浅谈车险欺诈表现形式、原因及防范措施

第一篇：浅谈车险欺诈表现形式、原因及防范措施

浅谈车险欺诈表现形式、原因及防范措

施

发布时间：2014.09.05

内容来源：安徽省分公司

信息员：郭凯 字体大小: 大

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（本文作者：安徽省分公司理赔稽查组 庞宗远）

摘要：保险欺诈案频发给保险公司造成了巨大损失，而车险诈骗在保险欺诈案中占了绝大部分。目前,我国车险欺诈的主要表现形式是什么?如何识别保险欺诈？本文就这些问题进行了调研和探讨，列举分析了车险行业欺诈表现特点和原因，总结了实际工作中采取的一系列骗保排查和防范措施，就有效打击骗保犯罪提出若干建议。

关键词：保险欺诈 识别 防范

保监会数据显示，从上世纪80年代末到2000年，我国保险诈骗案从占全国各类诈骗案的2%上升到了10%。2012年上半年，全国共发生保险欺诈案件127起，涉及金额3645万元，其中，机会型欺诈在车险、健康险、政策性农险领域较为普遍。

2013年，人保财险安徽省分公司共稽查欺诈案件1419件，减损7118.86万元。这些数据也许只是揭开了冰山一角。目前，由于反欺诈工作投入成本过低，在发现欺诈案件后,保险公司一般只是采取减损或追回经济损失的措施,而在追究过错方刑事责任和提起诉讼等方面鲜有作为。为了做好保险欺诈防范工作，更好地维护公司利益，本文结合实际工作，对车险欺诈表现形式、原因及防范措施进行了浅析。

一、车辆保险欺诈的主要表现形式

（一）骗保事故多以单方事故形式出现。由于制造单方事故相对容易，而且可以省却给第三者维修机动车的环节，所以，骗保人多采用故意碰撞固定物等方式制造保险事故，在这类案件中，骗保人一般无法提供相关事故证明。

（二）出险事故车修理费差距畸大。在一般道路交通事故中，如果两辆出险车本身价值因素差别不大的话，事故给两车造成的损失应大致相当，但在骗保案件中,两出险车的修理费金额会出现巨大差距，一般达10倍以上。

（三）骗保人拒绝配合定损。向保险公司报案后，骗保人拒绝提供车辆所在地，导致保险公司无法通过定损确定被保险车辆损失。

（四）修理厂虚开维修发票、虚构维修清单。骗保人与修理企业相互勾结，虚构被保险车辆损失，修理厂通过虚开维修发票和维修清单等方式，为骗保人提供诉讼证据。

（五）骗保人代理诉讼。这类骗保人多年从事保险代理，精通保险理赔流程和司法诉讼程序，他们往往在为被保险人无偿修车后，要求被保险人委托其向法院提起诉讼。

二、车辆保险欺诈易发原因分析

（一）在涉嫌骗保案中，保险公司在举证环节处于弱势。由于目前法律法规并未赋予保险公司足够的事故调查权，所以在骗保案件发生后, 保险公司往往难以取证。

（二）对出险车不经定损的案件，保险公司通常直接作拒赔处理。由于怀疑未经定损的事故车涉嫌骗保案件，保险公司通常对不经定损的案件直接作拒赔处理，这种做法导致部分正常理赔的被保险人转而通过骗保团伙满足其免费修车的利益，给了犯罪嫌疑人以可乘之机。

（三）法院调查此类案件难度较大。犯罪嫌疑人在提起诉讼后，为避免法院调查、鉴定、公估，常常通过转让车辆所有权等方式阻碍诉讼程序。

（四）作案方式隐蔽，侦破难度大。犯罪嫌疑人作案时间不定、地点不定、方式隐蔽，且熟悉机动车原理，导致公安机关侦破此类案件难度加大。

三、保险欺诈的排查

风险排查，是保险反欺诈的关键环节。在此过程中，应争取针对以下内容或环节进行重点排查：

(一)提高事故第一现场查勘率，获取“一手”案件材料。根据笔者实践，建议把握三点：案件在1万元以上的，查勘人员必须100%到第一现场查勘；对于一个保单年度内出险5次以上（含5次）且赔付率高于200%的保单所涉及的赔案，保险公司应提取清单进行逐笔复查；对车龄在3年以上的车身划痕险案件逐笔复查，通过核查赔款支付对象、赔款流向等关键信息，发现问题，倒查赔案。

(二)车险赔案较多的公司，应注意甄别车辆转卖、转让及变更用途、老旧车型等特殊情况，核实肇事车辆发动机号“验明正身”，认真核查理赔单据的真实性。重点核实异地投保车辆的车牌号码、车型、发动机号、车架号等信息是否与行驶证件一致，特别关注投保车辆是否合法、技术状况是否符合运行条件等信息；对于出险日期与投保日期相近、由一人重复多次报案、以及易出险地段、偏远地段发生的案件进行梳理，发现线索及时移交公安机关；对起保2个月内有效立案件数在3次以上的，且车龄在1年以上的保单提取清单进行逐笔复查；对于出险时间距离保单起保日期在15日以内的盗抢险案件，必须根据清单逐笔进行案件调查并形成报告。

(三)人伤赔案较多的公司，重点审查伤残者的医疗费用、伤残等级，伤亡者及被抚养人的年龄、家庭成员等相关情况。

(四)认真核查举报案件。梳理涉及公司内部人员的各类举报案件，必须逐笔复查，切实做到受理有登记、调查有报告、责任有追究、损失有追回、结果有反馈、结案有档案。

(五)查找制度缺失和内控缺陷。如核心业务系统与财务处理系统是否实现数据共享与无缝对接，理赔接报案系统、单证系统、财务系统与核心业务系统是否无缝对接，不相容岗位是否分离，关键业务环节的风险管控措施是否有效等问题。

(六)加强单证管理。对重要单证开展大盘点，重点对保费发票、暂收据、投保单、保单等单证进行核对清理，检查基层分支机构单证领用、回缴、核销情况，对发放至兼业代理机构使用的单证应集中开展单证清理回收工作。

(七)依托行业信息平台共享理赔信息，共同抵制保险欺诈行为。

四、保险欺诈的防范

(一)加大打击力度。通过跨市交叉检查、省级公司集中检查等方式，通过CFR系统进行案件数据提取，锁定目标案件，集中力量进行检查，进一步加大打击力度，保证打击不走过场。尤其对于打假效果不显著，且赔付率居高不下的分支机构，应作为保险诈骗防范的重点，即查即处、快查重处、同查同处，出重拳、动真格、不含糊。

(二)加强与公、检、法等司法部门密切合作，联手打击保险欺诈。加强与司法部门沟通协调，联手司法部门共同确定打击保险领域违法犯罪工作重点，并根据已经掌握的疑似案件线索，重拳出击，严厉打击保险领域违法犯罪活动。同时，对相关重点案件适时公开曝光，震慑相关违法犯罪人员。另外，还可与公安和交管等相关职能部门建立打击保险领域违法犯罪工作联席会议制度，搭建信息沟通平台，为建立长效机制奠定基础。

(三)大力宣传保险欺诈的危害性，教育民众，促使社会各界与保险企业一起，共担打击保险诈骗行为，扼制保险欺诈。

充分借助媒体，发挥新闻媒体的正面引导作用，大力宣传保险欺诈的危害性，曝光不法分子受到的行政、刑事处罚，达到教育广大民众，扼制保险欺诈的目的。要让民众逐步从“买保险容易，理赔难”、“买了保险，发生事故就要赔”等不当认识中走出来，同时呼吁司法机关在处理以涉及保险诈骗的典型刑事、民事案件时，秉公执法，注重维护保险企业的合法利益。

通过宣传，引导车主和驾驶员树立正确的保险理念，依法索赔，并加强对车辆、身份和有关证明材料的管理，提高防范意识，不给犯罪分子可乘之机。同时，引导汽车修理厂和4S店依法经营，严格自律，要让维修厂意识到，任何侥幸的“骗赔”行为终将受到法律的严惩。

(四)完善内部管理规定，堵塞漏洞

保险公司要把握好投保、勘验、定损、理赔等环节，提高员工业务素质。首先，应对怀疑骗保案件进行细致定损。此类案件在诉讼中，保险公司往往因为不能提供损失情况照片而导致无法鉴定，在这种弱势情形下，败诉风险加大，故建议保险公司对怀疑骗保案件进行细致定损、拍照。其次，保险公司在理赔过程中应与被保险人协商公估、鉴定。对怀疑骗保案件，保险公司可以与被保险人协商，通过公估、鉴定等方式剔除不合理的赔偿要求，确定保险金给付数额。最后，应大力促使行业协会建立汽车维修企业诚信档案，对虚开维修发票、虚构机动车损失骗取保险金的维修企业予以行业提示。

(五)建立保险反欺诈长效机制

打击骗保案件，还必须构建“内控为主、行业联动、外部协作、打防结合、综合治理”的反欺诈长效机制。一是完善内控和监管机制。严谨的内控和监管制度是有效打击骗保案件发生的基础。二是建立定期风险排查机制，对集中退保和司法案件风险开展定期风险点筛查，强化事前报告制度。三是建立检查问题分析共享机制。选取常规检查、举报投诉调查中的代表性问题，分析违规问题的新变化、新特点、新趋势，通过共享扩大成果运用。四是建立常态化警示教育机制。例如精选辖内重大案件，从案情、惩处、问题及启示等方面提示保险从业人员增强风险防范意识。五是建立行业联动机制。实现保险机构之间、保险机构与监管部门、保险公司与公、检、法等司法部门之间的联动，构建各方齐抓共管的打击反欺诈工作格局。

第二篇：积极开展车险理赔反欺诈专项工作

为防范经营风险，提高理赔管理水平，提升理赔效益，日前，人保财险桐乡支公司根据上级公司要求，细致部署，积极开展反欺诈反骗赔工作，挤压理赔水份，维护公司利益。

一是思想重视，行动落实。支公司总经理室、桐乡理赔分中心主任、展业团队、理赔人员共同联动，明确责任部门和具体工作人员，积极推进理赔反欺诈专项工作

二是周密部署，内外联手。第一是，继续与交警部门联系，提高联合打击能力，从事故第一现场查勘开始，做好诸如酒后驾车、无证驾车、假现场等理赔欺诈现象的防范，从源头遏止虚假案件的发生；第二是，要求合作修理厂发挥带头作用，诚信经营，及时向保险公司反馈骗保信息；第三是，畅通举报渠道，加强内外协作；第四是，加大宣传力度，强化信息技术建设等。

三是明确要求，突出重点。在开展保险反欺诈工作中，把提高现场查勘质量作为提升保险反欺诈能力的首要环节和重中之重，对所有车险单方事故实行24小时现场查勘制度；对涉及敏感出险时间的案件查勘员要对驾驶员进行笔录；对迹象可疑的案件及时联合交警部门开展调查取证；对已报交警但是离开现场的案件进行复查现场，确保漏洞的堵塞。

四是建立台帐，及时反馈。一要落实专职人员建立完善的台帐，及时收集整理反欺诈工作案例以及统计数据，并上报上级公司，同时汇总各类有效措施并固化为长期工作举措；二要在强化外控手段的同时加强内部管理，将理赔人员的理赔反欺诈业绩与薪酬挂钩，充分利用奖励政策调动理赔人员的积极性，强化责任心，进一步增强车险理赔反欺诈意识，提高自觉性。

第三篇：加强车险反欺诈工作 还保险市场一片净土

加强车险反欺诈工作 还保险市场一片净土

《中国保险报》记者 李彬

5月29日，由唐山市保监局、唐山市保险行业协会组织召开、燕赵司法鉴定中心协办的“预防车险骗赔与依法合规减损座谈会”在唐山召开。

保监会在2012年、2013年分别印发了《关于加强反保险欺诈工作的指导意见》和《中国保监会关于进一步做好车险反欺诈工作的通知》。这两个文件的出台是保监会推动反保险欺诈尤其是反车险欺诈工作走上制度化、规范化的重要标志。这次座谈会旨在专门就车险反欺诈工作进行研讨，是唐山保监分局结合唐山车险市场认真落实保监会有关精神的一项重要举措。

河北省交通职业技术学院教授、燕赵司法鉴定中心主任骆孟波就《车险骗赔预防及减损》进行了主题发言，并对车险骗赔中可能涉及到的骗赔人员、骗赔方式、项目和涉及的险种进行了分析，从政策、制度层面提出了预防车险骗赔和依法合规减损的建议，在骆孟波发言最后，特别介绍了燕赵司法鉴定中心受委托的近500起案件中带有规律性的经验和启示。

中国人民公安大学交通管理工程系教授刘建军就国外特别是美国的机动车强制责任保险制度进行了介绍。

人保财险唐山中心支公司理赔部主任陈志刚介绍说，随着车辆保有量的增多，出险率的上升，假事故现场越来越多，不法份子的手法越来越严密，做假的技能水平越来越高，他特别介绍说，随着今年节

能减排政策的出台，唐山部分资源型企业发展形势不好，造成很多高档车流入二手车市场，二手车贩利用这些高档车来故意碰撞或损毁车辆，甚至形成了专业的高档二手车“骗保”团伙，分工明确，流程严谨，对保险公司的查勘理赔人员是巨大的挑战，无形中增加了成本支出和赔款支出。他建议说，保险公司与司法鉴定中心合作是开始，关键是最后的司法鉴定意见书在法律环境里的证据地位，法院的认可程度，应予以探讨。

骆孟波表示，司法鉴定意见书是由具有司法鉴定资质的司法鉴定人出具的，鉴定人的地位包括科学技术地位和法律地位两个方面，从科学地位来说，是具有专门知识的自然人，从法律地位来说，接受鉴定委托后是诉讼活动的参与人。在我国，根据现行的《刑事诉讼法》的规定，鉴定人属于诉讼参与人，被定位为法官的科技助手。法律为了保证司法鉴定人所作鉴定结论的可靠性，以及更好地参与诉讼，帮助法官认定事实，其在诉讼活动中享有一定的诉讼权利与承担一定的义务。司法鉴定意见书的法律地位和被认可需要整个司法环境的支持，他呼吁政府、司法部门包括公检法、政法委应给予支持，需要大家的共同努力，仅从保险人或单纯的鉴定机构去争取呼吁是不行的，因为鉴定机构不是执法机关，它的主要职能是提供技术支持。

座谈会上，有的代表介绍说，保险公司的查勘员对一些事故的现场追查情况不乐观，如误工证明、护理情况等都是公安机关或村委会所开具的，人情因素较多，包括伤残评定也存在对保险公司不利或不公的地方。另外，公估公司在定损过程中上报的配件是损坏、更换、还是可修复的依据并没有专业性，更多的还是依赖于4S店和修理厂。如果保险公司的查勘人员能将事故的照片收集好，通过鉴定机构对更换的配件从碰撞力学上鉴定这个配件是好是坏，也就是对公估完或修复完的车辆进行重新鉴定是十分有必要的。的代表提出，现在有的保险公估公司结合修理厂、二手车贩在制假方面给保险公司造成相当大的损害，出现了公估公司到4S店做广告，鼓动车主出险后不找保险公司报案，直接找公估人员定损，车主拿了报告直接去法院起诉，部分公估公司这种不道德的行为严重损害了保险公司的利益和名誉。

唐山保监局局长陶孟麟表示，现在唐山有保险公估公司包括外埠驻点的公估人员曾经被保险公司举报，确实涉及到误导或劝导保险消费者出事故不直接与保险公司联系报案，而是直接让公估公司查勘定损，并随意扩大损失范围，任意提高配件价格，消费者取得公估报告后，直接到法院起诉，此类案件保险公司基本无胜诉可能。公估公司与保险公司一样，都是经过中国保监会审批的具有资质的机构，所出具的公估报告可以为法院所采信，但针对部分公估公司的违法违规行为，建议各保险主体公司如果发现，收集证据，立即举报，目前在全国范围内保险中介市场清理整顿工作已经启动，保险监管机关将重拳出击，惩治违法违规行为，净化保险中介市场环境。

陶孟麟在总结发言中认为，当前做好反车险欺诈工作非常有意义，首先是有利于保护保险消费者合法利益。据统计，保险业每年因欺诈造成的损失占各类赔付的10%-30%。车险假赔案扩大了保险赔付

支出，增加了保险公司成本，变相抬高了保险产品价格，严重侵害了消费者的公平交易权。反车险欺诈有利于挤压赔付中的“水分”，还原保险产品的真实价格，保证保险消费者获得合法的风险保障。其次，有利于提升保险公司内控管理水平。反欺诈工作涉及公司承保、核保、查勘、定损、理赔等业务流程以及人员管理、制度建设及执行等各环节。做好反欺诈工作有利于促进保险公司加强内控管理，提高风险管理水平，提升信息化程度，实现“人防”与“技防”的较好结合。第三，反欺诈有利于促进保险行业健康发展。车险欺诈活动猖獗，不仅侵害保险消费者合法权益，而且影响公司的正常经营管理，侵蚀保险机构效益，破坏正常的保险市场秩序，严重损害保险行业形象。加强反欺诈工作，从技术手段严厉打击违法人员的嚣张气焰，让其放弃侥幸意识，还保险市场一片净土，为保险市场发展创造良好的改善环境。大地财险河北省分公司高度重视这次会议，该公司派河北省分公司客服部经理文乃忠和唐山中心支公司总经理张素平参加了这次会议，并介绍了公司反车险欺诈工作。

唐山市的22家财险中支公司主管理赔的副总及理赔部经理共40多人参加了会议。

与会者倡议：

一是加强理赔队伍建设，借助各地保险行业协会对查勘定损员资格认定考试的强劲东风，根据各自保险公司的内部规定和特色，加强培训和考核，提高技术技能，第一时间打击虚假赔案；二是进一步完善反

欺诈系统，从承保入手，严把入口关，加强各保险公司间的横向联动，将骗赔者告示天下，建起一道牢不可破的防火墙，使保险欺诈无处藏身；三是呼吁保险监管部门和行业协会加大物价、公估考核力度，建立投诉机制和准入处罚制度，完善物价、公估接受委托申请流程，公开作业，确实负起社会公平公正的评判责任；四是积极推动有资质、道德标准的司法鉴定中心的发展力度，将打假降赔、反保险欺诈工作全面社会化、合法化、阳光化，以减少职务犯罪，确保保险业健康稳健发展。

第四篇：车险热点问题

1、投保了车损险，如果遭遇了大暴雨，车辆受到损失，车主可以向保险公司索赔。但如果在暴雨中发动机进了水，发动机的损失却不能获赔。上述条款是否矛盾？

答：根据《保险法》规定，保险公司可以在保险合同中设定“责任免除”条款，将保险责任中的特殊情形作为责任免除。车损险条款将“暴雨”作为保险责任，而将“发动机进水后导致的发动机损坏”设定为责任免除，并不矛盾。

“发动机进水后导致的发动机损坏”属于一个风险较高的损失类型，如果将其完全纳入车损险保险责任，将会导致车损险保费的大幅上升，容易让消费者产生“强制购买”的误解，因此将其作为附加险由客户自主选择购买。客户根据自身保障需要，如果购买了“发动机涉水损失险”，因发动机进水后导致的发动机的直接损毁，保险人将负责赔偿。

2、针对车险“高保低赔“、“无责不赔”等产品服务问题，保险业已经推出了新的条款费率，不过离正式实施还有一段时间。请问在这个过渡期，如果出险，是按照新规定办还是旧规定办？

答：在新条款没有正式实施前，原有车险保单按原有保险合同约定处理。在这个过渡期，我们还是建议保险消费者能够正常购买商业保险，避免车辆脱保风险。

3、为什么同一辆车，相同的保额，不同保险公司给出的保费不同，甚至差好几百元？

答：同一辆车的保费水平除与保额有关外，还与以下几种情况相 关：一是投保主险和附加险的险别，不同的主险与附加险的险别组合对应的费率是不同的；二是投保条件，比如指定驾驶人和约定行驶区域；三是选择的赔偿限额不同也导致不同的费率；四是销售渠道，比如电销渠道的保费就比其他传统渠道要低。

4、买新车被要求买全险，请问这是保险业的规定吗？ 答：首先保险业“全险”的概念是不存在的。其次，保险消费者投保商业保险，其险种选择完全是根据自愿原则，保险业无权限定。当然，新车主往往因为驾驶技术、爱惜车辆等方面原因希望得到较全面的保障，我们也建议其购买较为全面的保险险种，尽可能多的提高风险保障水平。另外，对于贷款车辆，银行从维护自身权益的角度出发，也会建议客户购买较为全面的保障。

5、一些车主反映，车险还有一个多月到期，每天都有好几个保险公司的续保推销电话骚扰，非常烦恼。这些客户信息不是从车险信息平台走漏出去的吧？车主怎么保护个人信息安全？遇到保险公司电话骚扰怎么办？

答：保险业始终高度重视消费者信息安全及权益的维护，监管部门对保险业电话销售行为有明确的要求和具体的规范，保险业也在严格落实监管要求方面做出了很多努力。一是保证依法获取客户资料；二是严守客户信息保密制度，不得泄露、出售或者非法提供给其他人；三是建立电话号码屏弊制度，对客户明确表示拒绝的，使用技术手段 对该号码进行屏弊，一段时间内不得对其再次呼出。

车主接到保险公司不适当的电话后，可以致电当地的监管机构、行业协会进行投诉处理。

6、我国已决定对外资保险公司开发交强险，请问允许外资开办交强险，对车险消费者有哪些好处？何时能到外资保险公司购买交强险？

答：外资开办交强险，给广大车险消费者提供了更多保险主体供选择，也可以将国外优秀的服务理念、先进的技术优势以及全面的风险防范手段引入国内市场，对于提升国内保险业整体经营水平起到积极作用。保险业将严格按照国家有关部门的要求开展相关工作。

7、买了“全险”就等于什么意外都能赔吗？

答：所谓“全险”的说法，是一种对车险产品的错误理解。广大车主尤其是新车主购买保险时，往往想保障全面，一旦发生事故，事故损失能够得到保险公司全额赔偿。而部分保险机构销售人员为了迎合消费者这种心里，违规采用了“全险”这个概念。以致消费者就会很容易将“全险”和“所有险种”以及“所有保障”划上等号，产生不必要的理赔纠纷。其实，所谓“全险”一般只是投保了交强险、车损险，商业第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险、自燃损失险、玻璃单独破碎险以及不计免赔率特约险等几个主要车险险种。由于风险管理能力和定价等方面的原因，所有的保险产品包括车险产品是不 可能覆盖所可能遭受的风险的，每个险种都有不同的保障范围，也会规定不同的免责条款。

综上，购买了所谓的“全险”不等于够买了车险的所有险种，更不等于所有意外都能获得赔偿，消费者可以根据自身的经济能力和风险状况选择购买合适的险种。

8、车险条款规定，事故双方是直系亲属的，也就是说，自家车撞了自家人保险公司不赔。请问是出于什么考虑？

答：第一、机动车第三者责任保险（包括交强险和商业第三者责任保险）的保险责任范围是“被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任”。而被保险人的家庭成员是不属于第三者范围的，被保险人不存在依法对第三者承担的损害赔偿责任的。

第二、从道德风险角度考虑，保险公司如果对与被保险人同属于家庭成员的进行赔偿，从某种角度讲，对受害方的赔款会回到被保险人那里，存在道德风险。

第五篇：车险案例

2005年1月29日，某地村民徐某驾驶大货车由西向东行驶，在某镇卫生院门口超越停靠在路边的公交车时，将横过公路的丁某某撞倒。徐某一面报警，一面赶快将其送往医院抢救，经医院诊断，丁某某左腿和左臂粉碎性骨折，需预交医疗费1万元，徐某无力支付这笔费用，交警部门给徐某大货车承保机构，平安保险公司该地分公司打电话，要其迅速将医疗费交给医院，以便用于对丁某某的治疗，保险公司经核实后将这笔款交到医院。县公安交通巡逻警察大队民警对现场进行勘察后，又对肇事司机徐某血液中的乙醇含量进行了抽检，发现其为酒后驾车。县交警大队于2005年2月8日作出《道路交通事故责任认定书》，认定在该起交通事故中，驾驶员徐某酒后驾驶，观察不足，违反《道路交通安全法》第22条第2款的规定；丁某某系未成年人，横过公路时没有成年人带领，在车辆临近时突然横穿，违反了《道路交通管理条例》第64条第1款规定；因此双方应对该起交通事故承担同等责任。伤者父亲丁某对该认定书不服，依法提起行政诉讼。

一审法院经过审理认为：公安机关认定丁某某在车辆临近时突然横穿公路证据不足，由此作出同等责任认定缺乏事实根据和逻辑推理过程。公安机关在事实认定及法律适用上均有不当之处。依照《中华人民共和国行政诉讼法》判决：1．撤销县交警大队作出的道路交通事故责任认定；2．判令县交警大队重新作出道路交通事故责任认定。

【案例分析】

根据《道路交通安全法》第75条的规定，医疗机构对交通事故中的受伤人员应当及时抢救，不得因抢救费用未及时支付而拖延救治。肇事车辆参加机动车第三者责任强制保险的，由保险公司在责任限额范围内支付抢救费用；抢救费用超过责任限额的，未参加机动车第三者责任强制保险或者肇事后逃逸的，由道路交通事故社会救助基金先行垫付部分或者全部抢救费用，道路交通事故社会救助基金管理机构有权向交通事故责任人追偿。

正常情况下，因保险公司是在保险责任限额内支付抢救费用，所以不发生追偿问题。但如果交通事故由于一定的原因，不属于保险公司承保的范围，保险公司在垫付这笔费用后，有权向责任者追偿。这体现在《机动车交通事故责任强制保险条例》第22条。

在保险公司已经就责任限额支付了抢救费用，或在肇事车未参加机动车第三者责任强制保险以及肇事后逃逸的情况下，由依据《道路交通安全法》设立的道路交通事故社会救助基金先行垫付部分或全部抢救费用和受害人人身伤亡的丧葬费用，救助基金管理机构有权向道路交通事故责任人追偿。同样，如果需要救助基金管理机构垫付抢救费用，公安机关交通管理部门应当通知该地的救助基金管理机构，该机构经核对应当及时向医疗机构垫付抢救费用。救助基金的来源包括：一是按照交强险的保险费的一定比例提取的资金；二是对未按照规定投保交强险的机动车的所有人、管理人的罚款；三是救助基金管理机构依法向道路交通事故责任人追偿的资金；四是救助基金孳息；五是其他资金。

2004年9月20日，李某某骑人力三轮车由北向南行驶，与桂花堂餐饮公司驾驶员苏某某驾驶的金杯客车发生交通事故。李某某因本次交通事故受重伤经抢救无效死亡，桂花堂餐饮公司为李某某支付了抢救费、医疗费、丧葬费等共计4.5万余元。此次交通事故经交管部门认定，苏某某承担次要责任，李某某承担主要责任。交通事故双方在交管部门主持下达成调解协议，双方商定除上述费用外，桂花堂餐饮公司再一次性付给李某某家属5.2万元。桂花堂餐饮公司付款后，交管部门制作了《道路交通事故损害赔偿调解书》。交通事故发生后，桂花堂餐饮公司通知了该车第三者责任险的承保机构人民保险公司某支公司。调解协议达成后，桂花堂餐饮公司要求人保某支公司理赔，双方因为理赔金额产生争议，桂花堂餐饮公司的请求被拒绝。桂花堂餐饮公司遂将人保某支公司告上法庭。要求人保某支公司在其投保的机动车第三者责任险责任限额10万元内承担赔偿责任。

法院经审理认为：桂花堂餐饮公司与人保某支公司所签订的保险合同是在《道路交通安全法》颁布之后，生效之前，而保险交通事故是发生在《道路交通安全法》施行之后，在《道路交通安全法》对于交通事故的赔偿处理有明确规定的情况下，应当适用《道路交通安全法》的相关规定。保险公司在交通事故发生后承担保险责任的义务已成为超越了保险合同义务上的法定义务，人保某支公司应当依据《道路交通安全法》的规定在桂花堂餐饮公司投保的机动车第三者责任保险责任限额10万元范围内赔偿李某某因交通事故造成的损失。据此，终审判决如下：中国人民财产保险股份有限公司某支公司给付桂花堂餐饮有限责任公司第三者责任保险金10万元及车辆损失保险金2010元。

【案例分析】

交通事故责任强制保险（简称“交强险”）与商业性第三者责任强制保险有所区别。交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

强制保险又称法定保险，是法律或行政法规的强制性行为规范规定的当事人必须投保的险种，如火车、飞机或轮船的旅客意外伤害保险等。强制保险的投保人有投保的义务，保险人（保险公司）也有承保的义务。

商业机动车第三者责任保险（以下简称“商业三者险”）按照自愿原则由投保人选择购买。在现实中商业三者险投保比率比较低（2005年约为35%），致使发生道路交通事故后，因为没有保险保障或致害人支付能力有限，受害人往往得不到及时的赔偿。因此实行交强险制度就是通过国家法律强制机动车所有人或管理人购买相应的责任保险，以提高商业三者险的投保面，在最大程度上为受害人提供及时和基本的保障。

交强险和商业三者险的差异表现在以下几方面：

一是赔偿原则不同。商业三者险中，保险公司根据投保人或被保险人在交通事故中应负的责任来确定赔偿责任。

二是保障范围不同。交强险的赔偿范围几乎涵盖了所有道路交通责任风险。而商业三者险中，保险公司不同程度地规定有免赔额、免赔率或责任免除事项。

三是具有强制性。机动车的所有人或管理人都应当投保交强险，保险公司不能拒绝承保、不得拖延承保，不得随意解除合同。

四是交强险实行全国统一的保险条款和基础费率，保监会按照其业务总体上“不盈利不亏损”的原则审批费率。

五是交强险实行分项责任限额。对于不同的损害赔偿项目规，定了不同的责任限额，在扩大赔付面的同时也保证了保险公司对主要费用的赔付能力，而商业三者险的责任限额并不分项限定，而是根据保险费率和双方约定确定。

《机动车交通事故责任强制保险条例》自2006年7月1日实行，在其实行后，所有机动车都要陆续购买交强险，但是这并不排斥商业三者险的存在，机动车的所有人或管理人可同时购买两种保险，以期提供更为完善的保障。

2005年2月3日上午9时，文某驾驶一辆核载5人的小桥车，带着妻子刘某及其他4人一行6人沿公路由东向北行驶至一弯道时，遇郑某驾驶的核载1.9吨的中型普通货车载着11.5吨煤矸石由北往南行驶。会车过程中，小桥车驶入相向车道，两车正面碰撞后，小轿车被推后20米，造成文某本人及5位乘车人当场死亡、两车受损的特大交通事故。

交通事故发生后，某县公安交警大队根据现场勘察、当事人陈述、证人证言证实，文某驾车超员1人，在限速、交通事故多发地段超速行驶，会车驶入相向车道是交通事故的主要原因。根据《道路交通安全法实施条例》第91条的规定，文某应承担主要责任。郑某驾驶中型普通货车，严重超载，在限速、交通事故多发地段超速行驶，其过错加重了交通事故的损害后果，根据《道路交通安全法实施条例》第91条的规定，应承担次要责任。5位乘客不承担责任。

另外查明，被告人郑某的肇事车的实际所有权人是某实业公司。该车已在某县某保险公司进行了投保，第三者责任险责任限额为50万元。交通事故发生后，为及时处理后事，某实业公司先行赔付了每个受害人家属1万元。

除文某妻子外的其他4位乘车人的家属分别向某县人民法院起诉，请求法院判令文某的亲属、交通事故次要责任人侯某和某实业公司、某县某保险公司一并赔偿经济损失共计113万余元。在诉讼期间，文某和刘某的亲属也分别起诉要求判令对方司机郑某及其单位某实业公司、某保险公司赔偿40%的经济损失共计23万余元，法院予以合并审理。

法院审理后认为：文某驾车超速，驶入对方车道是导致交通事故发生的主要原因，应承担80％的赔偿责任。鉴于文某已死亡，其赔偿责任应由其继承人即文某的父母及其儿子在文某的遗产范围内承担。被告郑某驾驶货车超载、超速，负交通事故次要责任，应承担20%的赔偿责任。鉴于货车已投保，根据保险条款规定，保险公司应承担20%中的85%的赔偿责任，但精神损害抚慰金不在保险范围内，某实业公司作为郑某的工作单位应对郑某在工作时发生的，交通事故承担连带赔偿责任。法院判决，被告文某的父母及其儿子分别赔偿4位乘车人的近亲属经济损失70.4549万元的80％，即56.3607万元；被告郑某分别赔偿受害人4位乘车人、文某近亲属的经济损失计人民币120.3494万元的20%，即24.069万元，精神抚慰金共1万元，扣除已付款4.8万余元，郑某还应赔偿18.774万元；某实业公司对侯某的赔偿款承担连带责任；某保险公司承担赔偿款20余万元。

【案例分析】

本案发生时由于尚未实行交强险制度，保险公司承保的是商业性第三者责任险。第三者是投保机动车发生交通事故时的受害人，但不包括被保险人或其允许的驾驶员及他们的家庭成员和本车上的一切人员。第三者责任险的每次交通事故最高赔偿限额根据不同车辆种类可以由投保人选择确定，当然不同的责任限额保费也不同。另外，商业性第三者责任险都规定了一定的交通事故责任免赔率和绝对免赔率，当发生保险合同规定的特定情形时，保险公司加算一定的免赔率。

在交强险实施后，机动车除了投保交强险外，还可以投保商业性第三者责任险。发生交通事故后，承保交强险的保险公司先行赔付第三者的人身和经济损失，不足的部分，如果当事人还投保了商业三者险，由承保公司就余额中不超过责任限额的部分按照当事人应承担的民事赔偿比例赔付。

被保险人按交通事故责任比例应负的赔偿金额在减去交强险赔偿限额后低于三者险赔偿限额时，赔偿额计算公式为：

赔款＝（第三者的人身和财产总损失额－交强险限额）×责任比例×（1－交通事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）

当被保险人按交通事故责任比例在减去交强险赔偿限额后应负的赔偿金额超过赔偿限额时，公式为：

赔款＝赔偿限额×（1－交通事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）