建行个人业务在支持中国城镇化发展中的作用

第一篇：建行个人业务在支持中国城镇化发展中的作用

摘要: 2012年中央经济工作会议提出城镇化是我国现代化建设的历史任务，也是扩大内需的最大潜力所在。在我国农村城镇化发展进程中，非农化的农民需要大量资金的需求，在政府支持的同时，个人金融服务的支持不可或缺。结合建设银行现有的相关一些个人金融服务，探讨了如何通过这些个人金融产品满足非农化人口的资金需求，并提出了产品改进的相关建议。

关键词: 城镇化;建设银行； 个人金融支持

一、引言

2012年中央经济工作会议提出城镇化是我国现代化建设的历史任务，也是扩大内需的最大潜力所在。然而在广大农村，金融在服务理念、经营机制和政策支持等方面与国家进一步推进城镇化战略对金融服务的需求还有很大差距。笔者所在的建设银行在个人业务上有着自身独特的优势，可以将一些成熟的个人产品进行优化，使其适应非农化人口的金融需求，从而实现城镇化进程中金融的助推作用。

二、城镇化中非农化农民的资金需求

农村人口非农化是指农村人口中，非农业人口所占比例逐渐上升，农业人口所占比例逐渐下降，以及农村居民生活水平不断提高，生产方式不断更新的变化过程。农民非农化后，对于资金的需求不断增强，其原因在于：

（1）农民非农化后，伴随着农民生产经营规模的扩大，大规模的农地经营需要得到金融服务的支持，如农业贷款、农业保险等；

（2）农民非农化意味着农民失去土地的保障，农民的养老、医疗、子女教育需要得到金融服务的支持，如养老、医疗保险，教育基金、助学贷款等；

（3）农民非农化也意味着部分农民需要自谋出路，满足农民进行自主创业、就业的金 融服务需求就成为了农民非农化金融支持的重要内容，如创业贷款、风险投资等；（4）农民非农化的金融支持还有一个重要方面是农民生活方式转变的金融服务需求，如结算、汇兑、信托、消费信贷和证券投资等服务。

总之，金融支持可以满足进城农民对消费信贷服务的需求；可以满足进城农民对个人财产保险和医疗社会保障等方面的需求；可以满足进城农民在自主创业，自谋职业等方面对银行信贷资金的需求。

当前，我国农村城镇化进程中金融支持政策的制定基本上都是围绕“政府主导、市场辅助”的金融服务管理模式展开的，但随着我国农村城镇化进程速度的加快，传统的金融支持体系已经不能完全适应新的经济形势需要，必须改变目前“政府主导型”格局，逐步向“市场主导型”过渡。与此相适应，融资模式也应该由“政策性”为主过渡到“商业性”为主。在这个进程中，作为国有大型商业银行的建设银行，在其个人业务发展中，有着一系列成熟的个人金融产品，对于解决非农化人口的资金需求问题有很大的帮助： 1.个人消费额度贷款

是中国建设银行对个人客户发放的用于指定消费用途的人民币贷款。贷款可用于住房装修、购买耐用消费品、旅游、教育等。贷款对象为年满十八周岁并具有完全民事行为能力的中国公民, 且借款人年龄与贷款期限之和不超过65周岁。其.贷款额度根据借款人资信状况和所提供的担保情况来确定。其中，以房产做抵押的，贷款额度不超过抵押物评估价值的70％；以信用或保证做担保的，贷款额度根据借款人或保证人的信用等级确定。贷款的有效期最长为10年（含）；信用额度有效期最长为2年（含）。担保方式以建设银行认可的抵押、第三方保证或信用方式。

个人消费额度贷款作为建行主推的个人消费贷款产品，得到了广大客户的一致好评，可以作为解决非农化人口资金需求的重要途径。但是，我们也要看到，个人消费额度贷款产品现阶段主要针对城市人口，因此，其核定贷款额度的资信证明主要是如借款人所在单位出具的收入证明、借款人纳税单、保险单等材料，而非农化人口一般都无法提供此类的材料证明。因此，优化产品流程，在需要提供的申请材料方面进行改进十分必要。2.国家助学贷款

近年来，随着高校扩招进程的深入，非农化人口子女入学的费用也成为其重要支出。国家助学贷款是指中国建设银行向中华人民共和国境内的（不含香港和澳门特别行政区、台湾地区）高等学校中经济确实困难的全日制普通本、专科生（含高职生）、研究生和第二学士学位学生发放的，用于支付学费、住宿费和生活费用的人民币贷款。可以为全日制普通本、专科生（含高职生）、研究生和第二学士学位学生提供每人每学年最高不超过6000元的标准，总额度按正常完成学业所需年度乘以学年所需金额确定，具体额度由借款人所在学校按本校的总贷款额度，学费、住宿费和生活费标准以及学生的困难程度确定。贷款期限最长不得超过10年。只需提供借款人有效身份证件、学生证或入学通知书的原件和复印件、教育行政部门关于其家庭经济困难的证明材料等即可，有力的解决了非农人口子女就学的问题。3.4.个人助业贷款

1.贷款对象：年满十八周岁，具有完全民事行为能力的中国公民, 且借款人年龄与贷款期限之和不超过60周岁。

2.贷款额度：最低额度10万元，最高授信额度500万元。3.贷款期限：贷款期限一般为1年（含），额度有效期限最长不超过5年； 4.贷款利率：按照中国建设银行的贷款利率规定执行；

5.担保方式：担保采取抵押、质押和保证方式，但是不接受单纯以第三方保证形式提供的担保。

6.还款方式：贷款期限在一年以内的，可以采取按月还息任意还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息还款法等方式；贷款期限在一年以上的，可采取等额本息、等额本金还款法。具体还款方式由经办行与借款人协商并在借款合同中约定。

7.需要提供的申请材料：

（1）借款人及配偶身份证、户口簿或有效居住证明、居住地址证明、婚姻状况证明；（2）借款人配偶承诺共同还款的证明；

（3）从事生产经营的营业执照，从事许可制经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；合伙或公司制企业还应出具企业合伙经营协议或章程及验资报告、出资协议原件及复印件；

（4）贷款用途证明（如购货合同等）；（5）生产经营活动的纳税证明；

（6）借款人获得质押、抵押贷款额度所需的质押权利凭证、抵（质）押物清单及权属证明文件、权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件；

（7）建设银行二级分行（含）以上认可的评估部门出具的抵押物估价报告；（8）建设银行需要的其他资料。办理流程：

1.客户申请。客户向银行提出申请，书面填定申请表，同时提交相关资料； 2.签订合同。银行对借款人提交的申请资料调查、审批通过后，双方签订借款合同、担保合同，视情况办理相关公证、抵押登记手续等；

3.发放贷款。经银行审批同意发放的贷款，办妥所有手续后，银行以转账方式向借款人指定个人结算账户发放贷款；

4.按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息； 5.贷款结清。贷款结清包括正常结清和提前结清两种。①正常结清：在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类）结清贷款；②提前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向银行提出申请，由银行审批后到指定会计柜台进行还款。

贷款结清后，借款人应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。

第二篇：PPP模式在我国城镇化发展中的作用

浅谈PPP模式在我国城镇化发展中的作用

前言

城镇化是我国社会主义现代化建设的历史任务，也是当前及未来扩大内需的最大潜力所在。根据国家统计局数据，2013年我国的城镇化率已经达到53.7%，按照“纳瑟姆曲线”规律，当前城镇化进入快速发展阶段。在此阶段，城镇化发展对资金的需求巨大，仅仅依靠财政投入难以满足。此外，从新型城镇化发展的质量和效益出发，以政府为单一投资主体模式往往存在效率问题。因此，需要通过模式创新，激发城镇化发展的内在活力，提供持续发展动力。

十八届三中全会提出“允许社会资本通过特许经营等方式参与城市基础设施投资和运营”。中央城镇化工作会议也提出“放宽市场准入，鼓励社会资本参与城市公用设施投资运营”，为民资参与城镇化建设创造了有利的政策环境。

今年的“两会”上，国务院总理李克强表示，制定非国有资本参与中央企业投资项目的办法，在金融、石油、电力、铁路、电信、资源开发、公用事业等领域，向非国有资本推出一批投资项目，面向社会公开招标，鼓励和吸引社会资本以合资、独资、特许经营等方式参与建设营运。

可见，在城镇化建设过程中引入社会资本，已经得到了政府的肯定和大力支持。中央对PPP进行明确定位并启动立法工作，PPP的春天已经到来。

一、PPP的内涵

（一）概念

PPP（Public-Private-Partnership）也称3P模式，即公私合作模式。关于PPP的概念，尚无统一说法。联合国发展计划署、欧美委员会等机构、专家都对PPP的概念有所表述。综合各方观点，可以将PPP理解为：公共部门与民营部门合作过程中，让非公共部门所掌握的资源参与提供公共产品和服务，从而实现政府公共部门的职能并同时为民营部门带来利益的管理模式。

需要强调的是：其一，PPP的本质是一种合作关系，是民营部门与公共部门合作的结果；其二，它是一种管理模式而非单一的融资模式。可以发挥民营部门的资本、管理与技术优势，使社会综合效益最大化。

（二）特征

PPP作为一种新型管理模式，具有伙伴关系、利益共享和风险分担三个重要特征。其中，伙伴关系是首要特征，利益共享与风险分担是维持伙伴关系的重要条件，是由伙伴关系衍生出来的特征。

第一，作为首要特征的伙伴关系是其合作本质的具体体现。合作关系的核心在于共同的目标，即在某个具体项目上，以最少的资源提供最优的产品和服务。民营部门实现在一定约束之内的利益最大化，公共部门实现公共福利提升的目标。

第二，PPP项目的公益性决定了利益共享特征，即对项目产生的综合经济、社会效益的共享。政府部门节省公共资金投入，节约成本，提高效率；民营部门取得相对稳定的投资回报，提高企业知名度，并开拓投资领域。

第三，PPP模式中的风险分担主要表现为考虑双方风险的最优应对、最佳分担，尽可能做到每一种风险都能由最善于应对该风险的合作方承担，进而达到项目整体风险的最小化。

二、我国城镇化过程中引入PPP管理模式的必要性

城镇化过程中，需要大量投入以形成有效供给的公共产品。有必要通过PPP模式引入民营部门参与，以缓解资金供求矛盾，提高供给效率和分散风险。

（一）弥补巨额资金的供需缺口

1、我国未来城镇化需要巨额资金投入。根据中国社科院的《中国城市发展报告（2012）》蓝皮书测算，在未来20年内，要将4-5亿进城农民完全市民化，至少需要投入40-50万亿的巨额资金。

2、传统地方政府主导的融资模式存在局限性。目前，我国地方政府融资模式主要有：地方税和中央转移支付、土地出让金收入、地方投融资平台以及中央代发地方债。这些传统的融资模式由于各自的局限性，难以为未来的城镇化提供持续的、充足的资金供给。首先，地方税收和中央转移支付不能满足地方城镇化过程中公共产品和服务的提供。其次，土地财政融资模式可持续性差。土地融资存在很多问题：土地资源的稀缺性导致一次性的土地批租收入不具有可持续性，并助长了地方政府政绩激励下的短期行为，地方政府通过推高地价获得城镇化建设资金的同时也推高了房价。第三，地方融资平台面临较大债务风险隐患：一是融资主体的设立与运作不规范，公司治理结构不合理；二是融资状况不透明，责任主体模糊；三是信用膨胀，负债率高；四是地方债发行规模有限，短期内不宜大规模推广。因此，积极探索多元化的融资渠道，利用PPP模式引入民间资本，不失为

缓解此矛盾的有效途径。

（二）提高公共产品和服务的供给效率。

在基础设施、公用事业和公共服务领域，以政府为单一主体的供给和管理模式在运行机制方面存在不足，导致公共产品和服务的供给效率低下。一是城市公共设施内部投资结构不协调，政府的资金分配比例不合理。二是资源浪费严重。首先，由于缺乏长远的统筹规划，存在大量重复、盲目建设，造成基础设施供给不足与基础设施利用不充分并存的现象。其次，有的项目建设质量不达标，难以达到正常的使用要求，常常要返建或返修，带来了巨大资金浪费。三是，项目建设周期过长。一方面，由于低估项目预算，忽视配套资金，使许多在建工程由于缺乏资金而明确。另一方面，个别地方政府为了制造建设繁荣的假象，人为拉长建设战线和周期，不利于树立政府形象和信用，也影响其他项目的开展。

而在PPP管理模式中，政府公共部门和民营部门在合理分工、优势互补的基础上进行合作，民营部门更多地负责项目和服务的具体生产与经营，政府公共部门主要负责项目和服务标准的制定以及生产经营过程的监督。因此，提高了公共产品和服务的供给效率和质量。

（三）分散公共设施供给的整体风险

在城镇化发展过程中，基础设施、公用事业和公共服务，由于其投入巨大、影响范围广泛等原因，其生产与经营过程存在着诸多系统性风险（政治风险、经济风险、法律风险和不可抗力风险）和非系统性风险（包括信用风险、完工风险、技术风险、经营管理风险、市场风险及环境保护风险等）。这些风险如果由公共部门独自承担，必将加大其压力和负担。所以，利用PPP模式引入民营部门参与，通过

科学的风险分担机制，可将不同风险分配给最有能力承受此风险的一方，从而分散和降低项目和服务的整体风险。

三、利用PPP的保障措施

在利用PPP机制有效促进我国城镇化进行中，除了根据城镇公共设施的不同形态和不同特点选择合适的PPP具体模式以外，还需要采取一系列措施，保障PPP模式的有效运行。

（一）健全相关法律法规体系

完善的法律法规是私营部门进入城镇化公共设施领域的基本依据。为保障PPP机制的良好运行，还要进一步完善和细化《合同法》等现有法律法规体系，为PPP模式在城镇公共设施中的有效运用提供更加全面、详细的法律依据，为各参与方的权责划分、风险分担以及纠纷处理提供指导。

（二）完善政策扶持措施

为了更好地引导私营部门参与城镇公共设施建设，国家需要出台一系列的优惠政策，从财政、税收、金融、土地等多方面为私营部门参与PPP项目给予政策扶持，增加城镇公共设施PPP项目的吸引力。

（三）加强全面综合管理

城镇公共设施的PPP项目涉及的利益实体较多，时间跨度较大，没有严格的管理贯穿始终是难以奏效的。从国外经验看，英国、美国等PPP推行比较成功的国家都建立了专门的PPP管理制度。对PPP项目，要从横向管理（合同管理、绩效监控和关系管理）和纵向管理（招标筹备期）、工程建设期、项目运营期和项目交割期）两个维度加强管理。

（四）建立PPP专业组织机构

从发达国家的经验看，我国也应在借鉴先进经验基础上，研究建立中央和地方级别的专业PPP单位，帮助公共部门设计和实施PPP项目，为推广PPP提供国家和地方各层面的组织保障。

第三篇：我国银行业在支持城乡经济发展中的作用

论我国银行业在支持城乡经济发展中的作用

银行是现代经济的核心、是交易市场的中介、是社会信用的基础，同时也是市场调节、控制通胀，刺激经济发展的工具。

通过银行,可以对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理,优化产业结构,提高国民经济效益。首先，银行可以通过调节贷款利率和存款利率，调节货币供应量，实现国家宏观调控，有利于国民经济持续平稳健康发展；其次，商业银行为我国经济建设筹集和分配资金，是社会再生产顺利进行的纽带，它能掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和政府作出正确的经济决策提供必要的依据。

一、银行业在支持城乡经济发展中的重要意义

城乡经济是国民经济的重要基础和支撑力量，加快城乡经济发展，对于建设社会主义新农村、全面推进小康社会具有十分重要的意义。银行业支持城乡经济发展是深入实施国民经济发展战略的客观要求，是落实国家“十二五”规划、促进城乡经济协调发展的战略选择。银行业只有深入贯彻落实科学发展观，加大对城乡经济发展的支持力度，促进城乡经济结构转化，才能推动城乡经济实现跨越发展。

二、当前我国经济形势的特点与发展趋势

当前我国经济发展总体态势良好，经济增长由政策刺激向自主增长有序转变，继续朝着宏观调控的预期方向发展。与此同时，经济运行也面临物价高位运行、经济增速放缓、结构调整压力增大等多方面挑战。针对经济运行中的突出矛盾，要把握好宏观调控的方向、力度和节奏，既要把物价涨幅降下来，又不使经济增速出现大的波动，并利用有利时机推进经济结构调整，深化重点领域和关键环节改革，巩固经济发展的好势头。

一经济增速虽有所放缓，但仍处于平稳较快增长区间。当前经济增长的动力仍然强劲,全年经济增长速度仍将高于9%。今年以来，我国经济增长总体平稳，物价涨幅总体可控，结构调整积极推进，经济发展总体态势良好。第一，经济增长总体平稳。上半年经济增速虽 比去年上半年有所放缓，但仍处于平稳较快增长区间。内需拉动作用明显增强，民间投资保持较高增幅，社会消费品零售总额增幅高位回稳。经济增速适度放缓，既有全球经济减速的影响，也是我国主动调控和市场需求变化综合作用的结果，总体上符合宏观调控的预期目标。第二，物价涨幅总体可控。虽然食品、居住类价格同比涨幅仍处高位，但物价涨幅趋于收敛，价格上涨势头得到初步控制。第三，结构调整积极推进。从需求结构看，在投资和出口对经济增长贡献率下降的同时，最终消费对经济增长贡献率提升。从生产结构看，农业生产投入增加，工业生产平稳增长，战略性新兴产业发展较快，现代物流、软件、信息服务、文化创意等现代服务业发展态势良好。从收入结构看，城乡居民人均可支配收入较快增长，财政对社会保障、教育和医疗卫生投入大幅增加，城乡居民转移性收入明显增加。

总体上看，未来保持经济平稳较快增长、控制物价上涨势头的有利条件较多，我国经济发展的基本面没有因国际国内形势新变化而改变,经济增长的动力仍然强劲。受水利等基础设施和保障性住房等民生工程投资增长、产业转移和战略性新兴产业发展等因素的拉动，投资增速依然会保持在高位；最终消费在就业状况改善、工资持续上升、城乡居民收入和消费能力提高的情况下，将保持较快增速；出口增速受全球经济增速放缓的影响会有所回落，但仍将回归正常水平，全年经济增长速度仍将高于9%。随着稳健的货币政策效应进一步显现，社会总需求增速放缓，加之粮食和主要工业品供应较为充裕，翘尾因素逐步减弱，以及稳定物价措施逐步落实到位，物价涨幅将逐步回落。

三、我国经济发展方式转变面临的主要任务

一是经济驱动向以内需为主、内外需结合转变。我国的经济增长长期依靠出口拉动，内需特别是居民消费拉动的作用相对较弱。当前，国际贸易形势严峻，贸易保护主义加剧，大力扩大内需、实现内外需结合，是我国经济可持续发展的内在要求。在这次“十二五”规划建议中，专门用一章阐述了扩大内需的任务和措施。二是经济结构调整向战略性新兴产业和绿色产业转变。在国际产业分工中，我国总体上还处于全球产业链的中低端。战略性新兴产业具有知识技术密集、物 质资源消耗少、成长潜力大等特点，是引导未来经济社会发展的重要力量。尽快摆脱“高耗能、高排放”的发展老路，加快培育和发展战略性新兴产业，推动实现绿色经济、低碳经济和循环经济，刻不容缓。三是经济格局向城乡和区域经济协调发展转变。改革开放以来，我国经济持续快速增长，社会事业全面进步，但与此同时，城乡和区域经济社会发展中还存在着许多不平衡现象，二元经济发展模式的矛盾较为突出。统筹城乡发展、促进东西部区域协调发展是关系中国经济发展格局的重要问题。四是经济制度向更好地促进包容性增长转变。最近，胡锦涛主席在出席第五届亚太经合组织人力资源开发部长级会议开幕式时指出，实现包容性增长，根本目的是让经济全球化和经济发展成果惠及所有国家和地区、惠及所有人群，在可持续发展中实现经济社会协调发展。我国实现包容性增长的主要任务，就是要通过制度改革等手段让经济发展的成果普惠大众尤其是弱势群体，努力消除社会矛盾，促进社会和谐。

四、银行业对促进经济发展的作用和重点。

我国的金融体系以银行为主导，银行业在经济发展方式转变中发挥着重要作用。银行业应进一步贯彻落实党中央国务院的战略部署，不断提高服务能力和服务水平，主动促进和推动经济转型。第一，大力发展消费金融，着力促进内需。银行业机构要积极拓展消费金融供给渠道，开发多样化的消费金融产品，支持居民多样化消费融资需求的满足。继续落实房地产差别化信贷政策，加大对保障性住房、安居工程建设的信贷支持，合理满足中小户型、中低价位房地产开发贷款，有效抑制房地产投机融资需求，推动个人住房消费健康发展。

第二，优化信贷结构，着力促进经济结构调整。信贷结构调整重在“优化”二字。主要是：优化信贷业务的行业结构，积极支持符合重点产业调整振兴规划及国家产业政策要求的业务，严控“两高一剩”和落后产能行业项目的授信，真正落实“区别对待，有保有压”的原则；优化信贷业务的资本配置，完善内部评级体系，大力发展低资本消耗、高经济增加值的信贷项目；优化信贷业务发展目标，抑制规模扩张冲动，更多地关注信贷业务的质量和效益；优化信贷业务的产 品结构，满 足实体经济的多元化需求。通过行业结构、资本配置、绩效目标和信贷产品的优化推动信贷结构的优化，进而发挥信贷杠杆作用促进经济结构调整。

第三，提高农村金融服务水平，着力促进城乡区域统筹协调发展。银监会高度重视支持“三农”发展，实施了一系列支农惠农、促进农村金融体制机制不断完善的政策措施，包括深化农村信用社改革，适度调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策等。下一阶段，将着力打造多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，积极推动农村金融创新，进一步提高农村金融服务水平，支持新农村建设和城乡一体化建设。同时，积极探索西部欠发达地区的金融服务问题。结合西部地区特点，大力发展村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等新型金融机构，努力推进金融服务空白乡镇的金融网点建设工作，继续加强对西部地区的信贷支持，为缩小东西部差距提供金融支持。

第四，更加重视弱势群体的金融可获得性，着力促进包容性增长。包容性增长的一个重要制度特征，就是国民大众合理分享增长成果，强调发展权利同质均等性。落实到银行业，就是要努力将银行服务惠及所有人群，在保障和改善民生方面发挥积极作用。一是构建功能齐全、分工合理、竞争有序的金融服务体系，扩大服务覆盖面，增强服务渗透力。二是有效缓解小企业融资难问题。截至今年9月末，银行业金融机构小企业贷款余额7.1万亿元，比年初增长1.3万亿元，增长22.3%，高于全部企业贷款14.5%的增速。下阶段，要继续推进银行小企业金融服务专营机制建设，认真落实“六项机制”，提高小企业信贷技术。三是重视发展小额信贷，规范发展民间金融，努力使低收入群体越来越方便地享受金融服务。

五、当前银行业在支持城乡经济发展中存在的主要问题。我国经济快速发展，但城乡差距较大，县域经济一直是发展的薄弱环节。银行业金融机构在服务县域经济发展中，有效信贷投放仍不足，制约了城乡经济发展，需要引起关注并加以解决。

1、县域银行信贷审批权有限束缚了其放贷自主权。为加强信贷管理，各行、社对所属县域金融机构实行了授权管理，核定一定的信贷审批权限。但各行、社对县域经济最了解的县域金融机构的贷款审 批权限一般都核定在较小的额度内，有的甚至没有贷款权限。在公司贷款方面，各大国有商业银行、邮储审批权的信贷审批权限都非常有限，完全不能充分满足企业经济发展的需要。在个人贷款方面，各行贷款的审批权基本都在上级银行。县域银行机构在信贷管理上没有话语权，只有组织资金权、贷款调查权和收贷权，束缚了其放贷自主权。

2、审批手续烦琐，不适应县域贷款“少急频”的需求。在贷款权限控制下，县域绝大部分贷款都要层层上报审批，审批环节增加，审批时间较长。如农行贷款的审批时间一般在7天以上，有的甚至长达2个月，难以满足县域中小企业和“三农”贷款“少急频”的需求。

3、农村金融产品创新仍显不足，信贷产品针对性不强。目前，县域银行业虽然推出了较多融资新产品，但实际投放额微乎其微，贷款满足率较低。

六、怎样完善县域银行业金融机构体系和布局

（一）实现基础金融服务全覆盖。鼓励银行业金融机构通过设立自助存取款设备、开展定时定点服务等形式满足乡镇和行政村农户基本的金融需求，着力解决农村偏远地区基础性金融服务供给不充足的问题。

（二）加快发展县域地区农村新型金融机构。支持符合条件的银行业金融机构在县域地区发起组建村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构。鼓励各类民间资本参与农村新型金融机构的设立。新型农村金融机构的组建地域原则上要安排在乡镇，扩大金融服务的覆盖面。

（三）鼓励大型银行在县域地区恢复或增设分支机构。大型银行现有的县域网点要保持稳定，原则上不再撤并。股份制银行和城市商业银行要逐步加强县域网点的建设，力争每年增设县域分支机构1-2个。邮政储蓄银行在推进二类支行改革中要重点在县城和农村地区、城乡结合部和郊区安排网点。控制乡镇银行业金融机构网点向城市地区迁移，进一步优化县域金融资源配置。

七、加大对城乡经济发展的信贷支持力度势在必行

（一）确保县域信贷资金回流。县域内银行业金融机构新吸收的存款，主要运于发放当地贷款，新增贷款要占到新增可贷资金的50%以上。县域法人金融机构新增当地贷款要占到新增可贷资金的70%以上。邮政储蓄银行要结合二类支行的改革，积极探索资金回流的多种方式，拓宽贷款业务品种，支持县域经济建设。

（二）继续增加农业贷款投放。农业银行要加强农业基础设施和农村综合开发项目的资金支持，坚持为农服务的方向，完善三农事业部的经营管理，深入推进惠农卡等业务，持续扩大农村金融服务的覆盖面。农村中小金融机构要发挥支农主力军作用，坚决压缩非农贷款，确保涉农贷款增幅高于贷款平均增幅，扩大农业贷款项目范围，保障农业资金的投入。

（三）积极支持重点区域和重点行业发展。银行业金融机构要按照国家“十二五”时期经济社会发展规划及地城乡经济发展的要求，积极支持小城镇建设、廉租房建设以及移民新村的发展，加大对水利建设、重点工业园区和优势产业集群的信贷支持，实现信贷资金与城乡经济发展战略相匹配，推进农业产业化、城乡一体化进程。

（四）进一步支持县域基础设施建设。银行业金融机构要加大农田水利建设、道路、水电、通信以及文化教育卫生等领域的信贷投放，加快县域基础设施的发展，为县域经济发展夯实基础。

（五）大力支持县域特色产业发展。银行业金融机构要根据县域经济发展的特点，探索“一县一策”的金融服务模式，大力支持特色优势产业发展，大力支持县域龙头企业、现代农业示范基地、农民专业合作社等核心企业发展，带动城乡经济发展。

（六）深化中小企业金融服务工作。银行业金融机构要认真落实国务院、银监会关于支持中小企业发展的相关规定，加强“六项机制”建设，优先保证中小企业的信贷需求，确保中小企业贷款增幅高于贷款平均增幅。鼓励银行业金融机构在县域设立中小企业信贷专营机构，创新中小企业信贷服务模式，降低中小企业融资门槛。城市商业银行和农村中小金融机构要坚持“立足地方、服务中小”的原则，重点做好中小企业金融服务工作，支持城乡经济发展。

八、创新促进县域经济发展的金融服务方式

（一）创新金融产品和服务方式。银行业金融机构要在覆盖贷款风险的前提下，根据县域经济的特点和客户的多样化融资需求，科学运用银团贷款、小额信用贷款等方式，创新、发展多元化、结构性融资产品。要加大县域地区银行卡业务的推广和银行自助设备的布设，帮助县域客户提高金融意识，推进县域金融服务的电子化和信息化进程。

（二）创新县域贷款的担保方式。银行业金融机构要积极开展林权、土地承包经营权和农业设施抵押等担保方式，拓宽农民融资渠道。进一步完善农户联保贷款的模式，扩大联保贷款的范围，充分利用农户、企业、中介机构等多种担保形式，发挥农业产业链的联合增信功能，解决农户和小企业担保能力不足的问题。

（三）创新县域信贷管理制度。银行业金融机构要适应县域经济 发展需要，改革县域分支机构的信贷管理方式，逐步解决在贷款管理权限、业务流程、激励机制、绩效考核等方面存在的问题；要适当调整县域分支机构的贷款审批权限和中小企业的信贷准入标准，在保证核心法律要素齐备的条件下，优化授信流程，简化审批环节，合理运用贷款利率浮动政策，避免贷款利率一浮到顶。

九、建立促进县域金融发展的激励机制

（一）建立监管激励约束机制。对在金融服务薄弱乡镇开展业务以及改善县域金融服务成效显著的银行业金融机构，银行业监管部门在市场准入、业务创新等方面予以优先考虑，并以适当方式给予表彰。对涉农贷款和中小企业贷款不能按规定保持增幅的银行业金融机构，银行业监管部门要采取限制市场准入、增加现场检查频率等约束性监管措施。银行业协会要将各银行业金融机构改进县域金融服务的措施作为开展评先创优活动的重要考核内容。

（二）科学实施监管问责。对银行业金融机构在支持县域经济发展中严格遵守相关规定和程序，勤勉尽责，只是由于市场突变等不可预见因素而造成贷款质量下降的，可以适当免除相关信贷人员的责任，调动信贷人员的工作积极性。

（三）准确把握信贷风险。银行业监管部门要引导银行业金融机构统筹兼顾“保增长”与“防风险”并重的要求，将信贷资金投向国家和自治区政府鼓励扶持的产业和区域。切实加强贷款风险监管，严格落实国务院关于抑制产能过剩、淘汰落后产能、促进节能减排的各项调控要求，严格控制对高耗能高排放项目的信贷投入。要严肃查处各银行业金融机构的不正当竞争行为，维护县域金融市场秩序。

（四）加强工作沟通和服务协调。银行业监管部门要主动加强与地方政府和相关部门的沟通，积极协调落实减税、贴息等相关政策，推动政府建立完善政策保障机制和财政资金激励机制，为金融支持县域经济发展创造良好的外部环境。要组织各银行业金融机构交流经验，加强协作，解决县域金融服务中存在的问题，促进县域经济又好又快发展。

岳池农行新员工论文 二0一三年

第四篇：政府在信用卡业务发展中的作用

政府在信用卡业务发展中的作用

信用卡是指“真正意义上的信用卡”是集结算和信贷两项功能为一体的银行业务按《银行卡业务管理办法》银行卡可以分为借记卡、准贷记卡、贷记卡其中后两者又合称为信用卡但是按国际规范只有贷记卡才是“真正意义上的信用卡”银行卡可谓是20世纪最成功的零售金融产品问世后的短短40年时间信用卡业务在全球范围内得到了长足的发展随着我国加入WTO步伐的加快信用卡业务必将成为中外资银行竞争的焦点业务之一因此全面把握信用卡业务发展规律深入分析信用卡业务面临的机遇和挑战及时制订应对策略是一项十分紧迫的任务根据国外的经验发展信用卡业务除了银行及相应配套服务商的努力外政府发挥了不可替代的作用相关部门通过立法、政策、指导等措施有力地推动了信用卡业务的快速健康发展

一、政府政策在信用卡业务发展中的作用

（一）完善法规规范运作以美国为例美国是世界上信用交易额最高的国家每个月的信用交易和消费信贷都在200亿美元之上美国也是世界上信用管理产业最发达的国家美国信用交易和信用管理产业健康发展的根本保证正是那些与社会信用建设有关的法律制度和规范美国是奉行自由市场经济体制的国家信

用立法的初衷是为了解决随着信用交易的增长和信用管理行业的发展所带来的社会问题如公平授信问题、保护消费者隐私权问题美国的法律属于自然法系法案往往一事一定针对性强美国关于信用管理的法律开始制订于20世纪60年代经过不断的修改、补充80年代趋于完善形成了较完整的框架体系这些法规的主要目标有三个一是稳定经济秩序如《信用卡发行法》规定除非客户的书面申请银行等发卡机构不得主动发卡这项规定主要是针对当时各发卡机构为扩大市场份额主动投递大量的未经申请的信用卡而造成风险上升的现象该法律也明确规定持卡人对于卡片被盗或丢失以后产生“盗用”情况可以不承担责任又如《公平信用记账法》、《公平债务催收作业法》、《高利贷法》、《贷款真实性法》、《公平信用和记账卡公开法》、《电子资金转账法》等对信用卡业务的各个方面都作了规定确保其规范、稳健运作二是保护消费者隐私权信用卡业务是以社会征信制度为基础的要对个人的信息进行处理和传播而美国社会的价值观是非常强调个人隐私的保护因此在《公平信用报告法》、《公平信用记账法》等法规中对个人隐私数据和社会征信数据加以明确区分三是解决信用卡业务发展中涉及的其他问题如歧视的问题《平等信用机会法》规定银行不得因信用卡申请人的性别、婚姻、种族、宗教信仰、年龄等采取不同的授信标准；《社区再投资法》鼓励银行向中低收人群体发卡满足他们对金融服务的需求这些关于信

用发展的立法可以分成两大类一类是对银行的信贷、发卡的规范主要由联邦储备委员会负责执法、监督；另一类是关于信用行为的规范由联邦贸易委员会执法主要是对征信、催收等的规范高度发达的信用卡业务发映出成熟的信用文化和完善的信用管理体系而法律规范的配套和“与时俱进”是其稳健发展的前提

（二）积极引导促进发展以韩国、英国为例这些国家的政府机构在采取引导性政策促进信用卡业务发展方面措施是多种多样的从1995年开始尤其是1997年亚洲金融风暴之后韩国政府认识到促进信用卡业务发展是解决经济衰退、漏税瞒税现象等问题的一剂良药一方面抓监管制订新的发卡守则严格规范营运资格对信用卡贷款的利率和额度进行限制避免无序竞争；另一方面则是积极采取一系列鼓励持卡消费、鼓励商家接受信用卡的措施如为了改善受理环境强制要求每年营业额达到35000韩元的商户必须接受信用卡否则就对其进行审计若发现有限制使用信用卡行为的就加重税收处罚而对于积极接受信用卡的商户则给予抽奖和税收减免等优惠政策为普及用卡增加用卡人数量政府明确要求降低申请条件废除各种限制强制减低向用卡人的收费对持卡消费除了规定免税奖励以外每次持卡消费40韩元以上的都可参加全国性的抽奖活动政府为此开发了信用卡抽奖系统每月的抽奖活动都通过国家电视台现场转播以提高公众的觉悟2002年后韩国的信用卡产业出现新的特点信用卡现金透支款项增加过

快、比例过大拖欠率上升风险管理的压力增大政府与时俱进颁发新的法律和守则开始实行有限制的发卡活动阻止银行信用卡业务的过快增长限制透支现金款项实现在较短时间内提现与整体应收款的比例从65%降到50%；改善信息和数据共享避免多重欠债的情况英国是伪卡欺诈比较猖獗的地区之一从伪卡损失绝对量排名来看2000年一季度排在前十名的发卡银行伪卡损失共计2500万美元收单中的伪卡损失为1800万美元分别较同期增长66%及50%.目前发卡银行的伪卡欺诈损失每年以100%的速度增长从收单损失来看已占整个欧洲地区的70%.针对这种大幅度增长的风险损失一方面政府加大司法力量对诈骗犯进行打击；另一方面政府和行业组织出面努力推进带个人身份信息资料的IC卡的发行加快收单终端机具的改造主要是银行增加投入对商户的终端改造给予适当的补助在政府推动下各发卡银行和相关机构达成了实施责任转移的一致意见即从2004年开始凡发卡行不发行带芯片的银行卡则由此产生的伪卡风险损失由发卡行承担同样如果受理终端不能受理带芯片的银行卡则产生的伪卡风险损失由拥有受理终端的银行和商户承担责任转移措施的实施加快了英国银行发行的磁条卡向芯片卡的转换目前英国已发行IC卡1000多万张占整个银行卡发卡量的10%预计2005年国内的4400万张贷卡将全部转换成IC卡

（三）保护民族产业以中国台湾地区为例在信用卡业务发展的初期中国台湾地区有关监管部门就

认为发行信用卡若不加强保护盲目地对外开放易滋生流弊于是台湾当局积极介入到信用卡业务的发展中走了一条先联合后竞争的道路早在1983年台湾地区正式成立联合信用卡处理中心负责处理信用卡消费受理及资金清算等并通过法律规定收单业务必须由该中心独家经营所有特约商户的拓展与管理由该中心统一负责商业银行只负责发卡业务这对规范信用卡受理市场、发展民族支付产业提升居民生活品质非常重要尽管1996年以后允许各发卡银行发展了自己的收单业务但该中心仍然是台湾地区最大的收单业务处理中心目前该中心拥有会员42家发展特约商户6.3万家安装POS5万多台通过该中心信用卡消费额占全岛信用卡总消费额的63%.同时台湾当局通过成立于1984年的财金资讯公司（原名金融资讯服务中心）建立ATM共同服务系统实现各银行14863台ATM交易的联网通用为岛内所有发卡银行提供24小时的信用卡跨行提款、转账、余额查询、跨国提款、缴纳税费、信用卡预借现金服务等功能为信用卡的使用提供了良好的环境另外岛内还设有联合征信中心为各银行发卡审批提供信用查询支持通过台湾当局的积极引导和近10年的努力既培育了良好的信用卡（贷记卡）市场大家对信用卡服务及其透支消费已经非常认同促进了信用卡业务整体上的成熟又促进了本土信用卡机构的快速成长在开放的同时保护了民族产业

二、几点启示我国各商业银行尽管已发行了4亿多张的银行卡但真正属于信用卡（贷

记卡）的才百万余张远远达不到产业化经营和市场潜力需求的规模仍处于信用卡业务发展的起步阶段目前我们快速发展信用卡业务的主要障碍有一是受理市场发展缓慢联合发展的机制不健全能够接受银行卡的商户10万多个仅占商户总数的2.5%.银行卡的联网通用虽然经历了“314”212程进步非常大但跨行、跨地区的通用仍不够普及交易成功率不够高多数银行的ATM功能较为单一跨行转账、自动缴费等服务项目尚有待开发二是对信用卡的认同度不高由于技术上的不成熟以及传统习惯的影响持卡人和商家对信用卡交易的成功率和安全性存在较大的不信任积极性不高导致了持卡消费占社会商品零售额的比例很小目前还不及3%而在美国该比例为25%中国香港地区也达到18%.另一方面由于受传统思想的影响和对未来收入的不确定性客户追求超前消费、使用信用卡贷款功能的还不多信用卡的功能体现得不到充分发挥三是缺乏有效的全社会个人征信体系信用卡的发展缺乏必要的保障信用卡贷款是信用放贷无抵押担保在缺乏有效的个人征信体系的情况下银行出于风险管理的需要不得不为申领者制造繁琐的手续、严格的条件这又打击了申领者的积极性使信用卡业务陷入一种僵局结合我国信用卡业务发展的上述弱点分析各国政府在促进信用卡业务发展中的积极作用笔者认为我国监管部门应主要从以下方面制订政策采取措施一是要有远见明确发展规划制订统一标准提高宏观管理能力第一要加快《银行卡

条例》的起草和颁发并以此为基础完善各项管理制度明确信用卡的发行、使用、受理等各个环节中各方当事人的权利、责任和义务使信用卡业务的发展做到“有法可依”第二继续按照联网通用、联合发展的要求全面加强电子化网络和通讯基础设施建设提高银行卡业务系统的处理能力彻底完成ATM、POS等受理系统的标准化改造二是采取一定的保护措施扶持“银联”标识卡和银联网络的发展实现各类卡片、受理终端、业务处理流程和服务质量的统一和规范建立合理的业务收费和行际利益分配机制调动各方面积极性发挥整体优势尽快扩大持卡消费和信用消费量共同打造具有民族品牌的支付产业三是介入用卡环节通过抽奖、征（免）税等措施促进持卡消费的比重持卡消费是信用卡产业发展的重点环节连接发卡、受理两大市场促进持卡消费对加快信用卡产业的发展作用非常大我国上海、北京等地纷纷制订了信用卡产业发展规划明确提出要利用5年左右的时间使持卡消费占社会商品零售总额的比例从目前的5%提高到25%这必将带动相关产业的快速发展四是促进征信系统的建立健全征信系统具有经济外部性及统一性在早期宜采用政府投入、独家经营的方式以加快速度避免资源浪费从整合行政资源人手把银行、证券、保险、公安、工商、税务、交通、海关、法院等各相关部门中的个人信息数据集中起来建立数据库由专业性的公司经营实施市场化运作利用宣传渠道大力传播先进的信用理念和价值观培

育积极的信用文化五是促进商业银行的经营体制改革尤其是公司化运作管理体制的建立信用卡业务的经营思想和理念不同于银行的其他传统业务国外的商业银行往往设立专门的附属公司经营信用卡业务即使留在银行以内隶属于零售金融部门其经营管理方式也相对独立我国工商银行等在进军信用卡业务市场时都采用了信用卡中心的操作模式实施公司化管理、市场化经营但与银行母体之间委托代理机制、内部企业化管理机制等还不健全需要进一步完善只有实现真正意义上“经济人”特性的市场微观主体才能在竞争的环境下不断把信用卡业务做大、做深促使其走上良性循环的道路

第五篇：工会组织在企业发展中作用

工会组织在企业发展中作用

【摘要】随着市场经济的发展和现代企业制度的建立，企业工会面临着前所未有的错综环境和严峻的挑战。因而，面对企业发展中的困难，企业工会必须要进行职能创新，对员工进行教育和辅导，以适应时代特色和自身特点。

【关键词】工会职能，企业，职工

工会组织联系的对象是广大职工，是生产力中最活跃、最关键的因素。工会工作必须着力于激发和调动广大职工的积极性和创造性，推进经济和社会的全面发展，通过解放思想，扩大开放，实事求是，发展从根本上实现好、维护好广大职工的利益。我厂目前正面临着许多的困难，面对困难，工会更应该从根本上发挥作用，站在企业长远发展的角度，鼓励企业员工的创造性，团结带领职工参与企业技改，产品结构调整中发挥作用。

一、企业工会职能内容的移位和创新

经济体制改革、劳动关系的变化决定了工会职能从“政治”向“经济”移位和创新，为保障企业的健康发展，其职能内容必须有所创新。

（一）加强职工的思想教育，增强企业凝聚力

在新的形势下，公司工会在教育方面，也进行政治思想教育，但现在的思想教育总是与职工的切身利益和企业的效益、发展挂钩，主要是为了增强职工的觉悟及团队、企业的凝聚力，以便促进职工努力工作提高企业的经济效益，从而使职工获得更好的发展机会，提高薪资、福利等。例如：企业工会可以在生产工作中，实践“三个代表”重要思想，工会可以通过丰富多彩的集体活动和灵活的思想教育工作，增强了企业的活力和凝聚力，创新自由创新的氛围。同时，工会负责对党员、干部、职工进行党的路线、方针、政策教育和形势、任务、法治教育，组织开展以”凝聚力工程”为主体的职工思想政治工作，培养职工团队精神，增强企业凝聚力。这样可以有效地调动了职工的积极性，并通过开展思想政治教育和文娱活动，增强了企业的凝聚力和战斗力。将思想教育与企业的凝聚力紧密联系起来，这正是新时期工会教育职能的创新。.（二）要组织职工开展群众性技术创新活动

组织职工开展群众性技术创新活动，是调动职工积极性和创造性的有效方法，是工会工作融入企业经营管理的基础，是实现企业职工双赢的重要途径。当前，工会的群众性技术创新活动更具时代性，要在认真总结以往成功经验和有效做法的基础上，适应新技术革命和知识经济时代的社会化大生产特点，更加卓有成效地开展技术协作、技术攻关、技术创新。要以推动企业技术进步，提高企业经济效益为中心，以发动广大职工参与并为职工群众所欢迎为标准，与企业的科技、经营、流通、信息等方面的工作相结合，突出技术创新，注重科技成果向现实生产力转化。要创新社会主义劳动竞赛的形式和方法，设计好载体，打造工会系统的名牌，在活动中建立起有效的激励机制，实现精神鼓励与物质利益并重、晋职晋级与利益挂钩并举、成果推广与社会宣传共济，最大限度地调动广大职工群众的积极性和创造性，在全面建设小康社会的事业中充分发挥工人阶级的主力军作用。

（三）加强对员工培训，增强员工主人翁精神

为适应市场经济发展的要求，增强员工的主人翁态度，从而更好的促进企业的持续发展，现代企业工会对职工教育的重心需要向实用技能上转移。现代企业中，专家学者及企业人员都己认识到:企业的竞争力决定企业的发展，而企业的竞争力来自于企业人员素质、技术技能等各方面的支持。不仅如此，职工的就业能力、收入待遇、发展前途等，都与其知识水平和技术技能素质密切相关。加强技能培训和教育，培养造就高素质的职工队伍，才能适应经济发展的需要。例如某企业将2005年作为职工的培训年，把职工的培训根使用、待遇直接挂钩，从而增强了职工的危机意识和学习的积极性，逐渐提高了全厂的职工素质，我们就可以

借鉴该企业的做法。

现代企业工会对职工教育的重心需要向实用技能上转移也是职工面对“失业”危机的实际需要。加入WTO后，我国将按照世界的经济规则实施并进行一系列重大改革。实施产业结构性调整必然带来结构性“失业”。据有关资料表明，第三产业吸纳就业的能力为第二产业的4~5倍，以同样的投资计，小企业吸纳就业量为大企业的14倍，这就必然要求国企职工提高素质、技能适应新岗位的需要，否则很可能面临失业。加入WTO初期，我国失业率有可能比目前水平提高4个百分点，达到7%左右。在当前就业竞争十分激烈的情况下，提高职工的知识文化水平和职业技能，实际上是对职工就业权利、经济利益的维护。这也正体现了工会适应市场的需求，与时俱进的将教育职能从政治领域想经济领域移位和创新。

二、企业工会职能实现方式的创新

面对企业发展中存在的内容，工会的职能，除了在内容上有所创新外，在实现方式上也有创新的必要和可能，才能在最大程度上调动员工主人翁的精神，参与企业的建设和发展中。

（一）进行有效的沟通

沟通是员工参与管理重要途径。当前的治理结构理论学者普遍认为，企业应该由所有的利益相关者共同治理。员工也是企业的利益相关者，企业经营的好坏直接关系到员工的切身利益。因此，为了维护自身的利益，员工也应该参与企业的管理。由于员工自身所处的不利地位:谈判力量不对等，管理者独裁，经济地位无保障(理查德·伊利)，很难能直接参与企业管理。员工要实现对企业管理的参与，途径就是与管理层沟通，迫使管理者接受员工的意见。这种沟通需要有以下几个条件:如果员工没有统一的组织，单个的员工在管理者面前显得微不足道，所以沟通时应该有统一的组织，形成强大的力量，迫使管理层重视员工的管理意见;由于员工自身素质的制约，员工的意见并非都是合理的，需要一个组织对员工的提议进行管理;需要有一个组织对提出意见的员工进行保护。

某市对企业员工的一份调查显示，有72.6%员工认为自己在企业中的愿望表达不够，有62.2%企业员工渴望提高自己的主人地位。企业员工对于没有充分行使做主人的权利表示不满，表现出较强的参与意识。如果这样的需求得不到满足，员工就会感到不满，感到自己的利益受到了损害，就对企业的发展不够关心，从而可能导致积极性下降的行为，反而不利于企业的发展了。

（二）工会要积极的实施辅助职能

由工会职能的复杂性、多样性，以及工会职能的移位，我们可以看到:工会参与经济管理，应该有一个限度，有些工作工会起主导作用，有些工作工会起辅助作用。对起辅助做也能够的，工会也应该积极参与，带动员工的积极性，促进企业的发展。

企业经营的好坏直接关系到员工个人的利益。不能因为企业的委托代理式管理就否定企业员工的主人地位。所以本企业员工有对生产经营的知情权和参与权。作为“职业团体”，工会是工人阶级的自发自助组织，组建工会的目的，就是为了将分散的员工组织起来，以使自己有力量代表替员工说话。员工参与管理在国外己经司空见惯，随着社会的发展，工会职能从政治向经济的移位，员工素质越来越高，企业员工也越来越迫切希望自己能够参与管理，而且他们也有能力参与管理。但是，员工毕竟不是管理者，由于员工自身素质不够、信息不对称等原因，他们的意见未必都是可行的，甚至是错误的。这就需要身为员工代言人的工会将员工组织起来，以企业一个强大阶层的身份参与管理。但是，这种参与只能起辅助作用。首先，工会参与经营管理，是因为工会有维护职工权利的职责。工会参与经营管理是从维护职工权利出发的，员工参与管理的目的也在于维护自己的权利。一旦超出这一范围，工会的工作就不合法了。其次，企业经营管理的各项工作，都有各自的职能部门，工会不能覆盖其他职能部门的工作，工会只能寻找维护职工权利这一切入点，辅助职能部门完成工作。

三、结论

工会作为职工群众自愿结合的组织，代表和维护职工的具体利益，是工会性质的基本要求，也理所当然地成为工会组织的基本宗旨。在计划经济时代，工会的一切职能和工作都应当围绕维护职工的利益，反映职工的意愿这个中心展开。但是，随着市场经济的发展，职工已经和企业的命运紧紧联系起来，工会作为企业的一个组成部门，有责任调动员工的积极性和责任感，为企业的发展贡献力量。因此，本文对新形势下工会的职能定位和手段进行了探讨。参考文献

1、刘世锦.企业治理结构中经营者“定位”问题分析.改革，2008(5)

2、李剑铭.公司化改造以来我国企业治理结构的实证分析.改革，2007(4)

3、卢嘉，时勘.如何调查员工满意度.人力资源开发，2007(6)