小贷办理流程

第一篇：小贷办理流程

创业小额担保贷款申请条件

1．信用记录良好。

2．具有海口市户籍；达到法定劳动年龄且不满60周岁，身体健康的下岗失业人员、城镇登记失业人员、大中专毕业生、退役军人、海外留学回国人员、残疾人、就业困难人员和农村劳动力等各类有创业意愿的人员（不含在职人员和离退休人员）；须具有相应的证明，如：申请人的《高校毕业证》、《就业失业登记证》（农业户口经营种养殖业的无须提供，农业户口有营业执照的仍须提供《就业失业登记证》）,申请人所在社区居委会或劳动保障服务站。

3．经营地必须在海口市范围内,且经营场所相对固定的，须提供场地租赁合同；并提供工商行政管理部门核准登记注册的营业执照、或有关部门颁发的经营许可证。持农村户口从事种植养殖经营的，如无法提供上述营业执照或经营许可证的，须提供村、镇两级出具的相关证明。

4．具有一定的自有资金，所申请贷款作为流动资金或扩大生产经营规模资金。

5．有反担保措施；

6.通过SYB创业培训并获得证书者优先；

7．所申请的项目已正式经营者优先；

8.在小贷工作开展的初期阶段，申请人的申请条件暂按以上要求执行。创业小额担保贷款反担保条件 创业小额贷款担保支持的担保方式有信用担保，房产抵押和存单质押等。信用担保适用的担保人员范围是工资在海口市财政（含琼山区、美兰区、秀英区、龙华区）发放的海口市行政事业单位在编在岗的正式工作人员。

办 理 流 程

1、申请人在经营地的街道劳动保障管理所领取申请表

2、申请人及担保人填写有关资料并送劳动保障管理所初审和出具推荐意见

3、提交担保中心和经办银行实地调查并审批

4、经办银行复核放款

5、还款、再贷款、追偿和执行反担保

海口市创业小额贷款担保中心

咨询电话： 66703009，66504783

第二篇：商贷办理流程 （模版）

商贷办理流程

前期准备：

1、贷款人夫妻双方身份证复印件2份（房管局一份）

2、户口本复印件2份（房管局一份）

3、结婚证复印件或单身证明2份（房管局一份）

4、填写征信报告授权书1份

5、夫妻双方开具收入证明（不填写日期）

6、签订商品房买卖合同

银行面签阶段：

1、准备资料：填写银行申请表一份，空白申请表一份，贷款人身份证、户口本、结婚证复印件一份，主贷人为外地户口需提供近一年本地养老保险对账单一份，收入证明一份，还贷卡3093主档查询单一份（需显示3个月的月供），征信报告及授权书一份，商品房买卖合同原件一份，首付款发票复印件一份，诚信保证书一份，个人住房贷款面谈笔录一份，担保借款授权委托书一份，借款合同5份。

2、贷款人在唐山新华西道支行办理一张房贷卡，开通网上银行、电话银行、手机银行、消息服务四项业务，存3个月月供，打印3093主档查询单一份。

3、银行面签。贷款人夫妻双方携带身份证、户口本、结婚证原件。

4、两份银行借据，申请表，诚信保证书，个人住房贷款面谈笔录、担保借款授权委托书、5份借款合同签字按手印。

第三篇：个人如何办理车贷流程

车袋鼠

车贷流程

指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的贷款。汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买汽车的购车者发放的人民币担保贷款的一种新的贷款方式。汽车消费贷款利率就是指银行向消费者也就是借款人发放的用于购买自用汽车（不以营利为目的的家用轿车或7座（含）以下商务车）的贷款数额与本金的比例。利率越高，那么消费者还款的金额就越大。贷款的受理和调查(1)贷款受理

贷款受理是指从客户向银行提交借款申请书、银行受理到上报审核的全过程。

银行可通过现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、客户服务中心、业务宜传手册等方式向个人提供信息咨询服务。

①咨询的主要内容包括:个人汽车贷款品种介绍;申请个人汽车贷款应具备的条件;申请个人汽车贷款需提供的资料;办理个人汽车贷款的程序;个人汽车贷欲借款合同中的主要条款;与个人汽车贷款有关的保险、抵押登记和公证等事项;获取个人汽车贷款申请书、申请表格及有关信息的梁道;个人汽车贷款经办机构的地址及联系电话;其他相关内容。

②借款申请人须填写个人汽车贷款借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。银行受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，以审查申请人的资格及所提交材料的完整性与规范性。经初审符合要求后，经办人应将借款申请书及申请材料交由贷前调查人进行贷前调查。

申请材料清单如下: —合法有效的身份证件.借款人已婚的还需要提供配偶的身份证明材料;—贷款银行认可的借款人还款能力证明材料;—由汽车经销商出具的购车意向证明(直客式不需要提供此项);—以所购车辆抵押以外的方式进行抵押或质押担保的，需提供抵押物或质押权利的权属证明文件和有处分权人同意抵(质)押的书面证明;—涉及保证担保的，需保证人出具同念提供担保的书面承诺，并提供能证明保证人保证能力的证明材料;—购车首付款证明材料;—如借款所购车辆为二手车，还需提供购车意向证明、贷款银行认可的评估机构出具的车辆评估报告书、车辆出卖人的车辆产权证明、机动车辆登记证和车辆年检证明等;—如借款所购车辆为商用车，还需提供所购车辆可合法用于运营的证明;—其他证明材料。(2)贷前调查

贷前调查是指由贷前调查人审核申请材料是否真实、完整、合法、有效，调查借款申请人的还款能力、还款意愿、购车行为的真实性以及贷款担保等情况。

贷前调查完成后，贷前调查人应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款的明确愈见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对借款人还款能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见，连同申请材料等一并送交贷款审核人进行贷款审核。

①调查方式包括:审查申请材料;面谈申请人;实地调查;电话调查;其他辅助调查。②调查内容包括: 第一，材料一致性的调查。

第二，借款人身份、资信、经济状况和借款用途的调查。包括:调查借款人资格是否符合贷款银行要求;查询申请人的信用记录是否良好;调查借款人职业和和收人的稳定程度;判断借款申请人购车行为的真实性。

第三，采取抵押担保方式的，应调查:抵押物的合法性;抵押人对抵押物占有的合法性;抵押物价值与存续状况。

第四，采取质押担保方式的，应调查:质押权利的合法性;出质人对质押权利占有的合法

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性;质押权利条件。

第五，采取保证担保方式的，应调查:保证人是否符合《担保法》

及其司法解释的规定具备保证资格;保证人为法人的.要调查保证人是否具备保证人资格，是否具有代偿能力;保证人为自然人的，应要求保证人提交相关材料，并查验其真实性;保证人与借款人的关系;核实保证人保证资任的落实，查验保证人具有保证意愿并确知其保证责任。③调查中应注意的问题。

一是核实借款人提供的材料是否齐全，原件与复印件是否吻合，是否在有效期内，各种材料之间是否保持一致等。

二是核实借款人提供的个人资信及收人状况材料的真实有效性。三是落实其家庭住址及居住稳定情况。

四是对借款人的申请材料内容齐全性进行检查。2.贷款的审查和审批(1)贷款审查

合规性审查是指对贷前调查人提交的材料以及贷前调查内容是否完整等进行审查。

贷欲审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等提出书面审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。(2)贷款审批

贷款审批人依据银行个人汽车贷款办法及相关规定，审查每笔个人汽车贷款的合规性、可行性及经济性;根据还款能力以及抵押担保的充分性与可行性等，分析该业务给银行带来的收益与风险。

贷款审批人应对以下内容进行审查: ①借款申请人是否符合贷款条件，是否具有还款能力;②借款用途是否合乎规范;③借款人提供材料的完整性、有效性及合法性;④申请借款的额度、期限等是否符合有关贷款办法和规定;⑤贷前调查人的调查意见和贷欲建议是否准确、合理;⑥风险防范措施是否合规有效;⑦其他需要审查的事项。

贷款审批人应根据审查情况签署审批意见，对不同意贷款的，应写明拒批理由;对需补充材料后再审批的，应该详细说明需耍补充的材料名称与内容;对同意或有条件同意贷款的，应提出明确的调整意见。贷款审批人签署审批意见后，应将审批表连同有关材料退还业务部门。

贷款审批中需注意的事项还包括: ①确保业务符合银行政策和制度;②确保贷款申请资料合规;③确保贷款方案合理;④确保符合转授权规定;⑤严格执行逐级审批的制度。

3.赏款的签约和发放(1)贷款的签约 4.对经审批同意的贷款，应及时通知借款申请人以及其他相关人，确认签约的时间.签署“个人汽车贷款借欲合同’和相关担保合同。其流程如下: 5.①填写合同。在签订有关合同文本前，应履行充分告知义务。对采取抵押担保方式的，应要求抵押物共有人当面签署个人汽车借款抵押合同。在填写合同过程中，应注愈以下问题: 6.一是合同填写必须做到标准、规范、要素齐全、数字正确、字迹清晰、不错配、不潦草，禁止涂改;

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7.二是贷款金额、贷款期限、贷款利率、担保方式和还款方式等有关条款要与最终审批意见一致。

8.②审核合同。合同填写完毕后，填写人员应及时将有关合同文本移交合同复核人员进行复核;复核人员负责根据审批意见复核合同文本及附件的完整性、准确性和合规性;复核人员应就复核中发现的问题及时与合同填写人员沟通.并建立复核记录。

9.③签订合同。合同填写并复核无误后，贷款发放人应负责与借款人、担保人签订合同。(2)贷款的发放

10.①落实贷欲发放条件。确保借款人首付款已全额支付到位;需要办理保险、公证等手续的，有关手续必须办理完毕;对采取抵(质)押的贷款，要落实贷救抵(质)押手续;对自然人作为保证人的，应明确并落实履行保证贵任的操作程序。

11.担保条件:申请个人汽车贷款，借款人须提供一定的担保措施。

12.以质押和房产抵押方式办理个人汽车贷款的，分别按照抵押贷款业务流程和房产抵押登记流程办理;以贷款所购车辆作抵押的，借款人须在办理完购车手续后，及时到贷款银行所在地的车辆管理部门办理车辆抵押登记手续，并将购车发票原件、各种缴费凭证原件、机动车登记证原件、行驶证复印件、保险单等交予贷款银行进行保管。

13.②贷款发放实施。贷款发放条件落实后，贷款发放人应按照合同约定将贷款发放、划付到约定账户。具体流程如下: 14.第一，出账前审核，审核放款通知。

15.第二，开户放款。个人汽车贷款的放款包括放款至经销商在贷款银行开立的存款账户和直接转人借款人在贷款银行开立的存款账户两种方式，贷款银行须与借款人以合同或协议的形式对资金的使用与提取等内容做书面约定，保证贷款使用符合合同要求。

16.在开户放款时应注意:借款人与贷款银行签约时，要明确告知在放款时遇到贷款利率调整，业务部门开户放款时，发现“放款通知”贷款利率与贷款账户执行利率不一致，应按最新利率档次重新修改信贷发放信息，并重新办理开户放款有关手续。

17.第三，放款通知。当开户放款完成后，银行应将放款通知书、“个人贷款信息卡”等一并交借款人作回单。对于借款人未到银行直接办理开户放款手续的，会计部门应及时将有关凭证邮寄给借款人或通知借款人来银行取回。

18.第四，贷款发放后，业务部门应依据借款人相关信息建立.贷款台账”，并随时更新。

第四篇：小贷公司信贷操作流程

信贷操作流程

办理企业贷款基本程序：客户申请、贷款受理、贷款调查、贷款审议与审批、签订信贷合同、贷款发放、贷后管理和贷款的收回。

一、客户申请贷款：

客户要以书面形式提出贷款申请，书面申请的内容主要包括客户基本情况、申请贷款的种类、贷款金额、贷款期限、贷款用途、担保方式以及还款来源等。

二、贷款业务的受理：

客户经理接受客户申请贷款，并对客户基本情况、信用等级、授信额度和借款的合法性、安全性、盈利性以及项目可行性等情况进行初步审查，对照借款人的条件，确认客户是否具备贷款发放的基本条件。根据初步确认的结果，决定是否受理客户申请贷款，受理人员要向客户介绍贷款的信贷条件及有关规定，协商信贷业务事宜，对不符合规定的，应进行解释。对同意受理的贷款业务，根据贷款业务的种类，通知客户填写统一制式的《借款申请书》，并提供相关资料。

三、收到客户申请材料后：

清点材料是否收集齐全，并对材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性进行初步审查，对客户填制的统一制式的《借款申请书》和提交的相关资料进行登记，进行贷款业务调查，贷款调查实行A、B角客户经理制，贷款的受理时间应在1个工作日内完成。

四、贷款业务的调查：

受理客户申请后进入调查评价阶段，调查评价包括对客户评价、业务评价及担保评价。根据借款人的实际情况，不单纯依赖财务报表、商业计划或书面文件，应注重现场调查，深入企业生产、经营和销售现场，通过实地调查和与企业管理人员交流等方式了解企业经营动态和资信情况，收集企业的非财务信息。对企（事）业法人、其他经济组织及其担保人的资产状况、生产经营状况和市场情况以及抵押、质押物权属等进行调查，评估价值是否与市场行情相符，分析贷款需求和还款方案。从正式受理到评价结束的时间，应控制在3个工作日内。

五、贷款发放：

贷款业务按规定的审批手续结束后，通过审批的贷款要通知借款人签定借款合同、担保合同，落实贷款条件、办理相关手续。客户经理负责对外签订借款合同，借款合同必须经法定代表人或授权签字人签署后才能生效。借款合同、担保合同必须按规定使用省联社统一制式的合同文本，填写和签章应符合要求。经办人填制好上述合同后，交有权签字人签章,审查无误后，将借款合同、担保合同交营业部柜面办理。客户经理要随同借款人办理一切贷款手续，包括评估、登记、保险等手续。所有手续办理完毕后，在柜面办理借款手续。柜面农贷会计应审查信贷业务借款凭证要素是否齐全，填制内容是否符合要求，审查无误后，办理贷款业务账务手续。应区别不同担保方式，将办理抵押、质押登记手续的权利凭证、清单等登记入库保管。

六、贷款的收回：

贷款发放后，客户经理承担贷后检查、监督的主要责任，应加强贷后跟踪检查，发现可能影响贷款风险的要及时采取措施，督促客户履行合同约定以及按期还款。同时客户经理承担对贷款的风险分类工作。

贷款调查及调查报告

贷款调查是信贷业务管理中最重要的环节，也是防范风险最重要的环节。贷款调查要讲究方法和策略。首先要关注借款主体的生产经营情况；其次是通过与法人代表及管理人员的交谈，了解其管理能力和素质等情况；第三是进行适当的财务分析；第四是非财务分析；第五是担保分析。

一、贷款调查的程序

（一）、客户提供的资料是否完整、真实、有效，客户提供的复印件与原件是否相符。

1、查验客户提供的企（事）业法人营业执照是否按规定办理年检手续；

2、查验客户法定代表人或委托代理人身份证明是否真实、有效；

3、查验客户申请书的内容是否真实、齐全、完整；

4、查验客户在信用社开立帐户情况。

（二）调查客户信用及品行状况。

1、客户及担保人生产经营是否合法、正常。

2、了解客户目前借款、其他负债和提供的担保情况，对外提供的担保是否超出客户的承受能力等；

3、了解客户的法定代表人及财务、销售等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩，是否有个人不良记录等。

（三）对客户及其担保人的资产、生产经营状况和市场前景情况进行调查，分析贷款需求和还款方案。

1、查阅客户及其担保人财务报告、帐簿等资料，对客户及其担保人的资产负债率、流动比率、速动比率、应收帐款周转率、所有者权益、收入、支出、利润等情况进行分析；

2、分析客户及担保人生产经营的主要产品技术含量、市场占有率及市场前景等情况；

3、分析贷款需求的原因及贷款用途的真实性、合法性；

4、查验商品交易的真实性、合法性；

5、分析还款来源和还款时间的可能性；

6、判断客户提供的担保是否符合担保条件，并确定其担保能力；

7、测算贷款的风险度。

（四）依据企业客户信用等级的评定办法，测评企业的信用等级。按照统一授信管理办法的规定，测算客户最高综合授信额度。

（五）调查人员必须撰写贷款调查报告，调查报告主要内容为：客户基本情况及主体资格；申请贷款的种类、金额、期限、用途、还款方式、担保方式和限制性的条款；客户的财务状况、经营效益及市场分析；贷款风险评价；贷款的综合效益分析；提出贷与不贷、贷款金额、贷款期限和利率的建议；还应填制贷款调查表。

二、贷款调查的方法

（一）一般方法：

1、约见借款人

2、审查借款人提交的相关资料和财务报表

3、到借款企业实地调查

4、查阅借款企业在本社办理业务的记录

5、通过公众信息对借款企业进行了解

（二）特别方法：

在贷款营销过程中，我们有时会拘泥于借款人提供的资料，而造成贷前调查失实。在贷前调查中，除了按以上一般的调查方式对借款人进行必要的调查外，还可以从以下几个方面对借款人的有关情况进行深入的核查和分析，以摸清借款人的真实背景。

1、对企业真实性的调查

需到工商行政管理部门核查企业的登记记录、年检记录，了解企业的历史由来、出资人、出资额，确认企业的真实身份。

2、法人代表及高级管理人员的基本情况调查

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有关法人代表和其他高级管理人员的基本情况调查应以工商部门登记为准，不要一味听从企业介绍的情况，对借款人提供的有关企业领导人学识水平的凭证应以原件为准。对其个人品行的调查应面向借款人的员工和客户，并要了解他们在相关企业任高级职员以来的情况。

3、生产经营管理能力调查

一要查看借款人近两年各项指标增长率、增长幅度，尤其是市场占有率的变化更能反应企业竞争力的变化。

二要查看借款人近两年应收帐款的数额、增减率、帐龄，防止企业虚增销售额和利润额，也可以向其上游企业了解拖欠借款人款项的原因，从而侧面了解借款人的产品质量、竞争力和市场前景。

三要通过财务费用、资金周转率、销售利润率、单位产品毛利率、管理费用等指标来判断借款人管理能力的变化。

四要通过借款人交纳电费、水费的变化情况来了解其生产量和开工率的变化情况，一般企业的生产量与能源消耗成正比，这样可以避免只听借款人的一面之辞。

4、盈利能力的调查

目前比较简便的办法是到税务部门了解借款人所得税的交纳情况，这样借款人的净利润额一目了然；如果借款人提供给信用社的会计报表与提供给税务部门的报表不一致，则可与税务部门、借款人一起分析原因，以便信用社能清楚地知道借款人真正的盈利能力。

5、负债真实性的调查

部分企业的银行借款不放在相应的科目核算，以调整自己的资产负债率，还有的企业将应付票据如银行承兑汇票，不进行帐务处理；也有企业对提供担保的情况根本不作登记，给信用社贷前调查带来许多假象。目前相对可行的办法是查询央行信贷登记系统。

6、借款人的信用道德、信用品行的调查

一方面要调查借款人的应付款帐簿、明细帐，了解借款人拖欠他人的明细帐项、拖欠时间长短； 另一方面可向被拖欠企业电话或发函，调查借款人拖欠他人货款的原因，从而摸清企业的一贯信用道德和偿债能力。

7、担保情况调查

抵押贷款要到实地验证、核实抵押物的真实性和全法性； 保证贷款要到担保单位核实确认其担保资格和担保能力。

三、贷款调查报告内容 调查报告的基本要求是：

调查全面、情况属实、数据准确、意见具体、态度明朗。

（一）客户基本情况

1、企业概况：企业相关情况，企业法定代表人、领导班子人员情况

2、企业生产经营情况：主要包括企业的性质、实收资本、主要股东及股权构成、职工情况、主营业务、行业、信用评定结果、关联情况等。企业的法人代表或实际控制人情况，个人从业经历、管理水平、信誉品行情况等。

（二）企业借款原因及合理性分析 企业申请贷款的原因、用途、用款计划等； 政策的关联情况； 市场前景、预计效益情况； 自有资金情况，资金缺口情况，成本收回周期等；

企业还款计划和来源情况进行说明。

（三）企业管理情况分析

1、客户管理情况。管理组织构架、管理人员情况、内控制度、员工队伍和企业文化等；

2、客户经营业绩。客户的历史经营、销售、利润以及变化发展情况；

3、客户上、下游企业情况；

4、客户的市场竞争力，产品和服务的特色，设备的先进性和产品的替代性等情况。

四、企业还款能力分析

根据财务分析和现金流量分析、非财务分析、担保分析、其他分析等分析企业的还款能力和风险。

（一）财务和现金流量分析 对企业财务记录的真实性、客观性、连续性、谨慎性进行判断。通过内部比较，对企业财务数据的目前水平与过去状况和预期未来的的变化进行分析； 通过外部比较，分析企业实际经营情况； 通过技术性的计算、处理和数据阐释来分析企业的财务优势和劣势。

A、财务报表体系

反映资产状况 资产负债表、现金流量表 反映损益状况 损益表 反映损耗状况 成本与费用类报表 反映控制状况 预算与分析类报表 三大活动

融资、经营、投资 三大报表

资产负债表、损益表、现金流量表

B、需要重点分析的数据：

资产类：短期投资、应收票据、应收帐款、其他应收款、存货、长期投资、固定资产、在建工程、无形及递延资产； 负债类：短期借款、应收票据、应付帐款、预收帐款、其他应付款、未交税金、长期借款； 所有者权益类：实收资本、资本公积、盈余公积、未分配利润； 损益类：销售收入、费用指标、投资收益、利润。

C、财务比率分析：

通过对流动比率、速动比率、现金比率、资产负债率、产权比率、利息保障倍数、净资产收益率、应收帐款周转率、存货周转率等比率分析，对借款人的短期偿债能力、长期偿债能力、盈利能力、营运能力等方面进行单值分析和综合分析，从而对企业的财务状况有更全面、更深入的了解，为是否发放贷款，提供可靠的重要的决策依据。

D、现金流量分析

一是进行现金流量结构分析，观察总现金流量变化是因为哪种活动现金流量引起的。分别进行经营活动现金流量分析、投资活动现金流量分析、筹资活动现金流量分析。对现金净流量的构成进行综合分析，揭示企业的还款来源和经营变化动态。

二是进行现金流量趋势分析，选取最近几期数据进行比较，分析企业现金流量变化趋势。三是将现金流量表与损益表、资产负债表中相关指标进行比较，分析企业利润质量、现金来源和发展健康状况。

E、重点关注的指标

1、净资产与年未贷款余额比率。必须大于100%（房地产企业可大于80%）

2、资产负债率。必须小于70%，最好低于55%。

3、流动比率。一般情况下，该指标越大，表明企业短期偿债能力越强，通常该指标在150%~200%较好。

4、动比率。一般情况下，该指标越大，表明企业短期偿债能力越强，通常该指标在100%左右较好，对中小企业适当放宽，也应大于80%。

5、担保比例。企业应该把有损失的风险下降到最低点。一般讲，比例小于0.5为宜

6、企业经营活动产生的净现金流应为正值，其销售收入现金回笼应在85~95%以上

7、企业在经营活动中支付采购商品，劳务的现金支付率应在85~95%以上。

8、主营业务收入增长率。一般讲，如果主营业务收入每年增长率不小于8%，说明该企业的主业正处于成长期。如果该比率低于-5%，说明该产品将进入生命末期了。

9、应收账款周转速度。一般企业应大于六次。一般讲企业应收账款周转速度越高，企业应收账款平均收款期越短，资金回笼的速度也就越快。

10、存贷周转速度，一般中小企业应大于五次。存货周转速度越快，存货占用水平越低，流动性越强。

11、营业利润率，该指标表示全年营业收入的盈利水平，反映企业的综合获利能力。一般来讲，该指标应大于8%，当然指标值越大，表明企业综合获利能力越强。

12、净资产收益率，目前对中小企业来讲应大于 5%。一般情况下，该指标值越高说明投资带来的回报越高，股东们收益水平也就越高。

（二）非财务分析

关键是掌握借款人和担保人的信息； 重点分析影响贷款风险的关键因素； 区别对待借款主体。

A、行业风险分析： 从行业成本结构、行业生命周期、行业与经济周期关系、行业依赖性、产品替代性、行业政策和法律等方面对同一行业的风险共性进行识别。

B、经营风险分析： 进行借款人经营特征分析、采购环节分析、生产环节分析、销售环节分析、投融资和缴税环节分析等，分析借款人经营特征及采购、生产、销售等重要环节的风险程度，分析借款人的独特风险。

C、管理风险分析： 从借款人的组织形式、法人治理、管理者素质和经验、管理层的稳定性、员工队伍、关联交易、财务管理水平、法律纠纷、自然社会等方面进行分析。

D、还款意愿分析： 一是依据借款人信贷档案所记录的还本付息情况和借款合同的履约记录； 二是关注其对其他金融机构（信贷登记咨询系统）、供应商等债权人的合同履行与还款记录；

三是辅助参考贷款人和借款人之间的合作态度与关系，分析借款人是否将信用社债务列为优先偿还顺序。

（三）担保分析

围绕担保的合法性、有效性和可靠性进行分析：

属于保证担保的贷款，要认定保证人的担保资格，写清保证担保人基本情况（同借款人基本情况）、资产负债状况，分析评估担保资格、保证人的代偿能力、担保人的资金来源等。

属于抵押担保的贷款，要认定抵押物的合法性，写清抵押物的名称、所在具体地点、权属情况、租赁情况、数量和质量状况、评估价值、价值是否稳定、变现能力等。

属于质押担保的贷款，要认定质物的合法性，写清质物的名称、权属情况、评估价值等，是动产质押的，还要分析质物价值是否稳定、变现能力等。

（四）其他分析 借款企业在农村信用社开立帐户情况，企业开户以来的日均存款、货款回笼情况和其他业务及未来一段时间情况的预测。

（五）综合调查意见： 综合企业的财务和现金流量分析、非财务分析、担保分析结果，采用比较、趋势、指标分析方式进行总体分析评价贷款风险；客观计算、评估第一还款来源的强弱或可靠程度，计算还款期限；客观评价第二还款来源的保障性。

调查结论：

1、五级分类结果

2、贷与不贷；

3、贷款方式；

4、贷款金额；

5、贷款期限；

6、贷款利率以及利率定价的理由；

7、还款方式；

8、责任人。

拒绝贷款：友善和明确的态度、正面通知、不能误导客户、下次合作的机会。

第五篇：小贷公司信贷操作流程

信贷操作流程

办理企业贷款基本程序：客户申请、贷款受理、贷款调查、贷款审议与审批、签订信贷合同、贷款发放、贷后管理和贷款的收回。

一、客户申请贷款：

客户要以书面形式提出贷款申请，书面申请的内容主要包括客户基本情况、申请贷款的种类、贷款金额、贷款期限、贷款用途、担保方式以及还款来源等。

二、贷款业务的受理：

客户经理接受客户申请贷款，并对客户基本情况、信用等级、授信额度和借款的合法性、安全性、盈利性以及项目可行性等情况进行初步审查，对照借款人的条件，确认客户是否具备贷款发放的基本条件。根据初步确认的结果，决定是否受理客户申请贷款，受理人员要向客户介绍贷款的信贷条件及有关规定，协商信贷业务事宜，对不符合规定的，应进行解释。对同意受理的贷款业务，根据贷款业务的种类，通知客户填写统一制式的《借款申请书》，并提供相关资料。

三、收到客户申请材料后：

清点材料是否收集齐全，并对材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性进行初步审查，对客户填制的统一制式的《借款申请书》和提交的相关资料进行登记，进行贷款业务调查，贷款调查实行A、B角客户经理制，贷款的受理时间应在1个工作日内完成。

四、贷款业务的调查：

受理客户申请后进入调查评价阶段，调查评价包括对客户评价、业务评价及担保评价。根据借款人的实际情况，不单纯依赖财务报表、商业计划或书面文件，应注重现场调查，深入企业生产、经营和销售现场，通过实地调查和与企业管理人员交流等方式了解企业经营动态和资信情况，收集企业的非财务信息。对企（事）业法人、其他经济组织及其担保人的资产状况、生产经营状况和市场情况以及抵押、质押物权属等进行调查，评估价值是否与市场行情相符，分析贷款需求和还款方案。从正式受理到评价结束的时间，应控制在3个工作日内。

五、贷款发放：

贷款业务按规定的审批手续结束后，通过审批的贷款要通知借款人签定借款合同、担保合同，落实贷款条件、办理相关手续。客户经理负责对外签订借款合同，借款合同必须经法定代表人或授权签字人签署后才能生效。借款合同、担保合同必须按规定使用省联社统一制式的合同文本，填写和签章应符合要求。经办人填制好上述合同后，交有权签字人签章,审查无误后，将借款合同、担保合同交营业部柜面办理。客户经理要随同借款人办理一切贷款手续，包括评估、登记、保险等手续。所有手续办理完毕后，在柜面办理借款手续。柜面农贷会计应审查信贷业务借款凭证要素是否齐全，填制内容是否符合要求，审查无误后，办理贷款业务账务手续。应区别不同担保方式，将办理抵押、质押登记手续的权利凭证、清单等登记入库保管。

六、贷款的收回：

贷款发放后，客户经理承担贷后检查、监督的主要责任，应加强贷后跟踪检查，发现可能影响贷款风险的要及时采取措施，督促客户履行合同约定以及按期还款。同时客户经理承担对贷款的风险分类工作。

贷款调查及调查报告

贷款调查是信贷业务管理中最重要的环节，也是防范风险最重要的环节。贷款调查要讲究方法和策略。首先要关注借款主体的生产经营情况；其次是通过与法人代表及管理人员的交谈，了解其管理能力和素质等情况；第三是进行适当的财务分析；第四是非财务分析；第五是担

保分析。

一、贷款调查的程序

（一）、客户提供的资料是否完整、真实、有效，客户提供的复印件与原件是否相符。

1、查验客户提供的企（事）业法人营业执照是否按规定办理年检手续；

2、查验客户法定代表人或委托代理人身份证明是否真实、有效；

3、查验客户申请书的内容是否真实、齐全、完整；

4、查验客户在信用社开立帐户情况。

（二）调查客户信用及品行状况。

1、客户及担保人生产经营是否合法、正常。

2、了解客户目前借款、其他负债和提供的担保情况，对外提供的担保是否超出客户的承受能力等；

3、了解客户的法定代表人及财务、销售等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩，是否有个人不良记录等。

（三）对客户及其担保人的资产、生产经营状况和市场前景情况进行调查，分析贷款需求和还款方案。

1、查阅客户及其担保人财务报告、帐簿等资料，对客户及其担保人的资产负债率、流动比率、速动比率、应收帐款周转率、所有者权益、收入、支出、利润等情况进行分析；

2、分析客户及担保人生产经营的主要产品技术含量、市场占有率及市场前景等情况；

3、分析贷款需求的原因及贷款用途的真实性、合法性；

4、查验商品交易的真实性、合法性；

5、分析还款来源和还款时间的可能性；

6、判断客户提供的担保是否符合担保条件，并确定其担保能力；

7、测算贷款的风险度。

（四）依据企业客户信用等级的评定办法，测评企业的信用等级。按照统一授信管理办法的规定，测算客户最高综合授信额度。

（五）调查人员必须撰写贷款调查报告，调查报告主要内容为：客户基本情况及主体资格；申请贷款的种类、金额、期限、用途、还款方式、担保方式和限制性的条款；客户的财务状况、经营效益及市场分析；贷款风险评价；贷款的综合效益分析；提出贷与不贷、贷款金额、贷款期限和利率的建议；还应填制贷款调查表。

二、贷款调查的方法

（一）一般方法：

1、约见借款人

2、审查借款人提交的相关资料和财务报表

3、到借款企业实地调查

4、查阅借款企业在本社办理业务的记录

5、通过公众信息对借款企业进行了解

（二）特别方法：

在贷款营销过程中，我们有时会拘泥于借款人提供的资料，而造成贷前调查失实。在贷前调查中，除了按以上一般的调查方式对借款人进行必要的调查外，还可以从以下几个方面对借款人的有关情况进行深入的核查和分析，以摸清借款人的真实背景。

1、对企业真实性的调查需到工商行政管理部门核查企业的登记记录、年检记录，了解企业的历史由来、出资人、出资额，确认企业的真实身份。

2、法人代表及高级管理人员的基本情况调查

有关法人代表和其他高级管理人员的基本情况调查应以工商部门登记为准，不要一味听从企

业介绍的情况，对借款人提供的有关企业领导人学识水平的凭证应以原件为准。对其个人品行的调查应面向借款人的员工和客户，并要了解他们在相关企业任高级职员以来的情况。

3、生产经营管理能力调查

一要查看借款人近两年各项指标增长率、增长幅度，尤其是市场占有率的变化更能反应企业竞争力的变化。

二要查看借款人近两年应收帐款的数额、增减率、帐龄，防止企业虚增销售额和利润额，也可以向其上游企业了解拖欠借款人款项的原因，从而侧面了解借款人的产品质量、竞争力和市场前景。

三要通过财务费用、资金周转率、销售利润率、单位产品毛利率、管理费用等指标来判断借款人管理能力的变化。

四要通过借款人交纳电费、水费的变化情况来了解其生产量和开工率的变化情况，一般企业的生产量与能源消耗成正比，这样可以避免只听借款人的一面之辞。

4、盈利能力的调查

目前比较简便的办法是到税务部门了解借款人所得税的交纳情况，这样借款人的净利润额一目了然；如果借款人提供给信用社的会计报表与提供给税务部门的报表不一致，则可与税务部门、借款人一起分析原因，以便信用社能清楚地知道借款人真正的盈利能力。

5、负债真实性的调查

部分企业的银行借款不放在相应的科目核算，以调整自己的资产负债率，还有的企业将应付票据如银行承兑汇票，不进行帐务处理；也有企业对提供担保的情况根本不作登记，给信用社贷前调查带来许多假象。目前相对可行的办法是查询央行信贷登记系统。

6、借款人的信用道德、信用品行的调查

一方面要调查借款人的应付款帐簿、明细帐，了解借款人拖欠他人的明细帐项、拖欠时间长短； 另一方面可向被拖欠企业电话或发函，调查借款人拖欠他人货款的原因，从而摸清企业的一贯信用道德和偿债能力。

7、担保情况调查

抵押贷款要到实地验证、核实抵押物的真实性和全法性； 保证贷款要到担保单位核实确认其担保资格和担保能力。

三、贷款调查报告内容 调查报告的基本要求是：

调查全面、情况属实、数据准确、意见具体、态度明朗。

（一）客户基本情况

1、企业概况：企业相关情况，企业法定代表人、领导班子人员情况

2、企业生产经营情况：主要包括企业的性质、实收资本、主要股东及股权构成、职工情况、主营业务、行业、信用评定结果、关联情况等。企业的法人代表或实际控制人情况，个人从业经历、管理水平、信誉品行情况等。

（二）企业借款原因及合理性分析 企业申请贷款的原因、用途、用款计划等； 政策的关联情况； 市场前景、预计效益情况； 自有资金情况，资金缺口情况，成本收回周期等；企业还款计划和来源情况进行说明。

（三）企业管理情况分析

1、客户管理情况。管理组织构架、管理人员情况、内控制度、员工队伍和企业文化等；

2、客户经营业绩。客户的历史经营、销售、利润以及变化发展情况；

3、客户上、下游企业情况；

4、客户的市场竞争力，产品和服务的特色，设备的先进性和产品的替代性等情况。

四、企业还款能力分析

根据财务分析和现金流量分析、非财务分析、担保分析、其他分析等分析企业的还款能力和风险。

（一）财务和现金流量分析 对企业财务记录的真实性、客观性、连续性、谨慎性进行判断。通过内部比较，对企业财务数据的目前水平与过去状况和预期未来的的变化进行分析； 通过外部比较，分析企业实际经营情况； 通过技术性的计算、处理和数据阐释来分析企业的财务优势和劣势。

A、财务报表体系

反映资产状况 资产负债表、现金流量表 反映损益状况 损益表 反映损耗状况 成本与费用类报表 反映控制状况 预算与分析类报表 三大活动融资、经营、投资 三大报表资产负债表、损益表、现金流量表

B、需要重点分析的数据：

资产类：短期投资、应收票据、应收帐款、其他应收款、存货、长期投资、固定资产、在建工程、无形及递延资产； 负债类：短期借款、应收票据、应付帐款、预收帐款、其他应付款、未交税金、长期借款； 所有者权益类：实收资本、资本公积、盈余公积、未分配利润； 损益类：销售收入、费用指标、投资收益、利润。

C、财务比率分析：

通过对流动比率、速动比率、现金比率、资产负债率、产权比率、利息保障倍数、净资产收益率、应收帐款周转率、存货周转率等比率分析，对借款人的短期偿债能力、长期偿债能力、盈利能力、营运能力等方面进行单值分析和综合分析，从而对企业的财务状况有更全面、更深入的了解，为是否发放贷款，提供可靠的重要的决策依据。

D、现金流量分析

一是进行现金流量结构分析，观察总现金流量变化是因为哪种活动现金流量引起的。分别进行经营活动现金流量分析、投资活动现金流量分析、筹资活动现金流量分析。对现金净流量的构成进行综合分析，揭示企业的还款来源和经营变化动态。

二是进行现金流量趋势分析，选取最近几期数据进行比较，分析企业现金流量变化趋势。三是将现金流量表与损益表、资产负债表中相关指标进行比较，分析企业利润质量、现金来源和发展健康状况。

E、重点关注的指标

1、净资产与年未贷款余额比率。必须大于100%（房地产企业可大于80%）

2、资产负债率。必须小于70%，最好低于55%。

3、流动比率。一般情况下，该指标越大，表明企业短期偿债能力越强，通常该指标在150%~200%较好。

4、动比率。一般情况下，该指标越大，表明企业短期偿债能力越强，通常该指标在100%左右较好，对中小企业适当放宽，也应大于80%。

5、担保比例。企业应该把有损失的风险下降到最低点。一般讲，比例小于0.5为宜

6、企业经营活动产生的净现金流应为正值，其销售收入现金回笼应在85~95%以上

7、企业在经营活动中支付采购商品，劳务的现金支付率应在85~95%以上。

8、主营业务收入增长率。一般讲，如果主营业务收入每年增长率不小于8%，说明该企业的主业正处于成长期。如果该比率低于-5%，说明该产品将进入生命末期了。

9、应收账款周转速度。一般企业应大于六次。一般讲企业应收账款周转速度越高，企业应收账款平均收款期越短，资金回笼的速度也就越快。

10、存贷周转速度，一般中小企业应大于五次。存货周转速度越快，存货占用水平越低，流动性越强。

11、营业利润率，该指标表示全年营业收入的盈利水平，反映企业的综合获利能力。一般来讲，该指标应大于8%，当然指标值越大，表明企业综合获利能力越强。

12、净资产收益率，目前对中小企业来讲应大于 5%。一般情况下，该指标值越高说明投资带来的回报越高，股东们收益水平也就越高。

（二）非财务分析

关键是掌握借款人和担保人的信息； 重点分析影响贷款风险的关键因素； 区别对待借款主体。

A、行业风险分析： 从行业成本结构、行业生命周期、行业与经济周期关系、行业依赖性、产品替代性、行业政策和法律等方面对同一行业的风险共性进行识别。

B、经营风险分析： 进行借款人经营特征分析、采购环节分析、生产环节分析、销售环节分析、投融资和缴税环节分析等，分析借款人经营特征及采购、生产、销售等重要环节的风险程度，分析借款人的独特风险。

C、管理风险分析： 从借款人的组织形式、法人治理、管理者素质和经验、管理层的稳定性、员工队伍、关联交易、财务管理水平、法律纠纷、自然社会等方面进行分析。

D、还款意愿分析： 一是依据借款人信贷档案所记录的还本付息情况和借款合同的履约记录； 二是关注其对其他金融机构（信贷登记咨询系统）、供应商等债权人的合同履行与还款记录；

三是辅助参考贷款人和借款人之间的合作态度与关系，分析借款人是否将信用社债务列为优先偿还顺序。

（三）担保分析

围绕担保的合法性、有效性和可靠性进行分析：

属于保证担保的贷款，要认定保证人的担保资格，写清保证担保人基本情况（同借款人基本情况）、资产负债状况，分析评估担保资格、保证人的代偿能力、担保人的资金来源等。属于抵押担保的贷款，要认定抵押物的合法性，写清抵押物的名称、所在具体地点、权属情况、租赁情况、数量和质量状况、评估价值、价值是否稳定、变现能力等。属于质押担保的贷款，要认定质物的合法性，写清质物的名称、权属情况、评估价值等，是动产质押的，还要分析质物价值是否稳定、变现能力等。

（四）其他分析 借款企业在农村信用社开立帐户情况，企业开户以来的日均存款、货款回笼情况和其他业务及未来一段时间情况的预测。

（五）综合调查意见： 综合企业的财务和现金流量分析、非财务分析、担保分析结果，采用比较、趋势、指标分析方式进行总体分析评价贷款风险；客观计算、评估第一还款来源的强弱或可靠程度，计算还款期限；客观评价第二还款来源的保障性。

调查结论：

1、五级分类结果

2、贷与不贷；

3、贷款方式；

4、贷款金额；

5、贷款期限；

6、贷款利率以及利率定价的理由；

7、还款方式；

8、责任人。

拒绝贷款：友善和明确的态度、正面通知、不能误导客户、下次合作的机会。