小贷公司信贷操作流程

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第一篇:小贷公司信贷操作流程

信贷操作流程

办理企业贷款基本程序:客户申请、贷款受理、贷款调查、贷款审议与审批、签订信贷合同、贷款发放、贷后管理和贷款的收回。

一、客户申请贷款:

客户要以书面形式提出贷款申请,书面申请的内容主要包括客户基本情况、申请贷款的种类、贷款金额、贷款期限、贷款用途、担保方式以及还款来源等。

二、贷款业务的受理:

客户经理接受客户申请贷款,并对客户基本情况、信用等级、授信额度和借款的合法性、安全性、盈利性以及项目可行性等情况进行初步审查,对照借款人的条件,确认客户是否具备贷款发放的基本条件。根据初步确认的结果,决定是否受理客户申请贷款,受理人员要向客户介绍贷款的信贷条件及有关规定,协商信贷业务事宜,对不符合规定的,应进行解释。对同意受理的贷款业务,根据贷款业务的种类,通知客户填写统一制式的《借款申请书》,并提供相关资料。

三、收到客户申请材料后:

清点材料是否收集齐全,并对材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性进行初步审查,对客户填制的统一制式的《借款申请书》和提交的相关资料进行登记,进行贷款业务调查,贷款调查实行A、B角客户经理制,贷款的受理时间应在1个工作日内完成。

四、贷款业务的调查:

受理客户申请后进入调查评价阶段,调查评价包括对客户评价、业务评价及担保评价。根据借款人的实际情况,不单纯依赖财务报表、商业计划或书面文件,应注重现场调查,深入企业生产、经营和销售现场,通过实地调查和与企业管理人员交流等方式了解企业经营动态和资信情况,收集企业的非财务信息。对企(事)业法人、其他经济组织及其担保人的资产状况、生产经营状况和市场情况以及抵押、质押物权属等进行调查,评估价值是否与市场行情相符,分析贷款需求和还款方案。从正式受理到评价结束的时间,应控制在3个工作日内。

五、贷款发放:

贷款业务按规定的审批手续结束后,通过审批的贷款要通知借款人签定借款合同、担保合同,落实贷款条件、办理相关手续。客户经理负责对外签订借款合同,借款合同必须经法定代表人或授权签字人签署后才能生效。借款合同、担保合同必须按规定使用省联社统一制式的合同文本,填写和签章应符合要求。经办人填制好上述合同后,交有权签字人签章,审查无误后,将借款合同、担保合同交营业部柜面办理。客户经理要随同借款人办理一切贷款手续,包括评估、登记、保险等手续。所有手续办理完毕后,在柜面办理借款手续。柜面农贷会计应审查信贷业务借款凭证要素是否齐全,填制内容是否符合要求,审查无误后,办理贷款业务账务手续。应区别不同担保方式,将办理抵押、质押登记手续的权利凭证、清单等登记入库保管。

六、贷款的收回:

贷款发放后,客户经理承担贷后检查、监督的主要责任,应加强贷后跟踪检查,发现可能影响贷款风险的要及时采取措施,督促客户履行合同约定以及按期还款。同时客户经理承担对贷款的风险分类工作。

贷款调查及调查报告

贷款调查是信贷业务管理中最重要的环节,也是防范风险最重要的环节。贷款调查要讲究方法和策略。首先要关注借款主体的生产经营情况;其次是通过与法人代表及管理人员的交谈,了解其管理能力和素质等情况;第三是进行适当的财务分析;第四是非财务分析;第五是担

保分析。

一、贷款调查的程序

(一)、客户提供的资料是否完整、真实、有效,客户提供的复印件与原件是否相符。

1、查验客户提供的企(事)业法人营业执照是否按规定办理年检手续;

2、查验客户法定代表人或委托代理人身份证明是否真实、有效;

3、查验客户申请书的内容是否真实、齐全、完整;

4、查验客户在信用社开立帐户情况。

(二)调查客户信用及品行状况。

1、客户及担保人生产经营是否合法、正常。

2、了解客户目前借款、其他负债和提供的担保情况,对外提供的担保是否超出客户的承受能力等;

3、了解客户的法定代表人及财务、销售等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩,是否有个人不良记录等。

(三)对客户及其担保人的资产、生产经营状况和市场前景情况进行调查,分析贷款需求和还款方案。

1、查阅客户及其担保人财务报告、帐簿等资料,对客户及其担保人的资产负债率、流动比率、速动比率、应收帐款周转率、所有者权益、收入、支出、利润等情况进行分析;

2、分析客户及担保人生产经营的主要产品技术含量、市场占有率及市场前景等情况;

3、分析贷款需求的原因及贷款用途的真实性、合法性;

4、查验商品交易的真实性、合法性;

5、分析还款来源和还款时间的可能性;

6、判断客户提供的担保是否符合担保条件,并确定其担保能力;

7、测算贷款的风险度。

(四)依据企业客户信用等级的评定办法,测评企业的信用等级。按照统一授信管理办法的规定,测算客户最高综合授信额度。

(五)调查人员必须撰写贷款调查报告,调查报告主要内容为:客户基本情况及主体资格;申请贷款的种类、金额、期限、用途、还款方式、担保方式和限制性的条款;客户的财务状况、经营效益及市场分析;贷款风险评价;贷款的综合效益分析;提出贷与不贷、贷款金额、贷款期限和利率的建议;还应填制贷款调查表。

二、贷款调查的方法

(一)一般方法:

1、约见借款人

2、审查借款人提交的相关资料和财务报表

3、到借款企业实地调查

4、查阅借款企业在本社办理业务的记录

5、通过公众信息对借款企业进行了解

(二)特别方法:

在贷款营销过程中,我们有时会拘泥于借款人提供的资料,而造成贷前调查失实。在贷前调查中,除了按以上一般的调查方式对借款人进行必要的调查外,还可以从以下几个方面对借款人的有关情况进行深入的核查和分析,以摸清借款人的真实背景。

1、对企业真实性的调查需到工商行政管理部门核查企业的登记记录、年检记录,了解企业的历史由来、出资人、出资额,确认企业的真实身份。

2、法人代表及高级管理人员的基本情况调查

有关法人代表和其他高级管理人员的基本情况调查应以工商部门登记为准,不要一味听从企

业介绍的情况,对借款人提供的有关企业领导人学识水平的凭证应以原件为准。对其个人品行的调查应面向借款人的员工和客户,并要了解他们在相关企业任高级职员以来的情况。

3、生产经营管理能力调查

一要查看借款人近两年各项指标增长率、增长幅度,尤其是市场占有率的变化更能反应企业竞争力的变化。

二要查看借款人近两年应收帐款的数额、增减率、帐龄,防止企业虚增销售额和利润额,也可以向其上游企业了解拖欠借款人款项的原因,从而侧面了解借款人的产品质量、竞争力和市场前景。

三要通过财务费用、资金周转率、销售利润率、单位产品毛利率、管理费用等指标来判断借款人管理能力的变化。

四要通过借款人交纳电费、水费的变化情况来了解其生产量和开工率的变化情况,一般企业的生产量与能源消耗成正比,这样可以避免只听借款人的一面之辞。

4、盈利能力的调查

目前比较简便的办法是到税务部门了解借款人所得税的交纳情况,这样借款人的净利润额一目了然;如果借款人提供给信用社的会计报表与提供给税务部门的报表不一致,则可与税务部门、借款人一起分析原因,以便信用社能清楚地知道借款人真正的盈利能力。

5、负债真实性的调查

部分企业的银行借款不放在相应的科目核算,以调整自己的资产负债率,还有的企业将应付票据如银行承兑汇票,不进行帐务处理;也有企业对提供担保的情况根本不作登记,给信用社贷前调查带来许多假象。目前相对可行的办法是查询央行信贷登记系统。

6、借款人的信用道德、信用品行的调查

一方面要调查借款人的应付款帐簿、明细帐,了解借款人拖欠他人的明细帐项、拖欠时间长短; 另一方面可向被拖欠企业电话或发函,调查借款人拖欠他人货款的原因,从而摸清企业的一贯信用道德和偿债能力。

7、担保情况调查

抵押贷款要到实地验证、核实抵押物的真实性和全法性; 保证贷款要到担保单位核实确认其担保资格和担保能力。

三、贷款调查报告内容 调查报告的基本要求是:

调查全面、情况属实、数据准确、意见具体、态度明朗。

(一)客户基本情况

1、企业概况:企业相关情况,企业法定代表人、领导班子人员情况

2、企业生产经营情况:主要包括企业的性质、实收资本、主要股东及股权构成、职工情况、主营业务、行业、信用评定结果、关联情况等。企业的法人代表或实际控制人情况,个人从业经历、管理水平、信誉品行情况等。

(二)企业借款原因及合理性分析 企业申请贷款的原因、用途、用款计划等; 政策的关联情况; 市场前景、预计效益情况; 自有资金情况,资金缺口情况,成本收回周期等;企业还款计划和来源情况进行说明。

(三)企业管理情况分析

1、客户管理情况。管理组织构架、管理人员情况、内控制度、员工队伍和企业文化等;

2、客户经营业绩。客户的历史经营、销售、利润以及变化发展情况;

3、客户上、下游企业情况;

4、客户的市场竞争力,产品和服务的特色,设备的先进性和产品的替代性等情况。

四、企业还款能力分析

根据财务分析和现金流量分析、非财务分析、担保分析、其他分析等分析企业的还款能力和风险。

(一)财务和现金流量分析 对企业财务记录的真实性、客观性、连续性、谨慎性进行判断。通过内部比较,对企业财务数据的目前水平与过去状况和预期未来的的变化进行分析; 通过外部比较,分析企业实际经营情况; 通过技术性的计算、处理和数据阐释来分析企业的财务优势和劣势。

A、财务报表体系

反映资产状况 资产负债表、现金流量表 反映损益状况 损益表 反映损耗状况 成本与费用类报表 反映控制状况 预算与分析类报表 三大活动融资、经营、投资 三大报表资产负债表、损益表、现金流量表

B、需要重点分析的数据:

资产类:短期投资、应收票据、应收帐款、其他应收款、存货、长期投资、固定资产、在建工程、无形及递延资产; 负债类:短期借款、应收票据、应付帐款、预收帐款、其他应付款、未交税金、长期借款; 所有者权益类:实收资本、资本公积、盈余公积、未分配利润; 损益类:销售收入、费用指标、投资收益、利润。

C、财务比率分析:

通过对流动比率、速动比率、现金比率、资产负债率、产权比率、利息保障倍数、净资产收益率、应收帐款周转率、存货周转率等比率分析,对借款人的短期偿债能力、长期偿债能力、盈利能力、营运能力等方面进行单值分析和综合分析,从而对企业的财务状况有更全面、更深入的了解,为是否发放贷款,提供可靠的重要的决策依据。

D、现金流量分析

一是进行现金流量结构分析,观察总现金流量变化是因为哪种活动现金流量引起的。分别进行经营活动现金流量分析、投资活动现金流量分析、筹资活动现金流量分析。对现金净流量的构成进行综合分析,揭示企业的还款来源和经营变化动态。

二是进行现金流量趋势分析,选取最近几期数据进行比较,分析企业现金流量变化趋势。三是将现金流量表与损益表、资产负债表中相关指标进行比较,分析企业利润质量、现金来源和发展健康状况。

E、重点关注的指标

1、净资产与年未贷款余额比率。必须大于100%(房地产企业可大于80%)

2、资产负债率。必须小于70%,最好低于55%。

3、流动比率。一般情况下,该指标越大,表明企业短期偿债能力越强,通常该指标在150%~200%较好。

4、动比率。一般情况下,该指标越大,表明企业短期偿债能力越强,通常该指标在100%左右较好,对中小企业适当放宽,也应大于80%。

5、担保比例。企业应该把有损失的风险下降到最低点。一般讲,比例小于0.5为宜

6、企业经营活动产生的净现金流应为正值,其销售收入现金回笼应在85~95%以上

7、企业在经营活动中支付采购商品,劳务的现金支付率应在85~95%以上。

8、主营业务收入增长率。一般讲,如果主营业务收入每年增长率不小于8%,说明该企业的主业正处于成长期。如果该比率低于-5%,说明该产品将进入生命末期了。

9、应收账款周转速度。一般企业应大于六次。一般讲企业应收账款周转速度越高,企业应收账款平均收款期越短,资金回笼的速度也就越快。

10、存贷周转速度,一般中小企业应大于五次。存货周转速度越快,存货占用水平越低,流动性越强。

11、营业利润率,该指标表示全年营业收入的盈利水平,反映企业的综合获利能力。一般来讲,该指标应大于8%,当然指标值越大,表明企业综合获利能力越强。

12、净资产收益率,目前对中小企业来讲应大于 5%。一般情况下,该指标值越高说明投资带来的回报越高,股东们收益水平也就越高。

(二)非财务分析

关键是掌握借款人和担保人的信息; 重点分析影响贷款风险的关键因素; 区别对待借款主体。

A、行业风险分析: 从行业成本结构、行业生命周期、行业与经济周期关系、行业依赖性、产品替代性、行业政策和法律等方面对同一行业的风险共性进行识别。

B、经营风险分析: 进行借款人经营特征分析、采购环节分析、生产环节分析、销售环节分析、投融资和缴税环节分析等,分析借款人经营特征及采购、生产、销售等重要环节的风险程度,分析借款人的独特风险。

C、管理风险分析: 从借款人的组织形式、法人治理、管理者素质和经验、管理层的稳定性、员工队伍、关联交易、财务管理水平、法律纠纷、自然社会等方面进行分析。

D、还款意愿分析: 一是依据借款人信贷档案所记录的还本付息情况和借款合同的履约记录; 二是关注其对其他金融机构(信贷登记咨询系统)、供应商等债权人的合同履行与还款记录;

三是辅助参考贷款人和借款人之间的合作态度与关系,分析借款人是否将信用社债务列为优先偿还顺序。

(三)担保分析

围绕担保的合法性、有效性和可靠性进行分析:

属于保证担保的贷款,要认定保证人的担保资格,写清保证担保人基本情况(同借款人基本情况)、资产负债状况,分析评估担保资格、保证人的代偿能力、担保人的资金来源等。属于抵押担保的贷款,要认定抵押物的合法性,写清抵押物的名称、所在具体地点、权属情况、租赁情况、数量和质量状况、评估价值、价值是否稳定、变现能力等。属于质押担保的贷款,要认定质物的合法性,写清质物的名称、权属情况、评估价值等,是动产质押的,还要分析质物价值是否稳定、变现能力等。

(四)其他分析 借款企业在农村信用社开立帐户情况,企业开户以来的日均存款、货款回笼情况和其他业务及未来一段时间情况的预测。

(五)综合调查意见: 综合企业的财务和现金流量分析、非财务分析、担保分析结果,采用比较、趋势、指标分析方式进行总体分析评价贷款风险;客观计算、评估第一还款来源的强弱或可靠程度,计算还款期限;客观评价第二还款来源的保障性。

调查结论:

1、五级分类结果

2、贷与不贷;

3、贷款方式;

4、贷款金额;

5、贷款期限;

6、贷款利率以及利率定价的理由;

7、还款方式;

8、责任人。

拒绝贷款:友善和明确的态度、正面通知、不能误导客户、下次合作的机会。

第二篇:小贷公司信贷操作流程

信贷操作流程

办理企业贷款基本程序:客户申请、贷款受理、贷款调查、贷款审议与审批、签订信贷合同、贷款发放、贷后管理和贷款的收回。

一、客户申请贷款:

客户要以书面形式提出贷款申请,书面申请的内容主要包括客户基本情况、申请贷款的种类、贷款金额、贷款期限、贷款用途、担保方式以及还款来源等。

二、贷款业务的受理:

客户经理接受客户申请贷款,并对客户基本情况、信用等级、授信额度和借款的合法性、安全性、盈利性以及项目可行性等情况进行初步审查,对照借款人的条件,确认客户是否具备贷款发放的基本条件。根据初步确认的结果,决定是否受理客户申请贷款,受理人员要向客户介绍贷款的信贷条件及有关规定,协商信贷业务事宜,对不符合规定的,应进行解释。对同意受理的贷款业务,根据贷款业务的种类,通知客户填写统一制式的《借款申请书》,并提供相关资料。

三、收到客户申请材料后:

清点材料是否收集齐全,并对材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性进行初步审查,对客户填制的统一制式的《借款申请书》和提交的相关资料进行登记,进行贷款业务调查,贷款调查实行A、B角客户经理制,贷款的受理时间应在1个工作日内完成。

四、贷款业务的调查:

受理客户申请后进入调查评价阶段,调查评价包括对客户评价、业务评价及担保评价。根据借款人的实际情况,不单纯依赖财务报表、商业计划或书面文件,应注重现场调查,深入企业生产、经营和销售现场,通过实地调查和与企业管理人员交流等方式了解企业经营动态和资信情况,收集企业的非财务信息。对企(事)业法人、其他经济组织及其担保人的资产状况、生产经营状况和市场情况以及抵押、质押物权属等进行调查,评估价值是否与市场行情相符,分析贷款需求和还款方案。从正式受理到评价结束的时间,应控制在3个工作日内。

五、贷款发放:

贷款业务按规定的审批手续结束后,通过审批的贷款要通知借款人签定借款合同、担保合同,落实贷款条件、办理相关手续。客户经理负责对外签订借款合同,借款合同必须经法定代表人或授权签字人签署后才能生效。借款合同、担保合同必须按规定使用省联社统一制式的合同文本,填写和签章应符合要求。经办人填制好上述合同后,交有权签字人签章,审查无误后,将借款合同、担保合同交营业部柜面办理。客户经理要随同借款人办理一切贷款手续,包括评估、登记、保险等手续。所有手续办理完毕后,在柜面办理借款手续。柜面农贷会计应审查信贷业务借款凭证要素是否齐全,填制内容是否符合要求,审查无误后,办理贷款业务账务手续。应区别不同担保方式,将办理抵押、质押登记手续的权利凭证、清单等登记入库保管。

六、贷款的收回:

贷款发放后,客户经理承担贷后检查、监督的主要责任,应加强贷后跟踪检查,发现可能影响贷款风险的要及时采取措施,督促客户履行合同约定以及按期还款。同时客户经理承担对贷款的风险分类工作。

贷款调查及调查报告

贷款调查是信贷业务管理中最重要的环节,也是防范风险最重要的环节。贷款调查要讲究方法和策略。首先要关注借款主体的生产经营情况;其次是通过与法人代表及管理人员的交谈,了解其管理能力和素质等情况;第三是进行适当的财务分析;第四是非财务分析;第五是担保分析。

一、贷款调查的程序

(一)、客户提供的资料是否完整、真实、有效,客户提供的复印件与原件是否相符。

1、查验客户提供的企(事)业法人营业执照是否按规定办理年检手续;

2、查验客户法定代表人或委托代理人身份证明是否真实、有效;

3、查验客户申请书的内容是否真实、齐全、完整;

4、查验客户在信用社开立帐户情况。

(二)调查客户信用及品行状况。

1、客户及担保人生产经营是否合法、正常。

2、了解客户目前借款、其他负债和提供的担保情况,对外提供的担保是否超出客户的承受能力等;

3、了解客户的法定代表人及财务、销售等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩,是否有个人不良记录等。

(三)对客户及其担保人的资产、生产经营状况和市场前景情况进行调查,分析贷款需求和还款方案。

1、查阅客户及其担保人财务报告、帐簿等资料,对客户及其担保人的资产负债率、流动比率、速动比率、应收帐款周转率、所有者权益、收入、支出、利润等情况进行分析;

2、分析客户及担保人生产经营的主要产品技术含量、市场占有率及市场前景等情况;

3、分析贷款需求的原因及贷款用途的真实性、合法性;

4、查验商品交易的真实性、合法性;

5、分析还款来源和还款时间的可能性;

6、判断客户提供的担保是否符合担保条件,并确定其担保能力;

7、测算贷款的风险度。

(四)依据企业客户信用等级的评定办法,测评企业的信用等级。按照统一授信管理办法的规定,测算客户最高综合授信额度。

(五)调查人员必须撰写贷款调查报告,调查报告主要内容为:客户基本情况及主体资格;申请贷款的种类、金额、期限、用途、还款方式、担保方式和限制性的条款;客户的财务状况、经营效益及市场分析;贷款风险评价;贷款的综合效益分析;提出贷与不贷、贷款金额、贷款期限和利率的建议;还应填制贷款调查表。

二、贷款调查的方法

(一)一般方法:

1、约见借款人

2、审查借款人提交的相关资料和财务报表

3、到借款企业实地调查

4、查阅借款企业在本社办理业务的记录

5、通过公众信息对借款企业进行了解

(二)特别方法:

在贷款营销过程中,我们有时会拘泥于借款人提供的资料,而造成贷前调查失实。在贷前调查中,除了按以上一般的调查方式对借款人进行必要的调查外,还可以从以下几个方面对借款人的有关情况进行深入的核查和分析,以摸清借款人的真实背景。

1、对企业真实性的调查

需到工商行政管理部门核查企业的登记记录、年检记录,了解企业的历史由来、出资人、出资额,确认企业的真实身份。

2、法人代表及高级管理人员的基本情况调查



有关法人代表和其他高级管理人员的基本情况调查应以工商部门登记为准,不要一味听从企业介绍的情况,对借款人提供的有关企业领导人学识水平的凭证应以原件为准。对其个人品行的调查应面向借款人的员工和客户,并要了解他们在相关企业任高级职员以来的情况。

3、生产经营管理能力调查

一要查看借款人近两年各项指标增长率、增长幅度,尤其是市场占有率的变化更能反应企业竞争力的变化。

二要查看借款人近两年应收帐款的数额、增减率、帐龄,防止企业虚增销售额和利润额,也可以向其上游企业了解拖欠借款人款项的原因,从而侧面了解借款人的产品质量、竞争力和市场前景。

三要通过财务费用、资金周转率、销售利润率、单位产品毛利率、管理费用等指标来判断借款人管理能力的变化。

四要通过借款人交纳电费、水费的变化情况来了解其生产量和开工率的变化情况,一般企业的生产量与能源消耗成正比,这样可以避免只听借款人的一面之辞。

4、盈利能力的调查

目前比较简便的办法是到税务部门了解借款人所得税的交纳情况,这样借款人的净利润额一目了然;如果借款人提供给信用社的会计报表与提供给税务部门的报表不一致,则可与税务部门、借款人一起分析原因,以便信用社能清楚地知道借款人真正的盈利能力。

5、负债真实性的调查

部分企业的银行借款不放在相应的科目核算,以调整自己的资产负债率,还有的企业将应付票据如银行承兑汇票,不进行帐务处理;也有企业对提供担保的情况根本不作登记,给信用社贷前调查带来许多假象。目前相对可行的办法是查询央行信贷登记系统。

6、借款人的信用道德、信用品行的调查

一方面要调查借款人的应付款帐簿、明细帐,了解借款人拖欠他人的明细帐项、拖欠时间长短; 另一方面可向被拖欠企业电话或发函,调查借款人拖欠他人货款的原因,从而摸清企业的一贯信用道德和偿债能力。

7、担保情况调查

抵押贷款要到实地验证、核实抵押物的真实性和全法性; 保证贷款要到担保单位核实确认其担保资格和担保能力。

三、贷款调查报告内容 调查报告的基本要求是:

调查全面、情况属实、数据准确、意见具体、态度明朗。

(一)客户基本情况

1、企业概况:企业相关情况,企业法定代表人、领导班子人员情况

2、企业生产经营情况:主要包括企业的性质、实收资本、主要股东及股权构成、职工情况、主营业务、行业、信用评定结果、关联情况等。企业的法人代表或实际控制人情况,个人从业经历、管理水平、信誉品行情况等。

(二)企业借款原因及合理性分析 企业申请贷款的原因、用途、用款计划等; 政策的关联情况; 市场前景、预计效益情况; 自有资金情况,资金缺口情况,成本收回周期等;

企业还款计划和来源情况进行说明。

(三)企业管理情况分析

1、客户管理情况。管理组织构架、管理人员情况、内控制度、员工队伍和企业文化等;

2、客户经营业绩。客户的历史经营、销售、利润以及变化发展情况;

3、客户上、下游企业情况;

4、客户的市场竞争力,产品和服务的特色,设备的先进性和产品的替代性等情况。

四、企业还款能力分析

根据财务分析和现金流量分析、非财务分析、担保分析、其他分析等分析企业的还款能力和风险。

(一)财务和现金流量分析 对企业财务记录的真实性、客观性、连续性、谨慎性进行判断。通过内部比较,对企业财务数据的目前水平与过去状况和预期未来的的变化进行分析; 通过外部比较,分析企业实际经营情况; 通过技术性的计算、处理和数据阐释来分析企业的财务优势和劣势。

A、财务报表体系

反映资产状况 资产负债表、现金流量表 反映损益状况 损益表 反映损耗状况 成本与费用类报表 反映控制状况 预算与分析类报表 三大活动

融资、经营、投资 三大报表

资产负债表、损益表、现金流量表

B、需要重点分析的数据:

资产类:短期投资、应收票据、应收帐款、其他应收款、存货、长期投资、固定资产、在建工程、无形及递延资产; 负债类:短期借款、应收票据、应付帐款、预收帐款、其他应付款、未交税金、长期借款; 所有者权益类:实收资本、资本公积、盈余公积、未分配利润; 损益类:销售收入、费用指标、投资收益、利润。

C、财务比率分析:

通过对流动比率、速动比率、现金比率、资产负债率、产权比率、利息保障倍数、净资产收益率、应收帐款周转率、存货周转率等比率分析,对借款人的短期偿债能力、长期偿债能力、盈利能力、营运能力等方面进行单值分析和综合分析,从而对企业的财务状况有更全面、更深入的了解,为是否发放贷款,提供可靠的重要的决策依据。

D、现金流量分析

一是进行现金流量结构分析,观察总现金流量变化是因为哪种活动现金流量引起的。分别进行经营活动现金流量分析、投资活动现金流量分析、筹资活动现金流量分析。对现金净流量的构成进行综合分析,揭示企业的还款来源和经营变化动态。

二是进行现金流量趋势分析,选取最近几期数据进行比较,分析企业现金流量变化趋势。三是将现金流量表与损益表、资产负债表中相关指标进行比较,分析企业利润质量、现金来源和发展健康状况。

E、重点关注的指标

1、净资产与年未贷款余额比率。必须大于100%(房地产企业可大于80%)

2、资产负债率。必须小于70%,最好低于55%。

3、流动比率。一般情况下,该指标越大,表明企业短期偿债能力越强,通常该指标在150%~200%较好。

4、动比率。一般情况下,该指标越大,表明企业短期偿债能力越强,通常该指标在100%左右较好,对中小企业适当放宽,也应大于80%。

5、担保比例。企业应该把有损失的风险下降到最低点。一般讲,比例小于0.5为宜

6、企业经营活动产生的净现金流应为正值,其销售收入现金回笼应在85~95%以上

7、企业在经营活动中支付采购商品,劳务的现金支付率应在85~95%以上。

8、主营业务收入增长率。一般讲,如果主营业务收入每年增长率不小于8%,说明该企业的主业正处于成长期。如果该比率低于-5%,说明该产品将进入生命末期了。

9、应收账款周转速度。一般企业应大于六次。一般讲企业应收账款周转速度越高,企业应收账款平均收款期越短,资金回笼的速度也就越快。

10、存贷周转速度,一般中小企业应大于五次。存货周转速度越快,存货占用水平越低,流动性越强。

11、营业利润率,该指标表示全年营业收入的盈利水平,反映企业的综合获利能力。一般来讲,该指标应大于8%,当然指标值越大,表明企业综合获利能力越强。

12、净资产收益率,目前对中小企业来讲应大于 5%。一般情况下,该指标值越高说明投资带来的回报越高,股东们收益水平也就越高。

(二)非财务分析

关键是掌握借款人和担保人的信息; 重点分析影响贷款风险的关键因素; 区别对待借款主体。

A、行业风险分析: 从行业成本结构、行业生命周期、行业与经济周期关系、行业依赖性、产品替代性、行业政策和法律等方面对同一行业的风险共性进行识别。

B、经营风险分析: 进行借款人经营特征分析、采购环节分析、生产环节分析、销售环节分析、投融资和缴税环节分析等,分析借款人经营特征及采购、生产、销售等重要环节的风险程度,分析借款人的独特风险。

C、管理风险分析: 从借款人的组织形式、法人治理、管理者素质和经验、管理层的稳定性、员工队伍、关联交易、财务管理水平、法律纠纷、自然社会等方面进行分析。

D、还款意愿分析: 一是依据借款人信贷档案所记录的还本付息情况和借款合同的履约记录; 二是关注其对其他金融机构(信贷登记咨询系统)、供应商等债权人的合同履行与还款记录;

三是辅助参考贷款人和借款人之间的合作态度与关系,分析借款人是否将信用社债务列为优先偿还顺序。

(三)担保分析

围绕担保的合法性、有效性和可靠性进行分析:

属于保证担保的贷款,要认定保证人的担保资格,写清保证担保人基本情况(同借款人基本情况)、资产负债状况,分析评估担保资格、保证人的代偿能力、担保人的资金来源等。

属于抵押担保的贷款,要认定抵押物的合法性,写清抵押物的名称、所在具体地点、权属情况、租赁情况、数量和质量状况、评估价值、价值是否稳定、变现能力等。

属于质押担保的贷款,要认定质物的合法性,写清质物的名称、权属情况、评估价值等,是动产质押的,还要分析质物价值是否稳定、变现能力等。

(四)其他分析 借款企业在农村信用社开立帐户情况,企业开户以来的日均存款、货款回笼情况和其他业务及未来一段时间情况的预测。

(五)综合调查意见: 综合企业的财务和现金流量分析、非财务分析、担保分析结果,采用比较、趋势、指标分析方式进行总体分析评价贷款风险;客观计算、评估第一还款来源的强弱或可靠程度,计算还款期限;客观评价第二还款来源的保障性。

调查结论:

1、五级分类结果

2、贷与不贷;

3、贷款方式;

4、贷款金额;

5、贷款期限;

6、贷款利率以及利率定价的理由;

7、还款方式;

8、责任人。

拒绝贷款:友善和明确的态度、正面通知、不能误导客户、下次合作的机会。

第三篇:小贷公司信贷管理制度

XX小额贷款有限责任公司

信贷管理制度

第一条 为加强信贷管理,规范信贷行为,防范信贷风险,提高信贷资产质量,根据《XX省小额贷款公司试点暂行管理办法》,并按照《中华人民共和国公司法》的要求,制定本制度。

第二条 本制度是公司信贷经营管理必须遵循的基本准则,是制定各类信贷管理制度办法的基本依据。

第三条 信贷经营和管理必须坚持安全性、流动性和效益性相统一的原则。

第四第 实行审贷分离制度。在办理信贷业务过程中,将调查、审查、审批、经营管理等环节的工作职责分解,由不同经营层次和不同部门承担,实现其相互制约和支持。

第五条 实行信贷审查委员会制度。信贷审查委员会由公司董事会成员、信贷负责人、财务负责人5人组成。

第六条 董事长对贷审会审议通过的信贷事项可以使用“一票否决权”,对贷审会未获通过的信贷事项,董事长不可行使“一票否决权”。

第七条 实行信贷业务核准、审批、备案制度。第八条 公司的业务范围是办理各项小额贷款,不向股东及关联发放贷款,不跨区域经营业务。

第九条 公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金。不向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款。

第十条 公司坚持为“三农”和县域经济发展服务原则。第十一条 发放贷款地,应坚持“小额、分散”的原则,对同一借款人的贷款余额不得超过公司资本净额的5%,对单一集团企业客户的受信余额累计不得超过公司资本净额的20%。贷款发放和回收主要通过银行结算渠道进行。

第十二条 贷款发放要符合国家产业政策和县域经济发展的需求。

第十三条 借款人为农户的,应该具备下列基本条件。

(一)常年在本地居住的具有本地农业户口的农户;

(二)具有完全民事行为能力;

(三)信用观念强,资信状况好;

(四)遵纪守法,诚实正直;

(五)从事种养业或多种经营,具有清偿贷款本息的能力。

第十四条 农户以外的其他借款人应当是工商行政管理机关核准登记的企事业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

第十五条 农户以外的其他借款人申请贷款业务应当具备下列基本条件:

(一)从事的经营活动合规、合法,符合国家产业政策和县域经济发展规划要求;

(二)有稳定的经济收入和良好的信用记录,能按期偿还贷款本息;

(三)公司和公司对外股本权益性投资符合国家有关规定比例;实行公司制的企业法人申请贷款必须符合公司章程,或具有董事会授权或决议;

(四)除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外,应当经过工商行政管理机关办理《营业执照》年检手续。特殊行业须持有有权机关颁发的营业许可证;

(五)必须提供符合规定条件的担保;

(六)除自然人外的贷款人,资本金比率及资产负债率要达到规定比例。

第十六条 实行信贷业务权限管理制度。由董事会统一制定各级信贷业务权限。

第十七条 董事会在核定权限内,对信贷管理部进行授权。

第十八条 信贷管理部在核定权限内,对信贷人员进行授权。

第十九条 贷款是贷款人根据客户申请自主提供的并按决定利率和期限还本付息的贷款资金,一般为短期贷款,期限一年。

第二十条 贷款按方式分为信用贷款和担保贷款

(一)信用贷款是指以客户的信誉发放的贷款。

(二)担保贷款分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。

1、保证贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。

2、抵押贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以措款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。

3、质押贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。

第二十一条 办理信贷业务要按权限、按城区进行操作。第二十二条 实行贷款查询制度,贷款发放前要通过人民银行的银行信贷登记系统查询,若借款人有逃废债行为或有不良信用记录等不得为其发放贷款。

第二十三条 办理信贷业务的基本流程:客户审请、受理与调查、审查、审议与审批、核准、与客户签订合同、提供信用、信贷业务发生后的管理、信用收回。

第二十四条 贷款的利率及计息。按照市场化原则进行经营,贷款利率上限放开,但不得超过司法部门规定的上限,下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍,具体浮动幅度按照市场原则自主确定。有关贷款期限和贷款偿还条款等

合同内容,均由借贷双方在公平资源的原则下依法协商确定。收息方式按月计息。

第二十五条 经公司同意,客户可提前归还贷款,并按实际借款期限计收利。

第二十六条 合同管理。办理信贷业务对外签的各类合同要按规定使用统一制式文本,签定合同要保证合同文本之间的法律衔接,保证合同的合法、有效。

第二十七条 建立信贷台账,台账是记录每笔信贷业务的原始档案资料,信贷业务发生后,要逐户分别设立信贷台账。台账要定期和会计账目进行核对,确保账账相符。

第二十八条 贷后检查。信贷业务发生后,信贷管理部门要对借款人执行借款合同、经营状况等方面进行跟踪检查和定期检查,形成书面报告,必要时需向贷审会报告。

第二十九条 建立信贷风险预警制度。信贷管理部门要对客户的财务和非财务等因素包括管理人员、银企关系、债权债务关系、财务状况等进行监控,发现可能危及贷款安全情况,要及时向贷款管理部经理及董事长等董事长报告,在贷款事实风险形成前,采取相应的防范措施。

第三十条 建立客户重大经营事项报告制度、对借款人发生的重大经营事项,要向贷款管理部及董事会报告。相关人员接到报告后,按管理权限及时制定应对措施。

第二十八条 信贷违约处理客户未按信贷合同的有关约

定履行义务,公司要按合同约定和有关规定计收利息,并采取停止提供新贷款、提前收回部分或全部贷款、依法起诉等措施。

第三十二条 对大额贷款和重点贷款户的管理,对单户贷款余额在100万以上的贷款大户和重点贷款户,信贷管理部要制定有针对性地管理方案,并指派信贷中进行专户管理,制定并落实管理责任制,防止贷款出现风险。

第三十三条 信贷档案是信用提供、管理、收回全过程的真实记录,包括客户及担保人资料档案和信贷操作档案。信贷管理部门按客户管理建立信贷档案,客户及担保人资料档案主要包括客户担保人的基本情况、财务状况、担保文件、分析报告、评估报告、信函等,信贷操作档案主要包括信贷业务调查、审查、贷审会审议、有权人签批等过程的有关资料。信贷档案要指定专人管理,人员变动要进行移交,实行信贷档案借阅、查阅登记制度。

第四篇:小额信贷操作流程

一、抵押贷款操作流程

(一)抵押物的范围

1、抵押人所有的房屋和其它地上定着物。

2、抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物。

3、抵押人购买的预售房屋。

4、抵押人所有的国有土地使用权。

5、抵押人所有的汲取设备、交通工具和其他财产。

6、依法可以抵押的其他财产。

(二)抵押人应提交的材料

1、抵押人为法人的需提交下列材料:

(1)营业执照及最近的年检证明(副本及复印件、必备)。

(2)组织机构代码证书及最近的年检证明。

(3)税务登记证明及最近的年检证明。

(4)法定代表人身份证明及签字样本或印鉴(必备)。

(5)企业章程。

(6)抵押人同意提供抵押担保的书面文件(必备)。

(7)抵押人对抵押物享有所有权、使用权或者依法处分权的权属证明。

(8)抵押人所有的国有土地使用权证和房屋所有权证(必备)。

2、抵押人为自然人的需提交下列材料:

(1)抵押人及配偶的有效身份证件(居民身份证)。

(2)抵押人的居住证明(户口簿)和结婚证明。

(3)抵押人及配偶同意提供抵押担保的书面文件。

(4)抵押人所有的国有土地使用权证和房屋所有权证。

(三)办理财产抵押应注意的事项

1、以共有财产抵押的,应有共有人同意抵押的书面文件。

2、以集体所有制企业的财产抵押的,应有该企业职工代表大会同意抵押的书面决议。

3、以乡镇(村)企业厂房和集体土地使用权抵押的,应有乡镇(村)出具并经村民代表大会审议通过的同意抵押的书面文件。

4、以有限责任公司、股份有限公司的财产抵押的,应有该公司董事会或股东大会依据公司章程作出的同意抵押的书面决议。

5、以承包经营企业的财产抵押的,应有发包方同意抵押的书面文件。

6、以尚在海关监管期内的进口设备或货物为抵押物的,还应有该设备或货物的原始产地证、买卖合同、付款凭证、运输单据、商品检验证明、主管海关审批单据及核准抵押的书面证明。

7、以已出租的财产抵押的,还应有证明租赁在先的事实以及抵押人已将设定本次抵押告知承租人的书面文件。

8、以预售房屋抵押的,应有商品房预售许可证及生效的预购房屋合同。

9、以在建工程抵押的,应有国有土地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设许可证;证明已交纳的土地使用权出让金或需交纳的相当于土地使用权出让金的款额、已投入在建工程的工程款、施工进度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事项的书面材料;建设工程承包合同及证明建设工程价款预、决算及拖欠情况的书面材料。

10、以机动车辆抵押的,还应有机动车登记证书。

11、以机器设备、原辅材料、产品或商品以及其他动产抵押的,还应有抵押物的所有权或者使用权证明以及抵押物的存放状况资料。

(四)抵押担保的调查评审

1、应综合考虑借款人的资信状况、偿债能力、贷款期限、贷款风险度,抵押物所处位置、使用年限、折旧程度、功能状况、估价可信度、变现能力、变现时可能发生的价格变动、变现费税等因素,根据抵押物的不同种类确定合理的抵押率。

(1)个人房产及国有土地使用权证(出让方式)的抵押率不得超过80%(参考房产评估机构评估书和实际购房价款,以本公司内部评估为准,下同)。

(2)个人房产及国有土地使用权证(划拨方式)的抵押率不得超过50%。

(3)个人房产及集体土地使用权证的抵押率不得超过50%。

(4)厂房及国有土地使用权证(出让方式)的抵押率不得超过70%。

(5)厂房及国有土地使用权证(划拨方式)的抵押率不得超过50%。

(6)以在建工程作抵押,抵押率不得超过70%;

(7)车辆等交通运输工具的抵押率不得超过50%;

(8)机器设备及其他动产的抵押率不得超过50%。

2、特别支持措施

(1)对于我公司经营初期的大户及黄金客户,信用好,还贷及时的,以个人房产证及出让方式的国有土地使用权抵押的,其抵押率可上浮至90%,并且以本公司内部认证的房地产评估机构出具的现场评估报告书为基价。

(2)经我公司今后评定为信用等级在A+级以上的微小企业,以厂房及出让方式的国有土地使用权证抵押的,其抵押率可上浮至90%,并且以本公司内部认证的房地产评估机构出具的现场评估报告书为基价。

(3)协议作价。(1)和(2)款中的客户经过一段时间的运作,其生产经营状况和信用记录状况皆良好的,也可采用协议作价的办法来确定抵押价值,其抵押率也可以上浮至90%。

3、应对抵押人的主体资格、意见表示、授权情况,抵押物的权属、清单等相关文件和手续进行审查,确定其真实性,完整性、合法性和有效性。

(五)抵押物的登记

抵押物要以有关部门办理抵押登记才有效,贷款经办人(调查岗)应与抵押人一同前往有关部门办理抵押登记,并亲自拿回产权证和抵押登记证明书。

1、房地产抵押登记机关为市、区房管局和县国土资源局。

2、在建工程抵押登记机关为市国土资源局和县规划建设局。

3、车辆抵押登记机关为市交通局车管所。

4、设备和其他动产抵押登记机关为区工商局。

5、进口设备和货物抵押登记机关为主管海关。

6、位于农村的个人私有房产抵押登记为公证处(办理抵押公证)。

(六)抵押物的保管

1、房地产产权证书封包后,填写交接清单并加盖双人私章(客户经理和出纳)交出纳入库(保险箱)保管,并登记抵押物保管登记薄。

2、抵押物由抵押人占管的,贷后检查岗应定期检查抵押物的使用、管理和变化情况。

3、贷后检查抵押人及抵押物的主要内容:

(1)抵押人涉及重大经济纠纷,经营范围与注册资本变更,股权变动。

(2)抵押人经营机制或组织结构发生变化。

(3)抵押人破产、歇业、解散、停业整顿、营业执照被吊销、被撤消。

(4)抵押人章程、法定代表人、住所等发生变更。

(5)抵押物的权属发生争议。

(6)抵押物毁损、灭失、价值减少或者被征用。

(7)抵押的在建工程竣工或者形成新增财产。

(8)抵押物被再设立抵押、质押、或被出租、转让、馈赠。

(9)抵押物被有关执法机关依法查封、扣押。

(10)抵押权受到或可能受到来自任何第三方的侵害。

4、抵押权存续期间客户经理要密切关注上述情况的发生,及时向公司领导汇报,以采取相对应的策略、措施,向有关机关主张权利。

(七)抵押权的实现

1、借款合同履行期限届满,借款人未能按期归还贷款本息的,可依法向人民法院申请抵押权,变卖或拍卖抵押物优先受偿贷款本息以及相关费用。

2、处分抵押物所得价款不足以清偿贷款本息及相关费用的,应当向借款人继续追偿其不足部分;清偿后尚有剩余的,应退还给抵押人。

3、抵押担保的贷款本息清偿后,应当与抵押人向原登记机关办理注销登记,并将相关抵押物权属证明及证件交还抵押人,办妥交接手续。

二、质押贷款操作流程

(一)质押物的范围

l、可以接受下列条件的动产质押:

(1)出质人享有所有权或依法处分权。

(2)依法可以流通、转让。

(3)依法可以特定化和转移占有。

(4)易变现、易保值、易保管。

2、可以接受以保证金等形式特定化的金钱质押。

3、可以接受下列权利质押:

(1)汇票、本票、存单。

(2)国债、金融债券、大企业债券。

(3)股份、股票。

(4)依法可以质押的具有现金价值的人寿保险单。

(5)依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权。

(6)依法可以质押的其他权利。

(二)质押人应提交的材料

同抵押人应提交的材料。

(三)质押贷款应注意的事项

1、以存货质押的,应具备产品有市场、有销路、有保管质物的仓储条件。

2、以汇票、本票质押的,应有出质人与出票人或其前手之间的商品交易合同和增值税发票。

3、以凭证式国债质押的,应有出质人出具的所有权无争议、没有挂失或依法止付的,同意提供质押担保的书面承诺文件。

4、以仓单质押的,应有仓单或仓单持有凭证以及证明仓单开具人的合法主体资格和仓单项下货物的品名、数量、入库检验、保管期限等事项的书面文件。

5、以提单质押的,应有提单或提单项下货物的原始产地证、买卖合同、付款凭证、运输单据、质量和重量检验证明、商业发票、保险单等资料和证明文件。

6、以一般企业股权质押的,应有企业章程和该公司董事会及其他股东同意出质投资者将其股权质押的书面决议。

7、以商标专用权质押的,应有商标注册证及出质前该商标专用权的许可使用情况证明文件。

8、以专利权中的财产权质押的,应有专利权的有效证明、出质前该专利权的实施及许可使用情况证明文件。

9、以著作权中的财产权质押的,应有作品权利证明、出质前著作权的授权使用情况证明文件。

(四)质押担保的调查评审

1、应综合考虑借款人的资信状况、偿债能力、贷款期限、贷款风险度、出质动产所处位置、使用年限、折旧程度、功能状况、估价可信度、变现能力、变现时的价格变动、变现税费等因素,根据质物的不同种类确定合理的质押率,并据此与出质人签定质押合同。原则上一般动产的质押率不超过评估价的50%。

2、应当综合考虑质押权利的易变现性、发行单位的信用等级以及市场价格、商业风险、相关费用等因素,确定合理的权利质押率,并据此与质押人签订合同。原则上:

(1)人民币存款单的质押率不超过存款行确认数的90%,而办理银行承兑汇票,其质押率可达100%。

(2)国家债券的质押率不超过90%。

(3)金融债券的质押率不超过80%。

(4)银行本票和承兑汇票的质押率不超过90%。

(5)非上市股份有限公司股份、有限责任公司股份的股权质押率不超过评估价值的50%。

(6)仓单、提单的质押率不超过其项下货物总金额的70%。

(7)人寿保险单的质押率不超过出质时保单现金价值的90%。

3、应当安排双人对质押担保进行调查评审和核押工作。

(五)质押登记

1、质押登记手续办妥曰期不得迟于质押贷款的实际发放日期。

2、以非上市股份有限公司和有限责任公司的股份质押的,应在5日内将股份出质记载于股东名册,可申请公证机关公证。

3、以商标专用权、专利权中财产权、著作权中的财产权质押的,其登记机关为国家工商局的商标局、中国专利局和国家版权局。

(六)质押担保的管理

1、动产质押合同项下质物的权属证书、发票、保险单证及其他相关资料正本经确认后,填写移交清单并签字盖章后交出纳入库保管。

2、以汇票、本票、记名股票、企业债券出质的,还应当要求出质人在出质权利凭证上正确背书记载“质押”字样并签章。

3、在质押合同有效期内,应按贷后检查间隔期定期检查质物的管理和变化情况,并督促出质人按约定履行各项义务。

4、质押贷款的贷后检查主要内容同抵押贷款的检查内容。

(七)质权的实现

基本上同抵押权的实现。

三、保证贷款操作流程

(一)保证人的资格

1、具有代为清偿能力的法人、其他经济组织、自然人,可以作为借款人的保证人。其中其他经济组织指依法登记并领取营业执照的独资企业、合伙企业、联营企业、中外合作经营企业等。

2、原则上应当选择代为清偿能力强、信誉状况好的法人为保证人。

3、国家机关、学校、医院、企业法人的分支机构和职能部门不能作为保证人。

4、担任法定代表人、董事或高管人员所在公司曾有过破产、逃废银行债务、拖欠银行贷款本息等不良信用记录的不能作为保证人。

(二)保证人应提交的材料

1、法人、其他组织为保证人的,应提交下列材料:

(1)最近经年检的的营业执照(必备资料);

(2)最近经年检的组织机构代码证;

(3)法定代表人(负责人)身份证明及签字样本或印鉴(必备资料);

(4)经年审的贷款卡(无贷款的可不必);

(5)最近经年检的税务登记证;

(6)企业章程;

(7)经中介机构审计的上和当期财务报表(资产负债表、损益表、现金流量表);

(8)有必要提交的其他材料。

2、有限责任公司、股份有限公司为保证人的,还要提交下列材料:

(1)公司董事会或股东大会依据公司章程作出的同意提供保证担保的书面决议;

(2)公司董事会或股东大会依据公司章程作成的签约人授权委托书及签字样本或印鉴。

3、承包经营企业为保证人的,还要提交发包人同意该保证担保的书面文件。

4、专业担保机构为保证人的,还应提交下列材料:

(1)中介机构出具的实收资本验资报告;

(2)一定数额的担保基金存款证明文件;

(3)同意提供该保证担保的书面文件。

5、自然人为保证人的,应提交下列材料:

(1)保证人及配偶的有效身份证件;

(2)保证人的居住证明(户口薄);

(3)保证人财产及收入状况证明(公务员);

(4)保证人及配偶同意提供担保的书面文件。

(三)保证担保贷款的调查评审

l、应当对保证人的主体资格、意思表示、授权情况以及其他相关文件进行审查,确定其真实性、完整性、合法性和有效性。

2、应当对保证人的资信状况、代偿能力等事项进行审查评估,确定保证担保的可靠性。

3、应当对保证人的资产规模、所有者权益、已为他人担保的余额、信用等级、现金流量、信誉状况、发展前景等因素进行综合考证。

4、保证额度=资产总额—负债总额一已为他人提供的各类担保余额。

5、保证人为村委会和村主任的,所保证担保“三农”贷款中的种、养殖大户、专业户(如五凤茶叶、马站蘑菇、沿浦紫菜养殖、灵溪的西红柿、养猪、农资(机具)经营大户、龙港新美洲的蔬菜种植等等),给予大力支持,扶持他们做大做强,发展新农村经济,可适当放宽保证担保条件,并且给予优惠贷款利率。

(四)保证合同的订立

1、保证合同的订立可以采取以下形式:

(1)保证人与小额贷款公司签订书面合同;

(2)保证人向小额贷款公司出具无条件、不可撤消、对主债务承担连带责任的保函;

(3)保证人向小额贷款公司开立无条件、不可撤消、对主债务承担连带责任的备用信用证;

(4)保证人向小额贷款公司出具无条件、不可撤消、对主债务承担连带责任的其他书面担保文件。

2、同一笔贷款有两个以上保证人的,应当与保证人分别签订保证合同,或者是签订联保协议。

3、同一笔贷款既有保证人又有第三人提供的抵(质)押担保的,应当分别签订保证合同和抵(质)押合同。

(五)保证担保的管理

1、保证合同有效期间,应当按照贷后检查问隔期,对保证人的资信状况、偿债能力及保证合同的履行情况定期检查,督促保证人按照保证合同的约定按期提交有关材料并履行各项义务。

2、应当检查保证人是否发生下列情形:

(1)财务状况恶化或涉及重大经济纠纷;

(2)经营机制或组织结构发生变化,如承包、租赁、分立、合并、股份制改造等;

(3)经营范围与注册资本变更、股权变动;

(4)破产、歇业、解散、被吊销营业执照等;

(5)企业章程、法定代表人、住所、电话等发生变更。

(六)担保债权的实现

1、借款合同到期、借款人未能按期归还本付息的,除按规定向借款人催收外,还应当在合同履行期届满六个月内向保证人送达催收通知收,并取得回执。

2、借款人和保证人均不履行责任的,在保证期间或诉讼时效内及时提起诉讼或申请仲裁。

3、保证人拒绝履行法院已生效的民事判决或调解,应在六个月内向法院申请执行,以收回贷款本息。

第五篇:小贷公司信贷部工作总结

公司信贷业务部上半年工作总结

上半年公司信贷业务部以求发展、促稳定为大局,认真贯彻落实公司董事会会议精神,本着“服务创业,服务三农”的宗旨,树立“勤俭、创业、开拓、创新”的企业精神。牢固树立保稳定促发展的思想,突出风险防范,把好信贷审查关,强化监督,促进管理,不断提高经营管理水平,有效地发挥了信贷服务的杠杆作用,不断提高信贷管理水平,促进业务经营工作的健康发展。

一、主要经营情况

上半年,公司总体运行情况:

1、截止2011年6月30日,累计发放贷款224笔共计:14484万元,其中企业贷款12笔共计2838万元,抵押贷款27笔共计660万元,信用贷款168笔共计7762万元,担保贷款17笔共计3224万元。累计收回贷款112笔共计5485万元。截止2011年6月30日贷款余额为8999万元。其中企业贷款8笔共计1793万元,抵押贷款11笔共计236万元,信用贷款84笔共计3885万元,担保贷款9笔共计3085万元。

二、主要做法

(一)加强信贷监督管理,防范好信贷风险信贷管理工作是各项业务工作的重中之重,信贷资产的质量直接影响着公司的生存与发展,为防范信贷风险,今年上半年对发放贷款加大了审查监督力度,确保信贷资产安全。

第一,严把信贷质量关。

首先认真执行信贷管理制度,对贷款资料进行认真审查,审查重点涉及基本要素、主体资格、信贷政策及信贷风险等,从而把好贷款审查关,上半年共审查贷款258笔,金额12224万元;共退回不符合条件贷款8笔,金额达360万元。其次积极推行审核个人信用制度。查询个人信用报告,对有异常、有不良记录的客户,拒绝发放贷款,今年来,共退回不符合贷款规定的贷款26笔,金额380万元。第二,加强贷后管理检查。

首先要落实“三查”制度,使每个员工在公司制度规定的基础上按正确的思路做事。坚持做到防范贷款风险在先,发放贷款在后,每笔贷款都坚持按“三查”的内容、要求、程序认真进行调查、审查和检查,我部门做好贷前调查、贷时审查、贷后检查外。尽可能做到对贷款户进行跟踪回访,检查贷款客户贷款的使用情况、经营情况、还本付息情况。

第三,加大对大额贷款的监管力度。

(二)加大服务创业、服务三农。

借款人xx系xxxx小组村民,因发展养猪、养鸡扩大经营向我公司申请借款壹拾万元。信贷部立马下乡到xx进行调查,证实借款人xx和xx集团签订了养殖销售协议,目前猪存栏500头,年出栏1000

头,养殖xx鸡1000余只,xx鸡属于稀有品种,有广阔的市场前景。借款人借款用途是农村养殖业扩大生产,这也符合我们公司服务三农的宗旨。我们在充分调查了解后,在两个工作日内给他发放了贷款,体现了我公司快捷高效的工作效率。

借款人xx系xx镇居民,因要创业特向我公司申请借款壹拾万元。信贷部经过调查了解到借款人xx现要上马xx县第一条全自动洗碗机流水线,和全自动毛巾消毒流水线。共需投资30余万元,尚有10万元的资金缺口。我们经过充分的市场调查后认为该项目有市场有潜力,也符合我们服务创业的宗旨,遂即给他发放了创业贷款。截止6月底,公司累计发放农户贷款93笔共计4749万元;

三、加强学习,不断提高信贷部门的业务素质

为适应公司不断深化改革的需要,提高信贷部门人员的业务素质是当务之急,公司今年3月份组织学习了信贷和风险知识讲座,通过学习进一步明确了贷款法律审查中应注意的操作要素和信贷管理工作的规章制度、法律法规,提高了自身的法律法规意识和风险防范意识。

四、当前工作中存在的问题

(一)信贷部疏于贷后管理。普遍存在重视贷前调查轻于贷款贷后管理,贷后管理工作仅限于贷款利息催收。

(二)开拓创新力度不够。发展创新意识不强,贷款营销力度不大,宣传不到位。

(三)信贷管理制度执行不够严格。贷款“三查”制度落实还是不够到位。中间不良贷款清收进展缓慢,清收措施仍不灵活,有待进一步改进和提高。

五、今后工作的方向

作为信贷管理部门责任重大,要恪尽职守,履行好岗位职责,切实解决信贷管理工作中存在问题,为今后组建村镇银行打下良好基础。

总之上半年信贷管理工作取得了一定成绩,但与公司要求还有一定差距。我们要不断的总结过去工作中的不足之处,在新的工作中不断的去完善之前的不足并加以改进。今后我们将继续努力做好我们的本职工作。

信贷业务部

2011年6月30日

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