中国银行业信用卡业务比较研究

第一篇：中国银行业信用卡业务比较研究

中国银行业信用卡业务比较研究

西城支行时偲巍

工商银行信用卡业务综合分析

2009年，工行加快银行卡业务产品创新和服务升级，加强市场拓展，各项业务发展迅猛，同业领先地位进一步巩固。2009年末，工行银行卡发卡量2.9亿张，比上年末增加5078万张。全年银行卡消费额14979亿元，比上年增长88.1%；银行卡业务收入94.08亿元，增长30.7%。

银行卡业务收入94.08亿元，增加22.09亿元，增长30.7%，主要是银行卡消费额大幅增长带动消费回佣和分期付款手续费等收入增加，以及银行卡年费收入随发卡量较快增长而增加。

中国工商银行2009年银行卡业务经营数据

数据来源：中国工商银行2009年年报 整理

1.工行信用卡发展优势

工行作为国内最大的商业银行和最早开办信用卡业务的银行之一，信用卡业的发展具有许多突出的优势:

1、丰富的客户资源:拥有299万法人客户和1.85亿个人客户；个人贷款客户数472万户；个人金融业务高端产品一理财金账户客户总规模超过381万户。只要对此客户资源进行深度挖掘，必将极大地促进工行信用卡业务的发展。

2、庞大的营销网络:工行拥有16232机构，遍布国内城乡各地，以及38万员工。只要充分

发挥此优势，工行将拥有非常强大的信用卡营销网络。

3、领先的科技水平:工行的科技力量一直引领国内同业，甚至与世界大银行相比也毫不逊色。工行信用卡业务所采用的VPLUS系统，是国际上最先进和成熟的专业信用卡系统之一，该系统功能非常强大，可以实现各种功能和数据加工，为信用卡业务发展提供强大的支持。工行的EMV迁移工程也走在全国前列。

4、雄厚的资金实力:工行作为国内最大的商业银行，且同时在香港和内地上市，拥有雄厚的资金实力，对于信用卡这种高投入的业务将提供坚实的资金保障。

5、深厚的客户关系:工行长期为国内广大客户提供各种金融服务，备受客户的信赖。工行信用卡在近20年的发展过程中，通过企业批量办卡、代发工资、代收公用事业费等方式，使得信用卡客户与工行的联系更加密切，增强了客户的转换成本，提高了客户退出壁垒，客户关系较为牢固。

2.工行信用卡发卡渠道策略

工行目前的发卡营销渠道主要是网点人员模式，其它模式基本上尚未开展。网点营销的优势是很明显的，因为大部分的银行客户资源都掌握在各支行网点的手上，只要充分发挥网点的积极性，使之加强客户资源的信用卡营销，则网点将成为效果最为显著，成本最低的营销渠道。例如公务卡，工资卡等批量发卡都是依靠网点人员的营销得以实现。这个渠道发卡量的在总发卡量中占据了比较大的比重。

工行2010年虽然也开展了网上信用卡申请业务，但是由于发卡风险和政策的影响，大多只能申请额度在人民币1万元以下的卡片，而且卡审批的速度相对于传统申请渠道也没有优势，所以对于一般客户而言并没有太多的吸引力。就桂林西城支行营业部这半年来领卡情况看，只有一张卡是通过网上申请的。

3.品牌建设方向

本年度，工行社会影响最大的品牌建设是亚运卡系列。中国工商银行作为第16届广州亚运会唯一银行合作伙伴，中国工商银行亚运信用卡（工银亚运信用卡）是中国工商银行与广州亚组委合作发行的全国性联名信用卡。并举办了“工银亚运信用卡系列促销活动”。在今年亚运信用卡营销过程中，工行利用好了独家发行亚运信用卡的绝佳机会，充分发挥网点阵地营销的作用，通过在大堂摆放宣传折页、发放宣传资料、柜面推广等多种宣传方式，在营销过程中大力宣传亚运信用卡时尚动感的亚运吉祥物卡面、既实用又有收藏价值的品牌特色，吸引客户办理使用。同时，运用亚运灵通卡和亚运信用卡组合销售的方式，积极开展“1+4”（即1张亚运灵通卡+4张亚运信用卡）组合营销，大力促进信用卡发卡。

建设银行信用卡业务比较

2009年中国建设银行银行卡业务发展迅速。借记卡发卡总量2.52亿张，数量较上年略有下降，但质量有所上升，主要是由于建设银行对睡眠卡进行了清理，使运行效率大幅提高。借记卡消费交易额7906.63亿元，较上年同期增长77.24%；实现手续费收入45.36亿元，较上年增长14.76%。理财卡发卡总量达489.50万张，较上年末新增122.54万张。信用卡新增553万张，发卡总量达2424万张；消费交易额2927.81亿元，较上年增长85.41%；贷款余额达363.32亿元，较上年增长58.49%，资产质量保持良好。

银行卡业务手续费收入91.86亿元，较上年增加20.33亿元，增幅为28.42%，其中，贷记卡收入增速达83%。

目前中国信用卡尚未形成独立品牌，9成以上的信用卡客户认为，信用卡品牌就是银行品牌。本次研究中，当让信用卡客户选择能代表银行品牌图片以及能代表该银行信用卡品牌的图片时，九成以上的信用卡客户为银行品牌与信用卡品牌选择了同一张图片，他们认为，信用卡品牌与银行品牌之间不存在任何差异，信用卡品牌就是银行品牌。可见，信用卡品牌尚未形成独立于银行品牌的特色。

因此建行在09年推出了“冠军足球信用卡”，该卡由建设银行与意大利AC米兰足球俱乐部、西班牙皇家马德里足球俱乐部和巴塞罗那俱乐部、英格兰利物浦足球俱乐部合作发行。冠军足球信用卡是银联标准人民币信用卡，以套卡形式发行，包括冠军足球标准卡和冠军足球俱乐部卡--AC米兰足球卡、皇家马德里足球卡、利物浦足球卡。

这套联名卡是目前建行的重要品牌建设产品，具有很强的创新性，很大程度上避免了与其他信用卡的同质化。提供了“梦想今日成真”、“共享胜利喜悦”、“正版积分礼品”和“珍藏纪念卡册”等特色优惠活动：“梦想今日成真”幸运抽奖活动提供每年赢取欧洲观赛、俱乐部参观、球星签名纪念品等珍贵名额机会；“共享胜利喜悦”尊享伴随俱乐部比赛胜利积分加倍礼遇；“正版积分礼品”即刷卡消费积分可兑换正版球衣、战靴等俱乐部纪念礼品；刷卡达3万元以上，可获赠建行独家发行极具珍藏价值的《冠军足球信用卡典藏纪念册》。这些活动对于足球迷这一基数较大的目标客户群体有很大的吸引力，同时在媒体上的宣传也很有话题性。

目前建行信用卡最大的劣势是网上银行的U盾介质不能使用于信用卡，并且每日最高付款额度只有500，安全性和便利性比较差。而且消费500元以下是没有短信的，如果要开通收费0.15每条或3元一月。这两点是建行信用卡比较大的缺陷。

交通银行信用卡业务比较

交通银行公布的2009年第三季度业绩告显示，交通银行信用卡业务收入同比增幅达86.6%。而据交通银行相关负责人透露，交行太平洋信用卡累计发卡量超过1300万张。截至2009年9月末，在册卡量市场占比近9%，并在2009年第一季度首度实现当期账面盈利，较原计划提前18个月达到盈亏平衡。

截止2009年末，交通银行信用卡累计发行突破1500万张，全年消费额突破人民币1600亿元。

交行信用卡的优势主要有3点：1.申请门槛低，提额较快；2.支持支付宝，网付限额高(10000元)。3.招行信用卡还有上门办卡服务，更加方便客户。

最有特点的产品就是Y-POWER信用卡

交通银行太平洋Y-POWER双币信用卡的初始信用额度统一从人民币5000元起；定期对持卡满6个月的持卡人进行额度调整，调整额度幅度将视持卡人信用额度和分期付款的使用率而决定。

交通银行太平洋Y-POWER双币信用卡的取现额度为信用额度的100％。使用交通银行太平洋Y-POWER双币信用卡在境内取现，手续费一律为5元/笔；境外取现收费标准同现有交通银行太平洋双币信用卡收费标准。

凡持交通银行Y-POWER双币信用卡刷卡消费单笔达500元或美元60元，则可拨打24小时服务专线电话申请6期、9期、12期、18期、24期分期付款。

Y-POWER信用卡是交通银行特别为年轻一族打造的双币信用卡，特别适用于刚毕业的大学生，只要持卡人是2003年以后毕业的全日制专科、本科大学生，有稳定工作，年龄不超过30周岁，凭身份证就可以申请了。适合收入不高但消费能力强的年轻人救急。

2010年交通银行作为2010年世博会的商业银行全球合作伙伴，推出交通银行世博信用卡。交通银行世博主题信用卡自2009年4月21日面向全国正式发行，累计发卡量继2009年12月19日突破100万张大关后，又在 2010年7月28日突破200万张，成为交行信用卡中心以最短时间突破百万发卡量的卡片，成为联名卡的又一成功实例。

招商银行信用卡业务比较

2002年12月，招行率先在业内推出国际标准双币信用卡，并且快速取得了信用卡市场的领先地位，截至2009年末，招商银行累计发卡量突破3000万张，当年信用卡交易额突破3000亿元，从整体经营情况来看，各项指标表现良好，尤其是在全国各大核心城市，招行信用卡的卡量和交易量都名列前茅，信用卡流通卡月平均交易额较2008年有显着增长，对信用卡盈利增长有着积极的影响。总体而言，招商银行信用卡经营正在逐步向规模、质量、效益均衡发展的目标迈进。

截至2009年12月底，招行信用卡累计发卡3073万张，当年新增发卡347万张，累计流通卡数1728万张，累计流通户数1160万户，本年累计实现信用卡交易额人民币3008亿元，流通卡每卡月平均交易额1471元，循环信用余额人民币134亿元。信用卡计息余额占比由上年末的37.34%降低至33.50%。信用卡循环客户占比为22.67%。信用卡利息收入23.22亿元，比去年同期增加25.31%；信用卡非利息业务收入人民币25.28亿元，比上年同期增加11.07%。

在股份制银行中，招行的信用卡业务发展最引人注目，在招商银行卡发展过程中，持续的创新不仅有效提升了银行的服务水平和竞争力，同时，招商银行和有关方面也通过创新努力构建银行、持卡人、商户和有关机构等各个主体的和谐共赢关系。

招行一是大力拓展各种交易和服务渠道，使得客户使用银行卡更为便利。招招商银行致力于通过网络、电话这样新的技术渠道的创新来完善银行卡的服务功能，“一网通”网上银行、“财富账户”基于互联网提供了个人理财的新渠道和平台，“快易理财”则通过电话实现了复杂的人工交易功能。这些“虚拟银行”不仅大大降低了银行的服务成本，而且让人们轻松惬意地使用银行卡，方便快捷地进行个人理财。

二是通过银行卡的客户细分，不仅有效提高客户贡献率，而且业务为客户创造更多的价值。比如招商银行的“金葵花”服务体系，早在2002年10月，招商银行面向资产50万以上的中高端客户推出“金葵花”理财服务体系，使得“金葵花”理财成为国内第一个面向高端客户的金融理财服务品牌。，“一对一”理财顾问服务是招商银行“金葵花”理财的核心。每一个高端客户都能得到专职的客户经理服务，除了传统银行业务以外，客户经理可以为客户

“量身定制”各种理财建议、理财产品组合，以及提供丰富的外汇、基金、证券专业投资资讯，还能够为客户进行中长期的专业理财规划。符合条件的高端客户都能够得到一张“金葵花”贵宾卡，凭卡可以在招商银行全国任何网点享受贵宾待遇，包括免排队、享受贵宾室或专用窗口服务、汇款手续费减免、全国特约商户的优惠消费活动、24小时全国紧急支援服务等各种贵宾客户的专属增值服务。

而2008年招商银行针对对高端客群进行了更深入、精细的再划分，再度领先业内首推国内最顶级的无限信用卡。无限信用卡主卡每年收取10000元的年费，在发行模式上更是在国内首个采用主动邀请式的限量发卡模式（即只有收到招行邀请函的客户才有资格申请）。

招商银行无限信用卡持卡人可享受“私人专属”、“尊崇专享”的服务，包括商旅（国内最完整的航空公司里程兑换计划；机场贵宾厅要客服务；首创国内3000万最高航空意外险等）、医疗（全球医疗救援；顶级医疗机构免费检查及肿瘤筛检等）、理财（免费理财服务咨询；私人银行上门服务等）、社交（顶级会所VIP礼遇；派对沙龙等）及全年200场一流球会的高尔夫专属联谊赛畅打等。该卡以“旅程无限”、“关爱无限”、“品味无限”、“专业无限”、“红火无限”和“服务无限”等为切入点为持卡人全方位度身打造，不仅提供了覆盖面最广、地位最尊崇且专业度最高的产品功能，还有全球最佳客服团队24小时守候的最贴心服务，打造出银行卡前所未有的超白金顶级尊崇生活。同时，主卡每年10000元的年费收取标准，加之国内首个主动邀请式的限量发卡模式（即只有收到招行邀请函的客户才有资格申请），不仅实现了对高端客户的最严格筛选，也是首次完全符合了国际上无限贵宾卡的特征要素（即高额年费收取标准、邀请制发卡、私人CLUB方式经营）。而参照国际经验，对于主动邀请的发卡模式，哪些人会受到邀请往往才是引发众人好奇和关注的焦点。

三是通过营销创新，推行积分计划，有奖刷卡，发行联名卡，信用卡的各种分期付款、打折和优惠活动等多种形式，促进银行卡交易额和使用量的上升。不仅持卡人和商业银行获得了实惠，商户和合作方也从中获益良多。

第二篇：信用卡业务

银行业务之信用卡业务

摘要：信用卡是随着商品经济的发展和科学技术的进步而产生的一种现代化支付工具，是银行或其他金融机构签发给资信较好的公司和个人的信用凭证，持卡人可凭卡在发卡机构约定的商户购物和消费，也可以在指定的银行营业网点存取现金。同时，信用卡也已经成为当今发展最快的一项金融业务之一，信用卡它是一种可在一定范围内替代传统现金流通的电子货币；信用卡同时具有支付和信贷两种功能。持卡人可用其购买商品或享受服务，还可通过使用信用卡从发卡机构获得一定的贷款；信用卡是集金融业务与电脑技术于一体的高科技产物。近年来，为了适应经济时代的发展和入世的要求，我国商业银行纷纷扩大，创新和改革在信用卡业务领域有不少改革。下面将对信用卡的基本知识和我国的具体情况进行分析： 关键词：信用卡 监管制度 第二额度 信用额度 中国招商银行 中国工商银行CRM系统 贷记卡

一、基本概念：

信用卡（英文：Credit Card）是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片（尺寸大小是由ISO 7810、7816系列的文件定义），由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结帐日时再行还款。除部份与金融卡结合的信用卡外，一般的信用卡与借记卡、提款卡不同，信用卡不会由用户的帐户直接扣除资金。信用额度是指银行在批准你的信用卡的时候给于你信用卡的一个最高透支的限额，你只能在这个额度内刷卡消费，超过了这个额度就无法正常刷卡消费。信用额度是依据您申请信用卡时所填写的资料和提供的相关证明文件综合评定核定的，主卡、附属卡共享同一额度。一般情况下，双币信用卡的额度中人民币额度和美元额度是可以互相换算的，例如：您的额度是30000人民币，当你在境外用卡时，您的信用额度就大约等值于3600美元。

信用额度将由银行定期进行调整，但您可以主动提供相关的财力证明要求调整信用额度。此外，当您在出国旅游、乔迁新居等情况在一定时间内需要较高额度时，可要求调高临时信用额度。第二额度，也就是所谓的要分期才用的上的额度，他是一个不占用你原本额度的一个外用额度。据ME爱卡了解到目前支持分期使用第二额度的银行还有光大银行、中国银行。

二、基本特征

信用卡相比普通银行储蓄卡来说，最方便的使用方式就是可以在卡里没有现金的情况下进行普通消费，在很多情况下只要按期归还消费的金额就可以了

1、不需存款即可透支消费，并可享有20-50天的免息期按时还款分文利息不收。

2、购物时刷卡不仅安全、卫生、方便，还有积分礼品赠送。

3、持卡在银行的特约商户消费，可享受折扣优惠。

4、积累个人信用，在您的信用档案中增添诚信记录，让您终生受益。

5、通行全国无障碍，在有银联标识的ATM和POS机上均可取款或刷卡消费。

6、全年多种优惠及抽奖活动，让您只要用卡就能时刻感到惊喜。

7、每月免费邮寄对帐单,让你透明掌握每笔消费支出。

8、特有的附属卡功能,适合夫妻共同理财，或掌握子女的财务支出。

9、自由选择的一卡双币形式,通行全世界，境外消费可以境内人民币还款。

10、免费800电话24小时服务，挂失即时生效，失卡零风险。

三、银行之间的比较：

由于每个金融机构所拥有的其各自的客户和业务都不同，并且每个公司都有其适合其自身的公司的章程。针对这些，下面就对其具有代表性的两个不同性质的金融机构的信用卡业务进行对比： 招商银行

免年费政策：普卡金卡刷卡6次免次年年费(VISA-MINI卡、白金卡、NBA信用卡不享受此免年费方式，商务信用卡需要根据协议约定执行)取现手续费：境内：人民币 含电话预借现金）预借现金交易金额1％，最低收取RMB 10元/笔

境外（含港、澳、台）预借现金交易金额的3%，最低收取RMB30元/笔，USD3元/笔(有取现行为即收取，不分同城异地)利息为每天的万分之五 最长免息期：50天

多帐户管理：额度帐单还款日均共享 网络支付：支付宝：单笔限额499.99元,单日额度信用卡最大额度(其他网站取决于各商户的限额)分期业务：(信用额度外)支持特定商户免息分期(3期、6期、12期)。支持账单分期，账单分期金额最低1000元，并不超过信用额度的80%，帐单日次日到最后还款日两个工作日之前期间可电话申请

帐单日：每月5、10、15、20、25日为帐单日，持卡人可以在每半年更改一次 卡类别：普卡(额度0-1万元)、金卡(额度1万-5万元)、白金卡(额度5万元以上)币种：人民币、人民币/美元 招商银行信用卡 优点：

1、申办门槛极低，积分永久有效;

2、网银功能强，操作方便，支持支付宝;

3、经常有超值的团购商品，活动和花样比较多;

4、一卡通功能不错，理财各方面也不错;

5、所有卡合一个账单(还款方便);

6、卡片种类多，图案设计美观 缺点：

1、积分政策非常不人性(20元积一分，不计零);

2、免息期所有发卡行中最短，最短是18天;

3、所有卡合一个账单(不灵活);

4、网付限额太低(500元)中国工商银行

免年费政策：普卡金卡刷卡5次免次年年费

取现手续费：按金额的1%收取，最低1元人民币或1港币或1美元。最高50元人民币或50港币，10美元(含境内外)(此为异地取款手续费。本地本行取现免费)最长免息期：56天

多帐户管理：额度独立帐单日独立还款独立 网络支付： 需先到银行柜台开通。U盾客户单笔和单日限额均为信用卡最大额度；柜面注册静态密码客户总累计额度为300元与信用卡本身限额孰低；

电子银行口令卡客户单笔限额为1000元与信用卡本身限额孰低，单日限额5000元与信用卡本身限额孰低

分期业务：支持特定商户免息分期(3期、6期、12期)。人民币600元、港币600元、美元100元、欧元100元以上消费后即可电话申请自由分期(3、6、9、12、18、24期)，每期根据分期数不同均产生不同的手续费 帐单日：每月月底日是帐单日，不可以更改

卡类别：普卡(额度0-2万元)、金卡(额度1万-5万元)、白金卡(额度5万元以上)币种：人民币、人民币/美元、人民币/欧元、人民币/港币 特别提示：卡片有归属地，且目前无法更改，只能销卡重新申请 优点：

1、运通卡每年刷5次或消费5000元免当年年费，或以2000积分兑换人民币普卡一年年费;

2、取现手续费免费;

3、溢缴款领回免手续费;

4、挂失仅需20元;

5、网点多 缺点：

1、短信服务费2元/月;

2、兑换礼品所需积分高，礼品种类少

由以上我们可以看出国有银行和非国有银行在信用卡业务上也存在很大的区别，都各自有着各自的优缺点。所以，在我们以后业务的选择上应该多方面的考虑其问题，选择最适合自己的。

四、监管体制：

8月11日，中国银监会《商业银行信用卡业务监督管理办法（征求意见稿）》（下称“《办法》”）公开征求意见，信用卡行业有望迎来统一监管标准；而上述困扰信用卡领域的诸多问题也有望得到厘清和解决 据银监会相关人士介绍，银监会经过反复研究协调，从2009年开始，就启动《商业银行信用卡业务监督管理办法》的制定。

上述人士介绍，“《办法》几乎涉及到从受理信用卡申请直至信用卡贷款收回的信贷活动全过程，涵盖商业银行与持卡人、特约商户、各类信用卡业务服务机构开展业务的经营行为。

1、严禁盲目发卡

据银监会相关负责人介绍，《办法》最重要的一个原则，便是信用卡发展必须符合商业银行经营发展策略和战略，不能盲目发展信用卡；其根本目的在于保护持卡人利益。

“从境外经验看，信用卡发行到实现盈利需要一定时间和规模，如果银行不顾及自身发展，盲目发卡，必然损害持卡人利益。”上述信用卡资深人士分析。

《办法》从营销材料、人员管理、面谈面签、信息披露、保密义务、资料保存备查6个方面明确了监管要求。

最引人注目的便是明令商业银行不得对营销人员采用单一以发卡数量计件提成的考核方式。

“不得进行误导性和欺骗性的宣传解释。遇到客户对宣传材料的真实性和可靠性有任何疑问时，应当提供相关信息查询渠道。”

“营销人员不得向客户承诺发卡，不得以快速发卡、以卡办卡、以名片办卡等名义营销信用卡。”

另外，常见的信用卡客户信息泄露事件，也从制度上做了“严防死堵”——《办法》第36条明文规定营销人员应严格遵守对客户资料保密的原则，不得泄露客户信息，不得将信用卡营销工作转包或分包„„不得在未征得信用卡申请人书面同意的情况下，将申请人资料用于其他产品和服务的交叉销售。

另外，在业务准入方面，银监会明确金融机构开办发卡/收单业务、设立营运中心、市场退出等事项实施审批制；而对新增信用卡产品种类、增加信用卡功能、增设受理渠道、授权分支机构开办业务等实施报告制。

2、三类人不得发卡

近年来，学生信用卡被过度透支、恶意消费的案件频频发生；此次，《办法》在信用卡发行方面，明令三类人不得发放信用卡：即没有民事行为能力的人、未成年人及没有稳定还款来源的人发卡，不过在有担保人的情况下，可以发附属卡。《办法》第42条规定，向符合条件的同一申请人核发学生信用卡的发卡银行不得超过两家（附属卡除外）。在发放学生信用卡之前，发卡银行必须落实第二还款来源，需取得第二还款来源方（父母、监护人、或其他管理人等）愿意代为还款的书面担保材料，并确认第二还款来源方身份的真实性。

办法还规定，发卡银行提供超限额用卡服务、收取超限费等行为必须事先获得持卡人授权，在得到授权之前必须提供关于超限费收费形式和计算方式的通知，并明确告知持卡人具有撤销授权的权利，一个账单周期内不得重复收取超限费。

“过去，商业银行往往将信用卡业务做成独立于其他业务的业务，造成扭曲的激励机制，因此，不允许激励机制与发卡数量挂钩，不能将信用卡做成完全独立于内控之外的业务。”上述信用卡资深人士坦言。

3、权利义务对等

此次，在催收管理方面，《办法》除明确催收管理规则以外，对不当催收行为做出了禁止性规定。同时，《办法》对商业银行处理持卡人因特殊原因导致偿还能力下降的情况作出创新性安排，允许商业银行针对特定情况与持卡人平等协商，共同设计个性化还款协议，并对个性化还款协议的催收行为和后续处理予以规范，以保护具备还款意愿持卡人的权益。

上述规定，背后体现《办法》制定者的又一大主导原则，一改过去持卡人与发卡行权利义务不对等现象。

据银监会相关人士介绍，该《办法》着重解决发卡银行、收单银行及相关利益群体和持卡人之间权利义务对等问题，“不能把任何一方的利益，凌驾到其他一方之上。”

权利与义务对等体现之下，之前普遍诟病的银行乱收费现象或许能得到遏制。在激活用卡方面，《办法》规定信用卡未经持卡人激活，不得扣收任何费用（持卡人以书面、客服电话录音、电子签名方式单独授权扣收的费用、以及换卡时已形成的债权债务关系除外）。

再比如公务信用卡，持卡人作为被动的接受者，之前普遍存在的收取年费现象也被认为是不合理的。

另外，此前信用卡领域普遍存在一条陷阱——凡使用密码交易视同持卡人交易，因此信用卡被盗后，责任更多由持卡人承担。新规之下，责任则更多由银行来承担。

同时，对于信用卡业务的其他参与方，诸如收单银行权利职责均有明确规定。比如第79条规定，对确认已出现虚假申请、信用卡套现、测录客户数据资料、泄露账户和交易信息、恶意倒闭等欺诈行为的特约商户，收单银行应及时采取撤除受理终端，妥善留存交易记录等相关证据并提交公安机关处理，列入黑名单，与相关银行卡组织共享风险信息等有效的风险控制措施。

中国银监会宣布，１１日起对《商业银行信用卡业务监督管理办法（征求意见稿）》公开征求意见，对单一采用发卡量计件提成的考核方式将被禁止。

征求意见稿从管控风险的角度对商业银行信用卡业务进行规范，包括从受理信用卡申请直至信用卡贷款收回的信贷活动全过程，涵盖商业银行与持卡人、特约商户、各类信用卡业务服务机构开展业务的经营行为。

根据征求意见稿，中资银行、合作金融机构、外资金融机构等相关机构开办发卡／收单业务、设立营运中心、市场退出等事项将实施审批制；新增信用卡产品种类、增加信用卡功能、增设受理渠道、授权分支机构开办业务等将实施报告制。

在信用卡业务退出机制方面，银行应采取提请审批、提前３个月公告、有效处置问题、避免突然中止服务等措施，以充分保护持卡人合法权益。在规范营销行为方面，征求意见稿对单一采用发卡量计件提成的考核方式、片面介绍业务信息、隐瞒重要信息等行为做出了禁止性规定。

在激活信用卡方面，信用卡未经持卡人激活，不得扣收任何费用（持卡人以书面、客服电话录音、电子签名方式单独授权扣收的费用以及换卡时已形成的债权债务关系除外）。在加强对年轻消费者和学生消费者的保护方面，禁止对１８周岁以下未成年人发卡（附属卡除外）。

在催收管理方面，除明确催收管理规则以外，征求意见稿还对不当催收行为作出了禁止性规定。同时，对商业银行处理持卡人因特殊原因导致偿还能力下降的情况作出了创新性安排，允许商业银行针对特定情况与持卡人平等协商，共同设计个性化还款协议，并对个性化还款协议的催收行为和后续处理予以规范，以保护具备还款意愿持卡人的权益。

银监会还要求银行必须对特约商户进行现场调查和资质审核，并不定期回访和巡查，及时采取风险控制措施，纠正特约商户违规行为。同时，明确要求银行在不同业务中使用客户信息必须事先获得客户授权；交易凭条必须对卡号进行部分屏蔽；银行及其合作机构不得超过业务需求存储信用卡相关信息，充分保护客户的隐私权。

五、我国信用卡业务的发展前景和挑战

根据以上几个方面的讨论，我认为中国的信用卡业务发展应该有以下几种法则策略。

（一）以借记卡为大众化产品，进一步扩大国内市场近几年，借记卡网络日趋成熟，功能不断完善，营销手段丰富多彩，已经成为我国银行 卡中的优势产品。国内银行应该进一步稳固并扩大借记卡的市场份额，使外资银行进入中后，在借记卡市场上的竞争无立足之地，不战已败。

1.运用CRM系统细分市场，突出差异营销，实现深度效益。

CRM系统即客户关系系统，通过信息的采集、信息的分析及决策，对现有的客户进行 准确分类，识别对于银行来讲最有利可图的客户群，占领目标市场，并针对不同的客户群体 提供个性化的服务，达到提高客户忠诚度的目的。运用CRM系统所带来的亲情营销和贴心 服务将会为银行拓展更大的市场和创造更多的收益。

2.创造中华民族品牌——银联卡，提高国际竞争力。

2002年3月，中国银联股份有限公司正式挂牌成立，使中国银行卡“联网通用，联合发 展”的进程进一步加快。从目前“银联卡”的发行看，社会各界对“银联卡”有很高的认同感和申办热情，将会促使中国的银行卡产业高速发展。创立中华民族品牌银行卡是与外资银行竞争的必然选择，也是中国银行卡提高国际竞争力、占领市场的明智之举。

（二）以贷记卡为核心产品，培育优质客户群

1.借鉴国外经验，实现贷记卡业务的快速发展。

西方国家贷记卡的发行已有50多年的历史了，国内会员银行应该借助VISA和 MasterCard两大信用卡国际组织的优势，尽快学习借鉴国外银行发行贷记卡方面的成功经 验，迅速缩短与国外发卡机构服务水平的差距，实现我国贷记卡业务的快速发展。

2.建立一流的科技平台，与国外发卡机构站在同一起跑线上。

目前，贷记卡核心处理系统已经成为一种通用的解决方案，国内银行可以借助IT公司 合作开发、自行购买或采用战略外包等方式建立一流科技平台，使国内银行短期内在系统硬 件、软件和应用系统等方面与国外发卡机构站在同一起跑线上。由于我国个人信用制度还很 不健全，使得我国贷记卡业务的发展面临诸多困难。为降低贷记卡业务的经营风险，在中国 目前的状况下，银行可首先引进国外的“信用卡征信管理系统”（Credit Information System）和“信用卡的欺诈辨别系统”（Credit Card Fraud Detection System），根据中国贷记卡市场的特 点，对系统业务参数进行适合中国国情的改造和设置，以达到建立一流科技支撑平台的目的。

3.培养和造就一批高素质的信用卡从业人员

面对新的业务领域、新的零售市场，没有一批懂管理、会经营、具有强烈的市场营销 意识、超强创新能力和敬业精神的高素质信用卡从业人员，国内银行业仍无法与外资银行在 零售业务领域抗衡。为尽快掌握国外银行在贷记卡领域的管理模式和经营之道，国内商业银 行应采取多种方式吸收和培养人才。

4.解决好贷记卡发行初期的两大矛盾。

（1）.是解决好借记卡功能丰富和贷记卡功能单一的矛盾。目前，借记卡的功能越来越 丰富，客户使用借记卡的范围相当广泛。而贷记卡的功能除了循环消费信贷以外，只有小额 的ATM取现（作为透支）功能。因此，增加贷记卡的功能成为贷记卡市场拓展初期的首要 问题。增加贷记卡的功能，首先应从改善特约商户结构做起，只有拓宽特约商户领域，贷记 卡的循环消费信贷功能才能得到充分发挥。其次，国外贷记卡的发行经验表明，大力开拓贷 记卡的联名卡业务，可以为贷记卡创新出丰富多彩的新功能。贷记卡的功能还应与目前的消 费信贷业务结合起来，充分利用贷记卡手续便捷的特点，发展具有明确贷款用途的项目。贷 记卡的功能创新，一定要与服务功能的创新相结合，如提供网上购物通道、自助刷卡交费、手机银行、电话银行预约购物等，使贷记卡形成对客户包围式的电子化服务格局。

（2）.是解决好国内银行价格机制僵化与外资银行价格机制灵活的矛盾。贷记卡的价格 竞争主要表现在年费收入和贷款利率两个方面。由于外资银行实行的是市场化的利率政策，贷款利率可以随行就市，市场拓展初期肯定会调低贷款利率以吸引持卡人，同时保持较高的 年费收入。一旦占有市场，为了提高客户的忠诚度，外资银行将会在减免年费上做文章，而 保持较高的贷款利率。国内银行由于贷款利率没有放开，只能采取调低年费的价格策略。在 贷记卡市场拓展的初期，由于贷记卡消费具有临时性、应急性、小额性的特征，尽管使用频 繁，但透支比例并不高，透支利息收入低。在防范风险的前提下，扩大贷记卡客户群体，增 加年费收入将是各商业银行提高收益的主要渠道。因此，我国贷记卡业务的发展如果要与外 资银行展开公平竞争，就必须拥有宽松的政策环境，在人民币存、贷款利率一再下调的情况 下，贷记卡的透支利率也该由惩罚性利率，纳入正常的贷款利率项下进行管理，因为贷记卡 的循环消费信贷业务本应属于资产业务范畴。只有价格机制由僵化变得灵活，国内的银行业 才有可能与外资银行展开公平竞争，我国贷记卡业务的生存和发展空间才会越来越宽，银行 卡产业化的步伐才会越迈越大。但在目前的状况下，国内银行可以先采取一些隐性的价格策 略与外资银行展开竞争。如提高计点积分的奖励额度等，此外国内银行业可以将免息还款期 的政策用足用好，制定合理的最低还款额。还可以通过产品创新与商户联合发卡等降低利率。如中国银行北京分行与庄胜崇光百货公司联合发行的中银消费信用卡，采取商家贴息的方式 发放贷款，客户不用支付贷款利息，尽享消费的便利，该项业务深受广大客户的欢迎。

（三）坚持借记卡与贷记卡互动发展的经营策略

国内银行业应尽快建立以借记卡和贷记卡为主的银行卡产品体系，改变过去以账户为中 心的管理模式，实现以客户为中心的管理模式，通过对客户的信息分析，了解不同客户的特 点，努力为客户提供多样化的金融服务，将借记卡的支付结算功能和贷记卡的消费信贷功能 有机地结合起来，通过互动发展实现银行卡产品量的扩张与质的提高。

1.坚持借记卡与贷记卡理财功能的互动。

坚持借记卡与贷记卡的互动理财，可以为持卡人提供更为全面的、更加完善的组合理财 服务。首先，借记卡的理财功能可以依存于贷记卡得到扩展和延伸。其次，贷记卡的还款方 式可以通过借记卡来完成。贷记卡内的消费信贷，可以通过现金偿还，也可以利用借记卡通 过银行代扣完成，还可以由客户利用自助设备、电话银行、网上银行等现代化的金融手段通 过借记卡的转账支付功能实现。国内银行应充分研究借记卡与贷记卡的理财功能，使其不断 丰富，不断完善，并尽可能为客户设计出贷记卡与借记卡的最佳理财组合方案，使借记卡与 贷记卡优势互补，理财功能更加强大，最终实现良性循环和互动发展。

2.坚持借记卡与贷记卡客户群体的互动。

现在国内已有几十家发卡银行，4亿多张银行卡中，仅有100多万张真正意义的贷记卡，卡均直接消费仅334元。实现借记卡与贷记卡客户群体的互动发展，可以使国内银行充分利 用现有的借记卡客户资源，促进贷记卡业务的飞速发展。我国银行现有的优质借记卡客户对 银行的经营理念、服务方式、信用卡功能有了较深入的了解，用卡意识较强，加上自身在业 务经营、商务往来中的整体和多元化服务需求，只要银行营销宣传和服务到位，借记卡客户 便会很快接受贷记卡。

六、总结：

随着零八年金融危机的发生，华尔街丑闻的不断出现，似乎真个世界的金融体系都处在恐怖之中。股票市场的动荡更是加深了这一恐惧。然而，我国也不例外，虽然也有很多的人说此危机对我国来说是挑战更是机遇，但是，我们也应该看到其中带来的消极的影响，就拿信用卡来说吧！以上我们也可以了解到关于信用卡业务的相关情况，和我国以后关于此业务应该注意的地方，而此阶段针对一些乐观的消费者来说他们使用信用卡消费有所增加，悲观的消费者却有放弃使用信用卡的想法。我觉得我们应该“知己知彼，百战百胜”，从各个方面去了解信用卡的相关知识，找出各个银行针对信用卡业务的优缺点，再找出最适合自己业务的。就像以上所说的先了解其基本知识，监管体制和不同银行之间的不同之处。就银行来说，也应该更多的了解其同业之间针对此业务的不同之处，每隔一段时间针对其业务对客户进行回馈，听取他们的意见，来不断的完善其自身的业务。同时我国的相关机构也应该更加注意对其的监督和管理，使我国银行的信用卡业务越来越完善。参考文献：

1戴国强《商业银行经营学》第三版

2.张辉《信用卡业务发展分析与策略》 金时网 理论动向专题 2003版 3 吴正治《在餐厅遇见巴菲特》2007-12-01 第1版

第三篇：中美银行信用卡业务的比较研究.

中美银行信用卡业务的比较研究

信用卡是国际流行的先进支付工具，论文发表被称为现代社会的电子货币，以其安全、方便、快捷的优势，显示出强大的生命力，是金融业现代化的象征。

中国被称为全球信用卡发展潜力最大的市场，近几年来信用卡业务发展迅速。但由于起步较晚，无论是理论基础、业务经验还是运作水平都处于较低层面，而且受到技术水平、用卡环境等因素的制约，因此目前信用卡的应用与发达国家相比，有较大的差距。作为一种复合型金融工具，信用卡在中美市场的差异说明信用卡的发展与一国的经济发展、制度变迁有十分密切的关系。充分了解信用卡发展的经济环境、营销手段等，可以优化信用卡业务发展模式，为信用卡的发展创造良好的环境。尤其是中国加入了WTO后，充分利用银行的网络资源完善和发展信用卡业务，与国际上通行的做法接轨，对促进经济持续、健康、快速发展具有重要意义。

一、中国银行信用卡业务的现状及存在的问题

（一）中国银行信用卡业务的现状

目前，中国各家发卡银行为抢占信用卡市场都在积极推出车行的信用卡，使得中国信用卡的发卡量、交易量和透支余额都呈现出迅速增长的势头。同时，信用卡作为一种新兴的消费方式，不断吸引着消费者，持卡消费已成为现代都市人的新时尚。

但是，中国信用卡市场规模较小，效率较低，导致中国信用卡市场呈现出一高两低的特点，即每笔交易额高，交易量低，信用卡信贷比重低。而阻碍中国信用卡业务发展的主要原因是中国对信用卡业务的严格管制、受理市场规模较小以及较高的通讯成本。

（二）制约因素（硬件方面）

１、信用卡产品尚不规范。目前，中国金融市场上发行、使用的信用卡绝大多数是借记卡。银联2006年发行的标准卡中，借记卡1.41亿张，而信用卡只有313万张。由于缺少个人资信、风险监控、透支催收等手段，发卡银行对风险普遍抱有畏惧心理，对信用风险采取消极回避的态度，这是制约信用卡发展的一个重要因素。

２、设备、技术落后，管理制度不健全。目前有些发卡银行电子化水平不高，通信设施不健全，加上程序设计与使用、设备、人员等因素的影响，造成商户、储蓄网点与发卡银行之间还未能完全实现联网，使一些网点业务处理处于半手工状态，当持卡人消费时，授权速度又太慢，异地用卡授权手续繁琐，不能直接授权，使持卡人长时间等候，体现不出信用卡方便、快捷的特点，影响了信用卡的形象。消费后资金结算时间长，再加上有些信用卡业务人员素质不高，柜面服务跟不上，办理业务不及时，在很大程度上损害了银行和持卡人的利益。有些发卡银行综合业务网络系统中，信用卡会计核算程序在设计上存在不足。

３、发卡银行之间缺乏合作，未能真正利用网络资源。通用性是信用卡的特征之一，也是信用卡吸引客户的主要手段，而目前中国信用卡业务的发展缺乏统一的规划管理，商业银行在信用卡业务发展中各自为政，各行其是，在业务上盲目竞争。各发卡行在网络建设、设备配置、商户市场开拓等方面都形成了一定的规模，作为商业银行间彼此竞争的手段，发卡银行之间只视对方为竞争对手，而不能成为合作伙伴。这就造成了各发卡银行之间网络、设备不兼容，商户不能共享，使得中国信用卡业务发展不能形成合力，用卡环境受到限制，造成网络资源的严重浪费。

（三）服务问题（软件方面）

1、服务与收费。信用卡所提供的方便性与安全性，是其产品的核心。但在中国真正的信用卡并不多，目前的大多数信用卡实际上只是一种可以延期付款的借记卡。另外，中国银行并没有提供信用卡应有的信用担保，信用卡被盗用的风险和损失全部由消费者负担。事实上，中国银行从开办信用卡业务之时就一直在想方设法为自己规避风险，拒绝提供真正的信用担保，最初甚至要求消费者以存款质押。在提供这样的产品和服务的情况下，银行却还要按国际惯例收取年费。但他们没有告诉消费者，我们的信用卡无论是产品内核还是服务都和国际惯例相差甚远。

2、个别发卡行金融政策观念不强，不按《信用卡业务管理办法》执行。为了吸收存款，为某些企业将存在银行基本账户上的存款转到信用卡账户上，有的甚至将单位商品销售收入、营业收入、行政费等转入信用卡户，为企业单位办理转账、提取现金、发放工资、奖金等，实质上超越了信用卡业务功能，履行了银行基本账户的结算功能，形成了多头开户，为企业逃避还贷还息、偷税、漏税打开了方便之门。

二、中美银行信用卡业务的比较

（一）中美信用卡市场规模的比较分析

中国银联公布的数据显示，2006年银联标准卡境内新增1.44亿张，占到银行卡市场增量的68%，共有11家银行发行了400多万张标准的贷记卡，成年人持有信用卡的比例开始接近3%，信用卡占持卡人日常支出的比例开始接近1%。可见，中国信用卡市场已经初见雏形，但与境外成熟信用卡市场相比，市场规模还较小。

据统计，美国信用卡的发卡量已经超过了10亿张，成年人持卡比例超过80%，信用卡占持卡人日常支出比例为25%；在8000万拥有信用卡的家庭中，未清偿的平均欠款为6000-7000美元，并且只有40%的持卡人每月偿清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意选择最低还款方式承担贷款利息。

从上述比较可以看出，中国信用卡市场还处于新兴市场形成期向成长期过渡的阶段，还处于其发展的初级阶段。

（二）中美信用卡分期付款业务的比较分析

总结境外银行卡市场的经验，信用卡分期付款业务可分为以下几种类型：邮购分期付款、POS分期付款、签购单分期付款、现金分期付款。市场实践中，POS分期付款、现金分期付款较为流行。

在境外较为发达的信用卡市场中，分期付款业务的开展情况并不一样。在英、美等国家，由于信用卡业务发展比较充分，不仅银行、专业化机构大量发行通用型信用卡，许多大型商户也普遍独立发行私有标识信用卡。相对于通用型信用卡，私有标识信用卡的一大特点，就是为持卡人的商品购买提供费用较为优惠的分期付款计划（甚至零费用）。因此，在美国，通用型信用卡通常不提供分期付款计划，但是，为了争取新客户申请通用型信用卡，发卡机构偶尔也会提供较优惠的分期付款计划。

对于美国等发达的信用卡市场而言，中国信用卡分期付款业务存在着巨大的市场潜力：

前一阶段，在“邮购分期付款”的基础上，中行、建行等多家银行在全国积极推广“POS分期付款”及“签购单分期付款”，市场拓展非常迅速。

中国信用卡分期付款业务的迅速发展，不仅是银行通过产品创新争取市场竞争优势的必然结果，也深刻地反映出银行正在探索完善现有的信用卡业务盈利模式。中国自2003年进入“信用卡元年”以来，银行都把信用卡视作最有潜力的个人金融业务，投入资源大力发展。年费收入、循环利息和商户佣金是信用卡业务的三大收入来源，目前，减免年费已经成为常规性的促销手段，同时，持卡人尚未普遍养成使用循环信贷的习惯、信用卡沿用借记卡较低的商户扣率标准，进一步限制了信用卡业务的盈利能力。在这种情况下，通过分期付款等产品创新、服务创新等寻求盈利增长是各商业银行应对市场竞争的手段之一。

2005年底，中国信用卡透支余额不足150亿，在总额为2.2万亿的个人消费贷款中仅占约0.7%。而美国市场中，这一比例通常在8%左右。两者的差异，表明现阶段信用卡还不是中国持卡人获得消费贷款的一个主要途径。此外，中国信用卡循环信贷利率属于政府定价，银行难以通过降低利率水平促进居民消费信贷需求。而推出信用卡分期付款业务，能够有效地激发持卡人的消费信贷需求、培养持卡人的循环信贷习惯。其中，签购单分期付款是持卡人以支付手续费的方式，自行承担资金成本，实际上相当于银行为持卡人提供灵活便捷的个人贷款。

第四篇：中国银行业存款业务自律公约

中国银行业存款业务自律公约

第一章 总 则

第一条 为规范境内存款业务同业竞争行为，维护会员共同利益，营造公平、有序的经营环境，促进存款业务健康发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》以及《中华人民共和国反不正当竞争法》等法律法规和监管部门规章，经中国银行业协会各会员单位共同协商，制定本公约。

第二条 本公约所称的存款业务，是指银行业金融机构在境内吸收本外币存款及管理存款而产生的相关金融活动。

第三条 存款业务自律的指导思想：深入贯彻落实科学发展观，不断深化对存款业务发展不同时期的特征和发展规律的认识，全面把握存款业务发展内外部环境、主要矛盾和基本问题，树立存款业务的科学发展理念。

第四条 存款业务自律的宗旨：依法合规经营，抵制不正当竞争行为，防范业务风险，保障客户权益，共同促进存款业务持续健康发展。

第五条 存款业务自律的基本要求：严格遵守有关法律、法规和监管部门规章，诚信经营，在平等、自愿、公平和诚实信用的原则下开展存款业务，不损害客户利益、行业利益和社会公共利益。

第六条 本公约适用于中国银行业协会各会员单位。会员单位承诺互相监督，共同遵守，自觉履行公约的各项约定，严格执行中国银行业协会的处理决定，自觉维护中国银行业的整体形象。

第二章 基本规定

第七条 会员单位应认真遵守国务院颁布的《储蓄管理条例》、《个人存款账户实名制规定》和《中华人民共和国外汇管理条例》及中国人民银行颁布的《人民币银行结算账户管理办法》、《个人外汇管理办法》等相关法规、规章和政策文件规定，规范存款业务。

第八条 会员单位应自觉严格执行存款业务相关的利率、汇率政策。

第九条 会员单位应加强营业网点、网上银行、电话银行、手机银行、自助设备等渠道建设，提高金融服务的效率和质量，满足客户日益增长的存款业务需求。

第十条 会员单位应从客户角度出发，在防范风险的前提下，不断完善系统功能，优化服务流程，为客户提供全面、便捷的多元化服务，建立和谐的银客关系。

第十一条 会员单位应加强员工职业道德行为规范教育和业务培训，提高从业人员的业务水平和综合素质。

第三章 自律约定

第十二条 会员单位应严格按照有关规定开展存款业务，不得以下列形式吸收客户存款：

（一）采取存款“贴水”或变相“贴水”、高套利率档次、套用人民币同业间利率、提前支付定期存款利息、提前支取享受原利率、虚增存款计息积数、人为增加计息天数、通过向存款客户赠送实物、购物卡、现金、贵金属、储值卡等方式向存款人支付高于正常存款利息及其他变相提高存款利率的不正当手段吸收存款。

（二）向存款人或关系人支付正常利息以外的费用，如吸储费、咨询费、手续费等；

（三）以存款“公关”的名义，向存款人或关系人或中介机构馈赠礼品和现金、或报销费用等手段与客户存款金额直接挂钩，要求客户存入相应金额的款项；

（四）通过办卡、购买理财产品、办理第三方存管等业务名义，以与客户存款金额直接挂钩的返现金、送礼品和送购物卡等手段向客户吸收存款；

（五）通过向客户免费提供办公场所、办公设备和承担相关费用等手段吸收客户存款；

（六）在存款营销中违反“存款自愿、取款自由”原则，误导、强拉客户办理理财、保险业务等行为；

（七）通过户外广告、媒体、手机短信等宣传手段进行“有奖储蓄、赠送实物、积分换现金（或实物）”等高于法定存款利率的宣传，或者以内容不真实、概念模糊，易产生歧义的文字来欺骗、误导客户存款；

（八）以其他法律、法规所禁止的形式吸收存款。

第十三条 会员单位之间应公平竞争，不得有下列行为：

（一）采用行政干预等非市场化手段，阻止和排斥其他会员单位开展存款业务；

（二）采取支付好处费或许诺支付好处费等手段，争夺其他会员单位客户；

（三）与客户串通，提供虚假资信证明或其他资料，从其他会员单位套取存款；

（四）在公开场合使用有损其他会员单位利益和形象的宣传手段营销存款业务；

（五）票据到期不及时解付，故意拖延、积压其他会员单位的联行资金、转账结算等方式，滞留其他会员单位存款；

（六）故意关闭网络银行等电子银行设备转出功能或以账务系统故障等理由，在月末、季末关键时点滞留存款；

（七）要求开户企业在不同开户银行之间进行同名互转，或与其他会员单位进行客户资源共享，恶意交换存款；

（八）贬低、诋毁其他银行，窃取其他银行的商业秘密，未经他行同意或披露、使用其商业秘密等不正当手段争揽存款；

（九）以其他非正当竞争手段吸收存款。

第十四条 会员单位应加强存款业务内部管理，保证存款业务持续健康发展。

（一）加强风险管理，严格按规定进行存款业务核算；

（二）严格按照规定进行存款统计，不以任何手段虚增、虚减存款；

（三）规范存款业务，引导从业人员科学、有序揽存；

（四）不设立存款单项考核和奖励办法，不对非营销部门下达存款考核指标，不单独把存款考核指标分解下达到个人，不单独将存款考核指标与员工个人薪酬及行政职务安排等挂钩；

（五）综合评价存款业务贡献，完善存款业绩考核标准，不片面追求存款时点数考核。

第四章 监督管理

第十五条 中国银行业协会对各会员单位的存款业务进行监督，可采取收集客户意见、报刊及网络等媒体舆情，协会及地方银行业协会或公会的自律工作委员会协同调查等方式进行。

第十六条 会员单位有义务严格遵守和执行本公约，并接受协会的监督检查。会员单位发现其下属机构有违反本公约的，应及时自查自纠。同时，各会员单位有权对其他会员单位违反本公约的行为进行检举。

第十七条 会员单位违反本公约的，经中国银行业协会自律工作委员会或授权当地银行业协会（公会）查实后，由中国银行业协会视情况采取一项或多项处理措施，并根据协会章程规定程序作出书面处理决定：

（一）未造成严重影响的：

1、责令违约单位限期改正；

2、业内发布通报。

（二）造成严重社会影响的：

1、在中国银行业协会网站上予以曝光；

2、暂停行使会员、观察员权利1—6个月；

3、取消会员资格；

4、由中国银行业协会报中国银监会处理。

第十八条 非会员单位可以参照适用本公约。中国银行业协会可以对非会员单位行使监督权，如发现其有违法违规行为，可以建议中国银监会处理。

第十九条 会员单位下属机构及其从业人员违反本公约的，视情况予以处理：

（一）情节轻微且未造成不良影响的，责令所在单位上级部门根据有关规定对相关责任人给予批评教育或行政处分；

（二）情节严重并造成严重影响或严重妨碍会员银行存款业务发展的，会员单位应及时报中国银行业协会自律工作委员会，立即责成会员单位采取相应措施。经自律工作委员会查实后，提出处理建议报中国银监会。

第二十条 非中国银行业协会会员单位且为地方银行业协会或公会的下属机构及其从业人员违反本公约的，由地方银行业协会或公会报当地银监局处理。

第二十一条 会员单位对于中国银行业协会处理有异议的，可以向中国银行业协会自律工作委员会申请纠正。对中国银行业协会自律工作委员处理结果不服的，可以向中国银监会反映。

第二十二条 会员单位的下属机构及其从业人员对地方银行业协会或公会的处罚有异议的，可以向中国银行业协会自律工作委员会反映。

第五章 附 则

第二十三条 本公约由中国银行业协会会员单位签署后生效。

第二十四条 在本公约生效后，取得中国银行业协会会员资格的单位，自取得会员资格之日起，视为志愿加入本公约，受本公约约束。

第二十五条 本公约由中国银行业协会自律工作委员会负责解释和修改。

第二十六条 本公约与国家法律、法规及监管机构规章不一致的，依有关法律、法规和监管机构规章执行。

第五篇：商业银行信用卡业务风险问题的研究

商业银行信用卡业务风险问题的研究 ——以建设银行为例

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摘要

我国信用卡业务发展迅速，每年发卡规模都成倍增长，从事信用卡业务的商业银行也越来越多，可以说，未来我国信用卡业务发展潜力是无穷的。但是在信用卡业务长足发展的同时，我们也看到了层出不穷的信用卡风险，包括信用卡诈骗、恶意刷卡以及伪造证件冒领信用卡等等的信用卡犯罪事件。信用卡业务是国外银行主要的利润增长点，而我国目前信用卡业务整体却基本处在稍微亏损的境地，如何完善信用卡风险管理成为目前商业银行发展信用卡业务面临的首要问题。

本文首先对建设银行信用卡业务风险管理现状的进行了描述，找出此行信用卡业务风险管理仍然存在的问题，并对产生这些问题的原因进行了剖析；最后，基于前面的分析结果，文章给出了提高信用卡业务风险管理水平的建议。关键词：信用卡业务；商业银行；风险管理

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Abstract The credit card business of our country is developing rapidly, each card size is doubled, engaged in commercial bank credit card business is also more and more, can say, the future of China's credit card business development potential is infinite.But in the rapid development of credit card business at the same time, we also see emerge in an endless stream of the credit card risk, including credit card fraud, malicious charge and forgery claim credit card and credit card crime.But the credit card business is the main profit point of growth of foreign banks, and China's current credit card business is basically in the whole little loss position, how to improve the credit risk management has become a major issue at present the development of commercial bank credit card business face.Firstly，based on former view points，this paper describes Present situation of risk management of credit card business of The Bank，and Points out some existing Problems in the aspects of risk management.Finally，this Paper Puts forward some element countermeasures，related to risk management of credit card.Key words： Credit card business；Commercial bank；Risk management

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目录

第一章 引言.........................................................1 1.1研究背景及意义..................................................1 1.2研究内容及结构安排..............................................2 第二章 建设银行信用卡业务风险管理现状分析...........................3 2.1 建设银行信用卡业务的现状........................................3 2.2建设银行信用卡业务风险管理现状..................................4 第三章 建设银行信用卡业务风险管理的问题及原因分析...................6 3.1 建设银行信用卡业务风险管理的问题................................6 3.2 建设银行信用卡业务风险管理问题原因分析..........................6 第四章 信用卡业务风险管理的对策建议.................................8 4.1 加强信用卡风险管理外部体系建设..................................8 4.2 完善发卡行内部风险管理体系......................................8 结论...............................................................10 致谢...............................................................11 参考文献...........................................................12

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第一章 引言

1.1研究背景及意义

近年来，随着我国国民经济总体保持较快增长，社会信用环境不断完善，作为非现金支付工具的信用卡获得了空前良好的发展机遇。各家商业银行纷纷瞄准信用卡这一高风险、高收益的中间业务，积极参与信用卡产业，提供的信用卡产品和服务日益多样化，不仅满足了持卡人多层次客观需求，还对方便支付、促进消费、拉动内需起到了积极的推动作用。但在信用卡业务繁荣的背后，各类风险也在不断积聚，商业银行信用卡业务发展和风险管理面临着新的挑战[1]。

根据中国银行业协会银行卡专业委员会发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书》，截至2012年底，中国信用卡新增发行量达4600万张，累计发行3.3亿张；全年信用卡交易金额达10万亿元，同比增长31.6%，全国信用卡交易金额在社会消费品零售总额中的占比达到48.26%。信用卡业务已成为商业银行利润的重要来源之一，商业银行围绕信用卡业务的竞争日趋激烈。但是，由于信用卡用卡环境、持卡人安全意识、发卡行功能设计、营销理念、客户定位、服务水平、管理手段、安防技能等等各方面原因，信用卡业务风险日渐凸显。国内商业银行普遍对信用卡业务的特殊性认识不足，风险管理基础薄弱，风险管理意识、技术和手段赶不上信用卡业务的发展变化，在一定程度上制约了我国信用卡业务的健康发展。据中国人民银行发布的《2012年全年支体系运行总体情况》显示，信用卡授信总额、信用卡透支余额和信用卡逾期半年未偿信贷总额呈大幅增长态势。截至2012年末，信用卡授信总额3.49万亿元，较上年末增加8843.37亿元，增长34.0%；期末应偿信贷总额1.14万亿元，较上年末增加3257.13亿元，增长40.1%。信用卡逾期半年未偿信贷总额146.59亿元，较上年末增加36.28亿元，增长32.9%。

信用卡业务是国外银行主要的利润增长点，而我国目前信用卡业务整体基本却处在稍微亏损的境地。为什么信用卡业务在国外可以成为银行业的利润增长点？而在我国却是处于亏损的境地呢？为什么在采取风险管理措施的情况下信用卡风险仍然层出不穷呢？本文以建设银行为例进行分析，此商业银行具有良好

本科毕业（设计）论文 的品牌形象、规范的管理和一定的资源优势，如何在发展业务时控制好风险，在控制好风险的情况下，创造更大利润，实现银行经营的“三性”有机的统一。必须把握时机、克服不利因素，借鉴国内外成功经验，釆取有效的风险防范和控制策略，在有效管理信用卡业务风险的同时进一步做大做强市场，在信用卡市场中占据有利地位，实现信用卡业务的良性发展，提高商业银行的综合竞争能力，促进建设银行全面转型，这就是本文的选题意义所在。

1.2研究内容及结构安排

本文试图以建设银行的信用卡业务及其风险管理为分析对象，探讨如何提高我国商业银行信用卡业务风险管理水平。文章对建设银行信用卡业务风险管理现状进行分析，找出风险管理中存在的问题并分析原因，根据出现的问题及问题原因给出了解决风险管理问题的对策。

第一章为绪论部分。主要介绍了选择我国商业银行信用卡业务风险问题的研究背景及意义，并对全文结构的一个简要说明；

第二章介绍了建设银行信用卡业务风险管理现状，归纳了建设银行信用卡业务风险管理的特征；

第三章根据上述现状，分析了建设银行信用卡业务风险管理问题及原因； 第四章根据建设银行信用卡业务风险管理中存在的问题，结合当前我国商业银行信用卡业务发展的实际情况，给出了提高信用卡业务风险管理水平的对策；

最后是本文简要的结论部分。

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第二章 建设银行信用卡业务风险管理现状分析

随着我国国民收入的持续、稳定增长，中产阶层的规模逐渐增大，个人消费的理念和模式也将面临着重大转变，“信用卡时代”即将到来。然而，风险管理水平和效率不高已经越来越成为制约我国商业银行信用卡业务持续壮大的瓶颈所在。出于对这一问题的关注，笔者以建设银行信用卡业务发展及风险管理为研究对象。首先，我们从建设银行信用卡业务发展及风险管理现状的描述开始，为下文问题的提出和对策的思考提供合理的依据。

2.1 建设银行信用卡业务的现状

截至2012年底，中国信用卡新增发行量达4600万张，累计发行3.3亿张；2012年信用卡市场份额如图1所示。据建设银行信用卡部相关统计资料显示，在2010年、2011年、2012年新增发卡量分别为371万、430万、807万。历年累计发卡量如图2所示。

近两年来，随着竞争的加剧，各发卡行为争夺市场，采取了放松发卡条件、以卡办卡或者强行办卡等客户营销手段，对持卡人审查不严等导致信用卡业务风险急剧上升。例如，2007年1月至2010年9月，该行信用卡逾期60天不良率增长约0.293个百分点；90天不良率增加约0.5个百分点；180天不良率增长约0.7个百分点。

按性别来看，男女比例约为2：1；按客户年龄层次来看，透支客户主要集中在年龄为27-37岁之间；按客户交易特征来看，自2007年开始，涉嫌套现交易的不良客户频率大幅上升。当年该行发现疑似信用卡套现金额较上年增长近6倍，此后几年均在高位稳步增长。

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图1 2012年信用卡市场份额

发卡量***0200010000年份***9201020112012发卡量

图2 建设银行信用卡历年累计发卡量

2.2建设银行信用卡业务风险管理现状

2.2.1信用卡业务风险定义

广义上来说，信用卡业务风险包括在发卡和交易过程中可能发生的，涉及发卡银行、特约商户或持卡人的经济损失。本文所探讨的信用卡风险是指信用卡发卡机构在信用卡业务经营或管理过程中，由于各种不利因素造成银行资金损失的不确定性和可能性[2-4]。

信用卡风险存在于信用卡业务的各个环节中，包括：信用卡设计、业务流程、交易授权、打卡和寄送过程、持卡人用卡服务、差错与争议处理、透支催收等。

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资金损失可能涉及发卡行、持卡人、特约商户以及资金清算组织等。一般来说，信用卡业务风险主要有信用风险和操作风险两种类型。2.2.1 建设银行信用卡业务风险管理现状

风险管理的目标就在于实现风险和收益的最佳平衡，没有风险管理的保驾护航必然导致信用卡业务发展难以为继[5]。为此，建设银行始终坚持一手抓业务发展、一手抓风险管理，力图实现信用卡业务的健康协调发展。2013年信用卡风险控制良好，资产质量良好，4月底不良率为1.51%，低于全国平均水平(2.14%)。具体而言，此行目前采取集中审批方式，由风险部门负责征信审核。2013年进件量基本是去年同期的两倍，征信审核的工作压力非常大，但信用卡部在保证质量的前提下采取了一系列的措施，有效提高了征信审核效率，同时安排加班(每周四个晚上加周末一天)，有效保证进件的及时审批，1-4月份，累计完成进件审批3万多份。

从此商业银行目前的情况看，尽管不良率低于全行平均水平，但形势也较为严重，新的不良透支不断涌现，透支压缩、催收的任务非常艰巨，难度也相当大。从不良透支户情况看，两个明显特点：一是额度核定还不合理，对于某些客户核定额度过高，导致客户透支后归还困难；二是对于一些风险客户、低端客户没有有效排除。从风险形式看，新的风险点不断出现，不法中介、团伙欺诈申请、商户套现风险等；其作案技巧及科技含量也不断提高，增加了防范的难度。一是中介公司不断变化手段，不法中介与套现商户相互勾结，材料近乎完美，欺骗性和危害性很大；二是内部客户经理的道德风险凸现，内外勾结；三是直销团队发卡的风险防范是个新课题。

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第三章 建设银行信用卡业务风险管理的问题及原因分析

3.1 建设银行信用卡业务风险管理的问题

3.1.1 风险意识淡薄影响风险管理的执行力

该行管理层虽然一再强调对信用卡风险的管控，但该行在制度遵循性、有效性方面尚存不足，特别是在个别基层机构，有章不循现象仍时有发生。究其原因，主要是部分基层行风险意识淡薄，心存侥幸，或为追求业务的拓展、完成考核指标，而选择性的低估风险暴露后的损失程度，导致信用风险被人为的制造或放大。如向不符合发卡条件的客户办理信用卡；为完成业务指标，未经有权人审批，为行内员工办理多张信用卡，造成虚增发卡；行内员工虚假交易，套取积分等违规现象屡禁不止。

3.1.2 风险管理制度及内控机制建设相对滞后

毋庸置疑，此商业银行信用卡中心在信用卡业务风险管理方面取得了长足进展，积累了丰富的经验，但与信用卡业务规模的迅速扩张相比，该行信用卡中心的风险管理制度以及内控机制建设可以说仍然是相对滞后的，若不引起高度重视，必然会成为信用卡业务继续发展壮大的制肘之患。总体而言，信用卡业务风险管理制度以及内控机制建设存在以下五个“薄弱环节”。第一是侧重于外部风险防范，内控机制相对薄弱；第二是侧重于业务风险管理，信息系统的风险防范相对薄弱；第三是侧重于满足本行的风险管理标准，而在提高自身安全要求与其他银行同业标准的可参照性和可衔接性上所采取的措施相对薄弱；其四是侧重于事后的风险防范，事前的风险预警和实时的风险管理相对薄弱；其五是侧重于传统业务的风险管理，对新业务、新技术的风险管理相对薄弱。

3.2 建设银行信用卡业务风险管理问题原因分析

3.2.1操作风险控制不严成为信用卡业务风险产生的重要原因之一

信用卡业务的操作风险涉及市场营销、信贷审批程序、制作、行政支持、客户服务、收款等环节，引发操作风险的原因既包括内在组织权限不清、审核不严、守则不尽；也包括外在客户的有帐不管、管不及时、讨债不力和防冒不力、法令不严[6-8]。目前，此行信用卡中心在以下方面存在的操作风险问题亟待解决：第

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一，在信用卡业务进件管理环节征信审核存在把关不严的现象，资料审查不严格，额度核定不准确等问题也是非常值得注意的：第二，在信用卡业务的录入环节，可能由于操作人员的失误导致录入客户资料的错误或遗漏；第三，仍然存在冒领信用卡、商户利用POS机套现和非法中介或独自或与客户经理勾结办卡的现象。3.2.2 没有建立起完善和共享的个人信用制度

我国建设社会主义市场经济的时间还不长，还没有建立起和发达国家一样健全的个人征信体系[9]。此外，我国在个人信用制度建设上各部门各自为政，表现为两个“不共享”，即第一，各商业银行信用卡部门之间的风险信息不共享，而且风险管理标准不统一，难以监督客户多头办卡、透支的行为，及时动态地跟踪信用卡业务风险状况；第二，银行与税务、公安以及监管机构等外部相关者的信息不共享、不沟通，信用卡业务的风险管理合作机制还没有建立起来，不利于对信用卡欺诈等犯罪行为进行有力的打击。

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第四章 信用卡业务风险管理的对策建议

本章将在上一章分析建设银行信用卡业务发展的现状以及存在的问题的基础上，结合发达国家和地区的先进的信用卡风险管理经验，提出信用卡业务发展的一些对策建议。

4.1 加强信用卡风险管理外部体系建设

4.1.1 加快信用卡专项法律法规建设

完善的信用卡法律体系能有效控制和防范信用卡风险，是信用卡产业健康发展的重要保障和动力[10]。因此，立法机关和金融监管机构的当务之急便是制定并完善信用卡产业的法律制度。目前，信用卡业务相关的法律、法规分散在多部法律中，立法机关应将其加以整合，加快相关立法进程，尽快出台专门用以规范信用卡市场行为的级别较高的法律法规，明确信用卡业务参与各方的权利、义务关系，明确信用卡产业的监管体系中监管机构的监督管理职责，规范并整治各类不法行为。

4.1.2 建设和完善个人征信系统

个人征信系统是个复杂和庞大的系统工程，涉及的范围广，部门多。它是一个强大的、全社会的信息平台，需要以法律制度为保障，将全国各地区、各行业、各部门的分散的个人信息收集、集中、整理并加以有效运用。依靠某一个银行的力量是难以作到的，只有政府和人民银行牵头组织，才可以建立起一个社会共同的征信系统，社会征信系统建立后，可以实现跨行业、跨系统的风险信息共享，降低风险管理成本，提高风险管理效率。对信用卡业务而言，建立和完善个人征信系统最重要的作用在于为信用卡征信审核工作提供真是、准确的客户资料，方便发卡机构更加快捷地帐务客户的信用记录，积极做好征信审核工作，把住准入关。

4.2 完善发卡行内部风险管理体系

4.2.1 建立完善的风险管理组织体系和业务办理流程

首先，建立完善的风险管理组织体系架构。信用卡业务的和银行的其他业务的风险管理不同，信用卡业务的风险管理需要很强的专业性，而且信用卡业务风

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险比较集中，因此信用卡业务的管理管理工作比较适合集中、统一的风险管理部门进行操作，现在很多银行都建立了信用卡中心，单独处理信用卡的相关事务，信用卡中心会设置相应的风险管理部门对信用卡业务进行风险预防和控制。

其次，建立科学的业务操作流程。在信用卡风险的管理过程中，需要制定合理的审批流程和授信政策，并在用户使用信用卡的过程进行跟踪和监控，且运用国外较为规范的信用风险评分模型，对用户的个人基本信息、一般用卡习惯等进行分析，以期找出持卡人具有的信用风险的特征，并在审核和授信环节进行控制，能最大限度地降低因信用卡风险所造成银行资金损失的可能性。4.2.2 运用高科技进行信用卡业务风险管理

现代金融的发展在很大程度上依赖于信息技术的高速发展，信用卡的风险管理也一样。要运用高科技在支付手段上加大科技投入，在信用卡上附加多种安全特征来降低伪造信用卡的风险，除了在卡上添加技术安全措施以外，还可以在 ATM机、POS机等终端设备上增加安全措施。例如，验卡装置可以防止一些不法分子使用盗窃信用卡盗走现金。最后，要及时推动技术的升级换代，用新的更发达的技术更换传统的过时的技术，这样可以更加提高信用卡的安全性能，还能抵抗一些高科技的犯罪风险。

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结论

面对发展迅速的信用卡市场和日益激烈的市场竞争，我国商业银行需要制定出风险和收益平衡的可持续发展战略，才能在竞争力处于不败之地。日益暴露的风险管理能力的不足，如何提高风险管理的水平，是当前商业银行面临的主要问题。

本文在考察了建设银行信用卡业务运行情况及其风险管理现状的基础之上，发现风险管理的水平与当前信用卡的发展速度是不相匹配的。在对于风险管理重要性的认识、风险管理体系的建设、风险管理技术的应用以及风险管理策略的执行上，也都存在着差异，这导致我国各家银行信用卡业务风险管理的能力存在参差不齐。本文针对当前存在的问题，给出了从外部环境和内部管理两个方面建立不同的风险管理框架、提高风险管理水平的建议。

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致谢

本篇论文完成之际，四年的大学生涯也将进入尾声。由于学识浅薄，经验匾乏，论文的写作过程并不是一帆风顺。期间，许多老师和同学从各方面对我的论文进行了指导，并提出了许多良好的建议。在此，我向他们致以衷心的感谢。

在本篇论文的研究思路和研究方法以及开题、写作、修改的过程中，我的指导老师给予了悉心的指导。在日常的生活中，他教会我治学严谨的美德、为人处事的原则，使我受益终生。

另外，要感谢和我共同度过四年时光的同学们，你们的尊重和包容让我充分享受到校园生活的乐趣。最后，我要感谢我的父母，是你们的培养和支持，让我成才。

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参考文献

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45-52 [7] 刘海燕.浅析个人信用卡的风险管理[J].产业与科技论坛，2007，6(8)：155-157.[8] 王春峰，万海晖，张维.商业银行信用风险评估及其实证研究[J].管理科学学报.1999(9)：68-72.[9] 王钰.完善我国个人征信系统的若干问题[J].中国信用卡，2007，6：44-45 [10] 周显志，郑佳.论消费信用卡透支风险的法律监管制度建设.法学论坛，2005，(3)：10-14