杭州农信“六大举措”支持小微企业

第一篇：杭州农信“六大举措”支持小微企业

杭州农信“六大举措”支持小微企业

受国际国内经济环境变化，今年以来，我市企业面临原材料价格上涨、劳动力成本上升、资金供给紧张等不利形势，使许多小微企业举步维艰，遭遇严峻的生存困难。

作为地方小法人的农村合作金融机构，触角遍及千村万家，业务覆盖城乡，一直以来秉承“支农支小”的服务理念，坚定不移地坚持“立足当地、服务三农”的经营方向，利用点多面广的优势，在服务三农中发挥着主渠道作用。

特别是今年以来，杭州农信系统针对小微企业出现的经营困难，积极做好小微企业金融服务工作，至10月末，新增小微企业贷款124亿元，占新增贷款比高达66%。

温家宝总理来浙视察后，杭州农信围绕温总理在浙视察期间讲话精神和省委、省政府重要战略部署，在全系统迅速采取“六大举措”，以实际行动帮助小微企业健康发展、提振信心。在10月至11月期间，该系统全力开展“小微企业金融服务月”活动，组织1000多名干部和信贷人员深入小微企业开展调研，了解企业生产经营、资金状况、民间借贷等情况，帮助企业深入分析存在的问题，科学测算企业正常经营所需资金，合理制定贷款投放计划，切实帮助小微企业解决生产经营资金需求。

同时，通过创新金融服务等有效手段，加大支持小微企业力度，突出小微企业信贷投放重点，下半年全系统新增贷款的50%用于支持小微企业，全年小微企业贷款增速高于全部贷款增速。新增贷款重点投向科技型、成长型、税源型等小微企业，真正用于实体经济生产经营。对信誉良好、有市场但出现临时困难的小微企业，切实做到不抽贷、不压贷，给予必要的资金支持。加强小微企业服务产品创新。针对小微企业的融资特点，推广现有小微企业融资产品，加大力度推广信用贷款、自助担保贷、联户担保贷款、仓储质押贷款、应收账款质押贷款、股权质押贷款等10余款小微企业融资产品。

优惠贷款利率。对信用等级较高的小微企业优惠贷款利率，禁止不合理的贷款利率上浮，禁止变相附加费用，禁止添加不合理的附加条件，切实减轻小微企业融资负担。

加大考核力度。该系统进一步完善激励约束机制，适当提高对小微企业不良贷款率的容忍度，对非主观因素导致的贷款损失给予一定范围的免责，在薪酬考核中加大对小微企业业务的倾斜，充分激发信贷人员做小、做散的积极性和主动性。

认真贯彻落实银监会“三个办法一个指引”，加强民间融资信息和社会风险事件的收集，排摸小微企业参与民间融资情况。建立完善重大信贷风险处置预案。

杭州联合银行

腾笼换鸟盘活贷款

为小微企业挤出规模

作为一家定位在“做小、做散”的地方性银行，杭州联合银行一直以来坚持“立足三农、服务中小企业”的市场定位，积极探索中小企业的金融专业服务新路径。据统计，该行小企业贷款占公司类贷款的比重为75.96%，今年新增37.01亿元，占今年投放单位贷款额度的85.30%。为贯彻落实好温总理讲话精神，杭州联合银行立即开展“小微企业金融服务月”活动，立即着手排查辖内小微企业的生产经营情况，摸清情况，并实行名单式管理，落实具体帮扶措施。对符合我行扶持政策的小企业提供资金倾斜，目前已有6家企业得到杭州联合银行的资金支持，涉及贷款金额3085万元。对排查出发现的临时性困难的贷款小企业不轻易抽贷，切实帮助中小企业渡过难关。同时，该行产品研发团队也结合小微企业的经营特点，研发推出了小微企业信用

贷款，为那些无法提供抵押、担保的小微企业提供信贷支持。据悉，该行小企业信用贷款主要面向授信需求在150万元（含）以下的小微企业，并采用“一次授信、循环发放、周转使用”方式，满足小微企业融资需求特点，方便小微企业办贷和周转使用，减轻这类企业一次性还款压力。杭州联合银行重新调整了信贷支持序列，将满足辖内小企业和微小企业的合理需求排到了第一位，优先保障辖内小企业和微小企业的资金需求。为了给小微企业挪出更多信贷额度，杭州联合银行正在进行一项“腾鸟换笼”计划，对现有客户进行一次分类排队，对非政策导向或该行目标客户的大型企业实行压缩或退出，腾出规模支持小微企业。在这家银行，通过“腾笼换鸟”行动，预计可置换额度40000万元用于500万元以下小企业新增投放。

余杭农村合作银行

绿色通道快速援助小微企业

杭州妮蓉服饰有限公司是一家生产加工各类女性服装的企业，前几年大量的订单来自美国、西班牙等大型品牌公司。随着金融危机的爆发，原材料价格上涨，国外需求大量萎缩，企业经营陷入了低谷。为寻求出路，该公司打算进军网络市场，成立自己的网络研发、营销团队，可资金匮乏成为了转型道路上的拦路虎。余杭农村合作银行得知这一情况后，当即与妮蓉服饰取得了联系，经过多次上门走访和分析讨论，余杭合作银行决定为企业提供250万元信贷支持。凭借着这场“及时雨”，妮蓉服饰迅速投入生产，以网络营销为突破口，在淘宝商城成立自己的专卖店，并创立自主品牌，从而转危为安。

像妮蓉服饰这样得到余杭合作银行援手的小微企业还有很多。为了缓解小微企业的融资难题，余杭合作银行积极创新举措，开展“小微企业金融服务月”等各项工作，全力支持小微企业健康发展。

据了解，为帮助小微企业走出困境，余杭合作银行着重调整信贷结构，压缩中型企业及其他贷款，近期腾出信贷规模1亿元，增加小微企业贷款规模。对基本面较好、信誉好、产品前景好的小微企业，继续扩大支持范围。到10月末，今年该行已向小微企业发放贷款余额151亿元，比年初增加24亿多元，增速达18.94%。

此外，余杭合作银行今年还多次组织小微企业召开现场交流会，主动了解小微企业的经营状况和资金需求。对信誉良好、有临时性资金周转困难的企业，开通小额短期贷款授信绿色通道，以最快的速度确保资金到位，争取最佳“救援时间”。同时，多次组织小微企业负责人召开银企座谈会、听取专家讲座，摸清小微企业生存状况，及时合理提供信贷支持，帮助企业加强内部管理，走出经营困境。

临安农村信用联社

担保+联保助力小微企业

临安市文兰复合材料有限公司是一家以生产、销售不饱和聚酯腻子为一体的制造类有限责任公司，现有职工20余人。今年，该企业出现流动资金紧张等问题。临安农信联社得知后，积极落实客户经理上门调查，了解该企业生产经营情况，并对该企业进行了授信，在原授信400万元的基础上增加授信200万元，先后给予了总共600万元的资金支持，解决了企业的燃眉之急。预计今年该企业销售收入可达2000万元，比去年多300万元以上。截至10月末，临安农信联社

小微企业贷款户数近千家，余额近30亿元，分别比年初增加126家、76976万元。

近年来，为支持小微企业发展，临安农信联社采取了一系列措施。针对小微企业担保难的问题，该联社加强了与担保公司的合作，并协助3家封闭式担保公司增资扩容，在与封闭式担保公司合作的同时，进一步加强与开放式担保公司的合作。目前与该联社合作的担保公司扩大到了7家。至10月末，该联社担保公司担保贷款中的小微企业户数和金额比年初分别增加63家、8896万元。

随着经济的发展，小微企业的资金需求也“水涨船高”。为了适应这一变化，该联社及时完善了小企业联保贷款和信用贷款管理办法，将小企业联保贷款最高贷款限额从300万元提高至500万元，将小企业信用贷款额度从100万元提高到300万元。至10月末，该联社小企业联保贷款达到了17130万元、小企业信用贷款达到了400万元，分别比年初增加4383万元和188万元。

建德农村信用联社

扶持绿色低碳型小微企业

浙江严州府食品有限公司是一家集种植、养殖、加工、销售于一体，以农产品开发、加工配送为主的农业企业。目前，该公司已建有原料生产基地2000亩，在经营中坚持走“企业+基地+农户”的模式，联结农户500余户，与当地农民结成利益共同体，走上共同致富道路。建德农信联社在实地调查后，通过授信等方式为该企业解决了资金难题。

建德农信联社一直以来坚持以“做小、做散、支农、支小”为重点，统筹安排信贷资金，全力支持微小企业发展。在信贷投放上，重点投向科技型、成长型、税源型等小微企业，扶持了浙江严州府食品、杭州伊曼纽尔科技、杭州大库湾农产品、晨鹰软件科技等一批绿色、低碳、科技企业的快速发展。

针对当下微小企业融资难现状，建德联社积极开展微小企业进行调查，创新微小企业信贷产品。

该联社及时制定出台了“信用贷”小微企业信用贷款管理办法，解决企业购买原(辅)材料和短期营运周转资金问题；以金融服务创新模式的金融仓储形式为媒介，积极与浙江涌金仓储股份公司探索合作方式，拓宽小微企业融资新渠道，构建小微企业贷款的快速通道，提供优质“一站式”服务，积极解决小微企业的流动资金需求。

截至2011年10月末，建德农信联社共向全市576家小微企业投放贷款18.78亿元，年内新增4.45亿元，占各项贷款新增额的74%，投放额度和新增额均居地方金融机构前列，成为支持地方经济发展的中坚力量。

萧山农村合作银行

专业化经营支持小微企业

今年以来小微企业贷款增长19.52%

截至10月末，萧山农村合作银行的小微企业贷款户数和余额分别比年初增加716户和35.47亿元，其中贷款增长上升了19.52%。至年末，还将投放贷款10亿元，为更多的小微企业缓解融资困局。

今年以来，议价能力弱的小微企业普遍面临财务成本提高的困境。萧山农村合作银行坚持“放水养鱼”的原则，修订小微企业贷款利率风险定价机制，合理确定信贷资金价格，也不采取搭售理财产品等变相提高贷款利率的方式，对诚实守信的小微企业信贷客户还给予贷款利率优惠，尽力降低小微企业的融资成本。

为了更好地支持小微企业，该行积极推进小微企业贷款专业化经营。在总部，该行重点运作好小企业贷款推广中心，既抓好全行的小微企业贷款经营管理，又直接经营萧山国际创业中心等该行机构空白区域的小微企业贷款；在支行，加强小企业客户经理队伍建设，目前已经建设起一支40多人的专职队伍，重点营销500万元以下的小微企业贷款，并且出台有别于其他客户经理的业务营销优先政策和绩效考核政策。在破解小微企业贷款担保瓶颈方面，该行灵活采用保证、抵押、质押等担保方式或多种担保方式的组合，如仅在宁围镇二桥村就已组织近15家小微企业成立4个联保小组，投放“小企业联保贷款”1.95亿元，今年以来该村没有一家规范经营的企业因为资金短缺而影响正常生产；并与全区29家会员制担保公司合作，发放会员制担保贷款16亿元。针对小微企业的融资特点，不到一年时间先后推出自主循环、动产质押、股权质押、订单融资、提货担保、应收账款质押等适用贷款产品，还开办了第三方存货监管业务。富阳农村合作银行

一个月逾80%的信贷投向小微企业

一个月的信贷投放总量中，逾80%投向了小微企业。为缓解微小企业融资难，富阳农村合作银行在全省金融同业屡有创举——首家成立微贷中心，试点首发丰收创业卡。

富阳农村合作银行在做好“三农”服务工作的同时，高度重视支持小微企业发展。至10月末，该行小微企业贷款余额83.20亿元，占贷款总体投放68.68%，比年初增加13.29亿元，增长19.01%。其中10月份投放小企业贷款达到6亿元，占该月企业贷款投放总量的82.94%。为缓解微小企业融资难，今年10月10日,该行成立了以发放“纯信用、免抵押、免担保”信用贷款为主的微小贷款中心，微小贷款的门槛很低，专门针对辖区内有信贷需求但苦于无抵押的小企业、小公司、小摊主和个体工商户等“小字辈”目标客户群发放信用贷款。与此同时，该行还推出为富阳市小企业主和个体工商户设计的经营类信用贷款“富1贷”、为工薪阶层设计的消费类信用贷款“富2贷”和为三农设计的信用贷款“富3贷”三款创新产品。微小企业申贷最高可贷信用贷款100万元。

10月11日，该行“丰收创业卡”正式首发。“丰收创业卡”是“丰收小额贷款卡”的升级版，主要面向优质小企业主和个体工商户等中高端个人客户。持卡人在获得授信后，可以通过网点柜面、网上银行和自助设备等办理借款、还款等业务，授信额度在30万元至100万元之间。

桐庐农村合作银行

降低小微企业融资成本

“支农支小”是桐庐农村合作银行一以贯之的市场定位。至10月末，该行今年新增小微企业贷款4亿多元，同比多增8215万元，小企业贷款新增占比55.7%，小微企业贷款增速高于平均贷款增速。

近期，该行深入分析小微企业生产经营情况及存在的问题，科学测算小微企业正常经营所需资金，多措并举，确保小微企业金融服务不放松。规定对小微企业的贷款操作不受授信会议、贷款审批会议时间的限制，提高贷款审批效率，承诺办贷时间不超过5个工作日；切实降低企业融资的实际成本，优惠执行贷款利率，小微企业贷款利率执行在定价测算基础上下浮10%；加大向小微企业发放信用贷款力度，放宽贷款期限；积极探索推进小微企业贷款模式、产品和服务创新。根据小微企业融资需求特点，加大对新型融资模式、服务手段、信贷产品及抵（质）押方式的创新及推广力度，年内进一步推广小企业“银政通”技改贷款、仓储质押贷款，修订小企业信用贷款管理办法等。同时，该行及时修订完善信用贷款管理办法，与县劳动部门合作推出了“合家富”政策性小额担保贷款产品，努力降低小微企业的融资成本。据悉，该产品主要是支持个人自谋职业、自主创业，贷款额度一般不超过5万元。其中科技成果转化、研发或文化创意类项目以及大学生创业，最高额度可提高为10万元。

淳安农村信用联社

创新产品拓宽小微企业融资渠道

在当前小微企业经营困难的情况下，淳安农信联社及时调整信贷投向，对四季度的有限信贷指标进行有效规划，信贷资金优先安排支持小微企业，确保全年小微企业贷款增速高于全部贷款增速。

经过调整，该联社的新增贷款将重点投向科技型、成长型、税源型等小微企业，真正用于实体经济生产经营。同时，抓住有利时机加快结构调整，退出高耗能、高污染、低水平重复行业贷款。对信誉良好、有市场但出现临时困难的小微企业，切实做到不抽贷、不压贷，在符合相关条件的前提下给予必要的资金周转，以实际行动帮助其增强信心、走出困境。

同时，该联社积极创新金融产品，拓宽小微企业融资渠道。在推出“共成长”小企业信用贷款的基础上，确保年内完成3家以上小企业信用贷款。以“商标专用权”质押贷款为契机，加大对获得国家级、省级商标称号的优质小企业的信贷支持力度，解决小企业因担保难而面临融资困难。根据新制订的小企业贷款管理试行办法要求做好小企业贷款工作，特别是要严格执行小企业贷款利率定价机制，合理利率定价，主动让利于企业。据统计，今年以来，该联社累计向181户中小微企业发放贷款68847万元，余额83579万元，比年初增加13160万元，增幅为18.69%，让利金额达907万元，有效支持了小微企业的稳健发展。

本版撰稿 / 通讯员 潘丽 记者 朱雪利

第二篇：农信合小微企业贷款培训教材

前言

在我国企业群体中，中小企业、微型企业在数量上占绝对优势，对于我国国民经济增长、居民就业和收入稳定与增长，均具有重要意义。因此，在《中华人民共和国中小企业促进法》的框架下，国务院还出台了《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》(国发<2009]36号)、《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》(国发[20103 13号)，旨在促进中小企业和微型企业的发展。

但是，融资难，一直是中小企业、微型企业发展中面临的最大困境，为进一步改进和完善中小企业特别小型微型企业金融服务，拓宽融资渠道，着力缓解中小企业(尤其是小企业)的融资困难，支持和促进中小企业发展，中国人民银行、银监会、证监会、保监会联合发布了《关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见》银发<20103 193号)，并发布《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》(银监发<20113 94号)，商业银行应加大对小型微型企业的贷款投放，鼓励和支持商业银行进一步扩大小型微型企业金融服务网点覆盖面，将小企业金融服务专营机构向社区、县域和大的集镇等基层延伸。鼓励和支持商业银行在已开设分支。

小微企业信用分析与贷款风险管理实务行的地区加快建设小企业金融服务专营机构分中心，鼓励和支持商业银行积极通过制度、产品和服务创新支持科技型小型微型企业成长。

然而，什么是小微企业?怎么认识小微企业在我国国民经济中的地位与作用?怎么认识我国小微企业贷款市场空间?怎么开展小微企业客户信用评级?小微企业信贷运作过程中存在哪些风险、风险怎么防范?怎么针对小微企业进行贷款营销与创新小微企业贷款产品?怎么促进银行信贷人员开展小微企业贷款客户服务?需要系统而深入的研究。

为此，晋商银行研究院组织编写了《小微企业信用分析与贷款风险管理实务》一书，对上述问题从理论与实践角度做了一定的归纳分析。本书由何广文、上官云清任主编，王永亮、李莉莉、张正平副主编，张群、李雅宁、杨虎锋、邵一珊、李爱虎、高计亮参加了编写。何广文、上官云清进行了统稿。

鉴于时间和认识方面的局限性，书中疏漏与不足，敬请读者指正。

编者 2012年初春 目 录

第一章 小微企业及其融资概述

第一节 小微企业的界定及其特征

一、小微企业的含义

二、世界主要国家(地区)对小微企业的界定

三、中国小微企业界定标准的演变

四、小微企业的特征及优劣势

第二节 小微企业在国民经济中的地位与作用

一、小微企业在国民经济中的地位

二、小微企业在国民经济中的作用

第三节 小微企业的融资渠道

一、企业的融资渠道概述

二、企业不同发展阶段的融资渠道选择

三、银行贷款是小微企业融资的主要方式

第四节 小微企业融资难问题

一、小微企业信贷融资困难的表现

二、小微企业融资困难原因分析

第二章 小微企业贷款市场：中国信贷市场的蓝海

第一节 蓝海战略

一、蓝海的概念

二、拓展蓝海市场的核心战略：价值创新

三、开创蓝海市场的“六方式分析框架”

第二节 中国小微企业信贷供给体系

一、中国商业银行支持小微企业融资的发展历程

二、中国小微企业信贷供给体系及供给状况

三、中国小微企业信贷供给体系存在的问题

第三节 小微企业贷款市场是中国信贷市场的蓝海

一、传统信贷市场竞争日趋激烈

二、小微企业信贷市场存巨大发展机遇

三、如何开拓小微企业贷款市场

四、商业银行进入小微企业贷款市场的成功

案例：包商银行

第三章 小微企业客户信用评级及案例分析

第一节 企业信用评级概述

一、企业信用与信用评级的含义

二、企业信用评级的基本特点

三、信用评级分类

四、信用评级的基本方法

第二节 小微企业信用评级指标体系构建

一、企业信用评级指标体系的一般构成

二、小微企业信用评级的特点及考虑的因素

三、小小微企业信用评级体系的构建

第三节 小微企业信用评级的流程与案例分析

一、信用评级的流程

二、小微企业信用评级案例分析 第四章 小微企业信贷技术

第一节 小额信贷(微型金融)技术概述

一、小额信贷及其理论基础

二、小额信贷运作的基本原理

三、小额信贷成功的要素

第二节 小微企业信贷技术的类型

一、基于个人的信贷技术

二、基于群体的信贷技术

三、德国IPC小贷技术介绍

第三节 小微企业信贷技术在各国的实践发展

一、大型金融机构/银行的中小企业信贷模式

二、中小型金融机构/银行的中小企业信贷模式 第五章 小微企业贷款运作要素的风险分析

第一节 贷款运作要素简介

一、贷款的交易对象

二、贷款条件

三、授信额度与贷款金额

四、贷款期限

五、贷款承诺

六、贷款价格

七、清偿计划

八、担保方式

九、其他约束条件

第二节 小微企业贷款运作要素的风险分析

一、基于贷款对象和贷款条件的小微企业贷款风险分析

二、基于授信额度与贷款金额的小微企业贷款风险分析

三、基于贷款期限和清偿计划的小微企业贷款风险分析

四、基于贷款承诺的小微企业贷款风险分析

五、基于贷款价格的小微企业贷款风险分析

六、基于担保方式的小微企业贷款风险分析 第六章 小微企业贷款的营销与产品设计

第一节 小微企业贷款的市场营销

一、小微企业贷款市场的营销战略

二、小微企业贷款市场的营销渠道

三、小微企业贷款市场的促销策略

四、招商银行网络营销案例

第二节 小微企业贷款的市场细分

一、小微企业贷款市场细分的内涵

二、小微企业贷款市场的细分

三、小微企业贷款细分市场评估方法

四、小微企业贷款市场的定位

五、深圳发展银行的“池融资”案例解析 第三节 小微企业贷款产品设计

一、小微企业贷款产品设计的目标和方法

二、小微企业贷款产品设计的主要维度

三、民生银行小微企业贷款产品设计案例

第四节 小微企业贷款的产品定价

一、小微企业贷款定价的原则

二、贷款价格的构成三、贷款定价基本方法

四、小微企业贷款定价的案例

第五节 银行小微企业贷款产品案例分析 第七章 小微企业贷款客户经理薪酬设计要点

第一节 薪酬与薪酬设计概述

一、薪酬的概念

二、薪酬的构成及薪酬模式

三、影响薪酬的因素

四、薪酬设计的原则与程序

五、薪酬体系设计方案——某城市商业银行薪酬改革案例分析

第二节 小微企业贷款对客户经理的要求

一、关于客户经理概述

二、小微企业贷款对客户经理的要求

第三节 小微企业贷款客户经理薪酬设计要点分析

一、销售人员薪酬体系设计

二、小微企业贷款客户经理薪酬设计要点

附录：慈溪农村合作银行客户经理绩效薪酬考核

指导意见

第八章 小微企业贷款市场供给主体分析

第一节 商业性金融机构与小微企业贷款

一、国外商业性金融机构与小微企业贷款

二、中国商业性金融机构与小微企业贷款

第二节 政策性金融机构与小微企业贷款

一、国外政策性信贷业务

二、中国政策性银行

第三节 政府部门和非政府组织的贷款项目与小微企业贷款

一、国外政府操作的贷款项目

二、中国政府部门操作的贷款项目

三、非政府、国际组织的贷款项目

第四节 合作金融与小微企业贷款

一、国外合作性金融与小微企业贷款

二、国内合作性金融与小微企业贷款 第九章 小微企业贷款风险防范与管理

第一节 小微企业贷款风险的成因及种类

一、小微企业贷款风险的成因

二、小微企业贷款风险的种类

三、小微企业贷款风险的来源

第二节 小微企业贷款风险的识别

一、小微企业贷款风险识别的原理

二、小微企业贷款风险识别的过程

三、小微企业贷款风险识别的方法

四、国外商业银行及评级机构对贷款风险的识别

五、小微企业贷款风险识别的体系 第三节 小微企业贷款风险的控制

一、小微企业贷款风险控制概述

二、小微企业贷款对象的风险控制

三、小微企业贷款方式的风险控制

四、小微企业贷款流程的风险控制

第四节 小微企业贷款风险管理的案例分析

一、小微企业贷款客户概况

二、小微企业贷款可能存在的风险

三、小微企业贷款的风险识别

四、小微企业贷款的风险控制

图表目录

表1-1 若干国家(地区)中小企业的划分标准 表1—2 修订后的欧盟中小企业划分标准(2003)表1-3 2011年中小企业界定新标准 表1-4 主要融资渠道及融资方式 表1-5 直接融资与间接融资的比较 表1-6 企业生命周期与融资来源

表l-7部分成熟市场经济国家中小企业融资难度调查结果 表1-8 亚洲部分发展中国家中小企业融资难度调查结果-表1-9 中国抵押、质押登记部门一览表 表2-1 从红海战略到蓝海战略

表2—2 银行深化小微企业金融服务的“六项机制” 表2-3 主要商业银行中小企业专营机构在各地覆盖情况 表2-4 银行推出的部分创新信贷产品一览表 表3-1 标准普尔企业信用评级的分析因素 表3—2 中国银行企业客户信用评级体系 表3—3 大公国际企业信用等级符号及其含义 表3—4 中小企业信用评级指标体系 表3-5 中小企业信用等级设置标准 表3-6 企业信用评级所需资料清单

表3—7 ××木制品有限责任公司资产负债表 表3—8 ××木制品有限责任公司损益表

表3—9 ××木制品有限责任公司现金流量简表 表3—10 ××木制品有限责任公司重要财务指标表

表3—11 某银行信用评级指标体系与计分表——××木制品公司信用评级 表4_1 小额信贷的特殊性

表5一l 南京银行小微企业金融服务产品系列 表5—2 包商银行一笔l00万元贷款按月等额还款计划表

表5-3 包商银行一笔l0万元小微企业贷款按月等额还款计划表 表5—4 包商银行诚信系列产品一览表 表5-5 徽商银行小微企业金融服务方案 表6-1 招商银行网络推广方式分析 表6—2常见借款原因与贷款期限

表6—3 ××银行使用存单筹措资金的负债组合

表6—4 标准普尔公司按信用评级统计的历史违约率l981—2004年 表6—5 三年期贷款损失概率分布 表6-6 贷款定价需考虑的因素 表7-1 金融客户经理的职业定位 表7—2不同销售薪酬模式优缺点比较 表7-3 底薪的三种形式

表7—4 两种底薪+提成组合方式的比较

表7—5 焦作商行客户经理绩效考核指标及其权重设计 表7—6 存款品种系数

表7—7 单户日均贷款余额300万元(含)以下的贷款安全保障系数

表7—8 单户El均贷款余额在300万～l 000万元(含)的贷款安全保障系数

表7-9 单户日均贷款余额在1 000万～2 000万元(含)的贷款安全保障系数

表7一l0 单户日均贷款余额2 000万～4 000万元(含)的贷款安全保障系数

表7—11 单户日均贷款余额4 000万元以上的贷款安全保障系数 表7—12 逾期贷款扣减比例

表8一l 2007年以来农业发展银行业务拓展情况表 表9—1 美国商业银行客户信用等级评定主要内容 表9—2 穆迪对企业信用分析的主要内容

表9—3 标准普尔公司对企业信用分析主要内容

表9—4 摩根土丹利公司对企业信用分析的主要内容 表9-5 财务风险评价指标

表9-6 双因素法风险等级评价表 表9—7 风险评价等级结论 表9—8 贷款对象风险权数表 表9-9 企业资信评级表

表9—10 财务状况评级表(40分)表9一11业经营管理状况表(40分)表9一l2 企业展望(20分)表9—13 综合评分结果

表9—14 贷款方式风险权数表

图1—1 美国和法国中小企业的生命周期(成活率)图2—1 差异化一低成本之间的动态关系 图2-2 小微企业信贷供给体系 图2-3 2010年主要商业银行小微企业贷款户数

图2-4 2010年主要商业银行小微企业贷款户均贷款 图4-1 “流程银行”过程-图4-2 批量处理阶段 图6-1 招商银行营销模式

图6-2 大连银行“农商宝’’的运作机制图

图6-3 绵竹农信社支持邦禾农业养殖项目“四方合作"图示 图6_4 大庆商业银行农业产业供应链贷款运作机制图 图7-1 广义薪酬的内容图示 图7-2 薪酬构成四分图 图7-3 影响薪酬的因素 图7—4 薪酬设计流程图

图7-5 客户经理在现代商业银行业务中的位置图示 图8一1 建设银行2011年上半年小微企业贷款业绩 图9—1 风险地图

图9-2 西方商业银行信用评级选取指标权重的一般方法 图9-3 非财务风险评价指标 图9-4 双因素评价法结构图 图9-5 贷款流程图

图9-6 贷款申请的考察内容

第三篇：支持小微企业的情况报告

支持小微企业的情况报告

**联社微小贷款中心成立以来，坚持以“扶微助小，扶助三农”为中心理念，谨遵省联社及**联社的领导大力支持微小企业，在过去一年取得了显着成效，现将情况汇报如下：

1、基本情况

从2012年至今，**联社微小贷款中心共支持微小企业贷款金额4264万元。其中制造行业贷款金额711万元，采矿行业169万元，电力、热力、燃气及生产和供应业贷款金额445万元，建筑行业贷款金额231万元，批发及零售行业1209万元，交通运输、仓储和邮政业贷款金额60万元，住宿和餐饮业贷款金额452万元，租赁和商务服务业贷款金额415万元，卫生及社会工作贷款金额400万。

2、小企业贷款业务主要特点及做法

1、贷款业务开展情况

结合我市区域内经济发展情况和小微企业规模小、资金少、需求小、用款急的特点，微贷中心根据微小贷款管理办法相关条列，通过贷款受理、贷款调查、贷款审批、贷款发放等流程，严格执行限时办结制度，提高了贷款发放效率。同时客户经理队伍积极深入有信贷需求的小微企业，帮助小微企业客户解决实际困难，同时为企业提供发展建议。

2、主要做法

一是创新担保抵押方式，在大力推广房产抵押等传统担保方式的同时，逐步探索宣传公务员担保、动产担保、小微企业联保、担保公司担保等新型担保方式。从企业多元化的现实需求入手，为小微企业提供了更大的融资选择空间。

二是通过各类担保形式相结合的方式降低小微企业信贷业务的整体风险，强调全流程的风险控制和管理提高审批质量和效率。同时深入研究小微企业发展环境，加强主动风险管理。严格执行“三个办法一个指引”有关政策要求，把握信贷投向，使信贷资金真正用于实体经济发展，坚决杜绝信贷资金被挪用或流向民间借款领域。

3、不良资产情况

截至到目前为止，微贷中心未有一笔贷款出现逾期，无不良贷款及隐形不良贷款产生。我社在小微贷款投放之初，就制定了严格的风险防控制度，同时客户经理本着“尽职免责、失职问责”的原则，贷款发放前已对小微企业的发展情况及周边经济情况进行了深入细致的调查，前移贷款风险防范关口，有效防范信贷风险的发生。

三、微贷中心支持小微企业具体事例

客户王惠是小小香风味酒楼的负责人，由于小小香发展良好，客户于2012年10月底打算开一家分店。但是由于开分店急需一定资金，客户手上资金不足，我部客户经理在营销贷款过程中了解到这个问题。经过对其基本情况，我部认为其符合我们对微小企业贷款条件，并且客户经营良好，我中心经理表示要迅捷、快速的帮助该客户。经过蒲晶对我中心开办理念及贷款产品介绍后，王惠表示对贷款很有意愿。她表示现在小商户贷款很困难，大银行对贷几万十万根本不愿意浪费精力。而且贷款手续繁琐，门槛高，等待时间过长，不符合客户急需用款的需求。蒲晶接受了她的贷款申请，并且承诺该客户，会在三个工作日内办好所有我们的手续，只等房管局办抵押就可以放款。在办理贷款过程中，客户一共来中心三次，实现了我们做最优质服务的自我要求。现在该客户已经开了一家分店。

我们在今后的工作中，将继续支持小微企业的融资需求，为促进地方经济发展作出应有的贡献。

第四篇：财政局支持小微企业总结doc

三门峡市财政局

支持小微企业发展工作总结

为促进我市小微企业健康发展，增加我市经济后劲，按照三门峡市委、市政府关于开展企业服务年活动相关部署，我局以企业服务年活动为契机，强化服务企业意识，着力支持小微企业发展，努力建立和谐财企关系，建设服务型财政机关，为促进全市经济较快增长和跨越式发展奠定了坚实的基础，现将活动情况总结如下：

一、完善综合扶持机制

今年以来，紧紧围绕财政中心业务，千方百计为企业发展特别是小微企业发展提供大力支持。

（一）落实财政政策，巩固服务企业长效机制。按照“健全企业服务长效机制”的要求，加强与重点企业联系，6月份，我们会同两税部门，开展了财税宣传月活动，利用电视、报刊及广场布置宣传栏等多种形式，加大财税政策宣传力度，帮助企业熟悉政策，更好地运用财政财务政策，支持企业加快发展。落实好各项税费优惠政策，加快涉企财政资金拨付，提升服务企业水平。

（二）拓展资金投入渠道，积极争取上级财政支持。为做好对上级企业扶持资金争取工作，今年以来，一是主动与省财政厅沟通，及时扑捉扶持企业信息；二是积极主动与企业沟通，帮助

企业用足用好财政政策。对国家和省已明确的财政支持，积极主动与企业沟通衔接，帮助企业用足用好政策。对中央、省安排的涉企专项资金，及时向企业通报争取上级资金政策和要求，帮助企业选好选准项目，尽可能多地争取上级支持。三是建立与行业主管部门联动机制，互通信息、互相配合，组织好项目申报工作，今年来，我们会同工信局、科技局共组织申报了支持工业企业发展资金项目、科技型中小企业自主创新项目、进口贴息项目等9次项目申报，去年以来，经多方努力，争取上级资金3571万元，其中：2011年2713万元、今年上半年858万元，主要用于支持改造提升传统产业，培育发展新兴战略产业和技术创新等。

（三）制定优惠政策，鼓励支持企业创新。完善促进产业结构调整的政策措施，鼓励和支持企业发展低能耗、低污染的先进节能产品。在广泛调研的基础上，与工信局联合出台了《三门峡市推广速达发动机增氧调压节能装置专项补贴资金管理办法》，规定在2011年6月1日至2013年5月31日期间，纳入市级财政预算管理的行政、全供事业单位和其他购买人安装速达发动机增氧调压节能装置的均可享受200元/套的补贴;今年年初将市直行政实业单位安装速达节能器第一批资金已核拨到速达公司。

（四）全面落实增值税转型政策，及时办理出口退税，对企业进口先进技术、关键设备、紧缺原材料给予财政贴息。认真落实支持企业研发投入和自主创新能力建设及高新技术产业发展、鼓励国有大中型企业改组改制和促进就业创业等各项税费优惠政策，做到应退尽退、应减尽减、应免尽免。综合运用出口退税等扶持措施，支持企业开拓国际市场和扩大销售。完善财税政策

和体制，实行异地投资税收分享政策，推进企业和关联企业开展深层次战略合作及产业链重组，提高企业整体竞争能力。

二、深入调查研究，帮助企业解决实际困难

为提高办事效率，减少审批环节，我局采取灵活有效的工作方式，积极为企业解答疑难，协调和处理问题：一是在局领导的带队下，深入金秋果业有限公司、缘分果业有限公司三健碳、中天实业等企业了解企业情况，为企业解答疑难。

三、完善工作效能机制，提高服务企业效率

认真落实首问负责制和一次性告知制。对企业反映的问题，属于财政局业务范围内的，立即受理、研究，并限时答复；涉及多部门业务的，及时与有关部门协调沟通，帮助尽快解决；需要上级财政部门协调解决的，抓紧报告并抓好跟踪落实。实行限时办结，提供高效便捷服务。优化业务流程，简化办事程序。对市政府确定到项目的对企业追加预算事项，收文后一个工作日内办结；上级下达的支持企业发展追加指标，三个工作日内办结；涉及财政的退税、退库审批，七个工作日内办结。对企业来人、来电来函咨询政策等，能即时答复的即时答复。

四、下一步工作重点

（一）继续组织开展走访企业活动。

（二）做好支持企业发展项目争取工作。

（三）积极向企业及各有关单位做好财政政策宣传工作，借助新闻媒体等有效手段增加行政透明度，进一步提高行政效率，拉近企业、群众与政府部门间的距离，助推企业发展，维护社会稳定，促进社会和谐。

五、支持小微企业发展的几点意见

1、加强引导扶持。建议在产业布局上制定促进中小微企业发展的长远规划，积极探索制定发展中小微企业的政策法规，营造有利于公平竞争的制度环境。加强对中小微企业技术改造和产业升级的扶持力度，提供更多技术和资金的支持帮扶，进一步提升行政服务效能，改善对中小企业的服务。

2．建立健全中小企业社会化服务体系。中小企业因规模小，实力弱，难以在本企业范围内建立人员培训、信息收集、产品研究之类的机构。因此，需要政府和社会为其构建一个比较完善的社会化服务体系。经验表明，中小企业发展不但要政府在金融、财政等方面的政策支持，也需要社会中介组织从教育培训、管理咨询、市场营销、技术开发和法律支援等方面提供中介支持。目前，社会化服务体系还不健全，社会中介机构主要是由政府部门创建，服务局限性大，往往只对本部门、本系统内的中小企业服务。另外，新创立的一些商业性较强的中介公司，服务收费昂贵，中小型企业难以承受。

3．创造良好的市场环境。一方面政府有关部门要加强市场监管，加大对不正当竞争行为的打击力度，规范市场秩序，保护中小企业合法权益。另一方面严格执行收费项目公示制度，提高涉企收费透明度，确保符合条件的企业享受收费优惠政策，切实减轻中小企业负担。

5．落实各项税收优惠和奖励扶持政策，鼓励和引导企业做

强做大。

6．建立中小企业信用担保体系，缓解企业资金困难。建立本级中小企业担保机构建设，完成市县两级以财政为依托的中小企业信用担保体系。建立财政激励机制，鼓励金融机构对我市企业发放贷款，增加中小企业贷款。对风险投资机构投资于科技型中小企业给予以奖代补。

二Ο一二年六月

第五篇：支持小微企业的情况报告

支持小微企业的情况报告

支持小微企业的>情况报告

**联社微小贷款中心成立以来，坚持以'扶微助小，扶助三农'为中心理念，谨遵省联社及**联社的领导大力支持微小企业，在过去一年取得了显着成效，现将情况汇报如下：

1、基本情况

从2012年至今，**联社微小贷款中心共支持微小企业贷款金额4264万元。其中制造行业贷款金额711万元，采矿行业169万元，电力、热力、燃气及生产和供应业贷款金额445万元，建筑行业贷款金额231万元，批发及零售行业1209万元，>交通运输、仓储和邮政业贷款金额60万元，住宿和餐饮业贷款金额452万元，租赁和商务服务业贷款金额415万元，卫生及社会工作贷款金额400万。

2、小企业贷款业务主要特点及做法

1、贷款业务开展情况

结合我市区域内经济发展情况和小微企业规模小、资金少、需求小、用款急的特点，微贷中心根据微小贷款管理办法相关条列，通过贷款受理、贷款调查、贷款审批、贷款发放等流程，严格执行限时办结制度，提高了贷款发放效率。同时客户经理队伍积极深入有信贷需求的小微企业，帮助小微企业客户解决实际困难，同时为企业提供发展建议。

2、主要做法

一是创新担保抵押方式，在大力推广房产抵押等传统担保方式的同时，逐步探索宣传公务员担保、动产担保、小微企业联保、担保公司担保等新型担保方式。从企业多元化的现实需求入手，为小微企业提供了更大的融资选择空间。

二是通过各类担保形式相结合的方式降低小微企业信贷业务的整体风险，强调全流程的风险控制和管理提高审批质量和效率。同时深入研究小微企业发展环境，加强主动风险管理。严格执行'三个办法一个指引'有关政策要求，把握信贷投向，使信贷资金真正用于实体经济发展，坚决杜绝信贷资金被挪用或流向民间借款领域。

3、不良资产情况

截至到目前为止，微贷中心未有一笔贷款出现逾期，无不良贷款及隐形不良贷款产生。我社在小微贷款投放之初，就制定了严格的风险防控制度，同时客户经理本着'尽职免责、失职问责'的原则，贷款发放前已对小微企业的发展情况及周边经济情况进行了深入细致的调查，前移贷款风险防范关口，有效防范信贷风险的发生。

三、微贷中心支持小微企业具体事例

客户王惠是小小香风味酒楼的负责人，由于小小香发展良好，客户于2012年10月底打算开一家分店。但是由于开分店急需一定资金，客户手上资金不足，我部客户经理在营销贷款过程中了解到这个问题。经过对其基本情况，我部认为其符合我们对微小企业贷款条件，并且客户经营良好，我中心经理表示要迅捷、快速的帮助该客户。经过蒲晶对我中心开办理念及贷款产品介绍后，王惠表示对贷款很有意愿。她表示现在小商户贷款很困难，大银行对贷几万十万根本不愿意浪费精力。而且贷款手续繁琐，门槛高，等待时间过长，不符合客户急需用款的需求。蒲晶接受了她的贷款申请，并且承诺该客户，会在三个工作日内办好所有我们的手续，只等房管局办抵押就可以放款。在办理贷款过程中，客户一共来中心三次，实现了我们做最优质服务的自我要求。现在该客户已经开了一家分店。

我们在今后的工作中，将继续支持小微企业的融资需求，为促进地方经济发展作出应有的贡献。《支持小微企业的情况报告》