银行卡风险的形成及预防

第一篇：银行卡风险的形成及预防

逐步完善银行卡产业的法律法规体系，使之与银行卡产业发展相匹配。建立健全银行卡风险监管指标体系。健全发卡行内控制度，完善银行卡发卡模式。全力推进银行卡风险管理技术的创新。

2009年，中国银行卡发卡量超过20亿张，银行卡消费额占同期社会商品零售的比重已经达到32%。中国银行卡产业进入了一个快速发展时期。但同时，银行卡安全问题也随之出现。各类银行卡风险案件的迅速上升使得加强银行卡风险管理尤为紧迫。

加强对银行卡的风险管理

银行卡风险贯穿于银行卡业务的各个环节，涉及发卡银行、特约商户和持卡人等诸多方面。目前，信用风险、欺诈风险以及收单风险中的信用卡违规套现是主要表现形式。

从银行卡风险防范的外部环境看，风险管理法制不健全、联合风险防范机制执行力有待提高等现实问题制约了风险管理的有效性。一是银行卡的相关法律规范亟须健全。从整体来看，银行卡业务的相关法律法规与其风险管理需要不匹配，仍显滞后。1999年制定的《银行卡业务管理办法》已不能适应银行卡业务发展的新形势，亟须一部真正意义上的、系统的银行卡法律规范。二是银行卡风险信息共享系统等风险管理体系作用有待进一步发挥。三是联合防范机制的常规化和动态化还需加强。

从银行内部风险防范机制看，风险预防意识不强，制度和管理不到位，技术标准落后是风险上升的主要原因。一是风险防范意识不到位。国内多数发卡行及收单行对风险防范的认识存在误区，认为严格的风险管理会影响创利水平，普遍存在重规模扩张、轻风险管理的现象。二是风险管理内控制度存在缺陷。银行卡风险管理工作未能从全局角度出发，建立覆盖信用卡整个业务流程的风险预防体系。三是技术更新不及时是银行卡风险频发的主要因素。

国外银行卡发展经验借鉴

美国是世界上信用卡产业最为发达的国家。从美国信用卡经营机构的实践来看，在信用卡各项业务职能中，有三个方面尤为重要。一是成立与运行全面营销策略为基础的市场部门。二是严格的信贷风险管理。从客户的贷前筛选、信贷额度批准再到利润风险监控，所有环节都实现标准化、批量化、自动化，有利于保证审与批准的客观和一致性。三是强有力的客户服务与催收运作机制。这表明美国信用卡发卡机构始终把风险管理放在一个十分重要的位置。这也是美国信用卡行业长期繁荣发展原因之一。

从美国信用卡行业发展历史看，有以下值得我们借鉴的经验：一是建立健全的信用卡法律体系并且严格实施。包括《信用控制法》、《公平信用报告法》、《公平催收作业法》、《平等信用机会法》、《信用卡发行法》等16部法律。美国信用卡健康发展的根本保证正是这一系列与社会信用建设相关的详尽法律制度和规范。二是金融机构或者发卡机构存在独立的风险管理体系。三是处于一个健康的信用社会，形成成熟的信用文化。四是信用卡机构独立经营、独立核算。

韩国信用卡行业虽然在亚洲金融危机之后迅速繁荣发展，而近年来却出现巨额亏损，其经验教训主要有：一是不可只看到信用卡业务潜在的高收益而忽略其高风险的性质。二是在信用卡发卡数量不断增加的同时，发卡机构一定要加强风险管理。三是信用卡行业发展要着重注意由于经济周期带来的系统性风险。四是政府在信用卡行业发展过程中要扮演适当角色，即促进产业发展和规范风险管理二者同等重要。五是韩国信用卡迅速普及的同时，社会个人征信体系并没有快速建立和健全。没有社会个征体系“天然屏障”的保护，韩国的信用卡公司在风险管理时显得无计可施。

完善银行卡风险管理

借鉴美韩等国家信用卡发展经验，当前中国银行卡风险管理的原则应当是从风险管理的技术和制度层面进行创新，以尽可能少的风险管理成本取得业务发展，并获取最大的社会效益。

一是逐步完善银行卡产业的法律法规体系，真正发挥联合风险防范机制的作用，使之与银行卡产业的发展相匹配。建议将发卡银行及时申报不良信息作为法律规范，不及时申报将追究相关责任。督促银行卡相关各方建立起风险防范日常工作流程。尽快确立账户信息泄漏责任及欺诈损失的承担及补偿原则、方式及标准，行业主管部门应对发卡机构的发卡、收单各环节的账户信息安全管理的检查形成一种常规制度。研究建立银行卡第三方服务机构的账户信息安全认证制度。尽快推出网上清算系统，并对网上交易实行实名制。提高个人征信系统在银行卡风险防范中的利用率，研究推出不良持卡人和不良商户的黑名单制。

二是加强监管，建立健全银行卡风险监管指标体系。建议参照国际银行卡监管法的先进经验，修改我国对信用卡风险认定的标准；尽快建立与一般工商企业贷款、其他个人资产业务类似的风险监管指标体系；建立银行卡风险案件的报备、预警制度。完善银行卡监管指标体系，在联网通用的发展指标基础之上，充实银行卡信用风险、欺诈风险等风险监控指标，为准确衡量并预测各行的风险状况提供判断标准。

三是统一管理受理方风险，支持受理市场的深度开发。

四是健全发卡行内控制度，完善银行卡发卡模式。建立将银行卡业务的风险管理纳入银行统一的风险管理体系之中。加强对客户信息资源的管理和利用，建立集中统一的客户信息管理系统，强化对风险易发、高发环节的管理，尤其要加强银行卡业务与个人金融业务的融合，逐步实现业务风险的集中控制。规范发卡管理模式，不应对营销人员实施单一以发卡数量作为考核指标的激励措施。强化信息披露，对信用卡申请人履行必要的风险告知义务。完善处置欺诈风险的内部组织架构和工作流程。成立银行卡反欺诈处理组织。推进欺诈风险联合防范及案件处理机制建设，对重大欺诈风险事件做到及时处置和快速通报。

五是全力推进银行卡风险管理技术的创新。

六是发展银行卡外部催收体系。

第二篇：如何预防银行卡诈骗

如何预防银行卡诈骗

现在银行卡已经越来越多地应用于人们的日常生活中，在给人们带来极大方便的同时，也因使用不当或被犯罪分子利用而带来一些麻烦。尽管各发卡机构在预防、打击银行卡欺诈、保护持卡人权益方面一直在努力，但您自己应采取必要的措施加以防范：

一是保护银行卡账户信息安全。您拿到新的银行卡后，要立即修改初始密码，不能设置过于简单的弱密码，任何情况下不要向任何人透露您的银行卡密码。记下自己的密码，不要将密码写在纸上。不要用自己的生日或电话号码作为密码。不定期更改自己的密码，若银行卡丢失或失窃，应立即向银行报失。注意保护个人信息等资料，防止不法分子盗用，如：不要把个人资料随便留给不熟悉的公司或个人，不要轻易在网页上留下真实个人身份，办理某项业务需要留下身份证复印件时，最好在复印件上标明用途等。此外，定期检查银行帐户的交易纪录，若发现可疑交易，应尽快与银行联络。如感觉银行卡日提款额度过高，可要求银行降低额度限制。

二是使用自助银行(ATM)时应注意以下事项：一定要留意周围是否有可疑人，操作时应避免他人干扰。输密码时，可以用另一只手挡住密码键盘，防止他人偷窥密码。若发现银行提款机或商家的刷卡机上安装可疑设备，切勿使用。用卡时不要轻易相信他人，不要拨打机具旁粘贴的可疑电话号码，不要随意丢弃打印单据，另外刷卡门禁是不需要输入密码的。用卡时如遇到吞卡、未吐钞等情况，请您不要轻易离开，可在原地及时拨打ATM屏幕上显示的银行服务电话或直接拨打发卡行的客户服务热线进行求助。

三要注意手机短信诈骗案件，遇到虚假短信或电话诈骗应这样处理：任何情况下不要透露您的银行卡密码，无论是银行还是公安机关都不会提出索要密码的要求。任何情况下不要向不知名的账户转款。收到可疑信函、电子邮件、手机短信、电话等时，应谨慎确认，切勿贪图小便宜，也不要紧张害怕。如有疑问应直接到发卡机构柜台去询问，或拨打发卡机构热线服务电话。笔者总结出了容易发案的几种诈骗方式：

1、以银行名义提醒你的银行卡在某商场刷卡消费，金额将于近期从银行卡账户扣除，如有疑问请与本行客服中心联系。

2、以银行卡的名义提醒你的银行卡被犯罪分子盗用，账户存在风险，为确保你的资金安全，请将账户的资金存入某账户。

3、以某公司的名义称可低价代开本市各种发票，税点低，保真，税网可查，验证后付款。

4、信息称您的家人在某地生病或发生意外，急需用钱，让您把钱打到指定的银行账号。

5、低价出售充值卡，某公司与电信制卡部门联合推出移动等充值卡，低价诚招各地代理经销商。

6、发短信称“爸妈我和异性朋友在宾馆同宿被抓，速打××元到××银行卡号××某某的卡上，过期后果很严重，现在不便联系，出来再说。”

四是如果不小心落入不法分子设下的骗局，应这样减少损失：及时拨打发卡行热线电话或直接向银行柜面工作人员报告欺诈交易，要求银行冻结银行卡账户。对已发生损失或情况严重的，应及时向当地公安机关报案，并配合公安机关或发卡机构做好调查取证工作。

第三篇：银行卡风险排查自查报告

银行卡风险排查自查报告

近年来，银行卡在国内迅速发展，已成为广大人民群众购物消费、存取款、转账支付等金融活动的重要载体，但在银行卡业务快速发展的同时，也暴露出了诸多风险，有效地防范和控制风险是当前必须要解决的问题。根据粤农信联河源办发【2011】14号文关于开展银行卡业务风险排查活动的通知，我社对银行卡业务的相关管理情况进行了自查，主要有以下几个方面：

一、关于制度建设和岗位设置方面：县联社关于银行卡业务方面制定了详细的相关管理规定和操作细则，我社根据县联社相关管理规定对我社银行卡业务涉及的各岗位进行了明确的岗位分工，组织员工学习了关于银行卡操作的具体流程、重点风险防范和控制等内容，对于银行卡的开卡、收回、销卡等都设置了授权复核、专项登记等，务求达到外部监督和内控管理的有效结合，相互制约和防范银行卡操作风险。

二、关于业务管理情况方面：对于银行卡的开销户、挂失、冲销、补正等分险类交易我社在实际业务操作中都严格按照县联社的相关管理规定进行操作，严格审查客户资料的真实性和有效性，杜绝违规操作，同时，我社也时常向客户派发关于银行卡安全用卡方面的宣传手册给前来办理业务的客户，向他们宣传有关防范银行业务风险的相关知识，确保我社银行卡业务健康安全地向前发展。

三、关于自助设备业务管理情况方面：目前我社还暂未安装有银

行卡自助设备，因此我社暂无此项业务的相关内容。

四、关于银联POS业务管理情况方面：因为此项业务目前主要是由县联社负责安装、维护和管理，因此我社也暂无此项业务的相关内容。

五、关于资金清算及差错处理情况方面：对于客户的差错投诉，我社都第一时间安排专员负责跟进了解，并及时与县联社清算部门进行沟通解决，务求将损失和风险控制在最低范围。

六、关于新业务开展情况方面：我社目前并未开展珠江平安卡VIP卡、银行卡自助循环贷款、农民工银行卡特色服务等方面业务。

七、关于科技开发管理情况方面：此项业务主要由县联社相关部门负责。

八、关于检查监督情况方面：对于银行卡的各项业务操作，包括开销卡、挂失、冲正、卡保管等我社领导班子都定期或不定期进行检查，县联社稽核部门也会不定期派人前来进行检查指导工作，务求对银行卡业务的监督检查达到防范风险要求，使我们的广大客户能够安全用卡、放心用卡。

信用社

2011年3月10日

第四篇：银行卡风险排查自查报告

银行卡风险排查自查报告

随着社会不断地进步，我们都不可避免地要接触到报告，不同种类的报告具有不同的用途。你知道怎样写报告才能写的好吗？以下是小编整理的银行卡风险排查自查报告，仅供参考，欢迎大家阅读。

20xx年运营业务操作风险排查自查报告

为防范化解运营操作风险，根据分行《关于开展20xx年运营业务操作风险排查的通知》的要求，我行成立了以主管行长挂帅的运营业务操作风险排查小组，开展20xx年运营操作风险排查工作，特别针对重点业务、重点环节和重点岗位进行认真仔细的排查，具体如下：

一、运营主管履职情况。

通过屏打０３０７柜员属性与柜员责任制核对，未发现有相冲突现象，能合理确定劳动组合，正确划分柜员业务范围和权限，落实柜员岗位责任制。保证了ABIS系统安全运行与业务的正常办理。

对查库登记簿所记载情况与监控录象进行核对，未发现有作假现象。能严格执行网点查库制度，能做到每周查库一次；在日常营业期间，能监督柜员做好“一日三碰箱”；柜员现金箱交接时，能仔细核对现金箱个数。

能按规定及时做好会计监控系统预警信息的核实，组织核查各类会计业务差错、事故和违规行为，分析原因，提出处理意见，督促改进工作。对本机构内外部检查发现的存在问题能全面落实整改。

二、代客办理业务。

通过对所有人员抽屉突击检查，没有发现有代保管有客户存单、存折、银行卡、身份证件等物品的现象。通过抽查监控录象，没有发现存在代客办理业务行为；办理挂失解挂、密码重置、存折重写磁条等应客户本人办理的业务是客户本人亲自办理；由他人代理的业务，代理手续齐全规范。

通过查看传票，单位存款转存通过91过渡转个人账户，支票收款人与进账单收款人不一致而进行入账的一象。

三、内外部对账。

经核对对账单回收率比较高，对对账不符处理能及时、规范。运营主管能按照要求在对账不符对账回执清单上注明核对日期、不符原因及处理结果，并由经办员、运营主管签章后及时反馈对账中心。印鉴不符的账单对账回执由单位重新加盖印鉴并及时收回，处理手续规范。

没有客户经理派送本人所管户的对账单。银行上门对账的，能坚持双人办理。经查能按日打印“核对上下级资金账户余额表”，打印人员及运营主管能按规定每天核对余额并签章确认。

四、冲正、抹账业务。

通过抽查冲账凭证及监控录够象，没有发现有操作错误的现象。错账冲正能填制记账凭证，原错账、错账处理和补记账的业务发生传票经过运营主管现场核实、审批后才进行操作。错账冲正时，能坚持“更改有据、处理及时”的原则，多笔冲正时，能按“先贷方红字或借方蓝字，后借方红字或贷方蓝字”的账务顺序进行冲正处理。

五、业务印章、预留印鉴保管使用管理。

通过核查开户资料及抽查监控录象，单位预留印鉴能由法定代表人或单位负责人直接办理。授权他人办理的，能出具法定代表人或单位负责人的身份证件及其出具的授权书，以及被授权人的身份证件；单位存款人申请变更印鉴，手续及相关证明材料齐备，运营主管能按规定审核变更资料；客户预留印鉴卡保管规范，单位结算及个人支票账户款项支付能按规定进行电子验印，电子验印无法通过时能坚持人工核对及换人复核制度。

六、重要空白凭证使用管理。

通过抽查录象及现场审核，没有违规办理业务的现象，柜员能按定严格执行定期存单防套取规定，签发个人定期存单和单位开户证实书、定期存单，能由运营主管或指定人员（管章人）加盖网点业务专用章，并在记账凭证上抄写定期存单（单位开户证实书）号码（后四位），签章证实定期存单发出的真实性。

不存在将本人经管的业务印章、重要空白凭证违规交与他人使用或在重要空白凭证上预先加盖印章的现象。重要空白凭证出售管理符合规定，没有内部人员代单位购买重要空白凭证的现象。

七、自助设备管理。

通过抽查监控录象及与系统、实物进行相对，未发现有违规现象。ATM钞箱钥匙、备用钥匙、密码的保管、封存、启用、使用规范；ATM钞箱能坚持双锁双控、双人在场打开或关闭箱门、双人清点现金；ATM长短款、吞卡能按规定及时处理。

八、BOS集中作业平台业务。

经核查，BOS系统异常时导致未处理完成的业务时，能有逐笔做好记录，启用应急预案在ABIS系统处理后，能在系统恢复后在BOS做撤销处理；BOS系统的“过渡资金账户余额”与ABIS系统的“待处理后台集中汇兑往账款项”的余额相符。BOS业务撤销时，能按照ABIS系统的抹账要求，在核证行凭证内作好批注（撤销原因，后续处理情况等）；BOS业务退回，能按规定在核证行凭证内作好批注（退回原因，后续处理情况等）。

九、内外部检查发现问题整改情况。

012年上半年运营案件风险排查现场检查发现问题、20xx年上半年“三化三铁”考评现场检查存在问题已按规定全面落实整改。在上半年“三化三铁”创建过程中，COMS系统中本行的前10类普遍性问题以及第5级较大违规操作问题，已查明原因，并有针对性地分类采取措施加以整改，同类问题发生频率明显减少。

中国农业银行连山县支行

二〇XX年九月十日

近年来，银行卡在国内迅速发展，已成为广大人民群众购物消费、存取款、转账支付等金融活动的重要载体，但在银行卡业务快速发展的同时，也暴露出了诸多风险，有效地防范和控制风险是当前必须要解决的问题。根据粤农信联河源办发【20xx】14号文关于开展银行卡业务风险排查活动的通知，我社对银行卡业务的相关管理情况进行了自查，主要有以下几个方面：

一、关于制度建设和岗位设置方面：县联社关于银行卡业务方面制定了详细的相关管理规定和操作细则，我社根据县联社相关管理规定对我社银行卡业务涉及的各岗位进行了明确的`岗位分工，组织员工学习了关于银行卡操作的具体流程、重点风险防范和控制等内容，对于银行卡的开卡、收回、销卡等都设置了授权复核、专项登记等，务求达到外部监督和内控管理的有效结合，相互制约和防范银行卡操作风险。

二、关于业务管理情况方面：对于银行卡的开销户、挂失、冲销、补正等分险类交易我社在实际业务操作中都严格按照县联社的相关管理规定进行操作，严格审查客户资料的真实性和有效性，杜绝违规操作，同时，我社也时常向客户派发关于银行卡安全用卡方面的宣传手册给前来办理业务的客户，向他们宣传有关防范银行业务风险的相关知识，确保我社银行卡业务健康安全地向前发展。

三、关于自助设备业务管理情况方面：目前我社还暂未安装有银行卡自助设备，因此我社暂无此项业务的相关内容。

四、关于银联POS业务管理情况方面：因为此项业务目前主要是由县联社负责安装、维护和管理，因此我社也暂无此项业务的相关内容。

五、关于资金清算及差错处理情况方面：对于客户的差错投诉，我社都第一时间安排专员负责跟进了解，并及时与县联社清算部门进行沟通解决，务求将损失和风险控制在最低范围。

六、关于新业务开展情况方面：我社目前并未开展珠江平安卡VIP卡、银行卡自助循环贷款、农民工银行卡特色服务等方面业务。

七、关于科技开发管理情况方面：此项业务主要由县联社相关部门负责。

八、关于检查监督情况方面：对于银行卡的各项业务操作，包括开销卡、挂失、冲正、卡保管等我社领导班子都定期或不定期进行检查，县联社稽核部门也会不定期派人前来进行检查指导工作，务求对银行卡业务的监督检查达到防范风险要求，使我们的广大客户能够安全用卡、放心用卡。

信用社

20xx年3月10日

第五篇：银行卡风险排查自查报告

关于银行卡系统科技风险现场检查通知 的自查整改报告

近年来，银行卡在我省迅速发展，已成为广大人民群众购物消费、存取款、转账支付等金融活动的重要载体，但在银行卡业务快速发展的同时，也暴露出了诸多风险，有效地防范和控制风险是当前必须要解决的问题。根据豫银监办发

号文关于开展银行卡系统科技风险现场检查的通知，我社对银行卡业务的相关管理情况进行了自查，主要有以下几个方面：

一、关于制度建设和岗位设置方面：县联社关于银行卡业务方面制定了详细的相关管理规定和操作细则，我社根据市银行卡中心相关管理规定对我社银行卡业务涉及的各岗位进行了明确的岗位分工，组织员工学习了关于银行卡操作的具体流程、重点风险防范和控制等内容，对于银行卡的开卡、收回、销卡等都设置了授权复核、专项登记等，务求达到外部监督和内控管理的有效结合，相互制约和防范银行卡操作风险。

二、关于业务管理情况方面：对于银行卡的开销户、挂失、冲销、补正等分险类交易我社在实际业务操作中都严格按照县联社的相关管理规定进行操作，严格审查客户资料的真实性和有效性，杜绝违规操作，同时，我社也时常向客户派发关于银行卡安全用卡方面的宣传手册给前来办理业务的客户，向他们宣传有关防范银行业务风险的相关知识，确保我社银行卡业务健康安全地向前发展。

三、关于自助设备业务管理情况方面： 1是ATM保险柜钥匙和密码必须双人分别掌管，即管理员管ATM保险柜密码，出纳员掌管ATM保险柜和电子门钥匙。2是密码必须不定期更换，每月至少更换一次。3是装入或取出ATM现钞，必须做到双人操作（特别是离行式的ATM机）、及时清点，交叉复核，中途不得换人。4是所有加钞、点钞、清机过程必须选择监控器下进行。5是装钞完毕对外营业前，管理员必须进行实地测试，检查钱箱位置放置是否错位及吐钞面额是否正确，测试无误后方可投入使用。6是在外部服务商提供ATM维护服务时已经做到全程陪同，保证ATM机不受到外部人员控制，确保ATM机正常运行。

四、关于科技开发管理情况方面：此项业务主要由县联社相关部门负责。

五、关于检查监督情况方面：对于银行卡的各项业务操作，包括开销卡、挂失、冲正、卡保管等我社领导班子都定期或不定期进行检查，县联社稽核部门也会不定期派人前来进行检查指导工作，务求对银行卡业务的监督检查达到防范风险要求，使我们的广大客户能够安全用卡、放心用卡。