拉的差不多时，开始算号码牌，我以为这会很顺利，哪知道那个女生出卖了我，她算的时候把我排除了。哎，只能说自己算术能力不如人那。被排除就排除吧，给自己一个教训。我没有懈怠，急忙拉了另外两个女生插入了另外一个组。但时间不够了，最后没算成一百。就这样分组就这么完成了。接下来是以组为单位的团队活动。考验我们的团队精神，以及在团队中的活跃度。在几轮游戏过后，我没有那么紧张了，反而很放松，很享受。最后的环节就是与面试官面对面的交流了。包括一分钟自我介绍和面试官的提问。自我介绍对我来说不难，毕竟在学校有一定的小基础在那，提问我就有点小紧张，生怕自己准备的不够充分。结果我们那组还好，只是问到了些有关农商银行的基础了解。面试就在每人送到一个优盘的优厚待遇下结束了。说实话我其实对这次的面试有点不自信，觉得没有完全放开。结果告诉我，我是错的，我被录取了。我的暑期农商银行实践生涯就这么开始了。

七月五六七三天，银行对我们进行了特别的培训并下发了任务。起先面试进入农商行，我以为会让我们做些柜台上的琐碎事物，但不是，而是要求我们要完成办卡六十张，个人网银四十个，企业网银六户，pos机六台。这个数字对于一个没有社会阅历，社会关系网，社交能力又不是很强的我来说，是有一定难度的。不过通过三天的专业培训，我的信心明显增加了不少。我学会了很多与人打交道的语言和技巧。我们还分了五个组，还各自为自己的支行取了名字和行呼，以增加信心和气势。我所在的支行是致诚支行，诚心诚信，携手相系。最后银行还用团队奖和个人奖来使我们更有热情，更加积极主动的参与。

一天之计在于晨，为期一个多月的社会实践就在七月八号的晨会间拉开了帷幕。在晨会期间我为自己制定了战略计划。前期主攻卡和个人网银，后期再完成企业网银和pos机。关于人脉方面是先从周边的亲戚邻里开始，发展到自己的好朋友，同学。最好能让朋友串朋友，把关系网拉开，拉大。当然也会兼顾陌生人啦。在pos机上可以展现团队合作精神，在后期和组员一起去扫扫街，跑跑业务，看看有没有什么商店需要办的，绝不放过一条漏网之鱼。虽然计划是这样，但实施起来肯定不是那么轻而易举的。有亲戚的不支持，朋友的不理解，同学的不帮忙，邻里的推脱假词，当然也少不了烈日的炙烤。这些种种使一小部分的人选择了退出。虽说我碰到的也不少，特别是我一个比较近的亲戚对我说的话，暑假在家没事跑去银行做这些干嘛，回家好好休息休息等等。我的心真是那个凉啊，泪水也不止一次的浸湿过我的眼眶。但我还是毅然决然选择了擦干泪水，坚持就是胜利，因为我知道这些都不算什么，都是我们在步入社会这个大熔炉所必须经历的，如果这些小考验，小历练都接受不了，那将来还怎么为更好的融入社会去拼搏呢？就让自己把这些都当成是前进道路上的垫脚石吧，坚持不懈，永不放弃！虽说这些都是伤心的记忆，但冲击我心灵的感动也有不少。就如我一个朋友吧，她自己办了不说，还特意拉出了她的弟弟妹妹。办完了我有事离开没拿到她的回执单，她还特意的帮我送出来，她家距办的银行有很大一段距离，请她吃饭也不要，最后就买了瓶水给她。真的真的很感动。还有一件触动我内心的事是，我的叔叔，以前高中陪读时租房租在楼上楼下的，也不是特别的熟，他家是个体经商户。我跑去请他帮忙，他不但招待我请我吃饭，还二话不说，立马答应了我。最后跟我聊聊还聊到以后我毕业出来找工作也可以找他帮忙。其实我知道他一直是很忙的，能在百忙中抽出那么多时间去帮我办理业务，我是很感激的。虽然我最后没有全部完成银行布置的任务，但起码我努力了，我坚持了，我拼搏了，我问心无愧了。

这次的实践我自己觉得自己是激情多于懒惰，绝不是三分钟热度。坚持多于气馁，锲而不舍。实践多于理论，纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行。在短暂的实践过程中，我深深的感觉到自己所学知识的肤浅，在实际运用中的专业知识的匮乏，以及与人交际能力的缺失。刚开始的一段时间里，对一些工作感到无从下手，茫然不知所措，这让我感到非常的难过。在学校总以为自己学的不错，一旦接触到实际，才发现自己知道的是多么少，这时才真正领悟到“学无止境”的含义。

俗话说，“千里之行，始于足下”，在这短暂而又充实的实践中，我认为对我走向社会起到了一个桥梁的作用，过渡的作用，是人生的一段重要的经历，也是一个重要步骤，对将来走上工作岗位也有着很大帮助。向他人虚心求教，遵守组织纪律和单位规章制度，与人顺畅交际，重视团队合作等一些做人处世的基本原则都要在实际生活中认真的贯彻，好的习惯也要在实际生活中不断培养。实践学习中有苦有甜，平坦的大道上多个门槛是种挑战也是一种机遇，这个门槛也许是障碍也许是通向另一个世界的门票。

第三篇：信贷业务操作流程

信贷业务操作流程

为了规范信贷操作，强化信贷管理，提高工作效率，全面提

升我行业务竞争实力，体现我行“规范、灵活、高效、服务、创

新”的经营理念，结合支行实际，特制定本信贷业务操作流程。

一、客户申请

营销部门接到客户信贷业务申请时，应提示客户到风险管理

部办理登记申请，风险管理部根据客户申请的信贷业务品种、信

贷用途，告知应提供基本资料的名称及内容，并根据业务属性及

客户分类向营销部门分配。

二、业务受理

（一）贷前调查

营销部门收到风险管理部签批的信贷业务后，由部门负责人

指定双人深入借款人进行实地贷前调查，了解借款人生产经营情

况，资产状况及贷款主体的合法性，对有关资料的真实性进行核

实，并进行财务分析和非财务分析，调查了解抵（质）押物或保

证人情况，对于房产、土地等大宗抵押物应提供实地摄像资料，作为审贷委员审议参考。

（二）撰写报告

信贷员对业务调查情况及时撰写调查报告，收集、整理、核

实、填制借款人相关资料，并提出具体意见，向部门负责人汇报，经负责人审查同意后提交支行信贷审查小组进行审议。

三、审贷会审议

绿色通道：对全额保证金银行承兑汇票、存单质押贷款或其他风险较小、担保固定、总行已审批的批量信贷业务，可不上审贷会，直接报经有权审批人签批办理，随后应在支行审贷会上进行业务通报。

（一）审议申请

客户经理须将贷前调查报告及申贷简要说明，一并递交到风险管理部，申请审贷会，由风险管理部安排审贷会时间，并将待审议项目排序发送到各审贷委员。

（二）召开审贷会

风险管理部根据业务情况，每周定期或不定期召开审贷会审议信贷业务。审贷会委员每次不得少于5人，且参会人数为奇数。要充分发扬民主，广泛听取其他审贷会委员意见，特别涉及金额大、期限长的贷款项目，应认真审议，严格把关，提出贷与不贷的理由和风险点，确保审贷会质量。对于审贷会通过的项目，属于支行审批权限内的信贷业务，报经有权审批人审批签字后，营销部门办理信贷业务。超过支行审批权限的信贷业务，报经有权审批人审批签字后，上报总行信贷营销部，待总行审查批准后办理；对当日审贷会未通过确需复议的信贷项目，在补充、完善相关资料，满足支行审贷会要求的前提下方可提请复议；对审贷会否决的信贷项目，应由信贷营销人员将相关资料退还客户，并做好解释工作。

四、抵押登记、质押冻结、保证核保

信贷业务经批准办理后，抵（质）押担保的信贷业务，营销人员应通知申请人根据《担保法》的有关规定到相关登记部门办理抵押登记或质押冻结手续；保证担保方式的信贷业务，营销人员应亲自与申请人到保证单位办理核保手续，并由申请人、担保人本人或其法定代表人在相关合同文本上签字盖章；银行承兑汇票缴纳规定比例的承兑保证金，按总行文件需公证的应办理公证、不需公证业需得到审贷会同意。

五、业务审查

信贷审查人员由风险管理部审查岗人员及营销部门负责人构成，对信贷业务及资料进行审查，业务审查的内容：一是贷款用途、偿债能力、业务操作的合法合规性；二是所提供资料的完整、合法、有效性；三是抵（质）押物权属的合法有效性，保证人保证资格及代偿能力等内容。对符合信贷业务条件的应填写审查意见。风险管理部审查人员在资料审查表上签署审查意见，营销部门负责人在审查审批表审查人处签署意见。

六、发放贷款

已办理抵押登记、质押冻结、保证核保手续的信贷业务，营销人员应对业务资料进行最后核查，签订《借款合同》或《银行承兑协议》《抵押合同》《质押合同》《保证合同》，录入信贷管理系统及人行信贷业务咨询系统，逐级审批，客户经理所办理的贷款在交档完毕后，须在贷款借据填写规定的各项要素，还需注

明与所放贷款相对应的贷款科目类别、科目代码，经行长签放后，交于营业部会计柜员发放。

七、信贷档案管理

（一）移交档案：客户经理在办理（贷款须在档案发放前入档）银行承兑汇票三个工作日必须将相关信贷资料整理交档案管理员保管，特殊情况的必须经行长同意延缓归档。

档案保管员必须对归档的资料负责审查、验收、编号、分类、装订、入档，并对归档后档案资料的完整、安全负责。对资料不齐，要素不全和刮、挖、补得档案资料，应退回信贷营销人员补充，完善后再行验收入档。

（二）借阅登记：客户经理或外单位因业务检查需要借阅档案，必须由风险管理部主管行长同意，随借随还，同时做好借阅登记，任何人员不得将所借档案的资料随意抽换；在借阅档案当日确实无法归还的，须持有行长出具签批书面证明。

档案管理员对借出信贷档案须认真查验，防止资料缺失。

八、信贷台账登记

客户经理在办完信贷业务的当日须登记相对应的信贷台账，对结清或还款情况应凭还款凭条及时登记信贷台账，凭条须及时交风险管理部档案管理人员归档。

九、贷后管理

（一）信贷营销人员，应按照总行贷后管理制度，定期或不定期对客户及担保单位（物）进行跟踪检查，调查客户生产经

营情况，进行财务分析和非财务分析，撰写贷后检查报告，报送相关领导及总行相关部门。对因临时资料周转困难，确需办理贷款展期的，信贷员需提前15个工作日提出贷款展期申请，并按照新增信贷业务流程办理。

（二）贷后资料归档：客户经理在贷后检查过程中，取得信贷客户的相关变更要件资料及信贷业务催收通知文本，应连同贷后调查报告一并交档案管理员归入原信贷业务档案中保管，如有借款主体发生变更的，海须同时做好变更的登记。若借款主体的变更可能影响我行信贷资产安全的，应及时向审贷会反映，并采取有效防控措施。

（三）贷后稽查

风险管理部稽查核人员针对我行每笔业务进行不定期的贷后检查，对于查处不符合规定办理的相关信贷业务，由风险管理部提出意见并向行长办公室汇报，同时书面通知经办部门限期整改，营销部门造整改后整改报告风险管理部备案，归档保管。

十、贷款收回及承兑解付

信贷营销人员应在贷款到期前30日内，以书面形式通知借款人或出票人和担保人，督促借款人筹集资金为按期归还贷款和兑付做好准备，确保贷款的及时归还，严禁承兑垫款的发生。

十一、结清撤（押）保

贷款还清或承兑汇票解付后，会计部门通知信贷营销部门贷款还清或银行承兑汇票已解付，信贷员及时登记台账。抵押人

或出质人持《抵（质）押物代保管凭证》客户联，经行长审批后，由营销人员带领，到会计部门领取抵（质）押权属凭证。营销人员接到客户持有的相关凭证，经核对无误后在抵（质）押权属登记证书相关栏标注“贷款结清”字样，客户凭此道抵押登记部门办理抵押注销或质押解冻手续。信贷档案管理人员，将该客户信贷档案抽出另行保管。

第四篇：农商银行反洗钱工作计划

XXXX农商银行反洗钱工作措施

为全面推行农商银行反洗钱工作，坚决贯彻落实人行下发的反洗钱工作要求，以反洗钱法律法规、监管规定和规章制度为依据，打击一切涉及毒品、走私、贪污贿赂等犯罪活动和非法转移资金活动，纯洁社会风气，预防和杜绝洗钱行为在XX农商行内发生案件，确保农商行业务稳定发展。现将xx年工作措施汇报如下：

一、明确反洗钱工作职责。

为了明确反洗钱工作责任，总行成立了反洗钱工作委员会，由总行分管行长担任主任委员，各条线部门经理担任委员；支行成立反洗钱领导小组，由支行行长担任领导小组组长，支行人员担任小组其他成员。明确全行各层级员工在反洗钱工作中的责任，确保反洗钱工作责任落到实处。

二、强化内控制度，建立反洗钱奖惩激励机制。

我行严格按照反洗钱有关法律法规的要求，建立健全反洗钱内控制度，将反洗钱工作落到实处。陆续下发了包括《XXXX农商银行反洗钱内部控制制度》、《XXXX农商银行反洗钱岗位职责规定》等17条规定，今年将进一步完善我行反洗钱内控制度，计划增加《XXXX农商银行反洗钱工作考核办法》、《XXXX农商银行反洗钱和反恐融资管理办法》和《XXXX农商银行反洗钱协助调查》，新的管理办法下发后，将进一步完善我行反洗

钱工作的责任认定及奖惩措施，对今后反洗钱工作开展提供强有力的依据。

三、加强反洗钱队伍建设。

XXXX农商行扎根于农村，主要服务对象是三农，反洗钱工作有一定的特殊性，我行在反洗钱队伍建设中始终结合农村这个大前提，反洗钱报告员优选选择业务熟练、沟通能力强、有责任心、办事不麻烦的员工，通过平日的柜面业务能及时发现柜面的洗钱风险，同时结合XX省联社二代反洗钱系统，将抓取的大额及可疑案例及时分析调查，确保做到每例必查，查必有果，将反洗钱工作落实到一线，切实将反洗钱工作与平日业务有机的结合，将反洗钱工作常态化。

四、加强反洗钱法规、政策和技能培训工作。

反洗钱工作是一项长期而艰巨的任务，随着近年来的互联网+的不断发展，反洗钱工作也呈现多样化、复杂化及网络化。新的金融环境对反洗钱工作的开展提出了新的要求，若还是将目光定位于传统业务的反洗钱风险点显然已无法满足新形势下的反洗钱要求，故不断学习反洗钱法律法规，不断提升反洗钱报告员的技能，是迫在眉睫的工作。XXXX农商行严格按照人行规定，每季度组织反洗钱相关人员参与学习反洗钱制度和法律法规，支行反洗钱领导小组每季度也定期召开反洗钱知识学习，将反洗钱学习融入到平常工作中，确保一线员工的反洗钱

知识及技能能进一步提高，将我行反洗钱整体水平进一步提升。

五、切实做好反洗钱的宣传工作。

按照人民银行规定每年11月是反洗钱宣传月，我行认真部署，将每年11月份定为反洗钱宣传月，通过统一悬挂反洗钱横幅、张贴宣传标语、LED跑马条、电视、微信平台、单位网站等方式加强宣传，每个基层社做到设点发放宣传资料工作和向社会宣传反洗钱工作，柜台一线人员也要做好发放宣传资料工作和向社会宣传反洗钱工作，使大家认识到反洗钱对社会的危害性，自觉遵守和配合金融机构的反洗钱工作。

六、开展定期或不定期、现场或非现场的稽核检查。加强稽核检查，将反洗钱工作纳入日常稽核检查范围，为反洗钱工作保驾护航。反洗钱工作检查采用现场检查和非现场检查相结合的方式，每年财务部联合内部审计部对反洗钱开展集中审计，特别是要将帐户管理、现金支付和票据业务结合起来，对临柜人员操作反洗钱业务程序进行认真检查，发现问题及时查处，防止洗钱犯罪活动的发生，履行好反洗钱的法定义务，维护国家的经济繁荣。

XXXX农商行

xx年x月x日

第五篇：农商银行人力资源管理工作探讨

农商银行人力资源管理工作探讨

摘要：随着我国农村经济的飞速发展，农商银行在服务百姓，推动农村信用社向现代金融机构转变以及深化金融机构改革方面具有重要作用。农商银行要想在激烈的银行市场站稳脚跟，实施人才发展战略势在必行。本文主要对农商银行人力资源管理工作面临的困境进行分析，并结合实际，提出了提升农商银行人力资源管理工作效率的几点策略，旨在强化农商银行人力资源管理改革，提升人力资源管理效率。

关键词：农商银行；人力资源；管理工作

中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）019-000-01

一、农商银行人力资源管理工作面临的困境

（一）人力资源管理缺乏规划，管理理念陈旧

农商银行是由“农村信用社”发展和转变而来的，其长期承担着为农村人们提供低层次信贷服务的职责，由于其服务的对象是农村，而近年来又少有银行进军农村市场，因此，农信社在供给金融服务方面处于绝对的垄断式优势地位，管理者因此不必考虑人力资源管理规划的问题。随着农商行的成立，其一定程度上保留了农信社陈旧管理理念，未能体现“以人为本”，缺乏对人力资源管理的重视与长期规划。

（二）人力资源结构不合理，人才素质低

我国农商银行在人力资源结构上呈现不合理状态，且人才素质普遍偏低。这主要表现在以下方面：一是专业技术人才严重缺乏。农商银行从业人员无论是从学历、资质，还是技术职称来讲，都与其它商业银行存在一定差距，例如，精通金融会计、理财、外汇等专业人才不足。二是支行业务人员综合素质低，配置不合理。随着农商银行管理职能的加强，很多业务人员流向总行，支行专业技术人才少，素质低，工作效率差。

（三）重使用、轻培训，培训资金投入不足

目前农商银行面临的一个相当棘手的问题便是，缺乏健全完善的人才管理与培训机制。重使用、轻培训，不愿投入过多培训经费的现象很普遍。主要表现在以下方面：（1）培训内容不科学、不合理。以业务技能为主是培训的主要方向，培训并未做到以人为本，未能和谐处理银行发展与职工发展的关系，不能基于职工全面发展和职业规划开展培训工作。（2）培训投入力度严重不足。投入不足是导致培训效果低下的重要原因。

（四）激励措施不完善，人才积极性不高

农商银行由于对人力资源管理缺乏必要的重视，忽视了人才对推动银行发展的关键性，因此，其不能完善激励措施充分发挥员工工作的积极性，缺乏激励机制的人力资源管理活力，这导致了一定数量的人才流失，使本来就人才缺乏的农商银行面临着人才危机，严重影响着银行的健康发展。

二、提升农商银行人力资源管理工作效率的策略

（一）树立“以人为本”的人才管理与发展理念

农商银行人力资源管理工作应秉承现代化的人才管理理念，即实施“以人为本”。在以人为本理念下，重视员工的职业发展及员工个体人生价值的实现，是最大限度激发农商银行人力资源潜能的直接、有效途径。基于此，农商银行应做到以下几点：（1）支持与关注员工职业发展、个性发展。营造职业发展留人、优厚待遇留人、情感激励留人、温馨助人留人的良好企业文化氛围，增强员工的职业归属感与幸福感。（2）保护好、维护好、发展好员工合法利益，解决员工生活工作困境。这一措施能有效提升农商银行的凝聚力，推动其健康发展。（3）建立以人为本的企业文化。强化以人为本管理，宣传企业文化理念，促使员工为之不懈奋斗。

（二）优化人力资源合理配置，提升工作效率

发挥人力资源管理部门对农商银行人力资源管理的重要作用，通过优化人力资源结构，促进合理配置，提升人力资源管理工作效率，使其轻松掌控整个农商银行的运行状况，寻找基于农商银行发展目标、发展规划，以及提升员工工作积极性等的高效、科学的人力资源管理方式。农商银行主要应做到几点：一是强化人力资源管理部门人员配置与培训。通过合理的人员配置使其各尽其责、恪尽职守。并通过强化培训使人力资源管理人才具有绩效考核、组织协调等方面的能力，提高人力资源管理效率。二确保农商银行总行和支行人才比例的平衡。将优秀的业务与管理人才从总行调至支行，促进协调发展。三是可强化各部门与人力资源管理部门的信息沟通与协调。这是人力资源部门获取最及时、最有效信息的关键途径。

（三）强化对工作人员的培训，全面提升其素质

一支专业素质高、管理能力强、能洞察人才市场变化、了解农商银行发展状况的人力资源管理人才队伍是提升人力资源管理效率的重要保障，因此，农商银行应强化对人力资源管理工作人员的培训，通过系统、全面、及时、有效的人力培训全面提升工作人员综合素质。首先，银行可基于工作人员的兴趣、特点、能力、个性等进行有针对性培训。这一培训方式能有效激发工作人员发展潜能，帮助其明确自身定位，更好地提升工作效率。其次，要科学设计培训内容。培训内容上除了要加强业务培训、管理技能培训等专业培训之外，还要增加职业技能培训、现代信息技术培训等内容，使其成长为全面发展的优秀人才。最后，强化人才培训机制建设。将人才培训作为银行发展规划的一部分，认真贯彻与落实，强化队伍建设。

（四）建立公平与竞争兼备的人才薪酬激励机制

只有健全的激励机制才能促使人力资源管理工作人员提升工作积极主动性，推动其更好地服务于农商银行发展。在实施职业发展激励、福利激励、精神激励等激励措施之外，最重要的是实施薪酬激励机制。人力资源工作人员来讲，良好的薪酬激励机制是提升其职业积极性的重要措施，也是其源源不断的物质动力。薪酬激励机制，即绩效考核激励，是一种既体现公平又体现竞争性的激励措施，这种措施既可以使工作人员将自身利益与银行发展相结合，同时也提升了其工作的主动性，使其在竞争意识和理念的推动下不断完善自我，发展自我，争取将最优秀的面貌呈现给人类资源管理工作。这种公平与竞争兼备的激励措施迎合了银行可持续发展的理念，是一种不可多得的激励方式，其效果是有目共睹的。

综上所述，做好农商银行人力资源管理工作，循序渐进地提升工作的高效性，是目前农商银行改革发展的新出路。农村信用社在向农商银行转变的过程中，难免困难重重，特别是在人力资源管理方面，农商银行要不断探索困境的有效解决途径，使人力资源管理更好地服务于自身发展，服务于国家，服务于社会。

参考文献：

[1]应建兵.转型背景下N农商银行发展对策研究[D].南昌大学，2013.