车险10项服务承诺

第一篇：车险10项服务承诺

车险10项服务承诺

1、暖心理赔：车险查勘五个一服务

在车险查勘环节推出说一句温馨话语、赠一瓶矿泉水、发一份《车险理赔指南》、发一张理赔监督卡、做一次理赔服务满意度回访服务承诺。即在查勘人员赶赴现场，第一次接触到客户时，送上一句温馨的话语：您好！我是人保财险公司查勘员XXX。请您不要着急，我会全力协助您处理好这次理赔（或事故）的。；同时，现场查勘时向被保险车辆驾驶人员、随车人员每人赠送一瓶带有公司LOGO 的矿泉水；查勘完成后，送上一份《车险理赔指南》，指导客户做好后续的索赔工作；发一张理赔监督卡；查勘结束后，95518 专线对客户进行一次查勘服务满意度回访。

2、电子理赔：电子查勘员、电子理赔员服务

①电子查勘员针对在我公司投保的家庭自用和非营业用汽车客户提供服务[一个保险年度内发生2次（不含）以上保险事故的，本保险年度内不再享受此项服务]。在发生不涉及人伤、物损的车辆损失事故，且事故车辆可以正常行驶的情况下，客户可通过自己手机上安装的电子查勘员系统（可以安装使用的手机型号将随时更新发布）的指引对事故现场进行拍照，并将照片上传给保险公司后即可撤离事故现场，省去现场等待保险公司理赔人员的不便。然后在保险公司的引导下，约定定损时间、地点，共同对事故车辆进行损失确定。

②电子理赔员针对我公司VIP客户提供服务。公司VIP客户，可通过在自己手机上安装的电子理赔员系统（可以安装使用的手机型号将随时更新发布），完成小额车损案件快捷自助理赔。即在发生不涉及人伤、物损的车辆损失事故，且事故车辆可以正常行驶的情况下，VIP客户可通过自己的手机获得从出险报案到获知赔款金额全流程的理赔服务，省去纸质单证、省去往返保险公司的不便，实现现场一站式轻松自助理赔。

3、极速理赔：现场完成从出险查勘到通知财务部门向被保险人账户支付赔款的全流程理赔服务

在我公司投保的家庭自用汽车客户，发生不涉及人伤、物损且车辆损失在5000元（含）以下责任明确的单方事故时，经客户同意，并现场提供驾驶证、行驶证、被保险人身份证原件以及与被保险人名称一致的银行账户完整信息的，我公司现场完成查勘、定损、赔款计算等工作，并通知财务部门向被保险人账户支付赔款。（目前对异地出险客户以及特殊车型暂缓提供此项服务）。

4、简便理赔：车险客户免事故证明服务

经我公司理赔人员现场查勘，并确认不涉及人伤、物损且责任明确的单方或双方事故的案件，不再要求提供事故证明。

5、速递理赔：免费上门收取单证服务

在我公司投保的家庭自用和非营业用汽车客户，发生不涉及人伤、物损的保险事故，且车辆损失在1万元以下（含）的案件时，我公司理赔人员根据客户意愿向客户提供速递理赔服务信封，指引客户下一步处理事项；客户索赔资料准备好后，拨打信封上的服务电话，我公司安排人员上门收取，上门费用全部由我公司承担。客户不必再花时间亲自到保险公司递交索赔资料，免去到保险公司奔波的辛苦。

6、人伤无忧理赔：全程咨询、小额快处、现场调解服务

a.人伤案件处理全程电话咨询服务。

我公司车险客户发生人伤案件后，可随时拨打出险地公司公布的人伤案件专线电话进行咨询，公司提供人伤案件处理各环节的指导和问题解答。

b.小额人伤案件快速处理服务

我公司车险客户（交强险在我司投保）的保险车辆在道路交通事故中造成第三者人员受伤且责任明确，有条件在事故现场快速协商处理的人伤案件或责任明确，伤者经过一次性门诊治疗，申请或同意快速处理的人伤案件。简化流程，保险公司理赔人员在现场协助客户一次性快速处理。省去与受害人之间的反复协商。

有条件快速处理的小额人伤案件一般包括下列特点：

保险事故经交警处理，责任明确（包含无责任，无责任案件医疗费限额为人民币1000元），事故与伤情的因果关系成立；

事人双方均在现场，同意现场快赔处理或伤者经过门诊检查后，当事双方同意立即快赔处理；

自行判断伤情轻微，正常活动仅轻微或不受影响，该类伤情多为胸、背、四肢的软组织损伤，如皮下血肿、皮肤擦伤、轻度软组织损伤、肌肉拉伤等。

c.人伤案件现场调解，当场通知赔付服务

我公司依托遍及全国各地的人伤理赔服务分中心，委派人伤案件专业人员为人伤事故双方当事人提供现场调解服务，事故双方在我公司的主持下，达成和解协议的，我公司现场缮制赔案，当场通知财务付款。事故双方也可以与我公司预约时间、地点，我公司提供上门调解服务。

7、限时理赔：万元以下案件1小时通知赔付

在全国范围内，对不涉及人伤、物损的车辆损失赔案，损失金额在10000元以下（含），客户提交索赔单证齐全，1小时内完成单证收集、理算、核赔工作并告知客户赔款金额，同时通知财务部门付款。

8、全国通赔：万家网点，四海通行

客户异地出险后，我公司通过遍及全国的理赔服务机构，为客户提供随时随处的快速、便捷的查勘、定损、提交索赔单证、获得赔付服务，使客户无论身处何地，都能享受到从报案到领取赔款全流程的便捷、高效、统一的理赔服务。

9、到家的理赔：专业拖车上门免费接、送事故车辆，4S店专业维修，免现场、免证明、免填索赔单证的到家的理赔服务

针对在我公司投保车损险及不计免赔特约条款的家庭自用车VIP客户，在发生不涉及人伤、物损的单方事故后，同意到我司推荐的车辆维修企业修理车辆的，我司理赔服务专员全程提供理赔服务指导，包括：安排专业救援拖车上门（含现场）免费接车，送至4S店；限期保质修理完毕；救援拖车免费返送至客户指定地点。客户足不出户，电话完成理赔全流程服务，享受人保管家式的贴心服务。在理赔环节上实施免现场查勘、免事故证明、免填写理赔单证，为客户提供最高效、便捷的0手续、0距离、0烦恼的到家的车险理赔服务。

10、全国范围内故障车辆免费救援服务

对在我公司投保的9座以下非营业客车和家庭自用汽车客户，因车辆故障需拖车、送油、充电、更换轮胎、轮胎充气时，均可通过拨打我公司救援服务专线电话95518转9享受到保单有效期内全国范围内的不限次免费故障车救援服务，免费拖车距离为50公里（交通管理部门或道路管理机构不允许社会救援车辆驶入的部分高速公路、隧道、大桥、高架道路等路段除外）。送油、换胎过程中产生的油料、配件材料费用由客户自行承担。

总公司六条禁令

严禁越权经营；严禁制造虚假利润；严禁埋单、撕单和制作阴阳单；严禁制作假赔案；严禁设立账外账、小金库；严禁在赔款中列规定以外的其他费用。

总公司理赔纪律八条禁令 一是严禁编造虚假赔案或在赔案中虚列费用；

二是严禁系统外理赔或篡改理赔数据；

三是严禁违规通融赔付或扩大赔付；

四是严禁越权处理赔案或违规处理损余物资；

五是严禁违规使用查勘车辆；

六是严禁违规使用理赔作业系统代码；

七是严禁收受或索取不当利益；

八是严禁从事与理赔工作有利害关系的社会经营活动。

车险查勘流程

1、安抚客户；

2、提出证件查验请求；

3、收集被保险人银行卡信息；

4、进行事故核实；

5、解释查勘记录并请客户在查勘记录（或快速处理单）上签字；

6、告知理赔需要携带的所有材料。

第二篇：人保财险服务承诺doc

人保财险服务承诺

1、严格拒赔管理，做到不惜赔、不拖赔、不无理拒赔；

2、清晰一次性告知索赔须知、简化理赔单证和流程，增强客户便捷理赔的直观感受和体验；

3、根据赔案分布规律，首要解决与广大被保险人密切相关的小额案件的处理，不涉及人伤、物损的万元以下车险赔案，单证收集齐全1小时通知赔付；

4、创新理赔服务举措，通过推广手机自助理赔系统，利用电子查勘员和电子理赔员，优化理赔流程、简化索赔单证，方便客户索赔；

5、通过定损平台、配件本地化工作，保证定价科学、合理、准确，尽量减少价格争议；

6、通过推广“速递理赔”服务，让更多客户享受上门收取理赔单证的便捷。

7、建立专门的理赔服务和理赔品质稽查队伍，严打理赔违纪和欺诈行为；

8、妥善处理诉讼案件，积极开展诉前调解，最大限度减少诉讼判决案件的发生。

第三篇：车险理赔服务实施方案

车险理赔服务承诺实施方案

根据中国保监会《极做好服务保险消费者有关工作的通知》，《宁波保险监管信息》（总第181期），为更好的落实被保险人利益保护工作，更好的为保险消费者服务，面对竞争日益激烈的保险市场，服务质量对保险公司而言越来越具有举足轻重的地位。为使我司员工做好车险理赔服务承诺的学习和落实工作，进一步提高我司理赔工作中的客户服务质量，树立华泰理赔的特色服务形象，特制定本方案。

一、总体要求

1、各分支机构要进行总动员，组织全体人员认真学习《关于加强被保险人利益保护工作的通知》及《积极做好服务保险消费者有关工作的通知》，树立牢固的服务观念，做到人人皆知。

2、各分支机构必须成立保护被保险人利益工作小组，研究如何提高客户服务工作，各机构必须在营业场所悬挂车险理赔服务流程的公告展板，设立理赔服务监督投诉电话及联系电话。

3、成立以各分支机构一把手为负责人的理赔服务自查小组，从四月份开始每月自查，建立《理赔服务承诺自查报告》，并在每月10日之前将上月的自查结果上报分公司车险理赔部门与分公司总经理室。

4、加强理赔业务学习，特别是要理顺理赔流程，完善制度、强化管理，实现各环节无缝衔接，避免因环节脱节造成失误，提高理赔人员的业务技能培训和业务素质，确保车险理赔服务承诺不流于行式。

5、加强理赔人员思想教育，提高员工政治素质。严肃理赔纪律，坚决杜绝吃、拿、卡、要行为，净化理赔队伍，对不符合岗位基本要求的、对不认真执行理赔服务承诺的人员要坚决清理出理赔队伍。

6、认真学习《车险理赔首问负责制度》，对所有客户提供第一接待人负责制服务。来电来访的客户提出办理的事务属于首问责任人职责范围的，首问责任人应及时办理不得推委。来电来访的客户提出办理的事务不属于首问责任人职责范围的，但属于责任人所属部门职责范围的由首问责任人负责协调处理至终结。

7、等总公司下发查勘服装后，各查勘人员要统一穿者服装。提高服务形象。

8、认真学习总公司关于理赔工作中的话述，统一服务用语。

二、事故处理及相关流程的咨询

1、由机构理赔人员或分公司内勤，或由机构老总指定熟悉各种事故处理程序、以及相关保险知识、法律知识的咨询员负责此项工作。

2、该咨询员的职责主要是负责解答客户有关事故处理及保险事宜的电话咨询。

3、咨询员须以诚恳、耐心的态度接听客户的电话，以清晰、简明的语言答复客户的咨询同时做好咨询笔录。咨询员必须坚守岗位，不得无故离岗，有事须向上级请假。

三、查勘定损服务

1、每逢节、假日，分公司理赔部门须提前安排好值班人员，保证报案电话接通率100%。

2、定损岗在接到报案信息及抄单，经初步确认后，5分钟内与出险客户联系并尽快赶赴现场。对路途较远，不能及时赶赴现场的事故，应及时与被保险人沟通并约定时间，并告知具体达到时间，不得接到报案和抄单却迟迟不做处理。

3、定损员赶赴现场应先向出险客户表示关切和问候、出示证件后再展开调查和查勘。

4、定损员到达现场初步查勘后不论事故是否属于保险责任都要积极协助客户施救抢险，协助客户处理事故；如的确不属于保险责任应向客户委婉说明并表示遗憾，不得冷言相对、漠然处之。

5、对于确属保险责任的事故，在查勘定损完毕后应向客户出具索赔须知，告知客户所应准备和收集的材料。最后，再一次向客户表示关切和问候后方可离开。

6、现场查勘时限

1、要求查勘人员对市内出险的事故保证在半小时之内到达现场;

2、对郊区县出险的事故保证在1小时之内到达现场；

3、对外地事故保证在1小时之内完成委托代查勘事宜；

7、定损时限: 1、2000元以内的事故，案情简单，责任明确，当场出具查勘报告和估价单；

2、损失2000元以上10000元以内的，查勘后24小时之内完成估损单； 3、1万元以上，需分解确定更换配件项目的待拆解后限2日之内完成工时费 用及更换配件项目的确定，5日之内完成估价单。

四、代收索赔材料服务

接到客户电话需要代收索赔材料的，由我公司查勘理赔人员与被保险人约定时间上门收取索赔单证。

五、缮制、理算服务

1、客户进入理赔工作场所，各理赔内勤对待客户应热情礼貌，对客户提出的问题要做耐心详细的回答；不论客户的态度如何，理赔内勤均应以冷静平和的心态耐心解释，确实无法达成一致意见时应提交直管领导或理赔经理解决。严禁与客户争吵、抢白、冷淡、挖苦客户，不得有伤客户的尊严。

2、赔案缮制、赔款理算应清晰、整洁、准确而有依据；要严格履行条款及相关法律法规的规定，不得随意提高或降低赔付标准，不得营私舞弊；对于缮制理算中出现的纰漏、错误一经发现要及时纠正，客户指出时要虚心接受不得强词夺理。如客户对缮制、理算过程不满或提出异议，要对客户做好解释工作。

3、理赔工作一旦进入案卷缮制阶段，各内勤岗位应抓紧时间进行，不得拖拉推诿。

4、、在不同的环境中应恰当使用文明用语。如、您好！再见！请慢走！等。

六、结案后服务

1、对已支付赔偿款的案件实行短信提醒服务。

2、对已决案件进行100%回访服务，针对回访中产生异议的案件要在1个工作日内与被保险人取得联系，做好与被保险人的解释工作。

第四篇：车险热点问题

1、投保了车损险，如果遭遇了大暴雨，车辆受到损失，车主可以向保险公司索赔。但如果在暴雨中发动机进了水，发动机的损失却不能获赔。上述条款是否矛盾？

答：根据《保险法》规定，保险公司可以在保险合同中设定“责任免除”条款，将保险责任中的特殊情形作为责任免除。车损险条款将“暴雨”作为保险责任，而将“发动机进水后导致的发动机损坏”设定为责任免除，并不矛盾。

“发动机进水后导致的发动机损坏”属于一个风险较高的损失类型，如果将其完全纳入车损险保险责任，将会导致车损险保费的大幅上升，容易让消费者产生“强制购买”的误解，因此将其作为附加险由客户自主选择购买。客户根据自身保障需要，如果购买了“发动机涉水损失险”，因发动机进水后导致的发动机的直接损毁，保险人将负责赔偿。

2、针对车险“高保低赔“、“无责不赔”等产品服务问题，保险业已经推出了新的条款费率，不过离正式实施还有一段时间。请问在这个过渡期，如果出险，是按照新规定办还是旧规定办？

答：在新条款没有正式实施前，原有车险保单按原有保险合同约定处理。在这个过渡期，我们还是建议保险消费者能够正常购买商业保险，避免车辆脱保风险。

3、为什么同一辆车，相同的保额，不同保险公司给出的保费不同，甚至差好几百元？

答：同一辆车的保费水平除与保额有关外，还与以下几种情况相 关：一是投保主险和附加险的险别，不同的主险与附加险的险别组合对应的费率是不同的；二是投保条件，比如指定驾驶人和约定行驶区域；三是选择的赔偿限额不同也导致不同的费率；四是销售渠道，比如电销渠道的保费就比其他传统渠道要低。

4、买新车被要求买全险，请问这是保险业的规定吗？ 答：首先保险业“全险”的概念是不存在的。其次，保险消费者投保商业保险，其险种选择完全是根据自愿原则，保险业无权限定。当然，新车主往往因为驾驶技术、爱惜车辆等方面原因希望得到较全面的保障，我们也建议其购买较为全面的保险险种，尽可能多的提高风险保障水平。另外，对于贷款车辆，银行从维护自身权益的角度出发，也会建议客户购买较为全面的保障。

5、一些车主反映，车险还有一个多月到期，每天都有好几个保险公司的续保推销电话骚扰，非常烦恼。这些客户信息不是从车险信息平台走漏出去的吧？车主怎么保护个人信息安全？遇到保险公司电话骚扰怎么办？

答：保险业始终高度重视消费者信息安全及权益的维护，监管部门对保险业电话销售行为有明确的要求和具体的规范，保险业也在严格落实监管要求方面做出了很多努力。一是保证依法获取客户资料；二是严守客户信息保密制度，不得泄露、出售或者非法提供给其他人；三是建立电话号码屏弊制度，对客户明确表示拒绝的，使用技术手段 对该号码进行屏弊，一段时间内不得对其再次呼出。

车主接到保险公司不适当的电话后，可以致电当地的监管机构、行业协会进行投诉处理。

6、我国已决定对外资保险公司开发交强险，请问允许外资开办交强险，对车险消费者有哪些好处？何时能到外资保险公司购买交强险？

答：外资开办交强险，给广大车险消费者提供了更多保险主体供选择，也可以将国外优秀的服务理念、先进的技术优势以及全面的风险防范手段引入国内市场，对于提升国内保险业整体经营水平起到积极作用。保险业将严格按照国家有关部门的要求开展相关工作。

7、买了“全险”就等于什么意外都能赔吗？

答：所谓“全险”的说法，是一种对车险产品的错误理解。广大车主尤其是新车主购买保险时，往往想保障全面，一旦发生事故，事故损失能够得到保险公司全额赔偿。而部分保险机构销售人员为了迎合消费者这种心里，违规采用了“全险”这个概念。以致消费者就会很容易将“全险”和“所有险种”以及“所有保障”划上等号，产生不必要的理赔纠纷。其实，所谓“全险”一般只是投保了交强险、车损险，商业第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险、自燃损失险、玻璃单独破碎险以及不计免赔率特约险等几个主要车险险种。由于风险管理能力和定价等方面的原因，所有的保险产品包括车险产品是不 可能覆盖所可能遭受的风险的，每个险种都有不同的保障范围，也会规定不同的免责条款。

综上，购买了所谓的“全险”不等于够买了车险的所有险种，更不等于所有意外都能获得赔偿，消费者可以根据自身的经济能力和风险状况选择购买合适的险种。

8、车险条款规定，事故双方是直系亲属的，也就是说，自家车撞了自家人保险公司不赔。请问是出于什么考虑？

答：第一、机动车第三者责任保险（包括交强险和商业第三者责任保险）的保险责任范围是“被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任”。而被保险人的家庭成员是不属于第三者范围的，被保险人不存在依法对第三者承担的损害赔偿责任的。

第二、从道德风险角度考虑，保险公司如果对与被保险人同属于家庭成员的进行赔偿，从某种角度讲，对受害方的赔款会回到被保险人那里，存在道德风险。

第五篇：车险案例

2005年1月29日，某地村民徐某驾驶大货车由西向东行驶，在某镇卫生院门口超越停靠在路边的公交车时，将横过公路的丁某某撞倒。徐某一面报警，一面赶快将其送往医院抢救，经医院诊断，丁某某左腿和左臂粉碎性骨折，需预交医疗费1万元，徐某无力支付这笔费用，交警部门给徐某大货车承保机构，平安保险公司该地分公司打电话，要其迅速将医疗费交给医院，以便用于对丁某某的治疗，保险公司经核实后将这笔款交到医院。县公安交通巡逻警察大队民警对现场进行勘察后，又对肇事司机徐某血液中的乙醇含量进行了抽检，发现其为酒后驾车。县交警大队于2005年2月8日作出《道路交通事故责任认定书》，认定在该起交通事故中，驾驶员徐某酒后驾驶，观察不足，违反《道路交通安全法》第22条第2款的规定；丁某某系未成年人，横过公路时没有成年人带领，在车辆临近时突然横穿，违反了《道路交通管理条例》第64条第1款规定；因此双方应对该起交通事故承担同等责任。伤者父亲丁某对该认定书不服，依法提起行政诉讼。

一审法院经过审理认为：公安机关认定丁某某在车辆临近时突然横穿公路证据不足，由此作出同等责任认定缺乏事实根据和逻辑推理过程。公安机关在事实认定及法律适用上均有不当之处。依照《中华人民共和国行政诉讼法》判决：1．撤销县交警大队作出的道路交通事故责任认定；2．判令县交警大队重新作出道路交通事故责任认定。

【案例分析】

根据《道路交通安全法》第75条的规定，医疗机构对交通事故中的受伤人员应当及时抢救，不得因抢救费用未及时支付而拖延救治。肇事车辆参加机动车第三者责任强制保险的，由保险公司在责任限额范围内支付抢救费用；抢救费用超过责任限额的，未参加机动车第三者责任强制保险或者肇事后逃逸的，由道路交通事故社会救助基金先行垫付部分或者全部抢救费用，道路交通事故社会救助基金管理机构有权向交通事故责任人追偿。

正常情况下，因保险公司是在保险责任限额内支付抢救费用，所以不发生追偿问题。但如果交通事故由于一定的原因，不属于保险公司承保的范围，保险公司在垫付这笔费用后，有权向责任者追偿。这体现在《机动车交通事故责任强制保险条例》第22条。

在保险公司已经就责任限额支付了抢救费用，或在肇事车未参加机动车第三者责任强制保险以及肇事后逃逸的情况下，由依据《道路交通安全法》设立的道路交通事故社会救助基金先行垫付部分或全部抢救费用和受害人人身伤亡的丧葬费用，救助基金管理机构有权向道路交通事故责任人追偿。同样，如果需要救助基金管理机构垫付抢救费用，公安机关交通管理部门应当通知该地的救助基金管理机构，该机构经核对应当及时向医疗机构垫付抢救费用。救助基金的来源包括：一是按照交强险的保险费的一定比例提取的资金；二是对未按照规定投保交强险的机动车的所有人、管理人的罚款；三是救助基金管理机构依法向道路交通事故责任人追偿的资金；四是救助基金孳息；五是其他资金。

2004年9月20日，李某某骑人力三轮车由北向南行驶，与桂花堂餐饮公司驾驶员苏某某驾驶的金杯客车发生交通事故。李某某因本次交通事故受重伤经抢救无效死亡，桂花堂餐饮公司为李某某支付了抢救费、医疗费、丧葬费等共计4.5万余元。此次交通事故经交管部门认定，苏某某承担次要责任，李某某承担主要责任。交通事故双方在交管部门主持下达成调解协议，双方商定除上述费用外，桂花堂餐饮公司再一次性付给李某某家属5.2万元。桂花堂餐饮公司付款后，交管部门制作了《道路交通事故损害赔偿调解书》。交通事故发生后，桂花堂餐饮公司通知了该车第三者责任险的承保机构人民保险公司某支公司。调解协议达成后，桂花堂餐饮公司要求人保某支公司理赔，双方因为理赔金额产生争议，桂花堂餐饮公司的请求被拒绝。桂花堂餐饮公司遂将人保某支公司告上法庭。要求人保某支公司在其投保的机动车第三者责任险责任限额10万元内承担赔偿责任。

法院经审理认为：桂花堂餐饮公司与人保某支公司所签订的保险合同是在《道路交通安全法》颁布之后，生效之前，而保险交通事故是发生在《道路交通安全法》施行之后，在《道路交通安全法》对于交通事故的赔偿处理有明确规定的情况下，应当适用《道路交通安全法》的相关规定。保险公司在交通事故发生后承担保险责任的义务已成为超越了保险合同义务上的法定义务，人保某支公司应当依据《道路交通安全法》的规定在桂花堂餐饮公司投保的机动车第三者责任保险责任限额10万元范围内赔偿李某某因交通事故造成的损失。据此，终审判决如下：中国人民财产保险股份有限公司某支公司给付桂花堂餐饮有限责任公司第三者责任保险金10万元及车辆损失保险金2010元。

【案例分析】

交通事故责任强制保险（简称“交强险”）与商业性第三者责任强制保险有所区别。交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

强制保险又称法定保险，是法律或行政法规的强制性行为规范规定的当事人必须投保的险种，如火车、飞机或轮船的旅客意外伤害保险等。强制保险的投保人有投保的义务，保险人（保险公司）也有承保的义务。

商业机动车第三者责任保险（以下简称“商业三者险”）按照自愿原则由投保人选择购买。在现实中商业三者险投保比率比较低（2005年约为35%），致使发生道路交通事故后，因为没有保险保障或致害人支付能力有限，受害人往往得不到及时的赔偿。因此实行交强险制度就是通过国家法律强制机动车所有人或管理人购买相应的责任保险，以提高商业三者险的投保面，在最大程度上为受害人提供及时和基本的保障。

交强险和商业三者险的差异表现在以下几方面：

一是赔偿原则不同。商业三者险中，保险公司根据投保人或被保险人在交通事故中应负的责任来确定赔偿责任。

二是保障范围不同。交强险的赔偿范围几乎涵盖了所有道路交通责任风险。而商业三者险中，保险公司不同程度地规定有免赔额、免赔率或责任免除事项。

三是具有强制性。机动车的所有人或管理人都应当投保交强险，保险公司不能拒绝承保、不得拖延承保，不得随意解除合同。

四是交强险实行全国统一的保险条款和基础费率，保监会按照其业务总体上“不盈利不亏损”的原则审批费率。

五是交强险实行分项责任限额。对于不同的损害赔偿项目规，定了不同的责任限额，在扩大赔付面的同时也保证了保险公司对主要费用的赔付能力，而商业三者险的责任限额并不分项限定，而是根据保险费率和双方约定确定。

《机动车交通事故责任强制保险条例》自2006年7月1日实行，在其实行后，所有机动车都要陆续购买交强险，但是这并不排斥商业三者险的存在，机动车的所有人或管理人可同时购买两种保险，以期提供更为完善的保障。

2005年2月3日上午9时，文某驾驶一辆核载5人的小桥车，带着妻子刘某及其他4人一行6人沿公路由东向北行驶至一弯道时，遇郑某驾驶的核载1.9吨的中型普通货车载着11.5吨煤矸石由北往南行驶。会车过程中，小桥车驶入相向车道，两车正面碰撞后，小轿车被推后20米，造成文某本人及5位乘车人当场死亡、两车受损的特大交通事故。

交通事故发生后，某县公安交警大队根据现场勘察、当事人陈述、证人证言证实，文某驾车超员1人，在限速、交通事故多发地段超速行驶，会车驶入相向车道是交通事故的主要原因。根据《道路交通安全法实施条例》第91条的规定，文某应承担主要责任。郑某驾驶中型普通货车，严重超载，在限速、交通事故多发地段超速行驶，其过错加重了交通事故的损害后果，根据《道路交通安全法实施条例》第91条的规定，应承担次要责任。5位乘客不承担责任。

另外查明，被告人郑某的肇事车的实际所有权人是某实业公司。该车已在某县某保险公司进行了投保，第三者责任险责任限额为50万元。交通事故发生后，为及时处理后事，某实业公司先行赔付了每个受害人家属1万元。

除文某妻子外的其他4位乘车人的家属分别向某县人民法院起诉，请求法院判令文某的亲属、交通事故次要责任人侯某和某实业公司、某县某保险公司一并赔偿经济损失共计113万余元。在诉讼期间，文某和刘某的亲属也分别起诉要求判令对方司机郑某及其单位某实业公司、某保险公司赔偿40%的经济损失共计23万余元，法院予以合并审理。

法院审理后认为：文某驾车超速，驶入对方车道是导致交通事故发生的主要原因，应承担80％的赔偿责任。鉴于文某已死亡，其赔偿责任应由其继承人即文某的父母及其儿子在文某的遗产范围内承担。被告郑某驾驶货车超载、超速，负交通事故次要责任，应承担20%的赔偿责任。鉴于货车已投保，根据保险条款规定，保险公司应承担20%中的85%的赔偿责任，但精神损害抚慰金不在保险范围内，某实业公司作为郑某的工作单位应对郑某在工作时发生的，交通事故承担连带赔偿责任。法院判决，被告文某的父母及其儿子分别赔偿4位乘车人的近亲属经济损失70.4549万元的80％，即56.3607万元；被告郑某分别赔偿受害人4位乘车人、文某近亲属的经济损失计人民币120.3494万元的20%，即24.069万元，精神抚慰金共1万元，扣除已付款4.8万余元，郑某还应赔偿18.774万元；某实业公司对侯某的赔偿款承担连带责任；某保险公司承担赔偿款20余万元。

【案例分析】

本案发生时由于尚未实行交强险制度，保险公司承保的是商业性第三者责任险。第三者是投保机动车发生交通事故时的受害人，但不包括被保险人或其允许的驾驶员及他们的家庭成员和本车上的一切人员。第三者责任险的每次交通事故最高赔偿限额根据不同车辆种类可以由投保人选择确定，当然不同的责任限额保费也不同。另外，商业性第三者责任险都规定了一定的交通事故责任免赔率和绝对免赔率，当发生保险合同规定的特定情形时，保险公司加算一定的免赔率。

在交强险实施后，机动车除了投保交强险外，还可以投保商业性第三者责任险。发生交通事故后，承保交强险的保险公司先行赔付第三者的人身和经济损失，不足的部分，如果当事人还投保了商业三者险，由承保公司就余额中不超过责任限额的部分按照当事人应承担的民事赔偿比例赔付。

被保险人按交通事故责任比例应负的赔偿金额在减去交强险赔偿限额后低于三者险赔偿限额时，赔偿额计算公式为：

赔款＝（第三者的人身和财产总损失额－交强险限额）×责任比例×（1－交通事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）

当被保险人按交通事故责任比例在减去交强险赔偿限额后应负的赔偿金额超过赔偿限额时，公式为：

赔款＝赔偿限额×（1－交通事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）