农村保险体系建设

第一篇：农村保险体系建设

１０月１９日电（记者李延霞）财政部副部长李勇日前在湖南常德调研农业保险时表示，自中央财政开展农业保险保费补贴工作５年来，农业保险已成为财政金融支农的“放大器”、“三农”发展的“稳定器”、农村金融发展的“传导器”和保险公司前进的“助推器”。下一步将从发挥政府引导作用、提高保险服务能力、加强各方协同推进、完善风险分散机制等方面重点做好农业保险工作。

截至目前，中央财政累计拨付农业保险保费补贴资金２６２．１亿元，为“三农”事业提供风险保障逾１．５万亿元。２００７年至２０１１年８月，农业保险经办机构通过“一卡通”等，及时向农户支付农业保险赔款共计３５６亿元，受益农户５９９０万户次。

李勇表示，历经几年发展，我国农业保险业务快速发展，财务可持续能力逐渐增强，产品结构不断丰富，基层服务体系初步构建。

数据显示，２００７年至２０１１年８月，农业保险保费收入共计５６４亿元，由２００７年的５１．８４亿元增长至２０１０年的１３５．８亿元，年均增长３７．８％，较同期保险业保费年均增速高出约１０个百分点。２０１１年１月至８月，农业保险保费收入１４１．８６亿元，同比增长２２．６１％，已超过２０１０年全年。２００７年至２０１１年８月，农业保险由亏损转为盈利，可持续发展能力持续增强。

李勇表示，实践经验证明，农业保险不仅能够完善农村金融服务体系，而且可以支持“三农”事业发展，在“稳增长、调结构”的工作中“有所作为”。下一步要从以下四方面重点做好农业保险工作：

——合理发挥政府的引导作用。政府要做到“有所为、有所不为”，重点致力于为农业保险创造良好的发展环境，提供必要的政策支持，加强资金和行业监管，不宜主导包办。

——提高农业保险的服务能力。一是充分发挥保险公司的主观能动性，增强农户、保险公司与政府之间的联动效应，加强产品设计创新；二是保险公司要加强自身能力建设，提高保险服务“三农”的能力；三是加强基层服务体系建设。

——加强相关部门的协同推进。财政部门要在完善保费补贴政策的同时，加强保费补贴资金监管，并发挥必要的协调作用；保监部门要继续加强农业保险行业监管，结合农险特点完善相关监管制度；农、林、水利等相关部门要继续做好防灾减灾工作，充分发挥专业优势，对农业保险的查勘、定损等相关工作给予适当协助。

——完善农业大灾风险分散机制。一是夯实农业大灾风险分散机制的基础条件，进一步做好经验数据积累和分析、加强防灾减灾等基础工作；二是充分发挥市场机制的作用。通过保险、再保险等市场机制分散风险，不仅能够完善大灾风险分散机制，减轻政府救灾支出压力，而且可以提高防范和分散大灾风险的效率；三是政府提供必要的、适度的引导和支持，主要体现在组织推动、防灾减灾、财税支持等方面；四是通过在不同主体之间的风险分担，形成农户、保险公司、再保险公司、政府等共同参与的多方共担机制。

第二篇：论保险监管体系建设

内容提要:按照加入WTO日程表，我国金融改革的步伐不断加快，保险监管机构所面临的挑战也不断升级。由于保险公司监管的内容与方式影响着所辖保险机构的经营决策，决定着整个保险行业的结构与功能，为了维持本国保险市场体系安全稳定地运行，保险监管机构与其所管理的保险公司面临相似的挑战。因此，构建一个科学、高效的监管体系，对控制保险行业健康发展、维护保险客户资金安全、提高市场效率，促进公平竞争有重大意义。本文从政府监管、保险机构内部控制和社会监督三个层面分析了我国保险监管体系建设问题。加入WTO后，我国金融业将会在较短的时间内全面开放，这对我国保险业将是一个挑战，也是一个新的机遇。如何在新形势下构建我国保险机构监管体系，为我国保险业的安全、稳定、高效运行提供良好的制度保证和环境保证，是我国保险监管部门所面临的重大课题。

完善的保险监管体系应由政府监管为主导、保险机构内部控制为依托和社会监督为补充三位一体的立体监管层次组成。只有让每一个层次都发挥出自己的作用，我们的保险监管才能达到事半功倍的效果，才能有效地防范和化解金融风险，实现保险业的健康、稳定、持续发展。我国保险业监管体系建设应重点强调以下几个方面。

一、要完善保险监管中政府监管组织体系

要强化保险监督管理委员会监管系统，进一步树立风险监管为本的监管理念。保险监督管理委员会作为专业保险监管机构，肩负着保险市场健康有序发展的重任，强化保监会监管地位是新时期强化保险监管工作的必然要求。

（一）目前我国保险监管系统存在的问题

2.监管方式、手段尚需改进。目前保监会的监管工作依然主要是靠手工操作，有关信息依然是通过现场收集和保险机构填报报表两条渠道获得，这显然与目前保险业相当程度的电子操作的现实不相适应，开发保险监管报表的电子报送系统成为必需。

（二）我国保险监管机构应承担的三大监管任务

有效的金融监管，必须注重外在约束和内在约束的有机统一。入世后，在不断完善国家保险监管机构监管的同时，还需要各商业保险公司根据自身的实际情况，建立和健全科学、严谨、有效的内控机制。

（一）解决商业保险公司强化内控机制的动力问题。要使保险公司所有者真正具有强化内部风险控制的内在动力，就必须积极推进我国商业保险公司的产权制度改革，进一步完善我国商业保险公司的法人治理结构建设，使保险所有者成为真正的所有者；而保险管理者和员工重视内部风险控制的一个重要条件，就是要将由于内控不力给保险公司造成的风险损失与他们的切身利益建立一种直接关联。

（二）进一步明确商业保险公司在保险监管中的职能定位。商业保险公司在经营过程中，必须明确哪些是商业保险公司自己要管好的事情；明确在经营中的风险情况怎样，应当承担控制和化解风险的职责。

（三）法律和政策上的有效支持。国家应在法律和政策上给予商业保险公司有效地控制和处理经营风险的大力支持；还要求监管机构在监管方式和手段上予以配合，逐步减少行政干预。

三、社会监督是保险监管的潜在力量

社会监督广泛存在于社会生活的各个方面，如舆论监督、公众监管等等。如果能够有效地利用这些职能，社会监督可以成为金融监管的一支重要补充力量。发挥好社会监督力量，保险监管机关可采取以下措施：

（一）充分发挥保险监管机构以外的独立第三方（如注册会计师、审计师、律师等）的专业力量进行监管

随着保险经营的复杂程度不断提高，新型的保险品种如分红型产品、投资连结产品等不断推出，有效的监管必须随之加强，而加强管理的要求又会进一步加剧劳动力市场上有经验、有能力的从业人员的稀缺性。要解决这一问题，在一些特定的适合的技术领域向注册会计师寻求帮助已经成为必然。

对于世界各国的保险监管机构来说，有效地使用外部审计是一条实际可行的出路。如前所述，它不但符合成本效益原则，更可以使保险监管的力度和范围加深、广泛。

（二）妥善处理客户投诉。有关部门妥善处理纠纷，既可以保护客户的利益，维护整个保险业的信誉，同时通过研究客户投诉情况也可以将有用的监管信息提供给监管部门，监管部门可据此采取相应有效的监管措施。

第三篇：农村公共卫生体系建设

申论模板：农村公共卫生建设

引题：

中国有十三亿人口，九亿在农村。这就是国情。

九亿农民最关心的是什么？健康问题。

农村公共卫生建设，关系到中国70%人口的切身利益，更关系到国家的安定繁荣。

（一）我国卫生事业发展现状

1、新型农村合作医疗制度建设快速推进，农村卫生工作呈现新的面貌。截至2005年底，全国已有678个县（市、区）建立了新型农村合作医疗制度，有2.4亿多农民参加了新型农村合作医疗，占全国农业人口的26.6%，参合率达75%。加强农村卫生服务体系和卫生队伍建设，启动“万名医师支援农村卫生工程”，不断提高农村卫生服务水平。

2、重大疾病预防控制工作取得明显成效。卫生应急工作明显增强，突发公共卫生事件应急机制基本建立，应急处置能力显著提高，有效应对和处置了各类重大突发公共卫生事件。

3、卫生投入大幅增加，基础设施明显改善。

4、农村卫生发展仍然滞后。艾滋病、结核病、肝炎、血吸虫病和地方病患者，大部分在农村。农村公共卫生面临传染病、慢性病和意外伤害并存的局面。农村卫生机构服务能力不强，基础条件差，人员素质不高。部分中西部农村卫生机构房屋破旧，缺乏基本医疗设备，专业人才匮乏。全国乡镇卫生院人员中具有大专以上学历的只占18.5%，无专业学历者高达21.6%。特别是农村公共卫生体系不健全，缺乏经费保障，预防保健工作存在隐患。

5、医药卫生体制机制不适应群众需求，“看病难、看病贵”问题突出。卫生资源分布不均衡，过度集中在大城市和大医院，社区卫生资源不足、人才短缺、服务能力不强。各级公立医疗机构运行机制不合理，公益性质淡化。药品市场秩序混乱，价格过高。医疗机构全行业监管缺乏有效机制，条块分割和部门所有阻碍了监管措施的落实。医疗保险体系不健全，半数以上城乡居民仍自费看病。社会资金进入医疗卫生领域存在困难，多渠道办医的格局尚未形成。

原因分析

(一)观念淡薄，欠缺规划，卫生环境不容乐观

1、禽流感防控

概况：我国防控高致病性禽流感已取得初步成效，但不少农村地区存在的根深蒂固的生产方式和生活方式，以及脆弱的农村公共卫生防控体系，仍然为禽流感以及其他疫情的暴发 1 埋下重重隐患。

存在问题：

村容不整，防病防疫一筹莫展 与禽畜共居，健康隐患若隐若现 体系衰败，卫生服务力不从心 意识淡薄，农民不懂防患于未然 解决对策：

搞好村容整洁

搞好村容整洁，发展生产，发展经济，创造搞好村容整洁的物质基础，要搞好规划，建立村庄整洁的管理和约束机制。

生产方式亟待改变

禽流感感染人就与我们的生产、生活方式有一定关系。我们现在农村养禽的实际状况是禽与人接触密切，如果存在人畜共患病的情况，就容易形成交叉感染。应该按照规范化养殖要求做到人和饲养的畜禽分离。

卫生机构功能应强化

针对目前农村卫生面临的困境，必须打破束缚发展的体制和机制障碍，真正发挥农村卫生院和乡村医生在基层公共卫生事业主力军的作用。建立健全公共卫生事业保障机制，进一步加大对民族贫困地区的农村卫生对口支援活动，多形式、多渠道帮助提升其农村卫生事业发展水平。

2、农村生活垃圾处理

概况：目前，我国广大农村地区普遍存在生活垃圾处理不当问题，造成当地生态破坏和环境污染，不利于农村公共卫生建设工作的开展。有些地区，污染严重，严重影响了当地居民生活的环境质量，生活垃圾处理不当，也是疾病和传染病蔓延的原因之一。

解决对策：

环卫部门加强在农村地区的环卫宣传，普及农村居民的环卫知识，养成良好的卫生习惯。政府投资建设垃圾处理厂，将农村垃圾集中回收，集中处理。

政府建立完善的管理机制，明确责任，加强监督。真正做到对农村卫生的高度重视。加大对农村科技宣传力度，引导农村生产方式的转变，减少垃圾排放，维护公共卫生。

3、农村卫生设施建设

概况：目前我国的某些地区，尤其是中西部的省份，农民普遍使用露天旱厕，设施简陋陈旧，缺少排污系统。生活垃圾得不到及时处理，成为一些疾病（如肠道传染疾病、血吸虫等传染性强、容易集中暴发的疾病）的传播源头。这些问题已成为新农村建设的不和谐因素。

解决对策：各级政府及有关部门应对此给以足够的重视，投入并落实专项资金，开展以改厕治污为主要内容的民生工程，阻断疾病传播，从而彻底改善农村的卫生和生活条件，保障广大人民群众的身体健康与生命安全；另一方面，工程的实施将在群众中进一步普及卫生防病知识，推动农村卫生事业的发展。

(二)农村医疗卫生建设水平较低，看病难。

概况：目前，我国农村普遍存在医疗水平低，农村医疗缺乏制度保障，医疗条件差，缺乏必要的医疗设备，和专业的医护人员。致使放大农村地区医疗水平落后，农民医疗得不到较好的保障。

解决对策：

建立覆盖全国农村县、乡、村三级的医疗卫生服务体系，保证每个乡镇有１所政府办的卫生院，支持每个行政村设立１个卫生室；把工作重心放到乡镇卫生院建设上，按照加强公共卫生和基本医疗服务的功能定位，充分利用现有资源，搞好房屋设备、人员等方面的配套，能改造的不新建，能共享的不分割，尽可能在医疗器材上多投入，使有限的资金产生更大效益。村卫生室建设要从有条件、最需要的地方做起，有计划分步骤地加以推进

地区政府根据情况给予村医一定的工作补贴，为村医一定交纳养老保险等，提高村医的工作积极性。对村医进行卫生行政部门的组织的培训考查，提高其专业水平和工作能力。政府出资聘请高学历专业人才，提高地区医疗水平。

建立卫生站医生责任制，在农村居民就近获得基本医疗服务的同时，保证农民享有基本卫生安全保障。

坚持农村公共卫生建设集体兴办原则，乡镇政府、村委会无偿提供医疗场所 支持应用研究，推广适宜技术，充分发挥传统医药作用。严格规范医疗服务和收费行为，努力减轻群众的医药费用负担。加强农村卫生医疗市场监管，严厉打击假医假药、虚假广告等各种非法行为，切实保障人民群众生命健康。

(三)经济相对落后，无法承担高价医疗费用

(四)农村医疗保障还不到位

中国卫生部2007年11月２日代表中国政府承诺，全面推进农村医疗保障制度建设，要努力形成政府主导、公共财政支持、居民参与的筹资机制，并随着经济发展，逐步提高保障水平；完善针对贫困人群的农村和偏远地区医疗救助制度，改善其基本卫生保健问题。到２０１０年，实现农村医疗保障制度基本覆盖农村居民。

措施

中国承诺，制定国家农村初级卫生保健发展纲要并纳入政府工作目标和经济社会发展目标；

加大政府对农村和偏远地区卫生的投入，政府新增卫生支出主要用于农村和偏远地区的卫生事业，加大对贫困地区的转移支付力度，切实保证农村公共卫生机构和重大传染病防治 3 经费；

要继续扩大新型农村合作医疗制度实施范围，抓好规范运行，减少运行成本，方便群众办事。努力探索高效地医疗保障方式，如宁夏平罗县推行的“票式”管理模式（“票式”管理，即将政府埋单的公共卫生服务项目以票卡的形式分解量化，发放到农村服务对象手中，乡村预防保健人员完成服务后收回票卡，并以此为考核依据向主管部门兑现服务补助金。乡镇卫生院安排专人上门免费服务，持卡人也可以到乡镇卫生院或村卫生室接受免费服务。）

与此同时，中国卫生部还代表中国政府发出《北京倡议》：明确初级卫生保健是政府的责任；重视发展农村及偏远地区卫生事业，政府应统筹城乡，推进以公平为导向的卫生政策；构筑健全的初级卫生保健服务网络；优先发展农村和偏远地区卫生人力；完善农村医疗保障制度；推广应用卫生适宜技术；坚持预防为主；加强国际交流与合作等。

(五)制度尚未完善

以政府为主导，强化政府责任，改革公立医疗卫生机构管理体制和运行机制，健全监督机制。坚持公益性质，扭转盲目追求经济利益倾向，减轻群众负担。同时，鼓励、引导社会力量积极参与，兴办民营医疗机构，多渠道发展医疗卫生事业，扩大医疗卫生服务供给，鼓励公平、有序竞争。

（二）努力方向

改革发展总体目标。

——到2010年在全国初步建立覆盖城乡居民的基本卫生保健制度框架，使我国进入实施全民基本卫生保健国家行列。

——到2010年在全国普遍建立比较规范的新型农村合作医疗制度和县、乡、村三级医疗卫生服务体系，初步解决农村公共卫生和农民看病就医问题。

——到2010年初步建立国家基本药物制度，保证群众基本用药，有效降低药品价格。

——到2010年基本建立比较规范的公立医院管理制度，坚持公益性质，坚持为人民健康服务的方向。

指导思想：

以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，以科学发展观统领卫生工作全局，全面贯彻党的卫生工作方针和十六届六中全会精神，坚持卫生事业为社会主义现代化建设和人民健康服务的方向，深化医药卫生体制改革，加强制度建设，统筹城乡、区域卫生协调发展，统筹公共卫生和医疗服务协调发展，建设适应人民健康需求、比较完善的医疗卫生服务体系，提高卫生服务水平和质量，缩小城乡之间、区域之间、人群之间卫生服务差距，努力实现人人公平享有基本卫生保健目标，缓解“看病难、看病贵”问题，为提高城乡居民健康水平，促进国家经济社会发展做出贡献。对策、措施

（一）宏观政策

（一）深化医药卫生体制改革，推进制度创新。

根据《中共中央关于构建社会主义和谐社会若干重大问题的决定》的要求，积极推进医药卫生体制改革和制度建设。强化政府责任，初步建立覆盖城乡居民的基本卫生保健制度框架，采用适宜医疗技术和基本药物，为全体城乡居民提供安全、有效、方便、价廉的公共卫生和基本医疗服务。积极推进新型农村合作医疗制度建设，扩大城镇职工基本医疗保险、推进城镇居民基本医疗保险、完善城乡困难居民医疗救助，发展商业健康保险，逐步建立覆盖城乡居民的多层次的医疗保障制度。初步建立国家基本药物制度，推广适宜医药技术，鼓励生产和使用安全、低价、有效的药品，降低药品虚高价格，加强监管，保证群众基本用药。按照政事分开、管办分开、医药分开、营利性与非营利性分开的原则，深化改革，完善公立医院管理制度，维护公益性质。改革管理体制，打破医院隶属关系，实行属地化和全行业管理；改革医院运行机制和以药补医机制，规范医院收支管理；改革人事制度、奖励制度和收入分配制度。

（二）加大政府卫生投入，加强资金管理和监督。

增加政府卫生投入，落实政府公共服务和社会管理职能，强化各级政府经费保障责任，逐步提高政府卫生支出占财政总支出的比重，改变居民医药费用个人支付比例过高的状况。落实和完善政府补助政策，支持医药卫生体制改革与发展。调整卫生支出结构，重点支持公共卫生、农村卫生和社区卫生，加大对中医药的扶持力度。

1.切实保证公共卫生机构和重大传染病防治经费投入。

2.加大政府对农村卫生的支持力度。政府新增卫生支出主要用于农村卫生。随着财政收入的增长，逐步提高新型农村合作医疗的财政补助水平。农村卫生机构的建设要根据当地人口、经济发展水平确定数量、规模和布局，各级政府要加大农村卫生基础设施的投入力度，保证开展公共卫生和基本医疗所需的基本条件。

3.加强卫生财务监督管理。

（三）进一步完善公共卫生体系，全面提高服务能力。

1.完善疾病预防控制体系。推进各级疾病预防控制机构规范化建设，明确职能定位，落实责任，完善运行机制，加强队伍建设，提高服务能力。

2.完善突发公共卫生事件应急机制和医疗救治体系。建立规范、科学、有序的突发公共卫生事件应急机制，推动应急法制化建设，提高应急处置能力。提高中西部地区应急和医疗救治能力。

3.完善卫生监督体系。按照统筹规划、突出重点、分步实施的原则，加强卫生监督执法机构基础设施建设，改善业务用房和装备条件。明确职责任务，健全运行机制，完善保障措施。严格人员准入，强化人员培训，重点加强医疗卫生、食品卫生、职业卫生和饮用水卫生监督，全面提高监督执法水平和能力。

（四）转变工作职能，坚持依法行政。

加强卫生法制建设，完善基本卫生保健、重大传染病防治、职业病防治、医政管理等法律法规。推动初级卫生保健法、精神卫生法、护士条例、放射损伤防治条例的制定和《公共场所卫生管理条例》、《中华人民共和国食品卫生法》、《中华人民共和国执业医师法》、《中华人民共和国献血法》、《医疗机构管理条例》的修订，做好卫生法律法规的普及、宣传和培训工作。

（五）加强和改善对卫生工作的领导，开创卫生事业发展新局面。

1.各级政府要切实加强对卫生工作的领导。把发展卫生事业，增进人民健康作为关心群众利益、促进社会和谐的大事和义不容辞的责任，摆上重要议事日程。把卫生事业列入经济社会发展规划，确定发展目标和重点，并采取切实有效的措施保证规划的落实。各级政府应成立有关卫生工作的协调机制，由政府主管领导负责，统筹医疗卫生、医疗保障、服务价格、经费保障和药品购销等有关工作，有关部门各负其责，形成合力，共同做好卫生工作。

2.动员社会资源发展医疗服务。保持公立医疗机构适当规模，鼓励和引导社会资金和国外资金办医疗机构，增加医疗服务供给。在规范、有序的基础上，开展公平竞争，为患者提供多层次、多样化的服务。

3.全社会关心和支持卫生事业发展。关心和爱护广大卫生工作者，热情帮助他们解决工作、学习、生活中的实际困难。在全社会形成尊重医学科学、尊重卫生工作者的良好风气，努力构建和谐的医患关系，积极推动卫生事业与经济社会建设协调发展，共同为提高全民族的健康水平而努力。

（二）微观措施

（一）加强全民健康教育，积极倡导健康生活方式。

加强全民健康教育，开展公共卫生、保健和营养知识宣传，倡导健康有益的行为方式。

（二）切实加强重大疾病防治，广泛开展爱国卫生运动。

有效控制传染病流行。贯彻落实《中华人民共和国传染病防治法》，加强传染病疫情监测。到2010年，县级以上医疗卫生机构传染病网络直报覆盖率达到100%，乡镇医疗卫生机构网络直报覆盖率达到80%以上，报告的完整率和及时率达到90%以上。

加大无脊髓灰质炎、乙脑、狂犬病、麻疹、血吸虫病、蠕虫感染等农村高发疾病的防治力度，完善政府组织领导、部门各负其责、全社会共同参与的防治工作机制。针对重点人群，特别是农村人口，加强宣传教育，推广各项有效干预措施。

（三）大力加强城乡卫生适宜人才培养和卫生队伍建设，开展医学科技研究。

加强卫生人才建设。切实加强农村医疗卫生队伍建设，培养适合农村需要的卫生技术人员，到2010年，大多数乡村医生具备执业助理医师或执业医师的资格。继续开展“万名医师支援农村卫生工程”，推动二级以上医疗卫生机构对口支援乡（镇）卫生院试点工作和高校毕业生到农村服务工作。到2010年，实现城市支援农村卫生工作经常化、制度化。

加强应用医学研究、高新技术研究和基础研究，大力推广适宜技术。

（四）加大政府投入，支持农村基础设施建设，改善人们就医条件 实施《农村卫生服务体系建设与发展规划》，加强农村医疗卫生基础设施建设，巩固和健全县、乡、村三级医疗卫生服务体系。优化农村卫生资源配置，重视乡镇卫生院、行政村卫生室的建设，保证医疗设备达到安全标准，规范药品的销售和使用，为农民提供安全、有效的医疗卫生服务。

（五）加强医疗机构管理，提高医疗服务质量。

以医疗质量和医疗安全为核心，严格医疗机构、技术准入，加强医务人员执业资格管理。加强医疗卫生行业监管，整顿和规范医疗服务秩序。积极采取措施，控制公立医疗机构的建设规模，禁止公立医疗机构利用集资和擅自贷款等手段盲目扩张，限制医疗机构购置大型医疗设备。加强农村初级卫生保健工作，到2010年，以县为单位的初级卫生保健合格率达到80%。

明确乡镇卫生院和村卫生室的公共卫生服务职责，确保有人承担疾病监测报告、预防接种等公共卫生任务。

（六）全面推进新型农村合作医疗制度建设，提高保障水平

加强新型农村合作医疗制度建设，到2010年，实现新型农村合作医疗制度基本覆盖农村居民。随着经济发展，逐步提高国家对参加新型农村合作医疗农民的补助标准和农民缴费标准，提高保障水平。

（七）通过完善相关法规，拓宽资金来源渠道，让社会资金得以发挥其在农村公共卫生建设领域的巨大作用。

鼓励社会力量在乡、村两级兴办非营利性医疗卫生机构，巩固县、乡、村三级医疗卫生服务体系

（三）范文

尽快完善农村公共卫生体系

农村公共卫生涵盖农村医疗、防疫、妇幼保健和计划生育等方面。当前，农村公共卫生发展普遍滞后，与社会主义新农村建设的要求极不适应。因此，如何重建农村公共卫生体系，已成为当前加强公共卫生建设、深化公共卫生体制改革的重要任务之一。

农村三级卫生服务网被削弱

在计划经济体制下，农村公共卫生通过县、乡、村三级卫生服务网来实现。以“赤脚医生”为卫生员的卫生制度使农村居民能够便捷地获取初级卫生服务，保障了低收入水平的农村人口的身体健康，同时有效地防范了农村公共卫生风险。改革开放以来，农村医疗卫生领域也逐步走向市场化—大部分村级卫生所私有化，部分乡镇卫生院被个人承包、出售或出租，农村卫生机构成了盈利组织；乡镇卫生院所获财政补助相对减少，农村医疗人员也不再吃“皇粮”，收入依赖于自己的医疗收费。由此，农村三级医疗预防保健网受到了极大削弱，农村疾病预防控制工作也失去了依赖。

农村的公共卫生体系面临着较城市更为严峻的形势。相比之下，虽然城市人口也面临着社会公共卫生风险，但是中央和地方各级政府的卫生投入一直集中在城市，社会医疗和救助制度建设的重点也在城市，城市人口享受着卫生服务的优先权。而在20世纪90年代末占全国总人口70%以上的农民，却只享受了政府对卫生事业总投入的20%。当前，农村公共卫生体系面临的问题一是缺乏可动员的资源，主要反映在农村公共卫生投入严重不足、农村基层公共卫生设施落后以及农村基层公共卫生队伍素质低下等方面；二是农村面临着急性传染性和慢性非传染性疾病的双重威胁，同时还面临着地方病、寄生虫病等疾病的威胁；三是农村流动人口的增加加大了传染性疾病控制的难度；四是农村三级医疗预防保健网的破损。

建设农村公共卫生体系的探索

近年来，各级政府都非常重视农村公共卫生事业的发展，不少地方进行了积极的探索。其中江苏赣榆县破解农村合作医疗推广难问题的“赣榆模式”，因吸引了78万农民参合，参合率为95%，行政村覆盖率达100%而备受瞩目。目前，该县成功经验已被全国20个省区150多个县市推广。

赣榆县卫生局通过调研发现，受益是农民继续参合的直接动力，只有通过大病大受益、小病小受益、无病也受益的模式，才能增加农民的信任度。

于是，一种名叫“滚动筹资”的合作医疗新型收费模式诞生了。滚动筹资的概念是：农民在报销医药费用时，本着知情自愿的原则，用报销所得的费用向所在镇合管办预先缴纳该户次年参合资金的制度。也就是“先受益，后续保”。

赣榆县第一轮用8个月的时间滚筹农民参合资金830.59万元，占次年参合资金的80.9%。第二轮筹集 2006年参合资金743万元，占次年农民应缴资金的80.1%。第三轮筹资截至2006年8月已筹集2007年参合资金891万元，占次年农民应缴资金的76%。合作医疗实行零起 7 点报销，既保大病又保小病，不仅患大病的农民可以得到补偿，患小病的农民也能受益。为体现合作医疗无病也受益的优点，赣榆县又创造性地提出：只要参加了合作医疗，即使在一年中没有得病的农民，也可享受一次免费体检。2005，免费体检人次达到8.28万。

此外，赣榆县还对注射二类疫苗，甲、乙类传染病，参加妇幼保健的产妇正常住院分娩等进行补偿，有效地提高了人群免疫和健康水平，降低了有关免疫针对疾病和寄生虫病、地方病的发病率，提高了妇幼保健保偿参保率，降低了孕产妇婴幼儿死亡率和新生儿畸残率。

“赣榆模式”的成功，被归功于镇村卫生组织一体化管理。即镇村融为一体，卫生院院长成为村卫生室的实际法人，实行行政、人员、财务、药品统一管理。这样，把镇卫生院和村卫生室这一对潜在对手变成合作伙伴，有力地促进了各项基层卫生工作的深入开展。

重建农村公共卫生体系的四项工作

综合各地的实践和经验，有专家认为重建农村公共卫生体系应从以下几个方面着手。

农村公共卫生体制改革必须与农村经济和行政体制改革协调。这是因为行政管理体制和政府投入的改变，必然会带来乡镇卫生院的功能和布局重新调整。而在此过程中必须考虑如何确保公共卫生服务提供的问题。

农村公共卫生体制改革应理顺管理体制。目前，许多地区的乡镇卫生院正在进行产权制度改革与管理体制改革。在此背景下，要确保农村公共卫生服务的提供，就必须加强农村公共卫生管理体制的改革。

农村公共卫生体制改革必须建立农村公共卫生核算体系。这样可以减少政府投入的不确定性，避免政府投入不足或产生高投入、低效益的问题。

农村公共卫生体制改革应与重建农民医疗保障制度和医疗救助体系相结合。借鉴健康管理的理念，开展公共卫生服务，可以有效地提高居民的健康状况，从而减少对医疗保障制度和医疗救助体系的压力。(郑丽/中国经济周刊)

浅谈农村公共卫生体系建设

中国自古就以农业立国。尽管我国正全面推进社会主义现代化建设，农业产值在国内生产总值所占比值呈下降趋势，但作为国民经济基础的农业，依然具有影响全局的地位。目前中国十三亿人口，九亿在农村。农村公共卫生体系建设，关系到全国70%人口的身心健康这一切身利益，更关系到国家的安定繁荣和可持续发展。

就目前而言，我国的农村公共卫生体系建设取得了一定的成绩。新型农村合作医疗制度建设快速推进，重大疾病预防控制工作取得明显成效，卫生投入大幅增加，基础设施逐步改善，医护人员素质不断提高。但同时，我们也应意识到，与国际水平相比，我国的农村卫生发展仍然滞后。卫生意识淡薄、多种疾病高发、医疗条件缺乏以及医药卫生体制的不完善带来的“看病难、看病贵”问题，成为广大农民的心头之患。深化医药卫生体制改革，控制医药费用不合理增长，扩大医疗保障覆盖范围，增加政府投入，减轻群众个人负担，缓解“看病难、看病贵”问题等，是当前卫生工作面临的艰巨任务。

要解决问题，需先对其形成有一定的了解。导致农村公共卫生发展长期滞后有以下原因：

1、农民的卫生观念比较淡薄，对生活习惯不够重视，加之农村建设欠缺规划，卫生环境不容乐观。由此造成一些传染性强、容易集中爆发的疾病的滋生和蔓延。

2、资金不足，医疗卫生建设水平较低，中西部某些省份的农村还缺乏基本医疗条件，农民看病难。

3、经济相对落后，大部分农民无法承担高价的医疗费用，因而不能及时接受必要的医治。同时，农民因病致贫、返贫的几率也呈上升趋势。

4、医疗保障还不到位，患病的农民得不到足够的帮助和支持。

5、制度尚不完善。公立医疗机构和专项资金缺乏健全的监督管理机制，同时引 8 导社会力量参与医疗卫生事业建设的规范途径也没得到确立。

有鉴于此，为加强农村公共卫生体系建设，提高居民的健康水平，政府有关部门应切实履行职责，采取积极有效的行政作为。

一、从源头上控制疾病的产生及传播。一方面要加强全民健康教育，开展公共卫生、保健和营养知识的宣传，倡导健康有益的生活方式；另一方面贯彻落实《中华人民共和国传染病防治法》，切实加强重大疾病防治，广泛开展爱国卫生教育。

二、由政府主导，加大建设经费的投入，改善农民的就医条件。既要支持基础设施的配备，巩固和健全县、乡、村三级医疗卫生服务体系，也要大力加强适宜人才的培养和卫生队伍的建设，继续开展“万名医师支援农村卫生工程”等系列项目，提高服务质量。另外，还应积极开展医学科学研究，加强应用医学研究、高新技术研究和基础研究，大力推广适宜技术。同时，还要加强医疗机构管理，提高医疗服务质量。以医疗质量和医疗安全为核心，严格医疗机构、技术准入，加强医务人员执业资格管理。加强医疗卫生行业监管，整顿和规范医疗服务秩序。

三、完善相关法规制度，为农民就医提供有效到位的保障。这既要求政府加强新型农村合作医疗制度建设，随着经济发展，逐步提高国家对参加新型农村合作医疗农民的补助标准和农民缴费标准，提高保障水平；同时也要求政府通过完善相关法规，拓宽资金来源渠道，如鼓励社会力量在乡、村两级兴办非营利性医疗卫生机构等，让社会资金得以发挥其在农村公共卫生建设领域的巨大作用。

在全面建设小康社会阶段，人民的温饱问题已基本得到解决，如今成为百姓关注焦点的当属健康问题。农村公共卫生体系建设，关系到九亿农民的切身利益。新的发展时期里，在党中央提出的科学发展观的指导下，遵循“以人为本”的原则，努力实现人人公平享有基本卫生保健目标，已成为政府工作的重要一步！（钟秀云）

第四篇：农村经济担保和保险体系需大力发展

连平：农村经济担保和保险体系需大力发展

2012-03-09 12:24来源：中国广播网打印本页 关闭

中广网北京3月9日消息 据经济之声两会特别节目《十大评论员看两会》报道，农业部部长韩长赋今天上午在十一届全国人大五次会议新闻中心举行的记者会上说，今年我国粮食生产面临“两高两不确定”，也就是基数高、成本高和气候条件不确定、市场价格不确定，粮食生产形势不能掉以轻心。而今年初公布的今年中央一号文件，关键词锁定“农业科技”。要促进农业稳定发展和农民持续增收，既要加快农业科技进步，大力推动农业科技创新，又要加强农业农村基础设施建设。这些政策措施的落实，都离不开资金的扶持。

在今年全国“两会”上，堪称农民发家致富“催化剂”的农村金融改革备受代表和委员关注。作为“金融”与“三农”的交集，农村金融成为最具人气的“两会”关键词之一。经济之声两会专栏--“十大评论员看两会”，交通银行首席经济学家连平带来评论：农村金融改革如何助推农业科技发展？

尽管过去已经进行多年改革，但是农村金融仍然面临着一些难以破除的瓶颈。根据国家统计局的初步测算，到2020年，光是新农村建设就需要新增资金15万亿元。连平表示，面对这样一个巨额资金需要，当前急需破除农村金融发展中的三方面的难题。

连平：我觉得当前要破除的难题主要涉及三个方面，第一个是涉及到金融机构体系的问题，整个农村的金融机构体系如何很好的进一步的加以完善？在农村金融机构体系近这些年来已经有了很大的推进，不少金融机构在农村设立了分支机构，但总的来说多元化的状况还是不够理想。只有少数几家大的金融机构在农村设分支机构为农村提供服务，未来在多元化的发展上还应该有很大的步子要走。

第二，农村经济的担保和保险体系应该得到很大的发展，因农村的经济特点跟城市有很大的不同，城市有很多企业能够获得融资，因为有很多东西可以用作抵押、质押，但是在农村就很难，能够用作抵押的比较少，这样就需要有一个非常完善和强大的担保保险体系，为他们提供担保和保险。这样的话对于商业性金融机构来讲，发展融资、提供信贷就没有后顾之忧。

还有一个非常重要的是金融产品体系，因为农村的生产经营活动跟城市有很大的不同，农民可以用于抵质押的东西比较少，所以如何能够开发出一系列针对农业经济活动、针对三农特点的产品体系，我觉得这个是未来需要大力发展的一个方面。未来如何能够很好的使得金融更好的为三农发展？为新农村的建设发展提供很好的服务？能够使我们提出的目标，比如说十五万亿这样的目标能够落到实处？我想在这三个方面需要花很大的力气来加以推进。

金融机构布局、金融保险、金融产品。这个农业产业化经营是农村经济新的增长支柱，利用金融市场尤其是证券资本市场来募集农业发展资金也是推动中国农业产业化经营的一个新的途径。连平认为，在服务农业科技创新方面如果说开发更多的金融创新产品的话，会涉及到五个大的方面。

连平：目前正在讨论的或者说监管方面已经有了比较明确的意向的，我觉得主要涉及到五个大的方面，第一，未来要大力推广农户小额信用贷款和农户联保的贷款，这个过去做的是不够的，未来要鼓励金融机构加强与信贷协会信用合作社等信用共同体的合作，运用联保担保基金和风险保证金等联合征信的方式来探索发展满足信用共同体成员金融需求的联合信用贷款。

第二个是要创新贷款的担保方式，扩大有效担保品的范围。我觉得未来要鼓励金融机构根据试点地区的农业发展的情况和特点，依照有关的法律法规进一步扩大农户和农村企业申请贷款可用于担保的财产范围，积极规范和完善涉农担保贷款业务操作的流程，建立健全涉农贷款担保财产的评估、管理、处置机制等等。

第三个方面，要探索发展基于定单与保单的金融工具，提高农村信贷资源的配置效率，分散农业信贷的风险，鼓励金融机构能够根据农业资金需求的季节性的特点，围绕形成订单农业的合理的定价机制，信用机制和有效的执行机制建立和完善农业订单的贷款管理制度。

第四个方面是跟银行间市场有关的，中小企业集合债券发行，我觉得未来要加以探索，拓宽涉农小企业的融资渠道，未来要鼓励农业产品有比较好的发展前景、业务经营好的、资信优良的涉农中小企业采用分别负债、统一担保结合发行的方式，在银行间市场探索发行涉及中小企业的涉农的集合债券，我觉得这个未来要加以大力发展。

最后一种是改进和完善农村的金融服务方式，提高涉农金融服务的质量和效率，这个需要涉农的商业性的金融机构在未来进行大力的内部的体制机制的改革，使得流程、服务的方式能够更好的满足农村金融发展的需要。

我们从国外的经验来看用于支持农业发展的农村金融体系至少要包括三个部分，比如说农村合作金融体系，农村政策性金融体系和农业保险体系，他们是互为补充，互相促进的，而且今年的中央一号文件基本也符合三大体系的架构。

连平：农村金融发展的大框架应该涉及到四个构成部分，除了刚才讲的三个构成部分，政策性金融、合作金融以及保险之外还有一个是商业性的金融。事实上现在商业金融是在农村金融当中担任主角的，比如说几个大的金融机构比如像中国农业银行，邮储银行等等。

当然多元化程度是不高的，但是现在需要在未来花大力气发展的就是担保、保险这些机构，由于财产的状况、资产的状况在获得商业性金融方面有许多困难和瓶颈，因此需要很大力度的发展担保和保险，使得商业性的金融、合作金融能够更好的发挥效率，使得政策性金融加上商业性和合作金融能够很好的覆盖整个农村地区的需求，能够得到深化，所以我觉得未来这四个方面尤其是刚才讲的三个方面需要大力的改革和推进。

第五篇：农村个人信用体系建设研究

农村个人信用体系建设研究

摘 要：信用是金融的核心，也是运用金融手段缓解“三农”问题的前提条件，建立有效农户信用评估体系有利于拓展农民融资渠道，缓解农民“贷款难”问题。本文提炼出有益于平罗县农村个人信用试验区建设的经验和启示，深入剖析平罗县农村个人信用体系建设现状，并结合国外先进经验和平罗县农村个人信用体系现状，提出了农村个人信用体系的改进构想。一方面，设计适用于平罗县农户的信用评估指标体系作为信用体系建设的基础工具；另一方面，提出完善信息采集机制、建立信用奖惩机制、健全担保体系、建立征信数据库、注重农民信用意识培养等建议措施，完善信用体系建设。

关键词：个人信用；信用评估；农村个人信用体系

中图分类号：F832.2 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2017（8）-0062-04

“三农”问题在我国社会主义现代化建设中处于“重中之重”的地位，而我国农村特有的圈层文化，使得农户信用模式呈现出小范围的守信和大范围的失信的双重特征，信用体系的缺失成为约束农村资金来源的重要原因，迫切需要摸索出一套行之有效的、能够适应目前农村经济发展模式和信用现状的信用制度，以发挥金融对于农村三农产业的促进作用。

一、平罗县农村个人信用体系现状

（一）信用体系模式。采用“政府领导、市场参与、人行推动、各方支持”的工作模式，以人民银行发布的《关于加快推进小微企业和农村信用体系建设的意见》（银发〔2014〕37号）精神为指引，成立了农村信用体系建设领导小组，明确各方职责并逐级签订社会信用体系建设工作责任书，建设全县“农户信用信息服务平台”，努力构建县、乡、村全方位横向到边、纵向到底的社会信用体系建设网络。

（二）制度建设。依托农村地区政府、金融、农村经济组织为农户建立电子信用档案（如社保、土地权、农村新型经营主体等），制定并完善《平罗县城乡居民信用信息服务平台暂行管理办法》、《平罗县农村信用体系实施方案》、《平罗县信用户、信用村、信用乡（镇）评定办法》、《平罗县金融精准扶贫工作实施方案》等制度。

（三）“平罗县城乡居民信用信息服务平台系统”建设。2009年，当地人民银行自主研发了石嘴山市“农户信用档案信息管理系统”，与平罗县委社工部，政府?r改办、社保局、医保中心、劳动就业局、工商以及辖区各银行业金融机构签订了信息共享协议并顺利采集城乡居民信用信息，初步建成“平罗县城乡居民信用信息服务平台”系统，基本完成信用信息数据库和网络服务平台搭建工作。自2015年7月末平罗县城乡居民信用信息服务平台试点上线运行以来，辖区银行业金融机构查询量达1.4万笔，其中达成信贷交易及中间业务占查询量的50%以上。

（四）信用评价机制建设。在全县143个行政村建立了“农村征信宣传网络工作站”，推出了“诚信之星”、“先锋之星”、“致富之星”、“成长之星”等先进的农户信用评价称号，2010-2015年间共评定4个信用示范乡（镇），42个信用示范村、2620个信用示范户、104名“农村青年信用示范户”。对示范户实行贷款优先、利率优惠的“双优”政策，优化贷款流程，提高审贷效率，针对示范户的信用评级结果和资金需求，采取“一次授信、随用随贷、循环使用”的信贷模式，加大支持力度。

二、平罗县农村个人信用体系存在的问题

（一）信息采集机制不完善。一是现有信息采集机制不具有可持续性。信息采集仍处于原始阶段，更新数据完全靠政府牵头，部分单位不愿意将信息免费共享，缺乏数据更新意愿，严重影响了信用报告的数据质量。二是现有信息采集机制可操作性不强。目前，信息采集时需经历5个步骤，每次均需政府召开会议，安排部署工作，采集流程多，可操作性不强。

（二）信用评级机制不健全。尚未建立科学、规范、有效的信用评级机制，仅仅开展了“信用村、信用乡、信用户”的评定，并且在“三信”评定时，评定主体具有较大的局限性，评定大多是银行工作人员自行拟定相关调查资料，下发给农户填写，完成后由农商行进行整理评估，农户所填资料的真实性不能保障，评定基础范围窄，评定结果不能有效反映真实信用状况。

（三）失信奖惩机制不完善。目前，《商业银行法》中对规定银行等商业机构在与储户产生业务来往后，有义务和责任为储户保密。在保障储户信息安全的同时，一定程度上影响贷款主体维护信用信息的主动性和积极性。因个人信用信息受到法律保护，加之农户个人信用意识淡薄，对失信所产生的负面影响认识有限，违约现象经常出现，但现行体系欠缺对失信的有效管理。

（四）信用数据应用范围狭窄。在当前体系中，农户信用记录远远没有实现其该有的价值，仅仅应用在信贷方面，与人们生活没有产生较大的关联性，还不能对人们的日常生活产生制约，特别是农村信用数据，公信力、知名度、有效性还有待进一步提高，信用数据的应用范围还有待进一步拓展。

三、平罗县农村个人信用体系建设构想

（一）征信系统指标设计。信用报告的核心服务对象是授信方，因此，信用报告的设计应紧紧围绕服务授信方，全面、及时、准确反映农户的信用状况，在此基础上，通过对信息的精简、汇总、整理等，形成信用报告。选择指标时应遵循重要性、可持续性原则，便于采集更新，容易测算。本文拟采用“5C”因素进行全面分析，选择适合的指标。

“5C”因素主要包括：农户的环境（Condition）：主要包含了农户的基本信息，比如姓名、受教育程度、家庭所住地、身份证号、家庭成员等；农户的思想道德和品质（Character）：即能够直接或间接体现农户的还款意愿的指标，如不良贷款记录、是否为信用户、工商、税务、司法等部门处罚信息等；农户拥有的资产（Capital）：农户当前所拥有的财产情况，比如住房情况、土地、外债等等；农户所具备的能力（Capacity）：即指农户赚钱的能力，具体可以分为收入、工作性质、所处行业的稳定性等等；农户可选择的担保方式（Collateral）：对于农户来说，可以用作担保的东西可以是汽车和住房等等，也可以是农户所拥有的其他资产，但是必须保证这些资产具有比较明晰的产权，还可以是第三方机构提供的担保，或是由承担连带责任的第三方人提供担保。

（二）构建农户信用评估体系。农户信用评价体系需选取最能体现农户资信情况的指标，要考虑该农户愿不愿意、能不能够偿还债务，还要充分考虑其担保能力。个人财产状况，包括个人债务、收入来源等指标作为影响个人信用等级的“强需求信息”，与个人信用关联度最高，个人信用记录和个人工作信息是“中级需求信息”，与之对应的个人基本信息则为“弱需求信息”。按照需求等级，对选择指标进行量化评价，拟采用百分制的计分方法，对指标进行细化。具体指标及赋分情况如表（表1）：

将等级设置成五级（A、B、C、D、E），评分大于等于80分时为A级，评分大于等于65且小于80分为B级，评分大于等于50且小于65分为C级，评分大于等于30且小于50分为D级，评分小于30分为E级。

对农户信用评级采用惩罚式信用调整，对于存在以下情况的，在原评定信用等级基础上下调一级：一是在金融机构出现一年以上贷款本息逾期；二是在金融机构出现为他人保证担保不良记录；三是涉及重大诉讼事项，且诉讼金额超?^家庭净资产的50%；四是经认定的其他下调的情形。

依据上述的评分标准，对农户信用情况进行打分评价，按照得分情况对应评定为五级信用，A级为优秀，B级为一般，C级为合格，D级为较差，E级为极差，金融机构可以将信用评级作为考核借款人资格的重要参考，为不同等级的农户给予相对应的授信额度。一般来说，将综合信用评级时分数超过的60分的农户认为有诚心意识的农户，具有相当程度的偿债能力和意愿，金融机构可在防范风险的基础上，考虑满足农户的正常贷款需求。

（三）评估体系验证分析。为验证对于平罗县个人信用体系建设构想的可行性、可操作性，指标评价和信用评级能否如实体现出农户的真实信用水平，对涉农金融机构信贷投放是否具有指导和参考价值，本文从26万平罗城乡居民中随机抽取了300户农户，并从中筛选出50户农户，将相关指标带入构建的农户信用评估体系，对其结果进行验证分析。其中，农业户口12人，非农业户口38人；男31人，女19人；30岁以下8人，30岁至40岁13人，40岁至60岁22人，60岁以上7人。考虑到测算验证的准确性和有效性，首先选择信贷和家庭信息完整的农户，从整体采集样本来看，家庭财产和家庭年收入较高，2016年石嘴山市农民年收入人均1.2万元，采集样本略高于石嘴山市农民年均收入，家庭财产也较为富足。抽样农户分布情况见图1。

将上述农户各类信息带入“农户信用评价指标表”中进行测算，结果为：最高农户得分83分，最低56分，50户农户平均信用得分65.9分，按照上节界定的级别标准，不存在信用调整情况，50户农户的信用等级评定为：A级1人、B级33人、C级16人，较为符合抽样农户信用情况。考虑到信息变化及生命周期，应每年对各指标和指标的赋分情况进行调整。因为评估标准的统一，可以依据此评估对农户的信用情况进行比较，有一个科学合理的借鉴依据。在接下来的实践过程中，应结合实际打分情况，对各指标进行调整。

四、完善平罗县农村信用体系建设的配套措施

（一）完善信息采集机制。可以借鉴英国和日本的做法，通过与有关部门签署协议的方式采集更新信息如在英国，征信机构与公司注册署、登记委托公司、破产管理署以及英国皇家邮政等部门合作，实现了公司登记注册信息、法院记录、破产信息、邮政地址及地址更新信息的批量获取和按月更新。在日本，政府与征信业层次了合作关系，政府利用征信机构的相关服务同时免费对外公布信息。建议由政府牵头，人民银行与各信息源单位签订信息采集合同，约定数据更新的范围、频率和质量，当地人民银行作为信息汇总平台，为信息使用单位提供分析和预警。

（二）建立失信奖惩机制。应继续改进信用户的评定标准和流程，将“三信”评定工作纳入政府责任目标综合考核范围。根据信用评价等级对农户实行差异化的金融服务政策。对信用评价为优秀、良好的农户提供优惠、便捷的金融服务政策，简化审批程序，给予利率优惠，适当放宽贷款期限，并按农户家庭年收入和资产状况予以授信处理，通过授信模式限定授信额度，对于额度内的申请施行提供“随用随贷，周转使用、余额控制和一次核定”的一站式信贷。同时，借鉴国外信用体系建设成功经验，建立一套关于信用信息保护和失信行为公开互相制约的有效机制。

参考文献

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