第一篇：析农村银行贷款问题
析农村银行贷款问题
http://2008-10-07
农村信用社及农村合作银行（下称农村银行）作为我国金融业的重要组成部分，至今已经历了50年的发展历练，形成了独具一格的经营方式，这与每一代信合人的努力与国家及地方政府的支持是分不开的。在市场经济的今天，面临中国加入WTO的新挑战，尤其是党的十七大之后，本着科学发展、与时俱进的和谐理念，农村银行的改革势在必行，加强信贷管理和资产保全工作成为农村银行工作的核心内容。
一、当前农村银行在贷款营销中存在问题的主要成因
贷款业务是农村银行的主打品牌，也是农村银行在金融业竞争中的优势，基于农村银行贷款所面临的复杂情况，贷款营销及资产管理工作就至关重要。面对国家经济政策的紧缩，全国中小企业生产经营困难重重，更是给农村银行的贷款营销及资产管理工作带来了很大压力。而农村银行自身在贷款业务中所存在的种种问题，不仅增加了金融风险，更不利于资产保全工作的开展。从法学的角度分析，主要有下列几种情况和原因：
首先，制度规章缺乏稳定性确定性和连续性。
在法理中对法有一个要求即法不能朝令夕改，换言之法作为调整人们行为的规范必须是稳定的，进而才能是明确的，只有这样才能保证法具有可预见性，人们在事前就知道自己的行为是否在法律允许的范围内，从而做到有法可依，遵纪守法。这一理论同样适用于农村银行的贷款工作。现在的贷款业务缺乏稳定明确的规章制度，一个规定刚刚实施，马上又出现新的替代方案，或马上补充了新的规定，在实施过程中不论是理解上还是执行上都带来了困难，降低了对一个行为合规性的可预见性，所带来的金融风险远远大于这些新方案所体现的灵活性。
灵活性是农村银行在金融业竞争中一个突出的优势，贷款一直以程序简捷，方法灵活为业界所推崇，但是灵活应以稳定为基础，好比建高楼，没有深厚的地基，万丈高楼就难以坚固挺拔。故笔者认为农村银行应制定一系列（各种业务）的统一的、明确的、稳定的规范，这个过程要民主审慎严格，一旦规范制定之后，不到万不得以，不能随意变动，以此为依据，开展业务。不要担心稳定的规范难以适应瞬息万变的社会，我们可以随着情况的变更制定各种补充性规定，作为稳定规范的延伸。但是这些补充性规定的制定也要严谨，不能想到一点就发布一个规定，应具有立法者的精神，经过严格的思考研究，集体决定得出。这些补充性规定一旦发布也具有稳定性，不能随意变更。在此基础上，我们随机而动，应时而变的发挥灵活性，才能带来新的生机，否则灵活仅会带来无序，为各种管理带来困难。
法律讲求程序正义，只有程序公正了，才能保证实体正义的实现，所以任何时候不能牺牲程序上的公正。农村银行在贷款上一个重要问题在于贷款人签字盖章的真实性，这是程序公正最基本的要求。由于农村银行现在的制度过分信赖人性，将大部分权利交到少数人手里是危险的，尤其是在不能保证个人职业道德的情况下。现实的诉讼中出现很多借款用途，签字盖章不真实的情况，已经触犯了我国刑法，但是有些客户经理不懂法，不知法，认识不到问题的严重性，甚至以身试法，不仅给农村银行带来了巨大经济损失，也给其自身带来了法律上的责任。要改变这种状况，就要求进行普法教育，提高员工对于法律的认识和职业道德
素质，使广大员工知法懂法、守法遵法、依法经营、依法维权。
法学中有一句名言：法不明文规定不为罪，法不禁止即自由。笔者认为一切有一个明确的规范在，是保证秩序的关键，现在的很多问题都是因为缺乏秩序所引起的，改变这个问题是改善现状的一个重要保证。明确公开才能给贷户以信心，辅之以广泛的宣传，大力的推行优质服务，必然能对营销贷款起到积极作用。
其次，进行法律风险提示和履行告知义务。
做为贷款合同一方的当事人，农村银行有进行风险提示和履行告知的义务，这是合同法明确规定的从义务之一。亚里士多德对于法治的理解中首先要求善法治理，其次就是善法要为广大群众所知晓。不为人知的法律不能作为法治的标准。延伸到贷款工作中，要降低金融风险，减少诉讼中不可预见的因素，告知义务很重要。具体来说，信用社面对的贷户多为文化水平较低的农户，很多人不懂法，更不用说什么是合同，什么是担保，什么是法律责任了。
在这种情况下，合作银行应该在信贷部以公告的形式，在醒目的位置告知每位贷户何谓合同，何谓担保，何谓连带担保责任，何谓法律责任等一些基本的法律常识。这样在贷款清收或依法诉讼中就可以明确认定信用社尽到了告知的义务，贷户不能以不知道法律规定为由，规避责任，减少了影响农村银行胜诉的不确定因素。
再次，贷款严格执行审查制度防患于未然。
法必须被遵守实施才能实现法治，推而广之，合作银行的各项规范稳定之后，要得到充分的实施，才能发挥其作用。所以在贷款中，只有严格按照规范做事，才能降低金融风险。一个重要的体现就是贷款的“三查”制度的流于形式和表面化，当然“三查”的实施确实对于人力物力有很严格和充分的要求，但是如果这个方面出现问题，对于农村银行债权必然会产生不利影响。在诉讼中很多当事人为企业的，企业在贷款过程中改制，导致董事会人员变更，对合同成立之时的董事会同意贷款或担保的决定就会产生影响。如果“三查”及时到位，就能在其改制之初或改制之时就发现这个问题，并应灵活的通过协商，变更合同或其他方式，确认贷款合同和担保合同的效力。防止待此笔贷款成为不良贷款后，对方当事人以企业变更，新的董事会成员不知道担保此事为由进行抗辩，规避法律。
因此，只有严格的按照程序办事，投入程序开展所需的人力物力，防微杜渐，才能做到未雨绸缪，防止出现亡羊补牢的被动局面。
最后，对贷户要坚持双赢原则尽力扶持。
保全清收工作不能局限于出现问题后解决问题，而应该把目光放在问题出现之前，预防是关键。要把握当今时代经济发展的脉搏是金融业必须做到的重要方面。因此，农村银行要时刻了解国家经济政策，了解市场供给和需求状况，当一个政策出现变化，开始发生连锁反应时能够及时的做出应对，而不是等到问题全部冒出来的时候，才想到如何解决。要真正做到同企业同呼吸共命运，才能扮演好企业的“孵化器、助推器”的角色。
同时，农村银行在不良资产清收工作中，应该坚持以盘活为主，面对市场瞬息万变的情
况，许多企业在动荡中不知所措，因此，对那些暂时资金周转困难，但是行业发展前景好的企业应该抱持宽容的态度，在不违反原则的情况下，给予一定的宽限，而是尽量选择双赢的方案，进行雪中送炭、放水养鱼，使其回到良性的发展渠道。而不能对其釜底抽薪、落井下石，对其采取断奶甚至进行制裁的措施。面对具体问题，可以对到期、逾期贷款采取灵活方法，办理借款延期手续或借新还旧，通过变更合同事项等方式，一方面加强信用社对于企业动态的掌控，另一方面，使企业的投资需求能及时得到满足，并随时观察、关注企业运营状况，防止资金安全方面的出现问题。
二、农村银行应当有理、有力、有节的行使好各项债权保护权力
在法理上人们常说：司法是社会的最后一道防线。笔者认为资产保全工作在银行贷款中也是扮演了这样一个角色。所以，对于资产保全工作的重视，是清收工作顺利开展的前提。因此，在信贷资产已经出现或即将出现风险的情况下，银行的资产保全工作人员应当适时、灵活、有力地运用不安抗辩权、抵销权、代位权和撤销权以及督促程序的规定，及时有效地保护金融债权。
首先，不安抗辩权的条件行使。不安抗辩权，是指双务合同中，先履行义务的一方在后履行义务的一方当事人的财产状况发生恶化时，有权要求对方先为履行义务提供担保，在对方未提供担保时，有权中止合同而拒绝自己的履行。不安抗辩权的设立，目的在于预防因情况变化而使先履行的一方当事人遭受损害，避免强行履行，从而维护交易公平。银行在贷款活动中是典型的先履行义务的一方当事人，即银行一旦决定贷款，与借款人一经定立贷款合同，合同即告成立，银行就要履行贷款的给付义务。而正常情况下，借款人则要等约定还款期限届满后才会履行还款义务。因此，农村银行在发现对方当事人有逾期违约的情形时，应当行使不安抗辩权。
不安抗辩权对先履行义务的一方当事人而言，在相对方有逾期违约的情形时，有拒绝履行的抗辩权利，《中华人民共和国合同法》（以下称《合同法》）第69条规定：“当事人依照本法第六十八条的规定中止履行的，应及时通知对方。对方提供适当担保的应恢复履行。中止履行后，对方在合理期限内未恢复履行能力并未提供适当担保的，中止履行的一方可解除合同。” ；《合同法》第94条：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（二）履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要义务。”；《合同法》第108条：“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”；《合同法》第203条：“借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。”；《贷款通则》第22条第五款：“借款人未能履行借款合同规定义务的，贷款人有权依合同约定要求借款人提前归还贷款或停止支付借款人尚未使用的贷款”。
因此，在贷款事后监督过程中，应当积极留意各种信息，发现贷户出现财产状况恶化或有违约行为时，应及时行使不安抗辩权，以保护债权，防止资产流失。上述法律法规规定了预期违约制度，逾期违约是指当事人在合同履行期到来之前无正当理由明确表示将不履行合同，或者以自己的行为表明将不履行合同。在债务人（包括借款人、保证人，以下称债务人）预期违约情形下，作为债权人的农村银行应当依据预期违约的法律规定，及时行使权利，保全信贷资产。在债务人预期违约的情况下，作为债权人的农村银行可以采取以下措施，行使不安抗辩权：
1、依据法律规定或合同约定提前解除合同，但是，要以书面或其他法定形式
通知债务人；
2、停止发放借款、提前收回借款贷款本息，提前收回贷款既可以向借款人催收，也可以向保证人催收；
3、根据法律规定和合同约定直接从债务人在债权人银行开立的任何账户资金中扣收（行使抵消权），但是，要以书面或其他法定形式通知债务人；
4、要求债务人承担违约责任；
5、对于需要通过法律途径依法清收的贷款，要在第一时间对债务人采取诉讼保全措施。
其次、抵消权的条件行使。《合同法》第99条：“当事人互负到期债务，该债务的标的物种类、品质相同的，任何一方可以将自己的债务与对方的债务抵销，但依照法律规定或者按照合同性质不得抵销的除外。当事人主张抵销的，应当通知对方。通知自到达对方时生效。抵销不得附条件或者附期限”。《合同法》第一百条：“当事人互负债务，标的物种类、品质不相同的，经双方协商一致，也可以抵销”。
抵销是指二人互负债务，各以其债权充当债务之履行，而使其债务与对方债务在对等额度内相互消灭，包括法定抵销和约定抵销。根据我国合同法的规定，抵销分为法定抵销（《合同法》第99条）和约定抵销（《合同法》第100条）。法定抵销是指二人互负到期债务，且该债务的标的物种类、品质相同的，任何一方可以自己的债务与对方的债务抵销。其构成要件主要有：（１）须二人互负债务、互享债权。（２）须双方所负债务种类相同。（３）须双方债务均到履行期，但债务后到期的一方放弃其期限利益的，应允许其主张抵销。（４）须双方抵销的债权、债务均是合法的，依法律规定或依债之性质不得抵销的不得主张抵销。法定抵销权是一种形成权，主张抵销的行为是单方法律行为。法律规定，当事人主张法定抵销的，应当通知对方，通知自到达对方时生效，但抵销不得附条件或附期限。约定抵销是指双方经协商一致同意的债权债务抵销，不受上述条件的限制，但不损害他人利益及社会公共利益。农村银行作为债权人如果发现贷款已经逾期的债务人（借款人、保证人）在本行开立的账户有存款，可以根据上述法律规定行使抵消权（当然，银行与债务人签订的《借款合同》、《保证合同》中一般也有这方面的明确约定），直接从债务人账户划出资金收回债务人的借款本金及利息，依法维护农村银行的合法权益。
再次，代位权的条件行使。代位权，就是代别人的位置行使别人的权利，《合同法》第73条第一款规定：“因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权属于债务人自身的除外。” 最高人民法院《关于适用<中华人民共和国合同法>若干问题的解释
（一）》（以下称《合同法解释一》）第11条规定：“债权人依照合同法第七十三条的规定提起代位权诉讼，应当符合下列条件：
（一）债权人对债务人的债权合法；
（二）债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害；
（三）债务人的债权已经到期；
（四）债务人的债权不是专属于债务人自身的债权。” 《合同法解释一》第11条至22条具体规定了代位权相关内容。
根据上述法律规定，银行对于债务人应当行使而且能够行使权利却不能行使其到期债权并对银行造成损害的，银行可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，以维护银行的合法债权。但是，农村银行在行使代位权时应注意以下问题：
1、债权人对债务人的债权合法、确定，且必须已到清偿期。所谓合法，是指债权人与债务人之间必须有合法的债权债务的存在。如果债权债务关系并不成立，或者具有无效或可撤销的因素而应当被宣告无效或者可能被撤销，或者债权债务关系已经被解除，或者债权人和债务人之间的债权是一种自然债权，则债权人并不应该享有代位权。所谓债权必须确定，是指债务人对于债权的存在以及内容并没有异议，或者该债权已经经过了法院和仲裁机构裁判后所确定的债权。且须为“到期债权”，未到期的债权除非出现破产等情形，否则不能成为债权人代位权的标的。
2、可代位行使的权利必须是非专属于债务人自身的权利。以下四项权利为专属于债务人自身的权利，不得由债权人代位行使：（1）非财产性权利。例如，监护权、婚姻撤销权、离婚请求权等。这些权利的行使虽然间接地会对债务人的责任财产产生影响，然而此等权利的行使与否全凭权利人本人的意志，他人不得代位行使。（2）主要为保护权利人无形利益的财产权。例如，继承或遗赠的承认或抛弃的权利、抚养请求权等，这些权利虽为财产利益而产生的权利，但其行使与否以及行使的范围，即如何使之具体化，应依权利人本人的主观判断而定，他人自不得代位行使。（3）不得让与的权利。主要是指那些基于个人信任关系而发生的债权或者以特定身份关系为基础的债权、不作为债权等。这些权利的成立与存续，与权利人人身具有密切联系，因而不得由他人代位行使。（4）不得扣押的权利。例如，养老金、救济金、抚恤金等。3.存在债务人怠于行使其到期债权的事实。怠于行使是指应当行使而且能够行使权利却不能行使。根据解释《合同法解释一》第13条，“《合同法》第73条规定的"债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，是指债务人不履行其对债权人的到期债务，又不以诉讼方式或者仲裁方式向其债务人主张其享有的具有金钱给付内容的到期债权，致使债权人的到期债权未能实现”。也就是说债务人的债务到期以后，债务人不存在着任何行使权利的障碍而未能在合理期限内主张权利。
4、债务人怠于行使其到期债权损害了债权人的利益。债务人怠于行使其到期债权，影响到了债务人的清偿能力，即使得债权人的债权无法获得清偿。
债权人行使代位权时，以此债务人为被告，债务人为第三人，行代位权的效果是直接归属于债务人的，即其并不就代位权取得的财产享有优先受偿的权利。诉讼费用由债务人承担。为了鼓励债权人行使该项权利，在随后的有关司法解释中规定了债权人行使代位权所取得的财产可以直接抵偿其所有的相应债权。当然农村银行要想很好的使用该项权利，就要求信贷人员一定要做好贷后的监督、检查工作，摸清企业的经营活动及财务状况，做到有的放矢。
再次，撤销权的条件及行使。撤销权，是指债权人对债务人实施的减少财产的行为危及到债权人债权实现时，有请求人民法院撤销其行为的权利。债权人撤销权的构成要件包括：
1、债权人对债务人必须存在有效的债权。债权人对债务人存在有效的债权，是债权人行使撤销权的前提和基础，且该债权一般应为以财产的给付为目的的债权。债权人的债权不一定到期，债权人在任何时候发现债务人的可撤销的行为，都可以请求撤销。
2、债务人实施了一定的处分财产的行为。《合同法》第74条规定：“因债务人放弃其到期债务或者无偿转让财产，对债权人造成危害的，债权人可以请求人民法院撤销债务人的行为。” 根据合同法第74条的的规定，债权人可以撤销债务人处分财产的行为限定在如下范围：债务人放弃债权的行为，债务人无偿或以明显不合理的低价转让财产的行为。这里注意：第一，能够成为撤销权标的的，一般只能是法律行为，并且该法律行为应该是有效的法律行为。如果是事实行为或无效的民事行为，则不适用于债权人撤销权。第二，债权人撤销权的标的行为，一般仅限于债务人的债权行为。债务人以明显不合理的低价转让财产，对债权人造成损害，并且受让人知道该情形的，债权人也可以请求法院撤销债务人的行为。在现实的诉讼中，这种情况很多，在法院认定和调查取证方面确实存在难点，但是作为一项权利，银行应该善加运用，随着司法改革的不断深化，这项权利必将对银行债权的实现起到重大作用。债权人撤销权制度是合同债权保全制度的一项内容，旨在恢复债务人的责任财产。
3、债务人的行为必须有害于债权人的债权。所谓“有害于债权人的债权”，是指债务人的行为导致其清偿能力的减少，以至于无法满足债权的要求，给债权的实现造成了损害，这是债权人撤销权构成的一个
重要标准。否则，即使债务人实施减少其财产的行为，但其资力雄厚，足以充分清偿其债务，并未危及债权人债权实现或致使该债权不能实现，则不得行使撤销权。
4、债务人与第三人进行有偿民事法律行为时，必须都具有恶意。对于无偿行为，诸如债务人放弃债权或无偿转让财产的，不以主观恶意为必要条件。对于有偿行为，诸如债务人以明显不合理的低价转让财产，则要求债务人与第三人都具有恶意。其中，债务人的恶意是撤销权的成立要件，受益人的恶意是撤销权的行使要件。
债权人撤销权的行使、期限、范围及效力。合同法第74条已有明确规定了撤销权行使方式，即债权人行使撤销权可以通过诉请人民法院进行；撤销权行使的期间，债权人撤销权是对债务人与第三人之间的法律关系的破坏，撤销权长期不行使，将会使债务人与第三人之间的法律关系长期处于不稳定状态，不利于对债务人以及第三人利益的保护。因此，对于撤销权的行使必须限定在一定的期间内。合同法第75条规定，债权人自知道或者应当知道撤销事由之日起一年内或者债务人的行为发生之日起五年内没有行使撤销权的；合同法第74条规定了撤销权行使的范围以债权人的债权为限；撤销权行使的效力是指撤销权的行使对于债务人行为所产生的法律效力。根据司法解释，债权人提起的撤销权诉讼经人民法院审理后依法撤销债务人的行为时，该行为自始无效，未撤销部分的行为仍然有效。
最后，督促程序的行使和运用。银行对督促程序权力的行使主要集中在支付令的运用上。银行贷款合同纠纷往往争议不大，在这种情况下，诉讼程序在时间、人力、物力的投入上远不如非讼程序有利，只要当事人收到支付令之日起15日内没有提出异议债权人即可向法院申请执行支付令。这一程序的设置就是为了在给付金钱数额确定，没有争议的情况下，缩短诉讼时间，提供诉讼效率，尤其针对的就是数额不大的金融合同纠纷。因此，如能善加运用，就能有利于减少诉讼投入，增强资产保全清收的及时性和效率性。
随社会和经济发展，金融业的专业化程度不断提高，金融风险也不断增加，防范金融风险，成为金融机构面临的重要问题，而资产清收保全工作必将成为重中之重，只有认真钻研，悉心学习，将相关法律法规同实际工作结合起来，最大限度的保护农村银行的信贷资产。才能使使农村银行在今后越来越激烈的国际化竞争中立于不败之地。
第二篇：简析农村社会救助的问题及对策
简析农村社会救助的问题及对策
（姓名 佘燕娇 专业 行政管理 学号 0812735）
摘要：农村社会救助是国家保障农村贫困人口即弱势群体最低生活水平的一种政策性制度。改革开放以来，我国人民生活水平普遍提高。然随着社会的发展，农村社会救助体系问题日益突出，面临着新的问题与挑战。为保证社会主义新农村与构建社会主义和谐社会的顺利进行，正视农村社会救助问题，探讨研究其建设对策，建立健全农村社会救助体系势在必行。
关键词：农村社会救助；问题；对策
改革开放以来，中国社会发生了翻天覆地的变化，经济发展迅速，人民的生活水平得到很大提高。然而，在一些地区，尤其是广大农村地区，仍然有部分人挣扎在温饱线边缘。这就需要贯彻落实农村社会救助政策，让广大人民共享改革开放的成果。
社会救助是指当公民因为收入过低及遭受急难或灾害等原因而难以维持基本生存时，由国家和社会按照法定的程序和标准向其提供临时救助和长期救助而保障其最低生活需要的社会保障制度。农村社会救助指的是国家和集体对农村中无法定抚养义务人、无劳动能力、无生活来源的老年人、残疾人、未成年人和因病、灾、缺少劳动能力等造成生活困难的贫困对象，在现金、实物和服务等方面实施助人及自助活动，以保障其基本生活的一项社会保障制度【1】。社会救助是中华民族的传统美德，新中国成立之初（1950年初）就成立了中央救灾委员会和中国人民救济总会，通过了《中国人民救灾总会章程》，确定了“生产自救，节约度荒，群众互助，以工代赈，并辅之以必要的救济”的救灾工作方针。此后有确立了多项救助政策。并且于1963年下发了《关于做好当前五保户、困难户供给、补助工作的通知》，由此，农村五保户制度得以进一步完善并延续至今。
随着社会的发展，农村社会救助发挥了很大作用。然而，随着农村社会的发展，原有的农村社会会救助制度显现出了他的不适应性，面临着许多问题与挑战。
一、农村社会救助的问题与挑战： 【1】 金菊、李雪：《黑龙江省农村社会救助制度存在的问题及对策建议》，《哈尔滨商业大学学报（社会科学版）》，2009年第3期（总第106期）。
（1）、法制建设滞后，制度不完善：国家是社会救助的主体，社会救助的责任理应由国家承担起来。我国的第四部宪法《中华人民共和国宪法》（1982）第45条规定：中华人民共和国公民在年老、疾病或者丧失劳动能力的情况下，有从国家和社会获得物质帮助的权利。而我国到目前为止，还没有一部《农村社会救助法》这样的实体法，以至许多救助都是靠部门政策来支撑，没有连续性。在救助方面很大的随意性导致了救助不连贯，没有可持续性和发展性，只能临时的解决一些问题，没法取得较好的效果。另一方面，没有立法的强制约束一些地方政府对于救助的问题就视而不见，坚持财政“能省则省”的原则，忽视需要救助的人群来保证政府财政的充裕。或者把国家拨发的救助金层层克扣，使农村社会救助成为一句空口号。
（2）、救助程序不规范，思想观念淡薄：现阶段，由于没有明确的政策法规规定救助的具体申请、核定及操作程序，在救助的实际操作中存在许多不规范的问题。如没有完善的农村医疗救助制度，没有健全的监督机制等。使得政府机构在实际工作中往往救助的是与政府关系好的人，而这些人大多又是经济条件相对较好的。这样使得真正处于贫困，需要救助的人的资源被占，导致了救助不到位。
再者，农民申请社会救助的意识淡薄，思想观念陈腐。首先，改革开放以来，按劳分配制度的确立，以往的大锅饭不再，“多劳多得，少劳少得”的思想深入人心。对于社会救助，人们热情并不高，总认为贫困是由于懒惰等主观原因造成的，却忽视了老、残、弱等客观原因导致的贫困。社会对于农村社会救助的关注不高。其次，在农村，由于教育素质问题，许多人并不关心国家政策，根本不知道还有农村社会救助这回事。或者，就算是知道这些政策并且的确处于贫困境况需要救助的人也由于各种原因不愿去申请。这就和农村的传统观念年有一定联系了。他们认为，申请救助是一件很没面子的事，正所谓“树活一张皮，人活一口气”，社会救助对于他们来说也许并不是好事，反而是一件让他们没法抬头做人的坏事。出于这种考虑，很多符合条件的人也不申请社会救助。
（3）、资金不足，救助面窄，水平低：自实行市场经济以来，我国经济飞速发展，近几年，GDP更是保持着较高水平的增长。然面对我国庞大的人口基数，面对庞大的农村贫困人口，我国财政显得力不从心。尤其是农村税费改革后，“三提五统”被取消，农村低保制度缺乏后续发展的物质保障，开始逐步萎缩，中西
部许多地区的农村低保资金“空账运行”虽有制度之名而无制度之实【1】。财政的不足直接导致了农村社会救助的面窄、水平低。
从现实情况看，一方面，农村社会救助面窄，仅以五保户为例。五保户是最需要救助的对象，同时也是我国政府最为重视、开展最早、制度定位层次中最高的农村社会救助项目，2005年底，全国已纳入供养农村五保户对象仅为328.5万人，而据民政部的统计，全国符合五保供养条件的有570万人，供养率仅为57.63%，意味着超过40%的、240多万应保五保对象没能得到供养，五保供养为
【2】实现真正意义上的“应保尽保”。另一方面，财政不足使得我国农村社会救助
水平低。例如，在农村低保和特困户生活救助方面，到2006年全国农村低保对象人均得到救助金为33.2元/月，农村特困户生活救助资金为19.1/月。由此不难看出，我国农村社会救助的水平是相当低的。
（4）、救助方式单一：在我国，农村社会救助多采取直接的资金和物资救助，忽视了对贫困人群的教育、医疗、住房、就业技能培训、人文关怀等的救助。还有就是即时性救助较多，发展性救助较少，没有解决后顾之忧。很多困难群众把政府发的钱挥霍物资用完了，又马上返贫了。没有发展后劲，对生活缺乏信心。
（5）、地区差异较大：中国独特的自然地理环境、改革开放的政策等种种原因导致了我国东、中、西部经济的差距。东部地区经济发达，财力充足，农村社会救助覆盖面相对较广，救助水平也相对较高。西部地区由于经济落后，财力不足，农村社会救助不完善。以最低生活保障为例，2005年东部地区低保对象达到相应农村贫困人口的1.5倍，而中、西部地区只分别为20%和14%左右【3】。差异之大一目了然。
二、针对我国农村社会救助的问题，笔者在此肤浅的提出几点建议：
（1）、加强农村社会救助法律制度建设：一种利益只有具备了道德合法性、法律合法性和司法上的可诉性，才能成为一项权利【4】。因此，要想真正贯彻落实社会救助制度必须要制定明确的法律法规。使社会救助工作有法可依，有章可循。切实保障农村贫困人群的利益。【1】朱勋克、高华俊：《农村社会救助的政策选择及可持续发展》，《中国公共政策分析（2009年卷）》，中国社会科学出版社。
【2】蒯小明：《我国农村社会救助的供给不足与国家责任》，《社会保障》，2007年7月。
【3】同上。
【4】夏勇：《农民的权利》，《朝夕问道——政治法律学札》，上海三联书店2004年版。
（2）严格执法，加大宣传：政府部门在开展社会救助工作时，要健全监督机制，阳光操作。公正、公开、透明的进行。不得徇私舞弊，挤占贫困人口资源。同时要加大对社会救助政策的宣传，让老百信都了解救助政策；并对此加以宣传，让贫困人口知道，享受社会救助是他们权利而并非是有损面子的事。从思想上改变他们对社会救助的看法。
（3）进一步增加财政投入，资金筹措多元化：世界各国的情况表明，社会救助的主要资金来源是财政，这也是由社会救助的属性决定的。针对我国社会救助资金不足问题，我国应加大财政性社会救助资金投入，增加社会救助资金占GDP的比例，让广大群众共享改革开放的成果。同时，为缩小东、西部差异，提高中、西部地区社会救助水平，可以试行东部发达地区对中、西部特困地区的点对点扶助，减轻中、西部地方财政的压力。
再者，在社会上加大宣传，引起人们的广泛关注，唤起群众的爱心，发扬中华民族的传统美德。扩大救助资金来源渠道，呼吁企业社会捐资支持救助，对于企业和个人用于社会救助的捐资要给予税收政策优惠。对企业和个人捐助设立的民间救助基金，由基金管理机构自行管理【1】。当然也要加强对民间公益性社会救助组织的监督，确保基金切实用到了农村社会救助上。甚至，在加强有效管理的基础上，还可以发挥境外NGO/NPO等这些所谓第三部门的作用，因为这些组织往往高效、灵活、创新，既节约了制度运行成本，由具有很好的道德示范作用。
（4）、救助方式多样化：现阶段，对农村的社会救助仅仅是资金和物资的救助是远远不够的，不具可持续性。因此，应加强救助方式的多样化，在进行物质救助的同时注重精神救助。完善农村教育体系，加强对贫困学生的帮扶。组织大学生志愿者到贫困地区支教服务，定点为特困人群服务，提高他们的素质；健全医疗体系，保障贫困群众的医疗问题；注重对贫困人群的职业技能培训，以“造血”为目标，提高贫困人口的自救能力，以工代赈，增加其收入。从根本上解决农村贫困问题。
同时，注重改变单一的发放资金。我国农民大多有攒钱的思想，发放资金可能导致部分人（尤其是老年人）攒钱而不消费，没有解决生活问题。对此，我们可以借鉴美国的救助模式，发放救助卡，用此卡可以到超市免费购买指定商品。【1】 刘文海：《加快完善农村社会救助体系》，《社保财务理论与实践》，2008年第3期。
市民也可以捐助东西给这种“爱心超市”。既方便了困难群众，也有利于扩大救资来源。还可以发行福利彩票，吸纳社会慈善资金。
总之，在我国经济发展的今天，我国基本迈入了小康水平，人民生活水平得到了很大提高。农村社会救助也取得了巨大成就，社会救助体系逐步健全，社会救助工作日益完善，但仍存在着一些不容忽视的问题。为保证社会主义社会的和谐发展，我们就必须要正视这些问题，采取措施，解决问题，促进社会健康和谐发展。
参考文献：
⑴、刘文海：《加快完善农村社会救助体系》，《社保财务理论与实践》，2008年第3期。⑵、郭明霞：《农村社会救助制度的整合与创新》，《开发研究》，2007年第1期（总第128期）
⑶、贺玉华：《农村社会救助体系建设中存在的问题及其对策》，《世纪桥》，2007年第12期（总第146期）。
⑷、华黎：《论政府在农村社会救助制度建设中的作用》，《三农问题研究》，2008年第13期。
⑸、金菊、李雪：《黑龙江省农村社会救助制度存在的问题及对策建议》，《哈尔滨商业
大学学报（社会科学版）》，2009年第3期（总第106期）。
⑹、孔金平、涂文静：《非政府组织在农村社会救助中的作用》，《行政论坛》，2008年
第1期（总第85期）.⑺、牛勤：《论贫困地区农村社会救助制度存在的问题及其完善》，《中国经济与管理科
学》，2009年第4期。
⑻、唐任涛：《对农村贫困家庭的致贫因素及完善农村社会救助制度的思考》，《社科论
坛》。
⑼、夏勇：《农民的权利》，《朝夕问道——政治法律学札》，上海三联书店2004年版。⑽、朱勋克、高华俊：《农村朱勋克、高华俊：“农村社会救助的政策选择及可持续发
展》，《中国公共政策分析（2009年卷）》，中国社会科学出版社。
⑾、蒯小明：《我国农村社会救助的供给不足与国家责任》，《社会保障》，2007年7月。
第三篇：农村商业银行贷款规则全
1、种植业和养殖业大户特别授信贷款
种植业和养殖业大户特别授信贷款是我行对县域内从事种植业、养殖业以及农副产品加工业等的农户和农村个体经营户发放的，以个人信用保证担保或农房抵押等特色担保方式发放的，用于种植业和养殖业生产的惠农贷款。服务对象：庐农商行辖内各支行所在区域内凡从事种植业、养殖业以及农副产品加工业等的农户和农村个体经营户。
产品特色：
（1）担保方式灵活，可由自然人提供信用担保或由农村房屋设定抵押担保。（2）期限合理，根据农业生产的周期设定。申请条件：
（一）借款人为我行服务范围内的农户和农村个体经营户，具有完全民事行为能力；年龄在18-60周岁的完全自然人；
（二）贷款用途明确合法；
（三）贷款申请数额、期限和币种合理；
（四）借款人具备还款意愿和还款能力；
（五）借款人信用状况良好，无不良信用记录；
（六）无违法违纪等不良行为记录；
（七）庐江县农商行要求的其他条件。
贷款期限：贷款期限根据借款人的生产周期、还款能力等，由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中标明。期限原则上不超过1年，最长不超过2年，可以跨使用。
贷款利率：贷款利率实行优惠，具体利率按照庐江农村商业银行农户小额信用贷款同档次利率执行。
还款方式：按季结息，到期还本。
办理流程：客户申请→受理、评级、调查→贷款审议审批→签订合同→贷款发放。
2、“公司+农户+专业合作社”贷款
我行对种植、养殖业企业、农户、专业合作社发放的，用于其日常生产中的流动资金需求的贷款。该品种致力于引导地方产业结构调整，发展农业产业化，提高地方养殖生产规模化程度，为农村种养殖企业、农户、专业合作社搭建一个良好的创业平台。
服务对象：龙头企业在与农户组建专业合作社模式下的龙头企业和养殖农户。
产品特色：
（1）定向投放，专用于种养殖业生产。
（2）发放范围广，该模式下的企业和农户均可申请。申请条件：
（一）借款人必须为“公司+农户+专业合作社”，经工商部门登记注册的该模式下公司或该模式下具有完全民事行为能力、年龄在18-60周岁的种养殖农户；
（二）借款人为从事农业生产或其他符合国家产业政策的农业生产经营活动，并有合法可靠的经济来源；
（三）公司客户需在我行开立基本账户，农户需在我行开立结算账户，且信用记录良好；
（四）借款用途明确，用于农业生产。贷款期限：根据实际情况，一般不超过1年。贷款利率：贷款利率按我行现行利率定价标准执行。还款方式：按季结息，到期还款。
办理流程：公司+农户组合(签订协议)→贷款申请→贷款调查→贷款审议审批→签订合同→贷款发放。
3、林权抵押贷款
林权抵押贷款是我行对从事造林、育林和林产品开发、生产、加工、经营和流通等相关用途的企业和自然人发放的，以森林、林木和林地使用权作抵押物，用于林业生产经营的贷款。
服务对象：我县主要为从事造林、育林和林产品开发、生产、加工、经营和
流通等相关用途的企业和自然人。产品特色：
（1）林业专用，贷款抵押物为林权，贷款用途为林业生产。
（2）期限合理，贷款期限根据借款人的生产经营活动周期、信用状况和贷款用途等因素合理确定，最长可达8年。申请条件：
（一）借款人主业必须为林业相关，生产经营正常且有一定的经济效益；从事的生产经营符合国家产业政策规定，属于庐江农商行信贷支持范围；
（二）项目投资具有一定的自有资金，且自有资本金比例符合相关规定；
（三）无不良信用记录，具有按时还本付息的意愿和相应的能力；第一还款来源有保障；
(四)在庐江农商行开立基本账户或一般结算账户；
（五）庐江农商行要求的其他条件。
贷款期限：林权抵押贷款期限根据借款人的生产经营活动周期、信用状况和贷款用途等因素合理确定，但最长时间原则上不超过八年，且不得超过森林、林木和林地使用权使用年限。
贷款利率：林权抵押贷款利率按中国人民银行公布的贷款同期同档次基准利率和浮动幅度实行差别利率。
还款方式：按季（月）结息，到期（分期）还本。
办理流程：客户申请→林木资产评估→贷款调查→审议审批→签订合同→贷款发放。
4、青年创业担保贷款
青年创业担保贷款是指我行向农村青年发放的，用于满足其创业过程中生产、经营的短期、中期资金需求的专项贷款。
服务对象：具有创业愿望和一定基础的庐江籍农村青年。产品特色：
（1）利率优惠，在同档次利率的基础下浮10%。
（2）量身定做，专为青年创业群体提供。申请条件：
（一）借款人为庐江县户籍，在本县有固定住所；
（二）借款人年龄在40周岁(含)以下，具有完全民事行为能力，遵纪守法，诚实守信，无不良信用记录，具有一定劳动技能的农村青年、农村企业家；
（三）从事的生产经营符合国家产业政策规定，无不良信用记录，具有一定的资金运作能力，第一还款来源有保障；
（四）生产经营规模较大、有较好社会影响力、有产业特色和良好经营效益，贷款用途明确合法。
（五）经工商行政管理部门核实登记获得营业执照，经营活动合法、合规。贷款期限：原则上不超过1年。
贷款利率：贷款利率在我行现行执行同档次利率的基础上下浮10%。还款方式：按季结息，到期（分期）还款。
办理流程：借款人提出申请→乡镇(街道)团委审核把关后推荐（额度较小的）或经县团委审核把关后推荐（额度大的）→农村信用社和乡镇(街道)团委共同对借款人开展信用评定、贷款调查→贷款审议审批→签订合同→贷款发放。
5、渔网经营户“手牵手”联保贷款
渔网经营户“手牵手”联保贷款是本行发放的由3户以上渔网经营户，在自愿的基础上组成联保小组并签订协议，成员可全部是渔网个体户，或由一户渔网加工发包方企业参与的联保小组，在借款人不能按约偿还贷款时，由联保小组成员承担连带责任的贷款。联保小组成员按贷款额度的10%交纳联保基金。服务对象：渔网经营户是指专门从事渔网加工、销售和原材料拉丝等与渔网经营活动相关的自然人或企业。并在庐江县域范围内的生产经营一年以上。产品特色：
（1）由3户及3户以上渔网经营户在自愿的基础上成立联保小组，小组成员均可贷款，并共同承担连带责任。
（2）手续简捷，核定额度，多户联保、周转使用。
申请条件：
农户联保小组成员应具备下列基本条件：
（一）具有完全民事行为能力；
（二）单独立户，经济独立，在服务社区内有固定住所，并经工商部门依法注册登记；
（三）具有贷款资金需求；用途用于购买主要原（辅）材料；生产经营流动资金；
（四）具有合法、稳定的收入；
（五）所有联保成员必须在本行开立存款账户，主要结算业务须在我行办理；
（六）联保小组成员必须相互了解，充分沟通，联保小组成员之间非家庭成员关系或非直接控制关系；
（七）向本行提供真实的渔网加工、销售合同等资料。
（八）在本行和其他金融机构无不良记录。贷款期限：贷款期限最长不得超过1年。
贷款利率：联保贷款利率按照中国人民银行基准利率上浮50%执行。还款方式：按季结息，到期还本。
办理流程：自愿组合→提出申请→资格审查→签订协议→贷款调查→贷款审议审批→签订合同→贷款发放。
6、商标专用权质押贷款
商标专用权质押贷款是指我行向本辖区内的企业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放并以其合法拥有的注册商标专用权为质押的贷款。
服务对象：庐江县内持有《商标注册证》并依法经工商行政管理机关（或主管部门）核准登记，实行独立核算的企业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织或个人。
产品特色：
（1）商标质押，宣扬企业商誉价值。（2）无形资产盘活，资产充分利用。
申请条件：
借款人用于质押贷款的商标专用权必须符合以下条件：
（一）必须是经由国家工商行政管理总局商标局注册登记的有效注册商标；
（二）获得中国驰名商标或获得安徽省著名商标；
（三）商标在贷款到期后的有效期不得低于2年（含），在贷款有效期内，借款人有维护商标专用权有效的义务；
（四）商标注册地址和借款人注册地址、实际生产经营地址相一致；
（五）商标实际使用的产品和服务范围应当与注册范围相一致；
（六）商标未被转让、注销或撤销；且未许可他人使用其注册商标；
（七）借款人必须是该商标专用权的唯一合法所有人，原则上企业有连续三年以上的盈利记录，在行业中具备相当的生产经营规模，有稳定的产品或经营市场。
贷款期限：短期流动资金贷款期限不超过1年（含1年），中长期贷款期限不超过3年（含3年）不超过3年。
贷款利率：贷款利率按我行现行利率定价标准执行。还款方式：按季（月）结息，到期（分期）还本。
办理流程：客户申请→贷款调查→贷款审议审批→签订合同→办理质押→贷款发放。
7、股权质押贷款
股权质押贷款是指企业、个体工商户按《担保法》规定的质押方式以自有或第三人合法持有的安徽省农村合作金融机构的股权作为债权的担保，在我行申请获得的贷款。
服务对象：我行辖区内依法经工商行政管理机关（或主管部门）核准登记，实行独立核算的企业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织或个人。
产品特色：
（1）创新融资渠道，实现股权价值。（2）质押手续简便，股权价值确认便捷。
申请条件：
（一）申请质押的股权须是出质人合法持有的安徽省农村合作金融机构的股权（本行的股权不得在本行办理质押贷款）。
（二）申请质押的股权依法可以流通；
（三）申请质押的股权在此次质押之前必须是未设立质押或有效质押已解除，即出质人对所质押的股权必须拥有完全的所有权与处分权。贷款期限：贷款期限不超过1年。
贷款利率：贷款利率按我行现行利率定价标准执行。还款方式：按季（月）结息，到期还本。
办理流程：客户申请→贷款调查→贷款审议审批→股权质押→签订合同→贷款发放。
8、企业联贷联保贷款
企业联贷联保贷款是本行对企业联保成员发放的，在借款人不能按约偿还贷款本息时，由联保体其他成员共同承担连带责任保证担保的贷款。
服务对象：由符合我行授信准入条件的企业客户组成的联保团体各成员。产品特色：
（1）由3户或3户以上企业客户自愿组成联保体，任一联保体成员申请贷款由其他联保体成员共同提供连带责任担保。（2）统一授信、随用随贷。申请条件：
办理联贷联保贷款的企业应具备下列基本条件：
（一）联保体成员必须在本行开立基本账户，且以本行作为主要结算银行；
（二）联保体成员从事其所在行业必须至少在两年以上（含两年），且近两年连续盈利；
（三）企业客户自愿组成联保体并与本行签订《联保协议》，联保体成员不得少于3户；单一客户在本行只能加入一个联保体；联保体成员相互间不得是关联企业；
（四）联保体成员必须将不低于各自授信金额10％的自有资金作为保证金存入我行，为联保体各方共同提供质押担保；
（五）联保体任一成员对联保体其他成员的联贷联保贷款均承担连带保证责任。
（六）联保体成员的法人代表或实际控制人必须对联保体所有成员的联贷联保贷款授信额度提供个人连带责任保证担保；
（七）联保体成员为公司制的，需提供董事会或股东会同意为授信申请人提供担保的文件。
（八）联保体成员在支行联贷联保贷款授信审批后不得再对外提供担保（包括本行行内及他行的抵押担保、质押担保和保证担保）。贷款期限：企业联贷联保贷款期限不超过1年。
贷款利率：在中国人民银行规定的同档次贷款基准利率基础上上浮50%。还款方式：贷款期限不超过半年的，可采用到期一次还本付息方式；贷款期限超过半年的，可实行按月（季）结息、到期还本或按月（季）偿还本息等多种还款方式。
办理流程：企业组成联保体→提出申请→贷款调查→签订《联保协议》→授信、贷款审议审批→存入保证金→签订合同→发放贷款。
9、仓单质押贷款
仓单质押贷款是指我行与借款人（出质人）、保管人（仓储公司）签订三方合作协议，以保管人签发的借款人自有的存货仓单作为质押物向贷款人申请办理的贷款。
服务对象：我行辖区内依法经工商行政管理机关（或主管部门）核准登记，实行独立核算的企业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织或个人。
产品特色：
（1）三方协议，银行、借款人（出质人）、保管人（仓储公司）三方参与。（2）存货盘活，充沛现金流。申请条件：
（一）借款人依法设立，在我行服务辖区内有固定住所或营业场所；
（二）贷款用途明确合法；
（三）借款人从事合法、合规并符合国家产业政策的生产经营活动，依法纳税，且生产经营满一年期（含）以上；
（四）借款人必须具有与其经营项目相适应的持续经营能力，有合法的还款来源；
（五）借款人信誉观念强，资信状况良好，无不良信用记录；
（六）借款人原则上要在我行开立基本账户（个体工商户需开立个人结算户），且在两年以上；
（七）借款人提供的仓单必须是出质人拥有完全所有权的货物的仓单，且记载内容完整；
（八）出具仓单的仓储公司原则上必须是我行认可的具有一定资质的专业仓储公司，具有良好的信誉和承担责任的经济实力；
（九）质押仓单项下的货物必须具备下列条件：所有权明确；无形损耗小，不易变质，易于长期保管；市场价格稳定，波动小，不易过时和贬值；适应用途广，易变现；规格明确，便于计量；产品合格并符合国家有关标准；有销路且货物价格市场变化不大。并按申请贷款额度缴纳不低于5%的保证金。贷款期限：最长不得超过一年（含一年），仓单质押贷款不得办理展期。贷款利率：贷款利率按我行现行利率定价标准执行。还款方式：按季（月）结息，到期还本。
办理流程：客户申请→贷款调查→贷款审议审批→存入保证金→签订三方协议→签订合同→贷款发放。
10、生源地助学贷款
我行对庐江县籍家庭经济困难大学生发放的，用于支付在校期间的学费、住宿费和生活费，用于保障其顺利完成学业的贷款。学生和家长（或其他法定监护人）为共同借款人。
服务对象：安徽省全日制普通本科高校、高等职业学校、高等专科学校招收 的全日制普通本专科、成人高等学校招收的（含高职、硕士研究生、第二学士学位）庐江籍学生。
产品特色：
公益助学，财政贴息。
借款人一次申请、一次性签订借款合同、分学年发放的办法。申请条件：
（一）借款人为庐江县户籍，就读于属于助学贷款高校名录上的全日制高校；
（二）借款人应提供学生证、生源地助学贷款生源地证明（并盖有院校公章）等学生身份证明（新生凭录取通知书办理）；
（三）借款人家庭经济困难，难以支付学习费用，户籍所在地为其开具了相关贫困证明。
贷款期限：贷款期限覆盖借款人的学业期限，在毕业后最长可约定延长至毕业后10年。
贷款利率：生源地信用助学贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率执行，借款人在校期间利息全部由财政补贴；借款人毕业后利息全部由借款人自付。
还款方式：在校期间，借款人可提前还款，提前还款期限定为每年1月至10月；借款人毕业离校前与我行进行债务确认，签订还款协议，还款方式为：一次性还款或分期还款。
办理流程：客户申请→贷款调查→贷款审议审批→签订合同→贷款发放。
11、个人存单质押贷款
我行对个人或公司客户发放的，以借款人或担保人合法持有的我行的定期储蓄存单作质押担保发放的贷款。
服务对象：可提供我行定期储蓄存单质押担保的客户。产品特色：
（1）方便快捷，一般在3个工作日内发放。
（2）利息优惠，按照中国人民银行公布的同档次基准利率执行。
申请条件：
（一）借款人或担保人须合法持有我行的定期储蓄存单；
（二）借款人或担保人必须具有完全民事行为能力，且信用记录良好；
（三）借款用途合理；
（四）存单持有人须同我行签订质押协议，存单质押期间不得提现。贷款期限：贷款期限不超过存单到期期限。
贷款利率：按照中国人民银行公布的同档次基准利率执行 还款方式：按季（月）结息，到期（分期）还款。
办理流程：客户申请→贷款调查→贷款审议审批→存单质押→签订合同→贷款发放。
12、个人住房、商业用房按揭贷款
个人住房、商业用房按揭贷款是我行对我县居民发放的用于购买住房、商业用房的专项贷款。
服务对象：我县区域内具有购房需求的居民。产品特色：
（1）方便快捷，客户所需提供资料简洁，办理流程短。（2）利率优惠，参照人行规定基准利率执行。申请条件：
（一）具有庐江县常住户口或有效居留身份证明；
（二）具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
（三）具有购买自用住房的合同或协议；
（四）已经支付国家规定的对应比例的首期付款（按现行规定执行）；
（五）同意以所购房屋作为抵押物，或提供我行认可的资产作为抵押物或质物，或有具备担保资格和足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人；
（六）所购住房价值基本符合我行的评估价值。
贷款期限：根据实际情况合理确定，但最长不得超过2０年。
贷款利率：贷款利率按我行现行利率定价标准执行。还款方式：按月还款，可选等额本金、等额本息等还款方式。
办理流程：客户申请→贷款调查→贷款审议审批→签订合同→贷款发放。
13、个人二手房按揭贷款
二手房按揭贷款:一是由房屋产权人出售，有权管理部门已颁发房屋所有权有效证件，可在房屋交易二级市场流通，卖房人具有完全处臵权利的住房、商业用房。二是在贷款人已办理住房按揭贷款业务的借款人（原房屋所有权人）在贷款期间内将以抵押贷款方式购买的住房、商业用房出售，经贷款人同意向新房屋所有权人（新借款人）提供的抵押贷款业务。服务对象：我县区域内具有购房需求的居民。产品特色：
（1）方便快捷，客户所需提供资料简洁，办理流程短。（2）部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还。申请条件：
(一）具有完全民事行为能力的自然人；
（二）系庐江县域内常住户口；
（三）具有稳定收入，良好信用，有按期偿还借款本息的能力；
（四）所购房屋具备进入房地产二级市场交易条件,产权明晰，买卖双方签署合法有效的房屋买卖合同或协议；
（五）首套住房必须支付不低于50%的购房首付款,二套住房必须支付不低于60%的购房首付款，商业用房必须支付不低于50%的购房首付款,并在贷款人开立结算帐户；
（六）借款人将拥有房屋所有权提供有效抵押担保；
贷款期限：个人二手住房按揭贷款的期限最长不超过10年，且房龄与贷款期限之和最长不超过20年，商业用房按揭贷款的期限最长不超过10年。
贷款利率：贷款利率按我行现行利率定价标准执行。还款方式：等额本息等还款方式。
办理流程：客户申请→贷款调查→贷款审议审批→签订合同→贷款发放。
14、银行承兑汇票
是由在我行开立存款账户的存款人出票，向我行申请并经审查同意承兑的，保证在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。
服务对象：在我行辖内依法从事经营活动且需经常性利用银行承兑汇票结算的企业客户和其他经济组织。
产品特色：
（1）信用好，承兑性强，可在全国流通。
（2）节约财务成本，提高结算效率，存入我行的保证金我行按照同档次的定期存款利率支付利息。申请条件：
（一）在我县联社辖内机构开立存款账户，在工商行政管理部门登记注册、依法从事经营活动，实行独立经济核算的企业法人和其他经济组织；
（二）出票人必须在我行开立结算账户，并有一定的结算业务往来，具备正常的支付能力；恪守信用，自愿接受信贷结算监督和现金管理规定；定期报送企业财会报表和相关经营资料；
（三）出票人必须是以合法的商品或劳务交易为基础，具有真实合法的交易合同，并在交易合同中注明以银行承兑汇票作为结算工具和方式；承兑汇票的真实资金用途必须为购买合同中约定的货物，并应在出票后15日内提供真实的增值税发票；
（四）与承兑行具有真实的委托付款关系，具有支付汇票金额的可靠资金来源；
（五）能够按照银行承兑合同约定的比例缴存承兑保证金；对敞口部分能提供符合法定条件的第三人连带责任担保或足额、有效的财产抵（质）押担保；申请人出票前需在我行存入保证金，保证金比例最低不得低于出票金额的50%；
（六）持有经年审合格的贷款卡，且在金融机构无不良信用记录，资信状况良好。承兑期限：承兑期限最长不超过6个月。
承兑费率：按票面金额的万分之五收取手续费，还款方式：在承兑汇票到期前将敞口部分存入指定账户用于支付。办理流程：客户申请→承兑汇票的调查→审查审批→存入保证金→签订协议→出票。
15、金农易贷〃福农卡
“金农易贷〃福农卡”是我行在中国银联推出在“福农卡”的基础上，打造具有“借记卡+小额贷款”特色,面向社会发行的金农系列银联标准银行卡产品。易贷卡支持借记卡的基本功能，同时可在网上银行、ATM、电话银行、自助终端等渠道自助办理个人贷款查询、放款、还款等业务，并享受涉农产业商户联盟为持卡人带来的优惠折扣、保险保障优惠、涉农补贴发放、涉农融资需求、享受第三方产业政策支持等多项特色权益。
服务对象：庐江农商行服务辖区内的事业单位、市级以上驻庐企业员工，个体工商户、中小企业主。原则上主要对象为个体工商户与中小企业主等中高端客户。原则上易贷卡持卡人应为本行授信客户。产品特色：
（1）借记卡+小额贷款，一卡两用。
（2）一次授信、自助办理、随用随贷、循环使用。
（3）额度合理，消费类单户最高授信额度为30万元（含），经营类单户最高授信额度为50万元（含）。其贷款方式包含抵押、质押、保证、信用等，充分体现小额贷款灵活易贷的特色功能。申请条件：
申请办理易贷卡的客户应具备下列基本条件：
（一）具有完全民事行为能力，年龄在18周岁（含）以上、60周岁（含）以下，身体健康，从事产业符合国家产业政策规定，有还本付息能力的自然人，具有当地城镇（乡）常住户口或有效居住证明；
（二）自愿接受庐江农商行信贷管理和结算监督，能够将经营资金款项归集至在庐江农商行开立的“易贷卡”账户内或开立的企业账户（中小企业主）；
（三）借款人及配偶无不良信用记录；
（四）个体工商户客户：应持有工商行政管理部门核发年检有效的营业执照，连续正常经营时间在一年以上，年经营收入在100万元以上；经营场所或经营者户口所在地须在庐江县范围内；能够定期或不定期向承办支行（中心）提供生产、经营情况证明；
（五）中小企业主客户：所经营企业持有工商行政管理部门核发年检有效的营业执照，连续正常经营一年以上,且企业前一为赢利不低于50万元；并开办庐江农商行企业网银，企业主需在庐江农商行开办个人网银等电子银行业务；经营企业无不良信用记录。
贷款期限：授信期限原则上不得超过1年。
贷款利率：在中国人民银行规定的同档次贷款基准利率基础上上浮20%-30%。还款方式：等额本金、等额本息、按月结息、按季结息、利随本清等灵活的还款方式。
办理流程：客户申请→贷款调查→核定额度→贷款审议审批→签订合同→自助用款。
16、个体工商户、企事业保证担保和抵（质）押担保贷款
我行对个人或公司客户发放的，用于日常经营流动资金、固定资产投资、项目建设的贷款，并提供有效担保，担保人可为借款人或第三方担保人。
服务对象：经工商行政管理局管理部门核准登记的企（事）业法人、农业专业合作社或其他经济组织、个体工商户和自然人。
产品特色：
（1）综合授信，根据借款人的经营情况和提供的担保情况综合核定授信额度。（2）有效担保，在核定的授信额度内用信。申请条件：
（一）借款人应具备的条件；
（1）借款人应具有依法设立，拥有合法的经营执照及身份证明，实行独立核
算的企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织；个人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；（2）借款用途明确、合理；
（3）借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源，偿债能力强，信用记录良好，无不良信用记录
（4）固定资产贷款：管理制度完善；对外权益性投资比例符合国家有关规定；符合国家产业调整、土地使用、环境保护、资源利用、安全生产、城市规划等政策法规要求；符合国家有关投资项目资本金制度的规定。
（5）项目贷款：项目可行性研究报告或核准项目申请报告由具备国家或行业主管部门规定资质的机构出具，并有明确的结论；国家规定实行审批制的项目，项目建议书和可行性研究报告已经国家有关部门批复同意；符合国家产业调整、土地使用、环境保护、资源利用、安全生产、城市规划等政策法规要求，并持有相关批准文件；管理制度完善，对外权益性投资比例符合国家有关规定；项目各项资金来源明确并有保证，且符合国家有关投资项目资本金比例的规定。
（二）担保形式为第三方保证担保的，担保人应具备的条件：
（1）保证人必须是具备一定经济实力的公司客户或个体工商户，但关联客户之间不得互保，借款人之间与保证人之间不得出现循环担保；（2）保证人原则上在我行开立基本账户，信誉良好；
（3）保证人连续经营1年以上，经营良好，累计对外担保余额不超过净资产的50%，负债及或有负债合计与总资产之比不得高于75%。保证人的动产和不动产在我行已经设定抵押。
（4）保证人生产经营必须在一年以上，且企业本（本期）现金流和经营活动的现金流必须为正值。
（三）担保形式为抵押担保的，抵押物应具备的条件。
（1）抵押物必须为借款人或担保人合法拥有，且权利人及共有人同意为借款人提供抵押担保；
（2）以房产和土地提供抵押的，抵押物必须双证齐全，且土地使用权类型
为国有出让或国有划拨。国有划拨土地不得设立抵押。
贷款期限：流动资金贷款期限原则上不超过1年，固定资产贷款和项目贷款期限根据其实际投资建设期合理确定。
贷款利率：贷款利率按我行现行利率定价标准执行。还款方式：按季（月）结息，到期（分期）还款。
办理流程：客户申请→贷款调查→贷款审议审批→签订合同→贷款发放。
17、最高额循环抵押贷款
最高额循环抵押贷款是指我行对个体工商户和公司客户发放的，经一次核定授信贷款额度，分次提款、循环使用的贷款。
服务对象：我县区域内合法经营的个体工商户及企业客户。产品特色：
（1）用款便捷，在核定贷款额度内周转使用。（2）循环期限长，一次设定抵押最长可达3年。申请条件：
（一）借款人必须正式生产经营满一年期（含）以上，且信誉良好，无拖欠贷款本息（含股东）等不良记录；
（二）借款人原则上须在我行开立基本账户；
（三）借款人近一年来经营活动的现金流必须为正值；资产负债比例（含本次授信）不超过75%；
（四）借款人提供的抵押物为不动产（包括土地和土地上的定着物）。以房产设定抵押的，土地使用权必须属国有工业或商业出让性质。贷款期限：循环期限最长3年，每笔贷款期限不得超过1年。
贷款利率：贷款利率按我行现行利率定价标准执行，一年一定，按年调整。还款方式：按季（月）结息，到期还本。
办理流程：客户申请→贷款调查→贷款审议审批→签订合同→贷款发放。
18、“商户通”贷款
“商户通”贷款是我行专对个体工商户发放的用于日常生产经营和临时资金
周转等用途的贷款。
服务对象：在庐江县域内合法注册、经营的个体工商户。产品特色：
（1）申请方便，可直接拨打96669申请或到我行营业网点申请。
（2）担保手续便捷，贷款额度在100万元（含）以下的，只需由1名或2名同档次经营规模的商户提供保证担保；贷款额度在100万元以上的，需由2名以上同档次经营规模的商户提供保证担保。
申请条件：
（一）申请“商户通”贷款的借款人应具备以下基本条件：
（1）借款人为具有完全民事行为能力的自然人，有庐江县内常住户口或长期居住证明，具有合法有效的身份证明及婚姻状况证明，有固定的经营住所；（2）本人及家庭成员信誉良好，无任何不良信用记录和不良行为；有足额偿还贷款本息的能力；
（3）所从事的生产经营活动必须合规合法，符合国家产业及环保政策、社会发展规划，依法纳税，且生产经营真实、正常；正常经营在1年以上；（4）贷款具有真实、合法的用途；在辖内支行开立结算账户；
（二）申请“商户通”贷款的担保人应具备以下基本条件：
（1）具有完全民事行为能力的自然人，信誉观念强，资信状况良好，有足额代偿贷款本息的能力，无不良信用记录，并符合贷款条件的系商户自然人。其经营规模与借款人属同一档次；
（2）保证人和借款人之间非亲属关系，借款人相互之间、借款人与保证人之间不得相互提供担保，借款人与保证人也不得产生循环保证。贷款期限：“贷款最长期限不得超过1年。贷款利率：按人民银行基准利率上浮50%执行。还款方式：按季结息，到期还本。
办理流程：客户申请→贷款调查→有效保证→贷款审议审批→签订合同→贷款发放。
第四篇：农村商业银行贷款责任追究制
农村商业银行贷款责任追究制度
148号（5月19日）
第一章 总 则
第一条 为了进一步增强信贷人员的责任意识、风险意识，提高信贷资产质量和信贷管理水平，特制定本制度。
第二条 实行贷款责任追究制度的目的是为了强化信贷管理，提高信贷资产质量和经营效益，增强信贷人员的责任心，形成贷款责任、贷款风险与个人利益直接挂钩的信贷管理机制，切实做到清前堵后，实现贷款结构的优化和信贷资产质量的提高。
第三条 贷款责任的界定坚持尊重历史、分析成因、区别对待、尽职免职的原则。
第二章 贷款责任
第四条 贷款责任的分类：贷款责任分岗位清收和责任清收。
第五条 责任清收贷款的认定范围： 1．已列入责任清收的各类存量贷款。2．所有新发放贷款。
3．对已列入岗位清收的贷款，由于未履行或未完全履行岗位责任，导致风险扩大或形成不良的贷款，包括但不限于以下情况：对原岗位清收的贷款因清收措施不得力或无措施，错过清收时机，形成难以收回的贷款；借款人经营发生重大变化未及时报告，也未采取相应措施，形成难以收回的贷款；企业转移、变卖抵押物，责任人未采取措施依法追偿的贷款。经总行信贷管理部调查，稽核部审核，报资产处臵委员会确认后，转为责任清收。
4．在岗位清收贷款基础上新增贷款的，不论贷款是否收回，原岗位清收贷款调整为责任贷款，实行责任清收。
5．实行岗位清收的正常、关注类贷款一般每年年初应制订压缩计划逐步退出，按季到位；压缩金额原则上不得小于年初贷款余额的10%。对产权明晰，借款人经营质态较好，保障措施到位，不实行退出的客户，应从岗位贷款调整为责任贷款进行管理。调整金额为该户所有贷款（有充分理由说明不能按计划退出的除外）。
第六条 岗位清收贷款的认定范围： 1．未列入责任清收的贷款均实行岗位清收。
2．由于客观原因或不可抗力的因素，贷款手续完备，责任人虽经最大努力清收，但仍新增的各类不良贷款，经信贷管理部认定、稽核部审核、资产处臵委员会同意后，实行岗位清收。
3．对运行质态较差的岗位清收贷款，或已列入次级、可疑科目核算的岗位清收贷款确需周转的（压本收息），报经授信审查委员会同意，可继续实行岗位清收。
第七条 责任清收贷款的责任划分：
调查岗（清收主责任人）:一是承担调查失误和评估失准的责任；二是承担贷后检查不及时，风险信号不报，清收不力的责任。
审查岗: 主要承担审查失误的责任。如申请贷款的材料是否齐全，合同要素是否完整、担保手续是否合法，是否按程序报批，各项贷款的发放是否符合贷款管理的相关规定等。决策岗:应根据相关信贷管理制度和法律法规，综合评估调查岗和审查岗意见后，做出贷与不贷的决定，承担决策失误责任。
第八条 信贷人员变动，贷款的责任由总行稽核部、信贷管理部进行界定，按总行客户经理岗位交接管理制度规定办理交接，以明确交接双方的责任。
第三章 责任的管理
第九条 不良贷款责任认定。不良贷款责任实行“一月一定”，即信贷管理部依据支行上月末新增不良贷款的情况，逐笔逐户界定责任。
第十条 界定后，经资产处臵委员会批准，责任清收贷款中的不良贷款达到一定比例或额度的，对客户经理或支行行长（含主持工作的副行长，下同）实行在岗清收或下岗清收，具体按以下标准执行。
㈠在岗清收
1．客户经理：①不良贷款占比小于0.5%的，实行在岗清收（违规违纪贷款除外）。②不良贷款占比在0.5％（含）以上、1.5%以下（不含）的，实行在岗清收，同时自界定之日的次月起，对超过0.5％以上的部分，每增加0.1个百分点在每月工资中扣80元；同时，对这部分不良贷款由信贷管理部责成清收责任人制订清收计划，明确清收期限（清收期限最长不超过6个月）。限期内压缩到0.6％以下的，所扣款项全额返还；限期内没有压缩到0.6％以下的，所扣款项不再返还，用于清偿责任清收不良贷款本息。
2．支行行长：经界定，行长应为主责任人（含行长直接作为主责任人，下同）发放的贷款形成不良，余额不超过20万元的，实行在岗清收。
㈡下岗清收
1．客户经理：不良贷款占比大于或等于1.5％，责成其限期清收（不超过3个月）。限期内仍不能压降到1.5％以下的，一律下岗清收。
2．支行行长：①经界定，行长所审批的责任贷款形成不良，占其所审批的全部责任贷款（以界定时点的余额为计算依据）比例达到1.5%的，责成其限期清收（不超过3个月）。限期内仍不能压降到1.5％以下的，一律下岗清收。②行长作为主责任人发放的贷款，其不良贷款余额超过20万元（不含）的, 责成其限期清收（不超过3个月）。限期内仍不能压降到20万元以下的，一律下岗清收。③若行长在调离后发生上述情况的，则调回原地实行下岗清收。
第十一条 有下列情况之一者，一经查实，不论是否逾期、金额大小，一律对相关责任人实行下岗清收，并由其承担贷款最终损失的赔偿责任。
⑴超权限发放贷款的；
⑵发放冒名贷款、一户多贷、甲贷乙用贷款的； ⑶因收取利息而发放贷款的；
⑷违反规定擅自发放跨区、跨片贷款的；
⑸工作责任心不强导致担保、抵押无效，造成贷款难以收回的；
⑹因工作不到位，造成贷款的诉讼时效、执行时效丧失，形成损失的；
⑺因和借款人合伙经营而发放贷款的；
⑻实行一岗审批,逃避其他岗位监督发放贷款的;⑼接受借款人的贿赂,提供虚假情况套取贷款的;⑽其他违规违纪贷款。
发生上述违规违纪行为，经查实行长应承担责任的，免去其行长职务。
第十二条 对经总行确认的责任贷款实行责任终身制。责任贷款形成损失的，按调查岗（清收责任人）、审查岗、决策岗顺序相应承担损失赔偿责任。赔偿责任分解比例分别是：调查岗（清收责任人）承担60%（其中主调查人承担40%，从调查人承担20%），审查岗承担10%，决策岗承担30%。
在贷款调查、审查、审批过程中，各岗位人员已经按照总行贷款“三查”制度以及总行其他相关管理制度的要求尽职的，可以免责。未尽职的，根据各岗位过失责任的大小，由总行信贷管理部、稽核部核查，报总行资产处臵委员会审议，确定各岗位应承担的责任数额。对已经尽职的岗位人员，不按上述比例承担责任，其责任由形成该笔贷款风险的主要岗位承担。
报总行审批的贷款，总行各审查、审批人员承担贷款风险相应的责任，由总行行长办公会根据本制度对相关责任人员进行相应的责任追究。
贷款损失的确认依据是：责任人下岗后两年内仍未能落实到位；借款人（担保人）已破产终结贷款仍未能收回；拍卖借款人（担保人）资产后仍未能收回；法院已终审裁定贷款仍未能收回；其他经确认贷款确实无法收回等。
第十三条 总行建立客户经理风险责任保证金制度。总行在客户经理当年业务量考核款中提取20%作为该客户经理的风险责任保证金，由人力资源部按客户经理建立个人账户，专户存储。客户经理退休、退养或不再从事客户经理岗时，经界定无违规违纪贷款、无责任清收的不良贷款的，全额返还其保证金，否则用保证金偿还不良贷款本息。
第四章 下岗清收人员的管理
第十四条 权限限制。责任人自接到下岗清收通知时，其贷款调查、审查、审批授权即自行取消，但总行另有规定的除外。
第十五条 薪酬。下岗人员下岗期间只享受最低保障工资。第十六条 下岗人员必须服从所在支行统一安排，按时上下班。所在支行每月至少向总行人力资源部、信贷管理部书面报告一次，报告其不良贷款清收进度，采取的方法、措施，下一步清收计划等。下岗人员下岗期间无故不上班又不请假的，按旷工处理。
第十七条 下岗清收时间最长不超过两年，在规定期限内收回责任清收贷款的，由责任人申请，所在支行同意，经信贷管理部审查确认，报资产处臵委员会研究同意后恢复上岗，重新安排工作。两年内没有压降到位的，经总行研究决定，给予其解除劳动合同处理。
第五章 责任贷款的管理
第十八条 实行下岗清收的责任人，下岗后，该支行应明确其他客户经理接收其原经办的全部贷款。1．原经办的岗位贷款经信贷管理部、稽核部逐笔认定后，全部移交给后任客户经理，继续实行岗位清收。
2．对实行责任清收的贷款，支行应明确接收人对此贷款实行岗位清收（责任清收职责仍由原责任人承担），实行双线管理。
第十九条 各支行应及时按责任人登记清收考核台账，真实反映各信贷人员责任贷款情况。如发现弄虚作假，擅自将责任清收贷款转为岗位清收贷款的，将严肃追究支行行长和经办人员的责任。
第二十条 各支行每月向信贷管理部报送责任贷款考核表。信贷管理部对各责任人形成不良的贷款进行审核，认定其是否符合下岗条件。
第六章 岗位贷款的管理
第二十一条 对所有岗位清收贷款，各支行应据实抄列清单上报总行，经信贷管理部核对后，建立监控台账。
第二十二条 各支行要加大对岗位清收不良贷款的清收力度，总行每年年初制定退出计划，分解到月逐步退出。
第二十三条 对确实难以收回的岗位清收贷款，要依法确保不丧失诉讼（或执行）时效。对已符合呆账认定条件，保诉讼时效已无实际意义的贷款，支行必须在贷款诉讼时效到期前书面报总行，经总行批准后方可放弃诉讼清收。
第二十四条 对符合呆账核销条件的贷款，在呆账核销时，支行应注明核销的理由，包括形成损失的原因、清收情况、对责任人的处理情况等。
第七章 附 则 第二十五条 下岗清收的通知由信贷管理部下发给相关支行和责任人本人，并抄送人力资源部作为薪酬调整的依据。
第二十六条 本制度由总行解释和修订。第二十七条 本制度自印发之日起执行。
第五篇：环境问题简析
环境问题简析 摘要：本文简要的介绍了环境问题的基本概念及分类。探讨了环境问题的产生原因及发展情况，主要是从远古时代、农业文明时代、工业文明时期三个历史时期分别介绍。在最后分析了当前中国的环境问题现状，主要是从环境污染和生态破坏两方面进行说明，分别进行举例。
关键字：环境问题、环境污染、环境破坏、中国环境现状、生态破坏
一、环境问题的概念及分类
环境问题是指由于自然原因或是人类活动而引起的环境质量下降，从而影响人类可持续发展的现象。环境问题是当今人类社会面临的最严重的问题之一。
按照环境问题发生的原因，可以把环境问题分为两类：一类是原生环境问题。一类是次生环境问题。
1.原生环境问题 原生环境问题，是指由于自然原因使环境条件发生不利于人类的变化，给人类带来灾害的现象。也叫第一环境问题。原生环境问题是自然环境本身发展演变而引起的，这类环境问题早于人类社会出现在自然界中。原生环境问题主要有：火山爆发、地震、海啸、洪涝、干旱、台风、崩塌、滑坡、泥石流，以及区域自然环境质量恶劣所引起的地方病等。
2.次生环境问题 次生环境问题是指由于人类的生产和生活活动的原因使环境条件发生不利于人类的变化，给人类带来灾害的现象。次生环境问题主要是由于人类不适当的开发利用环境，与环境的物质能量的交流没有形成良性循环而引起的。随着人类人口的增加，对资源需求量的增大，生产与生活活动中废弃物的排放量的增加，这类环境问题逐步加剧。当代的环境问题主要指的是次生环境和问题，亦称第二环境问题。次生环境问题一般又分为环境污染和环境破坏两大类。
（1）环境污染环境污染是指人类直接或间接地向环境排放超过其自净能力的物质或能量，从而使环境的质量降低，对人类的生存与发展、生态系统和财产造成不利影响的现象。随着科学技术水平的发展和人民生活水平的提高，环境污染也在增加，特别是在发展中国家。对于中国这个发展中国家而言，环境污染问题日趋严峻，亟待解决。
（2）环境破坏环境破坏是指人类不合理地开发、利用自然资源和兴建工程项目而引起的生态环境的退化及由此而衍生的有关环境效应，从而对人类的生存环境产生不利影响的现象。例如滥发森林、过度放牧、地面沉降、水土流失、土壤沙漠化、盐碱化、资源枯竭、气候变异、生态平衡失调等严重后果。环境破坏造成的后果往往需要相当长的时间才能恢复，有的甚至无法恢复。
二、环境问题的产生和发展
1．在农业文明以前的整个远古时代，社会生产力、科学技术和经济水平低下，人来改造自然环境的能力很差，人类活动对环境的冲击很难超越环境的承载能力、自净能力，对自然环境的干预，无论是在程度上还是在规模上，都微乎其微，因而可以认为不存在什么环境问题。
2．从农业文明时代开始，社会生产力得到发展，人类利用和改造自然的能力随之提高，这时的环境问题，是在大量砍伐森林、破坏草原植被的基础上寻求农牧业生产的发展和城市的建立，使区域性环境遭到破坏。在局部地区，出现了因为过度放牧和毁林开荒引起的水土流失和土地荒漠化等自然资源环境的破
坏。这些成为农业文明时代的主要环境问题。
3．人类进入工业文明以来，科学技术突飞猛进，人口数量急剧膨胀，经济实力空前提高，人类利用和改造环境的能力空前提高，人类活动对环境冲击局部超过甚至整体逼近环境的承载能力和自净能力。这时的环境问题是在本来自然资源环境严重破坏的情况下，增加了严重的环境污染，使自然资源环境进一步恶化，造成资源枯竭，出现区域型生态平衡失调的现象。特别是第二次世界大战之后，发达国家的需求和消费水平日益膨胀，对资源的消耗和废弃物的排放大量增加，带来前所未有的环境问题。环境问题逐渐全球化，历史上存在的环境问题继续存在，新的环境问题不断产生，环境污染和生态破坏开始成为全世界共同关注的一个严重的社会问题。例如，酸雨、臭氧层破坏、温室效应、突发性环境污染事故、大规模的生态破坏等。当今的世界，面临着决定人类社会发展的五大相互制约的因素：人口增加、资源消耗、能源短缺、粮食需求量猛增和环境恶化。现实中的环境问题，已经超越国界，令世界各国无法回避，为人类敲响了警钟，并且需要各国携手采取共同行动加以解决。
4.环境问题的实质 环境问题是有许多原因，它产生后又反过来对社会生产和生活的各个领域发生影响与作用，它与许多其它问题息息相关。当代的环境问题既是一个政治问题、经济问题、生态问题、技术问题、国际问题，也是一个道德问题。它与许多领域、部门、行业、学科和许多的社会组织、团体、个人都有关联，更与自然环境的地理条件和生态机制有关，这就是当代环境问题的复杂性、综合性、广泛性。环境问题严重到一定程度或者处理不当，会关系到整个地球、国家、民族、个人的前途和命运。环境问题的基本特征是：人与环境的关系失调；造成环境问题的根本根源是人对环境的认识不当、人与环境的交流不当；环境问题反映在环境质量下降和资源状况的变劣上，影响到人与自然的两个方面。不论人对环境的认识及处理与环境的关系上有什么样的局限性，环境问题的实质，都是指人与自然的关系失调和恶化的现象。
三、当前中国的环境问题现状
在我国，目前生态环境的基本现状是：总体在恶化，局部在改善，治理能力远不及破坏速度，生态赤字逐步扩大。主要从两个方面来讲，一是环境污染，二是生态破坏。这两者在一些地区已经成为制约经济发展、影响社会稳定、危害人体健康的重要因素。
（一）环境污染
主要从以下几个主要的环境污染问题分析。
水污染
中国水源短缺和水源污染问题，已成为全球最严重的地区，我国的水污染是“全方位”的：雨水被污染，海洋被污染，江河被污染，湖泊被污染，地下水被污染，特别是后三种污染十分严重。由于水资源短缺与过度开发及水污染问题加剧，目前城镇供水安全保障面临严峻挑战。尽管城市工业水污染的发展势头得到了一定控制，但以生活污水和农村化学品流失为主要内容的面源污染又呈现迅速上升的趋势，而且更加难以控制。相对于城市工业废水污染压力日趋缓和，城市污水的排放数量和负荷随着人口的增加，生活质量的提高，正以较快的速度上升。目前，已经和工业废水污染平分秋色，在有些大型和特大型城市，生活污水已经上升到最主要矛盾。面对水资源短缺和水污染加剧的双重压力，中国应当在水环境的管理体
制、管理方式和管理方法上进行切实的改革，并尽快引进市场化的筹资和运营机制，以期遏止水污染的整体恶化趋势。
大气污染
中国的大气污染是典型的煤烟污染，总悬浮颗粒物、二氧化硫、氮氧化物是主要的污染物。近几年，区域性大气污染状况相对稳定，但城市，特别是大城市中以汽车尾气为主要来源的大气污染上升速度较快。中国的燃料结构决定了中国的大气污染改善将是一个缓慢的过程，但改善管理，加快市场化进程依然有较大的可操作空间。
固体废弃物污染
中国工业固体废弃物产生量基本趋于平稳，但综合利用程度依然不高，尤其在一些行业和地区，固体废弃物的大量堆放对环境已经造成了很大危害，特别需要指出的是，中国危险固体废弃物的处理和管理亟待加强。中国城市垃圾已经演化成为严重的社会问题，处理和管理能力严重不足，在投资社会化、运行市场化和政企分离等方面需要大的改革。分类收集、减量化和收费制度也需要逐步推进和调整。
（二）生态恶化
中国的生态环境破坏的范围在扩大、程度在加剧、危害在加重。主要表现如下。
第一个是生态功能下降，生态平衡严重失调。森林、草原、荒漠、湿地、海洋等生态系统都不同程度的存在着退化问题。中国生态环境整体功能的下降，导致自然生态系统抵御各种自然灾害的能力减弱，旱涝、赤潮、沙尘暴、次生地质灾害等频繁发生，危害程度加大。
第二个是边建设、边破坏、建设赶不上破坏。即便实施了退耕还林，退耕还草，积极进行生态的建设，水土流失情况依然严峻，土地沙漠化逐年加剧。目前，中国国土上的荒漠化土地已占国土陆地总面积的27.3%，而且，荒漠化面积还以每年2460平方公里的速度增长。中国全国每年流失的土壤总量达50多亿吨，每年流失的土壤养分为4000万吨标准化肥（相当于全国一年的化肥使用量）。自1949年以来，中国水土流失毁掉的耕地总量达4000万亩，这对中国的农业是极大损失。
第三个是生物多样性锐减。
中国是生物多样性破坏较严重的国家，高等植物中濒危或接近濒危的物种约有5000种，约占中国拥有的物种总数的20%。在联合国640种世界濒危物种中，中国有156种，约占总数的1/4。由于乱捕滥杀、乱挖滥采、有害外来物种入侵等屡禁不止的问题，我国生物安全受到严重的威胁，野生动植物数量和种类锐减。
参考文献:
[1] 汪明礼.浅论环境与可持续发展[J].黄山学院学报 2001年04期
[2] 王东升.可持续发展与生态环境问题[J].北京师范大学学报1998-01-25
[3] 孙旭.环境问题与可持续发展[J].安徽农学通报(下半月刊)2012-11-25
[4] 叶文虎.环境管理学.高等教育出版社.2006
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