关于网上银行U盾管理的风险分析及措施

第一篇：关于网上银行U盾管理的风险分析及措施

关于网上银行U盾管理的风险分析及措施

2010-5-4 10:28:50 文章来源：本站原创 作者：郭瑾

关键词：工商银行 核心提示：

工商银行网上银行客户证书是存放客户身份标识，并对客户发送的电子银行交易信息进行数字签名的电子文件。在多种客户证书中，USB key证书（以下简称U盾）推广较为普遍，它是客户通过网上银行办理资金划转业务的重要身份验证介质，加强U盾证书的管理，就是确保客户资金安全的重要环节。

一、U盾管理中的风险点分析

（一）空白U盾的管理

2009年NOVA+1.1.4版本已将营业网点向客户发放的空白客户证书（包括个人、企业空白USB key证书）作为重要物品纳入要素核算管理系统。空白U盾从收到厂家发货起，办理的出库、入库、请领、发放、核对等都要按照核算要素管理系统的流程处理，并进行控号管理。管理中存在以下风险点：

1、支行向上级机构请领时，上级机构重点审核请领人的身份，核实无误后方可办理出库手续。

2、空白U盾实物领取时，出、入库人员必须当面点清并办理交接。营业部凭证库管库员与支行凭证库管库员、支行凭证库管库员与柜员间办理U盾的发放时，必须当面核对实物与核算要素系统中发放数量一致。

3、营业终了，柜员对未使用的空白U盾必须入保险箱（柜）保管。

（二）个人U盾的启用与发放

1、个人客户新申请注册网上银行服务时，需在《中国工商银行电子银行个人客户注册申请表》上注明申领个人客户证书，营业网点审核客户提供的本人身份证件和注册的银行卡无误后，使用“7639网银注册、银行户口开立”交易，启用并发放个人客户证书。

2、个人客户对已注册网银账户增加U盾。已经注册个人网上银行的客户应在《中国工商银行电子银行个人客户变更（注销）事项申请表》上注明增加“客户证书”，柜员使用“1538电子银行客户认证介质维护”交易增加U盾。

远程授权集中后，电子银行开户、变更已纳入远程授权管理，操作流程为：一是经办柜员需将电子银行注册申请书、客户本人有效身份证原件正反面、银行介质、身份证联网核查信息，向远程授权中心上传影像资料。二是现场管理人员核实客户本人办理；监督客户U盾回执；U盾发放客户本人；在相关凭证上签章确认。三是远程授权人员审核交易画面与申请书、银行介质号码、身份证信息一致；审查身份证联网核查信息；审核现场管理人员签章。个人U盾的启用与发放中存在以下风险点：

（1）客户本人办理网上银行注册及U盾证书的启用和发放。柜员和现场管理人员操作时必须认真审核客户身份证件及注册卡，审核确认客户身份真实及账户确属客户本人所有。

（2）批量办理个人电子银行注册业务，客户不在场，由银行内部人员代客户输入注册密码。

（3）U盾证书发放时，柜员及现场管理人员必须核对系统中录入的U盾号码与发放给客户的U盾号码一致。

（4）U盾必须发放给客户本人。现场管理人员应监督柜员将U盾交付客户本人，并确认客户本人在《个人U盾领取回执》上签字确认。

（5）营业网点柜员在向客户发放U盾后，应及时在核算要素管理系统中将U盾进行销号处理。

（三）企业网上银行已制客户证书的管理

企业申请注册网银时，柜员按规定对资料进行审查，无误后通过内部管理系统办理网银注册业务，并由制证网点对U盾进行制证。下面主要从证书制证后，证书代理网点与开户网点对已制证书的交接、客户领取证书及密码信封、对已领取的证书解冻三方面分析交接环节的风险点。

1、企业网上银行已制客户证书的交接。证书代理网点通过《空白重要凭证登记簿》与开户网点或业务代理网点办理已制证书及密码信封的交接。风险点：

（1）已制作但尚未发放的客户证书不能由具有证书解冻权限的柜员保管。

（2）领取客户证书及密码信封应双人分别传递、分别保管，按规定领取。客户证书及密码信封须由双人分别入保险柜（箱）保管。

（3）已经制作完成的客户证书作为重要空白凭证，按证书种类纳入820099科目下指定专户核算，登记“空白重要凭证登记簿”。以往核查中发现，营业网点在领回已制证的证书后，如客户当日取证的，部分营业网点未纳入表外进行核算。

2、客户领取证书及密码信封。客户提交《中国工商银行企业客户证书领取单》及领取人身份证件，开户网点审核无误后发放证书及密码信封，客户在客户证书领取单上签收。风险点：客户证书领取人与企业指定的证书领取人为同一人。柜员必须核实领取人身份证件，以及《中国工商银行企业客户证书领取单》加盖的印章与银行的预留银行印鉴一致。

3、对已领取的证书解冻。证书解冻柜员凭已批注证书及密码信封领取时间，以及营业网点柜员签章齐全的《中国工商银行企业客户证书领取单》，对证书ID进行解冻操作业务。风险点：

（1）尚未发放的客户证书不能由具有证书解冻权限的操作柜员或负责授权的主管柜员保管。

（2）证书解冻柜员向客户核实确认网上银行申请和证书领取情况，核实无误办理证书解冻。

二、加强U盾客户证书管理的措施

（一）多层次强化对空白证书的核对与检查工作。

1、各级库房管库员应每周至少一次清点库存实物，并与会计要素管理系统相关信息核对相符后，打印《要素库存明细登记簿》，进行签章确认。

2、二级分行运行管理部负责人按季对其凭证库管理进行检查，并填写查库记录。

3、网点业务主管应按周、运行督导员应按季对网点空白重要凭证、重要物品管理进行检查。

4、每日营业终了，客户证书的核算必须换人复核。各营业网点经办柜员及现场管理人员根据当日证书领用数、结存数与客户申请表个人客户证书发放数与核算要素管理系统的数据进行核对，无误后将剩余的个人客户证书入库（柜）妥善保管。

（二）通过业务运营风险管理系统，对电子银行业务进行监测与风险评估。

依托业务运营风险管理系统，通过设置电子银行业务监测模型，对异常网银业务进行核查。自2009年业务运营风险管理系统投产以来，先后加入了“柜员单日注册个人网银超限监测、电子银行密码重置监测、企业客户申请网银证书后近期单笔大额资金转出”等20多个监测模型。风险监控中心人员根据系统预警的准风险事件采取查看业务凭证、录像、电话联系客户等方式进行核查，对违规操作行为确认为风险事件，并督促网点整改。

电子银行业务部门在业务运营风险管理系统中设有查询岗，查询员通过对电子银行业务风险事件统计报表的查询，定期分析风险事件特征及演变趋势，采取针对性措施管理风险并积极改进业务处理流程。

（三）强化业务事中控制，提高网点现场管理人员、远程授权人员履职水平。

网点现场管理人员、远程授权人员作为事中控制的重要关卡，起到了举足轻重的作用。网点现场管理人员，对应审核业务的真实性、合规性和业务依据的完整性负责。远程授权人员负责业务的后端授权，对所授权业务的合规性和业务依据的完整性负责。为加强风险管理，提高业务核算水平，网点日常工作中加强对网银注册、大额资金交易、反交易、错账冲正等重要交易核对与验证工作，确保各项业务真实有效，切实发挥业务审批和事中风险控制作用。（供稿：省行营业部运行管理部 郭瑾）

第二篇：工商银行网上银行U盾使用指南

工商银行网上银行二代U盾快速使

用指南

安全提示

1.登录正确的网站

谨记中国工商银行网站门户http://www.xiexiebang.com”，客户有如下常用的网址，请您在访问银行网站时检查域名，对不符合中国工商银行一级域名的网站，请谨慎输入私密信息。

中国工商银行门户：http://www.xiexiebang.com 贵宾网银：https://vip.icbc.com.cn

网上支付：https://b2c.icbc.com.cn 或https://mybank.icbc.com.cn

企业网银：https://corporbank.icbc.com.cn

 检查站点证书。中国工商银行个人网银、贵宾网银、在线支付等交易站点配置有国际权威机构颁发的站点证书，通过该站点证书可有效识别站点身份。检查方法是双击浏览器上的小锁图标后，就会显示证书信息（提示：IE6的小锁图标在浏览器右下方的状态栏上，IE7/8则在浏览器地址栏旁）。例如个人网银站点证书信息应如下显示，请核对【颁发给】字段为中国工商银行网站域名（见图12）。

请立即致电95588与我们联系。对于已经向不明人员或网站提供网上银行密码的，要立即登录网上银行修改密码，或到柜台进行密码重置。

 选择不容易猜测的密码（建议不要使用您的出生日期、电话号码、相同数字、连续数字和身份证号码中前几位或后几位等），以免被有心人士猜中。 为您的电子银行设置专门的密码，区别于您在其它场合中（例如：其他网上服务、ATM、存折和银行卡等）使用的用户名和密码，避免因某项密码的丢失而造成其他密码的泄漏。

 不要随意点击陌生人通过邮件、即时工具（QQ、MSN、旺旺等）提供的网银链接或订单支付链接。 在您进行网上银行交易时请核对页面显示的交易信息，如转出转入账号、户名、金额等。

 交易时请核对二代U盾显示信息，重要的交易信息会通过二代U盾的显示屏进行显示，请务必核对信息的准确性。只有核对无误后才能在二代U盾上按键确认。 不在网吧等公共电脑上登录网银，防止木马、病毒窃取您的信息。

 每次登录后，请查看上次登录时间和实际登录情况是否相符，便于您及时发现异常情况。

1安装二代U盾客户端软件

在使用二代U盾前，请您首先安装二代U盾客户端软件。该软件提供了客户端管理工具等应用程序。

打开光驱，放入光盘→光盘会自动运行autorun.exe，弹出对话框，提示您选择安装的语言（见图1）。如果因为计算机系统或者光驱等原因没有自动运行，也可以在光盘目录下双击ICBC_TDR_UShield2_Install.exe。

选择合适的安装语言后，客户端软件安装即可完成。

图1 备注：如您安装了杀毒软件或防火墙，请您在安装过程中仔细阅读杀毒软件或防火墙的相应提示，谨慎操作。2网银证书下载

如果您是企业用户，网点已经在您领取二代U盾时为您下载了证书并提供了证书的密码信封，您可直接访问我行网站登录企业网上银行。

如果您是个人用户，首次使用二代U盾时，需要下载证书。

1.正确登录中国工商银行网站→点击“个人网上银行登录”→输入账号、登录密

3网上转账交易示例

3.1 个人网上转账交易示例

下面是个人用户转账的示例：

1.访问中国工商银行网站，并选择“个人网上银行登录”。2.点击工行汇款 →填写汇款信息，点击“提交”。

3.提示“请插入U盾做签名交易”，此时请插入二代U盾并点击确认，请根据网页提示，输入正确的验证码（见图5），点击“确认”。

图5 4.请使用键盘或者软键盘输入二代U盾口令（见图6）。

图6 5.口令验证通过后，网银将弹出对话框，显示部分交易信息（见图7），与此同时，二代U盾屏幕将显示交易账号和金额等重要交易信息（见图8），此时请仔细查看二代U盾的显示信息和实际的交易信息是否一致，一致则按二代U盾的“OK”键确认，否则请按“C”键取消该交易 →“OK”键确认后，二代U盾屏幕将显示“请再次确认”，此时请再次按二代U盾的“OK”键确认→交易完成。

5.口令验证通过后，网银将弹出对话框，显示部分交易信息（见图10），与此同时，二代U盾屏幕将显示交易账号和金额等重要交易信息（见图11），此时请仔细查看二代U盾的显示信息和实际的交易信息是否一致，一致则按二代U盾的“OK”键确认，否则请按“C”键取消该交易 →“OK”键确认后，二代U盾屏幕将显示“请再次确认”，此时请再次按二代U盾的“OK”键确认→交易完成。

图10

图11

备注：

 以上企业网上转账示例是基于企业只申请了基本权限的U盾，如果企业拥有授权权限的U盾，转账指令还需提交授权人进行证书签名；  如对中国工商银行具体业务存在疑问，咨询方式如下：

－拨打中国工商银行热线：95588；

－登录中国工商银行网上论坛进行沟通咨询；

－拨打北京天地融科技有限公司热线：（86）010-51660313。

第三篇：工商银行网上银行U盾 使用步骤

 

工商银行网上银行U盾

2012-4-10 09:29:20来源: 深窗综合

工商银行网上银行U盾是工商银行独家推出的网银安全方法，要使用工商银行网上银行U盾必须安装U盾驱动，但是U盾是一个非常繁琐的东西，所以工商银行网上银行U盾驱动下载过程中会遇到很多问题。如果知道如何解决工商银行网上银行U盾驱动下载的方法，那么U盾的使用就非常简单。

工商银行网上银行U盾驱动下载

U盾的使用方法如下：

1.系统升级：如果您是第一次在本机上使用个人网上银行，请登录工行门户网站www.xiexiebang.com，点击“个人网上银行登录”下方的“下载”。进入下一个页面后，下载并安装“U盾”驱动程序。如果您希望用光盘安装，请运行“U盾”光盘，选择安装主页面的“系统升级”功能，系统会自动检测并提示您安装补丁。安装补丁后，请选择“驱动程序安装”功能安装相应的“U盾”驱动程序。

2.下载安装：申请u盾后，您可以委托柜台代理下载信息到“U盾”。您也可以登录工行个人网上银行，进入“客户服务”->“u盾管理”->“u盾自助下载”，完成证书信息下载。下载前请确保“U盾”已连接到电脑USB接口上。如果下载不成功，请到柜台办理。

3.使用：下载完成后，当您需要使用“U盾”时，只需将其插入电脑的USB接口上，即可正常使用。

重新安装U盾证书驱动程序的方法：

1、拔下U盾客户证书，卸载原证书驱动程序；

2、使用系统管理员权限重新登录windows；

3、请登录工行门户网站www.xiexiebang.com，点击“个人网上银行登录”下方的“下载”。进入下一个页面后，下载并安装“U盾”驱动程序。

4、重新启用电脑后再连接U盾客户证书。

工商银行网上银行U盾怎样开通、要多少钱 本人带身份证和银行卡到银行柜台开通网上银行，营业员会告诉你详细过程的。

U盾价格各地不一样，以下是标准价格。

1.各品牌U盾的外型和芯片有所不同，但功能均一致，客户可选择使用。

2.U盾具体型号以当地工商银行公告为准。

金邦达2006 每个60元

金邦达GEMPC KEY 每个60元

捷德STARKEY 100 每个60元

华虹BHDC USB(32K)每个60元

华虹BHDC USB(16K)每个58元

华虹HH-UKEY(LCD)每个60元

天地融OnKey 193D(LCD)每个60元

天地融OnKey 193D(OLED)每个75元

飞天诚信FEITAN H9(LCD)每个60元

飞天诚信FEITAN H9(OLED)每个75元

明华MW e-Key(LCD)每个60元

明华MW e-Key(OLED)每个75元

工商银行网上银行U盾最全最详细的使用方法 U盾的安装分为2个步骤，分别是U盾驱动的安装和u盾数字证书下载：

1、U盾驱动的安装方法。新购买的U盾都附有光盘，运行光盘中的autorun.exe程序，选择“个人网银客户安装”既可以自动安装了。与一般的软件安装没有什么太大的区别，最后安装完成需要重新启动计算机。

目前个人网上银行U盾的驱动主要有4种，分别是金邦达、金邦达2006、捷德和华虹。如果你的随机光盘丢失，可以到工商银行官方网站http://www.xiexiebang.com/detail.jsp?infoid=1162950367100&infotype=CMS.STD下载U盾驱动程序。

如果你的电脑中安装有杀毒软件或者防火墙，应允许安装程序创建各个注册表启动项和关键部位的文件创建，否则安装会失败。如果你对这些程序没有足够的把握，可以临时关掉防火墙。方便驱动程序的安装。

2、U盾数字证书的下载安装。申请U盾后，你可以委托工商银行网点柜员协助你下载个人证书信息到U盾内，也可以登录工行个人网上银行，进入“客户服务—U盾管理—U盾自助下载”，完成证书信息下载。下载前请确认U盾已连接到电脑U*接口上。

这里IE浏览器会提示ActiveX控件的下载安装，请一定允许下载并成功安装该ActiveX控件。

可查看IE选项-安全-自定义级别 中是否允许了控件下载，可将其改为提示或允许。

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第四篇：个人网上银行U盾使用指南(一)

个人网上银行U盾使用指南

（一）U盾，即中国工商银行2003年推出并获得国家专利的客户证书USBkey，是工行为您提供的办理网上银行业务的高级别安全工具。它外形酷似U盘，像一面盾牌，时刻保护着您的网上银行资金安全。

一、U盾的优势

交易更安全：拥有U盾，您办理网上银行业务时，不用再担心黑客、假网站、木马病毒等各种风险，U盾可以保障您的网上银行资金安全。

支付更方便：拥有U盾，您不用再受各种支付额度的限制，轻松实现网上大额转账、汇款、缴费和购物。

功能更全面：拥有U盾，您可以通过网上银行签订个人理财协议，享受工行独具特色的理财服务。

服务更多样：拥有U盾，您还可以将工行U盾与支付宝账号绑定，利用U盾对登录支付宝的行为进行身份认证，从而保障您支付宝账户的资金安全。

二、U盾基本常识

1、个人证书（U盾）的ID号为“客户信息号.P.地区号”。

2、个人证书（U盾）在只在付款交易验签时使用，不作为登录使用。

3、个人客户证书（U盾）暂时不用缴纳年费。

4、个人客户证书（U盾）的有效期为五年，到期后可自助展期。

5、客户可用证书工具软件或在客户端--客户服务中自行修改证书密码。

6、U盾与个人客户CIS号绑定，可以随时取消添加，终生有效，但不能转让他人使用。

7、如在柜面将异地银行卡添加后，异地银行卡也可以使用本地U盾进行支付。

8、工行柜面签发的U盾，未将客户信息存入U盾，只是将U盾序列号与客户绑定，客户拿到U盾后，必须通过个人网上银行U盾自助下载或网上银行内部管理系统下载后，才可以将其个人信息写入U盾，以后只要不注销U盾就不需要再次下载。

9、客户拿到U盾后，应通过安装光盘或网站程序安装驱动程序，在安装U盾驱动时，不要将U盾插入计算机，等所有程序安装完毕后再插入U盾，检测是否安装正确。

10、U盾密码连续累计输错6次将会锁定，必须到银行进行密码恢复才可以使用。

11、U盾密码为6-8数的数字、字母组合。

三、浏览器设置

网上银行能否正常运行，与客户端操作系统有很大的关系，大多数情况下是因为客户计算机IE浏览器本身原因造成工行网上银行不能正常使用。

客户使用网上银行一般是通过微软IE浏览器上网，而五花八门的网络设置软件对浏览器的修改往往会造成网银不能正常使用。为保证工行网上银行能够使用，在确保IE浏览器正常情况下，还要对IE浏览器进行必要的设置。

建议客户使用Windows XP操作系统，推荐使用微软IE浏览器并且版本在6.0以上。

对于火狐等非IE核心的浏览器，暂不支持工行网上银行。对于Linux等操作系统，暂不支持工行网上银行。

1、点击菜单中的“工具——>Internet选项——>常规——设置”，将选项设置为“每次访问此页时检查”，点击确定。

2、点击“安全”项目中的自定义级别，将“ActiveX控件自动提示”改为启用。

第五篇：论文--金融营销策略分析-网上银行-Ukey-U盾-U宝

金融营销策略分析

【摘要】本文通过分析我国金融营销的现状,结合我国开展金融营销的策略，以招商银行白金信用卡为例，对白金信用卡的金融营销产品与策略等各方面进行分析，通过招商银行白金信用卡的金融营销这一案例分析进行探讨:以金融市场为导向的金融企业，怎样运用整体营销手段向客户提供金融产品和服务，在满足客户需求的过程中更好地实现金融企业利益目标，促进我国金融行业的快速发展。

【关键词】金融营销现状；金融营销4P策略；服务创新

在激烈的现代金融竞争中，金融营销发挥了巨大的作用，它有助于提升金融机构的管理水平以及应对复杂多变的市场环境。可以说，有效开展金融营销是金融机构提高竞争力的必要选择。在金融营销方面，招商银行采取多项有力措施，从产品、定价、渠道、促销等各个方面推动着商业银行信用卡业务发展，取得了骄人的成绩。

一、我国金融营销现状

近年来，在我国的金融企业中已经开始广泛开展金融营销，虽然取得了一些进步，但与发达国家相比还存在有较大的差距。具体表现在以下几个方面：

第一、市场营销认识普遍不全面。

营销行为有偏差问题。有些银行在经营策略上虽也借用了营销的概念和手法，但在其中还存在着一些陈旧的，甚至错误的观念。他们往往把推销当营销, 把营销看作是营销部门的事,内部各部门之间缺乏营销配合，影响整体合力的发挥；把市场营销片面地理解为广告与促销，在推销自己企业产品时零星地使用广告、宣传公关策略，各项宣传缺乏整体性和一致性,未能将银行产品和银行经营理念等形象宣传结合起来，更缺乏整体营销。其实广告与促销只是营销的一种方式，而远不是金融营销的全部内容。

第二、市场营销缺乏战略目标。

营销策略出现盲目性和随机性。市场营销是企业开拓市场并占领市场实现企业经营战略目标的一个整体的系列活动过程，成功的市场营销必须围绕着经营战略目标制定并实施营销计划。但目前商业银行的营销状况却并非如此。

第三、缺乏营销专业人员。

银行员工知识结构基本是金融专业,很少有营销专业人员进入企业，企业的招聘和培训也大多注重金融专业。专门负责金融产品市场推广的职员也多是从其他部门调来做简单的广告宣传和促销活动。目前在商业银行人员的专业构成中，精通市场营销理论，谙熟市场营销策略、策划和实施的专业人员凤毛麟角。

第四、缺乏正确营销策略。

首先，目标市场不明确，缺乏协同一致、高效率的营销运作机制。一个准确的金融市场营销目标代表一家金融企业明确的市场定位。目前，我国的金融企业的营销比较盲目，为了取得所谓的竞争优势，在几乎所有的业务领域、所有的市场机会上都使出浑身的解数，投入大量的人、财、物，从经营种类多样化、手段现代化等方面积极参与竞争。但却没有一个建立在系统、科学的市场细分基础上的确切的市场目标、客户目标和产品目标。目标市场不明确，使金融企业的竞争策略针对性不强，个性不足。与大量的投入相比，并未赢得理想的竞争优势。有的企业虽然也提出了市场定位，但在落实方面还比较欠缺，特别是没有和企业文化结合起来，没有形成每个员工潜移默化的一种行为规范。

其次，产品开发不规范，营销方式简单化。新的金融产品虽然不断涌现，但业务创新的思路狭窄，模仿的多、趋同的多、形式单一，有特色的少、科技含量高的少、形成品牌的少，发展缓慢，仅仅停留在存款、储蓄的品种增加上。目前我国许多金融机构普遍存在的一个困难是产品品种单一，质量不高。如我国大部分商业银行当前的主要产品是存贷款，以存贷利差作为主要收益，而能否与外资银行抗衡所需的知识含量高、收益好的国债、贴现、抵押、担保、结算、咨询、代理、银行卡等产品所占比重仍不够大，创新的产品更是少之又少。再次，从产品的促销活动方式来看，其基本方式主要有四种：广告、人员推销、营业推广、公共关系。目前，商业银行的金融产品促销方法从广告方式来看，有印刷广告、视听广告、户外广告以及橱窗陈列、招贴等营业现场广告。这些广告虽然媒体日趋多样化，但是目标都仅是广而告之，以强调说服为目标和强化提醒为目标的广告甚少。在人员推销方面，内容显得单调，售卖的多为存款商品，且客户面较小，相对成本较高。在营业推广方面，目前商业银行的员工进行的多为无差异营销，难以使客户对金融产品形成长期的品牌偏好。在公共关系方面，虽然公关手段得到了一定的重视，但银行与企业、团体以及个人的信息沟通、联系力度仍有待加强。目前，仍然存在着公共关系力度小、频率低、范围窄的问题，难以激发潜在买主的兴趣。

最后，我国金融市场不完善。价格是营销组合中的重要因素，但是由于我国的特殊国情，在当前并没有发挥其应有的作用。虽然改革开放以来，我国利率多次进行调整，不同时期利率水平的确定已经开始考虑社会资金供求变化、公众的储蓄意愿等因素，但是与金融宏观调控和市场经济发展的要求相适应的市场利率并没有真正形成，在很大程度上影响着商业银行价格营销策略的制定和价格组合的正确选择。存、贷款利率的非市场化，再加上大量免费服务项目的存在，使得商业银行只能针对属于中间业务和表外业务的服务项目考虑收费标准和价格组合，价格营销的空间较小。

二、招商银行白金信用卡的营销策略

三、总结

通过对招商银行白金信用卡的金融营销分析，结合我国的金融营销现状，我们可以看到：

金融营销的基本理念已经开始影响到我国金融活动的方方面面，而且越来越广泛深入，可以清晰地梳理出我国金融营销实践将会呈现如下发展趋势：

首先，金融营销将实现从地域化向全国化，乃至全球化发展的趋势。这与金融行业的特点，以及全球经济一体化紧密相关。

其次，金融营销将实现从量到质的飞跃，因而必须从以业务拓展为核心到以客户服务为中心。要了解客户的个性化需求，从客户的角度设计并提供产品与服务，逐步实现个性化组合，满足不同客户的差异化需求。只有这样，才能实现金融营销质的飞跃。

第三，差异性与客户的认知将成为金融营销竞争力主导方向。必须引导出差异化服务，同时应以客户的认知作为金融企业营销的主导方向。中国现阶段金融产品同质化很严重，而且有高度集中的趋势。缺乏差异化，就不能让品牌得到客户的深度认同。中国与欧美企业在品牌建设上面的方法是背道而驰的：中国企业先做知名度，形成关联度，再形成认知，最后实现差异化；而欧美企业则先做出差异化，再产生关联，形成认知，进而扩大知名度，最后确定在顾客心中的形象。第四，从行政及自身优势转化为自身品牌力量。中国的金融企业离不开国家及政府的扶持与管理，过去大多数金融企业具有行政或者行业垄断优势。要充分利用这些优势转化成商业模式和能量，进而塑造金融机构自身的“品牌力量”。以招商银行、平安保险为代表的股份制金融企业的迅速发展，开始挑战国有金融机构的垄断地位，因此，市场营销策略要深入到金融企业的内部。

第五，要立足内部营销。作为服务型企业，金融机构要针对内部员工进行营销理念、思路、方法的辅导与培训。原因在于，代表金融机构与顾客打交道的均为一线员工，他们的形象、态度、素质，以及服务的细节都会对顾客产生重要的影响。好的服务取决于对服务理念的理解与执行。外部营销前先要做好内部营销。

最后，善于利用社会及公益活动强化品牌营销。企业发展到一定阶段要考虑对社会的回报，而这个社会形象会加重客户对企业的认知和认同。金融机构借助投资教育与公益活动强化品牌，对金融营销整体起到助推器的作用。

参考文献

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