第一篇：多方助力小微企业信贷
多方助力小微企业信贷
由于缺少房、车等‚硬资产‛抵押物，小微企业进入信贷市场通常都必须经过第三方信用评级、无形资产评估或者第三方担保等信用担保环节，而这些环节产生的费用对于本来就‚差钱‛的小微企业而言，无疑又是一种额外的负担。
令人欣喜的是，目前已有多个地方的政府有关部门、社会组织以及银行、担保公司等，正在从降低小微企业进入信贷市场的担保成本这个关键点入手，来提高小微企业的融资效率，减轻他们的融资成本。
政府牵头，合力为小微企业融资“省钱”
‚2010年10月,我们开始与华夏银行、中国银行和工商银行合作，为劳动密集型小企业提供担保贷款。‛日前，云南省昆明市人力资源和社会保障局闫晓陵告诉记者，‚截至目前，通过这种‘政银合作’的模式，共有180多家小企业获得了3.2亿元贷款。‛
这种地方政府主导推动的‚政银合作‛模式比较有效地分担了小企业的贷款成本。闫晓陵给记者算了笔账，昆明市人保局通过‚政银合作‛给单户小企业提供担保和全额贴息的贷款金额不超过200万元，期限为两年。‚以当前基准利率6.56%计算，两年下来就能帮企业节省26万元。‛闫晓陵说。两年以后，对于那些招工情况和经营情况良好的企业，可以再延长两年贷款期限。
此外，昆明市与商业银行合作支持的还有个人创业担保贷款，‚减负‛收效也很明显。以他们与华夏银行的合作为例，每名创业者申贷额度为5万元到8万元，由一名公务员为其担保，贷款期限也是两年，‚如果每年贷款8万元的话，两年可以为个人创业者节约10496元的利息成本，而且也没有担保成本。‛华夏银行中小企业信贷部昆明分部总经理丁力告诉记者。
除了像昆明这样以‚政银合作‛方式为小微企业争取银行贷款的支持措施以外，另一种更为普遍的做法则是由政府牵头、携手信用中介机构和银行，共同设立风险补偿专项资金，用于对银行为小微企业贷款所产生的损失进行补偿。
记者日前在江苏省无锡市了解到，为了支持科技型中小企业
发展，由无锡市政府、无锡新区管委会和农业银行三方共同出资设立的首期风险补偿资金3000万元目前已经全部到位。‚该资金专门用于由市政府指定的科技银行对政府科技主管部门推荐的科技型中小企业贷款所产生的损失进行补偿，是为科技型中小企业承担有限代偿责任的。‛农行无锡科技支行副行长张颢介绍，风险补偿资金作为一种信用保障，在激发商业银行加大对科技型中小企业贷款支持力度上起到了明显的作用。
银行创新，契合小微企业“扎堆”特点
小微企业担保难、担保成本高，除了因为其风险高，银行对其贷款业务的抵押和担保环节的风控措施会更为严苛以外，还有一个重要的原因就是，信贷担保市场上的传统产品和模式还是服务于大中型企业的，往往不适用于小微企业。
记者了解到，目前已有许多商业银行与信用中介、担保机构合力针对小微企业的特点，通过创新担保方式、方法，也做出了一些破解担保难的有益尝试。
‚小微企业以前与担保机构合作多，现在少了。主要原因是担保公司担保费比较高，大概在融资金额的3%左右，而不少制造类企业的利润有时只有2%至3%，再加上还要给银行付息，这个融资成本小微企业往往难以承受。‛工商银行东莞分行小企业金融业务中心主任陈亦武告诉记者，为了尽量帮助小微企业节约融资成本，也是为了开拓自身的业务，银行进行了诸多产品与模式的创新，例如联保方式就是其一。
‚联保就是不能提供抵质押且实力相当、融资需求差不多的几家小微企业自愿组合到一起，与银行共同签订一个保证合同的担保方式。‛工行东莞分行公司业务部高级客户经理朱屹告诉记者，‚一般是由在同一专业市场、产业集群、协会或商会里的，没有关联关系且具有较长行业经营经验的3至10户企业来组成联保小组。‛
如果联保是主担保方式，联保小组的成员将缴纳一定比例的保证金，共同形成一个专门的保证金账户，小组成员间相互承担连带责任。比如，一个5户联保小组，每个企业出20万元的保证金，得到的就是100万元的担保，‚这种方式基本上不增加借款成本，而且是以商誉为保证，在无形中增加了企业违约成本，也降低了银行的风险。‛朱屹说。
应当说‚联保‛这种担保方式的创新，极好地契合了小微企业往往‚扎堆‛生长的特点。因此这一做法如今已在广东东莞吉龙木材集散市场、湛江对虾交易市场等专门市场广泛开展，大受商户们欢迎。
‚银行在服务小微企业的过程中，应该不断积累创新的案例，与企业共同探索多种可能的担保模式组合，使小微贷成为可能，也使小微贷成本更低。‛北京三正科技有限公司副总经理王磊说，希望银行能更为深入地了解小微企业的实际运营情况，了解他们的经营流程，才能真正地想小微企业之所想，扎扎实实地为小微企业做好服务。
第二篇：创新信贷模式助力农村小微企业发展
创新信贷模式助力农村小微企业发展
王月金 郭海
2012-7-20 10:40:40来源：《中国经济时报》2012年07月19日
改革开放以来，中国农业获得长足发展，大量农村金融机构获得大量资金。但由于中国农业发展还主要靠天吃饭、农产品价格弹性大，农村小微企业信用风险大，使得“贷款难、难贷款”成为横亘在农村金融机构和小微企业之间的一道坎。
江西省农村信用社通过近年来的实践，创新信用共同体贷款模式，不仅破解了农村小微企业贷款难的问题，在支持“三农”中更具优势，而且也使得农村信用社在农业现代化的过程中重新找准定位，更具发展前景。正如江西省农村信用社联合社理事长肖四如所说，“农村信用社完全可以像现代银行一样充满活力”。
“信用共同体”破解小微企业贷款难
近几年，从中央到地方，重视“三农”问题和支持农村小微企业发展已形成共识，“农村金融是现代农村经济的核心”也在中央文件中被反复强调。但由于农村小微企业普遍存在规模小、实力弱、财务制度不规范、信息不透明、缺乏有效担保等问题，农村小微企业融资难问题始终难以解决。
另一方面，大量农村金融机构从农村得到大量资金，却找不到优质客户，出现“贷款难”和“难贷款”的矛盾。肖四如对中国经济时报记者表示，现代银行所要求的信息对称和抵（质）押条件，农村小微企业是不具备的。如果能找到一种途径解决农村金融服务中信息不对称和抵（质）押不足的问题，就可以解决农村小微企业的融资难问题。
对此，“立足县域、服务三农”的江西省农信社通过在余江县等地试点，建立了一种克服信息不对称和农村金融抵（质）押不足的路径。具体而言，就是通过发掘各类中介组织、各种专业协会等信用资源，把贷款受益各方组织起来建立“利益共享、风险共担”的信用共同体，农村信用社给予授信贷款，构建“公司＋基地＋农户”和“信用合作＋专业合作”的新型信贷模式。
地处鄱阳湖之滨的江西都昌县周溪镇虬门村有100多年的珍珠养殖加工历史，但资金缺乏一直制约着当地珍珠养殖加工业扩大产业规模、创新工艺和品种。而农户个体实力弱小，不符合商业金融机构大量贷款的条件。但在信用共同体贷款模式之下，贷款难对于扩大珍珠养殖业再也不是难题了。
虬门村村民曹华林是从事珠核加工的专业农户。他说，去年，当地农村信用社累计为村民发放信用共同体贷款近2000万元，200多户农户受益，为珍珠养殖加工产业带来了“及时雨”。目前，村民已基本摆脱“小作坊”生产经营模式，逐步走上了联合规模经营之路。
本报记者了解到，信用共同体贷款的实质是金融企业针对有效益、有还本付息能力但又有风险、不易管理的项目，通过发掘与信贷项目相关的利益相关者，建立一种共担风险、共享收益的机制。
不仅如此，“我们还通过把同一产业集群的中小企业或某个企业的上下游企业组成商会或其他组织，以及通过工业园区管理共同协作形成信用共同体，创造对一个产业集群贷款的担保机制。”肖四如说。
江西余江县小微电机企业专业合作的开展，在全国已经有一定影响，并形成了产业集群，几十户微型电机生产厂在全国形成市场。
每一户中小企业在生产过程中形成对流动资金的需求，就需要贷款，而从银行角度来看，微型电机设备作为抵押也不能变现，不构成抵（质）押要素，不具备任何抵（质）押价值。余江县农信社就牵头组织几十户电机生产小企业形成协会，建立一个非盈利的、封闭的担保基金，为这些中小企业提供贷款。
据江西省农村信用社联合社信贷管理部总经理段小华介绍，一家微型电机生产中小企业，通过加入信用共同体或担保基金，可以得到八倍左右的贷款，其他成员帮助其分担了80%的风险，并通过资金纽带形成了互相监督，这个信用共同体贷款已有千万元的余额。
肖四如对本报记者表示，信用共同体贷款模式，有效破解了中小企业、产业经营户等薄弱经济实体抵（质）押物不足、获取金融服务成本高、信息不对称、管理和分散风险难等诸多难题，揭示出一个金融供给与金融需求之间实现对接的有效方法，探索出一条既有效满足薄弱经济实体非正规金融需求又有效防范和分散金融风险、实现“信用为本、合作共赢”的新思路。
截至目前，小微企业信用共同体贷款已经覆盖江西全省各县，江西省农信社累计发放此类贷款152亿元，支持了6867多户农村中小企业，新增小微企业贷款占各项贷款的22%。
创新金融产品服务小微企业
随着农村产业化和专业化进一步发展，所需资金已经不是几万元的小额，而是几十万、上百万，小微企业成为县域经济发展中不可替代的重要力量。这要求银行机构转变产品和服务方式，更要求对农村金融产品进行创新。
江西省农信社通过量身定做信贷产品、创新担保抵押方式、优化信贷服务方式等多种措施满足小微企业的融资需求。肖四如说，“我们每年安排30%以上的信贷资金，加大对单户授信500万元以下的小微企业的信贷支持，使大部分符合贷款条件的小微企业获得农信社贷款支持，降低小微企业其他渠道的融资成本。”
他表示，江西农信社坚持金融服务实体经济的本质要求，将有限的信贷资源重点投放到在小微企业等实体经济，加大小微企业的信贷投放，确保实现小微企业贷款增量不低于去年、增幅不低于各项贷款增速的“两个不低于”目标。
记者了解到，在江西若干户小微企业可以自愿组成联保小组，形成信用共同体，不再需要其他担保，就可以申请贷款。“一次授信、循环使用”，手续简便，办理快捷。
不仅如此，在担保创新上，江西省农信社开办动产抵押、浮动抵押、股权质押、商标权质押等新担保组合，对专业性、综合性市场的商户，还将采用“商铺承租权（经营权）质押＋保证担保”、“商户联保”、“市场开办方抵押＋保证担保”等贷款业务。
“市场缺什么我们就补什么，客户需要什么就满足什么，以变应变。”江西省农村信用社联合社信贷管理部总经理段小华对记者说，除了办理传统的小额信用、担保、抵押贷款外，他们把获得权威部门认证、适销对路、易变现的货物或
产品纳入贷款抵押的范围，积极开办了仓单质押贷款、出口退税质押贷款、超短期贷款等新的贷款业务品种，多样化满足小微企业“短、频、急”的信贷需求。
江西省农信社还深入开展“进园区、进社区、进街道、进协会、进企业”活动，积极通过职能部门找客户、通过商会找客户、通过园区找客户、通过专业市场找客户、通过门面找客户、通过核心企业找客户、通过专业组织找客户，不断细化客户市场，切实开展调查摸底，逐户落实营销责任人，制定营销时间表，有的放矢开展分类营销，为小微企业融资大开正门。
此外，“根据小微企业特点，创新工作方法，将小微企业‘三品’（法人代表品行、产品、押品）、‘三表’（水表、电表、税表）等信息作为风险评价的重要补充依据，通过对‘三表’分析验证，掌握准确、真实的信息，有效解决信息不对称问题，重点扶持法人代表诚实守信、产品市场竞争力强的小微企业。”段小华说。
据悉，这几年来江西省农信社始终坚持以客户为中心，持续推进金融产品和服务手段创新，通过量身定做信贷产品、创新授信模式、优化信贷服务方式等多种措施，致力于解决小微企业融资难，助力小微企业又好又快发展。八年累放小微企业贷款2560亿元，目前小微企业贷款总量达到330亿元。
第三篇：多方联动,推动小微企业金融服务
多方联动 推动小微企业融资贷款
在推动小微企业融资贷款的道路上，有关部门给予了高度重视，同时推出了各种配套政策，未来，多方联动是扶持小微的有效措施。
支持小微企业融资贷款无疑是推进经济结构战略性调整、加快转变经济发展方式的必要举措。近年来，监管部门引导银行业等金融机构加强创新，提高小微企业融资贷款能力，着实为这一群体谋了福利。
四重努力推小微融资贷款
首先，在发展战略方面，银监会坚持以商业可持续原则引导银行业服务小微企业，并出台了一系列差异化的监管政策。在监管引领下，越来越多的商业银行从战略高度理解和认同了小微企业融资贷款的意义，并将其确立为转型的重要途径。
其次，在信贷结构方面，银行业的信贷资源逐步向科技型小企业、重点领域优质小企业和单户贷款余额500万元以下的微型企业倾斜。
从数据来看，一是占比逐年攀升：银行业金融机构的小微企业融资贷款占其全部贷款的比重从2010年末的19.28%上升到2012年末的21.95%。二是行业分布合理：2012年末数据显示，超过75%的小微企业融资贷款投向了制造业、批发和零售业、租赁和商务服务业、水利、环境和公共设施管理业、建筑业、交通运输业等国民经济支柱产业和民生领域。
以民营经济发达、小微企业活跃的浙江地区为例，浙江泰隆商业银行、台州银行等90%以上的客户都是小微企业，既支持了地方经济，也初步破解了经营同质化的困局。
第三，推动中小企业建设专营机构：自2008年银监会发布《关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》以来，已有100多家商业银行设立了不同形式的专营机构，专门为小微企业提供融资贷款。
在机构系统方面，推动大型银行发挥网点优势：大型银行在基层网点配备小微企业专业团队，并将面向小微企业集中区域的网点改造为专营支行、特色支行。同时，借助强大的中后台技术，实现对小微企业业务快速高效处理。
推动农村金融机构合理布局：为服务县域经济和涉农小微企业，银监会着力推进以村镇银行为代表的新型农村金融机构建设。
截至2012年末，全国已组建新型农村金融机构939家，其中村镇银行876家。小微企业贷款占村镇银行全部贷款的70%以上。
第四，在服务机制方面：银监会提出“六项机制”和“四单原则”，推动商业银行按照市场规律和商业化运作模式开展小微企业融资贷款服务。例如基于大数法则打造决策引擎系统，运用风险识别和量化技术，对小微企业客户实现批量化风险管理策略。
需多方联动
在以上这些政策指引下，小微信贷的渠道正逐步多样，门槛也随之降低，当然，要进一步改善服务小微的环境，仟邦资都专家建议：
第一，担保体系从单纯的商业性担保向政策性担保转变。通过增强担保机构的风险缓释功能，降低小微企业的融资成本。
第二，融资渠道可从单纯的债务融资向多元化融资模式转变。充分利用股票市场、公募基金、私募基金、风险投资基金等渠道融资，推动解决小微企业“借不到，借不起，借不长”等问题。
第三，；制造型企业产品研发和技术改造需要长期贷款周转；金融机构需从单纯的融资贷款服务向综合服务转变。事实上，优质的小微企业会有更加多元化的融资需求。如跨产业转型的企业需要大额启动资金支持出口型企业随着贸易额扩大，需要银行提供贸易融资、跨境结算、汇率避险等服务。对于这类小微企业，单一的发放贷款已不能满足其需求。需量身
打造集融资、结算、理财、咨询等为一体的综合性金融服务，从而支持小微企业发展业务的壮大。
第四篇：小微企业信贷偏好系列调查
小微企业信贷偏好系列调查
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评论 邮件 纠错 2014-06-23 16:17:39 来源：《中国银行业》杂志
文/本刊记者 王慧梅
编者按:从上一期小微企业融资调查结果来看，处于上升周期的批发零售行业融资需求最为强烈，鉴于批发零售业在经济中的重要地位，同时鉴于批发零售行业迫切的融资需求，本期特别针对批发零售行业展开微调查。
批发零售业是社会化大生产过程中的重要环节，是决定经济运行速度、质量和效益的引导性力量，是我国市场化程度最高、竞争最为激烈的行业之一。行业做大做强或多或少需要借助金融的力量，从批发零售行业的融资角度来看，本期微调查显示批零行业中三个领域的融资需求较强烈，但行业整体信贷融资比例较低，面对有待开发的市场，银行的态度还是趋于谨慎，主要原因是批零行业的特性所致。
批发零售行业中三个领域融资需求最强烈
通过本刊第四期的微调查我们可以了解到，产业链融资需求已经悄然受到商业银行的重点关注，而产业链上的批发零售行业融资需求较为强烈，这主要是由批发零售行业的经营模式所决定。从本期的调查情况来看（如图1所示），持续经营且具有较强融资需求的批发零售行业子行业有餐饮业、服装业和酒水业等。
三大融资需求强烈的子行业中餐饮业最为突出。餐饮业的融资需求难以得到满足有其深层次的原因：一般金融机构认为，餐饮业存在财务不规范、标准化程度低、复制率低等问题，而且餐饮业一般都是现金结算，资金流比较充裕，因此餐饮业融资需求一直处于不被看好的状态。比如，俏江南就因餐饮业弊端问题导致上市融资流产，一般的银行业未将餐饮业纳入信贷重点扶持的范畴，最终导致餐饮业的融资需求得不到有效满足。
事实上，餐饮业与批发零售业其他的子行业一样，在我国的第三产业中扮演着重要的角色，不仅解决了大量的劳动力就业问题，而且在流通环节中作用非凡。微调查显示，通过银行信贷手段助力行业良性运转成为目前批零行业较为渴望的融资方向。
批零行业信贷融资占比较低
在批发零售行业子行业中，不同类型的企业融资需求也不尽相同（如图2所示），批发商与品牌经销商的融资需求要远远大于零售企业，前两者总和比后者高出42.86个百分点。
出现这种状况的主要原因是商业流通企业要实现“低成本、高利润”运营的一个重要途径就是实现规模化经营，而要实现规模化经营、扩大连锁规模，需要强大的资金实力，以投入物流配送设施建设、买店租店及信息通讯技术建设等。而我国大多数商业流通企业存在自有资金短缺的问题，融资渠道狭窄，规模发展靠银行贷款不仅困难而且对于薄利的商业企业而言，利息负担也较重。
从商业流通企业融资渠道的调查结果来看，这些企业的主要融资渠道主要是其他金融机
构，如小贷公司等，其次从朋友处借钱占据着重要的地位，银行信贷渠道占比相对较低。从另一方面讲，银行信贷在批发零售行业中还有很大的业务空间。
三因素制约银行市场拓展
批发零售行业强烈的融资需求与融资渠道不畅形成鲜明的对比，这与该行业的经营特点有较大的关系。
首先，作为流通领域主体之一，批发类企业固定成本占比普遍较低。由于批发业在资金链上处于弱势地位，上游企业多要求现付，同时还要为下游企业垫付部分资金。
微调查显示（如图3所示），批发零售企业的付款一般有先货后款、先款后货、现款现货三种形式，其中现款现货的方式占比57.14%，先款后货的方式占比23.81%，先货后款的方式占比19.05%。从资金占用的情况来看，批发零售行业对现金流的需要非常大，因此行业对外部融资依赖性强，高负债经营特征明显；再就是批发业的运营模式多为薄利多销，其整体毛利率较低，盈利主要依靠提高资金流转速度、扩大销售规模来实现。
这一结果可以从批发零售行业的融资目的中得到体现。微调查显示（如图4所示），80.95%的商业流通企业融资目的是为了周转资金；61.9%的企业融资是为了扩大经营规模，仅有9.52%的企业融资是为了固定资产投资，这也充分体现出批发行业轻资产、高杠杆的特点。
其次是融资担保状况不甚乐观。微调查显示（如图5所示），42.86%的商贸企业认为自然人担保更适合自己，只有33.33%的人愿意个人房产抵押，还有33.33%的企业可以实现商铺抵押。
比如，湖南省商务厅针对商贸企业集群融资需求情况调查显示，在一些物流园区，商贸企业主要采用存货（非标准仓单）质押融资及代理采购融资方式。湖南长沙一力物流与银行合作为入园企业开办存货（非标准仓单）质押融资，目前开展的仓单（存货）质押主要有两种形式：先货后票质押（即有货权质押）和先票后货质押（未来货权质押），一力物流还利用自有的综合资信实力，融合了传统仓单质押管理、信用借款、担保及商贸采购开展代理采购融资业务；郴州湘南国际物流园企业主要通过银行抵押贷款和民间借贷融资；株洲芦淞服饰商圈的商户通过市内一家担保公司进行融资担保。
尽管融资担保方式的摸索与创新从未间断，但是能够从银行拿到贷款的企业较少。在现实操作中，如果没有可靠的抵质押物，银行信贷风险会相对较高，而且操作难度较大，需要投入的人力物力成本也相对较高。
最后是银行承担不良率风险较高。批发零售行业客户的市场风险与经营产品的市场价格波动成正比。产品市场价格上下波动越大，银行所承受的风险越大，市场价格波动将引起产品滞销或者严重亏损，从而影响到客户的支付能力和现金流的还贷能力。客户的风险偏好不同，其经营的风险也不同。风险偏好型客户热衷经营价格起伏较大的产品，依靠低位囤货高位出货获利，其风险相对较大。在金融海啸袭击下“触礁”的香港零售企业已近10家，其中不乏上市公司。大企业经营尚且如此，小企业状况更加堪忧。
农业银行(601288,股吧)年报显示，2013年批发零售行业贷款占比11%，比2012年同期上涨0.2个百分点，对比不良率，农业银行批发零售行业的贷款不良率上升0.9个百分点，不良贷款额较2012年增加6.07亿元。建设银行(601939,股吧)则在年报中坦言，新增不良贷款仍主要集中在批发零售业。
多数上市银行批发和零售行业贷款的占比都在10%左右。对于这样一个业务空间尚未深耕，不良贷款上升如此之快的行业，银行信贷管理的难度非常大。加上有超过71%的企业（如图6所示）认为自身能够承受的贷款利息为年化利率8%以下，这与银行的高风险高收益策略显然不匹配。
银行应注重批零行业信贷风险防控
基于批发零售行业强烈的融资需求及行业特点，银行在批发零售行业中开展信贷业务需要注重风险防控，合理安排授信方案。
一是关注必须有特定资质和渠道的部分子行业。由于关系国计民生和百姓生命安全，部分批发子行业仍须实行特许或专营制度，如目前盐、烟草和基础能源产品（原油、成品油等）属于国家高度垄断行业，其批发价格、企业准入标准等均由国家行政控制，而医药和医疗器械批发价格和准入也要受到国家严格监管。在此类子行业中，公司运营资质成为该公司开展经营活动的必备条件，只要打通公司经营资质的市场流通环节，资质类的产权质押信贷值得银行关注。
二是落实授后及抵押物价格动态评估。银行不仅要加强批发业授信客户资金流与物流的对应管理，授信提用时应明确具体用途和资金使用方向，逐笔掌握资金真实流向。对仓单质押、保兑仓单等动产抵质押融资业务，应严格落实与核心企业、经销商及第三方监管公司间的业务协议，明确并规范各方职责，切实防范操作风险；还要建立抵押物价格评估机制，防范抵押品价格波动带来的风险。对于采取存货动产质押、股权质押的授信业务应定期对抵质押物价值及变现能力进行重新评估，动态抵质押率原则上不高于50%；对于由地方担保公司提供担保的业务，应关注反担保措施及担保公司的代偿能力和意愿。本文原载于《中国银行(601988,股吧)业》杂志2014年第5期。
第五篇：银行分行小微企业信贷计划
ⅩⅩ银行分行小微企业信贷计划
梧州银监分局：
根据《中国银监会梧州银监分局关于ⅩⅩ年小微企业金融服务工作的指导意见》（梧银监发[ⅩⅩ]23号）的文件要求，为进一步加强和改进小微企业金融服务,促进地方经济提质增效,加大金融支持粤桂合作试验区经济发展力度，结合梧州市经济发展状况和本行实际情况，特制定《ⅩⅩ银行梧州分行2014年小微企业信贷计划》。
一、总体目标
全力以赴，确保实现 “三个不低于”目标，即：小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、小微企业贷款户数不低于上年同期户数、辖区法人机构小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。截至4月末，我行小微企业贷款增速为12.65%，高于全行各项贷款平均增速7.62个百分点，小微企业贷款户数155户，较上年同期户数增加80户，辖区法人机构小微企业申请贷款户数44户，拒绝户数2户，申贷获得率95.45%，不低于上年同期水平。能够实现 “三个不低于”目标。
结合交行零贷小微业务发展实践及未来市场形势，进一步加强零贷小微业务发展。按照总行目标，今后三年，小微企业贷款余额年均增长15%，授信户数年均增长20%。存款、中收、关键人沃德客户数、代发工资客户数等交叉销售指标实现同比例提升。
二、服务措施
1）为有效促进小微企业信贷总量增长，我行计划通过举办现场活动、走访企业等方式，宣传和推广小微企业金融服务知识，推介我行金融特色产品和服务流程，促进梧州辖区小微企业对交行金融服务的了解和接受使用。积极打造小微企业票据融资绿色通道，满足其签票需求，着力支持小企业贴现融资需求，通过实质性贷款增强客户粘性，深入挖掘存量客户，以产业链核心客户为依托，积极推动核心企业及其上下游小微企业票据业务的一体化发展。
2）通过提供差异化的金融服务，满足不同层级客户需求，逐步建立“金字塔”形的小微客户体系。
对于单户授信500 万元以下的小微客户，企业融资需求一般以流动资金贷款为主，对于用款效率要求较高，金额较小，而对定价敏感度相对较弱。我行针对该部分客户在ⅩⅩ年特制定“交行快贷”低风险类零售信贷业务快速放款模式，企业可以通过提供足额抵押物或由国有、政府背景专业担保公司担保条件下，通过采取简化审批内容、减少授信材料等措施，实现快速发放贷款的信贷业务。
对于单户授信500 万元以上的小微企业客户，除了信贷服务方便快捷外，还提供多样化的担保方式选择，并满足其供应链融资、贸易融资等多样化的需求，提供更优惠的结算和更综合化的服务和银行贵宾理财服务。
3）积极推动创新信贷产品应用，为小微企业推广应收账款质押、知识产权质押等业务。4月28日，我行联合人民银行邀请50户小微
企业客户到我行参与应收账款质押平台培训活动，鼓励企业灵活运用自身的资产和权力，缩短融资链条，降低小微企业融资成本。继续把我行产品“智融通—知识产权质押贷款”向广大中小企业推广，实现企业技术与银行资本高效对接，扶持科技型小企业快速成长。
小微企业在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众需求等方面发挥重要作用。因此，支持小微企业发展，也是交行作为一家国有商业银行履行社会责任、支持实体经济的政治任务。加强小微企业金融服务，在当前信贷规模相对紧张的情况下，尽可能优先满足优质小微企业融资需求。在有效控制风险的前提下，将贷款规模重点向小微企业倾斜，一方面，用好增量，将新增贷款规模重点投向小微企业；另一方面，调整存量贷款结构，腾出贷款规模支持小微企业，确保完成小微企业贷款增长指标。
ⅩⅩ银行梧州分行 ⅩⅩ年5月29日
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