第一篇：贷款抵质押品管理浅析
农村信用社贷款抵质押管理浅析
一、什么是抵质押？
抵质押即抵押人以其财产为设定抵押担保或出质人以其财产设定质押担保的统称。
如果债务人履约偿还债务，则抵押人“赎回”抵质押财产权利，否则，抵押权人（债权人）可以行使抵质押权，以物抵债或以出售抵押质押物所得受偿。可见，抵质押是一种具有期权交易和回购交易性质的商品买卖行为。
二、抵质押物应具备的要件特征
从抵质押作为一种特殊交易的本质来讲，抵质押物应当具备以下四个要件特征：
1.可售性。抵质押物必须是商品，即具有可售性、可交易性。这是其的本质属性，其他属性都由这一属性衍生。商品交易的难易（可售性程度）决定了其作为抵质押物的可接受程度，又取决于其交易活跃程度、市场的容量和范围等；不能交易的物品，不能设定抵质押担保。
2.特定性。押品的特定性，也称可识别性、可区分性。这是保障交易安全、有效的物理属性。设定担保的物，只有能够以某种或几种方式与其他同类商品相区分，才可以有效公示物权，规避重复交易、以次充好等风险，保障交易安全。
3.稳定性。在设定担保期间内，押品的价值和形态应当保持一定的稳定性。其中，保持形态的稳定性是“特定性”的表现和要求，形态不稳定的物很难“特定化”和有效识别；而保持价值稳定是由抵质押的期权交易、回购交易的性质所决定的，有利于更好地保障权利人的权益。
4.可公示。这是设定担保物权、保障交易安全的法律要件。一般来说，以物设定担保的方式与物的交易完成的确认方式相同，如，不动产交易完成以“产权过户登记”为标志，因此，抵押权也必须以依法登记的方式公示，才能取得对抗第三人的法律效力；而动产交易完成以“物的交付”为标志，因此，质权自质物交付时取得。本人认为，除法律规定权属登记的动产除外（如，船舶、航空器和机动车等），动产交易中存在的“物占有与所有分离的状态”，实际是一种交易未完成、物权待定状态，权利人在登记机构登记公示权利状况，仍然无法杜绝权利冲突。
不同时具备以上四个特征的物不是合格的押品，不宜单独设定抵质押担保，应作为追加押品纳入组合担保方式。
三、关于抵质押担保的法律规定
《物权法》、《担保法》、《民法通则》等法律规范从抵质押人主体资格和抵质押物两个角度进行了规范。
（一）抵质押人主体资格
1.抵质押人必须具有相应的民事行为能力。对于限制或无民事行为能力的自然人提供的担保，要谨慎接受，更要充分考虑从“为了其利益”的角度出发。如，《民法通则》第18条第1款规定，（未成年人的）监护人应当履行监护职责，保护被监护的人身、财产及其他合法权益，除为被监护人的利益外，不得处理被监护人的财产。
2.抵质押人依法取得担保物的财产权并确权。一是取得方式必须合法。一般来说，抵质押人取得物权的法律行为主要有：自制或建造、交易和获赠三种方式。二是必须依法确权。权属登记和交付占有是物权确权的两种法律行为。一般来说，不动产以权属登记方式确权；法律或规章规定必须进行权属登记的动产以登记方式确权，未规定的，以交付占有方式确权；权利凭证以交付方式确权（如票据），而未有凭证的权利以登记方式确权（如应收账款）。未经依法确权的财产，进一步出售或抵押等，不利于交易安全，存在明显的法律瑕疵。《物权法》第二十八条至三十一条规定，以人民法院（仲裁委员会）的法律文书或者人民政府的征收决定、继承或受遗赠、合法建造等方式取得物权的，依照法律规定需要办理登记的，未经登记，不发生物权效力。
（二）抵质押物类型
《物权法》先把抵质押物和担保物权分为抵押物（抵押权）、质押物（质权），分别在第十六章抵押权、第十七章质权表述，又将质权分为动产质押和权利质押，分两节表述。下面从抵押物、质押动产、质押权利三类抵押分别表述。
1.抵押物。《民法通则》第80条和81条、《物权法》第184条、《担保法》第37条明确了禁止抵押的财产，主要包括：
（1）土地所有权；
（2）国家所有的矿藏、水流，国家所有的和法律规定属于集体所有的林地、山岭、草原、荒地、滩涂；
（3）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；
（4）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；
（5）所有权、使用权不明或者有争议的财产；（6）依法被查封、扣押、监管的财产；
（7）法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。总之，法律、行政法规未禁止抵押的财产，均可设定抵押。抵押物范围很广泛，包括不动产、动产和权利等各种类型的财产。
2.质押动产。《物权法》第209条规定，法律、行政法规禁止转让的动产不得出质；换而言之，未禁止转让的动产均可出质。但对于哪些动产是禁止转让的，《合同法》、《物权法》等法律均未对此做出明确规定。一般来说，禁止抵押或非法交易的动产，不得转让。如，《物权法》第184条4-6款规定的所有权、使用权不明或有争议的动产等；《刑法》禁止交易毒品、枪支、文物、淫秽物品、进口固体废物等；等等。
3.质押权利。《物权法》第223条、《担保法》第75条对于可以出质的权利做出了明确的规定，主要包括：（1）汇票、支票、本票；（2）债券、存款单；（3）仓单、提单；（4）可以转让的基金份额、股权；（5）可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；（6）应收账款；（7）法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。
中国人民银行2007年颁布的《应收账款质押登记办法》第四条对应收账款进行了详细的界定，应收账款是指权利人因提供一定的货物、服务或设施而获得的要求义务人付款的权利，包括现有的和未来的金钱债权及其产生的收益，但不包括因票据或其他有价证券而产生的付款请求权，包括：（1）销售产生的债权，包括销售货物，供应水、电、气、暖，知识产权的许可使用等；（2）出租产生的债权，包括出租动产或不动产；（3）提供服务产生的债权；（4）公路、桥梁、隧道、渡口等不动产收费权；（5）提供贷款或其他信用产生的债权。
也就是，法律、行政法规允许出质的财产权利，才可以出质。
综上所述，法律、行政法规“未禁止转让”的“物（财产）”都可以抵押或出质，而只有“允许出质”的“物权（即财产权）”才可以出质。
（三）抵质押权利公式方式
《物权法》规定的物权公示方式有登记、交付、交付+登记三种方式，应根据不同抵押物的特性，本着保障交易安全、确保公示有效的原则，选用，避免与善意第三人的权利冲突。
1.登记。抵押权必须以登记方式公示，取得对抗善意第三人的权利。由于抵押行为不交付抵押物，产生“抵押权与物的占有相分离的状态”，因而必须以登记的方式公示权利，防止与善意第三人的权利可能存在或产生冲突。对此，《物权法》第187条至189条作出了明确规定，以建筑物和其他土地附着物、建设用地使用权、荒地等土地承包经营权、正在建造的建筑物抵押，抵押权自登记时设立；以生产设备、原材料、半成品、产品、交通运输工具和正在建造的船舶、航空器抵押，抵押权自抵押合同生效时设立，未经登记，不得对抗善意第三人。
同时，《担保法》第42条明确抵押登记部门：（1）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（2）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（3）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（4）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（5）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。（6）以其他财产抵押的，登记部门为抵押人所在地的公证部门。
2.交付。《物权法》第212条规定，（动产）质权自出质人交付质押财产时设立；第224条规定，以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，质权自权利凭证交付质权人时设立。因此，动产和有价单证质押以“交付”方式公示，取得对抗第三人的权利。值得注意的是，由于动产既可以抵押，也可以出质；质物交付前，应到登记机关查询确认“未设定抵押权”；妥善保管质物，防范质物出质后又设定抵押。这类权利凭证虽然不需要办理质权登记，但需要向凭证签发机构核押。
3.交付+登记。其他法律、行政法规允许出质的财产权利，必须在有关部门办理登记，才能取得对抗第三人的权利。《物权法》第224、226、227、228条做了较为明确的规定。办理此类权利质押，质权人必须要求出质人以合适的方式交付权利，如，以应付账款质押，除办理登记外，权利人还必须取得出质人向付款人请求付款的有关凭证并通知付款人人向权利人指定的账户汇款。
第二篇：抵质押品管理办法
抵质押品管理办法
第一章
总则
第一条
根据银监发[2017]16号文“商业银行押品管理办法”、根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国物权法》和《中华人民共和国担保法》等法律法规，制定本办法。
第二条
本办法所称押品是指债务人或第三方为担保商业银行相关债权实现，抵押或质押给商业银行，用于缓释信用风险的财产或权利。
第三条 XX（以下简称我行）押品管理遵循以下原则：
（一）合法性原则。押品管理应符合法律法规规定。
（二）有效性原则。抵质押担保手续完备，押品价值合理并易于处置变现，具有较好的债权保障作用。
（三）审慎性原则。充分考虑押品本身可能存在的风险因素，审慎制定押品管理政策，动态评估押品价值及风险缓释作用。
（四）从属性原则。银行使用押品缓释信用风险应以全面评估债务人的偿债能力为前提。
第二章
管理体系
第四条 管理职责
（一）治理架构
1、董事会
董事会负责督促高级管理层在全面风险管理体系框架下构建押品管理体系，切实履行押品管理职责。
2、高级管理层
高级管理层负责规范押品管理制度流程，落实各项押品管理措施，确保押品管理体系与业务发展、风险管理水平相适应。
3、押品管理职能单位：
我行由信贷管理部门作为押品管理牵头部门，统筹协调押品管理，包括制定押品管理制度、推动信息化建设、开展风险监测、组织业务培训等。
（二）业务部门具体分工如下：
1、前：专人保管。由信贷管理部门设立客户押品保管岗位，由押品保管员（以下简称保管员）对客户的抵/质押财产专职点收、封存、保管并办理交还手续、并定期进行检查；
2、中：专柜专管，双人保管。客户抵质押财产存放于前台总行营业部保险柜。保险柜双人保管，由专人保管钥匙，由专人保管密码；
3、后：内审部门。内审部门将押品管理纳入内部审计范畴定期进行内审。
第五条 保管原则
客户抵质押财产的保管应遵循抵质押财产与客户经理分离管理，双人点收、双人封存、专人保管、专柜保管（保险柜）原则；各相关部门遵循“相互制约、控制风险”的原则下，明确分离前后台的前提下参照本标准执行。
第六条
抵押财产的相关概念
客户抵质押财产是指客户以抵质押等担保方式采取的信贷业务中所产生的符合《物权法》、《担保法》规定的抵质押物的权利证书或权利证明，如：房屋所有权证、土地所有权证、存单、提单、仓单、采矿权、房屋他项权证、土地他项权证、股权质押登记证明、企业机器设备抵押登记证明、采矿权质押登记证明等的保管。票据、冻结单、解冻单和保证金通知书的管理适用本作业标准。我行采取银行内部进行抵押物价值的自评评估方式，抵押率一般控制在60%—70%左右。
第七条
押品管理流程
客户抵质押财产的保管是对客户上述财产的点收、封存、保管和交还的过程。
1、客户抵质押财产点收、封存
1.1经办客户经理办理完毕相关抵质押登记手续以及信贷业务审查审核审批程序后，应与客户当面鉴别、清点抵质押物权利证书或权利证明；
1.2清点无误后，交予信贷管理部保管员，并在交接簿上签章登记；
1.3保管员负责将抵质押物权利证书或权利证明存放于专用保险柜中；
1.4保管员根据抵质押品登记“XX客户抵质押财产登记簿”。
2、客户抵质押财产返还
2.1客户结清贷款业务后，填妥其留存“代保管收据”第一联的提取抵质押物相应内容并加盖公章，向经办信贷业务的客户经理提出提取抵质押财产的申请；
2.2经办客户经理根据会计部门出具的“还款凭证”，填妥其留存的“代保管收据”第二联的提取客户抵质押物内容，并签字，连同会计部门出具的“还款凭证”一并交给保管员，向其提出提取客户抵质押财产的申请；
2.3保管员收到经办客户经理提交的“还款凭证”和“代保管收据”第一、二联，通知保险柜密码管理员，双人同时进行审核。经审核确认信贷业务已履行完毕，从保险柜取出抵质押物权利证书或权利证明，与经办客户经理三人会同客
户，当面将抵质押物权利证书或权利证明点清并与留存第三联核对。保管员核对无误签字确认，收回“代保管收据”第一、二联。
2.4清点、核对无误后，保管员应在XX客户抵质押财产登记簿上记录抵质押财产取出日期及有关说明，并待保管员、抵质押财产领取人、拆封人签字后将收据交由经办客户经理归档，将抵质押财产交还客户。
第八条 抵质押财产的调换和补办的处理
（一）原则上抵质押财产不可以调换和补办，客户要求调换抵质押财产，必须由审批该信贷业务的审贷会和最终审批人审批同意，并按本作业标准规定办理。
1．如不符合规定手续退还、调换抵/质押物，保管员必需向本信贷业务经营职能部门负责人及审贷会报批。
2．调换抵质押品应由原审议该信贷业务的审贷会和最终审批人同意。
（二）客户如发生“代保管收据”第一联遗失或损坏，根据信贷业务主合同和抵质押合同，向我行原出据该凭证的单位提出书面补办申请。
1．经办客户经理根据其主合同、抵质押合同审查补办申请是否属实，审查无误后提交至本单位保管员；
2．保管员对照“XX客户抵质押财产登记簿”与补办申
请内容审查无误后，向部门负责人提交客户补办申请，并说明情况；
3.部门负责人审批补办申请，审批同意则按本作业标准规定补办手续。
第九条
抵质押品台账建立
我行的相关业务部门应当真实、完整的保存押品管理过程中产生的各类文档，包括押品调查文档、评估文档、存续期管理记录等相关资料，并易于检索和查询。
第十条
信息系统的持续完善
我行的相关信贷条线业务部门相当建立押品管理信息系统，持续收集押品类型、押品估值、抵质押率等相关信息，支持对押品及相关担保业务开展统计分析，动态监控押品债权和风险缓释能力，将业务管控规则嵌入信息系统，加强系统制约，防范抵质押业务风险。
第三章
风险管理
第十一条
我行接受的押品应符合以下基本条件：
（一）押品真实存在；
（二）押品权属关系清晰，抵押（出质）人对押品具有处分权；
（三）押品符合法律法规规定或国家政策要求；
（四）押品具有良好的变现能力。
第十二条
应至少将押品分为金融质押品、房地产、应收账款和其他押品等类别，并在此基础上进一步细分。同时，应结合本行业务实践和风控水平，确定可接受的押品名录，且至少每年更新一次。
第十三条
应遵循客观、审慎原则，依据评估准则及相关规程、规范，明确各类押品的估值方法，并保持连续性，原则上，对于有活跃交易市场、有明确交易价格的押品，应考虑市场价格确定押品价值。采用其他方法估值时，评估价值不能超过当前合理市场估值。
第十四条
根据不同押品的价值波动特性，合理确定价值重估频率，每年至少应重估一次。波动较大的押品应适当提高重估频率，有活跃交易市场的金融质押品应进行盯市估值。
第十五条
明确押品估值的责任主体以及估值流程，包括发起、评估、确认等相关环节。对于外部估值情形，其评估结果应由内部审核确认。
第十六条
应审慎确定各类押品的抵押率上限，并根据经济周期、风险状况和市场环境及时调整。
抵质押率指押品担保本金余额与押品估值的比率：抵质押率=押品担保本金金额÷押品估值×100%。
第十七条
建立动态监测机制，跟踪押品相关政策变化、地区环境变化、分析其对押品价值的影响，及时发布预警信息，必要时采取相应措施。
第十八条
加强押品集中度管理，采取必要措施，防范因单一押品或单一类押品占比过高产生的风险。
第十九条
根据押品重要程度和风险状况，定期对押品开展压力测试，原则上每年至少进行一次，并根据测试结果采取应对措施。
第四章
押品调查与评估
第二十条 表内外业务采用抵质押担保的，应对押品情况进行调查与评估，主要包括受理、调查、估值、审批等环节。
第二十一条 应明确抵押（出质）人需提供的材料范围，及时、全面收集押品相关信息和材料。
第二十二条 客户经理应对抵押（出质）人以及押品情况进行调查并形成书面意见，内容包括但不限于押品权属及抵质押行为的合法性。押品及其权属证书的真实性、押品变现能力、押品与债务人风险的相关性，以及抵押（出质）人的担保意愿、与债务人的关联关系等。
第二十三条 押品调查方式包括现场调查和非现场调查，原则上以现场调查为主，非现场调查为辅。
第二十四条 应按照既定的方法、频率、流程对押品进行估值，并将评估价值和变现能力作为业务审批的参考因素。
第二十五条 下列情形下，押品应由外部评估机构进行估值：
（一）法律法规及政策规定、人民法院、仲裁机关等要求必须由外部评估机构估值的押品；
（二）监管部门要求由外部评估机构估值的押品；
（三）因估值技术要求较高，本行不具备评估专业能力的押品；
（四）其他确需外部评估机构估值的押品。
第二十六条 应明确外部评估机构的准入条件，选择符合法定要求、取得相应专业资质的评估机构，实行单名单制管理，定期开展后评价，动态调整合作名单。原则上不接受名单以外的外部评估机构的估值结果，确需名单以外的外部评估机构估值的，应审慎控制使用范围。
第二十七条 应参考押品调查意见和评估结果，对抵质押业务进行审批。
第五章 抵质押设立与存续期管理
第二十八条 办理抵质押担保业务时，应签订合法、有效的书面主合同及抵质押从合同，押品存续期限原则上不短
于主债权期限。主从合同合一的，应在合同中明确抵质押担保事项。
第二十九条 对于法律法规规定抵质押权经登记部门要求办理抵质押登记，取得他项权利证书或其他抵质押登记证明，确保抵质押登记真实有效。
第三十条 对于法律规定以移交占有为质权生效要件的押品和应移交银行保管的权属证书，银行应办理转移占有的交付或止付手续，并采取必要措施，确保押品真实有效。
第三十一条 押品由第三方监管的，应明确押品第三方监管的准入条件，对合作的监管方实行名单制管理，加强日常监控，全面评价其管理能力和资信状况。对于需要转移第三方保管的押品，应与抵押（出质）人、监管方签订监管合同或协议，明确监管方的监管责任和违约赔偿责任。监管方应将押品与其他资产相分离，不得重复出具仓储单据或类似证明。
第三十二条 应明确押品及其权属证书的保管方式和操作要求，妥善保管抵押（出质）人依法移交的押品或权属证书。
第三十三条 应按规定频率对押品进行价值评估。出现下列情形之一的，即使未到重估时点，也应重新估值：
（一）押品市场价格发生较大波动；
（二）发生合同约定的违约事件；
（三）押品担保的债权形成不良；
（四）其他需要重估的情形。
第三十四条 发生可能影响抵质押权实现或出现其他需要
补充变更押品的情形时，应及时采取补充担保等相关措施防范风险。
第三十五条 抵质押合同明确约定警戒线或平仓线的押品，应加强押品价
格监控，触及警戒线时要及时采取防控措施，触及强制平仓条件时应按合同约定平仓。
第三十六条 在对押品先关主合同办理展期、重组、担保方案变更等业务时，应确保抵质押担保的连续性和有效性，防止债权悬空。
第三十七条 应对押品管理情况进行定期或不定期检查，重点检查押品保管情况以及权属变更情况，排查风险隐患，评估相关影响，并以书面形式在相关报告中反映。原则上不低于每年一次。
第六章 押品返还与处理
第三十八条 出现以下情形之一的，应办理抵质押注销
登记手续，返还押品或权属证书：
（一）抵质押担保合同履行完毕，押品所担保的债务已经全部清偿；
（二）人民法院解除抵质押担保裁判生效；
（三）其他法定或约定情形。
第三十九条 向受让方转让抵质押担保债权的，应协助 受让方办理担保变更手续。
第四十条 债务人未能按期清偿押品担保的债务或发生其他风险状况的，应根据合同约定，按照损失最小化原则，合理选择行使抵质押权的时机和方式，通过变卖、拍卖、折价等合法方式及时行使抵质押权，或通过其他方式保障合同约定的权利。
第四十一条 处置押品回收的价款超过合同约定主债权金额、利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的相关费用的，应依法将超过部分退还抵押（出质）人；价款低于合同约定主债权本息及相关费用的，不足部分依法由债务人清偿。
第七章 附则
第四十二条 本办法由XX负责解释。
第四十三条 本办法自发文之日起施行。
第三篇：抵、质押贷款流程及条件
【车辆短期借贷】车辆短期借贷：是利用自己名下全款和按揭的京牌车辆、非京牌全款车辆作为抵押物，向担保公司申请一笔资金，其用途可以包括购房，出国留学、投资等。贷款人在取得资金后，根据与担保公司的约定在期限内还本付息。
一.借款人应具备的条件：
1、外地车牌照、非全款的京牌车和全款的京牌车（此业务是押车押手续）
2、借款人必须为车主本人
3、车必须开到公司查看车况
二.需提供的资料：
1、身份证、户口本
2、驾驶证（查看）、机动车登记证、税务登记证、发票、行驶证、保险单、备用钥匙
3、如果车主是外地人的要提供暂住证。
三.贷款流程：
1、与担保公司签订借款合同(借条、收条、买卖合同)
2、工作人员家访并办理抵押登记，10万以上做公证(抵押登记时外地人必须提供暂住证)并且必须要安装GPS3、担保公司放款，最高可达评估值的120%
四.其他要求：
1、车龄在6年之内
2、如果在押期间发生交通事故要及时通知
3、核对身份真假，在网上核查
4、查违章，如有违章则按违章罚和扣分需交纳相应的违章押金。
5、如车主是外地人且在北京没有房产，需要找有房产或固定收入的北京人做担保
6、审核资料----签订手续----做借款公证----装GPS----做抵押登记----放款 必须压的证件：身份证、机动车登记证、税务登记证、发票、车钥匙（一把）、保险单
【房屋短期借贷】房屋短期借贷是利用自己或他人名下的房产作为抵押物，向担保公司申请一笔资金，其用途可以包括装修购车，短期周转、短期投资等。一般借款期限为1-6个月，贷款人在取得信贷资金后，根据与担保公司的约定在期限内向还本付息。
一.借款人应具备的条件:
1、年满18周岁，具有稳定收入的中华人民共和国公民（港、澳，台）
2、贷款人有实际的还款能力证明
3、担保公司规定的其他条件
二.申请人需提交的材料:
1、房屋产权证原件及购房合同、发票
2、借款人有效身份证复印件（正反面）
3、户口本复印件（夫妻双方）
4、婚姻证明（已婚结婚证、未婚未婚证明、离婚离婚证或法院判决书、丧偶的死亡证明及财产公证书）
5、其它的财力证明（行驶证、二套房产证、保险）
三.贷款流程：
1、与担保公司签订委拖代理合同，恰谈贷款的相关事项;
2、夫妻双方当面与担保公司签订合同;
3、担保公司对贷款申请进行调查、审批;
4、担保公司进行家访、公证和抵押登记;
5、担保公司发放贷款;
8、贷款申请人，按月还款(等额本息或月还息 期还本)
【房屋抵押借贷】房屋抵押借贷是利用自己或他人名下的房产作为抵押物，向北京各商业银行申请一笔资金，其用途可以包括购房，装修购车，出国留学、投资等。贷款人在取得信贷资金后，根据与银行的约定在期限内向银行还本付息。
一.借款人应具备的条件:
1、年满18周岁，具有稳定收入的中华人民共和国公民（港、澳，台）
2、贷款人的银行征信良好
3、贷款银行规定的其他条件
4、拥有北京地区房产
二.申请人需提交的材料:
1、房屋产权证原件及购房合同、发票
2、借款人有效身份证复印件（正反面）
3、户口本复印件（夫妻双方）注：外地人须提交暂住证
4、收入证明、收入流水（银行统一格式，须加盖单位公章）
5、婚姻证明（已婚结婚证、未婚未婚证明、离婚离婚证或法院判决书、丧偶的死亡证明及财产公证书）
6、其它的财力证明（行驶证、二套房产证、保险）
三.贷款流程：
1、与担保公司签订委拖代理合同，恰谈贷款的相关事项;
2、夫妻双方当面向银行申请贷款，并签订银行抵押贷款合同;
3、银行对贷款申请进行调查、审批;
4、担保公司约评估所进行评估;
5、分行审批后，银行批贷;
6、贷款申请人和银行工作人员办理房产抵押登记;
7、银行发放贷款;
8、贷款申请人，按月还款(等额本息或月还息 期还本)
【企业经营借贷】企业经营借贷以法人或者中小企业名下的房产作为抵押物，向北京各商业银行申请一笔资金，其用途作为企业经营。这种贷款，贷款审批时间短、还款方式灵活的优势。同时，北京森强担保与合作银行执行更加灵活，务实的评判标准，建立特色服务通道，简化的审批流程，使每一位私营业主满意。
一.借款人应具备的条件：
1、年满18周岁，具有稳定收入的中华人民共和国公民（港、澳，台）
2、贷款人的银行征信良好(征信问题可以进一步沟通)
3、贷款银行规定的其他条件
4、企业银行信用良好，具备按时足额偿还贷款本息的能力。
二.需提供的资料：
1、个人身份证、户口本、婚姻状况证明
2、个人收入证明、收入流水、个人资产状况等还款能力证明
3、贷款用途证明（如购货合同等）
4、房屋产权证（以第三人房产作抵押的，还需提供房产所有人身份证件及同意抵押的书面证明）
5、经营实体的经年检的营业执照、税务登记证、组织机构代码证、企业章程、财务报表
三.贷款流程：
1、与担保公司签订委拖代理合同，恰谈贷款的相关事项;
2、夫妻双方当面向银行申请贷款，并签订银行抵押贷款合同;
3、担保公司约评估所进行评估;
4、银行对贷款申请进行调查、审批;
5、分行审批后，银行批贷;
6、贷款申请人和银行工作人员办理房产抵押登记;
7、银行发放贷款;
8、贷款申请人，按月还款(等额本息或月还息 期还本)
第四篇：信用社抵质押贷款管理办法
农村信用社抵质押贷款管理办法
第一章 总则 第一条
为规范抵质押贷款管理，依法、合规、有效办理抵质押贷款，根据《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《三法一指引》及其他有关法律、法规，特制定本办法。第二条
办理抵质押贷款应以风险可控为原则，接受抵质押物应以易变现和处置为原则，设定抵质押折率应以足值为原则。
第三条
本办法所指抵质押贷款中的抵押物必须办理抵押登记，质物必须办理止付、登记等手续。第二章 抵押 第四条
本办法中所称的抵押，是指以债务人或第三人依法所占有的财产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权依照担保法规定，以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，所提供担保的财产为抵押物。第五条
以下财产可以抵押：
(一)抵押人所有的房屋和其他地上定着物；
(二)抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；
(三)抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物；(四)抵押人依法有权处分的机器、交通运输工具和其他财产；(五)依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将以上所列财产一并抵押。第六条
抵押人所担保的债权不得超出其抵押物的价值。第七条
以下财产不得作为抵押物：①耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权；②学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施和其他社会公益设施。③所有权、使用权不明或有争议的财产；④依法被查封、扣押、监管的财产；⑤依法不得抵押的其他财产。第八条
新发放的房地产类抵押贷款，土地性质必须为国有出让，该宗土地上有房屋的，原则上应一并抵押。原已办理的房地产类贷款中，不符合上述规定的，在周转过程中应予以完善或逐步压缩。第九条
办理抵押贷款必须对抵押物的合法性和变现能力进行审查，不能变现或变现能力差的物品不得抵押。已发放贷款中原用动产抵押的在周转过程中应逐步压缩。在接受抵押物时，除按《贷款通则》规定的范围外，还应考虑以下原则：①价格比较稳定，容易变现，市场风险小；②对抵押物价值的鉴定不需要复杂的技术；③已参加财产保险。第十条
抵押担保的范围包括贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用（含催讨车旅费和诉讼代理费）。第十一条
办理抵押贷款，抵押物必须强制进行登记，抵押合同自登记之日起生效。第十二条
办理抵押贷款必须由抵押人按规定填写抵押物清单。详细填明抵押物的名称、数量现值、保管地点、所有权的归属等，并办理保险。抵押物清单所列的抵押财产在抵押期间由抵押人保管、使用并负责保养、保全，财产权属证明交抵押权人保管。借款人应接受贷款人对抵押物的检查、监督。第十三条
抵押人将已出租的财产抵押的，应书面告知抵押权人和出租人，原租赁合同继续有效。第十四条
抵押期间，抵押人转让、出租抵押物的，应先征得抵押权人同意，由此而所得的价款应提前清偿贷款或与债权人约定办理提存。在抵押期间发生抵押物毁损、灭失或价值减少时，抵押人应负责在一定期限内恢复抵押物的价值。第十五条
抵押借款合同项下抵押物不得列入破产财产范围，抵押物的价款还清抵押贷款本息和有关费用后的余下部分可列入破产范围。第十六条
抵押率不超过50%，特殊情况最高不得超过75%。第十七条
房地产抵押涉及主管部门的，要求主管单位签署意见并签章；涉及财产共有人的，必须要财产共有人到场同意并签章，以确保抵押的效力。所有的贷款抵押物必须经有权部门合法登记，取得权利证书，难以确定抵押物价值的还应经有关部门估价。
第十八条
经办信用社客户经理必须参与抵押登记的全过程，以确保抵押的有效性。第三章 质押 第十九条
本办法所指质押仅限于权利质押。第二十条
以下权利可以质押：①汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；②依法可以转让的股份、股票；③依法可以质押的其他权利。第二十一条
以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，应当在合同约定的期限内将权利凭证交付质权人。质押合同自权利凭证交付之日起生效。
以依法可以转让的股票出质的，出质人与质权人应订立书面合同，并向证券登记机构办理出质登记。质押合同自登记之日起生效。
以有限公司的股份出质的，适用公司法股份转让的有关规定。质押合同自股份出质记载于股东名册之日起生效。第二十二条
办理存款单质押贷款必须由信贷员亲自向存款行取得止付通知回执。贷款期限不得超过质押存款单的到期日，若以多张存款单质押，按距离到期日最近者确定质押贷款期限或按存单到期时间分别确定贷款期限。记名国库券质押应向发行部门办理登记手续，银行承兑汇票质押应向承兑行查询，并取得查询电报。权利质押贷款金额一般掌握在质物面值的80%，最高不得超过90%。第二十三条
质押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金、质物保管费和实现质权的费用。质押合同另有约定的，按照约定。第二十四条
质权人有权收取质物所生的孳息。质押合同另有约定的，按照约定。第四章附则 第二十五条
本办法由****农村信用社负责解释、修订。
第五篇：抵质押贷款督查方案
太湖县农村信用合作联社 抵质押贷款督查方案
根据《转发中国银监会办公厅关于印发农村中小金融机构三项整治活动方案的通知》（皖银监办发［2011］82号）的精神及《太湖县农村信用合作联社“三项整治”活动方案》，联社决定对各信用社抵质押贷款的整治工作进行督查，特制定以下方案。
一、督查内容：抵质押贷款自查情况。
二、督查要点及必查范围 ⑴抵押贷款排查整治重点
①贷款手续是否齐全，程序是否合规，有无逆程序审批发放贷款。
②有无接受法律明令禁止和限制的抵押物，导致抵押无效；有无接受权属关系不明晰或有争议的抵押物，影响抵押效力；有无伪造虚伪抵押物权属证书、登记证书，掩盖抵押物物权状况；有无接受有特定用途或难以变现的抵押物；有无抵押物属第三方的，内外勾结伪造第三方同意抵押的证明文件，调查中不予揭示，合谋骗取信贷资金；个人按揭贷款中，有无开发商（或中介）与个人(本社员工)合谋，利用个人名义办理假按揭，骗取信贷资金。
③有无与没有评估资质的评估机构开展业务合作；有无评估机构出具不符合实际的估价意见，抵价高估，隐瞒抵押物瑕疵；有无信用社工作人员与借款人、抵押人恶意串通，导致抵押物价值严重失实，套取信贷资金，有无放宽抵押物抵押率，提高抵押贷款额度，套取信贷资金。
④有无审批通过法律法规明令禁止和限制的抵押物、抵押物权存在瑕疵、抵押率高于规定标准的抵押贷款；有无审批通过不予揭示抵押物存在租赁、出借、在先抵押、查封、扣押、监管等限制情况的抵押贷款；有无审查把关不严，直接认同申报贷款材料中的抵押物价值和抵押率。
⑤有无抵押登记的抵押物与贷款批准的抵押物不一致；有无办理抵押登记后，发现抵押物价值与实际明显背离，仍然审核发放；有无在尚未办妥抵押登记手续的情况下发放贷款；有无借款人或抵押人伪造抵押登记证书或克隆权证，并与信用社经办人员相互串通，骗取信贷资金；有无借款人或抵押人登记部门人员勾结，擅自更改抵押登记信息，套取信贷资金；有无抵押登记证期限与贷款不一致的问题。
⑥有无贷款期间抵押物被转移、挪用、处置、调换、逃废债务；有无贷款期间抵押物毁损、灭失、价值降低、变现能力减弱、超过有效期等情况不予反映；有无贷款期间借款人或抵押物所有人产生法律纠纷，贷后检查发现而不采取措施；有无抵押物权凭证未落实专人保管，造成权利凭证丢失、摧毁、抵押物保险过期。
⑦有无内外勾结，以明显高于市场价格的抵押物偿还本息；有无在贷款本息未结清，又未提供其他有效抵押方式的情况下，抵押人串通承贷单位、登记部门注销抵押登记手续。
⑵质押贷款排查整治重点
①贷款手续是否齐全,程序是否合规，有无逆程序审批发放贷款。
②有无出质人主体不合法，出质人不是质押物所有权人； 有无以法律禁止、所有权有争议的物品质押； 有无借款人或第三人以虚假资料，变造、伪造权利证明提供质押； 有无内外勾结，伪造、变造权利证明，或用已挂失、冻结的权利证明（存单、国债等）办理质押。
③有无提供虚假、伪造的质押物价值凭证； 有无内外勾结，对虚假的质押权利进行估价，质押物低值高估，超过质押物实际价值； 有无放宽质押物质押率，提高质押贷款额度，套取信贷资金。
④有无审批通过法律禁止或限制的质押物、质押物权利存在瑕疵、质押率高于规定标准的质押贷款；有无内外勾结，合同签订前（出账前）置换质押物，诈骗信贷资金。
⑤有无不按规定签署质押合同或使用质押合同文本错误； 有无没有办理质押登记，未开具质押证明，质押物没有实现占管，被转移或处置； 有无权利质押未取得有权部门批准，以提货单提供质押的，未办理提货单冻结手续； 有无以动产质押的质押物未指定具有保管条件的第三方实际占管。
⑥有无质押权利未办理登记； 有无质押物没有实际转移； 有无质押不足或提供虚假质押物。
⑦有无质押期间质押物（动产）被转移、置换、盗窃、挪用、非法处置；有无质押物（权利凭证）保管不善，造成质押权利凭证被更换、损毁、涂改、盗窃；有无质押单证未办理止付手续或止付手续不严密而被支取。
⑧有无贷款收回、质押物返还后，未收回出质人持有的质押证明（质押清单、处置清单）； 有无贷款收回后，没有按规定程序将质押物直接返还出质人，质押物被他人冒领或被信用社工作人员侵占。
（3）抵质押贷款督查的必查范围 抵质押贷款的督查面必须达到100%。
三、抵质押贷款督查的时间安排
各社从2011年6月20日起开始自查，县联社督查组在各社自查的基础上进行督查，于2011年10月10日结束督查。
四、督查依据：
《转发中国银监会办公厅关于印发农村中小金融机构三项整治活动方案的通知》（皖银监办发[2011]82号）《太湖县农村信用合作联社 “三项整治”活动方案》（太信联 [2011]81号），《太湖县农村信用合作联社抵质押贷款督查方案》。
五、人员分组及分工
此次督查以班子成员为领队，部门经理为检查组长，稽核人员为主查，抽调机关部分人员参加。成立五个督查组，第一组组长：罗金高，成员：章庆斌，负责徐桥、大石、江塘社；第二组组长:石庆美，成员：廖春芳，负责小池、新仓、龙山社；第三组组长：胡正茂，成员：王新生，负责晋熙社、城西社、营业部；第四组组长：叶剑飞，成员：张学根，负责北中、弥陀、刘畈、天华社；第五组组长：熊桂铭，成员：刘冰，负责百里、牛镇、汤泉、寺前社。
六、督查要求：
1、督查人员对所查内容记录好工作底稿，并由被查社主任签字确认，对自查工作中参与人、责任人、组织实施人的工作质量进行督查，确保督查工作实效。督查人员必须高度负责，对应查出而未查出的问题将追究督查人员责任。
2、各督查组要将本次督查的情况及时反馈给信用社，提出要求，限期整改。对信用社整改不到位或不能整改的要及时向县联社反映。
3、各督查人员要以认真负责的态度，真实反映各社抵质押贷款整治工作中存在的问题，督查结束后督查组组长必须向联社主任承诺，出具承诺书。
4、要严肃督查的各项纪律，保持严谨、务实的工作作风，树立督查组的良好形象，有条件的一律在信用社食堂就餐，中午严禁饮酒，确保任务按质、按量、按时完成。
太湖县农村信用合作联社 二0一一年六月二十三日
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