冒的教学

第一篇：冒的教学

“‘冒’字的上部的两横不封口的不要写成‘曰’字，随后又书写‘帽’字”，“这个字很形象，你看眼睛上（书写‘目’）戴着一顶帽子（画个半圆，再画两横作帽沿），帽口是不能封死的，又因为帽子是布做的要加个‘巾’字 旁，这就成了一个‘帽’了”。形象的“字理教学法”即教会了学生识字，更教给了学生识字的方法，是真正的“为学生终身发展服务”。

第二篇：冒尖儿故事

很多人没见过锥子，我见过。早些年也许是家里穷，也许是母亲保持了好的传统，我穿的很多布鞋都是母亲做的。做鞋需要纳鞋底子，纳鞋底子就要用到锥子，若是不依靠锥子，母亲是无法在厚且硬的底子上穿针引线的。

尖的东西都锐利，都不甘寂寞，不想冒尖都难。人若是锥子，纵然把他藏在口袋里，他迟早也会冒尖——冒尖之后有两种结果，要么引起主人注意，要么惹怒了主人而被丢得远远的。

什么人是锥子呢？平原君说有才能的人像锥子，毛遂就接话说自己其实就是个锥子。于是平原君带着毛遂这把锥子去楚国谈判，在平原君谈不拢时毛遂居然按着宝剑威胁楚王，说实在的，楚王是脾气小肚量大，否则，他跺跺脚，使使眼色，平原君一行怕是有去无回了。

“锥子”用来扎人时，人危险，“锥子”也危险。若是扎在人屁股上，被扎者自然暴跳如雷；若是扎在刀背、枪托上，“锥子”断了尖儿事小，一命呜呼事大。

毛遂通过自荐，引起了主人的注意，把楚王“扎”了，还挽回了不利局面，总算是彻底冒尖了。也有惹怒主人的——急于冒尖的人，都带着强烈的功利性，急于表现，急于取得战绩，有时就急躁、突兀，结果把好事办砸了；就算是没办砸，也遭旁人嫉妒，不停地挑他毛病，不停地在主人那里冒“凉风”，主人最终会恼怒，一把把他甩得远远的，再不搭理。

刚参加工作的人，刚换了工作的人，刚被提拔的人，刚到新岗位上的人，都不能做锥子，一定得做拖布，哪里脏你就拖哪里，拖完了尾巴一夹躲到墙角“憋屈”着。你若是做了锥子，特别是还扎了人，你的日子就好过不到哪里去。俗话说“新官上任三把火”，但人家放的那都是焰火，好看着呢。若是他三把火烧了谁家的“房子”，烧了谁家的“祖坟”，你再看看是什么情形？

曾经有一个从事营销的年轻人，业绩不错，他觉得老板给的薪水少了一点，就去找老板要求加薪，老板问他你要多少？他给老板说了个数，老板说你不值这个数——薪水没加上去，还被老板当即辞退。没有哪个老板喜欢下面的人要求加薪，纵然你付出的真的比得到的多很多。你要了，你就是锥子，你没要而老板给你了，那是老板的“恩惠”，哪一个老板不喜欢借助于赏赐别人而得到尊崇呢？至于你要了而老板居然还给了的，那是你“拿捏”住了老板，或者是离开你老板玩不转，或者是老板的心情真的好极了。

这年头当上真正的大一点的老板是不容易的，很少见到脾气不大，不说一不二，不霸道的老板。别说你是锥子，你就是一颗炮弹，人家也能拔了你的引信。

是的，锥子的用处很大，但是破坏性也很强。不要让自己成为锥子，也不要被别人当锥子使。更不能拿锥子硬碰硬，那有时反倒会崩了自己。

第三篇：川老冒简介

川老冒简介

川老冒冒菜是西安味觉餐饮管理公司旗下著名品牌，公司产品研发部结合成都，重庆两地冒菜的传统制作方法，结合现代餐饮的营销体系，制作出更加适合现代都市人口味需求的川老冒冒菜品牌。经过短短2年时间已经成为传统快餐业的佼佼者，现有一级店（300平米）12家，2级店（150-200平米）21家，3级店（80-150平米）37家。分布7个省31个地区，并实现的当年投资，半年收回，当年收益的良好经济效益。

川老冒品牌一直遵循三个一的营销原则：

始终如一的味道：

为了保证所有川老冒冒菜加盟店的口味品质保持一致，公司从原材料采购，配料，炒料，分装，配送，做到了严格的4A工业流程，做到了口味始终保持一致。

始终如一的环境：

舒适整洁的就餐环境是客源的基础，公司策划部根据不同结构的经营面积，户型，制作出了不同的精美装修方案。在保证品牌统一性的基础上，又因地制宜的将经营面积的最大利用化。

始终如一的服务：

公司为了保证服务的统一性，特别为加盟商提供了所有岗位的员工培训机制，公司免费对后厨，前台收银，店面服务进行岗前培训，通过上岗，即保证的服务优质的连贯性，也解决了从业者缺乏餐饮经营经验的问题。

成功源于我们专一：

川老冒不同于其他餐饮连锁品种繁多，川老冒只致力于正宗冒菜的推广经营。做中国最好的冒菜品牌，做最健康的冒菜产业，是川老冒唯一不变宗旨。

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第四篇：信用卡委冒防范

信用卡伪冒申请防范

摘要

随着信用卡业务的飞速发展，信用卡发行及使用量日益扩大，信用卡风险也随之增长，信用卡诈骗犯罪呈现逐年上升的趋势。信用卡伪冒申请也成为了信用卡犯罪的主要形式之一，无论对个人还是银行，都造成了一定的损失。本文阐述了各种伪冒类型及其危害，通过国内外银行审核流程的对比，在此基础上总结出一系列防范措施，为中国今后的信用卡审核工作提出可行性建议。

关键词：信用卡 伪冒 防范

一、信用卡的发展

1.1背景

随着社会经济的发展，国家制定了夸大内需、拉动消费、促进国民经济增长的政策，与此相配套，人民银行出台了《关于开展个人消费信贷指导意见》，将借贷消费意识引入个人消费观念。大量开展贷记卡消费信贷业务，发行真正意义上的信用卡（以下简称贷记卡），成为各银行新的业务增长点。从国外的经验来看，贷记卡不仅是银行开展消费信贷的最好工具，而且贷记卡的收入也是银行收最重要的来源之一。特别是中国加入WTO之后，不少外资银行及国外公司都希望凭借待机卡撬开中国银行卡的大门。因此国内各发卡行纷纷改变以往仅重视借记卡和准贷记卡的做法，纷纷加快发展贷记卡的步伐，希望通过这一极富竞争力产品取得市场先机。但是，在信用卡业务从高速增长逐渐转向平稳增长的同时，由于商业银行盲目扩张、恶性竞争，其盈利空间不断压缩，信用卡透支贷款质量下降，风险隐患逐步显现，信用卡违约率增加，坏账风险加大，由此增加了信用卡的风险。

1.2信用卡风险

信用卡风险主要是指造成资金损失的风险程度，理论上讲，信用卡业务在运营过程中，因受主客观因素的影响，存在着一定程度的资金风险。来自清华大学的一项统计数据称，每年因为各种银行卡欺诈，所造成的经济损失相当于中国国内生产总值（GDP）的16%。因此，在新形势下有效地防范和化解信用卡风险，减少发卡银行的损失，促进信用卡业务的快速、健康发展，是当前面临的重要问题。通过征信审核防范伪冒申请，是信用卡业务风险防范中的重中之重。信用卡业务的风险总体上包括信用风险和伪冒风险两大类。据统计，上半年，全国信用卡诈骗立案1171起，涉案金额达4461多万元，因伪冒申请信用卡造成刷卡银行的损失占全部欺诈损失的80.68%（2007）。

二.伪冒申请的类型

2.1按伪冒案件进件情况分类

2.1.1团队伪冒

团队伪冒申请主要是公司团队申请时提供了虚假的职业资料，某些非在职人员虚开在职证明，但是提供的资料和个人身份证明多为真实有效的；其主要目的就是公司运营不佳急需大笔资金进行资金周转。这类伪冒申请案件涉及的金额会比较多，核查难度相对比较大，对信用卡审核人员的核查要求也是相当之高。若审核人员一有不慎，将导致团体欠费情况的发生。

2.1.2.个人伪冒

伪冒人员以他人的身份证件申请信用卡，冒领冒用他人信用卡或伪造，改造文件资料恶意申请信用卡，这些都是个人伪冒申请的最常见表现形式。

2.2按伪冒申请的具体方式进行分类

2.2.1伪冒身份

包括虚假身份证明文件和伪冒他人身份申请，这一类的伪冒申请是当今社会比较常见的一种，由于申请人提供的虚假身份信息，也使得某些人没有办理信用卡却莫名其妙收到

透支账单，对个人来说蒙受了很大的损失。从银行角度来说，发卡后往往导致后阶段催收，追缴欠款等一系列环节无法进行，造成直接经济损失。

最常见的为公民身份证，伪造分为资料异常和逻辑不符两类。身份证的几个伪造点是：字体是否同公安机关户籍标准字体一致，如“局”,“公”，“市”等关键辨识是否符合规范。如下图伪冒份证件所示：

除了“局”和“市”不符合规范之外，其有效期限也备受质疑。根据十届全国人大常委会第三次会议通过的《居民身份证法》对居民身份证的有效期作出了具体规定：十六周岁至二十五周岁的，发给有效期十年的居民身份证；二十六周岁至四十五周岁的，发给有效期二十年的居民身份证；四十六周岁以上的，发给长期有效的居民身份证。根据该伪冒证件的出生日期和发卡日期计算可得该公民实际年龄为不满25周岁，所以有效期限20年显然说明这是张伪冒证件。逻辑不符主要有效期限或日期与法定不符，如非闰年却出现2月29日生日的虚假证件。

防范措施：

1.加强信用卡审核人员的证件辨识技巧培训。

2.采取柜面开卡方式时，除了做到三亲见之外，可对申请人进行拍照或指纹识别做进一步地信息核对。

2.2.2伪造资料

伪造职业资料和财力证明文件，使得本不具备发卡资格的申请人通过伪造的收入证明骗取信用额度。发卡后持卡人通常会有明显的大额度消费，极易造成恶意透支，逾期欠款不缴还等行为。

案例：于某是一名50多岁的男子，打算装修房子，但钱不够，看到别人能用信用卡办理分期付款业务，便也想办一张。于某没有工作，便伪造了一张在高校任职的收入证明，信用卡办下来后，他到装饰公司办理了大额家装分期付款业务，透支6万元。按照协议，于某每月应还款2500元，两年还清，但他只还了三期共6500元。此后，银行工作人员多次催要，于某均不再还款。

审核难度：根据调查，多数银行对于工作及收入证明的审核通常采用电话询问的形式，但是目前存在不少公司通过代开工作证明进行牟利，并且保证接听及完成银行信用卡审核电话，使得不少审核工作加大了难度。

值得借鉴的措施：

1.实地核查：建行济南市中支行在2010年成功堵截了一起信用卡伪冒申请案件，在初审阶段中，工作人员通过114查询该单位电话，经拨打核实，与申请人提供的信息相符。但初审人员在认真审核申请人填写的工作单位地址时，却发现了该知名企业单位地址存在不相符的疑点。支行立即安排人员到该企业进行上门调查，成功核实申请人为伪冒。

2.利用社保机构系统：根据新劳动法，公司用工必须缴纳五险一金，那么审核员便可通过医保，社保机构查询申请人的险金缴纳单位是不是与申请填写时的单位一致并且可以大致推算出个人的收入状况。

2.2.3代办公司申请

所谓代办公司申请是指非法牟取暴利为目的，未经发卡行授权，以虚构信息，伪造证明材料等手段，骗取发卡行授信发卡，并可能同时向客户提供或者介绍POS套现的公司。这类案件不仅造成申请时的伪冒风险，一旦发卡，还可能出现套现，伪卡等后续风险。

防范对策：

1、发卡银行要堵塞管理漏洞，严把审核关，当面核对客户身份信息和签名，从源头上减少信用卡诈骗案件的发生。

3、联合公安机关进一步加大打击信用卡诈骗犯罪力度，形成高压态势，震慑犯罪，使信用卡犯罪分子无机可乘。

随着信用卡业务在中国市场的不断发展，必然会出现更多形式的伪冒案例，但是归根结底还是需要银行对审批流程的严格把关。在未来的几十年里，这个巨大挑战会一直存在。

2、加强宣传力度，增强广大市民对信用卡诈骗犯罪的防范意识。

三、国内外信用卡申办流程及伪冒申请的发生

3.1国内信用卡申办

国内信用卡业务流程涉及以下几个环节：1 信用卡申办 ；2银行制卡；3 用户持卡。现具体解析每个流程，并联系实际分析其中出现犯罪的可能性和具体采取的措施。

3.1.1信用卡申办

信用卡业务作业链长、分布面广，其操作风险点分散于每一个运行环节中。目前国内银行信用卡流程主要分为以下几个步骤：1 受理人员申请；2 征信人员征信审核；3 信控人员授信；4 资料录入人员的资料录入。

3.1.1.1受理人员申请

受理人申请有多种途径，如网点申请，网上申请，电话申请，通过信用卡营销人员申请等。受理人需要提交申请表，详细填写身份证件、特征资料、联系电话等项目。并递交以下证明文件：身份证明文件，固定居住地址证明，财力证明文件等。

其中出现最多的是虚假申请，一般利用他人资料申请信用卡，或故意填写虚假资料，最常见的是伪造身份证，填报虚假单位或家庭住址，注册虚假公司或冒名知名企业进行团体申办信用卡。犯罪分子有以虚假身份证明及资信材料办理信用卡申请后，就欺诈消费或套取现金。

随着网上电子银行交易的增多以及用途的日益广泛，网上冒用的案件也随着增多。网上申请都是非面对式，所以安全性相对较低，信用卡资料如姓名、密码、身份证号很容易被不法分子冒用。

3.1.1.2审核

目前，在我国凡开办贷记卡业务的银行，都初步建立了一套信用调查程序和方法。发卡银行在最终决定是否发放贷记卡之前，一般要履行二级审核，即初审和终审。初审由经办员按照发卡银行有关贷记卡业务的操作规程来办理，以电话、公函、走访等形式对申请人得资信做调查，确认所填写资料的真实性与完整性；终审主要对申请人的全部资料进行复核，并批准合格的申请人为持卡人。

我国信用卡发展的障碍很大程度来自于没有建立起完善的个人征信系统。个人征信方面，1999年，上海市成立了企业法人形式的个人征信公司，将上海市15家银行所涉及的个人信用信息，如办理银行卡、购车、购房贷款等个人信息集中起来，共收集240万人的有关情况。目前，正在逐步扩大征集范围，如个人交税、工商注册、水电、电话费以及公安、司法部门的刑事记录等。目前，这一系统已经接受了14万人次的查询，每天接受600人次的查询。在此基础上，2004年中国启动了全国个人征信系统的建立，2006年正式运行。目前，我国信用制度建设尚处于起步阶段，尤其是个人信用系统更是薄弱环节。现阶

段个人征信系统主要采集和保存个人银行贷款、信用卡、担保等信用状况，以及相关的身份识别信息，没有将每位客户的信息全方面的纳入，银行无法获得申请人的全面详细的资料。同时，发卡银行缺乏先进的个人信息评分系统，对于已经获得的个人资料，基本依靠人工方式进行评估。发卡银行的信审员素质与经验对个人信用评估结果会有很大的影响，人为因素过多的干预了客户信用评审结果。其缺点在于：1 人工信用评估缺乏一致性。2 不同的信审员由于经验阅历不同，对同一申请人，审批的结果可能不一致；即使同一个信审员，由于受不确定因素的影响，对两个相似的申请人，其审批结果也可能相差很大。3人工评估效率较低。4 由于人工信用评审没有数据积累，缺乏量化指标，因而这种评估方法很难通过自身的积累进行改进。

另外征信与授信过程中会出现很多操作风险。操作风险是指银行工作人员违规操作或操作失误造成银行资金损失，或者工作人员利用职务之便，与不法分子勾结、串通作案，引起发卡行或客户资金损失的风险。与外部欺诈风险和中介机构交易风险相比，此类案件不具有普遍性，但是由于是内部专业人员作案，手段更加隐蔽，对银行声誉的影响也更严重。主要表现为：1发卡机构内部员工疏忽大意，有章不循、违规操作，对流程执行的力度不够，也会造成不应有的风险。2事前对客户资信调查及申请流程控制不合规，未做到亲访亲签，容易引发纠纷或案件，有的商业银行甚至将信用卡发卡业务外包或者委托单位集体办卡，为信用卡业务发展及风险管理带来隐患。3个别工作人员与不法分子勾结串通，利用职务之便进行伪冒办卡或是伙同不法分子诈骗。故意为欺诈申请人办卡，授信人员违越调高额度。4审批政策及后续流程漏洞造成的损失。5相关配套的软硬件设备安全性低也有可能造成损失。

3.1.2 银行制卡

近年来，犯罪分子通过”克隆”银行卡，利用银行自助设备或POS等途径窃取客户资金的案件时有发生。制作伪卡最常见的途径是通过银行自助设备窃取用户的银行卡信息。窃取银行卡信息的另外一个途径是通过POS交易。一些不良商户在POS终端上安装盗卡器或其他监控系统，窃取客户密码。伪卡制作完之后，犯罪分子利用银行自助设备、POS和网络等渠道进行取现，转账或消费，从而盗取钱款。

在信用卡制作期间，银行工作人员可能利用职权窃取空白(作废)卡，出售给犯罪集团;可能盗窃银行数据库中的用户信用卡信息;还可能直接利用银行设备制造伪卡。

3.1.3 用户持卡

在用户持卡期间，犯罪集团可能通过多种方法盗窃其信用卡;可能偷走客户银行帐单，以持卡人身份与发卡行取得联系，要求变更联系地址，进行帐户接管。犯罪分子也会利用假身份证冒充信用卡申请人到柜台领取信用卡。最后，在持卡人取款或刷卡消费时，最易遭侵害，犯罪集团一般采用盗码器或偷窥的方法窃取卡人信息;还可能在户ATM机上设置陷阱窃取信息。另外，发卡银行在向持卡人寄卡时卡片丢失，没有送达真正持卡人手中；持卡人自己保管不善丢失这类问题也经常发生。

领卡人到柜台启用信用卡时，工作人员疏忽大意，未亲见有效证件原件和签名。或对收回的作废卡未破坏磁条的完整性或超过三个月未销毁。

3.2 国外信用卡申办（美国为例）

3.2.1信用卡申办背景

与中国常用现金交易不同，在美国绝大多数交易是通过银行卡进行的，包括平时的吃饭付小费等等，其中信用卡占美国80%的消费方式。因为使用银行卡的消费不仅方便而且可以帮助他们积累社保卡（ssn）信用积分。ssn就是social security number(card)的缩写，是一个不连续的9位数，格式是“999 99 9999”，其中包含的意义属于绝密，外人无法得知，使用上还与你的身份和密码相关联，全部都是在服务器端验证的，相当于美国人的身份证。这个社保号把一个美国人一生几乎所有的信用记录串在一起，包括个人的银行账号、税号、信用卡号、社会医疗保障号等都与之挂钩。只要把某个人的社会保障号码输入全国联网的计算机，任何人均可查到自己的背景资料，既包括年龄、性别、出生日期等这些自然状况，也包括教育背景、工作经历，以及在税务、保险、银行的信用状况、有无犯罪记录等等。如果一个人有过不良纳税记录，那么这一记录将永远伴随着他，几乎无论他做什么，无论他到哪个州，这一污点都无法抹去，他将因此而四处碰壁。整个美国有1000多家当地或地区的信用局为消费者服务。信用局收集消费者个人信用信息的工作方式是主动的，不需要向被记录者打招呼。而且，大多数授信机构都会将消费者的不良记录主动提供给信用局，使失信消费者的信用记录增加负面信息，今后无法成功地申请其它信用工具。美国政府也大力提倡雇主通过这一途径来了解雇员的信用状况。在美国几乎办理所有事情都需要社保号，比如报税、租房、办信用卡等等，因而不到万不得已任何人都不会轻易透露自己的社保号。一般只有银行、保险公司和警察局、税务局、DMV之类的国家机关有权利询问。在美国来说，只有ssn里面你的信用记录是良好的，才有可能申请到信用卡。

3.2.2申请条件

可以看到，美国信用卡的基本申请条件为：年满18周岁或者年满21周岁的常住居民。（美国2010年新法规定，禁止信用卡公司对未满18岁的人发放信贷。18至21岁的信用卡申请人，必须提供收入证明，或者有21岁以上担保人的担保）。

3.2.3申办流程

3.2.3.1填写申请表

和中国一样，美国信用卡的申请可以选择网上办理、电话办理，也可以到网点人工办理。所不同的是，美国人很少会直接去网点办理任何事情。而美国的银行网点办理服务和中国也有所不同，进入大厅之后会被引导进入相应的房间，只有客户和业务办理员两个人，客户的相关信息得到了有效地保护，并且使得客户在信用卡的安全、风险方面有充分的知情权，提高了客户方面的信用卡为伪冒申请防范意识，办理人员也会相应地问一些问题以证实客户身份以及相关资料是否属实，这是审核的第一步。

下面是Bank of America的一种信用卡申请表格：

3.2.3.2审核

美国的银行对信用卡申请人的审核主要依靠ssn，一般要求申请者是本国居民。美国对于信用卡申请的审核有人工审核和系统自动审核两种方式。自动审核系统包含一系列的软件包，共同用来处理纸质或者网上申请表、进行数据捕捉和确认、向信用评分平台输出数据、归档并且储存申请表、在线安全复核和审批，其中一个邮件收发室设备用来对申请进行接受、拆分和排序。随着信息化程度的提高，系统审核占有越来越重要的地位，这是由于美国已经拥有一套非常完善的信用制度，ssn和每个美国人的一切生活挂钩，通过这个号码就能够非常快速准确地判断申请者的信用、人格、财产等各方面的状况。此外，美国银行在百余年的基础上形成了一套非常完善的个人信用制度，银行可以通过个人资料库随时查询个人信用档案，并迅速地确定能否授信以及授信额度。在这种情况下，基本不可能通过盗取身份或者伪造资料的方式进行伪冒申请。

对于非美国居民来说，到网点直接申请信用卡通常会被拒绝，银行工作人员会要求提供各种资料证明以及诸如“最近一次消费是在哪条街”等细小问题的询问，伪冒申请成功的可能性很小。然而通过填写虚假资料在网络申请成功的也不在少数，这是由这部分人缺乏详细的征信记录以及网络系统的漏洞导致的。在2007年美国次贷危机之后，有些人预测次贷危机会像信用危机蔓延，美国当局开始加强对信用卡风险防范的管理，有效地减少控制了信用卡伪冒申请等事件的发生。

案例：23岁的美国留学生小刘拿到ssn后没多久去银行网点申请信用卡，由于不是本国居民并且信用积分不高被拒。之后他又在网上申请，填写自己的资料的时候将自己写成本国居民，收入写成50000。而之后银行并没有去核实这两项，他成功申请到一张信用卡。

在审核评判的过程，美国和中国有一个很大的不同：国内银行发卡时很看重个人收人，因为从风险控制的角度出发，收人较高的持卡人透支后才会及时还款，而不至于让银行形成呆坏账。而在国外，银行将申领人的收人只作为一个次要项目来考虑，更注重申领人的信用记录，他们认为信用好的人即使收人少也会及时还钱，信用差的人即使收人高也可能在银行赖账。当然，这一差异与我国信用体系不健全存在一定的关系。

3.2.3.3制卡和发卡

在提交相关申请表之后的十个工作日左右，将会收到银行寄来的信用卡。在这个期间，客户可以随时在网上查询到自己的申请动态。这一步骤中可能出现未达卡或者地址有

误等原因而被非申请者冒领的情况。但由于美国信用联网的情况，即使被错领盗刷依然很容易被银行人员查出，银行工作者及时确认是否为本人并与本人取得联系。

3.2.3.4申诉

对于一些申请失败的客户，可以有一次申诉的机会，向银行申请重新审核。

在一个完善的信用制度下，很多国家大大提高了信用卡申办的效率，并且有效地减少了伪冒申请发生的情况。很多时候，银行会通过ssn查询到信用良好的客户直接邮寄信用卡申请表格，客户填写之后就可以直接申领信用卡。

3.3中外对比

对比国内外银行信用卡办理流程，可以看出一下几点不同：

3.3.1中美最主要的差异在于征信系统的完善与否

由于国外征信系统的完善，对于个人信息的获取非常简单并且准确，因而信用卡审核流程比较快捷方便。而在尚不完善的征信系统下，中国对信用卡的审批流程则变得复杂而且容易出现差错，存在伪冒申请的风险。

3.3.2 申请条件

国外对申请者的收入条件并没有十分严格的限制。正如上文所述，由于能够全面地获取申请者的所有信用记录，银行往往更加看重申请者的信用评分而不是收入情况。

国内由于很难获取申请者所有信用状况信息，只能通过收入以及职位来判断是否给与征信以及征信额度。

3.3.3审核方式

国外的审核流程比较简单，只要查询客户的ssn信用记录就可以，不需要提交过多的资料和证明。银行可以选择人工办理或者系统自动审批办理两种方式。而在人工办理的时候，国外采取的是一对一顾问式的服务，可以对顾客自身情况有更加准确详细地判断。

在并不完善的征信系统下，中国的银行信用卡审批则主要依靠人工核实的方式，通常采用电话照会来判断申请者资料是否属实，但由于信息不对称的情况一直存在，或者银行内部人员自身的经验缺乏以及一些量化指标的缺失，伪冒申请的情况时有发生。

3.3.4 营销方式

国外开展信用卡营销的对象通常是ssn中信用评分比较高的客户，本身就已经符合信用卡的申请条件。

国内对于信用卡营销对象的选择则显得盲目而杂乱。为了提高信用卡发售率，营销者可能会对对申请者的申请条件放的十分宽松，并且没有严格按照规定的章程进行审批发放。

四、信用卡伪冒申请防范的建议

4.1宏观层面

4.1.1健全的法律体系

我国《银行卡管理办法》自 1999 年施行以来，成为各家商业银行的主要参考依据。但随着信用卡业务的飞速发展，信用卡的使用环境已发生了巨大变化，信用卡违规行为的种类也越来越多，现行的管理办法已明显落后于实际。尽管近几年我国逐渐发布了若干规定、司法解释，但仍无法满足现行业务发展的需要，致使一些业务行为缺乏监管依据，给不法分子可乘之机。

此外，针对银行从业人员的管理方面也应出台相应的法律法规，对银行员工进行行为规范，严厉制止内外勾结导致的伪冒申请事件。

4.1.2完善的个人征信系统

从根本上来说，中国信用卡风险频发的原因是由于信用制度的不完善，个人征信系统的薄弱，从而无法消除信息不对称等原因的存在。现阶段个人征信系统主要采集和保存个人银行贷款、信用卡、担保等信用状况，以及相关的身份识别信息，没有将每位客户的信息全方面的纳入，银行无法获得申请人的全面详细的资料。

4.1.3加强金融机构及企事业单位之间的信息沟通与合作

作为目前国内专门从事人民币银行卡跨行信息转接的清算组织，中国银联拥有“银行卡风险信息共享系统”和“商户风险监控系统”两大系统。各银行业金融机构应加强与银联的协作，建立对信用卡违法犯罪的立体监测网络，及时共享不良持卡人或黑名单商户等信息，为减少损失和打击犯罪提供基础支持。

同时，也建议银行积极同企事业等单位的合作，提高审核信息的效率和准确性。如可与移动联通等电信运营商积极合作，便于在审核的过程中确认申请人身份的准确性。还可以与医保社保等进行联网，做到信息共享，以避免申请人通过伪造工作证明来进行伪冒申请。

4.2微观层面

4.2.1规范网点的设立

银行应制定网点的设立标准，规范其设立的条件以及审批权限。先严格考察其资产、经营习惯及硬件建设等情况，待各项条件检查合格后方能批准。建立定期考核制度。在日常管理中,发卡时加强对信用卡网点的指导与监督。对严格执行信用卡规章制度的网点给予表扬 和奖励,对违反信用卡规章制度的则给予批评,并采取暂停其信用卡业务、限期整改等措施,对屡犯不 改或与违法犯罪分子恶意串通欺骗发卡行的,应该坚决取消其开展信用卡业务的资格。

4.2.2指纹识别

身份认证是银行业务中的一个重要环节，如今，用各种假冒身份进行金融犯罪的技术、案例有很多，光靠密码、身份证等传统身份认证手段不能完全遏制犯罪行为。而指纹识别从理论上说具有“唯一性”，目前还没有技术能假冒活体指纹。2009年招行引入了指纹识别的信用卡支付功能，但目前为止，尚且没有被广泛应用在信用卡申请、支付的各个方面。运用指纹识别系统进行信用卡申请，不仅能够准确确认申请者身份，而且可以将申请者与信用卡进行一对一配对，能够有效地防止伪冒申请和盗刷等信用卡犯罪事件。

4.2.3建立伪冒推广员数据库

信用卡推广依赖直销人员或分支行网点的营销人员，对已查实的伪冒案件，应逐笔排查推广员是否涉及伪冒，凡与伪冒情况相关的推广员，建立专门档案。一方面将名单公布

给审核部门，另一方面后端配合对这些推广员的进件进行评等降级，如该推广员推广案件给与特别标示，以提醒审核人员对这些推广进件严加审核。

4.2.4充实审核数据库，定期更新

各城市房型、车型公告事实上，不同城市、不同时期的房产证、行驶证的格式和内容等都有一套相对统一的规范。如北京海淀区2004年以后的房产证盖章均为“北京市海淀区国土资源和房屋管理局”。类似的规范如能加入数据库，可方便审核人员查阅。勤总结，常分享，将对伪冒排查工作有帮助。

4.2.5加强信用卡审核人员的职业素养

银行应加强对银行工作人员的行为规范，对网点业务经办人员进行检查、辅导和培训,通过宣传教育为主，并辅以必要的处罚和激励措施,使经办人员树立 风险意识,增强责任感,严格按照操作章程受理信用卡业务,认真核对最新的不允许办理信用卡的黑 名单,增强识别、防范信用卡恶意透支犯罪还有临场处置应变的能力，培养审核类人才。审核技巧方面，可采取如下几种方法：

（1）“避重就轻”法。在一般照会规范中，审核人员往往先以联系客户公司，查核在职状况为第一顺序。但如果凭经验判断已疑为虚假资料，建议改变照会策略。如以朋友的名义先联系申请人亲属了解，往往能起到出其不意的效果。而“避重就轻”法的另一个应用就体现在确认申请人身份上，如果已怀疑申请人并非客户本人，可先核实其e-mail或联系人等相对私密的信息，避免了首先询问客户身份证号码而给伪冒者准备时间。

（2）“声东击西”法。有时，审核人员从申请件的资料检附和填写上判断怀疑为代办公司进件，那么对方显然是“有备而来”，直截了当的照会很难查核到真实情况。审核人员在联络申请人时，可以故意说错部分填写信息，例如说错单位名称、同事姓名，如接电人对情况不熟悉，会应接不上，答非所问。由此可以探明虚实。

（3）“循循善诱”法。由于大部分在代办公司办卡的客户对信用卡的知识较少，而且求助代办公司办卡的客户初衷都是办理小额贷款，所以提问客户的办卡用途可以获取很多信息，如用于资金周转、提货等。由于问的是申请人熟悉的问题，所以其可能会愿意多说一些，从而使审核人员了解用卡意图，判断风险大小。

（4）对已查实的伪冒申请信息的利用。事实上，审核人员查核伪冒案件的价值绝不仅

仅在于拦截了伪冒进件，防堵了发卡疏漏。更重要的是，应对已核实的伪冒信息加以充分利用，积累风险数据库，为各发卡机构风险管理链条的后续环节工作打好基础。对已发卡客户的排查由于信用卡产品的特殊属性，风险客户的暴露需要一段时间，从“正常——逾期——呆账”的状况可能要几个月时间，无法在发卡后立即识别。因此，建议负责信用卡伪冒控管的部门根据已查实的风险信息，与已发卡客户的信息进行比对，一旦发现有关联，立即进一步排查；确实存在风险，应采取停卡等措施，并将查核结果反馈前端审核部门，也使审核部门能总结经验教训，改进工作方法。

4.2.6加强对信用卡营销人员的行为规范管理

目前信用卡伪冒申请的很大一部分是由于商业银行为追求“规模效应”而导致冲动发卡。我国银行业从 2004 年起实行资本充足率管理，在此约束下，商业银行尽可能扩大低风险业务，大力发展中间业务，而信用卡是一种高收益的金融产品，国际惯例发卡 100 万张就能盈利，因此各家银行都将其调整为业务重点来发展，形成“非理性”恶性竞争，盲目扩张规模，一味追求发展速度，放宽审核条件，风险控制不严，造成了资产质量下降、形成较大的风险隐患。

比如，经常见到的例子是营销人员联系学校或者企业单位，在没有告知学生和员工的情况下，集体办理信用卡，而提供的资料往往存在不完整或者不准确的情况，营销人员为了达到发卡率，没有严格按照信用卡申请条件进行相关审核，导致伪冒申请的情况频发。

4.2.5加强对社会大众的宣传

伪冒申请绝大多数是由于被申请者不慎泄漏相关资料导致。银行可以采取宣传教育的方式，给与居民全面的知识普及，使其加强对自身信息资料的管理、提高风险防范意识、培养对欺骗事件的警觉性，做到公众和银行共同抵制伪冒申请等犯罪事件的发生。

五、总结

在信息化日益便利的时代，人们在享受贷记卡带给我们便利的同时，也承担着一定经济损失的风险。一系列的数据表明，不仅仅是持卡人，持卡人的发卡行所要面对的风险要远远的超出人们的想像。在贷记卡的一系列风险中我们看到，使发卡行承受最大损失的还是贷记卡的伪冒申请，因此如何成功地防范类似事情的发生成为各大发卡行最为头痛的事情之一。

在本文中，将中国的发卡流程同先进国家的发卡流程作了详细的比较，从中可以看出国外完善的个人征信系统成为成功阻击伪冒申请犯罪的最大砝码，国外特殊有效的细节流程也将伪冒申请人员拒之门外。根据在中国出现的伪冒申请原因和国外防止伪冒申请的成功经验，在未来“建立健全的个人征信系统”、“完善银行卡监管体制和风险管理机制”、“ 银行业金融机构间的案件信息沟通机制” “提高持卡人的风险意识和技术保护”等成为中国以及各大发卡行的一大重任，相信在不久的将来，随着各大体制的不断完善与个人素质与意识的提高，伪冒申请的犯罪活动必定会越来越少。

六、附录

再确定了调研题目以及简单地沟通了研究方向以后，小组五个成员用一下午的时间查阅了相关资料，对题目做出进一步的熟悉，并于约定的时间针对文章内容展开小组讨论。每个人都抱着认真负责的态度，积极发表自己的观点和想法。对于意见的分歧，组员之间及时协调，大胆表态，使得工作得以顺利并高效地进行。对于调研过程中遇到的问题和困难，组员之间协同合作，积极探讨，互相帮助，气氛十分融洽。

小组成员运用了各种信息获取渠道，查阅相关网站书籍、向同业工作者请教以及委托国外同学帮助在国外进行调研，尽可能地采取了所能采取的各种方法，使得得到的信息更加全面和准确。

在完成第四部分的建议时，大家集思广益，各个组员通过自己对所研究问题的了解，提出了自己的一些新奇的观点和建议，并且在其他工作进行的过程中不断完善该部分，十分地严谨负责。

在所有组员的努力下，调研报告在三天之内成形。在完成的过程中，小组成员每晚按时进行小组讨论，共同探讨当天任务完成情况、遇到的问题以及确定第二天的任务。每个人都非常尽心尽力，没有出现携带懒惰拖拉的情况，大家齐心协力向着一个共同的目标奋斗，互相鼓舞，共同进步，使得整个调研过程进行得非常顺利和迅速。

第五篇：伪冒申请案例

伪冒申请+恶意透支

———新型信用卡诈骗害人不浅

徐一军 黄煊 徐佩玲 林杨

目前，新型信用卡诈骗案件时有发生。不法分子实施信用卡诈骗的主要犯罪手段包括盗取信用卡账户信息后，伪造假卡，并盗窃卡上的账户资金；窃取他人身份信息资料后假冒他人申请信用卡进行恶意透支消费，或直接申请信用卡后恶意透支。

长期透支信用卡，却不及时归还欠款，无异于“刀口舔蜜”。这并不是危言耸听，因为透支是信用卡的一大特色功能，是信用卡市场存在和发展的一个重要因素。然而，透支过度和失控形成恶意透支，将产生负面作用。特别是不法分子利用信用卡的透支功能，诈骗银行资金，更具危害性。银行信用卡管理上的漏洞也是信用卡诈骗犯罪持续高发的重要诱因。

根据法律规定，长时间透支信用卡不偿还本息，持卡人最终不仅要承担由此而产生的高额利息，严重的甚至会因信用卡诈骗罪被追究法律责任。

典型案例一：恶意透支，银行遭了殃

仅3个月的时间，通过不同银行共办了6张信用卡，然后用于恶意透支。宋某本以为耍点小聪明，让银行成为“提款机”，谁知聪明反被聪明误，最后因信用卡诈骗落入法网。2007年8月，宋某在某银行申办了第一张信用卡，后来，为了周转资金短缺还贷，他又以自己或他人名义向五家不同的银行申请办理了5张信用卡，而后采取恶意透支的形式，在明知自己没有偿还能力的情况下，用拆东墙补西墙的方法，循环使用上述多张信用卡，以达到非法占有银行资金为目的，至案发时止，共计恶意透支人民币13.5万元。其间，各家银行几次给宋某打电话、发短信催收欠款，他反而外逃躲债，音讯全无。银行无奈，只好报警。2010年1月5日，犯罪嫌疑人宋某因涉嫌信用卡诈骗被金华市公安局婺城分局刑事拘留。

典型案例二：伪冒申请，骗钱没商量

今年3月8日，婺城公安分局经侦大队抓获犯罪嫌疑人杜某，破获了一起信用卡诈骗案。2009年5月，犯罪嫌疑人杜某得知朋友金某有一张银行信用卡，就预谋冒用该信用卡。之后杜某又盗取了金某的个人信息，并于2009年5月27日通过拨打银行的客服电话将金某的信用卡挂失。5月29日，杜某冒充金某领取了银行补办的新卡，并通过POS机套现19921元并占为己有。同年7月11日，杜某又联系到POS机商户钱某，叫其帮忙垫还银行信用卡透支款16000元，并承诺支付一定费用。之后，钱某拿着杜某的信用卡套现时发现该卡已被挂失。

目前信用卡诈骗的手法又有了更新，已从比较传统的冒用他人身份办卡进行诈骗，发展到了通过利用银行操作系统的漏洞进行诈骗，主要作案手法为以下两种，一是犯罪嫌疑人杜某得知金某有一张银行信用卡后，通过对金某的个人信息的了解和掌握，再拨打银行客服电话,将金某信用卡挂失，再领取新卡后冒用。二是犯罪嫌疑人杜某找到一POS机商户，承诺支付一定费用让商户代其还信用卡内的透支款，待商户代其还款后，杜某就将该信用卡挂失，使商户承担了损失。

防范警示

1.要保护自己银行卡账户信息和个人信息资料安全，不要把个人资料随便留给不熟悉的公司或个人，也不要随便在互联网上留下真实个人身份资料，一旦拿到新的银行卡后，要立即修改密码，并设置相对复杂的密码，且一定要牢记，包括银行工作人员在内的任何人都无权询问个人密码。

2.要通过正规渠道申请信用卡，不能图一时方便或为取得更高的信用额度而通过一些非法中介机构办理，一般说自称可以帮助申办金卡或提供信用卡融资服务的所谓中介机构绝大多数都不可信。

3.如不幸落入欺诈分子设下的骗局，要及时致电发卡银行客服热线或直接向银行报告欺诈交易，监控银行卡交易或冻结、止付银行卡账户，资金损失时，立即向公安机安报案。

案外思考：遏制信用卡犯罪 “攘外”还须“安内”

1.加大打击信用卡恶性透支力度

公安机关加大打击恶意透支的力度。对于恶意透支行为在发卡银行催收无效时，除立即止付外，还应尽快与担保人联系，要求其到期履行担保责任。若担保人拒绝履行其担保责任，则应采取司法途径加以解决。对于构成犯罪的恶意透支行为，应依法提起刑事诉讼，追究恶意透支行为人的刑事责任。对信用卡使用中的犯罪行为，我国《刑法》第一百九十六条明确规定：使用伪造的信用卡、作废的信用卡、冒用他人信用卡或恶意透支进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处2万元以上20万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处罚金5万元以上50万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金或者没收财产。对于尚未构成犯罪的，可依照我国《民法》、《民事诉讼法》的有关规定提起民事诉讼，追究恶意透支行为人的民事责任。

2.银行自身应加强管理

事实上，各银行更应认真查找自身的管理漏洞，不回避矛盾，不转嫁责任，杜绝银行间的恶性竞争，为社会信用体系的建立和完善贡献力量。

对透支实行严格控制。当持卡人出现透支时，银行应及时提示其已经透支，尽快补足存款，发卡机构应在透支后立即寄发透支通知书或通过发送手机短信告知其情况。发

卡行应对持卡人透支情况进行实时监控，及时掌握持卡人的透支情况，当出现风险事项时，便于及早防范。对于透支时间较长或透支金额较大的持卡人，应采取合法有效的手段进行催收。

发卡行应完善业务规章制度，加强内部管理。银行应建立多级控制体系、建立和落实岗位责任制、实行恰当的责任分离制、完善操作程序、加强银行业务员的技能培训，提高一线员工的素质。特别是在电子技术迅速发展的今天，应大力加强信用卡业务的电子化建设，加快持卡人透支消费信息的反馈速度。

总之，在严厉打击信用卡犯罪的同时，最关键的是银行自身应该加强风险控制，杜绝审核不严、为信用卡犯罪提供可趁之机的行为。