农村信用合作社支农贷款问题分析（精选五篇）

第一篇：农村信用合作社支农贷款问题分析

浅析博州农村信用社涉农贷款存在的问题

实现农村信用社的健康稳定发展，农民低成本顺利融资，对带动农业增产农民增收具有十分重要的意义。

存在问题

（一）涉农贷款占比高，“三个高于”指标难实现。目前，除中国农业银行以外的其他商业银行在农村的网点已相继撤离，淡出农村金融体系。而农业银行在农村的网点以及对农民的存贷业务也大幅缩减，涉农贷款呈逐年下降趋势，农村贷款总规模比重已不足20%。新成立的邮政储蓄银行办理的主要业务也限于存单质押性贷款业务。农村信用社成为支农贷款的最主要金融机构，“三农”贷款业务主要由农村信用社承担，其贷款总额占全部农业贷款的95%左右。

（二）涉农贷款需求量日益加大。随着市场经济的发展，农民的贷款意识逐渐增强。农民向农村信用社贷款主要用于购买种子、农药、化肥等生产资料，获得贷款就意味着取得当年的生产资金。农民贷款需求加大，农信社支农贷款总额无法满足每年的贷款需要量，造成农民“想贷却贷不到款，求款无门”的现象。在调查的100户农民中，有79户农民有贷款需求，获得贷款的农户为53户，占全体有贷款需求农户的67.1%。

黑龙江省农村信用社支农贷款利率。黑龙江省农村信用社执行的利率是按照人民银行确定的5.31%基准利率，根据国家规定利率可以在0.9～2.3倍区间浮动，按照利率市场定价机制、自由浮动的原则，及省联社对各地利率定价进行指导制定的。以黑龙江省五常市为例，2009年农村信用社一年期贷款执行利率为9厘725，是一年期贷款基准利率的1.83倍。

农民贷款利率偏高。自2008年以来，国家数次下调人民币贷款基准利率，但当前农村信用社贷款利率定价仍然偏高，加大了“三农”的融资成本，不利于地方“三农”发展。究其原因，主要是农村信用社的为缓解其财务状况而造成的趋利性以及其在农村信贷市场的垄断性所致。趋利性是由于农村信用社发展过程的特殊性，历史包袱沉重，自身积累资金能力弱，亟需通过自身存款贷款利差改善财务状况，并且农村信用社主营业务少，金融产品单一，主要靠贷款获得盈利，导致农村信用社在已规定的基本利率和其浮动区间内选择相对高的利率模式。垄断性体现在农村信用社已成为农民贷款的最主要金融机构，但“一社难支三农”，自身的能力于肩负的职责不相匹配。农村信用社在农村金融体系中的垄断地位，导致贷款利率定价基本上是由农村信用社掌握，农民对于其过高的利率定价只能被动接受，没有足够的选择权。在这种情况下，更滋长了农村信用社提高贷款利率的机会。

农村信用社对于支农再贷款过度依赖。农村信用社的支农贷款资金主要由其吸入自身存款资金和向中央银行进行再贷款两方面组成。近几年来中国人民银行实施支农再贷款政策以加强农村信用社扶持“三农”的力度，但部分农村信用社和农民对于支农再贷款存在着错误的认识，不管其使用范围，需要就向央行借款，造成了农村信用社对支农再贷款的过度依赖。

农村信用社贷款手续繁杂。由于农业具有生产周期长，受环境影响大，抵御风险能力弱等原因，导致农村信用社担心不能按时收回还款而形成新的信贷风险，因此，农村信用社在对支农贷款的发放上要求很高。无论贷款金额大小都要求农民提供担保、抵押或质押，增加了农民办理贷款手续的难度和复杂程度。

（一）农村信贷供需中存在的问题

2.农村信用社信贷管理不适应当前规模农业生产发展的需要。目前，支农贷款单笔金额较小，而规模养殖大户所需贷款一般存在急、频、大等特点，小额农户贷款难以满足其要求。另外，农户贷款手续较繁杂，金额较大的需经上级机构审批，与当前规模农业生产不相适应。

4.支农再贷款的发放助长了基层信用社的依赖思想

由于历史的原因，脱钩后的农村信用社不良资产包袱沉重、资金实力与抗风险能力都比较差，正是在此种情况下，国家为发展农业、启动农村消费市场、帮助农信摆脱困境，采取发放支农再贷款的信贷政策对信用社给予支持。但这不同程度地助长了一些基层信用社和工作人员的依赖思想。每到再贷款到期日，有的农信社要求基层人行即收即放，倒换借据；每当国家下达支农再贷款，一些农信工作人员不管当地是不是需要，都是要了指标再说，存在着国家的资金、不要白不要的思想。

（二）影响农村信贷投放的因素

4.支农贷款利率仍相对过高

由于农业生产自身特定的特点，决定了农业生产受自然条件的影响特别大。长期以来，农业生产风险高，农民收益低，尽管今年国家调低了再贷款利率，但农信社对农民贷款实际执行利率较基准利率可上浮到50%，从调查情况看一般都是上浮40%-50%.由于商业银行经营目标的调整和受资金来源的制约，贷款投放能力下降，农村信用社已成为农村的主要融资渠道，农户贷款主要靠信用社来支撑。这相对于利润较低的农业生产而言，一些农民仍然感到利息负担过重，他们认为要切实减轻农民负担，农村信用社也要在利率上给农民充分的优惠。

改善农村信用社支农贷款问题的对策

加强农村信用社的经营管理，切实提高信贷支农力度。农村信用社应针对人民银行给予的利率优惠政策，灵活运用利率杠杆,合理使用利率上浮幅度。建立一系列约束、竞争和激励机制。要增强农村信用社的支农意识,更新放贷观念。第一,信用社要正确运用资产负债比例管理办法,用足用活存量资金,实现资产多元化。第二,在信贷投向上以“三农”为主,针对当前的农业产业结构调整,选择优势企业,抢占主动地位。第三，信用社要积极发放周转快、效益高的小额农户贷款，走社农共赢之路。

建立竞争性农村金融市场，增强农村信用社竞争力。使农村信用社在市场化竞争的条件下成长，是增强农村信用社竞争力的基本方式。其中要完善中国农业发展银行的支农功能，强化中国农业发展银行的政策性金融功能，建立有效的资金回流机制，改善农村金融服务，完善支农贷款方式方法；提高邮政储蓄银行涉农业务的范围，增加邮政储蓄银行在农村的营业网点，增加对于“三农”的业务种类，扩大其涉农业务范围；对于县域内银行业金融机构新吸收的存款，主要用于当地发放贷款。以深化农村金融体制改革，促进农村金融体系多样化发展，切实提高农信社竞争能力。

提高自身资金筹集能力，降低对央行再贷款的依赖。首先要加大宣传力度，提高农民对于再贷款的认识。基层的人民银行应对农民进行宣传和组织学习金融政策方针，让人民真正了解支农再贷款是国家宏观经济政策的体现，是为了增加农民收入，而不是扶贫款、救济款，使支农再贷款贷有所用，贷有所得，促进农村信用社增效，加大支农贷款投放而实施的一项特殊政策。其次要树立自我发展、自我壮大的经营理念。农村信用社应提高自身的资金筹集能力，扩充股本金，盘活资金，积极组织存款，注重自我积累，扩大营运规模，增强抗风险能力，加强管理，降低对于人民银行支农再贷款的依赖，只能把支农再贷款作为货币政策调控的手段，而不是作为自身资金的主要来源。

简化贷款手续，方便农民贷款。农村信用社应在防范各种金融危险，保证贷款手续的合法、合理化的基础上，适当简化支农贷款业务操作程序，方便农民贷款，改变农民“到信用社贷款难”的想法，让农民更深刻体会到“农村信用社是农民自己的银行”，切实扶持“三农”经济发展。

调整支农贷款结构和期限，以适应农贷的实际需要。农村信用社应从健全机制、创新产品、加强管理等方面入手，从根本上解决手续繁、周期长这一农村信贷中突出的问题。农村信用社要根据“三农”融资需求特点，制定和健全符合“三农”实际的信贷管理制度，基层信贷应在加强贷前调查的同时，合理确定支农贷款期限，优化信贷业务运作流程，简化贷款审批环节，从而提高贷款效率。根据“三农”发展的需要，为它们量身定做和创设新的金融产品，丰富服务项目，以满足农民多样化的融资需求。在贷款利率定价方面，可引入利率定价机制，对同一用途的贷款针对农户信用程度在利率浮动范围内实行差别利率，采取对核准发放信用证的农户，适当降低贷款上浮幅度实行利率优惠，信用差的则可采取惩罚利率。在贷款期限方面，可以将贷款周期的最长不超过1年延长至不超过3至5年，对临时需要资金的农户发放半年期以内的贷款，对春种秋收的传统种植业农户可以放1年期以内的贷款，对养牛、羊，种植中草药材、果树等周期性较长的产业，向农户可发放3至5年期以内的贷款，这样既可以方便农民使用，也可加速收回支农贷款。

（三）政策建议

1.适时调整信贷投向、投量，投放渠道和期限结构

近几年随着农村经济的发展，农业多元化、集约化发展步伐的加快，农民生产经营活动与市场的联系越来越紧密，市场对农民生产、生活的影响越来越大，信贷需求也随之多样化。农村信用社的信贷支农工作要与农业和农村经济的发展变化相适应，必须把握农村市场需要和农民信贷资金的需求状况，不断调整支农的范围和重点。一是要把信贷资金支持粮、棉、油等基本农作物始终放在突出位臵；二是信贷投量数额逐渐增加；三是要根据市场需要，调整信贷投放渠道，积极支持农民调整农业产业结构，大力发展市场需要、效益好、有销路的农产品生产，提高农业发展的质量，增加农民的收入。继续做好“联农桥”富民工程、助学贷款、小额农贷三项重要支农工作。四是期限结构要进行调整，适应农业、农产品加工业等的需求。

2.加大支农资金投入力度

人民银行要积极发挥货币信贷政策传导机制，引导辖区金融机构重点支持以市场为导向、以种养业为基础、以加工增值为重点、实行贸工农一体化经营的现代化农业。各金融机构要优化投入，调整信贷结构，把促进小城镇建设与农业产业化、市场建设有机结合，大力支持特色经济，积极培育各类农业产业化经营的龙头企业。农村信用社更要充分利用国家支农再贷款政策，积极支持农户小额贷款需求，支持优势林果业、畜牧业、花卉业及重点蔬菜基地建设。

3.切实改善农村金融服务

农村信用社要发挥好农村金融主力军和联系农民的纽带作用，必须在管理工程、形象工程和优质服务上下功夫。一是疏通结算渠道。目前，农村信用社没有自己的结算渠道，同城清算、票据签发还须通过人行或专业行来代理，影响了业务发展，造成借款户在信用社只有贷款没有存款，因此必须尽快建立农村信用社的结算渠道。二是加快电子化建设步伐。农信社电子化金融服务和其他商业银行相比存在很大差距，电子化网点屈指可数，因此，要尽快加大资金投入，建成电子化服务渠道，方便客户的存、贷、结算。三是强化信贷管理，提高新增贷款质量，防范和化解金融风险。

第二篇：农村信用合作社贷款管理办法

农村信用合作社贷款管理办法

第一章

总则

第一条

为了加强农村信用社的信贷管理，规范贷款操作行为，使贷款管理实现规范化、科学化、制度化，有效地防范和化解贷款风险，提高信贷资产质量，实现信贷资金良性循环。根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》和中国人民银行颁发的《贷款通则》等有关法律法规，结合我县实际，特制定本办法。

第二条

农村信用社贷款的发放必须符合国家法律、法规和金融规章制度，遵循“安全性、效益性、流动性”的贷款原则，坚持贷前调查、贷时审查和贷后检查的制度。有权拒绝任何单位和个人强令要求其发放贷款或者提供担保。

第三条

农村信用社贷款坚持为农户、农业、农村经济服务的宗旨，为入股社员服务。

第四条

农村信用社实行资产负债比例下的限额管理，发放贷款不得突破规定的存贷比例和限额。

第五条

本办法适应于全县农村信用社自营业务范围内的各项贷款。

第二章

贷款对象和条件

第六条

贷款对象是指经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

第七条

借款人（农户小额信用贷款客户除外）申请贷款时应当具备下列基本条件：

（一）从事的经营活动合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求；

（二）有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期偿还本息；原应付利息和到期信用已清偿或落实了经营社认可的还款计划；

（三）在农村信用社已开立基本帐户或一般存款帐户，自愿接受农村信用社信贷监督和结算监督，定期、如实向信用社报送有关资料和财务报表；

（四）有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资符合国家有关规定比例；实行公司制的企业法人申请贷款必须符合公司章程，或具有董事会授权或决议，以及还贷保证的书面承诺；

（五）除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，须有人民银行核准发放的有效贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织机构代码；

（六）除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，应当经过工商机关办理《营业执照》年检手续。特殊行业须持有有权机关颁发的营业许可证；

（七）不符合信用方式的，应提供符合规定条件的担保；

（八）除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司股本权益性投资累计额不超过资产总额的50％；

（九）资产负债率一般不超过70％，自有流动资金不低于30％，并具有补充流动资金的能力；

（十）申请票据贴现，必须持有合法有效的票据。第八条

农户小额信用贷款客户应具备以下条件：

（一）居住在信用社的营业区域之内；

（二）具有完全民事行为能力，资信良好；

（三）从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源；

（四）具备清偿贷款本息的能力。第九条

农户联保贷款应具备以下条件：

（一）需要生产资金；

（二）具有完全民事行为能力；

（三）遵守联保协议；

（四）从事符合国家政策规定的经营活动；

（五）在信用社存入不低于借款额5％的活期存款。

第三章

贷款种类

第十条

贷款是指农村信用社对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。

贷款按期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。短期贷款，是指贷款期限在1年以下（含1年）的贷款。

中期贷款，是指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的贷款。

长期贷款，是指贷款期限在5年以上（不含5年）的贷款。长期贷款期限最长不得超过10年。第十一条

贷款按方式分为信用贷款和担保贷款。

（一）信用贷款，是指以客户的信誉发放的贷款。除农户小额信用贷款外，原则上从严控制信用贷款。

（二）担保贷款，分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。

1、保证贷款，是指按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。全县农村信用社只能发放连带责任的保证贷款。

办理保证贷款，应对保证人的保证资格、资信状况、偿债能力等进行审查，并签订保证合同。

2、抵押贷款，是指按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。

办理抵押贷款，应对抵押物的权属、有效性和变现能力以及所设定抵押的合法性进行审查，签订抵押合同并办理抵押物的有关登记手续。要根据抵押物评估值的不同情况，合理确定贷款抵押比例，抵押比例一般应控制在66%以内。

3、质押贷款，是指按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。

办理质押贷款，应对质物的权属和价值以及所设定质押的合法性进行审查，与出质人签订质押合同，并办理止付手续,信用社会计、出纳应建立登记、移交手续。质押存单面值不得低于贷款额的1.2倍。新开发的信贷业务品种须按规定报省联社批准后方可实施。

第四章

贷款审批权限 第十二条

农村信用社贷款根据不同的贷款用途和贷款方式，确定不同的贷款审批权限。信用社要成立由主任、会计、信贷员3－5人组成的贷款审批小组，大额贷款的发放须经贷款审批小组讨论同意按权限审批或上报。县联社成立主任贷审委员会，在县联社理事长的授权范围内负责对贷款的审查和决策，以及上报理事长审定。贷款审批委员会由以下成员组成：组长由联社主任担任；成员由联社副主任、信贷科、财会科等科室有关人员组成。第十三条

贷款审批权限：

一、信用贷款

信用社主任的信用贷款的权限为3万元(含)。

二、保证贷款

信用社发放的保证贷款余额在3万元（不含）以上的由信用社集体讨论同意后上报县联社审批。

三、抵押贷款

完善抵押手续后，经集体讨论通过，信用社的抵押贷款的权限为3万元（不含）---10万元（含）。

四、贷款转借(展期)对符合条件的完善手续后，三万元（含）以下的由信用社主任办理，三万元以上的由信用社审贷小组审批。其条件主要是指：一是转借时转借金额不能高于原贷款金额；二是转借时转借手续不能少于原贷款手续。

五、归并贷款 对归并贷款，信用社一律上报县联社审批。

六、信用社员工贷款只能在营业部办理，一般信用社员工的信用额度为10万元。员工的担保贷款参照其它担保贷款办理。

七、县城信用社网点每一笔贷款发放前都必须到联社计划信贷科进行查询,否则将视同违规贷款处理。第五章

贷款程序

第十四条

办理信贷业务要按权限、按程序运作。

第十五条

办理信贷业务的基本操作流程为：建立信贷关系、贷款受理、贷款调查、贷款审查、贷款审议审批与报备、贷款发放、贷款后管理。

第十六条

信用社贷款业务实行客户经理责任制。信用社主任即客户经理A岗，一般为贷款调查的主责任人；信用社信贷员即客户经理B岗，为贷款调查责任人；客户经理C岗一般为专门负责贷款合同签订与发放的客户经理，也可由内勤会计兼职。

第十七条

建立信贷关系。建立信贷关系是贷款风险防范的第一关口，信用社应严把客户准入关，发展优良客户。受理客户建立信贷关系申请时，涉及到关系人的，必须回避。客户经理B岗负责客户建立信贷关系。

第十八条

贷款受理。对客户提供资料的合法性、真实性、有效性进行认真审查，核对客户提供资料的复印件与原件是否相符，防止客户提供虚假资料。贷款受理过程中，涉及到关系人的，必须回避。客户经理B岗负责贷款的受理。

一、小额农户贷款。农户根据信用社摸底调查确定的贷款数额，持《农户贷款证》、本人身份证和私章到信用社直接办理贷款。如属联保贷款还应提供联保协议，以及在信用社开设的存款帐户和一定比例的存款金额。

二、个体工商户。申请贷款时必须填写《贷款申请书》，并附送下列资料：

1、借款人的营业执照、身份证等基本情况资料；

2、保证人的基本情况和出具的《保证担保承诺书》、《抵押担保承诺书》、《质押担保承诺书》及抵押物或质押物清单；

3、其他有关资料。

三、私营企业和其他企业。申请贷款时必须填写《贷款申请书》，并附送下列资料：

1、借款人的营业执照、开户证件、贷款证、企业章程、法人任命文件等基本情况资料；

2、保证人的基本情况和出具的《保证担保承诺书》、《抵押担保承诺书》或《质押担保承诺书》及抵押或质押清单；

3、在信用社开户的证明资料及在其他行（社）开户的基本情况；

4、其他有关资料。

第十七条

贷款调查。贷款调查是防范贷款风险的最重要的环节，信用社应深入、仔细、认真地开展贷款调查。调查责任人承担调查不实，导致贷款失误，并形成资金损失的主要责任；贷款调查由两人以上进行，涉及到关系人的，必须回避。信用社对超过其权限的贷款，可与县联社客户部进行联合调查，以提高办事效率。负责贷款调查的一般为客户经理A岗（调查主责任人）和客户经理B岗（调查责任人）。认真撰写调查报告，调查报告应包括：客户基本情况及主体资格；申请贷款的种类、金额、期限、利率、用途、还款方式、担保方式的限制性的条款；客户的财务状况、经营效益及市场分析；贷款风险评价；贷款的综合效益分析以及对客户的综合评价；调查结论。

第二十条

贷款审查。贷款审查是对贷款调查的监督，是贷款决策的依据。审查的重点是对基本要素、主体资格、信贷政策以及信贷风险的审查；审查责任人承担审查不认真未能及时发现和反映问题而造成贷款损失的责任；贷款审查由两人以上进行，涉及到关系人的，必须回避。

第二十一条

贷款审议审批与报备。贷款的审议审批与报备是贷款风险防范的最关键的一个环节，信用社贷款审批小组应建立相应的议事规则，认真把关，涉及到关系人的必须回避；审批决策人承担贷款决策失误而造成贷款损失的责任。

第二十二条

贷款发放。由客户经理C岗与客户签订合同，客户经理A、B岗与客户办理担保的相关手续，审查客户填制的借款凭证，会计进行帐务处理，贷款资金应转入借款人活期结算帐户内（万元以下的农户小额信用贷款除外），抵（质）押物由会计登记，出纳保管。第二十三条

贷后管理。客户经理C岗按要求收集、整理并保管信贷档案，岗位变动时进行移交；客户经理A、B岗进行贷后检查，壹万元（含）以下的每年检查一次、壹万元（不含）以上至伍万元（含）以下的每半年检查一次、伍万元（不含）以上的每季度检查一次，每次检查必须要有检查记录，并及时归入信贷档案备查。贷后检查时应注意保全诉讼时效。

一、贷款收回。信贷员应当按照借款合同规定按时足额收回贷款本息。对短期贷款到期10天之前、中长期贷款到期30天之前向借款人发送还本付息通知单，借款人应及时筹备资金，按期还本付息。对逾期贷款要及时上门核对债务，落实还款计划，做好逾期贷款本息的催收工作，确保贷款诉讼时效。

二、贷款展期。不能按期归还贷款的客户应在贷款到期日前向经营社提出书面贷款展期申请。担保贷款展期，还应出具贷款担保人同意展期并继续担保的书面证明。贷款展期不得低于原贷款条件。短期贷款展期不得超过原贷款期限；中期贷款展期不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期最长不得超过3年。

客户未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款帐户。

贷款展期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收；未达到新的利率期限档次的仍执行合同利率。

第六章

信贷管理责任制

第二十四条

建立审贷分离制度。信用社贷款调查人负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准的责任；联社客户部调查人负责贷款的调查核实，承担调查核实失误和评估失准的责任；贷款审查人负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任；贷款发放人负责贷款的检查和清收，承担检查失误、清收不力的责任。

第二十五条

对违章违纪贷款实行贷款终身责任制。

第二十六条

信用社信贷人员不得有下列行为，违者予以处罚：

一、发放国家控制和禁止的贷款；

二、发放跨辖区、人情贷款；

三、超权限放款；

四、违反程序发放贷款；

五、以信用社名誉担保贷款；

六、自批自借、冒名借款或向借款人借款；

七、以任何形式参与单位（个人）经商办企业；

八、截留或挪用已收回的贷款本息；

九、以贷谋私；

十、化整为零。

第七章

附

则

第二十七条

本办法的执行情况，县联社将每年组织1－2次交叉检查，信用社也要建立经常性的检查监督制度，发现问题按《xxxx农村信用社工作人员违规行为处理办法（试行）》有关规定处理。第二十八条

本办法县联社负责解释、修改。第二十九条

本办法自元月一日起执行。

第三篇：农村信用合作社贷款调查报告

贷款调查报告

巉口信用社：

张瑞于2011年1月13日向我社申请借款20万元，我对该户进行了全面细致的调查，现将调查情况汇报如下：

一、基本情况：

张瑞，男，汉族，现年54岁，身份证号码：***616，妻子：燕淑玲，身份证号码：***627，在家务农，年收入3万元。家住巉口镇巉口村西街社24号，常年从事粮食收购，年收入15万元左右，现有住宅院一处，价值46万元，积压粮食150吨，价值60万元，中型货车一辆，价值10万元，资产合计116万元。

二、资信状况分析：

张瑞在其它金融机构没有贷款没有担保，现因收购小麦，共需流动资金38万元，自筹资金18万元，尚缺20万元，现申请向我社借款20万元，期限两年，两年内归还贷款本息没有问题，张瑞经营实力较强，还款来源稳定，风险不大。

三、担保评价分析：

张瑞的担保人是：

张栋财，男，汉族，系巉口镇巉口村村民。家住巉口镇巉

口村西街社24号，身份证号码：***611，年收入20万元，有住宅楼一套，住宅院一套，挖掘机一辆，客货车一辆，东风汽车一辆，总价值98万元。

席伟伟，男，汉族，系安定区巉口镇康家庄村民。家住巉

口镇康家庄康家庄社74号，身份证号码：***616，年收入10万元，住宅院一套，巉口中学旁门面一套，总价值36万元。

曹意德，男，汉族，系安定区巉口镇赵家铺村村民。家住

巉口镇赵家铺村营儿社43号，身份证号码：***13，承包巉口中学食堂，年收入15万元，住宅院一套，总价值24万元。

以上三人愿用全部资产为张瑞担保，并承担连带责任。此笔贷款采取保证担保形式，担保主体合法、有效，担保充足，担保能力强，第二还款来源稳定，贷款风险不大。

四、贷款用途真实，投向合法，还款来源：粮食收售收入，风险不大。

五、调查结论

张瑞多年与我社发生信贷业务，未出现逾期结息情况，并且与其它金融机构没有信贷业务，同意发放贷款20万元，期限两年，执行年利率%。

现呈报巉口信用社贷审小组审批！

主调查人：

次调查人：

二O一一年一月十三日

第四篇：农信社支农贷款发放情况调研分析

**办事处总面积239.2平方公里，辖10个行政村，28个自然屯，47个农业生产合作社，全旗“50强”村1个，全盟百强示范村2个。现有4806户，人口15946人，其中：现有农业人口1.2万人，直属、驻办事处单位11家，各类工商户、私营企业户200多户，其中：粉条加工企业60余家，经济以农业为主，牧业为辅。**信用社位于办

事处主街道东侧，距办事处党政机关700米，现有职工10人，其中：内勤3名，外勤6名，后勤1人，是**办事处辖区内唯一一个金融服务机构，在新农村建设进程中，**信用社广泛开展支农服务工作，发挥着农村金融主力军作用，全力支持办事处经济和社会发展。

一、执行国家和上级有关法律法规和政策情况

**信用社坚持“条块管理相结合”的原则，在旗信用联社和地方党工委、办事处双重领导下，认真落实科学发展观，积极贯彻落实国家和上级有关法律法规依法运营，没有发生违规操作和违章经营事件。在国家金融宏观调控政策下，**信用社始终坚持服务“三农”方向不动摇，想方设法组织支农资金，千方百计增加支农贷款投放，发挥传导支农货币政策职能，不遗余力做好金融支农服务工作。

二、支农贷款发放和回收情况

认清宏观形势，明确支农目标，**信用社坚持服务宏观调控政策不含糊，服务“三农”市场定位不动摇，一手抓资金总量扩张，聚集各种可用资金，二手抓贷款灵活调度，提高支农贷款运用效率。截止2008年底，共吸纳各项存款1640万元，各项贷款余额880万元。2008年投放贷款1390万元，其中支农贷款612万元，2008年底回收600万元，回收率98%，其中食用菌项目贷款54万元，只回收15万元。2009年已投放贷款1600万元，其中支农贷款1000万元，**信用社将进一步加大支农贷款投放力度。不良贷款余额254万元。各项收入3万元，其中利息收入3万元，较上年同期增长了1万元，增长比重为50%，资产质量进一步提高。

三、信用社理事会成立及作用发挥情况

由于**信用社不是法人单位，隶属于旗信用联社下属机构，按照金融系统管理要求，不设理事会，谈不上作用发挥与否。

四、信用社增资扩股、社员入服及股金兑现情况

**信用社广泛开展增资扩股业务，引导社员积极入股，并向社员下发股金证，到目前为止，共吸收社员现金入股103万元，社员凭借身份证、股金证等凭证随时可到**信用社办理支农贷款业务，为农户提供了极大方便。

五、推动农牧业产业结构调整和农村牧区经济社会发展中所起的作用

（一）经营方向规范，支农贷款投放比重明显提高

2008年，全年**信用社共投放支农贷款612万元，而2009年1—4月份就投放了1000万元，支农贷款比重较2008年全年增加了的63.4％，经营方向规范，支农贷款占比明显提高，**信用社已成为农村金融的主力军和联系农民的金融纽带。

（二）支农资金供应能力增强，有力支持了当地农牧业发展

每年的2月份是信用社春节前后存款季节性增长的旺季，也是信用社全年资金最为充足的一个时段，但因面临上半年年贷款投放即将大面积铺开，资金缺口仍然很大。**信用社通过积极争取人民银行支农贷款，有效缓解了信用社资金缺口，扩大了信用社支农贷款规模，保证了农民日益增长的资金需求，有力支持了当地社会经济发展。

（三）推进农村农牧业产业结构调整步伐

长期以来，受传统观念的影响和农业实际情况的限制，农业贷款的投向大多集中在种植业，并且存在着极大的季节性特征，农业贷款投放对象较为单一。近几年来，**信用社对辖区内的种植业、养殖业和农副产品加工业等资金需求情况进行调查摸底，根据情况逐年加大了对农村养殖业和农副产品加工业的贷款投放规模，提高对农村养殖业和农副产品加工业的资金扶持力度，例如扶持乌兰村养殖业发展，扶持全发村奶牛养殖业发展，扶持义新村粉业经济发展等等，通过信贷政策的倾斜有步骤、有结构地引导农民进行农牧业产业结构调整，促进农村经营多样化，拓宽农民增收渠道。

（四）简化贷款手续，提高服务质量，密切社农关系，为农业丰收保驾护航

**信用社广泛开展小额信用贷款和联保贷款，对小额贷款实行信用放款，不需要抵押担保，对联保贷款确定联保对象，实行多户联保、按期存款、分期还款，大大简化了农户贷款手续。通过与农户建立经济档案卡，明确实际信用状况，确定授信额度，办理贷款证，凭身份证、贷款证、股金证随时贷款，提高了贷款工作效率，方便了农户。农户能够尽快拿到贷款，投入到备春耕生产中不误农时，适时早播，为农业丰收奠定了坚实的基础。

六、存在的困难和问题

（一）农民贷款难的问题仍然客观存在当

第五篇：学习支农贷款

关于申请支农专项贷款的报告

中国人民银行遵义中心支行：

今年以来,我行全面贯彻落实中央农村工作会议精神，按照中央一号文件要求，切实承担金融支农责任，在有效执行稳健货币政策前提下，将有限的信贷资源重点投放到“三农”领域。但由于我行成立时间较短，营业网点单

一、体量小、社会认知度不高、结算渠道不畅、业务品种少等不利因素的影响、吸收存款难度较大，难以满足区域内涉农企业贷款的需求，为切实做好农村金融服务，加大对 “三农”的信贷资金投入，支持农村、农业、农民、个体工商户和小微企业的发展，确保实现涉农信贷总量持续增加、特向贵行申请5000万元支农再贷款，期限一年。现就相关情况汇报如下： 一．近期资产负债情况

截止2014年6月30日，我行资本资本金3000万元、资本净值2900万元。各项人民币存款1.5亿元，较年初 3000万元，增长 13 %;全行人民币贷款1.5亿元，较年初增加3500 万元、增长 14 %，存贷比96%。累计发放各类贷款2亿元，投放主要集中于农业生产资料、农机具和农村流通领域，农户生产、生活所需以及部分消费贷款。其中累计发放涉农贷款 户次、累计发放金额 万元、涉农贷款余额6000万元，占比45%；最高单笔贷款280万元，户均80万元。

形成上述涉农指标较小原因有三：一是我行系新成立的机构，授信条线从业人员专业性不高，认识问题和解决问题十分有限，且业务管理能力较低。对涉农贷款的政策和“涉农统计的各项标准”理解不透彻、领会不够、认识不深刻。二是涉农贷款专项统计制度是实施不久的一项新制度，指标项目分类细、内容新，我行缺乏及时对员工进行“制度”的培训学习，以至于对农户与非农户之间的界定不清晰，对农户的认定口径不一。错误地以户籍所在地为标准区分，将长期居住在位于农村区域的居民户排除在农户之外；单纯地以所从事的行业为标准区分，即认为只有从事农业生产的居民户才算农户。三是对 “农村区域”与“城市区域”的界定和确认上存在误区。将注册地位于县及县级市城区的企业贷款排除在农村区域统计范围之外。对农村区域和城市区域界定不清，把位于地级市及市郊的企业客户全部认定为农村企业（及各类组织），或全部认定为城市企业（及各类组织）。

经过反复学习、组织讨论，大家达成共识，并在今年6月底7月初对照“制度”组织了一次涉农贷款的自查，将所已办理的授信业务授信资料进行整理过滤、逐户检查授信用途，全行涉农贷款实际可达70%以上。二．资金需求情况

截止6月末，我行各项存款 亿元加人行小额再贷款3000万元，减去各项贷款XX亿元，现金和存款准备金 万元，可用资金所剩无几，头寸资金十分紧张。而人行小额专项再贷款即将到期，加之本区或当地涉农贷款需求旺盛，资金缺口凸显。我行在一年以内拟投放涉农贷款有1,4亿元，计划通过大力组织存款以及收回非涉农贷款等方式可自筹支农信贷资金2000万元，缺口支农信贷资金5000万元。涉农贷款主要投向：

1、支持农民工回乡创业户涉农贷款预计投放1000万元。经统计，汇川区农民工回乡创业园区20户，资金需求预计约3000万元。

2、支持农机具销售预计投放1500万元。周边农机具销售企业约10户，资金需求预计约1000万元，经了解，该批农机具销售企业均为省农机局、财政局核定农机具经销商，农户向公司购买农机具，只需支付部份购机款，余款由国家财政进行补贴，但由于财政资金是每年初进行核算划拨，期间经销商需垫付大量资金，资金较为紧张、为此向我行申请贷款支持。

3、农村批发零售商户预计投放2000万元。区域内批零兼营农企和农户经销售较多，预计需求远超过2000万元。

4、支持种养业，如团泽鹌鹑养殖农户，预计投放1500万元。该养殖农户近200户，资金需求预计约2500万元，该批农户与贵州梦润鹌鹑有限公司签订了收购协议，产品定向供应贵州梦润鹌鹑有限公司，销售渠道畅通，为获取更大的利益，扩大养殖规模，向我行申请贷款支持。

5、支持消费性贷款，如购车、购房、房屋装修、交学费、购买大宗耐用消费品等，预计投放1000万元。该区域内农户和农村企业近100余户左右，需求预计在1000万元左右。

在今后的工作中，我行将充分发挥本土银行的作用，把区域内“三农”作为目标客户，用足信贷资金，并严格按照人民银行对支农再贷款的有关规定，自觉接受人民银行监督、检查，加强内部管理，严控风险，确保按期归还支农再贷款。特此报告恳请贵行批准为盼！

二O一三年三月十九日