重庆农村商业银行信用卡章程

第一篇：重庆农村商业银行信用卡章程

重庆农村商业银行信用卡章程

第一章 总 则

第一条 为适应重庆农村商业银行信用卡业务的发展，为持卡人提供全面优质的服务，根据国家有关法律、法规，特制定本章程。

第二条 本章程所称重庆农村商业银行信用卡（以下简称信用卡）是重庆农村商业银行（以下简称发卡银行）面向社会公开发行的、持卡人可在发卡银行核定的信用额度内先消费后还款的信用支付工具，具有消费信用、存取现金和转账结算等功能。

第三条 信用卡以人民币为结算币种。

第四条 信用卡按发卡对象不同分为单位卡和个人卡，按信用等级不同分为普卡、金卡、白金卡和钻石卡。其中个人卡分为主卡和附属卡。

第五条 发卡银行、持卡人和担保人应共同遵守本章程。第六条 本章程涉及的部分名词遵从如下定义：

持卡人指向发卡银行申请个人卡并获得卡片核发的申请者本人，包括主卡持卡人和附属卡持卡人；或指由法人或其他组织向发卡银行申请并获得核发卡片，由法定代表人或其他组织负责人授权持有该卡片的人员。信用卡卡片仅限持卡人本人使用。

信用额度指发卡银行依据持卡人资信状况核定的，在卡片有效期内可以循环使用的最高限额，是持卡人名下所有卡片（含主卡、附属卡）的共用额度。

交易日指持卡人实际用卡消费、存取现金或转账结算等实际发生交易的日期。

银行记账日指发卡银行在持卡人发生交易后将交易款项记入其信用卡账户，或根据规定将有关费用、利息等记入其信用卡账户的日期。

账单日指发卡银行每月对持卡人的累计未还消费交易本金、取现交易本金、费用等进行汇总，结计利息，并计算出持卡人应还款额的日期。

最后还款日指发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。还款日指持卡人实际向发卡银行偿还其欠款的日期。

全部应还款额指截至当前账单日，持卡人累计已记账但未偿还的交易本金，以及利息、费用等的总和。

最低还款额指发卡银行规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额，发卡银行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。

免息还款期指持卡人在最后还款日（含）之前偿还全部应还款额的前提下，可享受免息待遇的消费交易自银行记账日至还款日之间的时间段。

超限费指当持卡人累计未还交易金额超过发卡银行为其核定的信用额度时，按规定应向发卡银行支付的费用。滞纳金指当持卡人在最后还款日（含）前还款金额不足最低还款额时，按规定向发卡银行支付的费用。

第二章 申 领

第七条 年满18周岁，具有完全民事行为能力和偿还能力且资信良好的自然人，包括常住国内的外籍人士、港澳台同胞，均可凭本人有效身份证件和相关证明文件申领个人卡主卡，个人卡主卡持卡人还可为其他具有完全民事行为能力的自然人或限制民事行为能力的自然人（必须得到其法定代理人的许可）申领附属卡。每张主卡最多可申请五张附属卡。主卡持卡人可随时申请注销附属卡。

第八条 附属卡持卡人与主卡持卡人共用同一信用额度，主卡持卡人可在信用额度内设定附属卡的使用限额，附属卡所有交易款项及相应的利息、费用等均记入主卡账户，由主卡持卡人承担全部还款责任；主卡持卡人与具有完全民事行为能力的附属卡持卡人对所欠银行款项互相承担连带清偿责任，具有限制民事行为能力的附属卡持卡人只对其所持附属卡发生的债务承担清偿责任。

第九条 在中国境内金融机构开立基本存款账户并具有偿还能力的机关、团体、部队、企业、事业单位和其他组织（以下统称单位），可凭经中国人民银行核准的基本存款账户开户登记证和相关证明文件申领单位卡。单位卡的持卡人须由单位法定代表人（负责人）或其授权代理人书面指定。各持卡人的所有交易款项均记入该单位信用卡账户内，由单位承担还款责任。单位可随时书面申请注销持卡人用卡资格或变更持卡人。

第十条 申请人申领信用卡须同意遵守本章程，应按发卡银行的规定，正确、完整、真实地填写申请表和提交发卡银行要求的相关证明文件，并同意发卡银行向有关部门、单位和个人了解和查询申请人的资信情况，保留和使用相关数据。

第十一条 发卡银行根据申请人提交的申请表及证明材料等对申请人的资信情况进行审查，决定是否发卡、是否要求申请人提供担保及采取何种担保方式。担保应另行签订相应的担保合同。

第十二条 发卡银行根据申请人资信情况、担保情况的审查结果，核定申请人的信用额度，确定领卡方式及种类。第十三条 单位卡持卡人的信用额度由申请单位在其总信用额度内确定，发卡银行审批。

第三章 使 用

第十四条 持卡人凭卡可在境内外带有银联受理标识的特约商户以及发卡银行指定的其他特约商户消费，在境外带有银联受理标识的取现网点或自助机具上提取当地币种现钞，在境内带有银联受理标识的自助机具上或发卡银行指定的取现网点、自助机具上提取人民币现金，并享受发卡银行提供的其他服务。单位卡不能提取现金。

第十五条 持卡人凭信用卡在信用额度内提取人民币现金或在境外提取外币现钞时，每卡每日累计取现金额按国家有关法律法规，以及银联、发卡银行和收单银行的相关规定执行。持卡人累计未还取现金额不得超过核定信用额度的规定比例。

第十六条 信用卡凭密码或签名的方式使用。持卡人与发卡银行约定在消费时使用签名的方式，只须在签购单上签署与卡片背面签名栏内相同的签名。持卡人与发卡银行约定在消费时使用密码加签名的方式，则需要输入消费交易密码并在签购单上签署与卡片背面签名栏内相同的签名。持卡人使用信用卡交易时受理机构规定需要出示身份证件的，持卡人须出示本人有效身份证件。

持卡人在柜面或自助机具提取现金时，需要输入取款交易密码，在柜面取现还需要在取款单上签名。

第十七条 凡凭密码进行的交易，发卡银行视为持卡人本人所为，相应产生的电子信息记录为该项交易完成的有效凭证；凡不凭密码进行的交易，则记载有持卡人签名的交易凭证为该项交易完成的有效凭证。持卡人应在安全的技术和商户环境下在互联网（INTERNET）上使用信用卡，否则持卡人须对该卡在互联网上使用所导致的风险和损失自行承担责任。

第十八条 持卡人需要修改、重置密码，应按发卡银行指定的方式申请更换密码。

第十九条 信用卡卡片有效期为三年，过期自动失效。发卡银行为持卡人提供到期自动换卡服务。若持卡人到期不愿换卡，应于卡片有效期到期前一个月以书面或发卡银行认可的其他形式通知发卡银行，但卡片到期后，信用卡账户下尚未结清的债权债务关系仍然有效。

第二十条 信用卡损坏时，持卡人应按发卡银行规定的或双方约定的其他方式办理换卡手续。

第二十一条 信用卡遗失、被窃或遭他人占有时，持卡人应及时通过发卡银行营业网点柜面或客户服务热线办理挂失。发卡银行在核对相关资料后，进行挂失处理。挂失经发卡银行确认后即生效，挂失生效前所发生经济损失均由持卡人(单位卡由申领单位)承担，但持卡人和发卡银行另有约定的除外。持卡人与他人合谋、恶意串通或有其他不诚实的行为，或者不配合发卡银行调查情况时，由持卡人承担所有损失，发卡银行不承担任何责任。

第四章 计息、还款及账户管理

第二十二条 持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇。

信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天。

第二十三条 持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人预借现金和超过信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息。

第二十四条 对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第二十五条 持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5％滞纳金。

第二十六条 持卡人超过信用额度使用时，除按上述计息方法支付透支利息外，对超过信用额度部分，还应支付5％超限费。第二十七条 发卡银行对持卡人信用卡账户中的存款不计付利息。

第二十八条 单位卡持卡单位偿还欠款的，须从其基本存款账户转账存入，不得从基本存款账户之外的银行结算账户转账存入，不得直接以销货收入或现金存入。

第二十九条 个人卡持卡人偿还欠款的，须以其持有的现金存入或从其在发卡银行开立的个人银行结算账户转账存入，若从单位存款账户转入应符合《人民币银行结算账户管理办法》的有关规定。

第三十条 持卡人选择约定账户自动还款方式的，要求约定账户是在发卡银行开立的存款账户且与信用卡同名的账户，发卡银行将于最后还款日从约定账户中扣收相应的款项，用于归还其信用卡账户欠款。

第三十一条 发卡银行对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还，对已出账单部分再按利息、费用、取现交易（含转账交易）本金、消费交易本金的顺序逐项抵偿其欠款。

第三十二条 主卡持卡人或持卡单位在信用卡卡片有效期内或到期后不再使用卡片的，应在偿还账户所有欠款后向发卡银行提出账户销户申请，发卡银行在受理账户销户申请45天后办理正式结清手续（卡片到期已超过45天的除外）。单位卡结清账户时，账户内剩余的人民币资金转回其基本存款账户，不得提取现金。

第五章 发卡银行的权利和义务

第三十三条 发卡银行的权利：

（一）发卡银行有权索取、使用、审查、处理申请人和持卡人的个人资料，向任何有关方面核实申请人的有关资料，并有权决定是否向申请人发卡，有权核定持卡人的信用额度。对未批准的申请资料不予退还。

（二）发卡银行有权向持卡人收取一定的费用并记入其信用卡账户。详细收费项目及标准见附表1和附表2。

（三）发卡银行有权根据持卡单位或持卡人的资信变动情况、用卡情况等，对单位卡持卡单位的总信用额度或个人卡主卡持卡人的信用额度进行调整，并将调整结果通知有关当事人。

（四）信用卡卡片注销或账户结清后，发卡银行有权收回信用卡。对持卡人未交回的卡片，发卡银行保留对该卡片在此后发生的、因非发卡银行原因而导致的有效交易款项及相应的利息、费用等的追索权。

（五）持卡人超过最后还款日未归还欠款时，发卡银行有权催收，有权停止其信用卡的使用，并可要求其保证人承担保证责任、处置其保证金或抵质押物，必要时有权提请司法机关追究持卡人的法律责任或采取其他相应的追索措施。

（六）持卡人如有利用信用卡进行欺诈等恶意行为，发卡银行有权对其信用卡止付，授权特约商户、取现网点等收回该卡，并采取措施追回欠款，必要时可提请司法机关追究持卡人的法律责任。

（七）发卡银行有权依照有权机关的指令，查询或冻结持卡人的信用卡账户。

（八）因供电、通讯等原因导致持卡人不能用卡的，发卡银行有义务视情况协助持卡人解决问题或提供必要的帮助，但对因此而可能给持卡人造成的损失不承担责任。

第三十四条 发卡银行的义务：

（一）向申请人提供有关信用卡的使用说明资料，包括信用卡章程、使用说明、收费标准、计息方法等。

（二）对有交易、费用发生，或虽未发生交易或费用但账户有未偿还余额的持卡人，发卡银行应在其账单日结计其账务，并以寄发对账单、短信、邮件等方式将其账务情况通知持卡人；持卡人因对账务变动情况有疑义而提出查询或更正要求的，发卡银行应及时给予答复。

（三）发卡银行应对申请人的资料保密，但法律法规另有规定的除外。

（四）信用卡未经持卡人激活，发卡银行不扣收任何费用。在特殊情况下，持卡人以书面、客户服务电话录音、电子签名、持卡人和本行双方均认可的方式单独授权扣收的费用，以及换卡时已形成的债权债务关系除外。

（五）发卡银行应设立24小时客户服务电话，向持卡人提供业务咨询、账户查询、投诉受理及挂失办理等服务。

第六章 持卡人的权利和义务

第三十五条 持卡人的权利：

（一）持卡人有权享有发卡银行承诺的各项服务，监督其服务质量，并对与承诺不符的服务进行投诉。

（二）持卡人在用卡交易后，有权向发卡银行索取最近3个月的对账单，或通过发卡银行提供的客户服务热线以及其他渠道了解其账务变动情况；对账务变动情况有疑义的，有权在规定时间内向发卡银行提出查询或更正要求，必要时还可申请调阅签购单的服务，如调阅签购单后查明交易确为持卡人本人所为，持卡人须按发卡银行的规定承担签购单调阅手续费。

（三）持卡人有权知晓信用卡的功能、使用方法、收费项目、利率及有关计算公式。

（四）持卡人不承担其信用卡挂失生效后因该卡被伪冒、盗用所产生的经济损失，国家有权机关依法扣划卡内资金除外。第三十六条 持卡人的义务：

（一）信用卡只能由持卡人本人使用，因出租、转让或转借信用卡而导致的经济责任及产生的风险损失由持卡人承担。

（二）发卡银行因持卡人交易及还款记录良好而调高持卡人信用额度的，如持卡人接到通知后不愿调高信用额度，应要求发卡银行恢复其原有信用额度。但持卡人对已发生的有效交易款项及相应的利息、费用等负有清偿责任。

（三）为了保护自己的合法用卡权益不受侵犯，持卡人在收到信用卡卡片后，应立即在卡片背面的签名栏内签上与申请表上相同的签名，并在用卡交易时使用此签名。因卡片未签名导致的交易责任及损失由持卡人承担。

（四）持卡人应妥善保管和正确使用密码，不应将密码透露给任何他人。凡使用密码进行的交易，发卡银行均视为持卡人本人所为。因密码保管或使用不当而导致的损失由持卡人承担。

（五）持卡人应在发卡银行核定的信用额度内用款，并在最后还款日（含）前偿还全部应还款额或最低还款额。持卡人选择约定账户自动还款方式的，应当在指定还款账户中保留足够的余额。

（六）持卡人用卡后应妥善保管交易凭证，以防卡片资料被他人盗取；注意查收对账单，如未按时收到对账单，应及时向发卡银行查询。持卡人不能以未收到对账单为由拒绝向发卡银行支付欠款（包括相应的滞纳金、利息等）。

（七）持卡人和保证人如个人资料、联系地址、通讯方式或指定的对账单寄送地址等发生变动，应在变动后立即以书面或发卡银行认可的其他形式通知发卡银行，否则，由此产生的损失发卡银行不承担责任。

（八）持卡人应妥善保管所持信用卡卡片，如卡片遗失或被盗，应立即通过发卡银行提供的客户服务热线或营业网点柜面办理挂失。

（九）持卡人对其信用卡账户正式结清前发生的所有有效交易款项及相应的利息、费用等均负有清偿责任。

（十）持卡人与特约商户之间发生的任何交易纠纷，均由双方自行解决，发卡银行不承担任何责任，持卡人不应以此为由拒绝向发卡银行偿还所欠款项。

（十一）发卡银行根据有权机关的冻结指令冻结持卡人信用卡账户的，如账户冻结期间因非发卡银行的原因导致仍有交易发生的，持卡人对相应欠款仍负有清偿责任。

第七章 附 则

第三十七条 本章程未尽事宜，按照国家有关法律、法规、规章执行。持卡人用卡交易过程中涉及境外机构的，有关争议处理按照中国银联的规定执行。

第三十八条 发卡银行保留根据国家法律和规定修改本章程的权利，本章程的修改或调整，发卡银行报经中国银行业监督管理委员会备案并公布后即生效，无须另行通知。修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。

第三十九条 本章程由重庆农村商业银行负责制定和解释，报中国银行业监督管理委员会备案后施行，原《重庆农村商业银行江渝信用卡章程》同时废止。

附表1：江渝信用卡普卡/金卡收费项目及标准

收费项目 收费标准(人民币)

单位金卡：300元/卡，单位普卡：200元/卡。

备注

年费

个人金卡：主卡200元/卡，附属卡100元/卡； 个人普卡：主卡100元/卡，附属卡50元/卡。

境内取现：按取现金额的1%，最低5元，最高50元；

按年预先收取，收取后不再退还，不足一年的按一年计算。

取现（含转账）手续费

按笔收取，取现不分同城异地均收取手

境外ATM取现：12元+交易金额1%，最低续费，本行取现（转账）不收手续费。13元。

超限费 超限部分的5%，最低5元。

持卡人累计未还用款金额超过核定的信用额度时收取

滞纳金

持卡人在最后还款日（含）前未偿还最

最低还款额未还部分的5%，最低10元。

低还款额时收取 20元/卡 每封信函20元 卡片挂失：50元/卡

每份列印一个账单的账务信息 持卡人申请调阅签购单服务，经调阅签购单确认交易为持卡人本人所为时收取

持卡人因卡片毁损、磁条消磁等原因申请换领新卡时收取。

持卡人申请加急寄送卡片时收取 补换卡工本费 卡片快递手续费 挂失手续费

补印/补寄对账单手续费

5元/份（自索取日起最近三个月内免费）境内正本：50元/份；

签购单调阅手续费 副本：20元/份； 境外副本：50元/份。日息万分之五，按月

透支利率

计收复利。

ATM查询费（境外）

10元/次

持卡人在预借现金、未全额还款、逾期情况下计收。

1．各项收费如有变动，以最新公告为准； 2．金卡免快递手续费、补换卡工本费； 3．境外含港、澳、台地区；

4、重庆农村商业银行保留对各项费用的最终解释权。

附表2：江渝信用卡白金卡/钻石卡收费项目及标准

收费项目 收费标准(人民币)

个人白金卡：主卡2000元； 附属卡1000元；

备注

按年预先收取，收取后不再退还，不足一年的按一年计算。年费

个人钻石卡：主卡6800元； 附属卡2800元。本行取现：免费。跨行取现：

取现（含转账）手续费

境内：取现或转账按金额的 1%，最低5元，最高50元。

境外：ATM取现：12元+交易金额1%，最低13元。

按笔收取

透支利率 日息万分之五，按月计收复利

持卡人在预借现金、未全额还款、逾期情况下计收

持卡人累计未还用款金额超过核定的信用额度时收取

持卡人在最后还款日（含）前未偿还最低还款额时收取

持卡人因卡片毁损、磁条消磁等原因申请换领新卡时收取

卡片挂失时收取 每份列印一个月的 超限费 超信用额度部分的5%，最低5元

滞纳金 最低还款额未还部分的5%，最低10元

补换卡工本费 卡片挂失手续费 补印/补寄对账单手续费

免费 免费

5元/份（自索取日起最近三个月内免费）

账务信息

持卡人申请调阅签购单服务，经调签购单调阅手续费 免费 阅签购单确认交易为持卡人本人所为时收取

卡片快递手续费 短信服务费 ATM查询费（境外）

免费

人民币3元/月/户 免费

持卡人申请加急寄送卡片时收取 境外含港澳台地区

注：各项收费如有变动，以最新公告为准。

第二篇：重庆农村商业银行信用卡(个人卡)领用合约

重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约

根据《重庆农村商业银行信用卡章程》（下称“章程”），重庆农村商业银行信用卡申领人（下称“持卡人”）就信用卡的申领和使用的相关事宜，与重庆农村商业银行股份有限公司及其分支机构（下称“本行”）签订如下合约：

●名词解释

1、持卡人：是指经本行同意并核发信用卡的人，无其他特别约定时，包括主卡持卡人及每一个附属卡持卡人（视上下文而定）。

2、信用卡账户：是指持卡人在本行开立的信用卡项下账户，此账户为单币种账户（人民币），持卡人可在本行开立多个信用卡账户。

3、信用卡交易：是指通过使用信用卡，或使用信用卡卡号和／或交易密码进行的一项交易（不论是否为持卡人所知或经过持卡人的授权），包括支付款项、提供担保、预借现金以及其他本行认可的交易类型。

4、共用额度：是指持卡人同时拥有本行多个信用卡账户的情况下，多个信用卡账户同时共用同一个授信限额，交易使用时，共用授信限额的信用卡账户的可用额度相互占用，而非独立的授信额度。信用卡账户中的授信额度是否属于共用额度由本行确定或在相关协议中明确，持卡人知晓并同意。

5、可用额度：是指持卡人在某一特定时点账户可使用的额度，该额度由本行依照持卡人的总授信额度、账户授信额度、授信限额、共用额度、已使用或占用的账户额度等相关规定计算确定。若同一持卡人持有本行多个信用卡账户，则每个信用卡账户的交易均受本行计算确定的可用额度的限制。持卡人可通过本行提供的电话银行、手机银行、网上银行和微信平台等渠道查询账户的可用额度。

●申领

1、信用卡申请人及持卡人保证向本行提供的所有资料是真实、完整、准确及合法的，并保证配合本行向有关方面了解其财产、资信及其他有关情况。本行有权为业务或管理需要而收集、处理、传递及应用申请人及持卡人的个人资料。本行对于申请人及持卡人的个人隐私和商业秘密（包括申请表等）将依法予以保密（但依照法律、法规规定或者司法／行政机关、征信机构、本行股票／债券上市的证券交易所的要求而进行查询或作出适当披露的情形除外）。无论核准发卡与否及信用卡是否终止使用，有关资料均不退还。

2、本行有权依据申请人的资信状况决定是否向其发放信用卡，并确定账户授信额度及种类、共用额度和可用额度。本行对同一持卡人的多个信用卡账户实行归户合并管理，设定授信限额。主卡及附属卡持卡人的普通信用额度为共享额度。同一身份持卡人所持有的同一账户下的多张主卡的普通信用额度为共享额度。同一身份持卡人所持有本行所有的信用卡账户下（包括不限于标准系列信用卡、公务卡、联名卡、VISA卡）的普通信用额度都为共用额度。大额分期额度、专用额度为独立额度，不受共用额度限制。但本行在相关协议中对某类卡产品中的普通信用额度、大额分期额度、专用额度是否为共用额度另有约定的从其约定。本行经持卡人同意后可为其核发本行其他种类的信用卡。

3、本合约下的信用卡账户授信额度为普通信用额度，此额度可循环使用，持卡人已完全知晓。主卡持卡人和附属卡持卡人均对本合约下全部信用卡项下的全部债务承担连带清偿责任。主卡持卡人和附属卡持卡人在章程和本合约下的全部承诺、保证、义务和责任都是共同的和连带的，任一持卡人的违约行为都将被视为全体持卡人的违约行为，任一持卡人的同意、接受或知悉都将被视为全体持卡人的同意、接受和知悉。

4、附属卡申请人应为主卡申请人的配偶、父母、兄弟、子女。附属卡申请人应在申请表上签名，无民事行为能力和限制民事行为能力的人应当由其法定代理人签名。附属卡申请人在申请附属卡之时已知悉及同意章程和本合约。

●使用

1、信用卡的所有权属于本行，本行仅授权持卡人依照章程和本合约的规定使用，持卡人不得转借、让与、设立信托或以其它方法使第三人占有或使用。本行给予持卡人的账户授信额度仅供持卡人在章程和本合约允许的范围内使用且本行可根据情况调整账户授信额度，故账户授信额度不应被视为一项不可撤销的信贷承诺，也不应被视为持卡人的存款、对本行的债权或其他性质的资产。

2、当持卡人收到卡片时应立即在卡片背面的签名栏签名并妥善保管，签署样式应与信用卡申请表上的签名一致。需要持卡人进行信用卡交易的签字确认时，持卡人应以相同式样签名进行签署确认。预借现金或开通凭“密码+签名”刷卡消费功能的持卡人在适用区域内刷卡交易确认时，需要输入其交易密码并在交易凭证上签名。特约商户及本行核验签字时按照行业通行的一般识别标准执行。

3、持卡人在使用信用卡时，任何时点的信用卡交易额度均不能超过持卡人该时点的可用额度。

4、信用卡交易只能用于持卡人的日常消费，不能用于生产经营性、投资套利等用途；监管规定及双方另有约定的除外。

5、如申请人申领带有电子现金功能的可用于脱机消费的IC信用卡，IC卡包括两个账户，一个是主账户，另一个是电子现金账户，本行向申请人核准的账户授信额度在主账户级，开卡时默认开通电子现金业务，电子现金余额初始为零。持卡人增加卡片电子现金余额（以下称为“圈存”），将电子现金账户中的全部资金转入主账户（以下称为“圈提”）。持卡人可在本行允许的条件下进行圈存、圈提交易。

6、本行提供给持卡人信用卡项下的服务便利主要包括：

（1）可以通过本行服务热线、营业网点或本行信用卡网站对其信用卡账户进行相关操作。

（2）依照交易习惯、交易性质或在本行认可的交易类型下，经持卡人出示信用卡或提供卡号并经商户验证后，持卡人可通过离线POS、邮件、电话、传真、互联网等途径进行信用卡交易，本行可凭借密码、电话／传真确认、邮件、收货单签名、发货凭证或其他可验证当事人身份及意思表示的方式确认信用卡交易系持卡人本人所为。

（3）持卡人可以在本行给予持卡人的预借现金额度内通过银行柜台或ATM预借现金。

7、持卡人不得使用信用卡和／或通过其它方式操作信用卡账户支付当期应缴款金额。持卡人仅可将信用卡用于中国银联股份有限公司、VISA等银行卡组织以及本行允许的合法及正当交易且不得违反中国法律法规和使用地的法律法规。对本行怀疑涉及非法行为的任何交易，本行保留拒绝处理或支付的权利。

8、持卡人持中国银联标识的信用卡在境内外进行的信用卡交易均由中国银联提供人民币清算服务；持卡人持VISA等国际银行卡组织标识的信用卡在境外进行的信用卡交易，由VISA等国际银行卡组织提供外币清算服务。

●利息、费用及还款

1、信用卡核发后，应按本行的收费标准支付年费。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。

2、除章程和本合约另有约定的情形外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。IC卡从预先与电子现金账户绑定的贷记主账户圈存的交易视作非现金交易，按一般消费交易进行账务处理，圈存交易金额计入当期账单，享有免息还款期待遇。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款日前(含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。

3、持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。

4、预借现金是指持卡人使用信用卡在银行柜台或ATM或其他本行认可的交易方式在银行核定的预借现金额度内提取现金的信用卡交易。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。

5、持卡人未能于最后还款日前（含当日)足额偿还最低还款额时，所有交易不享受免息待遇，所有交易自记账日起按透支利率计收利息，同时还应支付滞纳金。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利。

6、持卡人存入信用卡内的资金及电子现金账户余额不计付存款利息，电子现金余额圈提入主账户视作存款入账。若欲领回扣减欠款后剩余的资金（称为“溢缴款”）可在自助银行或本行柜台提取。

7、持卡人与本行约定通过持卡人开立于本行的账户自扣还款的，本行有权在最后还款日前一日或当日从约定账户中扣收持卡人应还款项，扣收不足的部分持卡人应及时通过其他方式还款，差额部分不再另行补扣。

8、持卡人未能及时足额偿还的，持卡人不可撤消授权本行从持卡人在本行任何营业机构开立的账户中扣收，或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利；由于本行行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，还款的顺序依次为利息、费用（年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费用等）和其他应付款项、分期摊销本金、预借现金本金、消费透支款；本行有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序。

●对账单

1、本行依照持卡人提供的地址或约定的其他方式，按月向持卡人提供对账单。但当月没有任何交易或本行已通过其他方式提供交易记录或双方另有约定的除外。在任何情况下，持卡人均不得以未收到对账单或短信为由拒绝还款。

2、持卡人有权向本行索取最近12个月的对账单，持卡人未收到对账单应主动致电本行信用卡服务热线查询。若在交易发生后三个月内或收到对账单后三十天内(以两者中较晚的为准)持卡人未提出异议，则视同其已认可该项交易。持卡人有权在上述异议期限内要求对其信用卡交易账务进行核查并请求本行调阅签账单或退款单，但持卡人应说明充分理由并提交签购单据等本行要求的相关证明材料；如经查证认定相关交易应属有效的信用卡交易，则持卡人需支付手续费（VISA环球白金卡除外）。

●有效期

1、本行对信用卡卡片设置有效期，过期自动失效。本行将依据国家有关规定及持卡人历史用卡记录，有权决定是否为持卡人更换新卡。若持卡人到期不愿换卡，应于卡片有效期到期前一个月以书面、致电本行服务热线或我行认可的其他形式通知本行。持卡人持有或使用信用卡所形成的债权债务关系不因卡片的到期失效、更换或销户而消灭或改变。

2、电子现金有效期与卡片有效期一致，逾期自动失效，但持卡人使用IC卡所发生的债权债务关系并不因IC卡到期失效而消灭或改变。电子现金有效期结束后持卡人可持卡片至本行指定渠道办理圈提业务。●重要安全事项

1、持卡人应妥善保管身份证件以及信用卡号码、密码、身份信息、联系方式与申请资料信息等敏感信息，本行将凭借核对上述敏感信息中的一项或多项来确认使用者是否为持卡人；持卡人的个人敏感信息如有变更应及时通知本行；持卡人在公共场所、自助终端等环境使用信用卡时应作好必要的防范措施。对于非因本行过错导致信用卡被非法／不当使用或者卡号／密码等敏感信息泄露而引起的错误和损失，本行不承担责任。

2、持卡人应亲自妥善保管及谨慎使用信用卡卡片及密码，不得出借或允许他人使用、保管。如卡片遗失、被窃、信息外泄或被冒用，持卡人应立即致电本行服务热线或到本行营业网点或通过本行认可的其他渠道办理挂失手续（电子现金账户除外）并支付手续费（VISA环球白金卡除外），手续办妥后挂失即时生效，持卡人对于挂失生效前他人使用该卡、伪造签字、利用密码等所形成的风险和损失承担责任。如有下列情形之一则持卡人仍须对挂失生效后的损失承担全部责任：

（1）持卡人未能协助本行或有关机构进行调查；（2）持卡人利用或者与特约商户等他人串通利用信用卡进行虚假交易等共同欺诈活动的；（3）持卡人有其他违反诚实信用原则的行为。

3、电子现金交易不校验密码，不核对持卡人签名，凡使用电子现金进行的交易均视为持卡人本人所为，持卡人应承担因IC卡保管不善（包括但不限于丢失或被盗等）造成的风险损失。如有关交易确已发生，持卡人不得拒绝偿付交易款项。

4、电子现金余额在任何时候不得超过监管限额和卡片电子现金账户最高限额（现为人民币1000元），重庆农村商业银行有权根据监管规定不时调整该限额，亦有权在监管限额之下对特定IC卡或持卡人的电子现金账户另行设定电子现金余额上限。电子现金不记名、不可挂失、不可取现和转账、不可注销、不可关闭、不可止付。本合约中所述的取现、透支、冻结、挂失、暂时停止信用卡等条款仅适用于IC卡主账户交易，不适用于电子现金交易。

5、持卡人遗忘查询密码，可致电本行服务热线或到本行营业网点重新设置查询密码。持卡人遗忘交易密码，可到本行营业网点申请重置交易密码。

●重要提示

对未能履行本章程或领用合约项下义务，不能维持本行要求的持卡人资格或信用状况或者违反相关法律法规的持卡人，本行有权依法采取冻结其账户、停止用卡（电子现金除外）要求提前偿还透支金额或分期金额等相关措施，并授权有关单位收回卡片，并行使追索权。除上述约定外，本行也有权随时基于风险管理需要、业务需要或其他本行认为正当的理由，暂时停止持卡人使用江渝信用卡（电子现金除外）的权利或调降持卡人的额度或者更换或收回卡片，但须及时通过短信、电话或账单等方式通知持卡人。卡片停止使用或收回后，持卡人应继续承担偿还全部己发生欠款的义务，且持卡人未偿还的未到期账款视为于卡片停止使用/本行要求收回之日全部提前到期并应立即全额清偿。

●其他

1、持卡人同意本行的交易账款收付业务、电脑处理业务、资料处理的后勤作业、行销业务、贷后管理或其它与本合约有关的其它关联业务，在本行认为必要时，可在不违反中国法律法规以及监管机构规定的前提下，委托本行认为适当的第三方或与各信用卡组织的会员机构合作办理。

2、申请人同意并授权本行在信用卡审批时，可向中国人民银行个人信用信息基础数据库（以下称“人行数据库”）查询申请人个人信用报告。在申请被核准后，持卡人同意并授权本行将持卡人由于使用信用卡而产生的个人信用记录发送给人行数据库。本行有权在进行贷后风险管理时查询及使用上述个人信用报告。

3、本合约的解释权属于本行。本合约构成对章程的解释和补充，章程修改导致本合约与章程发生冲突时应以章程为准。章程修改由本行提前45天（含）以上向客户公布（可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线等任一方式公布，下同）后实施。本行对本合约进行修改或增减／变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，由本行提前45天（含）以上向客户公布后实施。本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人。如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。

4、本合约适用中华人民共和国有关法律法规和中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、国家外汇管理局的有关规定，未尽事宜依据章程、本行业务规定及金融行业惯例办理。

5、持卡人与本行因本合约发生争议，由双方协商解决；持卡人为境内居民的，不愿协商或协商不成的，由合约签订地的人民法院管辖。持卡人为外籍人士或港、澳、台籍人士，不愿协商或协商不成的，应提请西南仲裁委员会按照申请仲裁时其现行有效的仲裁规则进行仲裁，仲裁应以中文进行。如有异议，双方可另行约定。

6、本合约经持卡人确认并签署申请表后生效。

第三篇：重庆农村商业银行

目录

一、实习目的........................................................1

二、实习要求........................................................1

三、实习单位简介....................................................1

3·1关于重庆农村商业银行的历史.................................1 3·2关于重庆农村商业银行的企业文化.............................2 3·3关于重庆农村商业银行的各项业务.............................3 3·4关于重庆农村商业银行的战略.................................3

四、实习内容........................................................4

五、实习过程........................................................5

六、实习的心得与收获................................................6

七、实习日志........................................................7

八、实习照片.......................................错误！未定义书签。

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一、实习目的

据学校毕业实习要求，本人于2013年2月15日到3月15日在重庆农村商业银行江津支行城郊分理处进行了为期一个月的毕业实习。实习期间，在单位领导师的帮助下，熟悉金融机构的主要经济业务活动，系统地学习并较好掌握了银行各方面的实务工作，锻炼和提高银行经营和管理的理论水平和实际工作能力。

二、实习要求

1)通过在重庆农村商业银行实习进一步了解和巩固在学校期间所学的各门金融学课程的基本理论和基础知识，学会理论联系实际，增强自我解决实际问题的能力。

2)通过在重庆农村商业银行的实习，达到学校的社会实践要求，并在单位指导老师的指导、帮助和教育下，熟悉重庆农村商业银行的主要经济业务活动，较为系统地学习银行个人金融管理工作和日常业务的操作流程。3)通过在重庆农村商业银行的实习，学会如何更好的适应新的工作环境以及端正自我的学习及工作态度，为更好的走入社会打下坚定地基础。

三、实习单位简介

3·1关于重庆农村商业银行的历史

重庆农村商业银行成立于2008年6月29日。在原重庆市信用联社和39个区县信用社、农村合作银行基础上组建而成。这是继上海、北京之后我国第三家、西部首家省级农村商业银行。注册资本金60亿元，下辖39家县级支行、1797家分理处，资产规模、存款规模、网点数量居重庆市金融机构首位。原重庆农村信用合作社成立于1951年，2002年被确定为全国农信社八个改革试点之一。

1951年9月，西南地区第一家农村信用社——璧山县狮子乡信用社成立，揭开了重庆农村合作金融发展史册的第一页。

1996年8月，农村信用社与农业银行脱离行政关系。由农村金融体制改革领导小组下设的办公室（简称农改办）负责全市农村信用社的改革与管理工作。

2000年3月，重庆市农村信用社联合社成立。是全国首批成立的6家省级联社之一，履行对全市农村合作金融机构的管理职能。同时，撤销农改办。其他5家为北京、上海、天津、宁夏、江苏。

2003年8月，重庆市农村信用社被确定为全国农村信用社首批8家改革试点单位之一，拉开了深化农村信用社改革的新一轮序幕。另外7家分别是浙江、山东、江西、贵州、吉林、陕西和江苏省。

2005年11月，重庆首家农村合作银行——武隆农村合作银行正式成立。2007年9月，在重庆农村信用社基础上组建重庆农商行工作正式启动。2008年6月，经国务院同意、中国银监会批准，重庆农村商业银行股份有限公司正式成立。

2010年12月16日，重庆市农村商业银行成功在香港联交所挂牌上市

3·2关于重庆农村商业银行的企业文化

愿景：成为具有良好价值创造力的商业银行 使命：服务客户 回报股东 成就员工 奉献社会 核心价值观：诚信 协作 创新 发展 企业精神： 求实 进取

经营理念： 效益与规模并重 质量与速度并重 内控与发展并重 工作作风： 明 快 实 严 沟通口号： 根植地方 服务大众

3·3关于重庆农村商业银行的各项业务

目前主要包括：

1)人民币业务。吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务等。

2)外汇业务。外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外币兑换；国际结算；外汇票据的承兑和贴现；外汇借款；外汇担保；结汇、售汇；发行和代理发行股票以外的外币有价证券；买卖和代理买卖股票以外的外币有价证券；代客外汇买卖；资信调查、咨询、见证业务。

3·4关于重庆农村商业银行的战略

市场定位：

服务“三农”、服务中小企业、服务县域经济。战略目标：

成为具有良好价值创造力的现代商业银行；农民的、社区的、中小企业的零售银行。

阶段目标（2009-2011）：

1)建立完善的公司治理结构，健全股东大会、董事会、监事会和经营管理层制度，科学规范议事制度和决策程序。

2)推动股份按市场化原则流通，力争引进一到两家金融类战略投资者。3)探索发起村镇银行、小额贷款公司，组建西部金融租赁公司和农业保险公司，不断拓展业务领域、创新服务方式。

4)完成以“扁平化”为特征、以“四级管理向三级管理转变”为主要内容的经营管理体制改革，提高集约化经营管理能力。

5)坚持服务“三农”宗旨，积极融入重庆市统筹城乡综合配套改革，加大对农业、农村和农民的资金支持和金融服务力度。

四、实习内容

每一次的实习都获益良多，这次也不例外。除了大致上掌握了重庆农村商业银行的各项业务，熟悉了银行日常业务的操作流程以及工作制度以外，还从客观上对自己所学的有关银行方面的各项知识和理论有了更深一层的认识。在实习期间，我能够做到虚心学习，认真工作，认真地完成各项工作任务，并与同事建立了良好的关系，得到了行里员工的一致认可。实习过程主要包括以下几个阶段：

实习岗位：大堂经理及综合柜员 实习过程主要包括以下2个主要阶段：

（一）培训阶段

1）通过培训了解单位基本情况和机构设置，人员配备，企业文化和营业网点安全保卫等。

2）学习掌握人民币的基本方法，鉴别钞票真伪的主要方法和数钞的基本技巧及零售业务技能操作的训练。学习银行卡及基本知识。

3）学习银行的基本业务流程，主要包括以下方面：银行的储蓄业务如定活期一本通存款、整存整取、定活两便、教育储蓄等。银行的对公业务，如受理现金支票，转账支票，签发银行汇票等。银行的信用卡业务，如贷记卡、准贷记卡的开户、销户、现金存取等;联行业务;贷款业务等。4）学习银行会计核算方法，科目设置与账户设置，记账方法的确定等。区别与比较银行会计科目账户与企业的异同。

5）学习外汇英语及中行柜台营销技巧与服务礼仪。并进行零售业务的综合操作测试。

（二）实习阶段

1）跟支行主任学习相应的理论基础知识及银行相关各种文件 2）跟基金经理学习理财产品销售 3）跟综合柜员学习银行基本业务操作

4）跟大堂经理学习大堂营销技巧及解答客户咨询

五、实习过程

(一)跟支行主任学习相应的理论基础知识及银行相关各种文件

在实习的前几天里，我主要跟主任学习相应的理论基础知识及银行相关各种文件。一方面要学习相关的实务操作，其中会计占决大多数，既要强化已有的知识，还要学习新的知识，另一方面，还要学习人民银行下达的相关文件。结合中行金融报，金融研究等杂志刊物，了解银行改革的方向，动态。银行的创新和进步，是与国外银行竞争的基本条件。所以银行从上到下，都要树立一种竞争意识，服务意识。

(二)跟综合柜员学习银行基本业务操作

在学习各种相关银行知识的同时，我还积极向综合柜员学习银行基本业务操作。因为现在银行是实行的柜员制，所以我并没有机会去进行实时操作。但是就是从旁边的学习中，我同样学到了很多的东西。当银行提出从以产品创新为中心到以顾客为中心转变的原则时，就是对业务员最大的挑战和考验。业务员所要求的不仅是熟练的业务操作，更应懂得如何同顾客交流，为顾客服务，服务优于管理，一个好的管理者更是一个好的服务者。同时，我还了解了银行的操作流程及储蓄业务方面的知识。储蓄业务实行的是柜员负责制,就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务,即开户,存取现金,挂失,解挂,大小钞兑换,受理中间业务及外汇业务等。

(三)跟大堂经理学习大堂营销技巧及解答客户咨询

在实习的大部分时间里，我除了跟综合柜员学习银行业务，分钞、扎钞外就是跟大堂经理学习大堂营销技巧，维持大堂的排队秩序及解答客户的咨询。在大堂工作要特别注重礼仪，礼仪是人们在交往活动中形成的行为规范与准则,成天与客户打交道的大堂经理，代表着企业的形象和名誉，所以一切都要小心谨慎。经理告诉我要做好大堂的礼仪工作，就必须做到以下四个方面，干练、稳重、自信、亲和。营业中的礼仪主要有四大内容：(1)解答客户问题。(2)营业中分流客户。(3)维护大堂秩序。(4)适当理财产品的营销。其中解答客户问题就要求大堂经理必须了解银行的每一业务及其操作流程，所以要想做好一个大堂经理，必须拥有丰富的知识面。

六、实习的心得与收获

通过这次毕业前的实习，除了让我对重庆农村商业银行的基本业务有了一定了解，并且能进行基本操作外，我觉得自己在其他方面的收获也是挺大的。作为一名一直生活在单纯的大学校园的我，这次的毕业实习无疑成为了我踏入社会前的一个平台，为我今后踏入社会奠定了基础。

首先，我觉得在学校和单位的很大一个不同就是进入社会以后必须要有很强的责任心和扎实认真的工作态度。在工作岗位上，我们必须要有强烈的责任感，要对自己的岗位负责，要对自己办理的业务负责。比如：如果是一个柜员的汇款业务没经其他柜员审核，汇款就不会发出，柜员就会受到风险处罚。如果是不小心弄错了钱款，而又无法追回的话，那也必须由经办人负责赔偿。所以在办理与银行现金有关业务时一定要谨慎细心。

其次，我觉得尽快完成自己的角色转变。对于我们这些即将踏上岗位的大学生来说，如何更快的完成角色转变是非常重要和迫切的问题。走上社会之后，环境，生活习惯都会发生很大变化，如果不能尽快适应，仍把自己能学生看待，必定会被残酷的社会淘汰。既然走上社会就要以一名公司员工的身份要求自己，严格遵守公司的各项规章制度。

第三，我觉得工作中每个人都必须要坚守自己的职业道德和努力提高自己的职业素养，正所谓做一行就要懂一行的行规。比如，挂失业务办理时需要本人亲自持本人身份证件办理。而在实际业务发生时往往很多人因为身份证丢失而持本人户口簿或他人持身份证为丢失人挂失等虽然可能明知是本人，这些都是不被允许的。而当对方有所疑问时，也必须要耐心的解释为什么必须得这么做。现在银行已经类似于服务行业，所以职员的工作态度问题尤为重要对于客户的一些问题和咨询必须要耐心的解答。这使我认识到在真正的工作当中要求的是我们严谨和细致的工作态度并虚心向他人请教。

最后，还要有明确的职业规划。所以今后在工作之余还要抓紧时间努力学习银行相关知识，早日通过银行理财师的考试，相信只有这样才能在自己的工作岗位上得到更好的发展。

虽然这只是短短的一个实习，但对我来说，是大学生涯中很重要的一部分积累，这在我以后的学习生活中都会发挥很重要的作用。

七、实习日志

2013年2月15日

在实习的第一天，我主要跟主任学习，一方面强化已有的知识，还要学习新的知识，另一方面，还要学习农商行的现行文件。

比如，农商行在针对形象、内控双提升过程中出现的问题，制定了《重庆农村商业银行员工形体仪态规范》和《重庆农村商业银行员工仪容仪表规范》等19个规范性文件为基础，细化了网点窗口服务规范52条，具体实施要求200余项，为网点不断规范服务行为、提升服务品质提供了可靠的制度保障。

2013年2月17日

今天带我实习学习的是赵经理，她负责的主要是银行的个人理财业务，对客户进行理财，理财规划是指理财团队根据客户的现有资产状况、未来收支状况以及风险偏好为基础，通过按照科学的方法重新摆布资产、运用财富，助您更好的管理财富、实现理财和生活目标的服务。

由于赵经理已经在这个分理处工作10多年了，所以有许多老客户。针对这些老客户的理财额度、理财目标和风险偏好等赵经理再熟悉不过了，所以很快地完成了一笔笔理财产品的交易。而对于银行的新客户，赵经理就会很耐心地为其讲解并不断了解客户，例如客户的用于理财的资金额度、活期定期存款额度、理清客户的理财目标、客户的风险偏好。然后引导客户填写相关资料，再判定客户所属投资种类，从而为客户制定相应理财方案。赵经理忙着工作的同时，我也没有闲下来，在一旁一边观察着基金经理的销售理财产品的过程，一边认真地做着笔记。慢慢地，我对重庆农村商业银行现下销售的理财产品有了一个大致的了解，我明白了该怎么跟客户沟通，了解他们的经济情况、风险偏好等。

理财产品销售最忙碌的时段是在下午，我主动地与前来咨询理财产品的客户交流，了解他们的基本情况，把排队等候客户的资本资料递给赵经理，在一定程度上降低了经理的工作压力，我心里很是满足。

2013年2月27日

跟着基金经理学习10天之后，我开始熟悉储蓄业务操作流程。分理处的储蓄业务实行的是柜员负责制，就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务，即开户，存取现金，挂失,解挂，大小钞兑换，受理中间业务等。学习柜员间每天交接工作时的对账是必不可少的，对账时除了要核对现金账实是否相符外，还要查看重要空白凭证是否缺失，传票是否连续等等。而柜员间对账也是很有程序的，一般先清点现金，然后再是清点重要空白凭证如存折，银行卡，存单等。

在办理活期储蓄开户时，需填写内容有存款日期、户名、存款金额的活期储蓄存款凭条，并将凭条、现金和个人身份证明交银行经办人员。银行经办人员审核后，发给客户存折；若要求凭密码或印鉴支取，要在银行网点的密码器上自行按规定格式输入密码。活期存折支持零金额开户，办卡则至少保持1万。大额款项的支取要登记报备，涉及到支票的该笔款项的支票也要由会计主管签字后方可支取等等业务操作细节。

2013年3月8日

经过一段时间的学习储蓄业务的操作流程后，我开始自己从课本上学习银行的会计业务。而且，由于现在大多数银行普遍实行柜员制电算化，实际上操作都由电脑提示。于是，我又从银行最基本的活期、定期存款出发，全面了解其业务流程，并有针对性的学习了有关规定，个人信贷业务、银行卡、个人代理业务、公司金融业务，其中，企业贷款业务中主要包括流动资金贷款、项目贷款、房地产开发贷款等几类。

个人消费贷款，又称消费信贷。主要包括个人住房贷款、个人汽车贷款、个人综合消费贷款与个人助学贷款等。其中，住房信贷分为个人住房按揭贷款、个人住房公积金贷款、个人二手房贷款、个人商用房贷款与个人住房装修贷款。

在我所处的城郊分理处的票据业务主要是指支票，包括转账支票与现金支票两种。对于办理现金支票业务，首先是要审核，看出票人的印鉴是否与银行预留印鉴相符，方式就是通过电脑验印，或者是手工核对；再看大小写金额是否一致，出票金额，出票日期，收款人要素等有无涂改，支票是否已经超过提示付款期限，支票是否透支。如果有背书，则背书人签章是否相符，值得注意的是大写金额到元为整，到分则不能在记整。对于现金支票，会计记账员审核

无误后记账，然后传递给会计复核员，会计复核员确认为无误后，就传递给出纳，由出纳人员加盖现金付讫章，收款人就可出纳处领取现金(出纳与收款人口头对账后)。转账支票的审核内容同现金支票相同，在处理上是由会计记账员审核记账，计复核员复核。

2013年3月12日

从今天开始主要是跟在指导老师后面看，看指导老师具体怎么操作，了解了银行柜面服务的全套流程，由于银行有规定：非工作人员不得操作，并且我非农行人员，是不可接触现金的。所以刚开始我的任务就是指导客户填单子等类似于大堂经理的工作。

今天，有一位客户因为等候时间长而心存抱怨，在办理业务时有意为难工作人员，拿出上百元的零钞要求分次分张存入。这种之前网上看到的剧情真真实实地发生在我实习的这个银行的时候，我顿时傻眼了。

看到客户一脸怒气，柜面员工发音快，立刻意识到客户是在发泄不满的情绪。这时候，该员工并没有与客户斗气，而是仍然面带微笑，热情接待，悉心询问了解客户不满的原因，用亲切的微笑、柔和的语气向客户做出解释，安抚客户不满的情绪，使客户最终放弃了刁难工作人员的想法。

“其实也没什么，只是等久了心里有些生气，也不是故意要刁难你，对不起啊。” 客户一边说着一边从提包里拿出5万元现金，存了一年定期。“想想如果你是顾客，你想要什么样的服务呢？服务其实就是急客户所急，想客户所想，不是吗？”站在我一旁的大堂经理朴实地说道。是啊，有些事情换个角度想想往往就会得到不一样的答案。

第四篇：农村商业银行章程(范本)

中国银行业监督管理委员会合作部 关于印发《农村商业银行章程（示范）》、《农村合作银行章程（示范）》的通知

银监合[2004]31号

各银监局合作处：

根据《农村商业银行管理暂行规定》和《农村合作银行管理暂行规定》，我部制定了《农村商业银行章程(示范)》、《农村合作银行章程(示范)》。现印发给你们，供各地在组建农村商业银行、农村合作银行工作中参考。

2004年6月15日

附：

农村商业银行章程(示范)

第一章 总 则

第一条 为维护××农村商业银行(以下简称“本行”)股东和债权人的合法权益，规范本行的组织和行为，根据《中华人民共和国商业银行法》(以下简称《商业银行法》)、《中华人民共和国公司法》(以下简称《公司法》)和《农村商业银行管理暂行规定》，制定本章程。

第二条 本行注册名称：××(省、自治区、直辖市名称)××(县、市、区名称)农村商业银行股份有限公司(简称××农村商业银行)。

英文名称：

本行住所： 邮编：

第三条 本行是由辖内自然人、企业法人和其它经济组织共同发起成立的股份制地方性金融机构。

第四条 本行是独立的企业法人，享有由股东入股投资形成的全部法人财产权，依法享有民事权利，并以全部法人资产独立承担民事责任，本行财产、合法权益及依法经营受国家法律保护，任何单位和个人不得侵犯和非法干涉。

本行股东按其所持股份享有所有者的资产受益、参与重大决策和选择管理者等权利，并以所持股份为限对本行的债务承担责任。

第五条 本行下设的支行、分理处、储蓄所不具备法人资格，在本行授权范围内依法开展业务，其民事责任由本行承担。

第六条 本章程自生效之日起，即成为规范本行的组织与行为、本行与股东、股东与股东之间权利义务关系的具有法律约束力的文件。

第七条 本行执行国家有关法律法规和行政规章，执行国家金融方针和政策，依法接受银行业监督管理机构的监督管理。

第二章 经营宗旨和业务范围

第八条 本行的经营宗旨是：依据国家有关法律法规、行政规章，自主开展各项业务，重点为当地农村经济发展提供金融服务，并以此促进城乡经济协调发展。

第九条 本行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。

第十条 本行业务经营与管理应符合《商业银行法》等法律法规和银行业监督管理机构颁布的有关行政规章的规定。

第十一条 根据我市(县、区)经济发展现状，由股东大会确定本行新增贷款中用于发放农业贷款的比例，并报省级银行监督管理机构备案。

第十二条 经中国银行业监督管理委员会批准，本行的经营范围是：

(一)××××

(二)××××

(三)××××

(××)经中国银行业监督管理委员会和国家外汇管理局批准的其它业务。

第三章 注册资本和股份

第十三条 本行注册资本金为人民币 万元，其中外汇资本金为美元 万元，折合人民币 万元。

第十四条 本行全部资本划分为等额股份，每股面值为人民币1元。本行股份实行同股同权，同股同利，承担相同义务。第十五条 本行单个自然人股东持股比例不得超过本行股本总额的5％，单个法人及其关联企业持股总和不得超过总股本的10％，本行职工持股总额不得超过总股本的25％。

第十六条 本行前十名法人股东名单：

┌─────┬────┬─────┬─────┬─────┐

│ 股东名称│ 住址│ 法人代表│ 持股金额│ 持股比例│

├─────┼────┼─────┼─────┼─────┤

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├─────┼────┼─────┼─────┼─────┤

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本行前十名自然人股东名单如下：

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│ 股东名称│ 住址│ 身份证号码│ 持股金额│ 持股比例│

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第十七条 本行依照有关法律法规和行政规章规定，经股东大会做出决议，报银行业监督管理机构批准后，可以变更注册资本。

第十八条 本行变更注册资本，按有关规定和本章程规定程序办理。

第十九条 本行股东所持股份不得退股，但经本行同意，可依法转让、继承和赠予。

第二十条 本行股份中，除 万元为原农村信用社社员将其股金按照自愿原则和本行股本结构的规定折股认购外，其余全部股份由发起人以货币资金方式认购。

发起人的确定要坚持公开、公正、透明的原则。

第二十一条 本行股东不得虚假出资或者抽逃出资，也不得抽回股本。

本行发起人持有的股份自本行成立之日起3年内不得转让。

本行董事、监事、中高级管理人员持有的股份在任职期间和离职后6个月内不得转让或质押。其他员工在本行工作期间不得转让所持有的股份。

第二十二条 本行印发记名股权证书，作为入股股东的所有权凭证。

第二十三条 本行不得接受以本行的股权证书设定的权利质押。

本行股东以本行股份为本人或他人担保的应当事先告知并征得董事会同意。

第二十四条 股东持有的股权证书发生被盗、遗失、灭失或毁损，股东可以依照民事诉讼法规定的公示催告程序，请求人民法院宣告该股权证失效后，向本行申请补发股权证书。

第二十五条 本行置备股东名册，股东名册载明下列事项：

(一)股东的姓名或名称、住所；

(二)股东所持股份数、投票权确认数；

(三)股东所持股权证书的编号；

(四)股东取得股份的日期；

(五)股权质押情况。

第四章 股东和股东大会

第二十六条 本行股东为依法持有本行股份的自然人和法人。股东按其所持有股份享有权利，承担义务。

第二十七条 本行股东享有以下权利：

(一)参加或委派代理人参加股东大会，并依照其所持有的股份份额行使表决权；

(二)享有选举权和被选举权；

(三)对本行的经营行为进行监督，提出建议和质询；

(四)依照其所持有的股份份额获得股利和其他形式的利益分配；

(五)依照国家法律法规和本章程的规定转让股份、优先认购股份；

(六)依照法律法规、本章程的规定获得有关信息，包括：

1、免费索取本章程；

2、缴付成本费用后有权查阅和复印：

(1)本人持股资料；

(2)股东大会会议记录；

(3)财务报告；

(4)管理制度。

(七)本行终止或清算后依法参加本行剩余财产的分配；

(八)法律法规、行政规章和本章程所赋予的其他权利。

第二十八条 股东提出查阅前条所述有关信息或索取资料的，应向本行提供证明其持有本行股份的书面文件，本行经核实股东身份后按照股东的要求予以提供。

第二十九条 股东大会、董事会决议违反法律法规和行政规章；侵犯股东合法权益的，股东有权向人民法院提起要求停止该违法行为的诉讼。

第三十条 股东承担如下义务：

(一)承认并遵守本行章程；

(二)按其所认购的股份缴纳股金；

(三)按规定以所持股份为限对本行债务承担责任；

(四)除法律法规规定的情况外不得退股；

(五)维护本行的利益和信誉，支持本行合法开展各项业务；

(六)服从和履行股东大会决议；

(七)本行法人股东中，如发生法定代表人、公司名称、注册地址、业务范围等重大事项变更，以及公司解散、被撤销或与其他公司合并、被其他公司兼并时，法人股东应在30天内书面通知本行；

(八)法律法规和行政规章规定应承担的其他义务。

第三十一条 股东大会是本行权力机构，依法行使下列职权：

(一)制订或修改章程；

(二)审议通过股东大会议事规则；

(三)选举和更换董事和由股东代表出任的监事；决定有关董事、监事的报酬事项；

(四)审议、批准董事会、监事会工作报告；

(五)审议、批准本行的发展规划，决定本行的经营方针和投资计划；

(六)审议、批准本行财务预、决算方案、利润分配方案和亏损弥补方案；

(七)对增加或减少注册资本做出决议；

(八)对本行的分立、合并、解散和清算等事项做出决议；

(九)决定其他重大事项。

第三十二条 股东大会分为股东年会和临时股东大会。股东年会每年至少召开一次，并应于上一个会计结束后的6个月之内召开。

第三十三条 有下列情形之一的，本行在事实发生之日起两个月以内召开临时股东大会。

(一)董事会人数不足《公司法》规定的法定最低人数，或者少于章程规定人数三分之二时；

(二)本行未弥补的亏损达到本行股本总额的三分之一时；

(三)单独或者合并持有本行有表决权股份总数百分之十(不含投票代理权)以上的股东书面请求时；

(四)董事会认为必要时；

(五)监事会提议召开时。

前述第(三)项持股数按股东提出书面要求日计算。

第三十四条 股东大会由董事会依法召集，由董事长主持。

董事长因故不能履行职务时，由董事长指定副董事长或其他董事主持。

第三十五条 本行召开股东大会，董事会应将会议日期、地点及审议事项于会议召开30日前通知股东。

第三十六条 股东可亲自出席股东大会、也可委托代理人代为出席和表决。

股东应以书面形式委托代理人。委托人为法人的，应加盖法人印章。

第三十七条 自然人股东亲自出席会议，应出示本人身份证和持股凭证；代理人出席会议的，应出示本人身份证、代理委托书和持股凭证。

法人股东应由法定代表人或其委托的代理人出席会议。法定代表人出席会议的，应出示本人身份证，能证明其具有法定代表人资格的有效证明和持股凭证；代理人出席会议的，应出示本人身份证、法人股东单位法定代表人依法出具的书面委托书和持股凭证。

第三十八条 股东可以向股东大会提出提案。董事会应按规定对提案进行审议。对不能列入股东大会会议议程的提案，董事会应在该次股东大会上解释和说明。

第三十九条 股东(包括代理人)出席股东大会，所持每一股份有一票表决权。

第四十条 股东大会审议有关关联交易事项时，关联股东代表应当回避，不参与表决。

第四十一条 股东大会采取不记名方式表决，当场公布表决结果。每一审议事项的表决，应当至少有两名股东代表和一名监事参加清点。第四十二条 股东大会做出的决议，必须经过出席会议的股东所持投票权(含代理人投票权)的半数通过。股东大会对增加或减少本行注册资本、修改章程、本行的合并、分立或解散等重大事项做出决议，必须经出席会议的股东所持投票权(含代理投票权)的三分之二以上通过。

第四十三条 股东大会应当对所议事项及决议做成会议记录，由出席会议的董事签名。会议记录应当与出席股东大会的签名册及授权委托书一并作为本行档案由董事会永久保存。

第四十四条 本行股东大会实行律师见证制度，并由律师出具法律意见书。

第五章 董事和董事会

第四十五条 董事由股东大会选举或更换，经银行业监督管理机构审查任职资格后行使职责、董事每届任期三年。任期届满，可连选连任。

第四十六条 存在《公司法》第 57条、第 58条规定的情形，或被银行业监督管理机构确定为市场禁入者且尚未解除禁入的人员，不得担任本行董事。

第四十七条 董事应当遵守法律法规、行政规章和本章程的规定，忠实履行职责，维护本行利益。当其自身利益与本行股东利益相冲突时，应以本行和股东的最大利益为行为准则，并保证：

(一)在其职责范围内行使权利，不得越权；

(二)不得利用内幕信息为自己或他人谋取利益；

(三)不得利用职权收受贿赂或其他非法收入，不得侵占本行的财产；

(四)不得挪用本行资金；

(五)未经股东大会在知情的情况下批准，不得接受与本行交易有关的佣金；

(六)不得将本行资产以其个人名义或其他个人名义开立账户储存；

(七)不得以本行资产为本行的股东或其他个人债务提供担保；

(八)不得以任何其他方式恶意损害本行利益。

第四十八条 董事应谨慎、认真、勤勉地行使本行所赋予的权利，以保证：

(一)本行的经营行为符合国家的法律、行政法规以及国家各项经济政策的要求，经营活动不超越营业执照规定的业务范围；

(二)公平对待所有股东；

(三)认真阅读本行的各项业务、财务报告，及时了解本行业务经营管理状况；

(四)接受监事会对其履行职责的合法监督和合理建议。

第四十九条 未经本章程规定或董事会合法授权，任何董事不得以个人名义代表本行或董事会行事；董事以个人名义行事时，在第三方会合理地认为该董事在代表本行或董事会行事的情况下，该董事应事先声明其立场和身份，未声明其立场和身份的发言不代表本行或董事会。

第五十条 董事个人或其所任职的其他企业直接或间接与本行已有的或者计划中的合同、交易、安排有关联关系时，应向董事会披露。否则，本行有权撤销该合同、交易或安排，但对方为善意第三人的情况除外。

第五十一条 本行董事(包括独立董事)每年应至少亲自参加两次董事会，否则，视为不能履行职责，董事会可建议股东大会予以撤换。

第五十二条 董事在任期届满以前提出辞职，应向董事会提出书面辞职报告。如因董事的辞职导致本行董事会董事低于法定最低人数时，该董事的辞职报告应在下任董事填补因其辞职产生的缺额后方能生效。

董事在任期届满以前，股东大会不得无故解除其职务。第五十三条 以上有关董事义务的规定，同时适用于本行监事、行长和其他高级管理人员。

第五十四条 本行设董事会，对股东大会负责。董事会是股东大会的执行机构和本行的经营决策机构。

第五十五条 董事会由名董事组成。其中本行职工股东担任董事的人数，应不少于董事会成员总数的1／4，但不应超过董事会成员的1／3，除本行职工外的其他自然人股东担任董事的人数不得少于董事人数的1／4。

第五十六条 董事会行使下列职权：

(一)负责召集股东大会，并向股东大会报告工作；

(二)执行股东大会决议；

(三)决定本行的经营计划和入股及投资方案；

(四)制订本行的财务预算方案、决算方案、利润分配方案和亏损弥补方案；

(五)制订本行增加或减少注册资本的方案；

(六)决定本行的内部管理机构设置；

(七)制订本行的基本管理制度；

(八)聘任和解聘本行行长，根据行长提名，聘任或者解聘副行长和财务、信贷、稽核部门负责人，并决定其报酬；

(九)拟订本行的合并、分立和解散方案；

(十)审议批准本行重大贷款、重大投资、重大资产处置方案及重大关联交易。

(十一)章程规定和股东大会授予的其它权利。

第五十七条 董事会在聘任期限内解除行长职务，应当及时告知监事会和银行业监督管理机构，并做出书面说明。未经行长提名，董事会不得直接聘任或解聘副行长和财务、信贷、稽核部门负责人。

第五十八条 董事会设立关联交易控制、风险管理、薪酬和提名等委员会，并制定各委员会的议事规则和工作职责。

第五十九条 本行董事会会议分为例会和临时会议。例会每年至少应召开4次，有下列情形之一的，应在十个工作日内召开临时董事会：

(一)董事长认为必要时；

(二)三分之一以上董事联名提议时；

(三)监事会提议时；

(四)行长提议时。

第六十条 董事会由董事长召集和主持，董事长因故不能履行职务时，由董事长指定副董事长或其他董事召集或主持。

董事会会议应有二分之一以上的董事出席方可举行。

董事会应当通知监事会派员列席董事会会议。

第六十一条 本行召开董事会，应将会议通知和会议文件于会议召开十日前以书面形式送达全体董事。

第六十二条 本行董事会会议应由董事本人出席，董事因故不能出席，可以书面委托其他董事代为出席，委托书中应载明授权范围，出席会议的受托董事应在授权范围内行使权利。

董事未出席会议，亦未委托代表出席的，视为放弃在该次会议上的票权。

第六十三条 董事会实行记名投票表决，每名董事有一票表决权。

董事会做出决议，必须经出席会议的全体董事签字并过半数通过，重大事项须经全体董事三分之二以上通过。第六十四条 董事会审议有关关联交易事项时，关联董事应回避，不参与表决。关联董事可以自行回避，也可以由其他参加董事会的董事提出回避请求。

第六十五条 本行董事会应当建立规范公开的董事选举程序，经股东大会批准后实施。在股东大会召开前一个月，董事会应向股东披露董事候选人详细资料。

第六十六条 董事会应对会议所议事项及决议做出会议记录，出席会议的董事和记录员在会议记录上签名。出席会议的董事有权要求在记录上对其在会议上的发言做出说明性的记载。

第六十七条 董事应对董事会决议承担责任。

董事会的决议违反国家法律法规、行政规章或本章程，致使本行遭受严重损失的，参与决策的董事应当承担相应的赔偿责任。但经证明在表决时曾表明异议并记载于会议记录的，该董事可以免除责任。

第六十八条 董事会设董事长1人，副董事长人。

董事长为法定代表人。董事长、副董事长由董事提名，以全体董事过半数选举产生，经银行业监督管理机构核准任职资格后履行职责。董事长、副董事长每届任期3年，可连选连任，离任时须进行离任审计。

第六十九条 董事长行使下列职权：

1、主持股东大会，召集和主持董事会会议；

2、检查董事会决议的实施情况，并向董事会报告；

3、签署本行股权证书和签发董事会决议；

4、行使法定代表人的职权；

5、在董事会闭会期间行使由董事会授予的职权。

董事长因故不能履行职权时，由董事长指定的副董事长或其他董事行使其职权。

第七十条 本行董事会设立独立董事，独立董事与本行及主要股东之间不应存在影响其独立判断的关系。独立董事履行职责时尤其要关注存款人和中小股东的利益。

独立董事应符合担任董事的条件，并不得由下列人员担任：

(一)本行股东或股东单位人员；

(二)本行的工作人员；

(三)与本行关联人或本行管理层有利益关系的人员。

第六章 监事会

第七十一条 本行设监事会，监事会是本行的监督机构，对股东大会负责。

监事会成员由职工代表和股东代表组成，监事会由人组成。

其中职工担任的监事不得超过全部监事的三分之一。

第七十二条 存在《公司法》第 57条、第 58条规定的情形，或被银行业监督管理机构确定为市场禁入者且尚未解除禁入的人员，不得担任本行监事。

董事、行长及其他高级管理人员不得担任本行监事。

第七十三条 监事会中的非职工监事由股东大会选举产生，职工监事由职工代表大会选举产生。监事每届任期三年，可连选连任。

第七十四条 监事会行使以下职权：

(一)监督董事会、高级管理层履行职责情况；

(二)要求董事、董事长及高级管理人员纠正其损害本行利益的行为；

(三)对董事和高级管理层成员进行专项审计和离任审计；

(四)检查监督本行的财务活动；

(五)对本行的经营决策、风险管理和内部控制等进行审计并指导本行内部稽核工作；

(六)对董事、董事长及高级管理人员进行质询；

(七)其他法律法规、行政规章及本章程规定应当由监事会行使的职权。

第七十五条 对监事会提出的纠正措施、整改建议等，董事会和高级管理层拒绝或者拖延执行的，监事会须向银行业监督管理机构和股东大会报告。

第七十六条 监事会设监事长1人，由监事提名经全体监事过半数通过选举产生，银行业监督管理机构核准任职资格后履行职责。监事长应由专职人员担任。

第七十七条 监事会分为例会和临时会议。例会每年至少召开两次，监事长或三分之一以上监事提议时可召开临时会议。

监事会会议应有二分之一以上监事出席方可召开，由监事长召集和主持。当监事长因故不能履行职责时，可委托其他监事召集和主持。

第七十八条 监事会决议表决方式为记名投票表决，每名监事有一个投票权。

第七十九条 监事会会议应由监事本人出席。监事会决议须经全体监事过半数通过，重大事项须经全体监事三分之二以上通过。

第八十条 监事长行使以下职权：

1、召集和主持监事会会议；

2、向股东大会报告工作；

3、组织监事会落实职责。

第八十一条 监事会应按照监事会职责对监事进行适当分工，并将监事履行职责情况向股东大会报告。监事有权向本行相关人员及机构了解情况，相关人员及机构应予以配合。

监事会行使职权必要时可聘请社会中介机构给予帮助，由此发生的费用由本行承担。

第八十二条 本行内部稽核部门的稽核报告应当及时报送监事会，监事会对稽核结果有疑问的，有权要求高级管理层和稽核部门做出解释。

第八十三条 监事会应当对会议所议事项及决议做成会议记录，出席会议的监事和记录员在会议记录上签名。出席会议的监事有权要求在记录上对其在会议上的发言做出说明性的记载。

第七章 行长

第八十四条 本行设行长1人，副行长人。行长由董事会提名，副行长由行长提名，经董事会通过，报银行业监督管理机构核准任职资格后，由董事会聘任。行长、副行长每届任期3年，期满后可以连任。连任须报银行业监督管理机构进行任职资格审查。

第八十五条 行长对董事会负责，行使以下职权：

(一)提请董事会聘任或者解聘副行长以及财务、信贷、稽核等主要负责人；

(二)聘任或者解聘应由董事会聘任或者解聘以外的本行内部各职能部门及分支机构负责人；

(三)代表高级管理层向董事会提交经营计划和投资方案，经董事会批准后组织实施；

(四)授权高级管理层成员、内部各职能部门及分支机构负责人从事经营活动；

(五)在本行发生挤兑等重大突发事件时，采取紧急措施，并立即向银行业监督管理机构和董事会、监事会报告；

(六)其它依据法律、法规、行政规章和本章程规定应由行长行使的职权。

本行行长不得由董事长兼任。

第八十六条 本行行长每年接受监事会的专项审计，审计结果向董事会和股东大会报告。行长、副行长离任时，须进行离任审计。第八十七条 本行行长、副行长超出董事会授权范围或违反法律法规、行政规章和本章程规定做出经营决策，致使本行遭受严重损失的，参与决策的行长、副行长应承担相应责任。第八章 财务管理

第八十八条 本行执行国家统一的金融企业财务会计制度，按照国家有关规定建立健全财务会计制度，真实记录并全面反映其业务活动和财务状况，遵守国家和地方税法，依法纳税。

第八十九条 本行会计为公历1月1日至12月31日。本行应当在每一会计终了时制作财务会计报告，并经有资格的中介机构审查验证。本行的财务会计报告应当在召开股东大会的20日前置备于本行，供股东查阅。

第九十条 本行按照有关规定进行信息披露，定期公布经营业绩和审计报告。

第九十一条 本行的税后利润按下列顺序分配：

(一)弥补本行上一的亏损；

(二)提取法定公积金，提取比例不得低于税后利润(扣除第一项后)的 ％；

(三)提取法定公益金，提取比例原则上按税后利润(扣除第一项后)的 ％；

(四)提取任意公积金；

(五)支付股东红利。

第九十二条 本行的法定盈余公积金累计达到注册资本的50％时，可不再提取。法定盈余公积金可用于弥补亏损或转增资本金，但转增资本金时，以转增后留存的法定盈余公积金不少于注册资本的25％为限。

第九十三条 本行除法定会计账册外，不得另立会计账册。

第九章 终止与清算

第九十四条 本行因下列情形而终止：

1、自行解散；

2、因分立、合并需要解散；

3、被依法撤销；

4、被依法宣告破产。

第九十五条 本行清算依据国家有关法律法规进行。

第十章 附则

第九十六条 本章程未尽事宜，依照中华人民共和国有关法律、法规及银行业监督管理机构的有关规定办理。

第九十七条 有下列情形之一的，本行应当修改章程：

(一)《公司法》、《商业银行法》等有关法律或金融行政法规修改后，章程规定的事项与修改后的法律、行政法规的规定相抵触；

(二)本行的情况发生变化，与章程记载的事项不一致；

(三)股东大会决定修改章程。

第九十八条 股东大会决议通过的章程修改事项应经银行业监督管理机构审批，涉及本行登记事项的，依法办理变更登记。

第九十九条 修改本行章程应由董事会提出修改方案，经股东大会表决通过。本行股东大会通过的章程修改、补充决定，经批准后视为本章程的组成部分。

第一百条 本章程解释权属董事会，修改权属股东大会。

第一百零一条 本章程经股东大会通过；经批准并依法注册之日起生效。

第五篇：重庆农村商业银行服务创新

重庆农村商业银行服务创新

之

农房抵押贷款

服务创新

指导老师：刘汝萍

金融0801 丁先騉20080546

一、案例内容

内容提要：重庆农村商业银行全国范围内率先试行农房抵押贷款并逐步在全市全面推广这一惠农政策

关键字：重庆农商行、农房抵押贷款

1、引言：

2010年开始重庆农村商业银行以石柱县为试点，出台了《石柱县农村居民房屋抵押贷款管理办法》，创新了农房抵押这一贷款担保方式，破解了农房抵押难题。贷款额度最高可达房屋评估价值的60%，期限最长可达3年。重庆农商行的董事长是刘建忠，他曾说：“作为地方最大的银行，也是最大的支农银行，我们始终把创新作为服务‘三农’重要突破口。”

2、相关背景介绍：

农村居民房屋因量多、产权流转难、政策障碍多等因素影响，被称为“沉睡的资本”。《中华人民共和国担保法》等法规规定，农民土地承包经营权不能抵押，但承包林地、四荒地的经营权可以用于抵押。原因在于前者是农民生活的必需品，而后者是农民维持温饱所需之外的生产资料。而后下发的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》和《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》，《决定》中的相关表述有“完善农村宅基地制度，严格宅基地管理，依法保障农户宅基地用益物权”，“逐步建立城乡统一的建设用地市场，对依法取得的农村集体经营性建设用地，必须通过统一有形的土地市场、以公开规范的方式转让土地使用权，在符合规划的前提下与国有土地享有平等权益”。《意见》则首次提出，“探索发展大型农用生产设备、林权、水域滩涂使用权等抵押贷款，规范发展应收账款、股权、仓单、存单等权利质押贷款。原则上，凡不违反现行法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制、可用于贷款担保的各类动产和不动产，都可以试点用于贷款担保。”近年来，随着城乡一体化建设进程的加快，如何盘活这些资本，以农村居民房屋为抵押，拓宽“三农”融资渠道，备受各界关注。在重庆农商行启动试点之前，山东莱芜、浙江天台、四川成都、浙江温州等地已陆续启动了农村居民房屋抵押贷款的探索工作。

3、主题内容： 3.1 发现需求

首先是市委、市政府提出的“两翼”农户万元增收工程，深得人心。农户增收是石柱最大的民生，是农民的希望工程。当前农村经济发展已经趋于规模化、集约化。农民想致富，也能致富，所以县政府根据石柱实际，全力推进，确保农户万元增收工程早日实现。去年结合三项制度，村干部走村入户，帮助农民规划新的增收产业，结合三进三同，机关干部带技术、带项目下乡，31%的农户实现了万元增收，一批专业大户增收了20万元以上，农民人均实现1010元，比去年增长25.3%。

在推进万元增收过程中关键是要解决更大规模发展产业的启动资金，解决过河的桥和船。通过调研了解到，农村经济能人、专业大户发展产业融资需求较为强烈，但由于无法提供担保物从银行那里获得贷款支持，制约了发展。

通过调研了解到，一个农业大户自筹10余万元，贷款10余万，年可增收15万至20万，同时还可带动3—5个农户实现万元增收。农房抵押贷款潜力巨大。在石柱有劳动能力的农户约11万，以实现万元增收为目标，按2:1投入产出计算需投入22亿元，按总户数30%的户均贷款10万元计，4万农户则需40亿元。2010年石柱银行存款总余额85亿元，本县贷款30.3亿元，目前，农村新建农房的比例达到41.7%，农房抵押贷款潜力巨大。

3.2 服务的产生与推广

尽管清楚的了解并认识到其中存在的巨大潜力，但就如前面背景介绍中所说，农房抵押贷款在国家法律中是明令禁止的。但由于有了后面出台的两个相关政策，所以就有了变动的机会和可变通的余地。于是作为推出农房抵押贷款的基础和前提条件，政府必须出台相关规定，才能真正将这项创新服务付诸实施。

此后，重庆农商行围绕如何将农户手中“沉睡”的房产资源转化为“活”资本，在借鉴多方经验的基础上，多方磋商，广泛听取农户意见，最终与石柱县农委、县国土房管局联合出台了《石柱县农村居民房屋抵押贷款管理办法（试行）》，明确规定农民以富余农村住房作为担保，就可以向农商行申请贷款。政策的推出，开启了农房抵押在重庆的“破冰之旅”，农房抵押贷款强大的金融支持，助推了全县万元增收工程的突飞猛进，对于创新农村土地流转模式，推动重庆城乡统筹试验区建设具有重要意义。

3.3 解决贷款风险大的问题

钱贷出去了，最重要的就是收回来。之所以国家法律禁止农房抵押贷款，主要原因就在于贷款难收回的问题。虽然有农房作为抵押，但是农房产权流转难，即使银行拿去拍卖，也只能卖给符合规定要求的农民，而不能卖给城镇居民，所以大大限制了农房的流通性。不仅如此，在中国这样的发展中国家，土地承包权、宅基地和房产是农民最后的生存依据，在任何情况下，都不能拿走农民土地承包权、宅基地和房产，否则会引发农民流离失所，影响社会稳定。必须避免农民“失地、失业、失住房”的情况发生。

所以重庆农商行规定，贷款农户均为贷款所在机构服务辖区内的农户、具有集体土地房屋的场镇居民。生产经营项目符合国家产业政策和环保政策、产品有市场、经营有效益、资金流动性强，主要用于养兔、养鸡、养牛、养猪以及粮食、药材收购、食品批发等生产经营活动。均有合法的经济来源，具备按期偿还贷款本息的能力，资信良好，遵纪守法，无恶意不良信用记录，借款人年龄与贷款期限之和不超过60周岁，且所抵押的农房具备《房屋所有权证》和《集体土地使用证》或《房地产权证》，房屋状况良好，无权属纠纷，已使用年限未超过15年。有了以上几个条件，就大大降低了贷款农户还不起贷款的风险。

3.4 农房抵押贷款实验取得四大成效

农房抵押贷款在石柱推行大半年时间取得的成效主要表现在四个方面：

（1）增加了农户融资有效渠道。围绕我县农户万元增收工程，石柱县农商行出台了“3331”支农工程，计划用3年时间，发放贷款3亿元，支持和带动3万农户实现户均增收1万元。农房抵押贷款的推出，破解了农贷抵押难这一瓶颈，拥有农村住房所有权的农户经所在村委会同意后，均可用农村住房抵押贷款，贷款额度最高可达房屋评估价值的60%，期限最长3年，并且实行利率优惠。

（2）实现了银农双赢。长期以来，农户申请的贷款主要是农户小额信用贷款，授信额度较小，最高才3万元，只能满足零星的生产需要。农房抵押贷款推出后，不但解决了农户“贷款难”问题，也解决银行“难贷款”问题，因额度为房屋总价的60％，极大的提高了农户贷款额度。同时，因有房屋作为抵押，在一定程度上减少了银行发放贷款的风险，提高了银行放贷的积极性、主动性。例如：三河镇川主村黄华银利用20万元的农房抵押贷款扩大规模，肉兔养殖由原来的年出栏5000只扩大了年出栏2万只，2010年增加收入15万元。龙沙镇石岭村马培贵，利用农房抵押贷款13.8万元，新租用土地11亩，搭建16个钢架大棚，用于规模化种植草莓、西瓜，2010年增加纯收入25万元。

（3）实现了农农共赢，加快了农村经济发展。目前，农房抵押贷款的农户绝大多数重点是农村专业大户和经济能人，他们都有一颗干事业的决心和信心，农房抵押贷款解决了他们因资金周转困难而无力更好发展的难题，让他们在较短时间便获得了显著效益，成为了万元增收的排头兵和示范户。例如肉兔示范户谭其顺，本身就承担着为周边农户提供兔仔、技术培训和市场销售的任务，带动了近100户农户实现增收。在他们的带动下，今年石柱县的肉兔、土鸡、中药材等产业加快发展，产业规模迅速扩大，集约化程度大大提高。据统计，肉兔、土鸡的出栏量分别达到270万只和160万只，较2009年分别增加160.5万只和20.3万只，中药材产业基地新增2万亩，达到30万亩。同时，农村商贸流通业快速发展，农村消费市场全面激活，农村经济提速发展。

（4）促进了农村优质资产向农商行集中。因此，哪家银行先探索，哪家银行就先占领市场，获得优质客户。

3.5 五大举措保证形成长效机制

针对农房抵押贷款工作存在的无法回避的问题，还需进一步加大工作力度，群策群力做好农房抵押贷款工作。

（1）寻求政策和法律上的认同与支持，使农房抵押合法化，统一本地区农房抵押流转管理办法，明确产权，规范评估、交易流转。同时，建立农房交易平台，实现农房自由交易。

（2）建立内部激励机制，真正实现农房抵押贷款全覆盖。一方面加强贷前调查和贷后管理，严格按照贷款流程操作，严禁弄虚作假而出现道德风险和操作风险；另一方面建立内部激励机制，通过加大考核力度来加快农房抵押贷款的发放进度，有效促进农户万元增收工程的开展。

（3）政府部门设立农房抵押贷款专项风险补偿基金，促进其长期推行，更好地为“三农”发展投入信贷资金，增强金融部门抵抗风险能力，提高放贷的积极性。

（4）制定贴息政策，提高农户积极性和推动农村金融市场健康持续发展。由于农户贷款主要用于养兔、养鸡、养牛、养猪以及粮食、药材收购、食品批发等生产经营活动，因此，此类贷款创收的效益周转周期较长，政府将制定财政贴息政策，提高农户增收积极性和推动农村金融市场健康持续发展。

（5）优化金融生态环境，全方位助推农户万元增收。充分发挥政府的引导作用，通过加强信用体系建设、建立担保公司、发展农业保险等举措，从政策、法规、舆论环境等多方面改善农村金融生态环境，以有效的法律手段保护借贷双方的权利和义务，确保农村金融综合改革取得实效。

4、结尾

石柱县农商行大胆创新农房抵押这一贷款担保方式，有效助推了农户增收。石柱农商行开启的农房抵押在重庆的“破冰之旅”仅仅是个开始，相信这一举措对于创新农村土地流转模式，推动重庆城乡统筹试验区建设将发挥不小的作用。

二、案例分析

1.分析案例中的服务企业所提供的服务有哪些特征。

①无形性。并非完全的无形，贷款款项作为有形部分，服务作为无形部分。

②不一致性。在银行职员给农民贷款的服务过程中，服务标准与服务态度每次都可能会存在差异。

③不可分割。即消费与服务共存。如果没有贷款利息的支付，也就得不到这项服务。

④无存货性。贷款偿还之后，服务也就消失。

2.分析案例中包括哪些类型的创新。

案例中的服务创新属于根本创新型服务中的创始业务，即在现有服务市场中引入新的服务。新鸿基地产开发有限公司首创了对楼房分层销售的模式和分期付款的方式，属于在当时现有的房地产服务中创立了新的服务，而且这种服务当时在别的房地产开发公司是不能得到的，所以属于创始服务。

3.分析案例中突出创新的驱动力。可以分为内部驱动力和外部驱动力：

其中内部驱动力是重庆农商行自身的成立目的以及发展目标，正如重庆农商行的董事长刘建忠所说，重庆农商行的目标是做地方最大的银行，也要做最大的支农银行，并且把服务“三农”作为整个银行的发展核心，而这些服务创新，都是作为服务三农的重要突破口而存在。也就是说，为了达到他们的发展目标，才促成了这方面的创新。

而外部驱动力则是政府的支持。作为一个直辖市，发展并没有多少年，可以说刚直辖的时候，我们重庆现在还是一个城乡结合部，往往一个学校，正门是城市，后门是乡镇。经过一段时间的发展，乡镇和农村仍然占据很大一部分。近几年，城市化建设也是整个重庆的发展的主要内容。所以作为重庆本地银行，重庆农商行支农业务可以得到很好的政府鼓励与支持。不仅如此，作为本地的小银行，与国有商业银行以及招商银行这种大型股份制银行进行正常的业务竞争也是很吃亏的。而这些大银行忽略的农村业务方面，正是重庆农商行抓住这块市场的大好时机。

4.分析案例中创新的风险及其防范策略

本案例中这款产品的创新面临的风险主要有两个：

①法律风险。因为国家是明令禁止农房抵押贷款的，尽管有新的条规颁布，但毕竟没有法律的效力强。所以也许存在一定的法律风险。

防范措施：与政府合作出台相关地方规定寻求政府支持以规避法律风险。②信用风险。有可能会出现农民还不起贷款或者故意不还贷款，而农房本身产权流转难，会出现即使有抵押物，但并不能很好的弥补损失的情况。如果大面积出现还不起贷款的情况，将会导致银行的大量损失。

防范措施：重庆农商行设立创新制度，即他们规定了很多条件限定来降低这种贷款的风险，以至于让他们能够没有后顾之忧的去实施。最大限度的刨去了有可能产生不良贷款的客户，尽最大可能保证了贷款的优良性。

5.分析案例中的新服务开发过程

首先是发现农房抵押贷款需求，然后讨论可能遇到的风险以及解决方法，之后与政府机关联系，取得政府政策上的支持并且做出贷款人的硬性规定，最后进行业务推广抢占市场。

6.分析案例中的服务营销创新

①目标客户的创新。第一点，在大多数银行都将目光放在城市这块大蛋糕并且竞争得头破血流的时候，他们看到了农村这块市场，并且得到政府的政策支持也是他们成功的有力保障。第二点，在大多数银行贷款都面向所有人群的时候，他们这项贷款只面向符合他们苛刻要求的小部分农村人群，以达到减小风险的作用。

②服务产品创新。跟第一点一样，大多数银行都是传统的贷款方式，也不会去尝试这种有悖于法律的新型贷款。而重庆农商行敢于提出问题并且大胆尝试与政府合作，最后取得成功。

7.阐述创新对于该企业的创立及发展的重要性

首先他的创立就是为支农而诞生的，他的创立目的就是一个创新。然后他面向的客户以及他的主要业务也是一个创新。其实也不算是创新，只是在本地而言相对于其他银行，属于一种创新。之后是新业务的创新，最典型的就是本案例中所说的农房抵押贷款，这个在全国范围内也是属于第一个吃螃蟹的银行。这样的创新发展模式，才让这个本地的小银行在激烈的竞争中存活下来，并且先重庆银行一步在香港上市。说到上市，不得不说他的另外一个创新就是，国内大部分企业上市，都是先A股后H股。而重庆农商行走的却是先H股后A股的上市方式，这个创新让重庆农商行的上市时间至少提前了5-10年，就是说可以提前在资本市场融资，也就是说可以更早的得到更多的资金用以发展自己。在全国农村商业银行中，其资产规模、存款规模以及贷款规模均位列第三位，仅次于北京农商行和上海农商行，在所有者权益排名第二，居上海农商行之后。不仅如此，重庆农商行还是国内农村金融机构IPO首家。可以说重庆农商行从创立到发展到上市，无一不是靠的创新，整个企业各个方面全方位的创新，才造就了今天的重庆农商行。